第一篇：2015年江西省銀行職業(yè)《個人貸款》：個人消費類貸款考試題

2015年江西省銀行職業(yè)《個人貸款》：個人消費類貸款考

試題

一、單項選擇題（共 25題，每題2分，每題的備選項中，只有1個事最符合題意）

1、下列選項中，量化一個完整的理財目標應包括的內容的是__。

A．何時開始、需要多少整筆資金流出、每年需要多少資金流出、流出多少年 B．有多少資產、有多少年收入、收入可持續(xù)幾年、已經安排好的現(xiàn)金流入 C．何時開始、有多少資產、需要多少整筆資金流出、已經安排好的現(xiàn)金流入 D．有多少年收入、收入可持續(xù)幾年、每年需要多少資金流出、流出多少年

2、由銀監(jiān)會負責監(jiān)管的非銀行金融機構不包括__。A．金融資產管理公司 B．企業(yè)集團財務公司 C．農村資金互助社 D．貨幣經紀公司

3、銀行擁有的__越多，其產品組合寬度就越大。A．產品項目 B．產品線 C．產品層次 D．產品組合

4、按照用途劃分，固定資產貸款不包括__。A．基本建設貸款 B．技術改造貸款 C．科技開發(fā)貸款 D．并購貸款

5、根據(jù)等額本金還款法，個人貸款每月還款額的計算公式是__。

A．每月還款額=貸款本金/還款期數(shù)+(貸款本金+已歸還貸款本金累計額)×月利率 B．每月還款額=貸款本金/還款期數(shù)+(貸款本金-已歸還貸款本金累計額)×月利率 C．每月還款額=(貸款本金-已歸還貸款本金累計額)×月利率 D．每月還款額=(貸款本金+已歸還貸款本金累計額)×月利率

6、剛剛開始經營或剛剛進入市場的銀行應當采取__的定位選擇。A．主導式定位 B．追隨式定位 C．聯(lián)合式定位 D．補缺式定位

7、個人貸款管理需要遵循誠信申貸原則，其含義不包括__。A．借款人恪守誠實守信原則 B．借款人恪守公開透明原則 C．借款人應證明其信用記錄良好

D．借款人應證明其貸款用途和還款來源明確合法

8、下列關于銀行營銷機構組織形式的說法中，正確的有__。A．矩陣制對具有獨立信貸產品市場的部門實行分權管理 B．矩陣制的缺點是成員不固定，有臨時觀念

C．事業(yè)部制保證了集中統(tǒng)一指揮，能發(fā)揮營銷專家對公司信貸業(yè)務的指導作用 D．直線職能制是指在直線職能制垂直形態(tài)組織系統(tǒng)的基礎上，再增加一種橫向的領導系統(tǒng)

9、__是衡量銀行資產質量的最重要指標。A．資本利潤率 B．資本充足率 C．不良貸款率 D．資產負債率

10、在計量信用風險的方法中，《巴塞爾新資本協(xié)議》中標準法的缺點不包括__。A．過分依賴于外部評級

B．沒有考慮到不同資產間的相關性

C．對于缺乏外部評級的公司類債權統(tǒng)一給予100%的風險權重，缺乏敏感性 D．與1988年《巴塞爾資本協(xié)議》相比，提高了信貸資產的風險敏感性

11、“信息披露”中所需要披露的信息是指__。A．從業(yè)人員推薦的產品設計原理 B．銀行戰(zhàn)略發(fā)展方向 C．銀行的財務報表

D．本機構在代理銷售產品過程中的責任和義務

12、存款人向存款機構提供的轉賬憑證或填寫的存款憑條是__。A．承諾 B．要約 C．要約邀請 D．承諾書

13、《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》規(guī)定個人理財業(yè)務從業(yè)人員每年的培訓時間應不少于__小時。A．20 B．10 C．24 D．12

14、黃金價格波動屬于__。A．期權性風險 B．利率風險 C．匯率風險

D．商品價格風險

15、下列情形中，商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務造成客戶經濟損失的，但并非按照有關法律法規(guī)的規(guī)定或者合同的約定承擔責任情形的是__。

A．商業(yè)銀行未保存有關客戶評估記錄和相關資料，不能證明理財計劃或產品的銷售是符合客戶利益原則的

B．泄露或不當使用客戶個人資料和交易信息記錄造成嚴重后果的 C．商業(yè)銀行未按客戶指令進行操作，或者未保存相關證明文件的

D．不具備理財業(yè)務人員資格的業(yè)務人員向客戶提供理財顧問服務、銷售理財計劃或產品的

16、利率互換是兩個交易對手相互交換一組資金流量，（）。A．涉及本金的交換和利息支付的交換

B．涉及本金的交換，不涉及利息支付的交換 C．不涉及本金的交換，涉及利息支付的交換

D．不涉及本金的交換，也不涉及利息支付的交換

17、下面哪一項屬于短期貸款的申報材料? A：項目立項文件 B：借款用途證明文件 C：其他有關商務合同 D：項目配套文件 E：著作權

18、目前所使用的定性分析方法中，使用最為廣泛的系統(tǒng)是__。A．5Cs系統(tǒng) B．5Ps分析系統(tǒng)

