第一篇：邢臺銀行股份有限公司電子銀行章程

邢臺銀行股份有限公司電子銀行章程

第一條 邢臺銀行股份有限公司（以下簡稱“邢臺銀行”）在中華人民共和國法律法規及監管制度的許可下開辦電子銀行業務，致力于將電子信息技術與銀行業務相結合，為企業和個人（以下統稱客戶）提供安全、便利、高效的銀行服務。

第二條 邢臺銀行通過網上銀行、電話銀行、短信平臺、自助銀行、手機銀行等類型的電子銀行為客戶提供信息查詢、支付結算、投資理財等金融服務。

第三條 凡在邢臺銀行開立賬戶、信譽良好的客戶均可使用邢臺銀行電子銀行業務。

第四條 辦理邢臺銀行電子銀行業務客戶應遵守國家有關法律、法規、本章程及與邢臺銀行簽訂的協議。

第五條 客戶申請邢臺銀行電子銀行服務，須向我行提供必要的客戶資料和信息，書面或在線簽訂相關服務協議，并保證所提供或填寫的資料內容真實、準確、完整。

第六條 邢臺銀行電子銀行根據客戶類別（企業、個人）、注冊狀態（柜臺注冊、自助注冊）和客戶申請項目為客戶提供網上銀行企業服務、網上銀行個人服務、電話銀行服務、短信通、手機銀行服務等相應的電子銀行服務。

第七條 邢臺銀行電子銀行客戶身份識別標識指客戶用戶名、賬號或客戶號等，客戶身份認證方式指密碼、客戶證書等。邢臺銀行根據電子銀行業務類型的不同，為客戶提供不同安全策略和身份認證工具，以確保客戶資金、交易、信息等安全。

第八條 對批準使用邢臺銀行網上銀行系統的客戶，由邢臺銀行代理中國金融認證中心（簡稱CFCA）向其頒發客戶證書及密碼，有關“客戶證書”的費用由本行代CFCA收取，如遇CFCA調整收費，則按CFCA的規定執行。

第九條 凡使用正確的客戶身份識別標識和身份認證方式進入邢臺銀行電子銀行系統，所產生的電子信息記錄均視為客戶本人所為，為該項交易的合法有效憑據。CFCA作為公正的第三方保證使用其客戶證書進行網上銀行交易的真實性、安全性、保密性和不可抵賴性，并由CFCA 承擔相應的舉證責任。

第十條 客戶應按照邢臺銀行電子銀行業務相關管理辦法、須知、操作指南等正確進行相應電子銀行操作。客戶在辦理電子銀行業務中遇到問題，可向邢臺銀行客戶服務中心（客服電話：96306）咨詢，也可到營業網點獲得幫助。

第十一條 客戶辦理電子支付結算業務應在賬戶支付能力范圍內進行，賬戶狀態應為正常并嚴格遵守支付結算業務的相關法律法規。經邢臺銀行驗證無誤并已執行的電子支付指令，客戶不得要求變更或撤銷。第十二條 邢臺銀行根據國家有關規定制定電子銀行收費標準。客戶填寫申請表并與邢臺銀行簽訂相關協議后，即表示接受該標準和收費方式。收費標準和方式如有變更，邢臺銀行將通過網站或營業網點等適當方式提前公告，不再逐一通知客戶。

第十三條 客戶應妥善保管身份識別標識和身份認證信息或工具，不得公開或告知他人。如發生客戶證書損壞或遺失、密碼遺忘或鎖碼，客戶應及時到邢臺銀行營業網點辦理重新申領、解鎖、變更、掛失或密碼重置手續，或致電邢臺銀行客戶服務中心咨詢或者辦理，因未及時辦理上述手續造成損失的邢臺銀行不承擔責任。

第十四條 “客戶證書”有效期為申請成功之日起一年，過期失效，如要繼續使用，客戶應在到期7個工作日之前來我行辦理續期手續，每次續期為一年，續期次數不限。

第十五條 客戶使用電子銀行服務時應防范的風險包括但不限于：

（一）電子銀行用戶名、賬號、客戶號和密碼等重要信息可能被其他人猜出、偷窺或通過木馬病毒、假冒網站、欺詐電話或短信等手段竊取，從而導致客戶信息泄露、資金損失、賬戶被惡意操作等后果。

（二）客戶證書可能遺失或被其他人盜用，證書密碼也可能被泄露或盜取，從而導致客戶信息泄露、資金損失、賬戶被惡意操作等后果。

（三）與辦理電子銀行業務相關的重要資料（如身份證件、銀行卡、存折、企業預留印鑒等）可能被其他人盜用，從而導致電子銀行賬戶被冒名注冊或改動，并引起資金損失、賬戶被惡意操作等后果。

（四）手機可能被盜或未經許可被他人使用，若手機銀行密碼同時被竊取，可能造成賬戶資金損失等情況；若客戶更換手機號時未取消以原手機號開通的短信提醒服務，當原手機號被他人使用時，可能造成客戶的賬戶信息泄露等情況。

