第一篇：浙商銀行信貸員跑路 部分小銀行淪為高利貸平臺

浙商銀行信貸員跑路 部分小銀行淪為

高利貸平臺

http://.cn2011年11月07日 01:17第一財經(jīng)日報微博

王波

2000多萬元就這樣沒了??

當(dāng)南京一家擔(dān)保公司老總何某癱坐在躺椅里回憶起自己如何“中招”時，吐出的不但是懊悔和無助還有滿嘴酒氣。

圈走何某巨款的蔡磊，曾是浙商銀行南京分行秦淮支行的信貸員，目前已經(jīng)不知所終。《第一財經(jīng)日報(微博)》記者上周從權(quán)威渠道證實(shí)，蔡磊是一名隱匿于銀行體系內(nèi)的高利貸操盤手，初步調(diào)查顯示，其涉及金額達(dá)到了以億計(jì)的規(guī)模。

為了織就這張地下資金網(wǎng)絡(luò)，蔡磊游走銀行體系和灰色金融之間，這引發(fā)了業(yè)內(nèi)對于金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部風(fēng)控的反思。

蔡磊案背后是一個令人擔(dān)憂的現(xiàn)象：部分銀行內(nèi)部人員利用自己的信息和專業(yè)優(yōu)勢，和外面的各種擔(dān)保公司、投資公司聯(lián)手搞墊資牟取暴利。而一些拓展新市場的銀行急于做量，對員工的“小動作”睜只眼閉只眼。

以淚洗面的債主

何某告訴本報記者，蔡磊應(yīng)是在國慶長假期間消失的，“10月17日，接到過他從泰國打來的一個電話，這也是他這一個多月來唯一給我的電話，說對不起大哥，實(shí)在是沒辦法，轉(zhuǎn)不動了，如果能轉(zhuǎn)得動，我不會做這樣的事。”

據(jù)何某回憶，他第一次見到蔡磊時，感覺對方是個年輕有為的信貸經(jīng)理，毫不避諱說父親和幾個朋友經(jīng)營著一家汽車4S店，他自己和溫州的朋友合開了一家擔(dān)保公司，專門幫企業(yè)做墊還資金的短期業(yè)務(wù)。

一名溫州籍債主對本報記者介紹，如果小企業(yè)一筆貸款快到期了，手頭騰不出資金，一般都喜歡用蔡磊的資金來墊一下，業(yè)內(nèi)稱之為“過橋”，前兩年日息一般在千分之五，今年要到千分之八到九。

何某說，今年3月份和5月份，蔡磊兩次向其融過數(shù)百萬元，用于其經(jīng)手客戶的貸款墊還，半個月左右新貸款批下來，很快就還了，日息千分之八。

但用何某的話來說，7月份開始，“有點(diǎn)結(jié)結(jié)巴巴了”，本息還款不正常，國慶節(jié)后，人就聯(lián)系不上了。

蔡磊所在的支行一負(fù)責(zé)人對當(dāng)?shù)孛襟w說，他已于9月30日辭職。之前不知道他外面有這么多的民間融資。

何某一聲嘆息，他的妻子則在一旁直抹淚。

她告訴本報記者，結(jié)婚二十年來，這一個多月來是最難熬的。從千萬資產(chǎn)一夜之間變成窮光蛋，老公在家天天以淚洗面，經(jīng)常喝得酩酊大醉。

苦主不止他們一家。

當(dāng)?shù)孛襟w報道，有債主為了給蔡磊融資，把在西安多年打拼買來的幾套門面全部抵押，放棄了幾百萬元租金，“知道出事后，他老婆心臟病發(fā)作，如今還在住院。”

談及蔡磊的騰挪路徑，知情者對媒體舉例稱，如果一人通過銀行抵押房產(chǎn)來貸款，但這套房子還有200萬元的按揭未還，那么蔡磊就拿出200萬元給他，一個月不到時間，貸款下來后，就能賺足利息。

曾經(jīng)的金童玉女

在當(dāng)?shù)孛襟w的報道中，“80后”的蔡磊曾頭頂“金融天才”的光環(huán)。

“他大約是2002年考到我們支行來的，先從客戶經(jīng)理做起，小伙子人聰明，很活絡(luò)，嘴也甜。”一家國有銀行的老員工告訴本報記者，蔡磊剛工作時，自己手把手地教他，從點(diǎn)鈔開始學(xué)習(xí)銀行業(yè)務(wù)。

“蔡磊應(yīng)是2006年左右離開我們行的，到一家新成立的銀行，此后又輾轉(zhuǎn)多家銀行。”這名老員工說，蔡磊的妻子也姓蔡，是剛工作時認(rèn)識的，“現(xiàn)還在我們行。”

據(jù)其介紹，蔡妻最近一直在休假，聯(lián)系不上。夫婦倆有一個8個月大的女兒。

本報記者與蔡妻所在的某國有銀行洪武支行負(fù)責(zé)人聯(lián)系時，被告知其已休假有一段時間了。

本報記者發(fā)現(xiàn)，在該支行二樓偌大的理財中心區(qū)，見不到幾個人，蔡妻在這里擁有一個接待大客戶的小間，但現(xiàn)在大門緊閉。

當(dāng)一名工作人員被問及蔡妻時，一路快跑離開了。

記者從相關(guān)渠道了解到，蔡妻名包名表經(jīng)常換，擁有多輛跑車，其所在的理財中心主要客戶對象為100萬美元以上的高端客戶。

該行保衛(wèi)部門通知說，對來找蔡妻的人一概拒進(jìn)，統(tǒng)一回答“休長假了”。

“他們夫妻倆形式上已經(jīng)離婚，但仍不時有債主找到單位來，她丈夫的個人行為與我們行沒有關(guān)系。”該行相關(guān)人士說。

“小蔡在南京的浙江及溫州商人的圈子里影響很大。”上述溫州籍的債主說。

說到蔡磊操盤的貸款墊還業(yè)務(wù)，該債主表示，因?yàn)橛玫臅r間較短，并且他本人就在銀行內(nèi)部，一直配合得很好，“他知道貸款很快能貸下來，不然他也不敢墊的，企業(yè)也愿意跟他合作。”

但現(xiàn)實(shí)情況是，在今年整體銀根收緊的背景下，蔡磊的騰挪難以為繼。

上述債主稱，墊的錢有去無回，蔡磊的資金都來自高息攬取，資金鏈一斷就完蛋。“有幾十萬溫州人在南京做生意。”江蘇浙江商會的一名負(fù)責(zé)人說，前幾年，看到這生意有暴利可圖，都愿意把錢投進(jìn)來，參與的人越來越多，做的墊還業(yè)務(wù)也越來越大。

南京一家擔(dān)保公司的老總告訴本報記者：“連我們擔(dān)保公司有時應(yīng)個急什么的都找他，他有時一天動用幾個億的流水資金都是家常便飯。現(xiàn)在搞得這么大，如果錢回不來，是要出人命的。”

危機(jī)四伏的個案

當(dāng)?shù)孛襟w報道稱，此前蔡磊運(yùn)作大額資金走賬是通過自己的網(wǎng)銀，但所在銀行有監(jiān)控。為此，他曾頻繁跳槽于多家銀行。