C．駱駝(CAMELs)分析系統(tǒng) D．穆迪的RiskCalc

19、根據(jù)運作機制，劃分的風險預警方法不包括。A：黑色預警法 B：黃色預警法 C：藍色預警法 D：紅色預警法 E：著作權

20、農村信用社開始以“三性”為主要內容的改革是在__年。A．1984 B．2003 C．2005 D．2006

21、銀行的附屬資本不得__銀行核心資本的__。A．高于，100% B．低于，1/3 C．低于，50% D．高于，50%

22、在10年內為孩子教育存60000元教育金，在利率為11%的條件下，每年需存入__元。A．2500 B．4432 C．3588 D．6000

23、未經法定機關核準，擅自公開或者變相公開發(fā)行證券的，責令停止發(fā)行，退還所募資金并加算()，處以排法所募資金金額百分之一以上百分之五以下的罰款。A．銀行同期貸款利息 B．銀行同期存款利息 C．銀行同期貼現(xiàn)利息 D．銀行同期拆借利息

24、以下不屬于貨幣市場的是__。A．同業(yè)拆借市場 B．外匯市場 C．回購市場 D．票據(jù)市場

25、以下因素不會影響商業(yè)銀行的資產負債期限結構的是。A：央行宣布上調利率0．3％ B：滬市投資收益率上漲7％ C：貸款人推進新的貸款請求 D：商業(yè)銀行增加網點數(shù)量 E：重組

二、多項選擇題（共25題，每題2分，每題的備選項中，有2個或2個以上符合題意，至少有1個錯項。錯選，本題不得分；少選，所選的每個選項得 0.5 分）

1、在貸款受理和調查中的操作風險是__。

A．借款申請人的主體資格是否符合銀行個人汽車貸款管理辦法的相關規(guī)定 B．借款申請人所提交的材料是否真實、合法 C．借款申請人的擔保措施是否足額、有效 D．業(yè)務不合規(guī)，業(yè)務風險與效益不匹配

E．不按權限審批貸款，使得貸款超授權發(fā)放

2、個人理財業(yè)務人員向客戶的提問方式類型有__。A．開放式的提問 B．引導性的提問 C．直接式的提問 D．間接式的提問 E．澄清性的提問

3、下列關于信用風險的說法，正確的是__。A．信用風險只有當違約實際發(fā)生時可能發(fā)生 B．對商業(yè)銀行來說，貸款是唯一的信用風險來源 C．信用風險是銀行面臨的最復雜和最重要的風險 D．交易對手信用評級的下降不屬于信用風險

4、《巴塞爾新資本協(xié)議》對商業(yè)銀行客戶評級、評分的驗證提出了許多要求，包括（）。

A．商業(yè)銀行必須定期進行模型的驗證

B．商業(yè)銀行必須建立一個健全的體系，用來檢驗評級體系、過程和風險因素評估的準確性和一致性

C．商業(yè)銀行必須定期比較每個信用等級的實際違約率和預期違約率 D．商業(yè)銀行必須在實際違約概率持續(xù)高于預期值的情況下下調預期值 E．商業(yè)銀行必須使用其他的量化檢驗工具，并同相關的外部數(shù)據(jù)源比較

5、下列方法中，（）被應用于違約概率預測準確性的驗證。A．CAP曲線與AR值 B．二項分布檢驗 C．KS檢驗

D．卡方分布檢驗 E．正態(tài)分布檢驗

6、__是指由擬建項目引起的，并與建設、生產、流通、耗費有聯(lián)系的原材料、燃料、動力運輸和環(huán)境保護等協(xié)作配套項目。A．同步建設 B．相關項目

C．外部協(xié)作配套條件 D．物力資源

7、根據(jù)相關法律法規(guī)，下列銀行機構具有法人資格的是__。A．中國銀行上海分行

B．中國工商銀行股份有限公司 C．渣打銀行(中國)有限公司 D．蘇格蘭皇家銀行北京代表處

8、一般情況下，借款人的還款來源包括。A：現(xiàn)金流量 B：資產轉換 C：資產銷售

D：抵押物的清償 E：重新籌資

9、下列哪些不屬于債券的構成要件__ A．利率 B．匯率 C．發(fā)行日期 D．面額

10、中央銀行基準利率由__構成。A．再貸款利率 B．再貼現(xiàn)利率

C．存款準備金利率

D．超額存款準備金利率 E．法定準備金利率

11、下列對于影響期權價值因素的理解，不正確的是__。

A．如果買方期權在某一時間執(zhí)行，則其收益(不考慮期權費)為標的資產市場價格與期權執(zhí)行價格的差額

B．隨著標的資產市場價格上升，買方期權的價值增大 C．隨著執(zhí)行價格的上升，買方期權的價值減小 D．買方期權持有者的最大損失是零

12、隨時提取所購買黃金的權利，或按當時的黃金價格，將賬戶里的黃金兌換成現(xiàn)金，稱為__。A．黃金存折 B．黃金基金 C．黃金金塊

D．黃金期貨期權

13、外匯交易可分為__。A．跨期外匯交易 B．近期外匯交易 C．遠期外匯交易 D．即期外匯交易

14、銀行業(yè)從業(yè)人員應當具備崗位所需的專業(yè)知識、資格和能力，這是__準則的要求。

A．誠實信用 B．專業(yè)勝任 C．勤勉盡職 D．守法合規(guī)