（五）客戶使用設備的操作系統、殺毒軟件、網絡防火墻等客戶端軟件未及時更新或安裝補丁程序，可能導致客戶信息泄露、資金損失、賬戶被惡意操作等后果。

第十六條 客戶應采取風險防范措施，安全使用電子銀行，相關措施包括但不限于：

（一）妥善保護電子銀行用戶名、賬號、客戶號和密碼等重要身份識別標識、身份認證信息及工具，確保上述重要信息和認證工具不經口頭或其它方式發生泄露或被盜用。

（二）對所使用設備的操作系統、殺毒軟件、網絡防火墻等客戶端軟件采取有效的措施（如及時更新系統或安裝補丁程序等）防范操作系統軟件漏洞風險、電子設備中的病毒等。

（三）直接登錄邢臺銀行門戶網站，或撥打客服電話96306，或發送短信到邢臺銀行網站公布的特定號碼辦理電子銀行業務。不要通過其它網址、號碼或鏈接登錄電子銀行。上述網址和電話如有變更，邢臺銀行將通過適當方式提前公告，不再逐一通知客戶。

（四）使用電子銀行過程中暫時離開或完成電子銀行交易后，應及時正確退出電子銀行系統。使用客戶證書的應將USB-Key 從計算機上及時取出并妥善保管，辦理業務后即在電子設備上清除所有遺留的操作記錄。

（五）不在網吧或其他公共場所的公用計算機上使用網上銀行，不通過具有儲存和顯示輸入號碼功能的公用電話進行電話銀行操作，更換手機號碼前應及時修改或注銷以原號碼開通的手機銀行和短信服務。

（六）妥善保管客戶證書及與電子銀行業務相關的重要身份證件、存折、銀行卡、企業預留印鑒等資料，不交給其他人保管或使用，不放置在不安全場所。

（七）避免使用容易被其他人猜出或破解的密碼（如：采用生日、電話號碼等與個人信息相關的信息或具有規律性的數字或字母組合作為電子銀行密碼），避免設置與其他用途相同的電子銀行密碼（如：采用電子郵件密碼作為電子銀行密碼）。客戶應定期或不定期更新其電子銀行密碼。

（八）應經常關注賬戶內資金變化，如發現任何通過邢臺銀行電子銀行從事的未經客戶許可的操作及交易，應立即辦理賬戶掛失或密碼重置手續。如有疑問，應通過96306電話或到邢臺銀行營業網點進行查詢。

（九）在任何情況下，邢臺銀行都不會向客戶索要銀行密碼的信息。當他人（包括銀行人員）向客戶索要銀行密碼時，請不要提供。

第十七條 因邢臺銀行內部人員違規操作或法律法規規定銀行負有責任的原因所造成的客戶資金損失由銀行承擔責任；由于客戶未盡到防范風險的義務、未采取必要的風險防范措施或非邢臺銀行原因而導致的客戶損失，邢臺銀行不承擔責任。

第十八條 邢臺銀行應采取有效措施保護電子銀行系統設備和數據，保障電子銀行運營安全。在邢臺銀行履行上述合理義務的前提下，如因設備維護或維修、設備或通訊線路故障、以及斷電、停電、病毒爆發或交易中偶發因素導致部分或全部電子銀行業務暫時無法辦理，客戶可到邢臺銀行營業網點或通過其他渠道辦理相關業務；非因本行過錯或因其他不可預測、不可控制因素及不可抗力原因給客戶造成的損失，邢臺銀行不承擔經濟和法律責任。

第十九條 邢臺銀行有權在發生下列情況時暫停或終止客戶電子銀行服務：

（一）客戶申請開通或使用邢臺銀行電子銀行時提供了偽造或虛假信息的。

（二）客戶利用電子銀行系統故障、差錯不當得利或造成他人損失；出于非法目的，利用電子銀行進行不正當交易的。

（三）發生他人假借客戶身份盜用電子銀行的事件，或存在發生這種事件的可能。

（四）客戶未按規定繳納相關服務費用且電子銀行賬戶余額不足以繳付電子銀行相關費用。

（五）客戶申請電子銀行服務所涉及全部賬戶已經銷戶等。

（六）違反本章程及協議。

第二十條 邢臺銀行有權基于預防電子銀行欺詐的目的或外部有權機關的要求監控客戶通過邢臺銀行電子銀行從事的操作及交易。

第二十一條 邢臺銀行有權根據業務發展需要修改本章程、增補相關條款或對電子銀行相關服務協議、業務規則等進行調整，并采取適當方式提前公告，不再逐一通知客戶，若客戶于生效日期后仍使用電子銀行服務，即視為客戶接納該修訂或增補內容。

第二十二條邢臺銀行按客戶的電子指令辦理相關業務，不介入客戶之間資金交易的糾紛，僅在法律允許范圍內提供交易事實證明。

第二十三條 邢臺銀行有權對電子銀行系統、服務功能等進行升級、改造，并有權增加、變更或終止電子銀行提供的部分或全部服務，對于系統升級改造、數據遷移轉換導致客戶賬戶信息的變更（包括但不限于客戶賬號），在不影響客戶使用前提下，邢臺銀行將采取適當方式提前公告，不再逐一通知客戶，若客戶于生效日期后仍使用電子銀行服務，即視為客戶接納相關調整。

第二十四條 邢臺銀行除在電子銀行相關服務協議、業務規則等對客戶進行風險提示外，還將各種風險提示信息顯示在電子銀行終端上，客戶應按照相關風險提示信息正確使用電子銀行服務。

