第一篇：關(guān)于修改《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》的決定

關(guān)于修改《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》的決定.txt舉得起放得下叫舉重，舉得起放不下叫負(fù)重。頭要有勇氣，抬頭要有底氣。學(xué)習(xí)要加，驕傲要減，機會要乘，懶惰要除。人生三難題：思，相思，單相思。全國人大常委會關(guān)于修改《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》的決定

(2006年10月31日第十屆全國人民代表大會常務(wù)委員會第二十四次會議通過)

第十屆全國人民代表大會常務(wù)委員會第二十四次會議決定對《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》作如下修改：

一、增加一條，作為第四十二條：“銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)依法對銀行業(yè)金融機構(gòu)進行檢查時，經(jīng)設(shè)區(qū)的市一級以上銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)，可以對與涉嫌違法事項有關(guān)的單位和個人采取下列措施：

“(一)詢問有關(guān)單位或者個人，要求其對有關(guān)情況作出說明；

“(二)查閱、復(fù)制有關(guān)財務(wù)會計、財產(chǎn)權(quán)登記等文件、資料；

“(三)對可能被轉(zhuǎn)移、隱匿、毀損或者偽造的文件、資料，予以先行登記保存。

“銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)采取前款規(guī)定措施，調(diào)查人員不得少于二人，并應(yīng)當(dāng)出示合法證件和調(diào)查通知書；調(diào)查人員少于二人或者未出示合法證件和調(diào)查通知書的，有關(guān)單位或者個人有權(quán)拒絕。對依法采取的措施，有關(guān)單位和個人應(yīng)當(dāng)配合，如實說明有關(guān)情況并提供有關(guān)文件、資料，不得拒絕、阻礙和隱瞞。”

二、第四十二條改為第四十三條，第一款增加一項，作為第六項：“違反本法第四十二條規(guī)定對有關(guān)單位或者個人進行調(diào)查的”。

第二款修改為：“銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)從事監(jiān)督管理工作的人員貪污受賄，泄露國家秘密、商業(yè)秘密和個人隱私，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任；尚不構(gòu)成犯罪的，依法給予行政處分。”

三、增加一條，作為第四十九條：“阻礙銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)工作人員依法執(zhí)行檢查、調(diào)查職務(wù)的，由公安機關(guān)依法給予治安管理處罰；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。”

本決定自2007年1月1日起施行。

《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》根據(jù)本決定作修改并對條款順序作調(diào)整后，重新公布。

新華社北京10月31日電

第二篇：關(guān)于修改《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》的決定

全國人大常委會關(guān)于修改《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》的決定

(2006年10月31日第十屆全國人民代表大會常務(wù)委員會第二十四次會議通過)

第十屆全國人民代表大會常務(wù)委員會第二十四次會議決定對《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》作如下修改：

一、增加一條，作為第四十二條：“銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)依法對銀行業(yè)金融機構(gòu)進行檢查時，經(jīng)設(shè)區(qū)的市一級以上銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)，可以對與涉嫌違法事項有關(guān)的單位和個人采取下列措施：

“(一)詢問有關(guān)單位或者個人，要求其對有關(guān)情況作出說明；

“(二)查閱、復(fù)制有關(guān)財務(wù)會計、財產(chǎn)權(quán)登記等文件、資料；

“(三)對可能被轉(zhuǎn)移、隱匿、毀損或者偽造的文件、資料，予以先行登記保存。

“銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)采取前款規(guī)定措施，調(diào)查人員不得少于二

人，并應(yīng)當(dāng)出示合法證件和調(diào)查通知書；調(diào)查人員少于二人或者未出示合法證件和調(diào)查通知書的，有關(guān)單位或者個人有權(quán)拒絕。對依法采取的措施，有關(guān)單位和個人應(yīng)當(dāng)配合，如實說明有關(guān)情況并提供有關(guān)文件、資料，不得拒絕、阻礙和隱瞞。”

二、第四十二條改為第四十三條，第一款增加一項，作為第六項：“違反本法第四十二條規(guī)定對有關(guān)單位或者個人進行調(diào)查的”。

第二款修改為：“銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)從事監(jiān)督管理工作的人員貪污受賄，泄露國家秘密、商業(yè)秘密和個人隱私，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任；尚不構(gòu)成犯罪的，依法給予行政處分。”

三、增加一條，作為第四十九條：“阻礙銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)工作人員依法執(zhí)行檢查、調(diào)查職務(wù)的，由公安機關(guān)依法給予治安管理處罰；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。”

本決定自2007年1月1日起施行。

《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》根據(jù)本決定作修改并對條款順序作調(diào)整后，重新公布。

新華社北京10月31日電

第三篇：中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法（本站推薦）

? ? ? ? ? ? 法規(guī)標(biāo)題】中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法 【頒布單位】全國人民代表大會常務(wù)委員會 【發(fā)文字號】主席令10屆第11號 【頒布時間】2003-12-27 【失效時間】

【法規(guī)來源】全國人民代表大會常務(wù)委員會公報2004年

【注】本法規(guī)已經(jīng)被 id299670 法規(guī)修改 ? 【全文】

中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法

全國人民代表大會常務(wù)委員會

中華人民共和國主席令

第十一號

《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》已由中華人民共和國第十屆全國人民代表大會常務(wù)委員會第六次會議于２００３年１２月２７日通過，現(xiàn)予公 布，自２００４年２月１日起施行。

中華人民共和國主席 胡錦濤

２００３年１２月２７日

中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法

２００３年１２月２７日第十屆全國人民代表大會常務(wù)委員會第六次會議通過 目 錄

第一章 總則

第二章 監(jiān)督管理機構(gòu)

第三章 監(jiān)督管理職責(zé)

第四章 監(jiān)督管理措施

第五章 法律責(zé)任

第六章 附則

第一章 總 則

第一條 為了加強對銀行業(yè)的監(jiān)督管理，規(guī)范監(jiān)督管理行為，防范和化解銀行業(yè)風(fēng)險，保護存款人和其他客戶的合法權(quán)益，促進銀行業(yè)健康發(fā)展，制定本法。

第二條 國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)負(fù)責(zé)對全國銀行業(yè)金融機構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動監(jiān)督管理的工作。

本法所稱銀行業(yè)金融機構(gòu)，是指在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社等吸收公眾存款的金融機構(gòu)以及政策性銀行。

對在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的金融資產(chǎn)管理公司、信托投資公司、財務(wù)公司、金融租賃公司以及經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)設(shè)立的其他金融機構(gòu)的監(jiān)督管理，適用本法對銀行業(yè)金融機構(gòu)監(jiān)督管理的規(guī)定。

國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)依照本法有關(guān)規(guī)定，對經(jīng)其批準(zhǔn)在境外設(shè)立的金融機構(gòu)以及前二款金融機構(gòu)在境外的業(yè)務(wù)活動實施監(jiān)督管理。

第三條 銀行業(yè)監(jiān)督管理的目標(biāo)是促進銀行業(yè)的合法、穩(wěn)健運行，維護公眾對銀行業(yè)的信心。

銀行業(yè)監(jiān)督管理應(yīng)當(dāng)保護銀行業(yè)公平競爭，提高銀行業(yè)競爭能力。

第四條 銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)對銀行業(yè)實施監(jiān)督管理，應(yīng)當(dāng)遵循依法、公開、公正和效率的原則。

第五條 銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)及其從事監(jiān)督管理工作的人員依法履行監(jiān)督管理職責(zé)，受法律保護。地方政府、各級政府部門、社會團體和個人不得干涉。

第六條 國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)應(yīng)當(dāng)和中國人民銀行、國務(wù)院其他金融監(jiān)督管理機構(gòu)建立監(jiān)督管理信息共享機制。

第七條 國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)可以和其他國家或者地區(qū)的銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)建立監(jiān)督管理合作機制，實施跨境監(jiān)督管理。

第二章 監(jiān)督管理機構(gòu)

第八條 國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)根據(jù)履行職責(zé)的需要設(shè)立派出機構(gòu)。國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)對派出機構(gòu)實行統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)和管理。

國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)的派出機構(gòu)在國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)的授權(quán)范圍內(nèi)，履行監(jiān)督管理職責(zé)。

第九條 銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)從事監(jiān)督管理工作的人員，應(yīng)當(dāng)具備與其任職相適應(yīng)的專業(yè)知識和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗。

第十條 銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)工作人員，應(yīng)當(dāng)忠于職守，依法辦事，公正廉潔，不得利用職務(wù)便利牟取不正當(dāng)?shù)睦妫坏迷诮鹑跈C構(gòu)等企業(yè)中兼任職務(wù)。

第十一條 銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)工作人員，應(yīng)當(dāng)依法保守國家秘密，并有責(zé)任為其監(jiān)督管理的銀行業(yè)金融機構(gòu)及當(dāng)事人保守秘密。

國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)同其他國家或者地區(qū)的銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)交流監(jiān)督管理信息，應(yīng)當(dāng)就信息保密作出安排。

第十二條 國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)應(yīng)當(dāng)公開監(jiān)督管理程序，建立監(jiān)督管理責(zé)任制度和內(nèi)部監(jiān)督制度。第十三條 銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)在處置銀行業(yè)金融機構(gòu)風(fēng)險、查處有關(guān)金融違法行為等監(jiān)督管理活動中，地方政府、各級有關(guān)部門應(yīng)當(dāng)予以配合和協(xié)助。

第十四條 國務(wù)院審計、監(jiān)察等機關(guān)，應(yīng)當(dāng)依照法律規(guī)定對國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)的活動進行監(jiān)督。

第三章 監(jiān)督管理職責(zé)

第十五條 國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)依照法律、行政法規(guī)制定并發(fā)布對銀行業(yè)金融機構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動監(jiān)督管理的規(guī)章、規(guī)則。

第十六條 國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)依照法律、行政法規(guī)規(guī)定的條件和程序，審查批準(zhǔn)銀行業(yè)金融機構(gòu)的設(shè)立、變更、終止以及業(yè)務(wù)范圍。

第十七條 申請設(shè)立銀行業(yè)金融機構(gòu)，或者銀行業(yè)金融機構(gòu)變更持有資本總額或者股份總額達到規(guī)定比例以上的股東的，國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)應(yīng)當(dāng)對股東的資金來源、財務(wù)狀況、資本補充能力和誠信狀況進行審查。

第十八條 銀行業(yè)金融機構(gòu)業(yè)務(wù)范圍內(nèi)的業(yè)務(wù)品種，應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)審查批準(zhǔn)或者備案。需要審查批準(zhǔn)或者備案的業(yè)務(wù)品種，由國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)依照法律、行政法規(guī)作出規(guī)定并公布。

第十九條 未經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)，任何單位或者個人不得設(shè)立銀行業(yè)金融機構(gòu)或者從事銀行業(yè)金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)活動。

第二十條 國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)對銀行業(yè)金融機構(gòu)的董事和高級管理人員實行任職資格管理。具體辦法由國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)制定。

第二十一條 銀行業(yè)金融機構(gòu)的審慎經(jīng)營規(guī)則，由法律、行政法規(guī)規(guī)定，也可以由國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)依照法律、行政法規(guī)制定。

前款規(guī)定的審慎經(jīng)營規(guī)則，包括風(fēng)險管理、內(nèi)部控制、資本充足率、資產(chǎn)質(zhì)量、損失準(zhǔn)備金、風(fēng)險集中、關(guān)聯(lián)交易、資產(chǎn)流動性等內(nèi)容。

銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵守審慎經(jīng)營規(guī)則。第二十二條 國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)應(yīng)當(dāng)在規(guī)定的期限，對下列申請事項作出批準(zhǔn)或者不批準(zhǔn)的書面決定；決定不批準(zhǔn)的，應(yīng)當(dāng)說明理由：

（一）銀行業(yè)金融機構(gòu)的設(shè)立，自收到申請文件之日起六個月內(nèi)；

（二）銀行業(yè)金融機構(gòu)的變更、終止，以及業(yè)務(wù)范圍和增加業(yè)務(wù)范圍內(nèi)的業(yè)務(wù)品種，自收到申請文件之日起三個月內(nèi)；

（三）審查董事和高級管理人員的任職資格，自收到申請文件之日起三十日內(nèi)。

第二十三條 銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)應(yīng)當(dāng)對銀行業(yè)金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)活動及其風(fēng)險狀況進行非現(xiàn)場監(jiān)管，建立銀行業(yè)金融機構(gòu)監(jiān)督管理信息系統(tǒng)，分析、評價銀行業(yè)金融機構(gòu)的風(fēng)險狀況。

第二十四條 銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)應(yīng)當(dāng)對銀行業(yè)金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)活動及其風(fēng)險狀況進行現(xiàn)場檢查。

國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)應(yīng)當(dāng)制定現(xiàn)場檢查程序，規(guī)范現(xiàn)場檢查行為。

第二十五條 國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)應(yīng)當(dāng)對銀行業(yè)金融機構(gòu)實行并表監(jiān)督管理。

第二十六條 國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)對中國人民銀行提出的檢查銀行業(yè)金融機構(gòu)的建議，應(yīng)當(dāng)自收到建議之日起三十日內(nèi)予以回復(fù)。

第二十七條 國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立銀行業(yè)金融機構(gòu)監(jiān)督管理評級體系和風(fēng)險預(yù)警機制，根據(jù)銀行業(yè)金融機構(gòu)的評級情況和風(fēng)險狀況，確定對其現(xiàn)場檢查的頻率、范圍和需要采取的其他措施。

第二十八條 國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立銀行業(yè)突發(fā)事件的發(fā)現(xiàn)、報告崗位責(zé)任制度。

銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)發(fā)現(xiàn)可能引發(fā)系統(tǒng)性銀行業(yè)風(fēng)險、嚴(yán)重影響社會穩(wěn)定的突發(fā)事件的，應(yīng)當(dāng)立即向國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)負(fù)責(zé)人報告；國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)負(fù)責(zé)人認(rèn)為需要向國務(wù)院報告的，應(yīng)當(dāng)立即向國務(wù)院報告，并告知中國人民銀行、國務(wù)院財政部門等有關(guān)部門。

第二十九條 國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)應(yīng)當(dāng)會同中國人民銀行、國務(wù)院財政部門等有關(guān)部門建立銀行業(yè)突發(fā)事件處置制度，制定銀行業(yè)突發(fā)事件處置預(yù)案，明確處置機構(gòu)和人員及其職責(zé)、處置措施和處置程序，及時、有效地處置銀行業(yè)突發(fā)事件。

第三十條 國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)負(fù)責(zé)統(tǒng)一編制全國銀行業(yè)金融機構(gòu)的統(tǒng)計數(shù)據(jù)、報表，并按照國家有關(guān)規(guī)定予以公布。

第三十一條 國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)對銀行業(yè)自律組織的活動進行指導(dǎo)和監(jiān)督。

銀行業(yè)自律組織的章程應(yīng)當(dāng)報國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)備案。

第三十二條 國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)可以開展與銀行業(yè)監(jiān)督管理有關(guān)的國際交流、合作活動。

第四章 監(jiān)督管理措施

第三十三條 銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)根據(jù)履行職責(zé)的需要，有權(quán)要求銀行業(yè)金融機構(gòu)按照規(guī)定報送資產(chǎn)負(fù)債表、利潤表和其他財務(wù)會計、統(tǒng)計報表、經(jīng)營管理資料以及注冊會計師出具的審計報告。

第三十四條 銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)根據(jù)審慎監(jiān)管的要求，可以采取下列措施進行現(xiàn)場檢查：

（一）進入銀行業(yè)金融機構(gòu)進行檢查；

（二）詢問銀行業(yè)金融機構(gòu)的工作人員，要求其對有關(guān)檢查事項作出說明；

（三）查閱、復(fù)制銀行業(yè)金融機構(gòu)與檢查事項有關(guān)的文件、資料，對可能被轉(zhuǎn)移、隱匿或者毀損的文件、資料予以封存；

（四）檢查銀行業(yè)金融機構(gòu)運用電子計算機管理業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的系統(tǒng)。

進行現(xiàn)場檢查，應(yīng)當(dāng)經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)。現(xiàn)場檢查時，檢查人員不得少于二人，并應(yīng)當(dāng)出示合法證件和檢查通知書；檢查人員少于二人或者未出示合法證件和檢查通知書的，銀行業(yè)金融機構(gòu)有權(quán)拒絕檢查。

第三十五條 銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)根據(jù)履行職責(zé)的需要，可以與銀行業(yè)金融機構(gòu)董事、高級管理人員進行監(jiān)督管理談話，要求銀行業(yè)金融機構(gòu)董事、高級管理人員就銀行業(yè)金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)活動和風(fēng)險管理的重大事項作出說明。

第三十六條 銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)應(yīng)當(dāng)責(zé)令銀行業(yè)金融機構(gòu)按照規(guī)定，如實向社會公眾披露財務(wù)會計報告、風(fēng)險管理狀況、董事和高級管理人員變更以及其他重大事項等信息。

第三十七條 銀行業(yè)金融機構(gòu)違反審慎經(jīng)營規(guī)則的，國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)或者其省一級派出機構(gòu)應(yīng)當(dāng)責(zé)令限期改正；逾期未改正的，或者其行為嚴(yán)重危及該銀行業(yè)金融機構(gòu)的穩(wěn)健運行、損害存款人和其他客戶合法權(quán)益的，經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)或者其省一級派出機構(gòu)負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)，可以區(qū)別情形，采取下列措施：

（一）責(zé)令暫停部分業(yè)務(wù)、停止批準(zhǔn)開辦新業(yè)務(wù)；

（二）限制分配紅利和其他收入；

（三）限制資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓；

（四）責(zé)令控股股東轉(zhuǎn)讓股權(quán)或者限制有關(guān)股東的權(quán)利；

（五）責(zé)令調(diào)整董事、高級管理人員或者限制其權(quán)利；

（六）停止批準(zhǔn)增設(shè)分支機構(gòu)。

銀行業(yè)金融機構(gòu)整改后，應(yīng)當(dāng)向國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)或者其省一級派出機構(gòu)提交報告。國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)或者其省一級派出機構(gòu)經(jīng)驗收，符合有關(guān)審慎經(jīng)營規(guī)則的，應(yīng)當(dāng)自驗收完畢之日起三日內(nèi)解除對其采取的前款規(guī)定的有關(guān)措施。

第三十八條 銀行業(yè)金融機構(gòu)已經(jīng)或者可能發(fā)生信用危機，嚴(yán)重影響存款人和其他客戶合法權(quán)益的，國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)可以依法對該銀行業(yè)金融機構(gòu)實行接管或者促成機構(gòu)重組，接管和機構(gòu)重組依照有關(guān)法律和國務(wù)院的規(guī)定執(zhí)行。

第三十九條 銀行業(yè)金融機構(gòu)有違法經(jīng)營、經(jīng)營管理不善等情形，不予撤銷將嚴(yán)重危害金融秩序、損害公眾利益的，國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)有權(quán)予以撤銷。

第四十條 銀行業(yè)金融機構(gòu)被接管、重組或者被撤銷的，國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)有權(quán)要求該銀行業(yè)金融機構(gòu)的董事、高級管理人員和其他工作人員，按照國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)的要求履行職責(zé)。

在接管、機構(gòu)重組或者撤銷清算期間，經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)，對直接負(fù)責(zé)的董事、高級管理人員和其他直接責(zé)任人員，可以采取下列措施：

（一）直接負(fù)責(zé)的董事、高級管理人員和其他直接責(zé)任人員出境將對國家利益造成重大損失的，通知出境管理機關(guān)依法阻止其出境；

（二）申請司法機關(guān)禁止其轉(zhuǎn)移、轉(zhuǎn)讓財產(chǎn)或者對其財產(chǎn)設(shè)定其他權(quán)利。

第四十一條 經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)或者其省一級派出機構(gòu)負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)，銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)有權(quán)查詢涉嫌金融違法的銀行業(yè)金融機構(gòu)及其工作人員以及關(guān)聯(lián)行為人的賬戶；對涉嫌轉(zhuǎn)移或者隱匿違法資金的，經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)，可以申請司法機關(guān)予以凍結(jié)。

第五章 法律責(zé)任

第四十二條 銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)從事監(jiān)督管理工作的人員有下列情形之一的，依法給予行政處分；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任：

（一）違反規(guī)定審查批準(zhǔn)銀行業(yè)金融機構(gòu)的設(shè)立、變更、終止，以及業(yè)務(wù)范圍和業(yè)務(wù)范圍內(nèi)的業(yè)務(wù)品種的；

（二）違反規(guī)定對銀行業(yè)金融機構(gòu)進行現(xiàn)場檢查的；

（三）未依照本法第二十八條規(guī)定報告突發(fā)事件的；

（四）違反規(guī)定查詢賬戶或者申請凍結(jié)資金的；

（五）違反規(guī)定對銀行業(yè)金融機構(gòu)采取措施或者處罰的；

（六）濫用職權(quán)、玩忽職守的其他行為。

銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)從事監(jiān)督管理工作的人員貪污受賄、泄露國家秘密或者所知悉的商業(yè)秘密，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任；尚不構(gòu)成犯罪的，依法給予行政處分。第四十三條 擅自設(shè)立銀行業(yè)金融機構(gòu)或者非法從事銀行業(yè)金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)活動的，由國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)予以取締；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任；尚不構(gòu)成犯罪的，由國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)沒收違法所得，違法所得五十萬元以上的，并處違法所得一倍以上五倍以下罰款；沒有違法所得或者違法所得不足五十萬元的，處五十萬元以上二百萬元以下罰款。

第四十四條 銀行業(yè)金融機構(gòu)有下列情形之一，由國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)責(zé)令改正，有違法所得的，沒收違法所得，違法所得五十萬元以上的，并處違法所得一倍以上五倍以下罰款；沒有違法所得或者違法所得不足五十萬元的，處五十萬元以上二百萬元以下罰款；情節(jié)特別嚴(yán)重或者逾期不改正的，可以責(zé)令停業(yè)整頓或者吊銷其經(jīng)營許可證；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任：

（一）未經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立分支機構(gòu)的；

（二）未經(jīng)批準(zhǔn)變更、終止的；

（三）違反規(guī)定從事未經(jīng)批準(zhǔn)或者未備案的業(yè)務(wù)活動的；

（四）違反規(guī)定提高或者降低存款利率、貸款利率的。

第四十五條 銀行業(yè)金融機構(gòu)有下列情形之一，由國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)責(zé)令改正，并處二十萬元以上五十萬元以下罰款；情節(jié)特別嚴(yán)重或者逾期不改正的，可以責(zé)令停業(yè)整頓或者吊銷其經(jīng)營許可證；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任：

（一）未經(jīng)任職資格審查任命董事、高級管理人員的；

（二）拒絕或者阻礙非現(xiàn)場監(jiān)管或者現(xiàn)場檢查的；

（三）提供虛假的或者隱瞞重要事實的報表、報告等文件、資料的；

（四）未按照規(guī)定進行信息披露的；

（五）嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則的；

（六）拒絕執(zhí)行本法第三十七條規(guī)定的措施的。

第四十六條 銀行業(yè)金融機構(gòu)不按照規(guī)定提供報表、報告等文件、資料的，由銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)責(zé)令改正，逾期不改正的，處十萬元以上三十萬元以下罰款。

第四十七條 銀行業(yè)金融機構(gòu)違反法律、行政法規(guī)以及國家有關(guān)銀行業(yè)監(jiān)督管理規(guī)定的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)除依照本法第四十三條至第四十六條規(guī)定處罰外，還可以區(qū)別不同情形，采取下列措施：

（一）責(zé)令銀行業(yè)金融機構(gòu)對直接負(fù)責(zé)的董事、高級管理人員和其他直接責(zé)任人員給予紀(jì)律處分；

（二）銀行業(yè)金融機構(gòu)的行為尚不構(gòu)成犯罪的，對直接負(fù)責(zé)的董事、高級管理人員和其他直接責(zé)任人員給予警告，處五萬元以上五十萬元以下罰款；

（三）取消直接負(fù)責(zé)的董事、高級管理人員一定期限直至終身的任職資格，禁止直接負(fù)責(zé)的董事、高級管理人員和其他直接責(zé)任人員一定期限直至終身從事銀行業(yè)工作。

第六章 附 則

第四十八條 對在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的政策性銀行、金融資產(chǎn)管理公司的監(jiān)督管理，法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的，依照其規(guī)定。

第四十九條 對在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的外資銀行業(yè)金融機構(gòu)、中外合資銀行業(yè)金融機構(gòu)、外國銀行業(yè)金融機構(gòu)的分支機構(gòu)的監(jiān)督管理，法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的，依照其規(guī)定。

第五十條 本法自２００４年２月１日起施行。

? ? ? ? ? ? ? 【法規(guī)標(biāo)題】中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法 【頒布單位】全國人民代表大會常務(wù)委員會 【發(fā)文字號】主席令10屆第58號 【頒布時間】2006-10-31 【失效時間】

【法規(guī)來源】http://www.tmdps.cn/chinese/home/jsp/docView.jsp?docID=2419 【全文】

中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法 全國人民代表大會常務(wù)委員會

中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法

（2003年12月27日第十屆全國人民代表大會常務(wù)委員會第六次會議通過 根據(jù)2006年10月31日第十屆全國人民代表大會常務(wù)委員會第二十四次會議《關(guān)于修改〈中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法〉的決定》修正）

目錄

第一章 總

則

第二章 監(jiān)督管理機構(gòu)

第三章 監(jiān)督管理職責(zé)

第四章 監(jiān)督管理措施

第五章 法律責(zé)任

第六章 附

則

第一章 總

則

第一條 為了加強對銀行業(yè)的監(jiān)督管理，規(guī)范監(jiān)督管理行為，防范和化解銀行業(yè)風(fēng)險，保護存款人和其他客戶的合法權(quán)益，促進銀行業(yè)健康發(fā)展，制定本法。

第二條 國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)負(fù)責(zé)對全國銀行業(yè)金融機構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動監(jiān)督管理的工作。

本法所稱銀行業(yè)金融機構(gòu)，是指在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社等吸收公眾存款的金融機構(gòu)以及政策性銀行。

對在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的金融資產(chǎn)管理公司、信托投資公司、財務(wù)公司、金融租賃公司以及經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)設(shè)立的其他金融機構(gòu)的監(jiān)督管理，適用本法對銀行業(yè)金融機構(gòu)監(jiān)督管理的規(guī)定。

國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)依照本法有關(guān)規(guī)定，對經(jīng)其批準(zhǔn)在境外設(shè)立的金融機構(gòu)以及前二款金融機構(gòu)在境外的業(yè)務(wù)活動實施監(jiān)督管理。

第三條 銀行業(yè)監(jiān)督管理的目標(biāo)是促進銀行業(yè)的合法、穩(wěn)健運行，維護公眾對銀行業(yè)的信心。

銀行業(yè)監(jiān)督管理應(yīng)當(dāng)保護銀行業(yè)公平競爭，提高銀行業(yè)競爭能力。

第四條 銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)對銀行業(yè)實施監(jiān)督管理，應(yīng)當(dāng)遵循依法、公開、公正和效率的原則。

第五條 銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)及其從事監(jiān)督管理工作的人員依法履行監(jiān)督管理職責(zé)，受法律保護。地方政府、各級政府部門、社會團體和個人不得干涉。

第六條 國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)應(yīng)當(dāng)和中國人民銀行、國務(wù)院其他金融監(jiān)督管理機構(gòu)建立監(jiān)督管理信息共享機制。

第七條 國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)可以和其他國家或者地區(qū)的銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)建立監(jiān)督管理合作機制，實施跨境監(jiān)督管理。

第二章 監(jiān)督管理機構(gòu)

第八條 國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)根據(jù)履行職責(zé)的需要設(shè)立派出機構(gòu)。國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)對派出機構(gòu)實行統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)和管理。

國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)的派出機構(gòu)在國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)的授權(quán)范圍內(nèi)，履行監(jiān)督管理職責(zé)。

第九條 銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)從事監(jiān)督管理工作的人員，應(yīng)當(dāng)具備與其任職相適應(yīng)的專業(yè)知識和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗。

第十條 銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)工作人員，應(yīng)當(dāng)忠于職守，依法辦事，公正廉潔，不得利用職務(wù)便利牟取不正當(dāng)?shù)睦妫坏迷诮鹑跈C構(gòu)等企業(yè)中兼任職務(wù)。

第十一條 銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)工作人員，應(yīng)當(dāng)依法保守國家秘密，并有責(zé)任為其監(jiān)督管理的銀行業(yè)金融機構(gòu)及當(dāng)事人保守秘密。

國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)同其他國家或者地區(qū)的銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)交流監(jiān)督管理信息，應(yīng)當(dāng)就信息保密作出安排。

第十二條 國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)應(yīng)當(dāng)公開監(jiān)督管理程序，建立監(jiān)督管理責(zé)任制度和內(nèi)部監(jiān)督制度。

第十三條 銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)在處置銀行業(yè)金融機構(gòu)風(fēng)險、查處有關(guān)金融違法行為等監(jiān)督管理活動中，地方政府、各級有關(guān)部門應(yīng)當(dāng)予以配合和協(xié)助。

第十四條 國務(wù)院審計、監(jiān)察等機關(guān)，應(yīng)當(dāng)依照法律規(guī)定對國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)的活動進行監(jiān)督。

第三章 監(jiān)督管理職責(zé)

第十五條 國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)依照法律、行政法規(guī)制定并發(fā)布對銀行業(yè)金融機構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動監(jiān)督管理的規(guī)章、規(guī)則。

第十六條 國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)依照法律、行政法規(guī)規(guī)定的條件和程序，審查批準(zhǔn)銀行業(yè)金融機構(gòu)的設(shè)立、變更、終止以及業(yè)務(wù)范圍。

第十七條 申請設(shè)立銀行業(yè)金融機構(gòu)，或者銀行業(yè)金融機構(gòu)變更持有資本總額或者股份總額達到規(guī)定比例以上的股東的，國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)應(yīng)當(dāng)對股東的資金來源、財務(wù)狀況、資本補充能力和誠信狀況進行審查。

第十八條 銀行業(yè)金融機構(gòu)業(yè)務(wù)范圍內(nèi)的業(yè)務(wù)品種，應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)審查批準(zhǔn)或者備案。需要審查批準(zhǔn)或者備案的業(yè)務(wù)品種，由國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)依照法律、行政法規(guī)作出規(guī)定并公布。

第十九條 未經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)，任何單位或者個人不得設(shè)立銀行業(yè)金融機構(gòu)或者從事銀行業(yè)金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)活動。

第二十條 國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)對銀行業(yè)金融機構(gòu)的董事和高級管理人員實行任職資格管理。具體辦法由國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)制定。

第二十一條 銀行業(yè)金融機構(gòu)的審慎經(jīng)營規(guī)則，由法律、行政法規(guī)規(guī)定，也可以由國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)依照法律、行政法規(guī)制定。

前款規(guī)定的審慎經(jīng)營規(guī)則，包括風(fēng)險管理、內(nèi)部控制、資本充足率、資產(chǎn)質(zhì)量、損失準(zhǔn)備金、風(fēng)險集中、關(guān)聯(lián)交易、資產(chǎn)流動性等內(nèi)容。

銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵守審慎經(jīng)營規(guī)則。

第二十二條 國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)應(yīng)當(dāng)在規(guī)定的期限，對下列申請事項作出批準(zhǔn)或者不批準(zhǔn)的書面決定；決定不批準(zhǔn)的，應(yīng)當(dāng)說明理由：

（一）銀行業(yè)金融機構(gòu)的設(shè)立，自收到申請文件之日起六個月內(nèi)；

（二）銀行業(yè)金融機構(gòu)的變更、終止，以及業(yè)務(wù)范圍和增加業(yè)務(wù)范圍內(nèi)的業(yè)務(wù)品種，自收到申請文件之日起三個月內(nèi)；

（三）審查董事和高級管理人員的任職資格，自收到申請文件之日起三十日內(nèi)。

第二十三條 銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)應(yīng)當(dāng)對銀行業(yè)金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)活動及其風(fēng)險狀況進行非現(xiàn)場監(jiān)管，建立銀行業(yè)金融機構(gòu)監(jiān)督管理信息系統(tǒng)，分析、評價銀行業(yè)金融機構(gòu)的風(fēng)險狀況。

第二十四條 銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)應(yīng)當(dāng)對銀行業(yè)金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)活動及其風(fēng)險狀況進行現(xiàn)場檢查。

國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)應(yīng)當(dāng)制定現(xiàn)場檢查程序，規(guī)范現(xiàn)場檢查行為。

第二十五條 國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)應(yīng)當(dāng)對銀行業(yè)金融機構(gòu)實行并表監(jiān)督管理。

第二十六條 國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)對中國人民銀行提出的檢查銀行業(yè)金融機構(gòu)的建議，應(yīng)當(dāng)自收到建議之日起三十日內(nèi)予以回復(fù)。

第二十七條 國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立銀行業(yè)金融機構(gòu)監(jiān)督管理評級體系和風(fēng)險預(yù)警機制，根據(jù)銀行業(yè)金融機構(gòu)的評級情況和風(fēng)險狀況，確定對其現(xiàn)場檢查的頻率、范圍和需要采取的其他措施。

第二十八條 國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立銀行業(yè)突發(fā)事件的發(fā)現(xiàn)、報告崗位責(zé)任制度。

銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)發(fā)現(xiàn)可能引發(fā)系統(tǒng)性銀行業(yè)風(fēng)險、嚴(yán)重影響社會穩(wěn)定的突發(fā)事件的，應(yīng)當(dāng)立即向國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)負(fù)責(zé)人報告；國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)負(fù)責(zé)人認(rèn)為需要向國務(wù)院報告的，應(yīng)當(dāng)立即向國務(wù)院報告，并告知中國人民銀行、國務(wù)院財政部門等有關(guān)部門。

第二十九條 國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)應(yīng)當(dāng)會同中國人民銀行、國務(wù)院財政部門等有關(guān)部門建立銀行業(yè)突發(fā)事件處置制度，制定銀行業(yè)突發(fā)事件處置預(yù)案，明確處置機構(gòu)和人員及其職責(zé)、處置措施和處置程序，及時、有效地處置銀行業(yè)突發(fā)事件。

第三十條 國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)負(fù)責(zé)統(tǒng)一編制全國銀行業(yè)金融機構(gòu)的統(tǒng)計數(shù)據(jù)、報表，并按照國家有關(guān)規(guī)定予以公布。

第三十一條 國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)對銀行業(yè)自律組織的活動進行指導(dǎo)和監(jiān)督。

銀行業(yè)自律組織的章程應(yīng)當(dāng)報國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)備案。

第三十二條 國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)可以開展與銀行業(yè)監(jiān)督管理有關(guān)的國際交流、合作活動。

第四章 監(jiān)督管理措施

第三十三條 銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)根據(jù)履行職責(zé)的需要，有權(quán)要求銀行業(yè)金融機構(gòu)按照規(guī)定報送資產(chǎn)負(fù)債表、利潤表和其他財務(wù)會計、統(tǒng)計報表、經(jīng)營管理資料以及注冊會計師出具的審計報告。

第三十四條 銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)根據(jù)審慎監(jiān)管的要求，可以采取下列措施進行現(xiàn)場檢查：

（一）進入銀行業(yè)金融機構(gòu)進行檢查；

（二）詢問銀行業(yè)金融機構(gòu)的工作人員，要求其對有關(guān)檢查事項作出說明；

（三）查閱、復(fù)制銀行業(yè)金融機構(gòu)與檢查事項有關(guān)的文件、資料，對可能被轉(zhuǎn)移、隱匿或者毀損的文件、資料予以封存；

（四）檢查銀行業(yè)金融機構(gòu)運用電子計算機管理業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的系統(tǒng)。

進行現(xiàn)場檢查，應(yīng)當(dāng)經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)。現(xiàn)場檢查時，檢查人員不得少于二人，并應(yīng)當(dāng)出示合法證件和檢查通知書；檢查人員少于二人或者未出示合法證件和檢查通知書的，銀行業(yè)金融機構(gòu)有權(quán)拒絕檢查。

第三十五條 銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)根據(jù)履行職責(zé)的需要，可以與銀行業(yè)金融機構(gòu)董事、高級管理人員進行監(jiān)督管理談話，要求銀行業(yè)金融機構(gòu)董事、高級管理人員就銀行業(yè)金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)活動和風(fēng)險管理的重大事項作出說明。

第三十六條 銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)應(yīng)當(dāng)責(zé)令銀行業(yè)金融機構(gòu)按照規(guī)定，如實向社會公眾披露財務(wù)會計報告、風(fēng)險管理狀況、董事和高級管理人員變更以及其他重大事項等信息。

第三十七條 銀行業(yè)金融機構(gòu)違反審慎經(jīng)營規(guī)則的，國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)或者其省一級派出機構(gòu)應(yīng)當(dāng)責(zé)令限期改正；逾期未改正的，或者其行為嚴(yán)重危及該銀行業(yè)金融機構(gòu)的穩(wěn)健運行、損害存款人和其他客戶合法權(quán)益的，經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)或者其省一級派出機構(gòu)負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)，可以區(qū)別情形，采取下列措施：

