第一篇：小額貸款發展進步

近年來，微型金融在我國得到越來越多的重視，包括大型商業銀行和中小型銀行在內的眾多金融機構紛紛“試水”其中。目前國內關于微型金融的概念、發展主體及商業化途徑仍有不同的理解，但這并不妨礙微型金融的實踐與創新。

我國微型金融發展的第二階段始于1998年。1999～2000年，我國政府開始高度重視對小微企業、農民個體戶等微型主體的放貸問題。1999年，中國人民銀行專門出臺文件，明確由國家正規金融機構承擔相關貸款，主要是兩個貸款項目：一是個人信用貸款，二是聯保貸款。這兩項貸款最多的時候，大概覆蓋了8000萬農戶，約占2.4億農戶的三分之一，這是很了不起的成績。在1998～2005年，國家正規金融機構開始介入微型金融，這具有特殊意義，其中主要以農村信用社為主，農業發展銀行也有一部分，但是比重很少。

普惠金融是微型金融的延伸。在2005年聯合國舉行的一次會議上，100多個專家討論小額信貸和微型金融，提出了普惠金融的概念。普惠金融的理念就是讓更多的人去享受現代金融服務帶來的機會和便利。這種理念怎么落實到實踐上，則是未來的發展方向。

小貸行業發展迅速比較2012年、2013年的數據，小貸行業整體有了顯著的發展，各項數據在去年均實現了20%~40%的增長。公司數量在一年中增加了1759家，同比增長28.93%；貸款余額較前年的5921.03億元新增了2270.24億元，同比增長38.34%；實收資本達到了7133.39億元，比2012年增加了1986.42億元，同比增長38.59%；從業人數也有大幅提高，從2012年的70343名上升至95136名，同比增長35.25%。相較本土小貸公司，外資小貸公司內部完善的經營管理體制和較強的風險控制能力是其在小貸市場競爭中的一大優勢，外資小貸公司的產品也更直接貼近小微企業與個人消費者。

普惠金融是微型金融的延伸。在2005年聯合國舉行的一次會議上，100多個專家討論小額信貸和微型金融，提出了普惠金融的概念。普惠金融的理念就是讓更多的人去享受現代金融服務帶來的機會和便利。這種理念怎么落實到實踐上，則是未來的發展方向。

為進一步促進小額貸款公司大發展，需要內外多方面的共同努力：一是要盡快完善能覆蓋小額貸款公司的配套法律法規，讓小額貸款公司的發展有法可依、有章可循，從而在法律上加強對其經營情況的監督和管理，規范其業務行為，防范風險。二是針對其發展過程中的實際困難提供必要的政策支持，如放松資本金來源限制、轉為村鎮銀行的條件限制等等，只有這樣，才能讓民間信貸真正走向合法、健康發展的道路，成為我國金融體系的重要補充。

第二篇：發展小額貸款具體做法

（1）堅定信念，樹立信貸業務發展信心不動搖。信貸業務是現代商業銀行的支柱業務，也是現代商業銀行的主要收入來源和利潤源泉。自我行去年下半年開辦小額貸款業務以來，我們經歷了去年下半年業務迅速發展，規模快速擴張的高潮期，也經歷了今年上半年業務發展停滯不前，貸款逾期居高不下的困難時期，但是我們應該認識到，做大和做強信貸業務是郵儲銀行長遠發展的必由之路，也是郵儲銀行區別于過去的儲匯局的根本。各單位要樹立慢發展信貸業務有風險，不發展信貸業務有大風險，不顧風險發展信貸業務則有危險的意識，要堅定信貸業務發展的信心不動搖，在總結過去的經驗和教訓的基礎上，繼續大力推動我行信貸業務持續快速穩健發展。

（2）加大宣傳，擴大我行信貸業務影響力。要進一步通過廣告宣傳擴大我行小額貸款的知名度。商業銀行特別是信用社已經經營多年，老百姓要貸款首先就會想到它們。我行信貸業務開辦還不久，還需要利用多種宣傳途徑來擴大影響力。各單位特別是縣（區）支行一定要在廣大農村地區制作相當數量的墻體廣告，同時選擇性地使用短信、夾投、公交車等宣傳媒體，開展信貸產品的宣傳工作。

（3）加強合作，做好行業客戶的批發營銷。信貸部要按照信貸營銷“黃金十法”的要求，加強與商會、中小企業服務中心以及其他商業性協會的合作，挖掘潛在的客戶資源；要根據各行業淡旺季規律和各季節經濟活動的特點，適時召開行業性的融資座談會，摸清各行業的融資周期性，開展有針對性的營銷工作。