第二十五條 客戶在辦理電子銀行業務過程中如發生爭議，應遵照國家法律法規、本章程及相關協議與邢臺銀行協商解決。客戶在任何情況下不應攻擊邢臺銀行電子銀行系統，不應詆毀、損害邢臺銀行聲譽，邢臺銀行保留在此情況下向客戶追償一切損失的權利。

第二十六條 邢臺銀行及客戶雙方充分理解網絡上的數據傳輸可能因通信繁忙等原因出現延遲、中斷、停頓或數據不完全、數據錯誤等情況，從而使電子銀行交易出現延遲、停頓或中斷或者由于不可抗力導致電子銀行系統無法正常運行，邢臺銀行不承擔任何責任。

第二十七條 本章程由邢臺銀行負責修改和解釋，自發布之日起實施。

第二篇：邢臺銀行考試內容

邢臺銀行

概況

2010年9月21日，邢臺市商業銀行成立三年后正式更名為邢臺銀行。截至2014年3月，該行下設2家分行，32家分支機構。全行資產總額近290億元（2012年5月），各項存款220億元，各項貸款余額100億元，有力地支持了地方經濟的繁榮發展。該行依托科技平臺，成功發行了自主研發的“金牛卡”，在半年時間里發卡量便突破5萬張，存款余額達3.6億元；相繼開通了“96306”電話銀行和網上銀行自助業務系統；獲準成立了小企業信貸中心，開辦了微貸業務，有效地緩解了本市中小企業融資難問題，打響了“冀南微貸”品牌。《邢臺銀行招聘考試一本通》

一、2014年邢臺銀行招聘考試大綱詳細介紹與分析。

二、邢臺銀行招聘考試歷年真題試卷參考。

三、邢臺銀行招聘考試（邢臺銀行相關知識）。

四、邢臺銀行招聘考試（重點時事政治）。

五、邢臺銀行招聘考試--視頻課程與面試寶典。

六、2014邢臺銀行考試全套在線高清教學視頻課程及講義。

七、2014年邢臺銀行考試全真模擬題試卷（10套）。

八、非信息技術類（金融專業知識）講義+題庫。

九、法律類（法律專業知識）講義+題庫。

十、會計類（會計知識、財務管理知識、審計知識）講義+題庫。下載地址：最需網論壇里面有打包下載。

“名稱雖然改變了，但是我們‘根植邢臺、面向全國、支持中小、服務百姓’的市場定位不變，服務中小企業、服務大眾的宗旨不變。”邢臺銀行董事長郭路芳表示，該行將致力于現代化精品銀行的目標，力爭再經過三年的努力，達到上市銀行的標準。

第三篇：銀行股份有限公司

陜西民營企業聯合投資公司籌建方案（草案）

為進一步推動陜西民間投資健康穩健增長，按照省政府有關要求，由省工商聯牽頭，組織部分代表性民營企業，根椐《中華人民共和國公司法》等法律法規，發起設立一家新的自主經營、自擔風險、特色鮮明的民營企業聯合投資公司。公司擬暫定名稱為陜西民生投資股份有限公司（簡稱“陜民投”）。為確保籌建工作有序推進，特制定籌建方案（草案）如下。

一、總體思路、發展目標和基本原則

（一）總體思路

統一領導，統一思路，擬暫定陜民投的主要發展方向為：參與城市基礎配套設施、金融投資、進出口貿易、海外并購、“一帶一路”建設等，特別是要在國內外并購一批資質優良、實力雄厚的高新科技企業，讓這些高新技術在國內市場發揮重要作用。同時，按相關規定，選聘具備任職資格條件的優秀管理團隊，構建現代投資公司必備的法人治理架構和體制；制定嚴格有效的風險管控制度。使成立后的陜民投成為一家資本充足、治理優良、內控嚴密、運行安全、服務優質、效益良好的現代化專業性投資公司。

（二）業務發展目標

力爭用3到5年時間，把陜民投做成資產1000億以上、在全國有影響力的大型投資集團，打破一家民營企業不能參與或參與不了大型項目投資的格局。

（三）基本原則

1.依法合規原則。嚴格按照國家法律法規的規定和要求，貫徹落實國家有關方針政策，依法合規操作，對關鍵指標設置量化觸發標準，并設置風險對沖、資本補充、機構重組等應急預案。

2.市場運作原則。遵循行業發展規律，遵循各發起人的意愿，以市場化方式引進新的戰略合作伙伴，根據籌建各階段要求，選 聘專業中介機構提供專業技術支持，確保發起設立過程公開透明。

3.專業化發展原則。根據陜民投發展目標、業務方向以及法律、法規對投資公司的要求，公開選聘符合陜民投建立及發展要求的專業人員隊伍。

4.所有權與經營權分離原則。按照有關規定和要求，陜民投股東不參與公司的具體經營管理。陜民投將建立完善的現代企業法人治理結構，負責公司日常經營管理、運營及風險控制。

