第一篇：中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行市場(chǎng)定位及業(yè)務(wù)范圍

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行市場(chǎng)定位及業(yè)務(wù)范圍

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行市場(chǎng)定位

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行成立后的市場(chǎng)定位是：充分依托和發(fā)揮郵政的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，完善城鄉(xiāng)金融服務(wù)功能，以零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)為主，為國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展，為廣大居民群眾提供金融服務(wù)；經(jīng)監(jiān)管部門批準(zhǔn)，辦理零售類信貸業(yè)務(wù)和公司業(yè)務(wù)，與國(guó)內(nèi)其他商業(yè)銀行形成良好的互補(bǔ)關(guān)系，有力地支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行業(yè)務(wù)范圍

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行成立后，按照《商業(yè)銀行法》的要求，將可以全面辦理商業(yè)銀行業(yè)務(wù)。目前，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行主要是利用覆蓋城鄉(xiāng)的網(wǎng)絡(luò)資源，大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)，穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)業(yè)務(wù)。

負(fù)債業(yè)務(wù)主要包括吸收人民幣儲(chǔ)蓄、外幣儲(chǔ)蓄。資產(chǎn)業(yè)務(wù)主要包括協(xié)議存款、同業(yè)存款、債券投資、票據(jù)貼現(xiàn)、銀團(tuán)貸款、小額貸款、消費(fèi)信貸等。中間業(yè)務(wù)主要包括匯兌、代理收付款項(xiàng)、代理保險(xiǎn)、代理承銷發(fā)行、兌付政府債券、代銷開放式基金、提供個(gè)人存款證明服務(wù)及保管箱服務(wù)等。

在各方面條件成熟時(shí)，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行將進(jìn)一步拓展公司業(yè)務(wù)，提高競(jìng)爭(zhēng)力和效益。負(fù)債業(yè)務(wù)將開辦對(duì)公存款業(yè)務(wù)、發(fā)行金融債券等。資產(chǎn)業(yè)務(wù)將穩(wěn)步開展信貸業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)資金多渠道回流農(nóng)村。中間業(yè)務(wù)將發(fā)展基金托管業(yè)務(wù)、理財(cái)服務(wù)、代理買賣外匯、公司結(jié)算等業(yè)務(wù)。總資產(chǎn)回報(bào)率指標(biāo)越高，表明企業(yè)資產(chǎn)利用效果越好，說(shuō)明企業(yè)在增加收入和節(jié)約資金使用等方面取得了良好的效果，郵儲(chǔ)2012——2014年總資產(chǎn)回報(bào)率持續(xù)下降，說(shuō)明郵儲(chǔ)的收入增加和成本節(jié)約能力有所減弱。

凈資產(chǎn)收益率是綜合性的財(cái)務(wù)分析指標(biāo)，能夠綜合反映償債能力、營(yíng)運(yùn)能力和獲利能力，由表中可知，郵儲(chǔ)的資產(chǎn)收益率自2012——2014年逐年下降，可以理解為隨著規(guī)模的不斷擴(kuò)大、凈資產(chǎn)的不斷增加，必須開拓新的產(chǎn)品、新的市場(chǎng)并輔之以新的管理模式，以保證凈利潤(rùn)與凈資產(chǎn)同步增長(zhǎng)，但這是一個(gè)很大的挑戰(zhàn)。

第二篇：中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行市場(chǎng)定位及業(yè)務(wù)范圍

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中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行市場(chǎng)定位及業(yè)務(wù)范圍

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行市場(chǎng)定位

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行成立后的市場(chǎng)定位是：充分依托和發(fā)揮郵政的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，完善城鄉(xiāng)金融服務(wù)功能，以零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)為主，為國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展，為廣大居民群眾提供金融服務(wù)；經(jīng)監(jiān)管部門批準(zhǔn)，辦理零售類信貸業(yè)務(wù)和公司業(yè)務(wù)，與國(guó)內(nèi)其他商業(yè)銀行形成良好的互補(bǔ)關(guān)系，有力地支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行業(yè)務(wù)范圍

