第一篇：小額信貸 放飛青年創業的夢1

小額信貸 放飛青年創業的夢想

——XXX開展青年創業小額信貸項目

六月，艷陽高照，稻田墨綠，繁忙的身影遍布每個角落。人們在收獲了?圣女果?豐收后，插下的禾苗正長得生機勃勃，在這個曾經是特困XXX土地上，喜悅掛在每個的臉上。

踩著繁忙的腳點，掛著豐收后的喜悅，我來到XXX團委辦公室，掛在墻上的?XXX省五四紅旗團委?的牌匾首先映入我的眼簾。據悉，XXX團委去年開啟青年創業小額貸款項目工作，為XX位青年創業托一把，被團省委授予?XXX省五四紅旗團委?稱號，被XXX團委授予?五四紅旗團委?稱號。

?小額貸款解決了我生產中資金困難，使青年人看到創業的希望。?XXXX隊隊長符亞勇笑著告訴我。

小額貸款 青年創業第一桶金

?要不是貸到5000元，我栽培的10萬株的圣女果苗真就白忙活了，是青年創業小額貸款讓我渡過困難。?XXX區XX隊青年王宜龍告訴我。2013年遭遇?海燕?襲擊，?圣女果?苗出現大面積枯死，想重新引苗栽培，需要資金投入再育苗，為了借到錢，重新育苗的他幾乎全跑遍了親戚朋友。正在他一籌莫展之時，XXX團委借助XXX縣團委開展扶持誠信青年創業小額貸款項目落戶嶺門。

XXX團委了解王宜龍的情況后，通過聯系農村信用社，最后為他爭取到?政府貼息?模式的青年創業小額貸款5000元。得到這筆來之不易的資金，王宜龍栽培的10萬株圣女果苗圃賣出了好價錢，打了個漂亮的翻身仗，不但挽回了以前的經濟損失，還收獲了2萬多元的利潤，收獲了他人生的第一桶金。

據了解，該XXX在開展青年創業小額貸款項目以來，累計協議青年創業小額貸款XX多萬元，實際發放青年創業小額貸款XXX多萬元，既解決了該XXX多名待業青年的就業問題，又點燃了青年的激情，放飛了創業的夢想。

?年輕人創業初期缺錢，因為他們一沒固定資產，二沒自然人擔保，很難拿到貸款，扶持誠信青年創業小額貸款，是為他們雪中送炭。?XXXX團委XXX成說。

創新擔保模式 使小額貸款更加方便快捷

XXXX具有自身發展優勢，特別是近年來，XXX地區?圣女果?產業的興起，一個人種植三、五畝，既能解決個人的就業問題，又能收獲一筆可觀的收入，很多職工都嘗到了甜頭，許多在外務工的青年也紛紛回XXX創業。但XXX是XXX聚居的地區，經濟落后，發展資金問題往往成了他們的?攔路虎?。扶持農場青年創業小額貸款項目啟動不疑為他們注入了動力。

青年創業，一靠意愿，二靠能力，三靠條件。說到貸款這檔子事兒，是很大多人都不想碰的。理由很簡單，既要讓他們貸到錢，賺到錢，還要打消銀行風險控制方面的顧慮，同時作為組織者也得承擔風險。農村青年創業小額貸款是一項惠及廣大農村青年的工作，我們不但要做，而且還要做出點成績來。該XXX黨委書記XXX表示。

為做好這事兒，XXX團委在黨委的支持下，從有意愿的創業青年中，選擇出有素質和條件的青年，作為貸款的領頭人。幫助他們找準定位，確定目標，培訓學習，幫助貸款，動員和引導更多的農村青年投身到創業的熱潮中來。去年，該XX團委組織發動各生產隊廣泛征集和挖掘適合青年創業的項目，利用他們對青年們熟悉的優勢，據實情，精篩選，最終選定櫻桃番茄的青年種植戶作為優先扶持項目。

XXX團組織為此做出了多種嘗試，探索出一些好的經驗與辦法。在擔保方式上，除聯保、互保、抵押擔保、信用擔保外，還提出了青年互助擔保、組織擔保等多種金融機構認可、易于操作的擔保形式。