二、股本募集和股本結構

陜民投注冊資本擬為100億元人民幣。擬由9或11家主發起人和若干一般發起人共同出資設立。主發起人每家出資5億元，一般發起人每家出資1-3億元。

三、籌建機構設置方案

為確保陜民投籌建工作順利，擬設立籌建領導小組。組長擬請省政協副主席、省工商聯主席馮月菊擔任；副組長擬請省金融辦主任周彬縣，省委統戰部副部長、省工商聯黨組書記劉玉明，省工商聯副主席李建軍，全國工商聯副主席、省工商聯副主席、榮民控股集團董事局主席史貴祿擔任。

籌建領導小組下設辦公室。辦公室擬設在省工商聯經濟部。辦公室主任擬請李建軍副主席兼任。辦公室副主任擬請省金融辦分管領導、史貴祿擔任。工作人員擬為：張宏偉、省金融辦相關 處室負責人、余奎佑、閔和平以及各發起人單位相關人員。

四、籌建工作步驟和時間安排

（一）籌建階段

1.4月中旬召開第一次籌備會議，遴選、確定主發起人、一般發起人，以及股本比例。

2.進行預名申報。

3.選定各專業服務機構，完成各項法律文書的擬定。4.履行組建陜民投的法律程序。計劃于5月中下旬召開發起人股東大會，審議各項法律文件，通過各項發起人決議，簽訂發起人協議。

5.選擇營業場所。

6.擬定各項管理制度和管理流程，擬定人員選聘方案，提交發起人大會決議通過。

7.證照辦理。籌備辦公室根據籌建進展情況，計劃于上半年完成證照辦理等相關工作，做好開業準備工作。

（二）開業階段

1.發起人出資。發起人認繳并出資到位全部股金。2.召開創立大會暨股東大會、董事會、監事會。創立大會暨股東大會審議通過相關決議，選舉董事（含獨立董事）、股東監事和職工監事。股東大會實行律師見證制度，聘請律師見證會議，并出具法律意見書。3.完成人員選聘和培訓工作。4.掛牌開業。

五、法人治理設計總體方案

（一）公司治理結構

根據《中華人民共和國公司法》的規定，陜民投擬建立股東大會、董事會、監事會和經營層，形成“三會一層”相互制衡的法人治理結構。

1.股東大會

股東大會是陜民投的權力機構，由全體股東組成。股東按其所持有股份的數額行使表決權，實行“一股一票”制。股東依法享有選擇管理者、參與重大決策、資產收益等權利，并以所持股份比例對陜民投的債務承擔責任。

2.董事會

董事會是陜民投的常設決策機構，由陜民投股東大會選舉產生，采用候選人差額選舉和累積投票制。董事會由九名董事組成，其中獨立董事三名。董事會設董事長一名，董事長為陜民投法定代表人，董事長及董事任期三年，可連選連任。

董事會下設關聯交易控制委員會、投資決策委員會、風險管理委員會、提名與薪酬委員會、審計委員會和戰略委員會等專門委員會。

3.監事會 監事會是陜民投的監督機構。監事會由五名監事組成，其中股東監事兩名，外部監事一名，職工監事兩名。設監事會主席一名。監事會下設提名委員會和監督委員會。

4.經營層

陜民投設總裁一名，副總裁若干名。總裁由董事長提名，副總裁由總裁提名，經董事會審議通過，報經省工商聯、省金融辦核準任職資格后，由董事會聘任。總裁、副總裁每屆任期三年，期滿后可以連選連任。

經營層下設投資管理委員會、風險控制委員會、考評委員會和預算及審計管理委員會。

（二）決策監督機制

建立既符合公司基本決策要求，又符合股東對公司經營知情權、決策權、風險控制需求的一整套決策監督機制，確保陜民投經營科學化、規范化、透明化，維護股東、客戶利益。

六、內控體系建設

（一）內部控制的基本原則

1.全面性原則。內部控制應當滲透陜民投的各項業務過程和各個操作環節，覆蓋所有的部門和崗位，并由全體人員參加，任何決策或操作均應當有案可查。

2.審慎性原則。內部控制應以防范風險、審慎經營為出發點，陜民投的經營管理，尤其在新設期或開辦新業務時，均應當體現 “內控優先”的要求。

3.有效性原則。內部控制應當具有高度的權威性，任何人不得擁有不受內部控制約束的權利，內部控制存在的問題應當能夠得到及時反饋和糾正。

4.獨立性原則。陜民投內部控制的監督、評價部門應當獨立于內部控制的建設、執行部門，并有直接向董事會、監事會和高級管理層報告的渠道。

（二）內部控制的組織構架

1.陜民投應建立起完善的股東大會、董事會、監事會、經營層法人治理結構，并在各個層面下設立不同的專業委員會，以確保在權力、決策、監督、執行層面的內部制衡約束機制。

2.陜民投在具體操作經營層面應設立前中后臺部門，建立起業務運作、投資審查、稽核監督全過程的內控報告和糾正機制。內部控制的監督、評價部門亦應獨立于內部控制的建設、執行部門。

（三）內部控制的制度建設

陜民投應以相關法律法規為指引，借鑒先進投資公司的內控模式，結合治理結構和業務流程，完善并制定業務經營、風險控制、財務會計、人力資源、信息科技、綜合保障在內的各項內控管理制度。

