第一篇：銀行電子銀行手機銀行競賽活動演講稿

青春奮斗無止境

愛崗敬業創佳績

尊敬的各位領導，各位同事：

很榮幸作為XX支行代表站在這里與大家共同分享我行電子銀行競賽XX的喜悅。首先，請允許我向給予我們支持和關心的各位領導、各位同事致以最誠摯的感謝！衷心感謝XX給了我們一個展示自我和實現自我價值的平臺，我想說，是領導的關懷，同事們的鼎力支持才讓我們站在這個領獎臺上，謝謝你們！

截至XX年X月X日，XX開門紅競賽電子銀行交易客戶全量任務數X個，完成X個，完成率X%，我行超額完成分行分配的任務，并且獲得全轄電子銀行競賽X的驕人成績，打贏了開門紅的這場硬仗！

豐厚的回報是每一份努力拼湊成的碩果，以下我將分享我們的一些心得體會，望領導批評指正。

一．火車跑得快，全靠車頭帶。驕人成績的取得并不是偶然，支行領導班子便將電子銀行業務提放到個金業務工作重中之重，多次召開業務推動會并持續跟進工作進展，支行員工對于電子銀行任務的認識發生了天翻地覆的轉變，充分利用居民健康卡客戶資源，借助助農取款點和農村村委會加大電子銀行業務宣傳。通過員工的努力，XX一并取得了2015年河北省分行業務競賽優秀支行的稱號。摘自在《2016年工作會議報告》中的一句話：“說了算，定了干，每天進步一點點！”讓我們更加堅信，即便是個金小指標，只要我們勇堅持、肯付出，同樣可以打造成個金工作中的一項亮點！在開門紅競賽中，為有效開展業務，支行領導班子不分晝夜加班探討、完善合規的實施方案。在將近兩個月的時間里，我們的腳步遍布了40多個村莊。行外的工作條件簡陋且艱苦，而支行班子卻親自投入下鄉隊伍，加入到繁重的工作中：幫助村

民填寫憑證、復印證件、解釋業務流程。常常一天連口水都沒時間喝，累的直不起腰來。我們心疼領導，想讓領導歇一歇，可是他卻說：你們才是最辛苦的，我跟你們一起干，我心里才踏實！雖然沒有說什么大道理，他卻用最實際的行動、最樸素的話語，深深的影響我們，激勵大家。

二、團結可以賦予一支隊伍無窮的戰斗力。中國有句古話：“千人同心，則得千人之力；萬人異心，則無一人之用，”意思是說，如果一千個人同心同德，就可以發揮超過一千人的力量，如果一萬個人離心離譜，恐怕連一個人的力量也比不上！在團隊中，個人的力量似乎放大了若干倍，讓我們每一個人時常驚嘆，自己竟能有如此大的潛能。流水作業的工作方案，讓我們這個團隊在每一環節都做到了人盡其才，成功節約了時間、提高了工作效率，真正做到事倍功半。一天，兩天，一個星期，兩個星期......有的人高燒不退，有的人腰痛難忍，有時業務憑證不足只能復印，有時村委會沒有燈只能借助窗戶透進的光......將近兩個月的時間里，每天我們都是天還沒亮就去準備當日辦公用品，有時到了晚上十點、十一點，大家還在加班完善業務資料，可是從沒有人說過苦，喊過累。在這場戰役中，我們沒有年齡、崗位、職位的區別，從部門主任到基層員工，大家都主動放棄與家庭團聚的機會，無怨無悔地投入到電子銀行業務的工作中來。

騏驥一躍，不能十步;駑馬十駕，功在不舍;鍥而舍之。朽木不折;鍥而不舍，金石可鏤。

榮譽是屬于過去的，沉甸甸的獎杯只會鞭策著我們更加努力地工作。我們將繼續發揚團結一致、敢于創新的開拓精神和勇挑重擔、敢于負責的實干精神，在分行領導的帶領下，面向新的未來，攜手并肩，共同創造更輝煌美好的明天。順祝各項業務節節攀升，領跑全省。