（一）責(zé)令暫停部分業(yè)務(wù)、停止批準(zhǔn)開辦新業(yè)務(wù)；

（二）限制分配紅利和其他收入；

（三）限制資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓；

（四）責(zé)令控股股東轉(zhuǎn)讓股權(quán)或者限制有關(guān)股東的權(quán)利；

（五）責(zé)令調(diào)整董事、高級管理人員或者限制其權(quán)利；

（六）停止批準(zhǔn)增設(shè)分支機構(gòu)。

銀行業(yè)金融機構(gòu)整改后，應(yīng)當(dāng)向國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)或者其省一級派出機構(gòu)提交報告。國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)或者其省一級派出機構(gòu)經(jīng)驗收，符合有關(guān)審慎經(jīng)營規(guī)則的，應(yīng)當(dāng)自驗收完畢之日起三日內(nèi)解除對其采取的前款規(guī)定的有關(guān)措施。

第三十八條 銀行業(yè)金融機構(gòu)已經(jīng)或者可能發(fā)生信用危機，嚴(yán)重影響存款人和其他客戶合法權(quán)益的，國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)可以依法對該銀行業(yè)金融機構(gòu)實行接管或者促成機構(gòu)重組，接管和機構(gòu)重組依照有關(guān)法律和國務(wù)院的規(guī)定執(zhí)行。

第三十九條 銀行業(yè)金融機構(gòu)有違法經(jīng)營、經(jīng)營管理不善等情形，不予撤銷將嚴(yán)重危害金融秩序、損害公眾利益的，國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)有權(quán)予以撤銷。

第四十條 銀行業(yè)金融機構(gòu)被接管、重組或者被撤銷的，國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)有權(quán)要求該銀行業(yè)金融機構(gòu)的董事、高級管理人員和其他工作人員，按照國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)的要求履行職責(zé)。

在接管、機構(gòu)重組或者撤銷清算期間，經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)，對直接負(fù)責(zé)的董事、高級管理人員和其他直接責(zé)任人員，可以采取下列措施：

（一）直接負(fù)責(zé)的董事、高級管理人員和其他直接責(zé)任人員出境將對國家利益造成重大損失的，通知出境管理機關(guān)依法阻止其出境；

（二）申請司法機關(guān)禁止其轉(zhuǎn)移、轉(zhuǎn)讓財產(chǎn)或者對其財產(chǎn)設(shè)定其他權(quán)利。

第四十一條 經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)或者其省一級派出機構(gòu)負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)，銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)有權(quán)查詢涉嫌金融違法的銀行業(yè)金融機構(gòu)及其工作人員以及關(guān)聯(lián)行為人的賬戶；對涉嫌轉(zhuǎn)移或者隱匿違法資金的，經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)，可以申請司法機關(guān)予以凍結(jié)。

第四十二條 銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)依法對銀行業(yè)金融機構(gòu)進行檢查時，經(jīng)設(shè)區(qū)的市一級以上銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)，可以對與涉嫌違法事項有關(guān)的單位和個人采取下列措施：

（一）詢問有關(guān)單位或者個人，要求其對有關(guān)情況作出說明；

（二）查閱、復(fù)制有關(guān)財務(wù)會計、財產(chǎn)權(quán)登記等文件、資料；

（三）對可能被轉(zhuǎn)移、隱匿、毀損或者偽造的文件、資料，予以先行登記保存。

銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)采取前款規(guī)定措施，調(diào)查人員不得少于二人，并應(yīng)當(dāng)出示合法證件和調(diào)查通知書；調(diào)查人員少于二人或者未出示合法證件和調(diào)查通知書的，有關(guān)單位或者個人有權(quán)拒絕。對依法采取的措施，有關(guān)單位和個人應(yīng)當(dāng)配合，如實說明有關(guān)情況并提供有關(guān)文件、資料，不得拒絕、阻礙和隱瞞。

第五章 法律責(zé)任

第四十三條 銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)從事監(jiān)督管理工作的人員有下列情形之一的，依法給予行政處分；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任：

（一）違反規(guī)定審查批準(zhǔn)銀行業(yè)金融機構(gòu)的設(shè)立、變更、終止，以及業(yè)務(wù)范圍和業(yè)務(wù)范圍內(nèi)的業(yè)務(wù)品種的；

（二）違反規(guī)定對銀行業(yè)金融機構(gòu)進行現(xiàn)場檢查的；

（三）未依照本法第二十八條規(guī)定報告突發(fā)事件的；

（四）違反規(guī)定查詢賬戶或者申請凍結(jié)資金的；

（五）違反規(guī)定對銀行業(yè)金融機構(gòu)采取措施或者處罰的；

（六）違反本法第四十二條規(guī)定對有關(guān)單位或者個人進行調(diào)查的；

（七）濫用職權(quán)、玩忽職守的其他行為。

銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)從事監(jiān)督管理工作的人員貪污受賄，泄露國家秘密、商業(yè)秘密和個人隱私，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任；尚不構(gòu)成犯罪的，依法給予行政處分。

第四十四條 擅自設(shè)立銀行業(yè)金融機構(gòu)或者非法從事銀行業(yè)金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)活動的，由國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)予以取締；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任；尚不構(gòu)成犯罪的，由國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)沒收違法所得，違法所得五十萬元以上的，并處違法所得一倍以上五倍以下罰款；沒有違法所得或者違法所得不足五十萬元的，處五十萬元以上二百萬元以下罰款。

第四十五條 銀行業(yè)金融機構(gòu)有下列情形之一，由國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)責(zé)令改正，有違法所得的，沒收違法所得，違法所得五十萬元以上的，并處違法所得一倍以上五倍以下罰款；沒有違法所得或者違法所得不足五十萬元的，處五十萬元以上二百萬元以下罰款；情節(jié)特別嚴(yán)重或者逾期不改正的，可以責(zé)令停業(yè)整頓或者吊銷其經(jīng)營許可證；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任：

（一）未經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立分支機構(gòu)的；

（二）未經(jīng)批準(zhǔn)變更、終止的；

（三）違反規(guī)定從事未經(jīng)批準(zhǔn)或者未備案的業(yè)務(wù)活動的；

（四）違反規(guī)定提高或者降低存款利率、貸款利率的。

第四十六條 銀行業(yè)金融機構(gòu)有下列情形之一，由國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)責(zé)令改正，并處二十萬元以上五十萬元以下罰款；情節(jié)特別嚴(yán)重或者逾期不改正的，可以責(zé)令停業(yè)整頓或者吊銷其經(jīng)營許可證；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任：

（一）未經(jīng)任職資格審查任命董事、高級管理人員的；

（二）拒絕或者阻礙非現(xiàn)場監(jiān)管或者現(xiàn)場檢查的；

（三）提供虛假的或者隱瞞重要事實的報表、報告等文件、資料的；

（四）未按照規(guī)定進行信息披露的；

（五）嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則的；

（六）拒絕執(zhí)行本法第三十七條規(guī)定的措施的。

第四十七條 銀行業(yè)金融機構(gòu)不按照規(guī)定提供報表、報告等文件、資料的，由銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)責(zé)令改正，逾期不改正的，處十萬元以上三十萬元以下罰款。

第四十八條 銀行業(yè)金融機構(gòu)違反法律、行政法規(guī)以及國家有關(guān)銀行業(yè)監(jiān)督管理規(guī)定的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)除依照本法第四十四條至第四十七條規(guī)定處罰外，還可以區(qū)別不同情形，采取下列措施：

（一）責(zé)令銀行業(yè)金融機構(gòu)對直接負(fù)責(zé)的董事、高級管理人員和其他直接責(zé)任人員給予紀(jì)律處分；

（二）銀行業(yè)金融機構(gòu)的行為尚不構(gòu)成犯罪的，對直接負(fù)責(zé)的董事、高級管理人員和其他直接責(zé)任人員給予警告，處五萬元以上五十萬元以下罰款；

（三）取消直接負(fù)責(zé)的董事、高級管理人員一定期限直至終身的任職資格，禁止直接負(fù)責(zé)的董事、高級管理人員和其他直接責(zé)任人員一定期限直至終身從事銀行業(yè)工作。

第四十九條 阻礙銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)工作人員依法執(zhí)行檢查、調(diào)查職務(wù)的，由公安機關(guān)依法給予治安管理處罰；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

第六章 附

則

第五十條 對在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的政策性銀行、金融資產(chǎn)管理公司的監(jiān)督管理，法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的，依照其規(guī)定。

第五十一條 對在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的外資銀行業(yè)金融機構(gòu)、中外合資銀行業(yè)金融機構(gòu)、外國銀行業(yè)金融機構(gòu)的分支機構(gòu)的監(jiān)督管理，法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的，依照其規(guī)定。

第五十二條 本法自2004年2月1日起施行。

? ? ? ? ? ? 法規(guī)標(biāo)題】全國人大常委會關(guān)于修改《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》的決定 【頒布單位】全國人民代表大會常務(wù)委員會 【發(fā)文字號】主席令10屆第58號 【頒布時間】2006-10-31 【失效時間】 【法規(guī)來源】http://www.tmdps.cn/jsp/contentpub/browser/contentpro.jsp?contentid=co1588468045 ? 【全文】

全國人大常委會關(guān)于修改《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》的決定

全國人民代表大會常務(wù)委員會

全國人大常委會關(guān)于修改《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》的決定

(2006年10月31日第十屆全國人民代表大會常務(wù)委員會第二十四次會議通過)

第十屆全國人民代表大會常務(wù)委員會第二十四次會議決定對《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》作如下修改：

一、增加一條，作為第四十二條：“銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)依法對銀行業(yè)金融機構(gòu)進行檢查時，經(jīng)設(shè)區(qū)的市一級以上銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)，可以對與涉嫌違法事項有關(guān)的單位和個人采取下列措施：

“(一)詢問有關(guān)單位或者個人，要求其對有關(guān)情況作出說明；

“(二)查閱、復(fù)制有關(guān)財務(wù)會計、財產(chǎn)權(quán)登記等文件、資料；

“(三)對可能被轉(zhuǎn)移、隱匿、毀損或者偽造的文件、資料，予以先行登記保存。

“銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)采取前款規(guī)定措施，調(diào)查人員不得少于二人，并應(yīng)當(dāng)出示合法證件和調(diào)查通知書；調(diào)查人員少于二人或者未出示合法證件和調(diào)查通知書的，有關(guān)單位或者個人有權(quán)拒絕。對依法采取的措施，有關(guān)單位和個人應(yīng)當(dāng)配合，如實說明有關(guān)情況并提供有關(guān)文件、資料，不得拒絕、阻礙和隱瞞。”

二、第四十二條改為第四十三條，第一款增加一項，作為第六項：“違反本法第四十二條規(guī)定對有關(guān)單位或者個人進行調(diào)查的”。

第二款修改為：“銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)從事監(jiān)督管理工作的人員貪污受賄，泄露國家秘密、商業(yè)秘密和個人隱私，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任；尚不構(gòu)成犯罪的，依法給予行政處分。”

三、增加一條，作為第四十九條：“阻礙銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)工作人員依法執(zhí)行檢查、調(diào)查職務(wù)的，由公安機關(guān)依法給予治安管理處罰；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。”

本決定自2007年1月1日起施行。

《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》根據(jù)本決定作修改并對條款順序作調(diào)整后，重新公布。

第四篇：第六章《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》

第六章《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理辦法》

01-00-1-3-2-00

1國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)負(fù)責(zé)對全國銀行業(yè)金融機構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動監(jiān)督

管理的工作。（對）

01-00-1-3-2-002立法目的為了加強對銀行業(yè)的監(jiān)督管理，規(guī)范監(jiān)督管理行為，防范和化解銀行業(yè)風(fēng)險，保護存款人和其他客戶的合法權(quán)益，促進銀行業(yè)健康發(fā)展，制定了《中華人民共

和國商業(yè)銀行法》。（錯）

01-00-1-3-2-00

3銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)及其從事監(jiān)督管理工作的人員依法履行監(jiān)督管理職責(zé)，受法律保護。但特殊情況下，地方政府、各級政府部門可以進行干預(yù)。（錯）

01-00-1-3-2-004兼職規(guī)定

銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)工作人員在不違背內(nèi)控制約的情況下，可以在金融機構(gòu)出處：《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第二條。出處：《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第一條。出處：《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第五條。

等企業(yè)中兼任職務(wù)。（錯）01-00-1-3-2-005執(zhí)法監(jiān)督

國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)的活動受法律保護，國務(wù)院審計、監(jiān)察等機關(guān)無

權(quán)對其進行監(jiān)督。（錯）

出處：《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第十四條。

01-00-2-3-2-006金融機構(gòu)設(shè)立申請批復(fù)

對銀行業(yè)金融機構(gòu)的設(shè)立，國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)應(yīng)當(dāng)自收到申請文件

之日起B(yǎng)內(nèi)作出決定。

A、三個月B、六個月C、一個月D、二個月

出處：《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第二十二條。

01-00-2-3-2-007金融機構(gòu)變更、終止申請批復(fù)

對銀行業(yè)金融機構(gòu)的變更、終止，以及業(yè)務(wù)范圍和增加業(yè)務(wù)范圍內(nèi)的業(yè)務(wù)品

種，國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)應(yīng)當(dāng)自收到申請文件之日起A內(nèi)作出決定。

A、三個月B、六個月C、一個月D、二個月

出處：《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第二十二條。

01-00-2-3-2-008人行檢查建議批復(fù)

國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)對中國人民銀行提出的檢查銀行業(yè)金融機構(gòu)的建議，應(yīng)當(dāng)自收到建議之日起C內(nèi)予以回復(fù)。

1出處：《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第十條。

A、六十日B、一個月C、三十日D、五十日

出處：《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第二十六條。

01-00-2-3-2-009資料報送處罰

銀行業(yè)金融機構(gòu)不按照規(guī)定提供報表、報告等文件、資料的，由銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)責(zé)令改正，逾期不改正的，處A罰款。

A、十萬元以上三十萬元以下B、二十萬元以上五十萬元以下C、五萬元

以上五十萬元以下D、十萬元以上二十萬元以下

出處：《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條。

01-00-3-3-2-010A負(fù)責(zé)統(tǒng)一編制全行銀行業(yè)金融機構(gòu)的統(tǒng)計數(shù)據(jù)、報表，并按照國

家有關(guān)規(guī)定予以公布。

A、國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)B、中國人民銀行

C、國家統(tǒng)計局C、中國證券業(yè)監(jiān)督管理委員會

出處：《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三十條。

01-00-2-3-2-011現(xiàn)場檢查人數(shù)

根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》，銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)對銀行業(yè)

金融機構(gòu)進行現(xiàn)場檢查時，檢查人員不得少于A。

A、2人B、3人C、4人D、1人

出處：《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三十四條。

01-00-2-3-2-012現(xiàn)場檢查措施

銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)根據(jù)審慎監(jiān)管的要求，可以采取下列A、B、C、D措施進行現(xiàn)場檢查。

A、進入銀行業(yè)金融機構(gòu)進行檢查

B、詢問銀行業(yè)金融機構(gòu)的工作人員，要求其對有關(guān)檢查事項作出說明

C、查閱、復(fù)制銀行業(yè)金融機構(gòu)與檢查事項有關(guān)的文件、資料，對可能被轉(zhuǎn)移、隱匿或者毀損的文件、資料予以封存

D、檢查銀行業(yè)金融機構(gòu)運用電子計算機管理業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的系統(tǒng)

出處：《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三十四條。

第五篇：中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法釋義

中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法釋義-目錄

時間:2008-04-16 09:59

來源：中國人大網(wǎng)

中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法釋義

主 編：胡康生（全國人大常委會法制工作委員會主任）

王勝明（全國人大常委會法制工作委員會副主任）

副主編：黃 毅（中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會政策法規(guī)部副主任）

姚 紅（全國人大常委會法制工作委員會民法室主任）

撰稿人：文海興 王勝明 王科進 巴勁松 王瑞娣

石 宏 水 淼 尹 龍 劉曉勇 孫禮海

何 山 杜 濤 嚴(yán)冬峰 李 倩 李文閣

李文泓 陳佳林 楊明侖 楊 勇 趙向陽

張勁松 胡康生 姚 紅 秦 剛 賈東明

段京連 扈紀(jì)華 黃 毅 崔宇清

目 錄

第一章 總 則

第二章 監(jiān)督管理機構(gòu)

第三章 監(jiān)督管理職責(zé)

第四章 監(jiān)督管理措施

第五章 法律責(zé)任

第六章 附 則

中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法釋義-第一章 總則

時間:2008-04-16 09:59

來源：中國人大網(wǎng)

本章共七條，規(guī)定了立法目的，銀行業(yè)監(jiān)督管理對象、目標(biāo)、原則，監(jiān)管者的法律保護，監(jiān)管獨立性，監(jiān)督管理協(xié)調(diào)機制及跨境監(jiān)管合作問題。

第一條 為了加強對銀行業(yè)的監(jiān)督管理，規(guī)范監(jiān)督管理行為，防范和化解銀行業(yè)風(fēng)險，保護存款人和其他客戶的合法權(quán)益，促進銀行業(yè)健康發(fā)展，制定本法。

[釋義] 本條是關(guān)于《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》立法目的的規(guī)定。

一、立法背景

目前，我國已建立起了較為系統(tǒng)的金融體系，金融市場的資源配置效率不斷提高。但是，在金融事業(yè)快速發(fā)展的同時，金融風(fēng)險也逐步顯現(xiàn)。在銀行領(lǐng)域，不良貸款問題、銀行違法經(jīng)營問題等已經(jīng)成為我國經(jīng)濟和金融健康發(fā)展的隱患，并對國家安全和社會穩(wěn)定構(gòu)成了潛在的威脅。特別是我國加入世界貿(mào)易組織后，銀行業(yè)面臨的外部競爭壓力逐步增強，如何在經(jīng)濟全球化和金融市場一體化的國際環(huán)境中，提高銀行業(yè)金融機構(gòu)的風(fēng)險管理水平和國際競爭能力，已經(jīng)成為我國社會經(jīng)濟與金融發(fā)展中亟需解決的問題。在這種背景下，為進一步提高銀行業(yè)的監(jiān)管水平和銀行業(yè)金融機構(gòu)的風(fēng)險管理能力，促進我國金融業(yè)健康、持續(xù)地發(fā)展，2003年，第十屆全國人民代表大會第一次會議決定，對我國現(xiàn)有的金融監(jiān)管體制進行改革，成立中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會，統(tǒng)一監(jiān)管銀行、金融資產(chǎn)管理公司、信托投資公司及其他存款類金融機構(gòu)。

由于過去銀行業(yè)金融機構(gòu)的監(jiān)管職能由人民銀行履行，有關(guān)銀行業(yè)金融機構(gòu)監(jiān)管的一些基本法律規(guī)定主要體現(xiàn)在中國人民銀行法中。這次銀行監(jiān)管體制改革后，全國人大常委會已作出決定，由中國銀監(jiān)會履行原由中國人民銀行履行的監(jiān)管職責(zé)，對銀行業(yè)金融機構(gòu)的監(jiān)管職責(zé)主要由銀監(jiān)會行使。同時，中國人民銀行法和商業(yè)銀行法修改后，銀監(jiān)會對政策性銀行、金融資產(chǎn)管理公司、信托投資公司等金融機構(gòu)履行監(jiān)管職責(zé)缺乏法律依據(jù)，有必要制定《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》（以下簡稱銀行業(yè)監(jiān)督管理法），賦予銀監(jiān)會對銀行業(yè)金融機構(gòu)的監(jiān)管職責(zé)。

起草銀行業(yè)監(jiān)督管理法既是我國銀行監(jiān)管體制改革后，加強依法監(jiān)管，提高銀行監(jiān)管水平的需要，也是新的歷史時期，我國金融法制建設(shè)的發(fā)展與深化。1995年以前，我國的金融監(jiān)管工作缺乏明確的法律依據(jù)，金融事業(yè)快速發(fā)展的同時，金融風(fēng)險也在不斷積聚。1995年中國人民銀行法和商業(yè)銀行法的頒布實施，對于規(guī)范金融監(jiān)管、促進我國銀行業(yè)的健康發(fā)展發(fā)揮了重要作用。我國銀行業(yè)基本建立了風(fēng)險管理體系，風(fēng)險管理意識和水平明顯提高，銀行風(fēng)險基本上得到了有效的控制。但是，隨著經(jīng)濟全球化和金融市場一體化的發(fā)展，金融業(yè)務(wù)的信息化水平不斷提高，我國銀行業(yè)面臨的發(fā)展環(huán)境也在發(fā)生變化。2001年，我國加入了世界貿(mào)易組織，金融業(yè)進一步對外開放，金融活動的國際化特征日益明顯。同時，金融創(chuàng)新的深度和廣度都在不斷擴展。在這種背景下，銀行的經(jīng)營管理和監(jiān)管工作面臨著許多新的問題。促進我國銀行業(yè)的健康發(fā)展，維護金融秩序，降低金融風(fēng)險，保護金融消費者的利益等，客觀上需要通過立法規(guī)范銀行業(yè)金融機構(gòu)的經(jīng)營管理行為和監(jiān)管活動，調(diào)整各金融主體之間的權(quán)利義務(wù)。

從國外的情況來看，近年來，隨著美國《金融服務(wù)現(xiàn)代化法》的出臺，金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營、混業(yè)監(jiān)管成為部分國家金融監(jiān)管體制變革的方向。許多國家在改革金融監(jiān)管體制時，都制定了專門的法律，并依據(jù)這些法律成立了相應(yīng)的監(jiān)管機構(gòu)。如，英國出臺了《金融服務(wù)與市場法》（2000），成立了統(tǒng)一的金融監(jiān)管機構(gòu)：金融服務(wù)局（FSA）；韓國出臺了《金融監(jiān)管機構(gòu)設(shè)立法案》（2000），成立了金融監(jiān)管委員會（FSC）和金融監(jiān)督院（FSS），等等。

二、立法目的

法律作為社會上層建筑的組成部分，必須服從和服務(wù)于社會生產(chǎn)力的發(fā)展。根據(jù)我國銀行業(yè)發(fā)展與監(jiān)管的實際需要，起草銀行業(yè)監(jiān)督管理法既要充分考慮我國金融業(yè)對外開放的發(fā)展趨勢和國際金融業(yè)的發(fā)展變化，借鑒國外銀行監(jiān)管立法的先進經(jīng)驗，又要堅持同中國的國情相結(jié)合的原則，立足于我國銀行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展的實際需要，解決我國銀行監(jiān)管實踐中需要法律規(guī)范的重大問題。

從我國銀行監(jiān)管體制改革的實際情況來看，這次銀行監(jiān)管體制改革，設(shè)立中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會的主要目的，是通過金融監(jiān)管的專業(yè)化分工，進一步加強銀行業(yè)的監(jiān)管、降低銀行風(fēng)險，維護國家金融穩(wěn)定和保護廣大人民群眾的財產(chǎn)安全。從其他國家和地區(qū)制定銀行監(jiān)管法律的一般經(jīng)驗來看，主要目的也是為了加強監(jiān)管，保護存款人的利益。比如，英國《金融服務(wù)與市場法》規(guī)定，監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)盡可能實現(xiàn)維護市場信心、提高公眾的金融意識、保護金融消費者和減少金融犯罪等目的。韓國《金融監(jiān)管機構(gòu)設(shè)立法案》第一章總則中第一條規(guī)定：“通過設(shè)立金融監(jiān)管委員會（FSC）和金融監(jiān)管機構(gòu)（FSS）：強化信用市場的穩(wěn)健性和金融交易的公平性；保護存款人和投資人等金融服務(wù)的消費者；以此促進經(jīng)濟的發(fā)展”。香港的《銀行業(yè)條例》中規(guī)定“銀行業(yè)監(jiān)管的目標(biāo)就是促進銀行體系的整體穩(wěn)定與有效運行”。因此，制定銀行業(yè)監(jiān)督管理法的目的之一就是要根據(jù)我國金融監(jiān)管體制改革和金融業(yè)發(fā)展的實際需要，通過明確銀行業(yè)金融機構(gòu)的監(jiān)管主體，規(guī)范銀行監(jiān)管行為、加強監(jiān)管。

銀行業(yè)監(jiān)督管理法的立法目的可以概括為：“加強對銀行業(yè)的監(jiān)督管理，規(guī)范監(jiān)督管理行為，防范和化解銀行業(yè)風(fēng)險，保護存款人和其他客戶的合法權(quán)益，促進銀行業(yè)健康發(fā)展。”

加強對銀行業(yè)的監(jiān)管，首先要規(guī)范監(jiān)督管理行為。規(guī)范監(jiān)督管理行為包含兩層含義：一是通過法律的形式賦予銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)法定的監(jiān)管權(quán)力，明確監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任與義務(wù)，做到“有法可依”；二是在確定監(jiān)管機構(gòu)行使法定的監(jiān)管權(quán)力的同時，對監(jiān)管機構(gòu)實施監(jiān)管行為的權(quán)限、方法、程序和要求等加以限定，防止監(jiān)管權(quán)力的不當(dāng)使用，提高銀行業(yè)監(jiān)督管理活動的透明度，做到“依法監(jiān)管”，防止對監(jiān)管權(quán)利的濫用。

加強銀行監(jiān)管、規(guī)范監(jiān)管行為的目標(biāo)，是要“防范和化解銀行業(yè)風(fēng)險，保護存款人和其他客戶的合法權(quán)益”。“防范和化解銀行業(yè)風(fēng)險”是“保護存款人和其他客戶的合法權(quán)益”的前提和保障，“保護存款人和其他客戶的合法權(quán)益”是加強監(jiān)管的歸宿。

我國仍處在社會主義初級階段，經(jīng)濟轉(zhuǎn)型尚需經(jīng)歷一個相當(dāng)長的時期，金融市場還有待于不斷發(fā)展完善，在一定時期內(nèi)，間接融資仍將是我國資金資源配置的主要方式和途徑。據(jù)統(tǒng)計，我國金融資產(chǎn)的80％以上是由銀行資產(chǎn)構(gòu)成，近10年銀行貸款的增量仍是證券市場融資量的10倍以上。廣大人民群眾最主要的金融資產(chǎn)仍然是各類銀行儲蓄。銀行業(yè)能否健康發(fā)展，涉及人民群眾的財產(chǎn)安全和切身利益，事關(guān)我國社會穩(wěn)定和經(jīng)濟發(fā)展的全局。但是，由于歷史因素，我國銀行體系積聚了大量不良貸款，對整個社會經(jīng)濟的發(fā)展和穩(wěn)定都構(gòu)成了潛在的威脅。加強銀行監(jiān)管首先需要解決的問題，就是要防范和化解銀行業(yè)的風(fēng)險，維護經(jīng)濟金融體系的安全，促進我國銀行業(yè)的健康發(fā)展。

防范和化解銀行業(yè)風(fēng)險，同時也是銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)實施監(jiān)管的出發(fā)點。在20世紀(jì)80年代以前，國際上銀行監(jiān)管實踐側(cè)重于合規(guī)性監(jiān)管，監(jiān)管的重點是監(jiān)督檢查銀行的經(jīng)營活動和管理制度是否符合相關(guān)法律法規(guī)的要求。通過合規(guī)性監(jiān)管，促進銀行的穩(wěn)健經(jīng)營。80年代以后，銀行監(jiān)管理論和實踐都有了新發(fā)展，合規(guī)性監(jiān)管逐步被風(fēng)險監(jiān)管所取代。監(jiān)管機構(gòu)在對銀行經(jīng)營管理活動進行合規(guī)性監(jiān)管的基礎(chǔ)上，監(jiān)管工作的重心放在了促進銀行建立較為完善的風(fēng)險管理體系，加強內(nèi)部控制，降低和及時合理處置銀行所面臨的各類風(fēng)險方面。我國銀行監(jiān)管的實踐也歷經(jīng)了從合規(guī)性監(jiān)管向風(fēng)險監(jiān)管的轉(zhuǎn)變。目前，銀行監(jiān)管工作要堅持風(fēng)險監(jiān)管、法人監(jiān)管的原則，在合規(guī)性監(jiān)管的基礎(chǔ)上，積極防范和化解銀行風(fēng)險。

銀行的脆弱性和外部性是銀行監(jiān)管產(chǎn)生的一個重要原因。當(dāng)一家銀行倒閉時，受損失的不僅是這家銀行的股東，廣大存款人的利益也會受到嚴(yán)重?fù)p害。由于存在著信息不對稱的問題，在一般情況下，存款人很難對銀行的經(jīng)營活動實施有效的監(jiān)督管理。金融監(jiān)管機構(gòu)作為公共管理部門，基本職責(zé)之一就是代表存款人的利益監(jiān)督管理銀行經(jīng)營活動，保護存款人的利益。

在我國，保護存款人和其他客戶的合法權(quán)益既是銀行監(jiān)管的主要目標(biāo)，也是加強監(jiān)管、防范和化解銀行風(fēng)險的落腳點。由于銀行的經(jīng)營活動涉及各類市場主體和大部分的市場活動，為避免存款人和其他客戶因與銀行市場地位的不對稱而受到損害，加強銀行監(jiān)管工作，有利于保護存款人和其他客戶的合法權(quán)益，進而有利于形成公平的市場環(huán)境，培育存款人和其他客戶對銀行體系的信任和信心，從根本上有助于金融體系的穩(wěn)定和銀行業(yè)的健康發(fā)展。

第二條 國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)負(fù)責(zé)對全國銀行業(yè)金融機構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動監(jiān)督管理的工作。

本法所稱銀行業(yè)金融機構(gòu)，是指在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社等吸收公眾存款的金融機構(gòu)以及政策性銀行。

對在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的全融資產(chǎn)管理公司、信托投資公司、財務(wù)公司、金融租賃公司以及經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)設(shè)立的其他全融機構(gòu)的監(jiān)督管理，適用本法對銀行業(yè)金融機構(gòu)監(jiān)督管理的規(guī)定。

國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)依照本法有關(guān)規(guī)定．對經(jīng)其批準(zhǔn)在境外設(shè)立的金融機構(gòu)以及前二款金融機構(gòu)在境外的業(yè)務(wù)活動實施監(jiān)督管理。

[釋義] 本條是關(guān)于國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)監(jiān)管對象的規(guī)定。

國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)即中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會，本法之所以采用“國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)”的稱謂，而沒有采用“中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會”，主要是，我國法律規(guī)范在規(guī)范執(zhí)法主體時，一般不直接點出機構(gòu)的名稱，以避免因機構(gòu)名稱的改變而修改法律，比如證券法采用的是國務(wù)院證券業(yè)監(jiān)督管理委員會，保險法采用的是國務(wù)院保險業(yè)監(jiān)督管理委員會。

關(guān)于國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)的監(jiān)管對象問題，在本法出臺前關(guān)于國務(wù)院機構(gòu)改革的說明中曾作出明確的規(guī)定。在國務(wù)院機構(gòu)改革方案的說明中，將中國人民銀行對銀行、金融資產(chǎn)管理公司、信托投資公司及其他存款類金融機構(gòu)的監(jiān)管職能分離出來，并和中央金融工委的相關(guān)職能進行整合，成立中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會。銀監(jiān)會是國務(wù)院直屬的正部級事業(yè)單位，根據(jù)授權(quán)，統(tǒng)一監(jiān)督管理銀行、金融資產(chǎn)管理公司、信托投資公司及其他存款類金融機構(gòu)。

2003年4月26日，第十屆全國人民代表大會常務(wù)委員會第二次會議通過的《全國人民代表大會常務(wù)委員會關(guān)于中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會履行原由中國人民銀行履行的監(jiān)督管理職責(zé)的決定》中也對國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)的監(jiān)管對象問題作出了規(guī)定，即中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會履行原由中國人民銀行履行的審批、監(jiān)督管理銀行、金融資產(chǎn)管理公司、信托投資公司及其存款類金融機構(gòu)等的職責(zé)及相關(guān)職責(zé)。

同日，國務(wù)院辦公廳印發(fā)的《國務(wù)院辦公廳關(guān)于印發(fā)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會主要職責(zé)內(nèi)設(shè)機構(gòu)和人員編制規(guī)定的通知》（國辦發(fā)[2003]30號）也明確規(guī)定了國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)的監(jiān)管對象。《通知》規(guī)定：“根據(jù)第十屆全國人民銀行代表大會第一次會議批準(zhǔn)的國務(wù)院機構(gòu)改革方案和《國務(wù)院關(guān)于機構(gòu)設(shè)置的通知》（國發(fā)[2003]8號），設(shè)立中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會，為國務(wù)院直屬正部級事業(yè)單位。中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會根據(jù)授權(quán)，統(tǒng)一監(jiān)督管理銀行、金融資產(chǎn)管理公司、信托投資公司及其他存款類金融機構(gòu)（以下簡稱銀行業(yè)金融機構(gòu)），維護銀行業(yè)的合法、穩(wěn)健運行。”

銀行業(yè)監(jiān)督管理法進一步明確了銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)的監(jiān)管范圍和監(jiān)管對象。第二條第一款規(guī)定：國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)負(fù)責(zé)對全國銀行業(yè)金融機構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動監(jiān)督管理的工作。也就是說銀監(jiān)會的監(jiān)管范圍是銀行業(yè)金融機構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動。

銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)的監(jiān)管對象為二類，一是銀行業(yè)金融機構(gòu)，即在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社等吸收公眾存款的金融機構(gòu)以及政策性銀行。二是非銀行業(yè)金融機構(gòu)，即在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的金融資產(chǎn)管理公司、信托投資公司、財務(wù)公司、金融租賃公司以及經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)設(shè)立的其他金融機構(gòu)。

同時，本條還規(guī)定了境外銀行業(yè)金融機構(gòu)的監(jiān)管問題，即國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)依照本法有關(guān)規(guī)定，對經(jīng)其批準(zhǔn)在境外設(shè)立的金融機構(gòu)以及前二款金融機構(gòu)在境外的業(yè)務(wù)活動實施監(jiān)督管理。

如何定義銀行業(yè)金融機構(gòu)，銀監(jiān)會的“三定”方案采用的是對銀行、金融資產(chǎn)管理公司、信托投資公司及其他存款類金融機構(gòu)稱為銀行業(yè)金融機構(gòu)；國務(wù)院提交給全國人大的《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法（草案）》的議案也將在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社等吸收公眾存款的金融機構(gòu)和政策性銀行、金融資產(chǎn)管理公司、信托投資公司、財務(wù)公司、金融租賃公司以及經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)設(shè)立的其他金融機構(gòu)，稱為銀行業(yè)金融機構(gòu)。此種定義在理論界和實踐中爭議很大。在中國人民銀行履行金融監(jiān)管職能時，一直將信托投資公司、財務(wù)公司、融資租賃公司等稱為非銀行金融機構(gòu)，而且這種叫法已很長久，在金融界影響很大，如在銀行業(yè)監(jiān)督管理法中將信托投資公司、財務(wù)公司、融資租賃公司等統(tǒng)稱為銀行業(yè)金融機構(gòu)，必然導(dǎo)致法律規(guī)定和實際叫法不一致，造成稱謂混亂的局面。而且巴塞爾銀行監(jiān)管委員會《有效銀行監(jiān)管的核心原則》明確提出要“嚴(yán)格控制銀行一詞的使用”，考慮上述意見，全國人大常委會修改了國務(wù)院議案的規(guī)定，明確界定了銀行業(yè)金融機構(gòu)和非銀行業(yè)金融機構(gòu)，通過規(guī)定對非銀行金融機構(gòu)適用銀行業(yè)金融機構(gòu)監(jiān)督管理規(guī)定的辦法，達到了明確監(jiān)管對象的目的。

國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)監(jiān)管的對象，主要有政策性銀行、商業(yè)銀行、城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社、金融資產(chǎn)管理公司、信托投資公司、財務(wù)公司、金融租賃公司、郵政儲蓄機構(gòu)、汽車金融公司、農(nóng)村合作銀行以及經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)的其他金融機構(gòu)。商業(yè)銀行、財務(wù)公司既包括中資金融機構(gòu)，也包括外資金融機構(gòu)。

政策性銀行是指由政府創(chuàng)立或擔(dān)保、以貫徹國家產(chǎn)業(yè)政策和區(qū)域發(fā)展政策為目的，具有特殊的融資原則、不以盈利為目標(biāo)的金融機構(gòu)。我國的政策性銀行有：國家開發(fā)銀行、中國進出口銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。

商業(yè)銀行是指以經(jīng)營存款、貸款，辦理轉(zhuǎn)賬結(jié)算為主要業(yè)務(wù)，以盈利為目標(biāo)的金融企業(yè)。目前我國的商業(yè)銀行有：中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行等國有獨資商業(yè)銀行；交通銀行、中國光大銀行、中信實業(yè)銀行、華夏銀行、招商銀行、中國民生銀行、廣東發(fā)展銀行、福建興業(yè)銀行、浦東發(fā)展銀行、深圳發(fā)展銀行等股份制銀行；上海銀行、北京城市商業(yè)銀行、天津城市商業(yè)銀行等城市商業(yè)銀行；農(nóng)村商業(yè)銀行；外資商業(yè)銀行、中外合資商業(yè)銀行、外國銀行分行等。

