第一篇：農業銀行服務三農的戰略思考

農業銀行服務三農的戰略思考

當前我國農業和農村經濟發展存在著許多矛盾和問題，突出的是農民增收困難。這不僅僅是農業和農村經濟結構性矛盾的現實反映，也是國民經濟發展長期積累的深層次矛盾的集中體現。增加農民收入是解決“三農”問題的核心，既是重大的經濟問題，也是重大的政治問題。我們要堅持把解決好“三農”問題作為重中之重，按照統籌城鄉發展的要求，切實解決好。

2007年全國金融工作會議明確了農業銀行“面向‘三農’、整體改制、商業運作、擇機上市”的改革原則，并要求農業銀行發揮農村金融的骨干和支柱作用。農業銀行股份制改革，涉及國有商業銀行和農村金融兩個領域，將會對國家金融體制改革、經濟社會發展和社會主義新農村建設產生重要而深遠的影響。解決好現代股份制商業銀行條件下如何服務“三農”問題，是農行成功改革的關鍵。

中央確定農業銀行面向“三農”的市場定位，具有重大的現實意義和深遠的歷史意義

解決好“三農”問題，是黨和國家全部工作的重中之重。黨中央國務院從國有商業 銀行改革、農村金融體系改革和社會主義新農村建設的大局出發，要求農業銀行強化面向“三農”的市場定位和責任，為農行確立獨具特色的市場定位戰略指明了方向，這是符合中國國情的，也是符合農行實際的。

一是有利于新農村建設戰略的順利實施。當前，農村金融仍是整個金融體系的薄弱環節，與新農村建設的要求還不相適應。農村金融機構網點少，產品和服務單一，農村資金外流嚴重，“三農”貸款難問題突出，“三農”金融服務不足的矛盾亟待解決。作為惟一一家在全國所有縣域都有分支機構的大型商業銀行，農行擁有全國最多的物理網點，最大的從業人員隊伍，覆蓋面最廣的電子化網絡，最廣泛的客戶群體，功能全面的業務產品體系和先進的科技支持系統，在服務縣域經濟方面具有資金、網絡和專業等方面的獨特優勢。農業銀行堅持面向“三農”，為廣大縣域客戶提供優質金融服務，成為縣域先進金融產品的推廣者和農村金融層次提升的引導者，可以最大限度地滿足社會主義新農村建設對金融服務的需求

二是有利于優化國家金融戰略布局和完善農村金融體系。從國家金融戰略布局來看，除農行外，其他大型商業銀行逐步退出了相當部分縣域市場，主要為大城市、大客戶和大項目服務；合作金融機構單個經營規模較小、市場較分散，系統服務能力相對較弱；政策性銀行受服務功能限制，只能在特定領域開展業務。而農行擁有1萬多個大中城市網點、1.4萬多個縣域網點和多家海外分支機構，建成了國內最大的金融服務網絡，在國家金融戰略布局中發揮著連接城鄉金融橋梁和紐帶的重要作用。同時，農行能提供對公、對私、銀行卡和電子銀行四大系列230多種產品，代理 證券、保險、基金、黃金等其他金融產品和服務，并不斷推出綜合化、集成化、精細化和套餐化的新型金

融產品。在“以工補農、以城帶鄉”的新階段，農業銀行面向“三農”，以縣域為基礎，發揮農村金融的骨干和支柱作用，城鄉聯動，農工商綜合經營，既可以促進城鄉和區域經濟協調發展，又有助于建立適應“三農”特點的多層次、廣覆蓋、可持續的農村金融體系，還可以在很大程度上緩解銀行業同質化競爭的問題。

三是有利于發揮農行自身優勢，實現可持續發展。長期以來，農行以服務“三農” 為己任，形成了獨特的市場布局和鮮明的經營特色。2009年年底縣域貸款和城市行管理的涉農貸款共計1.7萬億元，占全部貸款的55%；農行60%的網點、51%的員工和42% 的存款也都分布在縣域。在我國工業化、城鎮化、市場化、國際化步伐加快的大背景下，新農村建設實際上已全面涵蓋各種經濟成分和越來越多的產業，農村金融需求正在呈現出綜合化、多樣性的特征，客戶價值鏈不斷延長，農行在縣域的有效發展空間也在日益拓寬。著眼于充分發揮在縣域的固有優勢，著眼于未來潛在的市場，農行都應繼續鞏固縣域商業金融主渠道地位，夯實業務發展基礎，增強核心競爭力，在積極服務新農村建設中實現可持續發展。