15、下列關于經濟合作與發(fā)展組織(OECD)的公司治理觀點的說法，不正確的是__。

A．治理結構框架應確保經理對公司的戰(zhàn)略性指導和對管理人員的有效監(jiān)督 B．公司治理應當維護股東的權利，確保包括小股東和外國股東在內的全體股東受到平等的待遇

C．如果股東權利受到損害，他們應有機會得到有效補償

D．治理結構應當確認利益相關者的合法權利，并且鼓勵公司和利益相關者為創(chuàng)造財富和工作機會以及為保持企業(yè)財務健全而積極地進行合作

16、某客戶在辦理外匯業(yè)務時，向銀行從業(yè)人員詢問如何能在規(guī)定額度之外，將多余的美元現(xiàn)鈔匯兌成人民幣，該從業(yè)人員做法不妥的是__。A．在客戶不急用的情況下，建議客戶明年年初來結匯 B．在客戶不急用的情況下，建議客戶選擇購買外匯投資品 C．建議客戶將多余的美元轉入其他親戚的賬戶結匯

D．因擔心違反“監(jiān)管規(guī)避”的規(guī)定，告訴客戶沒有任何方法

17、商業(yè)銀行的下列做法中，能夠起到降低流動性風險作用的有__。A．適度分散客戶種類和資金到期日 B．制訂風險集中限額

C．以零售資金作為銀行負債的主要來源 D．將貸款集中于房地產企業(yè)

E．以批發(fā)性質的資金作為銀行負債的主要來源

18、票據(jù)承兌業(yè)務是指商業(yè)銀行根據(jù)在本行開戶客戶提出的承兌申請，在進行必要審查后，決定是否承兌的過程。其中，審查的內容不包括__。A．客戶的資信情況 B．客戶的家庭情況 C．交易背景情況 D．擔保情況

19、下列商業(yè)銀行操作風險管理和控制措施中，屬于風險緩釋措施的有（）。A．制定應急和連續(xù)營業(yè)方案 B．采用更為有力的內部控制措施 C．購買保險

D．計提風險損失準備 E．業(yè)務外包

20、以下有關兩全保險的說法錯誤的是_________。

A．兩全保險是死亡保險和生存保險的綜合，其保險金額分為危險保障保額和儲蓄保額。

B．兩全保險的危險保額和儲蓄保額都隨保險年度的增加而增加，因此，其現(xiàn)金價值也逐漸累積。

C．兩全保險的保單持有人可在保險期間向保險公司申請保單質押貸款。

D．兩全保險的保險責任較全面，適應性較廣，其年均保費要高于終身壽險。

21、以質押方式申請擔保流動資金貸款的，質押權利范圍包括__等。A．定期儲蓄存單 B．憑證式國債 C．電子記賬 D．記賬式國債

E．個人壽險保險單

22、對小企業(yè)進行信用風險分析時，應關注__等風險點。A．產品多樣化

B．可能出現(xiàn)逃債現(xiàn)象 C．自有資金匱乏 D．很少開具發(fā)票

E．經不起原材料價格波動

23、__是對起初投資額的一個單位化調整，即一個單位貨幣在給定投資周期的收益率。

A．絕對收益 B．相對收益

C．百分比收益率 D．對數(shù)收益率

24、按照《個人住房貸款管理辦法》的規(guī)定，對于個人住房貸款，貸款人應自收到貸款申請及符合要求的資料之日起__內向借款人正式答復。A．3個工作日 B．2周 C．3周 D．1個月

25、不以營利為目的，實行“低進低出”利率政策的個人住房貸款是__。A．自營性個人住房貸款 B．公積金個人住房貸款 C．個人住房轉讓貸款 D．個人住房組合貸款

第二篇：個人消費類貸款調查報告

個人消費類貸款調查報告

銀行進行貸款調查是要對貸款的信用等級以及借款的合法性、安全性、盈利性等情況進行調查。通過財務分析掌握貸款企業(yè)的財務狀況 ,對高質量地完成貸款調查有著舉足輕重的作用。下文是小編為大家整理的個人貸款的調查報告范文，僅供參考。

個人消費類貸款調查報告范文：

借款申請人xx于xx年xx月xx日向我行申請個人xx貸款xx萬元，客戶經理xx與xx按照相關規(guī)定對xx的家庭資產負債情況、借款用途、還款能力、信用狀況和擔保情況進行了深入調查。

(一)借款申請人的姓名、性別、年齡、婚姻狀況、健康程度、職業(yè)、家庭人口、信譽、有無不良嗜好等情況和家庭其他成員的相關情況。通過查看身份證、戶口簿、個人征信系統(tǒng)和社會調查等方式來了解。

