第一篇：銀行業(yè)從業(yè)資格證—公共基礎(chǔ)

第1章 中國(guó)銀行體系概況

1.中國(guó)的中央銀行什么？

中國(guó)的中央銀行是中國(guó)人民銀行。

2.中國(guó)人民銀行的職能是什么？

2003年12月27日修訂后的《中國(guó)人民銀行法》第二條規(guī)定了中國(guó)人民銀行的職能：“中國(guó)人民銀行在國(guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)下，制定和執(zhí)行貨幣政策，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定。”

3.中國(guó)人民銀行的職責(zé)是什么？

《中國(guó)人民銀行法》第四條規(guī)定了中國(guó)人民銀行職責(zé)：

(1)發(fā)布與履行其職責(zé)有關(guān)的命令和規(guī)章；

(2)依法制定和執(zhí)行貨幣政策；

(3)發(fā)行人民幣，管理人民幣流通；

(4)監(jiān)督管理銀行間同業(yè)拆借市場(chǎng)和銀行間債券市場(chǎng)；

(5)實(shí)施外匯管理，監(jiān)督管理銀行間外匯市場(chǎng)；

(6)監(jiān)督管理黃金市場(chǎng)；

(7)持有、管理、經(jīng)營(yíng)國(guó)家外匯儲(chǔ)備、黃金儲(chǔ)備；

(8)經(jīng)理國(guó)庫(kù)；

(9)維護(hù)支付、清算系統(tǒng)的正常運(yùn)行；

(10)指導(dǎo)、部署金融業(yè)反洗錢(qián)工作，負(fù)責(zé)反洗錢(qián)的資金監(jiān)測(cè)。

4.銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管職責(zé)是什么？

根據(jù)《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》的規(guī)定以及國(guó)務(wù)院關(guān)于金融監(jiān)管的分工，銀監(jiān)會(huì)的具體職責(zé)是：

(1)依照法律、行政法規(guī)制定并發(fā)布對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動(dòng)監(jiān)督管理的規(guī)章、規(guī)則；

(2)依照法律、行政法規(guī)規(guī)定的條件和程序，審查批準(zhǔn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立、變更、終止以及業(yè)務(wù)范圍；

(3)對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的董事和高級(jí)管理人員實(shí)行任職資格管理；

(4)依照法律、行政法規(guī)制定銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則；

(5)對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動(dòng)及其風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管，建立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理信息系統(tǒng)，分析、評(píng)價(jià)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)狀況；

(6)對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動(dòng)及其風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查，制定現(xiàn)場(chǎng)檢查程序，規(guī)范現(xiàn)場(chǎng)檢查行為；

(7)對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)行并表監(jiān)督管理；

(8)會(huì)同有關(guān)部門(mén)建立銀行業(yè)突發(fā)事件處置制度，制定銀行業(yè)突發(fā)事件處置預(yù)案，明確處置機(jī)構(gòu)和人員及其職責(zé)、處置措施和處置程序，及時(shí)、有效地處置銀行業(yè)突發(fā)事件；

(9)負(fù)責(zé)統(tǒng)一編制全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)、報(bào)表，并按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定予以公布；

(10)對(duì)銀行業(yè)自律組織的活動(dòng)進(jìn)行指導(dǎo)和監(jiān)督；

(11)開(kāi)展與銀行業(yè)監(jiān)督管理有關(guān)的國(guó)際交流、合作活動(dòng)；

(12)對(duì)已經(jīng)或者可能發(fā)生信用危機(jī)，嚴(yán)重影響存款人和其他客戶合法權(quán)益的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)行接管或者促成機(jī)構(gòu)重組；

(13)對(duì)有違法經(jīng)營(yíng)、經(jīng)營(yíng)管理不善等情形的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)予以撤銷；

(14)對(duì)涉嫌金融違法的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及其工作人員以及關(guān)聯(lián)行為人的賬戶予以查詢，對(duì)涉嫌轉(zhuǎn)移或者隱匿違法資金的申請(qǐng)司法機(jī)關(guān)予以凍結(jié)；

(15)對(duì)擅自設(shè)立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)或非法從事銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)予以取締；

(16)負(fù)責(zé)國(guó)有重點(diǎn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)事會(huì)的日常管理工作；

(17)承辦國(guó)務(wù)院交辦的其他事項(xiàng)。

5.銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管理念是什么？

在總結(jié)國(guó)內(nèi)外監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，銀監(jiān)會(huì)提出了銀行業(yè)監(jiān)管的新理念，即“管風(fēng)險(xiǎn)、管法人、管內(nèi)控、提高透明度”。

①“管風(fēng)險(xiǎn)”，即堅(jiān)持以風(fēng)險(xiǎn)為核心的監(jiān)管內(nèi)容，通過(guò)對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行跟蹤監(jiān)控，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)早發(fā)現(xiàn)、早預(yù)警、早控制、早處置；

②“管法人”，即堅(jiān)持法人監(jiān)管，重視對(duì)每個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總體金融風(fēng)險(xiǎn)的把握、防范和化解，并通過(guò)法人實(shí)施對(duì)整個(gè)系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)控制；

③“管內(nèi)控”，即堅(jiān)持促進(jìn)銀行內(nèi)控機(jī)制的形成和內(nèi)控效率的提高，注重構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部防線；

④“提高透明度”，即加強(qiáng)信息披露和透明度建設(shè)，通過(guò)加強(qiáng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)的信息披露，提高銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)和監(jiān)管工作的透明度。

6.銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管目標(biāo)是什么？

①通過(guò)審慎有效的監(jiān)管，保護(hù)廣大存款人和消費(fèi)者的利益；

②通過(guò)審慎有效的監(jiān)管，增進(jìn)市場(chǎng)信心；

③通過(guò)宣傳教育工作和相關(guān)信息披露，增進(jìn)公眾對(duì)現(xiàn)代金融的了解；

④努力減少金融犯罪。

四個(gè)目標(biāo)共同構(gòu)成我國(guó)銀行監(jiān)管目標(biāo)的有機(jī)體系。

銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)是什么？

①促進(jìn)金融穩(wěn)定和金融創(chuàng)新共同發(fā)展：

②努力提升我國(guó)銀行業(yè)在國(guó)際金融服務(wù)中的競(jìng)爭(zhēng)力；

③對(duì)各類監(jiān)管設(shè)限要科學(xué)、合理，有所為，有所不為，減少一切不必要的限制；

④鼓勵(lì)公平競(jìng)爭(zhēng)、反對(duì)無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)；

⑤對(duì)監(jiān)管者和被監(jiān)管者都要實(shí)施嚴(yán)格、明確的問(wèn)責(zé)制；

⑥高效、節(jié)約地使用一切監(jiān)管資源。

7.銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管措施是什么？

(1)市場(chǎng)準(zhǔn)人

(2)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管

(3)現(xiàn)場(chǎng)檢查

(4)監(jiān)管談話

(5)信息披露監(jiān)管

8.我國(guó)的政策性銀行有哪些？

國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行，中國(guó)進(jìn)出口銀行，中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。

9.國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行經(jīng)營(yíng)和辦理的主要業(yè)務(wù)什么？

管理和運(yùn)用國(guó)家核撥的預(yù)算內(nèi)經(jīng)營(yíng)性建設(shè)基金和貼息資金；向國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)發(fā)行金融債券和向社會(huì)發(fā)行財(cái)政擔(dān)保建設(shè)債券；辦理有關(guān)外國(guó)政府和國(guó)際金融機(jī)構(gòu)貸款的轉(zhuǎn)貸，經(jīng)國(guó)家批準(zhǔn)在國(guó)外發(fā)行債券，根據(jù)國(guó)家利用外資計(jì)劃籌集國(guó)際商業(yè)貸款等；向國(guó)家基礎(chǔ)設(shè)施、基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)、支柱產(chǎn)業(yè)的大中型基本建設(shè)和技術(shù)改造等政策性項(xiàng)目及其配套工程發(fā)放政策性貸款；辦理建設(shè)項(xiàng)目貸款條件評(píng)審、擔(dān)保和咨詢等業(yè)務(wù)；為重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目物色國(guó)內(nèi)外合資伙伴，提供投資機(jī)會(huì)和投資信息；經(jīng)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。

10.中國(guó)進(jìn)出口銀行主要的業(yè)務(wù)是什么？

辦理出口信貸(包括出口賣方信貸和出口買(mǎi)方信貸)；辦理對(duì)外承包工程和境外投資類貸款；辦理中國(guó)政府對(duì)外優(yōu)惠貸款；提供對(duì)外擔(dān)保；轉(zhuǎn)貸外國(guó)政府和金融機(jī)構(gòu)提供的貸款；辦理本行貸款項(xiàng)下的國(guó)際國(guó)內(nèi)結(jié)算業(yè)務(wù)和企業(yè)存款業(yè)務(wù)；在境內(nèi)外資本市場(chǎng)、貨幣市場(chǎng)籌集資金；辦理國(guó)際銀行間的貸款，組織或參加國(guó)際、國(guó)內(nèi)銀團(tuán)貸款；從事人民幣同業(yè)拆借和債券回購(gòu)；從事自營(yíng)外匯資金交易和經(jīng)批準(zhǔn)的代客外匯資金交易；辦理與本行業(yè)務(wù)相關(guān)的資信調(diào)查、咨詢、評(píng)估和見(jiàn)證業(yè)務(wù)；經(jīng)批準(zhǔn)或受委托的其他業(yè)務(wù)。

11.中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的主要業(yè)務(wù)是什么？

辦理由國(guó)務(wù)院確定的糧食、油料、棉花收購(gòu)、儲(chǔ)備、調(diào)銷貸款；辦理肉類、食糖、煙葉、羊毛等國(guó)家專項(xiàng)儲(chǔ)備貸款；辦理中央財(cái)政對(duì)上述主要農(nóng)產(chǎn)品補(bǔ)貼資金的撥付，為中央和省級(jí)政府共同建立的糧食風(fēng)險(xiǎn)基金開(kāi)立專戶并辦理?yè)芨叮晦k理糧食、棉花、油料加工企業(yè)收購(gòu)資金貸款；辦理糧食、棉花、油料產(chǎn)業(yè)化龍頭

企業(yè)收購(gòu)資金貸款；辦理業(yè)務(wù)范圍內(nèi)開(kāi)戶企事業(yè)單位的存款；辦理開(kāi)戶企事業(yè)單位的結(jié)算；發(fā)行金融債券；辦理保險(xiǎn)代理等中間業(yè)務(wù)；辦理糧棉油政策性貸款企業(yè)進(jìn)出口貿(mào)易項(xiàng)下的國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)以及與國(guó)際業(yè)務(wù)相配套的外匯存款、外匯匯款、同業(yè)外匯拆借、代客外匯買(mǎi)賣和結(jié)匯售匯業(yè)務(wù)；辦理經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。

4.政策性銀行的改革

2007年1月召開(kāi)的全國(guó)金融工作會(huì)議決定，按照分類指導(dǎo)、“一行一策”的原則，推進(jìn)政策性銀行改革；首先推進(jìn)國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行改革，全面推行商業(yè)化運(yùn)作，主要從事中長(zhǎng)期業(yè)務(wù)；對(duì)政策性業(yè)務(wù)要實(shí)行公開(kāi)透明的招標(biāo)制。這為政策性銀行的改革指明了方向。

12.我國(guó)的大型商業(yè)銀行有哪些？

國(guó)有及國(guó)有控股的大型商業(yè)銀行包括中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、交通銀行五家，分別簡(jiǎn)稱工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行。

13.我國(guó)的中小商業(yè)銀行有哪些？

中小商業(yè)銀行包括股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行兩大類。

截至2007年4月1日，作為我國(guó)商業(yè)銀行一大類別的股份制商業(yè)銀行包括12家商業(yè)銀行，即中信銀行、招商銀行、深圳發(fā)展銀行、廣東發(fā)展銀行、興業(yè)銀行、中國(guó)光大銀行、華夏銀行、上海浦東發(fā)展銀行、中國(guó)民生銀行、恒豐銀行、浙商銀行、渤海銀行。

城市商業(yè)銀行是在原城市信用合作社(簡(jiǎn)稱城市信用社)的基礎(chǔ)上組建起來(lái)的。

14.近幾年城市商業(yè)銀行呈現(xiàn)出新的發(fā)展趨勢(shì)是什么？

一是引進(jìn)戰(zhàn)略投資者。截至2006年6月，已經(jīng)有上海、南京、西安、濟(jì)南、北京、杭州、南充、天津、寧波九家城市商業(yè)銀行引進(jìn)了境外戰(zhàn)略投資者，在引進(jìn)資本的同時(shí)，引進(jìn)了先進(jìn)的銀行管理經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)。二是跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)。2006年4月26日，上海銀行寧波分行開(kāi)業(yè)，成為城市商業(yè)銀行第一家跨省區(qū)設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)。2006年11月8日，北京銀行天津分行開(kāi)業(yè)，把我國(guó)城市商業(yè)銀行的跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)又往前推進(jìn)了一步。三是聯(lián)合重組。2005年11月28日，安徽省內(nèi)的6家城市商業(yè)銀行和7家城市信用社在市場(chǎng)和自愿的基礎(chǔ)上合并重組而成的徽商銀行正式成立，拉開(kāi)了城市商業(yè)銀行合并重組的序幕。2007年1月24日，由江蘇省內(nèi)無(wú)錫、蘇州、南通、常州、淮安、徐州、揚(yáng)州、鎮(zhèn)江、鹽城、連云港的十家城市商業(yè)銀行根據(jù)公平自愿原則組建的江蘇銀行開(kāi)業(yè)，標(biāo)志著我國(guó)城市商業(yè)銀行的合并重組邁上了一個(gè)新臺(tái)階。

15.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)包括哪些機(jī)構(gòu)？

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)包括農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村資金互助社。農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行是在合并農(nóng)村信用社的基礎(chǔ)上組建的，而村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村資金互助社是2007年批準(zhǔn)設(shè)立的新機(jī)構(gòu)。

16.中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的發(fā)展規(guī)劃是什么？

從發(fā)展規(guī)劃來(lái)看，新成立的中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行將繼續(xù)依托郵政網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)，按照公司治理架構(gòu)和商業(yè)銀行管理的要求，建立內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理體系，實(shí)行市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)管理。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的市場(chǎng)定位是，充分依托和發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，完善城鄉(xiāng)金融服務(wù)功能，以零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)為主，為城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)居民提供基礎(chǔ)金融服務(wù)，與其他商業(yè)銀行形成互補(bǔ)關(guān)系，支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。

17.外資銀行可以設(shè)立的機(jī)構(gòu)是什么？

根據(jù)《外資銀行管理?xiàng)l例》，外資銀行是指依照中華人民共和國(guó)有關(guān)法律、法規(guī)，經(jīng)批準(zhǔn)在中華人民共和國(guó)境內(nèi)設(shè)立的下列機(jī)構(gòu)：一家外國(guó)銀行單獨(dú)出資或者一家外國(guó)銀行與其他外國(guó)金融機(jī)構(gòu)共同出資設(shè)立的外商獨(dú)資銀行；外國(guó)金融機(jī)構(gòu)與中國(guó)的公司、企業(yè)共同出資設(shè)立的中外合資銀行；外國(guó)銀行分行；外國(guó)銀行代表處。其中，外商獨(dú)資銀行、中外合資銀行和外國(guó)銀行分行統(tǒng)稱為外資銀行營(yíng)業(yè)性機(jī)構(gòu)。