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行成立后，按照《商業(yè)銀行法》的要求，將可以全面辦理商業(yè)銀行業(yè)務(wù)。目前，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行主要是利用覆蓋城鄉(xiāng)的網(wǎng)絡(luò)資源，大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)，穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)業(yè)務(wù)。

負(fù)債業(yè)務(wù)主要包括吸收人民幣儲(chǔ)蓄、外幣儲(chǔ)蓄。資產(chǎn)業(yè)務(wù)主要包括協(xié)議存款、同業(yè)存款、債券投資、票據(jù)貼現(xiàn)、銀團(tuán)貸款、小額貸款、消費(fèi)信貸等。中間業(yè)務(wù)主要包括匯兌、代理收付款項(xiàng)、代理保險(xiǎn)、代理承銷發(fā)行、兌付政府債券、代銷開放式基金、提供個(gè)人存款證明服務(wù)及保管箱服務(wù)等。

在各方面條件成熟時(shí)，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行將進(jìn)一步拓展公司業(yè)務(wù)，提高競(jìng)爭(zhēng)力和效益。負(fù)債業(yè)務(wù)將開辦對(duì)公存款業(yè)務(wù)、發(fā)行金融債券等。資產(chǎn)業(yè)務(wù)將穩(wěn)步開展信貸業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)資金多渠道回流農(nóng)村。中間業(yè)務(wù)將發(fā)展基金托管業(yè)務(wù)、理財(cái)服務(wù)、代理買賣外匯、公司結(jié)算等業(yè)務(wù)。

總資產(chǎn)回報(bào)率指標(biāo)越高，表明企業(yè)資產(chǎn)利用效果越好，說(shuō)明企業(yè)在增加收入和節(jié)約資金使用等方面取得了良好的效果，郵儲(chǔ)2012——2014年總資產(chǎn)回報(bào)率持續(xù)下降，說(shuō)明郵儲(chǔ)的收入增加和成本節(jié)約能力有所減弱。

凈資產(chǎn)收益率是綜合性的財(cái)務(wù)分析指標(biāo)，能夠綜合反映償債能力、營(yíng)運(yùn)能力和獲利能力，由表中可知，郵儲(chǔ)的資產(chǎn)收益率自2012——2014年逐年下降，可以理解為隨著規(guī)模的不斷擴(kuò)大、凈資產(chǎn)的不斷增加，必須開拓新的產(chǎn)品、新的市場(chǎng)并輔之以新的管理模式，以保證凈利潤(rùn)與凈資產(chǎn)同步增長(zhǎng)，但這是一個(gè)很大的挑戰(zhàn)。

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第三篇：中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行市場(chǎng)定位及業(yè)務(wù)范圍

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中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行市場(chǎng)定位及業(yè)務(wù)范圍

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中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行市場(chǎng)定位

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行成立后的市場(chǎng)定位是：充分依托和發(fā)揮郵政的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，完善城鄉(xiāng)金融服務(wù)功能，以零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)為主，為國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展，為廣大居民群眾提供金融服務(wù)；經(jīng)監(jiān)管部門批準(zhǔn)，辦理零售類信貸業(yè)務(wù)和公司業(yè)務(wù)，與國(guó)內(nèi)其他商業(yè)銀行形成良好的互補(bǔ)關(guān)系，有力地支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行業(yè)務(wù)范圍

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行成立后，按照《商業(yè)銀行法》的要求，將可以全面辦理商業(yè)銀行業(yè)務(wù)。

目前，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行主要是利用覆蓋城鄉(xiāng)的網(wǎng)絡(luò)資源，大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)，穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)業(yè)務(wù)。

負(fù)債業(yè)務(wù)主要包括吸收人民幣儲(chǔ)蓄、外幣儲(chǔ)蓄。資產(chǎn)業(yè)務(wù)主要包括協(xié)議存款、同業(yè)存款、債券投資、票據(jù)貼現(xiàn)、銀團(tuán)貸款、小額貸款、消費(fèi)信貸等。中間業(yè)務(wù)主要包括匯兌、代理收付款項(xiàng)、代理保險(xiǎn)、代理承銷發(fā)行、兌付政府債券、代銷開放式基金、提供個(gè)人存款證明服務(wù)及保管箱服務(wù)等。

