第一篇：試論履約保證保險及銀行的風險防范

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試論履約保證保險及銀行的風險防范

摘要：廣義的保證保險是指誠實保證保險和確實保證保險。誠實保證保險又稱忠實保證保險、信用保證保險，是指如果雇員行為不誠實或者疏于職守給雇主造成經(jīng)濟損失時，由保險人給與賠償?shù)囊环N財產(chǎn)保險。確實保證保險又分為合同保證保險和產(chǎn)品保證保險，是指被保證人由于不履行其法律或合同義務或者其生產(chǎn)的產(chǎn)品有瑕疵給權利人造成損失時，由保險人承擔賠償責任的一種財產(chǎn)保險。再具體之，合同保證保險又分為供應保證保險、投標保證保險、履約保證保險、預付款保證保、維修保證保險等?，F(xiàn)針對銀行的業(yè)務需要，僅針對履約保證保險及在辦理履約保證保險業(yè)務中銀行可能發(fā)生的風險問題略加以論述。

一、履約保證保險概述。

履約保證保險是指保險公司向履約保證保險的受益人(即債權人，這里專指銀行)承諾，如果被保險人(即債務人，這里專指借款人)不按照合同約定或法律的規(guī)定履行義務，則由該保險公司承擔賠償責任的一種保險形式。具體而言，該履約保證保險具有如下性質：

1、履約保證保險實質上是一種財產(chǎn)性保險。

因為履約保證保險的目的是為了補償由于借款人不履行約定或法定義務給銀行財產(chǎn)造成的實際損失。它不具有人身性，換句話說，履約保證保險不以人的生命和身體為保險標的，而且在該種保險中保險人具有代位求償權，即當借款人不能及時歸還貸款是由于第三人的原因造成的，保險人在賠付給銀行相應的貸款本息后，可以在賠償額度內取得借款人對第三人的賠償請求權。

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2、履約保證保險承保的風險具有信用性。

保險從社會角度來看是一種分散風險，消化損失的經(jīng)濟制度;從法律角度來看，保險是一種契約或是由于契約而產(chǎn)生的權利義務關系。風險的存在是構成保險的第一要件，但是并非任何風險都可以構成保險風險，只有保險公司予以受理的風險才構成保險風險。因此，保險公司在簽訂履約保證保險合同時，為了實現(xiàn)其自身的利益，必然對借款人的經(jīng)營狀況、資產(chǎn)狀況及償債能力有一定的認識，對借款人的信用有一定的了解。如果，企業(yè)信用狀況極差，根本沒有履約能力，保險公司自然是不會對其履約能力予以保證的。

然而從理論上講，履約保證保險業(yè)務的誕生是基于債權人對債務人是否履約的不確定性而產(chǎn)生的，而保險公司開展這項業(yè)務的最終受益人也是債權人，因此根據(jù)保險的基本原理，投保人正常情況下應為債權人即銀行。但是由于現(xiàn)實當中，貸款利率的固定性，如果銀行承擔履約保證保險的保費交付義務，那么勢必加重銀行的負擔。但從另一方面而言，由債務人投保也不符合民商法的平等原則，因為這樣的做法同時也加重了債務人的負擔。然而在現(xiàn)實條件下，由于借款人自身的償債擔保能力較差而同時國有商業(yè)銀行、股份制銀行的政策性又較強，因此借款人投保也不為一個權宜之計。

3、保險人資格的特許性。

根據(jù)《中華人民共和國保險法》的有關規(guī)定，保險公司應當采取股份有限公司形式或者國有獨資公司形式。同時該法的第七十條和七十一條又規(guī)定了保險公司的設立條件。但是并非符合上述條件的保險公司都可以經(jīng)營履約保險業(yè)務。九十年代前期，只有中國人民保險公司一家做履約保險業(yè)

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務，形成行業(yè)壟斷之勢。近期隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，保險業(yè)日趨繁榮，越來越多的保險公司開始關注履約保證保險業(yè)務。在這種情況下，雖然很多保險公司都在形式上具備了經(jīng)營履約保證保險業(yè)務的能力，但是只有那些經(jīng)過國家保險監(jiān)管部門審核批準的保險公司才能經(jīng)營此類業(yè)務。這不僅在我國保險人資格需要有特許性，在世界各國也大抵如此的。

根據(jù)上述履約保證保險的性質，我們會發(fā)現(xiàn)它與一般的保險業(yè)務不太一樣，而究竟不同在哪里呢?現(xiàn)將該類保險的特征總結如下：

1、履約保證保險法律關系的主體有三方當事人，即保險公司、借款人、銀行。而一般的保險法律關系的當事人僅為投保人和保險人兩方，而將受益人列為保險合同的關系人。這是因為一般的保險理賠是保險人對投保人直接的無任何阻隔的賠償，而履約保證保險賠償針對的不是對投保人即借款人損失，而是針對投保人的債權人即銀行的損失。

2、履約保證保險合同是一種從合同，而一般的保險合同是獨立的合同。保險合同是指投保人交付規(guī)定的保險費，而保險人對承保標的因保險事故所造成的損失，在保險金額范圍內承擔賠償責任或在合同約定的期限屆滿時，承擔給付保險金義務的協(xié)議。這里所說的保險標的，對一般的財產(chǎn)保險而言是指特定的財產(chǎn)或者與財產(chǎn)相關的財產(chǎn)利益;相對于人身保險而言則是指人的生命或健康。而相對于履約保證保險而言，其標的是“履約”，而履約并不是一個獨立的一個標的，它依附于債務人的作為或不作為是否符合主合同中有關對債務人義務的規(guī)定，這種保險是對債務人的債務償付、違約、失誤承擔附屬性責任的書面承諾，因此履約保證保險合同不能脫離主合同而單獨存在。

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3、被保險人對保險人有償還的義務。履約保證保險是一種財產(chǎn)險，因此保險人對被保險人有代位求償權在此就不再詳述。只是值得一提的是在履約保證保險業(yè)務中，一旦保險公司對銀行進行賠付后，它就取得了借款人的債權人的地位，此時保險公司的權力很大，其對借款人的債權追索權已經(jīng)不僅僅局限于借款人的債務人，在法律允許的范圍內，保險公司基于其債權人的地位可以就被保險人的一切財產(chǎn)行使追償權。

4、保險公司對借款人的資信審查格外嚴格。由于保險公司在辦理履約保證保險業(yè)務時其所承保的風險具有很強的信用性,因此保險公司對借款人的資信的審查是非常小心的。只有在他們對借款人按時還款有信心的情況下，他們才會承保，因此對保險公司而言，其所承辦的大多數(shù)的履約保證保險業(yè)務中借款人所交付的保險費實質上只是一種投保的手續(xù)

二、如何處理履約保證保險與擔保法中幾種擔保方式之間的關系。

履約保證保險相對于保險公司而言僅僅是他們所開展的一項保險業(yè)務，但是針對銀行而言，履約保證保險則是一種不折不扣的足以使其放心的擔保方式。而從履約保證保險的最終的作用來看，它也確實擔負著擔保的職能。但是根據(jù)《中華人民共和國擔保法》，它所規(guī)定的擔保方式只有抵押、質押、保證、留置、定金五種。那么為什么有了上述的諸種擔保方式后，銀行仍然還有時要選擇履約保證保險呢?擔保法中所規(guī)定的諸種擔保方式與履約保證保險之間是否存在這相互矛盾的地方?下面我就就上述的兩個問題略加闡述：

1、為什么有了擔保法所規(guī)定的五種擔保方式，銀行仍然還會選擇履約保證保險?

