第一篇：儲蓄合同中的法律問題

儲蓄合同中的法律問題

摘要:儲蓄合同是我國現行法律所沒有明確規定其名稱及法律適用的無名合同，處理該類合同糾紛應適用合同法總則的一般規定并類推適用類似的有名合同的法律規定。儲蓄合同是單務合同、有償合同、實踐合同、要式合同、格式合同，其一方主體具有特定性，存款機構履行支付本金和利息的義務須經存款人的請求。儲蓄合同是轉移標的物所有權的合同。

關鍵詞:儲蓄合同 儲蓄機構 存款人 無名合同 法律特征 所有權歸屬

Deposit Law Problem In Contract

LIU Bing-liang1HE Mu-wen2Shang Teng-teng3

(1.Beijing institute of civil engineering ,Be tattooed with law school , Beijing 100044;2,3.Shandong university of science and engineering,law school , Shandong Zi Bo City255049)

Abstract:deposits a contract is that general provisions and analogy not made clear that the nameless contract suitable for use , the contract dispute handling that kind stipulating whose name and law should apply to contract law general principles by our country current laws applies to well-known similar contract legal rules.Depositing a contract is that Shan is engaged in the contract , the compensable contract , carries out a contract, needs the dyadic contract , the formcontract, one method of main body has specially appointed , bank deposit organization fulfills duty palpus requesting paying capital and interest after the depositor.Depositing a contract is the contract changing underlying asset proprietary right.key words:Deposits a contract;Deposit organization;Depositor;Nameless contract;Law characteristic;Proprietary right is belonged to

儲蓄合同是現代合同中使用頻率最高的合同之一，我國數萬億元儲蓄存款就是通過該種合同的簽訂、履行而實現的。然而,現行法律如《中華人民共和國民法通則》、《中華人民共和國合同法》(以下簡稱《合同法》)、《中華人民共和國人民銀行法》、《中華人民共和國商業銀行法》（以下簡稱《商業銀行法》）、《儲蓄管理條例》等均未對儲蓄合同的屬性及有關法律適用問題具體涉及，學術界、金融界、司法界對此認識也并不一致。因此,研究儲蓄合同中的法律問題，無疑具有重要的理論價值與現實意義。

一、儲蓄合同的法律調整

我國現行《合同法》第2條規定:“本法所稱合同是平等主體的自然人、法人、其他組織之間設立、變更、終止民事權利義務關系的協議。”依此規定,《合同法》所調整的合同的質的規定性為財產性民事權利義務關系。又依《合同法》分則規定,其買賣合同、供用電、水、氣、熱力合同、贈與合同、借款合同、租賃合同、融資租賃合同、承攬合同、工程建設合同、運輸合同、技術合同、保管合同、倉儲合同、委托合同、行紀合同、居間合同等15種合同類型，以及《保險法》等一些單行法規定的保險合同等為有名合同。除了法律有明確規定并賦予了特定名稱的合同以外的其他合同均為無名合同。無名合同，又稱非典型合同,是指法律尚未為其確定一定名稱和特定規范的合同。區分有名合同(又稱典型合同)與無名合同的法律意義在于:處理這兩類合同糾紛所適用的規則不同。對于有名合同,由于法律規定了統一的規范或有統一的規則,處理該類糾紛時,應直接適用有關的法律規則；而無名合同,法律尚未為其確定名稱并設立規范,因此合同糾紛沒有可直接適用的規范。從各國或地區的現行立法及司法實踐來看,非典型合同的成立、生效及糾紛解決,除適用民法關于民事法律行為和合同的一般規定外,可以根據訂立合同的目的及當事人的意思,類推使用與之類似的有名合同的法律規定。⑴《合同法》采納了這一國際通行做法。《合同法》第124條規定“本法分則或者其他法律沒有明文規定的合同:,適用本法總則的規定,并可以參照本法或者其他法律相類似的規定。”

儲蓄合同是指存款人與儲蓄機構約定,存款人將屬于其所有或合法持有的貨幣資金移存于儲蓄機構,儲蓄機構開具存折或存單作為憑證,儲蓄機構依存款人的請求向存款人支付本金和利息的一類合同。儲蓄合同是現行法律所沒有明確規定其名稱及法律適用的非典型合同。因此,按照《合同法》第124條的規定,應適用《合同法》總則的一般規定并類推適用類似的有名合同的法律規定。

二、儲蓄合同的法律特征

關于儲蓄合同的法律特征,存在各種不同的認識,但見諸報刊書籍探討之文字則有限。筆者認為,儲蓄合同是附隨銀行經營業務所發展的一種特殊合同。在法律特征上它雖與許多合同有相近之處,但其在表現形態、類型、內涵等方面均有其自身的獨特性。概括起來,儲蓄合同具有如下法律特征:

第一, 儲蓄合同為單務合同。在儲蓄合同中存款人雖有許可存款機構使用其金錢的義務,但這種義務并不是積極的給付義務,并且,在儲蓄合同中存款人任何時候都可以提取存款,并不受約束。儲戶遺失存單、存折還有權聲明掛失。儲蓄機構的義務除了及時支付本金和利息外,對儲戶的存款還負有保密、按照規定時間正常營業、不得使用不正當手段吸收存款等義務。因此,存款人所負擔的許可存款機構使用存款的義務與存款機構的義務并不具有對應性,儲蓄合同實際上是存款人主要享有權利、存款機構主要承擔義務的單務合同，而不屬于雙務合同。⑵

第二, 儲蓄合同為有償合同。在儲蓄合同中,存款人移送金錢于存款機構,存款機構可利用存款開展金融業務,但存款機構到期須向存款人支付本金和利息。由于任何一方從對方取得利益都是有代價的,因此儲蓄合同為有償合同。

第三，儲蓄合同為實踐性合同。存款債權須以銀行實際收受客戶存款始能發生。即儲蓄合同須經存款人移存金錢于儲蓄機構后始能成立。因為,存款自由為儲蓄存款的原則,即使存款人同意將金錢存入儲蓄機構,但在將金錢移存于儲蓄機構之前,合同也不為成立,而存款人無論何時存款,存款機構都不得拒絕。

第四, 儲蓄合同為要式合同。在儲蓄合同訂立的全過程中,金融機構開設儲蓄機構、打開大門營業、公布儲蓄利率等一系列歡迎社會公眾儲蓄的行為是要約邀請,存款人到銀行填寫存款憑條并將儲蓄款交與銀行柜員的行為是存款人的要約行為,銀行柜員收受并清點確認金額后交付存款人存折的行為屬于承諾行為。即在儲蓄合同中,存折是雙方合同關系成立和生效的形式要件。

第五, 儲蓄合同為格式合同。儲蓄合同除存款利率條款由國家主管機關確定外,其他條款一般均由存款機構先行擬訂,存款人并無與存款機構協商確定合同條款的余地,而只能依存款機構確定的條件與其簽訂合同。需要特別指出的是,儲蓄合同的許多內容其實并不寫明在合同中,而是規定在法律或銀行規章之中。存款人存款,就等于接受了這些法律或規章中規定的條件,訂立了合同。

第六，儲蓄合同主體一方具有特定性。根據《商業銀行法》、《儲蓄管理條例》的規定,儲蓄合同的一方當事人(存款機構)必須是經人民銀行批準有權開展儲蓄業務的機構。即收受存款的儲蓄機構只能是經人民銀行批準的各商業銀行、信用社、開辦郵政儲蓄業務的郵局等有權開展儲蓄業務的機構。未經批準經營儲蓄業務的單位和個人,不能作為儲蓄合同的存款機構一方,在得吸收存款。

第七, 儲蓄合同中，儲蓄機構履行支付本金、利息的義務須經存款人的請求。儲蓄存款遵循取款自由的原則。儲蓄合同中,即使雙方當事人約定的存款期限屆滿,不經存款人的請求,存款機構無需自行履行支付本金、利息的義務,存款人也無需承擔受領遲延的責任。于此種情況下,視為儲蓄合同繼續存續,只不過儲蓄合同原為定期儲蓄合同的,如無雙方當事人的特約,自約定的取款期限到期之日起,轉化為活期儲蓄存款,存款利率也隨之調整。

三、儲蓄合同成立后儲蓄存款的所有權歸屬

儲蓄合同的標的物是儲蓄存款。存款人與儲蓄機構之間的儲蓄合同成立之后，儲蓄存款的所有權屬于誰，一直是個有爭議的問題。我國憲法第13條規定:“國家保護公民的合法收入、儲蓄、房屋和其他合法財產的所有權。”我國《民法通則》在第75條中亦肯定了公民的儲蓄為公民的個人財產,并在第72條中賦予財產所有人依法對自己的財產享有占有、使用、收益和處分的權利。這是我國從法律上確認存款人對儲蓄存款的所有權。根據一物一權是物權法的基本原則[3]可以推定,我國法律否認銀行對儲蓄存款的所有權。但是，這種對儲蓄存款所有權的界定構成了法律上一個無法自圓其說的悖論。

關于儲蓄合同的性質存在三種不同的觀點:一種觀點認為儲蓄合同是當事人雙方簽立的保管合同。保管合同是指雙方當事人約定一方將物交付他方保管的合同。保管合同轉移標的物的占有,但不轉移標的物的所有權。第二種觀點是基于對儲蓄機構就儲蓄存款具有使用權的肯定,將儲蓄合同歸屬于借用合同。“從實質上說,存款是貨幣資金的使用權以特定的方式,在一定期限內出讓給銀行或非銀行金融機構。”[4]第三種觀點將儲蓄合同劃歸為借貸合同,賦予了儲蓄機構對儲蓄存款更大限度的權利(但仍不享有所有權)。借貸合同是指當事人雙方約定一方將物品轉移予另一方,另一方在約定的期限內將同等種類、數量、品質的物返還的協議。上述三種觀點都是堅持存款人對儲蓄存款享有所有權而否定儲蓄機構對儲蓄存款的所有權。這將直接導致兩種法律后果:一是儲蓄合同在法律上不受訴訟時效的限制,另一個就是商業銀行作為自主經營、自擔風險的獨立法人實體存在破產的不可能性。[5]

