第一篇：丹東市中小企業發展軟環境建設研究

伴隨著改革開放的進一步深入，軟環境一詞在學界和業界逐漸受到重視，它是相對硬環境而言的一個概念，是指物質條件以外的諸如政策、文化、制度、法律、思想觀念等外部因素和條件的總和（百度詞條）。軟環境在很大程度上影響著一個人群、一個區域的生存、實踐和發展。

目前中國民營經濟的總量已占到gdp的50%以上，中國擁有中小企業超過四千萬家，并且有望在2012年底超過五千萬家。作為充滿競爭活力的市場主體，中國民營企業已使數億中國人的就業問題得以解決、收入得以穩定、生活質量得以穩健提高。因此，對中小企業軟環境的研究實為當務之急，它關系著國民經濟的整體發展。

丹東市目前營業收入達500萬元以上的民營企業達到1114戶，超億元企業達到176戶，從業人員達56萬人，民營經濟已成為丹東市財政收入的重要來源和促進就業、增加城鄉居民收入的主要渠道。但目前，民營企業也正在遭遇發展瓶頸，這不僅是對企業自身提出的嚴峻挑戰，也是政府必須面臨的時代課題。

一、丹東市中小企業發展軟環境存在的問題及原因

（一）區域文化環境較弱。

1978年十一屆三中全會召開以后，黨和國家工作的重心轉向以經濟建設為中心，到1983年，丹東市工業企業完成工業總產值比1949年增長了44倍，全市有136種產品的產量位居全國同類產品第一位，148種產品是全國第一家生產，133種產品是全國獨家生產，150種產品打入了國際市場。

在改革開放的起步階段，丹東市以其飛速的發展和對國家的突出貢獻與常州等九個城市一道，被評為全國中等城市的明星城市。然而短短的二三十年間，眾多的風云品牌卻大多如同曇花一現，其中原因究竟在哪？相比較而言，在與丹東同樣面臨大海的閩南地區，在富于冒險、開創的區域文化精神支持下，出現了眾多國際性商業城，數千萬的閩南籍華僑移民更是將一首《愛拼才會贏》唱遍了全世界，而中原地區由于受封閉、保守的中州文化影響，與企業家能力密切相關的成功欲望、市場觀念、商業素養和創新精神則相對偏弱。由此可見，企業受到來自其所處區域社會文化環境的影響非常深刻。所以對于丹東那些失落的品牌，是否能從區域社會文化環境對企業家影響和對中小企業營銷能力上找到一些原因呢？

（二）政府服務環境中的三高癥狀。

當人類被富貴病三高威脅的時候，我們眾多的中小企業同樣也陷入了這樣一種境地。

1.企業經營成本高。目前從全國范圍來看，原材料價格漲幅激增、普通勞動力和技術人員的薪酬增加、租用土地和廠房的費用提高，造成了中小企業生產成本急速升高。近年在南方出現的用工荒問題，在丹東也有所體現，據一些中小企業調研情況顯示，目前也存在招工難的情況，尤其是高級技工、高素質人才等。

2.稅費高。國家工商聯副主席李路指出，從全國范圍看，現在我們的稅收總額每年以高于20%的速度發展，我們的gdp增長在79之間。現在小型企業和微型企業整體的稅收高于全國其他企業，很多企業甚至都出現納稅高于凈利潤的情況。從丹東市的稅費方面來看，有兩個問題值得關注：

一是稅負重與稅源弱并存：從稅收總量看，丹東市稅收近年來保持持續快速增長，十一五期間，全市地稅系統征收各項稅收170.8億元，期末稅收收入規模突破50億元（其中：2006年至2010年分別為19.5億元、24.6億元、30.6億元、42.1億元、57.4億元，5年間年均增長28.4%），十二五末預計達到511億元，但在稅源方面，丹東僅2009年有日林集團（主要是港口建設期間施工營業稅及代扣代繳地方稅收）、曙光集團躋身全省納稅百強。丹東工業中小企業的數量占到90%以上，缺乏大型企業集團，稅源基礎脆弱，管理難度大、風險高；二是稅收結構不盡合理，收入形勢喜憂參半。2010年，三次產業地方稅收增量結構分別為：2∶17∶81。八成以上的增量稅收來源于第三產業，目前應緊緊抓住東北振興和遼寧沿海經濟帶上升為國家戰略的雙重機遇，在抓投資項目牽動的同時，重點發展實體經濟，關注點從經濟增長率的高低，轉向經濟增長的質量、效益和可持續性，優化經濟結構，三次產業協調發展，形成穩定的稅源。

3.融資難度高。銀行也是市場主體，我們的銀行大多是大銀行，缺少一種為中小企業、小微企業融資的專門服務機構。

（1）金融機構體系的缺陷。在我國的融資格局中，銀行貸款在企業融資來源中占有絕對比重，在銀行貸款的市場份額中，四大國有商業銀行占有70%以上，這種高度壟斷的現象減少了中小金融機構能夠獲得的金融資源，限制了它們為中小企業服務的能力。據統計，目前階段我國占企業總量0.5%的大型企業擁有50%以上的貸款份額，而占88.1%的小型企業的貸款份額不足20%。

（2）融資渠道狹窄。目前從直接融資渠道上來看主要有債券融資和股票融資兩種方式。論文格式由于我國資本市場發展較晚、發育不完善且遲緩，企業通過股票市場和債券市場直接融資所占比重較小。從發行債券融資的情況看，目前只有少數經營狀況好、經濟效益佳、信譽良好的國有大型企業能通過債券市場融資；股票市場上，雖然創建了中小企業板市場及創業板市場，但截至2010年1月中小板上市公司共有346家，對數量眾多的中小企業來說上市融資門檻仍然很高。據統計。中小企業股票融資僅占國內融資總量的1%左右，中小企業主要的籌資方式還是銀行借款。

（3）擔保體系不夠完善。目前全國雖有各類中小企業擔保機構3700多家，擔保總額接近2000億元，累計為中小企業提供1.35萬億元貸款，但仍不能有效滿足中小企業的擔保需求，迫切需要進一步加強信用擔保體系建設。盡管我國一些地方在嘗試建立中小企業信用擔保體系，但都處于初級階段。在我國企業信用低下、中小企業融資的要素不完全時，靠中小企業自身所具有的信用擔保條件，難以順利完成融資任務。

（三）教育培訓意識有待于進一步加強。

對于企業而言，獲取具有競爭力的人才無非是對外招聘和培訓兩條途徑，中小企業則大多依靠培訓。但據調查，丹東市現在尚未形成一套專門針對中小企業的完善培訓體系，或者說培訓重點不突出，企業自身也沒有注重培訓后的效果評估與跟進改善。丹東市連續兩年舉辦了中小企業百千萬工程企業家論壇，專門聘請講師來做培訓；2011年9月17日，由丹東市委組織部、市經信委聯合主辦的首期高級職業經理資質評價培訓班在市經濟管理干部學校開班。這是一個非常好的開始，但面對我市數以千計的企業家和企業管理者們，培訓形式的多樣化、針對性以及集中培訓后的跟進工作，尤其值得我們關注。

