第一篇：郵政儲蓄銀行的市場定位

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郵政儲蓄銀行的市場定位

作者：聶萍

來源：《中國管理信息化》2013年第21期

[摘 要] 在我國銀行體系構(gòu)成中，郵政儲蓄銀行占據(jù)了重要的地位，同時對郵政儲蓄銀行進(jìn)行改革也對中國郵政改革有著較大的影響。郵政儲蓄銀行只有確立科學(xué)的市場定位，才能實現(xiàn)其改革與發(fā)展。本文正是在這種背景下探討郵政儲蓄銀行的市場定位。

[關(guān)鍵詞] 郵政儲蓄銀行；市場定位；發(fā)展

doi ： 10.3969 / j.issn.16730194（2013）21-0034-021 中國郵政儲蓄銀行的現(xiàn)狀

在6年之前，中國郵政儲蓄銀行還不是獨立的主體，而是依托在中國郵政下面而發(fā)展的，自其脫離中國郵政以來，金融體制的改革工作有了較大的進(jìn)步，而中國郵政儲蓄銀行也有了新的發(fā)展[1]。但新生事物總是會面臨較多的挑戰(zhàn)和困難，中國郵政儲蓄銀行在改革初期也不例外，其不僅要轉(zhuǎn)變成一家商業(yè)銀行，同時也有著服務(wù)“三農(nóng)”的艱巨任務(wù)。這就需要中國郵政儲蓄銀行能夠在自身發(fā)展與社會責(zé)任之間實現(xiàn)平衡，不僅讓企業(yè)自身有更好的發(fā)展，同時也要為國家的金融戰(zhàn)略規(guī)劃做出貢獻(xiàn)。

為此，政府也采取一系列措施來支持中國郵政儲蓄銀行的改革工作，通過頒布相應(yīng)的政策，同時給予“三農(nóng)”一定的補貼，減少了中國郵政儲蓄銀行的壓力。為了推動新農(nóng)村的建設(shè)，中國郵政儲蓄銀行采取了多種措施，包括購買農(nóng)發(fā)行債券等，取得了明顯的成效。2 郵政儲蓄銀行的市場定位

目前金融界就中國郵政儲蓄銀行的市場定位問題進(jìn)行了激烈的探討，但沒有取得出共識。筆者認(rèn)為中國郵政儲蓄銀行需要在政府的監(jiān)管下，發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)勢，將城鄉(xiāng)金融服務(wù)功能的進(jìn)一步完善作為目標(biāo)，其主要業(yè)務(wù)是零售以及其他中間業(yè)務(wù)。

2.1 農(nóng)村零售業(yè)務(wù)

國家為了加大對新農(nóng)村建設(shè)的力度，頒布了很多相關(guān)政策來支持新農(nóng)村的建設(shè)，以期能解決我國當(dāng)前的“三農(nóng)”問題，在這種背景下，農(nóng)村業(yè)務(wù)就是中國郵政儲蓄銀行的主要業(yè)務(wù)方向，這也是中國郵政儲蓄銀行的一項競爭優(yōu)勢[2]。因此，中國郵政儲蓄銀行需要對農(nóng)村的發(fā)展情況進(jìn)行調(diào)查，根據(jù)農(nóng)民的金融能力，為農(nóng)民提供相應(yīng)的貸款或者是其他服務(wù)，在推動新農(nóng)村建設(shè)的同時實現(xiàn)企業(yè)的發(fā)展。從市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律來說，農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展空間很大，這也

為中國郵政儲蓄銀行的發(fā)展提供了有利條件，能夠幫助中國郵政儲蓄銀行擴(kuò)展市場，實現(xiàn)自身發(fā)展。

2.2 城市批發(fā)業(yè)務(wù)

與其他商業(yè)銀行相比，郵政儲蓄銀行具有資金充裕的特點，這也是能夠加以利用的一大競爭優(yōu)勢。銀行在資金充裕的情況下，能夠在資金批發(fā)方面發(fā)揮出較大的優(yōu)勢，形成自己強大的競爭力。因此，郵政儲蓄銀行需要充分利用這一特點，開發(fā)一些新的信貸業(yè)務(wù)，像委托貸款以及銀行間同業(yè)拆借貸款等其他方式的業(yè)務(wù)，這樣也能帶動一些中小金融機構(gòu)的發(fā)展。

然而，金融業(yè)務(wù)的開展是有一定風(fēng)險的，而郵政儲蓄部門對此沒有足夠的分析與控制能力，不能有效防范金融市場中存在的一些信用風(fēng)險以及操作風(fēng)險等，極有可能蒙受較大的損失。在這種情況下，郵政儲蓄銀行將資金批發(fā)業(yè)務(wù)作為主要模式，能夠在很大程度上降低金融風(fēng)險，減少由于市場風(fēng)險而造成的損失。

2.3 中間業(yè)務(wù)

郵政儲蓄銀行有著較為明顯的特點，并且跟其他銀行都不一樣，因而也能開展一些獨特的業(yè)務(wù)，像郵政業(yè)務(wù)相關(guān)的一些中間業(yè)務(wù)等。郵政有著非常完善的實物傳遞網(wǎng)絡(luò)，并且其所具有的投資隊伍也非常強大，這使得郵政儲蓄銀行有較大的競爭優(yōu)勢[3]。在金融市場上，有郵政儲蓄作為強大的后盾支撐，郵政儲蓄銀行能夠快速開拓中間業(yè)務(wù)這個市場，這是因為郵政儲蓄銀行有充裕的資金作為保障。郵政儲蓄銀行的發(fā)展策略

3.1平衡好國家戰(zhàn)略、社會責(zé)任及企業(yè)自身發(fā)展戰(zhàn)略定位的關(guān)系

郵政儲蓄肩負(fù)著一定的政治使命，國家要鼓勵新農(nóng)村建設(shè)，增加農(nóng)民收入，維護(hù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展，需要在郵政儲蓄的支持下實現(xiàn)。郵政儲蓄開展相關(guān)業(yè)務(wù)的前提也是為了加強新農(nóng)村建設(shè)，解決實際的“三農(nóng)”問題。與此同時，郵政儲蓄畢竟是具有商業(yè)性質(zhì)的，需要實現(xiàn)自身的經(jīng)濟(jì)利益，也要為所有者帶來足夠的利潤，這樣才能實現(xiàn)郵政儲蓄的穩(wěn)定發(fā)展。

3.2 大力發(fā)展郵政儲蓄銀行中間業(yè)務(wù)

我國正不斷深化銀行貸款利率改革，靠利率差異來提高商業(yè)銀行的利潤存在較大的困難。因此，商業(yè)銀行需要尋找新的發(fā)展方向，其中最有效的措施就是尋找其他的利潤增長點，郵政儲蓄也具有商業(yè)銀行的性質(zhì)，也需要開展新的業(yè)務(wù)。這種情況下，中間業(yè)務(wù)成了各家銀行角逐的對象，而在這個方面郵政儲蓄具有很大的優(yōu)勢，其有著龐大的網(wǎng)絡(luò)體系與充裕的資金支持，能夠在這個領(lǐng)域占據(jù)更大的市場，同時提高郵政儲蓄抵御金融風(fēng)險的能力。