起初，XXX青年創業小額貸款貼息工作一直停滯不前，經XXX團委多次與XXX縣團委溝通協商，爭取為有創業青年能力和創業熱情的青年開設了?綠色通道?，XXX的創業青年均可享受?政府貼息?的優惠政策，取得了?沒有抵押，不用擔保，只要團委敲定，接受團委今后的跟蹤指導、還款監

督?的小額貸款方式。

?最初，青年申請貸款的項目審查，就要經過貸前調查、審查、審批等繁復的程序，所以令不少青年對?小額貸款?不感冒、不愿意貸，現在只要團委把關，這可以貸款了方便快捷。?XXX鎮農村信用社經理XXX介紹。

據悉，青年創業小額貸款項目的幫扶對象，主要是年齡在40周以下、有固定居所和經營場所的農村創業青年，貸款額度在3萬元以內，貸款期限一般在1—3年以內，最長可到5年。XXX縣財政全額給予創業青年申請小額貸款一年貼息100%的政策支持。

?我種了2畝圣女果因沒錢施肥打藥向信用社貸了5000元，開始聽信貸員說政府貼息，就是不相信，后來掙錢還貸了才知道是0利息。今年，我想擴大到5畝的種植面積，再次貸款卻能貸到1萬元，而且辦理手續簡單多了。?該XXXX隊一位有活力、很陽光的青年黎陽笑著對我說。

配套服務 為青年創業保駕護航

XXXX在關注青年創業資金問題的同時，也開始注意培養青年創業的帶頭人，提供青年創業小額貸款的?配套服務?。該XXX還以?請進來?培訓方針為創業青年提供學習、借鑒、實踐的陣地。在XX團委領導的大力支持下，邀請了海南瓜菜科技研究所XXX、果蔬種植專家XXX教授二次到農場為廣大青年種植戶授課，并到實地指導、傳授除病害蟲相

關知識。去年7月份與XX鎮團委聯系，請來了XX縣XXX鎮農村信用社信貸員對創業人才小額貸款工作進行專題知識培訓班2期，提供了貸款的互保、聯保服務。舉辦了櫻桃番茄（圣女果）培訓班2期、培訓了400多名青年。還以以遠程教育終端站點為培訓平臺，組織了300多名青年觀看農業致富頻道和農業技能知識等視頻，為廣大創業青年充電。

一年前，林亞強在貸到款時，卻被通知參加種植培訓。?搞什么，現在是種植時節，我已經忙得焦頭爛額了，哪還有空去參加培訓。?他打定主意，先去上一次課露個臉，以后再也不去了，沒想到，這一課居然讓他上出癮來，沒課上時還想得慌。?原先是為了應付去上課，現在只要閑下來總會找三五人切嗟種植技術。?如今的他早已度過?缺米下鍋?的時節，開始對?充電?產生了興趣。

小額貸款 創業青年的大后方

為了保持青年創業小額信貸工作的穩定有效運行，在農場?二次創業?中發揮積極作用。該XX今年計劃爭取向創業青年發放30—50萬元的創業小額貸款，主要以?農民專業合作社+社員?、?多戶聯保?等信貸模式實施發貸，希望能利用各種農業生產經營方式降低貸款風險，提高青年初次創業的成功率，形成貸款、還款、貸款的良性循環。

據了解，該XX青年對小額貸款有著強烈的愿望。去年為創業青年29人發放小額貸款20多萬元，詢問貸款事宜的青年達200多人次。XX區XX隊青年吉剛梁，為人純樸、勤奮，為了養家糊口，去年把家里的3畝田地種了圣女果，因資金不足，向該XX團委求助，通過審查合格，他成功貸到了5000元，后來收果掙錢了，把貸還了。他表示，今后出現資金困難時還要貸。XXX區4位職工，想創業，但手中沒有多少資金，經過信貸員資格審查合格，他們以?四戶連保?的形式每人貸到了2萬元。

?只要是信用高、創業意愿強、能力條件好的青年，我們團組織應該大力扶持他們貸款，也讓他們能還起貸。?這是XXX團委XXXX在XXX參加青年創業培訓班時說。

?缺錢種養都來開個會，團組織幫大家辦貸款，小額貸款永遠是創業青年的大后方。?該XX負責人XXX說，?去年，二十多萬元貸款就是我們一個很好的開端，今年我們要繼續擴大貸款面，為青年創業致富提供‘便車道’。?