城市信用合作社是指在城市為城市信用社社員和中小企業(yè)服務(wù)，以吸收存款，發(fā)放貸款、辦理結(jié)算為主要業(yè)務(wù)的金融企業(yè)。城市信用合作社的組織形式是股份制企業(yè)。不少城市信用合作社已改組為城市商業(yè)銀行。

農(nóng)村信用合作社是指由農(nóng)民自愿入股組成，由入股社員民主管理，主要為入股社員服務(wù)的具有法人資格的合作金融機構(gòu)。

金融資產(chǎn)管理公司是指經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)設(shè)立的收購國有獨資商業(yè)銀行不良貸款，管理和處置國有獨資商業(yè)銀行不良貸款形成的國有獨資非銀行業(yè)金融機構(gòu)。現(xiàn)在我國的金融資產(chǎn)管理公司有：中國華融資產(chǎn)管理公司、中國長城資產(chǎn)管理公司、中國東方資產(chǎn)管理公司、中國信達資產(chǎn)管理公司。

信托投資公司是指以受托人的身份，代理理財?shù)姆倾y行金融機構(gòu)，具有財產(chǎn)管理和運用、融通資金，提供信息及咨詢，社會投資等功能。

財務(wù)公司包括企業(yè)集團財務(wù)公司和按照《中華人民共和國外資金融機構(gòu)管理條例》設(shè)立的獨資財務(wù)公司、中外合資財務(wù)公司。企業(yè)集團財務(wù)公司是指經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)，吸收企業(yè)集團成員三個月以上定期存款，為集團成員提供貸款、融資租賃等金融服務(wù)以中長期金融業(yè)務(wù)為主的金融機構(gòu)。獨資財務(wù)公司、中外合資財務(wù)公司是吸收每筆不少于100萬元人民幣或者其等值的自由兌換貨幣、期限不少于3個月的存款，辦理貸款等金融業(yè)務(wù)的外資金融機構(gòu)。

金融租賃公司是指以融資租賃為經(jīng)營方式，具有融資、投資、促銷和管理功能的金融機構(gòu)。

郵政儲蓄機構(gòu)郵政儲匯管理部門和郵政儲蓄網(wǎng)點。

汽車金融公司是指經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)為中國境內(nèi)汽車購買者及銷售者提供貸款的非銀行業(yè)金融機構(gòu)。

農(nóng)村合作銀行是指在農(nóng)村信用合作社的基礎(chǔ)上組建的合作性質(zhì)的銀行。

國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)的其他金融機構(gòu)是指根據(jù)銀行業(yè)發(fā)展的需要，經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)的其他類型的金融機構(gòu)。只要經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)依法批準(zhǔn)，就應(yīng)當(dāng)接受其監(jiān)督管理。

第三條 銀行業(yè)監(jiān)督管理的目標(biāo)是促進銀行業(yè)的合法、穩(wěn)健運行，維護公眾對銀行業(yè)的信心。

銀行業(yè)監(jiān)督管理應(yīng)當(dāng)保護銀行業(yè)公平競爭，提高銀行業(yè)競爭能力。[釋義] 本條是關(guān)于銀行業(yè)監(jiān)督管理活動的總體目標(biāo)和總體要求的規(guī)定。

銀行業(yè)監(jiān)督管理的目標(biāo)是根據(jù)銀行業(yè)監(jiān)督管理的使命及立法目的提出的實施銀行業(yè)監(jiān)督管理的總體方向、要求和應(yīng)達到的目的。在本法中明確銀行監(jiān)管活動的目標(biāo)和要求，有利于從總體上規(guī)范監(jiān)督管理行為，提高監(jiān)管活動的針對性和有效性。國際上主要市場經(jīng)濟國家有關(guān)銀行監(jiān)督管理的法律中一般都明確規(guī)定了銀行監(jiān)督管理的目標(biāo)。巴塞爾銀行監(jiān)管委員會在《有效銀行監(jiān)管的核心原則》中提出銀行監(jiān)管的目標(biāo)是保持金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性和信心，以降低存款人和金融體系的風(fēng)險。銀行監(jiān)管還應(yīng)努力建設(shè)一個有效的、充滿競爭性的銀行體系。

一、銀行業(yè)監(jiān)督管理的目標(biāo)

一般而言，銀行業(yè)監(jiān)督管理的目標(biāo)分為廣義目標(biāo)和狹義目標(biāo)。銀行業(yè)監(jiān)督管理的廣義目標(biāo)是保持銀行體系的穩(wěn)定，也可以表述為促進銀行業(yè)的合法、安全、穩(wěn)健運行。銀行業(yè)監(jiān)督管理的狹義目標(biāo)是保護存款人的利益，維護公眾對銀行業(yè)的信心。銀行業(yè)監(jiān)督管理的廣義目標(biāo)和狹義目標(biāo)之間有著密切的聯(lián)系。只有保護了廣大存款人的利益公眾才能維護公眾對銀行業(yè)的信心，只有公眾對銀行業(yè)有信心才能保持銀行體系的穩(wěn)定。

保持銀行體系的穩(wěn)定是銀行業(yè)監(jiān)督管理廣義目標(biāo)，也是其根本的目標(biāo)。銀行是金融的核心，金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心。銀行體系是否合法、穩(wěn)健運行直接關(guān)系到整個金融、經(jīng)濟乃至社會的穩(wěn)定和發(fā)展。我國銀行業(yè)的資產(chǎn)占整個金融業(yè)資產(chǎn)的80％以上，在社會資金資源配置中居于主導(dǎo)地位。同時銀行業(yè)也是提供資金支付結(jié)算的推一渠道。因此保持我國銀行體系的穩(wěn)定是保證國家經(jīng)濟與金融安全的基礎(chǔ)，是支持經(jīng)濟增長的重要保障。

在我國經(jīng)濟體制和特定的市場環(huán)境下，保護存款人和其他客戶的合法權(quán)益，是一切金融工作的最基本要求，本法已在第一條的立法宗旨之中有了明確的表述。這些要求落實到銀行業(yè)監(jiān)督管理的具體目標(biāo)上，就是要“促進銀行業(yè)的合法、穩(wěn)健運行”。這是保持金融體系穩(wěn)定、保護存款人和其他客戶的合法權(quán)益的基礎(chǔ)。銀行業(yè)的合法、穩(wěn)健運行，首先是要求銀行經(jīng)營活動要“依法而行”，遵守市場秩序，符合市場規(guī)范。其次是要求銀行的經(jīng)營活動要堅持穩(wěn)健性原則，建立健全各類規(guī)章制度，加強風(fēng)險管理，完善內(nèi)部控制，保持充足的資本和健全的財務(wù)狀況。

維護公眾對銀行業(yè)的信心包括三層含義：一是銀行業(yè)監(jiān)督管理活動要從維護公眾的利益出發(fā)，提高監(jiān)管活動的透明度，加強對銀行活動的社會監(jiān)督；二是監(jiān)管機構(gòu)有責(zé)任宣傳金融知識，提高社會公眾對銀行業(yè)務(wù)活動的了解程度和知識水平；三是要大力打擊金融違法行為，嚴(yán)厲懲處金融腐敗。

二、保護銀行業(yè)公平競爭，提高銀行業(yè)競爭能力

保持銀行業(yè)具有競爭能力也是銀行業(yè)監(jiān)督管理的目標(biāo)之一。銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)在加強監(jiān)督管理，促進銀行業(yè)合法、安全、穩(wěn)健運行的同時，還應(yīng)當(dāng)注意鼓勵銀行業(yè)提高競爭能力，允許銀行業(yè)不斷地進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，向市場提供更多的金融產(chǎn)品和服務(wù)，以滿足經(jīng)濟發(fā)展對金融服務(wù)的需求，支持經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展。銀行業(yè)金融機構(gòu)不具有競爭能力就不能在激烈競爭的市場中占有一定的份額、保持盈利，最終將會被市場淘汰而倒閉。銀行業(yè)機構(gòu)的倒閉有可能引發(fā)銀行業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險，會對銀行體系的穩(wěn)定產(chǎn)生嚴(yán)重的負(fù)面影響。因此，不具有競爭能力的銀行業(yè)不可能長期保持安全、穩(wěn)健運行，從而保持銀行體系的穩(wěn)定。

與市場經(jīng)濟和新興工業(yè)國家的銀行業(yè)相比，我國銀行業(yè)的國際競爭能力較差。由于銀行的治理結(jié)構(gòu)和約束機制不健全，不公平競爭甚至惡性競爭的現(xiàn)象在一定程度上還比較普遍。如果不能有效地解決這些問題，銀行業(yè)監(jiān)督管理的目標(biāo)就難以實現(xiàn)。同時，我國目前仍是一個轉(zhuǎn)型經(jīng)濟國家，銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)在加強監(jiān)管的同時，還需要鼓勵銀行業(yè)金融機構(gòu)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，積極促進市場發(fā)展，維護公平競爭的市場秩序。因此，保護銀行業(yè)公平競爭，提高銀行業(yè)的競爭能力，就成為銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)為實現(xiàn)銀行監(jiān)管目標(biāo)而必須履行的一項義務(wù)，同時也是維護金融市場有效運行、提高我國銀行業(yè)效率的具體體現(xiàn)。

第四條 國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)對銀行業(yè)實施監(jiān)督管理，應(yīng)當(dāng)遵循依法、公開、公正和效率的原則。

[釋義] 本條是關(guān)于銀行業(yè)監(jiān)督管理原則的規(guī)定。

一、監(jiān)管原則的意義

（一）監(jiān)管原則是法律原則在監(jiān)管領(lǐng)域的體現(xiàn)。

法律原則是法律規(guī)則的基礎(chǔ)，起著綜合指導(dǎo)、協(xié)調(diào)社會關(guān)系的作用，是經(jīng)濟、社會、文化的原則在法律領(lǐng)域的表現(xiàn)，每一部立法中法律的原則是不可缺少的。監(jiān)管的原則則是法律原則在監(jiān)管領(lǐng)域的體現(xiàn)，屬于專門的法律原則。監(jiān)管原則既要體現(xiàn)一般的法律原則，又要符合監(jiān)管的客觀要求，具有相對的獨立性。

（二）監(jiān)管原則是提高監(jiān)管水平，維護銀行業(yè)金融機構(gòu)合法權(quán)益的需要。

監(jiān)管原則是對銀行業(yè)監(jiān)督管理行為的總體規(guī)范，必須在實施具體監(jiān)管過程中遵守和體現(xiàn)。國家行政機關(guān)在依法行政時如何維護行政相對人的合法權(quán)益是制定行政法規(guī)時都必須予以考慮的。銀監(jiān)會及其監(jiān)管人員在實施對銀行業(yè)金融機構(gòu)的監(jiān)督管理時，處于強勢，維護作為被監(jiān)管對象的銀行業(yè)金融機構(gòu)的權(quán)益是一個重大問題。為此，本條規(guī)定銀監(jiān)會的監(jiān)督管理應(yīng)當(dāng)遵循“依法、公開、公正”原則。另外，根據(jù)銀行監(jiān)管的特點，特別增加了“效率”原則。

二、具體原則的解釋

經(jīng)過比較國際監(jiān)管原則，結(jié)合行政法的基本原則和我國的監(jiān)管實踐，確定監(jiān)管原則為依法、公開、公正和效率四項原則。

（一）依法原則

依法原則是指監(jiān)管職權(quán)的設(shè)定、行使必須依據(jù)法律、行政法規(guī)的規(guī)定。依法原則是行政法的基本原則，監(jiān)管的法律性質(zhì)是一種行政行為，因此監(jiān)管應(yīng)當(dāng)遵循依法原則。依法原則的內(nèi)容包括任何監(jiān)管職權(quán)都必須基于法律的授權(quán)才能存在；任何監(jiān)管職權(quán)的行使都依據(jù)法律、遵守法律；任何監(jiān)管職權(quán)的授予及其運用都必須依據(jù)法律。

銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)在實施監(jiān)督管理過程中，依法原則主要體現(xiàn)在兩方面，一是在制定規(guī)章和其他規(guī)范性文件時，應(yīng)當(dāng)遵守法律、行政法規(guī)的規(guī)定，不得與其相抵觸，因為法律、行政法規(guī)是銀行業(yè)規(guī)章的上位法，下位法必須遵守上位法的規(guī)定。二是在市場準(zhǔn)入、日常監(jiān)管和市場退出等過程中，實施行政許可、現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)管、行政處罰等具體行政行為時，必須以法律、行政法規(guī)和規(guī)章為依據(jù)，沒有依據(jù)的，不得實施。

（二）公開原則

公開原則也是行政法的基本原則之一，其基本含義是監(jiān)管行為為除依法應(yīng)當(dāng)保密的以外，應(yīng)當(dāng)一律公開進行；行政法規(guī)、規(guī)章、監(jiān)管政策以及銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)作出的影響行政相對人權(quán)利、義務(wù)的行為的標(biāo)準(zhǔn)、條件、程序應(yīng)當(dāng)依法公布。主要包括四方面的內(nèi)容，一是監(jiān)管立法和政策公開；二是監(jiān)管執(zhí)法行為公開，包括監(jiān)管的標(biāo)準(zhǔn)、條件、程序，涉及相對人重大權(quán)益的行為如重大行政處罰應(yīng)該采取公開的形式；三是行政復(fù)議的依據(jù)、標(biāo)準(zhǔn)、程序應(yīng)予以公開；四是行政信息應(yīng)當(dāng)予以公開。

（三）公正原則

公正原則是指銀行業(yè)金融市場的參與者法律地位平等，銀監(jiān)會應(yīng)當(dāng)平等對待。公正原則包括實體公正和程序公正兩個方面的要求，實體公正的要求有：依法監(jiān)管、不偏私；平等對待相對人，不歧視；合理考慮相關(guān)因素，不專斷。程序公正的要求有：處理涉及與自己有利害關(guān)系的事務(wù)或裁決與自己有利害關(guān)系的爭議時，應(yīng)實行回避制度；不在事先未通知和聽取相對人申辯意見的情況下作出對行政相對人不利的監(jiān)管行為。

（四）效率原則

效率原則是指銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)在行使監(jiān)管職權(quán)時，要以盡快的時間、盡可能低的成本，嚴(yán)格遵循行政程序和時限，監(jiān)管機構(gòu)精干，對監(jiān)管行為進行成本一效益分析，使監(jiān)管立法和行為具有最大可能的合理性，降低成本、為國家、社會和行政相對人帶來益處。

《有效銀行監(jiān)管的核心原則》指出（第一節(jié)簡介）：“必須認(rèn)識到在監(jiān)管所提供的保護和金融中介的成本之間存在著矛盾。對銀行和金融體系降低風(fēng)險的要求越高，監(jiān)管的內(nèi)容就越細，所需的成本就越高，最終勢必對創(chuàng)新和資源配置造成負(fù)面影響。”因此，銀行監(jiān)管應(yīng)當(dāng)遵循效率原則，必須進行成本和收益分析。監(jiān)管收益主要包括由于實施監(jiān)管導(dǎo)致的銀行體系風(fēng)險損失的減少和市場效率的增加，監(jiān)管成本主要包括由監(jiān)管者承擔(dān)的直接成本和由被監(jiān)管者承受的間接成本等。即，一方面，銀行監(jiān)管要有效分配和使用監(jiān)管資源，另一方面，對銀行業(yè)金融機構(gòu)和市場的限制和監(jiān)管要求應(yīng)當(dāng)與消費者和銀行業(yè)因此而獲得的收益相匹配。英國金融服務(wù)局提出的監(jiān)管原則中即包括效率和經(jīng)濟（efficiency and economy）原則、規(guī)制與收益相匹配（proportionality）原則。

第五條 銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)及其從事監(jiān)督管理工作的人員依法履行監(jiān)督管理職責(zé)，受法律保護。地方政府、各級政府部門、社會團體和個人不得干涉。[釋義] 本法是關(guān)于監(jiān)管者的法律保護和監(jiān)管獨立性的規(guī)定。

一、監(jiān)管者的法律保護

監(jiān)管者的法律保護在本法中主要體現(xiàn)是明確規(guī)定了銀行業(yè)監(jiān)督管理及其從事監(jiān)督管理工作的人員在履行監(jiān)督管理職責(zé)時，受到我國法律的保護。這是銀行業(yè)監(jiān)督管理法對銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)及其工作人員在履行職責(zé)時，受國家法律保護作出的明確規(guī)定。既體現(xiàn)了對銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)及其工作人員履行職責(zé)給予法律保護的重要性，又體現(xiàn)了立法機關(guān)對監(jiān)管機關(guān)及其工作人員的關(guān)愛之情。在國家機關(guān)工作人員履行職責(zé)時，受我國法律的保護，在有關(guān)的法律中，特別是刑法、治安管理處罰條例中作出了明確的規(guī)定。如刑法第二百七十七條第一款規(guī)定：“以暴力、威脅方法阻礙國家機關(guān)工人員依法執(zhí)行職務(wù)的，處三年以下有期徒刑、拘役、管制或者罰金。”這里的國家機關(guān)工作人員包括銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)的工作人員，盡管國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)即銀監(jiān)會是事業(yè)單位，但它是根據(jù)授權(quán)代表國家履行對銀行業(yè)的監(jiān)督管理職責(zé)，其工作人員應(yīng)視為國家機關(guān)工作人員，如暴力、威脅方法阻礙銀監(jiān)會工作人員依法執(zhí)行職務(wù)的，將被處三年以下有期徒刑、拘役、管制或者罰金。第二百四十三條第一款第二款規(guī)定：“捏造事實誣告陷害他人，意圖使他人受刑事追究，情節(jié)嚴(yán)重的，處三年以下有期徒刑、拘役或者管制；造成嚴(yán)重后果的，處三年以上十年以下有期徒刑。國家機關(guān)工作人員犯前款罪的，從重處罰。”如果誣告陷害國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)工作人員是要受到刑法處罰的。第三百九十九條第一款規(guī)定：“司法工作人中徇私枉法、徇情枉法，對明知是無罪的人而使他受追訴，對明知是有罪的人而故意包庇不使他受追訴，或者在刑事審判活動中故意違背事實和法律作枉法裁判的，處五年以下有期徒刑或者拘役；情節(jié)嚴(yán)重的，處五年以上十年以下有期徒期；情節(jié)特別嚴(yán)重的，處十年以上有期徒刑。”即我國刑法對徇私枉法和徇情枉法是要給予刑事處罰的。刑法還對公民的人身權(quán)利、民主權(quán)利的保護作出了明確的規(guī)定，凡是侵害公司人身權(quán)利和民主權(quán)利的行為，觸犯法律的，都將受到我國法律的嚴(yán)懲。治安管理處罰條例第十九條第七款規(guī)定：拒絕、阻礙國家工作人員依法執(zhí)行職務(wù)，未使用暴力、威脅方法的，將被公安機關(guān)處以15日以下、200元以下罰款地者警告。正是由于上述法律規(guī)定，國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)及其工作人員履行職責(zé)時，將會受到我國法律的嚴(yán)格保護，任何阻礙國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)及其工作人員依法履行職務(wù)的行為，將受到法律的懲處。

對監(jiān)管者進行法律保護是一個國際通行做法。巴塞爾銀行監(jiān)管委員會《有效銀行監(jiān)管的核心原則》就對監(jiān)管者的法律保護作了規(guī)定，如第一項原則規(guī)定：“適當(dāng)?shù)你y行監(jiān)管的法律框架是必要的，其各項條款應(yīng)包括對銀行組織的審批及持續(xù)監(jiān)管，要求其遵守法律與法規(guī)及安全穩(wěn)健性的權(quán)力和對監(jiān)管者的法律保護。”英國、德國等發(fā)達國家的相關(guān)金融法律中對監(jiān)管者的法律保護也作出了明確的規(guī)定。

二、關(guān)于監(jiān)管的獨立性

關(guān)于監(jiān)管的獨立性問題。銀行業(yè)監(jiān)督管理法規(guī)定，國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)依法獨立履行職責(zé)，地方政府、各級政府部門、社會團體和個人不得干涉。本法之所以作出這樣規(guī)定，主要是考慮：

（一）國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)及其派出機構(gòu)依法獨立履行職責(zé)，中央政府其他部門、社會團體和個人不得進行非法干預(yù)。

（二）我國廢棄計劃分配信貸資金體制的時間還不長，一些地方黨委、地方政府、政府部門和黨政人員還殘留有計劃分配銀行資金的觀念，習(xí)慣于將銀行資金當(dāng)作財政資金，吃銀行大鍋飯的思想還在一些地方存在；再加我國多數(shù)金融機構(gòu)為國有、國有控股或地方財政控股，在人事安排、經(jīng)營管理等方面受到地方黨委、地方政府、政府部門的很大制約，地方黨政部門容易干預(yù)金融機構(gòu)經(jīng)營活動和金融監(jiān)管工作。過去的實踐證明，一些地方黨政部門非法干預(yù)金融是造成我國金融混亂，金融機構(gòu)違法經(jīng)營，金融機構(gòu)不良資產(chǎn)居高不下的重要原因。因此，法律賦予國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)依法獨立實施監(jiān)督管理的權(quán)利是十分必要的，這對于加強銀行業(yè)監(jiān)督管理，促進我國銀行業(yè)的健康發(fā)展，維護銀行業(yè)的合法、穩(wěn)健運行具有十分重要的意義。

（三）銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)對銀行業(yè)實施監(jiān)督管理的主要目的是監(jiān)督管理銀行業(yè)金融機構(gòu)合法經(jīng)營，維護銀行業(yè)秩序，確保銀行業(yè)金融機構(gòu)安全、合法、穩(wěn)健運行，發(fā)揮市對資金資源的配置機制。由于我國是發(fā)展中國家，不少地方急于發(fā)展地方經(jīng)濟，急需資金支持，而地方政府和地方政府部門不少是吃飯財政，手中又沒有足夠的資金，銀行業(yè)金融機構(gòu)往往就成為有些地方黨政部門進行干預(yù)，獲取資金來源的重要渠道。由于資金對社會和經(jīng)濟的重要性，一些企業(yè)和個人出于對生產(chǎn)經(jīng)營的需要或出于一些非法目的，往往通過各種手段從銀行業(yè)金融機構(gòu)獲取資金。銀行業(yè)監(jiān)督機構(gòu)的監(jiān)管將觸動一些黨政部門以及企業(yè)和個人的既得利益，因此，以法律的形式賦予銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)監(jiān)管的獨立性，以維護銀行業(yè)金融機構(gòu)合法、穩(wěn)健運行，維護銀行業(yè)秩序，促進我國金融事業(yè)健康發(fā)展是十分必要的。

（四）以法律的形式賦予銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)的獨立監(jiān)管權(quán)是國際上的通行做法。巴塞爾銀行監(jiān)管委員會認(rèn)為有效銀行監(jiān)管的一項先決條件是以法律的形式賦予銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)的獨立監(jiān)管權(quán)，監(jiān)管者的獨立性是銀行監(jiān)管制度中必不可少的重要內(nèi)容。該委員會發(fā)布的《有效銀行監(jiān)管的核心原則》原則1就強調(diào)：“在一個有效的銀行監(jiān)管體系下，參與銀行組織監(jiān)管的每個機構(gòu)??應(yīng)享有工作上的自主權(quán)和充分的資源”，這項原則要求從立法角度保證監(jiān)管人員“實現(xiàn)目標(biāo)和責(zé)任時享有工作上的獨立性，以便擺脫政治方面的壓力并能夠?qū)崿F(xiàn)這些目標(biāo)”。

（五）由于我國從計劃經(jīng)濟向市場經(jīng)濟轉(zhuǎn)型時期，社會經(jīng)濟生活發(fā)生重大變化，各種社會矛盾也有加強的趨勢，其中一個重要表現(xiàn)是企業(yè)逃廢金融債務(wù)，企業(yè)逃廢銀行債務(wù)屢禁不止，而且得到一些地方政府、政府部門和利益集團的支持，已嚴(yán)重擾亂了金融秩序，破壞了社會信用，對銀行業(yè)的合法穩(wěn)健經(jīng)營造成很大影響，作為監(jiān)管者的國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)在維護銀行業(yè)秩序，銀行業(yè)的合法穩(wěn)健經(jīng)營方面負(fù)有十分重要的職責(zé)，在必要時，還要指導(dǎo)組織金融機構(gòu)打擊逃廢金融債務(wù)行為，這就必然與一些地方政府和政府部門以及一些利益集團發(fā)生沖突，導(dǎo)致對銀行業(yè)監(jiān)管進行干預(yù)，因此，以法律形式賦予監(jiān)管者的監(jiān)管獨立性，不允許地方政府、政府部門、社會團體和個人干涉監(jiān)管是很必要的。

（六）監(jiān)管者的獨立性問題，我國的立法及金融監(jiān)管實踐中一直十分注重的。1995年通過的中國人民銀行法第七條規(guī)定：“中國人民銀行在國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)下依法獨立執(zhí)行貨幣政策，履行職責(zé)，開展業(yè)務(wù)，不受地方政府，各級政府部門、社會團體和個人干涉。”即以法律形式賦予當(dāng)時的銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)--中國人民銀行監(jiān)督管理的獨立性。1998年，當(dāng)時履行銀行業(yè)監(jiān)管職能的中國人民銀行撤銷省級分行設(shè)立跨省的大區(qū)分行，避免省級人民政府對金融監(jiān)管進行干預(yù)，維護監(jiān)管者的獨立性是其中一項重要原因。這次立法中，立法機關(guān)將監(jiān)管者的獨立性問題以法律的形式再一次明確，既考慮了我國銀行業(yè)監(jiān)管的實際需要和國際通行做法，也考慮了我國的政治體制和中央和地方的事權(quán)劃分，是十分必要的。

第六條 國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)應(yīng)當(dāng)和中國人民銀行、國務(wù)院其他金融監(jiān)督管理機構(gòu)建立監(jiān)督管理信息共享機制。

[釋義] 本條是要求國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)與中央銀行、國務(wù)院其他金融監(jiān)督管理機構(gòu)建立監(jiān)管信息共享機制的規(guī)定。

金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制的一項重要內(nèi)容是參與協(xié)調(diào)機制的有關(guān)各方建立信息共享機制。為確保各方都能充分獲取履行職責(zé)所需的數(shù)據(jù)和信息，同時又避免向同一機構(gòu)重復(fù)收取數(shù)據(jù)，增加金融機構(gòu)的負(fù)擔(dān)，參與協(xié)調(diào)機制的各方應(yīng)達成協(xié)議，根據(jù)職責(zé)分工，明確何種信息由誰收取，同時建立高效的信息交流和共享機制，使各方的數(shù)據(jù)需求都能以低成本的方式實現(xiàn)。本條規(guī)定要求國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)與中央銀行、國務(wù)院其他金融監(jiān)督管理機構(gòu)建立監(jiān)管信息共享機制，也與中國人民銀行法第九條（關(guān)于國務(wù)院建立金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制）和第三十五條第二款“中國人民銀行應(yīng)當(dāng)和國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)、國務(wù)院其他金融監(jiān)督管理機構(gòu)建立監(jiān)督管理信息共享機制”的規(guī)定相呼應(yīng)。

從我國的金融監(jiān)管實踐來看，建立監(jiān)管住處共享機制非常必要。現(xiàn)階段，我國選擇的是將銀行監(jiān)管從中央銀行分離出來，實行銀行、證券和保險分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的金融監(jiān)管模式。一方面，貨幣政策與銀行監(jiān)管相互聯(lián)系，相互影響，并相互補充，因此有必要在這兩項職能之間建立良好的合作、協(xié)調(diào)機制和充分、及時的信息交流，否則，不論是銀行監(jiān)管，還是貨幣政策，其有效性都會受到嚴(yán)重的影響。而且，一國的中央銀行不論是否實施銀行監(jiān)管，都承擔(dān)著維護金融穩(wěn)定的職能。中央銀行和銀行監(jiān)管機構(gòu)在維護金融穩(wěn)定方面各有優(yōu)勢和側(cè)重。中央銀行通過防范系統(tǒng)性風(fēng)險，維護整個金融體系的穩(wěn)定；銀行監(jiān)管機構(gòu)則通過對銀行機構(gòu)實施直接的外部監(jiān)管，防范和化解具體銀行機構(gòu)的風(fēng)險。因此，為了共同維護金融體系的穩(wěn)定，中央銀行與銀行監(jiān)管機構(gòu)之間也需要進行密切的合作。另一方面，隨著混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展，金融業(yè)務(wù)不斷交叉、相互滲透，各種形式的金融控股公司開始出現(xiàn)，銀行、證券和保險監(jiān)管機構(gòu)之間也越來越需要加強合作與交流，協(xié)調(diào)監(jiān)管政策和手段，以便對不同類別金融機構(gòu)從事的性質(zhì)和風(fēng)險相似的業(yè)務(wù)實施統(tǒng)一的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，創(chuàng)造公平競爭的環(huán)境；協(xié)調(diào)對金融控股公司、綜合性金融機構(gòu)和交叉性金融工具的監(jiān)管，避免出現(xiàn)監(jiān)管真空和重復(fù)監(jiān)管，減少監(jiān)管層次，降低監(jiān)管成本，提高監(jiān)管效率。這樣才能確保對所有的金融機構(gòu)及其從事的金融業(yè)務(wù)都能實施持續(xù)有效的監(jiān)管，保證我國分業(yè)監(jiān)管體制的運作效率。

考慮到監(jiān)管協(xié)調(diào)機制的一項重要內(nèi)容是參與協(xié)調(diào)機制的有關(guān)各方建立信息共享機制，因此有必要在相關(guān)法律，如本法中就信息共享機制作出具體要求。

從國際通行做法看，巴塞爾銀行監(jiān)管委員會的《有效銀行監(jiān)管的核心原則》原則1規(guī)定“在一個有效的銀行監(jiān)管體系下，??還要建立監(jiān)管者之間分享信息及為信息保密的各項安排。這一標(biāo)準(zhǔn)要求具備下列要素：??建立在國內(nèi)外負(fù)責(zé)金融安全及穩(wěn)健性各類官方機構(gòu)之間加強合作、交換有關(guān)信息的體系??”。

世界大多數(shù)國家和地區(qū)不論選擇什么樣的監(jiān)管模式，都在其中央銀行、金融監(jiān)管機構(gòu)之間建立了協(xié)調(diào)合作機制，這一協(xié)調(diào)機制通常有三個層次的安排。第一個層次是由法律直接規(guī)定協(xié)調(diào)合作的框架和安排，如美國、德國和韓國，或由法律做出原則性要求，如英國；第二層次是在機構(gòu)之間簽署諒解備忘錄，對在法律中難以細化的協(xié)調(diào)、合作事宜，如具體的職責(zé)分工、信息的收集與交流及工作機制等做出明確規(guī)定，如英國、德國和澳大利亞；第三層次是在操作層面上做出一系列安排，實際運作這一協(xié)調(diào)合作機制，如在管理層層面，安排交叉參加對方理事會（董事會）；建立協(xié)調(diào)委員會，定期召開協(xié)調(diào)會議，討論與金融穩(wěn)定和金融監(jiān)管有關(guān)的重大問題；相互提供服務(wù)，聯(lián)合進行檢查、合作處理有問題金融機構(gòu)等等。

就具體的信息共享機制而言，許多國家都明確規(guī)定，為減輕金融機構(gòu)的負(fù)擔(dān)，中央銀行和監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)該避免向同一機構(gòu)收取同樣的數(shù)據(jù)和信息。為此，各方應(yīng)達成協(xié)議，明確何種信息由誰收取及如何交流與共享。在確定了信息由誰收取之后，中央銀行和監(jiān)管當(dāng)局重點考慮的就應(yīng)該是如何建立高效的信息交流和共享機制，以使各方的數(shù)據(jù)需求都能以低成本的方式實現(xiàn)。其中，采用統(tǒng)一的信息系統(tǒng)能大大提高信息共享的效率，如德國《銀行法》規(guī)定，監(jiān)管局和央行之間應(yīng)建立自由的信息交流機制，共享數(shù)據(jù)庫和信息系統(tǒng)。為此，雙方可以自動進入對方與其職能有關(guān)的數(shù)據(jù)庫。美國于1979年成立了由聯(lián)儲、貨幣監(jiān)理署、聯(lián)邦存款保險公司、國家信用社管理局和儲貸監(jiān)理署五家聯(lián)邦級監(jiān)管機構(gòu)組成的聯(lián)邦金融機構(gòu)檢查委員會（FFIEC），旨在聯(lián)邦級監(jiān)管機構(gòu)之間建立統(tǒng)一的監(jiān)管原則、標(biāo)準(zhǔn)和報表格式，協(xié)調(diào)、統(tǒng)一各監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)管政策和監(jiān)督檢查活動。該委員會是一個常設(shè)機構(gòu)，下設(shè)多個委員會、辦公室和工作組，從事統(tǒng)一報表格式和要求、編制和發(fā)布統(tǒng)一的銀行業(yè)績報告、協(xié)調(diào)監(jiān)管政策和方法、促進信息交流與共享、解決信息系統(tǒng)技術(shù)問題等各項具體工作。各監(jiān)管機構(gòu)之間不僅共享數(shù)據(jù)和信息，而且共享檢查、調(diào)查報告及其與金融機構(gòu)的往來文件。在美國這樣一個高度復(fù)雜的監(jiān)管體系中，多家監(jiān)管機構(gòu)能夠以較高的效率協(xié)調(diào)運作，基本避免了重復(fù)監(jiān)管和監(jiān)管真空，也未給被監(jiān)管機構(gòu)帶來過多的負(fù)擔(dān)，聯(lián)邦金融機構(gòu)檢查委員會在其中發(fā)揮了至關(guān)重要的作用。澳大利亞則開發(fā)了服務(wù)于中央銀行的貨幣政策與金融穩(wěn)定職能、審慎監(jiān)管局審慎監(jiān)管職能和國家統(tǒng)計乙編制經(jīng)濟數(shù)據(jù)等三方需要的統(tǒng)計報告體系，由審慎監(jiān)管局具體運作，另兩家機構(gòu)根據(jù)需要使用相應(yīng)的數(shù)據(jù)和信息。這一系統(tǒng)在滿足三方數(shù)據(jù)需求的同時，也大大減輕了金融機構(gòu)報送數(shù)據(jù)的負(fù)擔(dān)。英國的財政部、英格蘭銀行與金融服務(wù)局通過簽訂諒解備忘錄，建立了三方在維護金融穩(wěn)定方面的合作框架。在這一合作框架下，信息的交換分為幾個層次：在管理層層面，英格蘭銀行與金融服務(wù)局交叉參加對方理事會（董事會）。如英格蘭銀行負(fù)責(zé)金融穩(wěn)定的副行長兼任金融服務(wù)局理事會的理事，金融服務(wù)局主席兼任英格蘭銀行理事會的理事。在其他各個級別上，英格蘭銀行與金融服務(wù)局也建立了緊密和固定的聯(lián)系，并通過工作人員的借調(diào)安排等形式來增進相互合作的文化。同時，雙方還建立了信息共享方面的安排，一方可以全面、自由地共享另一方收集的與其職責(zé)有關(guān)的信息，并商定，為減小金融機構(gòu)的負(fù)擔(dān)，兩家機構(gòu)應(yīng)避免向同一機構(gòu)收取同樣的數(shù)據(jù)，并應(yīng)就由誰收取及如何向另一方傳遞達成協(xié)議。

中國銀監(jiān)會成立以來，為加強三家金融監(jiān)管機構(gòu)--中國銀監(jiān)會、中國證監(jiān)會和中國保監(jiān)會--的協(xié)調(diào)合作，積極籌劃建立了三方協(xié)調(diào)合作機制。2003年6月初，中國銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會成立了專門工作小組，聯(lián)合起草了《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、中國證券監(jiān)督管理委員會、中國保險監(jiān)督管理委員會在金融監(jiān)管方面分工合作的備忘錄》（以下簡稱《備忘錄》），并于2003年9月18日召開第一次三方監(jiān)管聯(lián)席會議，討論通過了該《備忘錄》。《備忘錄》內(nèi)容包括指導(dǎo)原則、職責(zé)分工、信息收集與交流和工作機制等幾個方面。根據(jù)該《備忘錄》，為加強信息交流，三家監(jiān)管機構(gòu)建立信息收集與交流機制，相互之間進行密切合作，就重大監(jiān)管事項和跨行業(yè)、跨境監(jiān)管中的有關(guān)問題進行磋商，并建立對外開放政策的交流、協(xié)調(diào)機制和定期信息交流制度。除了按照國家有關(guān)規(guī)定及時公布各類金融機構(gòu)的數(shù)據(jù)和報表外，三方根據(jù)需要可以互相索取和查詢數(shù)據(jù)，并相互通報對其監(jiān)管對象高級管理人員的處罰信息和有關(guān)銀行、證券和保險國際組織和國際會議的活動信息。中國銀監(jiān)會成立之后，還積極推動建立財政部、中國人民銀行、中國銀監(jiān)會、中國證監(jiān)會和中國保監(jiān)會五部委參加的處置高風(fēng)險機構(gòu)部際聯(lián)席會議制度。目前，上述五家機構(gòu)正在就協(xié)調(diào)機制的具體內(nèi)容進行協(xié)商。現(xiàn)階段，設(shè)計我國的監(jiān)管協(xié)調(diào)機制需要解決的一個重要問題就是建立信息共享機制，確定各類信息應(yīng)該由誰收集，并如何進行交流和共享。從中長期來看，可以借鑒國際經(jīng)驗，開發(fā)既能滿足中央銀行和監(jiān)管機構(gòu)的需要，又能減輕被監(jiān)管機構(gòu)負(fù)擔(dān)的統(tǒng)一的數(shù)據(jù)報送系統(tǒng)，以較低的成本高效地獲取數(shù)據(jù)和信息。