其實,無論依據傳統的民法理論還是從現代經濟發展的需要出發,都應擯棄存款人對儲蓄存款享有所有權的理論,樹立存款人通過儲蓄合同向銀行交付存款所有權而獲得債權的觀念。民法對“貨幣”這種特殊的物有著不同于一般物的定性,相應地,儲蓄合同因以貨幣為標的物,因而性質也隨之而呈現其特性。“貨幣不同于一般的物,其具有強制的通用力,基本原則是,貨幣一經被占有,即對其擁有所有權,也就是說,貨幣的占有與所有權不能分離。”[6]根據這種傳統民法理論,儲蓄合同的存款人因將貨幣交付給儲蓄機構而喪失其對貨幣的占有,銀行通過占有存款人的貨幣而獲得對這些貨幣的所有權。

儲蓄合同是所有權轉移的合同,存款人通過儲蓄合同向儲蓄機構交付存款所有權而獲得債權、儲蓄機構取得儲蓄存款的所有權。只有樹立這種觀念，才能真正賦予商業銀行自主經營、自擔風險的市場主體地位,保障商業銀行融資功能的發揮,從而最終實現存款人儲蓄增值的目的。

參考文獻:

[1] 王利明房紹坤王軼:《合同法》，中國人民大學出版社

2002年版，第9-10頁

[2] 郭明瑞王軼:《合同法新論?分則》，中國政法大學出版

社2001年版，第278頁

[3] 王利明:《物權法論》，中國政法大學出版社1998年版，第109頁

[4] 于新年曹守曄:《金融理論與實務?金融合同卷》，人民法

院出版社1997年版，第143頁

[5] 吳真:《論儲蓄合同的性質》，載《中州學刊》2001第5期，第 87頁

[6] 梁慧星:《中國物權法研究》（上），法律出版社1998年版，第111

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第二篇：合資企業合同中的法律問題

三、合資企業合同中的法律問題

根據《中外合資經營企業法實施條例》（以下簡稱《合營企業條例》）第11條的規定：“合營企 業合同應當包括下列主要內容“1〉合營各方的名稱、注冊國家、法定地址和法定代表人的姓名、職 務、國籍；〔2〉合營企業名稱、法定地址、宗旨、經營范圍和規模；〈3〕合營企業的投資總額，注冊資 本，合營各方的出資額、出資比例、出資方式、出資的繳付期限以及出資額欠繳、股權轉讓的規定；(4)合營各方利潤分配和虧損分擔的比例；〈5〉合營企業董事會的組成、董事名額的分配以及總經 理、副總經理及其他高級管理人員的職責、權限和聘用辦法；(6）采用的主要生產設備、生產技術及 其來源；(7）原材料購買和產品銷售方式；〔8〉財務、會計、審計的處理原則；（9)有關勞動管理、工 資、福利、勞動保險等事項的規定；（10）合營企業期限、解散及清算程序；(11)違反合同的責任；(12）解決合營各方之間爭議的方式和程序；(13)合同文本采用的文字和合同生效的條件。合營企業合同的附件，與合營企業合同具有同等效力。”(一）合營企業的投資總額和注冊資本條款

合營企業的投資總額（含企業借款），是指按照合營企業合同、章程規定的生產規模需要投入的基本建設資金總額，應為合營各方認繳的出資額之和。根據《合營企業條例》第21條規定，合營企業注冊資本的增加和減少，應當由董事會會議通過，并報審批機構批準，向登記管理機構辦理變更登記手續。

1987年2月17日國家工商行政管理局頒布《關于中外合資經營企業注冊資本與額比 例的暫行規定》，明確規定了合營企業注冊資本與投資總額之間的比例。合營企業注冊資本與投 資總額的比例，應當遵守如下規定：

(1)合資企業的投資總額在300萬美元以下（含300萬美元）的，其注冊資本至少應占投資總 額的7/10。

（2）合資企業的投資總額在300萬美元以上至1000萬美元（含1000萬美元）的，其注冊資本至 少應占投資總額的1/2，其中投資總額在420萬美元以下的，注冊資本不得低于210萬美元。〈3〉合資企業的投資總額在1000萬美元以上至3000萬美元〖含3000萬美元〉的,其注冊資本 至少應占投資總額的2/5，其中投資總額在1250萬美元以下的，注冊資本不得低于500萬美元。(4）合資企業的投資總額在3000萬美元以上的，其注冊資本至少應占投資總額的1/3，其中投 資總額在3600萬美元以下的，注冊資本不得低于1200萬美元。

中外合資經營企業增加投資的,其追加的注冊資本與增加的投資額的比例，應按本規定執行。中外合資經營企業如遇特殊情況，不能執行上述規定，由商務部會同國家工商行政管理總局批準。(二）合營各方的出資 1.出資方式

《合營企業條例》第22條規定：“合營者可以用貨幣出資，也可以用建筑物、廠房、機器設備或 者其他物料、工業產權、專有技術、場地使用權等作價出資。以建筑物、廠房、機器設備或者其他物 料、工業產權、專有技術作為出資的，其作價由合營各方按照公平合理的原則協商確定，或者聘請合 營各方同意的第三者評定。”根據該條規定，投資者可以以現金、實物、工業產權、專有技術及土地 使用權等作為出資。基本上可以分為兩種類型:現金出資和非現金出資。其中，非現金出資包括 實物、工業產權、專有技術、土地使用權等方式。工業產權、專有技術的出資方式’由于其具有時間 性、價值不穩定和不易計算等特性,我國基本上采取限制態度。我國法律規定，作為外方出資的工 業產權或者專有技術必須符合下列條件之一:能顯著改進現有產品的性能、質量，提高生產效率；能 顯著節約原材料、燃料、動力。2.出資比例

《中外合資經營企業法》（以下簡稱《合營企業法》）第4條規定，在合營企業的注冊資本中，外國投資者的投資比例一般不低于25%。對于外國投資者出資比例低于的企業，在企業稅收方 面視同于一般內資企業。

國家稅務總局《關于外國投資者出資比例低于25%的外商投資企業稅務處理問題的通知》（國 稅函〔2003〕422號）中規定，外國投資者實際出資比例低于25%的新辦外商投資企業（以下簡稱 “外資低于25%企業”）適用稅制一律按照內資企業處理,不得享受外商投資企業稅收待遇。但國 務院另有特別規定的除外。外資低于25%0企業辦理稅務登記一律按照內資企業處理。但國務院 另有特別規定的除外。出資期限

《中外合資經營企業合營各方出資的若干規定》（以下簡稱《出資規定》〉第4條規定，合營各方 應當在合營合同中訂明出資期限，并且應當按照合營合同規定的期限繳清各自的出資。合依照有關規定發給的出資證明書應當報送原審批機關和工商行政管理機關備案。合營中 規定一次繳清出資的，中、外投資各方應當自營業執照簽發之日起6個月內繳清;合繳付出資的，投資各方第一期出資不得少于各自認繳額的15%，并且應當在營業執3 個月內繳清。

《〈出資規定〉的補充規定》對合營各方的出資期限也做了規定。對通過收資產或 股權設立外商投資企業的外國投資者，應自外商投資企業營業執照頒頒發之日起3個月內支付全部 購買金。對特殊情況需要延長支付者，經審批機關批準后，應當自營業執照頒發之日起6個月內支付購買總金額的60%0以上,在1年內付清全部購買金，并按實際繳付的出資額的比例分配收益。控股投資者在付清全部購買金額之前，不能取得企業決策權，不得將其在企業中的權益、資產以合 并報表的方式納入該投資者的財務報表。中外合資經營企業的投資者均須按合同規定的比例和期 限同步繳付認繳的出資額。因特殊情況不能同步繳付的，應報原審批機構批準，并按實際繳付的出 資額比例分配收益。

2006年1月1日施行的新《公司登記管理條例》第20條明確規定,外商投資的有限責任公司 的股東首次出資額應當符合法律、行政法規的規定，其余部分應當自公司成立之日起2年內繳足，其中，投資公司可以在5年內繳足。也就是說，外商投資的有限責任公司出資繳納應該符合新《公司法》的要求。4.出資額欠繳的責任

《出資規定》第6條至第9條規定了合營各方出資額欠繳的法律責任。如果合營各方欠繳出 資額，將會產生兩方面的法律責任：

第一,行政責任。合營各方未按合營合同約定和法律規定出資的，工商行政管理機關應當會同 原審批機關發出通知，要求合營各方在一個月內繳清出資。未按照前款規定的通知期限繳清出資的,原審批機關有權撤銷對該合營企業的批準證書。批準證書撤銷后，合營企業應當向工商行政管 理機構辦理注銷登記手續,繳銷營業執照，并清理債權債務;不辦理注銷登記手續和繳銷營業執照的，工商行政管理機關有權吊銷其營業執照，并予以公告。

第二，違約責任。合營一方未按照合營合同的規定如期繳付或者繳清其出資的，即構成違約。守約方應當催告違約方在一個月內繳付或者繳清出資。逾期仍未繳付或者繳清的，視同違約方放 棄在合營合同中的一切權利，自動退出合營企業。守約方應當在逾期后的一個月內，向原審批機關 申請批準解散合營企業，或者申請批準另找合營者承擔違約方在合營合同中的權利和義務。守約 方可以依法要求違約方賠償因未繳付或者繳清出資造成的經濟損失。(三）合營企業的股權轉讓