3.3 建立健全銀行內(nèi)控制度和風(fēng)險管理機制

郵政儲蓄在過去很長一段時間都沒有實行獨立核算的財務(wù)管理方式，這使得郵政儲蓄缺乏完整的數(shù)據(jù)對可能存在的風(fēng)險進(jìn)行分析，不利于郵政儲蓄風(fēng)險防御機制的建立和完善。我國政府監(jiān)管部門要對郵政儲蓄銀行實行強有力的監(jiān)管，使其加強內(nèi)部管理，提升郵政儲蓄管理水平，能夠在激烈的競爭中得以生存和發(fā)展。

3.4 打破制約郵政儲蓄發(fā)展的人才瓶頸

郵政儲蓄在現(xiàn)階段處于極度缺乏專業(yè)人才的境地，郵政儲蓄銀行需要采取各種措施來擺脫困境，尤其是郵政儲蓄正在不斷開展新的業(yè)務(wù)。為了在市場中謀求發(fā)展，郵政儲蓄需要建設(shè)一支高素質(zhì)的專業(yè)人才隊伍，不僅要對現(xiàn)行的人事制度進(jìn)行改革，采取適當(dāng)?shù)募畲胧﹣砹糇‖F(xiàn)有的人才，同時還要提高人才的競爭意識，讓銀行人才能夠應(yīng)對市場中的各種變化。此外，金融市場存在多種潛在的風(fēng)險，郵政儲蓄銀行人才需要具備一定的風(fēng)險意識，同時要注重工作方式的創(chuàng)新性，能夠根據(jù)市場的各種變化情況和信息來及時采取措施。銀行職工還需要不斷學(xué)習(xí)新知識，提升自己的業(yè)務(wù)能力，以便能夠幫助郵政儲蓄銀行抵御金融風(fēng)險。結(jié) 論

中國郵政儲蓄是中國銀行體系的重要組成部分，從成立開始就一直受到社會的廣泛關(guān)注。如何對中國郵政儲蓄進(jìn)行科學(xué)的定位，以確保郵政儲蓄銀行可持續(xù)發(fā)展，同時推動中國新農(nóng)村建設(shè)，已經(jīng)成為學(xué)者研究的重點課題。我國政府需要積極采取措施，為郵政儲蓄提供必要的支持，使郵政儲蓄能夠抵御各種風(fēng)險，實現(xiàn)穩(wěn)定發(fā)展。

主要參考文獻(xiàn)

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（9）：312-313.

第二篇：郵政儲蓄銀行市場定位的SWOT分析

郵政儲蓄銀行市場定位的SWOT分析

一、郵政儲蓄優(yōu)勢分析

(一)渠道優(yōu)勢

商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的開展是以結(jié)算網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)的。結(jié)算網(wǎng)絡(luò)既包括有形的營業(yè)網(wǎng)點，也包括無形的信息傳輸網(wǎng)絡(luò)。在我國銀行業(yè)競爭還不充分的情況下，結(jié)算網(wǎng)絡(luò)對于商業(yè)銀行的發(fā)展尤為重要。郵政儲蓄在這方面具有明顯的優(yōu)勢。目前，提供郵政儲蓄服務(wù)的營業(yè)網(wǎng)點3.6萬個，匯兌服務(wù)營業(yè)網(wǎng)點4.5萬個，國際匯款業(yè)務(wù)網(wǎng)點2萬個，ATM機近1萬臺。其中有近60％的儲蓄網(wǎng)點和近70％的匯兌網(wǎng)點分布在農(nóng)村地區(qū)，成為溝通城鄉(xiāng)居民個人結(jié)算的主渠道。特別是在一些邊遠(yuǎn)地區(qū)，郵政儲蓄是當(dāng)?shù)鼐用裎┮豢色@得的金融服務(wù)。因此從渠道分布來看，在四大國有商業(yè)銀行在縣城以下區(qū)域大規(guī)模撤并網(wǎng)點后，加上農(nóng)村信用合作社的電子化水平相對偏低，服務(wù)手段比較落后，使得郵政儲蓄銀行在農(nóng)村市場具有相對優(yōu)勢。

(二)資金優(yōu)勢

一方面，郵政儲蓄銀行在資金來源的數(shù)量上具有優(yōu)勢。截至2007年7月，全國郵政儲蓄存款余額已經(jīng)達(dá)到17086億元，規(guī)模居全國第5位。城鄉(xiāng)居民在郵政儲蓄機構(gòu)開立的賬戶達(dá)到3.5億個，持有郵政儲蓄綠卡的客戶超過1.4億戶。去年，通過郵政儲蓄和匯兌辦理的個人結(jié)算金額超過2.1萬億元，在郵政儲蓄投保的客戶接近2500萬戶，占整個銀行保險市場的1/5。目前，郵政儲蓄本外幣資金自主運用規(guī)模已經(jīng)接近1萬億元。此外，據(jù)悉郵政儲蓄銀行成立以后，也會像中國銀行和建設(shè)銀行一樣，謀求在境內(nèi)和境外上市，這會進(jìn)一步拓寬其融資渠道，提高其自有資本的數(shù)量。郵政儲蓄銀行資金數(shù)量上的優(yōu)勢為其將來的批發(fā)業(yè)務(wù)將提供有利的條件。

另一方面，郵政儲蓄銀行具有資金運用的質(zhì)量優(yōu)勢。目前中國郵政儲蓄沒有任何壞賬之憂。這主要是因為在舊的體制下，郵政儲蓄的資金全部轉(zhuǎn)存中國人民銀行，資金自主運用渠道狹窄，這一方面限制了資金運用業(yè)務(wù)的開展，同時不能否認(rèn)的是也為其規(guī)避了資金運營的風(fēng)險。未來郵政儲蓄銀行在借鑒國有商業(yè)銀行大量不良貸款教訓(xùn)的基礎(chǔ)上，通過利用與郵政在客戶信息方面實現(xiàn)共享，以期在爭取客戶以及管理信貸風(fēng)險、業(yè)務(wù)營銷等方面保證資金運用的質(zhì)量。

(三)成本優(yōu)勢

和其他商業(yè)銀行相比，郵政儲蓄業(yè)務(wù)是在郵政業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上開辦的，基本上不需要特意為開辦儲蓄業(yè)務(wù)而另尋營業(yè)場所，因此經(jīng)營成本相對較低。此外，因為郵政本身具有公共產(chǎn)品的特性，國家從多方面給予其優(yōu)惠及扶持政策，也大大降低了營運成本。比如在場地成本方面，國家政策規(guī)定，政府在城鎮(zhèn)建設(shè)中，郵政網(wǎng)點作為必要的配套設(shè)施按人口、服務(wù)半徑等納入政府發(fā)展規(guī)劃中。一般郵政使用的場地按建筑成本價向開發(fā)商購買，免除地價。而相比較而言，銀行的營業(yè)場地基本上按市場價購買或租賃，并且往往多分布在商業(yè)繁華區(qū)，場地成本支出居高不下。再者，在人員成本方面，人員工資、福利等支出一般都是企業(yè)成本中的重要組成。郵政長期虧損，其員工收入一般在當(dāng)?shù)靥幱谥械人健６虡I(yè)銀行員工人均收入列當(dāng)?shù)厍傲校杀具h(yuǎn)遠(yuǎn)大于郵政儲蓄。郵政儲蓄銀行成立以后，城市中場地成本和人員成本必然會有所上升，但畢竟不是所有的場地和員工都要更換，其平均成本仍將具有優(yōu)勢。

