第一篇：信用卡承諾書

承諾書

交通銀行太平洋信用卡中心：

本人持有交通銀行太平洋信用卡，卡號：，現因賬戶存在風險被限制使用。本人承諾前述信用卡賬戶內交易僅用于真實目的的個人消費和銀行允許的取現及轉賬業務，此前及今后均不用于非法套現、商業用途或其他非正常消費的用途；本人知悉，使用信用卡進行超過1000元的大額交易應妥善保管發票、送貨單、簽購單或網上交易記錄等交易憑證，本人今后將積極配合銀行對交易真實性的查驗工作。若本人的用卡行為經查實存在風險，本人同意交通銀行太平洋信用卡中心對本人名下賬戶所采取的限制用卡等措施。

鑒于以上承諾，特申請解除對本人以上信用卡賬戶的臨時管制措施。

承諾人：

身份證號： 年 月 日

第二篇：信用卡逾期承諾書

承諾書

致中國銀行：

現本人向貴行申請貸款過程中，由于之前信用卡存在還款逾期情況，特向貴行進行情況說明。

本人在工作期間曾申請過信用卡，因工作期間較忙且更換了手機號碼，未能收到信用卡還款提醒，加之自己對信用卡還款期限不甚了解，造成未能在有效期限內及時償還信用卡欠款。直到本人去銀行辦理信用卡還款時，才被告知有逾期情況的存在。但本人在收到逾期通知的第一時間，立刻將之前的信用卡欠款、利息和滯納金一并償還。因個人疏忽造成還款逾期我感到十分懊悔，但我真的并非惡意拖欠，望請貴行諒解。

我承諾在后期的貸款中嚴格守信，按時還款，嚴格按照貴行貸款還款計劃執行，我保證不會再出現逾期還款情況。

簽名：

第三篇：承諾書(信用卡)

承諾書（信用卡）

承諾人因購車（型號、車架號、發動機號）缺乏資金，需向 銀行（以下簡稱銀行）申請辦理信用卡購車透支分期付款業務，并與銀行簽訂了編號 《 合同》，有限公司（以下簡稱共同償債人）為承諾人向銀行提供共同償債責任，現承諾人自愿向共同償債人作如下承諾：

1.承諾人應按上述《 合同》約定履行還款義務，累計或連續逾期還款不得超過兩次；

2.在分期付款期間，承諾人必須為上述車輛向 保險公司投保：交強險、車損險，三責險、全車盜搶險，自燃損失險、車上人員險等。上述車輛的保險事宜，承諾人自愿委托共同償債人代為辦理，不得自行向保險公司投保，且承諾人不得中斷或撤銷車輛的上述保險。

3.承諾人（或車輛登記車主）在簽署本承諾書后十天內，應配合共同償債人辦理上述車輛上牌及抵押登記手續，若承諾人（或車輛登記車主）沒有在上述約定的時間內配合辦理上述車輛上牌及抵押登記手續，承諾人同意立即向銀行還清全部透支資金及相關費用，因承諾人未及時辦理上牌及抵押登記手續，造成承諾人自己或共同償債人的損失及一切風險責任，均由承諾人承擔。

4.在簽署本承諾十天后，承諾人（或車輛登記車主）即沒有配合共同償債人辦理上述車輛上牌及抵押登記手續，也沒有向銀行還清全部投資資金及相關費用，承諾人同意將上述車輛交給共同償債人強制保管，并自行承擔車輛保管期間產生的全部費用（包括但不限于車費、差旅費、保管費）及風險。

為確保共同償債人的合法權益，現承諾人同意一次性向共同償債人繳納履約保證金 元。

若承諾人在分期付款期間沒有履行上述承諾事項中的任何一項內容，共同償債人有權沒收該筆履約保證金，如因承諾人的行為造成共同償債人損失的，且該筆履約保證金不足以補償共同償債人的損失，共同償債人有權要求承諾人承擔全部賠償責任；