第二篇：電子銀行

山東省2014年下半年建行電子銀行招聘

職位描述

一、工作內容：

1、向建行客戶介紹及推廣中國建設銀行的電子銀行產品（手機銀行、網上銀行等）；

2、幫助并指導客戶使用電子銀行；

3、專業解答客戶對于電子銀行業務相關問題的咨詢；

4、在工作權限內，幫助客戶解決力所能及的事情；

二、崗位要求：

1、有良好的職業素養，大專以上學歷； 專業：計算機，通信網絡，管理，電子信息，財會，經濟，金融，營銷，公關等相關專業的應往屆畢業生。

2、有強烈的客戶服務意識，有相關客戶服務工作經驗者優先考慮；

3、性格開朗，思維活躍，積極樂觀不服輸，具有一定的親和力和環境適應能力；

4、具有良好的語言表達能力和溝通能力；

5、愿意接受挑戰，誠實守信，正直嚴謹；

6、具備團隊協作精神；

7、手機使用熟練者優先考慮；

三、培訓晉升待遇

1、工資：試用期1-3個月，試用期工資1500-1900左右，試用期滿工資2000-3000左右根據本人的工作能力，部分職員已在年薪8萬以上。工資發放：基本工資+績效工資+崗位補助=綜合工資；

2、入職起即享受國家社會保險全險（養老保險、醫療保險、失業保險、工傷保險、生育保險）；

3、工作時間：8小時/日；雙休；享受國家法定休假；

4、工作地點：省內市區各建設銀行營業網點內，無需外跑業務；

5、培訓機會：

公司將為入職員工提供帶薪培訓（課程包括：銀行業務知識、銀行理財知識、手機銀行相關業務，手機銀行使用操作，建設銀行業務知識，營銷技巧，服務禮儀等），同時為員工提供完善的職業發展規劃；年齡19-26歲應往屆畢業生。身體健康，身高女1.58以上，男1.70以上。矯正視力1：00以上，身體健康，無犯罪記錄，無紋身及煙頭烙點。入職程序：上傳個人信息—審核—筆試—面試—入職前培訓—考核—試用—簽訂合同。

第三篇：電子銀行

根據中國工商銀行《電子銀行業務管理辦法》，電子銀行業務是指我行通過面向社會公眾開放的通訊通道或開放型公眾網絡，以及為特定自助服務設施或客戶建立的專用網絡等方式，向客戶提供的離柜金融服務。主要包括網上銀行、電話銀行、手機銀行、自助銀行以及其他離柜業務。

含義

根據中

電子銀行

國銀行業監督管理委員會2006年3月1日施行的《電子銀行業務管理辦法》中的有關定義，電子銀行業務是：商業銀行等銀行業金融機構利用面向社會公眾開放的通訊通道或開放型公眾網絡，以及銀行為特定自助服務設施或客戶建立的專用網絡，向客戶提供的銀行服務。電子銀行業務主要包括利用計算機和互聯網開展的網上銀行業務，利用電話等聲訊設備和電信網絡開展的電話銀行業務，利用移動電話和無線網絡開展的手機銀行業務，以及其他利用電子服務設備和網絡、由客戶通過自助服務方式完成金融交易的業務，如自助終端、ATM、POS等。電子銀行是金融創新與科技創新相結合的產物。

編輯本段目前國內電子銀行基本組織形式

網上

工行電子銀行口令卡

支付要求金融業電子化，E-Bank（Electronic Bank）的建立成為大勢所趨。

一是由一家銀行總行統一提供一個網址，所有交易均由總行的服務器來完成，分支機構只是起到接受現場開戶申請及發放有關軟硬件工作；

二是是以各分行為單位設有網址，并互相聯接，客戶交易均由當地服務器完成，數據通過銀行內部網絡聯接到總行，總行再將有關數據傳送到其他分支機構服務器，完成交易過程。

第一種模式以工商銀行，中國銀行和中信銀行為代表；第二種模式則被建行、招商銀行所采用。

編輯本段電子銀行形式劃分

按其是

電子銀行

否有具體的物理營業場所 ：

一種是于1995年10月18日成立的世界首家網絡銀行——安全第一網絡銀行(SFNB—Security First Network Bank)，又被稱為虛擬網絡銀行或純網絡銀行。

這類網絡銀行，一般只有一個具體的辦公場所，沒有具體的分支機構、營業柜臺、營業人員。這類銀行的成功主要是靠業務外包及銀行聯盟，從而減少成本。

另一種是由傳統銀行發展而來的網絡銀行。這類銀行是傳統銀行的分支機構，是原有銀行利用互聯網開設的銀行分站。它相當于傳統銀行新開設的一個網點，但是又超越傳統的形式，因為它的地域比原來的更加寬廣。許多客戶通過互聯網就可以辦理原來的柜臺業務；這類網絡銀行的比重占網絡銀行的95%。

編輯本段我國電子銀行發展的現狀

1997年，招

電子銀行

商銀行率先推出網上銀行“一網通”，成為中國網上銀行業務的市場導引者。

自1998年3月，中國銀行在國內率先開通了網上銀行服務。1999年4月，建設銀行啟動了網上銀行，并在我國的北京、廣州、四川、深圳、重慶、寧波和青島進行試點，這標志著我國網上銀行建設邁出了實質性的一步。