(二)家庭資產負債情況。家庭資產包括實物資產、權益性投資、銀行存款等;家庭負債包括銀行負債、其他負債和或有負債。實物資產可在查看權證、發(fā)票、合同和付款憑證基礎上進行現(xiàn)場察看來證實;權益性投資可通過查看權證、公司章程、驗資報告、報表等方式來證實。負債可通過查詢借款申請人夫妻雙方的個人征信信息和社會調查了解。

內容包括抵(質)押物概況、抵押價值的確定、變現(xiàn)能力、抵(質)押率;保證人的基本情況(同借款申請人)、保證能力分析(參照借款申請人還款能力分析)。對不同的擔保方式的擔保能力采取以下方式進行分析：

(一)房地產抵押：根據(jù)不同類型的房地產可通過市場比較法、成本法、收益法中一種或兩種方法對抵押物公允價值進行評估，對抵押價值明確的抵押物可本著審慎的原則予以確定，對價值難以確定的抵押物在參考專業(yè)評估機構的評估價值的基礎上進行市場調查以確定其合理的抵押價值;通過查看權證(必要時到法定權屬登記部門查詢)、走訪承租戶和現(xiàn)場查看、拍照來確定抵押物產權、使用權是否明晰和實物狀態(tài);根據(jù)城市規(guī)劃是否在近期拆遷;在充分考慮抵押物位置、產權和使用權明晰程度、房屋性質、成新率和相關法律法規(guī)的基礎上判斷其變現(xiàn)能力;抵押率是否在規(guī)定的范圍內;產權共有人和抵押人(抵押人與借款申請人不是同一人)是否出具同意抵押的書面文件。

(二)機械設備、車輛、船舶抵押：根據(jù)其購買發(fā)票載明的價格(相關價值證明材料)、合理的經濟壽命期和實物狀態(tài)，測算出抵押價值或參考專業(yè)評估機構的評估價值;通過查看購買發(fā)票、和現(xiàn)場查看、拍照來確定抵押物產權是否明晰和實物狀態(tài);在充分考慮抵押物用途、經濟壽命周期、成新率等因素的基礎上進行市場調查、查找資料判斷其變現(xiàn)能力;抵押率是否在規(guī)定的范圍內;是否辦理相關保險;產權共有人和抵押人(抵押人與借款申請人不是同一人)是否出具同意抵押的書面文件。

(三)權利質押：對商標權、經營權、林權在參考專業(yè)評估機構的評估價值的基礎上本著審慎的原則合理確定質押物價值。對于股權可通過查看公司近期經審計的財務報表來推算其賬面價值，以此為基礎來確定合理的抵押價值。對銀行存單、國債等價值穩(wěn)定的質押物以其面值為抵押價值。對倉單根據(jù)其貨物數(shù)量和市場價值確定抵押價值;質押物是否有法定的權屬登記部門;質押物是否在法律規(guī)定的范圍內;通過查看相關權證確定權利是否明晰;在充分考慮權利的專有性和市場調查的基礎上判斷其變現(xiàn)能力;質押率是否在規(guī)定的范圍內;產權共有人和質押人(質押人與借款申請人不是同一人)是否出具同意質押的書面文件。

(四)棉花、鋼材、糧油等動產質押(第三方監(jiān)管)：根據(jù)數(shù)量與市場價格來確定質押物價值;是否辦理相關保險;是否根據(jù)市場價格的波動幅度相應調整質押貨物數(shù)量或貸款金額;根據(jù)市場供求情況和走勢判斷變現(xiàn)能力。

(五)自然人保證：通過了解保證人年齡、職業(yè)、健康狀況、家庭資產負債情況、信譽情況、家庭收入情況、保證意愿及穩(wěn)定程度來判斷自然人自然人保證能力及有效性。

(六)企業(yè)法人保證：通過查看公司近期經過審計的財務報表和企業(yè)征信系統(tǒng)，了解企業(yè)保證能力和信譽;查看公司章程了解公司對外擔保的批準機構，該機構是否出具了同意擔保的決議書。專業(yè)擔保公司了解其股權結構、與本行合作情況、其單筆擔保限額、總擔保責任余額、保證金比率、是否出具了擔保意向書(金額、期限與申請人申報是否一致)等。

在深入分析借款申請人提供的直接和間接收入證明的基礎上，將可靠的收入結合所有負債的還款方式、貸款期限、貸款利率與全部負債本息進行比較，以確定借款申請人在扣除必要的家庭生活開支后在貸款期限內的還款能力。對按揭類貸款需要計算其所有負債每月還款額與月家庭收入比，判斷其是否符合相關規(guī)定。

(一)對職業(yè)穩(wěn)定、收入穩(wěn)定的工薪階層，根據(jù)其工作單位開出的收入證明與代發(fā)工資的銀行流水對比，并通過調查確定其真實收入水平。

(二)對投資收益，根據(jù)其所有權權證、合同、銀行流水和市場調查等方式來確定投資收益水平。對股權投資可查看可通過查看公司章程和驗資報告、報表分析出年投資收益。

(三)對流通類、建筑類經營戶，可通過查看其銀行資金往來的貸方發(fā)生額(剔除借款等大額非經營往來發(fā)生額)、進貨單、銷貨單和稅票，了解該行業(yè)合理的利潤率，以確定借款人合理的經營收入。考慮到該類行業(yè)資金量大、利潤率不高的實際情況，僅憑經營利潤判斷其還款能力有很大缺陷，應測算其貸款期間內產生的現(xiàn)金流，看其是否能覆蓋貸款本息。

