第一篇：農商銀行柜面操作風險防范與控制經驗介紹

以人為本 創新內控方式 防控結合 強化制度執行

—秦都農商銀行柜面操作風險防范與控制經驗介紹

“設繩墨而取曲直，立規矩以為方圓”。合規不僅是銀行風險管理的要求，更是我們秦都農商銀行生存與發展的根基。近年來，我們從規章制度、員工守則、行為規范、企業文化、黨風廉正、違規處罰、行為排查、思想教育等方面著手，進一步加強基礎管理，在風險防范和合規建設、尤其是柜面操作風險防范與控制上取得了一些成績。總結起來，就是做到道德教育到位、制度執行到位、監督管理到位和榜樣作用到位“四個到位”。

一、強化合規意識，加強道德教育。

“思考方式決定行為和成就。”近年來，秦都農商銀行高度重視員工合規意識的培養和職業道德教育，讓合規的觀念和意識滲透到秦都農商銀行每一個員工的血液中，滲透到每個崗位、每個業務操作環節中，促使所有員工在開展經營管理工作時能夠遵循法律、規則和標準。合規不是一日之功，違規卻可能是一念之差，因此我行通過各種渠道加強員工的自我管束能力。一是強化法紀意識。我行積極開展法制教育，增強員工的防范意識、法律意識；用現實的案例教育身邊的人，使員工將法紀規范熔鑄在自己思想中。二是強化奉獻意識。引導員工加強自身修養，學會心理調控，不盲目與人攀比，防微杜漸，面對各種誘惑保持高度的警覺性；引導每個員工珍愛集體榮譽，關心集體的共同利益、共同目標、共同榮譽，增強集體觀念。三是強化自覺意識。引導員工樹立正確的人生觀和價值觀，自覺地運用各種社會規范指導和檢點自己的行為，使自己循規蹈矩。四是堅持流程。流程制是解決合規經營、防范資金風險的最有效方法，實踐證明，人制代替流程制往往隱藏著較大的道德風險隱患，流程制的監督保障更能夠為穩健經營提供強有力的督查制約。

二、培養良好習慣，提高執行能力。

隨著柜面業務的日趨多元化和科技革新，秦都農商銀行從風險防控實際出發，制定完善各項業務規章制度以及柜面業務操作流程，建立了以提高執行力為目標的制度體系。一是建立問責制，加大制度的執行力度。引導員工增強利用制度自我保護意識，由“要我執行制度”轉變為“我要執行制度”，做到有章必循，違章必究，形成制度制約。對違規違章操作的責任人，加大違規處罰力度，保證制度執行嚴肅性，警示全行、震懾違規人員，有效解決有章不循、違章操作、屢查屢犯的問題。二是不斷創新操作流程和管理制度，對實踐證明仍然行之有效的管理辦法，必須堅持；對于不適合形勢發展要求的，及時進行全面檢查梳理，制定出合規經營程序以及合規手冊、員工行為準則等合規指南，為全行員工恰當執行法律、規則和準則提供指導。三是培養員工良好習慣，堅持按照操作流程處理每一筆業務，把習慣性的合規操作工作嵌入各項業務活動之中，讓合規的習慣動作成為習慣的合規操作。四是正確處理好合規經營與業務發展的辨證關系，只有合規經營，業務才能更好更快地發展，在合規的基礎上創新，在創新的平臺上達到更高質量和更有效益的合規。

我行代理的低保、高領補貼等批量代發業務較多，為了保障客戶權益，初次使用必須本人持身份證或相關有效證件重置密碼。今年三月份，一位客戶拿著農村低保的存折來我行辦理取款業務，但是卻不知道密碼，他說反正都是政府里發的補貼，是國家白給的錢，要求我行員工告訴他。我行員工從合規角度出發，耐心向他解釋“不能為客戶代辦業務”的有關規定。但是，這位客戶仍然堅持取款，并揚言不辦理就要投訴。雖然心存委屈，但我行員工依然堅守制度規定。事后，當有客戶因丟失存折前來辦理掛失手續的時候，我行員工才發現，這個存折賬號正是先前那位客戶想要冒領的。正是因為我行員工嚴格執行柜面操作相關規定，才為客戶挽回了不必要的損失，也為自己、為單位規避了風險。

