第一篇：銀行進入高利貸途徑分析

銀行進入高利貸途徑分析

http://.cn2011年09月10日 01:21中國經營報微博

王大鵬

近期民間借貸市場發展迅速，各類機構和個人紛紛參與其中。資金進入民間借貸市場的途徑主要有幾個方面：

第一，居民從銀行和股市通過個人借貸的形式，借助一些小微金融機構諸如小額貸款公司、信托公司、擔保公司、典當行等參與民間借貸。部分地方出現全民皆貸的局面，有的居民甚至將諸如房屋等固定資產以各種名義在銀行抵押后貸出款來，投機于民間借貸以套取利差。

第二，小微金融機構雖然不允許公開吸收存款，但是信托等機構通過發行理財產品的方式籌得資金，部分機構有強大的集團背景，通過集團輕易的從銀行獲得貸款后，曲線進入民間借貸市場。

第三，在部分國際貿易較為發達的地區，海外熱錢通過虛假貿易或“對敲”等方式，進入國內進行民間放貸。

第四，部分上市公司利用自身雄厚的實力和良好的信譽從銀行獲得貸款后轉貸出去賺取差價。上半年上市公司共發布86則含有委托貸款字樣的公告。央行公布的數據也顯示，上半年委托貸款增加7028億元，同比多增3829億元。

第五，部分銀行甚至是大型商業銀行的資金也通過向小貸、擔保公司拆借或其他方式進入到民間借貸市場中，攫取高額利潤。

通過上述幾種資金進入民間借貸市場的方式可以看出，這些資金均直接或間接地與銀行有關。銀監會主席劉明康也曾表示約有3萬億元銀行信貸資金流向了民間借貸市場。如果沒有銀行資金直接或間接的參與，民間借貸市場發展的速度和規模也不會如此之快。還有另外一個需要注意的方面即銀行的表外業務，表外業務是指商業銀行從事的不列入資產負債表，但能影響銀行當期損益的經營活動，主要包括擔保類業務如擔保(保函)、備用信用證、跟單信用證、承兌等；承諾業務如貸款承諾和用于套期保值的金融衍生品交易業務，除此之外還包括結算、代理、咨詢等業務。

從銀行的半年報看，上半年A股上市銀行凈利潤超4600億元，占全部A股上市公司凈利潤46%，同比增速34%。部分股份制商業銀行表外業務增長速度超過了傳統業務增長的速度。在銀行業信貸額度管制下，整體表外業務較年初增長超過20%。據統計，承兌匯票新增規模9200億元，增加23%，約為同期表內信貸業務的32%；上市銀行整體表外承諾14.05萬億元，相當于貸款余額的38.8%，高于去年35.6%，表外承諾特別是承兌匯票成為企業自銀行融資的重要渠道；而上市銀行委托貸款新增3813億元，增幅23%。

表外業務是西方銀行發展史上的一個亮點，但是也存在著比較高的風險，例如客戶違約的風險、市場變化帶來的風險。通常表外項目被稱為或有資產和負債，并且不在資產負債表中體現，但是需要在附注中注明，尤其是資金的去向很難控制，這給央行的監管帶來了很大的困難。2011年9月1日央行調整存款準備金基準，將銀行承兌匯票、信用證、保函三項業務的存款保證金納入調控范圍之內，此次凍結資金在9000億元左右。其實最重要的目的還是在于規范銀行表外業務的發展，此前監管機構曾經通過多種方式警示過此類業務的風險，但是在高額利潤的驅動下，各機構均置若罔聞，所以央行才不得已之下以行政規定的形式來強制執行。

今天我國銀行也過多的涉及表外業務，甚至直接或間接的參與到民間借貸中，使我國銀行體系承擔了過多的風險。第一，銀行是風險的最終承擔者，資產和負債業務的表外化脫離了監管機構的監管，并且缺乏有效的對沖機制。一旦表外貸款償付失敗，風險就由表外轉移到了表內。這其中受影響更為嚴重的又數中小銀行，因為以股份制商業銀行為主的中小銀行此類業務發展尤為迅速。尤其是經濟不景氣的情況下，風險擴散的速度非常快，也容易形成連鎖反應。第二，一些理財產品發行主體雖然是信托等機構，但是他們大都借助了銀行的渠道，在某種程度上是借用了銀行的信用。如果此類產品出現問題，則會對銀行產生不良影響。第三，理財產品的增加對沖了信貸調控的效應。大量的資金通過各種途徑流到了房地產等一些行業，使得在如此嚴厲的房產新政條件下，房地產的價格竟然還是如此堅挺，顯然對我國的調控政策產生了一定的對沖。第四，如此火熱的民間借貸積累的風險總有一天會釋放出來，掩蓋在正常民間借貸之下的龐氏騙局泡沫總有一天會破滅。泡沫破滅后市場參與各方的損失將是不可估量的。