若承諾人在分期付款期間能全面履行上述承諾事項并向銀行還清全部款項后，共同償債人將該筆履約保證金（不計息）退還給承諾人。

承諾人（購車借款人簽字）： 年 月 日

第四篇：信用卡

作為衡量個人經濟能力的重要標志，一紙收入證明在信用卡辦理、房屋按揭貸款、保障房申 請等諸多方面所起的作用越來越大。通過調查記者了解到，在利益和機會的驅使下，不少人 想方設法弄取一份虛假的收入證明，企業也認為是“小事一樁”而“網開一面”。昨天，朝 陽法院法官表示，為員工開虛假收入證明絕非“小事一樁”，而是要擔很大的法律風險的。開虛假證明將上“黑名單” 案例 市民王先生是一個典型的“月光族”，聽說某銀行的信用金卡一次能透支上萬元，他便找到公司的財務主管劉經理，要求出具一份月收入為 6000 元的證明。后小王因故離京，卻仍欠著銀行數萬元。在無法與小王取得聯絡的情況下，銀行將為其開收入證明的公司告上 了法庭。說法 朝陽法院肖華林法官認為，如果公司出具的證明確實夸大了員工的真實收入、或為非 本公司員工出具收入證明的話，從某種程度上講有違民法誠信原則。同時，公司出具虛假收 入證明的行為，也不排除“惡意串謀”的嫌疑，因為公司出具虛假證明在主觀上是明知或者 故意的，侵害了銀行的利益，有可能構成侵權，需要承擔相應的法律責任。他說，這樣做也給公司自身帶來了潛在的信用危機。一些銀行內部的合規經營手冊都規定： 對于出具虛假收入證明并已被查實的公司，本行不得再采信其證明。如果公司進了銀行的 “黑 名單”，對于公司以后的項目貸款和融資都會產生不利的影響。單位被要求照單付薪 案例 張先生曾遭遇交通事故，在事故人身損害賠償訴訟中，其公司開具一份誤工證明和高 于其本人實際收入的證明。后張先生因故離開該公司，并以該虛假收入證明為依據，要求公 司支付其自入職以來的工資差額。說法 肖華林法官認為，正是由于出具的誤工和收入證明，導致該公司在法庭上很被動。張 先生持有公司所開的證明，如果用人公司沒有相反并有效的證據證明誤工和收入證明是虛假 的，證據的法律效力難以被否定，收入證明就有可能會成為認定工資標準的證據。虛開證明將被追刑責 案例 孫大爺在超市購物摔倒，臥床休養了 3 個月。孫大爺稱，其子在三個月中對其進行了 護理，小孫每月的收入在 1 萬元，并提交了兒子公司出具的誤工收入證明，據此要求超市賠 償兒子誤工費。后經調查核實，孫大爺兒子的收入僅在 2200 元左右。因該份誤工收入證明 系該案的主要證據，法院最終對出具證明的公司的直接責任人員予以罰款。說法 肖法官認為，根據有關法律，訴訟參與人或其他人偽造、毀滅重要證據妨礙審理案件 的，法院可據情節輕重予以

第五篇：信用卡（推薦）

摘要

隨著我國金融市場的不斷完善，全球經濟一體化進程加快，人們的消費觀念與消費方式正在不斷發生變化。使用信用卡消費已成為當前我國社會的一種時尚。大學生信用卡作為一種嶄新的金融產品，在各大高校迅速地發展起來。信用卡消費作為新興的消費模式，愈來愈被喜好時尚和流行的大學生所青睞，而這一消費方式引發了眾多利弊之爭。本文通過大學生辦卡數量、辦卡途徑、用卡頻率、用卡習慣等方面分析了大學生信用卡市場狀況后，發現這種產品存在許多問題：大學生自身的信用卡知識及相關的理財能力表現得差強人意，并且大學生信用卡的理財功能存在缺陷，銀行的營銷方式也不夠規范。然而在未來的信用卡消費市場中大學生這一特殊的潛在客戶群占據著重要地位，最后提出了相關的改進建議:需要聯合學校、銀行及家庭等教育主體形成信用卡消費理財的教育網絡。只有大學生自身理財能力的積累與提升，大學生信用卡才能發揮保障理性消費和促進理財能力的功能。

關鍵詞:信用卡；使用；問題；建議

I

目錄

一、大學生信用卡的使用現狀???????????????????????1

（一）大學生辦卡數量持續激增????????????????????2

（二）大學生的辦卡途徑主要來源于銀行的促銷活動???????????2

（三）大學生對信用卡的使用頻率還不是很高??????????????2

（四）大學生的用卡習慣并不太好???????????????????2

（五）大學生對信用卡的了解程度較低，對有關收費條款并不關注?????3

二、大學生使用信用卡存在的問題?????????????????????3

（一）無經濟來源的大學生透支信用卡，出現各種不良后果????????3 1．使學生養成不良消費習慣????????????????????3 2．對家庭造成額外經濟負擔????????????????????4 3．給學校帶來不良消費風氣????????????????????4 4．對銀行存在潛在的風險損失???????????????????4