第七條 國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)可以和其他國家或者地區(qū)的銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)建立監(jiān)督管理合作機制，實施跨境監(jiān)督管理。

[釋義] 本條是賦予國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)與境外銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)建立監(jiān)管合作機制、實施跨境監(jiān)管權(quán)力的規(guī)定。

一、跨境監(jiān)管的含義

在銀行業(yè)國際化的背景下，各國的銀行監(jiān)管當(dāng)局都要負(fù)責(zé)對本國銀行的境外分支機構(gòu)和境內(nèi)外資銀行實施監(jiān)管，即在某些情況下?lián)?dāng)母國監(jiān)管者的角色，在另外一些情況下?lián)?dāng)東道國監(jiān)管者的角色。同時，任何一個跨國銀行的分支機構(gòu)都要同時接受母國和東道國當(dāng)局的監(jiān)管。總體來說，母國和東道國監(jiān)管當(dāng)局實施跨境監(jiān)管的目的是確保所有的跨境銀行業(yè)務(wù)都能得到母國和東道國的有效監(jiān)管。為此，母國監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)當(dāng)實施全球并表監(jiān)管，對銀行在世界各地的業(yè)務(wù)，特別是其外國分行、附屬機構(gòu)的各項業(yè)務(wù)，進行充分有效的監(jiān)管；同時，東道國監(jiān)管當(dāng)局也應(yīng)對境內(nèi)的外國銀行機構(gòu)實施有效監(jiān)管。母國與東道國監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)當(dāng)建立監(jiān)管合作機制，及時通報和交流有關(guān)信息。在這一監(jiān)管合作機制下，母國監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)當(dāng)根據(jù)東道國監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管內(nèi)容和水平確定監(jiān)管強度和應(yīng)當(dāng)采取的監(jiān)管措施，并有權(quán)力進入東道國進行現(xiàn)場檢查；東道國監(jiān)管當(dāng)局在發(fā)照前應(yīng)當(dāng)確保申請人受到母國監(jiān)管當(dāng)局的有效監(jiān)管，征求母國監(jiān)管當(dāng)局的意見，在監(jiān)管過程中應(yīng)當(dāng)允許和配合母國監(jiān)管當(dāng)局進行現(xiàn)場檢查，并有權(quán)分享母國監(jiān)管當(dāng)局掌握的有關(guān)信息。

二、必要性

銀行業(yè)國際化和金融市場全球化、一體化的發(fā)展，使國際監(jiān)管組織和世界各國的監(jiān)管當(dāng)局越來越關(guān)注監(jiān)管的國際合作問題，也對各國監(jiān)管當(dāng)局加強監(jiān)管協(xié)調(diào)與合作，實施有效的跨境監(jiān)管提出了更高的要求。1973－1974、1982-1984年期間一系列跨國銀行倒閉事件，特別是1991年的國際商業(yè)信貸銀行集團（BCCI）事件，暴露了跨境銀行監(jiān)管存在的嚴(yán)重缺陷，使銀行監(jiān)管的國際協(xié)調(diào)與合作受到了前所未有的重視。目前世界上最重要的多邊國際銀行監(jiān)管協(xié)調(diào)機構(gòu)--巴塞爾銀行監(jiān)管委員會就是順應(yīng)加強銀行監(jiān)管的國際協(xié)調(diào)合作這一需要而設(shè)立的，其早期的工作主要就是探討銀行監(jiān)管的國際協(xié)調(diào)合作問題，力求填補跨境銀行監(jiān)管的漏洞。

我國的銀行業(yè)金融機構(gòu)要提高國際競爭力，需要走國際化的發(fā)展道路；同時，我國的金融體系也將進一步擴大對外開放，這都要求我國的銀行業(yè)監(jiān)管不斷提高國際化水平，加強跨境監(jiān)管。但是，與其他國家監(jiān)管當(dāng)局的協(xié)調(diào)合作機制不完善，跨境監(jiān)管水平不高，仍然是目前我國銀行監(jiān)管的薄弱環(huán)節(jié)之一。作為母國監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管有效性，特別是跨境監(jiān)管能力在國際上受到質(zhì)疑，已使我國銀行業(yè)金融機構(gòu)在開展跨境業(yè)務(wù)、設(shè)立境外機構(gòu)時遇到障礙，影響了我國銀行業(yè)金融機構(gòu)的國際化進程。因此，加強我國銀行監(jiān)管當(dāng)局與境外監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管合作，提高跨境監(jiān)管能力是提升我國整體銀行監(jiān)管水平的一項重要內(nèi)容。

三、國際經(jīng)驗

巴塞爾銀行監(jiān)管委員會的《有效銀行監(jiān)管的核心原則》原則1規(guī)定“在一個有效的銀行監(jiān)管體系下，??還要建立監(jiān)管者之間分享信息及為信息保密的各項安排。這一標(biāo)準(zhǔn)要求具備下列要素：??建立在國內(nèi)外負(fù)責(zé)金融安全及穩(wěn)健性各類官方機構(gòu)之間加強合作、交換有關(guān)信息的體系??”。同時，《有效銀行監(jiān)管的核心原則》將“跨境監(jiān)管”作為六個專題之一提出（第Ⅵ節(jié)）：“本節(jié)確定的各項原則與所謂的巴塞爾協(xié)定以及該協(xié)定的后續(xù)文件相一致。該協(xié)定對母國和東道國監(jiān)管當(dāng)局在跨境銀行監(jiān)管方面的交流與合作作出了規(guī)定??”。同時，這一節(jié)提出了跨境銀行監(jiān)管的三項原則：原則23規(guī)定：“銀行監(jiān)管者必須實施全球性并表監(jiān)管，對銀行在世界各地的所有業(yè)務(wù)，特別是其外國分行、附屬機構(gòu)和合資機構(gòu)的各項業(yè)務(wù)，進行充分的監(jiān)測，并要求其遵守審慎經(jīng)營的各項原則。”原則24規(guī)定：“并表監(jiān)管的一項關(guān)鍵內(nèi)容是與各有關(guān)監(jiān)管者特別是東道國監(jiān)管當(dāng)局建立聯(lián)系，交換信息。”原則25規(guī)定：“銀行監(jiān)管者應(yīng)確保外國銀行按東道國國內(nèi)機構(gòu)所同樣遵循的高標(biāo)準(zhǔn)從事當(dāng)?shù)貥I(yè)務(wù)，而且從并表監(jiān)管的目的出發(fā)，有權(quán)分享外國銀行母國監(jiān)管當(dāng)局所需的信息。”另外，巴塞爾銀行監(jiān)管委員會從1983年以來，分別在1983、1990、1992和1996年發(fā)布了五個關(guān)于國際監(jiān)管協(xié)調(diào)合作的指導(dǎo)性文件：1983年3月的《對銀行國外機構(gòu)的審批程序》、1983年5月的《對銀行國外機構(gòu)的監(jiān)管原則》（即著名的《巴塞爾協(xié)定》（Basel Concordat））、1990年4月的《銀行監(jiān)管當(dāng)局之間的信息交流》（即《巴塞爾補充協(xié)定》）、1992年7月的《對國際銀行集團及其境外機構(gòu)的最低監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)》和1996年10月的《跨境銀行監(jiān)管》。委員會在這些文件中提出的跨境銀行監(jiān)管原則已在全球范圍內(nèi)被廣泛接受和采納。1．巴塞爾委員會提出的跨境銀行監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)

巴塞爾委員會總結(jié)了《巴塞爾協(xié)定》及《巴塞爾補充協(xié)定》的實踐經(jīng)驗，在1992年的《對國際銀行集團及其境外機構(gòu)的最低監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)》提出了跨境銀行監(jiān)管的四項最低標(biāo)準(zhǔn)，分別是：

（1）所有國際銀行集團和國際銀行都應(yīng)由有能力從事并表監(jiān)管的母國當(dāng)局實施監(jiān)管。

（2）跨境設(shè)立銀行應(yīng)當(dāng)既獲得母國又獲得東道國監(jiān)管當(dāng)局的同意。

（3）母國監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)當(dāng)有權(quán)獲得跨境銀行機構(gòu)的信息。

（4）如果東道國監(jiān)管當(dāng)局認(rèn)定上述三條標(biāo)準(zhǔn)的任何一條未能得到滿足時，可以采取限制性措施，包括禁止在其轄區(qū)內(nèi)設(shè)立銀行機構(gòu)或?qū)λO(shè)機構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍和性質(zhì)施加審慎性限制。

2.巴塞爾委員會提出的東道國與母國監(jiān)管當(dāng)局之間的監(jiān)管責(zé)任劃分原則

委員會1983年的《巴塞爾協(xié)定》提出，總體來說，東道國當(dāng)局負(fù)責(zé)對在本國領(lǐng)土上作為單個機構(gòu)經(jīng)營的外國銀行進行監(jiān)管；而母國當(dāng)局對銀行集團在世界范圍的全面業(yè)務(wù)負(fù)有總體監(jiān)管責(zé)任。為了在母國和東道國監(jiān)管當(dāng)局之間進行有效的監(jiān)管協(xié)調(diào)與合作，有必要適當(dāng)?shù)貏澐直O(jiān)管責(zé)任。該協(xié)定提出的監(jiān)管責(zé)任劃分原則是：

（1）就分行而言，對清償能力的監(jiān)管主要是母國當(dāng)局的監(jiān)管責(zé)任，因為外國分行的清償能力與其總行的整體清償能力密不可分；而對流動性的監(jiān)管責(zé)任則主要在東道國，因為東道國當(dāng)局被認(rèn)為最有條件判斷在當(dāng)?shù)刎泿沤灰字械牧鲃有誀顩r。

（2）就附屬機構(gòu)而言，對清償能力的監(jiān)管是東道國和母國當(dāng)局的共同責(zé)任，而對流動性的監(jiān)管責(zé)任則主要由東道國承擔(dān)。

（3）就合資銀行而言，對清償能力的監(jiān)管一般由東道國當(dāng)局承擔(dān)主要責(zé)任，但當(dāng)一家銀行成為支配性股東時，則應(yīng)由東道國和母國當(dāng)局共同承擔(dān)；對流動性的監(jiān)管責(zé)任主要在東道國。

委員會指出，如果東道國和母國當(dāng)局沒有就監(jiān)管責(zé)任的劃分另行達成協(xié)議，那么通常就被理解為接受以上的監(jiān)管責(zé)任劃分原則。

3．巴塞爾委員會關(guān)于改進母國和東道國監(jiān)管當(dāng)局信息交流的建議

（1）關(guān)于母國當(dāng)局的信息獲取

委員會在1996年發(fā)布的《跨境銀行監(jiān)管》文件，提出了改進母國和東道國監(jiān)管當(dāng)局信息交流的一系列建議。根據(jù)這些建議，母國當(dāng)局應(yīng)當(dāng)對銀行的全球業(yè)務(wù)實行并表監(jiān)管，為此可以采取非現(xiàn)場和現(xiàn)場監(jiān)管以及查閱審計報告等任何必要的監(jiān)管手段。進行非現(xiàn)場監(jiān)管，母國當(dāng)局需要收取銀行全球業(yè)務(wù)的定量和定性信息；進行現(xiàn)場檢查，母國當(dāng)局有權(quán)進入銀行的境外機構(gòu)實施檢查。委員會同時建議，母國當(dāng)局在實施現(xiàn)場檢查之前，應(yīng)當(dāng)征得東道國監(jiān)管當(dāng)局的同意，并向東道國當(dāng)局及時通報檢查過程中發(fā)現(xiàn)的問題。

（2）關(guān)于東道國當(dāng)局的信息獲取

為確保東道國實施有效的跨境監(jiān)管，母國監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)當(dāng)主要向東道國監(jiān)管當(dāng)局提供三類信息：一是東道國感興趣的被監(jiān)管的當(dāng)?shù)貦C構(gòu)的有關(guān)信息，特別是銀行的風(fēng)險管理、內(nèi)部控制能力和經(jīng)營的誠信情況；二是母國的銀行監(jiān)管框架；三是銀行總部或集團整體出現(xiàn)的重大問題，尤其是當(dāng)其分支機構(gòu)的經(jīng)營對東道國銀行體系具有重大影響時。

（3）如何克服銀行保密法等法律法規(guī)對母國與東道國信息交流所構(gòu)成的障礙

母國與東道國信息交流所遇到的最大問題是，一些國家的銀行保密法等法律法規(guī)限制母國監(jiān)管當(dāng)局獲取境外銀行機構(gòu)的有關(guān)信息，和／或禁止母國當(dāng)局進入本國進行現(xiàn)場檢查，因此構(gòu)成了母國當(dāng)局實施有效并表監(jiān)管的障礙。為此，巴塞爾委員會提出，在這種情況下，東道國應(yīng)當(dāng)修改本國的相關(guān)立法，消除母國監(jiān)管當(dāng)局獲取必要信息和實施現(xiàn)場檢查的任何障礙，并建議在有嚴(yán)重犯罪行為的情況下，允許母國監(jiān)管當(dāng)局獲知存款人和投資者的姓名及其存款和投資的詳細信息。巴塞爾委員會在《有效銀行監(jiān)管的核心原則》中還建議，“除非能就獲取信息達成滿意的協(xié)議，否則銀行監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)當(dāng)考慮禁止其國內(nèi)銀行在根據(jù)保密法或其他法規(guī)不允許向監(jiān)管者提供所需信息的國家建立機構(gòu)和開展業(yè)務(wù)”。

（4）關(guān)于監(jiān)管信息的保密問題

在東道國應(yīng)當(dāng)消除阻礙母國監(jiān)管當(dāng)局獲取信息的法律障礙時，為了向銀行客戶提供法律上的保護，母國監(jiān)管當(dāng)局則應(yīng)確保對所獲取的信息嚴(yán)格保密，以避免損害公眾對銀行監(jiān)管者的信心。巴塞爾委員會在《跨境銀行監(jiān)管》文件中提出了信息保密的原則。

在實踐中，大多數(shù)監(jiān)管當(dāng)局在監(jiān)管合作備忘錄中都設(shè)定了信息保密條款，承諾：1．收到信息一方若具有法定義務(wù)向第三方提供信息，應(yīng)事先告知信息提供方，并在法律允許的范圍內(nèi)與提供方合作，做好信息保密工作；2．收到信息一方若不是在法定義務(wù)下向第三方提供信息，則應(yīng)事先征得信息提供方的同意，并做好相應(yīng)的信息保密工作。

目前，我國信息保密法律規(guī)定的不完善已經(jīng)構(gòu)成了中國銀監(jiān)會與一些監(jiān)管當(dāng)局簽署合作備忘錄的實質(zhì)性障礙。為了解決這一問題，此次銀行業(yè)監(jiān)督管理法在第十一條增加了一款“國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)同其他國家或者地區(qū)的銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)交流監(jiān)督管理信息，應(yīng)當(dāng)就信息保密作出安排”。4.雙邊監(jiān)管協(xié)調(diào)合作的形式

目前，越來越多的銀行監(jiān)管當(dāng)局通過簽署雙邊諒解備忘錄（MOU）或交換信函（exchanges of letters）的方式來促進跨境銀行監(jiān)管的協(xié)調(diào)與合作。

四、國內(nèi)監(jiān)管實踐

近幾年來，我國銀行監(jiān)管機構(gòu)已在通過建立雙邊合作機制，逐步加強與境外監(jiān)管機構(gòu)的合作與交流。1994年至2002年，中國人民銀行與印度、俄羅斯、英國、馬來西亞、菲律賓、韓國、印度尼西亞、新加坡等8個國家簽署的雙邊協(xié)議（協(xié)定或諒解備忘錄）。同時，中國人民銀行也與4個國家、2個地區(qū)的中央銀行、金融監(jiān)管當(dāng)局建立了定期磋商制度，包括中英磋商、中日磋商、中港磋商、中澳（門）磋商、中韓磋商和中美經(jīng)濟聯(lián)委會（JEC）金融對話機制。中國銀監(jiān)會成立后，也積極與有互設(shè)銀行機構(gòu)國家和地區(qū)的監(jiān)管當(dāng)局建立雙邊合作關(guān)系。2003年8月22日和25日，中國報監(jiān)會分別與香港金融管理局、澳門金融管理局簽署了《雙邊監(jiān)管諒解備忘錄》。2003年12月8日，與美國貨幣監(jiān)理署簽署了《監(jiān)管信息交換協(xié)議》，就雙方的監(jiān)管信息交換達成一致意見。2003年12月10日又與英國金融服務(wù)局正式簽署《雙邊監(jiān)管諒解備忘錄》。目前，中國銀監(jiān)會還在積極與韓國、新加坡等國家監(jiān)管當(dāng)局就簽署監(jiān)管合作文件進行磋商，預(yù)計2004年初將與上述兩個國家正式簽署《雙邊監(jiān)管諒解備忘錄》。與境外銀行監(jiān)管機構(gòu)協(xié)調(diào)合作的范圍和深度的不斷加強，將有利于大大促進我國銀行監(jiān)管機構(gòu)提高跨境監(jiān)管水平。

中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法釋義-第二章 監(jiān)督管理機構(gòu)

時間:2008-04-16 09:57

來源：中國人大網(wǎng)

本章規(guī)定了監(jiān)督管理機構(gòu)的有關(guān)問題，具體規(guī)定了國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)派出機構(gòu)的設(shè)立、職責(zé)，以及國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)對其派出機構(gòu)的領(lǐng)導(dǎo)與管理方式；規(guī)定了國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)從事監(jiān)督工作的人員的任職條件、行為準(zhǔn)則，以及不得兼職和保密義務(wù)；規(guī)定了國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)監(jiān)督管理程序公開，建立監(jiān)督管理責(zé)任制度和內(nèi)部監(jiān)督制度；規(guī)定了國家審計、監(jiān)察等機關(guān)依法對監(jiān)督管理機構(gòu)的活動進行監(jiān)督。同時，還規(guī)定了監(jiān)督管理機構(gòu)在處置金融風(fēng)險、查處有關(guān)金融違法行為等活動中，地方政府和各級有關(guān)部門配合和協(xié)助的義務(wù)等。

第八條 國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)根據(jù)履行職責(zé)的需要設(shè)立派出機構(gòu)。國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)對派出機構(gòu)實行統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)和管理。

國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)的派出機構(gòu)在國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)的授權(quán)范圍內(nèi)，履行監(jiān)督管理職責(zé)。

[釋義] 本條是對銀行業(yè)監(jiān)督機構(gòu)的派出機構(gòu)的設(shè)立、職責(zé)及對其領(lǐng)導(dǎo)與管理方式的規(guī)定。

國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)成立后，原由中國人民銀行行使的對銀行業(yè)金融機構(gòu)監(jiān)督管理的職能主要轉(zhuǎn)由其行使。與國務(wù)院證券監(jiān)督管理機構(gòu)、國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)一起，國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)成為對金融機構(gòu)進行監(jiān)督管理的三個金融監(jiān)督管理機構(gòu)之一。

國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)負(fù)責(zé)對全國銀行業(yè)金融機構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動監(jiān)督管理的工作。與其他金融機構(gòu)不同，銀行業(yè)金融機構(gòu)數(shù)量大、設(shè)置區(qū)域廣，國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)為了依法做好對銀行業(yè)金融機構(gòu)的監(jiān)督管理工作，應(yīng)當(dāng)根據(jù)履行監(jiān)督管理職責(zé)的需要，設(shè)立派出機構(gòu)。但是派出機構(gòu)不是設(shè)的越多越好，而是要根據(jù)履行監(jiān)督管理職責(zé)的需要設(shè)立。目前，國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)派出機構(gòu)的設(shè)置工作正在進行。

按照本條規(guī)定，國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)對其派出機構(gòu)實行統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)和管理。所謂統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)和管理，是指國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)對其派出機構(gòu)實行垂直領(lǐng)導(dǎo)，其機構(gòu)設(shè)置與人員配備不受地方管理。地方各級政府要保障和支持國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)的派出機構(gòu)貫徹執(zhí)行法律和國家的方針政策，但不得干預(yù)其正常的業(yè)務(wù)活動。

目前，國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)的派出機構(gòu)擬設(shè)省、市各級，必要時也設(shè)立縣級機構(gòu)。派出機構(gòu)的主要任務(wù)是，在國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)的領(lǐng)導(dǎo)下，根據(jù)有關(guān)法律、行政法規(guī)和國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)制定并發(fā)布的有關(guān)金融監(jiān)督管理的命令和規(guī)章，在國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)的授權(quán)范圍內(nèi)，對本轄區(qū)內(nèi)的銀行業(yè)金融機構(gòu)進行監(jiān)督管理，承辦國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)交辦的其他事項。需要強調(diào)的是，派出機構(gòu)必須在國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)的授權(quán)范圍內(nèi)活動，其活動不得超越授權(quán)的范圍；同時，國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)進行授權(quán)也不得違反法律的規(guī)定，法律規(guī)定必須由國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)履行的職責(zé)，不得授權(quán)派出機構(gòu)履行。

此外，還有一個問題附帶說明：國務(wù)院提交的銀行業(yè)監(jiān)督管理法草案對監(jiān)督管理機構(gòu)通篇使用“國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)”。全國人大常委會審議期間，有的常委委員提出，從草案內(nèi)容看，對銀行業(yè)金融機構(gòu)的監(jiān)督管理，不完全是由中國銀監(jiān)會實施的，其各級派出機構(gòu)在其授權(quán)范圍內(nèi)也要實施，建議明確哪些條款只適用于中國銀監(jiān)會，哪些條款適用于中國銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)。因此，在銀監(jiān)法中，將適用于中國銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)的條款中“國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)”修改為“銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)”；只適用于中國銀監(jiān)會的，保留“國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)”。

第九條 銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)從事監(jiān)督管理工作的人員，應(yīng)當(dāng)具備與其任職相適應(yīng)的專業(yè)知識和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗。

[釋義] 本條是對從事銀行業(yè)監(jiān)督管理工作的人員必須具備一定資格的規(guī)定。

銀行業(yè)是風(fēng)險行業(yè)，商業(yè)銀行是特種企業(yè)，負(fù)債經(jīng)營，一旦發(fā)生風(fēng)險，不僅損害存款人和其他客戶的合法權(quán)益，而且往往會導(dǎo)致一系列的后果，嚴(yán)重的則可能引發(fā)經(jīng)濟危機。二戰(zhàn)以前，世界上曾多次發(fā)生金融危機、經(jīng)濟危機，二戰(zhàn)以后，較長一段時間世界經(jīng)濟相對穩(wěn)定，但是進入20世紀(jì)90年代以來，金融危機、尤其是銀行危機再次引起全世界的關(guān)注。對于亞洲金融危機，我們還記憶猶新。加強金融監(jiān)管，防范金融風(fēng)險，非常重要，從事監(jiān)督管理工作責(zé)任重大。銀行業(yè)與一般的行業(yè)相比還有一個很大不同，就是專業(yè)性很強，是一個理論性與操作性密切結(jié)合的行業(yè)。對于銀行業(yè)進行監(jiān)督管理，要求監(jiān)管者既要懂得金融業(yè)務(wù)，了解相關(guān)法律法規(guī)，還要懂得如何監(jiān)管。我國正在改革金融體制，加入世貿(mào)組織后，外資銀行也將進入我國。如何加強對銀行業(yè)的監(jiān)督管理，需要不斷地學(xué)習(xí)，了解新情況、研究新問題。因此，國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)從事監(jiān)督管理工作的人員要把監(jiān)督管理工作做好，必須具備與其任職相適應(yīng)的專業(yè)知識和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗。

國務(wù)院提交的銀行業(yè)監(jiān)督管理法草案沒有規(guī)定這一條。在全國人大常委會審議期間，常委會組成人員提出，金融監(jiān)管工作非常重要，業(yè)務(wù)性強，對于從事監(jiān)督管理工作的人員的專業(yè)知識與工作經(jīng)驗應(yīng)當(dāng)提出要求。而且，監(jiān)管機構(gòu)要做好監(jiān)管工作，首先應(yīng)當(dāng)搞好自身建設(shè)。根據(jù)常委會的審議意見，增加了這一條。這一條只是一個原則性要求。對于從事監(jiān)督管理機構(gòu)工作人員的具體要求，國務(wù)院行政法規(guī)有不少規(guī)定。銀行業(yè)監(jiān)督管理工作由銀監(jiān)會承擔(dān)后，根據(jù)本條要求應(yīng)當(dāng)研究銀監(jiān)會從事監(jiān)督管理工作的人員應(yīng)當(dāng)具備的條件和工作要求。同時，還要通過業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)、培訓(xùn)、進修等，不斷提高業(yè)務(wù)水平與工作能力。目的只有一個，就是把銀行業(yè)的監(jiān)督管理工作做好。

第十條 銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)工作人員，應(yīng)當(dāng)忠于職守，依法辦事，公正廉潔，不得利用職務(wù)便利牟取不正當(dāng)?shù)睦妫坏迷诮鹑跈C構(gòu)等企業(yè)中兼任職務(wù)。[釋義] 本條是對銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)工作人員行為準(zhǔn)則的規(guī)定。

銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)雖然在性質(zhì)上不是國家的行政機關(guān)，但具有行政管理職能，其工作人員雖然在性質(zhì)上不屬于國家公務(wù)員，但是其所從事的工作屬于行政管理工作。因此，有關(guān)國家公務(wù)員的行為準(zhǔn)則也適用于銀行業(yè)監(jiān)督管理工作人員。

銀行業(yè)是一個高風(fēng)險行業(yè)，金融風(fēng)險對社會、經(jīng)濟的沖擊力和破壞力很大。國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)對銀行業(yè)的監(jiān)督管理直接影響著銀行業(yè)的運行，影響著社會經(jīng)濟的發(fā)展和社會經(jīng)濟秩序的穩(wěn)定。國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)對銀行業(yè)的監(jiān)督管理，是通過其工作人員的行為來實現(xiàn)的。同時，一些不法之徒往往會以利益引誘監(jiān)督管理工作人員，為其不法行為開綠燈。面對種種誘惑，一些監(jiān)督管理人員被拉下水的不乏其例。所以必須對銀行業(yè)監(jiān)督管理工作人員的行為準(zhǔn)則作出規(guī)定。本條規(guī)定，銀行業(yè)監(jiān)督管理工作人員，應(yīng)當(dāng)忠于職守，依法辦事，公正廉潔，不得利用職務(wù)便利牟取不正當(dāng)?shù)睦妗＞褪且筱y行業(yè)監(jiān)督管理工作人員必須嚴(yán)格按照法律規(guī)定的權(quán)限公正地履行職責(zé)，遵紀(jì)守法、遵守道德。

本條還作了一個具體的規(guī)定，即銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)工作人員不得在金融機構(gòu)等企業(yè)中兼任職務(wù)。在審議銀行業(yè)監(jiān)督管理法的過程中，曾有人提出，此項應(yīng)當(dāng)改為“不得在被監(jiān)督管理的銀行業(yè)金融機構(gòu)等企業(yè)中兼任職務(wù)。”由于銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)監(jiān)督管理的銀行業(yè)金融機構(gòu)范圍廣泛，且與其他金融機構(gòu)、企業(yè)關(guān)系密切，對銀行業(yè)監(jiān)督管理工作人員應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格要求。因此，沒有采納這個意見。所以銀行業(yè)監(jiān)督管理工作人員不僅不能在其監(jiān)管的商業(yè)銀行、金融資產(chǎn)管理公司、信托投資公司、金融租賃公司、財務(wù)公司以及城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社等銀行業(yè)金融機構(gòu)中兼職，也不得在證券公司、保險公司等其他金融機構(gòu)和非金融企業(yè)中兼職。

第十一條 銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)工作人員，應(yīng)當(dāng)依法保守國家秘密，并有責(zé)任為其監(jiān)督管理的銀行業(yè)金融機構(gòu)及當(dāng)事人保守秘密。

國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)同其他國家或者地區(qū)的銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)交流監(jiān)督管理信息，應(yīng)當(dāng)就信息保密作出安排。

[釋義] 本條是關(guān)于銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)及其工作人員保守秘密的規(guī)定。

依照本法規(guī)定，國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)依照法律、行政法規(guī)規(guī)定的條件和程序，審查批準(zhǔn)銀行業(yè)金融機構(gòu)的設(shè)立、變更、終止以及業(yè)務(wù)范圍。銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)根據(jù)審慎監(jiān)管的要求，可以對銀行業(yè)金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)活動及其風(fēng)險狀況進行現(xiàn)場檢查或者非現(xiàn)場監(jiān)管；根據(jù)履行職責(zé)的需要，可以與銀行業(yè)金融機構(gòu)董事、高級管理人員進行監(jiān)督管理談話，要求他們就銀行業(yè)金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)活動和風(fēng)險管理的重大事項作出說明等。銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)的工作人員在從事上述工作時，必然會涉及到銀行業(yè)金融機構(gòu)的商業(yè)秘密，如客戶名單，新的金融業(yè)務(wù)品種；有的可能涉及銀行業(yè)金融機構(gòu)工作人員的個人隱私；有的可能涉及到在某一銀行業(yè)金融機構(gòu)辦理存款、貸款或者其他金融業(yè)務(wù)的自然人、法人或者其他組織的資金能力等秘密或者不愿為他人所知道的個人隱私；有時甚至?xí)婕暗絿颐孛堋?/p>

國家秘密是關(guān)系國家安全和利益，依照法定程序確定，在一定時間內(nèi)只限一定范圍的人員知悉的事項。依據(jù)《中華人民共和國保守國家秘密法》的規(guī)定，一切國家機關(guān)、武裝力量、政黨、社會團體、企業(yè)事業(yè)單位和公民都有保守國家秘密的義務(wù)。因此，銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)工作人員，對于在工作中知悉的國家秘密亦負(fù)有依法保密的義務(wù)。具體講，銀行業(yè)監(jiān)督管理工作人員，對在工作中知悉的在一定時間內(nèi)依照法定程序確定的只限自己知悉的國家秘密不得泄露。對屬于國家秘密的文件、資料和其他物品的制作、收發(fā)、傳遞、使用、復(fù)制、摘抄、保存和銷毀，應(yīng)當(dāng)依照國家保密工作部門制定的保密辦法處理。對絕密級的國家秘密文件、資料和其他物品，必須采取以下保密措施：（1）非經(jīng)原確定密級的機關(guān)、單位或者其上級機關(guān)批準(zhǔn)，不得復(fù)制和摘抄；（2）收發(fā)、傳遞和外出攜帶，由指定人員擔(dān)任，并采取必要的安全措施；（3）在設(shè)備完善的保險裝置中保存。經(jīng)批準(zhǔn)復(fù)制、摘抄的絕密級的國家秘密文件、資料和其他物品，也應(yīng)當(dāng)采取前述保密措施。

根據(jù)《中華人民共和國反不正當(dāng)競爭法》的規(guī)定，所謂商業(yè)秘密是指不為公眾所知悉，能為權(quán)利人帶來經(jīng)濟利益，具有實用性并經(jīng)權(quán)利人采取保密措施的技術(shù)信息和經(jīng)營信息。根據(jù)這一規(guī)定，構(gòu)成商業(yè)秘密的條件是：（1）必須是不為公眾所知悉的技術(shù)信息和經(jīng)營信息，具有秘密性。技術(shù)信息包括技術(shù)訣竅、配方、工藝流程、設(shè)計圖紙等；經(jīng)營信息包括經(jīng)營決策、客戶名單、貨源情況。商品推銷計劃等。（2）權(quán)利人對這些技術(shù)信息和經(jīng)營信息采取了保密措施，以防止外人輕而易舉獲取這些信息，如果權(quán)利人未采取保密措施，就不能視為商業(yè)秘密。（3）這些信息能為權(quán)利人帶來經(jīng)濟利益，具有實用性。銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)的工作人員因工作關(guān)系有可能知悉某一銀行業(yè)金融機構(gòu)的商業(yè)秘密，雖然其獲取商業(yè)秘密的途徑是合法的，但是，如果不負(fù)責(zé)任地將所知悉的銀行業(yè)金融機構(gòu)的商業(yè)秘密泄露給他人，就會損害權(quán)利人的利益，構(gòu)成對他人商業(yè)秘密的侵犯，就要承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任，故本條規(guī)定銀行業(yè)監(jiān)督管理工作人員，有責(zé)任為其監(jiān)督管理的銀行業(yè)金融機構(gòu)保守秘密。

在審議、修改銀行業(yè)監(jiān)督管理法草案時，有的委員提出，在國際合作與交往中涉及監(jiān)管信息保密的問題，巴塞爾核心原則對此也有明確要求，草案應(yīng)當(dāng)增加這方面的規(guī)定，故銀行業(yè)監(jiān)督管理法增加本條第二款的規(guī)定：“國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)同其他國家或者地區(qū)的銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)交流監(jiān)督管理信息，應(yīng)當(dāng)就信息保密作出安排”

第十二條 國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)應(yīng)當(dāng)公開監(jiān)督管理程序，建立監(jiān)督管理責(zé)任制度和內(nèi)部監(jiān)督制度。

[釋義] 本條是關(guān)于國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)公開監(jiān)督管理程序，建立監(jiān)督管理制度的規(guī)定。

國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)作為我國對銀行業(yè)金融機構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動實施監(jiān)督管理的機構(gòu)，承擔(dān)著規(guī)范銀行業(yè)金融機構(gòu)行為，防范和化解銀行業(yè)風(fēng)險，保護存款人和其他客戶合法權(quán)益的職責(zé)。為了確保國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)履行好職責(zé)，銀行業(yè)監(jiān)督管理法賦予國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)依法可以行使一些權(quán)力，如依照法律、行政法規(guī)制定、發(fā)布對銀行業(yè)金融機構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動監(jiān)督管理的規(guī)章、規(guī)則；依照法律、行政法規(guī)的規(guī)定制定銀行業(yè)金融機構(gòu)的審慎經(jīng)營規(guī)則；對銀行業(yè)金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)活動及其風(fēng)險狀況進行現(xiàn)場檢查或者非現(xiàn)場監(jiān)管；進行現(xiàn)場檢查時，可以進入銀行業(yè)金融機構(gòu)進行檢查；可以詢問銀行業(yè)金融機構(gòu)的工作人員，要求其對有關(guān)檢查事項作出說明；可以查閱、復(fù)制銀行業(yè)金融機構(gòu)與檢查事項有關(guān)的文件、資料，對可能被轉(zhuǎn)移、隱匿或者毀損的文件、資料予以封存；可以檢查銀行業(yè)金融機構(gòu)運用電子計算機管理業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的系統(tǒng)；對違反審慎經(jīng)營規(guī)則的銀行業(yè)金融機構(gòu)，責(zé)令限期改正，逾期未改正，或者其行為嚴(yán)重危及該銀行業(yè)金融機構(gòu)的穩(wěn)健運行、損害存款人和其他客戶合法權(quán)益的，經(jīng)批準(zhǔn)，可以區(qū)別情形，采取責(zé)令暫停部分業(yè)、停止批準(zhǔn)開辦新業(yè)務(wù)，限制分配紅利和其他收入，限制資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓，限制責(zé)令控股股東轉(zhuǎn)讓股權(quán)或者限制其權(quán)利，責(zé)令調(diào)整董事、高級管理人員或者限制其權(quán)利，停止批準(zhǔn)增設(shè)分支機構(gòu)等監(jiān)管措施。為了防范和化解銀行業(yè)風(fēng)險，保護存款人和其他客戶的合法權(quán)益，加強對銀行業(yè)金融機構(gòu)的監(jiān)督管理，適當(dāng)?shù)貜娀瘒鴦?wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)的權(quán)力是必要的，但在強化權(quán)力的同時，必須建立健全監(jiān)督制度，加強對國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)及其工作人員的監(jiān)督制約，防止發(fā)生腐敗現(xiàn)象和職務(wù)違法犯罪。為此，這次制定銀行業(yè)監(jiān)督管理法，在總結(jié)過去人民銀行監(jiān)督檢查銀行業(yè)金融機構(gòu)工作實踐經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，根據(jù)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)對銀行業(yè)金融機構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動實施監(jiān)督管理的特點，對國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)及其工作人員接受監(jiān)督作出了嚴(yán)格而具體的規(guī)定，本條就是對國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)及其工作人員履行職責(zé)必須遵守法律，接受監(jiān)督，規(guī)范監(jiān)管行為的一項規(guī)定。