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大家都知道，銀行所采用的主要的擔保方式是抵押和保證，而這兩種擔保方式在履行擔保任務時又存在著一定的弊端。

首先就抵押方式而言：抵押是指抵押人以擔保債務清償為目的，不轉移占有地就自己的財產(chǎn)為債權人設定處分權和賣得價金優(yōu)先受償權的物權行為。抵押權是一種擔保物權，抵押權人基于此項權利可以直接對物享有權利，可以對抗物的所有人及第三人。這種擔保方式在銀行發(fā)放貸款時經(jīng)常使用，但是這種擔保方式在實際中存在這一些弊端，具體而言(1)就抵押標的價值而言，一方面由于物的有形損耗和無形損耗可能使其在被處置時的價值小于設定時的價值，從而在一定程度上，使債權人的債權得不到預期的清償。另一方面，隨著一些技術含量高的抵押物和配套抵押物的出現(xiàn)，增加了對抵押物價值評估的難度。(2)就抵押登記而言，我國銀行借貸業(yè)務中的抵押合同都是在雙方簽訂的時候成立，而自抵押登記之日起開始生效。但是辦理抵押登記的程序又較為繁瑣。(3)就抵押物的變現(xiàn)而言，銀行在債務人不能如期清償債務的情況下處置抵押物時，往往由于抵押物的性質而要由特定的機構拍賣，還要經(jīng)過法定的一系列的程序，這就增加了銀行將其債權變現(xiàn)的難度，進而影響了銀行資金的正常運營。

其次就保證擔保方式而言：保證擔保方式分為一般保證和連帶責任保證。針對銀行，其所運用的保證擔保方式都是連帶責任保證。所謂連帶責任保證是指當事人在保證合同中約定保證人和債務人對債務承擔連帶責任的保證。連帶責任保證相對于一般保證責任加重了保證人的責任同時也加強了對債權人的保障。然而這種擔保方式的弊端仍然是顯而易見的：(1)保證在理論上屬于人保范疇，因此根據(jù)擔保法及其司法解釋的規(guī)定，同一債權既有保證又有債務人提供的物保時，保證人僅就物保范圍以外的債權承擔保證責任。當債權人放棄物的擔保的，保證人在債權人放棄權利的范圍內免

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除保證責任。因此，保證在債權的追索方面不具有優(yōu)先權。(2)擔保法對保證人的資格限制性很強，例如擔保法的第八條、第九條、第十條，擔保法司法解釋的第四條、第十八條等等。使得銀行在稍不留神的情況下就可能使其債權脫保。此外還由于一些保證人的性質比較的模糊，在認定上模棱兩可，這也給銀行的債權帶來了風險。(3)現(xiàn)代經(jīng)濟的發(fā)展使得企業(yè)經(jīng)營的風險性和獲利性并存，一筆交易成就或毀滅一個企業(yè)的現(xiàn)象并不罕見。那么這就存在這樣的一個問題，即保證人在設保時經(jīng)營狀況良好，而到它該履行保證責任的時候已經(jīng)完全沒有清償能力，從而使銀行的債權落空。

2、擔保法中所規(guī)定的諸種擔保方式與履約保證保險之間是否存在這相互矛盾的地方?

鑒于擔保法所規(guī)定的諸種擔保方式中，銀行用的最多的是抵押和保證，現(xiàn)僅就抵押、保證與履約保證保險的關系加以論述。

根據(jù)擔保法及其司法解釋，大家都知道抵押和保證并存于同一債權的關系是：同一債權既有保證又有債務人提供的物保時，保證人僅就物保范圍以外的債權承擔保證責任，當債權人放棄物的擔保的，保證人在債權人放棄權利的范圍內免除保證責任;同一債權上既有保證又有第三人提供的物的擔保，債權人可以選擇兩種擔保方式。那么同一債權上同時存在履約保證保險和抵押或保證，或者同一債權上同時存在履約保證保險、抵押和保證的時候該如何去處理呢?相信通過下面的闡述，大家可以自己得出答案。

履約保證保險體現(xiàn)了兩種法律關系：一種是擔保法律關系，另一種是保險法律關系。它所體現(xiàn)的保證法律關系體現(xiàn)在保險公司向銀行出具的保證書;它所體現(xiàn)的保險法律關系體現(xiàn)在借款人寫給保險公司的投保申請書和保限公司簽發(fā)的保險單上。因此在履約保證保險在履行擔保職責時不能將

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其簡單的劃歸于擔保法所規(guī)定的保證所體現(xiàn)的法律關系，更不能認為抵押擔保方式優(yōu)先于履約保證保險適用?？墒钱斔鼈儾⒋嬗谕粋鶛鄷r，銀行該怎么辦呢?

根據(jù)《中華人民共和國擔保法》第五十條規(guī)定，抵押權不得與債權分離單獨轉讓或作為其他債權的擔保。將此條做反面解釋，也就是說抵押權可以與主債權一同轉讓，而根據(jù)物權的原理，物權人對物是有一定的處分權的，因此可以肯定這樣的推理是無誤的。根據(jù)《最高人民法院關于適用〈中華人民共和國擔保法〉若干問題的解釋》第二十八條規(guī)定，債權人依法將主債權轉讓給第三人的，保證債權同時轉讓，保證人在原保證擔保的范圍內對受讓人承擔保證責任。根據(jù)《中華人民共和國合同法》第八十條可知，債權人轉讓債權對債務人僅有通知的義務，而無須獲得債務人的同意。根據(jù)《中華人民共和國合同法》第八十一條可知，債權人轉讓債權的，受讓人取得與該債權有關的從權利。

基于上面的論述，我們就會發(fā)現(xiàn)履約保證保險的存在與擔保法所規(guī)定的諸種擔保方式并存同一債權時，無論在理論上還是在實踐中都不存在著障礙，履約保證保險的存在只是給銀行多加了一層保險鎖，使其債權受償?shù)臋C率大大加強了。因為銀行可以在接受借款人提供的擔保法所規(guī)定的各種擔保方式的前提下，與保險公司簽訂履約保證保險合作協(xié)議書。同時在該協(xié)議書中注明：當借款人不能如期還款時，保險公司應該履行賠付義務。保險公司的賠付資金到位后，銀行將轉讓其對借款人的主債權和擔保權給保險公司，銀行將不再介入原來的債權債務法律關系。

三、銀行適用履約保證保險時的風險防范。

1、保費交付的問題。

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為什么說到適用履約保證保險的風險防范時首先提到的就是保費交付的問題呢?回答這個問題要追溯到對保險合同性質的認定上。