近年來，中行、建行、工行等陸續推出網上銀行，開通了網上支付、網上自助轉賬和網上繳費等業務，初步實現了真正的在線金融服務。

1999年9月，針對企業的網上銀行業務開通，并且這部分業務在2000年正式步入軌道。招商銀行又悄悄開始了其“一卡通”炒股的個人銀行業務，從而為電子銀行的發展又添上了一筆。

編輯本段我國銀行電子業務介紹

1、招商銀行

1997年4月，招商銀行

電子銀行

正式建立了自己的網站，成為國內第一家上網的銀行。1998年2月推出網上銀行“一網通”。1999年9月6日，招行與中國郵電電信總局、中國南方航空公司和新浪網在北京簽訂了電子商務全面合作協議。至此，招行已率先在全國啟動網上銀行業務。2001年3月，招行還推出了具有世界較先進水平的網上銀行之個人銀行專業版v2.0。據人民網報道，作為中國網絡銀行先行者的招商銀行，截至2001年5月份，網絡銀行企業客戶達2萬戶，涉及交易金額達1萬億元人民幣。

2、中國銀行

1999年6月，中國銀行正式推出網上銀行系列產品。2000年5月15日中行又率先開通通過有線電視提供網上銀行服務的業務--“家居銀行”，它是在有線電視視訊寬帶網的基礎上，以電視機與機頂盒為客戶終端實現聯網、辦理銀行業務。目前“家居銀行”的服務對象主要包括使用了廣州地區中國銀行電話銀行及申請了廣東視訊寬帶網的用戶，下一步將逐步推廣到其它地區用戶。“家居銀行”已經逐步建立由企業

電子銀行相關書籍

銀行、個人銀行、網上證券、網上商城、網上支付組成的較為完善和成熟的網上銀行體系。

3、中國建設銀行

1999年8月4日中國建設銀行正式推出網上銀行服務。建設銀行的網上銀行服務采用了國際標準的身份認證系統和最先進的安全加密技術，保證了網上交易的安全。建行首批開通網上銀行服務的城市為北京和廣州，預計深圳和上海也將在近期開通網上銀行服務。截至2001年六月末，建行網上銀行已覆蓋中國一百一十五個大中城市，網上銀行客戶已達五萬個，僅上半年就猛增四萬戶，較去年同期增長近四十倍，月平均交易筆數、交易金額分別為5.6萬筆和2400萬元，均較去年同期增長十倍。截至2007年12月底，全行電子銀行客戶數達到7070萬戶；電子銀行交易額近120萬億元；交易量近19億筆；實現業務收入5億元。2007年，建設銀行電子銀行產品在國內各大知名媒體的用戶評選中評價頗高，表現突出。網上銀行摘取了“2007中國網上銀行測評：最佳用戶感受獎”，手機銀行位列“2007中國銀行業杰出創新獎”榜首。

08—09年雖然銀行在一定程度上受到經濟風暴的影響，但是網上銀行市場規模仍保持高速增長，開戶用戶數仍然在增長，網上業務交易量普遍超過總業務的20%，并且交易量漲幅高于用戶數增長，這在一定程度上也說明個人和企業越來越頻繁的使用網上業務等來取代傳統柜臺渠道。

4、中國工商銀行

擁有810萬個工商業企業賬戶、與4萬多戶企業保持著長期良好的合作關系、結算業務量占全國金融系統的50%以上的中國工商銀行為適應電子商務的蓬勃發展，于2000年2月1日開通了北京

工行電子銀行、上海、天津、廣州等部分地區網上銀行的對公業務。同年6月10日，工行又宣布在深圳、廈門等27個城市開通網上銀行業務。至此，工行已在全國31個城市推出網上銀行業務。

5、中國農業銀行

中國農業銀行在網上銀行建設方面起步較晚，但也已實現了零的突破。2000年5月，農行廣東省分行與以家庭上網、企業上網和政府上網為切入點，創出“網上自由人”這一新業務品牌。同時廣東農行首創了一種新的金融服務--”用銀行帳戶直接上網”，實行上網費實時扣交，為使用網上金融服務的客戶帶來極大的便利。2000年12月18日，上海農行推出95599在線銀行，其服務功能目前有三部分，一是業務服務功能；二是增值服務功能；三是信息服務功能。業務功能包括自動語音服務、人工坐席服務、網上銀行服務和傳真服務。目前查詢類服務、掛失類服務、轉帳類服務、信息咨詢類服務、通知服務、投訴、建議及銀證轉帳等已經實現，代繳費、外匯買賣業務安排在第二階段開發。95599在線銀行提供的一體化服務，不僅體現了農行“以市場為導向、以客戶為中心、以科技為支撐”的價值觀念，也標志著農行的金融電子化進程步入一個嶄新的發展階段。