（二）大學生對信用體系了解甚少，信用意識淡薄，相關知識匱乏?????4

（三）發卡銀行存在許多潛在風險???????????????????4 1．違約風險???????????????????????????4 2．成本利潤風險?????????????????????????5

三、對大學生使用信用卡的相關建議????????????????????5

（一）自我完善，學會理財??????????????????????5 1．有選擇地理性的辦卡??????????????????????6 2．合理透支按時還款???????????????????????6 3．樹立科學的消費觀，培養良好的消費習慣?????????????6 4．學會個人銀行信用體系的構建與完善???????????????6

（二）銀行要規范營銷方式，加強對大學生信用卡的管理?????????7 II 1．銀行要審慎選擇發卡對象????????????????????7 2．在發卡環節，加強審批，嚴格把關，做好風險的預防????????7 3．賬戶監控，加強防范追討手段??????????????????7 4．對大學生進行信用評級，建立權威的個人信用體系?????????8

（三）學校輔助，共同進步??????????????????????8 1．引導大學生形成正確的消費心理及價值觀?????????????8 2．把誠信教育加入到非思想品德修養課程中?????????????8 3．開展“信用卡知識進校園”活動，提高大學生對信用卡的認識

及信用意識?????????????????????????9 4．開展誠信實踐教育???????????????????????9 參考文獻??????????????????????????????10

III 淺談大學生信用卡使用中存在的問題及建議

隨著我國金融市場的不斷完善，全球經濟一體化進程加快，人們的消費觀念與消費方式正在不斷發生變化。使用信用卡消費已成為當前我國社會的一種時尚。大學生信用卡作為一種嶄新的金融產品，在各大高校迅速地發展起來。一些跨區域性的商業銀行競相爭奪大學生這個優勢群體，如招商銀行的YOUNG卡、興業銀行的加菲貓卡、建行的龍卡名校卡等，都是針對這一群體發行的信用卡。這些信用卡在各大高校迅速竄紅，越來越多的大學生開始使用這種先消費后還款的透支服務。各家銀行都推出了相關的學生信用卡業務，慷慨地提供給大學生額度不小的透支額度。

大學生作為還沒有收入的一類人群開始超前消費，他們對信用卡與理財觀念以及個人信用體系的建立有著怎樣的認識，社會各界對大學生辦卡消費持著一種怎樣的態度，是支持鼓勵還是反對不提倡？大學生們能否安排合理的消費計劃，有目的、有方向的合理消費，真正實現信用卡的價值，這對社會各界都是一個很大的考驗。

一、大學生信用卡的使用現狀

（一）大學生辦卡數量持續激增

隨著信用卡業務的不斷拓展，銀行風險管理手段的逐漸成熟，商業銀行開始涉足大學生信用卡市場，大學生將成為未來社會生活的主體，是整個社會消費的中堅，更是銀行個人金融業務的主要客戶。農行、建行、招行等銀行都相繼在全國高校推出了大學生信用卡。短短四年中，大學生信用卡持卡人數和比例有了較快增長。據《2008年大學生理財觀念與行為調查報告》顯示，2008年受訪大學生擁有信用卡的比例為37%，比2007 年增加8 %；另有超過四分之一的學生計劃申請信用卡。71%比例的大學生表示還是愿意接受信用卡這種消費方式的。據《2006年中國大學生調查報告》提供的數字顯示，在大學校園里，已使用銀行信用卡的大學生比例達到25.6%。另據萬事達卡國際組織2006 年底出爐的一份調查報告顯示，在北京、上海、廣州三地的大學生中，有超過40%的在校學生打算申請信用 卡。

大學生們容易接受新鮮事物，并且信用卡突破了以現金為支付方式的傳統消費方式，擁有便捷性和應急性的特征，符合當代人的消費理念，他們接受了西方消費文化以及大眾傳媒的影響，消費主義潮流影響了大學生的消費心理和消費觀念。此時信用卡就能夠使超前消費變成現實，能夠滿足他們各種物質享受和需要，信用卡作為一種信貸消費逐漸得到了眾多大學生的信賴。因此還是有很多人愿意辦理信用卡。隨著金融業的競爭越來越激烈，信用卡的門檻也越來越低，促銷手段更是五花八門。大學生的信用卡市場也就發展起來了。

