第一篇：汽車撞人,保險(xiǎn)公司的賠償標(biāo)準(zhǔn)是什么（范文模版）

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汽車撞人，保險(xiǎn)公司的賠償標(biāo)準(zhǔn)是什么

汽車撞人后保險(xiǎn)公司賠償主要是對(duì)在發(fā)生交通事故前就購(gòu)買(mǎi)了交強(qiáng)險(xiǎn)、第三責(zé)任險(xiǎn)、車輛損失險(xiǎn)等于車輛有關(guān)的保險(xiǎn)的車主，在他們發(fā)生交通事故后，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)他們購(gòu)買(mǎi)的險(xiǎn)種對(duì)這次車禍造成的損失進(jìn)行賠償，那么汽車撞人后保險(xiǎn)公司賠償標(biāo)準(zhǔn)是什么？我們一起在下文中進(jìn)行了解。

1、死亡賠償金

根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理人身?yè)p害賠償案件適用法律若干問(wèn)題的解釋》第二十九條規(guī)定的死亡賠償金按照受訴法院所在地上一年度城鎮(zhèn)居民可支配收入或者農(nóng)村居民人均純收入標(biāo)準(zhǔn)，按二十年計(jì)算。但六十周歲以上的，年齡每增加一歲減少一年;七十五周歲以上的，按五年計(jì)算。

2、交通費(fèi)

根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理人身?yè)p害賠償案件適用法律若干問(wèn)題的法律咨詢s.yingle.com

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解釋》第二十三條規(guī)定：“?交通費(fèi)根據(jù)受害人及其必要的陪護(hù)人員因就醫(yī)或者轉(zhuǎn)院治療實(shí)際發(fā)生的費(fèi)用計(jì)算。交通費(fèi)應(yīng)當(dāng)以正式票據(jù)為憑;有關(guān)憑據(jù)應(yīng)當(dāng)與就醫(yī)地點(diǎn)、時(shí)間、人數(shù)、次數(shù)相符合。(就診、轉(zhuǎn)診、購(gòu)費(fèi)、購(gòu)輔助殘具、參加喪葬)

3、住宿費(fèi)

外地就醫(yī)、配置殘疾輔助器具、傷殘、死亡親屬參加交通事故處理、辦理喪葬事宜等費(fèi)用

住宿費(fèi)=國(guó)家機(jī)關(guān)一般工作人員出差住宿標(biāo)準(zhǔn)*住宿天數(shù)(40元/天)

4、醫(yī)療費(fèi)

根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理人身?yè)p害賠償案件適用法律若干問(wèn)題的解釋》第十九條規(guī)定，醫(yī)療費(fèi)根據(jù)醫(yī)療機(jī)構(gòu)出具的醫(yī)藥費(fèi)、住院費(fèi)等收款憑證，結(jié)合病歷和診斷證明等相關(guān)證據(jù)確定。賠償義務(wù)人對(duì)治療的必要性有異議的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的舉證責(zé)任。

醫(yī)療費(fèi)的賠償數(shù)額，按照一審法庭辯論終結(jié)前實(shí)際發(fā)生的數(shù)額確定。器官功能恢復(fù)訓(xùn)練所必要的康復(fù)費(fèi)、適當(dāng)?shù)恼葙M(fèi)以及其他后續(xù)治療費(fèi)，賠償權(quán)利人可以待實(shí)際發(fā)生后另行起訴。但根據(jù)醫(yī)療證明或者鑒定結(jié)論確定必然要發(fā)生的費(fèi)用，可以與已經(jīng)發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)一并予以賠

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償。

5、誤工費(fèi)

根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理人身?yè)p害賠償案件適用法律若干問(wèn)題的解釋》第二十條規(guī)定：

誤工費(fèi)根據(jù)受害人的誤工時(shí)間和收入狀況確定。

誤工時(shí)間根據(jù)受害人接受治療的醫(yī)療機(jī)構(gòu)出具的證明確定。受害人因傷殘持續(xù)誤工的，誤工時(shí)間可以計(jì)算至定殘日前一天。

受害人有固定收入的，誤工費(fèi)按照實(shí)際減少的收入計(jì)算。受害人無(wú)固定收入的，按照起最近三年的平均收入計(jì)算;受害人不能舉證證明其最近三年的平均收入狀況的，可以參照受訴法院所在地相同或者相近行業(yè)上一年度職工的平均工資計(jì)算。

6、護(hù)理費(fèi)

根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理人身?yè)p害賠償案件適用法律若干問(wèn)題的解釋》第二十一條規(guī)定

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護(hù)理費(fèi)根據(jù)護(hù)理人員的收入狀況和護(hù)理人數(shù)、護(hù)理期限確定。

護(hù)理人員有收入的，參照誤工費(fèi)的規(guī)定計(jì)算，護(hù)理人員沒(méi)有收入或者雇傭護(hù)工的，參照當(dāng)?shù)刈o(hù)工從事同等級(jí)別護(hù)理的勞動(dòng)報(bào)酬標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算。護(hù)理人員原則上為一人，但醫(yī)療機(jī)構(gòu)或者鑒定機(jī)構(gòu)有明確意見(jiàn)的，可以參照確定護(hù)理人員人數(shù)。

護(hù)理期限應(yīng)計(jì)算至受害人恢復(fù)生活自理能力時(shí)為止。受害人因殘疾不能恢復(fù)生活自理能力的，可以根據(jù)其年齡、健康狀況等因素確定合理的護(hù)理期限，但最長(zhǎng)不超過(guò)二十年。

受害人定殘后的護(hù)理，應(yīng)當(dāng)根據(jù)其護(hù)理依賴程度并結(jié)合配置殘疾輔助器具的情況確定護(hù)理級(jí)別。

7、住院期間伙食補(bǔ)助費(fèi)

根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理人身?yè)p害賠償案件適用法律若干問(wèn)題的解釋》第二十三條規(guī)定，住院伙食補(bǔ)助費(fèi)可以根據(jù)當(dāng)?shù)貒?guó)家機(jī)關(guān)一般工作人員的出差伙食補(bǔ)助標(biāo)準(zhǔn)予以確定。

受害人確有必要到外地治療的，因客觀原因不能住院，受害人本人極其陪護(hù)人員實(shí)際發(fā)生的住宿費(fèi)和伙食費(fèi)，其合理部分應(yīng)予賠償。

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住院伙食補(bǔ)助費(fèi)=國(guó)家機(jī)關(guān)一般工作人員出差伙食補(bǔ)助費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)*住院天數(shù)(40元/天)： 廣西2017年標(biāo)準(zhǔn)為40元每人每天

8、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)

根據(jù)《最高人民法院關(guān)于人身?yè)p害賠償案件適用法律若干問(wèn)題的解釋》第二十四條規(guī)定，營(yíng)養(yǎng)費(fèi)根據(jù)受害人傷殘情況參照醫(yī)療機(jī)構(gòu)的意見(jiàn)確定。

9、鑒定費(fèi)

(1)、交通事故傷殘指因道路交通事故損傷所致的人體殘疾。包括：精神的、生理功能的和解剖結(jié)構(gòu)的異常及其導(dǎo)致的生活、工作和社會(huì)活動(dòng)能力不同程度喪失。

傷殘鑒定是在治療終止后根據(jù)當(dāng)事人康復(fù)后身體狀況進(jìn)行評(píng)定進(jìn)行的。

(2)、傷殘鑒定的等級(jí)主要依據(jù)是交警指定鑒定醫(yī)院的檢驗(yàn)報(bào)告，康復(fù)后情況你沒(méi)說(shuō)，不好給你意見(jiàn)。

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我參與的工傷鑒定基本都是這樣處理的。

傷殘?jiān)u定是公安交通管理部門(mén)依法指派或聘請(qǐng)的具有專門(mén)知識(shí)、承擔(dān)道路交通事故受傷人員傷殘?jiān)u定的人員在客觀檢驗(yàn)的基礎(chǔ)上，評(píng)價(jià)確定道路交通事故受傷人員傷殘等級(jí)的過(guò)程。