正確認識服務新農村建設中的機遇和挑戰，探索建立縣域業務新型經營模式

隨著社會主義新農村建設的逐步深入，農業銀行發展縣域業務已

進入一個重要的戰略機遇期。以區域化布局、標準化管理、專業化生產和產業化經營為特征的現代農業加快發展，農業的素質、效益和競爭力不斷提高。縣域經濟發展空間廣闊，基礎設施建設力度加大，第二、第三產業日益繁榮，特色資源開發成為新亮點，中小企業異軍突起并出現集群化發展趨勢。農村居民收入穩步增長，農民投資和消費能力日益增強，生活水平顯著提高。現代農業和縣域經濟的發展，必然產生對金融服務的旺盛需求，預計到 2020年新農村建設需要投入資金15萬億～20萬億元。縣域商業金融的潛力很大，農業銀行大有可為。

但是，我們也清醒地認識到，目前農業仍是弱質產業，農村金融業務的管理成本和經營風險依然高于城市業務。農行要解決好服務“三農”與商業運作之間的矛盾，必須做到“三個統一”：

首先，要將服務“三農”與提升農行市場價值統一起來，重點支持縣域有效金融需求。新時期農業銀行面向“三農”，不是要走專業銀行時代大包大攬的老路，而是要根據自身特點和優勢，按照風險管理和分類指導原則優選重點產業、行業和客戶，提供本外幣結合、境內外聯動的資產負債和中間業務一攬子金融服務，在推進現代農業建設、推動農村經濟發展和促進農民增收的同時，努力實現自身的良性發展和價值最大化，真正處理好提高自身效益與支持經濟社會發展的關系。

其次，要將服務“三農”與提高農行核心競爭力統一起來，著力打造差異化競爭優勢。農業銀行要實施差異化競爭策略，集中力量發展有堅實基礎、有競爭能力、有市場需求的縣域業務，推動城鄉聯動發展，打造獨具特色的服務品牌，建設最大的服務“三農”的銀行，最大的中小企業銀行，最大的個人銀行和最大的網絡銀行。近年來，農行很多規模大、效益好的分行在逐步確立縣域市場主導地位的基礎上，穩步拓展其他高端業務市場，形成了多元化市場相互促進、有機聯結和協調發展的格局，為全行探索出了一條成功的發展道路，實踐證明，這是現階段符合農行實際的發展戰略。

第三，要將服務“三農”與推動組織、機制和流程創新統一起來，積極探索建立因地制宜、靈活高效、有機銜接的城鄉雙層經營體系。農行要用創新的思路推動縣域業務有效發展，重點創新業務發展模式、風險管理機制、業務管理流程和產品服務體系。適應我國二元經濟結構特點，改革控制與決策機制，構建有別于城市行、適應縣域經濟特點的縣域機構管理模式，著力打造高效率、有特色、風險可控、商業可持續的“三農”服務平臺。借助信息技術系統，加強和改進縣域農行的基礎管理、資本管理、風險定價管理與合規管理，建立金融服務“三農”的風險防控長效機制。合理安排資源配置傾斜政策，加大對縣支行的投入力度。發揮城市業務在資金、管理、產品、信息等方面對縣域業務的輻射和帶動作用，著力加強縣支行服務能力建設。

堅持商業運作，找準服務新農村建設的著力點

農業銀行是農村金融體系的重要組成部分，在建設股份制商業銀行的新時期，必須按照商業運作原則，合理確定農業銀行在農村金融體系中的職能分工和服務重點，積極為新農村建設提供高質量、全方位的金融服務。我們將其概括為“四個服務、四個促進”：

一是服務現代農業建設，促進農村經濟全面發展。重點扶持輻射面廣、帶動力強、發展前景好的龍頭企業發展，推動千家萬戶的農戶小生產與國際國內大市場對接。積極介入特色農業和特色資源開發領域，培育農村經濟新的增長點。加大對農村商品流通體系建設的信貸投入，暢通城鄉商品雙向流動渠道。配合實施農業“走出去”戰略，為農產品(18.88,-0.20,-1.05%)貿易和境外農業資源綜合開發提供全球化金融服務。