18.外資銀行可以經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)是什么？

按照《外資銀行管理?xiàng)l例》，外商獨(dú)資銀行、中外合資銀行按照銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的業(yè)務(wù)范圍，可以經(jīng)營(yíng)部分或者全部外匯業(yè)務(wù)和人民幣業(yè)務(wù)；經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，可以經(jīng)營(yíng)結(jié)匯、售匯業(yè)務(wù)。外國(guó)銀行分行按照銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的業(yè)務(wù)范圍，可以經(jīng)營(yíng)部分或者全部外匯業(yè)務(wù)以及對(duì)除中國(guó)境內(nèi)公民以外客戶的人民幣業(yè)務(wù)。因此，外資銀行若想與中資商業(yè)銀行一樣經(jīng)營(yíng)全面的外匯和人民幣業(yè)務(wù)，即享受國(guó)民待遇，必須設(shè)立具有獨(dú)立資格的法人銀行，即外商獨(dú)資銀行或中外合資銀行。

19.由銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)監(jiān)管的非銀行金融機(jī)構(gòu)有哪些？

由銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)監(jiān)管的非銀行金融機(jī)構(gòu)包括金融資產(chǎn)管理公司、信托公司、企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司、金融租賃公司、汽車金融公司、貨幣經(jīng)紀(jì)公司。

第二篇：銀行業(yè)從業(yè)資格證

銀行業(yè)從業(yè)資格證

一、報(bào)名信息沒(méi)法考，成績(jī)只有兩年的有效期

（一）考點(diǎn)設(shè)置

本次考試在下列130個(gè)城市設(shè)置考點(diǎn)，請(qǐng)考生就近選擇。

公司信貸和個(gè)人貸款為試點(diǎn)考試，僅在北京、遼寧、內(nèi)蒙古、江蘇、湖南、甘肅六個(gè)地區(qū)設(shè)立考點(diǎn)，請(qǐng)考生注意。

（三）報(bào)名時(shí)間

銀行業(yè)從業(yè)人員：2009年3月9日9:00——3月27日17:00

非銀行從業(yè)人員：2009年3月25日9:00——3月27日17:00

（四）考試費(fèi)用：100元/科

二、考試信息

（一）考試科目（可任意選考）：公共基礎(chǔ)、個(gè)人理財(cái)、風(fēng)險(xiǎn)管理、公司信貸及個(gè)人貸款（試點(diǎn)考試科目?jī)H限北京、遼寧、內(nèi)蒙古、江蘇、湖南、甘肅六個(gè)地區(qū)）

（二）考試時(shí)間：

個(gè)人理財(cái) 2009年6月6日14:00——16:00

公司信貸 2009年6月6日14:00——16:00

公共基礎(chǔ) 2009年6月7日9：00――11:00

風(fēng)險(xiǎn)管理 2009年6月7日 14:00——16:00

個(gè)人貸款 2009年6月7日 14:00——16:00

由于此次試點(diǎn)考試的公司信貸、個(gè)人貸款分別與個(gè)人理財(cái)和風(fēng)險(xiǎn)管理在同一時(shí)間考試，請(qǐng)考生報(bào)名時(shí)注意選擇。

（三）考試時(shí)長(zhǎng)：120分鐘

（四）考試方式：計(jì)算機(jī)考試

（五）考試題型：全部為客觀題，包括單選題、多選題和判斷題。

（六）公共基礎(chǔ)、個(gè)人理財(cái)、風(fēng)險(xiǎn)管理考試大綱及公司信貸和個(gè)人貸款試點(diǎn)考試大綱可在中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)網(wǎng)站查詢（）。

（七）輔導(dǎo)教材：

《銀行業(yè)從業(yè)人員資格認(rèn)證考試輔導(dǎo)教材——公共基礎(chǔ)》

《銀行業(yè)從業(yè)人員資格認(rèn)證考試輔導(dǎo)教材——個(gè)人理財(cái)》

《銀行業(yè)從業(yè)人員資格認(rèn)證考試輔導(dǎo)教材——風(fēng)險(xiǎn)管理》

《銀行業(yè)從業(yè)人員資格認(rèn)證考試輔導(dǎo)教材（試用版）——公司信貸》

《銀行業(yè)從業(yè)人員資格認(rèn)證考試輔導(dǎo)教材（試用版）——個(gè)人貸款》

本次考試輔導(dǎo)教材《公共基礎(chǔ)》、《個(gè)人理財(cái)》、《風(fēng)險(xiǎn)管理》于2008年8月份由中國(guó)金融出版社再版，封面為橙色。考生可在各省（自治區(qū)、直轄市、計(jì)劃單列市）銀行業(yè)協(xié)會(huì)（同業(yè)公會(huì)）訂購(gòu)教材。《公司信貸》和《個(gè)人貸款》輔導(dǎo)教材均為試用版，僅通過(guò)六個(gè)試點(diǎn)考試地區(qū)的銀行業(yè)協(xié)會(huì)（同業(yè)公會(huì)）訂購(gòu)。各省（自治區(qū)、直轄市、計(jì)劃單列市）銀行業(yè)協(xié)會(huì)（同業(yè)公會(huì)）為本次輔導(dǎo)教材在該地區(qū)的唯一指定發(fā)行機(jī)構(gòu)。

所有非銀行從業(yè)人員（包括學(xué)生、其他非銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的考生、曾在銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)工作但申請(qǐng)證書(shū)時(shí)已離職的考生）均不能獲得證書(shū)。

根據(jù)《中國(guó)銀行業(yè)從業(yè)人員資格證書(shū)管理暫行辦法（試行）》第九條，非銀行業(yè)從業(yè)人員參加資格認(rèn)證考試并取得通過(guò)成績(jī)的，由認(rèn)證委員會(huì)頒發(fā)銀行業(yè)從業(yè)人員考試成績(jī)證明。考試成績(jī)證明2年有效，在有效期內(nèi)均可提出證書(shū)申請(qǐng)。

該類人員考試通過(guò)后將會(huì)獲得成績(jī)合格證明，成績(jī)合格證明無(wú)需申請(qǐng)，考試結(jié)束后將按照考生報(bào)名時(shí)留下的郵寄地址在考試結(jié)束后2個(gè)月內(nèi)以掛號(hào)信寄出。此成績(jī)合格證明兩年有效，兩年內(nèi)成為銀行從業(yè)人員后即可申請(qǐng)證書(shū)，逾期成績(jī)作廢。

第三篇：銀行從業(yè)資格證——公共基礎(chǔ)

公共基礎(chǔ)精講班第1章講義

第一章中國(guó)銀行業(yè)概況

一、中央銀行、監(jiān)管機(jī)構(gòu)與自律組織

(一)中央銀行

簡(jiǎn)稱：PBC

1984年1月1日：專門(mén)行使央行職能

1995年3月18日：《中國(guó)人民銀行法通過(guò)》

2003年：銀監(jiān)會(huì)行使銀行業(yè)監(jiān)管職能

職能：制定和執(zhí)行貨幣政策，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定

職責(zé)：監(jiān)督管理銀行間同業(yè)拆借市場(chǎng)和銀行間債券市場(chǎng)

人行上海總部：組織實(shí)施央行公開(kāi)市場(chǎng)業(yè)務(wù)操作

(二)監(jiān)管機(jī)構(gòu)：銀監(jiān)會(huì)

1.歷史沿革和監(jiān)管對(duì)象

成立時(shí)間：成立于2003年4月

監(jiān)管法正式施行時(shí)間：2003年12月27日通過(guò)，2004年2月1日起正式施行

修正時(shí)間：2006年10月31日

監(jiān)管范圍：銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)

銀行機(jī)構(gòu)：商業(yè)銀行、城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社以及政策性銀行

非銀行機(jī)構(gòu)：金融資產(chǎn)管理公司、信托投資公司、財(cái)務(wù)公司、金融租賃公司以及其他金融機(jī)構(gòu)

2.監(jiān)管職責(zé)17項(xiàng)

3.監(jiān)管理念：“管風(fēng)險(xiǎn)”、“管法人”、“管內(nèi)控”、“提高透明度”

4.監(jiān)管目標(biāo)：銀行業(yè)監(jiān)督管理的目標(biāo)是促進(jìn)銀行業(yè)的合法、穩(wěn)健。①通過(guò)審慎有效的監(jiān)管，保護(hù)廣大存款人和消費(fèi)者的利益；②通過(guò)審慎有效的監(jiān)管，增進(jìn)市場(chǎng)信心；③通過(guò)宣傳教育工作和相關(guān)信息披露，增進(jìn)公眾對(duì)現(xiàn)代金融的了解；④努力減少金融犯罪。

5.監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)：①能夠促進(jìn)金融的穩(wěn)定，同時(shí)又促進(jìn)金融的創(chuàng)新；②努力提升我國(guó)銀行業(yè)在國(guó)際金融服務(wù)中的競(jìng)爭(zhēng)能力；③對(duì)各類監(jiān)管權(quán)限做到科學(xué)合理，監(jiān)管者要有所為，有所不為，減少一切不必要的限制；④為金融市場(chǎng)上的公平競(jìng)爭(zhēng)創(chuàng)造環(huán)境和條件，并且維護(hù)這種有序的競(jìng)爭(zhēng)，反對(duì)無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)；⑤對(duì)監(jiān)管者和被監(jiān)管者兩方面都應(yīng)當(dāng)實(shí)施嚴(yán)格明確的問(wèn)責(zé)制；⑥高效、節(jié)約地使用一切監(jiān)管資源，做到權(quán)為民所用、情為民所系、利為民所謀。

6.監(jiān)管措施：①市場(chǎng)準(zhǔn)入；②非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管；③現(xiàn)場(chǎng)檢查；④監(jiān)管談話；⑤信息披露監(jiān)管。

7.一行三會(huì)：是指中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、中國(guó)證券監(jiān)督管理委員會(huì)、中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)

(三)自律組織：中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)

1.成立時(shí)間：2000年

2.簡(jiǎn)稱：CBA

3.性質(zhì)：民政部登記注冊(cè)的全國(guó)性非營(yíng)利社會(huì)團(tuán)體。

4.主管單位：銀監(jiān)會(huì)

5.協(xié)會(huì)宗旨：促進(jìn)會(huì)員單位實(shí)現(xiàn)共同利益為宗旨

6.會(huì)員單位：

(1)會(huì)員：政策性銀行、大型商業(yè)銀行、中小商業(yè)銀行、資產(chǎn)管理公司、中央國(guó)債登記結(jié)算有限責(zé)任公司、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社聯(lián)合社

注意：外資銀行也是會(huì)員

(2)準(zhǔn)會(huì)員：各省(自治區(qū)、直轄市、計(jì)劃單列市)銀行業(yè)協(xié)會(huì)

7.組織機(jī)構(gòu)

最高權(quán)力機(jī)構(gòu)：會(huì)員大會(huì)

會(huì)員大會(huì)的執(zhí)行機(jī)構(gòu)：理事會(huì)

5個(gè)專業(yè)委員會(huì)：法律工作委員會(huì)、自律工作委員會(huì)、銀行業(yè)從業(yè)人員資格認(rèn)證委員會(huì)、農(nóng)村合作金融工作委員會(huì)、銀團(tuán)貸款與交易專業(yè)委員會(huì)

日常辦事機(jī)構(gòu)：秘書(shū)處

二、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)

(一)政策性銀行

1.成立時(shí)間：1994年

2.構(gòu)成及各自的主要業(yè)務(wù)

國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行：國(guó)家重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目融資

中國(guó)進(jìn)出口銀行：支持進(jìn)出口貿(mào)易融資

中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行：農(nóng)業(yè)政策性貸款的任務(wù)

3.政策性銀行的改革：

按照分類指導(dǎo)、“一行一策”的原則，推進(jìn)政策性銀行改革。首先推進(jìn)國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行改革，全面推行商業(yè)化運(yùn)作，主要從事中長(zhǎng)期業(yè)務(wù)。對(duì)政策性業(yè)務(wù)要施行公開(kāi)透明的招標(biāo)制。

(二)大型商業(yè)銀行

工行 成立時(shí)間 1984.1.1

原專有業(yè)務(wù) 工商信貸、個(gè)人儲(chǔ)蓄

農(nóng)行 中行 建行 1979恢復(fù) 1912 1954.10.1

農(nóng)村金融業(yè)務(wù) 外匯外貿(mào)專業(yè)銀行 長(zhǎng)期信用業(yè)務(wù)

2004.8.26 2004.9.17 股改時(shí)間 2005.10.28

上市時(shí)間 2007.10.27上交、香港聯(lián)交

2006.6.1香港聯(lián)交 2005.10.27香港聯(lián)交

交行 1987.4.1重新組建 第一家全國(guó)性股份

制商業(yè)銀行

1987.4.1

2005.6.23香港聯(lián)交；2007.5.15上交

(三)中小商業(yè)銀行

1.股份制商業(yè)銀行

(1)組成

12家商業(yè)銀行：中信銀行、中國(guó)光大銀行、華夏銀行、廣東發(fā)展銀行、深圳發(fā)展銀行、招商銀行、上海浦東發(fā)展銀行、興業(yè)銀行、中國(guó)民生銀行、恒豐銀行、浙商銀行、渤海銀行

(2)作用

填補(bǔ)了國(guó)有商業(yè)銀行收縮機(jī)構(gòu)造成的市場(chǎng)空白，滿足了企業(yè)和居民的融資和儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)需求；促進(jìn)了銀行體系競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的形成和競(jìng)爭(zhēng)水平的提高；經(jīng)營(yíng)管理方面不斷創(chuàng)新，推動(dòng)了整個(gè)中國(guó)銀行業(yè)的改革和發(fā)展。

2.城市商業(yè)銀行

(1)基礎(chǔ)：原城市信用合作社的基礎(chǔ)上組建起來(lái)的

(2)發(fā)展歷程：1979年，第一家在河南駐馬店市成立，為小企業(yè)、工商戶、居民服務(wù)；1986年，在大中城市正式推廣，促進(jìn)小企業(yè)發(fā)展和當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)繁榮；1994年成立城市合作銀行；1998年更名為城市商業(yè)銀行。

(3)發(fā)展趨勢(shì)：一是引進(jìn)戰(zhàn)略投資者；二是跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)；三是聯(lián)合重組。

(四)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)

1.組成：農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村資金互助社。

2.農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行：

20世紀(jì)70年代，信用社交給國(guó)家銀行管理(人行張家港市農(nóng)村商業(yè)銀行正式成立

2003年，第一家農(nóng)村合作銀行成本費(fèi)用＝利潤(rùn)。

現(xiàn)金流量與利潤(rùn)表一樣，也是一張動(dòng)態(tài)報(bào)表，只不過(guò)它關(guān)注的是企業(yè)現(xiàn)金的流動(dòng)狀況，按照現(xiàn)金流動(dòng)基礎(chǔ)，真實(shí)地報(bào)告經(jīng)營(yíng)活動(dòng)、投資活動(dòng)和融資活動(dòng)給企業(yè)帶來(lái)的現(xiàn)金流入和流

