第一篇：【章節(jié)考點】2018年銀行從業(yè)資格考試法律法規(guī)：資產(chǎn)業(yè)務(wù)

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【章節(jié)考點】2018年銀行從業(yè)資格考試法律法規(guī)：資產(chǎn)業(yè)務(wù)

2018年銀行從業(yè)考試預(yù)計在6月份，考生要決定備考，就要爭取一次性通過考試！小編整理了一些銀行從業(yè)考試的相關(guān)資料，希望對備考生有所幫助！最后祝愿所有考生都能順利通過考試！

資產(chǎn)業(yè)務(wù)

第一節(jié) 貸款業(yè)務(wù)

一、貸款業(yè)務(wù)品種

(一)個人貸款業(yè)務(wù)

以自然人為借款人的貸款，主要用于消費。

1.個人住房貸款

主要包括個人住房按揭貸款、二手房貸款、公積金個人住房貸款、個人住房組合貸款等。是個人貸款最主要的組成部分。

2.個人消費貸款

l 個人汽車貸款：貸款期限5年(二手車3年)，貸款比例，自用車為80%、商用車70%、商用載貨車為60%，二手車50%。

l 個人消費額度貸款：借款人提供銀行認(rèn)可的質(zhì)押、抵押、第三方保證或具有一定信用資格后，銀行核定借款人相應(yīng)的質(zhì)押額度、抵押額度、保證額度或信用額度。

個人住房裝修貸款

助學(xué)貸款：包括國家助學(xué)貸款和一般商業(yè)性助學(xué)貸款兩大類。

l 個人耐用消費品貸款：是銀行對個人客戶發(fā)放的用于購買大件耐用消費品的人民幣貸款。

l 個人權(quán)利質(zhì)押貸款：是指借款人以本人或其他自然人的未到期本外幣定期儲蓄存單、憑證式國債、電子記賬類國債、個人壽險保險單以及銀行認(rèn)可的其他權(quán)利出質(zhì)，由銀行按權(quán)利憑證票面價值或記載價值的一定比例向借款人發(fā)放的人民幣貸款。

3.個人經(jīng)營貸款

個人經(jīng)營貸款，是指銀行對自然人發(fā)放的、用于合法生產(chǎn)、經(jīng)營的貸款。

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4.個人信用卡透支

個人信用卡透支，是指持卡人進(jìn)行信用消費、取現(xiàn)或其他情況所產(chǎn)生的累積未還款金額

個人貸款業(yè)務(wù)還款方式通常包括等額本息和等額本金兩種。

等額本息還款法，借款人每月以相等的金額償還貸款本息。

等額本金還款法，即借款人每月等額償還本金，貸款利息隨本金余額的逐月遞減而遞減，還款額逐月遞減，因此又稱為遞減法。

(二)公司貸款業(yè)務(wù)

以企事業(yè)單位為對象發(fā)放的貸款。

1.流動資金貸款

借款人向銀行申請的用于滿足生產(chǎn)經(jīng)營過程中臨時或季節(jié)性資金需求、長期平均占用流動資金需求。貸款期限在1年(含)以下。償還方式多為按月或季結(jié)算利息，到期一次還本。流動資金貸款不得用于固定資產(chǎn)、股權(quán)等投資，不得用于國家禁止性生產(chǎn)、經(jīng)營的領(lǐng)域和用途。

2.固定資產(chǎn)貸款

固定資產(chǎn)貸款，是為彌補企業(yè)固定資產(chǎn)

循環(huán)中所出現(xiàn)的現(xiàn)金缺口，用于企業(yè)新建、擴建、改造、購置固定資產(chǎn)投資項目的貸款。一般包括如下四類：

①基本建設(shè)貸款;

②技術(shù)改造貸款;

③科技開發(fā)貸款;

④商業(yè)網(wǎng)點貸款。

3.并購貸款

銀行為境內(nèi)企事業(yè)法人在改制、改組過程中，有償兼并、收購國內(nèi)其他企事業(yè)法人、已建成項目，以及進(jìn)行資產(chǎn)、債務(wù)重組發(fā)放的貸款。

4.房地產(chǎn)開發(fā)貸款

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主要包括房地產(chǎn)開發(fā)貸款、土地儲備貸款、法人商業(yè)用房按揭貸款和個人住房貸款四大類。公司業(yè)務(wù)中房地產(chǎn)貸款是指前三類貸款。

5.銀團(tuán)貸款

銀團(tuán)貸款又稱辛迪加貸款，是指由兩家或兩家以上銀行基于相同貸款條件，依據(jù)同一貸款協(xié)議，按約定時間和比例，通過代理行向借款人提供的本外幣貸款或授信業(yè)務(wù)。銀團(tuán)成員按照“信息共享、獨立審批、自主決策、風(fēng)險自擔(dān)”原則自助確定各自授信行為。

l 銀團(tuán)牽頭行：銀團(tuán)貸款的組織者和安排者。單價銀行為牽頭行時，承貸份額一般不少于20%。分銷給其他銀團(tuán)貸款成員的份額原則上不低于50%。

l 銀團(tuán)代理行：負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)貸款及還款支付管理，通常由牽頭行擔(dān)任。

l 銀團(tuán)參加行：指接受牽頭行邀請，參加銀團(tuán)并按照協(xié)商確定的承貸份額向借款人提供貸款的銀行。

6.貿(mào)易融資

國內(nèi)貿(mào)易融資是指對在國內(nèi)商品交易中產(chǎn)生的存貨、預(yù)付款、應(yīng)收賬款等資產(chǎn)進(jìn)行的融資。我國開辦的國內(nèi)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)有國內(nèi)保理、發(fā)票融資、國內(nèi)信用證、國內(nèi)信用證項下打包貸款、國內(nèi)信用證項下買方融資等產(chǎn)品。

l 國外貿(mào)易融資工具：

信用證：指銀行有條件的付款承諾，即開證行依照開證申請人的要求和指示，承諾在符合信用證條款的情況下，憑規(guī)定的單據(jù)付款或承兌、授權(quán)另一家銀行付款或承兌、授權(quán)另一家銀行議付。

7.寄單索匯(向A銀行要錢)

8.承兌付款(付錢給B銀行)

2.開立信用證

不同標(biāo)準(zhǔn)的分類有：

按進(jìn)出口來分：進(jìn)口和出口信用證

按開證行保證性質(zhì)不同：可撤銷和不可撤銷信用證

按信用證項下匯票是否附商業(yè)單據(jù)：跟單商業(yè)信用證和光票信用證

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按信用證項下權(quán)利是否可轉(zhuǎn)讓：可轉(zhuǎn)讓和不可轉(zhuǎn)讓信用證

按付款期限：即期和遠(yuǎn)期信用證

按是否可循環(huán)：循環(huán)和不可循環(huán)信用證

按是否可保兌：保兌和無保兌信用證

l 押匯：主要分出口押匯和進(jìn)口押匯。

出口押匯(議付)是指銀行憑借獲得貨運單據(jù)質(zhì)押權(quán)利有追索權(quán)地對信用證項下或出口托收項下票據(jù)進(jìn)行融資的行為。

進(jìn)口押匯是指銀行應(yīng)進(jìn)口申請人的要求，與其達(dá)成進(jìn)口項下單據(jù)及貨物的所有權(quán)歸銀行所有的協(xié)議后，銀行以信托收據(jù)的方式向其釋放單據(jù)并先行對外付款的行為。目前，銀行主要辦理進(jìn)口信用證項下的進(jìn)口押匯業(yè)務(wù)。

保理：貿(mào)易中以托收、賒賬方式結(jié)算貨款時，出口方為規(guī)避收款風(fēng)險而請求第三者(保理商)承擔(dān)風(fēng)險的做法。

與傳統(tǒng)結(jié)算方式比其優(yōu)勢在于融資功能。國際保理按進(jìn)出口雙方是否都要求銀行保理分為單保理和雙保理。國內(nèi)保理包括應(yīng)收帳款買斷和應(yīng)收賬款收購及代理。

福費廷：也稱包買票據(jù)或買斷票據(jù)，指銀行或包買人對國際貿(mào)易延期付款方式中出口商持有的遠(yuǎn)期承兌匯票或本票進(jìn)行無追索權(quán)的貼現(xiàn)(即買斷)。這里的放棄包括出口商放棄了對所出售票據(jù)的一切權(quán)益、銀行(包買人)放棄對出口商所貼現(xiàn)款項的追索權(quán)(可能承擔(dān)票據(jù)拒付的風(fēng)險)。其實質(zhì)就是遠(yuǎn)期票據(jù)貼現(xiàn)，屬中長期融資(融資條件嚴(yán)格)。

7.票據(jù)貼現(xiàn)與轉(zhuǎn)貼現(xiàn)

票據(jù)貼現(xiàn)是指商業(yè)匯票的合法持票人，在商業(yè)匯票到期以前為獲取票款，由持票人或第三人向金融機構(gòu)貼付一定的利息后，以背書方式所作的票據(jù)轉(zhuǎn)讓。