保險合同是實踐性合同還是諾成性合同，至今學術界仍頗有爭議。而理論界的這種爭議，則直接影響到了實踐中相關問題的解決。有一些學者認為保險合同是諾成型合同，根據(jù)《中華人民共和國保險法》第十二條的規(guī)定“投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，并就合同的條款達成協(xié)議，保險合同成立?！币簿褪钦f保險雙方當事人只要意思表示一致，保險合同即告成立。可是在這種情況下，投保人不交付保險費，保險人又沒有提出異議，以致后來保險事故發(fā)生了，保險人應該承擔什么樣的責任呢?難道要雙方依照合同約定各自履行雙方的義務即保險人履行保險義務，而投保人履行交費義務?這似乎有失公允。因此根據(jù)《中華人民共和國保險法》第十三條的規(guī)定 “保險合同成立后，投保人應當按照約定交付保費;保險人按照約定的時間承擔保險責任?！辈糠謱W者又主張保險合同是實踐性合同。可是這種主張保險合同的成立必須以投保人交費為條件的論調，對分期分批交付保險費的保險合同中又該如何解釋?這個條件的成就是以投保人交付完所有保險費為準還是以交付第一期保險費為準?

綜上所述，對于銀行而言，在接受履約保證保險時為了債權的安全起見，銀行應督促借款人一次性全部交付保險費。如果借款人與保險公司協(xié)議采取分期分批交付保險費的，那么應要求保險公司在與銀行簽訂的履約保證保險協(xié)議中明示，履約保證保險協(xié)議自投保人第一次交付保費之日起生效。

2、履約保證保險的除外責任。

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銀行可以通過履約保證保險取得債權清償?shù)谋Ｕ线@一點是毋庸置疑的，但是這種保障是有一定的限度的，因此對于這個限度又一個明確的認識，有助于銀行更好的實現(xiàn)自己的債權。

履約保證保險僅僅是針對由于借款人的主觀過錯(故意或過失)而不能如期償還債務給債權人的債權帶來的財產(chǎn)損害承擔保證責任。銀行在與保險公司簽訂履約保證保險協(xié)議書時，應特別注意保險公司所答應的承保的范圍。一般而言，保險公司對下述的幾種情況是不予以承保的：

(1)由于意外事故或者不可抗力而導致借款人不能償還貸款的。眾所周知，不可抗力和意外事故都是不能預見、不能避免并且難以克服的客觀情況。這種情形與履約保證保險所保險的由于借款人主觀過錯而不能正常履行義務的初衷有悖，因此保險公司在正常情況下會在履約保證保險中排除此種情形的賠付。而銀行業(yè)應該防范于未然，針對此種情形下可能發(fā)生的損失，與借款人商定風險的分擔或者采取其他的保險險種和擔保方式予以化解風險。

(2)對于產(chǎn)品質量問題而導致借款人不能如期還款的情形。保險公司在辦理履約保證保險業(yè)務時的立場通常是對借款人在運用借款所購得標的物由于質量問題或者交付問題引發(fā)合同糾紛而影響其如期還款的情形不予以賠付。原理相同，因為借款人不能還款的原因并不是他自己的主觀過錯，履約保證保險所擔負的職責已經(jīng)被超越，這種情形應該屬于產(chǎn)品質量保險的范疇。此時銀行可以與借款人商定，由供銷商對此種情況承擔保證責任，或者采取其他的擔保方式和保險方式。

3、履約保證保險協(xié)議書不能發(fā)揮預期效力的情況。

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(1)主合同中約定債權人不可以將合同中的權利部分或全部的轉讓給第三人的情況。保險公司在借款人不能屆期償還貸款的情況下對銀行進行賠付后，本應享有債權的追索權，這點在此之前已經(jīng)詳述?？墒且坏┲骱贤屑s定債權人不可以將合同中的權利部分或全部轉讓給第三人就意味著銀行是借款人的唯一債權人，借款人除對銀行外不再對其他人負有償付義務，因此保險公司對銀行進行賠付后，借款人并沒有求償權。也就是說這時的保險公司只負有義務而不享有相應的權利，這不僅在實踐中保險公司難以接受，在理論上講也違背了平等和誠信的民法原則以及履約保證保險的基本原理。這時履約保證保險協(xié)議書可能會被認定為無效，從而銀行的債權面臨風險。

(2)在擔保合同中擔保人與債權人事先約定僅對特定的債權人承擔擔保責任。保險公司作為一個營利機構，它做履約保證保險業(yè)務的目的不僅僅是賺取可觀的手續(xù)費，而且它們還知道在為數(shù)不多的需要它們賠付的案件中它們還可以在借款人和借款人的擔保人身上挽回部分的損失。因此，保險公司會在履約保證保險協(xié)議中與銀行約定，在銀行得到保險公司的賠款的同時，銀行要將銀行對借款人的一切追索權轉讓給保險公司?？墒侨绻惹般y行與擔保人在合同中約定擔保合同部可以轉讓，那么銀行就無法將它對借款人的擔保權轉讓給保險公司，而保險公司可以依據(jù)同時履行抗辯權不對銀行進行賠付，從而使得履約保證保險協(xié)議書形同虛設。另外，履約保證保險通常還對由于借款人的原因導致合同無效而給銀行造成的損失承擔賠負責，如果銀行與擔保人約定主合同無效，擔保合同也無效的話，又與保險公司約定轉讓擔保權與獲得賠付同時進行，仍讓存在著影響履約保證保險效力的情況。

最后值得一提的是，履約保證保險保險期間的問題。原則上，履約保證保險的保險期間應當與主債權的存續(xù)期間相同，但是實踐中卻并非全都如此。有一些履約保證保險的期間遠遠短于主債權

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文章來源：中顧法律網(wǎng) 的期間。這種做法是否合法，我們不應理所當然依據(jù)擔保法而簡單的加以確定，還需要進一步的探討，但是在實際處理此項業(yè)務時，銀行應根據(jù)借款人的經(jīng)濟狀況和擔保的可實現(xiàn)情況，對履約保險期間慎重加以對待。

第二篇：履約保證保險

履約保證保險

履約保證保險概述

履約保證保險是指保險公司向履約保證保險的受益人（即債權人，這里專指銀行）承諾，如果被保險人（即債務人，這里專指借款人）不按照合同約定或法律的規(guī)定履行義務，則由該保險公司承擔賠償責任的一種保險形式。具體而言，該履約保證保險具有如下性質：

1、履約保證保險實質上是一種財產(chǎn)性保險。

因為履約保證保險的目的是為了補償由于借款人不履行約定或法定義務給銀行財產(chǎn)造成的實際損失。它不具有人身性，換句話說，履約保證保險不以人的生命和身體為保險標的，而且在該種保險中保險人具有代位求償權，即當借款人不能及時歸還貸款是由于第三人的原因造成的，保險人在賠付給銀行相應的貸款本息后，可以在賠償額度內取得借款人對第三人的賠償請求權。