（4）深挖潛力，發揮信貸員片區營銷作用。要做好對

信貸員的營銷片區劃分，信貸員要適時對片區內的客戶開展針對性的營銷。要建立客戶營銷管理工作制度，為每一位潛在的客戶建立客戶檔案，包括客戶姓名、經營地址、行業、淡旺季等等。平時要登記走訪記錄，記下與客戶溝通所得到的信息，便于今后的后續營銷。

充分認識農村小額貸款業務的重要意義銀企合作，合力發展公司業務。根據省公司工作部署，三季度將大力發展公司業務，縣（區）支行要與同級****局聯系，在業務發展上達成共識。要全力配合****企業做好各級人員培訓工作，在業務發展過程中遇到問題要及時加強溝通，避免出現無序競爭而影響****金融聲譽。銀企雙方要通力合作，推動公司業務發展再上新臺階。1．積極開展市場營銷。要找對方向，找準路子：一是利用新農辦、金融辦、農發局、行業協會、管委會等平臺，及時掌握行業需求，借其之力開展業務推介。二是摸清規律。主要是摸清各專業市場淡旺季規律。哪個市場是旺季，就舉全行之力打殲滅戰，迅速形成規模，擴大影響。銀行小額貸款“春放秋收冬不貸”的季節性規律，比較適用于農村市場。三是內外齊抓。在內部，信貸營業部坐鎮支行，接受用戶咨詢、申請。對外，發動全行員進行宣傳，形成多點營銷。

2．找準業務發展切入點。關鍵找到當地支柱或重點產業，加強與政府部門聯系，實現政府搭臺、營銷唱戲、項目運作、規模受益。由于產業經濟往往受到當地政府的大力支持，借款人的生產經營較其他行業能夠得到更多保障，抗風險能力相對較強，小額貸款業務較易形成規模化發展。例如遼寧省鐵嶺昌圖抓住煙葉產業項目，通過與煙草公司、氣象

站、村委會等單位的協調，以煙草公司在郵儲銀行開立煙葉款結算賬戶等方式，為9個鄉鎮893戶煙農一舉發放貸款1200萬，目前已全部收回。此外，還有桓仁的人參加工項目，海城南果梨種植項目，朝陽葵花子收購項目，開原榛子收購項目等，也均實現了規模發展。這種對專業化市場客戶的批量化開發，即能有效降低經營成本，又能最大限度地創造經濟效益和社會效益。

3．嚴格貸款額度控制。根據總行數據統計，全國小額貸款逾期貸款中，貸款金額在4萬元(含)以下的有1586筆，金額占全部逾期貸款的8.27%；貸款金額在4萬元—8萬元（含）有2171筆，占比23.28%；貸款金額在8萬元以上的有3624筆，占比68.45%。由此可見，形成逾期貸款一般申請金額都比較高，其中絕大部分是上限值。而農村小額貸款規模和質量發展均較好的黑龍江省，農戶貸款戶均余額僅有

3.1萬元。因此，在農村小額貸款業務發展上，要特別注意防止左傾機會主義錯誤，必須加強客戶現金流分析，充分貫徹總行“小額、流動、分散”的產品設計理念，嚴格貸款額度審批，盡可能調低客戶信用系數，以貸款數量而不是單筆金額來推動農村小額貸款業務的規模發展。

4．科學制定還款計劃。農業生產經營一般具有較為明顯的生產周期性。要通過對同一產業多個農戶的調查，找到盈利能力與發展規模、技術水平、生產成本等之間的關系，合理框算產業平均利潤率范圍和正常生產經營周期，根據同質化的現金流量變化情況，合理確定還款方式和期限。根據總行的統計，我省小額貸款還款方式不盡合理，階段性等額本息還款方式占比高達91％，而同期全國占比僅為56％。

這就是對客戶沒有經過深入調查和分析，一味追求業績的結果。我們一定要保證還款方式與客戶實際生產經營情況和能力相匹配，每月還款金額與客戶現金流轉情況環環相扣，防止資金挪用，也使問題貸款能夠盡早暴露，以便及時采取措施解決應對。

5．差異管理差異營銷。要堅持科學發展、差別指導、區別對待、有保有壓的原則，對同一產品，實行限額管理；不同地區、不同管理能力的行單筆發放額度不同；不同地區、面對不同的市場需求和信用環境，主打產品不同和營銷策略不同，體現出總體控制水平下的適度靈活，確保在風險可控的前提下實現規模發展。