二、進一步建設丹東市中小企業發展軟環境的路徑建議

在一個區域中，硬環境和軟環境相互匹配才能充分發揮作用。我們建設企業軟環境的最終目的也是要促進企業的更好發展。路徑一是區域政府組織應通過積極的引導和服務，努力為中小企業獲取競爭優勢創建一個良好的區域軟環境；路徑二是中小企業應通過主動實施面向區域軟環境的企業環境戰略，對區域軟環境施加積極影響并從中獲取自身競爭優勢。

（一）區域政府積極引導和服務。

1.進一步轉化政府職能。政府職能的轉變重點是由過去的管理型向服務型轉變。首先要在理念上轉變，即要堅持非歧視性原則，公平地對待企業和公民，真正將立黨為公、執政為民做為行動準則，為社會主義和諧社會提供服務，要切實轉變政府工作人員的作風，提高辦事效率，充分發揮行政大廳的作用，在熱情服務的基礎上進一步簡化辦事程序，真正為企業提供高效優質的服務，同時能夠提供企業反映問題和困難的渠道并及時采取措施加以迅速解決；二是要在方式上轉變，把工作重點放在制定公共政策、提供公共產品、搞好公共服務上來。千方百計為企業提供一個創辦、融資、發展的健康環境，提供一個交流暢通、資源豐富的平臺；三是要在機制上轉變，即要堅持公開透明，科學執政，民主執政，依法執政。

2.進一步提高服務水平。提高服務水平是建設好經濟發展軟環境的重要環節，提高政府及其公職人員的服務水平，力爭在依法服務、高效服務、廉潔服務、人性化服務等方面有新的突破。這要求政府及其公職人員在感情上貼近企業、貼近投資者，在工作上要善待企業，善待投資者。在服務過程中，要善于換位思考，要切身地為企業，為投資者著想，既要體現對經濟發展的有效服務，又不超出政策法規的范圍。

3.進一步健全監督機制。經濟發展軟環境建設是一項系統工程，離不開社會各個方面的監督。從目前來看，這方面的監督還不健全，因此，一是黨委組織部門要把軟環境建設納入領導班子和領導干部考核內容之中，切實加強考核監督；二是企業、投資者要參與到軟環境建設中來，組織開展好評議工作，自覺接受群眾監督；三是社會各界要密切關注軟環境建設工作，多提批評意見，新聞媒體也要充分發揮其宣傳與監督作用。

（二）中小企業積極營造良好市場環境。

良好的市場環境體現了市場中企業與企業之間的良性競爭與合作關系，以及企業與社會之間的和諧關系。企業要與相關合作企業之間積極建立和諧互信的關系，中小企業要努力提升其社會形象和品牌認同度，建立起與合作企業、政府等公共組織之間的良好的信任關系，并提高企業的顧客滿意度，及其在渠道建設、市場開拓、新產品研發推廣等方面的能力和效果。隨著經濟全球化和公民意識、公德意識的增強，不斷強化企業自身社會責任和道德誠信的水平。

以上即是基于政府和企業對于營造一個良好的中小企業發展軟環境，或者更普遍意義上的企業發展軟環境的兩種路徑建議，以期能對丹東市的進一步發展貢獻綿薄之力。

第二篇：促進貴陽市中小企業發展研究

促進貴陽市中小企業發展研究

發布時間：2005-7-5信息來源：

在改革開放中發展壯大起來的我市中小企業，正成為我市經濟社會發展中一支重要而活躍的力量，其地位和作用日趨突出。但是，中小企業在發展過程中存在著一系列問題和困難，制約了中小企業的更快發展。因此，在實施西部大開發戰略中，迫切需要進一步提高認識，采取有效措施，鼓勵和扶持中小企業加快發展，充分發揮中小企業在改革、發展和穩定中作用，促進我市經濟結構戰略性調整，實現“強市升位”目標，保持經濟持續快速健康發展，這已成為當前刻不容緩的一項戰略任務。根據黨的十五大和市第七次黨代會精神，現對我市中小企業的發展現狀進行分析，同時借鑒國內外發展中小企業的經驗，提出加快我市中小企業發展的對策建議。

一、中小企業在我市經濟社會發展中的地位和作用

（一）中小企業是我市國民經濟的重要組成部分，是推動我市經濟發展的重要力量。我市中小企業量多面廣，分布于國民經濟的各個行業和領域，包含國有、集體、鄉鎮、股份制、私營、外商投資等多種所有制經濟類型，具有投入少、發展快、經營方式靈活、運行成本低廉、轉移調整便捷、吸納就業量多等特點。特別是在多品種、小批量、勞動密集的行業及其適合分散經營具有柔性生產方式的高新技術風險產業，中小企業提供了絕大部分商品和勞務。近幾年來，我市加大了國有企業改革和扶持非公有制經濟發展的力度，中小企業得到了迅速發展，中小企業已成為推動我市經濟發展的重要力量。據統計，1999年全市工業企業總數23560戶，其中大型企業49戶，中小企業占總數的99.8%，工業總產值317.71億元，中小企業占52.5%。特別是在第三產業中，中小企業戶數占98%以上，占全社會銷售總額80%左右，在我市各區（市、縣）中，基本上都是中小企業，中小企業是各區（市、縣）經濟發展的重要力量和財政收入的主要來源。

（二）中小企業是緩解我市社會就業壓力的主要渠道，是保持社會穩定的基本力量。中小企業主要生存和發展于勞動密集型產業，單位投資容納的勞動力（就業容量）和單位投資新增加的勞動力（就業投資彈性）要明顯高于大型企業，在相當多領域至少要高出1倍以上。改革開放以來，我市在進行工業化過程中，中小企業容納了全市就業總數的70%以上。即使在大型企業特別集中的全市規模以上工業中，中小企業的全部從業人員（年均）1998為115208人，也占44.8 %。近幾年來，隨著我市經濟結構調整和企業改革力度的加大，使國有企業和集體企業職工人數逐年下降，1996年至1998年，全市國有經濟和集體經濟職工人數分別由52.73人和13.2萬人降為42.58萬人和11.29萬人。而同期非公有制經濟從業人員卻大幅增長，從1996年的2.94萬人變為8.84萬人。特別是在第三產業中，1998年非公有制從業人員數19.41萬人，占43.5%，這說明非公有制的中小企業正為吸納城鎮新增勞動力就業的主要渠道，也是公有制企業富余職工再就業的主要渠道之一。在新增就業人口持續增長、農村富余勞動力轉移、城鎮國有企業下崗分流等新老就業因素影響下，當前和今后一段時期內我市的就業壓力無疑是巨大的，中小企業就業“蓄

水池”作用將會更加顯著。同時由于中小企業是我市就業的主要場所，也是我市各區（市、縣）財政的基礎，就業穩定是我市社會穩定的基礎和關鍵。只有中小企業發展了，就業才能穩定，才能促進社會穩定、經濟發展和改革開放。