交通事故的當(dāng)事人因交通事故受傷致殘并需要進(jìn)行傷殘?jiān)u的，必須在治療終結(jié)后15日內(nèi)即應(yīng)以事故直接所致的損傷或確因損傷所致的并發(fā)癥治療終結(jié)后15日內(nèi)，由受傷的當(dāng)事人先向公安機(jī)關(guān)申請(qǐng)傷殘?jiān)u定，公安機(jī)關(guān)才可以進(jìn)行評(píng)定，如受傷的當(dāng)事人不提出申請(qǐng)的，則視為一般受傷。傷者必須在治療終結(jié)后的15日內(nèi)申請(qǐng)傷殘鑒定。如果傷者15天內(nèi)不提出傷殘?jiān)u定申請(qǐng)的，視為自動(dòng)放棄得到殘疾者生活補(bǔ)助費(fèi)和殘疾用具費(fèi)的權(quán)利。超過(guò)申請(qǐng)期限提出的申請(qǐng)是無(wú)效申請(qǐng)，即醫(yī)療終結(jié)后15日以后的申請(qǐng)為無(wú)效申請(qǐng)，公安交通管理機(jī)關(guān)不再受理。申請(qǐng)應(yīng)當(dāng)向處理交通事故的公安機(jī)關(guān)以書(shū)面形式提出，公安機(jī)關(guān)在接到傷殘?jiān)u定申請(qǐng)書(shū)后30日內(nèi)作出傷殘?jiān)u定，并制作傷殘?jiān)u定書(shū)送達(dá)當(dāng)事人，或者向當(dāng)事人推薦鑒定機(jī)構(gòu)由當(dāng)事人自行選擇。

公安機(jī)關(guān)評(píng)定傷殘等級(jí)的依據(jù)：一是醫(yī)院證明，二是公安部關(guān)于道路交通事故傷殘?jiān)u定的標(biāo)準(zhǔn)。根據(jù)道路交通事故受傷人員的傷殘狀況，將受傷人員傷殘程度劃分為10級(jí)。受傷人員符合兩處以上傷殘等級(jí)者，應(yīng)以傷殘程度重的等級(jí)作為最終評(píng)定結(jié)論，但須分別寫(xiě)明各處的法律咨詢s.yingle.com

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傷殘等級(jí)。

當(dāng)事人對(duì)傷殘?jiān)u定不服的，可以在接到評(píng)定書(shū)后15日內(nèi)，以書(shū)面形式向上一級(jí)公安機(jī)關(guān)申請(qǐng)重新評(píng)定。這里的“當(dāng)事人”僅指交通事故中因傷致殘的當(dāng)事人，不包括未受傷的另一方當(dāng)事人。上一級(jí)公安機(jī)關(guān)在接到重新評(píng)定申請(qǐng)書(shū)后30日內(nèi)，應(yīng)當(dāng)作出重新評(píng)定的決定，并將重新評(píng)定的結(jié)論以書(shū)面形式通知申請(qǐng)人。根據(jù)規(guī)定，上一級(jí)公安機(jī)關(guān)作出的重新評(píng)定的結(jié)論是最終的決定。

10、殘疾賠償金

根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理人身?yè)p害賠償案件適用法律案件若干問(wèn)題的解釋》第二十五條規(guī)定，殘疾賠償金根據(jù)受害人喪失勞動(dòng)能力程度或者傷殘等級(jí)，按照受訴法院所在地上一年度城鎮(zhèn)居民人均可支配收入或者農(nóng)村居民人均純收入標(biāo)準(zhǔn)，自定殘之日起按二十年計(jì)算。但六十周歲以上的，年齡每增加一歲減少一年;七十五周歲以上的，按五年計(jì)算。

受害人因傷殘但實(shí)際收入沒(méi)有減少，或者傷殘等級(jí)較輕但造成職業(yè)妨害嚴(yán)重影響其勞動(dòng)就業(yè)的，可以對(duì)殘疾賠償金作相應(yīng)的調(diào)整。

11、殘疾輔助器具費(fèi)

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根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理人身?yè)p害賠償案件適用法律若干問(wèn)題的解釋》第二十七條規(guī)定

殘疾輔助器具費(fèi)按照普通適用器具的合理費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算。傷情有特殊需求的，可以參照輔助器具配置機(jī)構(gòu)的意見(jiàn)確定響應(yīng)的合理費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)。

輔助器具的更換周期和賠償期限參照配置機(jī)構(gòu)的意見(jiàn)確定。

12、喪葬費(fèi)

根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理人身?yè)p害賠償案件適用法律若干問(wèn)題的解釋》第二十七條規(guī)定的喪葬費(fèi)按照受訴法院所在地上一年度職工平均工資標(biāo)準(zhǔn)，以六個(gè)月總額計(jì)算。

13、被扶養(yǎng)人生活費(fèi)

根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理人身?yè)p害賠償案件適用法律若干問(wèn)題的解釋》第二十八條規(guī)定?被扶養(yǎng)人生活費(fèi)根據(jù)扶養(yǎng)人喪失勞動(dòng)能力的程度，按照受訴法院所在地上一年度城鎮(zhèn)居民人均消費(fèi)性支出和農(nóng)村居民人均年生活消費(fèi)支出標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算。被扶養(yǎng)人為未成年人的，計(jì)算至

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十八周歲;被扶養(yǎng)人無(wú)勞動(dòng)能力又無(wú)其他生活來(lái)源的，計(jì)算二十年。但六十周歲以上的，年齡每增加一歲減少一年;七十五周歲以上的，按五年計(jì)算。

被扶養(yǎng)人是指受害人依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)扶養(yǎng)義務(wù)的未成年人或者喪失勞動(dòng)能力又無(wú)其他生活來(lái)源的成年近親屬。被扶養(yǎng)人還有其他扶養(yǎng)人的，賠償義務(wù)人只賠償受害人依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的部分。被扶養(yǎng)人有數(shù)人的，年賠償總額不超過(guò)上一年度城鎮(zhèn)居民人均消費(fèi)性支出額或者農(nóng)村居民人均年生活消費(fèi)支出額。

根據(jù)《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國(guó)侵權(quán)責(zé)任法>若干問(wèn)題的解釋 》第四條規(guī)定，人民法院適用侵權(quán)責(zé)任法審理民事糾紛案件，如受害人有被撫養(yǎng)人的，應(yīng)當(dāng)依據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理人身?yè)p害賠償案件適用法律若干問(wèn)題的解釋》第二十八條的規(guī)定，將被撫養(yǎng)人生活費(fèi)計(jì)入殘疾賠償金或死亡賠償金。因此，被撫養(yǎng)人生活費(fèi)這部分不另外計(jì)算。

保險(xiǎn)公司在對(duì)交通事故進(jìn)行賠償?shù)臅r(shí)候，需要根據(jù)車主購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)種類及界別，再結(jié)合車主在此次事故中的責(zé)任劃分，承擔(dān)賠償責(zé)任，而主要賠償?shù)捻?xiàng)目就是上述的13項(xiàng)，包括汽車撞人后傷殘以及汽車撞死人的賠償。如果你在這方面還有疑問(wèn)的話，可以直接來(lái)電咨詢我們贏了網(wǎng)的在線律師。

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第二篇：汽車保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)研究

汽車保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)研究

汽車險(xiǎn)有限公司是經(jīng)營(yíng)社會(huì)財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的特殊企業(yè)。它的經(jīng)營(yíng)面臨著兩方面的風(fēng)險(xiǎn), 一方面來(lái)自經(jīng)營(yíng)對(duì)象即自然災(zāi)害和意外事故, 該風(fēng)險(xiǎn)的大小緊緊聯(lián)系著公司的經(jīng)濟(jì)效益;另一方面來(lái)自本身的粗放型經(jīng)營(yíng)管理即經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn), 這是一個(gè)長(zhǎng)期被人們忽略的問(wèn)題。因此, 加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理, 防范和化解經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn), 是擺在每一個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者面前的重大任務(wù)。本文僅就這個(gè)問(wèn)題談點(diǎn)粗淺認(rèn)識(shí)。

一、汽車保險(xiǎn)公司存在的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

所謂經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn), 即企業(yè)經(jīng)營(yíng)中能夠造成經(jīng)濟(jì)損失的諸多人為因素。長(zhǎng)期困擾財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題,主要有以下幾個(gè)方面:

(一)承保質(zhì)量低, 缺乏風(fēng)險(xiǎn)選擇。由于各種因素的影響,在承保過(guò)程中出現(xiàn)了如下各種偏差:一是不驗(yàn)險(xiǎn)承保。據(jù)調(diào)查, 有一部分賬產(chǎn)保險(xiǎn)合同在簽單時(shí)沒(méi)有進(jìn)行檢驗(yàn), 只要投保人提出申請(qǐng), 保險(xiǎn)人就予以承保。甚至有的業(yè)務(wù)人員明知是必然風(fēng)險(xiǎn), 卻主動(dòng)提出予以承保, 把不該保的財(cái)產(chǎn)保了進(jìn)來(lái)。二是單純?yōu)榱送瓿杀ＹM(fèi)任務(wù)。各級(jí)公司為了促進(jìn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展,制定了相應(yīng)的業(yè)務(wù)考核指標(biāo),保險(xiǎn)費(fèi)收入就是其中的一項(xiàng)。這一指標(biāo)在部分基層公司層層加碼, 而且保險(xiǎn)費(fèi)收入指標(biāo)直接與業(yè)務(wù)人員的工資掛鉤。因此, 有的業(yè)務(wù)人員為了完成任務(wù)不擇手段, 不惜犧牲保險(xiǎn)的整體利益, 造成財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)質(zhì)量急劇下降。三是承保與理賠脫節(jié)。由于業(yè)務(wù)管理不銜接, 展業(yè)人員只注重收保費(fèi), 理賠人員處理賠案各行其事。收回保費(fèi)頂任務(wù),而賠款多少與展業(yè)人員無(wú)關(guān),致使出現(xiàn)前面收保費(fèi), 后面支付賠款, 收一賠百的現(xiàn)象, 大收大賠的問(wèn)題時(shí)有發(fā)生。有的基層公司年年超額完成任務(wù), 而又年年出現(xiàn)虧損。在承保期間, 對(duì)可以防止的災(zāi)害和可以減少損失的災(zāi)害不能有效控制。