轉(zhuǎn)貼現(xiàn)指金融機構(gòu)為了取得資金，將未到期已貼現(xiàn)的商業(yè)匯票再以賣斷的方式向另一金融機構(gòu)轉(zhuǎn)讓的票據(jù)行為。

二、貸款業(yè)務(wù)流程(新增)

(一)公司貸款基本流程

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9環(huán)：貸款申請、受理與審查、風(fēng)險評價、貸款審批、合同簽訂、貸款發(fā)放、貸款支付、貸后管理、貸款回收與處置

1.貸款申請

申請基本內(nèi)容通常包括：借款人名稱、企業(yè)性質(zhì)、經(jīng)營范圍，申請貸款的種類、期限、金額、方式、用途，用款計劃，還本付息計劃等，并根據(jù)貸款人要求提供其他相關(guān)資料。

2.受理與調(diào)查

銀行在接到借款人的借款申請后，應(yīng)由分管客戶關(guān)系管理的客戶經(jīng)理采用有效方式收集借款人的信息，對其資質(zhì)、信用狀況、財務(wù)狀況、經(jīng)營情況等進(jìn)行調(diào)查分析，評定資信等級，評估項目效益和還本付息能力;同時也應(yīng)對擔(dān)保人的資信、財務(wù)狀況進(jìn)行分析，如果涉及抵質(zhì)押物的還必須分析其權(quán)屬狀況、市場價值、變現(xiàn)能力等，并就具體信貸條件進(jìn)行初步洽談。客戶經(jīng)理根據(jù)調(diào)查內(nèi)容撰寫書面報告，提出調(diào)查結(jié)論和信貸意見。

3.風(fēng)險評價(關(guān)鍵環(huán)節(jié))

銀行信貸人員將調(diào)查結(jié)論和初步貸款意見提交銀行審批部門，由審批部門對貸前調(diào)查報告及貸款資料進(jìn)行全面的風(fēng)險評價，設(shè)置定量或定性的指標(biāo)和標(biāo)準(zhǔn)，對借款人情況、還款來源、擔(dān)保情況等進(jìn)行審查，全面評價風(fēng)險因素。

4.貸款審批

銀行要按照“審貸分離、分級審批”的原則對信貸資金的投向、金額、期限、利率等貸款內(nèi)容和條件進(jìn)行最終決策，逐級簽署審批意見。

5.合同簽訂

合同簽訂強調(diào)協(xié)議承諾原則。對于保證擔(dān)保貸款，銀行還需與擔(dān)保人簽訂書面擔(dān)保合同;對于抵質(zhì)押擔(dān)保貸款，銀行還須簽訂抵質(zhì)押擔(dān)保合同，并辦理登記等相關(guān)法律手續(xù)。

6.貸款發(fā)放

實行貸放分離、實貸實付。貸款人在發(fā)放貸款前應(yīng)確認(rèn)借款人滿足合同約定的提款條件，并按照合同約定的方式對貸款資金的支付實施管理與控制，監(jiān)督貸款資金按約定用途使用。

7.貸款支付

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采用貸款人受托支付的，貸款人應(yīng)審核交易資料是否符合合同約定條件。在審核通過后，將貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人交易對象。

采用借款人支付方式的，貸款人應(yīng)要求借款人定期匯總報告貸款資金支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗、現(xiàn)場調(diào)查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。

8.貸后管理

主要內(nèi)容包括監(jiān)督借款人的貸款使用情況、跟蹤掌握企業(yè)財務(wù)狀況及其清償能力、檢查貸款抵押品和擔(dān)保權(quán)益的完整性等三個方面。

主要目的是督促借款人按合同約定用途合理使用貸款，及時發(fā)現(xiàn)并采取有效措施糾正、處理有問題貸款，并對貸款調(diào)查、審查與審批工作進(jìn)行信息反饋，及時調(diào)整與借款人合作的策略和內(nèi)容。

9.貸款回收與處置

銀行應(yīng)提前提示借款人到期還本付息;對貸款需要展期的，貸款人應(yīng)審慎評估展期的合理性和可行性，科學(xué)確定展期期限，加強展期后管理;對于確因借款人暫時經(jīng)營困難不能按期還款的，貸款人可與借款人協(xié)商貸款重組;對于不良貸款，貸款人要按照有關(guān)規(guī)定和方式，予以核銷或保全處置。

(二)個人貸款基本流程

個人貸款基本流程與公司貸款的基本流程環(huán)節(jié)基本一致。

在貸款受理與調(diào)查環(huán)節(jié)，通過面談制度，可以有效鑒別個人客戶身份，了解借款的真實用途，調(diào)查借款人的信用狀況和還款能力，從而有效防范個人貸款風(fēng)險。

(三)貸款“三查”與全流程管控

1.全流程管理

全流程貸款管理強調(diào)要將有效的信貸風(fēng)險管理行為貫穿到貸款生命周期中的每一個環(huán)節(jié)。

“三查”：貸前管理、貸中管理和貸后管理

可將貸款過程管理中的各個環(huán)節(jié)進(jìn)行分解，按照有效制衡的原則將各環(huán)節(jié)職責(zé)落實到具體的部門和崗位，并建立明確的問責(zé)機制。

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2.誠信申貸

l 借款人恪守誠實守信原則，按照貸款人要求的具體方式和內(nèi)容提供貸款申請材料，并且承諾所提供材料是真實、完整、有效的;

借款人應(yīng)證明其設(shè)立合法、經(jīng)營管理合規(guī)合法、信用記錄良好、貸款用途明確合法以及還款來源明確合法等。

3.協(xié)議承諾

協(xié)議承諾原則就是要求銀行業(yè)金融機構(gòu)作為貸款人應(yīng)與借款人乃至其他相關(guān)各方通過簽訂完備的貸款合同等協(xié)議文件，規(guī)范各方有關(guān)行為，明確各方權(quán)利義務(wù)，調(diào)整各方法律關(guān)系，追究各方法律責(zé)任。4.貸放分控

貸放分控是商業(yè)銀行將貸款審批與貸款發(fā)放作為兩個獨立的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，分別管理和控制，從而改變傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)操作中貸款審批與貸款發(fā)放不分的弊端，以達(dá)到降低信貸業(yè)務(wù)操作風(fēng)險的目的。

5.實貸實付

關(guān)鍵是讓借款人按照貸款合同的約定用途，減少貸款挪用的風(fēng)險。

6.貸后管理

貸后管理是指商業(yè)銀行在貸款發(fā)放以后所開展的所有信貸風(fēng)險管理工作。主要是監(jiān)督貸款資金按用途使用;對借款人賬戶進(jìn)行監(jiān)控;注重借款合同的相關(guān)約定對貸后管理工作的指導(dǎo)性和約束性。

三、貸款質(zhì)量分類與不良貸款管理

l(一)貸款質(zhì)量

l 貸款質(zhì)量分類是銀行按照風(fēng)險程度將信貸資產(chǎn)劃分為不同檔次的過程(動態(tài)過程)。

l 貸款五級分類法：正常、關(guān)注、次級、可疑、損失，后三類稱為不良貸款。

l 正常類貸款：借款人能履行合同，沒有足夠理由懷疑貸款本息不能按時足額償還的貸款。

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關(guān)注類貸款：盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對償還產(chǎn)生不利影響因素的貸款。

次級類貸款：借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問題。完全依靠其正常經(jīng)營收入無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也可能會造成一定損失的貸款。

可疑類貸款：借款人無法足額償還貸款本息。即使執(zhí)行擔(dān)保，也肯定要造成較大損失的貸款。

損失類貸款：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然無法收回，或只能收回極少部分的貸款。

(二)不良貸款管理(新增)

不良貸款管理是根據(jù)不良貸款的風(fēng)險程度采取不同措施，化解和防控信貸風(fēng)險的過程。

貸款存續(xù)期內(nèi)，貸款人應(yīng)通過風(fēng)險監(jiān)測和貸后檢查等措施，對信貸資產(chǎn)質(zhì)量進(jìn)行分類或調(diào)整，對于符合不良貸款特征的，要及時納入不良貸款管理，以真實反映資產(chǎn)質(zhì)量，并通過科學(xué)合理的管理方法與流程，對不良貸款行全面、精細(xì)化管理。

貸款重組是貸款人為降低和化解貸款風(fēng)險而采取的重要補救措施之一。

三節(jié) 其他資產(chǎn)業(yè)務(wù)

一、表外資產(chǎn)業(yè)務(wù)

(一)銀行承兌匯票

銀行承兌匯票是由在承兌銀行開立存款賬戶的存款人出票，向開戶銀行申請并經(jīng)銀行審查同意承兌后，保證在指定日期無條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據(jù)。

銀行承兌匯票期限自出票之日起最長不得超過6個月

(二)保函及備用信用證擔(dān)保業(yè)務(wù)

1.銀行保函業(yè)務(wù)

銀行應(yīng)申請人要求，向受益人作出的書面付款保證承諾，銀行將憑受益人提交的與保函條款相符的書面索賠履行擔(dān)保支付或賠償責(zé)任。

2.備用信用證業(yè)務(wù)