6.注意收益與成本測算。農村用戶較適合于集中調查與集中審批，提高工作效率，降低調查成本。

四、農村市場開拓需要注意的問題

（一）開辦順序

農村地區經濟基礎較為薄弱，地區發展差異較大，信用環境建設較差，農村小額貸款業務發展必須在充分進行市場調查的基礎上，有序推進。我們應按以下標準，選擇符合條件的縣支行優先開辦：一是經濟總量較大，比如重點發展財政收入在500萬元以上的鄉鎮、300－500萬以上的鄉鎮，100－300萬以上的鄉鎮。二是地理位置較好（距縣城較近），三是交通較為便利，四是產業化程度較高，五是種養植業較為發達，六是信貸管理能力較強，七是小額貸款規模較大，八是小額貸款質量較好（逾期率低）。要從業務有市場、隊伍有能力的縣支行做起，加強對農村基礎行業、產業的分析和研究，逐步探索和總結農村小額貸款業務發展的經驗和規

律，層步推進，穩健發展。

（二）客戶選擇

要認真開展誠信度調查，借助當地政府力量，以及銀監部門、農行、農信社等的信息來源，對客戶進行甄別、篩選，提前鎖定目標區域和目標客戶群。《中國貸款業務管理辦法》中明確規定，****銀行小額貸款中的農戶貸款，主要是面向農戶發放的用于滿足其農業種植、養殖或者其他與農村經濟發展有關的生產經營活動資金需求的貸款。我們在業務發展中，要牢牢把握這一標準，確定目標客戶。關鍵是必須選擇有經營實體的農戶，確保貸款資金用于生產經營，而非流入一些無經營實體的非生產經營人員手中。

（三）風險控制

要做好市場調研，通過網絡、媒體、農戶調查、關聯企業（部門）等多種渠道，對農業產業的作業流程、生產周期、銷售渠道、市場前景等，深入了解和調查，掌握相關產業全方位信息。對其可能面臨的市場風險，更要重點分析和調查，對自然災害、突發疫情（如目前全世界關注的甲型H 1N1病毒感染）、市場供需變化、競爭情況等，要掌握一手數據，認真分析形勢變化情況、災害發生的概率，以及客戶的抗風險能力等，把好客戶準入關。在當前全球性金融危機的大環境下，對特色產業集群和特色行業客戶要注意具體問題具體分析，審慎開發，嚴防系統性風險。

（四）貸款“三查”

1．貸前調查。信貸人員必須學習和掌握相關農業生產知識，在貸前調查中，嚴格小額貸款制度的執行和技術的實施，通過多種形式的交叉驗證，加強生產經營數據以及客戶

家庭資產信息的收集和整理，準確分析客戶的還款能力、生產經營特點、現金流情況等，同時結合宏觀政策、行業風險和客戶的經營歷史，有針對性地制定還款計劃，確保現金盡快回收，防止客戶手頭閑置資金移做他用。

2．貸中審查。審查人員要對提交的借款人信息逐一進行確認，包括借款人及其家屬、保證人身份的真實性，以及生產經營數據的完整性和合理性等，不圖快，不省事，把好審查關。審批人員要認真分析借款人信息中存在的疑點、缺漏、風險點等，提出有針對性的意見和建議，對關鍵的財務信息要求信貸人員必須詳細闡述交叉驗證的途徑和方法。通過嚴格的貸款審查審批，一是督促信貸人員加強業務學習，提高信貸技術水平和調查能力；二是形成制度威懾，提高信貸人員責任意識，營造良好的信貸文化；三是提高客戶相關信息的可信度，控制貸款風險。這里需要注意幾個問題：一是拒貸率，二是拒貸余額，三是信用環境（特別是征信系統查詢個人信用情況），四是把握標準。農村貸款盡量不超過3萬元，聯保比例不超過40％。

3．貸后檢查。必須配備專職貸后管理人員負責貸款的檢查、催繳等工作，保證貸出去的每一筆款都得到實時監控、定期回訪，發現問題及時反饋領導和管戶信貸員。要切實發揮“三道防線”的功能，信貸、風險和審計部門協同配合、交叉覆蓋，通過聯合檢查、定期檢查、隨時抽查、系統監控、回訪客戶等手段，保證檢查的頻次和質量。同時，風險和審計部門還要積極參與到逾期貸款管理中來，就資產保全、法律援助等提供支持和幫助。