出。

(5)會(huì)計(jì)分期與權(quán)責(zé)發(fā)生制

會(huì)計(jì)分期又稱為會(huì)計(jì)期間。企業(yè)在持續(xù)經(jīng)營(yíng)的時(shí)期要定期編制財(cái)務(wù)報(bào)告，因此，需要將企業(yè)的持續(xù)經(jīng)營(yíng)期間劃分為若干個(gè)會(huì)計(jì)期間，如、季度和月度，起止日期采用公歷日期。

權(quán)責(zé)發(fā)生制又稱為應(yīng)計(jì)制，是以企業(yè)經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)是不是實(shí)際發(fā)生了為標(biāo)準(zhǔn)，而不是按照是否實(shí)際收到現(xiàn)金來(lái)確認(rèn)收入和費(fèi)用，廣泛用于經(jīng)營(yíng)性企業(yè)。

與權(quán)責(zé)發(fā)生制相對(duì)應(yīng)的是收付實(shí)現(xiàn)制，收付實(shí)現(xiàn)制的處理方法相對(duì)簡(jiǎn)單，對(duì)各期收益的確定不夠合理，主要用于不需明確收益的行政事業(yè)單位。

2.銀行財(cái)務(wù)報(bào)表及其結(jié)構(gòu)

銀行財(cái)務(wù)報(bào)表主要包括資產(chǎn)負(fù)債表、利潤(rùn)表和現(xiàn)金流量表。

(1)銀行資產(chǎn)負(fù)債表

資產(chǎn)負(fù)債表是反映銀行在某一特定日期(如每年12月31日)財(cái)務(wù)狀況的報(bào)表。這一特定日期稱為資產(chǎn)負(fù)債表日。由于它反映的是某一時(shí)點(diǎn)的情況，所有又稱為靜態(tài)報(bào)表或時(shí)點(diǎn)報(bào)表。

①資產(chǎn)

資產(chǎn)是銀行過(guò)去的交易或者事項(xiàng)形成的、由銀行擁有或者控制、預(yù)期會(huì)給銀行帶來(lái)經(jīng)濟(jì)利益的資源。根據(jù)《金融企業(yè)會(huì)計(jì)制度》，銀行的資產(chǎn)應(yīng)按流動(dòng)性進(jìn)行分類，主要分為流動(dòng)資產(chǎn)、長(zhǎng)期投資、固定資產(chǎn)、無(wú)形資產(chǎn)和其他資產(chǎn)。同時(shí)，遂所發(fā)放的貸款，還應(yīng)按發(fā)放貸款的期限劃分為短期貸款、中期貸款和長(zhǎng)期貸款。

②負(fù)債

負(fù)債是指過(guò)去的交易、事項(xiàng)形成的現(xiàn)時(shí)義務(wù)，履行該義務(wù)預(yù)期會(huì)導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)利益流出銀行。銀行的負(fù)債按其流動(dòng)性，可分為流動(dòng)負(fù)債和長(zhǎng)期負(fù)債等。

③所有者權(quán)益

所有者權(quán)益是指銀行資產(chǎn)扣除負(fù)債后由所有者享有的剩余權(quán)益，公司的所有者權(quán)益又稱為股東權(quán)益。所有者權(quán)益包括股本(實(shí)收資本)、資本公積、盈余公積、未分配利潤(rùn)等。

(2)利潤(rùn)表

利潤(rùn)表是反映銀行在一定會(huì)計(jì)期間(如2006年1月1日至12月31日)經(jīng)營(yíng)成果的報(bào)表，由于它反映的是某一期間的情況，所以又稱為動(dòng)態(tài)報(bào)表或時(shí)期報(bào)表。

(3)現(xiàn)金流量表

銀行的現(xiàn)金流量表反映的是銀行在一定時(shí)期中經(jīng)營(yíng)活動(dòng)、投資活動(dòng)、籌資活動(dòng)所產(chǎn)生的現(xiàn)金流量，以及現(xiàn)金和現(xiàn)金等價(jià)物的凈變動(dòng)額(包括匯率變動(dòng)對(duì)現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物的影響)。

3.反映銀行經(jīng)營(yíng)績(jī)效的主要財(cái)務(wù)指標(biāo)

銀行的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)是股東價(jià)值最大化，反映銀行是否達(dá)到這一目標(biāo)的主要財(cái)務(wù)指標(biāo)之一是銀行的資本利潤(rùn)率(Return on Equity, ROE)，即凈利潤(rùn)與資本的比率。

銀行的資本利潤(rùn)率可以分解為資產(chǎn)利潤(rùn)率(ROA.與股權(quán)乘數(shù)(EM)之積，以公式表示，即：

ROE＝ROA×EM

其中，ROE＝凈利潤(rùn)/股東權(quán)益

ROA＝凈利潤(rùn)/總資產(chǎn)

EM＝總資產(chǎn)/股東權(quán)益

資本利潤(rùn)率是銀行凈利潤(rùn)與銀行股東權(quán)益(銀行資本)之比，它代表銀行每一單位的股東權(quán)益在分紅前的凈利潤(rùn)。資產(chǎn)利潤(rùn)率則是銀行凈利潤(rùn)與銀行總資產(chǎn)之比，它表示銀行單位資產(chǎn)的凈利潤(rùn)。而股權(quán)乘數(shù)為銀行總資產(chǎn)與銀行股東權(quán)益之比，也被稱為財(cái)務(wù)杠桿率。一般來(lái)說(shuō)，股權(quán)乘數(shù)越高，銀行資本利潤(rùn)率也就越高。

進(jìn)一步地，銀行資產(chǎn)利潤(rùn)率可以分解為以下兩部分的乘積：

(1)收入利潤(rùn)率(PM)，在數(shù)值上等于銀行凈利潤(rùn)除以總收入；

(2)資產(chǎn)利用率(AU)，在數(shù)值上等于銀行總收入除以總資產(chǎn)。以公式表示，即：

ROA＝PM×AU

由于凈收入等于總收入減去成本和稅收后的余額，因此，收入利潤(rùn)率能夠反映銀行控制成本與降低稅負(fù)的能力，而資產(chǎn)利用率則反映了銀行利用資產(chǎn)產(chǎn)生收入的能力。

背景知識(shí)：常用的企業(yè)財(cái)務(wù)指標(biāo)

反映企業(yè)財(cái)務(wù)狀況的指標(biāo)有很多，常用的財(cái)務(wù)指標(biāo)可分為運(yùn)營(yíng)指標(biāo)和償債能力指標(biāo)兩大類。運(yùn)營(yíng)指標(biāo)包括資產(chǎn)管理指標(biāo)(短期和長(zhǎng)期)和盈利能力指標(biāo)(銷售回報(bào)指標(biāo)和投資回報(bào)指標(biāo))，償債能力指標(biāo)包括流動(dòng)性指標(biāo)和長(zhǎng)期償債能力指標(biāo)。4.4銀行金融創(chuàng)新

4.4.1銀行金融創(chuàng)新的概念和內(nèi)容

1.銀行金融創(chuàng)新的概念

銀監(jiān)會(huì)發(fā)布、2006年12月11日正式施行的《商業(yè)銀行金融創(chuàng)新指引》對(duì)銀行金融創(chuàng)新的定義。

2.銀行金融創(chuàng)新的內(nèi)容

(1)戰(zhàn)略決策創(chuàng)新

(2)制度安排創(chuàng)新

(3)機(jī)構(gòu)設(shè)置創(chuàng)新

在機(jī)構(gòu)設(shè)置方面，我國(guó)銀行主要是實(shí)現(xiàn)從“部門(mén)銀行”向“流程銀行”的轉(zhuǎn)變。除了向流程銀行轉(zhuǎn)變之外，我國(guó)銀行在機(jī)構(gòu)設(shè)置方面的另一基本方向是扁平化。

(4)人員準(zhǔn)備創(chuàng)新

(5)管理模式創(chuàng)新

(6)金融產(chǎn)品創(chuàng)新

4.4.2銀行金融創(chuàng)新的基本原則

1.合法合規(guī)原則

2.公平競(jìng)爭(zhēng)原則

3.知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)原則

4.成本可算原則

5.風(fēng)險(xiǎn)可控原則

6.信息充分披露原則

7.維護(hù)客戶利益原則

8.四個(gè)“認(rèn)識(shí)”原則

四個(gè)“認(rèn)識(shí)”包括“認(rèn)識(shí)你的業(yè)務(wù)”、“認(rèn)識(shí)你的風(fēng)險(xiǎn)”、“認(rèn)識(shí)你的客戶”、“認(rèn)識(shí)你的交易對(duì)

手”。

4.4.3客戶利益保護(hù)

銀行金融創(chuàng)新的根本目的是，直接拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域，創(chuàng)造出更多更新的金融產(chǎn)品，更好地滿足金融消費(fèi)者和投資者日益增長(zhǎng)的需求。

1.審慎盡責(zé)

2.充分信息披露

3.引導(dǎo)理性消費(fèi)

4.客戶資產(chǎn)隔離

5.妥善處理利益沖突

6.客戶教育

銀行進(jìn)行客戶教育，就是要提高客戶(更廣泛地說(shuō)是社會(huì)公眾)的金融素質(zhì)，一方面，要為客戶提供相關(guān)信息和培訓(xùn)，使他們具備理解各類金融產(chǎn)品和服務(wù)的知識(shí)；另一方面，也要使他們接受和遵循“買(mǎi)者自負(fù)”這一市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)基本原則。公共基礎(chǔ)精講班第5章講義

第5章銀行業(yè)監(jiān)管及反洗錢(qián)法律規(guī)定

5.1中國(guó)人民銀行監(jiān)督管理措施相關(guān)規(guī)定

1995年3月18日，第八屆全國(guó)人民代表大會(huì)第三次會(huì)議正式通過(guò)了《中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法》(以下簡(jiǎn)稱《中國(guó)人民銀行法》)，并于通過(guò)之日公布實(shí)施。2003年12月27日，進(jìn)行修改，此次修改共計(jì)25處，修改后的條文增加至五十三條。

修訂的重點(diǎn)是將原屬于中國(guó)人民銀行履行的對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)督管理職能劃分出來(lái)，移交給新成立的銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)；中國(guó)人民銀行不再直接審批、監(jiān)管金融機(jī)構(gòu)，而主要專注于貨幣政策的制定和執(zhí)行，維護(hù)幣值的穩(wěn)定以及對(duì)金融市場(chǎng)進(jìn)行宏觀調(diào)控，促進(jìn)金融市場(chǎng)的繁榮發(fā)展。

5.1.1中國(guó)人民銀行的直接檢查監(jiān)督權(quán)

1.執(zhí)行有關(guān)存款準(zhǔn)備金管理規(guī)定的行為；

2.與中國(guó)人民銀行特種貸款有關(guān)的行為；

3.執(zhí)行有關(guān)人民幣管理規(guī)定的行為；

4.執(zhí)行有關(guān)銀行間同業(yè)拆借市場(chǎng)、銀行間債券市場(chǎng)管理規(guī)定的行為；

5.執(zhí)行有關(guān)外匯管理規(guī)定的行為；

6.執(zhí)行有關(guān)黃金管理規(guī)定的行為；

7.代理中國(guó)人民銀行經(jīng)理國(guó)庫(kù)的行為；

8.執(zhí)行有關(guān)清算管理規(guī)定的行為；

9.執(zhí)行有關(guān)反洗錢(qián)規(guī)定的行為。

5.1.2中國(guó)人民銀行的建議檢查監(jiān)督權(quán)

中國(guó)人民銀行根據(jù)執(zhí)行貨幣政策和維護(hù)金融穩(wěn)定的需要，可以建議國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行檢查監(jiān)督。國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)自收到建議之日起三十日內(nèi)予以回復(fù)。

5.1.3中國(guó)人民銀行在特定情況下的全面檢查監(jiān)督權(quán)

《中國(guó)人民銀行法》第三十四條規(guī)定，當(dāng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)支付困難，可能引發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，為了維護(hù)金融穩(wěn)定，中國(guó)人民銀行經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，有權(quán)對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行檢查監(jiān)督。

第三十五條規(guī)定，中國(guó)人民銀行根據(jù)履行職責(zé)的需要，有權(quán)要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)報(bào)送必要的資產(chǎn)負(fù)債表、利潤(rùn)表以及其他財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)、統(tǒng)計(jì)報(bào)表和資料。

由于銀行業(yè)監(jiān)管部門(mén)對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)具有的機(jī)構(gòu)監(jiān)管權(quán)并不排斥中國(guó)人民銀行對(duì)金融機(jī)構(gòu)的功能監(jiān)管權(quán)，并且兩者的劃分在現(xiàn)實(shí)操作中非常清晰。

5.2銀監(jiān)會(huì)監(jiān)督管理措施相關(guān)規(guī)定

國(guó)務(wù)院于2003年3月19日設(shè)立了銀監(jiān)會(huì)。銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)一監(jiān)督管理銀行、金融資產(chǎn)管理公司、信托投資公司及其他存款類金融機(jī)構(gòu)。

2003年12月27日，十屆全國(guó)人大常委會(huì)第六次會(huì)議通過(guò)了《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》，該法共六章五十條，自2004年2月1日起施行。

《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》賦予銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)進(jìn)行非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管、現(xiàn)場(chǎng)檢查、監(jiān)督管理談話及強(qiáng)制信息披露的權(quán)利。

5.2.1《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》的監(jiān)管對(duì)象范圍

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，是指在中華人民共和國(guó)境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社等吸收公眾存款的金融機(jī)構(gòu)以及政策性銀行。需要說(shuō)明的是，“中華人民共和國(guó)境內(nèi)”不包含我國(guó)的香港、澳門(mén)特別行政區(qū)和臺(tái)灣地區(qū)。

5.2.2《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》的監(jiān)督管理實(shí)施

1.對(duì)違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則的強(qiáng)制性監(jiān)管措施

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則的，國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)或者其省一級(jí)派出機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)責(zé)令限期改正；逾期未改正的，或者其行為嚴(yán)重危及該銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)健運(yùn)行、損害存款人和其他客戶合法權(quán)益的，經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)或者其省一級(jí)派出機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)，可以區(qū)別情形，采取下列措施：

(一)責(zé)令暫停部分業(yè)務(wù)、停止批準(zhǔn)開(kāi)辦新業(yè)務(wù)；

(二)限制分配紅利和其他收入；

(三)限制資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓；

(四)責(zé)令控股股東轉(zhuǎn)讓股權(quán)或者限制有關(guān)股東的權(quán)利；

(五)責(zé)令調(diào)整董事、高級(jí)管理人員或者限制其權(quán)利；

(六)停止批準(zhǔn)增設(shè)分支機(jī)構(gòu)。

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)整改后，應(yīng)當(dāng)向國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)或者其省一級(jí)派出機(jī)構(gòu)提交報(bào)告。國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)或者其省一級(jí)派出機(jī)構(gòu)經(jīng)驗(yàn)收，符合有關(guān)審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則的，應(yīng)當(dāng)自驗(yàn)收完畢之日起三日內(nèi)解除對(duì)其采取的前款規(guī)定的有關(guān)措施。

2.對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的接管、重組、撤銷和依法宣告破產(chǎn)的監(jiān)管措施

對(duì)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行處置的方式主要有接管、重組、撤銷和依法宣告破產(chǎn)。