(四)品牌優(yōu)勢

郵政行業(yè)有著數(shù)以十萬計的投遞員，由于他們特殊的一對一的投遞服務(wù)方式，使郵政儲蓄在農(nóng)村市場建立了良好的品牌形象，綠色郵政的品牌認(rèn)知度和忠誠度在某些地區(qū)非常高。這將極大地增強郵政儲蓄銀行的吸儲能力和產(chǎn)品推廣能力。

二、劣勢分析

在郵政儲蓄銀行建立之前，郵政儲蓄與其他金融機構(gòu)相比，其最大的劣勢在于其經(jīng)營體制不順，假定郵政儲蓄銀行的成立能成功解決體制、機制問題，那么郵政儲蓄銀行的劣勢主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

(一)產(chǎn)品劣勢

由于郵政儲蓄最初的定位導(dǎo)致郵政儲蓄業(yè)務(wù)的發(fā)展受到制約。長期以來，郵政儲蓄只開辦存款業(yè)務(wù)以及部分代收代付類的中間業(yè)務(wù)，不能辦理貸款業(yè)務(wù)。使得郵政資金的運用渠道十分有限。一些金融創(chuàng)新產(chǎn)品如教育儲蓄、小額抵押貸款等均不允許郵政儲蓄部門辦理，產(chǎn)品品種單一，從而難以產(chǎn)生業(yè)務(wù)聯(lián)動效益，規(guī)模效益差。

(二)人才劣勢

郵政儲蓄銀行在相當(dāng)長的一段時期內(nèi)仍然是基于原有的郵政金融從業(yè)人員。當(dāng)郵政儲匯轉(zhuǎn)型為郵政儲蓄銀行，尤其是轉(zhuǎn)為全國性的商業(yè)銀行，這就意味著對郵政儲蓄原有保護(hù)消失，郵政儲蓄銀行需要與銀行業(yè)中的為數(shù)眾多的商業(yè)銀行在各個銀行業(yè)務(wù)上展開激烈的競爭，這其中取勝的一個關(guān)鍵是人才的作用發(fā)揮。而目前從事郵政金融的人員大多數(shù)是從包裹速遞等郵政戰(zhàn)線上分配而來的郵儲從業(yè)人員。盡管近幾年各級郵政儲蓄機構(gòu)招聘了部分金融專業(yè)人員，其內(nèi)部人員知識結(jié)構(gòu)也進(jìn)行了較大的調(diào)整，但郵政儲蓄銀行設(shè)立之際，在其現(xiàn)有從業(yè)人員中，大專以下學(xué)歷的員工比例仍然高達(dá)70％。人員素質(zhì)仍參差不齊，缺乏系統(tǒng)的金融專業(yè)知識和全面的業(yè)務(wù)操作技能，與其他商業(yè)銀行相比，郵政儲蓄從業(yè)人員的總體文化水平和業(yè)務(wù)水平存在較大差距。金融知識政策水平普遍較低，對郵政儲蓄的經(jīng)營特點、優(yōu)勢，甚至監(jiān)管部門都所知甚少，對防范資金風(fēng)險意識淡薄。一旦開展零售業(yè)務(wù)，必將帶來極大的經(jīng)營風(fēng)險。人員素質(zhì)不僅影響了現(xiàn)有業(yè)務(wù)的高效開展，而且在很大程度上制約著業(yè)務(wù)創(chuàng)新，難以適應(yīng)未來激烈競爭的市場環(huán)境。(三)技術(shù)設(shè)備劣勢

從某種程度上講，科技支撐是一家商業(yè)銀行確保持續(xù)經(jīng)營和強大創(chuàng)新能力的前提。那些優(yōu)秀商業(yè)銀行均具有科技領(lǐng)先優(yōu)勢。如招商銀行在短短不到20年的時間內(nèi)迅速崛起，與其科技領(lǐng)先地位是絕對分不開的。而郵政儲蓄雖然在結(jié)算網(wǎng)絡(luò)上具有比較優(yōu)勢，但在科技設(shè)備上明顯落后，尤其是電腦設(shè)備比較陳舊。

郵政儲蓄基礎(chǔ)設(shè)施不到位，大部分網(wǎng)點特別是農(nóng)村地區(qū)，都是原有的老式簡易的鋼管欄桿，封閉作業(yè)做得不好，沒有安裝防彈玻璃，安全設(shè)施較為落后。有的網(wǎng)點甚至沒有自己的金庫，有的個別網(wǎng)點設(shè)立了金庫，但未按照監(jiān)管當(dāng)局和公安部的金融機構(gòu)金庫的標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)，金庫較為簡陋。

三、機遇分析

從目前的情況來看，我國的郵政儲蓄正面臨兩大環(huán)境機遇：

(一)新農(nóng)村建設(shè)的環(huán)境機遇

社會主義新農(nóng)村建設(shè)需要大量的資金投入，2006年中央“一號文件”明確提出，今后縣域內(nèi)各金融機構(gòu)在保證資金安全的前提下，要將一定比例的新增存款投放當(dāng)?shù)兀С洲r(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。該文件甚至明確指出，要擴(kuò)大郵政儲蓄資金的自主運用范圍，引導(dǎo)郵政儲蓄資金返還農(nóng)村。

事實上，在整個農(nóng)村金融體系中，郵政儲蓄機構(gòu)一直占據(jù)著重要地位。近幾年來，國有商業(yè)銀行加大了機構(gòu)改革的力度，一大批縣(市)支行及其附屬機構(gòu)被撤并，農(nóng)村地區(qū)金融真空問題凸現(xiàn)。至2002年網(wǎng)點撤并工作接近尾聲時，中國工商銀行共撤銷網(wǎng)點8700家，中國銀行撤銷2722家，中國建設(shè)銀行撤銷3601家，中國農(nóng)業(yè)銀行撤銷16000家。四大行基層網(wǎng)點的撤并給農(nóng)村金融市場留下了空白，并一直沒有得到彌補。在這一期間，兩項改革給郵政儲蓄帶來了新的發(fā)展機遇和動力。一是2001年人民銀行啟動的銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用工作，使郵政儲蓄網(wǎng)絡(luò)由封閉走向開放，郵政儲蓄綠卡(以下簡稱“綠卡”)業(yè)務(wù)由過去單一的存取走向個人結(jié)算。二是2004年12月13日全國31個省郵政儲蓄綠卡網(wǎng)絡(luò)新老系統(tǒng)成功切換上線。統(tǒng)版后的郵政儲蓄交易處理能力全面提升，交易成功率從統(tǒng)版前的不足90％升至98％以上。郵政儲蓄實現(xiàn)了對內(nèi)連接城鄉(xiāng)、匯通全國，對外隨銀聯(lián)卡走出國門，成為全國最大的個人金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。