五千元、一萬元、二萬元，對于很多人來說，不是一個很大的數字，但是，對于創業青年來說也是一筆可觀的起動資金。滴水可穿石，跬步可至千里。小額貸款為創業青年擁有?老板夢?的路上送一程，讓創業青年心中的夢想得到綻放！

第二篇：婦女創業小額信貸工作總結

婦女創業小額信貸工作總結

2017年，把落實婦女小額擔保貸款政策、促進婦女創業致富，作為新形勢下服務婦女創業創新的一項“民心工程”來抓。不斷健全完善了工作運行機制，簡化、規范了運作程序，推動了婦女小額擔保貸款業務的有序開展。

一、抓好宣傳

一是由牽頭，組織參加市婦聯系統組織的婦女小額擔保貸款工作動員會議，邀請信用聯社業務人員專門對婦女小額擔保貸款業務知識、工作流程、操作辦法進行了相關培訓。二是充分發揮街道、村（社區）婦聯干部的人力資源優勢，通過召開各種會議、廣泛深入地宣傳婦女小額擔保貸款政策，讓廣大婦女干部及時、準確掌握政策和操作流程。

二、加強培訓

采取會議、印制材料、公眾號宣傳等多種方式宣傳婦女創業小額擔保財政貼息貸款的意義、貸款的對象條件、申報程序、貸款額度、操作流程等，讓更多的婦女了解婦女小額貸款政策和創業就業方面相關知識。

三、細化服務

針對在婦女小額擔保貸款工作中出現的貸款辦理程序多、反擔保門檻高、財政擔保資金籌措難等具體問題，及時組織相關部門進行協調進一步細化了工作措施。一方面，對貸款操作程序進行了簡化，先由農信社和街道（鎮）對符合貸款條件的對象進行實地考察初審后，由鄉鎮將材料報送縣婦聯審查。另一方面，推行“一站式”服務、即由干部全程跟蹤服務，并對貸款婦女進行技術、技能培訓，為婦女創業提供指導和幫助。

第三篇：小額信貸

貸款對象

1、登記失業人員。是指持有公共就業服務機構核發的《就業失業登記證》并進行失業登記的失業人員。

2、復員轉業退役軍人。是指持有軍人退出現役的有效證件的城鄉復員轉業退役軍人。

3、農村富余勞動力。是指持有廣西農村戶籍，并自主創業的人員。

4、高等學校和中等職業學校畢業生。是指持有高等學校或中等職業學校畢業有效證件，畢業2年以內，并志愿到廣西創業的高校和中等職業學校畢業生。

5、大學生“村官”。是指被組織部門錄用的大中專高校畢業生，在聘期內開展自主創業的人員。

6、華僑農林場人員。指華僑農林場（華僑管理區）實現就業困難的場員、歸難僑及其配偶子女。

7、符合貸款條件的人員組織就業的企業。是指以組織就業的形式，為安置符合貸款條件的人員就業興辦并經工商行政管理部門核準登記，取得合法有效的《營業執照》，具有獨立法人資格、有明確法定代表人的企業。

8、符合貸款條件的人員合伙經營的企業。是指2名以上符合貸款條件的人員經自愿協商、以合伙經營的形式創辦的小企業或組織，同時并經工商行政管理部門核準登記、取得合法有效《營業執照》，有明確的企業負責人或法定代表人的企業，其企業負責人或法定代表人應為符合貸款條件的人員。

9、勞動密集型小企業。是指當年招用符合貸款條件的人員達到企業現有在職職工總數30%（超過100人的企業達15%）以上，并與符合貸款條件的人員簽訂1年以上期限勞動合同的勞動密集型小企業。