二是服務城鄉一體化，促進城鄉經濟協調發展。大力扶持勞動密集型、創新型、特色型縣域中小企業和小企業集群發展，培育縣域經濟支柱產業。抓住城鄉產業依存度和相融度提高的機遇，制定實施對城市周邊的工業園區和大型企業上下游產業鏈的整體服務方案，促進城鄉產業融合。為農村城鎮化中的水電路氣暖等基礎設施建設項目和科教文衛、通信傳媒等公共事業項目提供專業化金融服務。利用覆蓋

全國所有縣域的骨干金融服務網絡，為其他金融機構開展業務和中央政府調控農村經濟提供網絡平臺。

三是服務國家區域發展戰略，促進區域協調發展。在東部發達地區，積極為企業擴大再生產和拓展市場提供創新服務，推動產業梯次轉移和資本流動。在中西部地區，加大對重點縣支行的指導和扶持力度，完善配套政策和措施，著力培植一批能夠帶動地方經濟發展的支柱產業和支柱企業。在西藏、青海、新疆兵團和其他經濟金融欠發達地區，履行好公共金融服務職能，促進公共金融服務均等化。

四是服務農民生產生活，促進農民增收。以種養大戶、家庭農場和農業產業化龍頭企業基地內配套農戶為重點，穩步增加農戶貸款規模，發展農村消費信貸業務，幫助農民發展生產和提升消費結構。積極參加政策性貸款招標，努力提高扶貧信貸資金使用效益，推動貧困農戶脫貧致富。依托電子化服務網絡和特色銀行卡產品，為進城務工農民提供方便快捷的代發工資和匯兌服務。大力推廣電子銀行、銀行卡、保險、基金以及個人 理財等金融新產品，為相當一部分先富起來的農民提供更高層次的金融服務。發展對其他農村金融機構的批發性融資業務，增強其發放農戶貸款的資金實力。

不可否認的是，在金融資源匱乏的貧困地區，農業銀行如何在面向“三農”的同時實現自身價值目標，這是備受社會關注的重點和難點問題，在不同層面存在一些爭議，國內也沒有成功經驗可資借鑒。但

是，我們認為，農業銀行有國家的信用基礎，有縣域商業金融主渠道的優勢，有長期服務“三農”的品牌和信譽，已經具備了在這些地區開拓縣域市場的堅實經營基礎。同時，對于貧困地區低于市場平均收益率的業務，也確實需要國家給予財政、貨幣和法規等方面的政策支持。目前，農業銀行正在全面貫徹全國金融工作會議精神，扎實推進財務重組的各項基礎工作和公司治理建設，抓緊構建現代商業銀行運行機制，積極穩妥地推動股份制改革進程。只要農村金融的扶持政策到位，農業銀行未來同樣可以在服務“三農”中創造有吸引力的經營業績和股東回報，維護上市公司的整體形象。

金融092班吳小宇

第二篇：農業銀行服務三農實證研究

農業銀行服務“三農”效果實證研究：思路、結論與建議

2010-9-15

一、思路和方法

(一)意義

2004年到2009年中央連續6個一號文件都以“三農”問題為主題，這凸顯了政府對“三農”問題的關注，同時，也表明了“三農”問題的長期性和復雜性，其中的核心是農業增產、農民增收、農村經濟發展，以及它們的可持續性。金融服務特別是信貸服務，是解決“三農”問題必不可少的重要手段。中國農業銀行作為目前我國農村金融體系中重要的金融機構，長期致力于服務“三農”的目標，在涉農金融服務方面投入了大量的人力物力。從宏觀層面來看，農業銀行在支持“三農”方面、特別是在發放涉農貸款方面發揮著什么樣的作用?目前尚無系統研究。從微觀層面來看，農業銀行的“三農”業務是其經營管理中的重要內容，而農業銀行服務“三農”的微觀效果關系到自身的可持續發展，目前也缺乏系統研究。

(二)研究對象

資金是經濟發展的基本要素。同樣，“三農”對于銀行服務需求最大的是貸款。而且，在我國，貸款的經營狀況對于銀行的經營成果起著決定性作用。因此，課題研究的對象鎖定為“涉農貸款”。通過它既可以考察農業銀行服務“三農”的效果，又可以考察農業銀行自身經營受到的影響，以及農業銀行相應的經營行為調整。在時間段方面，根據數據可能獲得的實際情況，確定為2003～2008年共6個年份。另外，由于數據方面的困難，涉農貸款實際收息率和涉農貸款成本分析等兩項實證研究未能如愿。