（三）中小企業是進一步深化改革和建立社會主義市場經濟體制的推動力量。由于中小企業對經濟增長的貢獻和創造就業機會方面所具有的重要作用，只有促進中小企業發展，才有利于經濟的繁榮和社會的穩定，才能推進大中型企業的改革，為經濟體制改革的攻堅創造比較寬松的外部環境。相對于大型企業而言，中小企業勢單力薄，因而是公開、公正、公平這一市場經濟的基本原則的最積極擁護者。目前我市的中小企業。絕大部分是在改革開放過程中生成的，它們既是改革的產物和成就，也為改革的不斷深化進行了有益的探索，是混合所有制經濟發展的增長點和主體力量。我市以中小企業為載體的鄉鎮企業和城鄉個體私營企業從一開始就是在市場競爭中發展起來的，基于競爭基礎上的市場經濟機制在這部分企業身上有相對比較充分的體現，它們的存在，有利于競爭的、機制的形成和完善。同時，中小企業的改革操作較容易，震動較小，是新體制最容易進入領域。因此，我市在改革過程中，都是以中小企業改革為突破口，如承包、租賃、兼并、拍賣、股份制改造等改革具體形式都是在國有中小企業、城鎮集體企業和鄉鎮集體企業中得到率先試驗和推廣。這些都為建立社會主義市場經濟體制進行了有益的探索。

（四）中小企業是我市技術創新的重要力量。中小企業的特點，決定了中小企業在一些行業和領域更具有創新和吸收新技術的能力，這是因為：一是科研成果要轉變成現實的生產力，需要企業提供條件并使其產業化，專業性強的中小企業具有得天獨厚的條件把科研成果迅速推向市場；二是在技術進步速度十分迅速、產品更新換代很快的今天，中小企業“船小好調頭”，能夠發揮靈活多變的特點迅速吸收新技術；三是中小企業之間的競爭異常激烈，因而中小企業敢于承擔風險，并易于決策，因而能更易于進行技術創新。正因為如此，伴隨著改革開放發展壯大起來的我市中小企業，對市場和技術較為敏感，易于根據市場和技術調整經營戰略，技術創新能力較強，我市近年來崛起的一大批民營現代醫藥業企業就是如此，如貴州益佰制藥有限公司，五年前靠56萬元起家，現已積累上億元，從利用我省豐富的中草藥資源制藥起步發展為生物制藥企業，貫穿于企業發展過程就是科技創新的過程。目前，知識經濟的發展正引起人們日益廣泛的重視，知識經濟的興起對經濟發展的影響是深刻而全面的，其中對企業組織結構的影響表現為企業小型化和大企業利潤中心的分散化，因此，中小企業是我市迎接知識經濟挑戰，實現技術創新的重要力量。

從長遠發展的角度看，特別是在西部大開發的過程中，中小企業的健康發展具有十分重要的意義。第一，龐大的中小企業群體對于促進專業化分工和協作，形成合理的產業組織結構，增強產業市場競爭力起著基礎性作用。第二，絕大多數中小企業從一開始就是在市場競爭中發展壯大起來的，基于競爭基礎上的市場經濟體制在這部分企業身上有相對比較充分的體現，大量中小企業的存在和發展有利于市場競爭機制的表成和完善。第三，中小企業對市場變化更為直接著和敏感，易于根據市場變化及時調整生產經營，有利于降低市場經濟**給國民經濟帶來的風險。第四，中小企業廣泛分布于各行各業各個領域，對于滿足經濟活動和人民生活的多種多樣的需求具

有不可替代的作用。第五，隨著國家產業政策的貫徹實施，中小企業技術水平的提高，大量科技型企業發展，對實施可持續發展戰略目標具有重要意義。

盡管中小企業在我市的經濟社會發展中具有如此重要的地位和作用，但是長期以來有很多人對中小企業的認識不夠。往往對如何搞好大企業的改革和發展比較重視，投入的精力也較多，而對于如何搞好中小企業，卻重視不夠，工作也不到位，通過中小企業在我市經濟社會發展的地位和作用的分析，可以看出，中小企業在我市經濟和社會發展中具有大企業無法替代的戰略地位，中小企業不但為解決社會就業問題發揮著不可替代的作用，而且以其靈活的經營機制和旺盛的創新活動，為經濟增長提供了最基本的原動力。因此，正確認識新形勢下中小企業在我市經濟社會發展中的地位和作用，是促進我市中小企業發展的關鍵和基礎。

二、我市中小企業發展所面臨的突出問題

盡管改革開放給我市中小企業的生存發展提供了前所未有的機遇和條件，我市中小企業有了長足的發展。但由于我市中小企業規模小、自身素質低等固有特性，再加上由于我市經濟脫胎于過去傳統集中的計劃經濟，在政策制定和資源配置過程中，都向大企業傾斜，中小企業發展過程中所遇到的困難沒有得到足夠的重視，使相當部分中小企業設備陳舊，產品檔次低，質量差，人才缺，競爭能力弱，中小企業的作用沒有得到充分的發揮。以我市統計指標較完善的規模以上工業企業來說，1998年全市規模以上工業企業為514戶，其中大型49戶，中小企業占90%，產值卻只占34.9%，利稅總額占11.2%（其中利潤為負22814萬元，詳見下表），說明在當前改革開放和經濟發展的新形勢下，我市中小企業發展總體狀況雖有一定改善，特別是非公有制經濟中小企業活力較強，機制靈活，但從整個面上來看，仍然存在相當多的問題和困難，突出表現在以下幾個方面。

企業數（個）工業總工程師值

（現價）（萬元）利潤

（萬元）利稅

（萬元）全部從業人員

（年均）（人）

大型企業 49 1322610 30457 268492 142260

中小型企業 465 700303-22814 33720 115208

（一）中小企業多頭管理，缺乏統一政策，扶持中小企業發展的力度不夠。我市中小企業是包括國有、集體、鄉鎮、城鄉個體私營等各種所有制形式以及股份制、股份合作制等多種組織形式的復雜的企業群體。中小企業按照所有制、部門及區域分屬于不同部門，分別由市經委、商委、鄉企局、工商局等部門管理，隨著企業改革的進展，由所有制形式所規定的特殊性問題逐步淡化，作為中小企業所面臨的共性問題更加突出，這種管理現狀已不適應現實的需要，一方面是力量太弱，不能滿足支持中小企業發展的需要，另一方面是機構重疊、職能重復、政出多門，致使管理