勞動密集型小企業的標準按照原國家經貿委、國家計委、財政部和國家統計局《關于印發中小企業標準暫行規定的通知》（國經貿中小企?2003?143號）規定執行。

貸款額度

個人小額擔保貸款金額、還款和計息方式由借貸雙方商定，對有發展前景、信用好、有還貸能力的經營項目，一般最高個人不超過5萬元，其中，對符合小額擔保貸款條件的城鄉婦女最高個人貸款額度為8萬元。合伙經營和組織起來就業的，可根據人數和項目，適當擴大貸款規模，具體貸款額度由經辦金融機構根據借款人實際情況自行確定，最高單筆不超過100萬元，其中，由符合條件的婦女合伙經營和組織起來就業的，經辦銀行可將人均最高貸款額度提高至10萬元。對符合貸款條件的勞動密集型小企業，根據企業實際招收人數，合理確定貸款額度，最高單筆不超過200萬元。

貸款期限

一般不超過2年，借款人提出展期且擔保人或擔保機構同意繼續提供擔保的，經辦銀行可以按規定給予展期一次，但展期期限不得超過一年。

個人貸款程序。

（一）貸款申請。申請小額擔保貸款的人員可向戶口所在地（居住地）社區、街道辦或各級工會、共青團、婦聯等組織提出申請，并提交下列資料：

1、復員轉業退役軍人需提供軍人退出現役有效證件原件及復印件，農村富余勞動力需提供戶籍證明原件和復印件，畢業2年內的高校和中等職業學校畢業生需持畢業證書原件和復印件，畢業2年以上未就業的高校和中等職業學校畢業生需持《就業失業登記證》原件及復印件，大學生“村官”需持畢業證書、組織部門聘任證明材料原件及復印件，登記失業人員需持《就業失業登記證》原件及復印件；

2、小額擔保貸款申請書，合法、有效的身份證明、婚姻狀況證明；

3、貸款項目企劃書；

4、貸款抵押擔保意向和還款計劃；

5、工商行政管理部門核發的營業許可證（或其他證明）；

6、經辦銀行和擔保機構要求提供的其他資料。

（二）社區、工會、共青團、婦聯等組織推薦。社區、街道辦或各級工會、共青團、婦聯等組織對申請人的基本條件進行初審同意后，提交當地人力資源和社會保障部門。

（三）人力資源和社會保障部門審查。人力資源和社會保障部門進行資格審查，簽署推薦貸款和微利項目審查意見，可將審查合格的申請人貸款資料送所在地擔保機構。采取抵押擔保等其他貸款方式的，將審查合格的貸款申請人資料送所在地經辦銀行。

（四）擔保機構審核承諾擔保。擔保機構收到人力資源和社會保障部門送來的相關資料后，應對項目效益計劃、信用評估、還款方式、違約責任進行實地考察，擔保機構承諾擔保后，將申請人有關資料一并報送當地經辦銀行審定。經辦銀行審定同意貸款后通知擔保機構，擔保機構與經辦銀行簽訂擔保合同，經辦銀行與貸款申請人簽訂貸款合同，發放貸款。對不符合貸款條件應向申請人闡明理由。

對尚未建立擔保機構的地區，經辦銀行在收到人力資源和社會保障部門送來的相關資料后，應對項目效益計劃、信用評估、還款方式、違約責任進行實地考察，給予貸款申請人正式答復，同意貸款的按有關貸款管理規定，辦理放貸手續。對不符合貸款條件不能提供貸款的，向申請人闡明理由。

企業及合伙經營貸款程序

（一）貸款申請。創辦企業（包括合伙經營實體）的申請人持相關材料直接向所在地人力資源和社會保障部門提出申請，填寫貸款申請表。其中，婦女合伙經營申請貸款可先向所在地婦聯提出申請，再提交當地人力資源和社會保障部門認定。需提供以下材料：

1、復員轉業退役軍人需提供軍人退出現役有效證件原件及復印件、農村富余勞動力需提供戶籍證明原件和復印件，畢業2年以內的高校和中等職業學校畢業生需持畢業證書原件和復印件，畢業2年以上未就業的高等學校和中等職業學校畢業生需持《就業失業登記證》原件及復印件，大學生“村官”需持畢業證書、組織部門聘任證明材料原件及復印件，登記失業人員需持《就業失業登記證》原件及復印件；

2、小額擔保貸款申請書，合法、有效的身份證明、婚姻狀況證明；

3、企業營業執照副本及復印件（加蓋本企業公章）;