三、完善績效考核，建立監督機制。

一直以來，我行不斷完善體現業務發展與合理管理并重的績效考核辦法，建立風險防范的長效監督機制。一是將合規經營落實情況考核納入業績考核指標體系，并作為衡量各支行工作績效的指標之一，使其和領導業績、員工收入緊密掛鉤。二是建立獎罰并重的專項考核激勵機制。對合規工作做得好或對舉報、抵制違規有貢獻者給予保護、表揚或獎勵；對履行工作職責中僅有微小偏差或偶然失誤、且未造成不良后果的，予以免責或從輕處理；對存在或隱瞞違規問題、造成不良后果者，要按照規定給予處罰，追究責任。三是建立合理化建議制度。通過開展“合理化建議活動”，充分發揮員工的智慧，重視他們的意見，給他們發現問題、提出解決問題的機會，引導他們提出改善業務操作、防范風險的合理化建議，凡是員工自己提出來且受到重視并在實踐中得以運用的建議，員工自然會銘記在心，自覺執行。四是召開合規質詢會，最大程度發揮監督效能。今年來，為進一步強化風險防控能力，促進依法合規經營。我行每季度就序時稽核中發現的違規行為及問題，召開違規行為質詢會。就業務、風險、財務、電子銀行等業務涉及存在問題的責任人召開質詢會。質詢會采取人人過關的形式，相關責任人對存在問題逐一答詢，剖析問題原因，明確糾改時間，并對今后如何規范操作進行表態。總行管理部門就存在問題的風險點及后果進行詳細深入分析，并對相關制度及操作要求進行講解，要求各支行嚴格按照標準執行，降低操作風險。

四、抓好典型教育，樹立榜樣作用。

“榜樣的力量是無窮的”。正面典型是旗幟，可以啟迪心靈，引路導航；反面典型是警鐘，可以敲山震虎，以之為鑒。一是我行領導率先垂范，以身作則，給下屬員工做出合規操作的良好示范。合規從高層做起，從一把手做起，口頭要時時講合規，行為要時刻體現合規，給廣大員工做出合規經營的良好示范，只有各級管理人員提高認識，高度重視，才能保證合規經營各項工作落實到位，合規經營才能在銀行經營中發揮作用。二是我行通過業務知識競賽、業務技能比賽、優質文明服務明星競選等活動，樹立優秀員工典型，在全轄營造“比、學、趕、幫、超”氛圍。把競賽活動作為互相學習、互相交流的平臺，提高員工隊伍業務水平，推動員工隊伍素質建設。三是案件警示教育是有力震懾犯罪潛在行為的最有效手段，通過透視發生的各類案例，抓住典型，經常組織員工學習案件的警示教育，特別是案件的量刑、給家庭帶來的危害和處理人的力度，達到警鐘常鳴、防患未然的目的。

古人講：“時移則勢異，勢異則情變，情變而法不同。” 在轉型發展的關鍵時期，我行與時俱進，進一步創新內控方式的同時，狠抓各項規章制度的執行力度，努力實現將合規從文字變成意識、從意識變成行為、從行為變成習慣這一目標。“萬金手中過，合規心中留”，這是秦都農商銀行對一線柜面工作人員的要求，也是秦都農商銀行始終踐行的社會承諾。

秦都農村商業銀行 2015年6月19日

第二篇：柜面操作風險防范與控制心得

柜面操作風險防范與控制心得

陳惠芬

銀行是經營風險的特殊行業，合規經營是銀行穩健運行的內在要求，也是防范金融案件的基本前提。銀行柜面的操作風險包含的范圍非常廣泛，每個業務流程上的操作員都是一個微小的風險點，操作風險涉及銀行各條線、各部門，覆蓋銀行業務的每一個環節，滲透到銀行每一個員工。其中柜面業務是銀行經營中風險案件的高發部位，如果在治理中出現偏差，風險隱患將無處不在。柜面業務操作風險控制不好,就可能帶來聲譽影響、管理影響和發展影響。因此，對柜面業務風險進行有效的管理，已變得刻不容緩。

銀行操作風險，是指由于內部程序、人員、系統不充足或者運行適當，以及因為外部事件的沖擊等導致直接或間接損失的可能性風險。客觀地講，農村信用社近年來不斷完善和加強內控管理，建立和完善了一系列管理制度，但在各道防線的執行、監督、考核及問責方面還存在疏漏和薄弱環節。要盡量降低銀行柜面的操作風險，要從以下幾個方面進行控制：管人、管章、管賬、管庫。