（二）大學生的辦卡途徑主要來源于銀行的促銷活動

據調查，有53.8%的持卡學生是通過銀行對校園的促銷活動辦理的信用卡，其次由父母辦理的占33.3%，由老師、同學介紹、報紙電視等媒體廣告及其他途徑辦卡的分別占10.3%、10.3%、2.6%。可見，銀行對校園促銷是一個提高信用卡知名度與發卡量的有效手段。

（三）大學生對信用卡的使用頻率還不是很高

通過對大學生的消費習慣調查，72.7%的學生選擇通過銀行貸款來支付大宗商品的購買，但仍有35.4%的學生選擇自行支付全款，向朋友和父母求助所占比例不高，僅為10%左右。擁有信用卡的大學生中，71.1%的持卡人將卡用于商場購物，用于網上購物的部分占到12.5%。被調查的大學生主要的付款方式是現金，占總被選比例的92.9%，有借記卡消費習慣的人群比例為20%左右，貸記卡的使用也占到了10%。

（四）大學生的用卡習慣并不太好

據統計，有5家以上的銀行在各大高校推廣大學生信用卡。建行推出的龍卡大學生卡，本科生可透支消費1000元，研究生能透支消費3000元；而招商銀行的young卡，本科生最高可透支3000元。開學以來，各大銀行紛紛開始在大學校園“搶地盤”，以各種贈品向大學生推銷信用卡。有的新生一入校就辦了4張信用卡，還有學生干脆用信用卡取現炒起了股票。有些大學生辦理了信用卡以后缺乏節制，常常透支，向家長、同學借錢還款的情 2 況時有發生。部分學生刷卡過度而無力還款，而留下了不良的信用記錄。有些人還用一張信用卡上的錢去還另一張卡所透支的錢，“以卡養卡”透支了一段時間，結果兩家銀行都在催其還款。信用卡對于大學生來說是把“雙刃劍”。目前的現狀就是：一方面，合理使用信用卡的同學培養了信用意識和責任意識，提高了理財技能；而另一方面，盲目跟風辦卡、高額透支消費，不僅使自己成了“負翁”、背了不良信用記錄，還給家庭經濟造成了負擔。

（五）大學生對信用卡的了解程度較低，對有關收費條款并不關注

有卡族與無卡族對比，有卡族對信用卡的了解程度略高一些，但仍有50%以上的學生對信用卡相關知識“不太了解”。在隨機抽取的112名同學中，有43.6%的同學對于信用卡的使用程序和各種條款并不清楚，還有33.4%的同學對于各類商業銀行信用卡有混淆的現象[21]。(如圖1)形成這一現象的主要原因是：一是由父母辦卡，而學生自身對信用卡知識了解少；二是學生辦卡帶有一定攀比心理，追求時尚，盲目辦卡，對信用卡知識一無所知。對信用卡的使用方法、年費、免年費方式、消費規定等這些相關條款都沒有詳細的了解，將來就可能出現沒有消費到規定次數而交納年費或超過了還款日期而交納滯納金等狀況。這樣既對學生自己用卡帶來了風險，也為發卡銀行埋下了隱患。

二、大學生使用信用卡存在的問題

（一）無經濟來源的大學生透支信用卡，出現各種不良后果 1．使學生養成不良消費習慣

大學生對信用卡認識不清、年費拖欠、還款意識淡薄等現象，逐漸在持卡學生中涌現。當代大學生本身的理財知識和經驗匱乏、學校理財知識普及較少，尤其是面對不需現金支付消費學生自制力較差，很容易透支，逐漸形成不良消費習慣，從而給自己造成經濟和精神的雙重負擔。甚至影響個人誠信記錄。

2．對家庭造成額外經濟負擔

上學期間，大多數學生的經濟來源主要靠父母提供，一旦出現超額消費、債臺高筑，最終必是父母出面解決。對此許多家長也很無奈，孩子辦卡家長無法阻止，但負債后總不 能看孩子因無法還款產生不良信用記錄。與其說信用卡是在考驗大學生的理財水平，不如說在考驗家長的錢袋子。