4、招用人員就業備案、勞動合同備案花名冊;

5、貸款項目企劃書；

6、驗資報告。對創業1年以上的企業，需提交上一的財務報表；

7、抵押擔保證明和還款計劃；

8、人力資源和社會保障部門、經辦銀行和擔保機構要求提供的其他資料。

第四篇：放飛創業夢

重慶市文明風采參賽參賽作品評選簽單

參賽作品編號：513+01

1注：1.將此表粘附于參加復賽的每件作品上。若作者或指導教師為多人，逐

一署上姓名。指導教師聯系方式務必準確，如有多名指導教師，可填寫1位主要指導教師聯系方式。

2.推薦意見一經填寫，即表示該作品通過原創審核，不涉及著作權問題，一但發現作品抄襲，立即取消參賽資格。

放飛我的創業夢

重慶市大足職業教育中心林鵬指導教師龍治中

魯迅先生曾說：“其實世界上本沒有路，走的人多了，也便成了路。創業之路亦是如此，說起創業或許大家都并不陌生，在我們生活中無處不在。上至開公司下至擺地攤等等，這些都是創業。有人說，創業還不簡單，只要有本錢，誰都可以當老板，賺大錢。創業真的就那么簡單嗎？恰好相反，我們只看到那些創

業成功者身上的光環，卻忽略了創業者背后付出的艱辛，有句俗話說得很形象：“天下沒有免費的午餐”，更沒有“餡餅掉下來砸中你的腦袋”，房地產生意那么賺錢，可同樣有多少老板為此傾

家蕩產，血本無歸，甚至跳樓自殺！所以“投資

有風險，創業需謹慎！”

古人云：“騏驥一躍，不能十步；駑馬十駕，功在不舍。”創業就像在校學習一樣，在學習中你不去努力，不聽課、不復習、不寫作業，怎會考得好成績呢？創業也是如此，工作中你不去努力奮斗，不把握機會，創業之路能煥發光彩嗎？很顯然答案是否定的。有句話說得好：成功等于百分之一的智慧加上百分之九十九的汗水，成功創業的秘訣不在于一蹴而就，而在于你是否能夠持之以

恒。

讓我們來看看那些創業者的故事吧：

如果你沒聽說過桑德斯，肯定聽說過肯德基

吧，這位65歲的老人拿著手上的炸雞秘方，敲了

一千零九次企業的大門，才迎來了對方同意采用他的秘方，并讓他從營業額里邊提成，這位年過半百的老人終于成功了，成功的秘訣就在于堅持！

華德迪斯尼為了實現建立“地球最歡樂之地”的美夢，四處向銀行融

資，被拒絕了三百零二次之多，但是今天，每年有上百萬游客到“迪斯尼樂園”享受歡樂，他的成功在于決心和毅力！

著名的茶葉商人孟喬波，14歲開始從湖南

益陽一個小鎮擺地攤賣茶葉開始，把生意不斷地

擴大到了香港和新加坡，她終于實現了她的夢想！

孟喬波的成功告訴我們，成功沒有秘訣，任何偉

大的事業，“成于堅持不懈，毀于半途而廢。”

只要有夢想，只要腳踏實地，終有成功的一天。

縱觀我們周圍的年輕人，沒本錢，沒學歷，沒技能，光憑一股沖勁，大聲向別人宣布：我要做大事，我要賺大錢。說完了開始瞎忙活一陣，轉了一圈，把生意搞砸了，血本無歸了，又回到了起點，“辛辛苦苦幾十年，一遭回到解放前。”然后又開始了比原來還不如的生活，心情郁悶了，抽抽悶煙，喝喝小酒，認為自己就是現代的陶淵明和李白一樣懷才不遇，報國無門，為自己的墮落和無能找借口，遇到點挫折，就怨天尤人，覺得老天爺對自己不公平，以至于鬧出大動靜來出氣，其實這就是典型的真正的失敗者。

有一首歌唱得好：“沒有人能隨隨便便成功！”同樣是中職生的80后秦毅，不管是酷暑嚴寒還是日曬雨淋，總是拿著一把焊槍勤學苦練。因他吃飯時，也會拿著筷子模仿焊條在空中比