編輯本段與西方發達國家的支付系統相比差距大

在

電子銀行

西方，網上銀行的業務量已相當傳統銀行業務量的10%。

目前，美國、加拿大金融機構的網上用戶達到10萬戶以上的有十幾家。在美國，目前約有450萬個家庭每月至少使用一次Internet的網上銀行功能或在線支付帳單的功能，這個數字到2005年將上升為3350萬，占美國家庭總數的31%。

編輯本段中美金融環境的差異

在美國乃至全世界大量流行的信用卡只不過兩三種：Visa卡、Master卡以及AmericanExpress卡。美國的商業銀行有幾十個，但是，能發行的信用卡也就是這幾種。發卡銀行與收單銀行之間的資金清算方法是：各收單銀行信用卡受理終端與自己的交易處理主機互聯，再由商業銀行交易處理主機通過3種信用卡的清算網絡連接到每種信用卡清

電子銀行

算中心的清算主機上。按照國際慣例，任何一家商業銀行發行的Visa國際信用卡可以在全世界通用；而收單銀行不必擔心資金轉帳的任何問題。這樣的金融環境大大方便了跨越時間與空間的電子商務業務的實施。這樣的電子商務就不是區域性的，而是具有全球特征。

中國商業銀行之間資金清算的困難程度簡直可以用“軍閥混戰、地方割據”來形容。

首先，各個商業銀行發行的信用卡、借記卡，以及銀行與企業聯名發行的金融卡，全國不下數百種。每種銀行卡只能在發卡銀行開帳戶的商店購買商品。網上商店要接受其他銀行發行的信用卡，就必須與該銀行的交易處理主機直接聯接。這就把本應該由商業銀行之間解決的資金清算問題，留給商戶去做，把簡單的技術問題人為地復雜化了。

其次，由于歷史的原因和利益分配上的障礙，各商業銀行的地區分行之間無法進行資金清算，使電子商務支付只能在區域性的單個銀行內進行資金清算。

基于多種原因，人民銀行在幾個大城市成立了信用卡網絡公司，用來解決同一城市內不同商業銀行之間的資金清算問題。這樣一來，使異地信用卡的消費變得更加困難，這樣的信用卡網絡公司使銀行清算業務變成了地地道道的地方割據。

到目前為止，國內出臺的電子商務項目無一例外地具有這種局限性，使電子商務能跨越時間與空間的優越性蕩然無存。不要說像Visa信用卡那樣全球通用，就連全國通用的中國信用卡都沒有出現。這就是中國金融環境與美國的最大區別，也是中國電子商務發展無法逾越的另一個障礙。

編輯本段中美信用消費環境的差異

美國商業銀行對持卡人的信用消費是絕對信任的。一旦持卡人在信用消費中有欺詐行為，他/她就會被列入與社會保險號(Social Security Number)相對應的黑名單庫中。由于社會保險號在全美的唯一性，一旦持卡人進入黑名單，就再也無法獲得任何商業銀行的信用消費資格。失去信用消費的資格，就等于失去在美國生存的基本條件。這也是信用消費在美國非常發達的一個重要原因。

編輯本段中國的信用消費環境

中國文化源遠流長，“講究信用”本是中國文化的一個基本特征。然而，中國的商業銀行對持卡人的“信用消費”卻是絕對不信任。不僅發卡手續復雜、條件苛刻，而且消費額度非常有限。沒有信用消費的良好環境，電子商務的發展就沒有牢固的基礎。

編輯本段我國電子銀行內部發展中的問題

一、網上銀行的業務品種匱乏

沒有發揮對銀行業務的重組和再造功能。目前網上銀行提供的產品，無論是帳務查詢、轉帳服務、代理交費、銀證轉帳，還是為企業銷售網絡辦理結算、為集團客戶進行內部資金調撥，除業務品種少的問題比較突出外，另一個比較突出的問題是這些產品只是傳統業務在網上銀行的實現，也就是說目前網上銀行只起到了一個傳統銀行業務服務渠道的作用，在產品上沒有完全擺脫傳統業務功能的限制，沒有推出利用網上銀行直接面對客戶的特性重組商業銀行業務流程的新產品和新應用；在操作界面上沒有體現個性化服務的特點，只是傳統業務處理系統界面的簡單模仿，沒有體現INTERNENT的根本屬性———靠變化和新穎吸引客戶。