(二)理賠制度不嚴(yán),風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)受損失。在實(shí)際工作中忽視業(yè)務(wù)質(zhì)量管理, 反映在理賠環(huán)

節(jié)上的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題也比較突出: 一是通融賠付案時(shí)有發(fā)生。盡管三令五申, 多次強(qiáng)調(diào)通融賠付案不論金額大小,一律報(bào)省以上公司批準(zhǔn),但是有的單位以關(guān)系部門(mén)得罪不起等為理由,利用做賠案與保戶疏通關(guān)系,該少賠的多賠, 不該賠的也賠, 有的甚至有意編造假賠案。二是以分散性險(xiǎn)種的賠付扶持主要險(xiǎn)種。個(gè)別公司針對(duì)一些保險(xiǎn)大戶或特殊保戶, 利用家財(cái)險(xiǎn)等分散

性險(xiǎn)種賠案的處理, 扶持企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、運(yùn)輸工具保險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)等險(xiǎn)種。三是理賠制度執(zhí)行不嚴(yán)格。第一,在理賠權(quán)限內(nèi)做文章。隨著業(yè)務(wù)發(fā)展,為了便于工作, 各級(jí)公司規(guī)定了相應(yīng)的理賠權(quán)限, 有的公司不是根據(jù)實(shí)際情況合理核實(shí)損失, 計(jì)算賠款, 而是根據(jù)自己的理賠權(quán)限確定案件賠款數(shù)額。通過(guò)業(yè)務(wù)質(zhì)量大檢查和賠案核查發(fā)現(xiàn), 接近基層公司理賠權(quán)限最

高限額邊緣的賠案數(shù)量不小。如車輛保險(xiǎn)理賠權(quán)限,車損險(xiǎn)5000 元, 就把賠案做成4900 元;第三者責(zé)任險(xiǎn)10000 元, 就把賠案做成9900 元。對(duì)于這類問(wèn)題,可能有兩種情況, 一種是通過(guò)給保戶做工作, 把賠款額壓在理賠權(quán)限內(nèi), 免得報(bào)上級(jí)公司審批時(shí)間拖長(zhǎng),手續(xù)麻煩;另一種是盡量把權(quán)限用“足”。第二,不執(zhí)行雙人查勘現(xiàn)場(chǎng)、領(lǐng)導(dǎo)集體研究賠案制度, 而是個(gè)別人說(shuō)了算。有的支公司車險(xiǎn)科長(zhǎng)一個(gè)人出現(xiàn)場(chǎng), 一人定損, 然后通知內(nèi)勤人員做賠案, 理賠工作失去了約束和監(jiān)督。第三, 個(gè)別業(yè)務(wù)人員在處理賠案時(shí)通過(guò)增大賠付金額討好保戶。第四,先出險(xiǎn)后辦投保手續(xù),騙取保險(xiǎn)賠款。甚至極個(gè)別保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員與保戶私下串通,編造假賠案,進(jìn)行違法交易。總之,把不該賠的賠了出去。

(三)違紀(jì)犯罪, 以賠謀私風(fēng)險(xiǎn)。一是違反財(cái)務(wù)管理規(guī)定。搞“兩本賬”、“賬外賬”、私設(shè)小金庫(kù)、公款私存等;隨意調(diào)整財(cái)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)字,弄虛作假等;違規(guī)搞資金運(yùn)用, 盲目投資, 風(fēng)險(xiǎn)很大, 在很大程度上不能收回, 造成資金流失;向“三產(chǎn)”投資;超規(guī)模搞基本建設(shè)。二是利用工作之便, 借理賠之機(jī)勒索出險(xiǎn)單位和個(gè)人, 接受保戶吃請(qǐng), 向保戶索取錢(qián)財(cái), 刁難保戶, 或借賠付之機(jī)向保戶借款, 長(zhǎng)期不還。三是截留和挪用保費(fèi),用手續(xù)費(fèi)沖減保費(fèi)。有的險(xiǎn)種二次提取費(fèi)用。四是借處理?yè)p余物資之機(jī), 為個(gè)人或小團(tuán)體謀取非法利益, 或私拿私分, 或低價(jià)購(gòu)買(mǎi), 或壓價(jià)處理, 個(gè)人得回扣。五是貪污受賄,私分國(guó)有財(cái)產(chǎn)等。

二、加強(qiáng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策

對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的管理, 要有正確的認(rèn)識(shí)以及可供選擇的防范對(duì)策。近段風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策是:

(一)樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和防范意識(shí)。各級(jí)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的領(lǐng)導(dǎo)干部應(yīng)從思想上真正認(rèn)識(shí)加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理的必要性和重要性, 在經(jīng)營(yíng)指導(dǎo)思想上樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。同時(shí), 針對(duì)經(jīng)營(yíng)管理的全過(guò)程制定相應(yīng)的制度和措施, 并落到實(shí)處。要在全體干部職工中經(jīng)常進(jìn)行加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理的教育, 提高全員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí), 使大家認(rèn)識(shí)到經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)關(guān)系到企業(yè)的發(fā)展和生存, 任何放松和忽視都會(huì)造成嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失。使全體干部職工自覺(jué)將防范和化解經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)貫穿到整個(gè)工作的始終。

(二)提高承保質(zhì)量, 對(duì)可保財(cái)產(chǎn)進(jìn)行可行性研究和效益評(píng)估。承保質(zhì)量的高低直接影響到賠付率和企業(yè)利潤(rùn)。要通過(guò)展業(yè)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行選擇, 在此基礎(chǔ)上對(duì)承保標(biāo)的作進(jìn)一步分析、審核。核保是承保的首要環(huán)節(jié), 要盡快建立核保人制度和核保檢驗(yàn)工作目標(biāo)責(zé)任制, 對(duì)可保財(cái)產(chǎn)嚴(yán)格進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、衡量、控制。要提高對(duì)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估能力, 通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估確定承保范圍, 確定相應(yīng)的保險(xiǎn)條款, 明確保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)的保險(xiǎn)責(zé)任。保險(xiǎn)關(guān)系確立后, 還要通過(guò)調(diào)查分析防止被保險(xiǎn)人出現(xiàn)道德危險(xiǎn)。

(三)加強(qiáng)理賠管理, 防止和減少理賠中的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。理賠工作包括“查勘、定責(zé)、定損、繕制賠案、支付賠款”五個(gè)環(huán)節(jié),是保險(xiǎn)資金的重要出口。要狠抓多項(xiàng)理賠制度, 尤其是關(guān)鍵環(huán)節(jié)的運(yùn)作規(guī)范和配套措施的落實(shí)。要做到:一是堅(jiān)持雙人出事故現(xiàn)場(chǎng);二是查勘人員做好查勘記錄, 并能按實(shí)際情況劃定保險(xiǎn)責(zé)任和賠款金額;三是認(rèn)真進(jìn)行賠案的審查和復(fù)核。特別要注意加強(qiáng)對(duì)通融賠付案件的管理, 依靠檢察院搞好追償案件和疑難案件的跟蹤調(diào)查。當(dāng)前, 要抓緊建立和完善核賠人制度,充分發(fā)揮其對(duì)理賠質(zhì)量的把關(guān)作用。