劃，“焊癡”由此得名。他憑著高超的焊接

本領，一路過關斬將，摘金奪銀，成為滬東

中華造船集團有限公司最年輕的焊接高級

技師、專家型人才、“全國技術能手”，成功的光環背后，秦毅付出的汗水是常人難以想

象的。

“天生我才必有用，千金散盡還復來”,一個創業者應該有這樣的胸懷.那就是：不灰心，百折不撓。因為創業是一件殘酷的事情，百分之一的成功者是從百分之九十九的失敗者身上跨過去的。

創業的過程是需要耐力的，也是十分艱辛且快樂的。作為即將走出校門，踏入社會的我們，通過以前的生活體會和平時的所見所聞，我知道，創業過程決不會是一帆風順的，它充

滿了未知，充滿了艱辛、困難和挑戰，我們需要解決一個又一個棘手的問

題。作為一個創業者，我們有的時候

會感覺非常的孤獨和無助，一旦取得

了成績，我們馬上又會無比的高興和

激動。我們在學校學的不僅是書本知

識，更重要的是思維能力、判斷能力和恒心、毅力，這將是我們在創業之路中最重要的助手。

機會只留給有準備的人，創業之路不是那么容易，但也決不是我們想象中的那么困難，只要我們腳踏實地，奮力拼搏，一步一個腳印的走下去，我們定能取得屬于我們自己的輝煌！同學們,雖然今天的我們只是一只只小小鳥,但是明天的我們就是展翅高飛的雄鷹,讓我們一起放飛心中的創業夢吧!

第五篇：農村小額信貸

一、農村金融環境分析以及其存在的缺陷

我國農業是弱勢產業，農業的規模化、集約化和科技含量總體偏低，決定了農業金融具有交易成本高、風險大、回報率低的特點。雖然近年來，國家采取了一系列惠農政策，促進了農村的經濟發展和農民的收入，但是農村經濟基礎依然薄弱，發展緩慢和城鄉差別擴大趨勢依然沒有得到根本上的改變，農村金融組織體系日漸萎縮，一些在縣城設立的銀行分支機構為了追求利潤，紛紛把視角從農村轉移到大中型城市，導致農村金融市場缺乏競爭，正規農村金融信用社壟斷經營，地下非正規金融活躍失控的局面產生。大量農村資金的“非農化”使飽受資金困擾的“三農”資金缺口更大，進一步加劇了農村資金供求關系的失衡使農村資金供應雪上加霜。農村資金外溢，不僅不利于農村經濟的發展，對農村金融機構的長遠發展也是極其不利的，也給農村金融運行的整體環境帶來了不利影響，因為沒有充足的資金作保障的情況下形成的金融生態環境不可能支撐當地金融的正常發展。

盡管目前黃岡市已初步形成了政策性的金融、商業性金融、合作金融并存的農村金融基本框架，農村金融服務水平有一定提高。但是農村農村金融服務體系不健全，其整體服務功能還不能滿足現代農業發展和建立新農村的需要。其缺陷主要表現在：

（一）、金融網店覆蓋不足，機構競爭不充分，由于不同的原因，近年來四大國有銀行、農村信用合作社、農業銀行、郵政儲蓄銀行的網點都比較少，造成了農村金融服務網點整體數量相對較少，無法有效覆蓋農村的每個鄉鎮，甚至在部分地區出現了金融服務空白。

（二）服務層次和水平低。

目前，農村銀行業金融服務網點業務品種還僅限于對公結算、居民儲蓄以及銀行卡業務，貸款業務也只開辦了商戶聯保、個人小額貸款等小額信貸業務、個人存單質押業務，部分代收代付、代理保險、國債銷售等中間業務，業務品種相對較少。金融產品少、金融服務方式單

一、金融服務質量和效率低下的情況，已嚴重不適應農村經濟發展的需要。

（三）、農業保險難以適應農業的快速發展

在1994年農業保險市場化后，由于農業保險固有的賠付率高、回報率低等問題，使得商業保險公司紛紛對農業保險業務采取限制規模的措施以控制虧損，呈現出保費收入逐年大幅下降、險種逐漸減少、機構萎縮、承保深度不斷降低的局面。農業保險的缺位，一定程度上提高了金融機構對農業、農村企業的風險評估，成為“惜貸”的重要原因之一，這不僅加劇了農村金融供給緊張的狀況，而且嚴重制約了農業現代化和農村經濟增長的進程。