關于合營企業股權轉讓的問題，《合營企業條例》第20條明確規定，合營一方向第三方轉讓其 全部或者部分股權的，須經合營他方同意，并報審批機構批準，向登記管理機構辦理變更登記手續。合營一方轉讓其全部或者部分股權時，合營他方有優先購買權。合營一方向第三方轉讓股權的條 件，不得比向合營他方轉讓的條件優惠。違反上述規定的,其轉讓無效。

(四）合營各方利潤分配和虧損分擔的比例

合營各方按照注冊資本比例分享利潤和分擔風險，即虧損。《合營企業條例》第76條規定了合營企業利潤分配原則，即合營企業按照《外商投資企業和外 國企業所得稅法》繳納所得稅后的利潤分配原則如下：

〔1〉提取儲備基金、職工獎勵及福利基金、企業發展基金，提取比例由董事會確定；

(2）儲備基金除用于墊補合營企業虧損外，經審批機構批準也可以用于本企業增加資本,擴 生產；

（3）提取上述〔1〉中三項基金后的可分配利潤，董事會確定分配的，應當按合營各方出資比例進行分配。(五）管理和控制

管理和控制條款是合營合同中最重要的條款之一。管理和控制條款制定得好,一方面可以使 企業經營管理有序、高效進行,從而直接推動企業的發展;另一方面還可以防止合營一方侵害另一 方的利益，從而實現各方利益的平衡。

與新《公司法》的規定相比較，我國合營企業的公司治理結構與公司控制權規則非常特殊。根 據《合營企業條例》規定,董事會是合營企業的最高權力機構，決定合營企業一切重大問題。董事 名額的分配由合營各方參照出資比例協商確定。董事的任期為4年，經合營各方繼續委派可以連 任。董事長是合營企業的法定代表人。董事會定期召開董事會會議，對合營企業重大事項做出表決。

新《公司法》規定的有限責任公司最髙權力機構是股東大會,執行機構是董事會,監督機構是 監事會；由股東按出資比例行使表決權；公司總經理、副總經理由公司董事會聘任或者解聘。而合 營企業僅有董事會的機構設置，沒有公司法中的股東會、監事會機構設置，公司決策機制較為特殊。《公司法》第46條規定，董事任期由公司章程規定，但每屆任期不得超過3年，并未如《合營企業條 例》對任期做出時間上的強制性規定。由于合營企業的特殊治理結構與控制權分配規則是法定 的，所以在起草合營合同時要重視管理和控制條款的安排。

(六）合營企業的期限、解散及清算程序

依照中國有關舉辦中外合資經營企業的法律，屬于國家規定鼓勵和允許投資項目的，合營各方 可以選擇在合同中約定合營期限或不約定合營期限;但是，如果屬于從事下列行業或者情況的，合 營各方應當依照國家有關法律法規的規定，在合營合同中約定經營期限:從事服務型行業的，從事 土地開發及經營房地產的，從事資源勘探開發的，從事國家規定的限制投資項目的等。合營企業的 合營期限，按照《中外合資經營企業合營期限暫行規定》〈〔1990〕外經貿法字第56號)執行。《合營企業條例》第90條規定了合營企業需要解散的幾種情況，如合營期限屆滿;合營企業未 達到其經營目的而又無發展前途等。合營企業宣告解散時，應當進行清算。

《合營企業法》和《合營企業條例》還規定了合營企業引進技術、場地使用、購買和銷售、稅務、外匯、財務和職工等事項，起草合營企業合同時要注意符合這些規定。

第三篇：住房儲蓄合同

簽約須知（C類產品）

尊敬的乙方：

您好！感謝您關注住房儲蓄C類產品，歡迎您成為我行乙方！

選擇住房儲蓄，您將有機會享受到低且固定的貸款利率，讓您在省錢的同時，無需為貸款利率有可能上調而擔憂；選擇住房儲蓄，您將有機會享受到“一對一”的咨詢服務、享受到“管家式全程協辦”的貸款服務；選擇住房儲蓄，您也將有機會獲得天津市的政府獎勵。

選擇住房儲蓄，您可以得到很多的實惠，但為了您更好的受益于住房儲蓄，我們也提示您，在您簽訂住房儲蓄合同之前，請您仔細閱讀簽約須知，之后請您在簽約須知上簽字確認。

一、關于服務費

住房儲蓄合同簽訂后，您需要支付合同服務費，服務費為合同額的1%。合同服務費將從您的首筆存款中扣除。如您合同中的存款達到合同額的50%，且合同評價值達到“8”，但您放棄申請貸款，您可以書面申請100%返還您的合同服務費；除此之外的任何情況，均不退還服務費。

二、關于存款

只有存款達到合同額50%且評價值達到“8”（配貸條件）的合同，才有資格向我行申請貸款。因此簽約固然重要，而存款更為重要。

三、關于配貸時間

您最早可以正常支取存款（即:不含解除合同支取存款的情況）、獲得貸款的時間是您的住房儲蓄合同達到配貸條件之后的第三個月月底。為便于您提前做好申請貸款的相關準備，我行將提前向您發出《配貸問詢書》。

四、關于月度還款金額

在您獲得貸款以后，每月需要依據合同額的千分比償付貸款本息，因CA、CB、CC三款合同對應的月還款比率是不一樣的，因此，請您在選擇合同款型時要充分考慮將來的還款能力。

五、關于申請貸款須具備的條件

作為在中國境內從事住房儲蓄業務的銀行，我行的業務須符合國家相關法律法規的要求，并受中國人民銀行、中國銀行業監督管理委員會等部門的監管。為方便您了解貸款（含住房儲蓄貸款和預先貸款）方面的有關情況，依據現行法律法規和監管政策，現特就若干方面提示如下：

（一）您必須是具有完全民事行為能力的自然人且須擁有良好的信用記錄。

（二）您在申請住房儲蓄貸款或預先貸款時，作為借款人的您的年齡加貸款年限不超過國家法定退休年齡后5年，即男65歲、女60歲。對于公務員、事業單位員工或具有高級職稱人員（高級職稱人員須有延聘證明），經擔保公司審查同意的，借款人的年齡加貸款年限最高可放寬至男70歲、女65歲。

請您在簽約時視自己的情況和簽約目的選擇合適的住房儲蓄合同款型。

（三）若您在達到配貸條件前就需要住房融資，我行將在政策法規準許的范圍內為您提供預先貸款。但是預先貸款的條件（含利率以及對最低評價值的要求等）不會是一成不變的，該條件將由我行依據監管部門的要求進行動態調整，您申請預先貸款時適用屆時監管政策和我行的具體規定。當然，獲得貸款后貸款條件保持不變。

（四）作為您申請貸款的必要條件，您有義務提供能夠證明您還款能力的相關證明文件，具體包括：

1、工資性收入證明可采取下列形式之一（對于有雇主和穩定收入的人員，如職員、工人、公務員等）：

（1）工作單位出具蓋有公章的月收入證明(月收入在8000元（含）以上的，須提供個人收入完稅證明)。

（2）公積金繳存銀行蓋章的公積金查詢單。

（3）加蓋單位公章的工資卡或工資存折明細的復印件（要求近一年的工資明細）。

（4）近一的國家稅務機關蓋章的個人收入完稅證明（明細）。

2、其他投資性收入證明可采取下列形式之一（對于私營企業主、小股東、房東等）：

（1）投資經營證明：驗資報告、公司章程、股東分紅決議、納稅證明、營業執照、財務報表、銀行對賬單等，以個人所得的納稅基數為準。

（2）借款人或配偶名下非自住房產的出租協議（在有關部門已登記備案），要求在自貸款申請之日起半年前簽訂的，且租期在半年以上，如租金水平和房屋所在地物業平均租金水平差異較大時，我行有權要求提供完稅證明。

3、自主經營性收入證明形式可采取下列形式之一（包括個體戶、自由職業者、出租車司機等）

（1）個體工商戶提供營業執照和所得稅持續納稅證明。

（2）自由職業者提供一年的個人收入完稅證明。

（3）出租車司機提供準運證、駕駛證、繳費憑證以及公司開具的收入證明。

4、滿足下述情況之一的，可以《個人收入聲明》代替個人收入證明：

（1）申請置換貸款時，可提供原貸款銀行近一年的還款證明（還款憑證或還款記錄，加蓋貸款行受理章），如原月還

款金額大于等于我行規定的月還款額且無違約記錄的，以借款人提供的《個人收入聲明》作為月度收入證明；原貸款還款期不足一年的，須提供收入證明。（2）“規律性存款”的乙方可以提供其本人申請貸款所對應的住房儲蓄合同的對賬單，以借款人提供的《個人收入聲明》作為月度收入證明。

“規律性存款”是指：非受讓住房儲蓄合同的乙方自合同簽訂之日起，至達到配貸條件時，每年的月均存款額[ 即乙方當年新存入存款總額/12個月（注：不足12個月的，按合同執行的實際月數計算）]不低于其住房儲蓄合同類型所對應月推薦存款額的80%。

“規律性存款”的乙方以《個人收入聲明》代替個人收入證明的，僅限于申請住房儲蓄貸款的情況，不包括申請預先貸款的情況。

5、對收入證明的具體要求和規定：

作為借款人的您無論提供何種形式的收入證明，均須證明您具有充足的還款能力，而您的還款能力決定著您的貸款額度。

（1）在貸款申請時借款人對我行或擔保公司的調查給予支持和配合，請保證證明材料的真實性，如發現虛假信息我行或擔保公司有權拒絕貸款申請。（2）必須嚴格遵守中國銀行業監督管理委員會關于“借款人住房貸款的月房產支出與收入比控制在50%以下(含50%)，月所有債務支出與收入比控制在55%以下(含55%)。”的相關規定。剩余的50%或45%須超過維持每月生活所需費用。（3）月收入與所在行業平均收入差異較大時，我行有權要求提供完稅證明。