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開證行應(yīng)借款人要求，以放款人為信用證的受益人而開具的特殊信用證，以保證在借款人不能及時履行義務(wù)或破產(chǎn)時由開證行向受益人支付本利。是在法律限制開立保函情況下出現(xiàn)的保函業(yè)務(wù)的替代品，實質(zhì)也是銀行對借款人的一種擔(dān)保行為。與其他信用證相比，開證行是第二付款人而非第一付款人。

l 可撤銷的備用信用證：指附有申請人財務(wù)狀況，出現(xiàn)某種變化時可撤銷或修改條款的信用證。如果無申請人指示，開證行不會隨意撤銷信用證。

l 不可撤銷的備用信用證：開證行不可以單方面撤銷或修改信用證。對受益人更有可靠的收款保證。

(三)承諾業(yè)務(wù)及信貸證明

1.承諾業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行承諾在未來某一日期按照事先約定的條件向客戶提供約定的信用業(yè)務(wù)。主要包括貸款承諾等。

(1)項目貸款承諾

項目貸款承諾主要是為客戶報批項目可行性研究報告時，向國家有關(guān)部門表明銀行同意貸款支持項目建設(shè)的文件。

(2)客戶授信額度

銀行確定的在一定期限內(nèi)對某客戶提供短期授信支持的量化控制指標(biāo)，銀行一般要與客戶簽訂授信協(xié)議，有效期限按協(xié)議規(guī)定(通常為一年)，適用于規(guī)定期限內(nèi)的各類授信業(yè)務(wù)，主要用于解決客戶短期流動資金需要。由于從授信額度轉(zhuǎn)化為實際授信業(yè)務(wù)存在一定的不確定性，因而可被視為商業(yè)銀行對客戶的一種授信承諾。

(3)票據(jù)發(fā)行便利

一種具有法律約束力的中期周轉(zhuǎn)性票據(jù)發(fā)行融資的承諾。根據(jù)事先與銀行簽訂的一系列協(xié)議，借款人可在一段時間內(nèi)以自己的名義周轉(zhuǎn)性發(fā)行短期票據(jù)，從而以短期融資的方式取得中長期的融資效果。承諾包銷的銀行依照協(xié)議負(fù)責(zé)承購借款人未能按期售出的全部票據(jù)或承擔(dān)提供備用信貸的責(zé)任。

2.信貸證明業(yè)務(wù)

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開立信貸證明是應(yīng)投標(biāo)人和招標(biāo)人或項目業(yè)主的要求，在項目投標(biāo)人資格預(yù)審階段開出的用以證明投標(biāo)人在中標(biāo)后可在承諾行獲得針對該項目的一定額度信貸支持的授信文件。

第二篇：【章節(jié)考點】2018年銀行從業(yè)資格考試法律法規(guī)：銀行體系

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【章節(jié)考點】2018年銀行從業(yè)資格考試法律法規(guī)：銀行體系

2018年銀行從業(yè)考試預(yù)計在6月份，考生要決定備考，就要爭取一次性通過考試！小編整理了一些銀行從業(yè)考試的相關(guān)資料，希望對備考生有所幫助！最后祝愿所有考生都能順利通過考試！銀行體系

(一)熟練掌握銀行的起源與發(fā)展；

(二)熟練掌握我國銀行的分類與職能。

(三)深入了解中央銀行作為最后貸款人的條件、最后貸款人的援助對象及操作方式；

(四)深入了解建立存款保險制度的必要性、我國存款保險制度的主要內(nèi)容。

第四章 銀行體系

第一節(jié) 銀行起源與發(fā)展(新增)

一、商業(yè)銀行的產(chǎn)生與發(fā)展

商業(yè)銀行是指能夠吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等多種業(yè)務(wù)，以盈利為主要經(jīng)營目標(biāo)，經(jīng)營貨幣的金融企業(yè)。

現(xiàn)代商業(yè)銀行建立途徑：

1.高利貸性質(zhì)的銀行逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)橘Y本主義商業(yè)銀行；

2.按照資本主義經(jīng)濟(jì)的要求組建股份商業(yè)銀行。

現(xiàn)代商業(yè)銀行特點：

1.利息水平適當(dāng)

2.信用功能擴大

3.具有信用創(chuàng)造功能。

二、中央銀行的產(chǎn)生與發(fā)展

中央銀行的產(chǎn)生：

1.是集中統(tǒng)一銀行券發(fā)行的需要。

2.是統(tǒng)一票據(jù)交換及清算的需要。

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3.是“最后貸款人”的需要。

4.是對金融業(yè)統(tǒng)一管理的需要。

正是由于銀行券發(fā)行的集中、票據(jù)清算、最后貸款人和監(jiān)管的需要，一些大的商業(yè)銀行逐漸從商業(yè)銀行體系中分離出來，演化成為中央銀行。

第二節(jié) 銀行業(yè)分類與職能

一、中央銀行(新增)

中央銀行是代表政府干預(yù)經(jīng)濟(jì)、管理金融的特殊的金融機構(gòu)。

我國的中央銀行是中國人民銀行，成立于1948年。中國人民銀行在國務(wù)院的領(lǐng)導(dǎo)下依法獨立執(zhí)行貨幣政策，履行職責(zé)，開展業(yè)務(wù)，不受地方政府、社會團(tuán)體和個人的干涉。

中央銀行職能：

1.發(fā)行的銀行

發(fā)行的銀行是指中央銀行壟斷貨幣發(fā)行權(quán)，統(tǒng)一全國貨幣發(fā)行，并通過調(diào)控貨幣流通，穩(wěn)定幣值。

2.銀行的銀行

即主要同商業(yè)銀行發(fā)生業(yè)務(wù)關(guān)系，集中商業(yè)銀行的準(zhǔn)備金并對它們提供信用。具體包括：集中商業(yè)銀行的存款準(zhǔn)備；辦理商業(yè)銀行間的清算；對商業(yè)銀行發(fā)放貸款。

3.政府的銀行

中央銀行代表國家貫徹執(zhí)行金融政策，代為管理財政收支，為國家提供各種金融服務(wù)。具體包括：代理國庫，中央銀行經(jīng)辦政府的財政收支，執(zhí)行國庫的出納職能；對國家提供信貸；在國際關(guān)系中，代表國家與外國金融機構(gòu)、國際金融機構(gòu)建立業(yè)務(wù)聯(lián)系，處理各種國際金融事務(wù)。

二、政策性銀行

政策性銀行主要是指那些多由政府創(chuàng)立、參股或擔(dān)保的，不以盈利為目的，專門為貫徹并配合政府社會經(jīng)濟(jì)政策或意圖，在特定的業(yè)務(wù)領(lǐng)域內(nèi)，從事政策性融資活動，協(xié)助政府發(fā)展經(jīng)濟(jì)，進(jìn)行宏觀經(jīng)濟(jì)管理的金融機構(gòu)。一般包括開發(fā)銀行(國家開發(fā)銀行)、農(nóng)業(yè)政策銀行(中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行)、進(jìn)出口政策性銀行(中國進(jìn)出口銀行)。

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(一)政策性銀行的職能

1.經(jīng)濟(jì)調(diào)控職能

2.政策導(dǎo)向職能

3.補充性職能

4.金融服務(wù)職能

(二)政策性銀行機構(gòu)

1.國家開發(fā)銀行(1994年3月)

國家開發(fā)銀行主要業(yè)務(wù)是：管理和運用國家核撥的預(yù)算內(nèi)經(jīng)營性建設(shè)基金和貼息資金；向國內(nèi)金融機構(gòu)發(fā)行金融債券和向社會發(fā)行財政擔(dān)保建設(shè)債券；辦理有關(guān)外國政府和國際金融機構(gòu)貸款的轉(zhuǎn)貸，經(jīng)國家批準(zhǔn)在國外發(fā)行債券，根據(jù)國家利用外資計劃籌集國際商業(yè)貸款等；向國家基礎(chǔ)設(shè)施、基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)、支柱產(chǎn)業(yè)的大中型基本建設(shè)和技術(shù)改造等政策性項目及其配套工程發(fā)放政策性貸款；辦理建設(shè)項目貸款條件評審、擔(dān)保和咨詢等業(yè)務(wù)；為重點建設(shè)項目物色國內(nèi)外合資伙伴，提供投資機會和投資信息；經(jīng)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。

2.中國進(jìn)出口銀行(1994年)

主要任務(wù)是：為擴大我國機電產(chǎn)品、成套設(shè)備和高新技術(shù)產(chǎn)品進(jìn)出口，推動有比較優(yōu)勢的企業(yè)開展對外承包工程和境外投資，促進(jìn)對外關(guān)系發(fā)展和國際經(jīng)貿(mào)合作等，提供金融服務(wù)。

3.中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行(1994年11月)

主要任務(wù)是：以國家信用為基礎(chǔ)，通過向中國人民銀行借款和向境內(nèi)金融機構(gòu)發(fā)債等方式籌措農(nóng)業(yè)政策性借貸資金，承擔(dān)國家規(guī)定的農(nóng)業(yè)政策性金融服務(wù)，代理財政性支農(nóng)資金的撥付，為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)。