作者為美國德州州立大學金融學院訪問學者、博士

第二篇：怎樣才能進入銀行

天梯金融培訓中心TTPX

如何進入你夢寐以求的銀行？

進入銀行工作是每個學習金融和會計專業同學夢寐以求的事情。每年應屆畢

業生很多但是為什么能夠進入自己理想崗位的同學卻寥寥無幾呢？

下面就讓我們來總結一下進入銀行你需要哪些必備的條件：

首先要明確目標和態度。了解自己的能力是否能進入自己所期盼的銀行。知

道了自身與目標有多大的差距才能朝那個方向努力。態度決定一切，這句老話更

是告訴了我們端正自己的態度是首要任務。

每年畢業季，找工作大軍涌向各個城市的招聘會。投簡歷，等電話，去面試，再面試，銀行果真是個熱門行業。考銀行專業知識肯定是少不了的，所以同學們

一定要好好學習，天天向上。（南京天梯金融培訓）銀行校園招聘考試筆試內容

較廣，包括宏觀經濟學、微觀經濟學、貨幣銀行學、國際金融、商業銀行經營管

理、國際結算、會計基礎、財務管理、還有少量經濟法、勞動法、國際貿易、管

理學、市場營銷、關于本行、英語、行測等內容。（南京天梯銀行招聘考試培訓）

不同年份各部分比例會有變化。所以同學們都要關注啊！筆試通過了之后就是面

試了。面試時同學們要著正裝，攜帶好簡歷還有有效的證件。面試通常的流程是

先自我介紹，然后測試你的應急反應，最后可能還會了解你的家庭狀況。

筆試和面試都過了那就不用擔心了，提醒想進銀行的同學們最好早做準備，因為銀行筆試考到的內容很復雜，知識面很廣，臨時抱佛腳效果肯定不明顯。祝

同學們都能進入自己心儀的銀行！

南京天梯

第三篇：銀行涉及高利貸及非法集資的報告

銀行涉及高利貸和非法集資相關情況的報告

隨著貨幣政策的趨緊，企業各類風險問題日益突出。受宏觀經濟環境影響，加上自身經營不善，我市也發生了企業主“跑路”的事件及擔保代償問題,雖然只是個別現象，但從中反映出的問題不得不使我們引起高度重視。根據市分行要求對支行所有2011年9月末有余額的信貸客戶進行了排查，現將情況匯報如下：

一、簡要情況介紹

1、我支行至2011年9月末本行貸款余額為75789萬元，其中公司類貸款57062萬元，個人類貸款18414萬元，進口押匯折人民幣313萬元，銀行承兌匯票貼現1670萬元，銀行承兌匯票余額42362萬元，保函8200萬元。現有公司信貸客戶74家，個人客戶158人。經排查，目前我行企業基本面正常，尚未發現各類風險現象。截止2011年9月末，支行自營信貸業務中公司貸款余額有44600萬元，用途用于購買原材料；個人貸款余額有19966萬元，用途用于購買商業用房、裝修、經營等。無辦理委托貸款，無不良貸款情況，無涉及高利貸或非法集資的情況，沒有發現信貸資金直接或間接流入民間借貸的情況。

2、受原材料、用工成本、金融環境等內外環境變化等多重因素影響，現階段企業資金緊張現象較為普遍，一部分企業資金周轉困難，面臨資金鏈斷裂危險，繼而參與非法民間集資，另一部分企業涉及到對外擔保連帶責任保證問題，有部分涉及到代償問題。在我行的信貸調查中，將是否涉及民間借貸作為一項重要調查內容，從目前了解的情況看，我行企業客戶資金周轉基本正常，尚未發現有涉及到目前已發生風險客戶的關聯情況。

二、預測有可能發生的金融風險事件，并提出防范措施

今年第四季度，預計整體形勢依舊不容樂觀，出現金融風險事件的概率有增無減，有可能在農歷春節前部分企業資金鏈斷裂，發生“跑路”現象，我行授信企業的擔保圈受到波及，從而對銀行的業務帶來不穩定因素。防范措施：

1、增加企業貸后檢查頻率，實地查看企業生產經營情況，核實對外擔保信息。

2、跟蹤信貸資金流向，確保用于企業日常經營。

3、從多方信息渠道了解區域內企業運行情況。

4、關注整體市場變化，對優質企業客戶加大扶持力度。

5、關注環境違法信息等重要信息，確保相關政策的執行。

第四篇：銀行機房進入制度

XX銀行 機房進入及管理制度

機房是我行各項業務和通訊的中樞，為了加強對機房的管理，保證各種設備安全、平穩地運行。特制定如下機房進入制度：

一、機房重地，敲門不開，非本部人員辦理業務，請到辦公室（201、202、203室），或撥打電話：XXXXXXX；

二、非本部和非本行人員不準進入機房，如因工作需要，需經領導或值班人員批準，方可進入，進入機房要進行登記，辦理完業務后，要迅速離開，不得在機房逗留，不準隨意動用機房內計算機及其他設備；