分散、政策不統一。長期以來，國家和地方經濟政策主要依據所有制類型和行業特性來制定，對大企業優待多，對中小企業考慮少；對公有制企業優待多，對非公有制企業考慮少；政策適用不公平。在稅收政策上，中小企業特別是私營企業往往是小額納稅人，增值稅發票難以抵扣；私營企業存在雙重納稅等。在土地政策上，國有企業可享受土地使用權出讓金、減免政策，而非國有企業無此項政策參與改組，特別是在銀行呆壞帳準備金核銷上，大企業可列入國家計劃及時優化資產負債結構，中小企業無此厚遇。在行業準入上，中小企業尤其是私營企業受到諸多限制。目前，我國還沒有形成統一的中小企業扶持政策，沒有制定專門針對中小企業的法律法規。盡管政府出臺了一些中小企業的優惠政策，中小企業也因政策資訊能力弱，不知道如何用好、用足，如我市1998年制定了《關于進一步促進中小企業改革和發展的意見》，就沒有得到很好的落實。

（二）缺少中小企業融資的機制。我市中小企業因其規模小，經濟實力較弱，資信程度較差，在金融市場獲取資金方面處于較為不利的地位，據初步調查，全市有一半以上的中小企業無力從銀行獲得貸款。其原因一是沒有專門的資金供應渠道或是難以達到使用貸款的條件。近年來，各大商業銀行重點扶持效益好的大型企業，加之商業銀行體制改革后，嚴格貸款條件，使中小企業貸款難度加大。二是缺乏貸款再擔保或保險制度。近年來，金融機構加強內部監管，防范金融風險，絕大部分貸款都需要抵押和擔保，中小企業由于經濟實力弱，很難有足夠的抵押品，再加上為中小企業擔保機構少，擔保品種少，尋保難，中小企業很難達到貸款條件。三是沒有對中小企業貸款的優惠措施。中小企業獲得貸款難，獲得優惠貸款幾乎不可能。不僅如此，有些銀行還以中小企業實力弱，信譽度差為現由，在放款時還在有關規定之外，附加一些條件，如放款時就扣一定比例的資金作為“抵押”等等。此外，中小企業不能從銀行融資或融資不能滿足需要，其獲取資金的其它渠道主要是單位之間的拆借和民間借貸，單位拆借是一些有能力獲得金融機構貸款企業和事業單位，從銀行獲取資金后，再加息轉貸給中小企業。這樣就加大了中小企業的借款成本，不利于中小企業發展。

（三）中小企業基礎工作薄弱，社會化服務體系尚未形成。由于長期以來經濟管理主要是依據所有制和部門而不是企業規模來操作的，目前我市許多有關中小企業的基礎工作相當薄弱，主要體現中小企業家底不清。目前我市中小企業的總體規模（包括戶數、產值、就業人數）、產業結構和財務狀況等都還沒有統計報告數據。這不僅給研究和政策制定帶來很大不方便，也影響中小企業正常發展。中小企業的特點決定了其不可能建立自己獨立的支持性部門，如技術研究和開發、市場調研等部門，而需要具有專門技術能力的中介組織、行業協會等提供諸如技術支持、市場咨詢、企業診斷、職工培訓和管理培訓、法律支持等社會化服務體系。但在我市，一方面社會中介機構發展較晚，還不夠發達，另一方面已有的中介機構大都掛靠政府部門，主要是為大企業服務，中小企業很難得到中介機構的服務。新成立的一些商業性較強的中介公司，雖對所有企業開放，但是服務水平不高，難以滿足中小企業需要，同時還存在服務收費較高，企業難以承受現象。社會化服務體系的殘缺，大大制約了我市中小企業整體素質的提高，還導致一些中小企業技術信息缺乏，采用一些落后的工藝技術、生產的產品沒有競爭力，形成大量的低效供給和重復建設。

（四）企來組織結構不合理，分工協作程度低，沒有形成合理的專業化分工。在我市首先表現為“大而全”和“小而全”，不管是大企業還是中小企業大部分是全能企業，專業化分工程度很低。例如在機械行業，幾乎每個企業都有鍛造、機加、裝配等車間，造成了企業之間和部門之間生產能力重復配置，導致了投資的分散和單個企業投資規模的增加，使企業規模結構水平低，處于“大而全、小而全”的扭曲狀態。第二表現為大、中、小企業組織聯系相當松散，企業間協作程度較低。主要是我市大企業中具有較大市場份額的產品不多，產業鏈尚未形成大企業能以從中小企業獲得低成本高質量的零部件和中間產品，中小企業更是難以從大企業得到資金、技術和管理等方面的支持，經濟發展無法通過專業化分工提高效益。第三表現為大企業對小企業的擠壓。當市場景氣時，大企業將自己的生產經營觸角延伸到中小企業的傳統領域；當市場不景氣時，大企業又經常隨著降低收購價格，拖欠貸款，向中小企業轉嫁困難。

（五）相當多的中小企業素質較低。中小企業的發展，雖然離不開各種外部條件的支持和保護，但最終還得憑借自身素質在市場競爭中求生、求發展。隨著社會主義市場經濟體制的逐步建立和社會商品供求關系由賣方市場向買方市場的迅速轉變，我市中小企業發展中存在的自身問題更加突出，主要表現在以下幾個方面。一是管理水平低。在我市中小企業中，管理人才缺乏，有相當一部分企業管理混亂，存在著管理無制度（或有了制度也不認真貫徹執行）、勞動和材料消耗無定額，成本無核算等“四無”狀態，甚至個別企業沒有會計帳目。在一些國有小企業，本來企業規模很小，也要像大企業那樣，設置齊全的專業管理機構，形成因人設事，部門林立，人浮于事，非生產人員過多，浪費嚴重。在私營企業中，由于社會認識的偏見等因素較難吸引到所需人才，如很多人不把到私營企業就業看成為真正的就業等。由于缺乏人才，致使許多私營企業沿襲除法舊的家族式管理方法。盡管生產規模擴大了，仍然如創業初期那樣，老板事必躬親。二是生產技術和裝備水平落后。我市中小企業技術水平不要說和沿海發達地區比較，就是和我市大型企業比較，也是很低的，以獨立核算工業企業的勞動裝備為例，據有關資料，小企業的人均裝備水平是中型企業的50%，大型企業的25%。雖然我市中小企業的生產技術已經過了幾輪改造，已擺脫了以手工操作為主的生產狀態，但目前主要還是以半機械化為主，完全實現機械化生產的很少，實現半自動化、自動化生產的更有鳳毛麟角。中小企業技術水平不高，還表現在生產工藝水平方面。我市大部分中小企業到今還使用30年前的生產工藝，個別企業的工藝還停留在50年代的水平。三是技術創新差。在我市除部分高新技術領域的中小企業之外，中小企業比較普遍地存在著缺乏獲得市場信息和技術的渠道。再加上中小企業管理和技術人才缺乏，導致其產品往往停留在簡單仿制的低級水平而不能及時升級換代，更談不上開發新的有技術含量的產品。四是部分企業黨、團、工會組織不健全，思想政治工作薄弱，致使全心全意依靠工作階級，充分調動職工積極性辦好企業沒有落實，制約了企業發展。