（四）、農村貸款需求日益增大，可用于農業貸款的總量嚴重不足。

商業可持續性經營的原則使得農村金融機構不可能把全部資金都投向農村。農村地區銀行類金融機構的身份是雙重的，不僅要為農村提供資金支持，同時也要考慮自身的商業可持續經營。因此，這就產生了一個如何在兩者之間平衡的問題。從目前農村商業銀行、農村合作銀行、村鎮銀行以及小額貸款公司實際運行的情況看，這些機構在農村的信貸投入比例非常低，而在城市工業領域投入較多。出現這種情況也無可厚非，因為只有實現了商業可持續性，保住了生存，才能談支農問題，這是前提。表現最為突出的莫過于農村小額貸款公司。在現行的政策框架下，小額貸款公司只貸不存，資金來源狹窄，且多為自籌資金，要讓它把僅有的資金投向三農是不現實的，這是由農業的弱質性以及貸款收益率、回收期限等多個因素綜合決定的。因此，要實現支農與商業可持續之間的良好、穩定平衡，最可行的一個辦法就是在其內部成立一個專門服務三農的部門，并且對該部門采取獨立核算、獨立考核。

此外，如農村金融服務機構數量有限、農村金融貸款經營機制僵化和農村金融信貸管理能力弱等等，使農村金融缺乏良性循環的基礎，這些從根本上制約了農村小額貸款業務的發展。

二、行為模式中的缺陷

（一）、農戶擔保體系不健全，農戶貸款擔保難制約農戶小額貸款業務的發展。

目前，農戶小額貸款的擔保形式主要有“公司+農戶”、“聯戶擔保”、住房抵押、個人保證等。然而這些擔保形式在實際運作中存在許多難題，使農戶可望而不可及。“公司+農戶”的形式要求貸款戶必須是公司的下屬體。而目前許多農戶都是個體經營，特別是純農業的農戶都是獨戶獨體，不可能加入公司，而公司也不可能無緣無故地出面為那一個農戶作擔保，這種形式使許多農戶根本無法入門。“聯戶擔保”的形式，銀行要求很嚴，農戶必須聯合尋找三戶以上有擔保實力的擔保體，由于農戶經營的特殊性，往往很難尋找這種既有實力又相互信任的聯保體，因此具體操作難度很大。“住房抵押”的形式雖然很方便，但農戶在農村住房無土地證，村住宅不能作為擔保體，雖然目前有些地方政府已經推行農村住宅可抵押擔保，但在實際操作中有一系列的問題尚待解決，就目前而言農村住房抵押對農戶來說仍是一句空話。個人保證的形式，銀行要求很高，擔保人必須是公務員或有較強經濟實力的企業主。這些擔保人在實際操作中農戶很難找，一般的人根本不可能為農戶作擔保。因此，個人保證的形式對農戶來說也是望塵莫及。由此，農戶小額貸款業務的擔保難成了制約農戶小額貸款業務發展的一大瓶徑。

（二）、農戶的分散經營和高風險性，農戶小額貸款投向選擇難制約了農戶小額貸款的業務展。農戶小額貸款業務的主要對象是農戶，而目前農戶的分散經營方式，使得面向農戶的農戶小額貸款業務瑣碎而復雜，農戶小額貸款每戶一般貸款余額是5萬元，而5萬元對經濟發達地區來說數額相對較小，根本派不了用場，上不了項目，因此，產生的效益也較少。另一方面隨著我國社會主義市場經濟的不斷發展，農業經濟的市場風險也不斷加大。目前，農業生產經營者面臨的主要風險有：小生產不適應大市場、數量農業部適應買房市場和種植業產品高成本且競爭力不強，一級政府缺乏控制農業風險的政策體系等。因此，農業作為一項弱質產業，受自然災害風險、市場風險等因素的影響，加大了投資農業收益的不確定性，很大程度上抑制農村小額貸款的有效投入。給農戶小額貸款業務的拓展帶來了難度。由于農業屬于弱質產業，農戶從事農業生產的風險相對較高，加之農戶經營形式多種多樣，從客觀上講，農行發放的農戶小額貸款風險也相對較高，由此影響農行向農戶發放農戶小額貸款的積極性。由于缺乏相應的風險分散機制，農行在發展農戶小額貸款業務的過程中將要承擔較大的風險，如果沒有政府引導或者其它組織協調和農戶的融資關系，農行的農戶小額貸款業務發展將因風險問題而受到制約。