在范圍方面，確定為四川省。

考慮到課題進行的是實證研究，因而研究方法主要采用計量經濟方法。在宏觀層面，運用四川省的縣級面板數據，采用最小二乘法、隨機效應模型和固定效應模型，估計農業銀行的涉農信貸投放對第一產業增加值、農業總產值、第二產業增加值等宏觀變量的影響。在微觀層面，運用農業銀行四川省分行的企業借款信息，采用線性概率模型和非線性Logit模型，運用截面數據和面板數據的估計方法，研究涉農貸款的資產質量。

(三)模型和變量

1.在宏觀方面，我們假設農業生產符合經典的柯布—道格拉斯(Cobb-Douglas)生產函數。它的基本形式為：

(1)式中Q是總產值，At是技術水平，L是投入的勞動力數，K是投入的資本，一般指固定資產凈值，α是勞動力產出的彈性系數，β是資本產出的彈性系數。

為了估計方程(1)，等式兩邊取對數，方程(1)變為：

方程(2)中的系數O即為資本投入對產出的貢獻度。

根據柯布—道格拉斯生產函數，考慮到本文主要研究農業銀行信貸投放對農業的貢獻度，我們設定的基本實證模型為：

其中，是i縣在t年的產出的對數，為了全面反映農業產出，我們選擇的產出指標包括第一產業增加值、農林牧漁業總產值等。Xit是我們選擇的控制變量，包括農業勞動力、耕地面積、有效灌溉面積、化肥施用量、農村用電量、農作物總播種面積等變量。LnAgriLoanit是農業貸款數量，為了甄別出農業貸款對農業產出的貢獻，我們將選用農業銀行不同的信貸指標反映三農貸款的規模，包括農業貸款、農副產品貸款、鄉鎮企業貸款、農業綜合開發貸款、涉農總貸款等指標。Ci為縣域內不可觀測的變量，比如經濟發展軟環境、人口素質、政府對農業的重視程度等變量，均不可觀測。由于這些不可觀測變量一般不會變化太快，所以我們假設Ci不隨時間而發生變化。Uit是模型中的殘差項，表示模型不能解釋的部分。

2.在微觀方面，我們的基本模型設定為：

其中，Default為啞變量，當貸款為正常貸款時，取值為0，當貸款為不良貸款時，取值為1。Agriloan為涉農貸款，X為控制變量，u為殘差項。

由于我們使用的數據中一個企業可能發生多筆貸款，因此根據企業貸款的筆數，將數據轉化為一個面板數據，這樣我們就可以用面板數據的方法估計涉農信貸對違約的影響。

式中i表示企業，t表示貸款的次數，fi表示不可觀測的企業固定效應。我們用隨機效應模型和固定效應模型將可以剔除不可觀測效應對估計結果的影響，從而獲得一致的估計量。考慮到信貸質量是一個離散的多值變量，我們也采用多項式響應模型和有序響應模型對方程進行估計。

根據數據中的信息，我們對涉農貸款有三種度量方式：第一，根據中國人民銀行標準界定的涉農貸款：第二，根據貸款投向行業分類的涉農貸款；第三，根據貸款投向的國民經濟行業分類中的涉農貸款。由于中國人民銀行的涉農信貸標準涵蓋面較寬，也是目前銀行業通用的標準，所以我們主要以該標準宋界定涉農貸款。為了估計結果的穩健性，我們也將后面兩個標準界定涉農貸款，并進行穩健性分析。

二、實證結果

(一)宏觀效果

統計數據表明，涉農貸款平均余額與第一產業增加值均呈較快增長態勢。但在考慮了不可觀測效應的影響后，我們沒有發現農業銀行的涉農信貸對第一產業增加值、農業總產值兩個重要變量有顯著影響。我們進一步估計了農業銀行的涉農信貸對第二產業增加值的影響。在最小二乘估計和隨機效應模型中，發現涉農信貸對第二產業增加值有顯著的正向影響，但是在固定效應模型中，涉農信貸對第二產業增加值沒有顯著影響。這些結果揭示的情況，可能與2000年以來農業銀行將服務“三農”的范圍擴展至“縣域經濟”有關。這種經營行為調整的動因，來自于涉農貸款的高風險性，它使涉農貸款的經營難以為繼。