二、網上支付功能急待突破和完善

針對B to C的小額網上交易，如代理交納手機費、電話費和小額購物等，各商業銀行一般利用信用卡、儲蓄卡作為支付工具，為本行的簽約客戶提供網上支付服務，基本滿足了簽約客戶的網上支付需求；但針對B to B的大額支付，目前還維持著“網上訂購，網下支付”的局面，而B to B交易一般占電子商務交易額的90%左右，因此，電子商務的發展迫切要求商業銀行完善網上支付手段。

三、網上交易的安全問題亟待解決

資金安全對于客戶、商家和銀行都是至關重要的，因此安全問題是網上銀行的核心問題。網上交易的安全性主要涉及以下三個方面：一是客戶端的安全性，如果客戶端只是普通的瀏覽器用戶，則存在著客戶端被模仿的可能性；二是信息傳輸過程中的安全性，傳統的支付方式，支付信息是在銀行的內部網絡上傳輸的，內部網與外部網采取了相當的安全隔離措施，因此內部網的安全性是比較高的，網上支付正相反，支付信息是在INTERNENT上公開傳遞的，因此存在著支付信息被篡改和竊取的可能性；三是銀行網站和電子商務網站的安全性，盡管目前各家網站均采取了防火墻和網絡檢測等安全措施，但對于超級“黑客?來說，仍存在著防不勝防的問題。有調查表明，進行網上交易，用戶最擔心的也是安全問題。

編輯本段全球最受歡迎網上銀行座次排定

Consumer Reports 對網上銀行進行排名,在考察帳戶設立和網站導航是否簡便易行、用戶隱私和安全規定以及在線支付成本之后，該雜志列出了十五家最受歡迎的網上銀行。

一、E－Trade（ET）

該公司只提供網上銀行業務，但擁有1萬臺自動柜員機。該公司要求開立帳戶的最低額度為1000美元，對帳戶余額低于這個標準的，每月將收取10美元的費用。

二、花旗（Citibank）

該公司每月收取7.50美元的手續費，最低帳戶余額為1500美元。該銀行也透過郵局寄送單據。

三、NetBank（NTBK）

沒有最低帳戶余額要求，也不收取月費。

四、摩根大通（JPMorganChase）

月費9.50美元，最低帳戶余額3000美元。

五、BankOne（ONE）

該公司允許用戶通過郵局寄送單據。但收取月費6.45美元，最低帳戶余額為500美元。

編輯本段我國網站支付具體分析

中國電子商務網（針對我國已在因特網上開展電子商務的現狀進行了一次全面細致的調查，并對各網站的支付問題作了調查。

支付方式分析

這些電子商務網站要求的支付方式包括：全國范圍網上直接劃付；招商銀行一卡通、一網通；中行長城電子借記卡；建行龍卡、農行金穗卡中行長城人民幣信用卡、工行牡丹人民幣信用卡及建行龍卡、農行金穗卡等；全球范圍網上直接劃付（VISA外幣卡、MASTER外幣卡）；北京范圍網上直接劃付（工行存折賬戶、上海浦東發展銀行東方卡、上海浦東發展銀行存折賬戶）；現金方式（提貨付款或送貨付款）；電匯或郵匯（郵寄）；會員制（會員卡）；及上網費,消費卡等。

招商銀行實例分析

1987年4月8日，順應中國金融體制方興未艾的改革大勢，經中國人民銀行批準和由招商局出資，中國第一家由企業投資創辦的股份制商業銀行----招商銀行在中國深圳宣告成立，由此開始了我國企業集團興辦商業銀行的探索。

十四年來，招商銀行采取全新的管理體制和運行機制，積極、穩健地發展業務，各項經營指標始終居國內銀行業前列。

在《銀行家》“世界1000家大銀行”2000排名中，招商銀行位居 第222位，已經超過世界1000家大銀行的中等規模水平；在《歐洲貨幣》1999“亞洲最大1000家銀行”排名中，招商銀行股本回報率居亞洲銀行業首位；在美國《環球金融》雜志去年的評比 中，招商銀行被評為2000中國本土最佳銀行。

目前招商銀行擁有營業機構網點250多個，與世界760多家銀行建立了業務關系。

招商銀行網上銀行業務情況

1995年推出的“一卡通”同業譽為我國銀行業在個人理財方面的一個創舉。招商銀行從97年4月推出銀行網站。1998年2月，招商銀行推出“一網通”服務，成為國內首家推出網上銀行業務的銀行。1999年9月，招商銀行率先在國內全面啟動網上銀行服務，建立了由網上企業銀行、網上個人銀行、網上證券、網上商城、網上支付5大系統為主的銀行服務，組成的較為完善的網絡銀行服務體系。