郵政儲蓄銀行不但可以利用其自身的網(wǎng)點優(yōu)勢為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)，而且郵政儲蓄長期從農(nóng)村抽走資金后更有必要盡力支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。經(jīng)過20年的發(fā)展，多年來因“只存不貸”而遭遇農(nóng)村資金“抽水機”質(zhì)疑的郵政儲蓄，其“輸血機”的作用逐漸顯現(xiàn)。郵政儲蓄已成為農(nóng)民工工資、農(nóng)產(chǎn)品供銷、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)資金回流的重要途徑。2003年郵儲資金自主運用以后，通過各種渠道向農(nóng)村返回資金。

(二)開展中間業(yè)務(wù)的環(huán)境機遇

商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)往往是利用其網(wǎng)絡(luò)、技術(shù)、信譽、信息、設(shè)備等現(xiàn)有優(yōu)勢向客戶提供服務(wù)，因而具有風(fēng)險相對較小，成本相對較低的特點，日益成為商業(yè)銀行的主要支柱業(yè)務(wù)之一。

中間業(yè)務(wù)收入是現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營收入的重要來源。在國外，各國商業(yè)銀行都非常重視開展中間業(yè)務(wù)。美國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占全部收入的比重，由80年代的30％上升到今天的38.4％，日本銀行由24％上升到39.9％，英國由28.5％上升到41.1％。

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起步較晚，這對于新成立的郵政儲蓄銀行來說，無疑是減少了競爭的壓力。因為在中間業(yè)務(wù)這一快，郵政儲蓄銀行可以和其他商業(yè)銀行處于相同的起跑線上。郵政儲蓄可以充分發(fā)揮自己的資金和網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，大力挺進(jìn)中間業(yè)務(wù)，與其他商業(yè)銀行平分秋色。從2003年8月，郵政儲蓄存款實行新老劃斷開始，郵政儲蓄中間業(yè)務(wù)有了長足的發(fā)展。不僅在代理保險、代理國債以及各類代收代付業(yè)務(wù)上逐漸作大規(guī)模，穩(wěn)定了一批低端客戶群體，同時也在個人理財和基金業(yè)務(wù)領(lǐng)域有所突破，得以通過與保險、基金以及大型企業(yè)合作，開始進(jìn)入高端客戶市場。

四、威脅分析

郵政儲蓄銀行的成立為郵政儲蓄發(fā)展帶來了新的機遇，同時也形成了威脅。威脅主要來自于內(nèi)外兩個方面：一是指郵政儲蓄銀行在城市中，不僅要面臨與中國同業(yè)之間的競爭，同時隨著金融業(yè)對外開放，郵政儲蓄銀行還要與外資金融機構(gòu)搶奪優(yōu)質(zhì)客戶。在農(nóng)村市場上，農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社也會給郵政儲蓄銀行帶來一定的威脅。二是指從郵政儲蓄現(xiàn)有的人員構(gòu)成、知識結(jié)構(gòu)以及運作方式來看，郵儲部門根本不具備對貸款風(fēng)險的識別和控制能力，郵政儲蓄資金運用中的信用風(fēng)險、市場風(fēng)險和操作風(fēng)險難以防范；一旦開展零售業(yè)務(wù)，必將帶來極大的經(jīng)營風(fēng)險。人才的問題是可以解決的，但是一個金融組織，一個金融機構(gòu)內(nèi)部的制度建設(shè)和經(jīng)營理念、經(jīng)營觀念的轉(zhuǎn)換需要一個相當(dāng)長的過程。目前來看郵政儲蓄內(nèi)控制度薄弱，操作風(fēng)險隱患較大。

五、運用SWOT分析得出的結(jié)論

通過上述SWOT分析，本文認(rèn)為郵政儲蓄銀行應(yīng)該實行SO戰(zhàn)略，即發(fā)揮企業(yè)內(nèi)部優(yōu)勢，利用外部機會的戰(zhàn)略。將其業(yè)務(wù)定位于以下三個方向：農(nóng)村零售業(yè)務(wù)、城市批發(fā)業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)。

(一)農(nóng)村零售業(yè)務(wù)。針對國家建設(shè)新農(nóng)村的機遇，以及當(dāng)前黨中央國務(wù)院著力解決“三農(nóng)”問題的條件下，郵政儲蓄銀行首先應(yīng)定位為農(nóng)村業(yè)務(wù)，因為其在農(nóng)村地區(qū)具有無可比擬的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢。所以郵政儲蓄銀行應(yīng)該利用其對農(nóng)村地區(qū)、農(nóng)戶情況比較熟悉的特長，開展農(nóng)村小額質(zhì)押貸款等各項業(yè)務(wù)，和其他商業(yè)銀行實現(xiàn)錯位競爭，重點發(fā)展“農(nóng)村零售”業(yè)務(wù)，為促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、深化農(nóng)村金融體制改革與消除城鄉(xiāng)二元金融結(jié)構(gòu)做出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。

(二)城市批發(fā)業(yè)務(wù)。從郵政儲蓄銀行所具有的優(yōu)勢來看，資金充裕是其中重要的一點。一般意義上，對于那些資金比較充裕的銀行，往往會在資金批發(fā)業(yè)務(wù)上形成特色，所以郵政儲蓄銀行應(yīng)該利用其資金數(shù)量上的優(yōu)勢，嘗試辦理批發(fā)性信貸業(yè)務(wù)，如委托貸款，投資債券、投資基金，以及在貨幣市場上發(fā)放銀行間同業(yè)拆借貸款等等，成為政策性銀行和中小金融機構(gòu)資金供應(yīng)商。

由于郵儲部門根本不具備對貸款風(fēng)險的識別和控制能力，郵政儲蓄資金運用中的信用風(fēng)險、市場風(fēng)險和操作風(fēng)險難以防范。一旦開展零售業(yè)務(wù)，必將帶來極大的經(jīng)營風(fēng)險。如果在一段時期之內(nèi)，郵政儲蓄銀行在資產(chǎn)運用方面采取以批發(fā)為主的模式，可以省去大量貸款審查和風(fēng)險管理人員，在一定程度上避免不良貸款的出現(xiàn)。

(三)中間業(yè)務(wù)。與其他商業(yè)銀行相比，郵政儲蓄開辦中間業(yè)務(wù)具有自身獨特優(yōu)勢。可以開發(fā)與郵政業(yè)務(wù)相結(jié)合的金融中間業(yè)務(wù)，充分利用郵政擁有的龐大實物傳遞網(wǎng)絡(luò)和投資隊伍，形成在中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域的核心競爭力。此外郵政儲蓄開辦中間業(yè)務(wù)還具有理論上的后發(fā)優(yōu)勢。這主要是指郵政儲蓄作為中間業(yè)務(wù)市場上的后來者，可以通過一次性投入大量資金用于科技開發(fā)和人才培養(yǎng)引進(jìn)，進(jìn)而趕超市場上的先來者。2004年全國31個省(區(qū)、市)局的郵儲統(tǒng)版上線工作順利完成，從而實現(xiàn)郵儲所有賬戶、資金、綠卡在全國的共享大大提高了交易速度，降低了交易失敗率。