(二)資產質量

統計結果表明，在非農貸款中違約率為6.38%，在涉農貸款中違約率為11.60%，比例遠遠高于非農貸款。尤其是在五級分類中，涉農貸款的可疑貸款和損失貸款占比分別為4.99，4.10；而非農貸款的可疑貸款和損失貸款占比分別僅為2.72和1.33。在線性概率模型中，普通最小二乘估計也表明涉農信貸對貸款違約概率有顯著影響。由于涉農貸款違約風險以致損失風險遠遠高于非農貸款，這就嚴重阻礙了涉農貸款的投放。

(三)影響質量的因素

我們將企業特征和貸款合約的主要特征予以控制后，進一步研究了影響涉農貸款違約率的因素，發現以下幾點：(1)利息率變動與違約率密切相關，利息率上升違約率也上升，反之違約率下降。這表明涉農企業經營利潤率較低，資金價格上升極易侵蝕掉利潤進而違約。(2)涉農貸款一旦違約，將會加速向次級、可疑和損失等形態轉移。這可能是涉農企業自有資金較少，抵抗市場風險，自然災害的能力較弱等因素造成的。(3)在企業規模方面，涉農的小企業和微小企業對違約率的影響十分顯著：在貸款期限方面，長期貸款和中期貸款都比短期貸款違約率高：從企業的性質來看，國有企業、集體企業、聯營企業的違約率相對較高，這可能與企業的產權性質和治理結構有關。

三、政策建議

第一，采用財政轉移手段，對涉農企業特別是從事農產品生產的企業給予借款貼息扶持，既可以有助于農業增產，又可以有效降低涉農貸款風險：同時，減免涉農信貸經營的稅收，用以充作涉農貸款風險損失補償資金來源，增強涉農信貸服務“三農”的持續能力。

第二，監管當局對于涉農信貸的監管要不同于非農信貸監管。要根據“三農”的實際情況，給予涉農信貸經營適度寬松的監管環境。銀行管理層對于涉農信貸經營要有適度寬松的風險容忍度，制定符合實際的涉農貸款風險管控考核標準，增強涉農信貸部門服務“三農”的信心。

第三，繼續增強涉農貸款的投放力度。農業是我國國民經濟持續健康發展的基礎產業，它關系著我國經濟安全甚至國家安全。(1)要以農業產業化為軸心，有效投放涉農信貸資金，支持農業產業鏈條的建設，從而擴大價值創造能力。(2)要以服務農村生產規模化或者適度規模化為價值取向，有效利用信貸資源，促進農業產業尤其是農村種養殖業務的規模化發展，使農業資源產出效應得以有效提高。(3)要強化對農村流通市場的信貸支持，通過活躍農村流通市場，來擴大農業經濟尤其是農副產品市場價值的實現程度和能力。(4)要以農村中小企業、專業經濟合作組織等新型市場經濟主體和農村居民等為重點，強化農村信貸資金的有效運用，促進農村經濟的發展。(5)要結合國家農村綜合改革的相關配套政策，對農村勞動力、資本、特色資源價值開發進行信貸創新，適時地推出適合于新形勢下農村市場主體需要的新產品和服務，滿足經濟發展的需求。

第四，在“三農”事業部體制下，信貸資產質量提升有著很大空間。實證研究表明，農業貸款和非農貸款在信貸風險生成上并沒有明顯的區別，信貸風險主要取決于借款人主體，因此，(1)要從思想上轉變農業信貸風險高、非農業信貸風險低的觀念。不能主觀地認為農業貸款的風險來自于農業行業或者產業本身的高風險，進而對農業信貸投入進行控制。(2)和非農業信貸風險管理一樣，農業信貸風險的防范管理重在對借款人的信用行為管理。(3)要將經濟資本、績效掛鉤等激勵制約機制，與縣支行的經營決策管理權緊密聯系起來，促使其風險管控能力提升。

第五，加強風險早期預警，及時調整風險管控措施。實證研究表明，涉農貸款可能導致貸款形態由正常顯著地向損失變遷。因此，加強早期風險預警，并及時調整風險管控措施，可以有效提高信貸資產質量并減少信貸資金損失。