這個令人擔(dān)憂的跡象已經(jīng)引起監(jiān)管部門的重視。

監(jiān)管部門對蘇南某市一家銀行的突擊檢查顯示，圍繞銀行考核衍生的員工與客戶間資金相互倒騰的非正常往來事件頻發(fā)。

例如，銀行員工利用與客戶建立的熟人關(guān)系，考核時用個人賬戶歸集客戶資金，完成任務(wù)，平時客戶有臨時需要，他也可以用賬上調(diào)劑的閑錢幫客戶墊資融資，甚至利用自己賬戶“代客理財”。

檢查中發(fā)現(xiàn)，一家大銀行的柜面人員，半年左右的時間用個人賬戶違規(guī)與多個企業(yè)及個人頻繁發(fā)生資金往來，累計(jì)金額逾億元。

相關(guān)人士告訴本報記者，現(xiàn)在一些中小型銀行過度擴(kuò)張、盲目貪大，經(jīng)營行為短期化傾向嚴(yán)重，從而埋下風(fēng)險隱患。

一名長期從事金融監(jiān)管的權(quán)威人士則表示，一些小銀行受暴利驅(qū)使，已和擔(dān)保機(jī)構(gòu)“合作”密切，淪為完全的高利貸平臺。正規(guī)銀行體系與全社會泛濫的貨幣暗流之間沒有嚴(yán)密的防火墻，甚至你中有我，我中有你，此案即十分典型。

“賺了錢他們拿提成，出了問題拍屁股走人，哪能這樣辦銀行。”他說，對南京的這起案件，監(jiān)管部門將密切關(guān)注。

第二篇：2020銀行信貸員年終工作總結(jié)

想做一名優(yōu)秀的銀行信貸員并不容易，但并不是不能做到，這就需要多總結(jié)工作上的不足不斷地完善自我。如今年末了，銀行信貸員也該寫年終總結(jié)了。小編在這里給大家?guī)?020銀行信貸員年終工作總結(jié)5篇，希望大家喜歡!

2020銀行信貸員年終工作總結(jié)1

這一年，__支行的信貸工作在行領(lǐng)導(dǎo)和信貸處的統(tǒng)一安排部署下，全行上下齊心協(xié)力，以加快發(fā)展為主題，以擴(kuò)增存貸規(guī)模、提高資產(chǎn)質(zhì)量為核心，以加強(qiáng)信貸管理為重點(diǎn)，以各項(xiàng)信貸制度的落實(shí)為基礎(chǔ)，經(jīng)過了一季度的“__和二季度的“__”等競賽活動，__支行各項(xiàng)經(jīng)營業(yè)績穩(wěn)步增長，截止_月末，支行各項(xiàng)存款余額_萬元，較年初增加_萬元;各項(xiàng)貸款余額_萬元，較年初增加_萬元，存貸比例_%;不良貸款余額_萬元，較年初下降_萬元;辦理銀行承兌匯票金額_萬元;辦理貼現(xiàn)金額_萬元;利息收入_萬元，一年實(shí)現(xiàn)利潤_萬元，全面完成上級下達(dá)的目標(biāo)任務(wù)，信貸管理也逐步向規(guī)范化、制度化邁進(jìn)。

一、各項(xiàng)指標(biāo)完成認(rèn)真執(zhí)行政策，嚴(yán)格按照規(guī)范化管理要求，切實(shí)加強(qiáng)信貸基礎(chǔ)工作，確保各項(xiàng)指標(biāo)完成。

一年來，我行認(rèn)真學(xué)習(xí)、深刻理解總行會議和文件精神，適時分析形勢，認(rèn)真執(zhí)行政策，從嚴(yán)監(jiān)管企業(yè)，規(guī)范內(nèi)部管理，切實(shí)防范風(fēng)險，不僅提高了信貸管理水平而且為保證完成全年各項(xiàng)經(jīng)營責(zé)任考核指標(biāo)打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。在貸款投放上，支行狠抓貸款投放風(fēng)險管理，采取的具體措施是：

⑴嚴(yán)格執(zhí)行總行下達(dá)的《信貸風(fēng)險控制指導(dǎo)意見》，進(jìn)一步對信貸風(fēng)險進(jìn)行控制，對授信行為進(jìn)行規(guī)范。嚴(yán)密了貸前調(diào)查、審查及審批手續(xù)，對信貸人員貸前調(diào)查的范圍及要求，確保信貸調(diào)查材料真實(shí)有效。

⑵嚴(yán)格控制信貸風(fēng)險，嚴(yán)格執(zhí)行信貸風(fēng)險防范控制管理體系，全面實(shí)行審貸分離，規(guī)范了貸審會，實(shí)行了貸審例會制，嚴(yán)格按照貸審會議事規(guī)程召開會議，明確各環(huán)節(jié)主責(zé)任人職責(zé)。

(3)扎實(shí)細(xì)致地開展貸后檢查工作，定期和不定期地對企業(yè)經(jīng)營狀況和抵押物狀況進(jìn)行檢查和分析，認(rèn)真填報貸后管理表。

(4)切實(shí)做好貸款五級分類工作，制定了五級分類的具體操作實(shí)施細(xì)則，對客戶進(jìn)行統(tǒng)一分類，從而提高了信貸管理的質(zhì)量。

(5)對流動資金貸款、貼現(xiàn)貸款，承兌匯票在上報審批過程中嚴(yán)格執(zhí)行總行要求的調(diào)查、審查、審批環(huán)節(jié)的統(tǒng)一格式，切實(shí)從源頭上控制信貸風(fēng)險。

(6)積極配合總行信貸處做好信貸檢查工作，在檢查中沒有發(fā)現(xiàn)一例違規(guī)現(xiàn)象，信貸工作得到肯定和好評。

二、搶占市場份額

通過信貸杠桿作用，搶占市場份額，壯大資金實(shí)力，增強(qiáng)發(fā)展后勁。

這一年，我支行繼續(xù)圍繞開拓信貸業(yè)務(wù)、開展信貸營銷、積極組織存款等方面做文章，切實(shí)做好大戶的回訪工作，密切關(guān)注并掌握貸款單位的資金運(yùn)行狀況和經(jīng)營情況;大力組織存款，積極開拓業(yè)務(wù)，挖掘客戶。

1、這一年，我行信貸資金重點(diǎn)投放于優(yōu)質(zhì)企業(yè)和大中型項(xiàng)目，繼續(xù)重點(diǎn)扶持信用好、經(jīng)營好、效益好的優(yōu)質(zhì)企業(yè)，如__有限公司、__有限公司、__有限公司等，把這部份貸款投入作為我行調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)、分散信貸風(fēng)險、搶占市場份額、維持持續(xù)發(fā)展的重要戰(zhàn)略措施，信貸結(jié)構(gòu)得到進(jìn)一步優(yōu)化。而且，通過優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，信貸資金正確的投放，使我行的優(yōu)質(zhì)客戶不斷增加。既降低了經(jīng)營風(fēng)險，同時又取得了良好的社會效益。

2、這一年，我行堅(jiān)持業(yè)務(wù)發(fā)展多元化，加快票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，重點(diǎn)增加對優(yōu)質(zhì)客戶的信貸投放量，不僅降低了貸款總體風(fēng)險度，而且?guī)砹素S厚的利息收入，隨著相對獨(dú)立核算的實(shí)行，經(jīng)濟(jì)效益顯著提高，今年_月份實(shí)現(xiàn)利息收入_萬元，超過去年全年收息水平，實(shí)現(xiàn)利潤_萬元，有效地壯大了資金實(shí)力，增強(qiáng)了發(fā)展后勁，呈現(xiàn)良好的發(fā)展勢頭。