六、日本郵政儲蓄銀行的模式及其對中國的啟示

世界上已經(jīng)有多個國家對郵政儲蓄體系進(jìn)行了改革。其中，日本儲蓄銀行因有與中國郵政儲蓄銀行相似的歷史背景最值得中國借鑒。

(一)日本郵政儲蓄與中國郵政儲蓄的相似背景

1.具有政策性銀行的公共性特質(zhì)。如上所述，中國郵政儲蓄銀行的市場定位之一是面向“三農(nóng)”，在農(nóng)村地區(qū)開展零售業(yè)務(wù)，為新農(nóng)村建設(shè)服務(wù)。因此，郵政儲蓄銀行不是一般意義上的商業(yè)銀行，而是具有很強政策性銀行的公共性特質(zhì)。同樣，日本的郵政儲蓄雖然已進(jìn)行了幾十年的改革，但并沒有完全市場化，從某種意義上說，日本郵政儲金局仍然是一個政府機構(gòu)。日本郵政儲蓄的經(jīng)營目標(biāo)有兩個：一是為穩(wěn)定民眾的生活，提供簡便、安全的儲蓄和匯兌服務(wù)；二是作為一個非贏利的公共經(jīng)濟(jì)實體，要充分利用所吸收的資金，在更大程度上促進(jìn)公眾利益的實現(xiàn)。長期以來，日本郵政儲金局都把郵政儲蓄所吸收的全部存款轉(zhuǎn)存于大藏省，作為政府的財政投資，然后再從大藏省借出部分資金應(yīng)對金融自由化，因此，日本郵政儲金局并不是真正意義上的銀行，而被稱為日本的“第二財政預(yù)算”，具有突出的公共性特質(zhì)。

2.龐大的網(wǎng)絡(luò)與資金優(yōu)勢。日本郵政儲蓄同樣以其龐大的郵局網(wǎng)絡(luò)為依托，以國家信用做后盾。既向全國居民，特別是偏遠(yuǎn)地區(qū)的居民提供基本金融服務(wù)，又起到收集零散資金的效用，對保證財政投資的資金來源，促進(jìn)日本經(jīng)濟(jì)增長與發(fā)展起了重要的作用。

日本郵政儲蓄在吸收個人儲蓄存款上也一直處于領(lǐng)先地位。日本郵政儲蓄一直大力發(fā)展多用途家庭賬戶業(yè)務(wù)。工薪儲蓄和對公用事業(yè)機構(gòu)支出自動劃轉(zhuǎn)，是多用途家庭賬戶業(yè)務(wù)中的兩項主要的服務(wù)項目，這兩項服務(wù)不僅可以促進(jìn)用戶把郵儲賬戶作為家庭的主要預(yù)算賬戶，而且可以吸引更多的定期儲蓄和貨幣市場存單。日本郵政儲金局自1988年起代銷政府債券和政府定期存款券，由于政府債券的利息較高，因而極大地促進(jìn)了居民使用郵政金融服務(wù)。

3.風(fēng)險管理水平低下和專業(yè)人才的匱乏。與中國郵政儲蓄類似，日本郵政儲蓄資金運用自由后，失去了享受過去將其資金交給財務(wù)省資金運用部委托運用得到的高利率(即10年期國債利率再加0.2％的利率)，導(dǎo)致收益環(huán)境惡化。而且隨著市場利率水平的浮動，日本郵政儲蓄要承擔(dān)利率風(fēng)險。在金融專業(yè)人才方面，日本郵政儲蓄同樣面臨資金運用人才的匱乏，這已成為束縛日本郵政儲蓄發(fā)展的障礙之一。

4.成本與效益核算的難度。由于日本政府對郵政儲蓄的隱性補貼，以及郵政儲蓄自身存在的成本計算方面的問題，如與郵局共享房屋租金、實物設(shè)施的成本計算偏低等，導(dǎo)致日本郵政儲蓄在成本計算方面不夠精確，影響郵政儲蓄產(chǎn)品的定價能力。

(二)借鑒日本經(jīng)驗，實現(xiàn)我國郵政儲蓄銀行市場定位的措施

1.提高資金的運用能力和抗風(fēng)險能力。日本郵政儲蓄在很長一段時期，將其全部資金通過大藏省資金運用部，交給財政投融資進(jìn)行運用，自己不對資金進(jìn)行任何運用。隨著日本經(jīng)濟(jì)的發(fā)展及金融自由化的改革，日本郵政儲蓄開始對其部分資金進(jìn)行運用，并最終發(fā)展到資金的全額自主運用。綜觀我國郵政儲蓄，目前只是剛剛開始資金自主運用的嘗試。當(dāng)前郵儲資金運用渠道相當(dāng)狹窄，資金過度集中于債券和銀行存款，經(jīng)濟(jì)環(huán)境一旦開始進(jìn)入下滑期，整體贏利能力將大幅減弱。在加強拓展資金批發(fā)業(yè)務(wù)運用渠道的同時，應(yīng)當(dāng)積極開展資產(chǎn)零售方面業(yè)務(wù)，如個人住房貸款、汽車貸款等個人消費貸款，分散風(fēng)險。

2.注重資金向農(nóng)村地區(qū)的回流，確保農(nóng)村地區(qū)的資金供應(yīng)。我國郵政儲蓄長期以來將存款全部轉(zhuǎn)存中央銀行，基本上沒有向農(nóng)村地區(qū)回流，這是導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)資金供應(yīng)緊張的原因之一。農(nóng)村資金倒流回城市，削弱了金融支持農(nóng)業(yè)的應(yīng)有力度，進(jìn)一步加劇了中國金融的二元化格局。2003年9月1日，人民銀行規(guī)定郵政儲蓄可以與農(nóng)村信用社辦理大額協(xié)議存款之后，情況開始有所變化。截至2006年末，郵儲返還的資金已經(jīng)達(dá)到了1200億元，占到郵儲自主運用資金的18％。但相對于農(nóng)村龐大的貸款需求，這一比例還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。目前我國農(nóng)村有1.2億戶農(nóng)民有貸款的需求，對于有貸款需求的農(nóng)戶，目前我們只能滿足到60％，1.2億有貸款需求的農(nóng)產(chǎn)中，有7000萬戶能夠貸款，主要是農(nóng)戶的小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款。農(nóng)村的小企業(yè)貸款，滿足率是50％。

3.建立郵政儲蓄專門的會計核算體系，加強成本控制，提高效益。要正確處理郵政儲蓄與傳統(tǒng)郵政業(yè)務(wù)之間的關(guān)系。既要看到郵政儲蓄有借助國家郵政的信譽、龐大郵政網(wǎng)點而發(fā)展壯大的一面，又要看到郵政儲蓄具有不同于傳統(tǒng)郵政業(yè)務(wù)的特性，更是一家金融機構(gòu)，因此，要正確處理兩者的關(guān)系，使郵政儲蓄與傳統(tǒng)郵政的優(yōu)勢互補，爭取達(dá)到雙贏的局面。為達(dá)此目的，應(yīng)盡快改變目前郵政業(yè)務(wù)與郵政儲蓄共用一本大賬的狀況，使得郵政儲蓄真正轉(zhuǎn)變成以追求經(jīng)濟(jì)效益最大化為目的的金融機構(gòu)。