(四)對制造業(yè)經營戶，可通過查看其銀行資金往來的貸方發(fā)生額(剔除借款等大額非經營往來發(fā)生額)、水費、電費和稅票，了解該行業(yè)合理的利潤率，以確定借款人合理的經營收入。

(五)對其他類型的經營戶可根據(jù)其自身的經營特點，找出有效的確定經營收入方法。

對于金額較大的且還款資金主要來源于經營的貸款，還款能力分析參照流動資金貸款分析。

(一)風險分析和防范措施。內容包括但不限于借款申請人

家庭收入的穩(wěn)定性;擔保方式的有效性;貸款期間可能存在的風險點。針對風險分析提出具體的防范措施，包括貸款發(fā)放前的條件、貸款發(fā)放與支付及貸后的管理要點。

(二)綜合收益。包括直接收益和間接收益。直接收益主要為利息收入，間接收益包括存款、中間業(yè)務收入等。

對借款申請人申請事項的具體意見，包括貸款品種、金額、期限、利率、擔保方式、還款方式等。

第三篇：郵儲銀行個人綜合消費類貸款

第一章 貸款對象、條件和用途

第一條 個人綜合消費貸款對象是具備穩(wěn)定收入來源和良好信用記錄的單位職工。試行期間，貸款對象僅限于具有完全民事行為能力的中國內地居民，不包括港、澳、臺居民和外籍人士。

第二條 借款申請人應同時具備以下基本條件：

（一）年齡在18周歲（含）至60周歲（含）之間、具有合法有效身份。

（二）個人信用狀況和社會記錄良好。

（三）在當?shù)剡B續(xù)工作滿一年，具有穩(wěn)定的工資性收入來源。

（四）具備按時足額歸還貸款本息的能力。總體收入還貸比應控制在50％以下（含），對外擔保倍數(shù)應控制在10以內（含）。

（五）我行信用評級不低于BB級。

（六）同一人可以同時在我行辦理不超過5個單筆授信，但不得同時辦理多個循環(huán)授信。

上述第（四）款內，總體收入還貸比的計算公式為：（本次貸款的月還款額+其他債務月均償付額）/月均稅后收入；對外擔保倍數(shù)的計算公式為：為他人貸款合同擔保金額/年均稅后收入。其中，應針對借款申請人及其配偶合并計算稅后收入、其他債務和為他人貸款合同擔保金額；本次貸款為循環(huán)授信的，月還款額按照擬申請授信額度、額度期限、同期同檔次基準利率、采取等額本息還款法計算。

第三條 嚴禁受理我行信用評級為B級或C級的業(yè)務。嚴禁向如下人員發(fā)放個人綜合消費貸款：本人或配偶信用報告為禁入類的客戶，我行個人貸款嚴重違約客戶，從事非法職業(yè)人員，刑事涉案人員，失業(yè)、無業(yè)人員，在校學生，自雇人士。

自雇人士是指自行成立法人機構或其他經濟組織，或在上述機構內持有超過10％股份，或其個人收入的主要來源為上述機構的經營收入者，包括但不限于：我行經營性個人貸款客戶（含結清貸款客戶）、其他個體工商戶、私營企業(yè)主或企業(yè)合伙人。

第四條 個人綜合消費貸款的用途限制如下：

（一）只能用于借款人家庭成員購買住房，購買車位，購買乘用車，支付住房裝修費用、支付高等教育學雜費等合法消費支出。但對于我行信用評級低于AA級的借款人，不得用作我行各類購房貸款的首期購房款。

（二）嚴禁發(fā)放無指定用途的貸款，嚴禁將貸款資金轉借給其他人使用，嚴禁用于生產經營（含購臵經營用房），嚴禁用于股本權益性投資（包括但不限于：注冊資本、股票、期貨、金融衍生品、證券投資基金），嚴禁用于國家法律法規(guī)明確禁止的其他用途。

本辦法所稱的家庭成員是指借款人本人、配偶、子女、夫妻雙方的父母。

第二章 貸款額度、期限、利率和還款方式

第五條 授信額度是指單筆授信或循環(huán)授信的最高貸款金額。授信額度根據(jù)借款申請人的還款意愿、償還能力與擔保物價值等情況綜合確定。授信額度最低3萬元，最高300萬元，且不超過抵押物認可評估價值的70%。

第六條 單筆貸款（如無特別說明，包括循環(huán)授信下支用的單筆貸款，下同）金額不得超過消費用途憑證所載明的交易價格，且不得超過對應用途單筆貸款限額：

（一）購買住房的，單筆貸款金額最高300萬元。

（二）購買乘用車的，單筆貸款金額最高100萬元。

（三）支付住房裝修費用的，單筆貸款金額最高60萬元，且不得超過所裝修住房當前市場價格的20%。

（四）其他合法消費支出的，單筆貸款金額最高50萬元。第七條 采取單筆授信方式辦理的，貸款期限與借款人年齡之和不超過65年，貸款到期日加3年不得晚于抵押物土地使用權終止日期，并根據(jù)用途確定最長期限：