（六）國有、集體中小企業的改革有待加強。國有、集體企業比重大（特別是在工業部門），是我市中小企業的一個重要特點。當前，我市國有和集體中小企業普遍缺乏活力，效益較差，究其原因，主要是產權不清，權責不明，缺乏對經營者有效激勵和約束機制。這說明我市公有制中小企業的改革和發展問題是交織在一起的，只有通過深化企業改革，才能解決公有制中小企業發展的動力問題。

《城市經濟》

第三篇：中小企業發展困境及對策研究

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中小企業發展困境及對策研究

中小企業發展困境原因分析

目前，我國中小企業已超過4200萬家，占全國企業總數的99%，中小企業貢獻了40%的GDP、60%的出口總額以及75%的就業崗位，在國民經濟中占據重要地位，成為推動經濟增長的主要力量。但是，如今中小企業的生存和發展卻極不樂觀，原因主要有四個方面：一是產業結構問題，二是融資問題，三是中小企業的管理問題，四是當前的宏觀經濟形勢。

產業結構問題

我國中小企業在產業結構方面良莠不齊，既存在產業結構合理，附加值高的中小企業，如部分優秀的高科技企業；也存在著產業結構層次低、重復建設嚴重、模式雷同、與大企業的協作配套關系差、創新能力弱的中小企業。同時，整個中小企業及整個民營經濟總體上處于產業鏈的中下游。據最新全國500強統計，超過400家為大型國企，總利潤超過1萬億元，只有不到100家為民企，利潤僅為1098億元。大型的基礎服務、基礎原材料的價格，中小企業沒有任何影響力。中小企業是經濟社會中的弱勢群體，付出大，環境苦，收獲少。目前，社會各界重視中小企業的困難，等于是關注經濟中的弱勢群體。當前應妥善分類，針對不同情況的中小企業采取不同的政策，同時下決心調整整個經濟結構，促使整個經濟均衡發展，以有利于國民經濟的長遠健康運行。融資問題

受各種因素影響，融資困難成為長期困擾中小企業生存和發展的瓶頸。

從微觀層面，中小企業融資難的原因主要有：中小企業與大企業相比實力差距明顯；中小企業信用和綜合素質建設尚需繼續完善；部分中小企業主不愿意放松對企業的控制權，股本融資進展慢；中小企業缺乏對資本市場的了解和與資本市場溝通的能力等。同時，社會上各種投機性獲利機會太多，導致流向長期創業與長遠創新的資源與動力不夠。從宏觀層面，中小企業融資難的原因主要有以下三點：首先，金融方面對中小企業的扶持力度不夠。其次，缺乏與中小企業相匹配的專業中小金融機構，尤其缺乏專門為中小企業融資服務的政策性銀行。雖然我國已有遍及城鄉的中小商業銀行如農村信用社、股份制商業銀行、城市商業銀行等，但由于他們沒有得到政策性融資權，加上中小企業自身的劣勢，實際上中小企業貸款需求無法得到滿足。此外，有些中小金融機構本身經營管理水平就不高，業務創新能力不足，無法與時俱進，提出滿足實際需求的金融產品；同時也應承認，整個社會的誠信體系與司法保障的時效性也減弱了銀行放貸的積極性，從而削弱了對中小企業的金融支持。第三，中小企業通過發行股票和債券融資的渠道也不暢通，能夠上市的可謂屈指可數。據統計，我國的中小企業中，基本符合創業板上市

條件的企業僅有1200多家，已經改制和完成輔導期的企業500多家，而且其中高新技術企業占85％以上。我國《公司法》還規定有限責任公司發行債券其凈資產不得少于6000萬元，股份有限公司凈資產不得少于3000萬元，這些條件也限制了中小企業通過發行債券融資的空間。

中小企業的管理問題

首先是人力資源管理問題。眾所周知，人力資源的貧乏是制約中小企業發展的重要因素之一。形成中小企業人力資源匱乏及儲備不足的主要原因有：企業資金實力有限；企業的分配、激勵制度不健全；人員整體素質有待提升，缺乏人才培訓機構和人才戰略規劃。其次是市場營銷問題。市場營銷對于中小企業意義十分重大，特別是銷售型的中小企業。很多中小企業或因眼光問題或因生存所迫，過于重視短期利益，缺乏戰略規劃，導致難以做大；同時由于進入壁壘與市場細分程度較低，低水平上的過度競爭是當前中小企業生存環境的主要特點。

第三是技術創新問題。我國中小企業技術創新的總體水平還很低，與國內大企業及國外企業相比，在創新投入、研發能力和成果轉化等方面還存在著巨大的差距。據中國中小企業協會統計，我國中小企業中科技型企業僅占2%。

最后一點是信息化建設問題。隨著戶聯網的發展與電子商務的興起，信息化大大縮小了中小企業與大企業之間在信息獲取能力、規模經濟、市場營銷等方面的差距，提高了中小企業的競爭力，拓寬了中小企業的生存與發展空間。因此，推動中小企業的信息化建設，對于我國經濟發展無疑具有重要作用。但中小企業由于資金不足、人才匱乏和管理水平落后，無論從管理規范化、信息應用基礎、應用的全面性要求及一次性信息技術投入能力來看，都非常有限。

當前的宏觀經濟形勢

新《勞動合同法》的頒發，給眾多中小企業帶來巨大的沖擊。新《勞動合同法》的實施從國家的全局上有其必要性和長遠意義。同時，也在客觀上使一部分企業的用工成本上升。據廣東省社科院經濟研究所調查，廣東省中小企業生產成本比以前提高了30%。中國企業家調查系統2007年調查顯示，93.4%的中小企業經營者認為新《勞動合同法》會增加企業用工成本。全國政協委員、杭州市政協主席孫忠煥說：“《勞動合同法》短期內會對一些中小企業特別是一些勞動密集型的企業產生較大影響，如用工成本增加、用工風險加大、用工難度增強等，使這一部分企業生存困難，發展難以為繼。”同時，一系列影響出口的因素，如，出口退稅政策、土地成本、通貨膨脹、人民幣升值、銀根緊縮、美國次貸危機等，都對中小企業出口產生了不利影響。

此外，政府沒有設立類似美國小企業管理局（SBA）的全國統一的中小企業管理機構，中小企業社會中介服務體系尚不健全，上述因素的進一步加強和完善有利于中小企業的發展。

促進中小企業發展的對策建議

為了促進中小企業的發展，政府在財政稅收、信用擔保、信貸支持等方面做了很多頗有成效的工作。針對中小企業發展困難的原因分析，下面從產業結構、融資、人才機制、企業管理和社會服務機構五個方面梳理提出建議，希望對中小企業的發展有所幫助。很多建議其實也是社會各界多次提及的，關鍵是希望政府層面能抓緊研究，對其中條件成熟的措施能抓緊實施。

產業結構問題

對困難中小企業要分門別類，采取不同的應對方法。對于部分由于產業結構落后、確已喪失競爭能力的中小企業，政府的支持幫助應重在善后及幫助勞動力轉移，以利社會和諧。對于產業結構合理、自主創新能力強或潛力大的中小企業，尤其是高科技中小企業