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在各方面條件成熟時(shí)，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行將進(jìn)一步拓展公司業(yè)務(wù)，提高競(jìng)爭(zhēng)力和效益。負(fù)債業(yè)務(wù)將開辦對(duì)公存款業(yè)務(wù)、發(fā)行金融債券等。資產(chǎn)業(yè)務(wù)將穩(wěn)步開展信貸業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)資金多渠道回流農(nóng)村。中間業(yè)務(wù)將發(fā)展基金托管業(yè)務(wù)、理財(cái)服務(wù)、代理買賣外匯、公司結(jié)算等業(yè)務(wù)。

總資產(chǎn)回報(bào)率指標(biāo)越高，表明企業(yè)資產(chǎn)利用效果越好，說(shuō)明企業(yè)在增加收入和節(jié)約資金使用等方面取得了良好的效果，郵儲(chǔ)2012——2014年總資產(chǎn)回報(bào)率持續(xù)下降，說(shuō)明郵儲(chǔ)的收入增加和成本節(jié)約能力有所減弱。

凈資產(chǎn)收益率是綜合性的財(cái)務(wù)分析指標(biāo)，能夠綜合反映償債能力、營(yíng)運(yùn)能力和獲利能力，由表中可知，郵儲(chǔ)的資產(chǎn)收益率自2012——2014年逐年下降，可以理解為隨著規(guī)模的不斷擴(kuò)大、凈資產(chǎn)的不斷增加，必須開拓新的產(chǎn)品、新的市場(chǎng)并輔之以新的管理模式，以保證凈利潤(rùn)與凈資產(chǎn)同步增長(zhǎng)，但這是一個(gè)很大的挑戰(zhàn)。

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第四篇：中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的戰(zhàn)略定位

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的戰(zhàn)略定位

《中國(guó)金融》2008年第19期

2007年成立的中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行，將面對(duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，努力利用優(yōu)勢(shì)，克服劣勢(shì)，提供獨(dú)具特色的金融服務(wù)項(xiàng)目和服務(wù)領(lǐng)域。

因此，有必要了解郵政儲(chǔ)蓄銀行自身的優(yōu)勢(shì)和不足，明白外部金融服務(wù)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，根據(jù)一定的原則來(lái)確定郵政儲(chǔ)蓄銀行的戰(zhàn)略定位。郵政儲(chǔ)蓄銀行的發(fā)展歷史

新中國(guó)的郵政金融業(yè)務(wù)在郵政儲(chǔ)蓄銀行成立之前經(jīng)歷了代辦儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)、自辦儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)和新增資金自主運(yùn)用三個(gè)發(fā)展階段。1986年，面對(duì)通貨膨脹高達(dá)兩位數(shù)的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，為充分利用郵政網(wǎng)絡(luò)回籠資金，緩解通貨膨脹壓力，郵政部門恢復(fù)了代辦儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)。1990年，郵政儲(chǔ)蓄存款全額轉(zhuǎn)存人民銀行，成為中央銀行宏觀調(diào)控的資金來(lái)源。隨著經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的發(fā)展，經(jīng)濟(jì)周期由通貨膨脹變?yōu)橥ㄘ浘o縮，只存不貸的郵儲(chǔ)業(yè)務(wù)加劇了銀根的緊縮程度，1997年人民銀行首次提出組建郵政儲(chǔ)蓄銀行，以改變郵儲(chǔ)只存不貸的局面。2003年8月1日，郵政儲(chǔ)蓄存款新老劃段，新增的儲(chǔ)蓄存款資金由國(guó)家郵政局自主運(yùn)用，原有的存款繼續(xù)轉(zhuǎn)存人民銀行。2006年6月郵政儲(chǔ)蓄銀行正式籌建，并在一些地區(qū)試辦定期存單小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)。2007年3月20日，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行成立。

郵政儲(chǔ)蓄銀行的發(fā)展優(yōu)勢(shì)

特有的網(wǎng)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)