作者：四川省農村金融學會課題組 來源：《西南金融》2010年第5期

責任編輯：郭建敏

第三篇：農業銀行應加強服務意識助力“三農”

農業銀行應加強服務意識助力“三農”

摘 要： “三農”是我國經濟的重中之重，涉及到國家的經濟發展水平，農業銀行在服務“三農”體系中責無旁貸必須支持。從以往的情況來講，支持的力度明顯不足，存在著方方面面的問題。尤其重要的是服務意識，也就是重視程度。我們應該加強服務意識，從根本上扶持農民，讓他們沒有任何后顧之憂地大力發展農業，建設出現代化的社會主義新農村。

關鍵詞：三農 農業銀行 金融 服務意識

中圖分類號：F832 文獻標識碼：A 文章編號：1003-9082（2016）06-0079-01

古人云：“食為政先，農為邦本。”農業是國民經濟的基礎，是安天下的戰略產業。尤其對我們這樣一個十幾億人口的大國來說，農業的安全、糧食的安全至關重要。而農民是農村的主人、農業的主體，是建設社會主義新農村，推進農村現代化的主要力量。

農業豐則基礎強，農民富則國家盛，農村穩則社會安，我黨和政府歷來把“三農”問題放在突出位置。國家總理李克強在2016年兩會期間表示，今年要加快推進農業現代化。堅持“三農”重中之重地位不動搖，加快轉變農業發展方式，讓農業更強、農民更富、農村更美。

一、服務“三農”是農業銀行的社會責任

2007年全國金融工作會議明確了農業銀行“面向‘三農’、整體改制、商業運作、擇機上市” 的改革原則，并要求農業銀行發揮農村金融的骨干和支柱作用。面向“三農”是農行改革的基礎導向，是檢驗農行改革能否處理好提高自身效益與支持經濟社會發展關系的根本標準。而整體改制、商業運作和擇機上市，則為農行處理好提高自身效益與支持經濟社會發展的關系提供了必要保障。

毫無疑問，“三農”工作是全黨工作的重中之重，統籌城鄉，促進農業發展、農村繁榮、農民增收，是實現全面建設小康社會的必經之路。面向“三農”是黨中央，國務院賦予農行的歷史使命。有為才有位，離開這一使命，農行沒有前途和希望，不會也不可能有真正的發展。因此，我們要從戰略全局高度認識面向“三農”的重要性。要實施工業反哺農業，城市支持農村，推進社會主義新農村建設，實現農業發展，農村繁榮，農民增收的目標，離不開金融機構的支持，農業銀行作為一家在農村金融市場上有明顯優勢并有幾十年服務經驗的商業銀行，應義不容辭地擔當起面向“三農”的社會責任，發揮在農村金融體系的主渠道作用，這是黨和國家實現戰略全局任務的必然要求和選擇，反映了國家資本意志。

目前，農村金融仍然是我國整個金融體系中最薄弱的環節，農村金融服務總體供給不足，結構性問題突出，金融產品單一，整體服務水平還遠不能適應社會主義新農村建設的需要，還需要充分發揮政策性金融、商業性金融、合作性金融以及其他金融組織的合力。而農行作為唯一一家幾乎在全國所有縣（市）都設有分支機構的大型國有商業銀行，作為一家農村金融市場上有明顯優勢并有多年服務經驗的商業銀行，應果敢地擔當起面向“三農”的責任，牢記使命，不負重托，帶著愛心，懷著真情，自覺地投身到服務“三農”的偉大實踐中，實現新農行與新農村同生存、共成長。

二、服務“三農”要從金融體制上進行改革

1.要盡快恢復農業政策性金融機構的支農業務，同時運用積極的財政政策，加大對“三農”的支持力度。既想發展農村經濟、啟動農村市場，又不想付出代價，這是不現實的，只不過我們如果對政策性金融管理好一點，減少人為的失誤和腐敗，我們的損失就會少一點，以最少的代價獲取最大的社會效益。

2.在政策性金融的帶動下，積極引導商業金融加大支農力度。一些農業高科技、規模化、產業化和農副產品深加工項目，在政策性金融的支持下形成一定生產能力以后，商業金融要及時給予配套資金。對于長期只存不貸或達不到存貸比例的商業金融營業網點，要強行退出市場，遏制從農村大量抽走資金的做法。