(1)接管。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的接管，是指國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)在銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)或可能發(fā)生信用危機(jī)，嚴(yán)重影響存款人的利益的情況下，對(duì)該銀行采取的整頓和改組措施。接管期限最長(zhǎng)不超過(guò)2年。

(2)重組。重組是指通過(guò)一定的法律程序，按照具體的重組方案(或重組計(jì)劃)，通過(guò)合并、兼并收購(gòu)、購(gòu)買(mǎi)與承接等方式，改變銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的資本結(jié)構(gòu)，合理解決債務(wù)，以便使銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)擺脫其所面臨的財(cái)務(wù)困難，并繼續(xù)經(jīng)營(yíng)而采取的法律措施。

重組的目的是對(duì)被重組的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)采取對(duì)銀行業(yè)體系沖擊較小的市場(chǎng)推出方式，以此維護(hù)市場(chǎng)信心與秩序，保護(hù)存款人等債權(quán)人的利益。

(3)撤銷。撤銷是指監(jiān)管部門(mén)對(duì)經(jīng)其批準(zhǔn)設(shè)立的具有法人資格的金融機(jī)構(gòu)依法采取的終止其法人資格的行政強(qiáng)制措施。

在接管、機(jī)構(gòu)重組或者撤銷清算期間，經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)，對(duì)直接負(fù)責(zé)的董事、高級(jí)管理人員和其他直接責(zé)任人員，可以采取下列措施：

(一)直接負(fù)責(zé)的董事、高級(jí)管理人員和其他直接責(zé)任人員出境將對(duì)國(guó)家利益造成重大損失的，通知出境管理機(jī)關(guān)依法阻止其出境；

(二)申請(qǐng)司法機(jī)關(guān)禁止其轉(zhuǎn)移、轉(zhuǎn)讓財(cái)產(chǎn)或者對(duì)其財(cái)產(chǎn)設(shè)定其他權(quán)利。

(4)依法宣告破產(chǎn)。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)，是指銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)符合《破產(chǎn)法》第二條規(guī)定的情形，經(jīng)國(guó)務(wù)院金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)向人民法院提出對(duì)該金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行重整或者破產(chǎn)清算的申請(qǐng)后，被人民法院依法宣告破產(chǎn)的法律行為。

3.其他監(jiān)督管理措施

(1)審慎性監(jiān)督管理談話。監(jiān)管部門(mén)有權(quán)根據(jù)監(jiān)管需要和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)狀況，隨時(shí)向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)提出談話要求。進(jìn)行監(jiān)管談話并不意味著銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)一定存在經(jīng)營(yíng)的問(wèn)題，即使不存在任何問(wèn)題，監(jiān)管機(jī)構(gòu)也有權(quán)要求談話了解狀況。

(2)強(qiáng)制風(fēng)險(xiǎn)披露。《巴塞爾新資本協(xié)議》將市場(chǎng)約束與最低監(jiān)管資本要求和資本充足率監(jiān)督檢查并列為資本監(jiān)管的新三大支柱，世界很多國(guó)家和地區(qū)據(jù)此加強(qiáng)信息披露要求。

(3)查詢涉嫌違法賬戶和申請(qǐng)司法機(jī)關(guān)凍結(jié)有關(guān)涉嫌違法資金。

5.3違反銀行業(yè)監(jiān)督管理規(guī)定的處罰措施

追究法律責(zé)任的形式包括：刑事責(zé)任、行政處分、行政處罰和采取其他行政處理措施。

5.3.1刑事責(zé)任

包括管制、拘役、有期徒刑、無(wú)期徒刑、死刑以及罰金、剝奪政治權(quán)利、沒(méi)收財(cái)產(chǎn)等刑

罰。

5.3.2行政處分

行政處分是指國(guó)家行政機(jī)關(guān)對(duì)國(guó)家公務(wù)員和國(guó)家行政機(jī)關(guān)任命的其他人員違反行政紀(jì)律的行為給予的行政制裁措施。行政處分分為：警告、記過(guò)、記大過(guò)、降級(jí)、撤職、開(kāi)除。

5.3.3行政處罰

行政處罰是國(guó)家行政機(jī)關(guān)對(duì)犯有輕微違法行為，尚不構(gòu)成犯罪的公民、法人或其他組織的一種法律制裁，包括：警告、罰款、責(zé)令停產(chǎn)停業(yè)、暫扣或者吊銷許可證、暫扣或者吊銷執(zhí)照、行政拘留以及法律和行政法規(guī)規(guī)定的其他行政處罰。

5.3.4其他行政處理措施

1.對(duì)銀監(jiān)會(huì)從事監(jiān)督管理工作人員的處理措施

2.對(duì)擅自設(shè)立銀行業(yè)金融機(jī)關(guān)或者非法從事銀行業(yè)金融機(jī)關(guān)的業(yè)務(wù)活動(dòng)的單位和個(gè)人的處理措施

3.對(duì)依法成立的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的處理措施

5.4.1洗錢(qián)概述

1.洗錢(qián)的概念及洗錢(qián)過(guò)程

洗錢(qián)是為了掩飾非法收入的真實(shí)來(lái)源和存在，通過(guò)各種手段使非法收入合法化的過(guò)程。

洗錢(qián)的過(guò)程通常被分為三個(gè)階段，即處置階段、培植階段、融合階段。

處置階段：指將犯罪收益投入到清洗系統(tǒng)的過(guò)程，是最容易被偵查到的階段。

培植階段：即通過(guò)復(fù)雜的多種、多層的金融交易，將非法收益與其來(lái)源分開(kāi)，并進(jìn)行最

大限度的分散，以掩飾線索和隱藏身份。

融合階段：被形象地描述為“甩干”，即使非法變?yōu)楹戏ǎ瑸榉缸锏脕?lái)的財(cái)務(wù)提供表面的合法掩藏，在犯罪收益批上了合法外衣后，犯罪收益人就能夠自由地享用這些骯臟的收益，將清洗后的錢(qián)集中起來(lái)時(shí)用。

2.洗錢(qián)的方式

(1)借用金融機(jī)構(gòu)。匿名存儲(chǔ)、利用銀行貸款掩飾犯罪收益、控制銀行和其他金融機(jī)構(gòu)。

(2)保密天堂。一是有嚴(yán)格的銀行保密法。二是有寬松的金融規(guī)則。三是有自由的公司

法和嚴(yán)格的公司保密法。

(3)空殼公司。亦稱為被提名人公司，一般是指為匿名的公司所有權(quán)人提供的一種公司結(jié)構(gòu)，這種公司是被提名董事和持票人所享有的所有權(quán)結(jié)合的產(chǎn)物。

(4)現(xiàn)金密集行業(yè)

(5)偽造商業(yè)票據(jù)

(6)走私

(7)利用犯罪所得直接購(gòu)置不動(dòng)產(chǎn)和動(dòng)產(chǎn)

(8)通過(guò)證券和保險(xiǎn)業(yè)洗錢(qián)

5.4.2《中華人民共和國(guó)反洗錢(qián)法》

2006年10月31日，第十屆全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第二十四次會(huì)議審議通過(guò)了《中華人民共和國(guó)反洗錢(qián)法》，2007年1月1日起施行。

1.《反洗錢(qián)法》的主要內(nèi)容

(1)規(guī)定國(guó)務(wù)院反洗錢(qián)行政主管部門(mén)負(fù)責(zé)全國(guó)的反洗錢(qián)監(jiān)督管理工作，明確國(guó)務(wù)院反洗錢(qián)行政主管部門(mén)和國(guó)務(wù)院有關(guān)部門(mén)、機(jī)構(gòu)的反洗錢(qián)職責(zé)分工；

(2)明確應(yīng)履行反洗錢(qián)義務(wù)的金融機(jī)構(gòu)的范圍及其具體的反洗錢(qián)義務(wù)；

(3)規(guī)定反洗錢(qián)調(diào)查措施的行使條件、主體、批準(zhǔn)程序和期限；

(4)規(guī)定開(kāi)展反洗錢(qián)國(guó)際合作的基本原則；

(5)明確違反《反洗錢(qián)法》應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任。

2.中國(guó)人民銀行應(yīng)履行的反洗錢(qián)職責(zé)

(1)組織協(xié)調(diào)全國(guó)的反洗錢(qián)工作，負(fù)責(zé)反洗錢(qián)資金監(jiān)測(cè)；

(2)制定或者會(huì)同國(guó)務(wù)院有關(guān)金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)制定金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)規(guī)章；

(3)監(jiān)督、檢查金融機(jī)構(gòu)履行反洗錢(qián)義務(wù)的情況；

(4)在職責(zé)范圍內(nèi)調(diào)查可疑交易活動(dòng)；

(5)接受單位和個(gè)人對(duì)洗錢(qián)活動(dòng)的舉報(bào)；

(6)向偵查機(jī)關(guān)報(bào)告涉嫌洗錢(qián)犯罪的交易活動(dòng)；

(7)向國(guó)務(wù)院有關(guān)部門(mén)、機(jī)關(guān)定期通報(bào)反洗錢(qián)工作情況；

(8)根據(jù)國(guó)務(wù)院授權(quán)，代表中國(guó)政府與外國(guó)政府和有關(guān)國(guó)際組織開(kāi)展反洗錢(qián)合作；

(9)法律和國(guó)務(wù)院規(guī)定的有關(guān)反洗錢(qián)的其他職責(zé)。

3.國(guó)務(wù)院金融監(jiān)督管理機(jī)關(guān)的反洗錢(qián)職責(zé)

(1)參與制定所監(jiān)督管理的金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)規(guī)章；

(2)對(duì)所監(jiān)督管理的金融機(jī)構(gòu)提出按照規(guī)定建立健全反洗錢(qián)內(nèi)部控制制度的要求；

(3)發(fā)現(xiàn)涉嫌洗錢(qián)犯罪的交易活動(dòng)及時(shí)向公安機(jī)關(guān)報(bào)告；

(4)審查新設(shè)金融機(jī)構(gòu)或者金融機(jī)構(gòu)增設(shè)分支機(jī)構(gòu)的反洗錢(qián)內(nèi)部控制制度方案，對(duì)于不符合《反洗錢(qián)法》規(guī)定的設(shè)立申請(qǐng)，不予批準(zhǔn)；

(5)法律和國(guó)務(wù)院規(guī)定的有關(guān)反洗錢(qián)的其他職責(zé)。

4.反洗錢(qián)義務(wù)的主要內(nèi)容

(1)建立反洗錢(qián)內(nèi)部控制制度；

(2)設(shè)立反洗錢(qián)專門(mén)機(jī)構(gòu)或者制定內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)反洗錢(qián)工作；

(3)建立客戶身份識(shí)別制度；

(4)建立客戶身份資料和交易記錄保存制度；

(5)建立大額交易和可疑交易報(bào)告制度；

(6)開(kāi)展反洗錢(qián)培訓(xùn)和宣傳工作等。

5.4.3《金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)規(guī)定》

2006年11月6日，中國(guó)人民銀行第二十五次行長(zhǎng)辦公會(huì)議通過(guò)制定了《金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)規(guī)定》，該規(guī)定共二十七條，2007年1月1日起施行。

中國(guó)人民銀行是國(guó)務(wù)院反洗錢(qián)行政主管部門(mén)，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、中國(guó)證券監(jiān)督管理委員會(huì)、中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)在各自的職責(zé)范圍內(nèi)履行反洗錢(qián)監(jiān)督管理職責(zé)。

中國(guó)人民銀行設(shè)立中國(guó)反洗錢(qián)監(jiān)測(cè)分析中心，依法履行下列職責(zé)：

(1)接受并分析人民幣、外幣大額交易和可疑交易報(bào)告；

(2)建立國(guó)際反洗錢(qián)數(shù)據(jù)庫(kù)，妥善保存金融機(jī)構(gòu)提交的大額交易和可疑交易報(bào)告信息；

(3)按照規(guī)定向中國(guó)人民銀行報(bào)告分析結(jié)果；

(4)要求金融機(jī)構(gòu)及時(shí)補(bǔ)正人民幣、外幣大額交易和可疑交易報(bào)告；

(5)經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，與境外有關(guān)機(jī)構(gòu)交換信息、資料；

(6)中國(guó)人民銀行規(guī)定的其他職責(zé)。

5.4.4《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報(bào)告管理辦法》

2006年11月6日，中國(guó)人民銀行第二十五次行長(zhǎng)辦公會(huì)議通過(guò)了《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報(bào)告管理辦法》(以下簡(jiǎn)稱《辦法》)，該《辦法》共二十一條，2007年3月1日起施

行。

1.報(bào)告主體應(yīng)報(bào)告的交易

(1)大額交易。具體包括：?jiǎn)喂P或者當(dāng)日累計(jì)人民幣交易20萬(wàn)元以上或者外幣交易等值1萬(wàn)美元以上的現(xiàn)金繳存、現(xiàn)金支取、現(xiàn)金結(jié)售匯、現(xiàn)鈔兌換、現(xiàn)金匯款、現(xiàn)金票據(jù)解付及其他形式的現(xiàn)金收支；單位銀行賬戶之間單筆或者當(dāng)日累計(jì)人民幣200萬(wàn)元以上或者外幣等值20萬(wàn)美元以上的款項(xiàng)劃轉(zhuǎn)；個(gè)人銀行賬戶之間，以及個(gè)人銀行賬戶與單位銀行賬戶之間單筆或者當(dāng)日累計(jì)人民幣50萬(wàn)元以上或者外幣等值10萬(wàn)美元以上的款項(xiàng)劃轉(zhuǎn)；交易一方為個(gè)人、單筆或者當(dāng)日累計(jì)等值1萬(wàn)美元以上的跨境交易。

(2)可疑交易。

2.免于報(bào)告的交易

5.4.5違反反洗錢(qián)法律規(guī)定的法律責(zé)任

1.對(duì)反洗錢(qián)行政主管部門(mén)和其他依法負(fù)有反洗錢(qián)監(jiān)督管理職責(zé)的部門(mén)、機(jī)構(gòu)從事反洗錢(qián)

工作的人員的責(zé)任追究

2.對(duì)金融機(jī)構(gòu)的責(zé)任追究

3.違反《反洗錢(qián)法》，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任公共基礎(chǔ)精講班第6章講義

第6章 銀行主要業(yè)務(wù)法律規(guī)定

6.1存款業(yè)務(wù)法律規(guī)定

6.1.1存款及其辦理原則

商業(yè)銀行辦理個(gè)人儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密的原則。

6.1.2存款業(yè)務(wù)的基本法律要求

1.經(jīng)營(yíng)存款業(yè)務(wù)的特許制

2.以合法正當(dāng)方式吸收存款

3.依法保護(hù)存款人合法權(quán)益

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)保證存款本金和利息的支付，不得拖延、拒絕支付存款本金和利息。除非法律、行政法規(guī)另有規(guī)定，商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位和個(gè)人查詢、凍結(jié)、扣劃存款人的存款。

6.1.3對(duì)單位存款查詢、凍結(jié)、扣劃的條件和程序

1.查詢單位存款

查詢?nèi)吮仨毘鍪颈救斯ぷ髯C或執(zhí)行公務(wù)證和出具縣級(jí)(含)以上人民法院、人民檢察院、公安局簽發(fā)的“協(xié)助查詢存款通知書(shū)”，由銀行行長(zhǎng)或其他負(fù)責(zé)人簽字后并指定銀行有關(guān)業(yè)務(wù)部門(mén)憑此提供情況和資料，并派專人接待。查詢?nèi)瞬坏媒枳咴枰馁Y料可以抄錄、復(fù)制或照相，并經(jīng)銀行蓋章。