郵政儲(chǔ)蓄銀行在網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量上超過(guò)大多數(shù)商業(yè)銀行，建成了城鄉(xiāng)網(wǎng)點(diǎn)最多、網(wǎng)絡(luò)覆蓋面最廣的個(gè)人金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。郵政儲(chǔ)蓄銀行正式成立時(shí)，擁有儲(chǔ)蓄營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)3.6萬(wàn)個(gè)、匯兌營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)4.5萬(wàn)個(gè)、國(guó)際匯款營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)2萬(wàn)個(gè)。其中有近60%的儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)和近70%的匯兌網(wǎng)點(diǎn)分布在農(nóng)村地區(qū)，成為溝通城鄉(xiāng)居民個(gè)人結(jié)算的主要渠道之一。特別是在一些邊遠(yuǎn)地區(qū)，郵政儲(chǔ)蓄是當(dāng)?shù)鼐用裎┮豢色@得的金融服務(wù)。

資金成本低廉的優(yōu)勢(shì)

郵政儲(chǔ)蓄銀行遍布全國(guó)城鄉(xiāng)的網(wǎng)點(diǎn)，便利了業(yè)務(wù)宣傳，降低了資金成本。另外，它的匯兌信息資源也是其他存款性金融機(jī)構(gòu)所不能相比的。尤其在中西部地區(qū)，大量外出務(wù)工人員給郵政部門帶來(lái)了巨額的匯兌資金。

良好的品牌及信譽(yù)的優(yōu)勢(shì)

依托郵政的國(guó)家信譽(yù)，受益于郵政業(yè)務(wù)的普遍性、廣泛性和公益性的良好社會(huì)形象，再加上成立之前只存不貸、存款無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)，郵政儲(chǔ)蓄銀行形成了社會(huì)知名、百姓信賴的業(yè)務(wù)品牌。

負(fù)債規(guī)模大、客戶群多的優(yōu)勢(shì)

郵政儲(chǔ)蓄銀行已經(jīng)成為我國(guó)金融市場(chǎng)中的一支重要力量。截至2008年4月末，存款余額為l8650億元，規(guī)模僅次于4家國(guó)有商業(yè)銀行，是中國(guó)第五位的存款機(jī)構(gòu)；郵政綠卡發(fā)卡量達(dá)2億張，為中國(guó)第三大發(fā)卡銀行。

郵政儲(chǔ)蓄銀行的不足之處

股權(quán)結(jié)構(gòu)單一，不利于形成有效的公司治理機(jī)制

郵政儲(chǔ)蓄銀行注冊(cè)資本200億元，由各地郵政局共同出資繳納。其股東中國(guó)郵政集團(tuán)帶有公共服務(wù)性質(zhì)，提供準(zhǔn)公共產(chǎn)品。股權(quán)結(jié)構(gòu)單一，如果不進(jìn)行股權(quán)多元化改革，難以形成高效運(yùn)轉(zhuǎn)的公司治理機(jī)制；另一方面，郵政儲(chǔ)蓄銀行內(nèi)控制度不完善，對(duì)于注重盈利性的投資者的吸引力是不夠的。

從業(yè)人員金融專業(yè)知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)偏少，不利于拓展傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)

由于二十年來(lái)郵政儲(chǔ)蓄銀行“只存不貸”，其從業(yè)人員的金融從業(yè)經(jīng)驗(yàn)和專業(yè)知識(shí)相對(duì)缺乏。基層很多員工是郵政出身，對(duì)信貸業(yè)務(wù)不熟悉，不具備貸款風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別能力和控制能力，人員素質(zhì)難以適應(yīng)銀行業(yè)務(wù)大規(guī)模發(fā)展需要。資產(chǎn)運(yùn)用過(guò)于集中，凸現(xiàn)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

2006年郵政儲(chǔ)蓄自主運(yùn)用資金的總規(guī)模約為4400億元，首次出現(xiàn)儲(chǔ)郵政儲(chǔ)蓄銀行資金自主運(yùn)用的規(guī)模大于“老存款”余額的局面，此后，這種形勢(shì)日益加劇，帶來(lái)了資產(chǎn)運(yùn)用過(guò)于集中的風(fēng)險(xiǎn)。如果資產(chǎn)運(yùn)用不當(dāng)，不能增加收入，在負(fù)債的硬約束下，就會(huì)造成收入與支出不匹配的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，資產(chǎn)運(yùn)用的安全性和效益性問(wèn)題也愈加突出。