3.支援農業生產的規模化、產業化。自從分產到戶土地承包到個人之后，土地被分割得“支離破碎”，很難進行規模化生產。雖然我們國家的農業現代化裝備已經很發達了，但由于土地的分離而無法實現機械化。我們鼓勵農村土地的再承包，給有能力的農民實行優惠貸款支持，讓他們承包大量的土地，實現農業生產的規模化。而節省下來的勞動力轉移做農業產品的深加工，實現農業生產的工業化。

三、服務“三農”風險與機遇并存

隨著農行A股和H股已相繼成功上市，服務“三農”的政策環境優于以往任何時期，這是極好的機遇。不可否認，“三農”屬弱勢產業，高風險區域，與農業銀行作為商業銀行的商業化運作有矛盾，但隨著城鄉統籌發展戰略的實施，農業發展將逐步呈現區域化布局，標準化管理、專業化生產和產業化經營的格局，農業產業鏈勢必向產前、產后和流通領域延伸，種、養、加一體化，產、供、銷一條龍，各環節不斷整合，以農業產業化為紐帶，涉農產業與非農產業鏈接，城鄉貫通，統籌發展，這為農行業務發展提供了廣闊的發展空間和利益空間。

李克強曾發表論文《論我國經濟的三元結構》。文中開宗明義：“迄今為止，世界上眾多國家的經濟發展歷程表明，現代化的實質就是實現由傳統農業社會向現代工業社會的演化，由農業國變成工業國。因此，一個國家在走向現代化的進程中，首先必須實行工業化。”隨著農業發展工業化的進程，“三農”的投資環境日趨合理、穩定，投資“三農”必將會獲得豐厚的回報。

加強和改善農村金融服務，強化對“三農”的金融支持，對于促進“三農”發展起著十分重要的作用，沒有“三農”問題的解決就沒有全面建設小康社會目標的實現。隨著城鄉聯系日益密切和農民收入的增加，農村的金融需求將迅速增長，農村金融服務的內涵將日益豐富。農業專業化生產、區域化布局和產業化經營的推進，農村經濟結構的調整，特別是農村工業、服務業的發展和小城鎮的建設，大大拓寬了農村金融服務領域和商業運作的空間。只要抓住機遇，面向“三農”推進改革，創新服務模式，提高金融服務水平，農行必將與“三農”同發展、共繁榮。

參考文獻

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[4]王日光，高連水.大型商業銀行服務“三農”中的五大合作機制構想[J]，農村金融研究，2011.4

第四篇：農業銀行縣域支行做好“三農”金融服務工作的思考

農業銀行縣域支行做好“三農”金融服務工作的思考

作者趙雙喜 黃海鵬 李忠清摘要 通過對江西武寧縣農行開展“三農”金融服務情況的調查引發對縣域農行如何搞好服務“三農”工作的一系列思考農業銀行縣域支行在新形勢下加強“三農”金融服務要堅持以下幾點觀念上要有新突破增強機遇意識、競爭意識、市場意識；體制上要有新突破完善縣城服務網絡和配套機制；產品上要有新突破加快“三農”金融產品研發；服務上要有新突破轉變服務理念提高服務質量；激勵上要有新交破建議國家出臺必要的扶持政策

關鍵詞 農業銀行；三農；金融服務

2007年全國金融工作會議確定了農業銀行股份制改革堅持“面向‘三農’、整體改制、商業運作、擇機上市” 的原則在新的形勢下積極推進縣域農行改革與發展更好地為社會主義新農村建設提供金融服務真正在農村金融體系中發揮骨干和支柱作用是目前農業銀行面臨的重要課題為此最近我們對農行武寧縣支行服務“三農”和縣域經濟的情況進行了深入調查研究從中得到許多有益的啟迪也引發了對縣域農行如何搞好服務“三農”工作的一系列思考

一、武寧縣“三農”和縣域經濟發展情況

武寧縣位于江西西北部地處贛鄂湘三省邊陲全縣總面積3507平方公里總人口37萬轄8鎮11鄉、1個開發區和1個街道辦事處近年來縣域經濟快速發展產業結構不斷優化財政和農民人均收入同步提高2007年實現生產總值32億元比上年增長19.4％其中第一產業8.42億元第二產業16.64億元第三產業7.12億元一二三產業比例為26.451.422.2結構日趨優化2007年財政收入2.66億元占GDP的8.3％比上年增長20.7％其中一般性財政收入1.75億元增長20.7％；財政總收入中稅收收入占83％比上年提高6個百分點規模以上