第四篇：電子銀行

論利用網上銀行降低企業貨幣資金管理成本的探討

近幾年來網上銀行因運營成本低、周轉速度快、覆蓋面積廣等特點為眾多傳統銀行和客戶所青睞。本文主要就網上銀行業務對一般企業貨幣資金管理成本的影響進行了分析研究，力爭為企業降低貨幣資金管理成本提供一些新的思路。

一、當前我國商業銀行電子銀行業務開展的現狀

傳統的支付結算系統是以手工操作為主，以銀行的金融專用網絡為核心，通過傳統的通信方式（郵政、電報、傳真等）來進行憑證的傳遞，從而實現貨幣的支付結算。傳統的支付工具不論是貨幣資金，還是支票或銀行匯票等票據都是有形的，雖然在安全性、認證性、完整性和不可否認性上有較高的保障，但存在效率低下、使用成本高等問題，而網上銀行實現了快速、低成本、安全的資金結算，并很快在發展起來。

據介紹，2000年初，工商銀行還只在四個城市開通網上銀行。截至2007年4月末，共新增個人客戶455萬戶，累計達到2780萬戶。建設銀行也已有37家一級分行開通了網上銀行業務，網上銀行客戶交易量1156萬筆，交易額10514億元，交易量和交易額均比上年增長了好幾倍。

中國銀監會數據顯示，截至2006年底，我國主要商業銀行（國有及股份制）網上銀行用戶數量為7494.5萬戶，比2005年增加約2105.4萬戶，增長幅度達到39％。

可見，網上銀行的發展速度驚人，為了更好地利用網上銀行為我國的經濟發展服務，筆者對利用網上銀行降低貨幣資金管理成本的可能性進行了探討。

二、利用網上銀行降低企業貨幣資金管理的成本

網上銀行快捷便利，成本低廉，為企業降低貨幣資金管理的成本提供了可能性。

1.實現零現金庫存管理，降低機會成本

對于一個企業來講，如果企業辦理了網上銀行，在零星報銷的時候，就可以將有關的款項轉賬到報銷人的工資卡當中（享受免費轉賬待遇，尤其是某些商業銀行對于企業網上銀行的同城轉賬實行免費，更適用這種方式），而無須保留庫存現金，各個部門也無須保留備用金，完全可以由采購人員先行利用銀行卡透支，如果金額比較大，還可以在和財務人員通話并發送短信息確認（明確有關責任）后，由財務人員通過網上銀行遠程實時支付，等有關人員回來后馬上辦理付款有關手續。

從另外一個角度來講，某些商家為了鼓勵刷卡消費，對于刷卡打折優惠，更節省了企業的資金，降低了企業的有關成本費用。

2.采用網上銀行支付方式，降低結算費用

購買支票的價格全國統一價為：貨幣資金支票20元一本，轉賬支票30元一本（含5元工本費）。平均每張轉賬支票使用的成本為1元多。而農業銀行和工商銀行等商業銀行對于同城（包括異行）的轉賬則只收取1元/筆的交易費。而興業銀行、廣東發展銀行等規模相對小一些的銀行則對于本行網上銀行在本地或全國范圍內不收手續費或收取較低的手續費。如興業銀行對于同城本行和他行（非加急業務）的收費只有0.6元/筆。

而異地和本地加急的收費則相對比較統一：1萬元以下（含）：5元+0.5元/筆；1萬元～10萬元（含）：10元+0.5元/筆；10萬元～50萬元（含）：15元+0.5元/筆；50萬元～100萬元（含）：20元+0.5元/筆；100萬元以上：交易金額×0.02‰（最高200元）+0.5元/筆。相對于多家銀行已經開始對跨行、異地匯款進行收費，相對來說比柜臺收費優惠，而民生、交行等商業銀行的手續費標準則更低。因此，在進行異地結算的時候盡量選擇利用網上銀行的結算方式，降低結算費用。

由于不同的銀行的網上銀行有不同的開戶和收費標準，其中的年費是一種比較固定的費用，因此，企業應該根據以往的業務量，異地結算的不同情況，以及銀行對開設網上銀行的優惠條款，并對當年的業務量進行預測的基礎上，決定是否開設，開設哪幾家的銀行的網上銀行，統籌規劃，爭取把結算費用降到最低。例如，有些銀行的個人網上銀行對同行異地轉賬不收取手續費，當職工常駐外地的時候，可以委托其他職工借款，先將款項轉入有關受托借款職工的賬號當中，再由個人網上銀行轉賬到借款人外地同(銀)行的賬號當中。如果有浦發銀行的網上銀行，則可以直接向該借款職工的賬號轉賬，因為浦發銀行可以在異地同行ATM上免費取款。再如，廣東發展銀行對于企業間的同城本行轉賬免費，對于某些經常合作的同城商業伙伴就可以考慮通過通過廣東發展銀行進行結算。