（一）購買住房的，單筆貸款期限最長20年。

（二）購買車位的，單筆貸款期限最長10年。

（三）支付住房裝修費用的，單筆貸款期限最長10年。

（四）支付高等教育學雜費，單筆貸款期限最長9年。

（五）購買乘用車的，單筆貸款期限最長5年。

（六）其他合法消費支出的，單筆貸款期限最長3年。第八條 采取循環(huán)授信方式辦理的，貸款期限規(guī)定如下：

（一）授信期限最短1個月，最長20年，授信期限與借款人年齡之和不超過65年，且授信終止日期加3年不得晚于抵押物土地使用權終止日期。

（二）循環(huán)授信生效之日起一定期限內（以下簡稱“支用有效期限”），借款人可以申請單筆貸款。支用有效期限最短1個月、最長3年，且支用有效期限終止日期不得晚于授信終止日期。

（三）授信項下單筆貸款到期日不得超過授信終止日期，并按照單筆授信的規(guī)定確定不同用途的最長期限。

第九條 單筆貸款的貸款執(zhí)行利率。

（一）貸款以人民銀行同期同檔次商業(yè)貸款利率為基準利率，按照一定比例浮動確定執(zhí)行利率。執(zhí)行利率根據(jù)我行信用評級確定：

1．信用評級為AAA級的，執(zhí)行利率不得低于基準利率的0.9倍。2．信用評級為AA級的，執(zhí)行利率不得低于基準利率。3．信用評級為A級的，執(zhí)行利率不得低于基準利率的1.1倍。4．信用評級為BBB級的，執(zhí)行利率不得低于基準利率的1.2倍。5．信用評級為BB級的，執(zhí)行利率不得低于基準利率的1.3倍。

（二）貸款期限一年（含）以內的，在整個貸款期間利率不隨基準利率調整；貸款期限超過一年的，利率調整方式為年初調整，即貸款于發(fā)放之后每年1月1日按基準利率和原有利率浮動比例重新確定利率。

第十條 單筆貸款的罰息利率。

（一）借款人未按合同約定的期限、金額歸還貸款的，逾期的貸款本息按日加收罰息。罰息利率為同期執(zhí)行利率的1.5倍。

（二）借款人未按合同約定用途使用貸款的，挪用部分的貸款本息按日加收罰息。罰息利率為同期執(zhí)行利率的2倍。

（三）借款人未按合同約定用途使用貸款、且發(fā)生逾期的，罰息利率為同期執(zhí)行利率的2倍。

第十一條 單筆貸款的還款方式。單筆貸款可采取等額本息、階段性等額本息、等額本金、階段性等額本金和一次性還本付息等五種還款方式之一，其中：

（一）階段性等額本息、階段性等額本金兩種還款方式僅限于用途為購買住房的貸款，寬限期不得超過12個月，且不得超過貸款期限的1/3。

（二）一次性還本付息僅限于一年期（含）以內的貸款。第十二條 單筆貸款的提前還款。借款人可以提前至少30天，申請?zhí)崆皻w還部分本金或全部貸款。提前還款約束條件為：

（一）最低提前還款月數(shù)不得低于3個月。已還款總期數(shù)小于最低提前還款月數(shù)的, 不得提前歸還部分本金，但可以提前歸還全部貸款。提前歸還部分本金或全部貸款暫免于繳納違約金。

（二）提前歸還部分本金的，最低申請金額為1萬元。

（三）對于采取一次性還本付息還款法的貸款，只能提前歸還全部貸款，不得提前歸還部分本金。

第十三條 單筆貸款的還款資金扣收。貸款正常本金、利息、罰息、違約金及其他費用，由借款人通過借款合同及相關協(xié)議約定，授權我行扣收。

第三章 貸款擔保

第十四條 個人綜合消費貸款必須以不超過5套、產權明晰、變現(xiàn)能力強的住房作為抵押物，我行取得抵押登記證明之后才能發(fā)放貸款。抵押房產應同時符合如下基本條件：

（一）借款人及其配偶所有權總份額不低于50%（或與其他自然人共同共有），且所（共）有權人依法有權處分該房產。借款人之外的房產所（共）有人年齡在18周歲（含）至60周歲（含）之間、且具有合法有效身份和完全民事行為能力。

（二）房產僅限于在當?shù)鼐哂休^強保值、變現(xiàn)能力的住宅。嚴禁接受商業(yè)用房和商住兩用房作為抵押物。嚴禁接受轉讓市場狹小、難以變現(xiàn)的房產作為抵押物，包括但不限于：地下室，半地下室，工業(yè)廠房，工廠配套辦公用房及宿舍，存在產權糾紛的房產，市場價格低于10萬元的房產，已列入城市規(guī)劃拆遷范圍內的房產，開發(fā)商售后包租的房產（如：酒店式公寓、產權式商鋪）。

（三）房齡（指建成年份至今的年限，下同）不超過20年，但對于房齡超過15年的房屋，要求坐落位于當?shù)爻鞘兄行膮^(qū)域，且經我行信貸人員實地確認房屋內外不存在影響正常使用的較大缺損。