第二節(jié) 銀行業(yè)分類與職能

三、商業(yè)銀行

商業(yè)銀行是以辦理存貸款和轉(zhuǎn)賬結(jié)算為主要業(yè)務(wù)，以營利為主要經(jīng)營目標(biāo)，經(jīng)營貨幣的金融企業(yè)。

商業(yè)銀行最明顯的特征：能夠吸收活期存款，創(chuàng)造貨幣。

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我國《商業(yè)銀行法》規(guī)定，商業(yè)銀行以“安全性、流動性、效益性”為經(jīng)營原則，實行自主經(jīng)營，自擔(dān)風(fēng)險，自負(fù)盈虧，自我約束。

(一)商業(yè)銀行的職能(新增)

1.充當(dāng)信用中介(最基本)

2.充當(dāng)支付中介

3.信用創(chuàng)造功能

4.金融服務(wù)

(二)商業(yè)銀行機構(gòu)

1.大型商業(yè)銀行

(1)中國工商銀行股份有限公司：1984年成立(標(biāo)志著我國專業(yè)銀行體系的最終確立)，2005年改制為股份有限公司，2006年10月27日在上海證券交易所和香港聯(lián)合交易所同步上市。

(2)中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司：1979年初中國農(nóng)業(yè)銀行得以恢復(fù)，2009年1月整體改制為股份有限公司。2010年7月在上海證券交易所和香港聯(lián)合交易所掛牌上市。

(3)中國銀行股份有限公司：1912年成立，1994年改組為國有獨資銀行，2004年改制為股份有限公司，2006年6月在香港聯(lián)合交易所上市，同年7月在上海證券交易所上市。(4)中國建設(shè)銀行股份有限公司：1954年10月1日正式成立，曾隸屬財政部。2004年9月改制，2005年10月和2007年9月分別在香港和上海完成上市。

(5)交通銀行股份有限公司：始建于1908年，1987年4月1日重新組建，是新中國第一家全國性股份制商業(yè)銀行，2005年6月23日香港聯(lián)合交易所上市，2007年5月15日在上海證券交易所上市。

2.全國股份制商業(yè)銀行

包括12家商業(yè)銀行，即中信銀行、招商銀行、深圳發(fā)展銀行、廣東發(fā)展銀行、興業(yè)銀行、中國光大銀行、華夏銀行、上海浦東發(fā)展銀行、中國民生銀行、恒豐銀行、浙商銀行、渤海銀行。

3.城市商業(yè)銀行

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城市商業(yè)銀行是在原城市信用合作社(簡稱城市信用社)的基礎(chǔ)上組建起來的。

1979年，第一家城市信用社在河南省駐馬店市成立，其宗旨是為城市和街道的小企業(yè)、個體工商戶和城市居民服務(wù)。

4.農(nóng)村中小金融機構(gòu)

農(nóng)村中小金融機構(gòu)主要包括農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行。

農(nóng)村信用合作社是20世紀(jì)50年代，在農(nóng)村合作化過程中開始組建的。1996年與中國農(nóng)業(yè)銀行脫鉤，由中國人民銀行托管，繼續(xù)按合作金融改革。2003年國務(wù)院關(guān)于《深化農(nóng)村信用社改革試點方案》，明確要把農(nóng)村信用社辦成為“三農(nóng)”服務(wù)的社區(qū)和地方金融機構(gòu)。

在組織形式上，分別成立農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、縣(市)農(nóng)村信用合作聯(lián)社等幾種方式。

2006年末，允許金融機構(gòu)在農(nóng)村設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。村鎮(zhèn)銀行，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機構(gòu)。

5.中國郵政儲蓄銀行

2007年3月20日，中國郵政儲蓄銀行掛牌。2012年改制為中國郵政儲蓄銀行股份有限公司，依法繼承原中國郵政儲蓄銀行的全部資產(chǎn)、負(fù)債、業(yè)務(wù)和人員。

6.外資銀行

外資銀行是指在我國境內(nèi)由外國獨資創(chuàng)辦的銀行。1979年，日本輸出入銀行在北京設(shè)立第一家外資銀行代表處。1981年，香港南洋商業(yè)銀行在深圳設(shè)立第一家外資銀行營業(yè)性機構(gòu)。

四、非銀行金融機構(gòu)

由銀監(jiān)會負(fù)責(zé)監(jiān)管的非銀行金融機構(gòu)包括金融資產(chǎn)管理公司、信托公司、企業(yè)集團(tuán)財務(wù)公司、金融租賃公司、汽車金融公司、貨幣經(jīng)紀(jì)公司、消費金融公司和貸款公司。

(一)金融資產(chǎn)管理公司

為了管理和處置國有銀行的不良貸款，成立了信達(dá)資產(chǎn)管理公司、長城資產(chǎn)管理公司、東方資產(chǎn)管理公司和華融資產(chǎn)管理公司，分別收購、管理和處置中國建設(shè)銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國工商銀行四家國有商業(yè)銀行和國家開發(fā)銀行的部分不良資產(chǎn)。

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我國金融資產(chǎn)管理公司的政策性處置任務(wù)基本完成，目前已開始逐步向商業(yè)性機構(gòu)轉(zhuǎn)型，形成了以資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)為主、投資銀行和其他金融業(yè)務(wù)并舉的業(yè)務(wù)格局。

(二)企業(yè)集團(tuán)財務(wù)公司

企業(yè)集團(tuán)財務(wù)公司是指以加強企業(yè)集團(tuán)資金集中管理和提高企業(yè)集團(tuán)的資金使用效率為目的，為企業(yè)集團(tuán)成員單位提供財務(wù)管理服務(wù)的非銀行金融機構(gòu)。

企業(yè)集團(tuán)財務(wù)公司是一種完全屬于集團(tuán)內(nèi)部的金融機構(gòu)，它的服務(wù)對象限于企業(yè)集團(tuán)成員，不允許從集團(tuán)外吸收存款，為非成員單位提供服務(wù)。

(三)信托投資公司

“受人之托，為人理財”

(四)金融租賃公司

以經(jīng)營融資租賃業(yè)務(wù)為主的非銀行金融機構(gòu)。

金融租賃基本業(yè)務(wù)模式為金融租賃公司協(xié)助承租人選購設(shè)備并購買設(shè)備，然后出租給承租人。租賃期間，金融租賃公司享有設(shè)備所有權(quán)，承租人享有設(shè)備的使用權(quán)，并承擔(dān)維護(hù)及其相關(guān)費用和設(shè)備使用風(fēng)險。租賃期滿，設(shè)備一般按照殘值出售給承租人。

(五)汽車金融公司

從事汽車消費信貸業(yè)務(wù)并提供相關(guān)汽車金融服務(wù)的專業(yè)機構(gòu)。汽車金融公司業(yè)務(wù)：接受境內(nèi)股東單位3個月以上期限的存款；提供購車貸款業(yè)務(wù)；辦理汽車經(jīng)銷商采購車輛貸款和營運設(shè)備貸款；轉(zhuǎn)讓和出售汽車貸款應(yīng)收款業(yè)務(wù)；向金融機構(gòu)借款；為貸款購車提供擔(dān)保；與購車融資活動相關(guān)的代理業(yè)務(wù)；以及經(jīng)銀監(jiān)會批準(zhǔn)的其他信貸業(yè)務(wù)等。

(六)貨幣經(jīng)紀(jì)公司

通過電子技術(shù)或其他手段，專門從事促進(jìn)金融機構(gòu)間資金融通和外匯交易等經(jīng)紀(jì)服務(wù)，并從中收取傭金的非銀行金融機構(gòu)。它的業(yè)務(wù)范圍僅限于向境內(nèi)外金融機構(gòu)提供經(jīng)紀(jì)服務(wù)，不得從事任何金融產(chǎn)品的自營業(yè)務(wù)。

(七)消費金融公司

不吸收公眾存款、以小額、分散原則，為中國境內(nèi)居民個人提供以消費為目的的貸款的非銀行金融機構(gòu)。

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(八)貸款公司

由境內(nèi)商業(yè)銀行或農(nóng)村合作銀行在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的專門為縣域農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供貸款服務(wù)的非銀行金融機構(gòu)。

第三篇：【章節(jié)考點】2018年銀行從業(yè)資格考試法律法規(guī)：金融市場

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【章節(jié)考點】2018年銀行從業(yè)資格考試法律法規(guī)：金融市場

2018年銀行從業(yè)考試預(yù)計在6月份，考生要決定備考，就要爭取一次性通過考試！小編整理了一些銀行從業(yè)考試的相關(guān)資料，希望對備考生有所幫助！最后祝愿所有考生都能順利通過考試！大綱概述

三、金融市場

(一)熟練掌握金融市場的內(nèi)容、特點和分類;

(二)熟練掌握金融工具的特點及種類;

(三)熟練掌握央行、金融監(jiān)管機構(gòu)、金融機構(gòu)及自律組織的分類和職能;