第三篇：小額貸款公司發展

小額貸款公司存在的問題及發展建議

盡管小額貸款公司發展迅速，其所面臨的各種問題卻不可忽視。怎樣較好地解決這些問題，決定了小額貸款公司未來的發展空間，以及能否真正解決當前我國金融體制中存在的農民和小微企業貸款難、民間資金富集但缺乏投資渠道的“兩難”悖論。

一、制約小額貸款公司發展的主要問題：

(一)性質定位不明。《指導意見》中明確規定小貸公司“只貸不存”。這決定了小額貸款公司并非金融機構，只是依照《公司法》的要求領取企業法人營業執照、經營小額貸款業務的特殊法人。但在《公司法》中對于經營貸款這類特殊商品的公司卻沒有專門的規定。同時，小額貸款公司以工商企業之名進行金融業務操作時，出現了一系列問題。如小額貸款公司與農信社、村鎮銀行等農村金融機構一樣承擔支農責任，卻享受不到國家對農村金融機構的稅收優惠和定向補貼政策；無法進入銀行間拆借市場進行融資，享受相對較低的同業拆借利率；在辦理工商登記、稅收征繳、土地房產抵押及動產和其他權利抵押、財物監督等有關事務時，也因企業性質問題面臨諸多不便。

(二)后續融資能力不足。可貸資金不足已成為當前小額貸款公司發展最大的瓶頸因素。按照現有規定，小額貸款公司只存不貸，主要靠資本金發放貸款，融資杠桿率只有0.5，與擔保公司的10倍、銀行平均的12.5倍相差很大。（我后附一片分析文章，可以簡單地比較銀行與小貸公司盈利能力）。有的小額貸款公司開業不足一個月，資本金即全部放完，只有爭取銀行融資或等待一年后增資擴股，難以形

成持續盈利的商業模式。盡管人民銀行、銀監會《指導意見》中規定，小額貸款公司依法合規經營，沒有不良信用記錄的，可以升級為村鎮銀行，但在實際操作中限制非常嚴格。2009年6月中國銀監會出臺的《小額貸款公司改制設立村鎮銀行暫行規定》中規定，村鎮銀行的主發起人、最大股東必須是符合條件的銀行業金融機構。這就意味著小貸公司要想升級為村鎮銀行，必須放棄控制權。這大大降低了小貸公司發展的積極性，也限制了其后續融資能力的擴大。

(三)稅負水平偏高。按現行稅制規定，小額貸款公司要交納5.6%的營業稅及附加和25%的所得稅，稅收上無優惠政策。這對沖了小額貸款公司的盈利能力，也使得小額貸款公司面對借款人時只能盡量選擇高利率，影響了對“三農”和小微企業的支持效果。以一家注冊資本金為5000萬元的公司為例，以平均貸款利率18%和資金使用效率90%計算，按營業額的5.6%繳納營業稅及附加，再除去營業費用以及繳納25%的所得稅后，在不產生壞賬的情況下，小額貸款公司的年收益率比傳統制造業略高，與銀行業相比相距甚遠。而且，農商行（農合行、農村信用社）、村鎮銀行還可以以3%左右的極低成本從人民銀行獲得再貸款，無形中降低了稅負負擔。

(四)風險分散機制缺乏。目前小額貸款公司尚未建立起完善的風險分散機制。第一，大多數小額貸款公司在縣域開展經營活動。由于不可預測的市場變化和自然災害，再加上擔保機構不足，保險體系不健全，財政補貼有限，使得中小企業和“三農”客戶的小額信貸回收存在較大風險。第二，小貸公司作為幾乎以貸款為唯一經營業務的金

融企業，卻不能查詢人民銀行征信系統，更不能登錄，嚴重影響了小貸公司的正常業務開展。隨著小貸公司數量越來越多、貸款金額越來越大，全國數千億的貸款游離于征信系統監管之外，這對整個金融行業都將是個越來越大的風險隱患。

二、促進小額貸款公司健康發展的政策建議：

(一)明確金融機構定位。小額貸款公司雖不吸收公眾存款，但也是經營貨幣信用業務的企業，理當屬于金融業范疇。應明確把小額貸款公司定位為金融機構。對于小額貸款公司在開展與小額貸款活動相關的同業合作、向銀行業金融機構融資等金融活動時，應按照銀行業金融機構對待。