（4）對于收入證明金額不足的，須提供配偶以外的共同還款人，以共同還款人的收入作為借款人還款能力的補充。（5）不接受借款人在國外的收入證明、一次性收入及偶然性收入證明。（6）如借款人提供外地的收入證明，須同時提供個人收入完稅證明。

（7）如借款人為外來務工人員，在提供單位收入證明的同時還需提供與工作單位的勞動合同復印件。

6、作為借款人的共同還款人，必須滿足下述條件：

（1）共同還款人年齡與申請貸款期限之和不得超過國家法定退休年齡。（2）共同還款人必須擁有中國國籍，具有充足的還款能力且信用狀況良好。（3）共同還款人的收入須提供工資性收入證明。

7、根據人民銀行的征信報告及我行調查情況，借款人和配偶在申請貸款時存在以下信用不良情況之一的，不予貸款：（1）有逾期貸款（含擔保人代償）的。

（2）近兩年內貸款逾期（含擔保人代償）連續3期或累計6期的。（3）準貸記卡透支108天以上未還的。

（4）貸記卡逾期或近一年內貸記卡連續逾期超過6期的。（5）因信用不良被起訴的。

8、您的貸款須用于在天津市的住房消費。住房儲蓄貸款用途包括購買商品房、購買私產房、購買經濟適用房、全額置換他行住房貸款（原貸款所購的房屋已取得產權證明）、住房裝修。預先貸款的用途現包括：購買商品房、購買經濟適用房、全額置換他行貸款。如用途另有增加，將根據您貸款時我行的具體規定確定。

9、在您申請住房儲蓄貸款時，如果您申請組合貸款，您還須同時滿足與我行有合作關系的貸款人（建行或公積金管理中心）的貸款政策和條件。

請認真閱讀本簽約須知和《住房儲蓄合同》內容，了解您所擁有的權利和義務。在您簽字確認后，我行即視同您已知曉簽約須知和《住房儲蓄合同》的各項內容。

住房儲蓄合同

（適用于C類產品）

本合同由中德住房儲蓄銀行有限責任公司（以下稱為“甲方”）和＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿先生/女士（以下稱為“乙方”）之間簽訂。

前言： 住房儲蓄的含義和目的第1章： 合同額/合同服務費/合同類型/合同生效 第2章： 存款 第3章： 存款利息

第4章： 合同的配貸/配貸條件/配貸評價程序/配貸程序 第5章： 不接受配貸：合同繼續有效 第6章： 存款和貸款的支付 第7章： 貸款條件/貸款擔保 第8章： 貸款資金的撥付 第9章： 貸款的利息及還款

第10章：甲方對住房儲蓄貸款合同的解鎖

第11章：合同的變更：分立、合并、降低合同額、提高合同額、變換合同類型

第12章：合同的轉讓、讓與及質押

第13章：乙方解鎖住房儲蓄合同、住房儲蓄存款的支付 第14章：賬戶的管理 第15章：費用和開支 第16章：抵消、中止服務

第17章：在乙方死亡、失蹤或喪失民事能力時的處置權 第18章：有限責任/送達/經營停止/司法地點 第19章：合同條款的變更 第20章：對合同的解釋

附表：產品參數表

前言：住房儲蓄的行以及目的住房儲蓄是專項存款。乙方參加住房儲蓄的目的是為了獲得低利率的住房貸款。乙方所選擇的合同類型一經確定，相應的存、貸款利率在合同期內固定不變，不受資本市場利率波動的影響。

住房儲蓄合同一經簽訂，乙方即成為了由儲蓄者組成的住房儲蓄者集體的一員。乙方先要進行存款，即其須先為儲蓄者集體做貢獻，方能贏得儲蓄者集體對其的回報，即其可于日后獲得低利率的住房儲蓄貸款。用于提供貸款的資金來自于儲蓄者集體的積累，主要組成部分為儲蓄者的存款和還款。該等資金的使用須按中國銀行業監督管理委員會(以下簡稱：銀監會)頒布的有關規定執行。

乙方簽署了住房儲蓄合同后，只要按合同約定存夠最低存款額和存足一定期限，并同意接受配貸，甲方將為其合同進行配貸。作法是：甲方將乙方的住房儲蓄存款、以及在落實擔保和資信審查后將住房儲蓄貸款發放給乙方。貸款額等于合同額與存款額（乙方的存款本金及利息）之差。如此，在貸款階段開始時，乙方即獲得了與合同額等額的資金，同時還有機會獲得由政府獎勵頒發的住房儲蓄獎金。關于配貸順序，甲方為每份合同計算評價值。評價值的主要計算依據是合同額和存款產生的利息。因此，乙方的存款行為會影響其合同得到配貸的日期。評價值最高的合同最先得到配貸。

住房儲蓄貸款的用途要遵守銀監會制訂的住房儲蓄銀行監管法規，主要用于 購買、建造、維修、裝修住房或服務于這些目的的行為，也可以用作與住房相關的目的，如：償還因住房項目所欠的債務。

第1章 合同額/合同服務費/合同類型/合同生效

1.1無論是簽訂合同時還是其后依據本合同第11章做合同變更時，合同額均為千元人民幣的整數倍，且最低合同額為2萬元。

1.2住房儲蓄合同簽訂后，乙方即應支付合同服務費（請參見產

品參數表）。合同服務費將從乙方的首筆存款中扣除。如住房儲蓄合同達到配貸條件，乙方放棄貸款，依據其書面申請，甲方將100%返還其所付的合同服務費；除此之外任何情況下，均不退還服務費。

1.3在簽訂住房儲蓄合同時，乙方應自不同的合同種類中選擇一

種合同類型，這些合同類型在常規存款比率方面（見第2章）、在存款利率方面（見第3章）、在評價值系數方面（見第4章）、以及在貸款利率和還款比率（見第9章）方面均有差異。

1.4本合同在乙方交足服務費后生效。

第2章 存款

常規存款方式下月度存款比率依據乙方自產品參數表中所選的合同類型及其參數而定。除按月存款的方式外，乙方的存款比率還可通過自由選擇其他方式而確定。但存款比率影響著合同得到配貸的時間。

第3章 存款利息

住房儲蓄存款按年息計算。利息額依據自產品參數表中所選的合同類型及其相應的利率而定。利息將于每一公歷的年底或在支取存款時于支取尋款的當日計入乙方的賬戶中。存款利息不能單獨支付。

第4章 合同的配貸/配貸條件/配貸評價程序/配貸程序

4.1 配貸系指依照銀監會或其派出的機構同意的程序自配貸資金庫中將等同于合同額的資金準備出來。合同的配貸系甲方將款項（存款和貸款）付出的先決條件。

4.2 有資格獲得配貸的合同須達到下述條件（配貸條件）：①

在評價日，存款額至少已達到合同額的50%（最低存款額）；②在評價日，合同的評價值至少已達到“8”（最小評價值）。只有同時滿足上述兩個條件的合同，甲方才向其發送書面問詢了解其是否接受配貸。乙方若接受配貸，必須在計劃獲得配貸的前一個月月底前向甲方提交接受配貸聲明。

4.3 甲方評價合同是否應予配貸的程序如下：

a.每月的最后一天是評價日，相應的配貸日（將款項撥出的日期）是評價日之后的第三個月的最后一天。即：在某一評價日達到配貸條件的合同，其須于三個月后方能得到配貸。

b.在評價日，甲方將計算所有合同的評價值以衡量每一客戶的存款表現。評價值等于：截止評價日為止客戶的存款累計產生的利息額除以合同額的千分之一，再乘以評價值系數和成績系數（也稱為超額存款獎勵系數）。評價值系數由合同類型決定，并以列示在產品參數表中。成績系數的算法是：截止評價日當日的客戶的存款余額除以其合同額的一般，數值介于1和2之間，即大于等于1，不小于等于2。

c.依據可支配的配貸資金量，甲方為每一配貸日訂出目標評價值，目標評價值系能夠獲得配貸的合同所需達到的最低評價值（大于等于最小評價值“8”）。

d.若合同類型有變化，其評價值須于下一個評價日重新計算，合同變更可引起配貸時間的推遲（請見第11章）。4.4甲方于每月的最后一天對合同進行配貸。

在每一配貸日，甲方要做出一分配貸清單。所有已提交書面申請、聲明接受配貸的合同，連同其合同額的大小、按自大到小的順序排列。評價值最高的合同最先得到配貸

第5章 不接受配貸：合同繼續有效

5.1 只要合同額尚未開始支付，乙方可以書面撤銷接受配貸聲

明（見第4.2款）

5.2 乙方撤銷接受配貸聲明后，合同將繼續有效。

5.3 若該合同想得到配貸時，乙方需要重新提交接受配貸聲明，除此以外，第4章所述的規則亦須遵循。

第6章 存款和貸款的支付

一旦合同獲得配貸，在確定的配貸日（請見第4.3款），甲方須將乙方的存款和貸款竹備好。此后，乙方可在任意時間支取存款，并可在簽訂貸款合同和滿足第7章規定的條件后，支取貸款資金。貸款額是合同額減去存款額的差。