3．給學校帶來不良消費風氣

透支高消費這種不良習慣的形成，必將影響大學生正確金錢觀、價值觀的形成，繼而影響整個校園的風氣。在這種小至個人成長，大至校園風氣的情勢下，學校對大學生信用卡的使用普遍持反對態度，這也無可厚非。

4．對銀行存在潛在的風險損失

銀行發行信用卡的目的是獲得年費、交易手續費、利息等經濟收益。學生不理性消費造成的欠款問題，因其無經濟來源而暫時無法解決，由此造成的損失和帶來的經營風險不可忽視。

（二）大學生對信用體系了解甚少，信用意識淡薄，相關知識匱乏

大學生的信用意識淺淡，理財觀念不足，對信用卡相關知識了解不夠，沒有認識到建立良好信用記錄對自己將來發展的重要性。同時也說明，發卡行對征信制度宣傳的缺失。辦理信用卡業務時，工作人員僅就信用卡的功能等作解釋，卻很少提及“個人征信體系”這一信息，在宣傳上存在盲區。

發卡行普遍認為信用卡在大學生中的使用可逐步培養大學生的誠信觀念，推動大學生信用體系的建立和完善，為今后的求職與生活提供信用保證，增加競爭籌碼，但實際情況卻是，銀行在辦理大學生信用卡時并沒有就大學生的家庭狀況、信用情況等相關信息進行謹慎考察，導致信用體系建設基礎不扎實。而學生的盲目不謹慎，可能就會給自己的信用記錄留下污點，對今后的貸款買房買車帶來不良影響。

（三）發卡銀行存在許多潛在風險 1．違約風險

因為大學生尚沒有固定工作，沒有穩定收入，主要依賴父母，因此也就沒有穩定的還款來源。同時，他們的消費能力卻很高，平均每年消費金額能超過1萬元。這種收入與消費的嚴重不對等性，使大學生信用卡的違約風險較大。如果商業銀行在不考慮大學生經濟 4 狀況的情況下去推廣大學生信用卡，會導致沒有收入保障的一些大學生惡意透支，不能按時足額償還貸款，會加大商業銀行的壞賬比率。當前，大學生信用卡的壞賬率普遍偏高，部分發卡銀行的壞賬比率甚至已經接近兩位數。造成這種情況的原因，除了部分大學生缺乏誠信意識之外，主要還是因為商業銀行沒有對學生還款能力進行審核。大學生單憑學生證和身份證，在沒有擔保的情況下就可以自由申請信用卡，從而獲得不等的授信額度。據報道，有一個大學生竟辦了15張信用卡，目的就是為了透支炒股。但從法律上說，當持卡人惡意不還銀行借款時是要承擔法律責任的，我國《刑法》和中國人民銀行《銀行卡業務管理辦法》都規定，透支期限一到，銀行將立即通知信用卡持有人償還欠款，并支付相應的透支款利息，對信用卡透支5000元以上、銀行經3個月催收未還的，將以詐騙罪追究其刑事責任。

2．成本利潤風險

大學生信用卡發行成本高，睡眠卡多，商業銀行盈利不大。大學生因為沒有穩定的收入來源，消費能力有限，就決定了他們先消費、后還款的需求額度都不會太大。例如，招商銀行規定本科生的月授信額度3000元、碩士生的授信額度是5000元、博士生的額度則是8000元，對于大學生的生活現狀而言，就顯得過高。簡單的生活方式使許多學生覺得信用卡麻煩，并沒有多少用武之地，所以一部分大學生根本就不會激活信用卡，使信用卡成為睡眠卡。還有一大部分大學生在考慮到次年年費的情況下，在申辦信用卡后不久便紛紛注銷信用卡。如有的高校中大學生信用卡的注銷率甚至超過70%。而商業銀行是以追求盈利為目標、以金融資產和金融負債為經營對象的綜合性的金融企業。近幾年，商業銀行之間的競爭越來越加劇，為了推廣業務和增加新的盈利點，商業銀行的營銷費用和服務費用不斷增加，商業銀行的手續費收入對于銀行而言就至關重要。但大學生信用卡雖然推廣容易，但盈利卻不高。所以，如何增加大學生信用卡的贏利性是當前商業銀行所需要考慮的問題。