七、聘任高管、其他從業人員和專業服務結構的計劃

（一）董事和高級管理人員

陜民投董事會擬由九名董事組成其中（獨立董事三名）；監事會擬由五名監事組成（其中外部監事一名）；管理層設總裁一名，副總裁若干名。陜民投籌備組根據有關高級管理人員任職資格和建立國內一流投資公司的目標要求，面向全國公開招聘。

（二）其他從業人員

根據陜民投內設部門和崗位需要，在籌建階段將嚴格按照有關高級管理人員和其他從業人員任職資格條件及要求，公開在全國范圍內招聘具有與擬任職務及崗位相適應的知識、經驗和能力的管理人員，以及其他從業人員。

（三）專業服務機構

將根據陜民投的經營特色，選聘行業內業務水平一流的會計師事務所和律師事務所，提供審計服務、內控制度評價工作和法律咨詢服務，同時聘請相關領域專家組成專家咨詢委員會。

八、制度建設和流程設計

1.制度建設是一項長期工作。陜民投在組建階段應把制度建設作為重點工作來抓。在參照先進投資公司現行管理制度的基礎上，按業務線條修訂包括業務經營、風險控制、財務會計、人力資源、信息科技、綜合保障在內的各項管理制度，確保各項制度的合規性、科學性、操作性和前瞻性。

2.涉及業務流程。作為發起設立的陜民投，在建立完善的法 人治理結構的同時，對業務管理流程將以客戶為中心進行整體設計，實現業務流程標準化、規范化和科學化。陜民投掛牌前，應制定各項制度，完善各項具體業務流程。

九、營業場所建設方案

陜民投辦公場所設在西安市，具體地點待定。籌備組按照有關規定和要求，審慎選址，以滿足開業和辦公的需要；并進行設計和裝潢工程的招投標，按照公安、消防等方面的要求施工，確保工程質量和時間進度。

第四篇：電子銀行

山東省2014年下半年建行電子銀行招聘

職位描述

一、工作內容：

1、向建行客戶介紹及推廣中國建設銀行的電子銀行產品（手機銀行、網上銀行等）；

2、幫助并指導客戶使用電子銀行；

3、專業解答客戶對于電子銀行業務相關問題的咨詢；

4、在工作權限內，幫助客戶解決力所能及的事情；

二、崗位要求：

1、有良好的職業素養，大專以上學歷； 專業：計算機，通信網絡，管理，電子信息，財會，經濟，金融，營銷，公關等相關專業的應往屆畢業生。

2、有強烈的客戶服務意識，有相關客戶服務工作經驗者優先考慮；

3、性格開朗，思維活躍，積極樂觀不服輸，具有一定的親和力和環境適應能力；

4、具有良好的語言表達能力和溝通能力；

5、愿意接受挑戰，誠實守信，正直嚴謹；

6、具備團隊協作精神；

7、手機使用熟練者優先考慮；

三、培訓晉升待遇

1、工資：試用期1-3個月，試用期工資1500-1900左右，試用期滿工資2000-3000左右根據本人的工作能力，部分職員已在年薪8萬以上。工資發放：基本工資+績效工資+崗位補助=綜合工資；

2、入職起即享受國家社會保險全險（養老保險、醫療保險、失業保險、工傷保險、生育保險）；

3、工作時間：8小時/日；雙休；享受國家法定休假；

4、工作地點：省內市區各建設銀行營業網點內，無需外跑業務；

5、培訓機會：

公司將為入職員工提供帶薪培訓（課程包括：銀行業務知識、銀行理財知識、手機銀行相關業務，手機銀行使用操作，建設銀行業務知識，營銷技巧，服務禮儀等），同時為員工提供完善的職業發展規劃；年齡19-26歲應往屆畢業生。身體健康，身高女1.58以上，男1.70以上。矯正視力1：00以上，身體健康，無犯罪記錄，無紋身及煙頭烙點。入職程序：上傳個人信息—審核—筆試—面試—入職前培訓—考核—試用—簽訂合同。

第五篇：電子銀行

根據中國工商銀行《電子銀行業務管理辦法》，電子銀行業務是指我行通過面向社會公眾開放的通訊通道或開放型公眾網絡，以及為特定自助服務設施或客戶建立的專用網絡等方式，向客戶提供的離柜金融服務。主要包括網上銀行、電話銀行、手機銀行、自助銀行以及其他離柜業務。

含義

根據中

電子銀行

國銀行業監督管理委員會2006年3月1日施行的《電子銀行業務管理辦法》中的有關定義，電子銀行業務是：商業銀行等銀行業金融機構利用面向社會公眾開放的通訊通道或開放型公眾網絡，以及銀行為特定自助服務設施或客戶建立的專用網絡，向客戶提供的銀行服務。電子銀行業務主要包括利用計算機和互聯網開展的網上銀行業務，利用電話等聲訊設備和電信網絡開展的電話銀行業務，利用移動電話和無線網絡開展的手機銀行業務，以及其他利用電子服務設備和網絡、由客戶通過自助服務方式完成金融交易的業務，如自助終端、ATM、POS等。電子銀行是金融創新與科技創新相結合的產物。