(四)加強(qiáng)防災(zāi)防損, 科學(xué)控制風(fēng)險(xiǎn)。要向防災(zāi)要效益。除對(duì)承保標(biāo)的進(jìn)行承保前的調(diào)查和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別外,在保險(xiǎn)期間應(yīng)對(duì)標(biāo)的積極采取風(fēng)險(xiǎn)防范措施,特別是對(duì)大中型企業(yè)要提供防災(zāi)技術(shù)服務(wù), 聘請(qǐng)社會(huì)有關(guān)部門(mén)的專家組成安全顧問(wèn)小組, 發(fā)揮專家防災(zāi)的指導(dǎo)作用,增加防災(zāi)工作的技術(shù)含量,還要發(fā)揮地方有關(guān)部門(mén)的防災(zāi)職能作用,借助其行業(yè)防災(zāi)規(guī)范,推動(dòng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)防災(zāi)防損,盡可能消除危險(xiǎn)隱患。保險(xiǎn)標(biāo)的出險(xiǎn)后,應(yīng)積極進(jìn)行施救,把損失降到最低限度。此外,還應(yīng)對(duì)被保險(xiǎn)人經(jīng)常地提供風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢服務(wù)。以上任何一個(gè)環(huán)節(jié)處理不認(rèn)真或不得當(dāng),都會(huì)帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn),造成保險(xiǎn)資金的流失浪費(fèi)。要通過(guò)防災(zāi)防損工作, 達(dá)到對(duì)事故 的預(yù)測(cè)、預(yù)防和對(duì)事故的控制, 用最小的成本達(dá)到對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的最大安全保障。

(五)加強(qiáng)財(cái)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理。由于賠償給付在時(shí)間上的不確定性, 要求保險(xiǎn)企業(yè)平時(shí)必須保證有足夠的償付能力, 特別是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中一旦發(fā)生巨災(zāi)時(shí), 在短時(shí)間內(nèi)要求支付巨額賠款, 很可能使財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)財(cái)務(wù)發(fā)生困難而帶來(lái)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。因此, 財(cái)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理顯得特別重要。一是要嚴(yán)肅財(cái)經(jīng)紀(jì)律, 加強(qiáng)保險(xiǎn)企業(yè)財(cái)務(wù)成果的管理, 要求各項(xiàng)數(shù)字真實(shí)可靠, 能及時(shí)反映保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)成果, 堅(jiān)決杜絕隨意調(diào)整財(cái)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)字等弄虛作假的行為。二是要加強(qiáng)對(duì)資本金的管理,嚴(yán)格按照國(guó)家的法律、法規(guī)實(shí)行有效管理,保證專款專用;提存的未到期責(zé)任準(zhǔn)備金和賠款準(zhǔn)備金, 要專戶儲(chǔ)存;對(duì)各種準(zhǔn)備金都要努力提高其利潤(rùn)率, 創(chuàng)造利潤(rùn), 以期不斷增加企業(yè)資本金和總準(zhǔn)備金, 使保險(xiǎn)企業(yè)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力逐步增大。三是要強(qiáng)化資金運(yùn)用的管理。要吸取以往經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn), 嚴(yán)格遵守總公司關(guān)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)系統(tǒng)資金運(yùn)用的規(guī)定, 除銀行存款和根據(jù)上級(jí)指示購(gòu)買(mǎi)國(guó)庫(kù)券以外, 不準(zhǔn)以任何形式進(jìn)行資金運(yùn)用;不準(zhǔn)變相投資貸款;對(duì)原有投資貸款仍未收回的各項(xiàng)資金,要積極組織清收小組,引入獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制,加強(qiáng)清收;對(duì)所屬“三產(chǎn)”實(shí)體進(jìn)行全面清理, 凡經(jīng)營(yíng)管理混亂、經(jīng)濟(jì)效益差的,要堅(jiān)決停辦。

(六)強(qiáng)化內(nèi)部監(jiān)管。要加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)管力量, 逐步建立系統(tǒng)、有效的內(nèi)控制度和監(jiān)督制約機(jī)制。重點(diǎn)監(jiān)督各項(xiàng)準(zhǔn)備金的提取、資本金的充實(shí)、資金運(yùn)用的效益、財(cái)務(wù)經(jīng)營(yíng)的狀況。紀(jì)檢監(jiān)察應(yīng)經(jīng)常開(kāi)展黨風(fēng)廉政教育和黨紀(jì)黨規(guī)教育, 搞好反腐敗斗爭(zhēng)的檢查, 嚴(yán)肅查處違法違紀(jì)案件。稽核審計(jì)要加大監(jiān)督力度, 提高審計(jì)質(zhì)量, 對(duì)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)控, 并做好各項(xiàng)常規(guī)審計(jì)和專項(xiàng)審計(jì), 發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)糾正。要嚴(yán)格控制基建規(guī)模。要進(jìn)一步加強(qiáng)“三防一保”工作,確保財(cái)產(chǎn)和資金安全。總之, 加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理, 防范和化解經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),目的是最大限度地消除各類經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn), 努力降低不良資產(chǎn)比例, 遏制大案要案發(fā)生, 提高財(cái)險(xiǎn)公司的償付能力和社會(huì)信譽(yù)。每一個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的干部職工,都要以強(qiáng)烈的事業(yè)心和高度的責(zé)任感, 在自己的崗位上,加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理,力創(chuàng)最佳經(jīng)濟(jì)效益,為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、壯大實(shí)力和提高信譽(yù)作出貢獻(xiàn)。

在一個(gè)典型的保險(xiǎn)交易過(guò)程中，投保人通過(guò)支付保費(fèi)購(gòu)買(mǎi)了保險(xiǎn)保障，實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移；保險(xiǎn)公司則通過(guò)“生產(chǎn)”、出售保險(xiǎn)產(chǎn)品，在風(fēng)險(xiǎn)集合平衡和風(fēng)險(xiǎn)時(shí)間平衡的基礎(chǔ)上補(bǔ)償一種個(gè)體無(wú)法確定、整體卻能作出估測(cè)的損失融資需求，并通過(guò)這種風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)獲取利潤(rùn)。保險(xiǎn)企業(yè)給投保人一個(gè)保險(xiǎn)保障承諾，保證當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生后提供保險(xiǎn)償付。保險(xiǎn)人接受了大量的損失概率分布，并在它的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量中以及在時(shí)間過(guò)程中對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行平衡。這樣，保險(xiǎn)公司就可以定義為以顧客為導(dǎo)向的、生產(chǎn)保險(xiǎn)保障產(chǎn)品的企業(yè)。

保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)“風(fēng)險(xiǎn)”的總體業(yè)務(wù)可以分為兩類：風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)和服務(wù)業(yè)務(wù)。風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的核心。風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)包括保險(xiǎn)定價(jià)、出售保單、確定自留額、核保核賠等；服務(wù)業(yè)務(wù)主要包括在保險(xiǎn)關(guān)系開(kāi)始和存續(xù)期間的風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢、防災(zāi)防損和損失理賠等。

保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的核心基礎(chǔ)是保險(xiǎn)定價(jià)和與償付能力相對(duì)應(yīng)的財(cái)務(wù)穩(wěn)定性的問(wèn)題。

(一)保險(xiǎn)定價(jià)決策

保險(xiǎn)費(fèi)率(保險(xiǎn)價(jià)格)是保險(xiǎn)人按單位保險(xiǎn)金額向投保人收取的保險(xiǎn)費(fèi)，是保險(xiǎn)人計(jì)收保險(xiǎn)費(fèi)的基本標(biāo)準(zhǔn)。通常，保險(xiǎn)定價(jià)決策的基本原則是：當(dāng)保險(xiǎn)人銷售保單時(shí)，其保費(fèi)收入應(yīng)當(dāng)滿足以下要求：(1)能夠保證期望索賠成本和管理成本的收回；(2)能夠產(chǎn)生期望的利潤(rùn)回報(bào)。如果保費(fèi)收入能夠?yàn)楸ｋU(xiǎn)人的期望成本提供充分的資金保障，并能帶來(lái)合理的利潤(rùn)回報(bào)，該保費(fèi)就稱之為合理保費(fèi)(適度保費(fèi)或公平保費(fèi))。合理保費(fèi)就是在一個(gè)相對(duì)充分競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境中應(yīng)該收取的保費(fèi)。一般情況下，合理保費(fèi)的主要構(gòu)成包括：期望索賠成本、管理成本和合理的利潤(rùn)回報(bào)。

保險(xiǎn)人支付的期望索賠成本是通過(guò)一個(gè)或一組合同規(guī)定的。對(duì)大多數(shù)險(xiǎn)種來(lái)說(shuō)，期望索賠成本是合理保費(fèi)的主要部分。因此，合理確定期望索賠成本是保險(xiǎn)定價(jià)決策的關(guān)鍵。合理確定期望索賠成本的基本程序是：

一是在精算的基礎(chǔ)上對(duì)投保人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分類。在保險(xiǎn)實(shí)踐中，保險(xiǎn)人通常會(huì)使用復(fù)雜的風(fēng)險(xiǎn)分類系統(tǒng)。該系統(tǒng)旨在對(duì)不同投保人的期望索賠成本進(jìn)行估測(cè)，并根據(jù)不同的期望索賠成本收取不同的保費(fèi)。通常，具有高期望索賠成本的投保人被定義為高風(fēng)險(xiǎn)投保人；具有低期望索賠成本的投保人被定義為低風(fēng)險(xiǎn)投保人。