2、履約保證保險承保的風險具有信用性。

保險從社會角度來看是一種分散風險，消化損失的經(jīng)濟制度；從法律角度來看，保險是一種契約或是由于契約而產(chǎn)生的權利義務關系。風險的存在是構成保險的第一要件，但是并非任何風險都可以構成保險風險，只有保險公司予以受理的風險才構成保險風險。因此，保險公司在簽訂履約保證保險合同時，為了實現(xiàn)其自身的利益，必然對借款人的經(jīng)營狀況、資產(chǎn)狀況及償債能力有一定的認識，對借款人的信用有一定的了解。如果，企業(yè)信用狀況極差，根本沒有履約能力，保險公司自然是不會對其履約能力予以保證的。

然而從理論上講，履約保證保險業(yè)務的誕生是基于債權人對債務人是否履約的不確定性而產(chǎn)生的，而保險公司開展這項業(yè)務的最終受益人也是債權人，因此根據(jù)保險的基本原理，投保人正常情況下應為債權人即銀行。但是由于現(xiàn)實當中，貸款利率的固定性，如果銀行承擔履約保證保險的保費交付義務，那么勢必加重銀行的負擔。但從另一方面而言，由債務人投保也不符合民商法的平等原則，因為這樣的做法同時也加重了債務人的負擔。然而在現(xiàn)實條件下，由于借款人自身的償債擔保能力較差而同時國有商業(yè)銀行、股份制銀行的政策性又較強，因此借款人投保也不為一個權宜之計。

3、保險人資格的特許性。

根據(jù)《中華人民共和國保險法》的有關規(guī)定，保險公司應當采取股份有限公司形式或者國有獨資公司形式。同時該法的第七十條和七十一條又規(guī)定了保險公司的設立條件。但是并非符合上述條件的保險公司都可以經(jīng)營履約保險業(yè)務。九十年代前期，只有中國人民保險公司一家做履約保險業(yè)務，形成行業(yè)壟斷之勢。近期隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，保險業(yè)日趨繁榮，越來越多的保險公司開始關注履約

保證保險業(yè)務。在這種情況下，雖然很多保險公司都在形式上具備了經(jīng)營履約保證保險業(yè)務的能力，但是只有那些經(jīng)過國家保險監(jiān)管部門審核批準的保險公司才能經(jīng)營此類業(yè)務。這不僅在我國保險人資格需要有特許性，在世界各國也大抵如此的。

履約保證保險的特性

根據(jù)上述履約保證保險的性質，我們會發(fā)現(xiàn)它與一般的保險業(yè)務不太一樣，而究竟不同在哪里呢？現(xiàn)將該類保險的特征總結如下：

1、履約保證保險法律關系的主體有三方當事人，即保險公司、借款人、銀行。而一般的保險法律關系的當事人僅為投保人和保險人兩方，而將受益人列為保險合同的關系人。這是因為一般的保險理賠是保險人對投保人直接的無任何阻隔的賠償，而履約保證保險賠償針對的不是對投保人即借款人損失，而是針對投保人的債權人即銀行的損失。

2、履約保證保險合同是一種從合同，而一般的保險合同是獨立的合同。保險合同是指投保人交付規(guī)定的保險費，而保險人對承保標的因保險事故所造成的損失，在保險金額范圍內承擔賠償責任或在合同約定的期限屆滿時，承擔給付保險金義務的協(xié)議。這里所說的保險標的，對一般的財產(chǎn)保險而言是指特定的財產(chǎn)或者與財產(chǎn)相關的財產(chǎn)利益；相對于人身保險而言則是指人的生命或健康。而相對于履約保證保險而言，其標的是“履約”，而履約并不是一個獨立的一個標的，它依附于債務人的作為或不作為是否符合主合同中有關對債務人義務的規(guī)定，這種保險是對債務人的債務償付、違約、失誤承擔附屬性責任的書面承諾，因此履約保證保險合同不能脫離主合同而單獨存在。

3、被保險人對保險人有償還的義務。履約保證保險是一種財產(chǎn)險，因此保險人對被保險人有代位求償權在此就不再詳述。只是值得一提的是在履約保證保險業(yè)務中，一旦保險公司對銀行進行賠付后，它就取得了借款人的債權人的地位，此時保險公司的權力很大，其對借款人的債權追索權已經(jīng)不僅僅局限于借款人的債務人，在法律允許的范圍內，保險公司基于其債權人的地位可以就被保險人的一切財產(chǎn)行使追償權。

4、保險公司對借款人的資信審查格外嚴格。由于保險公司在辦理履約保證保險業(yè)務時其所承保的風險具有很強的信用性,因此保險公司對借款人的資信的審查是非常小心的。只有在他們對借款人按時還款有信心的情況下，他們才會承保，因此對保險公司而言，其所承辦的大多數(shù)的履約保證保險業(yè)務中借款人所交付的保險費實質上只是一種投保的手續(xù)

履約保證保險與擔保方式的區(qū)別

履約保證保險相對于保險公司而言僅僅是他們所開展的一項保險業(yè)務，但是針對銀行而言，履約保證保險則是一種不折不扣的足以使其放心的擔保方式。而

從履約保證保險的最終的作用來看，它也確實擔負著擔保的職能。但是根據(jù)《中華人民共和國擔保法》，它所規(guī)定的擔保方式只有抵押、質押、保證、留置、定金五種。那么為什么有了上述的諸種擔保方式后，銀行仍然還有時要選擇履約保證保險呢？擔保法中所規(guī)定的諸種擔保方式與履約保證保險之間是否存在這相互矛盾的地方？

1、為什么有了擔保法所規(guī)定的五種擔保方式，銀行仍然還會選擇履約保證保險？

大家都知道，銀行所采用的主要的擔保方式是抵押和保證，而這兩種擔保方式在履行擔保任務時又存在著一定的弊端。

首先就抵押方式而言：抵押是指抵押人以擔保債務清償為目的，不轉移占有地就自己的財產(chǎn)為債權人設定處分權和賣得價金優(yōu)先受償權的物權行為。抵押權是一種擔保物權，抵押權人基于此項權利可以直接對物享有權利，可以對抗物的所有人及第三人。這種擔保方式在銀行發(fā)放貸款時經(jīng)常使用，但是這種擔保方式在實際中存在這一些弊端，具體而言（1）就抵押標的價值而言，一方面由于物的有形損耗和無形損耗可能使其在被處置時的價值小于設定時的價值，從而在一定程度上，使債權人的債權得不到預期的清償。另一方面，隨著一些技術含量高的抵押物和配套抵押物的出現(xiàn)，增加了對抵押物價值評估的難度。（2）就抵押登記而言，我國銀行借貸業(yè)務中的抵押合同都是在雙方簽訂的時候成立，而自抵押登記之日起開始生效。但是辦理抵押登記的程序又較為繁瑣。（3）就抵押物的變現(xiàn)而言，銀行在債務人不能如期清償債務的情況下處置抵押物時，往往由于抵押物的性質而要由特定的機構拍賣，還要經(jīng)過法定的一系列的程序，這就增加了銀行將其債權變現(xiàn)的難度，進而影響了銀行資金的正常運營。