首先，要建立良好的風險防控文化氛圍，加強人員管理。高層人員要以身作則，積極培育柜員養成主動合規的思想習慣，從思想上形成合力，在行動上付諸實施。一要樹立合規辦事意識。牢固樹立“合規創造價值，安全就是效益”的理念，堅決剔除憑感覺辦事、憑經驗辦事、憑習慣辦事的陋習。二要樹立相互監督意識。同事之間的信任必須建立在遵章守紀、按章辦事的基礎上，發現違反規章制度的行為要主動提示、制止，并視情況向所在機構報告，這是銀行業從業人員與同事相處的基本原則。

其次，對柜臺的業務操作要進行全流程的監督控制。對柜面業務辦理的全過程要實行事前、事中、事后監督，即：事前監督——受理業務時，臨柜人員要對業務的合法性、真實性、手續完整性及數據準確性進行認真審查；事中監督——對會計處理的憑證、帳表內容和數據進行復核，對經辦的一切帳、簿、證、據、表要進行逐筆審查和復核，未經復核的支款憑證不得付款，報表不得上報、單證不得簽發。事后監督——對已經處理過的會計帳務實行再核對，必須保證所有柜員的業務操作均須有人在事后進行序時的不間斷審查，檢查中對重要業務的處理過程包括柜員流水中的授權授信特殊業務進行重點監督，發現問題及時糾正。

最后，還要制定規范科學、嚴密完善的內控機制，如崗位責任制、復核制度、審批授權制度等，將內部崗位進行職責細分，不同崗位職責分配要合理、科學，體現相互制約的目標，使每個員工在其崗，明其責，每一崗位必須對內控措施的落實承擔責任，從而形成完善的崗位責任體系。

第三篇：銀行柜面操作風險

銀行柜面操作風險

1風險:人員，系統，流程，外部事件導致銀行和客戶資金財產損失（內部，外部）2類型:操作失誤，主觀違規，內部案件，外部欺詐，技術風險

3操作風險:聲譽影響，管理影響，發展影響

4任何崗位都應該有崗位責任制的訂立

5“三清原則”：客戶認清，鈔券點清，一筆一清

6禁止：假作廢，假遺失憑證，私留廢紙的憑證，違規跳號使用，先在憑證上加蓋印章私自將憑證帶離營業場所，不按規定運送憑證。

7賬戶違規：銷戶后不銷毀憑證，違規辦理查詢凍結解凍扣劃，虛增存款調劑庫存擅自墊款

壓款無理退票，長款私拿，短款自補，以長補短。違規攬存，虛假宣傳，8三先三后：先卡大數，后點細數先點主幣，后點輔幣先點大面額票幣，后點小面額 9會計印章：專匣保管，固定存放，臨時離崗，人離章收。錯用，串用，提前過期使用。10柜員短暫離柜5分鐘之內，可不簽退，但必須將現金抽屜，票夾門上鎖。

11受理票據業務：一聽，二看（雙色底紋印刷，滲透性油墨），三摸（紙張挺括感，水印凹

凸感，下排流水號凹凸感），四測（看顏色，規格，暗記，填寫規范）

12裝現取鈔：同裝同取同清點，錢箱啟閉符合:同開同閉同加鎖。

13柜面業務規范:一核（三見面三核對，賬折，賬款，憑證款項）二平，三定，四準卡點卡，五清，六發現差錯三立一定（立即清點，立即分析原因立即采取措施，定期總結經驗）14嚴格執行，印，押，證分管。

1票據行為:產生票據權利和義務的法律事實。

2票據特征：金錢有價完全證券（誰占有歸誰），要式證券（類型和格式，內容有法律規定），無因證券（無條件支付），流通證券（背書轉讓），文意證券（由出票人定大小），設權證券（權利可以創設），融資證券工具（可以貼現）