三、對大學生使用信用卡的相關建議

（一）自我完善相關金融知識，學會合理理財 1．有選擇地理性的辦卡

面對營銷人員的鼓動和游說，我們要學會理性辦卡，選擇與自己消費結構、消費能力、消費方式和行為相適應的金融結構辦卡。一般要選擇網點多、還款方便、信用度高，又具有網上支付、轉賬功能，費用低的銀行辦卡。

2．合理透支按時還款

合理透支按時還款。要了解和學習信用卡的基本知識，加強信用觀念。充分利用信用卡給大學生活帶來的種種便利。信用卡的合理透支是能盡量享受最長的免息期和不同的優惠商戶和優惠活動；按時還款，不但能減免利息，還能形成良好信用記錄。信用卡主要是用于消費，要盡量少取現。

3．樹立科學的消費觀，培養良好的消費習慣

科學的消費觀，不但表現為敢花錢，而且表現為會花錢。大學生在培養和提高自己智商的同時，也要注重培養和提高自己的“財商”。而“財商”觀念，應該包括金錢觀、價值觀、風險觀、未來觀和成功觀。“財商”不僅在于你能賺多少錢，也在于你有多大能力控制這些錢使之為你帶來更多的滿足。另外，要養成良好的消費習慣。哪些屬于該消費、哪些可以延后消費、哪些無需消費，養成定期記賬的習慣可以明確每月花銷的方向，從而控制自己的消費行為，減少不必要的支出，做到較為合理的消費。

4．學會個人銀行信用體系的構建與完善

從中長遠考慮，大學生在畢業后將會成為一個獨立的經濟個體，必然會面臨著投資、購房、購車等實際問題。此時，信貸消費也將成為他們的主要選擇。而我們都清楚，在銀行信貸愈來愈依靠個人信用情況的情況下，與其等畢業后再增加個人的信用度不如在未畢業前通過理性的信用卡消費累積個人的信用，將來憑借其信用可以方便地獲得銀行的各項貸款。當然，大學生若在消費中出現惡意欠費、脫逃還貸、盲目透支等不良消費行為將也會被如實記錄。所以，大學生利用信用卡消費時應注意建立好自己的信用檔案，也可以使自己借助良好的個人信用報告在未來激勵的競爭中處于有利優勢。也正因如此，發行大學生信用卡的意義也就不局限于為超前消費提供便利，還包括在消費過程中產生的信用價值 6 所帶來的更為久遠的影響。即大學生的信貸消費行為，是對誠實守信的有力倡導，是為建立個人的信用體系鋪路。

（二）銀行要規范營銷方式，加強對大學生信用卡的管理 1．銀行要審慎選擇發卡對象

并不是所有大學生都有必要和能力辦理信用卡，因此發卡銀行在發放信用卡之前應對辦卡人的辦卡用途、生活費用、辦卡動機等信息進行詢問和調查。確保辦卡的有效性，同時也會減少大學生信用卡的風險。

2．在發卡環節，加強審批，嚴格把關，做好風險的預防

大學生信用卡雖然有諸多風險，但并不可怕，商業銀行要盡可能做好風險的防范工作，把損失降低到最低點。在發卡環節，商業銀行應加強審批，提高大學生信用卡的申請門檻，提高辦卡質量。除了要對大學生的經濟能力、信用情況嚴格審查之外，要求申卡學生提交父母的《書面授權書》、家長擔保人證明和電話(包括手機和單位電話，防止學生謊報家長情況)，達到主動控制風險的目的。商業銀行要對家長資料進行資信的真實性調查，并提醒家長履行擔保人職責，并強調當大學生不能履行債務時，即要由擔保人即家長承擔責任。大學生信用卡的《家長擔保書》要由家長親自填寫，若沒有獲得家長的許可就不能成為真正的信用卡用戶。既然商業銀行開展信用卡業務，主要是為了發展潛在客戶而不是盈利，那對于大學生信用卡的額度而言并沒有必要太高，對于一般的本科生，一個月500元或者最多1000元的額度就足夠了。