2.凍結(jié)銀行存款

被凍結(jié)的款項(xiàng)在凍結(jié)期限內(nèi)如需解凍，應(yīng)以作出凍結(jié)決定的人民法院、人民檢察院、公安機(jī)關(guān)簽發(fā)的“解除凍結(jié)存款通知書(shū)”為憑，銀行不得自行解凍。

凍結(jié)單位存款的期限不超過(guò)六個(gè)月。

被凍結(jié)的款項(xiàng)，不屬于贓款的，凍結(jié)期間應(yīng)計(jì)付利息，在扣劃時(shí)其利息應(yīng)付給債權(quán)單位，屬于贓款的，凍結(jié)期間不計(jì)付利息。如凍結(jié)有誤，解除凍結(jié)時(shí)應(yīng)補(bǔ)計(jì)凍結(jié)期間利息。

3.扣劃單位存款

6.1.4存款利率的法律管制

1.我國(guó)對(duì)存款利率的法律管制的主要內(nèi)容

(1)中國(guó)人民銀行是管理利率的唯一有權(quán)機(jī)關(guān)，其他任何單位無(wú)權(quán)制定利率；

(2)各類金融機(jī)關(guān)和各級(jí)人民銀行都必須嚴(yán)格遵守和執(zhí)行有關(guān)國(guó)家利率政策和有關(guān)規(guī)定；

(3)對(duì)擅自提高或者降低存款利率或以變相形式提高、降低存款利率的金融機(jī)關(guān)，轄區(qū)內(nèi)銀行銀行按其多付或少付利息數(shù)額處以同額罰款；

(4)依法設(shè)立的儲(chǔ)蓄機(jī)關(guān)及其他金融機(jī)關(guān)，應(yīng)當(dāng)接受人民銀行對(duì)利率的管理與監(jiān)督，有義務(wù)如實(shí)按人民銀行的要求提供文件、賬簿、統(tǒng)計(jì)資料和有關(guān)情況，不得隱匿、拒絕或提供虛假情況。

2.利率違法行為的表現(xiàn)形式

金融機(jī)構(gòu)的下列行為屬于利率違規(guī)行為：

(1)擅自提高或降低存、貸款利率的；

(2)變相提高或降低存、貸款利率的(3)擅自或變相以高利率發(fā)行債券的；

(4)其他違反《人民幣利率管理規(guī)定》和國(guó)家利率政策的。

實(shí)踐中最常見(jiàn)的利率違規(guī)行為是銀行高于法定利息吸收存款的行為。

3.對(duì)利率違法行為的處罰

6.1.5存單糾紛案件的認(rèn)定與處理

1.存單的概念

存單在法律意義上是表明存款人與金融機(jī)構(gòu)間存在存款合同關(guān)系的重要證據(jù)，其性質(zhì)屬于合同憑證，用來(lái)證明存款人與存款機(jī)構(gòu)之間的約定的存在。

存款機(jī)構(gòu)出具了存單，不論自己的經(jīng)辦人將該筆款項(xiàng)入賬或不入賬或部分入賬，存款機(jī)構(gòu)無(wú)權(quán)單方更改，如果單方更改，則其更改違反存款合同規(guī)定。

2.存單關(guān)系效力認(rèn)定的兩個(gè)條件

(1)形式要件

形式要件是指存單等憑證的真實(shí)性。

(2)實(shí)質(zhì)要件

實(shí)質(zhì)要件是指存款關(guān)系的真實(shí)性

3.一般存單糾紛案件的認(rèn)定與處理

(1)認(rèn)定

當(dāng)事人以存單或進(jìn)賬單、對(duì)賬單、存款合同等憑證為主要證據(jù)向人民法院提起訴訟的存單糾紛案件和金融機(jī)構(gòu)向人民法院提起的確認(rèn)存單或進(jìn)賬單、對(duì)賬單、存款合同等憑證無(wú)效的存單糾紛案件，為一般存單糾紛案件。

(2)處理

①持有人以上述真實(shí)憑證為依據(jù)提起訴訟的，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)持有人與金融機(jī)構(gòu)間是否存在存款關(guān)系負(fù)舉證責(zé)任。

②持有人以上述真實(shí)憑證為依據(jù)提起訴訟的，如金融機(jī)構(gòu)不能提供證明存款關(guān)系不真實(shí)的依據(jù)，或僅以金融機(jī)構(gòu)底單的記載內(nèi)容與上述憑證記載內(nèi)容不符為由進(jìn)行抗辯的，人民法院應(yīng)認(rèn)定持有人與金融機(jī)構(gòu)間的存款關(guān)系成立，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)承但兌付款項(xiàng)的義務(wù)。

③持有人以在樣式、印鑒、記載事項(xiàng)上有別于真實(shí)憑證，但無(wú)充分證據(jù)證明系偽造或變?cè)斓蔫Υ脩{證提起訴訟的，持有人應(yīng)對(duì)瑕疵憑證的取得提供合理的陳述。

④在存單糾紛案件的審理中，如有充分證據(jù)證明存單、進(jìn)賬單、對(duì)賬單、存款合同等憑證系偽造、變?cè)欤嗣穹ㄔ簯?yīng)在查明案件真實(shí)的基礎(chǔ)上，依法確認(rèn)上述憑證無(wú)效，并可駁回持上述憑證起訴的原告的訴訟請(qǐng)求或依據(jù)實(shí)際存款數(shù)額進(jìn)行判決。

6.1.6存款合同

1.存款合同的概念

存款合同的經(jīng)營(yíng)存款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)(存款機(jī)構(gòu))與存款客戶之間達(dá)成的權(quán)利義務(wù)關(guān)系協(xié)議。

2.存款合同的訂立

存款合同的訂立也須經(jīng)過(guò)要約和承諾兩個(gè)階段，存款客戶向存款機(jī)構(gòu)提供的轉(zhuǎn)帳憑證或填寫(xiě)的存款憑條應(yīng)是要約，存款機(jī)構(gòu)收妥存款資金入賬，并向存款客戶出具存單或進(jìn)賬單等是承諾。存款合同是一種實(shí)踐合同，故必須是存款客戶將款項(xiàng)交付存款機(jī)構(gòu)經(jīng)確認(rèn)并出具存款憑證后，存款合同方才成立。

3.存款合同的內(nèi)容

存款合同一般采用存款機(jī)構(gòu)制定的格式合同。其內(nèi)容包括：存款客戶名稱、地址、幣種、金額、利率、存期、計(jì)息方式、密碼，等等。

4.存款合同的形式

存款合同應(yīng)當(dāng)采用書(shū)面形式，《合同法》第十一條對(duì)合同的書(shū)面形式作了更廣泛的界定：“書(shū)面形式是指合同書(shū)、信件和數(shù)據(jù)電文(包括電報(bào)、電傳、傳真、電子數(shù)據(jù)交換和電子郵件)等可以有形地表現(xiàn)所載內(nèi)容的形式。”

6.2授信業(yè)務(wù)法律規(guī)定

授信業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行向客戶直接提供資金支持，或者對(duì)客戶在有關(guān)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中可能產(chǎn)生的賠償、支付責(zé)任作出保證，包括貸款、貸款承諾、承兌、貼現(xiàn)、貿(mào)易融資、保理、信用

證、保函、透支、擔(dān)保等表內(nèi)外業(yè)務(wù)。

6.2.1授信原則

1.合法性原則

2.誠(chéng)實(shí)信用原則

3.統(tǒng)一授信原則

4.統(tǒng)一授權(quán)原則

6.2.2授信審核

貸款人在受理借款人的借款申請(qǐng)后，評(píng)定借款人的信用等級(jí)。在評(píng)級(jí)后，貸款人的調(diào)查人員應(yīng)當(dāng)對(duì)借款人的信用等級(jí)以及借款的合法性、安全型、盈利性等情況進(jìn)行調(diào)查；核實(shí)抵押物、質(zhì)物、保證人情況，測(cè)定貸款的風(fēng)險(xiǎn)。貸款人應(yīng)當(dāng)建立審貸分離、分級(jí)審批的貸款管理制度。審查人員應(yīng)當(dāng)對(duì)調(diào)查人員提供的資料進(jìn)行核定、評(píng)定，復(fù)測(cè)貸款風(fēng)險(xiǎn)，提出意見(jiàn)，按規(guī)定權(quán)限報(bào)批。貸款調(diào)查評(píng)估人員負(fù)責(zé)貸款調(diào)查評(píng)估，承擔(dān)調(diào)查失誤和評(píng)估失準(zhǔn)的責(zé)任；貸款審查人員負(fù)責(zé)貸款風(fēng)險(xiǎn)的審查，承擔(dān)審查失誤的責(zé)任；貸款發(fā)放人員負(fù)責(zé)貸款的檢查和清收，承擔(dān)檢查失誤、清收不力的責(zé)任。貸款人應(yīng)當(dāng)根據(jù)業(yè)務(wù)量、管理水平和貸款風(fēng)險(xiǎn)度確定各級(jí)分支機(jī)構(gòu)的審批權(quán)限。超過(guò)審批權(quán)限的貸款，應(yīng)當(dāng)報(bào)上級(jí)審批。

6.2.3貸款法律制度

1.貸款的法律含義

貸款是指法律機(jī)構(gòu)依法把貨幣資金按約定的利率貸放給客戶，并約定期限由客戶返還本

金并支付利息的一種信用活動(dòng)。

2.貸款法律關(guān)系主體

(1)貸款法律關(guān)系主體概述

狹義的貸款法律關(guān)系是指貸款合同(或稱借款合同，下同)法律關(guān)系，即基于貸款合同而產(chǎn)生的債券債務(wù)關(guān)系；廣義的貸款法律關(guān)系除包括貸款合同法律關(guān)系外，尚包括委托貸款合同法律關(guān)系及附屬于貸款合同法律關(guān)系的擔(dān)保合同法律關(guān)系。與此相適應(yīng)，貸款法律關(guān)系的主體(簡(jiǎn)稱貸款主體)，從狹義而言即指貸款合同主體，包括借款人和貸款人。而從廣義來(lái)看，還應(yīng)包括貸款委托人、擔(dān)保人在內(nèi)。

(2)借款人

借款人的權(quán)利：

①可以自主向主辦銀行或者其他銀行的經(jīng)辦機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款并依條件取得貸款；

②有權(quán)按合同約定提取和使用全部貸款；

③有權(quán)拒絕借款合同以外的附加條件；

④有權(quán)向貸款人的上級(jí)和人民銀行以及銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)反映、舉報(bào)有關(guān)情況；

⑤在征得貸款人同意后，有權(quán)向第三人轉(zhuǎn)讓債務(wù)。

借款人的義務(wù)：

①如實(shí)提供貸款人要求的資料(法律規(guī)定不能提供者除外)，如實(shí)提供所有開(kāi)戶行、賬號(hào)及存貸款余額情況，配合貸款人的調(diào)查、審查和檢查；

②接受貸款人對(duì)其使用信貸資金情況和有關(guān)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)活動(dòng)的監(jiān)督；

③按借款合同約定用途使用貸款；

④按借款合同約定及時(shí)清償貸款本息；

⑤將債務(wù)全部或部分轉(zhuǎn)讓給第三人的，應(yīng)取得貸款人的同意；

⑥有危及貸款人債權(quán)安全情況時(shí)，應(yīng)及時(shí)通知貸款人，同時(shí)采取保全措施。

對(duì)借款人的限制：

①不得在一個(gè)貸款人同一轄區(qū)內(nèi)的兩個(gè)或兩個(gè)以上同級(jí)分支機(jī)構(gòu)取得貸款；

②不得向貸款人提供虛假的或者隱瞞重要事實(shí)的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表等；

③不得用貸款從事股本權(quán)益性投資，國(guó)家另有規(guī)定的除外；

④不得用貸款在有價(jià)證券、期貨等方面從事投機(jī)經(jīng)營(yíng)；

⑤除依法取得經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)資格的借款人以外，不得用貸款經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)業(yè)務(wù)，依法取得經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)資格的借款人，不得用貸款從事房地產(chǎn)投機(jī)；

⑥不得套取貸款用于借貸牟取非法收入；

⑦不得違反國(guó)家外匯管理規(guī)定使用外幣貸款；

⑧不得采取欺詐手段騙取貸款。

(3)貸款人

貸款人的權(quán)利：

①有權(quán)要求借款人提供與借款有關(guān)的資料；

②有權(quán)根據(jù)借款人的條件，決定貸與不貸、貸款金額、期限和利率等，根據(jù)貸款條件和貸款程序自主審查和決定貸款，除國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)的特定貸款外，有權(quán)拒絕任何單位和個(gè)人強(qiáng)令

其發(fā)放貸款或者提供擔(dān)保；

③有權(quán)了解借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)和財(cái)務(wù)活動(dòng)；

④有權(quán)依合同約定從借款人賬戶上劃收貸款本金和利息；

⑤借款人未能履行借款合同規(guī)定義務(wù)的，貸款人有權(quán)依合同約定要求借款人提前歸還貸

款或停止支付借款人尚未使用的貸款；

⑥在貸款將受或已受損失時(shí)，可依合同規(guī)定，采取使貸款免受損失的措施。

貸款人的義務(wù)：

①公布所經(jīng)營(yíng)的貸款的種類、期限和利率，并向借款人提供咨詢；

②公開(kāi)貸款審查的資信內(nèi)容和發(fā)放貸款的條件；

③審議借款人的借款申請(qǐng)，并及時(shí)答復(fù)貸與不貸，其中，短期貸款答復(fù)時(shí)間不得超過(guò)一個(gè)月，中長(zhǎng)期貸款答復(fù)時(shí)間不得超過(guò)六個(gè)月，國(guó)家另有規(guī)定者除外；

④應(yīng)當(dāng)對(duì)借款人的債務(wù)、財(cái)務(wù)、生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)情況保密，但對(duì)依法查詢者除外。

對(duì)貸款人的限制：

3.貸款合同

(1)貸款合同的概念

(2)貸款合同的內(nèi)容

(3)貸款合同的抗辯

貸款人享有的先履行抗辯權(quán)，或稱不安抗辯權(quán)，是指負(fù)有先履行債務(wù)的貸款人在貸款合同簽訂之后，有確切證據(jù)證明借款人有下列情形之一：①經(jīng)營(yíng)狀況嚴(yán)重惡化；②轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)、抽逃資金，以逃避債務(wù)；③喪失商業(yè)信譽(yù)；④有喪失或者可能喪失履行債務(wù)能力的其他情形，難以按期歸還貸款時(shí)，可以中止(暫時(shí)停止)交付約定款項(xiàng)，并要求借款人提供適當(dāng)擔(dān)保。

借款人在合理期限內(nèi)未恢復(fù)履行能力并且未提供適當(dāng)擔(dān)保的，貸款人可以解除合同。但貸款人對(duì)此負(fù)通知義務(wù)和舉證責(zé)任，貸款人沒(méi)有確切證據(jù)中止履行的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)違約責(zé)任。