其次就保證擔保方式而言：保證擔保方式分為一般保證和連帶責任保證。針對銀行，其所運用的保證擔保方式都是連帶責任保證。所謂連帶責任保證是指當事人在保證合同中約定保證人和債務人對債務承擔連帶責任的保證。連帶責任保證相對于一般保證責任加重了保證人的責任同時也加強了對債權人的保障。然而這種擔保方式的弊端仍然是顯而易見的：（1）保證在理論上屬于人保范疇，因此根據(jù)擔保法及其司法解釋的規(guī)定，同一債權既有保證又有債務人提供的物保時，保證人僅就物保范圍以外的債權承擔保證責任。當債權人放棄物的擔保的，保證人在債權人放棄權利的范圍內免除保證責任。因此，保證在債權的追索方面不具有優(yōu)先權。（2）擔保法對保證人的資格限制性很強，例如擔保法的第八條、第九條、第十條，擔保法司法解釋的第四條、第十八條等等。使得銀行在稍不留神的情況下就可能使其債權脫保。此外還由于一些保證人的性質比較的模糊，在認定上模棱兩可，這也給銀行的債權帶來了風險。（3）現(xiàn)代經(jīng)濟的發(fā)展使得企業(yè)經(jīng)營的風險性和獲利性并存，一筆交易成就或毀滅一個企業(yè)的現(xiàn)象并不罕見。那么這就存在這樣的一個問題，即保證人在設保時經(jīng)營狀況良好，而到它該履行保證責任的時候已經(jīng)完全沒有清償能力，從而使銀行的債權落空。

2、擔保法中所規(guī)定的諸種擔保方式與履約保證保險之間是否存在這相互矛盾的地方？

鑒于擔保法所規(guī)定的諸種擔保方式中，銀行用的最多的是抵押和保證，現(xiàn)僅就抵押、保證與履約保證保險的關系加以論述。

根據(jù)擔保法及其司法解釋，大家都知道抵押和保證并存于同一債權的關系是：同一債權既有保證又有債務人提供的物保時，保證人僅就物保范圍以外的債權承擔保證責任，當債權人放棄物的擔保的，保證人在債權人放棄權利的范圍內免除保證責任；同一債權上既有保證又有第三人提供的物的擔保，債權人可以選擇兩種擔保方式。那么同一債權上同時存在履約保證保險和抵押或保證，或者同一債權上同時存在履約保證保險、抵押和保證的時候該如何去處理呢？相信通過下面的闡述，大家可以自己得出答案。

履約保證保險體現(xiàn)了兩種法律關系：一種是擔保法律關系，另一種是保險法律關系。它所體現(xiàn)的保證法律關系體現(xiàn)在保險公司向銀行出具的保證書；它所體現(xiàn)的保險法律關系體現(xiàn)在借款人寫給保險公司的投保申請書和保限公司簽發(fā)的保險單上。因此在履約保證保險在履行擔保職責時不能將其簡單的劃歸于擔保法所規(guī)定的保證所體現(xiàn)的法律關系，更不能認為抵押擔保方式優(yōu)先于履約保證保險適用?？墒钱斔鼈儾⒋嬗谕粋鶛鄷r，銀行該怎么辦呢？

根據(jù)《中華人民共和國擔保法》第五十條規(guī)定，抵押權不得與債權分離單獨轉讓或作為其他債權的擔保。將此條做反面解釋，也就是說抵押權可以與主債權一同轉讓，而根據(jù)物權的原理，物權人對物是有一定的處分權的，因此可以肯定這樣的推理是無誤的。根據(jù)《最高人民法院關于適用〈中華人民共和國擔保法〉若干問題的解釋》第二十八條規(guī)定，債權人依法將主債權轉讓給第三人的，保證債權同時轉讓，保證人在原保證擔保的范圍內對受讓人承擔保證責任。根據(jù)《中華人民共和國合同法》第八十條可知，債權人轉讓債權對債務人僅有通知的義務，而無須獲得債務人的同意。根據(jù)《中華人民共和國合同法》第八十一條可知，債權人轉讓債權的，受讓人取得與該債權有關的從權利。

基于上面的論述，我們就會發(fā)現(xiàn)履約保證保險的存在與擔保法所規(guī)定的諸種擔保方式并存同一債權時，無論在理論上還是在實踐中都不存在著障礙，履約保證保險的存在只是給銀行多加了一層保險鎖，使其債權受償?shù)臋C率大大加強了。因為銀行可以在接受借款人提供的擔保法所規(guī)定的各種擔保方式的前提下，與保險公司簽訂履約保證保險合作協(xié)議書。同時在該協(xié)議書中注明：當借款人不能如期還款時，保險公司應該履行賠付義務。保險公司的賠付資金到位后，銀行將轉讓其對借款人的主債權和擔保權給保險公司，銀行將不再介入原來的債權債務法律關系。

履約保證保險業(yè)務是一項特殊的財產(chǎn)保險業(yè)務,它是指保險人為被保證人(債務人)向被保險人(債權人)提供保險產(chǎn)品而成立的保險法律關系。當借款人不按期歸還借款本息時,保險人需向被保險人(銀行)賠付所有未還貸款本息。其幾方當事人的權利義務關系:

(1)投保人向保險人支付保費,購買以銀行為被保險人的履約保證保險;

(2)銀行審查借款人還款能力及履約保證保險保單,發(fā)放借款;

(3)一旦出現(xiàn)保險事故時,保險人向被保險人賠付保險金。

銀行適用履約保證保險時的風險防范

1、保費交付的問題

為什么說到適用履約保證保險的風險防范時首先提到的就是保費交付的問題呢？回答這個問題要追溯到對保險合同性質的認定上。

保險合同是實踐性合同還是諾成性合同，至今學術界仍頗有爭議。而理論界的這種爭議，則直接影響到了實踐中相關問題的解決。有一些學者認為保險合同是諾成型合同，根據(jù)《中華人民共和國保險法》第十二條的規(guī)定“投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，并就合同的條款達成協(xié)議，保險合同成立?！币簿褪钦f保險雙方當事人只要意思表示一致，保險合同即告成立?？墒窃谶@種情況下，投保人不交付保險費，保險人又沒有提出異議，以致后來保險事故發(fā)生了，保險人應該承擔什么樣的責任呢？難道要雙方依照合同約定各自履行雙方的義務即保險人履行保險義務，而投保人履行交費義務？這似乎有失公允。因此根據(jù)《中華人民共和國保險法》第十三條的規(guī)定 “保險合同成立后，投保人應當按照約定交付保費；保險人按照約定的時間承擔保險責任?！辈糠謱W者又主張保險合同是實踐性合同?？墒沁@種主張保險合同的成立必須以投保人交費為條件的論調，對分期分批交付保險費的保險合同中又該如何解釋？這個條件的成就是以投保人交付完所有保險費為準還是以交付第一期保險費為準？

綜上所述，對于銀行而言，在接受履約保證保險時為了債權的安全起見，銀行應督促借款人一次性全部交付保險費。如果借款人與保險公司協(xié)議采取分期分批交付保險費的，那么應要求保險公司在與銀行簽訂的履約保證保險協(xié)議中明示，履約保證保險協(xié)議自投保人第一次交付保費之日起生效。