3票據權利（付款請求權，票據追索權），請求權對象（付款人或代理），追索權對象（承兌

人，前手，連帶債務人），權利補救（申請止付，公示催告）

1存款經濟概念:銀行的貨幣信用行為，法律概念：契約行為。

2管理部門，銀監會，人民銀行，外管局。管理制度：準備金，基準利率，利率公告 賬戶管理，實名存款，分類開戶，大額預約。反洗錢管理,大額現金，可疑現金。

3金融犯罪，指行為人違反國家金融法，根據刑法應受刑事懲罰的行為。社會危害性，刑事

違法性，應受懲罰性。

第四篇：當前銀行柜面操作風險防范及措施

當前銀行柜面操作風險防范及措施

0

近年來，各家銀行都在不斷加強和完善內部控制制度。建行的零售網點轉型已經推進了一段時間，通過學習、培訓，大家都能深刻地認識到網點轉型的必要性和緊迫性，但在業務發展的同時，在國內多家商業銀行發生了不同特點的風險案例，柜面操作風險的防范引起業界廣泛重視。如何在實際工作中有效防范風險是網點轉型后需要長期思考的一個問題，現僅結合我行的一些有效措施做些探討。

居安思危，高度重視個人業務風險防范工作。要進一步提高思想認識，繃緊個人業務風險這根弦。對于個人業務風險工作，網點負責人必須要有清醒地認識，決不能有絲毫的懈怠和放松，全行員工一定要遵章守紀、合規經營，要堅決向違章操作、違規經營說“不”。要加強員工思想教育，建立風險文化意識。要以人為本，建立和諧團隊，使大家在建行這個大家庭里都感到心情舒暢。要通過風險文化建設，達到使員工“不想、不愿、不能、不敢”作案的目的。教育使其不想違規激勵使其不愿去違規；排查使其不敢違規；制約使其不能違規。

嚴控內控措施，確保網點運營安全。主要有以下七項具體措施：

一是嚴守規章，預防風險。銀行要倡導依法合規文化，守法遵章光榮，違法違章可恥，使網點操作人員牢固樹立依法合規意識，遵章守法。

二是嚴格操作，防范風險。只有嚴格的操作規范，才能把好第一道防線。在日常的業務操作中員工很多知道規章制度和操作規程的要求，但在具體的執行中，一些員工隨意操作，造成事故或案件。如“克隆”匯票也貼現、更換印鑒審查不嚴資金被騙、錢箱在網點過夜、大額可疑交易不報告等等，這些都是不嚴格操作造成的風險或損失。

三是嚴格檢查，緩釋風險。要加大檢查力度，將檢查工作定位于“重在防范、力在治本”，依據每個階段暴露風險點的不同，有的放矢地開展重點檢查。去年“十一”、“春節”長假期間，我行采取節前通知提醒，節中突擊檢查，對提高長假期間前臺人員的警覺性、防止出現“真空”隱患起到了積極的作用。還可采取突擊檢查、錄像檢查等手段，監控網點日常真實狀態。自年初以來，我行采取隨機抽查的方式突擊尾箱檢查，這種事先不確定被檢查單位的檢查手段，不僅真實呈現了網點柜員現金尾箱的管理，還有效地起到了震懾的作用。我行還每月運用監控錄像資料對所屬機構柜員業務操作行為進行檢查，對日常不規范操作的監控錄像進行轉換編輯，回放給全體柜員觀看且對不規范內容一一講解，使柜面人員在日常工作中自覺堅持按章辦事。另外要明確網點柜員主管責任，把好個人業務風險第一道防線。網點柜員主管工作在一線，熟悉實際情況，掌握信息最及時，處于堅持規章制度、化解現實矛盾的位置，要求網點柜員主管一定要加強責任感，盡職去完成工作。要善于發現蛛絲馬跡，堅決抵制違規行為；要加強監督，檢查到位，積極舉報，發現問題及時上報、妥善處置。在工作中盡快熟悉自己的客戶經理、熟悉自己的客戶、熟悉客戶單位的經辦人、客戶單位的基本情況，從嚴控制柜面服務，嚴密關注大額資金走向。

四是嚴格整改，消除風險。不論是自行組織的檢查，還是上級的檢查以及審計和外部監管的檢查，都要充分利用其檢查結果，保證問題切實整改。在整改的時候，不但要認真整改存在的問題，還要舉一反三，從中吸取教訓，堵塞內控漏洞，嚴防相同錯誤重復出現。

