第一篇：信用社(銀行)電話銀行業務風險防范預案

信用社（銀行）電話銀行業務風險防范預案

為進一步加強電話銀行業務及系統運行管理，完善電話銀行業務流程，強化客戶的風險防范意識及宣傳力度，有效降低風險，確保電子銀行業務的正常開展，特制定《牡丹區農村信用合作聯社風險防范預案》。具體內容如下：

一、總

則

(一)目的

本預案由區聯社統一組織、制定，是指導牡丹區農村信用社做好電話銀行業務風險防范處置工作的依據。

(二)編制依據

本預案依據《山東銀監局辦公室轉發銀監會辦公廳關于商業銀行電話銀行業務風險提示的通知》和中國人民銀行及山東省農村信用社聯合社電子銀行業務風險防范方面的規定等制定。

(三)使用范圍

本預案適用于牡丹區農村信用社發生的電話銀行風險事故。

二、組織機構與職責

牡丹區農村信用合作聯社設立電話銀行業務風險管理委員會，辦公室設在科技部，各信用社設立電話銀行業務風險防范小組，作為應對電話銀行業務風險的議事、決策、協調、處置機構。

(一)電話銀行風險管理委員會的組成與職責。

1、電話銀行風險管理委員會的組成。電話銀行風險管理委員會由聯社分管主任任主任，科技部經理、財務會計部經理擔任委員，財務會計部、科技部成員擔任電話銀行風險管理員，各信用社成立相應領導小組，明確電話銀行風險管理員。

2、電話銀行風險管理委員會的職責。

(1)審議制定電話銀行業務風險防范總體規劃，完善風險管理工作的基本原則、基本規劃和工作流程，促進電話銀行風險管理工作穩步健康開展。

(2)定期召開會議，聽取相關部門和信用社對電話銀行風險防范工作及后續工作的匯報，分析有關電話銀行風險防范的重要信息及防范措施，(3)分析、審議、決定如何開展電話銀行風險防范的宣傳和風險提示方式，積極防范針對電話銀行的不法活動，維護銀行和客戶權益。

(4)協調各級職能部門共同開展電話銀行風險防范處置工作，做好領導交辦的其他工作。

3、電話銀行風險管理工作機制。

(1)聯社財務會計部負責電子銀行業務風險突發事件的處理和上報;定期組織電話銀行風險管理專項檢查，對電話銀行中存在的風險和問題及時發現，分析研究，制定相關防范措施;通 過多種渠道和方式，加大電話銀行、ATM、pos、自助終端等電子銀行業務的風險教育和安全提示工作，幫助客戶培養良好的密 碼設置習慣和密碼保護意識，提高客戶防范風險的意識。

(2)聯社科技部負責完善電話銀行業務流程，加強各類電子銀行設備及系統運行管理，確保系統正常運轉，保持電子銀行業務的正常開展;定期對ATM、自助終端等電子設備的運行狀況進行檢查，制定相關應急預案。

(3)網點電話銀行風險管理員負責ATM、自助終端等電子設備的日常檢查，確保現金、打印紙充足及各類設備的正常運轉。

(4)電話銀行風險分為業務風險和系統風險，網點電話銀行風險管理員根據風險種類做好電話銀行風險事故的上報工作，做到及時發現、及時處理、及時上報。

三、電話銀行風險突發事件的報告

(一)突發事件報告的基本原則

1、及時性：最先獲悉農村信用社電話銀行風險突發事件發 生信息的部門或機構人員，應當在第一時間按規定報告上級部門或相關機構。

2、準確性：報告內容要客觀真實，不得主觀臆斷。

3、規范性：報告內容要合乎有關要求。

(二)事件發生的主要內容。

1、事件涉及的機構名稱、地點、時間。

2、事件發生的原因、性質、類型、等級、可能涉及的金額及人員，損失程度，影響范圍等。

(三)事件報告的一般程序。根據事件的性質，按規定上報。

四、電話銀行風險事件的上報程序

(一)系統風險。因系統故障或監控故障而導致的ATM、自助終端出現異常或暫停，電子銀行風險管理員或網點人員應及時上報本單位電話銀行風險管理小組，同時上報聯社科技部，由科技部根據事件性質做出快速處理，啟動應急預案，及時恢復系統運行。

(二)業務風險。因犯罪分子利用電子銀行渠道進行作案而造成的突發事件，電子銀行風險管理員或網點人員應及時上報本單位電話銀行風險管理小組，同時上報聯社財務會計部，由財務會計部根據事件性質做出快速反應，降低客戶資金風險。