4.注重郵政儲蓄產(chǎn)品創(chuàng)新。日本郵政儲蓄不斷開發(fā)新的金融產(chǎn)品，如提供福利定期郵政儲蓄和新福利定期郵政儲蓄、看護(hù)郵政儲蓄，對于高齡病弱的群體，推行送退休金到家服務(wù)等。2002年1月還開始提供美國式退休金賬戶等。我國郵政儲蓄還沒有開發(fā)出一個與商業(yè)銀行不同的金融產(chǎn)品，創(chuàng)新能力低下。筆者認(rèn)為郵政儲蓄應(yīng)該利用其天然的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，開發(fā)與郵政有關(guān)的產(chǎn)品，與其他商業(yè)銀行實行錯位競爭。

5.加快專業(yè)人才培養(yǎng)，為郵政儲蓄發(fā)展奠定基礎(chǔ)。企業(yè)真正的核心競爭力在于企業(yè)中的人，而不在于技術(shù)或產(chǎn)品。從這意義上講，人才是企業(yè)的第一資源，是企業(yè)創(chuàng)新能力的源泉所在。尤其是對銀行業(yè)來說，同質(zhì)性特征決定了銀行競爭最終體現(xiàn)為服務(wù)上的競爭。而服務(wù)能力的高低則與人員素質(zhì)水平密切相關(guān)。由于傳統(tǒng)郵政儲蓄從業(yè)人員素質(zhì)較低，在組建郵政儲蓄銀行時必須加強人力資源培訓(xùn)，努力提高郵政儲蓄銀行從業(yè)人員素質(zhì)，以滿足郵政儲蓄銀行運營的需要。從某種程度上講，能否盡快配備并打造一支合格的金融專業(yè)隊伍，將決定郵政儲蓄銀行的改革成敗。因此，郵政儲蓄銀行要進(jìn)一步深化人事制度改革，建立市場化人力資源管理體制和有效的激勵約束機制。在現(xiàn)有郵政儲蓄人員隊伍基礎(chǔ)上，通過多種方式，吸收各類專業(yè)人才。要定期開展素質(zhì)教育、崗位技能培訓(xùn)等多種形式教育，提高從業(yè)人員的專業(yè)知識和操作技能

第三篇：郵政儲蓄銀行遭遇定位困惑

郵政儲蓄銀行遭遇定位困惑孔明明論文“為城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)居民提供基礎(chǔ)性金融服務(wù)”，銀監(jiān)會為郵政儲蓄銀行做了這樣的市場定位。這意味著，還未出生的郵政儲蓄銀行將在農(nóng)村與農(nóng)村信用社競爭，在城市又會受到各商業(yè)銀行的夾擊近日，經(jīng)國務(wù)院同意，中國銀監(jiān)會批準(zhǔn)籌建中國郵政儲蓄銀行。銀監(jiān)會要求郵政儲蓄銀行的籌建工作應(yīng)在6個月內(nèi)完成。中國郵政儲蓄的轉(zhuǎn)型，是國家加速非銀行金融機構(gòu)調(diào)整措施中的一部分。由此，規(guī)模巨大的郵政儲蓄系統(tǒng)將轉(zhuǎn)制為全國第五大商業(yè)銀行，郵政儲蓄銀行如何定位、如何運營等問題也逐漸明朗化。未來的市場定位一直在溫室里成長的郵政儲蓄要在激烈的市場競爭中站穩(wěn)腳跟，必須有清晰的市場定位。目前，全國郵政儲蓄營業(yè)網(wǎng)點超過37000個，其中，縣級以下的農(nóng)村網(wǎng)點占2/3以上，為農(nóng)村網(wǎng)點數(shù)量最多的金融機構(gòu)。截至今年3月底，全國郵政儲蓄存款余額已達(dá)1.48萬億元，其中農(nóng)村存款占50%以上。機構(gòu)龐大和市場占有率較高是郵政儲蓄的特點，在此現(xiàn)實下，郵政儲蓄銀行的成立被賦予了新的使命。央行副行長吳曉靈曾表示，加大新農(nóng)村建設(shè)資金投入更多要依靠農(nóng)村金融。她認(rèn)為，應(yīng)加快建立郵政儲蓄銀行，按照商業(yè)化原則，擴(kuò)大郵政儲蓄資金的自主運用范圍，引導(dǎo)郵政儲蓄資金支持“三農(nóng)”，完善郵政儲蓄機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的儲蓄、匯兌和支付服務(wù)功能。“新組建的中國郵政儲蓄銀行，將在保留利用郵政網(wǎng)絡(luò)吸儲功能的基礎(chǔ)上，充分發(fā)揮其網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，完善城鄉(xiāng)金融服務(wù)功能，以零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)為主，面向普通大眾，特別是為城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)居民提供基礎(chǔ)性金融服務(wù)，與其他商業(yè)銀行形成良好的互補關(guān)系，支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)。”中國銀監(jiān)會副主席蔡鄂生的表態(tài)實際上為郵政儲蓄銀行的定位給予了明確答復(fù)。防止“農(nóng)轉(zhuǎn)非”目前，我國農(nóng)村金融機構(gòu)以農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用合作社為主。由于體制等多方面原因，這些機構(gòu)普遍存在資產(chǎn)質(zhì)量不高、財務(wù)負(fù)擔(dān)較重、風(fēng)險補償能力低、法人治理不完善等問題，制約著服務(wù)“三農(nóng)”作用充分發(fā)揮。在管理層對郵政儲蓄銀行提出“服務(wù)?三農(nóng)?”這一定位之后，市場最為關(guān)心的是郵政儲蓄銀行這個襁褓中的金融機構(gòu)是否不辱使命。國務(wù)院發(fā)展研究中心金融所在《關(guān)于郵政儲蓄與郵政體制聯(lián)動改革的建議》中指出：如果將郵儲銀行再建成一個普通商業(yè)銀行，其從商業(yè)利益出發(fā)，必定不會積極支持“三農(nóng)”，從而進(jìn)一步加大農(nóng)村資金缺口。近年來，農(nóng)業(yè)銀行為擺脫農(nóng)業(yè)這個貧窮的“烏龜殼”，撤掉了許多農(nóng)村網(wǎng)點，與農(nóng)業(yè)的聯(lián)系越來越弱。據(jù)一份資料披露，農(nóng)業(yè)銀行的農(nóng)業(yè)貸款只占貸款總額10%，而且有越來越少的趨勢。原因很簡單，在農(nóng)村經(jīng)營成本很高、風(fēng)險較大。可以想見，未來商業(yè)化的郵政儲蓄銀行在利潤最大化驅(qū)動下，勢必會“農(nóng)轉(zhuǎn)非”。為此，國務(wù)院發(fā)展研究中心金融所建議可否通過中央和地方財政貼息，在提供某種保障的情況下，將一定的存款轉(zhuǎn)由農(nóng)信社運用，資金運用的期限、利率等條件按市場談判決定。業(yè)內(nèi)專家也表示，完全依靠市場力量驅(qū)使郵政儲蓄資金流向“三農(nóng)”建設(shè)是不現(xiàn)實的，資金的趨利動機必然使其流向收益率高、風(fēng)險小的城市市場。因此，專家建議在郵政儲蓄銀行成立之初，應(yīng)對其有一個清晰的市場定位，比如，強制規(guī)定一部分資金必須投資到農(nóng)村，并給予部分優(yōu)惠政策。要讓郵政儲蓄將資金用于農(nóng)村建設(shè)必須使之有利可圖。銀監(jiān)會對此也強調(diào)，要研究制定郵政儲蓄資金有償回流農(nóng)村的機制。與農(nóng)信社實現(xiàn)雙贏對一個大部分存款來源農(nóng)村、營業(yè)網(wǎng)點扎根農(nóng)村的金融機構(gòu)來說，如何面對農(nóng)村信用社在農(nóng)村的市場占有率，也是郵儲銀行不得不面對的現(xiàn)實。其實，農(nóng)信社與郵政儲蓄在農(nóng)村市場的競爭早就開始了，不過，它們以往爭奪的焦點主要是存