二是根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)分類實(shí)行差異化價(jià)格。分類是把具有相似特征的投保人分成一組，在組內(nèi)收取同樣的保費(fèi)或費(fèi)率，而組間的保費(fèi)或費(fèi)率則有所區(qū)別。風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)及每一等級(jí)的費(fèi)率都是建立在精算師分析的基礎(chǔ)上的，并受公司承保方針、保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)結(jié)構(gòu)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)法規(guī)、政策的影響。

在保險(xiǎn)實(shí)踐中，保險(xiǎn)費(fèi)率通常由純費(fèi)率和附加費(fèi)率組成。純費(fèi)率對(duì)應(yīng)于每單位保額的損失額，按照純費(fèi)率收取的保費(fèi)即期望索賠成本，用于補(bǔ)償被保險(xiǎn)人的損失。附加費(fèi)率，對(duì)應(yīng)于保險(xiǎn)人每單位保額的經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用，按附加費(fèi)率收取的保費(fèi)即附加保費(fèi)，內(nèi)含管理成本和合理的利潤(rùn)回報(bào)。

(二)自留額決策

自留額是指保險(xiǎn)公司自身承擔(dān)的責(zé)任限額，即自擔(dān)責(zé)任額，通常表現(xiàn)為在某一險(xiǎn)種的一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)單位的總投保額中，自身所承擔(dān)的責(zé)任限額。在保險(xiǎn)實(shí)踐中，保險(xiǎn)公司承保風(fēng)險(xiǎn)并不等同于自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。通常，白擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)小于承保風(fēng)險(xiǎn)。承保風(fēng)險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司與被保險(xiǎn)人直接簽定的載明于保險(xiǎn)合同中由保險(xiǎn)公司承諾的責(zé)任的大小和范圍。承保風(fēng)險(xiǎn)=自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)+分保風(fēng)險(xiǎn)。自留額的規(guī)模直接決定了保險(xiǎn)公司自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)模。

通常，保險(xiǎn)人的自留額應(yīng)當(dāng)滿足以下要求：資本金不斷增長(zhǎng)的要求；發(fā)展業(yè)務(wù)、控制風(fēng)險(xiǎn)的要求；保持適當(dāng)賠付水平、爭(zhēng)取更多贏利的要求。這樣，自留額就應(yīng)當(dāng)根據(jù)公司的經(jīng)營(yíng)理念、業(yè)務(wù)績(jī)效和市場(chǎng)趨勢(shì)，按業(yè)務(wù)或會(huì)計(jì)予以動(dòng)態(tài)調(diào)整。以下是調(diào)整、制定自留額的基本原則：

1．自留額應(yīng)當(dāng)與公司的償付能力保持恰當(dāng)?shù)谋壤P(guān)系。保險(xiǎn)公司的償付能力主要表現(xiàn)為以自有資產(chǎn)規(guī)模扣除資本金(公積金)為儲(chǔ)備的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償能力。通常，以償付能力邊際指標(biāo)來(lái)評(píng)價(jià)和判斷其償付能力的充分性。所謂償付能力邊際是指在任何一個(gè)指定日期，保險(xiǎn)公司資產(chǎn)負(fù)債表的資產(chǎn)和負(fù)債之間的差額。償付能力邊際越高，表明公司償付能力越強(qiáng)；反之，則越低。在公司的經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中，償付能力通過(guò)自留額表直接決定或制約著保險(xiǎn)責(zé)任規(guī)模。較充分的償付能力通常意味著較大的保險(xiǎn)責(zé)任規(guī)模，反之，則較小。

2．自留額應(yīng)當(dāng)與自留保費(fèi)保持恰當(dāng)?shù)谋壤P(guān)系。即每一危險(xiǎn)單位的損失不能對(duì)賠付率造成過(guò)大的影響，否則，容易危及公司的財(cái)務(wù)平衡。

《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第九十九條規(guī)定：“經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司當(dāng)年自留保險(xiǎn)費(fèi)，不得超過(guò)其實(shí)有資本金加公積金總和的四倍。” 瑞士再保險(xiǎn)公司通過(guò)對(duì)世界上多家保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司的研究后，得出以下制定自留額的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)：流動(dòng)資產(chǎn)應(yīng)為公司主要險(xiǎn)種最大每一損失自留額的5倍；每一損失自留大約是該險(xiǎn)種自留保費(fèi)收入的10％。另?yè)?jù)西歐保險(xiǎn)市場(chǎng)的資料，保費(fèi)每增長(zhǎng)50％，自留額一般可提高20％。

3．自留額應(yīng)當(dāng)符合保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管要求。《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》(2002年10月28日九屆全國(guó)人大常委會(huì)第三十次會(huì)議修正，下同)第一百條規(guī)定：“保險(xiǎn)公司對(duì)每一危險(xiǎn)單位，即對(duì)一次保險(xiǎn)事故可能造成的最大損失范圍所承擔(dān)的責(zé)任，不得超過(guò)其實(shí)有資本金加公積金總和的百分之十；超過(guò)的部分，應(yīng)當(dāng)辦理再保險(xiǎn)。”這條規(guī)定表明，保險(xiǎn)公司每一險(xiǎn)種自留額不得超過(guò)其償付能力的10％。

(三)風(fēng)險(xiǎn)核保體系

風(fēng)險(xiǎn)核保是指保險(xiǎn)人對(duì)可保風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估與分類，并決定是否承保和以什么條件承保的分析、決策過(guò)程。通常，一個(gè)有效運(yùn)轉(zhuǎn)的風(fēng)險(xiǎn)核保機(jī)制應(yīng)當(dāng)包括風(fēng)險(xiǎn)核保理念、風(fēng)險(xiǎn)核保組織、風(fēng)險(xiǎn)核保程序和風(fēng)險(xiǎn)核保技術(shù)。

1．風(fēng)險(xiǎn)核保理念

在現(xiàn)代保險(xiǎn)實(shí)踐中，風(fēng)險(xiǎn)核保理念與公司的經(jīng)營(yíng)理念、承保方針高度契合。例如，一家以增加保費(fèi)收入、不斷擴(kuò)大市場(chǎng)份額為承保方針的公司，會(huì)在風(fēng)險(xiǎn)核保上采取相對(duì)“松”的承保條件，即弱化可保條件；相反，一家以不斷增加利潤(rùn)為承保方針的企業(yè)，會(huì)在風(fēng)險(xiǎn)核保上采取相對(duì)“緊”的承保條件，即強(qiáng)化可保條件。不同的經(jīng)營(yíng)理念將導(dǎo)致不同的風(fēng)險(xiǎn)核保理念。

2．風(fēng)險(xiǎn)核保組織

在公司垂直的業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)中，總公司和分公司均應(yīng)設(shè)置核保部門(mén)。總公司的核保部門(mén)主要負(fù)責(zé)核保政策的制定與稽核，協(xié)助營(yíng)銷部門(mén)進(jìn)行市場(chǎng)策劃，對(duì)超出分公司核保權(quán)限的業(yè)務(wù)進(jìn)行核保，對(duì)分公司核保部門(mén)實(shí)行垂直領(lǐng)導(dǎo)等；分公司的核保部門(mén)主要負(fù)責(zé)具體業(yè)務(wù)的核保工作等。

3．風(fēng)險(xiǎn)核保程序

(1)核保選擇。核保選擇的主要內(nèi)容：一是盡量選擇同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的標(biāo)的承保，從而使風(fēng)險(xiǎn)在量上得以測(cè)定，以期風(fēng)險(xiǎn)的平均分散；二是淘汰那些超出可保風(fēng)險(xiǎn)條件的保險(xiǎn)標(biāo)的。核保選擇包括事前核保選擇和事后核保選擇。

(2)核保控制。是指保險(xiǎn)人對(duì)投保風(fēng)險(xiǎn)作出合理的承保選擇后，對(duì)承保標(biāo)的具體風(fēng)險(xiǎn)狀況，運(yùn)用保險(xiǎn)技術(shù)方法，控制自身的責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)，以合適的承保條件予以承保。核保控制的對(duì)象有兩類：一是標(biāo)的金額較大、風(fēng)險(xiǎn)較高、承保技術(shù)較為復(fù)雜的業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)人為了避免承擔(dān)較大的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，必須通過(guò)承保控制來(lái)限制自身的保險(xiǎn)責(zé)任；二是隨著保險(xiǎn)合同的訂立而可能誘發(fā)的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇。逆選擇(adverse selection)和道德風(fēng)險(xiǎn)(moral hazard)是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中固有的風(fēng)險(xiǎn)因素。逆選擇是指由于投保人和保險(xiǎn)人或者保險(xiǎn)人和再保險(xiǎn)人之間存在著信息的非對(duì)稱性，從而使保險(xiǎn)人或者再保險(xiǎn)人在進(jìn)行保險(xiǎn)決策時(shí)作出不利于自己的決策。道德風(fēng)險(xiǎn)是指人們以不誠(chéng)實(shí)、或不良企圖、或欺詐行為故意促使風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生，或者擴(kuò)大已發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)事故的損失程度。巨災(zāi)、逆選擇和 道德風(fēng)險(xiǎn)是核保控制的關(guān)鍵。4．風(fēng)險(xiǎn)核保技術(shù)