編輯本段目前國內電子銀行基本組織形式

網上

工行電子銀行口令卡

支付要求金融業電子化，E-Bank（Electronic Bank）的建立成為大勢所趨。

一是由一家銀行總行統一提供一個網址，所有交易均由總行的服務器來完成，分支機構只是起到接受現場開戶申請及發放有關軟硬件工作；

二是是以各分行為單位設有網址，并互相聯接，客戶交易均由當地服務器完成，數據通過銀行內部網絡聯接到總行，總行再將有關數據傳送到其他分支機構服務器，完成交易過程。

第一種模式以工商銀行，中國銀行和中信銀行為代表；第二種模式則被建行、招商銀行所采用。

編輯本段電子銀行形式劃分

按其是

電子銀行

否有具體的物理營業場所 ：

一種是于1995年10月18日成立的世界首家網絡銀行——安全第一網絡銀行(SFNB—Security First Network Bank)，又被稱為虛擬網絡銀行或純網絡銀行。

這類網絡銀行，一般只有一個具體的辦公場所，沒有具體的分支機構、營業柜臺、營業人員。這類銀行的成功主要是靠業務外包及銀行聯盟，從而減少成本。

另一種是由傳統銀行發展而來的網絡銀行。這類銀行是傳統銀行的分支機構，是原有銀行利用互聯網開設的銀行分站。它相當于傳統銀行新開設的一個網點，但是又超越傳統的形式，因為它的地域比原來的更加寬廣。許多客戶通過互聯網就可以辦理原來的柜臺業務；這類網絡銀行的比重占網絡銀行的95%。

編輯本段我國電子銀行發展的現狀

1997年，招

電子銀行

商銀行率先推出網上銀行“一網通”，成為中國網上銀行業務的市場導引者。

自1998年3月，中國銀行在國內率先開通了網上銀行服務。1999年4月，建設銀行啟動了網上銀行，并在我國的北京、廣州、四川、深圳、重慶、寧波和青島進行試點，這標志著我國網上銀行建設邁出了實質性的一步。

近年來，中行、建行、工行等陸續推出網上銀行，開通了網上支付、網上自助轉賬和網上繳費等業務，初步實現了真正的在線金融服務。

1999年9月，針對企業的網上銀行業務開通，并且這部分業務在2000年正式步入軌道。招商銀行又悄悄開始了其“一卡通”炒股的個人銀行業務，從而為電子銀行的發展又添上了一筆。

編輯本段我國銀行電子業務介紹

1、招商銀行

1997年4月，招商銀行

電子銀行

正式建立了自己的網站，成為國內第一家上網的銀行。1998年2月推出網上銀行“一網通”。1999年9月6日，招行與中國郵電電信總局、中國南方航空公司和新浪網在北京簽訂了電子商務全面合作協議。至此，招行已率先在全國啟動網上銀行業務。2001年3月，招行還推出了具有世界較先進水平的網上銀行之個人銀行專業版v2.0。據人民網報道，作為中國網絡銀行先行者的招商銀行，截至2001年5月份，網絡銀行企業客戶達2萬戶，涉及交易金額達1萬億元人民幣。

2、中國銀行

1999年6月，中國銀行正式推出網上銀行系列產品。2000年5月15日中行又率先開通通過有線電視提供網上銀行服務的業務--“家居銀行”，它是在有線電視視訊寬帶網的基礎上，以電視機與機頂盒為客戶終端實現聯網、辦理銀行業務。目前“家居銀行”的服務對象主要包括使用了廣州地區中國銀行電話銀行及申請了廣東視訊寬帶網的用戶，下一步將逐步推廣到其它地區用戶。“家居銀行”已經逐步建立由企業

電子銀行相關書籍

銀行、個人銀行、網上證券、網上商城、網上支付組成的較為完善和成熟的網上銀行體系。

3、中國建設銀行

1999年8月4日中國建設銀行正式推出網上銀行服務。建設銀行的網上銀行服務采用了國際標準的身份認證系統和最先進的安全加密技術，保證了網上交易的安全。建行首批開通網上銀行服務的城市為北京和廣州，預計深圳和上海也將在近期開通網上銀行服務。截至2001年六月末，建行網上銀行已覆蓋中國一百一十五個大中城市，網上銀行客戶已達五萬個，僅上半年就猛增四萬戶，較去年同期增長近四十倍，月平均交易筆數、交易金額分別為5.6萬筆和2400萬元，均較去年同期增長十倍。截至2007年12月底，全行電子銀行客戶數達到7070萬戶；電子銀行交易額近120萬億元；交易量近19億筆；實現業務收入5億元。2007年，建設銀行電子銀行產品在國內各大知名媒體的用戶評選中評價頗高，表現突出。網上銀行摘取了“2007中國網上銀行測評：最佳用戶感受獎”，手機銀行位列“2007中國銀行業杰出創新獎”榜首。

08—09年雖然銀行在一定程度上受到經濟風暴的影響，但是網上銀行市場規模仍保持高速增長，開戶用戶數仍然在增長，網上業務交易量普遍超過總業務的20%，并且交易量漲幅高于用戶數增長，這在一定程度上也說明個人和企業越來越頻繁的使用網上業務等來取代傳統柜臺渠道。

4、中國工商銀行

擁有810萬個工商業企業賬戶、與4萬多戶企業保持著長期良好的合作關系、結算業務量占全國金融系統的50%以上的中國工商銀行為適應電子商務的蓬勃發展，于2000年2月1日開通了北京