(4)貸款合同的保全

①代位權(quán)。指因債務(wù)人怠于行使其到期債權(quán)，對(duì)債權(quán)人造成損害的，債權(quán)人可以向人民法院請(qǐng)求以自己的名義代位行使債務(wù)人的債權(quán)。代位權(quán)的行使范圍以債權(quán)人的債權(quán)為限，同時(shí)，債權(quán)人行使代位權(quán)的必要費(fèi)用由債務(wù)人負(fù)擔(dān)。

②撤銷權(quán)。指因債務(wù)人放棄其到期債權(quán)或者無(wú)償轉(zhuǎn)讓財(cái)產(chǎn)，對(duì)債權(quán)人造成損害的；或者債務(wù)人以明顯不合理的低價(jià)轉(zhuǎn)讓財(cái)產(chǎn)，對(duì)債權(quán)人造成損害，并且受讓人知道該情形的，債權(quán)

人可以請(qǐng)求人民法院撤銷債務(wù)人的行為。

該撤銷權(quán)的行使有下列時(shí)效限制：撤銷權(quán)自債權(quán)人知道或者應(yīng)當(dāng)知道撤銷事由之日起1年內(nèi)行使。自債務(wù)人的行為發(fā)生之日起5年內(nèi)沒(méi)有行使撤銷權(quán)的，該撤銷權(quán)消滅。

(5)貸款合同的擔(dān)保

(6)貸款合同糾紛的解決

當(dāng)事人發(fā)生貸款合同糾紛后，可以通過(guò)第三人調(diào)解、當(dāng)事人協(xié)商和解、仲裁或訴訟等方

式加以解決。6.3銀行業(yè)務(wù)禁止

6.3.1商業(yè)銀行向關(guān)系人發(fā)放信用貸款的禁止

商業(yè)銀行不得向關(guān)系人發(fā)放信用貸款；向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的條件不得優(yōu)于其他借款人同類貸款的條件。前款所稱關(guān)系人是指：(一)商業(yè)銀行的董事、監(jiān)事、管理人員、信貸業(yè)務(wù)人員及其近親屬；(二)前項(xiàng)所列人員投資或者擔(dān)任高級(jí)管理職務(wù)的公司、企業(yè)和其他經(jīng)濟(jì)

組織。

6.3.2對(duì)商業(yè)銀行存貸業(yè)務(wù)中不正當(dāng)手段的禁止

我國(guó)商業(yè)銀行不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為的具體表現(xiàn)：一是利率方面的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)；二是金融服務(wù)

方面的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)。

6.3.3同業(yè)拆借業(yè)務(wù)的禁止

同業(yè)拆借，應(yīng)當(dāng)遵守中國(guó)人民銀行的規(guī)定。禁止利用拆入資金發(fā)放固定資產(chǎn)貸款或者用

于投資。

6.4銀行業(yè)務(wù)限制

6.4.1對(duì)同一借款人貸款限制

對(duì)同一借款人的貸款余額與商業(yè)銀行資本余額的比例不得超過(guò)百分之十。“同一借款人”應(yīng)該包括同一自然人或同一法人及其控股的，或擔(dān)任負(fù)責(zé)人的子商業(yè)銀行。

6.4.2對(duì)關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的限制

《商業(yè)銀行法》第四十條規(guī)定，商業(yè)銀行向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的條件不得優(yōu)于其他借款人同類貸款的條件。所謂“優(yōu)于其他借款人同類貸款的條件”是指在發(fā)放貸款額度、擔(dān)保貸款條件等方面違反公平原則給予關(guān)系人較一般借款人優(yōu)越的條件。

6.4.3對(duì)商業(yè)銀行投資業(yè)務(wù)的限制

商業(yè)銀行在中華人民共和國(guó)境內(nèi)不得從事信托投資和證券經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，不得向非自用不動(dòng)產(chǎn)投資或者向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資，但國(guó)家另有規(guī)定的除外。

6.4.4商業(yè)銀行結(jié)算業(yè)務(wù)的限制

商業(yè)銀行辦理票據(jù)承兌、匯兌、委托收款等結(jié)算業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定的期限兌現(xiàn)，收付入賬，不得壓?jiǎn)巍浩被蛘哌`反規(guī)定退票。有關(guān)兌現(xiàn)、收付入賬期限的規(guī)定應(yīng)當(dāng)公布。公共

基礎(chǔ)精講班第7章講義 第7章民事法律基本規(guī)定

7.1民事權(quán)利主體

民事權(quán)利主體是指參與民事法律關(guān)系，享有民事權(quán)力并承擔(dān)民事義務(wù)的“人”。包括自然人、法人以及非法人組織。

7.1.2自然人

這里要明確兩個(gè)概念，即“公民”和“自然人”。所謂公民是指具有一國(guó)國(guó)籍、依該國(guó)憲法和法律享有權(quán)力并承擔(dān)義務(wù)的自然人。因此，公民是自然人，但自然人并非一定是公民，因?yàn)樽匀蝗诉€包括在本國(guó)的外國(guó)人和無(wú)國(guó)籍人。

7.1.3法人

1.法人的概念

法人是具有民事權(quán)力能力和民事行為能力，依法獨(dú)立享有民事權(quán)力和承擔(dān)民事義務(wù)的組織。

2.法人成立的要件

(1)依法成立；

(2)有必要的財(cái)產(chǎn)和經(jīng)費(fèi)；

(3)有自己的名稱、組織機(jī)構(gòu)和場(chǎng)所；

(4)能夠獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任。

3.法人的分類

(1)企業(yè)法人

企業(yè)法人是指以營(yíng)利為目的，獨(dú)立從事商品生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的法人。在我國(guó)，企業(yè)法人主要有兩種分類方法：一是根據(jù)所有制性質(zhì)和外商參與方式，將企業(yè)法人分為全民所有制企業(yè)法人、集體所有制企業(yè)法人、私營(yíng)企業(yè)法人、中外合資企業(yè)法人、中外合作企業(yè)法人、外商獨(dú)資企業(yè)法人。二是根據(jù)企業(yè)的組合形式，將企業(yè)法人分為單一企業(yè)法人、聯(lián)營(yíng)企業(yè)法人和公司法人。在我國(guó)，公司法人是最重要的企業(yè)法人形式。

(2)機(jī)關(guān)法人

(3)事業(yè)單位法人

(4)社會(huì)團(tuán)體法人

7.1.4非法人組織

非法人組織又稱非法人團(tuán)體，是指不具有法人資格但能以自己的名義進(jìn)行民事活動(dòng)的組織。

7.2民事法律行為和代理

7.2.1民事法律行為

1.民事法律行為的概念

民事法律行為是指公民或者法人設(shè)立、變更、終止民事權(quán)力和民事義務(wù)的合法行為。

2.民事法律行為應(yīng)當(dāng)具備的條件

(1)行為人具有相應(yīng)的民事行為能力；

(2)意思表示真實(shí)；

(3)不違反法律法規(guī)強(qiáng)行性規(guī)定或者損害社會(huì)公共利益。

3.民事法律行為的特征

(1)民事法律行為的主體之間的地位是平等的；

(2)民事法律行為以意思表示為構(gòu)成要素；

(3)民事主體實(shí)施民事法律行為是以設(shè)定、變更或終止一定民事法律行為關(guān)系為目的；

(4)民事法律行為依意思表示的內(nèi)容而發(fā)生效力；

(5)民事法律行為是經(jīng)法律確認(rèn)和認(rèn)可的一種重要的民事法律事實(shí)，它能引起民事法律關(guān)系的設(shè)立、變更與終止。

7.2.2代理及其種類

1.代理的概念

2.代理的法律特征

(1)代理行為是指能夠引起民事法律后果的民事法律行為。

(2)代理人一般應(yīng)以被代理人的名義從事代理活動(dòng)。

(3)代理人在代理權(quán)限范圍內(nèi)獨(dú)立意思表示。

(4)代理行為的法律后果直接歸屬于被代理人。

3.代理的種類

(1)法定代理

法定代理是根據(jù)法律的規(guī)定而直接產(chǎn)生的代理關(guān)系。法定代理主要是為保護(hù)無(wú)民事行為能力人和限制民事行為能力人的合法權(quán)益而設(shè)定的。

(2)委托代理

委托代理是根據(jù)被代理人的委托授權(quán)而產(chǎn)生的代理關(guān)系。

(3)指定代理

指定代理是指代理人根據(jù)人民法院或者指定機(jī)關(guān)的指定而進(jìn)行的代理。代理人享有的代理權(quán)是指定的，與被代理人的意志無(wú)關(guān)，無(wú)須委托授權(quán)。

4.無(wú)權(quán)代理及其后果

無(wú)權(quán)代理是指行為人不具有代理權(quán)，但以他人的名義與第三人進(jìn)行代理行為。無(wú)權(quán)代理的構(gòu)成要件為：(1)行為人既沒(méi)有代理權(quán)，也沒(méi)有令人相信其有代理權(quán)的事實(shí)或理由；(2)行為人以本人的名義與他人所為的民事行為；(3)第三人須為善意且無(wú)過(guò)失；(4)行為人的行為不違法；(5)行為人與第三人具有相應(yīng)的民事行為能力。

5.表見(jiàn)代理及其后果

表見(jiàn)代理是指無(wú)權(quán)代理人的代理行為客觀上存在使相對(duì)人相信其有代理權(quán)的情況，且相對(duì)人主觀上為善意，因而可以向被代理人主張代理的效力。表見(jiàn)代理屬于廣義無(wú)權(quán)代理的一種。

表見(jiàn)代理的構(gòu)成要件為：

(1)代理人無(wú)代理權(quán)；

(2)相對(duì)人主觀上為善意；

(3)客觀上有使相對(duì)人相信無(wú)權(quán)代理人具有代理權(quán)的情形；

(4)相對(duì)人基于這個(gè)客觀情形而與無(wú)權(quán)代理人成立民事行為。

表見(jiàn)代理對(duì)于本人來(lái)說(shuō)，產(chǎn)生與有權(quán)代理一樣的效果，即在相對(duì)人與被代理人之間發(fā)生法律關(guān)系。被代理人因向第三人履行義務(wù)或者承擔(dān)民事責(zé)任而遭受損失的，只能向表見(jiàn)代理人追償。

7.3合同法律制度

7.3.1合同的概念及特征

1.合同的概念

2.合同的特征

(1)合同是一種民事法律行為；

(2)合同以設(shè)立、變更、終止民事權(quán)力義務(wù)關(guān)系為目的；

(3)合同是雙方或者多方民事法律的行為。

7.3.2合同的訂立

1.合同訂立應(yīng)遵守的規(guī)定

(1)訂立合同的當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)具有完全民事行為能力和民事權(quán)力能力。

(2)訂立合同可根據(jù)雙方當(dāng)事人的意思，采取一定的形式，如書(shū)面形式、口頭形式或其

他形式。

(3)合同的內(nèi)容應(yīng)當(dāng)符合《合同法》的要求。

(4)當(dāng)事人訂立合同，應(yīng)當(dāng)按照法定程序進(jìn)行，即采取要約承諾方式。

要約是希望和他人訂立合同的意思表示，該意思表示應(yīng)當(dāng)符合下列規(guī)定：

①內(nèi)容具體；②表明經(jīng)受要約人承諾，要約人受該意思表示約束。要約到達(dá)受要約人生

效。

要約可以撤回。撤回要約的通脹應(yīng)當(dāng)在要與到達(dá)受要約人之前或者與要約同時(shí)到達(dá)受要

約人。

要約可以撤銷。撤銷要約的通知應(yīng)當(dāng)在受要約人發(fā)出承諾通知之前到達(dá)受要約人。

有下列情形之一的，要約不得撤銷：①要約人確定了承諾期限或者以其他形式明示要約不可撤銷；②受要約人有理由認(rèn)為要約是不可撤銷的，并已經(jīng)為履行合同作了準(zhǔn)備工作。

有下列情形之一的，要約失效：①拒絕要約的通知到達(dá)要約人；②要約人依法撤銷要約；③承諾期限屆滿，受要約人未作出承諾；④受要約人對(duì)要約的內(nèi)容作出實(shí)質(zhì)性變更。

承諾是受要約人同意要約的意思表示。承諾應(yīng)當(dāng)以通知的方式作出，但根據(jù)交易習(xí)慣或者要約表明可能通過(guò)行為作出承諾的除外。承諾應(yīng)當(dāng)在要約確定的期限內(nèi)到達(dá)要約人。要約沒(méi)有確定承諾期限的，承諾應(yīng)當(dāng)依照下列規(guī)定到達(dá)：①要約以對(duì)話方式作出的，應(yīng)當(dāng)即時(shí)作出承諾，但當(dāng)事人另有約定的除外；②要約以非對(duì)話方式作出的，承諾應(yīng)當(dāng)在合理期限內(nèi)到達(dá)。承諾生效時(shí)合同成立。承諾可以撤回。撤回承諾的通知應(yīng)當(dāng)在承諾通知到達(dá)要約人之前

或者與承諾通知通知到達(dá)要約人。

2.合同成立的時(shí)間與地點(diǎn)

當(dāng)事人采用合同書(shū)形式訂立合同的，自雙方當(dāng)事人簽字或者蓋章時(shí)合同成立。當(dāng)事人采用信件、數(shù)據(jù)電文等形式訂立合同的，可以在合同成立之前要求簽訂確認(rèn)書(shū)。簽訂確認(rèn)書(shū)時(shí)合同成立。承諾生效的地點(diǎn)為合同成立的地點(diǎn)。采用數(shù)據(jù)電文形式訂立合同的，收件人的主營(yíng)業(yè)地為合同成立的地點(diǎn)；沒(méi)有主營(yíng)業(yè)地的，其經(jīng)常居住地為合同成立的地點(diǎn)。當(dāng)事人另有約定的，按照其約定。當(dāng)事人采用合同書(shū)形式訂立合同的，雙方當(dāng)事人簽字或者蓋章的地點(diǎn)

為合同成立的地點(diǎn)。

7.3.3合同的生效

1.合同生效的概念

合同成立是合同生效的前提。

2.合同生效的要件

(1)當(dāng)事人必須具有相應(yīng)的民事行為能力；

(2)當(dāng)事人意思表示真實(shí)；

(3)合同標(biāo)的合法，即當(dāng)事人簽訂的合同不違反法律和社會(huì)公共利益；

(4)合同標(biāo)的須確定和可能。

3.合同成立和生效的關(guān)系

合同成立是指合同訂立過(guò)程的結(jié)束。合同生效是指已經(jīng)成立的合同具有法律約束力。合同成立是合同生效的前提。

合同成立和生效的區(qū)別：

(1)構(gòu)成要件不同

(2)性質(zhì)不同。合同成立主要是事實(shí)問(wèn)題。合同生效主要是法律評(píng)價(jià)問(wèn)題。

4.無(wú)效合同

導(dǎo)致合同無(wú)效的原因包括：

(1)一方以欺詐、脅迫的手段訂立合同，損害國(guó)家利益；

(2)惡意串通，損害國(guó)家、集體或者第三人利益；

(3)以合法形式掩蓋非法目的；

(4)損害社會(huì)公眾利益；

(5)違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定。

無(wú)效的合同自始沒(méi)有法律約束力。合同部分無(wú)效，不影響其他部分效力，其他部分仍然

有效。

5.可撤銷的合同

可撤銷合同的類型：

(1)因重大誤解訂立的合同。

(2)顯失公平的合同。

(3)因欺詐而訂立的合同。

(4)因脅迫而訂立的合同。

(5)乘人之危的合同。

對(duì)于可撤銷的合同，有變更和撤銷兩種救濟(jì)方法。

6.效力未定的合同

效力未定的合同是指合同訂立后尚未生效，須權(quán)利人追認(rèn)才能生效的合同。

7.3.4合同的履行

1.合同履行的原則

(1)實(shí)際履行原則

(2)全面履行原則

(3)協(xié)作履行原則

(4)誠(chéng)實(shí)信用原則

(5)情勢(shì)變更原則

2.合同履行中的抗辯權(quán)