款和匯兌業(yè)務(wù)。郵政儲蓄銀行成立后，將可開展貸款業(yè)務(wù)，雙方的競爭將更全面、激烈。北京郵政局郊縣的基層員工去年下半年就接受小額信貸業(yè)務(wù)培訓(xùn)。北京郵政儲蓄內(nèi)部人士表示，他們已經(jīng)做好了開通小額信貸業(yè)務(wù)的充分準(zhǔn)備，北京市對郵儲開展小額信貸業(yè)務(wù)工作很重視。北京市郵政局準(zhǔn)備推出的小額信貸業(yè)務(wù)是落實中央“資金回流農(nóng)村”政策的體現(xiàn)，目前主要面向郊縣農(nóng)村。這與目前已經(jīng)改制為北京農(nóng)村商業(yè)銀行的原北京農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)范圍相同。與郵政儲蓄銀行相比，農(nóng)信社的最大優(yōu)勢是歷史悠久，有一套成熟的制度和豐富的農(nóng)村經(jīng)營經(jīng)驗。郵政儲蓄過去長期只從事存款和匯兌業(yè)務(wù)，在其他金融業(yè)務(wù)方面缺乏經(jīng)驗和人才。農(nóng)信社經(jīng)營了五十多年，其間因國家政策性指令所產(chǎn)生的不良貸款，至今仍然沒有得到解決，這是農(nóng)信社與郵政儲蓄銀行相比最大的劣勢。郵政儲蓄資金一直存放在人民銀行，沒有進(jìn)行過放貸業(yè)務(wù)，沒有一分錢壞賬，也沒有歷史包袱。農(nóng)信社科技落后，結(jié)算手段落后，尚未實現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)，這也是一大劣勢；而郵政儲蓄建有全國郵政計算機網(wǎng)絡(luò)，聯(lián)網(wǎng)覆蓋了全國31個省、直轄市、自治區(qū)，且能實現(xiàn)城鄉(xiāng)聯(lián)網(wǎng)。如此看來，二者優(yōu)勢可互補，完全可以取長補短，這樣才能實現(xiàn)雙贏。在業(yè)界看來，農(nóng)信社與郵政儲蓄銀行可能開展的合作是：郵政儲蓄銀行可以委托農(nóng)信社向農(nóng)村發(fā)放貸款；農(nóng)信社可以依托郵政儲蓄銀行完備的清算體系進(jìn)行結(jié)算等。匯金公司一位人士表示，郵政儲蓄銀行的市場定位問題應(yīng)結(jié)合農(nóng)信社的改革綜合考慮，“既避免和已有的商業(yè)、政策性銀行業(yè)務(wù)重疊，又能夠與農(nóng)信社形成良好的合作與競爭關(guān)系，為社區(qū)和廣大農(nóng)村提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。”避免與商業(yè)銀行過度競爭

經(jīng)過二十年的積累，郵政儲蓄事實上已經(jīng)成為老百姓身邊的“綠色銀行”、“百姓銀行”。一旦改制為商業(yè)銀行，為城市社區(qū)居民提供基礎(chǔ)性金融服務(wù)，郵政儲蓄銀行將不可避免地受到各銀行的夾擊。實際上，目前中國銀行業(yè)已呈現(xiàn)出過度競爭態(tài)勢，在特大城市及部分沿海城市，有外資銀行、國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行及城市商業(yè)銀行之間的競爭；在大中城市有國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行及城市商業(yè)銀行之間的競爭；在中小城市及部分中心城鎮(zhèn)有國有商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、城市信用合作社和農(nóng)村信用合作社之間的競爭。這種布局模式，使一個區(qū)域內(nèi)各種銀行機構(gòu)并存。在我國實行金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營、對銀行業(yè)務(wù)范圍限制較嚴(yán)的情況下，各銀行機構(gòu)所從事的業(yè)務(wù)種類基本一致。在業(yè)務(wù)總量既定的條件下，各銀行的分支機構(gòu)只能在某一個平衡點上分割既有的業(yè)務(wù)量。業(yè)務(wù)量較大的區(qū)域，各家還可以和平共處，而業(yè)務(wù)量較小的區(qū)域，則很難人人都“喂飽”。郵政儲蓄銀行如何在過度競爭的格局下再分一杯羹，尚需拭目以待。城鄉(xiāng)區(qū)別對待“郵儲改革必須重新尋找與確定自己的市場定位，我建議有關(guān)部門考慮把農(nóng)村和城市的郵儲改革分開解決。” 北京郵電大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院吳洪教授的觀點十分新穎。她說：“對在這樣一個沒有歷史包袱與呆壞賬負(fù)擔(dān)的資產(chǎn)上新成立的商業(yè)銀行，應(yīng)該盡量賦予其全新的內(nèi)容，從一開始就將其辦成一家完全市場化、規(guī)范化的商業(yè)銀行，并讓它自己去承擔(dān)所應(yīng)承擔(dān)的信用、流動、利率、匯率等一系列風(fēng)險。當(dāng)然，這還需要國家在政策上的扶持，并允許其開辦一些特殊業(yè)務(wù)。”吳洪強調(diào)，在把城市郵儲推向市場化的同時，對農(nóng)村郵儲則不能采取同樣方式。“農(nóng)村經(jīng)濟(jì)落后，貸款風(fēng)險大且無法避免，因此，在城市實行市場金融時，農(nóng)村應(yīng)實行政策金融，即政府在稅收、貼現(xiàn)、利率應(yīng)用等方面都必須有優(yōu)惠政策。”她認(rèn)為，國有商業(yè)銀行對一大批縣（市）支行及其附屬機構(gòu)逐步撤并的機構(gòu)改革，恰恰為郵儲銀行提供了發(fā)展機遇。它可以低成本、高速度地填補這些機構(gòu)退出所留下的市場空白，發(fā)展自身業(yè)務(wù)。吳洪建議，“剛剛進(jìn)入市場競爭的郵政儲蓄，在設(shè)備、人才、管理經(jīng)驗及客戶資源等各方面，都難以與其他國內(nèi)銀行站在同一起跑線上，更不用提實力雄厚的外資金融企業(yè)。因此，在改革初期，國家需要通過制定相應(yīng)政策給予一定保護(hù)，以助其盡快提高市場競爭能力。”郵政儲蓄銀行遭遇定位困惑孔明明