3.利用自動收款系統降低貨幣資金的管理費用

我國的工商銀行為集團企業開設了自動收款功能。銀行定期按照客戶預先指定的時間、金額等收款信息，自動將資金從企業分支機構賬戶中劃收至總部賬戶，并在當日將交易結果信息發送到客戶預留的Email地址，同時客戶也可以通過貴賓室查詢交易結果。自動收款不僅實現了工商銀行柜臺“網絡結算”業務的全部功能，還支持全國范圍內按照地區、省內、區域內、全國四個級次的資金上收。客戶只要在業務開通時指定上收的路徑、時間周期、金額等要求，銀行就會定期自動將其分支機構的款項逐級上收，且無需人工干預，降低了人工費，及時有效地解決了集團內資金匯集的問題，從而降低了企業對資金的管理成本。

cxzyf4e225

第五篇：手機銀行市場分析

手機銀行面臨的挑戰是整個銀行業

銀行，一個古老到堪比人類文明的行業。無論時代如何變遷，無論商場如何變幻，銀行都以其獨特的定位，傲立于所有行業的巔峰。無論第一次工業革命，還是第二次技術革命，生產力的提高和商業模式的變化，都沒有對銀行服務的對象——也就是用戶，產生影響。但是當銀行進入互聯網時代后，固有的業務邏輯就隨著用戶重要性的提高，而遭到了徹底的顛覆。一方面，銀行面臨著互聯網金融的降維競爭，使許多原本只能由銀行完成的業務，分流到銀行體系之外；另一方面，第三方支付的強大壓力，使得銀行對用戶錢包的主導權越來越弱。為了促使銀行加快發力移動金融，各家銀行不僅對轉賬匯款免費，手機銀行也不斷完善，使用體驗不斷優化，客戶對手機銀行的接受和認可程度不斷提高。

從行業上看手機銀行日均活躍用戶規模，從2015年1月的1471.64萬人，2015年12月上漲到1635.87萬人。而相對比較優秀的手機銀行日均活躍用戶普遍在30萬人以上。

不過這種用戶層面的輝煌，可以輕而易舉的掩蓋了產品質量的差異，而中國的銀行業又是極容易陶醉在規模優勢的幻覺中的。隨著科技和智能的發展，移動互聯網用戶呈現出“越來越懶”的特性，加上本身中國居民對金融概念的陌生，導致他們更容易用一些平民的概念，來理解高深的金融業務。比如：賺錢、賠錢和交錢。這就使得本身銀行的產品要做到足夠通俗、簡單和較少打擾，甚至在某些層面上，需要銀行主動幫助用戶完成某些業務。進而達到“在用戶沒有意識的情況下，已經幫助用戶完成了他所需的業務”。

在這種設計理念的轉變下，用戶手機銀行的單次有效使用時間也有逐漸下降的趨勢。全行業手機銀行的人均單次有效使用時間從2015年1月的2.09分鐘，下降到2015年12月的1.95分鐘。不過鑒于手機銀行內涵的豐富性，很難在這個維度上給優秀的手機銀行產品限定一個標準。只能說在沒有新功能上線的情況下，用戶單次有效使用時間的合理降低是行業趨勢。

銀行生態體系的變革

由于第一次和第二次工業革命都沒有撼動銀行所服務的對象（也就是用戶），所以銀行進入互聯網時代后，會產生一種商業邏輯上的慣性，認為無論世界如何變幻，作為商業基礎設施的銀行，只需要做好分內的事就可以繼續傲立行業之巔。這種處理方式只能說一半正確，因為的確資金如何流動，都會停留在銀行體系內，但是如果依然只做好分內的事，那么銀行就會淪為互聯網時代的資金倉庫，其價值大大降低。這種固有思維在手機銀行發展過程中，最具殺傷力的一點就是用戶服務與企業盈利之間的關系，在銀行體系內，或者說在絕大部分傳統企業內，一個不以盈利為第一目的的部門很難受到企業的重視，尤其這個部門還對舊有的銀行利益分配秩序形成挑戰的情況下更是如此。可是在互聯網的競爭環境里，產生價值的核心與公司本身發生了偏移，這種現象在大型企業中更是如此。價值吸引用戶，用戶產生市場，因此從這個角度說，哪種業務擁有用戶，哪種業務就擁有市場。而且在業務線極其豐富銀行體系內，用戶在不同業務中的轉化能力要遠強于新獲得的用戶。因此，在手機銀行業務線上所掌控的用戶，可以通過其他銀行服務的介入，而產生巨大的附加價值和利潤。