國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)履行職責(zé)，首先必須要依照法定職權(quán)，嚴(yán)格執(zhí)法。依照法定職權(quán)，嚴(yán)格執(zhí)法就是執(zhí)法必嚴(yán)。能否做到執(zhí)法必嚴(yán)，衡量的客觀標(biāo)準(zhǔn)之一就是執(zhí)法是否依照法定程序。因此，國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)要依據(jù)本法及相關(guān)法律、行政法規(guī)的規(guī)定制定國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)監(jiān)督管理程序，并將監(jiān)督管理程序公開，接受監(jiān)督。公開是國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)對銀行業(yè)金融機構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動實施監(jiān)督管理應(yīng)當(dāng)遵循的基本原則之一。本法第四條規(guī)定，銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)對銀行業(yè)實施監(jiān)督管理，應(yīng)當(dāng)遵循依法、公開、公正和效率的原則。公開原則既要求銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)將對銀行業(yè)金融機構(gòu)監(jiān)督管理的法律、行政法規(guī)以及依照法律、行政法規(guī)制定的規(guī)章、規(guī)則發(fā)布，也要求銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)將對銀行業(yè)金融機構(gòu)監(jiān)督管理的程序公開。公開監(jiān)督管理程序，目的是依法接受監(jiān)督，使銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)的監(jiān)督管理行為和監(jiān)督管理過程具有透明度，避免暗箱操作，防止各種違法行為的發(fā)生，促使銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)依法、公正地開展監(jiān)督管理工作，加強責(zé)任意識。故本條規(guī)定，國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)應(yīng)當(dāng)公開監(jiān)督管理程序，增強監(jiān)管透明度。

為確保國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)履行好監(jiān)管職責(zé)，加強對國務(wù)院銀行業(yè)管理機構(gòu)監(jiān)督的另一項有效措施，就是本條規(guī)定的第二層含義，國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立監(jiān)督管理責(zé)任制度和內(nèi)部監(jiān)督制度。監(jiān)督管理責(zé)任制度，是國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)在監(jiān)管工作中，按照法律、行政法規(guī)以及國家有關(guān)對銀行業(yè)監(jiān)督管理的規(guī)定，各負(fù)其責(zé)的責(zé)任制度。監(jiān)督管理責(zé)任制度是一項十分必要，且行之有效的監(jiān)督管理制度。也是銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)對銀行業(yè)金融機構(gòu)開展有效監(jiān)督管理工作組織上的保障。因此，國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)應(yīng)當(dāng)在監(jiān)管工作中認(rèn)真實行監(jiān)督管理責(zé)任制度。所謂內(nèi)部監(jiān)督制度，是指國家機關(guān)對其內(nèi)部機構(gòu)及其人員所實行的一種監(jiān)督約束制度，這一制度主要規(guī)定內(nèi)部監(jiān)督的監(jiān)督方式、監(jiān)督人員、監(jiān)督程序、監(jiān)督責(zé)任等事項。只有建立健全這一制度，才能保證國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)公正執(zhí)法，防止權(quán)力濫用和執(zhí)法腐敗。因此，國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)本法的要求，結(jié)合金融監(jiān)督管理工作的實際情況和特點，建立健全內(nèi)部監(jiān)督管理制度。

第十三條 銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)在處置銀行業(yè)金融機構(gòu)風(fēng)險、查處有關(guān)金融違法行為等監(jiān)督管理活動中，地方政府、各級有關(guān)部門應(yīng)當(dāng)予以配合和協(xié)助。

[釋義] 本條是關(guān)于地方政府、各級有關(guān)部門應(yīng)當(dāng)配合、協(xié)助銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)監(jiān)督管理工作的規(guī)定。

十屆全國人民代表大會第一次會議通過的國務(wù)院機構(gòu)改革方案確定設(shè)立銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會，履行擬訂有關(guān)銀行業(yè)監(jiān)管的政策法規(guī)，負(fù)責(zé)市場準(zhǔn)入和運行監(jiān)督，依法查處違法違規(guī)行為等職責(zé)。為解決銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會履行監(jiān)管職權(quán)于法有據(jù)的問題，十屆全國人民代表大會常務(wù)委員會第六次會議又制定通過了銀行業(yè)監(jiān)督管理法。

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，金融工作關(guān)系國民經(jīng)濟和社會發(fā)展全局，關(guān)系到每一個老百姓的切身利益，因此，銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)作為依法設(shè)立的金融監(jiān)管機構(gòu)，依法對銀行業(yè)金融機構(gòu)實施監(jiān)督管理行為時，特別是在處置銀行業(yè)金融機構(gòu)風(fēng)險、查處有關(guān)金融違法行為時，地方政府、各級有關(guān)部門應(yīng)當(dāng)予以配合和協(xié)助。地方政府、各級有關(guān)部門與銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)之間形成緊密配合、積極支持、大力協(xié)助的良好關(guān)系，可以為銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)加強對銀行業(yè)金融機構(gòu)的監(jiān)督管理，創(chuàng)造良好的執(zhí)法環(huán)境，有利于國民經(jīng)濟快速、健康發(fā)展。地方政府、各級有關(guān)部門對銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)處置銀行業(yè)金融機構(gòu)風(fēng)險、查處有關(guān)金融違法行為等監(jiān)督管理活動的配合和協(xié)助，是一項法定義務(wù)，就是必須這樣去做，有義務(wù)為了國家的利益支持銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)依法行使職權(quán)。這里所指的地方政府、各級有關(guān)部門是指與銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)依法行使職權(quán)有關(guān)的各個地方政府和各級有關(guān)部門。對于各地方政府和各級有關(guān)部門來說，還必須依法約束自己，不得非法干預(yù)銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)的執(zhí)法活動，尤其是銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)在實施監(jiān)督管理時，與地方利益、部門利益有矛盾時，應(yīng)當(dāng)將國家利益、整體利益放在第一位，不得為了地方的、部門的局部利益干擾、阻礙銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)的執(zhí)法活動。如果出現(xiàn)違反法律，非法干預(yù)銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)執(zhí)法活動的行為，不僅不符合國家利益，也是一種違法行為，為法律所禁止。除了因地方利益、部門利益非法干預(yù)銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)執(zhí)法活動的行為是法律所不允許外，其他任何違反法律，非法干預(yù)銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)執(zhí)法活動的行為也是被法律所禁止的。

第十四條 國務(wù)院審計、監(jiān)察等機關(guān)，應(yīng)當(dāng)依照法律規(guī)定對國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)的活動進行監(jiān)督。

[釋義] 本條是對國務(wù)院審計、監(jiān)察等機關(guān)，依法對國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)的活動進行監(jiān)督的規(guī)定。

國務(wù)院提交全國人大常委會審議的銀行業(yè)監(jiān)督管理法草案中沒有規(guī)定這一條。在全國人大常委會審議草案的過程中，很多委員提出，國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)除了要加強內(nèi)部的稽核、管理監(jiān)督以外，還要有外部的約束，接受審計、監(jiān)察等機關(guān)的監(jiān)督。因此就增加了這一條的規(guī)定。

審計法規(guī)定，國家實行審計監(jiān)督制度。國務(wù)院和縣級以上地方人民政府設(shè)立審計機關(guān)。國務(wù)院各部門和地方各級人民政府及其各部門的財政收支，國有的金融機構(gòu)和企業(yè)事業(yè)組織的財務(wù)收支，以及其他依照審計法規(guī)定應(yīng)當(dāng)接受審計的財政收支、財務(wù)收支，依照審計法規(guī)定接受審計監(jiān)督。審計機關(guān)對銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)的財務(wù)收支的真實、合法和效益，依法進行審計監(jiān)督。

行政監(jiān)察法規(guī)定，監(jiān)察機關(guān)是人民政府行使監(jiān)察職能的機關(guān)，依照本法對國家行政機關(guān)、國家公務(wù)員和國家行政機關(guān)任命的其他人員實施監(jiān)察。銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)依照本法第二條的規(guī)定，對銀行業(yè)金融機構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動進行監(jiān)督管理。因此，銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)接受監(jiān)察機關(guān)依法實施的監(jiān)察是適當(dāng)?shù)摹Ｒ勒招姓O(jiān)察法的規(guī)定，監(jiān)察機關(guān)有權(quán)檢查銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)在遵守和執(zhí)行法律、法規(guī)中的問題；受理對銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)及其工作人員違反行政紀(jì)律行為的控告、檢舉；調(diào)查處理銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)及其工作人員違反行政紀(jì)律的行為。中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法釋義-第三章 監(jiān)督管理職責(zé)

時間:2008-04-16 09:57

來源：中國人大網(wǎng)

本章共十八條，規(guī)定了銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)的規(guī)章、規(guī)則制定權(quán)，對銀行業(yè)金融機構(gòu)的設(shè)立、變更、終止以及業(yè)務(wù)范圍的審查批準(zhǔn)權(quán)，對董事、高級管理人員的任職資格管理權(quán)，對銀行業(yè)金融機構(gòu)的監(jiān)督檢查權(quán)，對銀行業(yè)突發(fā)事件的發(fā)現(xiàn)、報告、處置制度等。

第十五條 國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)依照法律、行政法規(guī)制定并發(fā)布對銀行業(yè)金融機構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動監(jiān)督管理的規(guī)章、規(guī)則。

[釋義] 本條是關(guān)于國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)規(guī)章、規(guī)則制定權(quán)的規(guī)定。

一、授權(quán)制定規(guī)章、規(guī)則的必要性

銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)制定和發(fā)布規(guī)章、規(guī)則的目的是為了執(zhí)行法律、行政法規(guī)的有關(guān)規(guī)定，其內(nèi)容涉及銀行業(yè)金融機構(gòu)的設(shè)立、變更、終止和業(yè)務(wù)經(jīng)營等各個方面，是法律、行政法規(guī)有關(guān)規(guī)定的細化，但必須與法律、行政法規(guī)保持一致。由于修訂法律一般需要經(jīng)過漫長的程序，由銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)制定的規(guī)章、規(guī)則來具體規(guī)定銀行業(yè)金融機構(gòu)的運營規(guī)則，具有靈活、易于根據(jù)金融市場的發(fā)展變化隨時進行修訂和完善的優(yōu)點。銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)制定和發(fā)布的規(guī)章、規(guī)則，構(gòu)成了銀行業(yè)監(jiān)督管理法律體系的重要內(nèi)容。

世界大多數(shù)國家的銀行業(yè)監(jiān)管法律體系都是由不同層次的法律文件和法律規(guī)范構(gòu)成。首先是由法律對銀行業(yè)金融機構(gòu)的設(shè)立、變更、終止和業(yè)務(wù)經(jīng)營等內(nèi)容做出原則性規(guī)定，然后再由不同層次的法規(guī)和其他規(guī)范性文件加以細化。我國銀行業(yè)監(jiān)督管理的法律體系是由三個層次構(gòu)成，一是全國人民代表大會及其常務(wù)委員會制定、頒布的法律，如商業(yè)銀行法、銀行業(yè)監(jiān)督管理法等；二是由最高國家行政機關(guān)即國務(wù)院依法制定、頒布的行政法規(guī)，如外資金融機構(gòu)管理條例、金融資產(chǎn)管理公司條例、金融機構(gòu)撤銷條例、金融違法行為處罰辦法等；三是由銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)根據(jù)法律、行政法規(guī)有關(guān)規(guī)定制定、頒布的規(guī)章和規(guī)則。

根據(jù)立法法第七十一條規(guī)定：“國務(wù)院各部、委員會、中國人民銀行、審計署和具有行政管理職能的直屬機構(gòu)，可以根據(jù)法律和國務(wù)院的行政法規(guī)、決定、命令，在本部門的權(quán)限內(nèi)，制定規(guī)章。部門規(guī)章規(guī)定的事項應(yīng)當(dāng)屬于執(zhí)行法律或者國務(wù)院行政法規(guī)、決定、命令的事項。”本條規(guī)定在立法法的原則下將我國銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)的此項職權(quán)進一步具體化，授予銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)制定和發(fā)市監(jiān)管銀行業(yè)金融機構(gòu)規(guī)章、規(guī)則的權(quán)力，為銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)依法對銀行業(yè)實施監(jiān)管奠定了法律基礎(chǔ)，也為銀行業(yè)法律體系的完善提供了法律保障。

二、國際經(jīng)驗

巴塞爾銀行監(jiān)管委員會在《有效銀行監(jiān)管的核心原則》原則1（即有效銀行監(jiān)管的前提條件）中提出：“在一個有效的銀行監(jiān)督體系下，??適當(dāng)?shù)你y行監(jiān)管的法律框架是必要的，其各項條款應(yīng)包括對銀行組織的審批及持續(xù)監(jiān)管，要求其遵守法律與法規(guī)及安全穩(wěn)健性的權(quán)力和對監(jiān)管者的法律保護??”。為評估各國銀行監(jiān)管的有效性，巴塞爾銀行監(jiān)管委員會在《有效銀行監(jiān)管的核心原則》之后又制定了《核心原則評價方法》，其中為原則1列出的一項必要標(biāo)準(zhǔn)就是“法律賦予監(jiān)管機構(gòu)以（不改變法律的）行政方式制定審慎規(guī)則的權(quán)力”。確實，世界上多數(shù)國家／地區(qū)的法律都明確授予了銀行監(jiān)管機構(gòu)制定和頒布規(guī)章、規(guī)則的權(quán)力。如英國的《金融服務(wù)與市場法》第十部分“規(guī)則與指引（Rules and Guidance）”、德國《銀行法》第一章第二節(jié)和《綜合性金融服務(wù)監(jiān)管法》第一章第四節(jié)、韓國《金融監(jiān)管機構(gòu)設(shè)立法案》第十七條、香港《銀行業(yè)條例》第二部分第七條均授予其銀行監(jiān)管機構(gòu)制定規(guī)章、規(guī)則的權(quán)力。在英國，金融機構(gòu)的運營規(guī)則不是由《金融服務(wù)與市場法》，而主要是由金融服務(wù)局（FSA）制定的規(guī)則和指引做出具體規(guī)定的。目前，金融服務(wù)局已經(jīng)根據(jù)法律授權(quán)制定出了一部完整的《規(guī)則和指引手冊》（FSA Handbook of rulesand gUidance），對各類金融機構(gòu)的運營規(guī)則和監(jiān)管程序做出規(guī)定或提出指導(dǎo)性意見。香港金融管理局也制定了一部類似的《監(jiān)管政策手冊》（Supervisory Policy Manual），包含關(guān)于銀行類機構(gòu)公司治理、內(nèi)部控制、各類風(fēng)險管理指引、資本充足率、信息披露等各方面的指導(dǎo)性文件。

三、國內(nèi)監(jiān)管實踐

中國人民銀行在履行銀行業(yè)監(jiān)督管理職責(zé)期間，曾經(jīng)頒布了《股份制商業(yè)銀行公司治理指引》、《商業(yè)銀行內(nèi)部控制指引》、《貸款風(fēng)險分類指導(dǎo)原則》、《銀行貸款損失準(zhǔn)備指引》、《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》、《信托投資公司管理辦法》、《企業(yè)集團財務(wù)公司管理辦法》、《金融租賃公司管理辦法》等。中國銀監(jiān)會成立之后頒布了《金融許可證管理辦法》、《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》（與國家發(fā)改委聯(lián)合頒布）、《商業(yè)銀行集團客戶授信業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》、《汽車金融公司管理辦法》和《境外金融機構(gòu)投資入股中資金融機構(gòu)管理辦法》等。

第十六條 國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)依照法律、行政法規(guī)規(guī)定的條件和程序，審查批準(zhǔn)銀行業(yè)金融機構(gòu)的設(shè)立、變更、終止以及業(yè)務(wù)范圍。

[釋義] 本條是關(guān)于中國銀監(jiān)會審查批準(zhǔn)銀行業(yè)金融機構(gòu)設(shè)立度更、終止和業(yè)務(wù)范圍的規(guī)定。

本條規(guī)定有兩層含義：一是銀行業(yè)金融機構(gòu)的設(shè)立、變更、終止以及業(yè)務(wù)范圍應(yīng)當(dāng)經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)審查批準(zhǔn)；二是銀行業(yè)金融機構(gòu)的審查批準(zhǔn)應(yīng)當(dāng)依照法律、行政法規(guī)規(guī)定的條件和程序進行。比如，根據(jù)商業(yè)銀行法第十四條、第十五條的規(guī)定，設(shè)立商業(yè)銀行須經(jīng)過受理申請（籌建）和正式申請設(shè)立（開業(yè)）兩個階段，其中任何一個階段的申請不符合標(biāo)準(zhǔn)或資料不全，監(jiān)管部門都有權(quán)拒絕和不予受理。根據(jù)外資金融機構(gòu)管理條例第十三條、第十五條的規(guī)定，監(jiān)管部門有權(quán)拒絕不符合標(biāo)準(zhǔn)或資料不全的外資金融機構(gòu)設(shè)立申請。此外，商業(yè)銀行法第八十一條和外資金融機構(gòu)管理條例第四十二條都規(guī)定，未經(jīng)監(jiān)管部門批準(zhǔn)，擅自設(shè)立商業(yè)銀行或外資金融機構(gòu)的，依法追究刑事責(zé)任，并由監(jiān)管部門予以取締。

實際監(jiān)管工作中，監(jiān)管部門收到的設(shè)立商業(yè)銀行的申請主要包括兩類：一是新設(shè)立中資商業(yè)銀行或外資法人金融機構(gòu)，二是中資商業(yè)銀行設(shè)立分支機構(gòu)或外國銀行設(shè)立在華分支機構(gòu)。對設(shè)立新的中資商業(yè)銀行法人機構(gòu)，近年來實行的是比較審慎的準(zhǔn)入管理政策。以中資股份制商業(yè)銀行設(shè)立分支機構(gòu)的申請為例，監(jiān)管部門主要考慮三個方面的情況：一是是否符合相關(guān)政策（如設(shè)立股份制銀行分支機構(gòu)的規(guī)劃等），二是對其申請資料的完整性進行審查，三是對設(shè)立分支機構(gòu)的可行性進行審查，符合條件批準(zhǔn)籌建，籌建合格達到開業(yè)條件的，核準(zhǔn)開業(yè)。不符合政策或條件的，則拒絕其申請，并通知申請人。

由銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)依法對市場準(zhǔn)入實施監(jiān)管，也是國際通行做法。《有效銀行監(jiān)管的核心原則》就要求，為了保證銀行監(jiān)管的有效性，發(fā)照機構(gòu)應(yīng)當(dāng)保證新銀行組織有適當(dāng)數(shù)量的股東、充足的財力、與業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)相一致的法律結(jié)構(gòu)以及具備專業(yè)知識、道德水準(zhǔn)、善于穩(wěn)健和審慎經(jīng)營的管理人員。此外，保證發(fā)照與持續(xù)監(jiān)管的標(biāo)準(zhǔn)相一致十分重要。這樣，當(dāng)某家已成立的機構(gòu)不能達到標(biāo)準(zhǔn)時，可據(jù)此吊銷其執(zhí)照。并且，清楚、客觀的標(biāo)準(zhǔn)也有助于減少機構(gòu)審批過程中潛在的政治干預(yù)。雖然審批程序不能確保開業(yè)后運轉(zhuǎn)正常，但可以作為減少不穩(wěn)定機構(gòu)進入銀行市場的有效手段。

第十七條 申請設(shè)立銀行業(yè)金融機構(gòu)，或者銀行業(yè)全融機構(gòu)變更持有資本總額或者股份總額達到規(guī)定比例以上的股東的，國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)應(yīng)當(dāng)對股東的資金來源、財務(wù)狀況、資本補充能力和誠信狀況進行審查。

[釋義] 本條是關(guān)于銀行業(yè)金融機構(gòu)股東資格的規(guī)定。

一、股東資格審批的基本要求

對股東資格的審查與對機構(gòu)發(fā)照的審批同樣重要。除審批新銀行外，銀行監(jiān)管者應(yīng)當(dāng)掌握關(guān)于銀行未來直接或者間接的投資、以及超出一定限額的所有權(quán)增加和變化的任何信息，如果不能滿足與批準(zhǔn)新銀行相一致的各項標(biāo)準(zhǔn)，監(jiān)管者應(yīng)有權(quán)制止這種投資，以此防止不善經(jīng)營者或者惡意經(jīng)營者規(guī)避準(zhǔn)入管理，以投資方式間接進入并控制銀行。

首先，監(jiān)管人員必須有能力審查銀行的所有權(quán)結(jié)構(gòu)，包括審查銀行的直接和間接控制者、主要的直接或間接股東（指持有較高比例--如5％以上股權(quán)的股東）。

其次，要對股東資金來源、財務(wù)狀況、資本補充能力和誠信狀況等方面的審查。包括審查控制者過去所擁有的銀行、非銀行企業(yè)、它們在商界的信譽、所有主要股東的財務(wù)狀況以及必要時提供進一步財力支持的能力。作為審查其信譽的一部分，監(jiān)管人員還必須確定初始資本的來源。

第三，如果銀行是附屬于一家更大的機構(gòu)，準(zhǔn)入機構(gòu)應(yīng)當(dāng)確保其所有權(quán)組織結(jié)構(gòu)不至成為問題的來源，并消除銀行和儲戶受到大機構(gòu)內(nèi)部其他單位各類活動不良影響的風(fēng)險。對銀行主要股東的其他權(quán)益和有關(guān)實體的財務(wù)狀況也應(yīng)當(dāng)進行審查，以免銀行被其所有者當(dāng)成被迫提供資金的工具。

二、實踐做法

商業(yè)銀行法第十五條規(guī)定：設(shè)立商業(yè)銀行機構(gòu)的申請人應(yīng)當(dāng)提交股東名冊及其出資額、股份，法定驗資機構(gòu)出具的資信證明，持有注冊資本百分之五以上的股東的資信證明和有關(guān)資料。商業(yè)銀行法第二十四條規(guī)定：商業(yè)銀行變更持有資本總額或者股份總額百分之五以上的股東的，應(yīng)當(dāng)經(jīng)監(jiān)管部門批準(zhǔn)。關(guān)于向金融機構(gòu)投資入股的暫行規(guī)定（銀發(fā)［1994］186號）對各類機構(gòu)向銀行投資入股的資格條件進行了規(guī)定，如按照該暫行規(guī)定，各黨政機關(guān)、部隊、團體以及國家撥給經(jīng)費的事業(yè)單位，除國務(wù)院批準(zhǔn)或法規(guī)及監(jiān)管規(guī)章規(guī)定外，一律不得向金融機構(gòu)投資；其他商業(yè)銀行、信托投資公司、企業(yè)集團財務(wù)公司、融資租賃公司在資本充足率為8％并遵守相應(yīng)規(guī)定的前提下，可向金融機構(gòu)投資；工商企業(yè)經(jīng)企業(yè)行政主管機關(guān)或董事會批準(zhǔn)可以用自有資金向金融機構(gòu)投資，但必須同時具備經(jīng)營業(yè)績良好等條件。此外，境外金融機構(gòu)投資入股中資金融機構(gòu)管理辦法（［200］第6號）也就境外金融機構(gòu)投資入股中資金融機構(gòu)的條件作出了具體規(guī)定。

實際監(jiān)管工作中，監(jiān)管部門對商業(yè)銀行發(fā)起人的股東資格和持有資本總額或者股份總額達到規(guī)定比例以上的股東的資格，都要按照法律規(guī)定進行審查，要求銀行股東應(yīng)當(dāng)合法經(jīng)營，具有充足的自有資金，主要股東還應(yīng)當(dāng)具備良好的財務(wù)實力和聲譽。如有不符合銀行股東資格的，都會拒絕其向銀行投資入股。監(jiān)管部門還要求銀行股東身份必須明確，不允許以借入資金出資，投資入股資金必須足額到位。

三、本條款規(guī)定達到規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)的股東資格應(yīng)當(dāng)經(jīng)過中國銀監(jiān)會審查批準(zhǔn)

本條所界定的股東有兩類，一類是設(shè)立機構(gòu)時作為發(fā)起人的股東，另一類是機構(gòu)設(shè)立后變更持有資本總額或者股份總額達到規(guī)定比例以上的股東。商業(yè)銀行法第十五條和第二十四條對此分別進行了規(guī)定。

第十八條 銀行業(yè)金融機構(gòu)業(yè)務(wù)范圍內(nèi)的業(yè)務(wù)品種．應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)審查批準(zhǔn)或者備案。需要審查批準(zhǔn)或者備案的業(yè)務(wù)品種，由國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)依照有關(guān)法律、行政法規(guī)作出規(guī)定并公布。

[釋義] 本條是關(guān)于銀行業(yè)金融機構(gòu)業(yè)務(wù)品種審批或者備案的規(guī)定和關(guān)于中國銀監(jiān)會進行相關(guān)審批或備案的權(quán)限和行為規(guī)范的規(guī)定。

商業(yè)銀行法第三條規(guī)定銀行可以部分或全部經(jīng)營的業(yè)務(wù)包括：吸收公眾存款，發(fā)放短期，中期和長期貸款，辦理國內(nèi)外結(jié)算，辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)，發(fā)行金融債券，代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券，買賣政府債券、金融債券，從事同業(yè)拆借，買賣、代理買賣外匯，從事銀行卡業(yè)務(wù)，提供信用證服務(wù)及擔(dān)保等，代理收付款項及代理保險業(yè)務(wù)，提供保管箱服務(wù)以及經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。同時還規(guī)定，銀行的經(jīng)營范圍由商業(yè)銀行章程規(guī)定，報銀行監(jiān)管部門批準(zhǔn)。商業(yè)銀行法第二十四條規(guī)定，商業(yè)銀行調(diào)整業(yè)務(wù)范圍，應(yīng)當(dāng)經(jīng)監(jiān)管部門批準(zhǔn)。銀行業(yè)監(jiān)督管理法第十六條規(guī)定，銀行業(yè)金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍應(yīng)當(dāng)經(jīng)審查批準(zhǔn)。

上述規(guī)定表明，銀行業(yè)金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍應(yīng)當(dāng)經(jīng)批準(zhǔn)。隨著金融業(yè)的發(fā)展，金融企業(yè)經(jīng)營的業(yè)務(wù)品種越來越豐富，對于業(yè)務(wù)范圍內(nèi)開發(fā)的新的品種，是否還要審批，本條規(guī)定了三種情況：1．須經(jīng)批準(zhǔn)的；2．不必審批但需要備案的；3．既不必經(jīng)審批也不必備案的。從2001年下半年以來，監(jiān)管部門根據(jù)國務(wù)院關(guān)于行政審批制度改革的要求和國務(wù)院關(guān)于取消行政審批項目的有關(guān)決定，先后兩次發(fā)布了取消部分行政審批項目的公告，取消了對委托貸款、代收代付、各類代理銷售業(yè)務(wù)等銀行業(yè)務(wù)的審批規(guī)定。2003年4月底，監(jiān)管部門又發(fā)布了《關(guān)于調(diào)整銀行市場準(zhǔn)入管理方式和程序的決定》，取消了對中資商業(yè)銀行國內(nèi)保理、代理證券資金清算（銀證轉(zhuǎn)賬）、代理保險、證券公司受托投資托管、信托資產(chǎn)托管、企業(yè)年金托管業(yè)務(wù)的審批；取消了對中資商業(yè)銀行買方或協(xié)議付息票據(jù)貼現(xiàn)、法人賬戶透支、代理信托產(chǎn)品資金收付業(yè)務(wù)的備案要求；還取消了對外資銀行國內(nèi)保理、買方或協(xié)議付息票據(jù)貼現(xiàn)、法人賬戶透支業(yè)務(wù)的備案要求。監(jiān)管部門還規(guī)定，各銀行對于己獲準(zhǔn)開辦的新業(yè)務(wù)，可授權(quán)符合條件的下轄分支機構(gòu)開辦；各銀行的分支機構(gòu)經(jīng)上級行授權(quán)即可開辦新業(yè)務(wù)，僅須在開辦后的10個工作日內(nèi)向當(dāng)?shù)劂y監(jiān)局、直屬分局或銀監(jiān)分局書面報告。

銀行業(yè)金融機構(gòu)擴大業(yè)務(wù)范圍，哪些產(chǎn)品需要審批或者備案，哪些無需審批或者備案情況復(fù)雜，銀行業(yè)金融機構(gòu)不易掌握，可能帶來守法和執(zhí)法的不確定性。因此，本條要求銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)對業(yè)務(wù)范圍內(nèi)需要審查批準(zhǔn)或者備案的業(yè)務(wù)品種予以公布。

第十九條 未經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)，任何單位和個人不得設(shè)立銀行業(yè)金融機構(gòu)或者從事銀行業(yè)金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)活動。[釋義] 本條是關(guān)于非法設(shè)立銀行業(yè)金融機構(gòu)和非法從事銀行業(yè)金融活動的規(guī)定。

銀行業(yè)是專門從事貨幣資金融通的行業(yè)，銀行業(yè)的穩(wěn)定和發(fā)展與廣大社會公眾的利益休戚相關(guān)。因此，各國均對銀行業(yè)實行嚴(yán)格的市場準(zhǔn)入制度，我國也不例外。本法第十六條明確規(guī)定，設(shè)立銀行業(yè)金融機構(gòu)必須經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)審查批準(zhǔn)，即銀監(jiān)會審查批準(zhǔn)。前些年，一些地方、部門、企事業(yè)單位和個人亂集資、亂批銀行業(yè)金融機構(gòu)，亂辦銀行業(yè)金融機構(gòu)的問題相當(dāng)嚴(yán)重。非法銀行業(yè)金融機構(gòu)和非法從事銀行業(yè)金融活動往往吸收資金數(shù)額巨大、涉及面廣、手段多樣，欺騙性強，且往往與貪污、賄賂、詐騙、侵占公私財產(chǎn)等犯罪活動相關(guān)，潛伏著巨大的金融風(fēng)險和危機。在國家多次降低存貸款利率后，非法集資活動呈上升趨勢，成為危害社會穩(wěn)定的嚴(yán)重隱患。由于上述問題的存在，個別地方發(fā)生了擠兌、群眾集體上訪，甚至沖擊政府機關(guān)等惡性事件。嚴(yán)重地擾亂了銀行業(yè)金融秩序，損害了群眾利益，破壞了社會穩(wěn)定。

非法設(shè)立銀行業(yè)金融機構(gòu)的表現(xiàn)形式多種多樣，主要有以下兩類：

1．單位或者個人未經(jīng)中國銀行業(yè)金融機構(gòu)主管部門批準(zhǔn)，擅自設(shè)立從事或者主要從事吸收存款。發(fā)放貸款、票據(jù)貼現(xiàn)、資金拆借、信托投資、金融租賃、融資擔(dān)保、外匯買賣等銀行業(yè)金融業(yè)務(wù)活動的機構(gòu)。非法金融機構(gòu)的籌備組織，視為非法銀行業(yè)金融機構(gòu)。非法設(shè)立銀行業(yè)金融機構(gòu)，有的冠以銀行、信用社、信托投資公司、財務(wù)公司、融資租賃公司等合法銀行業(yè)金融機構(gòu)的名稱，有的以“錢莊”、“臺會”等名稱，非法從事銀行業(yè)金融活動。不管其以何名稱出現(xiàn)，只要是專門從事非法銀行業(yè)金融業(yè)活動或者主要從事非法銀行業(yè)金融業(yè)務(wù)活動的機構(gòu)，都是非法銀行業(yè)金融機構(gòu)。

2．未經(jīng)銀行業(yè)金融機構(gòu)主管部門批準(zhǔn)，但經(jīng)地方政府、各級政府部門及其他單位超越職權(quán)范圍批準(zhǔn)設(shè)立的從事或者主要從事銀行業(yè)金融業(yè)務(wù)活動的機構(gòu)。各級政府部門是指國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)以外的中央和地方政府的職能部門。地方政府及各級政府部門不論是出于何目的，都不能違反法律規(guī)定，擅自批準(zhǔn)設(shè)立銀行業(yè)金融機構(gòu)。

所謂非法從事銀行業(yè)金融業(yè)務(wù)活動，是指未經(jīng)有關(guān)銀行業(yè)金融機構(gòu)主管部門批準(zhǔn)，擅自從事的下列活動：

1．非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款。非法吸收公眾存款是指未經(jīng)銀行業(yè)金融機構(gòu)主管部門批準(zhǔn)，向社會不特定對象吸收資金，出具憑證，承諾在一定期限還本付息的活動。變相吸收公眾存款是指未經(jīng)銀行業(yè)金融機構(gòu)主管部門批準(zhǔn)，不以吸收公眾存款的名義，向社會不特定對象吸收資金，但承諾履行的義務(wù)與非法吸收公眾存款性質(zhì)相同的活動。

非法吸收公眾存款表現(xiàn)為不具有吸收公眾存款主體資格的單位和個人，以吸收存款的名義，向社會開展存款業(yè)務(wù)。因此，不具有吸收公眾存款資格的單位或個人從事的、符合非法金融機構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動取締辦法（以下簡稱取締辦法）第四條規(guī)定的行為，都是非法吸收公眾存款。變相吸收公眾存款表現(xiàn)為行為人不是以吸收存款的名義，而是其他形式籌集公眾資金，從而達到吸收公眾存款的目的。銀行業(yè)金融機構(gòu)為爭攬客戶采取提高利率或變相提高率的方式吸收工作存款的不屬取締辦法的調(diào)整范圍，應(yīng)當(dāng)按照有關(guān)利率管理的法律加以規(guī)范，金融違法行為處罰辦法對此作了規(guī)定。

2．非法集資是指未經(jīng)依法批準(zhǔn)，以任何名義向社會不特定對象進行集資，即單位或者個人未依法定程序，以發(fā)行股票、債權(quán)、彩票、投資基金證券或者其他債權(quán)憑證的方式向社會公眾籌集資金，并承諾在一定期限內(nèi)以貨幣、實物及其他利益等方式向出資人還本付息給予回報的行為。非法集資有如下特征：一是未經(jīng)有關(guān)主管部門批準(zhǔn)。包括未按法律、行政法規(guī)或者政策性規(guī)定由有關(guān)部門批準(zhǔn)集資，沒有批準(zhǔn)權(quán)限的部門批準(zhǔn)集資，有審批權(quán)限的部門超越權(quán)限批準(zhǔn)集資等情形；二是承諾在一定期限內(nèi)還本付息。還本付息的形式以貨幣形式為主，也有實物形式或其他形式；三是向社會不特定對象籌集資金。不特定對象是指社會公眾，而不是特定的少數(shù)人；四是往往以合法形式掩蓋非法集資的目的。如以投資入股等形式掩蓋非法集資的實質(zhì)。非法集資的形式多樣，而且還在不斷花樣翻新。

3．非法發(fā)放貸款、辦理結(jié)算票據(jù)貼現(xiàn)、資金拆借、信托投資、金融租賃、融資擔(dān)保、外匯買賣。銀行業(yè)金融機構(gòu)依法發(fā)放貸款、非金融企業(yè)通過銀行業(yè)金融機構(gòu)委托貸款是合法的放貸活動。民間借貸是一般民事活動，不屬于金融業(yè)務(wù)，除此之外發(fā)放貸款的行為都是非法金融業(yè)務(wù)活動。結(jié)算業(yè)務(wù)是重要的銀行業(yè)金融業(yè)務(wù)之一，通常由有關(guān)銀行業(yè)金融機構(gòu)辦理但經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)，在有些行業(yè)內(nèi)部成立結(jié)算中心可以辦理結(jié)算業(yè)務(wù)，但只限于為行業(yè)內(nèi)部的機構(gòu)之間辦理結(jié)算。超出行業(yè)范圍辦理結(jié)算的可認(rèn)定為非法金融業(yè)務(wù)活動。故非法辦理結(jié)算業(yè)務(wù)是指非金融機構(gòu)向社會辦理結(jié)算業(yè)務(wù)。非法銀行業(yè)金融業(yè)務(wù)活動會隨著實踐的發(fā)展而出現(xiàn)新的形態(tài)。

對銀行業(yè)金融機構(gòu)超出銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)的業(yè)務(wù)范圍從事的銀行業(yè)金融業(yè)務(wù)活動的處理，法律、行政法規(guī)和有關(guān)金融主管部門已有明確規(guī)定，不屬于本條規(guī)定調(diào)整的范圍。

4．銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)認(rèn)定的其他非法銀行業(yè)金融業(yè)務(wù)活動。