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第四篇：中國郵政儲蓄銀行市場定位及業(yè)務(wù)范圍

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中國郵政儲蓄銀行市場定位及業(yè)務(wù)范圍

中國郵政儲蓄銀行市場定位

中國郵政儲蓄銀行成立后的市場定位是：充分依托和發(fā)揮郵政的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，完善城鄉(xiāng)金融服務(wù)功能，以零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)為主，為國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展，為廣大居民群眾提供金融服務(wù)；經(jīng)監(jiān)管部門批準(zhǔn)，辦理零售類信貸業(yè)務(wù)和公司業(yè)務(wù)，與國內(nèi)其他商業(yè)銀行形成良好的互補關(guān)系，有力地支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)。

中國郵政儲蓄銀行業(yè)務(wù)范圍

中國郵政儲蓄銀行成立后，按照《商業(yè)銀行法》的要求，將可以全面辦理商業(yè)銀行業(yè)務(wù)。目前，中國郵政儲蓄銀行主要是利用覆蓋城鄉(xiāng)的網(wǎng)絡(luò)資源，大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)，穩(wěn)健經(jīng)營低風(fēng)險資產(chǎn)業(yè)務(wù)。

負(fù)債業(yè)務(wù)主要包括吸收人民幣儲蓄、外幣儲蓄。資產(chǎn)業(yè)務(wù)主要包括協(xié)議存款、同業(yè)存款、債券投資、票據(jù)貼現(xiàn)、銀團(tuán)貸款、小額貸款、消費信貸等。中間業(yè)務(wù)主要包括匯兌、代理收付款項、代理保險、代理承銷發(fā)行、兌付政府債券、代銷開放式基金、提供個人存款證明服務(wù)及保管箱服務(wù)等。

在各方面條件成熟時，中國郵政儲蓄銀行將進(jìn)一步拓展公司業(yè)務(wù)，提高競爭力和效益。負(fù)債業(yè)務(wù)將開辦對公存款業(yè)務(wù)、發(fā)行金融債券等。資產(chǎn)業(yè)務(wù)將穩(wěn)步開展信貸業(yè)務(wù)，實現(xiàn)資金多渠道回流農(nóng)村。中間業(yè)務(wù)將發(fā)展基金托管業(yè)務(wù)、理財服務(wù)、代理買賣外匯、公司結(jié)算等業(yè)務(wù)。

總資產(chǎn)回報率指標(biāo)越高，表明企業(yè)資產(chǎn)利用效果越好，說明企業(yè)在增加收入和節(jié)約資金使用等方面取得了良好的效果，郵儲2012——2014年總資產(chǎn)回報率持續(xù)下降，說明郵儲的收入增加和成本節(jié)約能力有所減弱。

凈資產(chǎn)收益率是綜合性的財務(wù)分析指標(biāo)，能夠綜合反映償債能力、營運能力和獲利能力，由表中可知，郵儲的資產(chǎn)收益率自2012——2014年逐年下降，可以理解為隨著規(guī)模的不斷擴(kuò)大、凈資產(chǎn)的不斷增加，必須開拓新的產(chǎn)品、新的市場并輔之以新的管理模式，以保證凈利潤與凈資產(chǎn)同步增長，但這是一個很大的挑戰(zhàn)。

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第五篇：中國郵政儲蓄銀行市場定位及業(yè)務(wù)范圍

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中國郵政儲蓄銀行市場定位及業(yè)務(wù)范圍

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中國郵政儲蓄銀行市場定位

中國郵政儲蓄銀行成立后的市場定位是：充分依托和發(fā)揮郵政的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，完善城鄉(xiāng)金融服務(wù)功能，以零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)為主，為國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展，為廣大居民群眾提供金融服務(wù)；經(jīng)監(jiān)管部門批準(zhǔn)，辦理零售類信貸業(yè)務(wù)和公司業(yè)務(wù)，與國內(nèi)其他商業(yè)銀行形成良好的互補關(guān)系，有力地支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)。

中國郵政儲蓄銀行業(yè)務(wù)范圍

中國郵政儲蓄銀行成立后，按照《商業(yè)銀行法》的要求，將可以全面辦理商業(yè)銀行業(yè)務(wù)。

目前，中國郵政儲蓄銀行主要是利用覆蓋城鄉(xiāng)的網(wǎng)絡(luò)資源，大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)，穩(wěn)健經(jīng)營低風(fēng)險資產(chǎn)業(yè)務(wù)。

負(fù)債業(yè)務(wù)主要包括吸收人民幣儲蓄、外幣儲蓄。資產(chǎn)業(yè)務(wù)主要包括協(xié)議存款、同業(yè)存款、債券投資、票據(jù)貼現(xiàn)、銀團(tuán)貸款、小額貸款、消費信貸等。中間業(yè)務(wù)主要包括匯兌、代理收付款項、代理保險、代理承銷發(fā)行、兌付政府債券、代銷開放式基金、提供個人存款證明服務(wù)及保管箱服務(wù)等。

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在各方面條件成熟時，中國郵政儲蓄銀行將進(jìn)一步拓展公司業(yè)務(wù)，提高競爭力和效益。負(fù)債業(yè)務(wù)將開辦對公存款業(yè)務(wù)、發(fā)行金融債券等。資產(chǎn)業(yè)務(wù)將穩(wěn)步開展信貸業(yè)務(wù)，實現(xiàn)資金多渠道回流農(nóng)村。中間業(yè)務(wù)將發(fā)展基金托管業(yè)務(wù)、理財服務(wù)、代理買賣外匯、公司結(jié)算等業(yè)務(wù)。

總資產(chǎn)回報率指標(biāo)越高，表明企業(yè)資產(chǎn)利用效果越好，說明企業(yè)在增加收入和節(jié)約資金使用等方面取得了良好的效果，郵儲2012——2014年總資產(chǎn)回報率持續(xù)下降，說明郵儲的收入增加和成本節(jié)約能力有所減弱。

凈資產(chǎn)收益率是綜合性的財務(wù)分析指標(biāo)，能夠綜合反映償債能力、營運能力和獲利能力，由表中可知，郵儲的資產(chǎn)收益率自2012——2014年逐年下降，可以理解為隨著規(guī)模的不斷擴(kuò)大、凈資產(chǎn)的不斷增加，必須開拓新的產(chǎn)品、新的市場并輔之以新的管理模式，以保證凈利潤與凈資產(chǎn)同步增長，但這是一個很大的挑戰(zhàn)。

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