五、預防和預警機制

針對不法分子的作案方法，采取有效措施防范風險:

(一)開展各種形式的電話銀行風險教育，積極幫助客戶培養成良好的密碼設置習慣和密碼保護意識。

(二)在各大營業廳張貼各種安全提示，明示電話銀行業務操作應注意的各類安全事項。

(三)積極開展電話銀行轉賬功能風險評估和分類，依據收款帳戶的潛在風險高低，相應設置不同的轉賬額度和次數限制。對受益方不明確、資金難以追索的收款帳戶，應審慎或不提供電話銀行轉賬服務。

(四)對應用銀行卡卡號和密碼相組合完成登陸的電話銀行業務，應根據潛在風險高低，增加其他身份信息檢驗要求。

(五)嚴格控制規定時間內同一卡號、帳號、密碼等登陸信息在電話銀行操作中的輸入次數，避免無次數限制地允許輸入錯誤登錄信息，嚴格防范犯罪分子采用試探手段獲取密碼信息。

(六)建立電話銀行異常交易檢測預警機制'針對小額、多筆連續交易行為建立有效的后臺監控預警體系。

六、應急晌應及啟動

(一)電話銀行業務風險管理員發現風險事件，啟動本單位風險防范處理機制，根據事件性質，按上報程序及上報。

(二)系統風險，科技部接到事件上報的第一時間內，判斷故障原因及時啟動應急預案。

(三)業務風險，財務會計部接到事件上報的第一時間內，分析、審議風險事件，采取相應處理機制。

七、后期處置

事件應急處置工作結束后，相關部門和機構要做好組織、協調工作，恢復正常營業秩序，協調新聞單位做好正面宣傳報道工作，把握正確的**宣傳導向，最大限度地降低突發事件給農村信用社帶來的不 良影響。事件結束后，依照專業、權限和有關規定組成專項調查組對事件及處置工作進行及時調查、評估與總結，事件發生責任單位應當予以配合。對事件的調查應當及時、準確，要查清事件的性質、原因和責任，總結教訓并提出防范和改進措施。調查結束后，要形成書面調查報告逐級上報。

八、保障措施

(一)通訊保障

牡丹區聯社要與省聯社菏澤辦事處、牡丹區政

府職能部門、菏澤銀監分局和菏澤市人民銀行保持必要的聯系，并建立電話銀行信息共享平臺。電話銀行風險管理委員會辦公室應集中掌握小組成員聯系電 話及其他聯系方式，確保信息暢通。

(二)物資、交通保障

各級綜合部門負責事件發生時的物資和交通工具保障。

九、附則

本預案由牡丹區農村信用合作聯社制定，并負責修改、解釋。本預案自發布之日起實施。

第二篇：銀行防范和化解風險預案

XXXXX銀行有限責任公司 防范和化解風險預案

第一章

總則

第一條

為防范和化解XXXXX銀行有限責任公司（以下簡稱本行）風險，落實有關崗位和人員的責任，促進本行平穩運行與健康發展，改進和加強本行對“三農”、對社區的服務，維護正常秩序和日常平安，特制定本預案。

第二條

防范和化解本行風險，遵循“自我救助為主、外部扶持為輔”的原則，按照“一般性本行自主防范并解決；必要時有條件調劑自己緩解臨時支付風險；當地政府依法管理。組織有關部門防范和處置風險；業務監管機關承擔監管責任，適時予以有代價的政策扶持”的思路，落實好各方責任。

第三條

防范和化解本行風險，實行董事長負責制，分別制定并落實正常的持續性發展措施、治理性的整改與救助措施或處置性的整頓與后備退出措施。

第二章

風險類別與防范處置措施

第四條

本行經營管理中的風險按照成因與表現形式，主要劃分為以下種類：

一、支付風險，也稱流動性風險。指本行因資產流動性不足或其他突發事件而導致不能正常對外支付，導致銀行信譽受損，并可能引發擠兌**，危及區域內金融平穩運行。

二、操作風險。本行由于內部控制失效及法人治理結構不完善，導致業務操作中出現越權、失誤、帳外經營等種種違規甚至違法現象，使本行蒙受損失。

三、道德風險。指因主要負責人或員工在經營管理中的隱瞞、欺詐、挪用和盜用資金、轉移資產、內外勾結等惡意經營行為給本行造成損失的風險。

四、市場風險。由于市場波動和變化，本行資產業務可能面臨損失的危險。

五、信貸風險。因借款人或交易對方未能履行償債責任而面臨的風險。

第五條

支付風險的防范與化解

一、本行經營班子嚴格頭寸管理，做好對定期存款到期日統計分析，分析活期存款支付情況，匡算好資金頭寸，留足備付金，確保正常支付，并制定支付風險處置預案；嚴格執行資產負債比例指標管理，認真分析業務變化情況與發展趨勢，促使資產與負債總量均衡、結構對稱、比例合理，保證自身經營的效益性、安全性、流動性；一旦出現支付困難，應立即啟動支付風險處置預案，落實自救措施，同時向當地政府和監管機構報告。