(四)熟練掌握金融機構(gòu)的基本業(yè)務(wù)、職能、經(jīng)營特點。

第三章 金融市場

第一節(jié) 金融市場概述

一、金融市場的功能

金融市場是金融工具交易的場所，功能包括：

(1)貨幣資金融通功能

(2)優(yōu)化資源配置功能

(3)風(fēng)險分散與風(fēng)險管理功能

(4)經(jīng)濟(jì)調(diào)節(jié)功能

(5)交易及定價功能

(6)反映經(jīng)濟(jì)運行的功能

二、金融市場種類

(一)按金融工具期限分類

1.貨幣市場

貨幣市場是指以短期金融工具為媒介進(jìn)行的、期限在一年以內(nèi)(含一年)。的短期資金融通市場。我國貨幣市場主要包括銀行間同業(yè)拆借市場、銀行間債券回購市場和票據(jù)市場。

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2.資本市場

以長期金融工具為媒介進(jìn)行的，期限在一年以上的長期資金融通市場，主要包括債券市場和股票市場。(二)按具體交易工具類型分類

可分為債券市場、票據(jù)市場、外匯市場、股稟市場、黃金市場、保險市場等。

(三)按金融工具發(fā)行和流通的階段分類

1.發(fā)行市場

發(fā)行市場也稱為初級市場或一級市場，是債券、股票等金融工具初次發(fā)行，供投資者認(rèn)購?fù)顿Y的市場。

2.流通市場

流通市場也稱為二級市場，是對已上市的金融工具(如債券、股票等)進(jìn)行買賣轉(zhuǎn)讓的市場。

(四)按交割時間分類

1.現(xiàn)貨市場

現(xiàn)貨市場是當(dāng)日成交，當(dāng)日、次日或隔日等幾日內(nèi)進(jìn)行交割(一方支付款項、另一方交付金融工具)的市場。

2.期貨市場

期貨市場是將款項和證券等金融工具的交割放在成交后的某一約定時間(如一個月、兩個月、三個月或半年等，一般在一個月以上、一年之內(nèi))進(jìn)行的市場。

(五)按交易場所分類

1.有形市場

有形市場是指有固定場所、有組織、有制度的金融交易市場，如股票交易所。

2.無形市場

無形市場，指沒有固定交易場所的市場，交易者通過經(jīng)紀(jì)人或交易商的電話、網(wǎng)絡(luò)等洽談成交。

(六)按照資金融資方式分類

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1.直接融資市場

直接融資市場是指資金的供給者直接向資金需求者進(jìn)行融資的市場。融資活動一般不通過金融中介機構(gòu)。商業(yè)信用、企業(yè)發(fā)行股票和債券、國家發(fā)行國庫券公債券均屬于直接融資市場上的融資活動。

2.間接融資市場

間接融資市場是指通過銀行等信用中介機構(gòu)進(jìn)行資金融通的市場。融資活動一般要通過金融中介機構(gòu)進(jìn)行，資金的供求雙方不直接見面、不發(fā)生直接的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，而是由金融機構(gòu)以債權(quán)人和債務(wù)人的身份介入其中，實現(xiàn)資金余缺的調(diào)劑。

三、金融工具

金融工具是用來證明融資雙方權(quán)利義務(wù)的條約，是證明債權(quán)債務(wù)關(guān)系的合法書面憑證，是金融交易載體。

(一)金融工具特點

1.流動性

2.收益性

3.風(fēng)險性

(二)金融工具的種類

1.按期限的長短分類

(1)短期金融工具：期限一般在一年以下(含一年)，如商業(yè)票據(jù)、短期國庫券、銀行承兌匯票、可轉(zhuǎn)讓大額定期存單、回購協(xié)議等。

(2)長期金融工具：期限一般在一年以上，如股票、企業(yè)債券、長期國債等。

2.按融資方式分類

可分為直接融資工具和間接融資工具。

直接融資工具主要包括政府、企業(yè)發(fā)行的國庫券、企業(yè)債券、商業(yè)票據(jù)、公司股票等。

間接融資工具主要包括銀行債券、銀行承兌匯票、可轉(zhuǎn)讓大額存單、人壽保險單等。

3.按投資者所擁有的權(quán)利分類

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(1)債權(quán)工具

代表是債券，是債務(wù)人向債權(quán)人出具的、在一定時期支付利息和到期歸還本金的債權(quán)債務(wù)憑證。分為企業(yè)債(即公司債)、國債(按償還期不同分為短、中、長期債券)和金融債(是籌措中長期貸款的資金來源)三大類。

(2)股權(quán)工具

代表是股票，它是股份有限公司公開發(fā)行的、用以證明投資者的股東身份和權(quán)益并據(jù)以獲得股息和紅利的憑證。一經(jīng)認(rèn)購，持有者不能以任何理由要求退還股本，只能通過證券市場將股票轉(zhuǎn)讓和出售。

(3)混合工具

可轉(zhuǎn)換公司債券：可在特定時間按特定條件轉(zhuǎn)換為普通股股票的特殊企業(yè)債券。兼具債券和股票的特性。

證券投資基金：通過發(fā)行基金憑證將眾多投資者分散的資金集中趕來，由專業(yè)的投資機構(gòu)分散投資于股票、債券或其他金融資產(chǎn)，并將投資收益分配給基金持有者的投資制度。

第二節(jié) 貨幣市場和資本市場

一、貨幣市場

貨幣市場是指以短期金融工具為媒介進(jìn)行的、期限在一年以內(nèi)(含一年)的短期資金融通市場，主要包括同業(yè)拆借市場、回購市場、票據(jù)市場、大額可轉(zhuǎn)讓定期存單市場等。

貨幣市場的主要特點是：低風(fēng)險、低收益;期限短、流動性高;交易量大、交易頻繁。

(一)同業(yè)拆借市場

同業(yè)拆借市場是銀行等金融機構(gòu)間的短期資金借貸市場。

同業(yè)拆借市場具有以下特點：

一是資金融通的期限較短，主要用于金融機構(gòu)臨時性資金需要。

二是同業(yè)拆借是在無擔(dān)保條件下進(jìn)行的資金與信用的直接交換，潛在信用風(fēng)險較高，因此要求拆借主體具有較高的信用等級。

三是同業(yè)拆借形成的資金價格信號，反映了整個金融體系的資金供求狀況和流動性狀況，在貨幣政策傳導(dǎo)和整個金融市場中起到基礎(chǔ)性作用。

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(二)回購市場

回購市場是指對回購協(xié)議進(jìn)行交易的短期融資市場。回購協(xié)議是指交易的一方將持有的債券賣出，并在未來約定的日期以約定的價格將債券買回的協(xié)議。

(三)票據(jù)市場

傳統(tǒng)的票據(jù)市場指的是在商品交易和資金往來過程中產(chǎn)生的以匯票、本票和支票的發(fā)行、擔(dān)保、承兌、貼現(xiàn)來實現(xiàn)短期資金融通的市場。

票據(jù)是約定由債務(wù)人按期無條件支付一定金額，并可以轉(zhuǎn)讓流通的債務(wù)憑證。票據(jù)主要有三類，即匯票、本票、支票。票據(jù)市場主要包括票據(jù)承兌市場和票據(jù)貼現(xiàn)市場。

?票據(jù)承兌：商業(yè)匯票由企業(yè)簽發(fā)，向銀行申請辦理承兌，銀行承諾商業(yè)匯票到期日支付匯票金額。

?

商業(yè)匯票承兌后，持票企業(yè)可以背書轉(zhuǎn)讓，也可以向銀行申清貼現(xiàn)。

?貼現(xiàn)：指商業(yè)票據(jù)的持票人將其持有的未到期商業(yè)票據(jù)轉(zhuǎn)讓給銀行，銀行扣除貼息后將余款支付給持票人。

銀行在需要資金時，可以將貼現(xiàn)收進(jìn)的未到期票據(jù)向其他商業(yè)銀行轉(zhuǎn)貼現(xiàn)，或向中央銀行進(jìn)行再貼現(xiàn)。

(四)大額可轉(zhuǎn)讓定期存單市場

由商業(yè)銀行發(fā)行的、有固定面額和約定期限并可以在市場上轉(zhuǎn)讓流通的存款憑證。

與傳統(tǒng)定期存款相比，其特點為：

第一，定期存款記名而且不可以轉(zhuǎn)讓，沒有特定的流通市場;大額可轉(zhuǎn)讓定期存單則是不記名而且可以轉(zhuǎn)讓，有專門的大額可轉(zhuǎn)讓定期存單二級市場可以進(jìn)行流通轉(zhuǎn)讓。

第二，定期存款金額往往根據(jù)存款人意愿決定，數(shù)額大小并不固定;大額可轉(zhuǎn)讓定期存單則一般面額固定，而且都比較大。

第三，定期存款可以提前支取，只是所得利息要低于原來的固定利率計算的利息;大額可轉(zhuǎn)讓定期存單不可提前支取，但可以在二級市場上轉(zhuǎn)讓。

二、資本市場

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資本市場是指以長期金融工具為媒介進(jìn)行的、期限在一年以上的長期資金融通市場，主要包括債券市場和股票市場。

資本市場的主要特點是：風(fēng)險大、收益較高;期限長、流動性差。

(一)股票市場

股票市場是專門對股票進(jìn)行公開交易的市場，包括股票的發(fā)行和轉(zhuǎn)讓。

1.股票的本質(zhì)