等，政府應在財政、稅收、融資等各方面大力支持，促進其進一步做大做強。《中華人民共和國中小企業促進法》就明確規定“本法所稱中小企業，是指在中華人民共和國境內依法設立的有利于滿足社會需要，增加就業，符合國家產業政策，生產經營規模屬于中小型的各種所有制和各種形式的企業”。

融資問題

解決中小企業融資難的問題，主要可以從以下兩個方面努力：第一是建立健全多層次資本市場體系；第二是努力建立為中小企業服務的銀行體系。

第一，建立健全多層次資本市場體系

1.抓緊推進設立柜臺交易

考察世界證券市場發展史，我們會發現各國證券市場都走過了從柜臺交易市場，到建立集中的證券交易市場即所謂的場內交易市場，再到重新開辟規范的柜臺交易市場作為補充的一條看似矛盾的發展道路，因此在我國設立柜臺交易市場符合證券發展規律。再考慮到目前我國正處于經濟轉型期，在我國建立柜臺交易市場,能為數百萬計達不到上市條件的企業提供股權交易平臺,有利于中小企業發展,也有助于我國形成一個多層次的資本市場。2008年3月13日，國務院已正式批準天津《濱海新區綜合配套改革試驗方案》，通過天津設立柜臺交易市場，標志著場外交易市場在我國取得進一步的發展。同時，柜臺交易市場應從一起步就注意科學規劃，嚴格管理，健康發展。

2.積極利用風險投資基金

風險投資為中小企業開辟了一條很好的融資渠道。首先，從風險資本的特征看，其投資對象主要是那些不具備上市資格，無法通過發行股票、債券籌資，同時由于信用低且缺乏可抵押資產的中小型企業和新興企業，甚至是僅僅處于構思中的企業。其投資目的主要是通過資金和技術援助取得部分股權，促進企業發展。因此，風險資金進入中小企業后，會大大提高中小企業的效益，吸引社會資金對中小企業的再投入，從而可以推動中小企業全面發展，形成良性循環，促進整個國民經濟的持續有效增長。此外，風險資本進入中小企業也有利于優化資源配置，提高資金的使用效率。但是，目前我國中小企業利用風險投資面臨一系列的問題：資金來源不足，投資規模偏小；缺乏風險投資專門人才；風險投資的退出機制尚不健全；風險投資的政策不到位等。為此，我們可以采取以下對策：①加大政府對風險投資的支持力度，包括政府部門對風險資本的收益給予減免稅優惠，制訂激勵中小企業技術創新與風險投資互相促進的專項規劃等；②推動風投資金來源多元化，可以包括政府投資、商業銀行的風險性貸款、發行股票債券以籌集社會游資；探索建立多層次風投組合模式，探索部分穩健型低風險風投資金的商業化保險機制，分散部分政策性風投資金的投資風險等；③推動風險投資主體提高效率及擴大規模；④積極培育中小企業融資市場。

3.發行中小企業聯合債券

中小企業聯合債券也是解決中小企業融資難問題的一條途徑。2007年11月，深圳市20家中小企業就成功發行過10億元“07深中小債”。中小企業聯合發行公司債券，還有利于推動債券市場品種供給的多樣化，促進債券市場的發展。

此外，可積極利用國際二板市場及香港創業板市場，為具有廣闊市場前景和成長潛力的中小企業提供上市條件。

第二，建立為中小企業服務的銀行體系應該大力發展為中小企業服務的專業化中小金融機構，加快中小金融機構的建立，尤其是在經濟發達地區。中小金融機構能夠直接了解本地中小企業的生產經營狀況，具有信息快和交易成本低的優勢。中小金融機構與中小企業的合作可以使兩者相互促進、共同發展。

解決中小企業人才匱乏的問題

首先，為了幫助解決企業與求職者之間信息不對稱的問題，推動中小企業可以從市場上尋找到合適的優秀人才，建議政府考慮構造一套人才的市場評價體系。在這個體系中，利用合適的標準對每個人做客觀評價。當人才個體的經營業績差的時候，評價體系就對他有一個較低的評價，他的人力資本就會貶值；反之其人力資本就會得到提升。通過這套評價體系，不僅可以降低企業用人的成本，市場也可以對人才個體進行約束和激勵。其次，為了吸引和留住人才，中小企業應制定一套有自己特色的靈活的薪酬、福利等物質激勵制度，完善福利保障制度等。中小企業還可以在產權明晰上下工夫，制定多樣的、具有吸引力的股權政策，如現金股權激勵模式、股份期權激勵模式等。美國硅谷的企業就普遍采取經理股票期權制。當然，創造恰當的非物質條件激勵也是吸引人才的重要手段。中小企業應根據人才自身的素質和經驗，結合企業內部的實際情況，依照企業的目標策略，給人才設置挑戰性的工作或職位，使其能夠在工作中得到發展的空間，從而滿足人才自我實現的需要。

第三，企業文化對人才的影響也是不容忽視的。優秀的企業文化會影響員工對企業的根本看法、企業的領導風格、領導方式、組織結構和關系等，而這些都是企業能否有效吸引住人才的主要影響因素。因此，中小企業要重視企業文化的建設。

針對上述各個方面，政府可以大有作為。政府要高度重視社會的誠信機制建設，加快誠信制度立法，嚴厲打擊各種非誠信行為，加大失信者的成本。同時，努力建立企業和人才個體的誠信檔案以及規范的信息傳遞和披露機制，使個人的信用狀況真正成為其參與社會經濟活動的重要依據。大力推動中小企業建立市場化和先進合適的個性化的用人機制，通過市場實現人才優勝劣汰，推動企業競爭力與人才個體競爭力的雙提升，進而從根本上提升整個社會的競爭力。

企業管理問題

中小企業要想獲得快速健康的發展，僅僅靠政策的扶持是難以持久的，更重要的是靠自身的不斷改進。中小企業要建立健全內部管理制度，建立清晰的產權治理結構；建立和完善勞動用工制度、收入分配制度、內部保險和福利制度；建立健全企業財會、評估、審計等制度。同時要高度重視制度的不斷創新，適時調整經營策略，才能在激烈的市場競爭中發展壯大。

中小企業社會服務體系問題

中小企業社會服務體系的缺失使得中小企業的發展受到很大的制約。為此，要建立健全社會中介服務體系，為中小企業提供信息服務，減少中小企業直接融資的交易成本和風險。同時，政府應加強對這些中介機構的監管，以防止中介機構提供虛假信息。廣東省在促進中小企業發展方面所做的工作廣東省對中小企業的扶持在全國是走在前列的。廣東省政府，包括省中小企業局及各有關部門在這一方面做了大量的工作。在政策方面，《關于加快民營經濟發展的決定》（粵發〔2003〕4號），《關于加快我省中小企業信用擔保體系建設的意見》（2004），《關于優化中小企業信用擔保機構開展業務的政務環境的若干意見》(2005)，《廣東省關于推進民營企業融資工作的指導意見》(2007)等相繼出臺，大力推動改善了中小企業的融資困難。2007年9月30日廣東省第十屆人民代表大會常務委員會第三十四次會議又通過《廣東省促進中小企業發展條例》（以下簡稱《條例》）。作為廣東省第一部以中小企業為主體的地方性法規，《條例》從創業扶持、資金支持、技術創新、市場開拓、社會服務、權益保護六個方面制定了促進中小企業發展的相關法律法規。在具體的實施層面，每年省委省政府都拿出來相當大的一部分資金來扶持中小企業的發展。各市也都紛紛出臺政策幫助中小企業。最近省委省政府進一步加大了產業調整力度，努力提升產業的發展水平，特別是雙轉移的戰略提出來以后，省委省政府準備拿出500個億配合支持雙轉移戰略的實施，也惠