未經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立銀行業(yè)金融機構(gòu)或者從事銀行業(yè)金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)活動的，有關(guān)主管部門有權(quán)依照有關(guān)法律、法規(guī)的規(guī)定處理，比如，根據(jù)非法金融機構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動取締辦法的規(guī)定，對非法銀行業(yè)金融機構(gòu)和非法銀行業(yè)金融業(yè)務(wù)活動，工商行政機關(guān)不予辦理登記。對非法銀行業(yè)金融機構(gòu)和非法銀行業(yè)金融業(yè)務(wù)活動，銀行業(yè)金融機構(gòu)不予開立賬戶、辦理結(jié)算和提供貸款。非法銀行業(yè)金融機構(gòu)和非法銀行業(yè)金融業(yè)務(wù)活動由國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)予以取締，取締非法銀行業(yè)金融機構(gòu)和非法銀行業(yè)金融業(yè)務(wù)活動時，任何單位和個人不得干涉，不得拒絕、阻撓。非法銀行業(yè)金融機構(gòu)的設(shè)立地或者非法銀行業(yè)金融業(yè)務(wù)活動發(fā)生地的人民政府，負(fù)責(zé)組織、協(xié)調(diào)、監(jiān)督和取締有關(guān)工作。因參與非法銀行業(yè)金融業(yè)務(wù)活動受到的損失，由參與者自行承擔(dān)。

取締辦法還規(guī)定，因非法銀行業(yè)金融業(yè)務(wù)活動形成的債權(quán)債務(wù)，由從事非法金融業(yè)務(wù)活動的機構(gòu)負(fù)責(zé)清理清退。非法金融機構(gòu)一經(jīng)銀行業(yè)金融機構(gòu)主管部門宣布取締，有批準(zhǔn)部門、主管單位或者組建單位的，由批準(zhǔn)部門、主管單位或者組建單位組織清理清退債權(quán)債務(wù)；沒有批準(zhǔn)部門、主管單位或者組建單位的，由所在地的地方人民政府負(fù)責(zé)組織清理清退債權(quán)債務(wù)。因參與非法銀行業(yè)金融業(yè)務(wù)活動受到的損失，由參與者自行承擔(dān)。非法銀行業(yè)金融業(yè)務(wù)活動形成的債務(wù)和風(fēng)險，不得轉(zhuǎn)嫁給未參與非法銀行業(yè)金融業(yè)務(wù)活動的國有銀行和其他銀行業(yè)金融機構(gòu)以及其他任何單位。債權(quán)債務(wù)清理清退后，有剩余非法財物的，予以沒收，就地上繳中央國庫。因清理清退發(fā)生糾紛，由當(dāng)事人協(xié)商解決；協(xié)商不成的，通過司法程序解決。根據(jù)銀行業(yè)監(jiān)督管理法第四十三條規(guī)定：“擅自設(shè)立銀行業(yè)金融機構(gòu)或非法從事銀行業(yè)金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)活動的，由國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)予以取締；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任；尚不構(gòu)成犯罪的，由國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)沒收違法所得，違法所得五十萬元以上的，并處違法所得一倍以上五倍以下罰款；沒有違法所得或者違法所得不足五十萬元的，處五十萬元以上二百萬元以下罰款。”

根據(jù)刑法的有關(guān)規(guī)定，未經(jīng)國家有關(guān)主管部門批準(zhǔn)，擅自設(shè)立商業(yè)銀行??或者其他金融機構(gòu)的，處3年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處2萬元以上20萬元以下罰金；情節(jié)嚴(yán)重的，處3年以上10年以下有期徒刑，并處5萬元以上50萬元以下罰金。單位犯罪的，對單位判處罰金，并對其直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員，處3年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處2萬元以上20萬元以下罰金；情節(jié)嚴(yán)重的，處3年以上10年以下有期徒刑，并處5萬元以上50萬元以下罰金。

第二十條 國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)對銀行業(yè)金融機構(gòu)的董事和高級管理人員實行任職資格管理。具體辦法由國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)制定。

[釋義] 本條是關(guān)于銀行業(yè)金融機構(gòu)董事和高級管理人員實行任職資格管理的規(guī)定和關(guān)于授權(quán)中國銀監(jiān)會制定相關(guān)辦法的規(guī)定。

發(fā)照審批過程的重要內(nèi)容之一是對推舉的管理人員（包括董事會成員）的能力、品行和資歷進行審查。準(zhǔn)入部門應(yīng)當(dāng)掌握推舉的每一位董事和高級管理人員的必要信息，從而審查每一位人員及其人員整體構(gòu)成的銀行經(jīng)驗、其他業(yè)務(wù)經(jīng)驗和個人品行及有關(guān)專業(yè)經(jīng)驗。對管理人員的審查應(yīng)涉及有關(guān)背景情況的審查，確定以前的行為是否會暴露出其在業(yè)務(wù)能力、判斷能力及品行方面存在問題。其中，關(guān)鍵是銀行推舉的大部分高層管理人員都有良好的銀行工作經(jīng)驗和經(jīng)歷。

商業(yè)銀行法第十二條規(guī)定，設(shè)立商業(yè)銀行，應(yīng)當(dāng)有具備任職專業(yè)知識和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗的董事、高級管理人員；第十五條規(guī)定，銀行申請人應(yīng)當(dāng)提交擬任職的董事、高級管理人員的資格證明，第二十七條還列出了不得擔(dān)任商業(yè)銀行董事、高級管理人員的4種情形。金融機構(gòu)高級管理人員任職資格管理辦法第二章對商業(yè)銀行高級管理人員的任職資格做了具體規(guī)定，包括：擬任人熟悉并遵守有關(guān)經(jīng)濟、金融法律法規(guī)，具有與擔(dān)任職務(wù)相適應(yīng)的專業(yè)知識和工作經(jīng)驗，具備與擔(dān)任職務(wù)相稱的組織管理能力和業(yè)務(wù)能力，具有公正、誠實、廉潔的品質(zhì)，工作作風(fēng)正派。該辦法還分別規(guī)定了對各級高級管理人員學(xué)歷、金融從業(yè)年限和經(jīng)濟從業(yè)年限的最低要求。外資金融機構(gòu)管理條例實施細則第四章“任職資格管理”，對外資金融機構(gòu)高級管理人員任職資格條件、審查和管理要求做出了規(guī)定。

實際的任職資格審查中，按照所任職務(wù)的重要程度，審核方式分為核準(zhǔn)制和備案制兩種。其中，屬核準(zhǔn)制的由監(jiān)管主管領(lǐng)導(dǎo)負(fù)責(zé)簽發(fā)正式核準(zhǔn)文件；屬備案制的由主辦部門以《備案回復(fù)通知書》回復(fù)報文機構(gòu)。在審核范圍方面，任職資格的審核范圍，包括所有被監(jiān)管機構(gòu)的董事層、經(jīng)理層和其他風(fēng)險控制起決定作用的人員，以及各級分支機構(gòu)的負(fù)責(zé)人。近年來，審核范圍發(fā)生了一些變化，一是隨著行政審批制度改革的深入，國務(wù)院已先后兩次發(fā)出通知，縮小了任職資格審核的范圍和層次。二是隨著商業(yè)銀行公司治理的完善，獨立董事、董事會秘書、外部監(jiān)事等也納入了任職資格的審核范圍，比照備案制的審核方式進行管理。對董事進行資格審查是國際通行做法。《有效銀行監(jiān)管的核心原則》原則3指出：發(fā)照程序至少應(yīng)包括審查銀行組織的所有權(quán)結(jié)構(gòu)、董事和高級管理層等。世界上大多數(shù)市場經(jīng)濟國家和地區(qū)都在立法中也將董事和高級管理層這兩類人員區(qū)別表述。在公司治理結(jié)構(gòu)中，董事與擔(dān)任高級管理職務(wù)人員的地位、職責(zé)、作用和要求有較大的區(qū)別，董事是代表所有者的利益，高級管理人員則是作為受托人行使對機構(gòu)的經(jīng)營權(quán)。因此，本法借鑒國際通行做法，在高級管理人員之外，將董事單列出來，明確其需要對其進行資格審查。

第二十一條 銀行業(yè)金融機構(gòu)的審慎經(jīng)營規(guī)則，由法律、行政法規(guī)規(guī)定，也可以由國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)依照法律、行政法規(guī)的規(guī)定制定。

前款規(guī)定的審慎經(jīng)營規(guī)則，包括風(fēng)險管理、內(nèi)部控制、資本充足率、資產(chǎn)質(zhì)量、損失準(zhǔn)備金、風(fēng)險集中、關(guān)聯(lián)交易、資產(chǎn)流動性等內(nèi)容。

銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵守審慎經(jīng)營規(guī)則。

[釋義] 本條是關(guān)于審慎經(jīng)營規(guī)則的制定以及銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)遵守審慎經(jīng)營規(guī)則的規(guī)定。

一、審慎經(jīng)營規(guī)則的內(nèi)容

銀行業(yè)金融機構(gòu)的審慎經(jīng)營規(guī)則包括，但不限于：

（一）風(fēng)險管理

風(fēng)險管理是指銀行業(yè)金融機構(gòu)識別、計量、監(jiān)測和控制所承擔(dān)的信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、流動性風(fēng)險、操作風(fēng)險、法律風(fēng)險和聲譽風(fēng)險等各類風(fēng)險的全過程。銀行業(yè)金融機構(gòu)的風(fēng)險管理體系應(yīng)當(dāng)包括以下四個基本要素：1．董事會和高級管理層的有效監(jiān)控；2．完善的風(fēng)險管理政策和程序；3.有效的風(fēng)險識別、計量、監(jiān)測和控制程序；4．完善的內(nèi)部控制和獨立的外部審計。

（二）內(nèi)部控制

內(nèi)部控制是銀行業(yè)金融機構(gòu)為實現(xiàn)經(jīng)營目標(biāo)，通過制定和實施一系列的制度、程序和方法，對風(fēng)險進行事前防范、事中控制、事后監(jiān)督和糾正的動態(tài)過程和機制。內(nèi)部控制通常包含以下五個要素：1．內(nèi)部控制環(huán)境；2．風(fēng)險識別與評估；3．內(nèi)部控制措施；4．信息交流與反饋；5．監(jiān)督評價與糾正。

（三）資本充足率

資本充足率是指銀行業(yè)金融機構(gòu)持有的、符合監(jiān)管機構(gòu)規(guī)定的資本與風(fēng)險加權(quán)資產(chǎn)之間的比率，用以衡量其資本充足程度。資本作為一種風(fēng)險緩沖劑，具有承擔(dān)風(fēng)險、吸收損失、保護銀行業(yè)金融機構(gòu)抵御意外沖擊的作用，是保障銀行業(yè)金融機構(gòu)安全的最后一道防線。資本充足程度直接決定銀行業(yè)金融機構(gòu)最終清償能力和抵御各類風(fēng)險的能力。

（四）資產(chǎn)質(zhì)量

銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)審慎經(jīng)營和風(fēng)險管理的要求，建立完善的資產(chǎn)分類政策和程序，對貸款和其他表內(nèi)外資產(chǎn)定期進行查審，并進行分類，以揭示資產(chǎn)的實際價值和風(fēng)險程度，真實、全面、動態(tài)地反映資產(chǎn)質(zhì)量。銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)對有問題資產(chǎn)進行嚴(yán)密監(jiān)控，加大回收力度，減少資產(chǎn)損失。

（五）損失準(zhǔn)備金

銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)審慎會計原則，合理估計資產(chǎn)損失，對可能發(fā)生的各項資產(chǎn)損失及時計提足額的損失準(zhǔn)備，以提高抵御風(fēng)險的能力，真實核算經(jīng)營損益，保持穩(wěn)健經(jīng)營和持續(xù)發(fā)展。

（六）風(fēng)險集中

銀行業(yè)金融機構(gòu)若資產(chǎn)分散程度不足，可能會面臨較大的潛在風(fēng)險，甚至產(chǎn)生巨額損失。因此，銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)限制對單一交易對手或一組關(guān)聯(lián)交易對手的風(fēng)險暴露，并控制對某一行業(yè)或地域的風(fēng)險暴露。銀行監(jiān)管機構(gòu)則應(yīng)當(dāng)對銀行業(yè)金融機構(gòu)管理風(fēng)險集中的情況進行監(jiān)督管理，并制定審慎監(jiān)管限額，特別是對單一交易對手或一組關(guān)聯(lián)交易對手風(fēng)險暴露的審慎限額，促使其在經(jīng)營過程中適當(dāng)?shù)胤稚L(fēng)險，防止因風(fēng)險過度集中而遭受損失。

（七）關(guān)聯(lián)交易

銀行業(yè)金融機構(gòu)的關(guān)聯(lián)交易是指銀行業(yè)金融機構(gòu)與其關(guān)聯(lián)方之間發(fā)生的轉(zhuǎn)移資源或義務(wù)的事項，包括授信、租賃、資產(chǎn)轉(zhuǎn)移、提供勞務(wù)、研究與開發(fā)項目技術(shù)和產(chǎn)品的轉(zhuǎn)移等。其中，關(guān)聯(lián)授信包括銀行業(yè)金融機構(gòu)向關(guān)聯(lián)方提供的貸款、貸款承諾、承兌、貼現(xiàn)、貿(mào)易融資、信用證、保函、透支、同業(yè)拆借、擔(dān)保等。銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)制定關(guān)聯(lián)交易管理制度，對關(guān)聯(lián)交易的進行內(nèi)部授權(quán)管理，確保關(guān)聯(lián)交易按照商業(yè)原則、以不優(yōu)于對非關(guān)聯(lián)方同類交易的條件進行，并將關(guān)聯(lián)交易限制在監(jiān)管機構(gòu)和自身規(guī)定的審慎限額內(nèi)。

（八）資產(chǎn)流動性

流動性是指銀行業(yè)金融機構(gòu)為資產(chǎn)的增長籌集資金和履行合同承諾、支付到期債務(wù)的能力。銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)持續(xù)、有效地管理資產(chǎn)、負(fù)債和表外業(yè)務(wù)，具備多樣化的融資渠道和充足的流動性資產(chǎn)，以有效地監(jiān)測和控制流動性風(fēng)險，保持充足的流動性。流動性管理的關(guān)鍵因素是具備良好的管理信息系統(tǒng)、集中的流動性控制、對不同情況下凈融資需求的分析、多樣性的融資渠道和應(yīng)急方案。

在美國于20世紀(jì)30年代爆發(fā)金融危機之后，以美國為代表的西方國家放棄了自由銀行制度，對銀行業(yè)實施嚴(yán)格的監(jiān)督管理，在利率水平、業(yè)務(wù)范圍和經(jīng)營地域等方面對銀行機構(gòu)施加了種種限制，這些限制性措施就不屬于審慎經(jīng)營規(guī)定。20世紀(jì)7O-80年代，國際金融業(yè)出現(xiàn)金融自由化的發(fā)展趨勢，國際監(jiān)管領(lǐng)域也經(jīng)歷了一個大規(guī)模放松管制的過程，金融監(jiān)管的重心從安全優(yōu)先向效率優(yōu)先傾斜。進入20世紀(jì)90年代，一系列區(qū)域性金融危機的相繼爆發(fā)，又推動金融監(jiān)管理論逐步轉(zhuǎn)向如何協(xié)調(diào)和平衡安全與效率的關(guān)系。在銀行監(jiān)管領(lǐng)域，審慎經(jīng)營規(guī)則逐步取代了對銀行機構(gòu)的種種限制性規(guī)定。審慎經(jīng)營規(guī)則是在業(yè)務(wù)經(jīng)營方面關(guān)于銀行如何審慎經(jīng)營，有效控制風(fēng)險的規(guī)定和指引，它并不直接限制銀行業(yè)金融機構(gòu)的具體經(jīng)營行為，而是要求和指導(dǎo)其有效地識別、計量、監(jiān)測和控制經(jīng)營過程中所承擔(dān)的信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、流動性風(fēng)險、操作風(fēng)險、法律風(fēng)險和聲譽風(fēng)險等各類風(fēng)險，從而在合理的風(fēng)險水平之下穩(wěn)健經(jīng)營。

銀行業(yè)金融機構(gòu)的審慎經(jīng)營規(guī)則，可以由法律、行政法規(guī)規(guī)定，也可以由銀行監(jiān)管機構(gòu)根據(jù)法律、行政法規(guī)的有關(guān)規(guī)定制定。由于審慎經(jīng)營規(guī)則具有很強的專業(yè)性和技術(shù)性，并可能隨著銀行業(yè)實踐和金融創(chuàng)新的發(fā)展而隨時需要進行修改和完善；而且，有些審慎經(jīng)營規(guī)則并不具有強制性，只是為銀行業(yè)金融機構(gòu)的審慎經(jīng)營提出指導(dǎo)性意見。因此，銀行的審慎經(jīng)營規(guī)則通常只是由法律、行政法規(guī)做出某些原則性規(guī)定，然后由監(jiān)管機構(gòu)頒布的規(guī)則來提出具體的要求、標(biāo)準(zhǔn)和指導(dǎo)，這已成為各國銀行監(jiān)管機構(gòu)的普遍做法，在我國銀行監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)管實踐中也已運用多年。由于審慎經(jīng)營規(guī)則主要是由監(jiān)管機構(gòu)制定的規(guī)章、規(guī)則來規(guī)定，因此，本條也是本法第十五條規(guī)定部分內(nèi)容的細化。

二、必要性

銀行業(yè)金融機構(gòu)屬于經(jīng)營特殊商品的高風(fēng)險企業(yè)，其經(jīng)營過程必然包含內(nèi)在的風(fēng)險，這些風(fēng)險不能根除，只能加以管理和控制。所以，銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)該審慎經(jīng)營，使所從事業(yè)務(wù)的性質(zhì)、規(guī)模及所承擔(dān)的風(fēng)險水平與其風(fēng)險管理能力相匹配，從而將業(yè)務(wù)活動所涉及的風(fēng)險控制在可以承受的范圍內(nèi)。而銀行監(jiān)管機構(gòu)對銀行業(yè)金融機構(gòu)實施監(jiān)督管理，就需要基于促使銀行審慎經(jīng)營、控制風(fēng)險的目的，制定和實施一系列的審慎經(jīng)營規(guī)則。制定審慎經(jīng)營規(guī)則，并據(jù)此對銀行業(yè)金融機構(gòu)進行持續(xù)性監(jiān)管，體現(xiàn)了監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)管方式從合規(guī)性監(jiān)管向風(fēng)險監(jiān)管的轉(zhuǎn)變。在本法中具體提出此項要求，也是針對我國銀行監(jiān)管長期存在的只注重對銀行的具體經(jīng)營行為實施行政管制這一問題，促使我國的銀行業(yè)監(jiān)管逐步與國際最佳做法接軌，實現(xiàn)從合規(guī)性監(jiān)管向風(fēng)險監(jiān)管的轉(zhuǎn)移。

三、國際經(jīng)驗

近幾年來，國際銀行監(jiān)管領(lǐng)域呈現(xiàn)出從合規(guī)性監(jiān)管向風(fēng)險監(jiān)管轉(zhuǎn)變的發(fā)展趨勢，監(jiān)管當(dāng)局關(guān)注的重點從銀行是否合規(guī)經(jīng)營逐步轉(zhuǎn)向是否建立了良好的法人治理、完善的風(fēng)險管理體系和內(nèi)部控制，及時、準(zhǔn)確地識別、計量、監(jiān)測和控制所面臨的各類風(fēng)險。為此，各國監(jiān)管當(dāng)局都制定和實施了一系列的審慎經(jīng)營規(guī)則。

巴塞爾委員會《有效銀行監(jiān)管的核心原則》第四部分“持續(xù)性銀行監(jiān)管的安排”指出“銀行業(yè)務(wù)的本質(zhì)決定了它將面臨各種類型的風(fēng)險。銀行監(jiān)管者需要了解這些風(fēng)險并確保銀行能妥善地計量和管理風(fēng)險??”。這一部分的“審慎法規(guī)與要求的制定和實施”要求“監(jiān)管程序的一個重要部分是監(jiān)管者有權(quán)制定和利用審慎法規(guī)的要求來控制風(fēng)險，其中包括資本充足率、貸款損失準(zhǔn)備金、資產(chǎn)集中、流動性、風(fēng)險管理和內(nèi)部控制等方面??”。這一部分同時還列出了以下原則：原則6規(guī)定：“監(jiān)管者要規(guī)定能適用于所有銀行的適當(dāng)?shù)淖畹唾Y本充足率的審慎要求??”；原則8規(guī)定：“銀行監(jiān)管者應(yīng)確保銀行建立評估銀行資產(chǎn)質(zhì)量和貸款損失儲備及貸款損失準(zhǔn)備充足性的政策、做法和程序。”原則9規(guī)定：“銀行監(jiān)管者應(yīng)確保銀行的管理信息系統(tǒng)能使管理者有能力識別資產(chǎn)的風(fēng)險集中程度；銀行監(jiān)管者必須制定審慎限額，以限制銀行對單一借款人或相關(guān)借款人群體的風(fēng)險暴露。”原則10規(guī)定：“為防止關(guān)聯(lián)貸款帶來的問題，銀行監(jiān)管者應(yīng)確保銀行僅在商業(yè)基礎(chǔ)上向相關(guān)企業(yè)和個人提供貸款，并且發(fā)放的這部分信貸必須得到有效的監(jiān)測，必須采取合適的步驟控制和化解這種風(fēng)險。”原則13規(guī)定“銀行監(jiān)管者應(yīng)確保銀行建立全面的風(fēng)險管理程序（包括董事和國家管理層的適當(dāng)監(jiān)督），以識別、計量、監(jiān)測和控制各項重大風(fēng)險，并在適當(dāng)時為此設(shè)立資本金??（ii）流動性管理。流動性管理的目的是確保銀行有能力充分滿足其合同承諾??”；原則14規(guī)定“銀行監(jiān)管者必須確定銀行是否具備與其業(yè)務(wù)性質(zhì)及規(guī)模相適應(yīng)的完善的內(nèi)部控制制度??”。

巴塞爾銀行監(jiān)管委員會和各國／地區(qū)監(jiān)管當(dāng)局在監(jiān)管實踐中也頒布和實施了以上審慎監(jiān)管規(guī)定，并構(gòu)成其監(jiān)管法規(guī)體系的主要組成部分。下面以巴塞爾委員會和香港金融管理局頒布的審慎監(jiān)管規(guī)定為例進行具體說明：

（一）風(fēng)險管理。如巴塞爾委員會1980年的《銀行外匯頭寸的監(jiān)管》、1986年的《銀行表外業(yè)務(wù)風(fēng)險管理》、1994年的《衍生產(chǎn)品風(fēng)險管理指引》、2000年的《信用風(fēng)險管理原則》和2001年的《利率風(fēng)險管理與監(jiān)管原則》等。香港金管局也制定和發(fā)布了《買賣衍生工具及其他工具的管理》、《信貸風(fēng)險管理的一般原則》、《利率風(fēng)險管理》、《以風(fēng)險為本的監(jiān)管制度》等，正在制定《市場風(fēng)險管理》和《外匯風(fēng)險管理》等。

（二）內(nèi)部控制。如巴塞爾委員會1998年的《銀行機構(gòu)的內(nèi)部控制制度框架》、香港金管局發(fā)布的關(guān)于內(nèi)部控制的五個指引等。

（三）資本充足率。如巴塞爾委員會著名的1988年《巴塞爾協(xié)議》、1994年《資本協(xié)議市場風(fēng)險補充規(guī)定》和正在制定過程中的《新巴塞爾資本協(xié)議》。世界上大多數(shù)國家／地區(qū)的監(jiān)管當(dāng)局都以此為依據(jù)，對銀行業(yè)金融機構(gòu)實施了資本充足率要求。

（四）資產(chǎn)質(zhì)量和損失準(zhǔn)備金。如巴塞爾委員會1999年的《貸款會計與披露的穩(wěn)健做法》、香港金管局的《貸款分類及撥備》。

（五）風(fēng)險集中。如巴塞爾委員會1991年的《大額信用風(fēng)險的計量與管理》、香港金管局的《大額風(fēng)險承擔(dān)及風(fēng)險集中》。

（六）關(guān)聯(lián)交易。如香港金管局的《關(guān)聯(lián)貸款指引》。

（七）資產(chǎn)流動性。如巴塞爾委員會2000年的《銀行機構(gòu)流動性風(fēng)險管理的穩(wěn)健做法》，香港金管局的《流動性風(fēng)險管理》。

四、國內(nèi)實踐

在我國的銀行監(jiān)管實踐中，特別是近幾年在從合規(guī)性監(jiān)管向風(fēng)險監(jiān)管轉(zhuǎn)變的過程中，銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)也制定了與上述內(nèi)容有關(guān)的一些規(guī)章和規(guī)則。如中國人民銀行曾經(jīng)頒布了《銀行表外業(yè)務(wù)風(fēng)險管理》、《商業(yè)銀行內(nèi)部控制指引》、《貸款風(fēng)險分類指導(dǎo)原則》、《銀行貸款損失準(zhǔn)備計提指引》。中國銀監(jiān)會日前頒布了《商業(yè)銀行集團客戶授信業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》（針對風(fēng)險集中），目前正在制定《商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理指引》、《商業(yè)銀行市場風(fēng)險管理指引》、《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》和《商業(yè)銀行關(guān)聯(lián)交易管理辦法》等。在今后較長時期內(nèi)，本條所列出的審慎經(jīng)營規(guī)則都將是我國銀行業(yè)監(jiān)督管理需要加強和完善的重點領(lǐng)域。

第二十二條 國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)應(yīng)當(dāng)在規(guī)定的期限，對下列申請事項作出批準(zhǔn)或者不批準(zhǔn)的書面決定；決定不批準(zhǔn)的，應(yīng)當(dāng)說明理由：

（一）銀行業(yè)金融機構(gòu)的設(shè)立，自收到申請文件之日起六個月內(nèi)；

（二）銀行業(yè)金融機構(gòu)的變更、終止，以及業(yè)務(wù)范圍和增加業(yè)務(wù)范圍內(nèi)的品種，自收到申請書之日起三個月內(nèi)；

（三）審查董事和高級管理人員任職資格，自收到申請文件之日起三十日內(nèi)。[釋義] 本條是關(guān)于銀行業(yè)機構(gòu)設(shè)立、變更或者終止以及高管人員任職資格的審批期限等做出的規(guī)定。

該條款主要是對監(jiān)管者行為的約束，從準(zhǔn)入審批期限和依據(jù)等方面規(guī)范推入審批行為，以體現(xiàn)銀行監(jiān)管“依法、公開、公正和效率”的原則。其中，對機構(gòu)設(shè)立審批、新業(yè)務(wù)品種審批和高管人員資格審查分別做出了不同規(guī)定。這主要是考慮到機構(gòu)設(shè)立、業(yè)務(wù)審批和高管人員問題在復(fù)雜程度等方面有不同特點。

需要注意的是，該條款規(guī)定與其他相關(guān)法規(guī)的銜接問題。如，按照外資金融機構(gòu)管理條例實施細則第十九條規(guī)定：“自收到設(shè)立外資金融機構(gòu)完整的申請資料之日起六個月內(nèi)，銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)應(yīng)當(dāng)作出受理或者不受理的決定，并書面通知申請人”。按照第六十三條的規(guī)定：高級管理人員任職資格需報中國銀監(jiān)會核準(zhǔn)的，中國銀監(jiān)會應(yīng)在收到完整申請資料之日起九十日內(nèi)作出是否同意的批復(fù)。高級管理人員任職資格需報中國銀監(jiān)會省一級機構(gòu)核準(zhǔn)的，應(yīng)在收到完整申請資料之日起四十五日內(nèi)作出是否同意的批復(fù)。其中，關(guān)于高級管理人員任職資格審查的期限規(guī)定與本條款規(guī)定不同。但是，銀行業(yè)監(jiān)督管理法第四十九條規(guī)定：“對在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的外資銀行業(yè)金融機構(gòu)、中外合資銀行業(yè)金融機構(gòu)、外國銀行業(yè)金融機構(gòu)的分支機構(gòu)的監(jiān)督管理，法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的，依照其規(guī)定”。因此，有關(guān)期限仍然依照外資金融機構(gòu)管理條例實施細則的相關(guān)規(guī)定。又如，行政許可法第二十六條規(guī)定：“除可以當(dāng)場作出行政許可決定的外，行政機關(guān)應(yīng)當(dāng)自受理行政許可申請之日起二十日內(nèi)作出行政許可決定。二十日內(nèi)不能作出決定的，經(jīng)本行政機關(guān)負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)，可以延長十日，并將延長期限的理由告知申請人。但是，法律、法規(guī)另有規(guī)定的，依照其規(guī)定”。由于有“法律、法規(guī)另有規(guī)定的，依照其規(guī)定”的規(guī)定，因此，監(jiān)管部門的準(zhǔn)入審批限期不受行政許可法第二十六條“二十日內(nèi)作出行政許可決定”的限制，而以本條款的規(guī)定為準(zhǔn)。

第二十三條 銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)應(yīng)當(dāng)對銀行業(yè)金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)活動及其風(fēng)險狀況進行非現(xiàn)場監(jiān)管，建立銀行業(yè)金融機構(gòu)監(jiān)督管理信息系統(tǒng)，分析、評價銀行業(yè)金融機構(gòu)風(fēng)險。

[釋義] 本條是有關(guān)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)的非現(xiàn)場監(jiān)管職責(zé)的規(guī)定。

該條在規(guī)定國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)對銀行業(yè)金融機構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動進行非現(xiàn)場監(jiān)管的同時，還要求其建立銀行業(yè)金融機構(gòu)的監(jiān)督管理信息系統(tǒng)，有效監(jiān)測銀行業(yè)金融機構(gòu)的各種風(fēng)險。

一、非現(xiàn)場監(jiān)管的含義

非現(xiàn)場監(jiān)管又稱“非現(xiàn)場監(jiān)測”、“非現(xiàn)場監(jiān)控”，是按照審慎性原則進行銀行監(jiān)管活動的重要方式之一。具體而言，非現(xiàn)場監(jiān)管是指監(jiān)管機構(gòu)通過收集銀行業(yè)金融機構(gòu)的經(jīng)營管理和財務(wù)數(shù)據(jù)，運用一定的技術(shù)方法（如各種模型與比例分析等），研究分析銀行業(yè)金融機構(gòu)經(jīng)營的總體狀況、風(fēng)險管理狀況、合規(guī)情況等，發(fā)現(xiàn)其風(fēng)險管理中存在的問題，對其穩(wěn)健性經(jīng)營情況進行評價，為現(xiàn)場檢查提供依據(jù)。

巴塞爾銀行監(jiān)管委員會發(fā)布的《有效銀行監(jiān)管的核心原則》中原則16要求“銀行監(jiān)管體系必須包括某種形式的現(xiàn)場和非現(xiàn)場監(jiān)督”；原則18要求“監(jiān)管者必須具備在單個和并表的基礎(chǔ)上收集、審查和分析各家銀行的審慎報告和統(tǒng)計報表的手段”。

非現(xiàn)場檢查包括審查和分析各種報告和統(tǒng)計報表。這些資料包括基本財務(wù)報表及有關(guān)輔助資料，能詳細說明銀行業(yè)金融機構(gòu)的各種風(fēng)險和財務(wù)狀況。其中包括準(zhǔn)備金提留及表外業(yè)務(wù)。監(jiān)管機構(gòu)在非現(xiàn)場監(jiān)管中可通過銀行業(yè)金融機構(gòu)提供的報表檢查其對資本充足率或風(fēng)險集中度等審慎監(jiān)管要求的遵守情況。非現(xiàn)場監(jiān)管往往能發(fā)現(xiàn)銀行的潛在問題，特別是現(xiàn)場檢查間隔期間發(fā)生的問題，從而使監(jiān)管機構(gòu)能提出預(yù)警，并要求銀行在問題惡化之前迅速拿出解決辦法。不管是定期進行的還是在問題發(fā)生時進行的非現(xiàn)場監(jiān)管，監(jiān)管機構(gòu)所收集的信息，都可用來了解單個銀行業(yè)機構(gòu)或銀行業(yè)體系的發(fā)展趨勢，并作為與銀行業(yè)金融機構(gòu)管理層討論的基礎(chǔ)。非現(xiàn)場監(jiān)管獲得的信息還可作為安排現(xiàn)場檢查的重要依據(jù)，使現(xiàn)場檢查更有針對性，發(fā)揮現(xiàn)場檢查的最大效力。

二、非現(xiàn)場監(jiān)管的主要環(huán)節(jié)

非現(xiàn)場風(fēng)險監(jiān)管包括以下幾個主要環(huán)節(jié)：一是采集數(shù)據(jù)。本法第三十三條規(guī)定了國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)有權(quán)要求銀行業(yè)金融機構(gòu)保送資料。銀行業(yè)金融機構(gòu)按國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)統(tǒng)一規(guī)定的格式和口徑報送基礎(chǔ)報表和數(shù)據(jù)（包括資產(chǎn)負(fù)債表、利潤表和其他財務(wù)會計報表、規(guī)定格式的統(tǒng)計報表、經(jīng)營管理資料），形成銀行業(yè)監(jiān)管的基本數(shù)據(jù)庫；監(jiān)管部門從數(shù)據(jù)庫中采集所需要的數(shù)據(jù)，以進行非現(xiàn)場分析。二是對有關(guān)數(shù)據(jù)進行核對、整理。國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)在收到被監(jiān)管對象報來的資料后，對其完整性、真實性、準(zhǔn)確性進行審查，必要時還可到現(xiàn)場予以核實。國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)的統(tǒng)計部門和監(jiān)管部門在對銀行業(yè)金融機構(gòu)所報送數(shù)據(jù)口徑、連續(xù)性和準(zhǔn)確性進行初步審查、核實的基礎(chǔ)上，按照非現(xiàn)場監(jiān)管指標(biāo)及風(fēng)險分析的要求，進行分類和歸并。三是生成風(fēng)險監(jiān)管指標(biāo)值。將基礎(chǔ)數(shù)據(jù)加以分類、歸并后，按照事先已經(jīng)設(shè)計出來的軟件系統(tǒng)和一套風(fēng)險監(jiān)測、控制指標(biāo)、自動生成資產(chǎn)質(zhì)量、流動性、資本充足率、盈虧水平和市場風(fēng)險水平等一系列指標(biāo)值。根據(jù)這些指標(biāo)值，進行風(fēng)險監(jiān)測與分析。四是風(fēng)險監(jiān)測分析和質(zhì)詢。對計算處理得出的結(jié)果進行分析，非現(xiàn)場風(fēng)險監(jiān)測分析的基本方法包括歷史比較分析法、水平比較分析法等方法。對被檢查單位經(jīng)營管理上存在和可能發(fā)生的問題，提出質(zhì)詢，被檢查單位應(yīng)按規(guī)定時間和方式對質(zhì)詢事項作出說明，并提供有關(guān)資料。五是風(fēng)險初步評價與早期預(yù)警。監(jiān)管部門要對歷史分析、水平分析的結(jié)果、差異，以及導(dǎo)致上述結(jié)果與差異的原因進行綜合分析，最后得出該金融機構(gòu)風(fēng)險水平及發(fā)展趨勢的初步綜合評價，及時向被監(jiān)管對象發(fā)出早期預(yù)警信號。并按規(guī)定寫出非現(xiàn)場監(jiān)管報告，提出采取的措施、意見和建議，必要時可作出處理決定，監(jiān)督被監(jiān)管對象執(zhí)行。同時應(yīng)及時將非現(xiàn)場監(jiān)管結(jié)論、處理決定和其他有關(guān)分析報告向本級機構(gòu)負(fù)責(zé)人和上級機構(gòu)監(jiān)管部門報告，對非現(xiàn)場檢查中發(fā)現(xiàn)的重大問題，要寫出專題報告。六是指導(dǎo)現(xiàn)場檢查。根據(jù)非現(xiàn)場監(jiān)管發(fā)現(xiàn)的主要風(fēng)險信號和存在的疑問，制定現(xiàn)場檢查計劃，確定現(xiàn)場檢查的對象、時間、范圍和重點，并合理分配監(jiān)管力量，從而提高現(xiàn)場檢查的效率和質(zhì)量。

三、監(jiān)督管理信息系統(tǒng)

監(jiān)督管理信息系統(tǒng)是利用現(xiàn)代科技手段和信息技術(shù)建立起來的，通過電子網(wǎng)絡(luò)和計算機系統(tǒng)收集、分析有關(guān)銀行業(yè)金融監(jiān)管經(jīng)營管理信息的系統(tǒng)。完善的監(jiān)督管理信息系統(tǒng)可成為非現(xiàn)場監(jiān)管的重要工具。通過實時提供信息和高速的量化分析，監(jiān)管信息系統(tǒng)能增加監(jiān)管信息的準(zhǔn)確性，使監(jiān)管機構(gòu)能及時發(fā)現(xiàn)銀行業(yè)金融機構(gòu)的潛在風(fēng)險，提高監(jiān)管效率。而在傳統(tǒng)的非現(xiàn)場監(jiān)管方式中，銀行業(yè)金融機構(gòu)的有關(guān)資料需要通過書面形式層層上報，信息收集和分析往往不能很好地銜接，這樣就難以保證監(jiān)管的及時性和有效性。