風(fēng)險(xiǎn)核保技術(shù)主要包括：(1)標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率體系的測(cè)算。其中極為重要的條件就是以多大的費(fèi)率匹配風(fēng)險(xiǎn)，既使投保人的利益得以保障，同時(shí)又能夠使保險(xiǎn)人的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)得以鎖定。(2)風(fēng)險(xiǎn)量化模型。一是設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查表；二是建立風(fēng)險(xiǎn)量化指標(biāo)體系和標(biāo)準(zhǔn)；三是計(jì)算平均費(fèi)率對(duì)應(yīng)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)量化值，該標(biāo)的為標(biāo)準(zhǔn)的參照物。(3)再保險(xiǎn)技術(shù)。選擇恰當(dāng)?shù)姆直７绞交蚍直＝M合方式，根據(jù)承保能力確定自留保費(fèi)、分保成本和預(yù)期的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)。(4)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)效益評(píng)估。

第三篇：吊車撞人出命案保險(xiǎn)公司不賠案續(xù)(精)

吊車撞人出命案保險(xiǎn)公司不賠案續(xù)

“不是我們保險(xiǎn)公司不愿意賠或拒賠，是交警隊(duì)沒(méi)有界定這起交通事故的責(zé)任比例。依照我們的現(xiàn)行做法，沒(méi)有事故責(zé)任比例，我們就無(wú)法計(jì)算理賠數(shù)額。”今天下午，在北京市朝陽(yáng)區(qū)人民法院審理的一起道路交通事故理賠案中，本案被告———中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司北京分公司的代理人如是說(shuō)。

今年的8月6日，司機(jī)王某駕駛著車主劉某的起重機(jī)車行駛到北京市朝陽(yáng)區(qū)姚家園路平房口內(nèi)時(shí)，將騎自行車的廖某撞倒碾軋死亡。事后，朝陽(yáng)區(qū)交警支隊(duì)出具責(zé)任認(rèn)定書(shū)，稱由于事故發(fā)生前雙方進(jìn)入路口時(shí)的信號(hào)燈狀態(tài)無(wú)法查證，以致事故的成因無(wú)法查清。交警支隊(duì)隨后作出了損害賠償調(diào)解書(shū)，劉某賠償對(duì)方10萬(wàn)元。

劉某已將此車向中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司北京分公司投保第三者險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額5萬(wàn)人民幣。劉某等人認(rèn)為，按照今年實(shí)施的道路交通安全法的規(guī)定，機(jī)動(dòng)車與行人發(fā)生交通事故，機(jī)動(dòng)車一方負(fù)全責(zé)。遂多次要求保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)單理賠4萬(wàn)元，但保險(xiǎn)公司均未同意。

9月20日，劉某等人將保險(xiǎn)公司訴至法院。

在法庭辯論階段，原告的代理律師認(rèn)為，按照道路交通安全法的規(guī)定，原告已承擔(dān)了全部責(zé)任，這已是很清晰了，無(wú)須再確定責(zé)任比例。此外，朝陽(yáng)交警支隊(duì)出具的調(diào)解書(shū)是具有法律意義的文書(shū)，可以作為保險(xiǎn)公司理賠的依據(jù)。

但被告仍強(qiáng)調(diào)，按照有關(guān)法規(guī)和保險(xiǎn)公司傳統(tǒng)的理賠方式，保險(xiǎn)公司理賠時(shí)只看交警部門(mén)的責(zé)任認(rèn)定書(shū)。如果認(rèn)定投保人承擔(dān)事故責(zé)任，保險(xiǎn)公司一般會(huì)理賠；如果認(rèn)定投保人沒(méi)有責(zé)任，保險(xiǎn)公司則不負(fù)責(zé)理賠。

當(dāng)法庭審理結(jié)束，法官詢問(wèn)雙方是否同意在法庭的主持下進(jìn)行調(diào)解時(shí)，原被告均稱“同意”。原告的調(diào)解條件是：被告理賠，數(shù)額4萬(wàn)元。被告稱，對(duì)此條件，還要與公司領(lǐng)導(dǎo)協(xié)商。

法官宣布，給被告一周時(shí)間，一周后擇日調(diào)解。

第四篇：河北大學(xué)撞人事件

『天涯雜談』 “河大撞車門(mén)”后，給李叔叔說(shuō)兩句話

撞車…… 逃逸…… 酒駕……

還好，目前沒(méi)發(fā)現(xiàn)無(wú)照駕駛……

很好，李叔叔，你家兒子忒給你長(zhǎng)臉了。現(xiàn)在正在總結(jié)十一五，展望十二五。再加上市局現(xiàn)在又在競(jìng)爭(zhēng)職位提拔干部，我理解您很忙，你也受累抽出一點(diǎn)兒時(shí)間管管你家兒子好不？不能老讓阿姨一個(gè)人操心啊？錢(qián)夠花就好，精神教育很重要。你說(shuō)你砸那么多錢(qián)給兒子多少也要關(guān)注一下投資效果吧？？？怎么就。。。

唉。。

知道你責(zé)任大任務(wù)重工作忙，可能不得瑟這雞毛蒜皮的小事兒，可你看看全局上下今天都聽(tīng)說(shuō)這事兒了，您所謂領(lǐng)導(dǎo)總要表個(gè)態(tài)吧？下午N個(gè)電話打進(jìn)來(lái)，N+1個(gè)熟人神秘兮兮的問(wèn)我們聽(tīng)說(shuō)什么消息沒(méi)有，為了維護(hù)您的尊嚴(yán)，我們一概采取無(wú)視、沉默、裝傻、裝聾等策略予以回避而維護(hù)您的形象。

上次開(kāi)會(huì)針對(duì)某事件，您說(shuō)影響是惡劣的，我們要嚴(yán)肅處理，相關(guān)人等一律依法辦理……那個(gè)啥，明天周一例會(huì)，您還來(lái)不？您還發(fā)言不？

養(yǎng)兒不容易，看著您那一腦袋染都蓋不住的白頭發(fā)，好好的深切的體會(huì)這句話是如此有道理。您實(shí)在夠悲催的，費(fèi)那么大勁二十多年養(yǎng)出這么一個(gè)哥，不白頭發(fā)都難……

估么著，你家公子從那么個(gè)本三學(xué)校畢業(yè)自己找工作難，可能還得指望您團(tuán)結(jié)可以團(tuán)結(jié)力量，謀個(gè)閑差給他。以前打打架，咱就不說(shuō)什么了，能力范圍內(nèi)，您一句話我們都能擺平。可您怎么的也要跟公子爺說(shuō)說(shuō)，別玩兒出人命啊？這網(wǎng)上一報(bào)，交警那邊想放人都難……今天這事兒怎么辦？要不您先給個(gè)指示，讓我們做個(gè)心理準(zhǔn)備先？到時(shí)候也好有的放矢對(duì)吧……

等過(guò)了這一段時(shí)間，風(fēng)聲不這么緊，媒體不再這么黏人的時(shí)候，低調(diào)一些擺平這件事吧，雖然費(fèi)些勁，時(shí)間長(zhǎng)，李公子多少要說(shuō)點(diǎn)兒苦，先讓他忍忍，回頭弄到外省還是出國(guó)避風(fēng)頭，讓他選吧……

人家姑娘還在ICU呢，抽空看看人家去吧，帶點(diǎn)東西~~~

PS：別小氣，多花些錢(qián)，反正馬上就要開(kāi)始全市公安干部選拔了，您又可以撈一筆了~~~~

PPS:李公子，你放心，都是公安子弟，俺們會(huì)照顧……

李衙內(nèi)只是在河大開(kāi)車兜兜風(fēng)，有什么大驚小怪的，不就是撞了兩個(gè)妞嗎，能擺平

河北大學(xué)禁止學(xué)生接受采訪，教育部前發(fā)言人王旭明炮轟學(xué)校“本末倒置”，呼吁嚴(yán)懲肇事者 校園內(nèi)撞死人 “官二代不慌不忙”追蹤