郵政與銀行混業(yè)，隱藏風(fēng)險(xiǎn)苗頭

郵政儲(chǔ)蓄銀行是由郵政企業(yè)出資開辦的，二者同屬于中國(guó)郵政集團(tuán)，其經(jīng)營(yíng)決策在一定程度上會(huì)受到郵政部門的影響。尤其是在基層，郵政儲(chǔ)蓄銀行從業(yè)人員與郵政混崗作業(yè)、崗位更換頻繁，隱藏著操作風(fēng)險(xiǎn)和內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)。這對(duì)郵政集團(tuán)尤其是郵政儲(chǔ)蓄銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制能力提出了更大的考驗(yàn)。郵政儲(chǔ)蓄銀行面臨的外部競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境

城市地區(qū)金融競(jìng)爭(zhēng)激烈，而農(nóng)村地區(qū)和部分社區(qū)金融服務(wù)不足

目前我國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行、其他一些全國(guó)性和地方性的股份制商業(yè)銀行以及一些競(jìng)爭(zhēng)力較強(qiáng)的外資銀行都具有長(zhǎng)期的銀行業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)和較高的管理水平。受到效益性的制約，它們偏重于城市的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)，而在農(nóng)村地區(qū)的業(yè)務(wù)活動(dòng)較少，農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)出現(xiàn)了少數(shù)金融機(jī)構(gòu)壟斷的局面以及金融服務(wù)嚴(yán)重不足的情況。

流動(dòng)性過(guò)剩增加了資金運(yùn)用難度

流動(dòng)性過(guò)剩不僅導(dǎo)致信貸和投資擴(kuò)張，也促使資產(chǎn)價(jià)格上漲。為此，人民銀行出臺(tái)了緊縮銀根措施，多次上調(diào)存款準(zhǔn)備金率，各商業(yè)銀行也加大了風(fēng)險(xiǎn)控制力度，審慎貸款，這同樣也加大了郵政儲(chǔ)蓄銀行的資金運(yùn)用難度，給郵政儲(chǔ)蓄銀行的資金運(yùn)用帶來(lái)了一定的挑戰(zhàn)。

金融市場(chǎng)的快速發(fā)展對(duì)郵政儲(chǔ)蓄銀行的資金運(yùn)用利害參半

國(guó)內(nèi)的直接融資逐步得到發(fā)展，金融市場(chǎng)的功能日益完善。企業(yè)和商業(yè)銀行可以通過(guò)市場(chǎng)發(fā)行債券進(jìn)行融資，中長(zhǎng)期資金來(lái)源的拓寬對(duì)郵政儲(chǔ)蓄資金的需求形成較大的替代。這一方面減少了在信貸方面對(duì)郵政儲(chǔ)蓄銀行的資金需求，對(duì)郵政儲(chǔ)蓄銀行的資金運(yùn)用形成了制約，但是另一方面，郵政儲(chǔ)蓄銀行可以通過(guò)金融市場(chǎng)進(jìn)行投資，調(diào)整資產(chǎn)組合，降低風(fēng)險(xiǎn)，增加收益。郵政儲(chǔ)蓄銀行的戰(zhàn)略定位及措施建議

根據(jù)郵政儲(chǔ)蓄銀行自身的特點(diǎn)和外部競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境的狀況，按照嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)、發(fā)揮比較優(yōu)勢(shì)、充分利用外部環(huán)境和政策傾斜等原則，筆者對(duì)郵政儲(chǔ)蓄銀行作如下定位：近期應(yīng)該是全國(guó)性的專業(yè)銀行，從事專門經(jīng)營(yíng)并提供專門性金融服務(wù)的銀行，而不是通常意義的商業(yè)銀行。應(yīng)依托網(wǎng)點(diǎn)多的核心優(yōu)勢(shì)，避開信貸經(jīng)驗(yàn)和內(nèi)控能力較差的弱勢(shì)，向競(jìng)爭(zhēng)較弱的領(lǐng)域拓展業(yè)務(wù)。