2、履約保證保險的除外責任

銀行可以通過履約保證保險取得債權清償?shù)谋Ｕ线@一點是毋庸置疑的，但是這種保障是有一定的限度的，因此對于這個限度又一個明確的認識，有助于銀行更好的實現(xiàn)自己的債權。

履約保證保險僅僅是針對由于借款人的主觀過錯（故意或過失）而不能如期償還債務給債權人的債權帶來的財產(chǎn)損害承擔保證責任。銀行在與保險公司簽訂履約保證保險協(xié)議書時，應特別注意保險公司所答應的承保的范圍。一般而言，保險公司對下述的幾種情況是不予以承保的：

（1）由于意外事故或者不可抗力而導致借款人不能償還貸款的。眾所周知，不可抗力和意外事故都是不能預見、不能避免并且難以克服的客觀情況。這種情形與履約保證保險所保險的由于借款人主觀過錯而不能正常履行義務的初衷有

悖，因此保險公司在正常情況下會在履約保證保險中排除此種情形的賠付。而銀行業(yè)應該防范于未然，針對此種情形下可能發(fā)生的損失，與借款人商定風險的分擔或者采取其他的保險險種和擔保方式予以化解風險。

（2）對于產(chǎn)品質量問題而導致借款人不能如期還款的情形。保險公司在辦理履約保證保險業(yè)務時的立場通常是對借款人在運用借款所購得標的物由于質量問題或者交付問題引發(fā)合同糾紛而影響其如期還款的情形不予以賠付。原理相同，因為借款人不能還款的原因并不是他自己的主觀過錯，履約保證保險所擔負的職責已經(jīng)被超越，這種情形應該屬于產(chǎn)品質量保險的范疇。此時銀行可以與借款人商定，由供銷商對此種情況承擔保證責任，或者采取其他的擔保方式和保險方式。

3、履約保證保險協(xié)議書不能發(fā)揮預期效力的情況

（1）主合同中約定債權人不可以將合同中的權利部分或全部的轉讓給第三人的情況。保險公司在借款人不能屆期償還貸款的情況下對銀行進行賠付后，本應享有債權的追索權，這點在此之前已經(jīng)詳述?？墒且坏┲骱贤屑s定債權人不可以將合同中的權利部分或全部轉讓給第三人就意味著銀行是借款人的唯一債權人，借款人除對銀行外不再對其他人負有償付義務，因此保險公司對銀行進行賠付后，借款人并沒有求償權。也就是說這時的保險公司只負有義務而不享有相應的權利，這不僅在實踐中保險公司難以接受，在理論上講也違背了平等和誠信的民法原則以及履約保證保險的基本原理。這時履約保證保險協(xié)議書可能會被認定為無效，從而銀行的債權面臨風險。

（2）在擔保合同中擔保人與債權人事先約定僅對特定的債權人承擔擔保責任。保險公司作為一個營利機構，它做履約保證保險業(yè)務的目的不僅僅是賺取可觀的手續(xù)費，而且它們還知道在為數(shù)不多的需要它們賠付的案件中它們還可以在借款人和借款人的擔保人身上挽回部分的損失。因此，保險公司會在履約保證保險協(xié)議中與銀行約定，在銀行得到保險公司的賠款的同時，銀行要將銀行對借款人的一切追索權轉讓給保險公司。可是如果先前銀行與擔保人在合同中約定擔保合同部可以轉讓，那么銀行就無法將它對借款人的擔保權轉讓給保險公司，而保險公司可以依據(jù)同時履行抗辯權不對銀行進行賠付，從而使得履約保證保險協(xié)議書形同虛設。另外，履約保證保險通常還對由于借款人的原因導致合同無效而給銀行造成的損失承擔賠負責，如果銀行與擔保人約定主合同無效，擔保合同也無效的話，又與保險公司約定轉讓擔保權與獲得賠付同時進行，仍讓存在著影響履約保證保險效力的情況。

最后值得一提的是，履約保證保險保險期間的問題。原則上，履約保證保險的保險期間應當與主債權的存續(xù)期間相同，但是實踐中卻并非全都如此。有一些履約保證保險的期間遠遠短于主債權的期間。這種做法是否合法，我們不應理所當然依據(jù)擔保法而簡單的加以確定，還需要進一步的探討，但是在實際處理此項業(yè)務時，銀行應根據(jù)借款人的經(jīng)濟狀況和擔保的可實現(xiàn)情況，對履約保險期間慎重加以對待。

第三篇：銀行風險防范自查報告

銀行風險防范自查報告

根據(jù)我行文件《關于進一步做好有關風險防范的通知》的通知，我分理處主任為排查第一責任人，于2011年11月10日至2011年11月11日進行了一次認真自查，確保我分理處各項業(yè)務安全穩(wěn)健運行。現(xiàn)就自查情況匯報如下：

一、我分理處通過自查方式，確定我處員工未有參與民間借貸、非法集資、高利貸行為。通過員工行為排查，我處員工均未參與民間高息借貸、非法集資、未從事冒名貸款以及當民間借貸的“掮客”參與民間借貸行為。

二、我分理處一直以來加強貸后管理，嚴格執(zhí)行貸款“三個辦法、一個指引”，確保我處貸款資金未流入民間借貸、涉農企業(yè)未參與民間借貸，通過貸款用途自查，確保了貸款使用的真實性、合法性。我處員工未有為親屬、朋友等關系人，違規(guī)辦理貸款、投保、擔保、融資、結算等業(yè)務。

三、我分理處積極配合地方政府做好非法集資處置工作，發(fā)揮銀行業(yè)宣傳優(yōu)勢，通過正面的金融知識普及，提高社會公眾的風險意識和辨別能力，特別對大額支取和賬戶進行監(jiān)測，關注民間借貸、非法集資線索，防范民間借貸風險向銀行業(yè)傳遞。

通過我分理處的排查，未發(fā)現(xiàn)存在民間借貸、非法集資行為。排查結束后，我處員工簽訂《承諾書》，承諾沒有參與民間借貸、非法集資和高利貸等活動，并自愿接受單位審查和群眾監(jiān)督，并主動接受單位的管理。

第四篇：銀行風險防范心得體會

銀行風險防范心得體會

心得體會一

目前，中國經(jīng)濟發(fā)展勢頭良好，正處于轉型之中，變化很快，人們的生活方式也在不斷地變化。由于我國目前缺乏完善的社會信用體系、商業(yè)銀行產(chǎn)權制度不明晰、尚未形成先進科學的經(jīng)營管理機制以及經(jīng)濟制度轉軌的成本轉嫁，導致我國城市商業(yè)銀行風險管理水平與國際先進的風險管理水平有較大的差距，在認識上也存在很大偏差。因此，為有效評估和管理操作風險，銀行需要建立專門的特殊框架和程序來給商業(yè)銀行提供更多的安全和穩(wěn)健保障。但相較于成熟的市場經(jīng)濟國家的大的商業(yè)銀行，我國商業(yè)銀行的信用風險管理水平及技術仍然較落后，為有效改進信用風險管理，可從以下幾個方面入手，逐步建立起科學的信用風險管理模式。