及大量的中小企業。廣東省工商聯（總商會）為推進中小企業的發展做了大量的調查研究工作，向政府有關部門提出了多方面的政策措施建議，也高度重視維護中小企業的權益，為推進廣東中小企業的發展，省工商聯（總商會）將繼續全力提供服務。

盡管如此，由于國際經濟形勢劇變波及，由于廣東經濟與出口的高度關聯性，廣東省中小企業的發展仍然很艱難，主要表現面臨融資、產業結構調整、自主創新等各個方面的困難。廣東的廣大中小企業迫切盼望中央各部門針對廣東的特點及實際困難，給予幫助和指導。

我們深信，我國經濟的中長期趨勢向好，中央的改革開放國策是完全正確的，當前的中小企業困難也是暫時的。在企業界的奮發努力下，在政府和社會各界的共同幫助和關注下，中小企業一定能度過難關，迎來發展的春天，再現輝煌。

作者：廣東省商會副會長姚振華

第四篇：中小企業發展融資新策略研究

摘要：近年來，在我國經濟高速發展的過程中，中小企業越來越發揮著不可替代的作用。但是在經濟快速發展的同時，特別是金融危機環境下，中小企業也出現了很多發展中的困難，其中中小企業融資難的問題已經被提高到國家經濟發展的戰略地位。為促進中小企業發展，解決中小企業融資難的問題，文章主要提出建立中小企業信用擔保群，共擔風險，利益共享，銀行發放擔保貸款等新的信貸模式及相應的貸款辦法，解決長期困擾中小企業發展的融資難題。

關鍵詞：中小企業；擔保貸款；信用擔保群

據國家發展和改革委員會的數據顯示，截至2008年，我國共有302萬家中小型企業，占全部企業數的99%、國內生產總值的50%、出口總量的60%和稅收的43%，正所謂中小型企業已占中國經濟總量的“半壁江山”。中小企業同時也是我國安置就業的主力軍。

一、金融危機下的中小企業融資現狀與國家政策形勢

2008年9月后，國際危機的發生、國際經濟形勢急轉直下，對我國的不利影響明顯加重。金融危機對我國的沖擊主要表現在直接打擊了以出口為主外向型的實體經濟，出口訂單下降，失業增加。同時也打擊了與出口企業相關聯的上下游中小企業。目前，我國的中小企業發展正經歷著前所未有的困難時期。但其主要的困難是融資困難，解決好融資這個難題，其他困難大多會迎刃而解。解決中小企業融資難也是中小企業走出困境的著力點。

銀行信貸資金是中小企業融資的主渠道。然而，我國各商業銀行從20世紀90年代中后期，為規避風險，防止不良資產的發生，大都采用以抵押品抵押貸款的信貸模式，這幾乎成了我國各家商業銀行最主要貸款模式。信用貸款也主要是針對大中型企業中信用優質的企業放貸，信用貸款的信貸模式地位退為次級模式。這種以抵押信貸為主的信貸模式，雖然在規避信貸風險、保證金融資產安全、防范不良資產發生起到了積極的作用。但另一方面，這種信貸模式也限制了信貸的發展。我國的中小企業多是以資源型和勞動密集型為主，相對于大中型企業，中小企業可用于信貸抵押的抵押品要少得多。在以抵押信貸為主的信貸模式下，中小企業獲取銀行信貸支持，解決融資難問題的可能性極小。

銀行也是企業，規避風險、保證金融資產安全、提高信貸收益也是企業本性，以抵押信貸模式開展金融服務也無可厚非。另一方，我國的中小企業發展又特別需要銀行信貸的扶持。而恰恰在銀行以抵押信貸模式下，中小企業又很難得到銀行信貸的支持。占經濟總量的“半壁江山”、安置就業的主力軍的中小企業處在一個十分尷尬的境域。

為此，果斷地提出了支持發展中小企業的重大策略，采取一系列促進經濟平穩較快發展的政策措施，在復雜多變的形勢下，積極應對國際金融危機的嚴重沖擊。國務院總理溫家寶于2009年3月5日在十一屆二次會議上作政府工作報告時說，“采取更加有力的措施扶持中小企業發展。抓緊落實金融支持政策，健全融資擔保體系，簡化貸款程序，增加貸款規模”。

2009年，財政擬投入支持中小企業發展各類資金近500億元資金。這只能起到政策引導作用，對解決中小企業發展所需資金作用不大。中小企業大多為非上市企業，也無法從一級資本市場上融資解決融資困難。解決中小企業發展所需要的資金必須仍然依靠銀行信貸資金這個主渠道。

二、支持中小企業發展的融資新舉措

要解決這一矛盾，僅靠一個宏觀政策指導是不足以解決問題的，畢竟現在不是計劃經濟時代了。行政辦法在不解決雙方利益與風險對等的情況下，是很難奏效的。這就要求我們必須找到一個讓雙方都能接受的辦法，才能實現信貸對中小企業的支持，最終實現提出的促進中小企業發展，增加內需，增加就業，實現保“八”的經濟預期。

中小企業建立信用擔保群擔保，銀行提供信用貸款。所謂中小企業建立信用擔保群，實際上是指中小企業之間相互提供擔保。即在某一家商業銀行的引導下，以銀行為平臺，政府有關部門組織那些有發展前景、合乎產業政策的中小企業、特別是沒有或少有抵押質押品的中小企業可以在評價其發展前途、風險等級的前提下，以區域為單位或以行業為單位，讓中小企業采取自愿原則組成信用擔保群，中小企業間相互擔保，貸款人對群內其他貸款人負有連帶責任。形成A擔保B、B擔保C、C擔保A的連環擔保體系，或是A和B共同擔保C、A和C共同擔保B、B和C共同擔保A的共擔擔保體系。商業銀行可以在此信用體系下，發放擔保貸款。

各家商業銀行應該創新信貸理念，從改進信貸模式入手，積極參與支持我國中小企業發展。創新信貸理念，就是要改變以往一味強調規避風險為主，安全第一的思想。當然，并非銀行信貸就不需要規避風險了，防止風險依然十分重要。我們是要走發展與風險并重、發展優先的指導理念上來。在當前的經濟形勢下，積極拓寬中小企業信貸渠道，建立并不斷完善中小企業融資服務體系，發展完善中小企業信用擔保體系。走出一條適合我國當前經濟發展需要的信貸之路。也是各商業銀行響應提出的拉動內需，促進中小企業發展，增加就業等一系列重大決策方面積極舉措。