抗辯權(quán)是指?jìng)鶛?quán)人行使債權(quán)時(shí)，債務(wù)人根據(jù)法定事由，對(duì)抗債權(quán)人行使請(qǐng)求權(quán)的權(quán)利。

不安抗辯權(quán)是指在合同成立以后，后履行一方當(dāng)事人財(cái)產(chǎn)狀況惡化，有可能不能履行其債務(wù)，可能危及先履行一方當(dāng)事人債權(quán)的實(shí)現(xiàn)時(shí)，應(yīng)先為給付的一方在對(duì)方未提供擔(dān)保前，中止履行自己的債務(wù)的制度。

3.代位權(quán)

代位權(quán)是指當(dāng)債務(wù)人怠于行使其對(duì)第三人享有的到期債權(quán)而有害于債權(quán)人債權(quán)時(shí)，債權(quán)人可以以自己的名義代位行使債務(wù)的權(quán)利。但該債權(quán)專屬于債務(wù)人自身的除外。

4.撤銷權(quán)

債權(quán)人的撤銷權(quán)，是指當(dāng)債務(wù)人放棄對(duì)第三人的債權(quán)、實(shí)施無(wú)償轉(zhuǎn)讓財(cái)產(chǎn)的行為或者債務(wù)人以明顯不合理的低價(jià)轉(zhuǎn)讓財(cái)產(chǎn)，而有害于債權(quán)人的債權(quán)時(shí)，債權(quán)人可以依法請(qǐng)求人民法

院撤銷債務(wù)人所實(shí)施的行為。

撤銷權(quán)自債權(quán)人知道或者應(yīng)當(dāng)知道撤銷事由之日起一年內(nèi)行使。自債務(wù)人的行為發(fā)生之日起五年內(nèi)沒(méi)有行使撤銷權(quán)的，該撤銷權(quán)消滅。

7.3.5違約責(zé)任

1.違約責(zé)任的概念

2.違約責(zé)任的承擔(dān)形式

(1)違約金責(zé)任；

(2)賠償損失；

(3)強(qiáng)制履行；

(4)定金責(zé)任；

(5)采取補(bǔ)救措施。公共基礎(chǔ)精講班第8章講義

第八章商事法律基本規(guī)定

8.1公司法律制度

8.1.1 《公司法》概述

2004年，由國(guó)務(wù)院法制辦正式啟動(dòng)《公司法》的修改，2005年2月第一次全國(guó)人大常委會(huì)審議，10月27日第三次審議時(shí)通過(guò)，修改后的《公司法》2006年1月1日開(kāi)始實(shí)施。新《公司法》共二百一十九條。

我國(guó)《公司法》主要以股東承擔(dān)責(zé)任的范圍和形式、股東人數(shù)的多少將公司分為有限責(zé)任公司和股份有限公司兩類。國(guó)有獨(dú)資公司是一類特殊的有限責(zé)任公司。

8.1.2公司設(shè)立制度

公司設(shè)立是指公司發(fā)起人為促進(jìn)公司成立并取得法人資格，依照法律規(guī)定的條件和程序所必須完成的一系列法律行為的總稱。

設(shè)立公司必須履行公司設(shè)立的程序。

8.1.3公司資本制度

公司資本，是股東為達(dá)到公司目的所實(shí)施的財(cái)產(chǎn)出資的總額。我國(guó)公司資本制度的特點(diǎn)是：

(1)資本法定。

(2)強(qiáng)調(diào)公司必須有相當(dāng)?shù)呢?cái)產(chǎn)與其資本總額相維持。

(3)強(qiáng)調(diào)公司資本不得任意變更。

8.1.4公司的組織機(jī)構(gòu)

1.股東大會(huì)

2.董事會(huì)

3.公司經(jīng)理

4.監(jiān)事會(huì)

8.1.5公司終止制度

公司因破產(chǎn)或解散而導(dǎo)致終止，喪失其企業(yè)法人資格。公司終止主要有兩種情形：

(1)公司破產(chǎn)

(2)公司解散

①公司章程規(guī)定的營(yíng)業(yè)期限屆滿或者公司章程規(guī)定的其他解散事由出現(xiàn)時(shí)；

②股東會(huì)或股東大會(huì)決議解散；

③因公司合并或者分立需要解散的；

④公司違反法律、行政法規(guī)被依法吊銷營(yíng)業(yè)執(zhí)照/責(zé)令關(guān)閉或被撤銷以及人們法院予以解散的，應(yīng)當(dāng)解散。

第四篇：銀行業(yè)公共基礎(chǔ)試題

遼寧省農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)知識(shí)試題——公共基礎(chǔ)試題

1.宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展目標(biāo)及衡量指標(biāo)？

答案：

⑴宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展的總體目標(biāo)一般包括四個(gè)，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、充分就業(yè)、物價(jià)穩(wěn)定和國(guó)際收支平衡。(2分)

⑵這四大目標(biāo)分別通過(guò)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值、失業(yè)率、通貨膨脹率和國(guó)際收支等指標(biāo)來(lái)衡量。(2分)

2.簡(jiǎn)述信用社的會(huì)計(jì)核算質(zhì)量要求達(dá)到“五無(wú)”、“六相符”的內(nèi)容？

答案：

五無(wú)：是指賬五務(wù)積壓、結(jié)算無(wú)事故、計(jì)息無(wú)差錯(cuò)、記賬無(wú)串戶、存款無(wú)透支。(2分)六相符：是指賬賬相符、賬款相符、賬據(jù)相符、賬實(shí)相符、賬表相符、內(nèi)外賬相符。(2分)

3.中國(guó)人民銀行采用的利率工具主要有哪些?

答案：⑴調(diào)整中央銀行基準(zhǔn)利率；(1分)

⑵調(diào)整金融機(jī)構(gòu)的法定存貸款利率；(1分)

⑶制定金融機(jī)構(gòu)存貸款利率的浮動(dòng)范圍；(1分)

⑷制定相關(guān)政策對(duì)各類利率結(jié)構(gòu)和檔次進(jìn)行調(diào)整等。(1分)

4.按存款的支取方式不同，單位存款分為哪幾種？

答案：?jiǎn)挝换钇诖婵睿瑔挝欢ㄆ诖婵睿瑔挝煌ㄖ婵睿瑔挝粎f(xié)定存款。

5.簡(jiǎn)述同業(yè)拆借的特點(diǎn)？

答案：期限短，金額大，風(fēng)險(xiǎn)低，手續(xù)簡(jiǎn)便。

6．按貸款方式劃分，流動(dòng)資金貸款可分為哪幾種形式？

答案：分為流動(dòng)資金整貸整償貸款，整貸零償貸款，循環(huán)貸款和法人賬戶透支四種形式。

1.簡(jiǎn)述常見(jiàn)的銀行清算模式？

包括實(shí)時(shí)全額清算，凈額批量清算，大額資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)及小額定時(shí)清算四種模式。

2.簡(jiǎn)述市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)及其類別？

市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是指因市場(chǎng)價(jià)格的不利變動(dòng)而使銀行表內(nèi)和表外業(yè)務(wù)發(fā)生損失的風(fēng)險(xiǎn)。包括利率風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)、股票價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)和商品價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)。

3.簡(jiǎn)述儲(chǔ)蓄的政策及內(nèi)容？

⑴我國(guó)實(shí)行統(tǒng)一的利率政策。儲(chǔ)蓄存款執(zhí)行經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)、人民銀行公布的統(tǒng)一利率。儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)必須掛牌公告儲(chǔ)蓄存款利率，不得擅自變動(dòng)。(2分)

⑵我國(guó)對(duì)儲(chǔ)蓄存款實(shí)行保護(hù)和鼓勵(lì)的政策。保護(hù)是指?jìng)€(gè)人在儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)的合法儲(chǔ)蓄存款受到國(guó)家法律保護(hù)，任何單位和個(gè)人都不得侵犯。鼓勵(lì)是指國(guó)家采取有效措施，提倡和鼓勵(lì)居民參加儲(chǔ)蓄。(2分)

4.簡(jiǎn)述辦理信貸業(yè)務(wù)的基本流程？

⑴客戶申請(qǐng)；(0.5分)

⑵受理與調(diào)查；(0.5分)

⑶審查、審議與審批；(0.5分)

⑷核準(zhǔn)與備報(bào)；(0.5分)

⑸與客戶簽訂合同；(0.5分)

⑹提供信用；(0.5分)

⑺貸后管理；(0.5分)

⑻信用收回。(0.5分)

5.簡(jiǎn)述銀行內(nèi)部控制的目標(biāo)？

⑴確保國(guó)家法律規(guī)定和商業(yè)銀行內(nèi)部規(guī)章制度的貫徹執(zhí)行。（1分）

⑵確保商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略和經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的全面實(shí)施和充分實(shí)現(xiàn)。（1分）

⑶確保風(fēng)險(xiǎn)管理體系的有效性。（1分）

⑷確保業(yè)務(wù)記錄、財(cái)務(wù)信息和其他管理信息的及時(shí)、真實(shí)和完整。（1分）

6.簡(jiǎn)述商業(yè)銀行的核心資本包括哪幾部分？

⑴實(shí)收資本；（1分）

⑵資本公積：（1分）

⑶盈余公積：（1分）

⑷未分配利潤(rùn)；（0.5分）

⑸少數(shù)股權(quán)；（0.5分）

1.簡(jiǎn)述對(duì)單位存款查詢的條件和程序？

⑴查詢?nèi)吮仨毘鍪颈救斯ぷ髯C或執(zhí)行公務(wù)證和出具縣級(jí)（含）以上人民法院、檢察院、公安局簽發(fā)的“協(xié)助查詢存款通知書(shū)”。(1分)

⑵由銀行行長(zhǎng)或其他負(fù)責(zé)人簽字后并指定銀行有關(guān)業(yè)務(wù)部門(mén)憑此提供情況和資料，并派專人接待。(1分)

⑶查詢?nèi)瞬坏媒枳咴枰馁Y料可以抄錄、復(fù)制或照相，并經(jīng)銀行蓋章。(1分)⑷對(duì)銀行提供的情況和資料，應(yīng)當(dāng)依法保守秘密。(1分)

2.簡(jiǎn)述銀行內(nèi)部控制的原則？

全面原則，審慎原則，有效原則，獨(dú)立原則，經(jīng)濟(jì)原則。

3.簡(jiǎn)述儲(chǔ)蓄掛失規(guī)定的內(nèi)容？

⑴確知有財(cái)產(chǎn)糾紛的儲(chǔ)戶不予掛失，待有權(quán)部門(mén)裁定后，按結(jié)果相應(yīng)處理。（1分）⑵儲(chǔ)蓄存單（折）已掛失，七天內(nèi)又找到，可憑原掛失證件撤銷掛失。（1分）

⑶儲(chǔ)戶掛失以補(bǔ)發(fā)存單（折）或支票，又找到元存單（折），應(yīng)收回原存單（折），不開(kāi)收據(jù)，并批注“已掛失作廢”字樣，視同作廢重要空白憑證處理。（1分）

⑷儲(chǔ)戶來(lái)儲(chǔ)蓄營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)掛失前，存款已被取走，儲(chǔ)蓄營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)概不負(fù)責(zé)，掛失后存款被冒領(lǐng)，由經(jīng)辦員負(fù)責(zé)。(0.5分)

⑸存款人死亡，繼承人申請(qǐng)掛失時(shí)，憑本人有效身份證件及公證處簽發(fā)的繼承權(quán)證明書(shū)，辦理掛失手續(xù)。(0.5分)

4.簡(jiǎn)述商業(yè)銀行貸款授信原則？

合法性原則，誠(chéng)實(shí)信用原則，統(tǒng)一授信原則，統(tǒng)一授權(quán)原則。

5.簡(jiǎn)述儲(chǔ)蓄出納長(zhǎng)短款如何處理？

⑴儲(chǔ)蓄出納發(fā)生錯(cuò)款應(yīng)立即向領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)，并組織人員查找，將款退回或追回。（1分）⑵出納錯(cuò)款執(zhí)行“長(zhǎng)款歸公、短款自賠”的原則。準(zhǔn)長(zhǎng)款寄庫(kù)、短款虧庫(kù)，不準(zhǔn)以長(zhǎng)補(bǔ)短。（1分）

⑶長(zhǎng)款不報(bào)，以貪污論處，短款不報(bào)，以違反規(guī)章制度論處。（1分）

⑷長(zhǎng)款暫通過(guò)“其他應(yīng)付款”科目核算，長(zhǎng)期無(wú)法退還，報(bào)批后，列營(yíng)業(yè)外收入處理。（0.5分）

⑸短款暫通過(guò)“其他應(yīng)收款”科目核算，屬非責(zé)任事故查無(wú)結(jié)果的，報(bào)批后，列營(yíng)業(yè)外支出；屬責(zé)任事故查無(wú)下落的，有關(guān)責(zé)任人自賠。（0.5分）

6.簡(jiǎn)述法人成立的要件？

⑴依法成立；(1分)

⑵有必要的財(cái)產(chǎn)和經(jīng)費(fèi)；(1分)

⑶有自己的名稱、組織機(jī)構(gòu)和場(chǎng)所；(1分)

⑷能夠獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任。(1分)

1.請(qǐng)簡(jiǎn)述銀團(tuán)貸款的目的是？

⑴分散貸款風(fēng)險(xiǎn)；(1分)

⑵增進(jìn)各家銀行對(duì)借款人的了解；(1分)

⑶提高對(duì)銀行的保障；(1分)

⑷提升貸款銀行的知名度。(1分)

2.目前，我國(guó)銀行信貸管理一般實(shí)行哪幾咱形式相結(jié)合？

⑴集中授權(quán)管理；(1分)

⑵統(tǒng)一授信管理；(1分)

⑶審貸分離；(1分)

⑷分級(jí)審批；(0.5分)

⑸貸款管理責(zé)任制。(0.5分)

3.請(qǐng)簡(jiǎn)述貸款業(yè)務(wù)的審核內(nèi)容？

⑴擔(dān)保的質(zhì)量和法律效力；(1分)

⑵借款人的信用等級(jí)；(1分)

⑶預(yù)測(cè)借款人的現(xiàn)金流量；(1分)

⑷關(guān)聯(lián)企業(yè)之間的互保情況；(0.5分)

⑸貸款項(xiàng)目的項(xiàng)目建議書(shū)和可行性研究報(bào)告。(0.5分)