一、如何加強風險防控

(1)利用國際先進技術和經(jīng)驗盡快建立符合國際標準的銀行信用內部評級體系和風險模型。利用定量方法準確地對風險進行定價，不僅可以提高資產(chǎn)業(yè)務的工作效率，而且可以根據(jù)資產(chǎn)的不同風險類別制定不同的資產(chǎn)價格，這樣不僅可以減低信用風險，而且可以提高銀行利潤，通過產(chǎn)品差異化擴大市場份額。

(2)建立完善的內控機制和激勵機制，嚴格貸款等資產(chǎn)業(yè)務的流程控制，明確責任和收益的關系。

(3)利用新興工具和技術來減少和控制信用風險，建立科學的業(yè)績評價體系。

二.如何加強操作風險防控

(1)建設內部風險控制文化。

營造風險控制文化是指全體員工在從事業(yè)務活動時遵守統(tǒng)一的行為規(guī)范，所有存在重大操作風險的單位員工都清晰了解本行的操作風險管理政策，對風險的敏感程度、承受水平、控制手段有足夠的理解和掌握。

(2)加強內控制度建設。

實行三分離制度：(1)管理與操作的分離，即管理人員、特別是高級管理人員不能從事具體業(yè)務的操作，要辦業(yè)務必須經(jīng)過必需的業(yè)務流程;(2)銀行與客戶分離，銀行為方便客戶，可以在防范風險的前提下，盡量簡化手續(xù)，但客戶經(jīng)理不能代客戶辦理業(yè)務;(3)程序設計與業(yè)務操作分離。即程序設計人員不能從事業(yè)務操作。

三、堅持以人才為本，建立有效的內部組織結構

吸收優(yōu)秀的專業(yè)人才，成立銀行內部風險評級專業(yè)團隊，建立符合商業(yè)銀行自身要求的資產(chǎn)風險分類標準，來合理地識別風險。對該團隊結構要做優(yōu)化調整，通過定期培訓，促使其知識體系及時獲得更新，從而確保內部評級體系的先進性和實用性。建立有效的組織框架，保證內部評級工作的順利進行。

四、改變思想培育統(tǒng)一的風險管理理念

商業(yè)銀行作為“自主經(jīng)營、自擔風險、自負盈虧、自我約束”的金融企業(yè)，在業(yè)務經(jīng)營過程中，追求利潤最大化的沖動不斷增強。由于受到內在動力和外在壓力等諸多因素的影響，勢必會存在很大的經(jīng)營風險。因此，盡快培育統(tǒng)一的風險管理理念是商業(yè)銀行提高風險管理水平首先要解決的問題。

五、建立有效的風險防范和管理機制

尋找業(yè)務過程的風險點，衡量業(yè)務的風險度，在克服風險的同時，從風險管理中創(chuàng)造收益。逐步實現(xiàn)在業(yè)務部門設立單獨的風險管理部門，通過它在各部門之間傳遞和執(zhí)行風險管理政策，從業(yè)務風險產(chǎn)生的源頭進行有效控制。

心得體會二

在銀行業(yè)務高速發(fā)展的背景下，日益激烈的行業(yè)競爭、客戶對于銀行網(wǎng)點的不滿和期望，以及網(wǎng)點運營效率低下等各種風險因素都迫切要求銀行業(yè)對現(xiàn)有內部風險積極進行防控。郵儲銀行為全面提升內部風險防控意識，提高綜合競爭力，認真學習現(xiàn)代銀行的風險管理經(jīng)驗，從穩(wěn)健經(jīng)營出發(fā)，從為城鄉(xiāng)居民提供基礎金融服務和從事低風險的資產(chǎn)業(yè)務起步，通過不斷加強銀行內部管理和風險控制能力，逐步拓展新業(yè)務提高經(jīng)濟效益。

根據(jù)隊伍的現(xiàn)狀，確定內部風險的防控重點和方向，確定培訓對象和內容，制定和落實好培訓計劃，積極引進商業(yè)銀行先進的經(jīng)營理念、管理理念。改善員工的知識和專業(yè)結構，全面提高員工整體素質，使其逐步適應郵儲銀行的發(fā)展需要。最大限度降低風險，主要采取了以下幾方面措施：

1.加強領導。

內部風險防控的最終目標是要實現(xiàn)網(wǎng)點自主內部控制功能的提升，把推進內部風險防控作為提高員工滿意度和客戶滿意度，提高網(wǎng)點的營銷服務能力和核心競爭力，乃至撬動全行內部安全意識，實現(xiàn)工作目標的重中之重的工作來抓。作為對內部風險防控的內容、步驟、目標和要求都進行明確，為降低內部防控風險提供科學依據(jù)。

2.堅持原則。

堅持優(yōu)化布控、提高效益原則。本著“穩(wěn)定內部風險結構”的思路，合理調整內部安全意識，提高網(wǎng)點的創(chuàng)效能力。根據(jù)不同的區(qū)域和經(jīng)濟條件，加強對基礎網(wǎng)點和自助網(wǎng)點的安全風險進行建設，各部門要對自身的安全問題執(zhí)行情況進行全面檢查、監(jiān)督和評價考核, 對執(zhí)行不力的要嚴肅追究責任，以確保內部風險控制的質量和效果，通過網(wǎng)點形象建設工作促進網(wǎng)點全方位功能的提升。

3.建立機制。

控制銀行內部風險是為了更好的為客戶提供服務，增加產(chǎn)品銷售，但如果不重視內控制度建設、規(guī)章制度的落實和風險理念的教育，甚至以犧牲風險來增加服務的便利性，則有可能導致轉型的失敗。因此，加強員工思想道德教育和風險意識，狠抓制度落實和按章操作，建立先進的風險控制文化和合規(guī)文化，督促網(wǎng)點整改，鞏固風險安全檢查效果。

4.完善措施。

通過專業(yè)的合規(guī)風險教育去進行企業(yè)改革，用統(tǒng)一的標準，規(guī)范網(wǎng)點的營銷模式，實現(xiàn)服務標準化和客戶體驗的一致性，以提高產(chǎn)品銷售能力，提升客戶滿意度。從而提高網(wǎng)點內部控制的全面轉型，實現(xiàn)企業(yè)經(jīng)濟效益的穩(wěn)步提高。

第五篇：如何防范保險營銷員風險

如何防范保險營銷員風險？

隨著個人保險業(yè)務的快速發(fā)展，保費規(guī)模的日益擴大，營銷員違法、違規(guī)案件的發(fā)生無論在廣度還是頻度上都有所增加，保監(jiān)會逐步出臺的相關法規(guī)也正是為了規(guī)范保險市場，服務于民。

營銷員在開展業(yè)務過程中的違規(guī)行為，不僅侵害了客戶和保險公司的經(jīng)濟利益，而且嚴重損害了保險行業(yè)的社會形象和誠信基礎。營銷員之所以能夠施行違規(guī)行為，主要原因有三點，其一，保險公司的業(yè)務實務及制度不完善；其二，保險行業(yè)的風險監(jiān)管以及誠信建設還沒有有效搭建起來；其三，全社會的保險意識和風險防范意識淡薄。只有知道風險的存在原因，列明風險的存在形式，才有可能制定出行之有效的風險預警和防范措施，才能夠將風險預警落到實處。