具體到業(yè)務(wù)方面，首先要以個(gè)人金融服務(wù)為主，辦理風(fēng)險(xiǎn)較小的零售業(yè)務(wù)和無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的中間業(yè)務(wù)。廣泛開展個(gè)人金融業(yè)務(wù)能夠有效地分散風(fēng)險(xiǎn)，并把風(fēng)險(xiǎn)控制在一定的范圍之內(nèi)。以個(gè)人客戶為中心設(shè)計(jì)業(yè)務(wù)，以零售業(yè)務(wù)為主，這也是國(guó)際上大多數(shù)郵政儲(chǔ)蓄銀行的共同做法。而中間業(yè)務(wù)在不引起郵政儲(chǔ)蓄銀行資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)變動(dòng)的情況下，充分利用銀行的設(shè)施和資源，增加了銀行的收益，也應(yīng)該成為發(fā)展的重點(diǎn)之一。

其次，避開競(jìng)爭(zhēng)較強(qiáng)的領(lǐng)域和地域，側(cè)重于“三農(nóng)”和城市社區(qū)的金融服務(wù)，彌補(bǔ)金融服務(wù)體系的不足。側(cè)重于“三農(nóng)”和城市社區(qū)服務(wù)的金融服務(wù)，可以有效地彌補(bǔ)我國(guó)金融組織中農(nóng)村基層和社區(qū)金融服務(wù)的不足，緩解農(nóng)民和中小企業(yè)融資難的問(wèn)題，同時(shí)也可避免在競(jìng)爭(zhēng)激烈的地區(qū)，與具有金融服務(wù)優(yōu)勢(shì)和先進(jìn)管理能力的國(guó)有大銀行和外資銀行作“以己之短搏人之長(zhǎng)”的比拼。

第三，利用金融市場(chǎng)進(jìn)行投資，調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，提高收益水平。金融市場(chǎng)的發(fā)展，降低了間接融資和銀行系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)，為企業(yè)和居民等經(jīng)濟(jì)主體提供了更多的投融資渠道。郵政儲(chǔ)蓄銀行對(duì)金融市場(chǎng)的利用有著廣闊的前景。但是鑒于目前郵政儲(chǔ)蓄銀行對(duì)證券業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)和管理能力的不足，可以通過(guò)開展“銀證合作”的方式進(jìn)行，實(shí)現(xiàn)銀行和證券公司之間資源共享和優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，既利用了金融市場(chǎng)，又可以控制風(fēng)險(xiǎn)。

第四，借助于其他銀行先進(jìn)的信貸管理能力，開展銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)。銀團(tuán)貸款為大型的投資項(xiàng)目提供了商業(yè)融資的空間，它由一家主辦銀行牽頭組織，相關(guān)銀行共同參與貸款供給的融資行為，由牽頭銀行負(fù)責(zé)貸款調(diào)查的前期工作，提交報(bào)告并負(fù)責(zé)利息的收納和在相關(guān)銀行之間的分配活動(dòng)。郵政儲(chǔ)蓄銀行可以與有優(yōu)秀貸款管理能力的銀行合作，開展銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)。這樣既可以為多余的資金找到相對(duì)安全的運(yùn)用渠道，又可以學(xué)習(xí)銀行信貸的管理經(jīng)驗(yàn)，提高信貸管理水平。第五，爭(zhēng)取國(guó)家政策支持，側(cè)重政策性業(yè)務(wù)，把資金更多地投放于基礎(chǔ)性和公共性的社會(huì)支出項(xiàng)目，或者成為政策性金融業(yè)務(wù)的資金供給主體。由于郵政儲(chǔ)蓄銀行惟一股東的公益性，在資金運(yùn)用上，應(yīng)側(cè)重于業(yè)務(wù)的政策性。在這一方面，有著近似文化背景的日本郵政儲(chǔ)蓄銀行的做法有很大的參考價(jià)值。日本郵政儲(chǔ)蓄規(guī)模名列世界首位，并被譽(yù)為日本第二財(cái)政預(yù)算，儲(chǔ)蓄資金轉(zhuǎn)存大藏省的信貸局，作為財(cái)政投資及貸款的重要資金來(lái)源，用于對(duì)文教設(shè)施、社會(huì)基礎(chǔ)設(shè)施、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化等方面的投資和貸款。我國(guó)可以把郵政儲(chǔ)蓄銀行的資金集中用于基礎(chǔ)設(shè)施、中西部開發(fā)等項(xiàng)目。也可以采用對(duì)郵政儲(chǔ)蓄銀行定向發(fā)行專項(xiàng)建設(shè)債券的形式來(lái)完成資金的集中和使用。