(二)提供更多的政策支持。一是對信貸投放支持“三農”達到一定比例的小額貸款公司，享受與農村金融機構同樣的財稅政策，并允許稅前計提風險準備金，鼓勵增加涉農貸款投放。二是拓寬貸款資金渠道。放寬“小額貸款公司從銀行業金融機構獲得融入資金的余額，不得超過資本凈額的50%”的限制，提高小額貸款公司融資杠桿率。三是適當擴大小額貸款公司業務范圍，如允許經營規范廣、管理水平高的小額貸款公司開展拆借、票據貼現、資產轉讓等業務，提高資金利用率，增加小額貸款公司盈利空間。

(三)建立小額貸款風險分散機制。一是加強與擔保機構、保險公司的業務合作，分享客戶資源，實現利益捆綁，風險共擔。二是探索建立小額貸款公司風險補償基金。政府每年拿出原給予企業的貼息成立風險補償基金，對于小額貸款公司放貸過程中產生的不良貸款，經過財政審核認定屬于小額貸款公司盡職的，可通過風險機制按一定比例給予補償。三是構建完善的征信體系。小額貸款公司除了通過組建行業協會，著重加強縣域內公司間交流與信息共享外，還應通過一定的渠道，充分利用其他商業銀行的客戶信用信息。可適時將小額信貸公司接入央行征信系統，提高審貸效率，防范信貸風險。

(四)適時放寬對小貸公司升級為村鎮銀行、社區銀行的嚴格限定。這一規定是在銀行業監管能力和監管資源有限情況下的一個選擇。但不可否認的是，我國金融監管部門對于民間資金辦銀行還存在種種疑慮和擔憂。對小貸公司升級為村鎮銀行實行嚴格限制，也與這種不信任的心理有關。其實，真正的金融監管不是控制“準生證”，而是對金融機構實行合規監管。所以，當前需要做的是如何進一步制定適應村鎮銀行特點的監管標準，加強監管力量，而不是限制小貸公司升級為銀行，行政性地限制其發展的空間。

三、站在具體經營的角度，我還想特別補充如下建議：

1、小額貸款的發展雖有障礙，但并非不可為，只是難為。要發展，必須找準定位、找準市場、找準目標客戶。要在銀行的夾縫中求生存、求發展，堅持小額分散的原則。利用大股東自身的產業鏈、上下游客戶，首先依托“圈子型”的客戶開拓市場，逐漸拓寬業務渠道。股東一般對圈子型的客戶比較熟悉，甚至有長期合作關系，知根知底，對客戶的資信狀況比較了解，貸款的前期調查比較方便。由于實業方面有業務合作，相互有資金兌付，通過合法的約定，可以方便扣收貸

款本息。

2、這里談點內幕。很多人認為開小貸公司會賺大錢，如果嚴格按照4倍利率，按一年期6%算，4倍24%的利息收入。我測算過我們公司4年來每年的利息收入及費用，大概各種費用（包括稅費、工資、辦公費用、計提準備金等），要占10個點多點，也就是還可剩不到14%左右，但獲得這個利潤率的前提是沒有任何風險損失。短期能保證，長期你能保證沒有呆壞賬？所以必須得違規，我們公司實際是按三分在放貸。踩了紅線，就得做兩套賬。兩套賬就有很多需要特別小心的地方，不然會露馬腳。

3、經營過程中，絕對要處理好跟市金融辦的關系，主要是地方金融處。處長陳廷釗是我們豐都人，人行、銀監系統出來的，業務還是很熟。本身小貸公司的定位不明，監管不是太嚴，這是有利條件，但如果金融辦、人行認起真來，要想捉住你的尾巴，也是很容易的。所以需要一些溝通。

第四篇：發展小額貸款公司建議

關于促進我省小額貸款公司快速健康發展的建議

作為適合我國基本國情、推行普惠型金融體系的一種創新、以“三農”和微小型企業提供金融服務的“金融毛細血管”---小額貸款公司，在央行和銀監會的著力推動下，已在全國各地如雨后春筍般涌起。安徽省小額貸款公司發展在省委、省政府的高度重視下，各項工作走在全國前列。截至2010年末，全省已有336家小額貸款公司獲批，212家正式開業，累計發放貸款292.18億元，絕大多數都是投向小型微型企業、個體工商戶和農戶，有效緩解了中小企業融資難題。小額貸款公司具有覆蓋面廣、貼近基層、機制靈活和“小、快、靈”的經營優勢，但是，小額貸款公司是新生事物，在發展過程中，還存在這樣那樣的問題。一是由于體制機制等多方面原因，小額貸款公司目前發展還受到多重因素制約，發展舉步維艱。二是部分小額貸款公司由于經營困難被迫游走在政策邊緣，采取非法融資、發放高利貸的手段來維持運營。針對這些問題，今年以來，我省于8月和11月分別出臺了《安徽省小額貸款公司財務管理暫行辦法》和《關于進一步推進全省小額貸款公司規范發展的意見》，加強對小額貸款公司的監管和推進其規范發展。