四、非現(xiàn)場監(jiān)管的內(nèi)容

有關(guān)非現(xiàn)場監(jiān)管的內(nèi)容，各國大都將其分為合規(guī)性監(jiān)管和風(fēng)險性監(jiān)管兩部分。前者主要是檢查商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營是否符合法律法規(guī)和金融政策的要求，強調(diào)更多的是“合規(guī)性”，所以商業(yè)銀行經(jīng)營中的潛在風(fēng)險及是否穩(wěn)健安全不是其考慮的重點。風(fēng)險性監(jiān)管則旨在通過檢查，觀察商業(yè)銀行的經(jīng)營管理及其業(yè)務(wù)活動是否在合理的風(fēng)險范圍之內(nèi)，在此基礎(chǔ)上確認(rèn)經(jīng)營風(fēng)險所在，并督促商業(yè)銀行制定出控制風(fēng)險的措施和辦法，從而避免商業(yè)銀行承擔(dān)過大的風(fēng)險而導(dǎo)致經(jīng)營失敗，確保金融業(yè)的謹(jǐn)慎穩(wěn)健經(jīng)營。我國的非現(xiàn)場監(jiān)管包含合規(guī)性監(jiān)管和風(fēng)險性監(jiān)管，其中合規(guī)性監(jiān)管要素包括：信貸規(guī)模、限額及資產(chǎn)負(fù)債比例的執(zhí)行情況以及其他合規(guī)性內(nèi)容。風(fēng)險性監(jiān)管的要素包括：資本充足性、資產(chǎn)質(zhì)量、資產(chǎn)流動性、盈利狀況、經(jīng)營管理水平等。

第二十四條 銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)應(yīng)當(dāng)對銀行業(yè)金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)活動及其風(fēng)險狀況進行現(xiàn)場檢查。

國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)應(yīng)當(dāng)制定現(xiàn)場檢查程序，規(guī)范現(xiàn)場檢查行為。[釋義] 本條是關(guān)于銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)對銀行業(yè)金融機構(gòu)現(xiàn)場檢查職責(zé)的規(guī)定。

本條規(guī)定對銀行業(yè)金融機構(gòu)進行現(xiàn)場檢查的法律主體是銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)，銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)應(yīng)當(dāng)在法律、行政法規(guī)、規(guī)章賦予的職責(zé)范圍內(nèi)，履行現(xiàn)場檢查職責(zé)，獨立開展現(xiàn)場檢查。國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)要制定現(xiàn)場檢查的程序，對現(xiàn)場檢查行為進行規(guī)范。

一、現(xiàn)場檢查的概念

現(xiàn)場檢查是指銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)的監(jiān)管工作人員直接深入到銀行業(yè)金融機構(gòu)進行業(yè)務(wù)檢查和風(fēng)險判斷分析。現(xiàn)場檢查是銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)對銀行業(yè)金融機構(gòu)實施監(jiān)督管理的重要方式，是掌握銀行業(yè)金融機構(gòu)風(fēng)險狀況和合現(xiàn)狀況的基本手段，本條明確規(guī)定銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)對銀行業(yè)金融機構(gòu)業(yè)務(wù)活動及其風(fēng)險狀況進行現(xiàn)場檢查的職責(zé)，現(xiàn)場檢查的范圍包括合規(guī)經(jīng)營與風(fēng)險狀況，體現(xiàn)了合規(guī)監(jiān)管與風(fēng)險監(jiān)管并重的原則。檢查的目的是要通過對銀行業(yè)金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)活動、財務(wù)活動和管理活動的現(xiàn)場檢查和處理，確保銀行業(yè)金融機構(gòu)會計報表、統(tǒng)計資料的真實性、保障銀行業(yè)金融機構(gòu)審慎經(jīng)營，提高經(jīng)營管理水平，保障金融資產(chǎn)的完整，維護金融體系的安全，保護存款人的合法權(quán)益。

二、現(xiàn)場檢查的種類

現(xiàn)場檢查按檢查的范圍和內(nèi)容劃分，可分為全面檢查和專項檢查。

全面檢查是國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)為全面系統(tǒng)評價被查銀行業(yè)金融機構(gòu)的經(jīng)營管理狀況而實施的對該金融機構(gòu)某一時期內(nèi)所有業(yè)務(wù)活動進行實地檢查，通過檢查對被查銀行業(yè)金融機構(gòu)的整體經(jīng)營狀況有了全面地掌握，對被查銀行業(yè)金融機構(gòu)做出總體評價，對存在問題提出整改意見，并依法給予處罰。

全面檢查的內(nèi)容包括：報表和報告的準(zhǔn)確性、經(jīng)營狀況、內(nèi)部控制和風(fēng)險管理的完善性及有效性、資產(chǎn)質(zhì)量及損失準(zhǔn)備金的充足性、管理能力、會計處理的審慎性、管理信息系統(tǒng)的完善性、合規(guī)經(jīng)營情況、非現(xiàn)場監(jiān)管和以往現(xiàn)場檢查發(fā)現(xiàn)的問題及整改情況等等。

專項檢查是指國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)針對被查銀行業(yè)金融機構(gòu)可能或者已經(jīng)出問題的業(yè)務(wù)到實地進行詳細觀場檢查。專項檢查要重點突出，抓住那些對被查銀行業(yè)金融機構(gòu)經(jīng)營管理活動影響較大，涉及面較廣的業(yè)務(wù)或問題來開展檢查工作。按被檢查業(yè)務(wù)來分為：內(nèi)部控制檢查、貸款業(yè)務(wù)檢查、存款業(yè)務(wù)檢查、現(xiàn)金檢查等。銀行業(yè)金融機構(gòu)必須定期或者不定期的接受全面或者專項的現(xiàn)場檢查。

三、現(xiàn)場檢查的程序

現(xiàn)場檢查是一種行政行為，必須遵循依法行政的原則，為了規(guī)范現(xiàn)場檢查行為，本條第二款明確規(guī)定國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)應(yīng)當(dāng)制定現(xiàn)場檢查程序。對各類金融機構(gòu)實施現(xiàn)場檢查的方法和重點有所不同，但檢查程序或流程基本相同。現(xiàn)場檢查的基本流程如下：

（一）根據(jù)非現(xiàn)場監(jiān)管與分析，以及其他渠道獲得的信息，確定現(xiàn)場檢查的具體對象和時間。

（二）向被檢查機構(gòu)發(fā)出檢查前問卷，有針對性地提出問題。包括所經(jīng)營的主要業(yè)務(wù)，最新開展的業(yè)務(wù)，自上次現(xiàn)場檢查以來發(fā)生的重要變化，上次現(xiàn)場檢查提出的監(jiān)管建議是否已經(jīng)落實，發(fā)現(xiàn)的問題是否已經(jīng)糾正，最近一次的內(nèi)部審計是什么時間進行的，有什么具體發(fā)現(xiàn)，通過自我評估，認(rèn)為在內(nèi)部控制方面有哪些薄弱環(huán)節(jié)等。

（三）制定現(xiàn)場檢查方案。根據(jù)上次檢查發(fā)現(xiàn)的主要問題，在分析返回的檢查前問卷并進一步了解被檢查機構(gòu)基本情況的基礎(chǔ)上，制定具體的檢查方案，明確檢查的主要領(lǐng)域及重點，同時確定具體的檢查工作時間、檢查人員及分工。

（四）向被檢查機構(gòu)發(fā)出現(xiàn)場檢查通知。通知檢查的時間、內(nèi)容，應(yīng)準(zhǔn)備提供的有關(guān)賬冊、報表及文件，以及需要談話的人員等。

（五）進入現(xiàn)場開始檢查。根據(jù)制定的檢查計劃和確定的檢查重點，運用現(xiàn)場檢查手冊等現(xiàn)場檢查工具和方法，通過談話、查閱文件、核查賬表和檔案等，對被檢查機構(gòu)的資產(chǎn)質(zhì)量、流動能力、財務(wù)狀況、管理和內(nèi)控、合現(xiàn)經(jīng)營情況等進行檢查、分析和評價，最后得出對該機構(gòu)經(jīng)營及風(fēng)險情況的綜合評價，形成現(xiàn)場檢查結(jié)論。

（六）向被檢查機構(gòu)反饋檢查意見，核實檢查中所發(fā)現(xiàn)的問題和情況。

（七）完成現(xiàn)場檢查報告，向被檢查機構(gòu)反饋監(jiān)管建議和處理決定。

（八）綜合現(xiàn)場檢查、非現(xiàn)場監(jiān)管情況，為綜合評價金融機構(gòu)的風(fēng)險、完成綜合監(jiān)管報告提供依據(jù)。

第二十五條 國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)應(yīng)當(dāng)對銀行業(yè)金融機構(gòu)實行并表監(jiān)督管理。

[釋義] 本條關(guān)于國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)對銀行業(yè)金融機構(gòu)實行并表監(jiān)管的規(guī)定。

一、并表監(jiān)管的含義

一般而言，并表監(jiān)管是指母國監(jiān)管當(dāng)局在合并資產(chǎn)負(fù)債表基礎(chǔ)上，對銀行或銀行集團在全球范圍內(nèi)面臨的所有風(fēng)險予以監(jiān)督控制，而不論其機構(gòu)注冊于何地的一種監(jiān)管方法。并表監(jiān)管是20世經(jīng)60年代，銀行業(yè)務(wù)國際化迅速發(fā)展對銀行監(jiān)管提出的要求，源于歐美等金融發(fā)達國家銀行監(jiān)管的法律實踐。

并表監(jiān)管中所說的“母國監(jiān)管當(dāng)局”通常是指銀行或銀行集團的母行或總部所在國的銀行監(jiān)管機構(gòu)；與之相對應(yīng)，“東道國監(jiān)管當(dāng)局”通常是指銀行或銀行集團的境外機構(gòu)所在國的銀行監(jiān)督機構(gòu)。銀行集團既包括銀行直接的分支機構(gòu)和子公司，也包括集團內(nèi)的非銀行機構(gòu)和金融附屬公司。

并表監(jiān)管不同于財務(wù)會計并表。并表監(jiān)管既是定性監(jiān)管，也是定量監(jiān)管，而財務(wù)會計并表只是一個定量的會計處理過程。合并賬目有助于并表監(jiān)管，但并不充分。在業(yè)務(wù)和風(fēng)險性質(zhì)截然不同時，合并賬目不一定合適；某些風(fēng)險，如流動性風(fēng)險和市場風(fēng)險，也需要在當(dāng)?shù)剡M行管理；而且，若存在對資本自由流動的法律限制，合并賬目則可能人為地抵消風(fēng)險。

巴塞爾銀行監(jiān)管委員會總結(jié)的有效并表監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)包括以下內(nèi)容： 1．監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)當(dāng)了解銀行集團的整體結(jié)構(gòu)和主要業(yè)務(wù)，包括由其他機構(gòu)直接監(jiān)管的業(yè)務(wù)；

2．監(jiān)管當(dāng)局確保銀行集團總部全面監(jiān)測、有效控制其境內(nèi)外分支機構(gòu)和附屬機構(gòu)的各項業(yè)務(wù)，監(jiān)督整個集團內(nèi)部的風(fēng)險管理和內(nèi)部控制情況，定期獲取并核實所有境內(nèi)外業(yè)務(wù)的信息；

3．監(jiān)管當(dāng)局有權(quán)全面審查銀行從事的各項銀行和非銀行業(yè)務(wù)，無論是銀行直接從事的業(yè)務(wù)（包括海外機構(gòu)的業(yè)務(wù)），還是通過附屬機構(gòu)間接從事的業(yè)務(wù)；

4．監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管框架能夠評估一家用銀行或銀行集團從事的非銀行業(yè)務(wù)給這家銀行或銀行集團帶來的風(fēng)險；

5．監(jiān)管當(dāng)局有權(quán)要求銀行集團在并表基礎(chǔ)上達到審慎監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，包括資本充足率、風(fēng)險集中等標(biāo)準(zhǔn)，并確定哪些標(biāo)準(zhǔn)適用于單個銀行，哪些適用于并表的銀行，哪些對兩者均適用；

6．監(jiān)管當(dāng)局能夠收集各個銀行集團的并表財務(wù)信息； 7．監(jiān)管當(dāng)局有權(quán)對銀行集團的境外機構(gòu)進行現(xiàn)場檢查；

8．監(jiān)管當(dāng)局有權(quán)要求銀行集團的母公司和附屬機構(gòu)采取糾正措施，必要時限制銀行集團整體的業(yè)務(wù)范圍和開展這些業(yè)務(wù)的海外場所等等。

二、并表監(jiān)管的要求與目的

巴塞爾銀行監(jiān)管委員會《有效銀行監(jiān)管的核心原則》原則20明確提出：“銀行監(jiān)管的一個關(guān)鍵要素是監(jiān)管者要有能力對銀行組織進行并表監(jiān)管。”同時，核心原則的其他四條原則也都不同程度地涉及了并表監(jiān)管，原則18規(guī)定：“監(jiān)管者必須具備在單個和并表的基礎(chǔ)上收集、審查和分析各家銀行的審計報告和統(tǒng)計報表的手段。”原則23規(guī)定：“銀行監(jiān)管者必須對其活躍的國際銀行組織實施全球性并表監(jiān)管，對這些銀行組織在世界各地的所有業(yè)務(wù)進行充分的監(jiān)測并要求其遵守審慎經(jīng)營的各項原則，特別是其國外分行、合資機構(gòu)和附屬機構(gòu)的各項業(yè)務(wù)。”原則24規(guī)定：“并表監(jiān)管的一項關(guān)鍵因素是與各有關(guān)監(jiān)管者特別是東道國監(jiān)管當(dāng)局建立聯(lián)系，交換信息。”原則25規(guī)定：“銀行監(jiān)管者??從并表監(jiān)管的目的出發(fā)，有權(quán)分享其母國監(jiān)管當(dāng)局所需的信息。”另外，巴塞爾銀行監(jiān)管委員會的具體指導(dǎo)性文件還有1979年3月的《對銀行國際業(yè)務(wù)的并表監(jiān)管》和1996年10月的《跨境銀行監(jiān)管》等。香港金管局也發(fā)布了《對金融集團的并表監(jiān)管》。目前，在銀行監(jiān)管比較完善的國家和地區(qū)，并表監(jiān)管的理念已經(jīng)滲透到監(jiān)管當(dāng)局的所有相關(guān)監(jiān)管法規(guī)中，并表監(jiān)管的做法也已廣泛運用于監(jiān)管當(dāng)局的現(xiàn)場和非現(xiàn)場監(jiān)管過程。

隨著混業(yè)經(jīng)營和銀行業(yè)國際化、金融市場全球化、一體化的發(fā)展，銀行機構(gòu)為擴展利潤空間，增強競爭能力，紛紛在境內(nèi)外廣泛設(shè)立分支機構(gòu)和附屬機構(gòu)，在法律允許的范圍內(nèi)從事銀行、非銀行甚至非金融業(yè)務(wù)。近幾年來，在國內(nèi)外均出現(xiàn)了許多大規(guī)模的銀行集團。但銀行集團的一家附屬機構(gòu)限于困境，就可能影響公眾對整個銀行集團的信心。實行并表監(jiān)管，有助于促進整個銀行集團的穩(wěn)健經(jīng)營，保持公眾對整個銀行集團的信心。

具體來說，并表監(jiān)管有以下三個目的：1．無論銀行在何處經(jīng)營，都能受到有效監(jiān)管；2．防止資本的雙重杠桿作用（double-leveraging ofcapital）；3確保銀行集團不論在何處注冊，其經(jīng)營風(fēng)險都能在全球基礎(chǔ)上進行評估和控制。目前，我國對銀行業(yè)金融機構(gòu)的并表監(jiān)管，尚停留在完善財務(wù)會計并表的層次上，監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管能力和監(jiān)管實踐與并表監(jiān)管的國際最佳做法相比還有很大的距離。銀行業(yè)監(jiān)督管理法對并表監(jiān)管作出規(guī)定是提升我國銀行監(jiān)管水平的一項重要內(nèi)容。

第二十六條 國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)對中國人民銀行提出的檢查銀行業(yè)金融機構(gòu)的建議，應(yīng)當(dāng)自收到建議之日起三十日內(nèi)予以回復(fù)。

[釋義] 本條是關(guān)于國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)與中國人民銀行配合的規(guī)定。

一、國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)與中國人民銀行建立協(xié)調(diào)合作機制必要性的理論分析

國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)應(yīng)當(dāng)與中國人民銀行建立協(xié)調(diào)合作機制，就維護金融穩(wěn)定定期進行協(xié)商，交流和溝通有關(guān)信息，目的是在貨幣政策和銀行監(jiān)管之間進行協(xié)調(diào)，避免監(jiān)管真空和重復(fù)監(jiān)管，降低監(jiān)管成本，提高監(jiān)管效率，從而維護整個金融體系的穩(wěn)定、效率和競爭力。這一協(xié)調(diào)機制的設(shè)計應(yīng)當(dāng)遵循責(zé)任明確、避免重復(fù)、節(jié)約監(jiān)管成本、減輕被監(jiān)管機構(gòu)負(fù)擔(dān)、提高監(jiān)管效率的原則。

我國目前實行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的金融監(jiān)管模式，而且銀行監(jiān)管從中央銀行分離出來，單獨設(shè)立銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)。中國人民銀行作為中央銀行，負(fù)責(zé)金融宏觀調(diào)控，制定和實施貨幣政策；銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)則對銀行業(yè)金融機構(gòu)及其業(yè)務(wù)實施監(jiān)督管理，二者既有明確分工，又相互聯(lián)系，相互補充，應(yīng)當(dāng)進行密切的合作。

二、國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)與中國人民銀行協(xié)調(diào)合作機制的制度設(shè)計

一是建立信息共享機制。為確保各方都能充分獲取履行職責(zé)所需的數(shù)據(jù)和信息，同時又避免向同一機構(gòu)重復(fù)收取數(shù)據(jù)，增加金融機構(gòu)的負(fù)擔(dān)，參與協(xié)調(diào)機制的各方應(yīng)達成協(xié)議，根據(jù)職責(zé)分工，明確何種信息由誰收取，同時建立高效的信息交流和共享機制，使各方的數(shù)據(jù)需求都能以低成本的方式實現(xiàn)。

二是在檢查方面進行合作。因為中國人民銀行負(fù)責(zé)金融宏觀調(diào)控，而銀監(jiān)會則負(fù)責(zé)對銀行業(yè)金融機構(gòu)進行現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)管，進行檢查主要由銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)實施；同時中國人民銀行負(fù)責(zé)監(jiān)測金融業(yè)，對商業(yè)銀行發(fā)放再貸款，當(dāng)中國人民銀行發(fā)現(xiàn)銀行業(yè)金融機構(gòu)具有高風(fēng)險，可能引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險時，則可以向銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)提出建議，由銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)進行檢查。

三、將協(xié)作機制規(guī)范化、制度化，保持中國人民銀行法和銀行業(yè)監(jiān)督管理法的協(xié)調(diào)一致

具體而言，中國人民銀行在實施貨幣政策和維護金融穩(wěn)定過程中，發(fā)現(xiàn)銀行業(yè)金融機構(gòu)具有重大風(fēng)險，則可以提出對其進行檢查的建議，為了使協(xié)調(diào)機制制度化、有效化，中國人民銀行法第三十三條和銀行業(yè)監(jiān)督管理法第二十六條均明確規(guī)定銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)對中國人民銀行提出的要求檢查銀行業(yè)金融機構(gòu)的建議，應(yīng)當(dāng)自收到建議之日起三十日內(nèi)予以回復(fù)。

第二十七條 國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立銀行業(yè)金融機構(gòu)監(jiān)督管理評級體系和風(fēng)險預(yù)警機制，根據(jù)銀行業(yè)金融機構(gòu)的評級情況和風(fēng)險狀況，確定對其現(xiàn)場檢查的頻率、范圍和需要采取的其他措施。

[釋義] 本條規(guī)定了國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)建立銀行業(yè)金融機構(gòu)監(jiān)管評級體系和風(fēng)險預(yù)警機制，并據(jù)此配置監(jiān)管資源和采取監(jiān)督管理行動的義務(wù)。

建立銀行業(yè)金融機構(gòu)的監(jiān)督管理評級體系和風(fēng)險預(yù)警機制是銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)對其實施督管理的重要基礎(chǔ)建設(shè)。銀行業(yè)金融機構(gòu)的評級體系是監(jiān)管當(dāng)局配置監(jiān)管資源的依據(jù)，監(jiān)管當(dāng)局依據(jù)監(jiān)管評級的結(jié)果，增加對高風(fēng)險機構(gòu)的監(jiān)督管理措施的強度，對持續(xù)穩(wěn)健經(jīng)營的機構(gòu)則采取常規(guī)的監(jiān)管措施，對問題嚴(yán)重的機構(gòu)采取特殊的監(jiān)管措施，以此來合理地分配監(jiān)管資源，提高監(jiān)管資源的使用效率和監(jiān)管的有效性。銀行業(yè)金融機構(gòu)的風(fēng)險預(yù)警機制是防范和化解風(fēng)險的有效手段。只有對銀行業(yè)金融機構(gòu)的風(fēng)險進行早期預(yù)警，銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)才能及時采取預(yù)防措施，將風(fēng)險控制在可以接受的水平之內(nèi)，防止風(fēng)險進一步發(fā)展和蔓延。若不及時采取措施，銀行業(yè)金融機構(gòu)的風(fēng)險狀況會進一步惡化，以至不得不對其實施市場退出，增加最終的處置成本，問題嚴(yán)重的還會使單個銀行業(yè)金融機構(gòu)的風(fēng)險發(fā)展成整個銀行業(yè)的系統(tǒng)性風(fēng)險，對整個經(jīng)濟和社會的正常運行造成嚴(yán)重危害。

一、銀行業(yè)金融機構(gòu)監(jiān)督管理評級體系

銀行業(yè)金融機構(gòu)監(jiān)督管理評級是指銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)根據(jù)非現(xiàn)場監(jiān)管、現(xiàn)場檢查和其他渠道獲得的銀行業(yè)金融機構(gòu)的信息，對該機構(gòu)的資本充足水平、資產(chǎn)質(zhì)量、經(jīng)營管理狀況、盈利能力、流動性及市場風(fēng)險敏感性等方面進行客觀定量分析及主規(guī)定性判斷，在此基礎(chǔ)上對該機構(gòu)的經(jīng)營管理和風(fēng)險狀況進行全面評估，確定該機構(gòu)監(jiān)督管理評級的方法和過程。評級結(jié)果用不同的等級表示，如有的監(jiān)管當(dāng)局采用1-5個等級，依次表示該機構(gòu)的經(jīng)營狀況。第1等級為最高等級，表示該機構(gòu)的經(jīng)營狀況非常好，大大高于平均水平；第5等級為最低等級，表示該機構(gòu)的經(jīng)營狀況非常不好，需要監(jiān)管機構(gòu)特別關(guān)注，并立即采取有效的挽救措施，否則可能會在近期倒閉。

建立銀行業(yè)金融機構(gòu)監(jiān)督管理評級體系的目的和作用是客觀、全面、科學(xué)地評價銀行業(yè)金融機構(gòu)的經(jīng)營狀況，并以此為依據(jù)明確監(jiān)管重點和配置監(jiān)管資源，采取相應(yīng)的監(jiān)督管理措施，如確定現(xiàn)場檢查的頻率和范圍、需報送數(shù)據(jù)和信息的頻率和內(nèi)容、以及是否需要采取強制糾正措施、救助措施或?qū)嵤┦袌鐾顺觥Ｌ岣弑O(jiān)督管理的效率。銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)的資源也就是說人力、物力、財力是有限的，必須根據(jù)對銀行業(yè)金融機構(gòu)監(jiān)督管理的評級結(jié)果，把監(jiān)督管理資源重點配置到經(jīng)營狀況不好的銀行業(yè)金融機構(gòu)上，盡量避免銀行業(yè)金融機構(gòu)發(fā)生倒閉，影響銀行體系的安全穩(wěn)定。如，對監(jiān)督管理評級低的銀行業(yè)金融機構(gòu)，要配置更多的現(xiàn)場檢查人員，增加現(xiàn)場檢查的次數(shù)，擴大現(xiàn)場檢查內(nèi)容的范圍，以便及時發(fā)現(xiàn)和確認(rèn)存在的問題，相應(yīng)采取限制業(yè)務(wù)范圍、資產(chǎn)增長、分配紅利及強化內(nèi)部控制和風(fēng)險管理等一系列措施控制風(fēng)險。對問題特別嚴(yán)重的銀行業(yè)金融機構(gòu)還要采取補充資本、更換高級管理人員等措施、幫助其解決問題，走出困境，恢復(fù)正常經(jīng)營狀況。

二、銀行業(yè)金融機構(gòu)監(jiān)督管理風(fēng)險預(yù)警機制

風(fēng)險預(yù)警機制是指銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)根據(jù)非現(xiàn)場監(jiān)管、現(xiàn)場檢查和其他渠道獲得的銀行業(yè)金融機構(gòu)的信息以及宏觀經(jīng)濟、微觀經(jīng)濟、金融體系等方面的狀況和發(fā)展趨勢，通過一定的技術(shù)手段，采用時間序列分析、同級組水平比較分析、模型分析和專家判斷等方法對單個銀行業(yè)金融機構(gòu)及全部銀行業(yè)金融機構(gòu)的整體風(fēng)險狀況進行動態(tài)監(jiān)測和早期預(yù)警。建立風(fēng)險預(yù)警機制的目的和作用是對單個銀行業(yè)金融機構(gòu)及全部銀行業(yè)金融機構(gòu)的整體運行狀況進行動態(tài)監(jiān)測和跟蹤，早期預(yù)警其風(fēng)險的性質(zhì)、特征、嚴(yán)重程度和發(fā)展趨勢，以便于銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)提前采取監(jiān)督管理措施，防范和化解風(fēng)險。

三、國際經(jīng)驗

國際上銀行監(jiān)管當(dāng)局大多根據(jù)本國銀行體系的具體情況，建立了監(jiān)督管理評級體系和風(fēng)險預(yù)警機制。如美國和香港采用的是按風(fēng)險狀況評估的內(nèi)部統(tǒng)一評級體系--駱駝綜合評級體系（CAM－ELS），即對銀行的資本充足率、資產(chǎn)質(zhì)量、管理水平、盈利能力、流動性和市場風(fēng)險敏感性進行綜合評價，并根據(jù)銀行機構(gòu)的風(fēng)險管理狀況進行上下調(diào)整，最后形成5個評價等級，對不同等級的銀行采取不同的監(jiān)管措施。美國監(jiān)管當(dāng)局還對外國銀行分行采用ROCA評級體系，即對其風(fēng)險管理、操作控制、合法經(jīng)營和資產(chǎn)質(zhì)量四個方面進行評價，最后也形成5個評價等級。另外，美國還對外國銀行母行的支持度進行評級，即SOSA評級（Strength of Support Assessment），評價外國銀行在美機構(gòu)陷于困境時母行對該機構(gòu)的支持能力。SOSA評級形成3個評價等級。英國的金融服務(wù)局根據(jù)其法定監(jiān)管目標(biāo)，在金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)風(fēng)險和風(fēng)險管理能力方面確定了40個風(fēng)險要素，評價金融機構(gòu)對監(jiān)管目標(biāo)造成不利影響的風(fēng)險程度，根據(jù)風(fēng)險評價情況確定監(jiān)管強度、監(jiān)管工具的運用和如何配置監(jiān)管資源，并提出風(fēng)險緩解方案。英國金融服務(wù)局認(rèn)為這一評價體系是其高效、節(jié)約使用監(jiān)管資源得監(jiān)管原則的具體體現(xiàn)。巴塞爾委員會《有效銀行監(jiān)管的核心原則》第I節(jié)“簡介”中也指出：“審查各家銀行的風(fēng)險水平，并依此來分配監(jiān)管資源是有效銀行監(jiān)管的內(nèi)容之一。”

第二十八條 國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立銀行業(yè)突發(fā)事件的發(fā)現(xiàn)、報告崗位責(zé)任制度。

銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)發(fā)現(xiàn)可能引發(fā)系統(tǒng)性銀行業(yè)風(fēng)險、嚴(yán)重影響社會穩(wěn)定的突發(fā)事件的，應(yīng)當(dāng)立即向國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)負(fù)責(zé)人報告；國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)負(fù)責(zé)人認(rèn)為需要向國務(wù)院報告的，應(yīng)當(dāng)立即向國務(wù)院報告，并告知中國人民銀行、國務(wù)院財政部門等有關(guān)部門。

[釋義] 本條是關(guān)于國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)建立銀行業(yè)突發(fā)事件的發(fā)現(xiàn)、報告制度的規(guī)定。

一、制定本條的目的和必要性

隨著金融活動全球化、金融市場一體化和金融業(yè)務(wù)信息化的不斷發(fā)展，銀行業(yè)風(fēng)險對社會經(jīng)濟的影響程度在不斷加重，銀行風(fēng)險的傳播速度在加快，相應(yīng)地，監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)對和處置銀行業(yè)風(fēng)險的時間和空間余地都在縮小。尤其是在面臨銀行業(yè)的突發(fā)風(fēng)險事件時，監(jiān)管機構(gòu)和其他相關(guān)政府部門只有“未雨綢繆”，才可能有序、有效地處置銀行風(fēng)險。

銀行業(yè)金融機構(gòu)的主要業(yè)務(wù)都存在風(fēng)險，且銀行業(yè)風(fēng)險存在一定的不確定性，而突發(fā)事件的風(fēng)險不確定性更大、影響面更廣、破壞力更強。銀行業(yè)突發(fā)事件可由多種原因引起，如宏觀經(jīng)濟形勢、政治局勢、國際收支變動、銀行業(yè)金融機構(gòu)的技術(shù)故障、流動資金短缺，甚至自然災(zāi)害等都可能導(dǎo)致銀行業(yè)發(fā)生突發(fā)事件。不管是由何種原因引起，銀行業(yè)突發(fā)事件的惡性發(fā)展，最終都表現(xiàn)為銀行業(yè)金融機構(gòu)的支付危機，即無法清償?shù)狡趥鶆?wù)，或不能滿足存款人的提款要求并進而導(dǎo)致銀行擠提甚至破產(chǎn)，甚至導(dǎo)致系統(tǒng)性的金融、經(jīng)濟危機。對突發(fā)事件進行制度化管理的必要性是由其不確定性和復(fù)雜性決定的，而轉(zhuǎn)化為金融危機的可能性正是法律對銀行業(yè)突發(fā)事件加以關(guān)注的原因。

銀行業(yè)突發(fā)事件不同于社會突發(fā)事件，但又與社會突發(fā)事件存在密切聯(lián)系，兩者相互影響，在一定條件下還會相互轉(zhuǎn)化。例如，大型傳染病、戰(zhàn)爭、核襲擊和嚴(yán)重自然災(zāi)害等都會考驗銀行業(yè)的運行和支付能力，如果處理不當(dāng)，很可能導(dǎo)致銀行業(yè)的重大突發(fā)風(fēng)險；而銀行業(yè)的支付危機，也可能引發(fā)系統(tǒng)性金融危機，并進而帶來社會政治危機，導(dǎo)致經(jīng)濟發(fā)展的停滯或嚴(yán)重倒退。

盡管銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)可通過風(fēng)險預(yù)警機制對重大金融風(fēng)險進行預(yù)警，但突發(fā)事件的發(fā)生是不可避免的。突發(fā)事件的應(yīng)對制度實際上是一種緊急補救制度。

二、突發(fā)事件的發(fā)現(xiàn)和報告

在銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)應(yīng)對銀行業(yè)突發(fā)事件的制度體系中，及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險，建立順暢有序的報告制度，是應(yīng)對和處置突發(fā)風(fēng)險的前提。

銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)要有效地應(yīng)對銀行業(yè)突發(fā)風(fēng)險，首先要在內(nèi)部建立起銀行業(yè)突發(fā)事件的發(fā)現(xiàn)制度，從制度上保證銀行業(yè)突發(fā)事件的及時識別和確定。既要防止對銀行業(yè)突發(fā)性事件反應(yīng)遲鈍，使突發(fā)性事件得不到及時處理，造成損失或使損失擴大，也要避免將突發(fā)事件的風(fēng)險夸大化，使監(jiān)管機構(gòu)和有關(guān)部門反應(yīng)過度，造成社會資源的不必要浪費。這是建立銀行業(yè)突發(fā)風(fēng)險發(fā)現(xiàn)制度的基本要求。根據(jù)本條法律規(guī)定，國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)應(yīng)當(dāng)在定崗定責(zé)時設(shè)立銀行業(yè)突發(fā)事件發(fā)現(xiàn)、報告崗位，指定專人發(fā)現(xiàn)、報告突發(fā)事件，并對突發(fā)事件的性質(zhì)、嚴(yán)重程度等作出初步判斷。

我國疆域遼闊，國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)管轄范圍大、層次多，這很可能影響銀行業(yè)重大突發(fā)事件報告的傳遞。而對重大風(fēng)險事件的處置決策需要由國務(wù)院作出，如果報告不及時，很可能貽誤時機，導(dǎo)致風(fēng)險擴散，造成嚴(yán)重后果。為了明確責(zé)任，便利信息的快速傳遞，法律明確了銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)負(fù)責(zé)人接受和傳遞突發(fā)事件信息的責(zé)任，規(guī)定了向銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)負(fù)責(zé)人報告的制度和銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)負(fù)責(zé)人向國務(wù)院報告的制度。在日常監(jiān)管工作中發(fā)現(xiàn)突發(fā)事件后，監(jiān)督管理工作人員應(yīng)當(dāng)對其作初步分析和判斷，認(rèn)為可能由此引發(fā)系統(tǒng)性銀行業(yè)風(fēng)險、嚴(yán)重影響社會穩(wěn)定的，有義務(wù)及時、準(zhǔn)確地向本級銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)負(fù)責(zé)人報告情況。接到報告的銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)負(fù)責(zé)人經(jīng)過分析和判斷，認(rèn)為需要向上級報告的，應(yīng)當(dāng)逐級上報銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)負(fù)責(zé)人。在特殊情況下，也可直接向國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)負(fù)責(zé)人報告。國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)負(fù)責(zé)人認(rèn)為突發(fā)事件確實可能影響銀行業(yè)體系穩(wěn)定、需要由國務(wù)院作出處置決定的，應(yīng)當(dāng)及時向國務(wù)院報告。

三、突發(fā)事件的告知

需要向國務(wù)院報告的銀行業(yè)突發(fā)事件，一般都是對銀行業(yè)體系或整個金融體系有重大影響的事件，不加處置極有可能引發(fā)局部性或全局性的危機，需要及時進行處置。銀行業(yè)危機的處置涉及到中央銀行再貸款的流動性支持和財政資金的援助，因此國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)應(yīng)當(dāng)在向國務(wù)院報告的同時，將突發(fā)事件情況和向國務(wù)院報告的情況及時告知中國人民銀行、財政部，以及地方政府等相關(guān)部門。

及時、真實、準(zhǔn)確地報告銀行業(yè)突發(fā)事件的情況，是科學(xué)決策的基礎(chǔ)，是采取有效措施，降低突發(fā)事件損害程度的基本保障。因此，本條明確規(guī)定了國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)面對銀行業(yè)突發(fā)事件時的內(nèi)部報告要求、向國務(wù)院上報的要求和與其他有關(guān)部門通報有關(guān)情況的要求。

第二十九條 國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)應(yīng)當(dāng)會同中國人民銀行、國務(wù)院財政部門等有關(guān)部門建立銀行業(yè)突發(fā)事件處置制度，制定銀行業(yè)突發(fā)事件處置預(yù)案，明確處置機構(gòu)和人員及其職責(zé)、處置措施和處置程序，及時、有效地處置銀行業(yè)突發(fā)事件。

[釋義] 本條是關(guān)于國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)建立銀行業(yè)突發(fā)事件處置制度的規(guī)定。

一、銀行業(yè)突發(fā)事件處置的重要意義

建立突發(fā)事件的發(fā)現(xiàn)和報告制度，最終都是為處置突發(fā)事件服務(wù)的。有效的突發(fā)事件處置制度能防止事件進一步擴大，防止突發(fā)事件轉(zhuǎn)化為嚴(yán)重金融風(fēng)險，確保對失去經(jīng)營能力的銀行業(yè)金融機構(gòu)采取措施，防止其倒閉引發(fā)系統(tǒng)性金融風(fēng)險。金融監(jiān)管當(dāng)局必須時刻準(zhǔn)備對銀行業(yè)金融機構(gòu)進行緊急干預(yù)，防止突發(fā)性事件對整個金融體系的沖擊。因此，突發(fā)事件處置制度至關(guān)重要。

在銀行業(yè)突發(fā)事件處置制度中，處置預(yù)案至關(guān)重要。只有通過制定嚴(yán)密的處置預(yù)案，明確負(fù)責(zé)處置突發(fā)事件的相關(guān)機構(gòu)和人員及其職責(zé)、應(yīng)當(dāng)采取的不同處置措施，以及處置突發(fā)事件的程序，才能在突發(fā)事件發(fā)生時臨陣不亂，快速、有序地進行處置。一般來說，處置措施有關(guān)閉、撤銷、接管、重組和破產(chǎn)等。實踐表明，對于倒閉的銀行業(yè)金融機構(gòu)的處理應(yīng)慎重，盡量不采取清算手段，以減少金融機構(gòu)倒閉對社會的震蕩。