股票是股份有限公司發(fā)行的、用以證明投資者的股東身份和權(quán)益，并據(jù)以獲得股息和紅利的憑證。

2.股票的分類

標(biāo)準(zhǔn) 分類 說明

股票所代表的股權(quán)不同 普通股 能夠參與公司的決策;獲得公司盈余分配;擁有剩余財產(chǎn)索取權(quán);擁有優(yōu)先認(rèn)股權(quán)

優(yōu)先股 優(yōu)先按約定方式領(lǐng)取股息;限制參與經(jīng)營決策;公司解散時可優(yōu)先得到分配的剩余資產(chǎn);優(yōu)先股股息固定

標(biāo)準(zhǔn) 分類 說明

是否記載

股東姓名 記名股票 在股票和股東名冊上記載股東姓名

無記名股票 不記名

按是否在票面上標(biāo)明金額 有面額股票 在股票票面上記載一定金額的股票。

無面額股票 在股票票面上不記載股票面額，只注明它在公司總股本中所占有比例的股票。

標(biāo)準(zhǔn) 分類 說明

上市地點及股票投資者不同 A股 供國內(nèi)投資者買賣，以人民幣標(biāo)明面值、認(rèn)購和交易

B股 供國內(nèi)外投資者買賣，以人民幣標(biāo)明面值、以外幣認(rèn)購和交易

H股 由中國境內(nèi)注冊的公司發(fā)行、直接在中國香港上市的股票

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N股 中國境內(nèi)注冊的公司發(fā)行、直接在紐約上市的股票

標(biāo)準(zhǔn) 分類 說明

是否有實物載體 實體股票 在股票和股東名冊上記載股東姓名

記賬股票 不記名

投資主體性質(zhì)不同 國家股 有權(quán)代表國家投資的部門，以國有資產(chǎn)資產(chǎn)向公司投資形成的股份，包括公司現(xiàn)有國有資產(chǎn)折算成的股份。

法人股 企業(yè)法人或具有法人資格的事業(yè)單位和社會團(tuán)體，以其依法可支配的資產(chǎn)投入公司形成的股份。

社會公眾股 社會公眾(個人和機構(gòu))，依法以其擁有的財產(chǎn)向可上市流通股權(quán)部分投資所形成的股份

3.我國多層次股票市場的發(fā)展(新增)

?我國多層次股票市場分為場內(nèi)市場和場外市場。

?(1)場內(nèi)市場

滬深主板市場：主板市場主要接納國民經(jīng)濟(jì)中的支柱企業(yè)、占據(jù)行業(yè)龍頭地位的企業(yè)、具有較大資產(chǎn)規(guī)模和經(jīng)營規(guī)模的企業(yè)上市。

?中小企業(yè)板市場：中小企業(yè)板主要服務(wù)于中小型企業(yè)和高科技企業(yè)的市場。該板塊內(nèi)公司普遍具有收入增長快、盈利能力強、科技含量高的特點。

?創(chuàng)業(yè)板市場：創(chuàng)業(yè)板上市的公司大多為從事高科技行業(yè)，成立時間往往較短、規(guī)模較小，業(yè)績也不突出，但是具有很大的成長空間。

?(2)場外市場

?全國中小企業(yè)股份轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)：成立于2012年，是經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)設(shè)立的全國性證券交易場所，由全國中小企業(yè)股份轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)有限責(zé)任公司運營管理。

主要經(jīng)營范圍：組織安排非上市股份公司股份的公開轉(zhuǎn)讓;為非上市股份公司融資、并購等相關(guān)業(yè)務(wù)提供服務(wù);為市場參與人提供信息、技術(shù)和培訓(xùn)服務(wù)。主要針對國家級高科技園區(qū)的中小微企業(yè)。

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第四篇：【章節(jié)考點】2018年銀行從業(yè)資格考試法律法規(guī)：經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)

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【章節(jié)考點】2018年銀行從業(yè)資格考試法律法規(guī)：經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)

2018年銀行從業(yè)考試預(yù)計在6月份，考生要決定備考，就要爭取一次性通過考試！小編整理了一些銀行從業(yè)考試的相關(guān)資料，希望對備考生有所幫助！最后祝愿所有考生都能順利通過考試！大綱概述

一、經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)

(一)熟練掌握宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展的目標(biāo)、經(jīng)濟(jì)周期的主要特征、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的構(gòu)成及對商業(yè)銀行的影響；

(二)熟練掌握我國行業(yè)分類的方法、行業(yè)分析基本內(nèi)容；

(三)熟練掌握區(qū)域發(fā)展分析的內(nèi)容及分析重點。

第一章 經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)知識

第一節(jié) 宏觀經(jīng)濟(jì)分析

一、宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展目標(biāo)

目標(biāo) 衡量指標(biāo)

經(jīng)濟(jì)增長——國內(nèi)生產(chǎn)總值(GDP)

l充分就業(yè)——失業(yè)率

l物價穩(wěn)定——通貨膨脹率

國際收支平衡——國際收支

第一節(jié) 宏觀經(jīng)濟(jì)分析

(一)經(jīng)濟(jì)增長與國內(nèi)生產(chǎn)總值

經(jīng)濟(jì)增長是指一個特定時期內(nèi)一國(或地區(qū))經(jīng)濟(jì)產(chǎn)出和居民收人的增長。

國內(nèi)生產(chǎn)總值(GDP)是指一國(或地區(qū))所有常住居民在一定時期內(nèi)生產(chǎn)活動的最終成果，即指在一國的領(lǐng)土范圍內(nèi)，本國居民和外國居民在一定時期內(nèi)所生產(chǎn)的、以市場價格表示的產(chǎn)品和勞務(wù)總值。

(二)充分就業(yè)與失業(yè)率

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充分就業(yè)的宏觀經(jīng)濟(jì)衡量指標(biāo)是失業(yè)率。

失業(yè)率是指勞動力人口中失業(yè)人數(shù)所占的百分比，勞動力人口是指年齡在16歲以上具有勞動能力的人的全體。我國統(tǒng)計部門公布的失業(yè)率為城鎮(zhèn)登記失業(yè)率。

(三)物價穩(wěn)定與通貨膨脹率

通貨膨脹是指一般物價水平在一段時間內(nèi)持續(xù)、普遍地上漲。常用的指標(biāo)有三種：消費者物價指數(shù)、生產(chǎn)者物價指數(shù)、國內(nèi)生產(chǎn)總值物價平減指數(shù)。

消費者物價指數(shù)是指一組與居民生活有關(guān)的商品價格的變化幅度。生產(chǎn)者物價指數(shù)是指一組出廠產(chǎn)品批發(fā)價格的變化幅度。國內(nèi)生產(chǎn)總值物價平減指數(shù)則是按當(dāng)年不變價格計算的國內(nèi)生產(chǎn)總值與按基年不變價格計算的國內(nèi)生產(chǎn)總值的比率。

(四)國際收支平衡與國際收支

國際收支平衡是指國際收支差額處于一個相對合理的范圍內(nèi)，既無巨額的國際收支赤字，又無巨額的國際收支盈余。

國際收支是指一國居民在一定時期內(nèi)與非本國居民在政治、經(jīng)濟(jì)、軍事、文化及其他往來中所產(chǎn)生的全部交易的系統(tǒng)記錄。包括經(jīng)常項目和資本項目。經(jīng)常項目主要反映一國的貿(mào)易和勞務(wù)往來狀況，是最具綜合性的對外貿(mào)易的指標(biāo)。資本項目則集中反映一國同國外資金往來的情況，反映了一國利用外資和償還本金的執(zhí)行情況。

二、經(jīng)濟(jì)周期

經(jīng)濟(jì)周期亦稱經(jīng)濟(jì)循環(huán)或商業(yè)循環(huán)，是指經(jīng)濟(jì)處于生產(chǎn)和再生產(chǎn)過程中周期性出現(xiàn)的經(jīng)濟(jì)擴張與經(jīng)濟(jì)緊縮交替更迭、循環(huán)往復(fù)的一種現(xiàn)象。經(jīng)濟(jì)周期一般分為四個階段：繁榮、衰退、蕭條和復(fù)蘇。

第一節(jié) 宏觀經(jīng)濟(jì)分析

在衰退、蕭條階段，社會生產(chǎn)縮減、商品滯銷、企業(yè)資金周轉(zhuǎn)困難，從而造成商業(yè)銀行的負(fù)債規(guī)模嚴(yán)重下降，經(jīng)營利潤大幅下降，甚至虧損。

復(fù)蘇階段，企業(yè)開始大規(guī)模投資和更新固定資產(chǎn)，生產(chǎn)經(jīng)營趨于正常，利潤增加，對借貸資金的需求顯著擴大，商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模和利潤明顯擴大。

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繁榮階段，生產(chǎn)發(fā)展迅速，市場興旺，社會購買力上升，企業(yè)經(jīng)營規(guī)模不斷擴大，投資數(shù)額激增，商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模和利潤也處于最高水平。