但是，我們在調研中發現，當前規范小貸公司的發展只是一個方面，關鍵在于要切實解決制約其發展的一些突出問

題，如果這些問題不解決，小貸公司的規范發展和大發展都將無從談起。其突出問題主要表現在: 一是經營負擔較重。銀監會2008年發布的《關于小額貸款公司試點的指導意見》(以下簡稱為《指導意見》)規定，小額貸款公司是由省政府主管部門審批、到工商部門領取營業執照的獨立法人，不需要領取經營金融業務許可證，因此不屬于金融機構。但是，小額貸款公司卻經營貨幣、發放貸款，卻在履行著金融機構的職能，這樣就使得小額貸款公司出現了身份上的尷尬，使得小額貸款公司一是在銀行的存款僅按一般工商戶的活期存款利率執行，遠低于金融企業同業存放款項利率，也沒有存放中央銀行款項利率高。二是向銀行類金融機構融資時，無法享受銀行同業拆借利率優惠，只能按一般企業貸款利率執行，融資成本較高。三是由于小額貸款公司不屬于金融機構，也不利于其金融債權維護。四是由于小額貸款公司不屬于金融機構，因此既不能享受金融機構的稅費優惠政策，又不能享受各種針對農村金融機構財政補貼資金，卻要按一般企業繳納稅費，造成小額貸款公司稅費負擔較重，據調查目前小額貸款公司一般要繳納5.56%的營業稅及附加、25%的企業所得稅、1.5%的價格調控基金和0.15‰的印花稅。

二是融資渠道單一。目前已經開業的小額貸款公司由于“只貸不存”模式的限制，要繼續發放貸款已經“囊中羞澀”，資金出現了“捉襟見肘”的窘迫局勢。盡管根據《指導意見》的政策安排，小額貸款公司可以向兩家銀行機構融入不超過資本凈額50%的資金進行經營，但一方面小額貸款公司的貸款產品、服務行業以及客戶群體都與當地農村信用社有高度的同質性，出于競爭及縣域商業銀行信貸政策信貸條件等原因，小額貸款公司很少能從當地銀行獲得貸款。另一方面小額貸款公司即使從當地銀行機構獲得資金，也是以一般工商企業的身份獲得貸款，資金成本較高，其本身利用這部分資金再發放貸款盈利能力有限，也在一定程度上制約了小額貸款公司從當地銀行機構獲得資金的積極性。如我省淮北市7家已開業的小額貸款公司僅有1家向銀行申請貸款獲準，大多數小額貸款公司只能通過吸收成本較高的自有資金或長期負債融資來發放貸款。

三是被排除在征信系統外。小額貸款公司從事貸款業務，需要了解貸款企業與個人的信用信息。然而，中國人民銀行的征信系統對小額貸款公司并不開放，小額貸款公司沒有系統查詢的權限，無法對客戶多頭申貸及不良信息進行有效識別，增大了小額貸款公司的經營風險。

四是轉制升級難。小額貸款公司為了突破瓶頸，同時實現更高層次發展，不少都有改制為村鎮銀行的愿望。但依據銀監會《小額貸款公司改制設立村鎮銀行暫行規定》，改制為村鎮銀行必須滿足有銀行業金融機構作為主發起人這一

苛刻條件，這意味著其大股東的地位必然會被主發起行取代，挫傷了小額貸款公司改制為村鎮銀行的積極性。

在上述問題困擾下，部分小額貸款公司由于經營困難被迫采取非法融資、發放高利貸的手段來維持運營，如不少小額貸款公司向公眾以2-3分的高利息融資，并以更高利息向融資對象發放貸款，突破了政策規定，既增添了自身風險，又給金融穩定帶來了隱患。此外，少數小額貸款公司內部風險控制還很不到位，不能對經營風險進行預測、識別、度量、監測、分析、檢查和控制，存在較大的風險隱患，這些都給小額貸款公司持續穩定發展帶來了影響。

小額貸款公司是一個新生事物，也是有效解決中小企業融資難的重要途徑。面對小額貸款公司發展現狀，必須正確分析其存在的問題，切實解決風險隱患，在促進其發展中不斷加以規范。為此，我們建議：