二、本行監事要切實發揮職能作用，加強對本行支付能力的監控指導和監督其保持合理的資產流動性。

三、內審崗位必須加強對本行的非現場監管，重點強化對支付能力的監控。建立并落實支付風險預警報告制度，隨時匡算備付率，未達到法定備付率規定的要及時向直接監管機構上報支付預警報告，監管機構應及時提出處置意見。對確屬臨時性資金短缺的，應申請動用存款準備金予以支持，對釀成區域性、系統性支付危機的，本行應查處有關責任人，并實施責任追究。

第六條

操作風險和道德風險的防范與化解

一、本行強化約束機制，完善法人治理結構。按照“自主經營、自我約束、自我發展、自擔風險”的“四自”原則，建立健全激勵約束機制，自覺完善信貸管理、會計財務、風險控制等內控制度，重點規范一線業務崗位的工作流程和操作標準，確保各崗位責任落實，相互制衡，切實防范操作風險；健全和完善法人治理，落實決策權、經營權、監督權的相對獨立與相互制約；實行員工競聘上崗；重視對職工的思想道德教育，加強業務操作培訓和法律法規及專業知識教育。

二、本行健全和完善各項內控制度，加大對內控制度建立與執行情況的檢查力度；注意操作崗位輪換與交流，按照條件和程序選舉聘任并引進人才。董事長、行長、監事職位分設；發揮內部稽核作用，嚴格執行對銀行主要負責人和會計、財務、信貸等重要崗位的離任、離崗審計與稽核，從眼查處違規違紀行為；組織好對全體職工的教育培訓，做好思想政治工作，保持隊伍思想穩定，努力提高隊伍的政治、道德、業務素質。

三、內審要充分發揮非現場監管的分析預警作用，落實人員加強內控制度建立與執行情況的現場檢查，發現有違規行為或存在風險隱患的，提出限期整改的措施和要求，并對整改情況進行跟蹤檢查。對已出現的風險，應建議并督促對責任人進行依法處置。對違規經營的要按照有關規定及時查處，觸犯法律的移送司法機關追究法律責任。

第七條

市場風險和信貸風險的防范與化解

一、本行要根據隆昌經濟運行與增量資金來源情況，合理調整資產結構特別是信貸結構，堅持依法審慎經營。遵守銀行業監管機關的審慎監管比例及監管法規和政策要求，堅持服務“三農”和社區及縣域經濟發展的實際需要出發，拓寬服務領域、創新服務品種、增加服務手段，增強和完善服務功能。積極建立客戶信用檔案，對客戶開展動態，科學的授信，促進信貸資金的有效、安全運用，防止信貸資金向行業、個別貸款戶和關聯客戶的集中。建立“分類管理、分別授權、職責明確、程序清晰、責任落實”的授信體系。規范開辦農戶及小企業的小額信用貸款和聯保貸款。推廣發起銀行的信貸經營與管理好經驗，并結合隆昌經濟運行實際，進行積極創新。明確執行各級授信權限、額度、程序。落實貸前調查、貸時審查、貸后檢查、到期清收、風險分類、計提撥備、資產保全、依法起訴、損失彌補、責任追究等制度。實施貸款責任追究制度，對超越審慎監管比例、跨地區貸款、貸款逆程序操作、匿名貸款、貸款手續不齊、合同要素不全、轉移用途等違規的責任人，根據損失大小予以經濟、行政處罰，直至追究法律責任。

二、本行經營班子要高度重視職能部門和營業機構的業務指導與監督檢查，發揮好技術保障與操作指導職能。加大對各個崗位、職能機構的稽核檢查力度，對資金運用、成本管理等加強監測、檢查、指導和引導，合理調整信貸投向與結構，促進本行增加盈利能力。