五是嚴格問責，防再犯風險。對網點人員、主管部門和相關的檢查都必須建立問責制，對違規違章操作的責任人，要加大違規處罰力度，保證制度執行嚴肅性，警示全行、震懾違規人員，有效解決有章不循、違章操作、屢查屢犯的問題。

六是建立典型案例庫，進行警示教育。我行在日常工作中，注意收集典型正反兩方面案例資料，配以點評、說明，建立起案例庫。以業務培訓或經驗交流的形式，組織網點柜員主管及一線柜員學習、討論，使各級管理和操作人員對違章操作的危害有更為直觀與清晰的認識，柜員們紛紛自我對照，自覺糾正違章操作行為，達到警示教育、強化風險意識、提高風險防范能力的目的，取得了事半功倍的顯著效果。

七是注重員工行為，做好風險排查。要抓好全體員工的思想教育，提高遵紀守法意識，定期組織重要崗位人員進行風險排查，分析他們的思想動態，發現問題和不良苗頭及時制止，把風險控制在萌芽狀態。只要人員的風險控制了，那么我們的風險防范工作就完成一大半了。

激勵與約束并重，充分調動個人業務條線人員積極性。為促進個人業務工作協調有序開展，我行實行考核、評比、獎罰相結合，建立起一套相互聯系、有效的激勵約束機制，充分發揮個人業務人員的主觀能動性。樹立典型，發揮示范作用，不斷激發員工的積極性和創造性，形成團結向上、積極進取的高素質個人業務團隊。對風險防控的先進柜員在全行范圍內進行表彰、獎勵，以激勵個人業務人員強化風險意識，盡職盡責，自覺提高自身業務素質和風險防范能力，為我們各項業務穩健發展把好關口，牢筑防線。

綜上所述，風險之重在于防范，前臺的風險防范更是是一件長期的工作，需要我們勤于思考、善于觀察，找出解決問題的好方法，不斷的總結經驗、推陳出新，集眾人所長、補己之短，共同努力，才能將風險防范工作落到實處，才能確保建行的各項業務持續、健康的發展。

第五篇：柜面操作與風險防范培訓心得

培

訓

心

得

江塘支行

周洪濤

我于2018年10月25日至2018年10月26日參加了商業因柜面操作與法律風險防范第二期培訓，受益匪淺，感受深刻。

蔡老師從以下方面講解并以案例分析，讓我最深刻的是“讓制度先行”。

一、分析了我們銀行行業處于一個監管從嚴、互聯網、大數據平臺、銀企合作互利共贏的時代，監管從嚴主要通過上級的法律法規、條例對銀行業進行規范，加大了對銀行業的檢查力度和處罰力度，而互聯網、大數據平臺、銀企合作等直接沖擊著傳統銀行的發展，讓傳統銀行業不得不適從于時代發展，也讓銀行從業人員有了敏銳性、緊迫性、危機意識。但是時代的發展，傳統銀行業的柜面操作與服務只有按照監管要求進行加強，立足主業—信貸業務才能長遠發展。

二、通過講解存取款業務風險點和管理、結算賬戶方面風險點及管理、掛失業務風險點及管理、查詢、凍結、扣劃業務風險點及管理、銀企對賬風險點及管理、重要空白憑證、印章風險點及管理、自助設備風險點及管理、電子銀行業務風險點及管理、理財業務風險點及管理、銀行卡業務的風險管理與案件防范、授信業務的風險管理與案件防范、尾箱管理中的案件與風險防范、現金出納業務的案件與風險防范相關知識，明確法律法規、條件及監管部門檢查出的問題，今后我們需要補齊的要素和注意事項，如何應對賬款不符、票實不符情況，如何采取有效措施與方案解決實際性問題，我們要保證簽字及資料的真實性，做到有根有據可查，不能讓自己及銀行處于被動局面。

通過此次培訓，我應從以下著手做好相應工作。

一、加強制度、法律法規、條例、操作規程的學習，做到不觸碰違規線，不遺漏業務要素，不以情感與信任代替制度；避免業務中出現差錯，避免因自身原因影響總行形象及聲譽。

二、加強與上級的溝通、同事間的交流，讓信息渠道保持通暢，讓問題即時顯現并得以解決，讓自己的操作合規合法合程序流程。

感謝蔡老師的教育指導，也感謝總行為我們提供了學習交流的平臺。