當向甲方提交接受配貸聲明（第4.2款）時，乙方要同時提出貸款申請。之后，乙方會得到一份以合同類型中列示的參數為依據的書面貸款要約。

第7章 貸款條件/貸款擔保

7.1 甲方有權為其貸款要求足夠的擔保。通常情況下，擔保物

須為房產或主要用于住房目的的地產。甲方除了接受房產或地產作為抵押擔保外，還可以自行決定接受具有同等擔保效力的其他擔保。

7.2 住房儲蓄貸款額與具有優先抵押權或同級別抵押權的債務額加在一起，不能超過甲方認定的抵押物價值的80%。通常情況下，甲方借助專家評估決定抵押物的價值。評估專家由甲方指定，其可以是甲方的員工。

7.3 除擔保外，發放貸款的其他條件是：乙方的信用可靠性及還款能力，乙方須證明其能在不危害其他債務的同時按期還款（見

第9.2款）。

7.4 其他未盡事宜在貸款合同中規定。

第8章 貸款資金的撥付

8.1 一旦乙方滿足了第七章所規定的條件，就可以要求甲方撥付貸款資金。

8.2 若乙方接受配貸2年后仍未要求支取其全部或部分貸款資金，甲方將設定2個月的最后期限。2個月期限到期后，若乙方仍未提出撥款要求，甲方將不再有撥款義務，除非乙方能證明其對延誤不負有責任。在設定最后期限時，甲方應向乙方闡明這一法律后果。

第9章 住房儲蓄貸款的利息及還款

9.1 住房儲蓄貸款的利率依據自產品參數表中所選的合同類型及其達到配貸條件的期限而定。甲方根據乙方借款余額的變化情況按日計算、按月結算利息。乙方應于每月月底結清利息。

9.2 乙方應每月償還一次貸款本息（見第1條和第3條）。還款額依據自產品參數表中所選合同類型及其參數而定。

9.3 發生在貸款階段的，乙方未單獨支付的費用和開支（指在本合同第14.1和5.1款中提到的費用和開支）將計入貸款本金，適用于貸款的計息和還款規則。

9.4貸款資金額撥付后的第一個月，乙方開始還款，如果貸款資金分期撥付，則第一期撥付后的第四個月，乙方開始還款。甲方將通知乙方首次還款的時間。

9.5 乙方可以隨時提前還款，不需繳納任何罰金。9.6 若乙方不能按時還款，甲方無論將來如何追索，有權按中國人民銀行的有關規定對欠款額計收逾期利息。

第10章 甲方對住房儲蓄貸款合同的解除

除了法律規定的情形外，只有在下述條件下，甲方可解除貸

款合同并要求乙方立即還款：

10.1 乙方已至少拖欠兩期還款，且在其后四周內仍未還款；10.2 擔保物的價值貶值到不足以作為貸款的擔保、且乙方在被要求提供額外擔保后不能在適當的期限內予以提供；10.3 乙方的資產狀況惡化，或其共同債務人或其擔保人已經陷入或即將陷入危機從而使得住房儲蓄還款受到危害；10.4 發放貸款時乙方所提供的信息不正確或不完整。

第11章 合同的變更：分立、合并、降低合同額、提高合同額、變換合同類型

11.1 合同的變更，如：分立、合并、降低合同額、提高合同

額、變換合同類型等須經甲方批準。合同每變更一次，其評價值（見第4.3b）須在下一個評價日重新計算。變更后的合同必須滿足第4章所述的條件，且在合同變更后三個月內不能得到配貸。11.2 在獲得配貸前，若合同發生變更或轉讓（見第12章），變更或轉讓后的合同的貸款利率與未發生過變更或轉讓的合同的利率確定原則相同，即：若變更或轉讓后的合同在產品參數表中所規定的最長期限內達到配貸條件，則執行產品參數表中所述的優惠利率，否則則執行標準利率。變更或轉讓后合同達到配貸條件的最長期限以所涉及合同中簽約最早的那份合同的簽定日期為起始時間計算。

11.3 合同分立時，合同額及存款期將依照乙方的要求分配到新合同中。

11.4 合同合并時，幾份合同的合同額及存款額并入到一份

合同中。只有產品類型一樣的合同可以合并。

11.5 提高合同額時，其提高的額度不應少于5000元人民幣。在此情況下，產品參數表中所列的合同服務費相應產生并將自該賬戶中扣除。當甲方不再為新客戶提供（合同中列明的）那種合同類型時，乙方不能要求提升合同額。

11.6 允許在存款利率（見第三章）相同的合同類型之間，以及自存款利率低的合同類型向存款利率高的合同類型轉換。較高的利率自轉換當年的年初開始采用。

第12章 合同的轉讓、讓與及質押

轉讓住房儲蓄合同中的所有權利和義務（即合同的轉讓）、讓

與及質押合同中的權利須經甲方批準且須經合同雙方以書面形式予以約定。

第13章 乙方解除住房儲蓄合同、住房儲蓄存款的支付13.1 乙方可以隨時解除住房儲蓄合同，但須提前兩周預先

通知。

13.2 在住房儲蓄存款尚未支付時，若乙方要求，甲方應按原樣保留該合同。

13.3 當因解除合同而要求提取存款的總額超過可支配的所有配貸資金量的百分之二十五（25%）時，甲方有權將存款的支付時間推遲至未來的配貸日。

第14章 賬戶的管理

14.1 乙方所有的進項，包括存款利息，將計入其賬戶；乙方所有的開銷：貸款利息、費用（如：合同服務費）、開支（應乙方要求提供特殊服務時發生的費用）、及所有其他款項、將自其賬戶中扣除。

14.2 在公歷結束后兩（2）個月內，甲方應寄給乙方一份其上一的對賬單，并同時聲明若乙方在受到對賬單后兩（2）個月內未提出書面異議，則視為其已接受該對賬單上列明的內容。

乙方有責任向甲方提供真實有效的聯系方式和對賬單寄送地址，并在聯系方式和地址變更時及時書面通知甲方。否則，相應后果由乙方承擔。

第15章 費用和開支

15.1 乙方將承擔與辦理合同手續相關的所有開支，最主要的開支是辦理抵押及處置抵押物所產生的花銷（例如：抵押物的登記費、公證人及法院的費用、律師費、調查費、評估費、預算及施工監理費、執行費等）

15.2 當甲方應乙方的要求，在辦理合同手續方面向乙方提供超出常規的特殊服務時，其有權向乙方收取適當的費用，并可以將這些費用自乙方的賬戶中扣除。本規則不應影響對損失（包括費用

支出）索償權的主張。

第16章 抵消、中止服務

16.1 乙方可以用所擁有的債權抵消其在甲方的債務，但用以抵消債務的債權必須是無可爭辯或經司法部門判決確系乙方所有的。

16.2 甲方有權用其對乙方的已到期的索償權（該等索償權源自業務關系）抵消乙方對甲方的索償權（該索償權源自住房儲蓄合同）。

16.3 當甲方實施其源自業務關系的追索權時，甲方可終止提供其應向乙方提供的服務。縱然是這些追索權索依據的法律基礎不相同，亦如此。

第17章 在乙方死亡、失蹤或喪失民事能力時的處置權若乙方已經人民法庭宣告或經其他依法出具的證明證實已死

亡、失蹤或喪失民事能力時，甲方有權要求相關人員提交其系法定繼承人的證明，以決定處置權的歸屬。

第18章 有限責任/送達/經營停止/司法地點

18.1 若甲方的業務經營全部或部分停止時，甲方不負責因停業、尤其是由于延遲支付存款或不能提供貸款給乙方造成的損失，除非停業系由于甲方的重大疏忽或蓄意而為的造成的。

18.2甲方的書面通知在寄往乙方最后一次留給甲方的地址后視為送達。乙方的書面聲明在送到甲方總部當日視為送達。若戶籍（住所）或其他重要信息有變動、乙方應立即通知甲方。因乙方未能及時履行通知義務而造成損失的責任，將由乙方承擔。

18.3 若發生業務經營停止時，不再允許修改合同、接受存款和進行配貸。住房儲蓄貸款亦不再撥付。住房儲蓄存款將依據扣除結業費用后所剩的可支配資金量予以返還。具體程序將依據相關規定而定，并須得到銀監會或其派出機構的批準。

18.4 由住房儲蓄合同引起的所有爭議應向甲方所在地人民法院提起訴訟。

第19章 合同條款的變更

就已簽署的合同而言，經銀監會或其派出機構同意，住房儲

蓄合同的條款可以變更。對于住房儲蓄合同條款的任何變更，甲方都應書面通知乙方。

第20章 對合同的解釋

本《住房儲蓄合同》由甲方負責解釋。

C類產品參數表

合同款型 合同服務費

CA CB CC

合同簽署時合同額的1%，或合同額提高時提高額的1%。

若達到配貸條件的客戶放棄貸款，依據其書面申請，住房儲蓄銀行將100%返還其所付的合同服務費；除此之外任何情況下，均不退還服務費。

常規存款月度存款比率

12.2 8.38 6.0

2(月度存款占合同額的 ‰)達到配貸條件需要的時間(月)(前提是嚴格依照月度存款比率41 60 81 進行存款)

最早得到配貸的時間(月)44 63 84 一次性存款占合同額的% 50 達到配貸條件需要的時間(月)21 31 39 最早得到配貸的時間(月)24 34 42 存款利率(年利率: %)0.50 0.50 1.20 評價值系數 1.91 1.27 0.41 最小評價值 8 最低存款額(占合同額的%)50 配貸條件 合同達到最小評價值和最低存款額 貸款總額 合同額減去存款額 標準貸款利率(年利率: %)3.70 3.70 4.30 優惠貸款利率(年利率: %)(只有在所規定的最長期限內達

3.30 3.30 3.90

到了配貸條件的合同才能享受優惠貸款利率)