三、內審應積極引導和監控為“三農”服務、為縣域服務的宗旨，對全行資金運用和成本管理給予及時的政策咨詢與指導。按旬監控，按月收集、整理、分析，并向監管機關報送有關報表資料，對經營指標出現異常變化的需配合接受現場檢查，制定出處置措施，及時化解潛在風險。

第三章

防范與處置風險責任

第八條

本行在風險防范和處置工作中的責任

一、本行的責任

1、董事長、經營班子承擔風險防范與處置領導工作，董事長對銀行承擔基本規章制度缺失的責任，行長對銀行承擔經營管理責任。

2、董事長的責任：檢查銀行經營班子風險防范及處置預案制定與落實情況；抽查職能部門是否按風險處置預案開展工作；督促經營班子、監事及時查處人員違規問題；對自身難以控制和化解的風險，及時報告直接監管機關和有關部門。

3、行長的責任：堅持服務“三農”、服務縣域經濟宗旨，嚴格執行國家經濟金融政策，堅持勤儉辦行、依法經營；嚴格按照有關法律法規要求，健全本行各項內控制度和業務操作程序；檢查職能部門工作責任落實及職責履行情況；組織對報表、資料分析預測，并提出預防性措施，防范風險產生；重點監控高風險崗位，控制風險隱患；組織有關職能部門對高風險崗位、部門和高風險資產及時制定處置措施并實施；

4、本行職能部門責任：組織部門職工按工作崗位職責要求，開展防范、處置風險的具體工作；監控并分析報表、資料，加強財務核算、成本管理、盈虧分析、風險識別、趨勢判斷，對可疑現象深入分析，提出處置建議，向行長和董事長報告；做好對業務經營、業務操作的督查；在本職范圍內，切實履行防范和處置風險責任，避免失職、瀆職和違規、違法。

二、本行營業機構責任

1、本行部門負責人為單位的風險防范與處置第一責任人，承擔經營管理責任。

2、營業機構的負責人責任：執行本行領導、經營班子的決議和決定，嚴格執行國家經濟金融政策，堅持勤儉辦行、依法經營；嚴格按照有關法律法規和上級要求，規范各項內控制度和業務操作程序；檢查職工履行崗位職責與完成工作質量情況；分析報表、資料，主動防范風險，發現異常情況及時向上級和監管機關報告；組織職工自主處置突發風險，消除風險隱患；確保報表和資料信息的真實性、準確性。

3、職工處置風險責任：勤勉工作，遵紀守法，規范操作，熱忱服務，抵制違法，檢舉非法，忠誠事業，恪盡職守。

第九條

爭取黨政支持，防范化解和處置風險

本行一旦出現自身不可抗拒于防范的風險，在自身積極應對風險的同時，即在出險的工作日或發案的第一時間報告監管部門和隆昌黨政有關負責人。及時控制風險，避免事態擴展，發揮地方黨政在領導防范和處置風險方面的責任。本行積極配合有關部門防范和處置風險，維護社會穩定；爭取黨政支持，打擊逃廢債，查處銀行案件，建立良好的社會信用環境，維護農村金融秩序穩定。

第十條

爭取監管部門支持，防范和處置風險

1、本行一旦出險，即在第一時間和營業工作日內報告銀行業監管機構和中國人民銀行隆昌縣支行。爭取銀行業監管部門和中國人民銀行幫助處置風險，預防風險擴散，防范區域性風險。

2、配合監管機構落實風險防范與處之責任：組織各職能部門按風險處置預案要求履行配合監管機構的工作職責，按照監管要求落實風險防范與處置的具體責任；配合依法開展的現場檢查和非現場監測，做好信息統計和風險評估；落實監管對異常情況和風險隱患提出的預防性、警示性、處置性措施，并實施跟蹤匯報；接受監管部門約見，采取具體的風險處置性措施，確保措施到位，整改到位；配合監管機構查處違規違法經營，懲處惡性競爭，維護金融秩序；配合監管部門督促落實所有者、經營者、管理者、負債者、責任人的責任，確保銀行的整改到位；配合監管部門向地方黨政提供監管數據及有關信息，對風險提出預警，共同主動處置風險，接受協調解決突發事件；配合懲治虛假信息，確保數據真實。

第四章

信息反饋

第十一條

本行主動建立有效的信息溝通機制，加強信息反饋和溝通，以確保及時研究和解決各種突發事件，排除風險隱患。

第十二條

信息反饋的基本途徑與主要形式：電話、信息專報、報表、公文幾種形式。對突發事件采取及時電話通報、事后補充書面正式報告；對于一般信息和報表，主要采取電子文檔方式報送；非緊急性的請示、報告，通過日常公文程序處理。