經(jīng)濟(jì)嚴(yán)重衰退或大幅度貨幣貶值時，易引發(fā)金融危機。

國際貨幣基金組織將金融危機分為四大類：

(1)貨幣危機

(2)銀行危機

(3)外債危機

(4)系統(tǒng)性金融危機：可以稱為全面金融危機，是指主要的金融領(lǐng)域都出現(xiàn)混亂，如貨幣危機、銀行危機、外債危機同時或相繼發(fā)生。隨著經(jīng)濟(jì)全球化及金融創(chuàng)新的發(fā)展，金融危機越來越多地表現(xiàn)為系統(tǒng)性金融危機。

三、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)

(一)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)

第一產(chǎn)業(yè)：農(nóng)、林、牧、漁業(yè)；

第二產(chǎn)業(yè)：采礦業(yè)、制造業(yè)、電力、燃?xì)饧八纳a(chǎn)和供應(yīng)業(yè)、建筑；

第三產(chǎn)業(yè)：除第一產(chǎn)業(yè)、第二產(chǎn)業(yè)以外的其他行業(yè)。

具體包括：交通運輸、倉儲、郵政、信息傳輸、計算機服務(wù)與軟件業(yè)，批發(fā)和零售業(yè)，住宿和餐飲業(yè)，金融業(yè)，房地產(chǎn)業(yè)，租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)，科學(xué)研究、技術(shù)服務(wù)與地質(zhì)勘察業(yè)，水利、環(huán)境和公共設(shè)施管理業(yè)，居民服務(wù)與其他服務(wù)業(yè)，教育、衛(wèi)生、社會保障和社會福利業(yè)，文化、體育和娛樂業(yè)，公共管理和社會組織，國際組織。

(二)消費投資結(jié)構(gòu)

從指出角度看，GDP由消費、投資、凈出口三部分構(gòu)成。

消費包括私人消費和政府消費兩部分；

投資也稱為資本形成，包括固定資本形成(其中含房地產(chǎn)和非房地產(chǎn)投資)和存貨增加兩部分；私人購房納入投資范疇。

凈出口：出口額減去進(jìn)口額的差額。

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第二節(jié) 行業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展分析(新增)

一、我國行業(yè)分類

2011年公布的《國民經(jīng)濟(jì)行業(yè)分類》將我國行業(yè)分類如下：農(nóng)、林、牧、漁業(yè)；采礦業(yè)；制造業(yè)；電力、熱力、燃?xì)饧八a(chǎn)和供應(yīng)業(yè)；建筑業(yè)；批發(fā)和零售業(yè)；交通運輸、倉儲和郵政業(yè)；住宿和餐飲業(yè)；信息傳輸、軟件和信息技術(shù)服務(wù)業(yè)；金融業(yè)；房地產(chǎn)業(yè)；租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)；科學(xué)研究和技術(shù)服務(wù)業(yè)；水利、環(huán)境和公共設(shè)施管理業(yè)；居民服務(wù)、修理和其他服務(wù)業(yè)；教育；衛(wèi)生和社會工作；文化、體育和娛樂業(yè)；公共管理、社會保障和社會組織；國際組織。

l

二、行業(yè)分析基本內(nèi)容

l(一)行業(yè)市場結(jié)構(gòu)特征分析 l 1.完全競爭行業(yè)

l 由許多企業(yè)生產(chǎn)同質(zhì)產(chǎn)品的市場情形，是競爭充分而不受任何阻礙和干擾的一種市場結(jié)構(gòu)。

l 特點：生產(chǎn)者眾多，各種生產(chǎn)資料可以完全流動；產(chǎn)品同質(zhì)、無差別；企業(yè)是價格的接受者而不是價格的制定者；企業(yè)的盈利基本上由市場對產(chǎn)品的需求來決定；市場信息通暢，生產(chǎn)者和消費者對市場情況非常了解，并且可以自由進(jìn)入和退出這個市場。

例子：初級產(chǎn)品的市場如農(nóng)產(chǎn)品市場

l 2.壟斷競爭行業(yè)

l 指一個市場中許多生產(chǎn)者生產(chǎn)同種但不同質(zhì)產(chǎn)品的市場情形。

l 特點：生產(chǎn)者眾多，各種生產(chǎn)資料可以流動；生產(chǎn)的產(chǎn)品之間存在差異；生產(chǎn)者對自己經(jīng)營的產(chǎn)品的價格有一定的控制力。

l 例子：制成品市場如紡織、食品零售等行業(yè)都屬于這種類型。

l 3.寡頭壟斷行業(yè)

l 指相對少量的生產(chǎn)者在某種產(chǎn)品的生產(chǎn)中占據(jù)很大市場份額的情形。

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l 特點：生產(chǎn)者產(chǎn)量非常大，因此對市場的價格和交易具有一定的壟斷能力。只有少量的生產(chǎn)者生產(chǎn)同一種產(chǎn)品，市場集中度高；每個企業(yè)的產(chǎn)量在全行業(yè)中占有的份額都比較大，進(jìn)出壁壘比較高。

例子：汽車制造、鋼鐵行業(yè)等

l 4.完全壟斷行業(yè)

l 指獨家企業(yè)生產(chǎn)某種特質(zhì)產(chǎn)品從而整個行業(yè)的市場完全處于一家企業(yè)所控制之下的情形。

特點：市場完全處于一家企業(yè)的控制中，產(chǎn)品被獨占，產(chǎn)品又缺乏合適的替代品，對自己的產(chǎn)品價格有很強的控制力，能夠獲得最大利潤。

2.周期型行業(yè)

周期型行業(yè)的運動狀態(tài)直接與經(jīng)濟(jì)周期相關(guān)。當(dāng)經(jīng)濟(jì)處于上升時期，這些行業(yè)隨其擴張，當(dāng)經(jīng)濟(jì)衰退時，這些行業(yè)也會相應(yīng)低迷。產(chǎn)生這種現(xiàn)象的原因是，經(jīng)濟(jì)繁榮時期會增加對這些行業(yè)產(chǎn)品的購買，而經(jīng)濟(jì)衰退時就會將其產(chǎn)品的購買延遲到經(jīng)濟(jì)改善之后。

耐用品制造業(yè)、房地產(chǎn)等行業(yè)均屬于典型的周期型行業(yè)。

3.防守型行業(yè)

防守型行業(yè)所提供的產(chǎn)品需求相對穩(wěn)定，不受經(jīng)濟(jì)周期變化影響，無論在經(jīng)濟(jì)周期上升階段或下降階段，由于穩(wěn)定的需求和價格，行業(yè)的銷售收入和利潤會呈現(xiàn)基本穩(wěn)定的態(tài)勢。

食品業(yè)和公用事業(yè)屬于防守型行業(yè)。

(三)行業(yè)生命周期分析

行業(yè)的生命周期分為初創(chuàng)期、成長期、成熟期和衰退期四個階段。

1.初創(chuàng)期

初創(chuàng)期是一個行業(yè)的起步階段。由于新行業(yè)剛剛誕生，創(chuàng)業(yè)投資和產(chǎn)品研發(fā)費用較高，產(chǎn)品質(zhì)量較低且不太穩(wěn)定，而大眾對其產(chǎn)品尚缺乏全面了解，致使其產(chǎn)品市場上需求較小，銷售收入較低，因此，這時的創(chuàng)業(yè)公司可能不但沒有利潤反而會出現(xiàn)較大虧損。

2.成長期

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成長期是一個行業(yè)的黃金發(fā)展時期，行業(yè)利潤迅猛增加。在這個階段，新產(chǎn)品得到市場充分認(rèn)可，需求量大幅增加，價格穩(wěn)步提高，逐漸顯露出高收益的特征。隨著利潤的增長，進(jìn)入該行業(yè)的企業(yè)數(shù)量不斷增加，出現(xiàn)新舊企業(yè)之間和新舊產(chǎn)品之間激烈競爭的局面。因此，這一時期的企業(yè)面臨的競爭壓力非常巨大。

3.成熟期

成熟期是行業(yè)發(fā)展的巔峰時期。經(jīng)過成長期的激烈競爭，生存下來的少數(shù)資本雄厚、技術(shù)先進(jìn)的大企業(yè)幾乎壟斷了整個行業(yè)市場，都占有一定市場份額，獲取的利潤比較穩(wěn)定。同時，各企業(yè)之間實力相當(dāng)，市場份額不會出現(xiàn)較大改變，所以，成熟期也是行業(yè)發(fā)展的穩(wěn)定階段。

4.衰退期

衰退期是行業(yè)生命周期的最后階段，是行業(yè)經(jīng)濟(jì)新陳代謝的表現(xiàn)。在經(jīng)歷了一個較長的穩(wěn)定期之后，由于新產(chǎn)品的不斷涌現(xiàn)，原有產(chǎn)品的競爭力不斷削弱，市場需求量開始逐步減少，致使產(chǎn)品的銷售量也隨之下滑。因此，一些企業(yè)開始將資金從原有行業(yè)轉(zhuǎn)移到其他有利可圖的行業(yè)中。隨著原有行業(yè)市場規(guī)模不斷萎縮，利潤下降，企業(yè)數(shù)量不斷減少，甚至正常利潤都無法維持時，整個行業(yè)便進(jìn)入了衰退期。