達到配貸條件的最長期限(月)48 72 96 月度還款比率執行標準利率5.46 4.05 3.61(等額本的合同 息)(月度還5.36 3.95 3.51執行優惠利率

款占合同額的合同的‰)

最長還款期限(月)108 156 192 合同轉換 CA和CB款可以互相轉換并均可轉換為CC款，CC

款不能轉換為CA和/或CB款。A類、B類和C類合同之間不可轉換

第四篇：合同預約若干法律問題初探

合同預約若干法律問題初探

劉俊臣-----《法律適用》2002年第4期

----(作者單位:國家工商行政管理總局)

合同大致分為預約與本約兩類。預約本身具有合同的拘束力，同時亦決定本約的成立，在合同法上具重要意義。我國合同法對預約未作明確規定，預約在實踐中的運用卻十分廣泛。締約實務中的意向協議、意向書、協議等，有很多即是預約。拙文擬就預約的有關法律問題，談一些淺見。

一

羅馬法沒有預約的概念。近代各國民法典也很少對預約作出抽象性的規定，而只是對一些具體合同的預約問題作出規定，如《法國民法典》第1589條規定的買賣預約、《德國民法典》第610條規定的消費借貸預約、《瑞士債務法》第22條規定的預約等。英美法上亦有預約的概念，但含義不確定。英國1893年《貨物買賣法案》有買賣和買賣預約之分，預約指的是期貨交易，與大陸法所稱預約的含義不同。而英美法學者所稱的“訂約前之商議”(offerandpreli而n叼ne即tiations)以及“締約合同”(contraett。makeacontraet)，則包含了一些真正的預約。

在我國應用廣泛的意向協議，其情形十分復雜，有的沒有任何法律意義，有的其實是正規的本約，所以不可簡單地將所有的意向協議都定性為預約。判斷意向協議是預約還是本約，關鍵是看協議條款的特性。有一些企業習慣于在年初舉辦訂貨會，與客戶簽定供貨計劃或合同，名稱都可能稱為“意向協議”、“意向書”。有些企業習慣于先由專業人士草擬協議大綱或者協議底稿，然后再正式簽署合同。還有些企業將合同的簽訂分為草簽與確認兩個階段。因此，對意向協議的法律屬性應作具體分析，不能一概而論。欲使意向協議發生預約的效力，須具備必要的條件:

(一)預約亦是合同，達成合意屬應有之義。預約較之于本約，其特別之處在于情形更為復雜、模糊，判斷是否達成一致時需綜合考慮各方面的因素。至于某一意向書究竟是一方的要約還是雙方的預約，盡管因磋商過程的反復性和多變性而略顯復雜，但從其是單方意思表示還是雙方意思表示的角度，可以作出比較正確的判斷。

(二)當事人須有受協議約束的意思，否則意向協議不會發生合同的效力。例如：

1.若當事人達成的意向協議已經商定主要條款并約定:“雙方隨后將按照意向協議簽署正式的書面合同，并按書面合同履行各自的義務。”這便構成一個有約束力的預約。

2.若當事人達成的意向協議已經商定主要條款并約定:“意向協議對雙方有約束力，為防止任何一方反悔，隨后將簽署書面合同為證。”這個意向協議其實是一個本約，隨后要簽署的書面合同僅僅是確認書或者備忘錄。

在英國上訴法院的一個判例中，原告與被告于7月巧日達成協議，原告將其農場的土地和商譽售與被告。協議載明:“這是一份臨時性合同，直至簽署由律師起草的、載有這里列出的全部條款的正式文件為止。”原告付了500英鎊定金，協議規定在7月18日前，原告須支付2500英鎊。否則，被告可沒收已付的500英鎊。7月19日，原告起訴，要求被告退回500英鎊，理由是他們未達成協議。上訴法院裁定，雙方已達成協議，因為協議規定在7月18日前支付2500英鎊，說明雙方必定知曉在7月18日前不可能準備好正式文件，同時，雙方明顯有受該臨時性合同約束的意思，正式文件是否產生并不影響該臨時性合同效力的開始。在本案中，如果僅從臨時性合同的字義理解，很難認定其效力。而當事人在正式文件簽署前交付定金的行為，則清楚地表明當事人受其約束的意思。

3.若當事人在意向協議中商定了部分合同條款并約定:“雙方將以該意向協議為基礎，繼續就需要明確的其他事項進行協商，盡快簽署書面合同。”這個意向協議不但沒有確定雙方需要一致同意的所有必要條款，而且也沒有包含正規合同達成前受該意向協議約束的意思，所以不能發生預約的效力。

(三)預約合同的內容應具有確定性

某中藥廠在某縣建立了藥材供應基地，與該縣下屬的數個鄉經濟聯合社簽訂了藥材收購意向協議，協議規定:“中藥廠向鄉經聯社提供種子和技術，在當地建立50()0畝藥材園，設點常年收購農戶和鄉經聯社提供的藥材。鄉經聯社負責具體落實種植計劃，安排農戶生產和出售藥材。收購價按藥材的不同等級確定。”此藥材收購意向協議是比較典型的預約。協議就將來訂立本約達成了明確、具體的合意，意思表示清楚、確定，包含了將來訂立本約的基本條件和主要內容。農戶按意向協議種植藥材并向中藥廠收購點交售藥材時，中藥廠負有收購的義務，亦即負有與農戶或者鄉經聯社簽訂藥材收購合同的義務。雙方達成的協議如 1

果太含糊，往往難以構成合同。例如，甲就乙提出的“愿購買你的房屋，明天交易”的提議表示完全接受，此項協議因該買賣的很多重要問題均未言明，內容不具確定性，所以不構成合同。

另一個案例中，甲方與乙方之間有著五年多的協作關系，甲方常年向乙方供應空壓機的單向閥體、縮母、螺母、調母等精鑄件，每年供貨金額都在100萬元以上。1999年1月，雙方簽定“友好合作意向書”，其中第3條約定:“只要甲方保證產品質量，價格合理，能及時發貨，乙方以后每年都將考慮從甲方進貨。”協議簽訂后，甲方培訓員工，更新設備，試制新產品，做了長遠打算。1999年5月，乙方主動邀請甲方于8、9月份來廠簽訂2000年合同。1999年7月，乙方因更換廠長，新廠長認為甲方的產品質量不夠理想，遂于10月份通知甲方不再續訂2000年合同。雙方由此發生糾紛。甲方認為:雙方已簽訂了合作協議，乙方隨意中斷協作關系，屬于違約。特別是簽訂意向書以來，甲方為供貨做了很多準備，而且已經生產了一批產品，如不收購將全部報廢，乙方應當續約，否則要賠償庫存件、設備投資、試制費等款項。乙方認為:1999年的合同已經履行完畢，2000年的合同還未簽訂，1999年的意向書沒有任何法律效力，雙方不存在任何權利義務關系，乙方不承擔任何責任。

在本案中，問題的關鍵是如何認定雙方簽定的“友好合作意向書”的效力。從其內容看，該意向書不構成預約。第一，雙方沒有就將來訂立合同達成合意。所謂乙方以后每年都將“考慮”從甲方進貨，是一種模棱兩可的說法，意指“將來有可能與甲方簽約”，是否真的要簽約并不確定。第二，該意向書沒有明確雙方簽約的基本條件。所謂“只要甲方保證產品質量，價格合理，能及時發貨”，缺乏具體的量化標準，不能構成簽定本約的基礎和條件。而且，空壓機所用精鑄件包含的種類很多，意向書沒有明確本約的標的。因此，該意向書沒有法律效力，當事人雙方不受其約束。倘若雙方在協議中約定“甲方明年繼續向乙方購貨，品種、質量、價格以去年的合同為準另議”，則發生預約的效力。因為意向協議雖然簡單，但非常確定，所有重要的問題在以往的合同中都有約定，這些約定已成為預約的一部分。

二

傳統大陸法理論對預約范圍的理解比較寬泛，對預約的概念沒有嚴格的界定，凡是雙方事先達成的與訂立合同有關的協議，都有可能成立預約，其內容未必是約定將來要訂立本約。法國學者將預約分為三種，其中之一是“優先性協議”，一方同意給予另一方訂立某一特定合同的優先權，一方只要決定訂立該合同，在向其他人發出要約前，必須首先向另一方發出要約。{4]英美法上有所謂的“選擇權合同”(。ntion。ontract。)，有時也稱為“先買權合同”，當事人雙方或一方依據合同享有在不同“被選事物”(如清償方式、給付類型、價格等)之間作出抉擇的權利。如果某甲付給某乙100美金，從而換取某乙作出的在某甲于30天內支付5000美金將一塊土地轉讓給某甲的允諾，那么，他們便締結了一份選擇權合同。在我國，類似“優先性協議”和“原則同意性協議”的約定亦普遍存在。在許多企業聯營合同中，一方往往享有優先供貨或優先購買的“權利”，此即“優先性協議”。此外，對預約與實踐合同、預約與附條件的合同之間的關系，學界存在不同的看法，有人認為實踐合同、附條件的合同亦屬于預約。

(一)優先性協議

“優先性協議”是否構成預約，關鍵在于是否產生必須訂立本約的確定性。而要對此作出判斷，籠而統之地下一個定義是困難的，必須具體考慮每一份合同的特性。

設某甲準備出售一處住房，有意讓某乙購買，則某甲與某乙之間的“優先性協議”，至少有以下三種情形，試分析之。

1.某甲對某乙說:“我要出售這處住房，價格是每平方米4000元，你可以先買，請在30天內答復我。”這是某甲向某乙發出的一項要約，因為某甲的話中有確定的標的、價款以及接受約束的意思，實質上是給予對方優先承諾權。此時，只有某甲作出了意思表示，某乙沒有作出意思表示，所以還談不上預約的問題，某甲的言語對某乙沒有約束力。