第十三條

建立信息的“雙線”反饋機制。本行對突發事件、案件等重大風險，確保在8小時內電話報告直接監管機關和中國人民銀行。對可能危及金融安全和社會穩定的重大問題，立即報告當地黨政；配合隆昌縣監管辦事處按照風險處置的意見，抓好落實，并將落實情況報告上級監管機關。

本行的風險緊急請示與應對爭取在兩個工作日內得到回復與應對，并作出進一步的風險防范和處置。在風險處置完畢的10個工作日，將事態與風險處置結果報監管部門，抄送地方黨政有關方面。

第五章

附則

第十四條

本預案適用于防范和處置本行的風險。第十五條

本預案由XXXXX銀行負責解釋和修改。第十六條

本預案處文發之日起生效。

第三篇：電子銀行業務風險與防范

課 程 提 綱

賴立峰

課程名稱：電子銀行業務風險與防范

課程時長：120分鐘

課程簡介：我國的電子銀行業務始于20世紀90年代后期，目前已初步建成一套較為完整的包括網上銀行、電話銀行、手機銀行、自助銀行等渠道在內的電子銀行服務體系。雖然目前我國電子銀行業務得到了迅速發展，但電子銀行在產品特色、經營理念及管理水平上都還存在參差不齊的現狀。尤其隨著我國加入WTO，外資銀行全面進軍國內市場，在經營地域、業務范圍和客戶市場上將與中資銀行開展全面競爭，國內各銀行風險的把握是極其必要的。因此，對電子銀行業務進行風險評估與管理就成為國內商業銀行把握機遇，降低風險的必要步驟。課程內容：

一、電子銀行業務風險分類標準

1、《電子銀行風險管理原則》（Risk Management Principle for Electronic Banking）;

2、按中國銀監會標準劃分。

二、電子銀行業務風險分析

1、傳統風險：★信用（基礎）、流動性、市場、利率等；

2、特殊風險：技術、★操作（差別較大）、★法律（差別較大）、戰略、聲譽、外包、跨境等。

三、風險的管理和控制

1、操作風險管理

2、信用風險管理

3、流動性、利率、市場風險管理

4、聲譽風險管理

5、法律風險管理

四、其他措施和輔助手段：包括稽核和系統檢測。

第四篇：信用社案件風險防范

近年來，信用社的案件屢禁不止，給信用社遭成了很大的損失，發生在現金業務、代理業務、清算業務等業務的案件仍占多數，一些操作環節有章不循、屢查屢犯的現象時有發生，而發生這些風險的根源多為道德風險。這充分暴露了部分信用社道德風險防范的缺失，行為排查不到位等諸多問題，嚴重影響和制約了信用社的健康發展。

一、道德案件防范的意義

發展與穩定相輔相成，發展是核心，穩定是保障，沒有穩定，發展就如從紙上談兵，穩定是切實有效抓好案件防范工作、推動業務經營不斷發展的有力保證。目前，信用社風險防范工作中主要是對硬件手段的防范，忽視了員工的思想變化、情緒變化、家庭變化、環境變化帶來的不穩定因素。這些因素極易形成道德風險，因此切實做好案件防范工作，特別是道德風險的防控顯的尤為迫切。

二、案件防范的對策

（一）加強風險教育，提高案件防范意識

道德風險的發生，主要是員工的政治思想水平低，法律意識淡薄，因此加強風險教育在案件防范工作中起著關鍵作用。主要應從以下幾個方面著手：一是開展政紀教育。通過多種形式，深入開展學習實踐科學發展觀和黨性黨紀教育，進一步提高管人員廉潔合規意識和拒腐防變能力；二是開展法治教育。對全體員工特別是新進入員工開展職業操守教育、廉潔從業教育、法規制度教育，增強員工遵紀守法、按規操作意識；

三、開展風險點教育。學習案例，警示各崗位員工自覺遵守職業操守，從思想根源上消除風險案件隱患。

（二）完善制度，強化制度落實

沒有規矩不能成方圓，完善的制度是案件防范的前提，落實制度是案件防范的關鍵，兩者要有機結合起來。首先根據業務發展和內控管理需要，完善案件防控工作制度，定期召集相關部門分析案件防控形勢；落實案件防控執行制度。其次從作風建設、遵守廉潔從業規定、嚴格執行職業操守、民主測評等各項基本制度著手，加強對高管人員的監督，將案件防范納入高管人員考核范圍，促使其重視并嚴格落實制度。