一是明確小額貸款公司的身份。既然小額貸款公司是發放貸款經營貨幣的機構，符合金融機構的構成要件，因此小額貸款公司應屬金融機構的范疇，應領取經營金融業務許可證。同時由于小額貸款公司是為解決“三農”及微小企業融資難而設計的普惠型金融體系，是完善農村金融體系、改善農村金融服務、填補農村金融 “空白”而設立的，從這個角度講小額貸款公司也應屬于金融機構。這樣，小額貸款公 4

司就可享受金融機構的相關稅收政策，切實減輕小額貸款公司的稅負。

二是解決后續資金問題。我們認為，目前的當務之急是解決運營較好的小額貸款公司的后續資金問題。為此，我們建議：一是對小額貸款公司的運營進行評估，對經營業績較好，風險控制得當的小額貸款公司適當放寬向銀行金融機構融資不得超過資本凈額50%比例的限制，允許其和銀行機構進行自主協商辦理貸款事項。二是在強化考核監管的前提下，將運營較好的小額貸款公司發展成為大中型商業銀行的零售機構，商業銀行以優惠的利率批發貸款給小額貸款公司，再由它們分別貸款給中小企業，發揮了小額貸款公司專著小企業貸款的專業化優勢。三是省政府通過招標的方式，由商業銀行或國家開發銀行給運營好的小額貸款公司提供批發貸款，必要時省政府給予部分擔保。

三是加大政策扶持力度。一要讓小額貸款公司加入人民銀行征信系統，將小額貸款公司客戶數據納入征信系統管理。同時對管理規范的小額貸款公司開放人民銀行征信系統，給予小額貸款公司征信系統查詢權限，實現信用信息共享，降低信貸風險。二要結合我省實際，制定切實有效的扶持小額貸款公司發展的優惠政策。鑒于小額貸款公司從事小企業貸款、涉農貸款業務，有效抵押物較缺乏，風險相對較

大的特點，各地政府可根據貸款余額確定一定的補償比例，實施補償措施。對服務“三農”和小企業貢獻突出的小額貸款公司，給予獎勵。

四是打開發展通道。積極向國家相關金融管理部門建議，在風險可控前提下，取消必須有銀行業金融機構作為主發起人的限制性規定，允許業績優良、資信可靠、經營規范、風險管控好的的小額貸款公司在改制中發揮主導作用。允許業績優秀的小額貸款公司利用現有平臺，吸收商業銀行參股組建村鎮銀行。

五是嚴格加強監管。小額貸款公司失敗的最大風險在于非法集資。我們要吸取農村基金會的教訓，對民間金融機構一定要加強監管。建議一是省及各市政府應盡快給地方金融管理機構配備足夠的人力并給予財力支持，加強對監管人員進行培訓與業務指導，建立定期審計制度，特別要防止因監管不嚴出現違規吸儲的現象。二是按照“誰審批設立、誰負責監管、誰處置風險”的原則，密切跟蹤小額貸款公司的經營風險。小額貸款公司主管部門應通過現場檢查與非現場監測相結合的方式,密切監督各項業務運行,及時糾正其偏離服務宗旨、超業務范圍經營、超比例發放大額貸款、向關聯方提供貸款等行為偏差,督促其完善法人治理,健全內控制度。三是成立小額貸款公司行業協會,引導和規范小額貸款公司經營管理,防范和化解金融風險。

第五篇：探索 進步 成長 發展

探索 進步 成長 發展

——“我與‘課內比教學’”征文、舊縣中心小學：肖娟娟

“你的課內教學比了嗎？”這句話已成了時下老師們見面的問候語了。自去年九月份以來，我校跟其他兄弟學校一樣，把“課內比教學”活動作為教學工作中的一件頭等大事來抓。通過此項活動的開展，我受益匪淺，現談以下幾點感受：

一、鉆研教法，勤探索

俗話說，教學有法，但無定法。從教多年的教師們都摸索出了一套教學方法，形成了自己獨特的教學風格，特別是他們對學生的指導各具特色，有的重視對學生的朗讀指導，有的重視對學生動手實際操作，有的重視學生的互相交流??