工行電子銀行、上海、天津、廣州等部分地區網上銀行的對公業務。同年6月10日，工行又宣布在深圳、廈門等27個城市開通網上銀行業務。至此，工行已在全國31個城市推出網上銀行業務。

5、中國農業銀行

中國農業銀行在網上銀行建設方面起步較晚，但也已實現了零的突破。2000年5月，農行廣東省分行與以家庭上網、企業上網和政府上網為切入點，創出“網上自由人”這一新業務品牌。同時廣東農行首創了一種新的金融服務--”用銀行帳戶直接上網”，實行上網費實時扣交，為使用網上金融服務的客戶帶來極大的便利。2000年12月18日，上海農行推出95599在線銀行，其服務功能目前有三部分，一是業務服務功能；二是增值服務功能；三是信息服務功能。業務功能包括自動語音服務、人工坐席服務、網上銀行服務和傳真服務。目前查詢類服務、掛失類服務、轉帳類服務、信息咨詢類服務、通知服務、投訴、建議及銀證轉帳等已經實現，代繳費、外匯買賣業務安排在第二階段開發。95599在線銀行提供的一體化服務，不僅體現了農行“以市場為導向、以客戶為中心、以科技為支撐”的價值觀念，也標志著農行的金融電子化進程步入一個嶄新的發展階段。

編輯本段與西方發達國家的支付系統相比差距大

在

電子銀行

西方，網上銀行的業務量已相當傳統銀行業務量的10%。

目前，美國、加拿大金融機構的網上用戶達到10萬戶以上的有十幾家。在美國，目前約有450萬個家庭每月至少使用一次Internet的網上銀行功能或在線支付帳單的功能，這個數字到2005年將上升為3350萬，占美國家庭總數的31%。

編輯本段中美金融環境的差異

在美國乃至全世界大量流行的信用卡只不過兩三種：Visa卡、Master卡以及AmericanExpress卡。美國的商業銀行有幾十個，但是，能發行的信用卡也就是這幾種。發卡銀行與收單銀行之間的資金清算方法是：各收單銀行信用卡受理終端與自己的交易處理主機互聯，再由商業銀行交易處理主機通過3種信用卡的清算網絡連接到每種信用卡清

電子銀行

算中心的清算主機上。按照國際慣例，任何一家商業銀行發行的Visa國際信用卡可以在全世界通用；而收單銀行不必擔心資金轉帳的任何問題。這樣的金融環境大大方便了跨越時間與空間的電子商務業務的實施。這樣的電子商務就不是區域性的，而是具有全球特征。

中國商業銀行之間資金清算的困難程度簡直可以用“軍閥混戰、地方割據”來形容。

首先，各個商業銀行發行的信用卡、借記卡，以及銀行與企業聯名發行的金融卡，全國不下數百種。每種銀行卡只能在發卡銀行開帳戶的商店購買商品。網上商店要接受其他銀行發行的信用卡，就必須與該銀行的交易處理主機直接聯接。這就把本應該由商業銀行之間解決的資金清算問題，留給商戶去做，把簡單的技術問題人為地復雜化了。

其次，由于歷史的原因和利益分配上的障礙，各商業銀行的地區分行之間無法進行資金清算，使電子商務支付只能在區域性的單個銀行內進行資金清算。

基于多種原因，人民銀行在幾個大城市成立了信用卡網絡公司，用來解決同一城市內不同商業銀行之間的資金清算問題。這樣一來，使異地信用卡的消費變得更加困難，這樣的信用卡網絡公司使銀行清算業務變成了地地道道的地方割據。

到目前為止，國內出臺的電子商務項目無一例外地具有這種局限性，使電子商務能跨越時間與空間的優越性蕩然無存。不要說像Visa信用卡那樣全球通用，就連全國通用的中國信用卡都沒有出現。這就是中國金融環境與美國的最大區別，也是中國電子商務發展無法逾越的另一個障礙。

編輯本段中美信用消費環境的差異

美國商業銀行對持卡人的信用消費是絕對信任的。一旦持卡人在信用消費中有欺詐行為，他/她就會被列入與社會保險號(Social Security Number)相對應的黑名單庫中。由于社會保險號在全美的唯一性，一旦持卡人進入黑名單，就再也無法獲得任何商業銀行的信用消費資格。失去信用消費的資格，就等于失去在美國生存的基本條件。這也是信用消費在美國非常發達的一個重要原因。

編輯本段中國的信用消費環境

中國文化源遠流長，“講究信用”本是中國文化的一個基本特征。然而，中國的商業銀行對持卡人的“信用消費”卻是絕對不信任。不僅發卡手續復雜、條件苛刻，而且消費額度非常有限。沒有信用消費的良好環境，電子商務的發展就沒有牢固的基礎。