三、開拓業(yè)務(wù)空間

加大信貸營銷力度，不斷開拓業(yè)務(wù)空間，加快業(yè)務(wù)發(fā)展步伐。

1、這一年，我行在信貸業(yè)務(wù)發(fā)展中取得了一定的突破，特別在汽車消費(fèi)貸款方面也取得了一定的成效。我行還特別注重加強(qiáng)銀企合作，協(xié)調(diào)處理好銀企關(guān)系。根據(jù)形式發(fā)展和工作實(shí)際的需要，積極開展調(diào)查研究，與企業(yè)互通信息，加強(qiáng)理解與配合，共同協(xié)商解決問題的途徑，加大對企業(yè)的支持力度，構(gòu)筑新型銀企關(guān)系。_月份，我行與市汽車銷售有限公司舉辦了銀企聯(lián)誼活動，通過活動，加強(qiáng)了銀企之間的溝通與了解，建立了深層銀企合作關(guān)系。

2、這一年，我行進(jìn)一步提高對信貸營銷的認(rèn)識，不斷推進(jìn)文明信用工程建設(shè)，最大限度地?fù)屨际袌龇蓊~，建立穩(wěn)固的客戶群體，加大對個私經(jīng)濟(jì)、居民銀行信貸員工作總結(jié)個人的營銷力度，選擇信用好、還貸能力強(qiáng)的個體企業(yè)和城鎮(zhèn)居民做為我行信貸營銷的對象，把信貸營銷與綠色文明信用生態(tài)工程相結(jié)合，通過一系列的社會文明信用創(chuàng)建活動，打造我行獨(dú)特的信貸營銷品牌。

四、完善的內(nèi)部管理機(jī)制

建立完善的內(nèi)部管理機(jī)制，業(yè)務(wù)操作有條不紊，提高辦事效率，推進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展。

我行在不斷加強(qiáng)和改善日常信貸工作的同時，還注重加強(qiáng)信貸人員的業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)，以便能在業(yè)務(wù)操作中得心應(yīng)手，提高工作質(zhì)量和工作效率。做好信貸資料歸檔和各項(xiàng)結(jié)轉(zhuǎn)工作，實(shí)行一戶一檔，建立完整系統(tǒng)的客戶信息檔案，以便于及時查閱和調(diào)用。對于信貸臺帳和報表，能夠完整、準(zhǔn)確地反映數(shù)據(jù)，及時上報各項(xiàng)報表，做好信貸登記工作，及時提供信息。在搞好管理的同時，我行還不斷強(qiáng)化服務(wù)意識，改善服務(wù)手段，積極開展優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)，樹立“窗口”形象，以服務(wù)留住儲戶、以熱情吸引存款，始終以客戶就是上帝的理念精神，更好地為客戶服務(wù)，提高我行的對外形象，并以優(yōu)質(zhì)的服務(wù)促進(jìn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

五、下一年工作思路

1、立足當(dāng)前，抓好各項(xiàng)階段性工作，在這一年打下的基礎(chǔ)上，下一年全面啟動。

下一年，我們要做好信貸各項(xiàng)業(yè)務(wù)的安排和落實(shí)，對于這一年已有意向的項(xiàng)目，下一年力爭做好、做實(shí)，例如要做好__的商品房按揭工作，做好大戶回訪工作，加強(qiáng)貸款企業(yè)的資金回籠款統(tǒng)計(jì)工作，鞏固老客戶，發(fā)展新客戶，全面開展信貸營銷工作，努力完成信貸業(yè)務(wù)各項(xiàng)指標(biāo)任務(wù)。

2、做好企業(yè)信用等級評定工作，為信貸決策提供科學(xué)依據(jù)。

認(rèn)真調(diào)查核實(shí)企業(yè)情況，開展企業(yè)信用等級評定工作認(rèn)真學(xué)習(xí)、深刻領(lǐng)會有關(guān)文件和總行信用等級評定與管理辦法的基礎(chǔ)上，嚴(yán)格按照總行規(guī)定的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)和計(jì)算辦法，確保客觀、公正、準(zhǔn)確地評定企業(yè)的信用等級，真實(shí)地反映企業(yè)的經(jīng)營管理、財務(wù)狀況和信譽(yù)程度，為我行衡量開戶企業(yè)風(fēng)險承受能力、實(shí)行信貸準(zhǔn)入機(jī)制建立基本依據(jù)。

3、總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，切實(shí)加強(qiáng)管理。

進(jìn)一步加強(qiáng)信貸基礎(chǔ)管理工作，按照總行信貸處檢查要求，加強(qiáng)信貸檔案完整性、準(zhǔn)確性、合規(guī)性和保密性的管理，建立健全信貸業(yè)務(wù)臺賬、授信臺賬、抵質(zhì)押品臺賬和不良貸款監(jiān)管臺賬。確立支行經(jīng)營和管理目標(biāo)的最佳組合，確保支行資產(chǎn)質(zhì)量始終保持穩(wěn)定狀態(tài)。

這一年各項(xiàng)工作雖然取得了一定的成績，但距行領(lǐng)導(dǎo)要求還有一定的距離，我們冷靜分析了存在的不足。一是業(yè)務(wù)規(guī)范化管理工作有待進(jìn)一步加強(qiáng)，要將制度規(guī)定全面落實(shí)到業(yè)務(wù)工作的各個崗位各個環(huán)節(jié)中去;二是業(yè)務(wù)開拓范圍還需不斷擴(kuò)大，涉及的領(lǐng)域要更廣，更深，以促進(jìn)業(yè)務(wù)快速持續(xù)發(fā)展。以上問題將是我行以后工作完善和改進(jìn)的重點(diǎn)，今后，我們將嚴(yán)格加強(qiáng)管理，不斷開拓業(yè)務(wù)新領(lǐng)域，高標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)要求，在行領(lǐng)導(dǎo)和信貸處的正確指導(dǎo)下不斷改進(jìn)，不斷提高，努力做好下一年各項(xiàng)工作任務(wù)。

2020銀行信貸員年終工作總結(jié)2

伴隨著20__年尾聲的悄悄臨近，我走上工作崗位一年了，從剛開始對業(yè)務(wù)技能的不自信，到現(xiàn)在可以獨(dú)自分析授信業(yè)務(wù)，其中發(fā)生的種種真的是受益匪淺。回顧這一年的工作，在銀行領(lǐng)導(dǎo)的關(guān)心及全體同事的幫助下，我認(rèn)真學(xué)習(xí)業(yè)務(wù)知識和技能，積極主動地履行工作職責(zé)，及時總結(jié)工作中的不足，努力提高業(yè)務(wù)素質(zhì)，較好地完成了個人的工作任務(wù)，在思想覺悟、業(yè)務(wù)素質(zhì)、操作技能、優(yōu)質(zhì)服務(wù)方面都有了一定的提高。現(xiàn)將這一年的經(jīng)歷與體會總結(jié)如下：

一、問渠那得清如許，為有源頭活水來

人無論從事什么職業(yè)，都需要不斷學(xué)習(xí)，在思想、文化、業(yè)務(wù)諸方面得到鮮活的“源頭之水”，只有這樣，才能不斷進(jìn)步，保持一渠清泉。