此外，還應(yīng)建立相關(guān)的制度，為實(shí)現(xiàn)郵政儲(chǔ)蓄銀行的戰(zhàn)略定位提供保障。筆者認(rèn)為，主要有以下三項(xiàng)制度：在控股公司的框架下，完善公司治理機(jī)制；健全完善內(nèi)部控制制度，嚴(yán)格控制金融風(fēng)險(xiǎn)；修訂《郵政法》，確立郵政儲(chǔ)蓄銀行的法律地位，保證郵政儲(chǔ)蓄銀行依法開展業(yè)務(wù)。

李高建

第五篇：中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行

1.中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行概況

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行有限責(zé)任公司于2007年3月6日成立，承繼原國(guó)家郵政局、中國(guó)郵政集團(tuán)公司經(jīng)營(yíng)的郵政金融業(yè)務(wù)及因此而形成的資產(chǎn)和負(fù)債，并將繼續(xù)從 事原經(jīng)營(yíng)范圍和業(yè)務(wù)許可文件批準(zhǔn)的業(yè)務(wù)。截至2008年7月，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行 全國(guó)36 家一級(jí)分行、312 家二級(jí)分行、20089 家支行已全部掛牌成立，郵政儲(chǔ)蓄

銀行正加快轉(zhuǎn)型和發(fā)展，朝著競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)的大型商業(yè)銀行方向發(fā)展。郵政金融業(yè)務(wù) 是綜合利用郵政網(wǎng)點(diǎn)的基礎(chǔ)設(shè)施、人員等資源的基礎(chǔ)上，面向城鄉(xiāng)居民提供的零 售金融業(yè)務(wù)。

郵政儲(chǔ)蓄銀行確定近幾年的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)是：向競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)的大型商業(yè)銀行發(fā)展。目前，市場(chǎng)定位是：完善城鄉(xiāng)金融服務(wù)功能，為城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)居民提 供基礎(chǔ)金融服務(wù)，與其他商業(yè)銀行形成互補(bǔ)關(guān)系，支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。郵政儲(chǔ)蓄銀行確定未來(lái)的總體目標(biāo)是：依托郵政網(wǎng)絡(luò)，確立服務(wù)城鄉(xiāng)大眾、支持“三農(nóng)”的零售銀行定位，走低成本、差異化特色經(jīng)營(yíng)之路，以資本節(jié)約型業(yè)務(wù)

為基礎(chǔ)，不斷加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，努力將郵政儲(chǔ)蓄銀行建成國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)強(qiáng)大、客戶眾多、資產(chǎn)優(yōu)良、資本充足、特色鮮明、競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)的大型商業(yè)銀行。

2.信息化建設(shè)情況

1993 年底開始實(shí)施全國(guó)郵政儲(chǔ)蓄計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)技術(shù)改造工程（又稱“綠卡工 程”）。目前，郵政儲(chǔ)蓄銀行已建成了全國(guó)覆蓋面最廣的個(gè)人金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。截至 2007年底，郵政儲(chǔ)蓄營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)達(dá)3.6萬(wàn)個(gè)，匯兌營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)4.5萬(wàn)個(gè)，國(guó)際匯款營(yíng)業(yè) 網(wǎng)點(diǎn)2 萬(wàn)個(gè)，ATM機(jī)超過(guò)1萬(wàn)臺(tái)。其中，58%的儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)和66%的匯兌網(wǎng)點(diǎn)分布 在農(nóng)村地區(qū)，成為溝通城鄉(xiāng)居民個(gè)人結(jié)算的主渠道之一。截至2008年8月末，郵 政儲(chǔ)蓄存款余額為19820 億元，是中國(guó)第5 大存款機(jī)構(gòu)；郵政綠卡發(fā)卡量達(dá)2 億 張，為中國(guó)第3 大發(fā)卡銀行機(jī)構(gòu)。