這種商業邏輯的重塑，對于銀行固有的體系是一種顛覆性的改變，這要求銀行擺脫現行的金字塔式的管理機制，采用更加扁平化的管理體系，并且摒棄傳統的KPI指標與企業利潤之間的關聯，采取更綜合、更宏觀的視角進行利益分配。只有這樣，才能真正的圍繞用戶的需求，搭建銀行業務，其核心意圖就是增強用戶黏性，使用戶明白銀行無論在什么時代，都是金融服務最直接、成本最小的提供者。部分手機銀行使用感不佳 在使用體驗方面銀行的表現還有待提升。在應用商店的評價中，有不少用戶反映一些銀行的手機銀行存在版本更新慢、界面不美觀、容易出現技術故障等問題，還曾出現過手機銀行更新之后要求客戶去柜臺解除原手機號碼綁定后重新綁定，否則無法登錄的情況。

由于銀行重視風控，手機銀行往往需要在柜臺授權開通才能使用更為全面的功能，容易給客戶帶來不便。例如，一些較早開卡卻忘記是否開通過手機銀行的客戶，直接下載客戶端往往無法順利使用，只能撥打客服電話或去網點確認是否開設了手機銀行。個別手機銀行在登錄時需客戶主動發送一條特定代碼的短信到銀行指定號碼，接到銀行的短信授權碼再跳轉至手機銀行登錄頁面輸入，造成不便。也有銀行規定只能修改登錄密碼，交易密碼需到銀行網點修改。這些步驟雖然加強了安全保證，但卻給客戶體驗打了折扣。因此，銀行還需在手機銀行體驗方面加強優化。手機銀行與支付寶和微信的比較

在移動互聯極速發展的今天，人們不僅要用手機完成轉賬匯款，對投資理財、生活服務等方面的需求同樣強烈。功能是否豐富，是各家銀行及互聯網企業角逐移動金融的關鍵。

在功能方面，“金融場景化”思路的支付寶最為強大，不僅有大家熟知的余額寶、轉賬、信用卡還款、手機充值、紅包和生活繳費等功能外，還嵌入了線下商業頻道“口碑”。例如，將美食、麗人、外賣、超市、水果生鮮和休閑娛樂等店鋪及相應優惠集合起來；社交頻道具備可曬圖點贊的生活圈，在朋友對話框還可實現AA收款、借條、卡券贈送等功能；城市服務平臺則可提供車主服務、政務辦事、醫療服務、交通出行、充值繳費、查詢社保及公積金等眾多業務。手機銀行則是傳統的金融服務，轉賬匯款、基金、理財產品、黃金和網點查詢排號、無卡取現、貸款申請及查詢等金融服務是最基礎的，也有銀行嵌入了與百姓日常息息相關的生活服務。例如，民生銀行手機銀行生活圈嵌入了話費流量、火車票、機票、酒店預訂、網點門票、醫療、簽證、游戲點卡、油卡代充和違章罰款等功能。招行信用卡APP“掌上生活”除了積分、額度、查賬和客服等金融功能外，還有“飯票”（即餐飲代金券）、影票、積分抽獎換禮、掌上商城、旅游海購和高端專享等內容，在信用卡類APP中較為突出。工行的移動金融信息服務平臺“工銀融e聯”配備工銀信使、客戶服務功能；還能添加好友、曬朋友圈；還有“財富吧”論壇，與其他網友探討金融投資、理財等方面的話題。

另一方面，隨著銀行對移動端的重視，已有多家銀行打破了賬戶壁壘，不僅自家銀行客戶可登錄使用手機銀行，其他銀行的持卡人也能注冊，包括招行、工銀融e行和中信銀行等。

微信在用戶黏性上更具優勢，微信支付目前是眾多社交軟件中用戶黏性最高、活躍度最強的，大部分人都會和朋友、家人、客戶保持實時溝通，并保持著較高的使用頻率。微信功能例如：生活繳費、城市服務、AA收款、理財通、信用卡還款和手機充值等功能均具備，第三方服務中也嵌入了火車票機票、京東精選、電影票、大眾點評吃喝玩樂、滴滴出行和美麗說，但微信轉賬僅限于向微信好友轉賬，不能向銀行卡轉賬。

總體來看，中國目前的手機銀行在產品類型、服務水平、市場氛圍、銷售推廣等方面都不夠成熟。各個商業銀行，包含移動運營商等都在爭取市場份額、獲取市場地位，新一輪的手機銀行競爭日益激烈。現階段手機銀行僅支持線上流程，微信、支付寶已開始向線下支付發展，在未來的市場競爭中，手機銀行支付環節也將是一個重要的競爭領域。