面對信貸員這個崗位，開始我還有些不自信。實(shí)地了解客戶的基本情況、經(jīng)營信息，調(diào)查掌握客戶的貸款用途、還款意愿，分析客戶的還款能力等等，這些對于只參加過幾天培訓(xùn)的我來說，有很大難度。起初，我總在心里想，如果自己分析錯誤，把錢放出去還不上怎么辦?于是經(jīng)常打電話給鄂爾多斯總行在培訓(xùn)期間的師傅請教。與他們交流心中的疑惑，在得到細(xì)心的答復(fù)后，自己思考總結(jié)。在實(shí)踐中學(xué)習(xí)，讓我對信貸工作有了新的認(rèn)識，也增加了自己的信心。

同時，我深深感覺到自己在這方面的不足，只從實(shí)踐中學(xué)習(xí)是不夠的，還需要理論知識的補(bǔ)充，于是我積極利用工余時間加強(qiáng)金融理論及業(yè)務(wù)知識的學(xué)習(xí)，不斷充實(shí)自己。對行里提供的各種培訓(xùn)，積極參加，對行里下發(fā)的各種學(xué)習(xí)資料能夠融會貫通，學(xué)以致用，業(yè)余時間，翻看金融書籍，參考成功信貸案例。

通過實(shí)踐中的經(jīng)驗(yàn)積累、專業(yè)化的培訓(xùn)和自學(xué)，我漸漸地掌握了貸款業(yè)務(wù)和操作流程。業(yè)務(wù)工作能力、綜合分析能力、協(xié)調(diào)辦事能力、文字語言表達(dá)能力等方面，都有了很大的提高。

二、立足本職某進(jìn)取，辛勤澆灌信貸花

我熱愛我的本職工作，能夠認(rèn)真對待每一項(xiàng)工作任務(wù)，把國家的金融政策靈活體現(xiàn)在工作中。認(rèn)真遵守規(guī)章制度，能夠及時完成領(lǐng)導(dǎo)交給的各項(xiàng)任務(wù)，積極主動地開展業(yè)務(wù)，回顧這一年，辛勤的汗水終于換來了喜人的成績。

1、團(tuán)結(jié)守紀(jì)，為提高經(jīng)營效益盡心盡力。一年來，我與同事們團(tuán)結(jié)一致，服從領(lǐng)導(dǎo)的安排，積極主動地做好本職工作。

2、強(qiáng)化意識，積極主動營銷貸款。慢慢接觸信貸工作后，我不斷強(qiáng)化自己貸款營銷的意識，破除“懼貸”的思想，尋求效益好的貸戶，在保證信貸資產(chǎn)質(zhì)量的前提下，主動做好貸戶的市場調(diào)查，對于那些有市場、講信用的個體工商戶給予信貸支持。

3、堅(jiān)持信貸原則，做好信貸調(diào)查。我深知：信貸資產(chǎn)的質(zhì)量事關(guān)我行經(jīng)營發(fā)展大計(jì)，責(zé)任重于泰山，絲毫馬虎不得。一年來，堅(jiān)持對每一筆貸款都一絲不茍地認(rèn)真調(diào)查，從借款人的主體資格、信用情況、生產(chǎn)經(jīng)營項(xiàng)目的現(xiàn)狀與前景、還款能力，到保證人的資格、保證能力，抵、質(zhì)押物的合法有效性;從庫存的檢查、往來賬目的核對到房屋和設(shè)備的實(shí)地考察;從資產(chǎn)負(fù)債情況的計(jì)算、產(chǎn)銷量和利潤的分析到經(jīng)營項(xiàng)目現(xiàn)金凈流量的研究、貸款風(fēng)險度的測定，直至提出貸與不貸的理由，每一個環(huán)節(jié)我都是仔細(xì)調(diào)查，沒有一絲一毫的懈怠。在貸前調(diào)查時，我做到了“三個必須”，即貸款條件必須符合政策、貸款證件必須是合法原件、貸款人與保證人必須到場核實(shí)簽字，并且做到生人熟人一樣對待，保證了貸款發(fā)放的合規(guī)、合法。

4、強(qiáng)化管理，努力清收各項(xiàng)貸款。催收到期貸款，詳實(shí)調(diào)查客戶當(dāng)年的經(jīng)營情況，了解客戶20__的收入情況，確保我行到期貸款的及時收回。

三、路漫漫其修遠(yuǎn)兮，吾將上下求索

一年的工作已漸漸落下帷幕，一些成績的取得，離不開行領(lǐng)導(dǎo)的大力支持。本人深知，自己仍有許多不足之處，通過一年的磨礪與鍛煉，自己學(xué)會了很多知識以及做人的道理。信貸的路漫漫修遠(yuǎn)，我也將上下求索。

在新的一年里，我將努力克服自身的不足，認(rèn)真學(xué)習(xí)，努力提高自身素質(zhì)，積極開拓，履行工作職責(zé)，服從領(lǐng)導(dǎo)。當(dāng)好參謀助手，與全體職工一起，團(tuán)結(jié)一致，為我行經(jīng)營效益的提高，為完成將來一年的各項(xiàng)目標(biāo)任務(wù)作出自己應(yīng)有的貢獻(xiàn)。

2020銀行信貸員年終工作總結(jié)3

我是__支行的信貸員，調(diào)查貸款客戶達(dá)__位，成功放款__筆，發(fā)放貸款達(dá)__萬元，而且所有貸款均屬于正常類貸款。自在信貸路上從零開始的艱辛跋涉。我認(rèn)為有以下幾點(diǎn)體會;

面對信貸員這個崗位，開始我還真有些膽怯。從__年參加工作以來，需要三天兩頭跑到客戶家中，實(shí)地了解客戶的基本情況、經(jīng)營信息，調(diào)查掌握客戶的貸款用途、還款意愿，分析客戶的還款能力。這些對于不善與人交流的我來說，實(shí)在是太難了。起初的一個月里，我總在心里想，把錢放出去還不上怎么辦?有時打起了退堂鼓，覺得還是繼續(xù)干老本行比較好。

支行領(lǐng)導(dǎo)了解到信貸員們的普遍心態(tài)后，及時和大家座談，讓大家解放思想，放下包袱，說：“還沒干就不要輕易否定自己，你們一定會慢慢地喜歡上信貸這個崗位的。”領(lǐng)導(dǎo)的耐心開導(dǎo)和對發(fā)展前景的描繪，使大家對自己的工作漸漸鼓起了勇氣。思想顧慮消除了，整個隊(duì)伍開始有了活力。我和大家一樣，也受到了很大鼓舞，下定決心從零開始學(xué)起。

通過專業(yè)化的培訓(xùn)和自學(xué)，漸漸地掌握了小額貸款業(yè)務(wù)和操作流程。

通過支行前期的大力宣傳，陸續(xù)有一些有需求的客戶開始上門咨詢，我也迎來了第一位貸款客戶。那天，我懷著復(fù)雜的心情，與另一名同事坐了一個半小時的公車來到了__村。這位客戶是個農(nóng)戶，有十多年的養(yǎng)殖歷史，對市場非常了解。在客戶家，我作了自我介紹后，便開始按培訓(xùn)時要求的調(diào)查順序逐項(xiàng)詢問。由于是第一次與客戶進(jìn)行“營銷”交流，加上對__行業(yè)了解不夠，心里很緊張，問了不到20分鐘，客戶突然說：“我不貸了，你們走吧，不就是從你們銀行貸點(diǎn)款嘛，跟審犯人似的。”我見狀，趕忙解釋，可這位農(nóng)戶就是不再配合了。無奈，我與同事掃興而歸，第一次營銷就此“流產(chǎn)”。