（三）、農村專業合作社組織缺乏，信息傳遞不暢，貸款對象確定難制約了農戶小額貸款業務的發展。

多年來農行對農戶貸款業務基本上停辦，因此一些農戶對農行開展農戶小額貸款業務缺乏信心，由此造成雙方缺乏了解，除了抵押物不足，主要原因是兩者之間信息不對稱，管理半徑過長，而目前農行只有通過農村專業合作社組織了解農戶的信息，農村專業合作社又還只是起步階段，農戶的組織化程度還相當低，加上農行在鄉鎮一級的機構僅限于大的集鎮，對于分散或邊緣山區的農戶普遍缺乏了解，信息不靈，由此造成農戶小額貸款的客戶對象情況不了解，貸款農戶對象選擇難，這就嚴重制約了農戶小額貸款業務的發展。

（四）、農村信用工程創建緩慢影響小額農貸的發放工作。

由于部分鄉村集體經濟收入有限，屬空殼村，村集體經濟組織形成的不良貸款較多，少數地方政府、司法部門打擊惡意逃廢債的力度不足，無法滿足信用村鎮的評定標準。另外，農村信用社貸款以農業為主，農民生產主要以傳統的糧食、煙葉、食用菌生產為主，受自然氣候影響較大，沉淀的貸款較多。個別信用社存在畏難情緒，沒有積極主動地向當地政府匯報和銀子支持，加上認為小額信貸量小、筆數多、成本高，不愿意積極參與。

（五）、農行機構客戶經理超負荷運轉，業務開展難影響了農戶小額貸款業務的快速發展。

農戶小額貸款具有點多、面廣、額小、業務量大的特點，而目前基層行又沒有專職的農戶小額貸款客戶經理，這對于工作量大的農戶小額貸款業務來說，管理很難到位，加上基層行客戶經理緊缺，且要承擔公司業務、法人客戶、個體經營戶的貸款管理和中間業務、銀行產品營銷等，僅維持現有業務量都很困難，不可能抽出大量的時間和精力放到農戶小額貸款業務上，由此，影響了對農戶小額貸款業務的拓展。

（六）、農戶小額信用貸款方式亟須創新。

小額農貸以額小、靈活、簡便深受眾多農戶的青睞。但是，隨著農村經濟結構調整的深入，農村資金供求呈現出金額大、期限長、利率要求低的特點，目前,不少地區的小額農戶貸款已與農戶需求不相適應，亟須突破諸多瓶頸制約：①、貸款額度和貸款期限不盡合理，一定程度限制了農戶小額信用貸款的發展；②、貸款的風險性較高。農業屬于高風險、微利行業，小額農戶貸款擔保機制缺失。同時，小額信用貸款主要依賴借款人的信用作保證，個別農戶信用意識淡薄，存在逃債、賴債行為，導致風險不斷積累。③、貸款管理難到位。農信社信貸人員偏少，而小額信用貸款具有點多、面廣、零星分散、工作量大的特點，致使貸后管理工作難到位。

（七）、相關政策法規不完善、政府職能的經濟管理職能的弱化使得農村小額貸款發展緩慢。

地方性農村小額貸款管理條例無法給予農村小額貸款發展有力的支持。農村小額貸款的外部監管仍處于“盲點”。缺乏一個綜合性強、更有權威的監管部門在農村金市場活動進行監管。政府對小額貸款的發展缺乏更為經濟有效的措施，甚至在一些地區個別地方政府的行為會對農村小額貸款產生某些負面效應，破壞農村的信用，違背市場規律，引導農民進行一些缺乏論證的結構調整，更有甚者利用小額貸款以謀私權等等。