3．賬戶監控，強化追討手段

對大學生賬戶進行日常監控，是風險管理的一項重要工作，便于商業銀行及時處理并制止大學生的惡意透支行為。對大學生信用卡賬戶，家長和銀行應該進行共同監控和監督，當大學生出現信貸消費時，商業銀行在給大學生寄賬單的同時，也要給家長也寄一份，讓大學生和家長對透支數額和最后還款期限可以做到心中有數，以方便大學生還貸。對惡意拖欠的賬戶，商業銀行應根據超期天數分別進行處理，對欠款超期在10天之內的，可以通過短信或者電話通知還款；對超期欠款在30天之內的，可以通過信件通知大學生還款； 7 對超期欠款在60天之內的，銀行可以通過電話、短信、郵件等與家長聯系，以提高家長的參與度，并提示家長要履行擔保人職責；對欠款在90天之上的，可以停止其信用卡的使用。如果家長不進行償付，銀行可以訴諸法律，通過法律途徑促使大學生或者擔保人——家長付款。商業銀行催收欠款越及時，欠款回收率就越高，風險損失就越低。當然，對那些曾經有過拖欠行為而最終還款的大學生，商業銀行應該重新審視他們信用卡的額度。

4．對大學生進行信用評級，建立權威的個人信用體系

信用卡是建立在信用基礎之上的，商業銀行應該對大學生的信用卡使用情況進行監控和記錄，并隨著大學生消費和還貸情況的變化，相應降低或者提高大學生的信用等級和額度，從而為大學生建立一個全國聯網的、中立的、行業認可、社會共享的、信息齊全的信用檔案。同時，通過已有的信貸記錄和潛在的信息，為大學生進行信用評級，為大學生以后走上工作崗位打下良好的基礎。中國所有參加銀聯的銀行都應該建立一個“大學生個人信用信息庫”，商業銀行可以把那些惡意欠賬不還的大學生納入“信用黑名單”或者“不誠信大學生”數據庫，銀行之間要實現信息共享，所有銀行和企業單位都可以通過網絡自由查到大學生的個人信用檔案。這樣，就會影響到大學生以后的生活和就業，即以后能否辦理信用卡、房貸和車貸首付額度以及支付利率。信用評級和信用體系的建立，會促使大學生關注信用問題，減少商業銀行的風險。所以，信用卡業務應該是銀行與大學生之間的“雙贏”，在控制風險的前提下，實現雙方收益的最大化。

（三）學校輔助，加強誠信教育和引導 1．引導大學生形成正確的消費心理及價值觀

現代大學生樂于追求新生事物，攀比、與眾不同心理或從眾心理，促使其在并不了解的情況下無畏的接受了信用卡等新型金融產品，從而出現一些“負翁”、“卡奴”群體。學校應倡導“勤儉節約”的風氣，因為良好的消費風氣直接影響人生價值觀的形成，為其將來進入社會打下良好的基礎[12]。

2．把誠信教育加入到非思想品德修養課程中

我們應該把“以誠信為本”的思想放在大學生道德教育的首位，把人文教育與道德教 8 育有機結合起來，將道德教育提高到與文化教育同等重要的地位，把有關道德教育的內容融入有關專業課程的講授中，對學生的誠信教育予以高度重視。

3．開展“信用卡知識進校園”活動，提高大學生對信用卡的認識及信用意識 金融機構應通過開展“信用知識進校園”等活動，對大學生進行信用體系、信用卡等相關知識宣傳；針對大學生信用卡相關信息的缺失問題，學校應增設信用卡及相關理財知識科目，提高大學生信用意識，不斷推進信用體系的建設與完善。

4．開展誠信實踐教育

我們還可以進行相關的職業誠信教育實踐。引導大學生積極參加社會實踐，讓大學生利用所學信用卡、信用知識服務社會、服務人民，在實踐中了解國情、認識社會，明確自己所肩負的歷史責任，按照社會對大學生的素質要求，及時“匡正”自身的言行。在實踐中真正做到有效的利用信用卡，切實的理解信用。

隨著市場經濟的發展和與國外的日益接軌，信用卡為大學生帶來了許多便利之處，了解和使用信用卡，是新時代大學生的必修課。同時它也是一把雙刃劍，對其放任自流，糊涂消費就會出現這樣或那樣的問題。我們要學會理性消費、合理理財，上好大學生活的理財的第一課。在大力推廣大學生信用卡消費的同時，我們社會各方面應該同心協力，在大學生群體中培育正確的消費觀念和誠信意識。良好的信貸體系需要全體社會成員的共同維護。積極引導社會樹立以“信”立“貸”的觀念，共造和諧社會。

參考文獻

[1]孫君芳.大學生信用卡消費與理財教育研究——以福建高校為例[N].四川理工學院學報(社會科學報).2008(6)第23卷第3期

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