回去的路上，我翻來覆去地回憶剛才的場景，又問同事的感受是什么。經(jīng)過分析，我找到了答案：問題不在客戶，完全是自己根本不會跟客戶交流，不懂對方的需求和困難所在才造成了尷尬局面。

捫心自問，如果總是這樣不善于與客戶交流溝通，以后誰還敢來找我貸款?不行，必須改，從頭練!從此，每天上班后就和同事們一起上街作宣傳，與小商戶們聊天，練習(xí)介紹貸款業(yè)務(wù);下班后還走親訪友，介紹銀行小額信貸，把他們當(dāng)成練習(xí)對象。功夫不負(fù)有心人。現(xiàn)在我自認(rèn)為交流技巧有了很大提高。辛勞踏出豐收路

銀行小額貸款如何融入當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)，成了支行信貸工作的重要突破點(diǎn)。我們調(diào)查得知：。

開發(fā)信用村將是支行以后的重點(diǎn)發(fā)展客戶，深入了解掌握農(nóng)戶的經(jīng)營情況和規(guī)律，盡快了解行業(yè)，是自己的首要任務(wù)。通過親戚找到幾戶農(nóng)戶，與同事一起實(shí)地去了解情況。時間一長，漸漸地習(xí)慣了這種工作。

一年的工作業(yè)績雖然不理想，但我深感自己的工作離不開領(lǐng)導(dǎo)和信貸部團(tuán)隊(duì)對我的關(guān)心和支持;同時，更感激一直默默無聞在背后支持我工作的家人。我要用“舍小家顧大家”的敬業(yè)精神，努力工作爭起做一名合格的__銀行信貸員。

2020銀行信貸員年終工作總結(jié)4

二月份我從__銀行調(diào)入__銀行，至今已有九個月了，回顧這九個月來的工作，我在支行領(lǐng)導(dǎo)及各位同事的支持與幫助下，嚴(yán)格要求自己，緊跟支行領(lǐng)導(dǎo)班子的步伐，按照支行的要求，圍繞支行工作重點(diǎn)，較好地完成了自己的本職工作。通過近一年來的學(xué)習(xí)與工作，工作模式上有了新的突破，工作方式有了較大的改變，歲首年終，我靜心回顧這一年的工作生活，收獲頗豐。現(xiàn)將一年來的工作情況總結(jié)如下：

本人原先在__銀行從事信貸工作，在信貸方面積累了不少的經(jīng)驗(yàn)，但__銀行跟__銀行所面對的客戶群體是不同的，__銀行主要針對的客戶群是中小企業(yè)及個人，因此在貸款調(diào)查審查方面與__銀行存在著一定的差異，所以在這近一年來，我努力學(xué)習(xí)銀行的有關(guān)業(yè)務(wù)知識，向書本學(xué)習(xí)、向同事學(xué)習(xí)，白天時間走訪企業(yè)，了解市場，拓展業(yè)務(wù)，晚上跟雙休日加班加點(diǎn)，撰寫貸款調(diào)查報告，熟悉各種總分行文件，積級參加支行的各種培訓(xùn)，并學(xué)習(xí)各種業(yè)務(wù)知識，而且報考了明年的中級會計(jì)資格考試，用業(yè)余時間來努力提高自己的綜合素質(zhì)，所以這樣下來感覺自己近一年來還是有了不少的進(jìn)步。經(jīng)過不斷學(xué)習(xí)、不斷積累，學(xué)到了不少信貸工作經(jīng)驗(yàn)，已經(jīng)能夠比較從容地處理日常工作中的各類問題，在綜合分析能力、協(xié)調(diào)辦事能力和文言語表達(dá)能力等方面，經(jīng)過近一年的鍛煉都有了很大的提高。能夠以正確的態(tài)度對待支行下達(dá)的各項(xiàng)工作任務(wù)，熱愛本職工作，爭取工作的主動性，具備較強(qiáng)的專業(yè)心，責(zé)任心，努力提高工作效率和工作質(zhì)量。并自我強(qiáng)化工作意識，注意加快工作節(jié)奏，提高工作效率。

近一年來，我在學(xué)習(xí)和工作中逐步成長、成熟，但也存在一些問題和不足，主要表現(xiàn)在：第一，工作有急躁情緒，有時工作急于求成，反而影響了工作的進(jìn)度和質(zhì)量;第二，有些工作還不夠過細(xì)，一些工作協(xié)調(diào)的不是十分到位。在新的一年里，自己決心認(rèn)真提高業(yè)務(wù)、工作水平，為支行跨越式發(fā)展，貢獻(xiàn)自己應(yīng)該貢獻(xiàn)的力量。我想我應(yīng)努力做到加強(qiáng)學(xué)習(xí)，拓寬知識面。努力學(xué)習(xí)信貸專業(yè)知識和相關(guān)法律常識。加強(qiáng)對各行各業(yè)發(fā)展脈絡(luò)、走向的了解，正確把握發(fā)展跟風(fēng)險的關(guān)系，遵守支行內(nèi)部規(guī)章制度，維護(hù)支行利益，積極為支行創(chuàng)造更高價值，力爭取得更大的成績。

2020銀行信貸員年終工作總結(jié)5

時間悄然走過，在_信用社工作的日子已經(jīng)差不多三個月了，作為農(nóng)村信一名小額信貸員感觸甚多，就這段時間所思所想談?wù)勛约旱狞c(diǎn)點(diǎn)體會。

首先談?wù)勎覀€人的工作態(tài)度，這份工作是我大學(xué)畢業(yè)后的第一份工作，因此我視其如寶，這次又能有幸的調(diào)到_信用社做客戶經(jīng)理，真的從心里感到高興。在這幾年工作里，常常聽到很多人說這份工作太辛苦、太勞累，說工資太低，而我不這樣想，這份工作，它解決了我的生活保障，給予了我事業(yè)的方向，讓我明確的知道了未來的舞臺在何方。

在工作過程中，我一直用“二度、二力、二心”的標(biāo)準(zhǔn)來要求自己。二度：配合度，積極度;二力：專業(yè)力，執(zhí)行力;二心：責(zé)任心、分享心。通過對以往工作的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)進(jìn)行分析、研究、概括、集中，并上升到理論的高度來認(rèn)識。

一、察言觀色，準(zhǔn)

因?yàn)槲覀兪亲鲂庞觅J款，如果你第一步看錯了，以后收貸款的時候說再多的好話，恐怕都很難達(dá)到你預(yù)期的效果。收款最怕的就是這種有錢但不愿意還的人，而不是實(shí)在沒有錢沒有辦法還的人。

二、客戶質(zhì)量，精

我們要透徹的明白“20%的客戶，創(chuàng)造80%的收入，業(yè)務(wù)單位，客戶唯上帝”的精髓大道，把握貸款風(fēng)險可控可制的基礎(chǔ)上，大力挖掘發(fā)展優(yōu)質(zhì)、優(yōu)良客戶，盤活維護(hù)老客戶，讓服務(wù)成為我們農(nóng)信社的一個外在品牌優(yōu)勢。