(四)影響行業(yè)興衰的主要因素

1.技術(shù)進(jìn)步

2.政府政策

產(chǎn)業(yè)政策是國家干預(yù)經(jīng)濟(jì)的一種形式，是為了實現(xiàn)一定的社會經(jīng)濟(jì)目標(biāo)而對行業(yè)發(fā)展進(jìn)行干預(yù)的各種政策的總和。政府政策的核心是產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)政策和產(chǎn)業(yè)組織政策。

3.行業(yè)組織創(chuàng)新

行業(yè)組織是指同一行業(yè)內(nèi)企業(yè)的組織形態(tài)和企業(yè)間的關(guān)系，包括市場結(jié)構(gòu)、市場行為、市場績效三個方面內(nèi)容。行業(yè)組織創(chuàng)新是使行業(yè)組織重新獲得競爭優(yōu)勢的過程。一些組織創(chuàng)新活躍的行業(yè)，隨著新技術(shù)、新產(chǎn)品和新型組織關(guān)系的不斷涌現(xiàn)，往往能獲得超額利潤。

4.社會變化

5.經(jīng)濟(jì)全球化

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第三節(jié) 區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展分析(新增)

區(qū)域分析主要是對區(qū)域發(fā)展的自然條件和社會經(jīng)濟(jì)背景、特征及其對區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響進(jìn)行分析。

一、區(qū)域發(fā)展條件分析

1.自然條件和自然資源是區(qū)域社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的物質(zhì)前提和物質(zhì)基礎(chǔ)。

對區(qū)域自然條件和自然資源的分析，應(yīng)明確其數(shù)量、質(zhì)量和組合特征，優(yōu)勢、潛力和限制因素，可能的開發(fā)利用方向及技術(shù)經(jīng)濟(jì)前提，資源開發(fā)利用與生態(tài)保護(hù)的關(guān)系等問題。

2.區(qū)域勞動人口的數(shù)量會影響區(qū)域自然資源開發(fā)利用的規(guī)模(生產(chǎn)規(guī)模的大小)，區(qū)域人口的素質(zhì)會影響區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平和區(qū)域產(chǎn)業(yè)的構(gòu)成狀況。應(yīng)重點分析人口的數(shù)量、素質(zhì)、分布及其與資源數(shù)量和分布及生產(chǎn)布局的適應(yīng)性或協(xié)調(diào)性，區(qū)域適度人口的規(guī)模等問題。3.技術(shù)是構(gòu)成區(qū)域生產(chǎn)力的重要組成部分，科學(xué)技術(shù)條件是發(fā)展的重要條件之一。自然條件和自然資源提供了區(qū)域發(fā)展的可能性，而技術(shù)將這種可能性轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)實性，技術(shù)革新會帶來社會經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展。對科學(xué)技術(shù)條件的分析主要應(yīng)評價區(qū)域科學(xué)技術(shù)發(fā)展水平及引進(jìn)并消化吸收新技術(shù)的能力，技術(shù)引進(jìn)的有利條件和阻力，適用技術(shù)的選擇等。

4.對區(qū)域基礎(chǔ)設(shè)施的分析應(yīng)重點評價基礎(chǔ)設(shè)施的種類，規(guī)模，水平，配套等對區(qū)域發(fā)展的影響。

二、區(qū)域經(jīng)濟(jì)分析

主要包括對區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、發(fā)展階段、區(qū)域產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和空間結(jié)構(gòu)進(jìn)行分析。

對區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和發(fā)展階段的分析主要是在建立經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平量度標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)上，通過橫向比較，明確區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，確定其所處的發(fā)展階段，為區(qū)域發(fā)展的戰(zhàn)略決策提供依據(jù)。

對區(qū)域產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和空間結(jié)構(gòu)的分析，主要是通過各種計量方法分析比較產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和地域結(jié)構(gòu)的合理性，為區(qū)域產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和牢問結(jié)構(gòu)的調(diào)整提供依據(jù)。

三、區(qū)域發(fā)展分析

區(qū)域發(fā)展分析是在區(qū)域自然條件和經(jīng)濟(jì)分析的基礎(chǔ)上，通過發(fā)展預(yù)測、結(jié)構(gòu)優(yōu)化和方案比較，確定區(qū)域發(fā)展的方向，并分析預(yù)測其實施效應(yīng)。

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應(yīng)包括經(jīng)濟(jì)、社會和生態(tài)環(huán)境三個方面并以三者綜合效益作為分析判斷的標(biāo)準(zhǔn)。

在區(qū)域發(fā)展中，經(jīng)濟(jì)發(fā)展仍然是核心。

第五篇：2018銀行從業(yè)資格考試《法律法規(guī)》輔導(dǎo)資料

第四章 銀行體系

第三節(jié) 銀行體系的安全保障

中央銀行的最后貸款人制度、金融監(jiān)管機構(gòu)的審慎監(jiān)管、存款保險制度是構(gòu)成金融安全網(wǎng)的三大支柱。

考點1 最后貸款人制度

最后貸款人制度是中央銀行的一項職責(zé).是指在銀行體系由于遭遇不利的沖擊引起流動性需求大大增加，而銀行體系本身又無法滿足這種需求時.由中央銀行向銀行體系提供流動性以確保銀行體系穩(wěn)健經(jīng)營的一種制度安排。

最后貸款人的主要目標(biāo)是防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險.屬于全局性目標(biāo).提供的是一種緊急資金援助或支持.這種援助或支持不是政府為銀行危機買單.而是體現(xiàn)政府作為行政力量在市場經(jīng)濟(jì)行為中的一種宏觀調(diào)控作用，作用方式具有救助性。

1.中央銀行是承擔(dān)最后貸款人角色的主要機構(gòu)

最后貸款人功能由中央銀行來承擔(dān)。原因是：(1)中央銀行對法定貨幣發(fā)行權(quán)的壟斷，決定了最后貸款人功能應(yīng)該也必須由中央銀行來承擔(dān)。(2)中央銀行的非營利性和獨立性確保了最后貸款人擔(dān)負(fù)的是宏觀經(jīng)濟(jì)責(zé)任而不是微觀經(jīng)濟(jì)責(zé)任。(3)中央銀行對信息的把握更為充分。作為一國的貨幣當(dāng)局。中央銀行能夠接觸到對銀行監(jiān)管的信息，對銀行的評估要比市場評估準(zhǔn)確，這使得中央銀行在擁有充分的監(jiān)管信息的基礎(chǔ)上，貸款給那些被同業(yè)市場錯誤地認(rèn)為是沒有償付能力的銀行，從而提高銀行監(jiān)管的效率。(4)中央銀行擁有再貼現(xiàn)、公開市場業(yè)務(wù)等貨幣政策工具，能夠在流動性缺乏時通過不同的操作方式給予支持。(5)作為銀行的銀行.中央銀行更加易于通過組織其他銀行給那些處于困難之中的銀行提供協(xié)調(diào)貸款等方式給予流動性支持。

2.最后貸款人的援助對象

最后貸款人的援助對象是暫時出現(xiàn)流動性不足但仍然具有清償力的金融機構(gòu)。如果向無清償力的機構(gòu)提供最后貸款，將產(chǎn)生以下嚴(yán)重后果：引發(fā)道德風(fēng)險、增加處置成本、影響公平競爭。為了避免道德風(fēng)險，最后貸款人應(yīng)只向暫時出現(xiàn)流動性不足但仍然具有清償力的機構(gòu)提供援助。

在現(xiàn)實操作中.由于金融風(fēng)險和金融危機的復(fù)雜性，中央銀行必須在系統(tǒng)性風(fēng)險和道德風(fēng)險之間權(quán)衡，也要在防止恐慌、獲得金融穩(wěn)定的收益與提供救助所產(chǎn)生的成本之間權(quán)衡。

3.最后貸款人的操作方式

中央銀行最后貸款人的操作方式主要有：一是公開市場業(yè)務(wù).通過公開市場購買合格資產(chǎn)，向整個金融市場提供流動性;二是再貼現(xiàn)窗口，直接向有償債能力但資金暫時周轉(zhuǎn)不靈的金融機構(gòu)提供貸款。由于貸款不是財政性資金.因而要求金融機構(gòu)提供足夠的合格抵押品和擔(dān)保.并且為防止道德風(fēng)險一般都采取懲罰性利率。

在我國，中國人民銀行主要通過提供緊急貸款彌補金融機構(gòu)臨時流動性缺口、對高風(fēng)險金融機構(gòu)進(jìn)行救助等方式履行最后貸款人職能，在維護(hù)金融穩(wěn)定中發(fā)揮了重要作用。

考點2 存款保險制度 存款保險制度是一種金融保障制度.是指由符合條件的各類存款性金融機構(gòu)集中起來建立一個保險機構(gòu)，各存款機構(gòu)作為投保人按一定存款比例向其繳納保險費，建立存款保險準(zhǔn)備金，當(dāng)成員機構(gòu)發(fā)生經(jīng)營危機或面臨破產(chǎn)倒閉時，存款保險機構(gòu)向其提供財務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護(hù)存款人利益，維護(hù)銀行信用，穩(wěn)定金融秩序的一種制度。