編輯本段我國電子銀行內部發展中的問題

一、網上銀行的業務品種匱乏

沒有發揮對銀行業務的重組和再造功能。目前網上銀行提供的產品，無論是帳務查詢、轉帳服務、代理交費、銀證轉帳，還是為企業銷售網絡辦理結算、為集團客戶進行內部資金調撥，除業務品種少的問題比較突出外，另一個比較突出的問題是這些產品只是傳統業務在網上銀行的實現，也就是說目前網上銀行只起到了一個傳統銀行業務服務渠道的作用，在產品上沒有完全擺脫傳統業務功能的限制，沒有推出利用網上銀行直接面對客戶的特性重組商業銀行業務流程的新產品和新應用；在操作界面上沒有體現個性化服務的特點，只是傳統業務處理系統界面的簡單模仿，沒有體現INTERNENT的根本屬性———靠變化和新穎吸引客戶。

二、網上支付功能急待突破和完善

針對B to C的小額網上交易，如代理交納手機費、電話費和小額購物等，各商業銀行一般利用信用卡、儲蓄卡作為支付工具，為本行的簽約客戶提供網上支付服務，基本滿足了簽約客戶的網上支付需求；但針對B to B的大額支付，目前還維持著“網上訂購，網下支付”的局面，而B to B交易一般占電子商務交易額的90%左右，因此，電子商務的發展迫切要求商業銀行完善網上支付手段。

三、網上交易的安全問題亟待解決

資金安全對于客戶、商家和銀行都是至關重要的，因此安全問題是網上銀行的核心問題。網上交易的安全性主要涉及以下三個方面：一是客戶端的安全性，如果客戶端只是普通的瀏覽器用戶，則存在著客戶端被模仿的可能性；二是信息傳輸過程中的安全性，傳統的支付方式，支付信息是在銀行的內部網絡上傳輸的，內部網與外部網采取了相當的安全隔離措施，因此內部網的安全性是比較高的，網上支付正相反，支付信息是在INTERNENT上公開傳遞的，因此存在著支付信息被篡改和竊取的可能性；三是銀行網站和電子商務網站的安全性，盡管目前各家網站均采取了防火墻和網絡檢測等安全措施，但對于超級“黑客?來說，仍存在著防不勝防的問題。有調查表明，進行網上交易，用戶最擔心的也是安全問題。

編輯本段全球最受歡迎網上銀行座次排定

Consumer Reports 對網上銀行進行排名,在考察帳戶設立和網站導航是否簡便易行、用戶隱私和安全規定以及在線支付成本之后，該雜志列出了十五家最受歡迎的網上銀行。

一、E－Trade（ET）

該公司只提供網上銀行業務，但擁有1萬臺自動柜員機。該公司要求開立帳戶的最低額度為1000美元，對帳戶余額低于這個標準的，每月將收取10美元的費用。

二、花旗（Citibank）

該公司每月收取7.50美元的手續費，最低帳戶余額為1500美元。該銀行也透過郵局寄送單據。

三、NetBank（NTBK）

沒有最低帳戶余額要求，也不收取月費。

四、摩根大通（JPMorganChase）

月費9.50美元，最低帳戶余額3000美元。

五、BankOne（ONE）

該公司允許用戶通過郵局寄送單據。但收取月費6.45美元，最低帳戶余額為500美元。

編輯本段我國網站支付具體分析

中國電子商務網（針對我國已在因特網上開展電子商務的現狀進行了一次全面細致的調查，并對各網站的支付問題作了調查。

支付方式分析

這些電子商務網站要求的支付方式包括：全國范圍網上直接劃付；招商銀行一卡通、一網通；中行長城電子借記卡；建行龍卡、農行金穗卡中行長城人民幣信用卡、工行牡丹人民幣信用卡及建行龍卡、農行金穗卡等；全球范圍網上直接劃付（VISA外幣卡、MASTER外幣卡）；北京范圍網上直接劃付（工行存折賬戶、上海浦東發展銀行東方卡、上海浦東發展銀行存折賬戶）；現金方式（提貨付款或送貨付款）；電匯或郵匯（郵寄）；會員制（會員卡）；及上網費,消費卡等。

招商銀行實例分析

1987年4月8日，順應中國金融體制方興未艾的改革大勢，經中國人民銀行批準和由招商局出資，中國第一家由企業投資創辦的股份制商業銀行----招商銀行在中國深圳宣告成立，由此開始了我國企業集團興辦商業銀行的探索。

十四年來，招商銀行采取全新的管理體制和運行機制，積極、穩健地發展業務，各項經營指標始終居國內銀行業前列。

在《銀行家》“世界1000家大銀行”2000排名中，招商銀行位居 第222位，已經超過世界1000家大銀行的中等規模水平；在《歐洲貨幣》1999“亞洲最大1000家銀行”排名中，招商銀行股本回報率居亞洲銀行業首位；在美國《環球金融》雜志去年的評比 中，招商銀行被評為2000中國本土最佳銀行。

目前招商銀行擁有營業機構網點250多個，與世界760多家銀行建立了業務關系。

招商銀行網上銀行業務情況

1995年推出的“一卡通”同業譽為我國銀行業在個人理財方面的一個創舉。招商銀行從97年4月推出銀行網站。1998年2月，招商銀行推出“一網通”服務，成為國內首家推出網上銀行業務的銀行。1999年9月，招商銀行率先在國內全面啟動網上銀行服務，建立了由網上企業銀行、網上個人銀行、網上證券、網上商城、網上支付5大系統為主的銀行服務，組成的較為完善的網絡銀行服務體系。