三、管人管賬，細(xì)

隨著市場的開發(fā)，經(jīng)濟(jì)的繁榮，貸款客戶的增多，一個合格的客戶經(jīng)理要具備的業(yè)務(wù)知識和綜合素質(zhì)的要求都提高了很多。要懂的精細(xì)管理客戶資料，了解客戶的實(shí)際需求和資金動向。要合理分配工作時間，做到“適時干實(shí)事、實(shí)跡出實(shí)效”。管賬，要做到實(shí)時檢測，按時下賬上賬，做到“賬實(shí)相符，帳帳相等“。

四、做人做事、陽光率直

“言正，身正，行方正;腦清，手清，人自清”，我很喜歡這句話，自己覺得很有道理，每個人都有自己為人處世的原則和標(biāo)準(zhǔn)，如果堅(jiān)持的原則符合自然道義的趨勢，或許會讓你走的更遠(yuǎn)更舒服一點(diǎn)。信貸這個崗位，恰恰就需要這方面的規(guī)章制度去約束人陰暗面的行為和想法，合規(guī)審貸、放貸、管貸是我們每個信貸員的職責(zé)和義務(wù)。

五、往后專業(yè)知識、工作能力和具體工作

1、在領(lǐng)導(dǎo)指導(dǎo)下，明確了工作的程序和方向，做到心中有想法，腦中有構(gòu)思，手中有辦法，落實(shí)有行動，提高了工作能力，在具體的工作中形成了一個清晰的工作思路。在做小額信貸員后，我本著“把工作做好、做實(shí)、做出效”這樣一個目標(biāo)，開拓創(chuàng)新意識，積極圓滿的完成領(lǐng)導(dǎo)分配的各項(xiàng)工作，在余限的時間里，加強(qiáng)學(xué)習(xí)業(yè)務(wù)工作，為下一步工作打好基礎(chǔ)。明確努力方向，提出改進(jìn)措施。

2、認(rèn)真、按時、高效地做好領(lǐng)導(dǎo)交辦的具體工作。為了工作的順利進(jìn)行及與信用社之間的工作協(xié)調(diào)，除了做好本職工作，還要積極配合信用社其他同事做好工作。

3、工作態(tài)度和勤奮敬業(yè)方面。熱愛自己的本職工作，能夠正確認(rèn)真地對待工作的每個細(xì)節(jié)，熱心為農(nóng)民服務(wù)，認(rèn)真遵守勞動紀(jì)律，保證按時出勤，堅(jiān)守崗位。

總結(jié)了這三個月來的工作，盡管有了一定的進(jìn)步，但在很多方面還存在著不足。比如有創(chuàng)造性的工作思路還不是很多，貸款專業(yè)知識、經(jīng)驗(yàn)還是很欠缺，業(yè)務(wù)類客戶資料太少，這有待于在今后的工作中加以改進(jìn)。在以后的日子里，我將認(rèn)真學(xué)習(xí)各項(xiàng)政策規(guī)章制度，努力使工作效率全面進(jìn)入一個新水平，為信用社的發(fā)展做出更大更多的貢獻(xiàn)。

第三篇：匯小貸分析銀行如何應(yīng)對地方融資平臺貸款風(fēng)險

2009年以來，地方政府融資平臺迅速發(fā)展，無論是融資平臺數(shù)量還是融資平臺貸款規(guī)模都達(dá)到了空前的高度，為我國擺脫金融危機(jī)的影響發(fā)揮了主要的作用，與此同時地方融資平臺也遭受到了一定的置疑，主要集中在融資平臺貸款的風(fēng)險方面，很多學(xué)者都認(rèn)為應(yīng)該對其嚴(yán)格控制。筆者認(rèn)為，盡管地方融資平臺存在各種問題，但事實(shí)上還是為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)穩(wěn)步快速發(fā)展、促進(jìn)城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)起到了積極的引導(dǎo)作 用。

如何理性看待和應(yīng)對這一問題，無疑顯得十分迫切和必要。

一、地方政府融資平臺概述地方政府融資平臺由來已久。上個世紀(jì)9O年代，為了給市政建設(shè)融資，一些地方政府建立了專業(yè)性投資管理公司等平臺，整合優(yōu)質(zhì)資源和專項(xiàng)資金，吸引信貸資金和民間資金投入重大基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。金融危機(jī)爆發(fā)后，平臺貸款成為了地方拉動經(jīng)濟(jì)增長的主要投資方式，從而迅速膨脹，據(jù)中金公司研究報告預(yù)計(jì)，2009年末地方政府融資平臺貸款余額(不含票據(jù))為7．2萬億元，其中2009年新增貸款額約3萬億元。

目前，地方融資平臺從平臺企業(yè)類型來劃分，主要有省級的投融資平臺、城市投資建設(shè)公司、交通運(yùn)輸類政府投融資平臺、各類開發(fā)區(qū)、園區(qū)政府投融資平臺、國有資產(chǎn)管理公司、土地儲備中心類公司、財政部門設(shè)立的稅費(fèi)中心以及其他類型政府投融資平臺。從運(yùn)作方式看，地方融資平臺貸款種類繁多，尤其以土地質(zhì)押、土地增值預(yù)期向銀行融資，并通過對儲備土地的整治、出讓償還銀行貸款這一模式最為典型。從資產(chǎn)質(zhì)量看，由于貸款以期限長的項(xiàng)目貸款居多，目前還未進(jìn)入還本高峰期，因而不良貸款率處于較低水平。

二、地方政府融資平臺存在的風(fēng)險(一)宏觀經(jīng)濟(jì)方面1．政策性風(fēng)險。2009年初，為應(yīng)對全球金融危機(jī)的影響，防止經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)大的波動，國家實(shí)行積極財政政策和適度寬松貨幣政策，尤其是一些縣級政府紛紛成立了融資平臺，向商業(yè)銀行申請貸款；而眾多的商業(yè)銀行在政策的鼓勵下，以及業(yè)務(wù)發(fā)展和經(jīng)營效益考核的驅(qū)使下，大舉進(jìn)入該領(lǐng)域。在地方政府和銀行的積極聯(lián)姻下，地方融資平臺迅速發(fā)展，負(fù)債總計(jì)從2008年的1萬多億元上升到2009年中的近10萬億。但隨著國際經(jīng)濟(jì)金融形勢的好轉(zhuǎn)，國內(nèi)通貨膨脹日益嚴(yán)重，再加上融資平臺貸款的急劇膨脹，國家開始采取治理地方融資平臺的行動。短短一年不到的時間，形勢就發(fā)生了逆轉(zhuǎn)。

2．法律風(fēng)險。地方政府不具備法律許可的貸款資格和擔(dān)保資格。2006年國家財政部等五部委聯(lián)合發(fā)文明確規(guī)定，各106I現(xiàn)代營銷級地方政府和政府部門在《擔(dān)保法》規(guī)定之外的任何擔(dān)保行為均屬于嚴(yán)重違規(guī)行為，其擔(dān)保責(zé)任無效。另外，國家也明文規(guī)定不允許將醫(yī)院、學(xué)校等公益性資產(chǎn)作為償債的保證。這表明，地方政府或相關(guān)部門對融資平臺貸款 出具的“還款承諾書”并不具備法律效力。