將制定處置預(yù)案明確規(guī)定為銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)的法定義務(wù)，為沒有規(guī)律的突發(fā)事件處置進行法律規(guī)范，是我國實踐經(jīng)驗的總結(jié)。在過去十多年的金融體制改革中，我國在處置金融突發(fā)事件方面有過很多實踐，也積累了不少經(jīng)驗和教訓(xùn)，但總的來說，過去主要是通過國務(wù)院的行政協(xié)調(diào)和司法部門的配合解決金融突發(fā)事件，缺乏法律制度的保障。本條規(guī)定銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)有義務(wù)及時、有效地處置銀行業(yè)突發(fā)事件，有利于從法律上保障銀行業(yè)突發(fā)事件處置機制的運行。

二、應(yīng)對銀行業(yè)突發(fā)事件需要多部門的合作

由于銀行業(yè)突發(fā)事件的不確定性和復(fù)雜性，對其處理帶有一定的政治色彩，往往需要動用緊急再貸款或政府財政資金。所以，對突發(fā)事件的處理超出了銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)的能力范圍，而需要監(jiān)管機構(gòu)和財政部門、中央銀行密切合作。

銀行業(yè)監(jiān)管職能劃歸銀監(jiān)會后，中國人民銀行作為我國的中央銀行仍然履行著維護金融穩(wěn)定的責(zé)任，通過擔(dān)當(dāng)最后貸款人和維護支付清算系統(tǒng)的運行，對銀行業(yè)的安全穩(wěn)健運行發(fā)揮著關(guān)鍵作用。在銀行業(yè)金融機構(gòu)出現(xiàn)突發(fā)性支付困難，需要緊急資金援助時，中國人民銀行可以對其發(fā)放再貸款，解決暫時的流動性問題，防止事態(tài)進一步惡化。通過對支付清算系統(tǒng)的監(jiān)測，中國人民銀行還可實時監(jiān)控各銀行業(yè)金融機構(gòu)的頭寸情況，保持銀行業(yè)金融機構(gòu)間支付鏈條的暢通。而銀監(jiān)會雖然能通過監(jiān)管渠道及時獲得銀行業(yè)金融機構(gòu)突發(fā)事件的信息，但無法提供資金援助。國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)和中國人民銀行共同合作處理銀行業(yè)突發(fā)事件非常必要。

公共財政資金是抵御系統(tǒng)性金融風(fēng)險的最后防線。各國的經(jīng)驗表明，當(dāng)銀行業(yè)突發(fā)事件引發(fā)的風(fēng)險超出金融體系自身的承受能力時，輸入財政資金進行救助是不可避免的。在我國過去處置銀行業(yè)突發(fā)風(fēng)險事件的實踐中，地方財政部門的介入發(fā)揮過重要作用。所以，法律明確財政部門介入銀行業(yè)突發(fā)事件的發(fā)現(xiàn)、報告和處置制度的制定過程很重要，通過制度的規(guī)范能確保財政資金的及時、合理、有效運用。此外，地方政府在處置地方性嚴(yán)重金融風(fēng)險的過程中也能發(fā)揮重要作用，因此在應(yīng)對地方性銀行業(yè)突發(fā)事件中，地方政府也應(yīng)當(dāng)積極介入。

第三十條 國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)負(fù)責(zé)統(tǒng)一編制全國銀行業(yè)金融機構(gòu)的統(tǒng)計數(shù)據(jù)、報表，并按照國家有關(guān)規(guī)定予以公布。

[釋義] 本條是關(guān)于國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)對銀行業(yè)金融機構(gòu)數(shù)據(jù)信息資料的收集和發(fā)布的規(guī)定。

一、信息收集與發(fā)布主體的變化

在金融監(jiān)管體制改革之前，中國人民銀行承擔(dān)著銀行業(yè)金融機構(gòu)的監(jiān)管職責(zé)，相應(yīng)地，全國銀行業(yè)金融機構(gòu)的統(tǒng)計數(shù)據(jù)和報表由中國人民銀行負(fù)責(zé)匯總和編制，銀行業(yè)金融機構(gòu)數(shù)據(jù)信息資料的收集和發(fā)布是中國人民銀行履行監(jiān)管職責(zé)的一個重要方面。金融監(jiān)管體制改革和銀監(jiān)會成立后，國務(wù)院明確規(guī)定，銀監(jiān)會的主要職責(zé)之一是“負(fù)責(zé)統(tǒng)一編制全國銀行業(yè)金融機構(gòu)數(shù)據(jù)、報表，抄送中國人民銀行，并按照國家有關(guān)規(guī)定予以公布”（《國務(wù)院辦公廳關(guān)于印發(fā)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會主要職責(zé)內(nèi)設(shè)機構(gòu)和人員編制規(guī)定的通知》國辦發(fā)［2003]30號），有關(guān)銀行業(yè)金融機構(gòu)的監(jiān)管數(shù)據(jù)統(tǒng)計工作也已從中國人民銀行劃至銀監(jiān)會。

及時、準(zhǔn)確地獲得銀行業(yè)金融機構(gòu)的經(jīng)營管理信息和相關(guān)的數(shù)據(jù)資料，是國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)進行非現(xiàn)場監(jiān)管的前提，是對銀行業(yè)金融機構(gòu)實施有效監(jiān)管的基礎(chǔ)，也是銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)履行職責(zé)的必要條件，在本法中需要賦予國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)對銀行業(yè)金融機構(gòu)的數(shù)據(jù)信息進行收集、綜合、分析和處理的權(quán)力。

銀行業(yè)金融機構(gòu)的統(tǒng)計數(shù)據(jù)、報表作為銀行業(yè)金融機構(gòu)的重要經(jīng)營活動記錄，綜合反映了銀行業(yè)金融機構(gòu)的經(jīng)營管理的總體狀況和風(fēng)險管理水平，是銀行業(yè)金融機構(gòu)的股東、存款人和其他相關(guān)利益主體了解銀行業(yè)金融機構(gòu)，進行相關(guān)決策的重要依據(jù)。同時，由于銀行業(yè)是一個壟斷性的行業(yè)，銀行活動具有較大的外部性，涉及到千家萬戶，提高銀行業(yè)金融機構(gòu)信息數(shù)據(jù)的透明度，有利于加強社會監(jiān)督，保證公平競爭，保護存款人和其他相關(guān)利益主體的利益。因此，在本法中規(guī)定了國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)應(yīng)承擔(dān)發(fā)布銀行業(yè)金融機構(gòu)相關(guān)數(shù)據(jù)資料的責(zé)任。

二、信息收集與發(fā)布

本條從制度上界定了銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)獲得銀行類金融機構(gòu)數(shù)據(jù)、報表的方式，明確了銀監(jiān)會在銀行類金融機構(gòu)數(shù)據(jù)資料收集、處理和發(fā)布方面的責(zé)任。

本條規(guī)定全國銀行業(yè)金融機構(gòu)的統(tǒng)計數(shù)據(jù)、報表的統(tǒng)一編制主體是國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)，也就是說，銀行業(yè)金融機構(gòu)的經(jīng)營管理數(shù)據(jù)、資料，由國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)進行統(tǒng)一收集、匯總和編制報表。

“負(fù)責(zé)統(tǒng)一編制全國銀行業(yè)金融機構(gòu)的統(tǒng)計數(shù)據(jù)、報表”要求銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)要建立起必要的銀行業(yè)數(shù)據(jù)信息統(tǒng)計體系，統(tǒng)一收集、分析和處理全國銀行業(yè)金融機構(gòu)的數(shù)據(jù)資料，編制各種報表和報告，為其監(jiān)管活動服務(wù)。

銀行業(yè)金融機構(gòu)的統(tǒng)計數(shù)據(jù)和報表，不僅是銀行業(yè)監(jiān)管工作的需要，也是國家社會經(jīng)濟統(tǒng)計數(shù)據(jù)的有機組成部分，是其他經(jīng)濟和金融管理部門制定政策和決策的重要依據(jù)。國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)在獲取了銀行業(yè)金融機構(gòu)的經(jīng)營管理數(shù)據(jù)信息后，為滿足社會對銀行業(yè)金融機構(gòu)相關(guān)數(shù)據(jù)的需要，加強社會對銀行業(yè)金融機構(gòu)的監(jiān)督水平，應(yīng)當(dāng)按照國家有關(guān)規(guī)定予以公布。

第三十一條 國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)對銀行業(yè)自律組織的活動進行指導(dǎo)和監(jiān)督。

銀行業(yè)自律組織的章程應(yīng)當(dāng)報國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)備案。

[釋義] 本條是關(guān)于國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)和銀行業(yè)自律組織關(guān)系的規(guī)定。

一、概念

（一）國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)對銀行業(yè)自律組織的活動進行指導(dǎo)和監(jiān)督包含三層含義：

1．銀行業(yè)自律組織作為行業(yè)自律組織，其基本活動受其章程的約束，主要職能是制定自律規(guī)則，監(jiān)督會員履行義務(wù)，負(fù)責(zé)從業(yè)人員任職資格考試、認(rèn)定和職業(yè)注冊、行業(yè)信息交流和培訓(xùn)，負(fù)責(zé)行業(yè)公共標(biāo)準(zhǔn)的制定和維護，制定行業(yè)服務(wù)規(guī)則，依法對會員、從業(yè)人員違法。違規(guī)行為進行調(diào)查和處分，從事國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)委托的工作。國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)不是銀行業(yè)自律組織的領(lǐng)導(dǎo)機關(guān)，不能對自律組織實行強制性行政管理。2．銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)作為專業(yè)機構(gòu)，在專業(yè)知識、信息等方面具有優(yōu)勢，為保證銀行業(yè)自律組織更有效、更規(guī)范地開展活動，國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)應(yīng)當(dāng)對銀行業(yè)自律組織的活動提供指導(dǎo)。國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)作為專司對銀行業(yè)金融機構(gòu)的監(jiān)督管理的機構(gòu)，以對銀行業(yè)金融機構(gòu)的監(jiān)督管理為己任。它有自己的專業(yè)人才隊伍和專家隊伍，有自己現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)管等特殊手段，有與國內(nèi)有關(guān)金融監(jiān)管部門的合作機制、信息共享機制，還有和其他國家和地區(qū)的銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)建立的監(jiān)督管理合作機制，實施跨境監(jiān)督管理的特殊職能。因此，它在專業(yè)知識、信息等諸多方面具有特殊的優(yōu)勢，為保證銀行業(yè)自律組織更有效、更規(guī)范地開展活動，銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)有條件，也有能力對銀行業(yè)自律組織的活動提供指導(dǎo)。

3．銀行業(yè)自律組織，由其自身的性質(zhì)決定，活動往往帶有市場性、自發(fā)性和非強制性等特點，要充分發(fā)揮其正面作用，引導(dǎo)銀行業(yè)金融機構(gòu)健康穩(wěn)健地發(fā)展，保護存款人和其他客戶的利益；防止其片面追求行業(yè)利益最大化，對社會公眾利益造成侵害，因而銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)應(yīng)當(dāng)對銀行業(yè)自律組織進行指導(dǎo)和監(jiān)督。

（二）銀行業(yè)自律組織的章程應(yīng)當(dāng)報國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)備案。銀行業(yè)自律組織的章程，一般包括組織的性質(zhì)、任務(wù)、權(quán)利義務(wù)，為了便于銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)對銀行業(yè)自律組織的指導(dǎo)和監(jiān)督，銀行業(yè)自律組織應(yīng)當(dāng)依法將其制定的章程報國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)備案。

二、必要性

現(xiàn)代監(jiān)管體系應(yīng)當(dāng)包括完善的法律環(huán)境、專門的政府監(jiān)督機構(gòu)、多層次的行業(yè)自律組織和消費者權(quán)益保護組織。

（一）有關(guān)國家和地區(qū)對銀行業(yè)自律組織實踐及其功能

自律是指由同一行業(yè)的從業(yè)組織或人員組織起來，共同制定規(guī)則，以此約束自己的行為，實現(xiàn)行業(yè)內(nèi)部的自我監(jiān)管，保護自己的利益。不同程度地發(fā)揮銀行業(yè)自律組織如銀行協(xié)會、銀行同業(yè)公會、銀行家協(xié)會等在金融監(jiān)管中的作用，已成為許多國家和地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)安全、穩(wěn)健運營的重要手段，銀行業(yè)自律管理，已成為許多國家和地區(qū)金融機構(gòu)體系的重要組成部分。

香港所有持牌銀行都必須加入銀行公會。香港銀行公會是自律組織，其主要職能有：（1）在與港府財政司協(xié)商后制定會員銀行存款利率協(xié)議，并負(fù)責(zé)監(jiān)督執(zhí)行；（2）在取得財政司同意后，制定銀行有關(guān)的業(yè)務(wù)規(guī)章，公會的規(guī)章對會員有約束力；（3）調(diào)查、處理會員銀行違章事件和會員銀行的投訴、糾紛；（4）幫助會員解決業(yè)務(wù)問題；（5）幫助對外聯(lián)系、負(fù)責(zé)提供咨詢和處理有關(guān)法律事務(wù)等。

在英國，對銀行監(jiān)管非常強調(diào)自律，監(jiān)管者對被監(jiān)管者采取道義勸說，此種思想，滲透到英國監(jiān)管文化之中，英國銀行業(yè)協(xié)會自律功能強大，只有10％左右的監(jiān)管是監(jiān)管當(dāng)局實施的。在英國存在市場本身是最好的監(jiān)管者思想。

1984年法國銀行法第23條規(guī)定，所有信貸機構(gòu)都應(yīng)從屬于某一專業(yè)團體或隸屬于法國信貸機構(gòu)協(xié)會的中央組織機構(gòu)。法國信貸機構(gòu)協(xié)會的宗旨是代表信貸機構(gòu)的集體權(quán)益，特別是在同公共機構(gòu)發(fā)生關(guān)系時，應(yīng)為其機構(gòu)成員和公眾提供信息。法國金融同業(yè)組織是有關(guān)監(jiān)管當(dāng)局和銀行及非銀行金融機構(gòu)之間相互聯(lián)系的橋梁。

美國、日本的銀行公會，雖然未在其國家金融監(jiān)管體制中扮演正式角色，但是在各自的銀行公會內(nèi)部設(shè)有許多業(yè)務(wù)專門委員會，這些委員會在不同的層次上研究協(xié)調(diào)業(yè)務(wù)問題，并為提高金融從業(yè)人員的素質(zhì)而開展的金融教育培訓(xùn)方面發(fā)揮著積極作用。

行業(yè)自律是銀行業(yè)監(jiān)督管理活動的一個有機組成部分，也是《巴塞爾新資本協(xié)議》中第三支柱市場約束中的重要內(nèi)容。但是銀行業(yè)自律組織不是一個正式的外部監(jiān)管機構(gòu)，其活動往往帶有市場性、自發(fā)性和非強制性等特點。要發(fā)揮其積極作業(yè)，同樣需要對其實施必要的指導(dǎo)和監(jiān)督，在法律上明確其與銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)的關(guān)系。

盡管銀行業(yè)自律組織在有關(guān)國家和地區(qū)的地位、作用不盡相同，但一般說來都具有以下職能：（1）代表所屬各會員單位的利益；（2）促使會員遵守金融法律、法規(guī)，維護正常交易秩序；（3）研究與經(jīng)濟金融情況有關(guān)的問題，并向政府有關(guān)當(dāng)局提供建議和咨詢；（4）加強會員銀行間的交流，收集、整理有關(guān)信息，為會員提供服務(wù)；（5）和有關(guān)經(jīng)濟團體加強聯(lián)系、搞好協(xié)調(diào)；（6）組織會員單位的從業(yè)人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)教育，提高業(yè)務(wù)素質(zhì)；（7）向公眾普及金融知識；（8）監(jiān)督檢查會員行為，對違反法律、法規(guī)或同業(yè)組織章程的會員給予相應(yīng)的處罰等。

（二）我國對銀行業(yè)自律組織的實踐及其功能

改革開放以來，中國銀行業(yè)飛速發(fā)展，市場競爭日益激烈，金融風(fēng)險也隨之加大。通過幾年的整頓，銀行業(yè)金融秩序已有明顯好轉(zhuǎn)，但銀行的經(jīng)營風(fēng)險仍然很大，不合理的競爭依然存在，擾亂了正常的金融秩序，不僅為中央銀行所打擊，也為大多數(shù)銀行所厭惡。1998年12月《國務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)中國人民銀行關(guān)于進一步做好農(nóng)村信用合作社改革整頓規(guī)范管理工作意見的通知》中指出，組建農(nóng)村信用社縣以上行業(yè)自律組織，行使對農(nóng)村信用社管理、指導(dǎo)、協(xié)調(diào)、服務(wù)職能。農(nóng)村信用社自律組織章程由中國人民銀行另行制定。《企業(yè)集團財務(wù)公司管理辦法》規(guī)定，企業(yè)集團財務(wù)公司可以成立自律組織，對財務(wù)公司實行行業(yè)自律管理，已為此成立了中國財務(wù)公司協(xié)會。中國銀行業(yè)要求加強自律的呼聲強烈，上海、天津等地相繼建立了地方性銀行業(yè)自律組織，通過制定同業(yè)公約、共同協(xié)議、規(guī)范經(jīng)營行為，防止惡性競爭。2000年5月中國銀行業(yè)協(xié)會成立。中國銀行業(yè)協(xié)會通過了《中國銀行業(yè)同業(yè)自律公約》，倡導(dǎo)在公正、合理、平等的基礎(chǔ)上開展業(yè)務(wù)經(jīng)營活動，對會員銀行提出的“不得”多達二十條，違反公約者將予以同業(yè)制裁。

銀行業(yè)自律組織具有銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)監(jiān)管所不可替代的優(yōu)勢。第一，銀行業(yè)自律組織比銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)更熟悉金融業(yè)運作的具體實際情況。金融機構(gòu)作為金融市場的參與者，具有豐富的專業(yè)知識和實踐經(jīng)驗，具有敏銳的市場感覺，它們懂得如何利用現(xiàn)有法律乃至監(jiān)管中的漏洞，逃避監(jiān)管。對此，銀行業(yè)自律組織若能參與監(jiān)管，應(yīng)更為有效。第二，銀行業(yè)自律組織在執(zhí)法檢查、紀(jì)律檢控方面比銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)監(jiān)管更具靈活性和預(yù)防性。第三，銀行業(yè)自律組織在監(jiān)管方面作用空間較大。銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)監(jiān)依法監(jiān)管的優(yōu)勢是，使銀行業(yè)金融機構(gòu)業(yè)務(wù)行為合法與非法的界限分明，監(jiān)管手段具有剛性約束。但銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)監(jiān)監(jiān)管行為與法律規(guī)范不可能面面俱到，存有灰色區(qū)域，在這些領(lǐng)域內(nèi)，銀行業(yè)自律組織的規(guī)則內(nèi)含有行業(yè)、倫理和道德標(biāo)準(zhǔn)的約束，其作用空間更大、更為有效。自律是銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)直接監(jiān)管的補充與延伸。第四，銀行業(yè)自律組織的存在有其客觀必然性。銀行業(yè)金融機構(gòu)為其利益具有自律管理的內(nèi)在動機。因為銀行業(yè)金融機構(gòu)作為市場參與者，其目的就是獲利。在無序、混亂的市場狀態(tài)下，市場參與者不可能長期實現(xiàn)自己的利益，共同的利益產(chǎn)生共同的自律動機。因而，發(fā)揮銀行業(yè)自律組織在監(jiān)管中的作用是可行的。

在我國銀行業(yè)自律組織應(yīng)具有以下功能：制定自律規(guī)則，監(jiān)督會員履行義務(wù)，負(fù)責(zé)從業(yè)人員任職資格考試、認(rèn)定和職業(yè)注冊、行業(yè)信息交流和培訓(xùn)負(fù)責(zé)行業(yè)公共標(biāo)準(zhǔn)的制定和維護，制定行業(yè)服務(wù)規(guī)則，依法對會員、從業(yè)人員違法、違規(guī)行為進行調(diào)查和處分，接受國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會委托的工作。

三、需進一步明確的問題

本條雖然規(guī)定銀行業(yè)自律組織的章程應(yīng)當(dāng)報國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)備案。但未進一步明確銀行業(yè)自律組織的章程何時報國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)備案，國務(wù)院銀行業(yè)金融管理機構(gòu)如何審查銀行業(yè)自律組織的規(guī)章，對審查發(fā)現(xiàn)的問題如何處理，未向國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)備案章程的法律后果是什么。這些均有待于國務(wù)院制定實施辦法或?qū)嵤┘殑t時進一步明確。

參考國務(wù)院《法規(guī)規(guī)章備案條例》規(guī)定，對上述問題可以理解為，銀行業(yè)自律組織在成立后，應(yīng)當(dāng)及時向國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)報備章程，報備章程時應(yīng)同時提交備案報告和說明。國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)對銀行業(yè)自律組織報備的章程予以登記，并對其實體和程序的合法合規(guī)性進行審查。通過審查發(fā)現(xiàn)規(guī)章違法違規(guī)的，應(yīng)及時與銀行業(yè)自律組織進行溝通、協(xié)商，建議其修改，如果銀行業(yè)自律組織不予修改，國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)可以撤銷其章程。對符合備案條件的章程，予以備案。經(jīng)過登記的章程并不是說就沒問題，如果有單位或者個人向國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)反映自律組織的章程有違法違規(guī)的情形，國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)可以要求銀行業(yè)自律組織予以修改，拒不修改的，予以撤銷。鑒于報備章程是銀行業(yè)自律組織的法定義務(wù)，根據(jù)權(quán)利義務(wù)相一致原則，對未向國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)報備章程的，國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)可以要求該銀行業(yè)自律組織限期報備章程，仍不報備的，可以對該銀行業(yè)自律組織給予通報，并責(zé)令其限期改正。

第三十二條 國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)可以開展與銀行業(yè)監(jiān)督管理有關(guān)的國際交流、合作活動。[釋義] 本條是授予國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)開展與銀行業(yè)監(jiān)督管理有關(guān)的國際交流、合作活動職責(zé)的規(guī)定。

銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)開展與銀行業(yè)監(jiān)督管理有關(guān)的國際交流、合作活動包含兩方面的內(nèi)容，一是銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)參加多邊的國際銀行監(jiān)管組織（如巴塞爾銀行監(jiān)管委員會），與國際同行交流監(jiān)管信息和監(jiān)管經(jīng)驗，跟蹤國際銀行業(yè)和銀行監(jiān)管的發(fā)展趨勢，學(xué)習(xí)銀行監(jiān)管的國際最佳做法，并參與有關(guān)國際規(guī)則的制定；二是本法第七條所涉及的在跨境銀行監(jiān)管中與其他國家或者地區(qū)的銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)建立雙邊監(jiān)管合作機制。因第二方面的內(nèi)容在本法第七條的釋義中已經(jīng)涉及，本條釋義主要闡述第一方面的內(nèi)容。

各國的銀行監(jiān)管當(dāng)局通常都參加有關(guān)的多邊國際銀行監(jiān)管組織。多邊國際銀行監(jiān)管組織為各國的銀行監(jiān)管機構(gòu)提供了一個加強監(jiān)管協(xié)調(diào)與合作的論壇，促使其共同實施有效的跨境銀行監(jiān)管。目前銀行業(yè)監(jiān)管領(lǐng)域最重要的國際組織就是巴塞爾銀行監(jiān)管委員會。委員會在成立初期主要是探討銀行監(jiān)管的國際合作方式，力求填補銀行監(jiān)管的漏洞，但其更廣泛的目標(biāo)是促進對監(jiān)管工作的認(rèn)識，并在世界范圍內(nèi)提高銀行監(jiān)管工作的質(zhì)量。委員會主要通過以下三種方式實現(xiàn)這一目標(biāo)：交換各國在監(jiān)管工作方面的信息；促進國際銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管技術(shù)的有效性；建立各個領(lǐng)域所能認(rèn)同的最低監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。目前，巴塞爾委員會已經(jīng)成為全球制定銀行監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的權(quán)威機構(gòu)，通過制定廣泛的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和指導(dǎo)原則，在全球范圍內(nèi)推廣最佳銀行監(jiān)管做法，并希望各國根據(jù)本國情況，通過具體的立法和其他安排予以實施。巴塞爾委員會的文件雖然沒有法律約束力，但因其在起草過程中廣泛征求成員國的意見，代表國際銀行監(jiān)管的主流理念，因此廣泛為各國監(jiān)管當(dāng)局和國際貨幣基金、世界銀行等國際組織所接受，并使其發(fā)布的指導(dǎo)原則具有國際慣例的性質(zhì)和約束力。不少國家的法律中明確要求監(jiān)管當(dāng)局在制定監(jiān)管政策、法規(guī)時應(yīng)遵循巴塞爾委員會提倡的監(jiān)管原則；監(jiān)管當(dāng)局在發(fā)布的監(jiān)管規(guī)定、指引中也要求金融機構(gòu)遵循巴塞爾委員會提出的各類審慎經(jīng)營和風(fēng)險管理原則。不遵守其原則的國家的銀行監(jiān)管有效性通常會受到質(zhì)疑，其金融機構(gòu)在開展跨境業(yè)務(wù)、設(shè)立境外機構(gòu)時也往往會遇到障礙。除了本法第七條釋義中提到的關(guān)于跨境監(jiān)管合作的文件和《有效銀行監(jiān)管的核心原則》外，巴塞爾委員會發(fā)布的其他重要文件還有：1980年的《銀行外匯頭寸的監(jiān)管》、1986年的《銀行表外業(yè)務(wù)風(fēng)險管理》、1988年的《巴塞爾資本協(xié)議》和1994年的《資本協(xié)議市場風(fēng)險補充規(guī)定》、1991年的《大額信用風(fēng)險的計量與管理》、1994年的《衍生產(chǎn)品風(fēng)險管理指引》1998年的《銀行機構(gòu)的內(nèi)部控制制度框架》、1999年的《貸款會計與披露的穩(wěn)健做法》、2000年的《信用風(fēng)險管理原則》、2000年的《銀行機構(gòu)流動性風(fēng)險管理的穩(wěn)健做法》、2001年的《利率風(fēng)險管理與監(jiān)管原則》以及正在制定的《新巴塞爾資本協(xié)議》等。

除了巴塞爾銀行監(jiān)管委員會，在銀行監(jiān)管領(lǐng)域還有其他一些國際組織，如金融穩(wěn)定論壇、全球金融體系委員會、國際銀行監(jiān)督官大會（ICBS）、東亞及太平洋行長會議（EMEAP）銀行監(jiān)管小組、東新澳央行行長會議（SEANZA）。銀行監(jiān)督官論壇，歐洲中央銀行銀行監(jiān)管委員會、離岸銀行監(jiān)管機構(gòu)組織、美洲銀行監(jiān)管機構(gòu)協(xié)會、加勒比地區(qū)監(jiān)管組織等等。

中國銀監(jiān)會（以及中國人民銀行）一直積極參加有關(guān)銀行監(jiān)管的國際組織。我國雖然不是巴塞爾銀行監(jiān)管委員會的正式成員（巴塞爾銀行監(jiān)管委員會目前有13個正式成員：比利時、加拿大、法國、德國、意大利、日本、盧森堡、荷蘭。西班牙、瑞典、瑞士、英國和美國，除西班牙和盧森堡以外，其他均為“十國集團”成員），但積極參加了巴塞爾委員會核心原則聯(lián)絡(luò)小組及其下設(shè)的工作小組，以此參與了委員會的各項具體工作，如我國至始至終參加了《有效銀行監(jiān)管的核心原則》的起草過程，并一直在參加《新巴塞爾資本協(xié)議》的討論、征求意見和測試工作。同時，我國還參加了其他的全球和區(qū)域性銀行監(jiān)管組織。中國銀監(jiān)會成立不久，即已成為巴塞爾委員會核心原則聯(lián)絡(luò)小組及其下設(shè)的工作小組、EMEAP和SEANZA的正式成員。通過參加國際銀行監(jiān)管組織，我國的銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)得以與國際同行交流監(jiān)管信息和監(jiān)管經(jīng)驗，跟蹤國際銀行業(yè)和銀行監(jiān)管的發(fā)展趨勢，學(xué)習(xí)銀行監(jiān)管的國際先進經(jīng)驗，并參與有關(guān)國際規(guī)則的制定，使中國等發(fā)展中國家的實際情況和利益在國際規(guī)則的制定過程中得到充分考慮，從而使國際組織所制定的國際規(guī)則具有更廣泛的適用性。

中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法釋義-第四章 監(jiān)督管理措施

時間:2008-04-16 09:55

來源：法律法規(guī)

本章共九條，規(guī)定了銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)進行現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)管時有權(quán)采取的具體措施，對銀行業(yè)金融機構(gòu)違反審慎經(jīng)營原則采取的措施，對銀行業(yè)金融機構(gòu)的接管或促成機構(gòu)重組、撤銷，以及對銀行業(yè)金融機構(gòu)董事、高級管理人員的財產(chǎn)和人身的限制措施等。

第三十三條 銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)根據(jù)履行職責(zé)的需要，有權(quán)要求銀行業(yè)金融機構(gòu)按照規(guī)定報送資產(chǎn)負(fù)債表、利潤表和其他財務(wù)會計、統(tǒng)計報表、經(jīng)營管理資料以及注冊會計師出具的審計報告。

[釋義] 本條是關(guān)于銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)實行非現(xiàn)場監(jiān)管時，有權(quán)要求銀行業(yè)金融機構(gòu)報送相應(yīng)的報表、報告和資料，并明確規(guī)定有權(quán)要求銀行業(yè)金融機構(gòu)報送外部審計報告的規(guī)定。

本條規(guī)定是銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)開展非現(xiàn)場監(jiān)管的重要措施，明確銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)有要求銀行業(yè)金融機構(gòu)報送資料的權(quán)力。《有效銀行監(jiān)管核心原則》原則18明確規(guī)定：“監(jiān)管者必須具備在單個和并表的基礎(chǔ)上收集、審查和分析各家銀行的審慎報告和統(tǒng)計報表的手段”。非現(xiàn)場監(jiān)管的第一步數(shù)據(jù)采集，首先銀行業(yè)金融機構(gòu)按照國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)統(tǒng)一規(guī)定的格式和口徑報送基礎(chǔ)報表和數(shù)據(jù)，形成監(jiān)督管理信息系統(tǒng)的數(shù)據(jù)庫；然后銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)從數(shù)據(jù)庫中采集所需要的數(shù)據(jù)，以進行非現(xiàn)場監(jiān)管分析。銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)的監(jiān)管部門和統(tǒng)計部門按照非現(xiàn)場監(jiān)管指標(biāo)和風(fēng)險分析的要求進行分類和歸并。在此基礎(chǔ)上，按照事先已經(jīng)設(shè)計出的軟件系統(tǒng)和一套風(fēng)險監(jiān)測、控制指標(biāo)、自動生成資產(chǎn)質(zhì)量、資本充足率等一系列指標(biāo)，進行風(fēng)險監(jiān)測和分析。因此要求銀行業(yè)金融機構(gòu)按照規(guī)定報送資產(chǎn)負(fù)債表、利潤表和其他財務(wù)會計報表、統(tǒng)計報表、經(jīng)營管理資料是國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)進行非現(xiàn)場監(jiān)管、建立監(jiān)督管理信息系統(tǒng)，以及進行統(tǒng)計調(diào)查的重要措施。

非現(xiàn)場監(jiān)管能否成功實現(xiàn)，關(guān)鍵是看有無廣泛、真實的資料來源，因此嚴(yán)格遵守監(jiān)管制度，及時、準(zhǔn)確地填制、報送有關(guān)報表材料成為各國對非現(xiàn)場監(jiān)管的共同要求。

一些國家的法律對商業(yè)銀行資料報送提出了更高的要求。如美國聯(lián)儲規(guī)定須提交的報表還包括：反映資產(chǎn)負(fù)債表特別項目的有關(guān)附表，如存貸款明細表、逾期貸款明細表等；資產(chǎn)負(fù)債表上未能反映的報表，如表外項目明細表；有關(guān)特別經(jīng)營的報告，如各項存貸款統(tǒng)計報告、內(nèi)部借貸統(tǒng)計報告、信托業(yè)務(wù)統(tǒng)計報告、消費信用統(tǒng)計報告、現(xiàn)金交易統(tǒng)計報告等。在我國，報表資料可以采取直接報送報表、報送計算機存儲介質(zhì)或進行數(shù)據(jù)通訊等方式傳遞。為確保有關(guān)材料真實、充分，除銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)對其報送資料的完整性、真實性和準(zhǔn)確性負(fù)責(zé)外，國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)有權(quán)要求被監(jiān)管銀行業(yè)金融機構(gòu)提供由外部審計機構(gòu)出具的審計證明，也有權(quán)直接對這些材料的真實性進行核查。在本法中規(guī)定監(jiān)管當(dāng)局有權(quán)要求銀行業(yè)金融機構(gòu)及時報送外部審計報告的原因在于；一是外部審計是銀行類金融機構(gòu)外部監(jiān)管的重要組成部分，是監(jiān)管當(dāng)局實施有效監(jiān)管的必要補充，因此監(jiān)管當(dāng)局需要借助外部審計來了解銀行類金融機構(gòu)的經(jīng)營狀況及存在的問題。二是一般情況下審計雙方簽訂的審計協(xié)議中都明文規(guī)定審計報告不得提供給第三方，據(jù)此被審計機構(gòu)和審計機構(gòu)一般都拒絕向監(jiān)管當(dāng)局提供審計報告的全部內(nèi)容。

第三十四條 銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)根據(jù)審慎監(jiān)管的要求，可以采取下列措施進行現(xiàn)場檢查：

（一）進入銀行業(yè)金融機構(gòu)進行檢查；

（二）詢問銀行業(yè)金融機構(gòu)的工作人員，要求其對有關(guān)檢查事項做出說明；

（三）查閱、復(fù)制銀行業(yè)金融機構(gòu)與檢查事項有關(guān)的文件、資料；對可能被轉(zhuǎn)移、隱匿或者毀損的文件、資料予以封存；

（四）檢查銀行業(yè)金融機構(gòu)運用電子計算機管理業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的系統(tǒng)。

進行現(xiàn)場檢查，應(yīng)當(dāng)經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)。現(xiàn)場檢查時，檢查人員不得少于二人，并應(yīng)當(dāng)出示合法證件和檢查通知書；檢查人員少于二人或者未出示合法證件和檢查通知書的，銀行業(yè)金融機構(gòu)有權(quán)拒絕檢查。

[釋義] 本條是關(guān)于現(xiàn)場檢查的具體規(guī)定，包括銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)進行現(xiàn)場檢查可以采取的措施和應(yīng)當(dāng)遵循的程序。

本條明確規(guī)定了銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)現(xiàn)場檢查的措施；

一是可以進入銀行業(yè)金融機構(gòu)的任何場所進行檢查，現(xiàn)場檢查是檢查人員親自到被檢查機構(gòu)的辦公和營業(yè)場所進行實地檢查，為此需賦予檢查人員根據(jù)檢查需要進入被檢查銀行業(yè)金融機構(gòu)任何場所的權(quán)力。

二是可以詢問工作人員，要求其對有關(guān)檢查事項做出說明。檢查人員通過找被檢查機構(gòu)的負(fù)責(zé)人、部門負(fù)責(zé)人或者重要崗位的業(yè)務(wù)人員進行座談，就他們各自負(fù)責(zé)的工作進行提問，或者檢查人員針對被檢查機構(gòu)業(yè)務(wù)經(jīng)營的異常變化，向其負(fù)責(zé)人或者其他工作人員進行詢問，讓其書面或者口頭解釋。通過談話和質(zhì)詢來尋找被檢查機構(gòu)經(jīng)營管理中存在的弱點和問題。被詢問的銀行業(yè)金融機構(gòu)工作人員有義務(wù)配合檢查人員的調(diào)查工作。

三是可以掌握和控制資料和文件，只要是與檢查事項有關(guān)的文件、資料，無論是紙質(zhì)還是電子形式，國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)都可以查閱和復(fù)制，這是查找和保存證據(jù)的重要方式。同時賦予國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)封存可能被轉(zhuǎn)移、隱匿或者毀損的文件、資料，這是一項行政強制措施，多用在重要證據(jù)有可能滅失的情況下，能夠及時保全證據(jù)資料。

四是可以進入銀行業(yè)金融機構(gòu)運用電子計算機管理業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的系統(tǒng)進行檢查。銀行業(yè)金融機構(gòu)電子化和信息化程度加快，大量經(jīng)營管理活動通過電子計算機進行，因此賦予國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)檢查銀行業(yè)金融機構(gòu)運用電子計算機管理業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的系統(tǒng)的權(quán)力。例如通過檢查某些業(yè)務(wù)的計算機程序，可以檢查業(yè)務(wù)操作是否在程序中作出一些設(shè)定，使其