信用擔保群的思路是基于保險中的大數定理，又稱“大數定律”或“平均法則”。人們在長期的實踐中發現，在隨機現象的大量重復中往往出現幾乎必然的規律，即大數法則。此法則的意義是：風險單位數量愈多，實際損失的結果會愈接近從無限單位數量得出的預期損失可能的結果。據此，保險人就可以比較精確地預測危險，合理地厘定保險費率，使在保險期限內收取的保險費和損失賠償及其他費用開支相平衡。大數法則是近代保險業賴以建立的數理基礎。保險公司正是利用在個別情形下存在的不確定性將在大數中消失的這種規則性，來分析承保標的發生損失的相對穩定性。

信用貸款在擔保群內個體數達到一定規模的前提下，大數定理作用就會顯現，銀行的信貸風險可以得到降低，提供連環擔保的中小企業的擔保風險也會降低，雙方的風險都能達到可接受的程度。更主要的是，此舉不僅為銀行的充裕的資金找到了出路，讓銀行得到了更大的發展空間，也支持了中小企業的發展，支持了就業發展大計。

三、擔保群擔保貸款的實施

政府和商業銀行在中小企業融資發展中承擔著重大的職責。一方面要加大調查研究力度，制定具體的管理辦法；另一方面要完善相關規章制度、完善信用評級，建立責任人負責體系等一系列工作。

建立對納入信用擔保群的中小企業的評價體系。納入信用擔保群的中小企業必須符合國家的產業政策，必須符合環境保護政策，必須符合國家可持續發展戰略。在信貸支持下有發展前途的企業，企業風險在可控的范圍內。

堅持有關政府部門組織、引導中小企業配合，以商業銀行為主體，各中小企業志愿加入為原則；信用擔保群成立后保持群內企業數穩定，期內不得隨意退出以求回避風險原則；擔保群成立后，新加入成員必須得到原擔保群內全體成員同意的情況下加入的原則；群內個別成員的抵押貸款不介入原則，抵押貸款不屬于擔保群內連環擔保范圍；群內各成員擔保風險一致原則，即成員信用貸款金額相等，期限一致；若采用連環擔保方式，擔保人與被擔保人自愿結對，若采用共擔方式，擔保人承擔風險平均原則，簽訂合同確定各方權利義務。

商業銀行要與時俱進，調查研究，制定具體的管理辦法，完善相關規章制度，建立責任人負責體系。嚴格管理，提供風險預警，政策咨詢服務。全程跟蹤，及時發展新情況，不斷解決發展過程中出現的新問題。以改進服務為主導，以加強銀行內部管理為基礎，提高效率。

建立監督制度，防止、不作為的現象發生。對不符合條件的中小企業不能納入擔保群，不能講人情，破壞原則；不能貸款一發了之。對這一新的信貸模式，要全程服務，研究新情況、新問題，在發展中完善制度。杜絕不作為現象的發生。不作為比更加可怕，不作為是變相的更具破壞力的。為此要建立責任人制度，做到有人管、有人負責，出現問題要有人承擔責任。

只要政府，商業銀行和中小企業共同努力，群策群力，中小企業信貸融資難的問題是可以得到解決的。

（作者單位：佳木斯大學）

第五篇：中小企業發展

發展中小企業需要解決五個問題

中小企業在未來的10年中能不能有一個超常規的發展，是一件關系到人民能否安居樂業、經濟能否持續增長的重大問題。在我國，觀念滯后、體制限制、政策不到位，環境不寬松是中小企業發展的幾大制約因素。在中小企業發展的觀念和政策方面，要處理好以下五個問題：

第一，經濟發展的重點是全都放在大企業上，還是要有一部分放在中小企業上?目前出臺的一些改革措施，如停息掛賬、債轉股、貼息技改、呆壞賬核銷、上市融資、貸款投向、下崗職工補貼等，大都偏向于大中型國有企業。但是，這些大企業在未來的發展中不僅不能創造新的就業機會，還要向社會下崗分流富余職工。因此，如果不從數量上發展中小企業，就很難安排大量勞動者就業。

第二，主要精力是放在調整傳統產業結構、治理重復建設、實現產業科技進步和“入世”競爭上，還是放在發展大量擁有適度技術的勞動密集型企業?調整傳統產業結構，就要將勞動力的傳統就業結構扭轉過來，將職工從傳統產業中大量減下來；治理重復建設，要關閉一些達不到規模經濟要求的中小企業，這些企業也要向社會推出許多過剩勞動力；產業的科技進步，從某種意義上講，就是用技術代替勞動力，降低生產和運營成本，提高生產效率，也會向社會推出大量過剩職工；“入世”競爭是成本和質量的競爭，首先需要改變我國企業中人多效率低考試，大收集整理的局面，也將使許多企業通過減員增強其國內外市場競爭力，向社會推出大量的過剩職工。如果不同時注重發展中小企業，結果可能是我們的產業得到了調整，重復建設得到了治理，產業有了理想的技術升級，加入了世界貿易組織，但也會形成數量巨大的失業勞動力，積累大規模的城鎮貧困人口，威脅到我們的政治、社會和經濟穩定。第三，中國的比較優勢是資本技術，還是勞動力和市場?要想超常規發展，資本積累和科技進步至關重要。勞動力便宜，市場容量較大，是我國競爭的優勢。只有發展勞動密集型的中小企業，使其產品憑借勞動力成本較低和人力技能密集的優勢，在國際市場上競爭，才能將閑置的勞動力資源劣勢轉化為真正的比較優勢。在一個人口眾多的國家里，只有就業率提高，收入水平逐年上升，才會形成市場容量，產業才能有規模化發展和升級的足夠條件。第四，按照中國勞動力多的國情，如果在私營個體中小企業就業的勞動力占總勞動力的 85％，怎樣看待社會主義初級階段就業方面的所有制結構?1999年國有和集體企業減少了60萬戶，而私營企業增加了近30萬戶，個體戶增加了40萬戶。實際上，從這兩年就業結構的變化看，解決下崗再就業、新增勞動力就業和剩余勞動力轉移的主要去處是私營和個體經濟。在增加就業、居民安居樂業、社會穩定方面，它們起了國有經濟起不到的非常重要的作用。

第五，怎樣認識和依靠中小企業的投資者和創業者?中小企業發展越來越多，如果到2010年城鎮中小企業真要發展到6600萬戶，中小企業主將會成為一個數量巨大并有經濟實力的社會階層。實際上，中小企業主為社會創造財富和服務，為國家創造稅收，已成為經濟發展和社會穩定的重要力量。對于他們中可能會出現的這樣或者那樣的問題，應當由法律法規、社會道德、新聞輿論、工會力量等制度去規范和制衡。