2.某甲與某乙約定:“某甲以每平方米4000元的價格出售該住房，某乙可在30天內按該價格支付款項。”該約定構成一個有約束力的合同，但該合同不是預約，而是本約。這份協議的目的不是要再訂一份正式合同，而是已經產生了實際的買賣關系，即便某乙在訂約時內心并未真的確定要購買，但只要他在30天內付款，不管付款前是否通知了某甲，均構成債務履行。

3.某甲與某乙約定:“在某甲準備出售此處住房時，某乙可以按每平方米4000元的價格優先購買。”這份協議構成預約，某甲真正出售住房時，有義務首先向某乙發出要約，而某乙對要約有優先承諾權。某甲在沒有按每平方米4000元的價格向某乙發出要約前，不得將該住房賣給其他人。然而，僅僅根據該協議還不能產生實際的買賣關系，訂立本約要有以下事實的出現:某甲后來表示了按每平方米4000元出售的意愿，某乙即時取得締約權。假如雙方的約定沒有明確價格，只是規定“某乙可以優先購買”，也不影響預約的成立。因為按該約定某甲負有一種義務，即在他以任何價格出售住房前，都必須首先向某乙發出要約，某乙有承諾權。此承諾權系雙方約定而非要約單方設定，某甲既不能不向某乙發出要約，也不能通過抬高或降低價格試圖擺脫約束，某乙在任何價位上均有優先承諾權。

(二)原則同意性協議

“原則同意性協議”是使雙方負有繼續進行協商的義務，對當事人的承諾并不發生任何影響，也不必然導致本約的訂立。企業之間經過磋商達成一定的共識或者解決一部分問題后，約定就待定問題繼續進行協商，或者由雙方負責人敲定大致的談判范圍和需要解決的主要問題后，約定由經辦人員和專業人士進行下一輪的談判，此即“原則同意性協議”。“原則同意性協議”可否發生預約的效力，值得斟酌，愚見以為不可。顯而易見，這種協議雖然可以構成繼續談判的基礎，但對雙方當事人之間的要約與承諾沒有限定，不能產生確定的關于訂立本約的權利義務關系，對最終訂立合同無法預見，當事人雙方或一方可以隨心所欲地將要約變成一種純粹的游戲。故此，“原則同意性協議”實際上是一個未完的協商過程的階段性標志，該階段所取得的唯一成果是雙方同意繼續進行協商，這種協議有什么法律意義嗎?沒有。雙方商定繼續進行協商，一方沒有遵守協議，對方無法堅持追究其預約責任，即使能夠迫使其繼續進行協商，而繼續協商的進程和結果無法預料，其結局可能是繼續協商和不再協商一樣，雙方再談判一番就不了了之。故此，“原則同意性協議”不應產生預約的效力。《國際商事合同通則》規定，一方在無意與對方達成協議的情況下，開始或者繼續進行談判，屬于惡意談判，應承擔賠償責任。這種責任顯然來源于要約與承諾的效力，而不是來源于“原則同意性協議”，性質上屬于締約過失責任。

美國、加拿大的法學家一般認為，意向書和合同書應當是兩個概念，意向書表明當事人的初步意見，不具有約束力。有的雖然寫明是合同書，而且當事人對合同的基本條款已經磋商，意見基本一致，但表明“需進一步協商”的，該合同書也屬于意向書。側需要指出的是，在探討“原則同意性協議”的效力時，應當區分另外一種意義上的“原則同意”。在我國的締約實務中，往往先由雙方的經辦人員進行協商，達成一致后再報各自的法定代表人簽字或審批蓋章。如果雙方的法定代表人對經辦人員達成的書面協議都表示“原則同意”，或者一方答復另一方的要約說:“我方原則同意你方的提議，細節問題再議”，那就意味著雙方其實已經達成了一個完整的合同，細節問題完全可以通過漏洞填補和合同解釋制度來解決。至于合同是預約還是本約，則視其內容而定。

(三)實踐合同與預約

在一般情況下，預約與本約的區別及關系至為明顯，無須贅言。但在某些場合，對預約的認定則比較復雜。實踐合同的特點在于，只有當事人實際履行時，合同才告成立。在未履行以前，已經簽訂的合同究竟是預約還是尚未成立的本約，需要作出準確的判斷，因為定性的不同，會導致法律后果的不同。若定為預約，則違反者需承擔基于預約產生的違約責任;若定為本約，則違反者需承擔合同不成立的締約過失責任。有一種觀點認為，我國法律規定贈與合同為實踐合同，只有當事人實際交付標的物，贈與合同才成立并生效，這是指贈與本約而言，但相對于贈與預約，即當事人為贈與而達成的協議，它并不受是否實際交付標的物的影響，只要它是當事人意思表示一致的結果，就具有法律效力。有些國家法律規定了實際合同的效力，即根據實踐合同的特點，規定雙方所簽訂的協議為預約，違反者對造成損害的后果要負賠償責任。〔7〕 筆者以為，視未履行的實踐合同為預約，實際上混淆了本約與預約的區別，定性上有所偏差。第一，本約與預約最本質的區別在于合同內容和直接效果的不同。本約直接產生債權債務關系，發生債的效果;預約不產生債權債務關系，只產生請求訂立合同的關系。就贈與等實踐合同而言，未履行的協議不是預約，而是本約，只不過本約尚未成立。因為此類協議符合本約的所有構成要件，是關于債權債務關系的約定，而不是約定將來再訂立合同。實踐合同中協議與履行的關系不是先后關系而是并行關系，二者是同一合同的兩個組成部分而不是兩個合同。第二，視未履行的實踐合同為預約，并非是保護善意受贈人權益的唯一或最佳途徑。表面看來，視未履行的實踐合同為預約，使其發生合同的法律效力，有利于受贈人追究贈與人的違約責任。而視未履行的實踐合同為本約，因合同未成立，受贈人處于不利地

位。其實，法律上并沒有對受贈人給予特別保護的充分理由。即便要保護，通過締約過失責任已足夠，并不是只有認定未履行的實踐合同為預約才可以保護受贈人。

(四)附條件的合同與預約

預約與附條件的合同實質不同，表象類似，在許多場合容易發生混淆。“法國學者認為，附停止條件的合同是最典型的預約合同”。《日本民法典》第556條規定:“買賣一方的預約，自他方表示完結買賣的意思

時起，發生買賣的效力”。這里所謂的預約，其實也是附停止條件的合同。法國、日本將附停止條件的合同視為預約，顯然是從合同的正規性或者正式性著眼的。如前所述，法國合同法對預約的理解比較寬泛，所有以達成正規合同為目的的協議，都被稱之為預約。這只是概念使用上的問題，并不說明附停止條件的合同屬于預約的范疇。在我國合同法上，預約歷來是相對于本約而言的，如果混淆了預約與本約的界限，那么探討預約的效力就失去了意義。“預約，與附停止條件之契約不同。在附停止條件之契約，本約于訂約時已成立。反之，在預約，本約尚未成立，當事人間不過有使之成立之債權債務。”附停止條件的合同屬于本約，其時合同已經成立，只是合同的效力是否發生取決于停止條件的成就。條件成就，則合同生效;條件不成就，則合同自始無效。

在現實生活中，由于合同條款在表述上的多樣性和復雜性，也使人們判斷某一合同是預約還是附停止條件的合同變得困難。在法理上，筆者以為可以從兩個方面進行區分:其一，在附停止條件的合同，停止條件是否成就不確定，故合同是否生效也不確定;在預約，由其效力所決定，除非有法定事由，本約的簽訂是可以預見的。其二，在附停止條件的合同，當事人之間的債權債務已經明確，停止條件成就時，合同生效，當事人即直接履行合同規定的義務;在預約，本約尚未成立，當事人之間權利義務不明確，預約生效時，當事人不是直接進人合同債權債務的履行階段，而是通過要約與承諾簽訂本約。當然，預約對訂立本約也可以附加條件，但這也只是說明雙方要簽訂的是一個附條件的本約，而不能說附條件的本約成了預約。例如，甲和乙是好朋友，兩人約定:“明年律師資格考試時，甲送乙一輛轎車。”此約定是一個正規的贈與合同，“考試時”屬履行期限。如果兩人約定:“明年乙通過律師資格考試，甲送乙一輛轎車。”此約定是附停止條件的贈與合同，“通過律師資格考試”是履行條件。如果兩人約定:“明年律師資格考試時，甲準備送乙一輛轎車。”此約定應為預約，因為債權債務尚未確定，“準備送”說明贈與本約未成立，屆時雙方還需要再行約定。

三

就一般合同而言，違約責任形式包括實際履行、損害賠償、違約金責任等。預約責任與一般合同責任是否相同，值得研究。

(一)預約的財產責任

從性質上講，預約責任不排斥損害賠償、違約金及定金罰則的適用。因為當事人基于預約期待將來訂立本約，根據誠信原則有理由期待本約的成立和履行。如果一方當事人違反預

約，就會使另一方的利益遭受損失。為了避免利益的損失，當事人亦可在預約中約定違約金和定金。按合同法原理，一般合同的免責事由和解約條件，也適用于預約。《德國民法典》第610條規定:“約定為消費借貸的，如對方當事人的財產狀況明顯受損害有危及返還請求權者，在發生疑問時，得撤回其約定。”《奧地利民法典》第936條規定，如因情勢變更，致違背原有目的或一方對對方喪失信任時，預約失其效力。“《日本民法典》第589條規定:”消費借貸的預約，于日后當事人一方受破產宣告時喪失效力。”