三、不準在機房內閑談、大聲喧嘩，不準在機房內會客、吸煙，注意保持機房衛生；

四、領取報表、辦理代發業務等，請到辦公室（201、202、203室），或在機房外等候，不準進入機房；

五、不準將外單位和個人的計算機及相關設備帶入機房；

六、機房門要隨開隨鎖，不準將機房門鑰匙，借給非本部人員使用；

七、本部人員要做好運行日志、值班日志和外來人員進出登記等工作。

XX分行信息科技部

第五篇：進入洗車行業分析

汽車行業在2009、2010年快速發展以后，我國的汽車數量急劇增加，龐大的汽車數量給汽車后市場帶來了很大的發展，也跟廣大創業者創造了很好的創業機會。汽車美容、汽車用品、汽車維修、汽車配件等汽車后市場紛紛迎來創業的春天，開一家洗車行對創業者來說是一個不錯的選擇，下面小編就和大家介紹2013年如何成功開一家洗車行。

開洗車行需要多少錢?對該行業的分析如下：

洗車行是一個投資少，見效快的行業，那么開一個洗車行需要多少錢?只要2-3萬元的資金便可啟動經營，而且由于洗車的技術要求低，設備也不復雜，只要有吃苦耐勞的精神，很快就能進入狀態，無疑是普通市民投資和下崗人員創業的一條理想途徑。

洗車行相應的清洗設備：一般情況下，2支噴槍，2-3個人，1天起碼能洗20多輛車，按照洗車的行情，大貨車25元1輛、轎車和面包車10元1輛、摩托車5元1輛，除去房租、工資、用水和設備折舊等費用，效益是明顯的。那么開一個洗車行需要多少錢?洗車行的清洗設備的價格相差很大，一套自動洗車線所用資金約在10多萬元左右，高壓泵水槍有3000元即可拿下，至于購置哪種，完全看你的需要而定。粗略計算，大致最少投入在3000元以上，最多的投入應該達15萬元。

開洗車行投入資金后，如何把店開好才是關鍵，教你如何開個洗車行：

如何開個洗車行首先做好選址很關鍵，以營業地點為中心，對半徑5公里內的環境、客戶群、交通、市場競爭等情況進行詳細考察。

◆所選營業地點周邊不要有同行業經營，除非你的投資規模大于其他經營者，否則不利于吸引客戶，易被競爭對手擠垮;

◆營業地點交通一定要便利，所謂便利就是要四通八達、直來直往，客戶不會選擇一家七拐八繞的洗車點去洗車，如果是臨街店鋪，應選擇進得去、出得來的路段;

◆應在有車族密集的地區選址，盡可能地接近你的目標消費群體，絕大多數人會選擇就近洗車，如：加油站、停車嘗中高檔小區等;

◆周圍環境和設施也很重要，如經營地點的合法性、電力來源、下水管道、消防安全、停車空間等，如果這些方面不完備，無形中會加大你的投資成本。市場調查可通過政府咨詢、實地走訪、現場觀察等方式進行，比如你可以考察你的目標地區有多少商務寫字樓、有多少停車嘗多少家加油站，咨詢物業、觀察居民區車輛擁有情況(實地數數兒)，等等。總之，你的目標地區(5公里內)汽車擁有量越多，你將來的生意才有可能更好。

開洗車行手續審批嚴格一定要耐心

北京市2000年7月14日發布的《關于清理整頓本市機動車車輛清洗業的通告》，為洗車業立下規矩。凡從事車輛清洗業的經營者，必須持工商局核發的營業執照到所在區市政管委申請辦理《城市車輛清洗運營證》，方可進行車輛清洗經營活動。知道如何開個洗車行了吧，手續的審批是很困難的。

為此，需打交道的政府職能部門不下10個，大致包括工商局、稅務局、政管委、節水辦、城市規劃部門、市政設施管理部門、公安局、交通局、供水部門、環保部門、城管部門、消防局、供電局、市容環境衛生部門等。如有不符合規定的地方，須改進方案、協調部門，重新提交材料進行審批。審批合格取得《運營證》后，施工、改建、布線、裝修、設備添置、人員招聘等又花掉您大量時間。因此，洗車站的開業準備期可能是3個月，也可能是1年多。對于投資者來說，不僅要有充分的心理準備，還要預留資金，應對可能發生的預算外支出。

通過以上項目的介紹，你是否有了自己的創業想法呢？如果你有了好的創業選擇，那就趕快行動吧。