近年來(lái)郵政匯兌業(yè)務(wù)發(fā)展平穩(wěn)，每年開發(fā)匯票2.2 億張左右，收匯款額2700 多億元。國(guó)內(nèi)郵政匯兌業(yè)務(wù)品種主要有普通匯款、電報(bào)匯款、入賬匯款、禮儀匯 款等。目前正在積極依托信息技術(shù)開發(fā)電子匯款、網(wǎng)上匯款等業(yè)務(wù)。開通了與美 PDF 文件使用 “FinePrint pdfFactory Pro” 試用版本創(chuàng)建.cn 103

國(guó)、日本、芬蘭、瑞士、意大利、比利時(shí)、巴西、韓國(guó)、泰國(guó)、新加坡、馬來(lái)西 亞、西班牙、法國(guó)、奧地利、丹麥、南斯拉夫、秘魯、羅馬尼亞、越南、哈薩克 斯坦、香港、國(guó)寶銀行、巴基斯坦等23 個(gè)國(guó)家、地區(qū)或機(jī)構(gòu)的匯票互換業(yè)務(wù)。全

國(guó)31 個(gè)省（市、區(qū)）的236 個(gè)通匯局都開辦了此項(xiàng)業(yè)務(wù)。

近兩年代理業(yè)務(wù)發(fā)展力度加大。目前代理業(yè)務(wù)品種主要有代理保險(xiǎn)、代理國(guó) 債、代收代付（如代發(fā)工資、代發(fā)養(yǎng)老金、代收電話費(fèi)）等。全國(guó)31 各省（市、區(qū)）均簽訂了保險(xiǎn)兼業(yè)代理協(xié)議。目前開辦的其他中間業(yè)務(wù)還有如下幾類。代理 業(yè)務(wù)：彩票、長(zhǎng)城卡；代收業(yè)務(wù)：移動(dòng)電話費(fèi)、固定電話費(fèi)、尋呼費(fèi)、發(fā)行費(fèi)、學(xué)費(fèi)、書費(fèi)、交通罰款、菜金、牛奶費(fèi)、農(nóng)電費(fèi)、旅游費(fèi)、水費(fèi)、電費(fèi)、煤氣費(fèi)、有線電視費(fèi)、Internet 通訊費(fèi)、物業(yè)費(fèi)、衛(wèi)生費(fèi)；代發(fā)業(yè)務(wù)：養(yǎng)老金、工資、下崗

職工解困金、失業(yè)救濟(jì)金、醫(yī)療保險(xiǎn)金；其他業(yè)務(wù)：郵政儲(chǔ)蓄I(lǐng)C 卡，消費(fèi)卡、電話卡；與中國(guó)聯(lián)通合辦營(yíng)業(yè)點(diǎn)；代付電話亭酬金；代售：尋呼機(jī)、Internet 上網(wǎng)

卡、企業(yè)債券；代繳稅金。

面對(duì)全國(guó)龐大的運(yùn)營(yíng)體系，亟需解決的就是財(cái)務(wù)核算、數(shù)據(jù)處理與管理難題，良好的財(cái)務(wù)管控是郵政儲(chǔ)蓄銀行穩(wěn)健、快速經(jīng)營(yíng)與發(fā)展的重要基石。2008 年4 月18

日，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行建立了體系先進(jìn)、數(shù)據(jù)集中、監(jiān)管完善的管理信息系統(tǒng)。郵政儲(chǔ)蓄的經(jīng)營(yíng)范圍已由初期的人民幣儲(chǔ)蓄和匯兌業(yè)務(wù)，發(fā)展成本外幣負(fù)債類業(yè) 務(wù)、代理類中間業(yè)務(wù)和以債券投資、協(xié)議存款、小額貸款為主的資產(chǎn)類業(yè)務(wù)，并 已獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)《商業(yè)銀行法》規(guī)定的所有業(yè)務(wù)。郵政金融部門目前正在努力推動(dòng)業(yè) 務(wù)的多元化發(fā)展，力爭(zhēng)在加入WTO 之后的零售金融市場(chǎng)上占據(jù)一定的主導(dǎo)地位。