(二)預約的強制實際及行問題

一種觀點認為，“預約雖然僅使當事人負有訂約義務，但也是一種合同。如果預約的一方當事人不履行其訂立本約的義務，則另一方有權請求法院強制其履行義務及承擔責任。”(l0]另一種觀點認為，“實際履行不能作為違約責任的基本形式。違反預約表現在因一方過錯而致使本約不能成立，按照實際履行的要求，當事人必須按照預約約定成立本約。但如果這樣，預約最終將是產生與本約相同的結果，違反法律限制某些合同成立的初衷。”兩種觀點在法理上都有一定的依據，一種強調有約必守，一種強調合同自由。所以，這個問題可以歸結為合同法兩大原則在預約責任上的沖突和取舍問題。

筆者認為，對預約不能適用強制實際履行。首先，實際履行的直接后果是強制當事人簽訂本約，這種強制與法院解釋個別條款不同，它是對合同的主要條款或全部條款，強迫當事人為意思表示。此時，法院無法代替當事人訂立本約，只能強制當事人訂立本約，而就整個合同來講，對意思不能強制，對意思表示亦不能強制。所以實際履行不可取，不現實。關于本約的要約與承諾，歸根到底要由當事人作出，如當事人拒絕，不能想象由法院代替當事人去簽訂一個完整的合同。其次，盡管關于合同效力的規則是統一的，但并非不允許特例的存在。強制實際履行須具備必要的條件，并受到合同性質、當事人人身自由、實際履行與財產責任的關系等因素的影響。因為如此，在各國合同法上都存在不能強制實際履行的合同。將預約定性為依其性質不能強制實際履行的合同，并不違反合同法原理。最后，一般來說，強制實際履行的條件是“須適用損害賠償等民事責任形式尚不足以補償債權人”。〔12〕對違反預約通過違約金、賠償金已足以補償受

害方的損失。在國際統一私法協會提供的一個案例中，A向B保證，如果B努力取得經驗并準備投資巧0000美元，則向B授予專營許可。此后的兩年間，B為訂立該合同做了大量準備工作，且一直相信將會得到A的專營許可。當訂立協議的一切準備工作就緒時，A通知B必須投資更多的金額。國際統一私法協會認為，B有權拒絕A的要求，并要求A補償其為準備訂立合同所發生的費用。（13〕這意味著，對方不能要求其實際訂立合同。我國合同責任正在由計劃經濟時代一味強調實際履行轉向尋求當事人雙方經濟利益的平衡，在這種大背景下，從平衡當事人利益的角度，沒有必要再適用強制實際履行。

注釋:

〔1〕一般而言，雙方間在正式簽署契約前所簽不受構束承諾性書面(noneo爪mittal，tatement)文件僅屬雙方間對契約標的談利之一種立場表示。然而，若意愿書中將雙方談利之過程或條件敘述太明確時，則視為有構束力之約定。參見楊禎:《英美契約法》，第31頁。

（2）何美歡:《香港合同法》上冊，北京大學出版社1995年版，第79頁。

(3]張學仁主編:《香港法概論》，武漢大學出版社1997年版，第246頁。

〔4)另兩種是“原則同意性協議”和“仃立合同的單方面允諾”。按“原則同意性協議”，當事人雙方在一個大致的框架內，負有義務進一步就合同的具體條件繼續進行協商。按“訂立合同的單方面允諾”，作出允諾的一方承擔依對方請求與之仃立合同的義務，此乃典型的預

約。參見尹田:《法國現代合同法》，第56頁。

〔5)A·L·科賓:《科賓論合同》上冊，第459頁。

〔6〕全國人大法制工作委員會民法室:《<中華人民共和國合同法>立法資料選》，第327頁。

〔7)王析、秦芳華:“論預約及其責任”，《律師世界》，1998年第7期;草有土等:《債權法》，光明日報出版社1989年版，第90頁。

〔8〕尹田:《法國現代合同法》，第57頁。

〔9〕史尚寬:《債法總論》，第13頁。

〔10)王利明、崔建遠:《合同法新論·總則》，第48頁。

〔11〕王新、秦芳華:“論預約及其責任”，《律師世界》，1998年第3期。

【12)王家福主編:《中國民法學·民法債權》，法律出版社1991年版，第253頁。

(13)外經賈部條法司編譯:《國際商事合同規則》，第40頁。

第五篇：電子商務合同法律問題

電子商務合同法律問題

在短短的數十年內，一種新型的商務模式——電子商務以驚人的速度發展并深刻影響著每個人的日常消費習慣。凡是以電子形式在網絡上進行的商品交易活動和服務都屬于電子商務的范疇。網店、網銀、網校等都是電子商務的具體形式。這種快捷方便的商務模式也面臨著眾多新的法律問題，比如電子商務中的合同何時成立生效，合同的簽名等問題，由于技術的開發總是領先于該領域法律的問世，因此容易造成網絡貿易下合同的混亂。

一、電子商務合同的法律特點

我國《合同法》第二條規定“平等主體的自然人、法人、其他組織之間設立、變更、終止民事權利義務關系的協議”。合同是反映雙方意思表示一致的法律行為。常見的合同的形式有書面與口頭兩種，但《合同法》第十條對此留有空間，電子商務合同是隨互聯網技術發展和運用產生的全新合同形式，應屬于“其他形式”。雖然不同于傳統合同形式，但電子合同意義以及作用本身并未超出民法合同的范疇。

二、電子商務合同的成立

現今，亞馬孫、京東、天貓等電商利用信息網絡技術平臺，集成了商品與店鋪的展示、搜索、廣告等功能，極大的為民眾帶來生活便利的同時也在潛移默化地影響著普通大眾的消費觀。不同于實體銷售，作為虛擬經濟的第三方銷售平臺，消費者在“看不見、摸不著”的消費環境下，引發了眾多的法律糾紛值得關注。如鄭某與上海某網絡科技有限公司、江蘇蘇寧易購電子商務有限公司買賣合同糾紛一案。法院認為，原告通過被告江蘇蘇寧易購電子商務有限公司的電子商務平臺的公開信息、按照交易平臺設定的程序下單向被告上海某網絡科技有限公司購買格力系列家用中央空調并成功支付了4680元價款，確認原告與被告上海某網絡科技有限公司之間的買賣關系成立并生效，被告上海某網絡科技有限公司應按約向原告交付上述空調，對原告的該項請求，本院予以支持，電子交易具有迅速、競價、非面對面、群體不特定、信息不對稱等特點，網絡銷售中也不缺乏超低價、1元秒殺等促銷手段，這也是網購有別于傳統的交易模式、更吸引消費者的原因之一，不能僅以價格差距來判斷合同成立的合法性。（參考案例：【浙0781民初3109號】）

從法律角度看，合同簽訂一方因標價過低、惡意競拍等原因主張合同不成立的，沒有法律依據。筆者認為電商的銷售行為可以視為賣方在網絡上的要約而非要約邀請。網店銷售中一個重要特點為當消費者同意購買特定商品或服務時，只需單方提交訂單即代表雙方達成交易合意，并不需要商家對此訂單再次進行確認或認可。我國《合同法》第十四條規定要約應內容具體明確，且經受要約人承諾，要約人即受該意思表示約定。另外，《中華人民共和國電子商務法》（草案）第二十八條規定“電子商務經營主體發布的商品或者服務信息符合要約條件的，當事人選擇該商品或者服務并提交訂單，合同成立。當事人另有約定的，從其約定。”雖該草案還未正式通過，但也反映出網上經營者行為實為一種要約，而消費者提交訂單行為即對商家要約所做出的承諾。承諾生效時，合同成立。因此，當消費者在網上提交訂單時視為買賣雙方電子合同成立生效。之后消費者支付、商家物流等環節僅是雙方履行合同的過程。

三、電子商務合同中電子簽名的法律效力

聯合國國際貿易法委員會為聯合國國際貿易法領域的核心機構，40多年來專門從事世界商法改革，其中第四工作組專門關注電子商務領域的法律。2001年貿法委制定《電子簽名示范法》，第二條對電子簽名做出定義“以電子形式表現的數據，該數據在一段數據信息之中或附著于一段數據信息有邏輯上的聯系，該數據可以用來確定簽名人與數據信息的聯系并且可以表明簽名人對數據信息中的信息的同意”。電子簽名的法律規范旨在減少因使用電子手段而可能產生的法律效力上的不確定性，為其和手寫簽名之間的等同性規定技術可靠性標準。

電子簽名需要借助于某種技術手段，比如公共密鑰技術的電子簽名，在簽名前，需將密鑰提交可信賴適格的第三方并由其簽發電子簽證。簽名方用密鑰簽名后與電子簽證一同交給交易相對方，以便驗證電子簽名的真實性。電子簽名的認證與合同的效力密切相關，由于電子簽名依托某種技術，承認電子簽名的效力就必須建立相應的認證機制，雖然貿法委規定《電子簽名示范法》以“功能等同”為原則，但并非可以簡單通過法律規定“電子簽名與手寫簽名具有同等效力”便可解決。2015年我國以《電子簽名示范法》為藍本出臺《電子簽名法》。其中第三條明確民事合同中不能僅以采用電子簽名而否認合同的效力；第十四條規定可靠的電子簽名與手寫簽名具有同等法律效力。雖然我國的《電子簽名法》對可靠的電子簽名的效力予以認可，但對其中技術標準未有明確，也未提及評估人簽名、依靠方等角色的法律意義。

電子商務作為一種與現代科技迅猛發展緊密相連的新型貿易方式，對現行法律提出了前所未有的挑戰。對于電子商務帶來的新問題，需要依據法律法規進行調整修正，對促進我國電子商務健康、有序的發展，進而對我國國際貿易的發展有著非常重要的促進意義。