在這次課內比教學這項活動之中，我聽了不少老師的語文課，使我深有感觸，收獲頗多。這些老師的課，沒有故作姿態的“花架子”；沒有眼花繚亂的“裝飾品”；更沒有象公開課那樣的“大練兵”。她們 的課，有的如高山流水，娓娓道來；有的象平靜的湖面，微波蕩漾；還有的似大海的波濤，起伏跌宕。她們時而激情振奮，時而低語吟唱??真是各有千秋，各具特色，各領風騷，真正體現了原生態的教學,抓住了課堂的實效性。

此外，李曉慧老師的教學密切聯系學生的生活世界、張玉清老師能主動及時反饋學生信息、朱金枝老師采取激趣導入的方式，為課堂教學活動創造了一個和諧的學習環境??每一位教師都能在這次課內比教學活動中，努力鉆研教法，把自己的教學才能淋漓盡致的展現出來了。這樣，聽課者學到了多種教法，講課者能力得到了鞏固提高。

二、互相交流，促進步

這次課內比教學活動給教師們搭建了一個互相交流的平臺。課前教師們研究教法，課后，教師們互相討論自己上課之后的體驗、收獲和不足，都能聽取其他教師的意見或建議，爭取進一步完善和提高自己的教學水平。“它山之石，可以攻玉”。在學校里，教師們雖然所教的年級、內容不同，教法各有千秋，但都非常值得我學習。

比如望金花老師提出向40分鐘要質量，課前認真備課，課堂上創設各種情境，激發學生思考，鼓勵學生探究、動手、動口、動眼、動腦。并注重面向全體

因材施教，力求讓所有的學生都有所收獲。望老師的課對我的課堂教學啟發很大，特別是她能恰到好處地運用多媒體帶學生走入情境，她在教學《送春》一課時，不是按通常的教法即學生根據閱讀提示自讀課文，而是先將有關的背景資料在屏幕上顯示，再配樂朗誦。優美凄惋的樂曲引發了學生內心的共鳴。這節課的效果非常明顯。

三、更新理念促成長

一句教育名言說得好：“什么是教育，那就是學生把在學校所學的東西都忘記以后剩下的東西。”我想，我在上完一堂課后，該問問自己：當學生把這堂課所學的知識點忘記以后，還剩下些什么？十年，幾十年以后，當學生把所學的知識全忘掉以后，我們給他們留下些什么？我們的教育，能否給學生們留下正確的思維方式，留下解決問題的能力，留下他們真正需要的。因此，教學中，教師首先要承認學生的主體地位，要變傳統的“要我學”為“我要學”，把主動權交給學生。通過我們的引導，讓學生由自主學習、自主求知逐步走向自我完善、自我發展之路，這才是教育的最美好境界。我們在教學的每一個環節上都要努力追求這樣一種境界。

此次的教學比武中，我上《漁歌子》這首詩，課堂上我讓學生選擇適合自己的學習方式，尊重學生的自主選擇，培養了學生的學習能力；以學定教，邊學邊質疑，以學生問題為主線組織教學，學生通過積極的思維和情感活動加深理解和體驗，受到情感熏陶，獲得思想啟迪，享受審美情趣。我把學習的主動權交給學生，盡可能地把時間留給學生，讓學生自己去讀，去思考，去感悟，去體驗，去品味語言文字，一節課下來不僅達到了加強基礎的目的，更培養了學生的能力。

四、終身學習促發展

俗話說“要給學生一杯水，教師必須有一桶水。”可我認為在知識日新月異的今天，即使有一桶水也不能滿足時代的要求了，得有一條噴涌不息的涓涓細流才行。又有俗話說：“木無本則枯，水無源則竭。”所以作為老師必須要樹立終身學習思想，不斷學習新的理念，不斷地給自己充電，才能解決源頭活水的問題，使自己的知識和思想不斷更新，與時代同步。同時教學有法，但教無定法，我們要勤于學習，大膽實踐，不斷總結經驗教訓，才能探索出適合新課標要求、學生特點及教學內容的最好教法。

以前，我總以為自己在教育教學工作的各方面都還說得過去，對自身學習注

重程度不夠，給自身充電不多，結果到了比賽的時候，感覺到自己什么都是那么地匱乏，需要不停地去查找各種資料，此次教學比武，讓我清醒地認識到：作為教師，無論年老還是年青，不抓緊學習，都是很危險的。

總之，這次課內比教學活動，我感觸深、收獲多。教學是一門藝術，藝術的生命在于創新，創新的生命在于學習。整個比賽的過程就是一次探索與提高的過程，它對于我們每一位教師，無論年老還是年青，都是一次進步和發展的過程。讓我們人人都走上教學比武的大擂臺，各顯身手，讓我們的課堂教學越來越精彩，越來越充滿活力吧！