一、營銷員可能采取的違規(guī)行為

1、騙保

原因：客戶保險意識缺乏；保險公司對保單回訪沒有有效落實。手段：承諾高額回報，進行詐騙或非法集資；隱瞞保險實質，欺瞞客戶。

2、新單保費的挪用

特征：很難通過保險公司的內部預警機制得到有效防范。

手段：制作假保單和假發(fā)票詐騙資金，通過私刻公司印章和經(jīng)辦人名章方式，按照公司保單格式制作假保單，收取客戶錢款，據(jù)為己有。

3、續(xù)期保費的挪用

原因：保險公司內控、監(jiān)察等存在問題和漏洞

特征：作案多高發(fā)于資深代理人，憑借其從業(yè)時間長，客戶資源豐富、續(xù)期保費量大，同時長期交往取得了客戶的信任，更加上熟悉保險公司的管理漏洞。

手段：利用收款收據(jù)作案，主要表現(xiàn)在開具“陰陽聯(lián)”收據(jù)、使用已作廢未核銷收款收據(jù)、偽造涂改收款收據(jù)等三個方面；打白條，利用客戶的信任和客戶法律知識欠缺，收取資金不出具收款收據(jù)而打白條，詐騙客戶資金；利用壽險續(xù)期保費的寬限期間或條款(如康寧終身保險、個人養(yǎng)老金保險等)的“保險費自動墊交”功能，收取保費后將保費截留。由于業(yè)務量較大和時間差，將不同客戶保費周轉挪用，手中始終截留一定的客戶資金，直到寬限期間或自動墊交終止日前幾天才上繳保費。

4、退保、理賠、滿期保險金等的偽造與代領

原因：保險公司保全業(yè)務管理、財務管理存在問題和漏洞，客戶風險意識淡薄。

特征：多個環(huán)節(jié)(營銷員管理、客戶服務、業(yè)務處理、財務管理)存在疏漏和未能嚴格執(zhí)行相關制度，滋生了此類案件的發(fā)生。手段：偽造證件、偽造假保單

二、保險公司可以采取的有效管控措施

1、建立風險預警體系：主動研究保險市場存在的各類風險，分析風險表現(xiàn)，抽象風險本質與特征，建立起一套行之有效的能夠評價和預估代理人風險等級的指標，通過這個辦法鎖定高風險營銷員。在風險爆發(fā)之前，主動采取排查措施，力求避免損失，對客戶負全責。

2、建立回訪體系：從以上風險的形式以及特征可以看出，很多風險都發(fā)生在客戶全不知情的前提之下，無論騙保、保費挪用還是騙取理賠金、退保金，客戶都是不知情的受害者。所以，只要通過有效的風險預警指標，對高風險營銷員名下保單投保人進行全面回訪，即可有效防范客戶損失。同時，部分營銷員為了避免保險公司采取的回訪對自身造成影響，通常在客戶聯(lián)系電話欄填寫營銷員自己或其親人的電話，進而中斷保險公司與客戶的聯(lián)系。對于這種現(xiàn)象，保險公司可以對營銷員名下保單對營客戶的電話進行分析，如果存在一個營銷員名下保單的客戶電話大多為一個號碼(例如可以鎖定：同一營銷員名下保單，對于同一類主險，不同客戶對應電話號碼相同，即表明營銷員存在問題)對于違規(guī)營銷員，可以通過信用體系的完善，徹底制止該營銷員再到其他保險公司犯案。

3、建立信用體系：通過對營銷員個人資質、個人業(yè)績、投訴受理情況、風險預警情況、受表彰情況等各因素的收集，建立科學且系統(tǒng)的營銷員信用分值計算公式，對營銷員個人信用進行評定，向社會以及保險監(jiān)管部門披露。作為客戶，可以主動選擇信用評價高的營銷人員為自己服務；作為保險監(jiān)管部門，可以對特定低分值營銷員進行某些類型的管控與制約。通過如此的良性循環(huán)，建立起保險業(yè)的信用體系，無論客戶、保險公司還是保險銷售人員，都可以從中受益。

4、加強保險公司內控制度：保險公司作為虛擬商品——— 保險的銷售方，承載著對消費者的承諾、肩負保護消費者權益的責任，同時必須承擔起對營銷人員管理和制約的責任。正因為如此，保險公司必須建立起一套嚴密的內部控制制度，該內控制度科學有效的標準之一就是，只要業(yè)務行為符合該內控制度，就能夠控制某些類型的風險，能夠杜絕大部分風險發(fā)生的可能。內控制度應該涉及各渠道銷售部門、財務部門、業(yè)務管理部門，客戶服務部門、監(jiān)管審計部門、信息技術部門等。

5、加強保險知識宣傳，增強全民保險意識，進而增進全民保險需求。認知保險，引發(fā)對保險的理性消費等等。

三、如何預警有風險的營銷員

根據(jù)各類營銷員違規(guī)行為的表現(xiàn)，抽取出風險特征，設定各類指標，依此評定營銷員風險級別。

1、針對營銷員續(xù)期收費，通過對寬限期內應收保單的件數(shù)和金額進行考核，及時發(fā)現(xiàn)營銷員利用續(xù)期收費的寬限期挪用客戶保費的情況。該指標可提高營銷員續(xù)期服務的積極性。主要考察保單收費效率。

2、通過對續(xù)保情況的考核，查找造成客戶保單失效的原因，及時發(fā)現(xiàn)營銷員截留挪用和侵占續(xù)期保費的情況。主要考察保單續(xù)保率。

3、通過考核營銷員收取首期保費，保單生效后，在第二收取續(xù)期保費之前保單的退保情況，可在一定程度上反映個人代理人誤導客戶行為的發(fā)生情況，也可及時發(fā)現(xiàn)個人代理人騙取退保費用的行為。主要考察新單退保率。

4、對單證領用情況進行分析，主要關注重要憑證遺失情況，單證作廢情況，有價單證(發(fā)票、卡折式保單)領用超時情況等。通過單證監(jiān)督營銷員違規(guī)行為也是一個有效的風險防范途徑。

四、輔之信用系統(tǒng)

當今社會，“信用”已經(jīng)成為每個人自身的重要屬性之一，信用度的高低成為是否能在這個社會中通行的決定因素。對于銷售人員來說，在全社會都重視信用的情況下，其自身信用等級的高低，更成為開展業(yè)務過程中的敲門磚、助力器。對于優(yōu)質營銷人員來說，他們非常歡迎建立起全面的科學的信用評價體系，并且這個體系應該是整個行業(yè)共同認知的成果。信用體系的建立，不僅能夠幫助客戶選擇優(yōu)質營銷員，同時也使違規(guī)銷售人員無立足之地。有了公正的標準和目標，公開、公平、公正的信用體系才得以建立。(李巖)