3．政府信用風(fēng)險。一方面是隨著國家房地產(chǎn)市場調(diào)控的深化，地方政府土地轉(zhuǎn)讓收益大幅下滑，在客觀上導(dǎo)致財政收入不穩(wěn)定，存在無力償還地方融資平臺到期債務(wù)的風(fēng)險，這個現(xiàn)象在一些償債能力脆弱的縣鄉(xiāng)級地方融資平臺尤為突出。

另外由于平臺貸款期限普遍較長，有的甚至可能跨越幾屆政府任期。由于缺乏硬性約束，一些地方政府存在因換屆而導(dǎo)致無意愿歸還貸款，“新官不理舊賬”的情況屢見不鮮。

(二)地方融資平臺方面

1．資本金來源不實(shí)風(fēng)險。部分地方融資平臺存在注冊資本不實(shí)和“墊資”的現(xiàn)象。例如有

一些通過與銀行、信托合作，推出“銀信政”信托理財產(chǎn)品，認(rèn)購?fù)顿Y于地方融資平臺的股權(quán)，所籌資金一般被用作項(xiàng)目資本金，然后向銀行融資，再贖買理財產(chǎn)品；也有以流動資金搭橋貸款充當(dāng)項(xiàng) 目資本金 ；另外，還有通過高估實(shí)物出資或出具虛假注冊資金證明等手段虛假出資，等等，致使資產(chǎn)負(fù)債實(shí)際比例過高。

2．項(xiàng)目現(xiàn)金流不足風(fēng)險。不管是城市廣場、道路、環(huán)境整治等周期長，現(xiàn)金流低的市政基礎(chǔ)設(shè)施，還是路橋、地鐵、污水處理等，具有穩(wěn)定的現(xiàn)金流的項(xiàng)目，由于許多都是公益性的項(xiàng)目，同時貸款資金規(guī)模很大，如果外部環(huán)境一旦發(fā)生變化，就會導(dǎo)致還款來源的不確定性。

3．公司治理結(jié)構(gòu)不健全風(fēng)險。地方融資平臺政企不分現(xiàn)象比較普遍。公司法定代表人和主要人員往往是政府有關(guān)部門人員兼職或政府有關(guān)部門指派，責(zé)任主體十分模糊，貸款是平臺公司，資金使用者是項(xiàng) 目建設(shè)單位，項(xiàng)目的受益者是政府，還款來源主要依賴于項(xiàng) 目附屬的土地使用權(quán) 出讓收入或地方財政補(bǔ)貼收入，地方融資平臺在職能定位、財務(wù)收支和債權(quán)債務(wù)方面缺乏獨(dú)立性和自主性。如果一旦實(shí)施破產(chǎn)，銀行很難行使追索權(quán)，平臺貸款將面臨巨大風(fēng)險。

(三)商業(yè)銀行方面

在商業(yè)銀行方面，首先，有些人仍然在思想認(rèn)識上還存在一些誤區(qū)。認(rèn)為將貸款貸給國有企業(yè)和政府，個人可以規(guī)避道德風(fēng)險的嫌疑，另外，地方融資平臺項(xiàng) 目普遍存在著期限長，風(fēng)險相對低的特點(diǎn)，從而使一些銀行對有政府背景的企業(yè)和項(xiàng) 目非常熱衷 ；其次，對于地方融資平臺貸款來說，商業(yè)銀行無法掌控其資金的來源、運(yùn)用，再加上，很多地方政府的資產(chǎn)負(fù)債表不公開、不透明；同時，有些商業(yè)銀行還存在在項(xiàng)目資本金未核實(shí)、項(xiàng) 目未完成立項(xiàng)審批或多個項(xiàng)目打包的情況下就放 出貸款，為貸后管理埋下隱患，風(fēng) 險控制方面存在問題，因此，存在一定程度的總量聚集風(fēng)險。

三、商業(yè)銀行對策

首先，做好制度方面的安排，把好行業(yè)信貸政策和區(qū)域準(zhǔn)入政策關(guān)。

針對地方融資平臺涉及范圍廣、融資需求大、風(fēng)險暴露緩慢的特點(diǎn)，商業(yè)銀行應(yīng)恪守“三性”(流動性 安全性、營利性)的原則，對其貸款制定行業(yè)信貸政策和區(qū)域準(zhǔn)入政策。

在行業(yè)準(zhǔn)入方面。應(yīng)明確支持行業(yè)不 良貸款率較低、項(xiàng)目現(xiàn)金流有保證的領(lǐng)域，另外對于政府主導(dǎo)、政府信用擔(dān)保、項(xiàng) 目本身具有一定現(xiàn)金流的城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)領(lǐng)域，應(yīng)謹(jǐn)慎處理 ；在區(qū)域選擇方面。應(yīng)該采用重點(diǎn)加強(qiáng)支持經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的地區(qū)的制度，制定出人均GDP、市縣級財政收入和近三年經(jīng)濟(jì)增長率等指標(biāo)門檻，規(guī)定符合條件的才予以準(zhǔn)入。

其次，分類指導(dǎo)，把好項(xiàng) 目、客戶、產(chǎn)品審查關(guān)。

在項(xiàng) 目選擇方面，商業(yè)銀行要重點(diǎn)選擇對行業(yè)和地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展有重要影響的項(xiàng)目、中央和省級預(yù)算內(nèi)投資額較大或比例較高的項(xiàng) 目。如省級重點(diǎn)水利項(xiàng)目，珠三角區(qū)域的城際軌道交通項(xiàng) 目、污水管網(wǎng)項(xiàng)目、地鐵項(xiàng)目、網(wǎng)絡(luò)化交通基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目等。

在客戶選擇方面，商業(yè)銀行要重點(diǎn)支持資產(chǎn)實(shí)力比較強(qiáng)、政府重視程度高、法人治理結(jié)構(gòu)相對健全、項(xiàng) 目運(yùn)作規(guī)范、業(yè)務(wù)主管部門專門設(shè)立的融資平臺企業(yè)。對一個城市在同一城建領(lǐng)域有多個投融資企業(yè)的，僅可優(yōu)選其中實(shí)力最強(qiáng)的融資企業(yè)建立信貸關(guān)系。

在融資品種方面，應(yīng)該積極進(jìn)行創(chuàng)新。要提供從貸款到債券和票據(jù)、從單純資金投入到全面財務(wù)顧問的金融服務(wù)，包括探索多元化的結(jié)構(gòu)融資方案、資產(chǎn)證券化、商業(yè)銀行直投業(yè)務(wù)等方式，在風(fēng)險可控的前提下，有節(jié)制地滿足地方融資平臺資金缺口的需求。

最后，加強(qiáng)精細(xì)管理，把好信貸風(fēng)險防范關(guān)。

第一，商業(yè)銀行應(yīng)該進(jìn)行貸前調(diào)查和風(fēng)險評估，對地方融資平臺還款來源作合理分析，對項(xiàng)目進(jìn)行科學(xué)分析和評估，確保風(fēng)險的可控性 ；第二，作為商業(yè)銀行應(yīng)該積極引導(dǎo)政府建立償債機(jī)制，明確約定政府償債資金的來源、用途及具體還貸安排，將信貸風(fēng)險降到最低；第三，在平臺貸款發(fā)放之后，應(yīng)該加強(qiáng)對客戶資金流向的監(jiān)控，確保項(xiàng) 目貸款 用到實(shí)處，不被挪用。第四，對于一些新增的平臺貸款，銀行要盡量爭取通過銀團(tuán)貸款、聯(lián)合貸款等方式分散風(fēng)險，嚴(yán)禁辦理打捆貸款業(yè)務(wù)；第五，要對對項(xiàng)目貸款重新開包梳理，區(qū)別對待，實(shí)行名單制管理，落實(shí)專門的貸后管理團(tuán)隊(duì)，確保管理要求落實(shí)到位、風(fēng)險防范措施落實(shí)到位。