最新消息

有網(wǎng)友在當(dāng)?shù)卣搲浴白钚孪ⅰ睘轭}爆料稱，“女孩的媽媽已經(jīng)精神失常。李剛本來(lái)想要私了的，要出五六十萬(wàn)，但女孩家不同意。”

昨日，河北大學(xué)內(nèi)的校園轎車撞人案過(guò)去三天，成都商報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，該校老師和學(xué)生被打招呼不能接受采訪。教育部前發(fā)言人王旭明則發(fā)博客譴責(zé)河北大學(xué)遮遮掩掩。而在網(wǎng)上，網(wǎng)友則掀起了一場(chǎng)聲勢(shì)浩大的“人肉搜索”，肇事者李啟銘（李一帆）的不少照片被公布。截至昨晚，李啟銘的父親、保定市北市區(qū)公安局副局長(zhǎng)李剛?cè)晕垂_(kāi)回應(yīng)此事。

學(xué)生：學(xué)校打了招呼不讓說(shuō)

“現(xiàn)場(chǎng)？就在那輛車前。”一名正在排隊(duì)取款的男生悄悄告訴記者。這是一條南北向的校內(nèi)道路，路西是學(xué)生宿舍和一個(gè)銀行終端機(jī)，很多學(xué)生在排隊(duì)，路東是易百超市以及很多小商店。

成都商報(bào)記者是昨日下午6時(shí)許進(jìn)入河北大學(xué)校園的，正值下課，路上學(xué)生來(lái)來(lái)往往，零星能遇到幾輛轎車在路上行駛，也如爬行般開(kāi)得極慢。然而，16日晚李啟銘的車速卻是飛快。盡管已經(jīng)知道有老師稱，因?yàn)槿齻€(gè)減速帶，車速80碼會(huì)翻車，仍然有學(xué)生說(shuō)，目擊者認(rèn)為，李啟銘的車速應(yīng)該是70碼到80碼。

有網(wǎng)友在當(dāng)?shù)卣搲浴白钚孪ⅰ睘轭}爆料稱，“女孩的媽媽已經(jīng)精神失常。李剛本來(lái)想要私了的，要出五六十萬(wàn)，但女孩家不同意。”

昨日，河北大學(xué)內(nèi)的校園轎車撞人案過(guò)去三天，成都商報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，該校老師和學(xué)生被打招呼不能接受采訪。教育部前發(fā)言人王旭明則發(fā)博客譴責(zé)河北大學(xué)遮遮掩掩。而在網(wǎng)上，網(wǎng)友則掀起了一場(chǎng)聲勢(shì)浩大的“人肉搜索”，肇事者李啟銘（李一帆）的不少照片被公布。截至昨晚，李啟銘的父親、保定市北市區(qū)公安局副局長(zhǎng)李剛?cè)晕垂_(kāi)回應(yīng)此事。

學(xué)生：學(xué)校打了招呼不讓說(shuō)

“現(xiàn)場(chǎng)？就在那輛車前。”一名正在排隊(duì)取款的男生悄悄告訴記者。這是一條南北向的校內(nèi)道路，路西是學(xué)生宿舍和一個(gè)銀行終端機(jī)，很多學(xué)生在排隊(duì)，路東是易百超市以及很多小商店。

成都商報(bào)記者是昨日下午6時(shí)許進(jìn)入河北大學(xué)校園的，正值下課，路上學(xué)生來(lái)來(lái)往往，零星能遇到幾輛轎車在路上行駛，也如爬行般開(kāi)得極慢。然而，16日晚李啟銘的車速卻是飛快。盡管已經(jīng)知道有老師稱，因?yàn)槿齻€(gè)減速帶，車速80碼會(huì)翻車，仍然有學(xué)生說(shuō)，目擊者認(rèn)為，李啟銘的車速應(yīng)該是70碼到80碼。

過(guò)了易百超市是一個(gè)丁字路口，由南向北行駛的李啟銘右轉(zhuǎn)駛向東邊的女生宿舍馨雅樓。不過(guò)，他撞人的地點(diǎn)卻在路的左側(cè)，證明了學(xué)生的敘述：他轉(zhuǎn)彎前沒(méi)有減速，而是左右搖擺，并留出了轉(zhuǎn)彎的余量。

在成都商報(bào)記者采訪中，學(xué)生們都顯得顧慮重重。當(dāng)記者問(wèn)是否學(xué)校打了招呼時(shí)，部分學(xué)生爽快地承認(rèn)，老師不讓與外人談?wù)摯耸隆２粌H如此，學(xué)校也明顯加強(qiáng)了校園的安全管理，不僅對(duì)進(jìn)出車輛嚴(yán)格盤(pán)查，遇到不像學(xué)生的人也禁止入校。成都商報(bào)記者正在校園里采訪，就被一名保安騎摩托車帶了出來(lái)。

傷者：脫離危險(xiǎn)轉(zhuǎn)院治療

北京軍區(qū)二五二醫(yī)院外科住院部十二樓，受傷的張晶晶就躺在這里。

河北大學(xué)工商學(xué)院的楊子波告訴成都商報(bào)記者，事情發(fā)生后，學(xué)校對(duì)傷者的治療非常重視，特意轉(zhuǎn)院到當(dāng)?shù)刈詈玫墓莻t(yī)院，安排老師和同學(xué)排班護(hù)理，目前張晶晶病情穩(wěn)定，無(wú)生命危險(xiǎn)。

一名剛剛離開(kāi)醫(yī)院的女生表示，這起事故的受害者不僅僅是兩名，他們?nèi)客瑢W(xué)都情緒波動(dòng)，無(wú)心上課，希望外界能給一個(gè)安靜的環(huán)境，讓他們盡快恢復(fù)。

王旭明：長(zhǎng)此以往，校將不校

“如果不是權(quán)威媒體正式披露，如果不是我親眼讀到，我簡(jiǎn)直都不敢相信，這樣的事情竟然會(huì)在光天化日之下發(fā)生，而且竟然會(huì)發(fā)生在我們的大學(xué)校園里。”作為教育部前發(fā)言人，語(yǔ)文出版社社長(zhǎng)王旭明一直關(guān)注著校園新聞，但這一次的新聞讓他無(wú)比痛心。

王旭明昨日告訴成都商報(bào)記者，校園內(nèi)應(yīng)該是“絕對(duì)安全”的，“發(fā)生這樣的根本不應(yīng)該發(fā)生的悲劇，肇事者無(wú)論有多少理由、公檢法無(wú)論怎么斷案都必須嚴(yán)懲，長(zhǎng)此以往，校將不校。”王旭明在博客中表示，對(duì)肇事者“不嚴(yán)懲不足以平民憤”。事發(fā)后，河北大學(xué)貼出了珍愛(ài)生命的海報(bào)，提醒學(xué)生注意安全。對(duì)河北大學(xué)處理此事的態(tài)度，王旭明用“本末倒置”“匪夷所思”來(lái)形容：校方不愿意作更多解釋，這當(dāng)然是意外，如果是經(jīng)常發(fā)生這樣的事，河北大學(xué)早就該關(guān)門(mén)了。王旭明認(rèn)為，“學(xué)校首要的是公開(kāi)譴責(zé)肇事者，公開(kāi)要求嚴(yán)懲肇事者，而不是遮遮掩掩。” 成都商報(bào)記者 殷玉生

網(wǎng)友詩(shī)作

老子副局長(zhǎng)，兒子更囂張。飛車一百脈，橫行路中央。藝低人膽大，一死一重傷。入學(xué)僅三月，尸骨今還鄉(xiāng)！肇事欲逃跑，眾怒圍不慌。只惜車撞壞，不提死與傷。聞聽(tīng)眾皆怒，言激志更猖：老子副局長(zhǎng)，北市區(qū)李剛。爾等奈我何，自幼霸一方。學(xué)校欲封殺，警方控現(xiàn)場(chǎng)。學(xué)子實(shí)無(wú)奈，求助于網(wǎng)上。網(wǎng)友皆轉(zhuǎn)載，輿論壓力強(qiáng)。人渣何日滅，正氣得伸張。人死不瞑目，親人皆斷腸。

網(wǎng)友展開(kāi)人肉搜索

有人稱“李小衙”想60萬(wàn)私了

“李衙內(nèi)”“李小衙”，這是校內(nèi)飆車致1死1傷的李啟銘被網(wǎng)友冠以的新稱號(hào)———他在事發(fā)16日晚對(duì)著河北大學(xué)的保安和圍觀學(xué)生面無(wú)愧色地說(shuō)，我的爸爸是李剛。