（四）房改房、經濟適用房等政策性住房，以及劃撥、租賃等非國有出讓的土地使用權，應符合當?shù)乜h級或縣級以上房管部門規(guī)定的公開上市和抵押登記條件、且在貸款期間不存在拆遷風險。政策性住房或非國有出讓土地的房產在評估價值時，應事先扣除上市交易所需支付的土地出讓金等相關費用。

（五）辦理抵押登記時，應以我行作為第一順序抵押權人。嚴禁以在我行或其他金融機構設立抵押的房產，在我行重復抵押。

第十五條 抵押物的價值評估應由我行準入的房地產估價機構進行，或者由不參與信貸決策的我行內部人員進行。貸款調查人員與審批人員應本著審慎原則，對評估價值的合理性進行判斷。對于評估價值虛高的，調查人員或審批人員在確定認可的評估價值時，均有權下調評估價值。

第十六條 抵押物是否投保，由貸款有權審批機構根據(jù)借款人資信狀況和抵押物情況決定。

第一章 授信申請受理

第一條 借款申請人應向我行提交如下申請資料：

（一）借款人必須提供有效身份證件、戶口簿、婚姻狀況證明、文化程度證明、職業(yè)證明、還款能力證明、個人結算賬戶，抵押房屋所有權證，以及全部所（共）有人有權處分抵押房屋的其他證明。

（二）借款人已婚的，應提供配偶的有效身份證件。配偶可以選擇是否提供文化程度證明、職業(yè)證明和還款能力證明。

（三）抵押房屋的其他共有人應提供有效身份證件。

（四）抵押房屋委托外部估價機構評估的，借款人應提供我行準入房地產估價機構出具的抵押價值評估報告。

（五）申請單筆授信時，應提供消費用途憑證；申請循環(huán)授信，但在申請時不支用貸款的，不需要提供消費用途憑證。

（六）借款人交易對象用于收取貸款資金的賬戶（以下簡稱“收款賬戶”）復印件。但符合如下情形之一的，經貸款經辦行同意，借款人可以不提供交易對象的收款賬戶：

1．借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過30萬元的。2．借款人交易對象不具備有效使用非現(xiàn)金結算方式的條件和法律法規(guī)規(guī)定的其他情形。

（七）根據(jù)我行要求，提供家庭資產證明及其他資料。第二條 受理崗根據(jù)下列要點審核申請資料。對以復印件留存的，需核驗與原件的一致性：

（一）有效身份證件。下列證件選擇其一提供原件，銀行審核后留存復印件：

1.中國內地居民原則上應提供《居民身份證》，第二代有效身份證件應將正背面復印于同一頁。《居民身份證》丟失的，應同時提供《臨時居民身份證》和《居民戶口簿》，兩個證件登記身份證號碼不一致則以戶籍地公安部門出具的正式身份證號碼證明為準。使用《臨時居民身份證》時，視同《居民身份證》，即：應通過公安部身份證核查系統(tǒng)核實身份證，在將客戶信息錄入個人信貸管理系統(tǒng)時，證件類型一律選擇“居民身份證”，不得選擇“戶口簿”或“臨時身份證”。

2.中國內地軍官應提供《軍官證》，由受理人員到部隊駐地糾察大隊核實后予以受理，未經核實或無法核實禁止受理。受理人員應將核實日期、核實結果注明在《軍官證》復印件上，并簽字。

3.中國內地警察應提供《警官證》，由受理人員到公安督查部門核實后予以受理，未經核實或無法核實禁止受理。受理人員應將核實日期、核實結果注明在《警官證》復印件上，并簽字。

4.港澳人士應提供《港澳居民往來內地通行》。5.臺灣人士應同時提供《臺灣同胞來往內地通行證》。6.外籍人士應提供護照或外國人居留證。

（二）居民戶口簿。僅中國內地居民提供此項。獨立戶口簿應提供原件，銀行審核后留存復印件；集體戶口簿應提供首頁復印件和本人頁、變更頁原件，銀行審核后留存復印件。

（三）婚姻狀況證明。下列證件選擇其一提供原件，銀行審核后留存復印件：

1.中國內地居民應提供：未婚的，應提供未婚的書面聲明，但戶口簿和個人信用報告等有婚姻記錄的，必須提供戶籍地民政部門出具的未婚證明或經公證的婚姻狀況公證書；已婚的，提供夫妻一方所持的結婚證，如結婚證丟失等原因無法提供的，可提供戶籍地民政部門出具的婚姻狀況證明或能證明夫妻關系的戶口簿；離異未再婚的，提供離婚證或經人民法院（或民政部門）蓋章的離婚協(xié)議判決書（或調解書），同時提供離異未再婚的書面聲明；喪偶的，提供公安（或司法）機關出具的配偶死亡證明，或者能證明配偶死亡的戶口簿。

2.港澳臺人士應提供：未婚的，應提供未婚的書面聲明，但其他申請資料中有婚姻記錄的，應提供經公證的婚姻狀況公證書；已婚人士提供結婚登記證明，臺灣已婚人士提供臺灣身份證，應將正背面復印于同一頁（背面為家庭成員明細）；離異未再婚的，提供法院離婚判決書、離婚調解書或經公證機關公證的離婚協(xié)議書。