總之，作為商業(yè)銀行的一個利潤增長點(diǎn)，地方融資平臺貸款從 目前來看確實(shí)存在著一定的聚集風(fēng)險，但是如果能夠做到客觀分析、科學(xué)對待，通過加強(qiáng)風(fēng)險控制等舉措，使其能夠健康發(fā)展，還是能夠?yàn)榻?jīng)濟(jì)的發(fā)展發(fā)揮出自己的作用。

第四篇：電商流水貸助力小微電商解決融資難題廣發(fā)銀行杭州分行搭建小企業(yè)移動金融平臺

電商流水貸助力小微電商解決融資難題 廣發(fā)銀行杭州分行搭建小企業(yè)移動金融平臺

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)電商的快速發(fā)展，杭州天貓商戶何女士掘到了自己人生的第一桶金。生意越做越紅火了，問題也是接踵而至：由于經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)電商不久，何女士缺乏足夠的抵押物，此時又想融資擴(kuò)大經(jīng)營該怎么辦呢？正在何女士一籌莫展之際，廣發(fā)銀行杭州分行推出的“電商流水貸”產(chǎn)品使得融資難題迎刃而解。在廣發(fā)銀行的幫助下，何女士順利拿到100萬元信用貸款額度，這也使得她對新一年的經(jīng)營情況變得更有信心。

獨(dú)辟蹊徑助力小微電商企業(yè)發(fā)展

所謂的“電商流水貸”業(yè)務(wù)，實(shí)際上是廣發(fā)銀行杭州分行為幫助小微電商解決融資難、擔(dān)保難等問題，創(chuàng)新傳統(tǒng)授信產(chǎn)品，減少審查要求，為小微電商量身定制的授信產(chǎn)品。據(jù)廣發(fā)銀行杭州分行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，“與原來按照貸款期限收費(fèi)的模式相比，企業(yè)可以根據(jù)資金使用與周轉(zhuǎn)情況隨時還款，隨時借款，且借款按照實(shí)際使用天數(shù)計(jì)息。”

浙江是一個民營經(jīng)濟(jì)高度集中的省份，特別是杭州，由于阿里巴巴的存在，電商氛圍顯得尤為濃厚。包括何女士在內(nèi)的不少小微電商企業(yè)主均表示，事實(shí)上，最近幾年電商的經(jīng)營狀況都是十分不錯的，年均銷售收入增長20%是一個比較普遍的現(xiàn)象。小微企業(yè)主想借著這個好的發(fā)展勢頭擴(kuò)大經(jīng)營，可融資難儼然成為了橫在眾多小微企業(yè)主面前的一道難題。何女士告訴記者，“過去我們?nèi)谫Y，第一個想到的肯定是銀行，畢竟銀行的貸款利率還是比較低的。可通過銀行貸款一般都是要看抵押物的，像我們這種經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)電商的很少能夠拿出相應(yīng)的抵押物。而如果通過民間借貸，利率又太高了，這使得我感到十分為難。”

事實(shí)上，廣發(fā)銀行杭州分行很早就意識到了浙江小微電商比較集中的這一特征。根據(jù)他們的現(xiàn)實(shí)需求，2014年，廣發(fā)杭州分行針對浙江本土以阿里巴巴為代表的電商平臺，打破傳統(tǒng)思維，深入市場研究，結(jié)合電商客群與傳統(tǒng)客群的差異性和新特點(diǎn)，成功開發(fā)出“日用消費(fèi)類電商客群的流水貸產(chǎn)品專案”。據(jù)介紹，電商流水貸業(yè)務(wù)最高放款額度可達(dá)300萬元，是一種無抵押、無擔(dān)保、純信用貸款，對于眾多小微電商企業(yè)主而言，只要符合系電商平臺經(jīng)營主體、連續(xù)實(shí)現(xiàn)盈利即可。

多方位搭建小企業(yè)移動金融平臺

自2002年我國頒布《中小企業(yè)促進(jìn)法》至今，始自政策導(dǎo)向的銀行業(yè)支持中小微企業(yè)金融服務(wù)已經(jīng)走過了12個年頭。在這個過程中，銀行由被動到主動，由理解到深入，已經(jīng)形成了一系列與國際先進(jìn)模式接軌的創(chuàng)新服務(wù)體系，不少銀行將發(fā)展小微金融作為戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的突破口。但是，這樣的路徑選擇也意味著銀行要改變原有的業(yè)務(wù)、組織架構(gòu)和運(yùn)作模式。目前，商業(yè)銀行小微金融服務(wù)已經(jīng)進(jìn)入新階段，其商業(yè)模式也面臨著調(diào)整和突破。

以廣發(fā)銀行杭州分行為例，其正是抓住了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)高速發(fā)展、互聯(lián)網(wǎng)金融以及大數(shù)據(jù)日新月異的特點(diǎn)，加大了對小企業(yè)手機(jī)銀行、捷算通卡和好快先生等小企業(yè)移動金融服務(wù)平臺的搭建。其中，小企業(yè)捷算通卡是為小微企業(yè)客戶量身定制的對公單位結(jié)算卡，客戶持卡憑密碼即可辦理現(xiàn)金存取、轉(zhuǎn)賬匯款、投資理財、賬戶管理等業(yè)務(wù)；小企業(yè)手機(jī)銀行作為小微企業(yè)的移動金融服務(wù)平臺，可實(shí)現(xiàn)公私賬戶統(tǒng)一管理、移動審批、在線融資、電子回單、智能提醒等功能；而好快先生是廣發(fā)銀行推出的小企業(yè)貸前準(zhǔn)入營銷工具與移動訪廠工具，它作為小企業(yè)全流程系統(tǒng)平臺的重要組成部分，通過引入貸前準(zhǔn)入營銷工具、移動訪廠工具，改善、優(yōu)化小企業(yè)業(yè)務(wù)操作流程，實(shí)現(xiàn)涵蓋貸前、貸中、貸后的全流程系統(tǒng)管理和風(fēng)險控制，對于規(guī)范客戶經(jīng)理授信環(huán)節(jié)操作和管理、提升信貸業(yè)務(wù)效率具有重要意義。

廣發(fā)銀行一直致力于“建設(shè)中國最高效的中小企業(yè)合作銀行”，因此無論是戰(zhàn)略布局還是政策導(dǎo)向，廣發(fā)銀行對小微企業(yè)的扶持力度都極為明顯。尤其在浙江地區(qū)，民營經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，中小企業(yè)集聚，廣發(fā)銀行更是投入了較多的信貸資源和政策傾斜，包括：設(shè)立小微專營支行，配備專職團(tuán)隊(duì)和專項(xiàng)信貸額度，設(shè)有獨(dú)立審批流程等等，以幫扶本土實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。