他的父親

是他崇拜的對(duì)象

成都商報(bào)記者在李啟銘（又名李一帆）的博客資料中看到，他最崇拜的人是“我爹”。

從事發(fā)當(dāng)晚開(kāi)始，就有很多網(wǎng)友開(kāi)始人肉搜索肇事者和肇事者自稱的“爸爸李剛”。僅幾個(gè)小時(shí)，就有網(wǎng)友指出肇事者是河北傳媒學(xué)院學(xué)生，姓名李啟銘。有網(wǎng)友發(fā)帖指出，肇事者父親是保定市北市區(qū)公安局副局長(zhǎng)李剛。一位河北大學(xué)的老師表示認(rèn)識(shí)李剛父子，看現(xiàn)場(chǎng)照片他基本可以確定肇事者是李啟銘。他同時(shí)表示，李剛為人從政口碑都不錯(cuò)。成都商報(bào)記者昨日從保定市公安局的官網(wǎng)了解到，李剛副局長(zhǎng)確為主管刑偵工作的領(lǐng)導(dǎo)，曾破獲過(guò)多起大案，曾獲“2007保定市政府機(jī)關(guān)公務(wù)員二等功獎(jiǎng)勵(lì)”。

他的個(gè)性

“囂張”還是“低調(diào)”？

許多討論此案的帖子均冠以“官二代肇事”“囂張”“人肉”的字樣，討論帖中極少見(jiàn)到對(duì)肇事者的溫和評(píng)價(jià)。

昨日，李啟銘就讀的河北傳媒學(xué)院的輔導(dǎo)員接受了成都商報(bào)記者的采訪。她說(shuō)李啟銘于2008年進(jìn)入河北傳媒學(xué)院新聞傳播學(xué)院主持與播音（專科）專業(yè)學(xué)習(xí)了兩年，2010年6月從學(xué)校畢業(yè)。“內(nèi)向、低調(diào)、不張揚(yáng)”。同時(shí)，輔導(dǎo)員希望媒體能夠客觀地報(bào)道李啟銘。輔導(dǎo)員說(shuō)，車禍一事是李啟銘酒后駕車造成的，其行為與他平日的作風(fēng)不符。

關(guān)于那輛肇事的邁騰，保定市公安局調(diào)查后確認(rèn)車主為李啟銘的朋友而非他本人。網(wǎng)友們從李啟銘QQ空間相冊(cè)里翻出了多輛價(jià)值不菲的豪車，奧迪、奔馳、甲殼蟲(chóng)、豐田等等，這些豪車的車主是誰(shuí)？ 李啟銘的輔導(dǎo)員告訴成都商報(bào)記者，雖然豪車的歸屬她不清楚，但是她肯定地說(shuō)沒(méi)有看到過(guò)李啟銘在校園內(nèi)開(kāi)過(guò)車，上學(xué)的時(shí)候，他都是“坐車來(lái)的”。

學(xué)校責(zé)任

校長(zhǎng)稱學(xué)校是受害者無(wú)責(zé)任

昨日，網(wǎng)上還出現(xiàn)了一些有關(guān)賠償?shù)膫髀劊芯W(wǎng)友在當(dāng)?shù)卣搲浴白钚孪ⅰ睘轭}爆料稱，“至于女孩家方面，女孩的媽媽已經(jīng)精神失常，幾乎瘋掉了。她爸爸堅(jiān)持不要錢(qián)，要求公正審判。李剛本來(lái)想要私了的，要出五六十萬(wàn)，但女孩家不同意。”此外，還有網(wǎng)友質(zhì)疑學(xué)校在管理外來(lái)車輛方面出現(xiàn)了問(wèn)題，應(yīng)作出賠償。當(dāng)成都商報(bào)記者就學(xué)校對(duì)此事的處理問(wèn)題電話采訪河北大學(xué)工商學(xué)院任國(guó)升書(shū)記時(shí)，他回答說(shuō)：“我們賠償什么？這個(gè)是交通肇事，學(xué)校還是受害方呢！”他還表示，受害人家長(zhǎng)現(xiàn)在正和肇事者談賠償?shù)仁乱恕?/p>

北京市人大常委會(huì)立法咨詢專家張起淮律師表示，學(xué)校首先應(yīng)該負(fù)主要責(zé)任。學(xué)校有責(zé)任保護(hù)學(xué)生的安全，校園內(nèi)發(fā)生車禍，學(xué)校有不可推卸的責(zé)任，應(yīng)該先找學(xué)校。我爸是李剛，你值得擁有

我爸是李剛，洗洗更健康

不是每一杯牛奶都是特侖蘇，不是每一個(gè)爸爸都叫李剛!

為什么我的眼里常含著淚水 因?yàn)槲业陌职纸欣顒?/p>

拾得翹翠，何恨我爸是李剛

老夫聊發(fā)少年狂，左牽黃，右李剛

不當(dāng)尋常爹，我爸是李剛

一樹(shù)梨花壓海棠，誰(shuí)知我爸是李剛。

問(wèn)君能有幾多愁，恰似我爸是李剛??

接問(wèn)酒家何處有，牧童遙指我爸是李剛

莫道不銷魂，簾卷西風(fēng)，我爸，是李剛

如果上天能夠給我一個(gè)重新來(lái)過(guò)的機(jī)會(huì)，我會(huì)對(duì)那個(gè)女孩子說(shuō)五個(gè)字：“我爸是李剛”。

明月幾時(shí)有，把酒問(wèn)青天，不知天上宮闕，是否有我爸李剛

眾里尋他千百度，驀然回首，我爸，是李剛

老夫撩發(fā)少年狂，我的老爸叫李剛

桃花潭水深千尺，不及我爸是李剛

曾經(jīng)滄海難為水，除卻巫山是李剛

雙兔傍地走，安能辨我爸是李剛

人間正道是滄桑，我的爸爸是李剛!

第五篇：哈佛火車撞人理論思考

關(guān)于哈佛公平與正義公開(kāi)課開(kāi)頭的列車撞人選擇問(wèn)題的思考

來(lái)源： 賈海濤的日志

事件是說(shuō)列車失控，司機(jī)可以選擇改變列車方向，從而可以選擇撞另外一個(gè)人，從而避免5個(gè)人的死亡，減少死亡人數(shù)。大多數(shù)人選擇撞另一個(gè)人，多數(shù)人理由是能犧牲少數(shù)人總比犧牲多數(shù)人好。另一種情況是說(shuō)有個(gè)胖子站在列車前行路上方的橋上，將其推下，阻止列車前行，犧牲胖子，可以避免5個(gè)人死亡，而大多數(shù)人選擇不能推胖子，從而使大家陷入兩難的境地。

是什么改變了大家的行為？經(jīng)過(guò)思考，初步得出：人在事件發(fā)生時(shí)的第一反應(yīng)行為的動(dòng)機(jī)和人們經(jīng)過(guò)思考后說(shuō)出的理由有差別。第一反應(yīng)行為的動(dòng)機(jī)是什么？答：將自己內(nèi)心的譴責(zé)絳到最低，以使自己免于道德責(zé)備。在這里，我給出一個(gè)我對(duì)道德的理解的定義：道德就是大多數(shù)人選擇會(huì)做出的行為方式，請(qǐng)注意是做出的行為方式，而不是想做出的行為方式（有時(shí)候我們想搶銀行，但是我們沒(méi)有去搶，沒(méi)去搶銀行就是做出來(lái)的行為方式，是道德，想去搶是想，不是道德）。

這里，司機(jī)是事件的直接參與者（這個(gè)參與者的身份很重要，很多同學(xué)也分析出了這一點(diǎn)），這個(gè)參與者的身份要求司機(jī)必須做出選擇，而不能置身事外，什么選擇對(duì)司機(jī)能使司機(jī)將自己的內(nèi)心譴責(zé)絳到最低呢？選擇撞另一個(gè)人，首先這是大數(shù)人的選擇，也就是道德，如此就能盡量使自己免于道德責(zé)備。而第二種情況就不一樣了，選擇推人的人，他如果選擇不推人，他就不是事件的參與著，不存在所謂的將自己內(nèi)心譴責(zé)絳到最低從而免于道德譴責(zé)的問(wèn)題，但是他如果選擇推人的話，反而主動(dòng)使自己成為事件的參與者，這至少使自己會(huì)面臨產(chǎn)生道德責(zé)備的可能，所有這時(shí)候大多數(shù)人選擇不推，所謂俗話說(shuō)的，事不關(guān)己，高高掛起！

引申一下：是什么使大家做出選擇的動(dòng)機(jī)和大家做出選擇后給出的理由不一樣然而卻渾然不覺(jué)呢？答案還是使自己免于道德責(zé)備。是的，我們每個(gè)人都已經(jīng)習(xí)慣了這個(gè)。

（備注：由于思考未必成熟，加之文筆粗略，表達(dá)未必能盡意，讀之者請(qǐng)務(wù)必辯證以待之。另轉(zhuǎn)載請(qǐng)注明出處）