(三)加大監督排查力度，強化問責機制

抓好自查和互查，在加強自身監督檢查和崗位之間的相互監督檢查的同時，對員工行為進行檢查。專門監督檢查部門進行專項檢查，既包括人的監督，也包括物的監督，實現人機共防。一方面，對在檢查中該發現的問題而不能發現，或對已發現的問題視而不見、查而不報、查而不究的，要堅決追究檢查者的責任。另一方面，加強員工思想排查工作，做到“班前看神態、班中看情緒、吃飯看胃口、交流看心情、下班看快慢、班后看做啥？”通過這“六看”，基本上能夠及時發現員工心態是否失常，做到密切關注員工思想動態，將各種誘發案件的隱患消滅在萌芽狀態

（四）創新防范手段，強化渠道建設

不斷創新防范手段，近距離的了解員工的思想動態；持續關注并消除員工的不良思想；拓寬渠道建設，為員工舉報違規違紀行為提供必要的渠道和途徑；完善風險預警機制，多層次收集案件隱患信息或普遍存在的典型問題，及時進行風險提示；建立員工家屬溝通聯絡制度，通過多種形式向員工家屬通報情況，在家屬與單位、家屬與員工之間架起互相理解的橋梁,攜手共筑一道穩定員工隊伍思想和防范經濟案件發生的后方防線。

可見，要防范道德風險案件的發生，必須做到思想教育到位，制度落實到位，監督排查到位，創新防范到位。只有這樣，才能真正提高整體管理水平，從而實現長治久安，持續健康的發展。

第五篇：風險防范預案（范文模版）

風險防范預案

為保持公司持續健康運行，有效防范風險，參考監管部門的要求和商業銀行的風險防范措施，制定下列措施。

一、建立獨立垂直的內部審計管理體系。內部審計事項包括：

（一）經營管理的合規性及合規部門工作情況；

（二）內部控制的健全性和有效性；

（三）風險狀況及風險識別、計量、監控程序的適用性和有效性；

（四）信息系統規劃設計、開發運行和管理維護的情況；

（五）會計記錄和財務報告的準確性和可靠性；

（六）機構運營績效和管理人員履職情況等。

二、建立開放的用人機制，吸納各種人才，實施業績考核和獎懲機制，防止激勵不足或道德危害，將員工職業操守、員工盡職情況和誠信意識等列入考核指標，并注意收集和掌握惡意違約客戶信息，并定期通報提高員工的防范風險的意識。

三、實行問責制，明確職責，將問責機制落實到每個崗位，按照崗位來進行責任認定與追究，對違法違規經營的，或工作中發生重大過失的，嚴格問責，管理者應予免職；對員工應解除勞動合同，予以辭退。問責對象因過錯、不履行或不正確履行職責，影響經營管理的質量和效率，導致未達到績效考核內容確定的目標和標準、未達到依法合規經營要求、發生重大經濟損失和事故、造成公司資金重大風險或嚴重影響。

四、加強貸前、貸時、貸后相關制度的建設、強化各制度的執行，明確貸款業務操作流程和經營中發現重大事項的報告流程，使公司可在第一時間發現問題、解決問題。如：《公司貸款操作規程》、《公司貸后管理辦法》、《公司重大信息報告制度》等。

（一）對有信貸需求的中小企業法定代表人的個人品質進行審查，特別注重審查法定代表人及主要管理者的對外兼職情況，與家庭其他成員開辦企業的合作關系，私人財產分布狀況，歷史上有無違法亂紀行為、銀行個人信用記錄等各種情況，防范道德風險。

（二）要加大對中小企業客戶貸前調查的深度，提高風險識別能力，尤其是要對財務報表和財務狀況進行嚴格地審查。可從兩個方面把關，一方面借助專門中介機構對客戶財務報表進行審計，并要求提供審計報告；另一方面，通過公司信用評級軟件系統對財務報表進行審核，分析判斷其財務報表和盈利水平的其實性，充分揭示其財務風險。

（三）采取多種擔保方式增強貸款擔保能力。在中小企業等借款人提供的抵押物不足時，公司可探索其他替代性的擔保方式，如：變企業擔保為個人擔保、群體擔保或政策性擔保等。

五、加強資產流動性的管理。公司要針對中小企業信貸需求具有“急、少、頻、短”的特點，根據中小企業的貸款質量、品種和期限，為其設計特殊的貸款方式和還款方式，以此降低公司資產的流動性風險。