3.外籍人士應提供經公證的婚姻狀況公證書。

以上港澳臺及外籍人士的婚姻狀況公證，按本規(guī)程“公證管理”規(guī)定執(zhí)行。

（四）文化程度證明。客戶自述具備高等教育水平的，應提供畢業(yè)證書、學位證書或能證明文化程度的戶口簿的原件，銀行審核后留存復印件。沒有文化程度直接證明的，則按照客戶自述教育水平與高中文化兩者較低確定。

（五）職業(yè)證明。下列證件選擇其一提供原件，銀行審核后留存復印件：工作證，公務員證，執(zhí)業(yè)證，資格證，勞動合同，經營實體營業(yè)執(zhí)照（針對自雇人士），其他職業(yè)證明文件。職業(yè)證明可以采取收入證明的形式合并提供。

（六）還款能力證明。下列證明，根據(jù)實際情況選擇其一提供： 1.收入證明，即：工作單位按照我行統(tǒng)一格式（參照個人住房按揭貸款業(yè)務制度）或者同等內容、在貸款申請日之前3個月內開具的收入證明原件。

2.下列工資性收入憑證應選擇其一提供原件，銀行審核后留存復印件：近3個月內某個月公積金（或社會保險）繳存查詢單，近一年內至少連續(xù)4個月的正式工資查詢單（或工資賬戶流水單），上一公積金（或社會保險）賬戶對賬單，上一的個人完稅證明。上述單據(jù)應提供原件，銀行審核后留存復印件。客戶在我行貸款受理人員見證下，通過網銀等電子渠道查詢并打印的，視同原件，銀行留存打印件。

3.自雇人士應提供個人在經營實體的入股（合伙）證明，近一年內至少連續(xù)3個月的個人（或經營實體）對帳單、稅單、進銷貨單據(jù)等經營性收入憑證原件，銀行審核后留存復印件。

4.港澳臺、外籍的受雇人士必須同時提供收入證明和上一的個人完稅證明，并且收入證明涉及的工作單位、收入情況等相關內容必須與個人完稅證明一致。

5.客戶有工資外收入或非主營業(yè)務收入的，可提供以下一至多項單據(jù)原件，銀行審核后留存復印件：工資單之外的補貼、獎金，企業(yè)分紅、租金或其他投資收益。

（七）有權處分抵押房屋的其他證明。應根據(jù)實際情況提供： 1.政策性住房、非國有出讓土地房產，應根據(jù)當?shù)胤康禺a主管部門要求，提供相應的上市交易許可證明文件。

2.房屋已對外出租的，應提供承租人簽字的房屋租賃合同復印件和《承租人承諾函》原件。

3.所（共）有人婚姻狀況為“離異”或“喪偶”的，應提供明確房產全部歸屬于本人的法律文件（包括但不限于：離婚協(xié)議、放棄繼承權公證書），且房產全部產權份額已過戶至本人名下。

4.其他對產權糾紛做出明確界定的證明文件。

（八）抵押房屋評估報告。必須提供原件，銀行審核后留存原件。評估報告出具時間必須在3個月以內，并附加評估時實地查看抵押房屋的圖片。房屋圖片包括但不限于：坐落地圖，樓前道路，樓牌號，樓梯或電梯，門牌號，戶內各房間。

（九）消費用途憑證。根據(jù)實際情況提供下列憑證之一的原件，銀行審核后留存復印件： 1.用于購買住房（或車位、乘用車）的，應提供能夠證明購房真實性的資料，如：買賣合同、認購意向書或首付款收據(jù)。

2.用于住房裝修的，應提供能夠證明裝修真實性的資料，如：所裝修住房所有權證明（含預購房合同）和裝修合同；

3.用于支付高等教育學雜費的，應提供能夠入學的證明資料，如：就讀學校出具的錄取通知書。

4.其他用途的，須提交相應用途的書面證明材料。

（十）外文資料。港澳臺及外籍人士提供外文申請資料的，外文資料應由具有國內正規(guī)資質的翻譯公司翻譯成簡體中文，并加蓋翻譯公司公章。外文資料與翻譯稿原件一同提供給銀行，銀行審核后留存外文資料和翻譯稿原件。

第四篇：銀行個人貸款保證書

保證書

xxx農村信用合作聯(lián)社：

姓名：為本單位：正式在編人員 □合同工 □臨時工 □、本單位同志的每月工資元大寫元、年合計工資元大寫元、保證人大寫整元整、期限月 借款人按合同到期期間沒結清本金和利息、本單位負責扣工資結清本金和利息。如調崗、離崗本單位負責結清本金和利息。

負責領導（簽名）：

負責會計（簽名）：

財務章子（公章）：

年月日

第五篇：銀行個人貸款調查報告

附件1-

2XXXXX農村信用合作聯(lián)社

“XXXXXXX貸款”調查報告

一、基本申請信息

二、業(yè)務信息

調查人簽字：年月日

家庭資產負債表

償還能力測算表