4.請(qǐng)簡(jiǎn)述銀行資產(chǎn)保全的種類？

包括依法收貸、申請(qǐng)破產(chǎn)、呆賬核銷、資產(chǎn)置換、以資抵債、資產(chǎn)重組和出售和變賣。

5.簡(jiǎn)述民事法律行為應(yīng)當(dāng)具備的條件？

⑴行為人具有相應(yīng)的民事行為能力(2分)

⑵意思表示真實(shí)，(1分)

⑶不違反法律法規(guī)強(qiáng)行性規(guī)定或者損害社會(huì)公共利益。(1分)

6.簡(jiǎn)述會(huì)計(jì)憑證的基本要素？

⑴年、月、日；（0.5分）

⑵收、付款人的戶名和帳號(hào)：（0.5分）

⑶收、付款人開(kāi)戶社（行）的名稱和社（行）號(hào)：（0.5分）

⑷人民幣符號(hào)和大小寫(xiě)金額；（0.5分）

⑸款項(xiàng)來(lái)源、用途、摘要和附件張數(shù)；（0.5分）

⑹會(huì)計(jì)分錄和憑證編號(hào)；（0.5分）

⑺客戶簽章；（0.5分）

⑻信用社及有關(guān)人員印章。（0.5分）

⑹客戶教育。(1分)

1.簡(jiǎn)述中國(guó)人民銀行發(fā)放的再貸款分為哪三類？

⑴為解決流動(dòng)性不足的需要而發(fā)放的貸款；(2分)

⑵為處置金融風(fēng)險(xiǎn)的需要而發(fā)放的貸款；(1分)

⑶用于特定目的的貸款，如支農(nóng)再貸款，無(wú)息再貸款等。(1分)

2.簡(jiǎn)述什么是流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)？

⑴流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是指無(wú)法在不增加成本或資產(chǎn)價(jià)值不發(fā)生損失的條件下及時(shí)滿足客戶的流動(dòng)性需求，從而使銀行遭受損失的可能性。(2分)

⑵流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)包括資產(chǎn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和負(fù)債流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。(2分)

3.簡(jiǎn)述金融工具按職能劃分為哪幾類？

⑴第一類是用于投資和籌資的工具，如股本、債卷等(2分)

⑵第二類是用于支付、便于商品流通的金融工具，主要指各種票據(jù)。(1分)

⑶第三類是用于保值、投機(jī)等目的的工具，如期權(quán)、期貨等衍生金融工具。(1分)

4.簡(jiǎn)述銀行資本的作用？

⑴滿足銀行正常經(jīng)營(yíng)對(duì)長(zhǎng)期資金的需要(1分)

⑵吸收損失(1分)

⑶限制銀行業(yè)過(guò)度擴(kuò)張和承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)(1分)

⑷維持市場(chǎng)信心(0.5分)

⑸為銀行管理尤其是風(fēng)險(xiǎn)管理提供最根本的驅(qū)動(dòng)力(0.5分)

5.簡(jiǎn)述存款業(yè)務(wù)的基本法律要求？

⑴經(jīng)營(yíng)存款業(yè)務(wù)特許制。（2分）

⑵以合法正當(dāng)方式吸收存款。（1分）

⑶依法保護(hù)存款人合法權(quán)益。（1分）

6.簡(jiǎn)述代理的法律特征？

⑴代理行為是指能夠引起民事法律后果的民事法律行為；(1分)

⑵代理人一般應(yīng)以被代理人的名義從事代理活動(dòng)：(1分)

⑶代理人在代理權(quán)限范圍內(nèi)獨(dú)立意思表示：(1分)

⑷代理行為的法律后果直接歸屬于被代理人。(1分)）

第五篇：銀行從業(yè)資格證考試公共基礎(chǔ)第九章練習(xí)題

一、單項(xiàng)選擇題

1.制定銀行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)操守的宗旨是“為規(guī)范銀行業(yè)從業(yè)人員()，提高中國(guó)銀行業(yè)從業(yè)人員整體素質(zhì)和()，建立健康的銀行業(yè)企業(yè)文化和信用文化，維護(hù)銀行業(yè)良好信譽(yù)，促進(jìn)銀行業(yè)的健康發(fā)展，制定本職業(yè)操守”。()

A.職業(yè)紀(jì)律;職業(yè)道德B.職業(yè)行為;職業(yè)道德水準(zhǔn)

C.職業(yè)操守;職業(yè)紀(jì)律D.職業(yè)道德;職業(yè)操守水平

2.從業(yè)人員在具體工作崗位上履行特定崗位職責(zé)的行為是()。

A.職業(yè)規(guī)范B.職業(yè)職責(zé)C.職業(yè)行為D.職業(yè)操守

3.銀行業(yè)從業(yè)人員不包括()。

A.銀行工作人員B.信托公司工作人員

C.汽車金融公司工作人員D.證券公司工作人員

4.下列關(guān)于法律法規(guī)的說(shuō)法錯(cuò)誤的是()。

A.法律法規(guī)是一種約定俗成的說(shuō)法

B.國(guó)務(wù)院是立法機(jī)關(guān)

C.國(guó)務(wù)院制定的行政法規(guī)

D.包括國(guó)務(wù)院各部委制定的規(guī)章，同時(shí)還包括地方性法規(guī)、自治條例和單行條例等

5.以下關(guān)于銀行業(yè)從業(yè)人員行業(yè)自律規(guī)范的說(shuō)法不正確的是()。

A.是指由銀行業(yè)協(xié)會(huì)經(jīng)過(guò)其章程規(guī)定程序通過(guò)的對(duì)全體會(huì)員具有一定約束力的行業(yè)規(guī)范及公約

B.包括《中國(guó)銀行業(yè)自律公約》

C.包括國(guó)務(wù)院各部委制定的規(guī)章

D.包括銀行從業(yè)人員職業(yè)操守

6.以下有關(guān)銀行業(yè)從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)遵守的原則表述不正確的有()。

A.以高標(biāo)準(zhǔn)職業(yè)道德規(guī)范行事

B.品行正直

C.恪守誠(chéng)實(shí)信用

D.誠(chéng)實(shí)信用的原則應(yīng)該是實(shí)質(zhì)意義上的恪守，不過(guò)有理由時(shí)可以抗辯

7.孔子曰：“信則人任焉。”這句話與下列《銀行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)操守》中()原則的要求相似。

A.誠(chéng)實(shí)信用B.守法合規(guī)C.專業(yè)勝任D.勤勉盡職

8.以下關(guān)于合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的說(shuō)法不正確的是()。

A.商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)合規(guī)文化建設(shè)，并將合規(guī)文化建設(shè)者融入企業(yè)文化建設(shè)全過(guò)程

B.董事會(huì)和高級(jí)管理層應(yīng)確定合規(guī)的基調(diào)，確立全員主動(dòng)合規(guī)、合規(guī)創(chuàng)造價(jià)值等合規(guī)理念

C.整體經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的合規(guī)是由其眾多的從業(yè)人員合規(guī)構(gòu)成的

D.個(gè)別銀行業(yè)從業(yè)人員違反規(guī)定政策的行為可能不會(huì)為銀行帶來(lái)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)

9.商業(yè)銀行因沒(méi)有遵循法律、規(guī)則和準(zhǔn)則可能遭受的“合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)”不包括()。

A.法律制裁的風(fēng)險(xiǎn)

B.監(jiān)管處罰的風(fēng)險(xiǎn)

C.遭受重大財(cái)務(wù)損失的風(fēng)險(xiǎn)

D.遭受破產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)

10.銀行業(yè)從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)具備崗位所需的專業(yè)知識(shí)、資格和能力是()準(zhǔn)則。

A.守法合規(guī) B，專業(yè)勝任 C.勤勉盡職 D.誠(chéng)實(shí)信用

11.根據(jù)西方國(guó)家銀行業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)，從根本上保證銀行業(yè)從業(yè)人員在專業(yè)上勝任本職工作，從而為銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)打下良好基礎(chǔ)的制度是()。

A.外部監(jiān)管制度

B.分業(yè)經(jīng)營(yíng)制度

C.從業(yè)人員定期培訓(xùn)制度

D.從業(yè)人員資格認(rèn)證制度

12.以下關(guān)于銀行業(yè)從業(yè)的基本準(zhǔn)則說(shuō)法不正確的是()。

A.銀行業(yè)從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)勤勉謹(jǐn)慎，對(duì)所在機(jī)構(gòu)負(fù)有誠(chéng)實(shí)信用義務(wù)，切實(shí)履行崗位職責(zé)，維護(hù)所在機(jī)構(gòu)商業(yè)信譽(yù)

B.銀行業(yè)從業(yè)人員不僅要具備崗位所需的專業(yè)知識(shí)的技能，更要有一個(gè)勤勉謹(jǐn)慎的良好工作態(tài)度

C.銀行業(yè)從業(yè)人員在特殊情況下可以向所在機(jī)構(gòu)人力資源管理隱瞞相關(guān)信息

D.在業(yè)務(wù)操作過(guò)程中，從業(yè)人員要認(rèn)真履行崗位職責(zé)，勤勉謹(jǐn)慎，仔細(xì)認(rèn)真，避免差錯(cuò)，做一名稱職的銀行業(yè)從業(yè)人員

13.以下哪一項(xiàng)明顯違反了“勤勉盡職”的要求?()

A.對(duì)所在機(jī)構(gòu)誠(chéng)實(shí)信用

B.在工作中時(shí)常打私人電話，上網(wǎng)瀏覽個(gè)人感興趣的內(nèi)容

C.切實(shí)履行崗位職責(zé)

D.維護(hù)所在機(jī)構(gòu)商業(yè)信譽(yù)

14.禁止商業(yè)賄賂是《銀行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)操守》中()基本準(zhǔn)則的要求。

A.勤勉盡職B.專業(yè)勝任

C.保護(hù)商業(yè)秘密與客戶隱私D.公平競(jìng)爭(zhēng)

15.下列關(guān)于《反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》規(guī)定不正確的是()。

A.經(jīng)營(yíng)者不得采用財(cái)務(wù)或其他手段進(jìn)行賄賂以達(dá)到銷售或購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品或服務(wù)的目的 B.經(jīng)營(yíng)者銷售或購(gòu)買(mǎi)商品或服務(wù)，可以以明示方式給對(duì)方折扣

C.經(jīng)營(yíng)者銷售或購(gòu)買(mǎi)商品或服務(wù)，不可以以明示方式給對(duì)方折扣

D.經(jīng)營(yíng)者銷售或購(gòu)買(mǎi)商品或服務(wù)，可以給中間人傭金

二、多項(xiàng)選擇題

1.以下符合《銀行從業(yè)人員職業(yè)操守》的制定目的的是()。

A.規(guī)范銀行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)行為

B.提高中國(guó)銀行業(yè)從業(yè)人員整體素質(zhì)和職業(yè)道德水準(zhǔn)

C.建立健康的銀行業(yè)企業(yè)文化和信用文化

D.維護(hù)銀行業(yè)良好信譽(yù)

E.促進(jìn)銀行業(yè)的健康發(fā)展而制定的

2.從廣義上講，以下屬于《銀行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)操守》所稱銀行業(yè)從業(yè)人員的是()。

A.與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有直接的勞動(dòng)合同關(guān)系，受有關(guān)機(jī)構(gòu)派遣到銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中工作的人員

B.銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)將IT業(yè)務(wù)外包給計(jì)算機(jī)或網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)公司，該公司委派到銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部工作的相關(guān)技術(shù)和專業(yè)人員

C.銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)將審計(jì)業(yè)務(wù)外包給會(huì)計(jì)師事務(wù)所，該事務(wù)所留所工作人員

D.城市信用合作社員工

E.證券公司員工

3.銀行業(yè)從業(yè)人員除應(yīng)當(dāng)遵守職業(yè)操守外，還應(yīng)當(dāng)接受()的監(jiān)督。

A.所在機(jī)構(gòu)

B.銀行業(yè)自律組織

C.監(jiān)管機(jī)構(gòu)

D.社會(huì)公眾

E.同業(yè)從業(yè)人員

4.以下屬于銀行業(yè)自律組織的有()。

A.中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)

B.省銀行業(yè)協(xié)會(huì)

C.自治區(qū)銀行業(yè)協(xié)會(huì)

D.直轄市銀行業(yè)協(xié)會(huì)

E.縣區(qū)銀行業(yè)協(xié)會(huì)

5.以下屬于銀行業(yè)從業(yè)人員遵守職業(yè)操守的監(jiān)督機(jī)構(gòu)的是()。

A.中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)

B.中國(guó)人民銀行

C.國(guó)家外匯管理局

D.中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)

E.自治區(qū)銀行業(yè)協(xié)會(huì)

6.下列選項(xiàng)屬于銀行業(yè)從業(yè)人員的六條從業(yè)基本準(zhǔn)則的是()。

A.誠(chéng)實(shí)信用、守法合規(guī)

B.信息保密、熟知業(yè)務(wù)

C.專業(yè)勝任、勤勉盡職

D.保護(hù)商業(yè)機(jī)密與客戶隱私、公平競(jìng)爭(zhēng)

E.熟知業(yè)務(wù)、堅(jiān)守崗位

7.銀行業(yè)從業(yè)人員應(yīng)該遵守()。

A.法律 D.行業(yè)自律性規(guī)范

C.所在機(jī)構(gòu)的各種規(guī)章制度D.其他金融機(jī)構(gòu)規(guī)章

E.相關(guān)法規(guī)

8.中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)于2006年10月公布的《商業(yè)銀行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》第3條將合規(guī)定義為商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)必須與以下哪些相一致?()

A.適用于銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的行政法規(guī)

B.適用于銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的法律

C.適用于銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的部門(mén)規(guī)章

D.適用于銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的國(guó)際慣例

E.適用于銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的行為守則

三、判斷題

1.《銀行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)操守》是銀行業(yè)從業(yè)人員的法規(guī)。()

2.職業(yè)行為是指從業(yè)人員在具體工作崗位上履行特定崗位職責(zé)的行為，僅限于在工作時(shí)間內(nèi)或?yàn)橥瓿晒ぷ魅蝿?wù)的行為，工作時(shí)間之外的行為以及非為完成工作任務(wù)而實(shí)施的行為不為公眾所關(guān)注。

3.商業(yè)秘密是指能夠?yàn)闄?quán)利人帶來(lái)經(jīng)濟(jì)利益的技術(shù)信息。()

4.銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員在為客戶提供金融服務(wù)時(shí)，可以根據(jù)有關(guān)反洗錢(qián)的規(guī)定或其他規(guī)定讓客戶提供詳盡的信息，這些信息不能提供給第三方，但可以提供給本機(jī)構(gòu)內(nèi)部的其他部門(mén)。

5.經(jīng)營(yíng)者銷售或購(gòu)買(mǎi)商品或服務(wù)，不得給對(duì)方折扣或給中間人傭金，否則將會(huì)被認(rèn)為是商業(yè)行賄或受賄行為，一旦發(fā)生，就將面臨法律或紀(jì)律的嚴(yán)懲。答案解析

一、單項(xiàng)選擇題

B/ C/ D/ B/ C/ D/ A/ D/ D/ B/ D/ C/ B/ D/ C/

二、多項(xiàng)選擇題

ABCDE/ ABD/ ABCD / ABCD/ ABC/ ACD/ ABCE/ ABCE/

三、判斷題

×/ ×/ ×/ ×/ ×/