工業增加值15億元占GDP的46.9％增長47.5％；民營經濟實現稅收1.85億元占財政總收入的69.5％增長18.6％；社會消費品零售總額10.3億元增長15.7％；農民人均純收入3980元增長6.9％

武寧縣域經濟具有四大特色①礦產資源豐富主要有煤、鎢、銻、大理石、瓷土等現有法人煤礦12戶鎢加工企業2戶銻加工企業2戶大理石廠34戶②小水電資源豐沛至2007年底全縣共建小型水電站97座總裝機容量6.5萬千瓦小時裝機容量在5000千瓦小時的有2座年發電量達1.3億度2008年4月份九江華寧水電開發有限公司又在禮溪鎮下坊村開工興建裝機容量3.6萬千瓦、年發電量1.11億度的下坊電站總投資3.6億元③森林豐茂全縣有林地面積373.5萬畝森林覆蓋率64.1％活立木蓄積量達773萬立方米林權改革后林農護林造林積極性空前高漲林業發展大有前途④工業園區成果豐碩武寧縣目前建有萬福工業園屬省級開發區和省級民營科技園規劃面積2萬畝現已形成節能電器、醫藥膠囊、礦產化工、玻璃鉆石、汽車配件、紡織服裝為龍頭的六大支柱產業到2007年底入園企業達106家其中投產企業84家；園區工業產值30.5億元比上年增長107％；完成工業增加值11億元增長138％；主營業務收入31億元增長39.6％；上繳稅收4926.6萬元增長90.7％；企業凈利潤2.35億元；勞動用工達1.2

萬人此外武寧縣位于廬山西海全國風景名勝區山清水秀環境優美現已成為全國文明小城鎮示范縣、全國文化先進縣、國家衛生縣城、全國生態示范縣其旅游業有著很大的發展潛力

二、武寧縣農行支持“三農”和縣域經濟發展情況

近年來農行武寧縣支行在省、市分行的正確領導下堅持以科學發展觀為指導以實施股份制改革為動力緊緊抓住當地縣域經濟發展和新農村建設的戰略機遇始終把服務“三農”和縣域經濟作為業務工作的重點創新思路創新產品完善健全政策措施組織運用資金大力支持農業產業化龍頭企業支持城鎮一體化建設強力助推“三農”和縣域經濟發展為武寧經濟健康持續發展提供了良好的金融服務實現了社會效益和自身效益的雙重提升到2008年6月末該行各項存款余額47441萬元比2005年末凈增17349萬元；各項貸款余額21087萬元其中2006年至2008年6月新放貸款7037萬元特別是2008年以來武寧縣農行加大了有效信貸投放至6月末已累放新貸款3716萬元其中法人貸款1850萬元個人貸款1866萬元

該行2006年和2007年累計到期貸款4708萬元全部收回收回率均為100％沒有出現新的不良貸款2007年該行實現各項收入1282萬元其中利息收入541萬元、中間業務收入205萬元賬面盈余474萬元該行還制定了3年發展規劃進一步加大對“三農”和縣域經濟的扶持力度計劃2008－2010年凈增貸款27400萬元近期縣農行支持“三農”的主要舉措是

一是積極支持優質中小企業中小企業是武寧經濟發展的主要支柱也是各家金融機構競相爭奪的重點市場武寧縣農行按照縣委、縣政府“全民創業”、“工業強縣”的戰略措施實行因地制宜擇優支持中小企業發展為優質法人客戶提供信貸、結算、匯兌、銀行卡等多方面的金融服務重點支持了AAA級民營企業九江市昂泰藥用膠囊公司使之產、銷、利同步提高成為江西省優秀民營企業2008年春縣供電公司遭受冰雪災害損失嚴重武寧縣農行及時貸款300萬元解決救災資金困難使供電公司能及時恢復供電受到政府和社會各界好評

二是支持農業產業化龍頭企業加快農村經濟發展關鍵在于實現農業產業化武寧縣農行抓住這個關鍵著力從結算、現金供應、信貸服務方面扶持縣政府招商引資的重點農業產業化企業例如支持船灘鎮剿絲廠改制為民營的武寧縣凱麗絲業有限公司年收農民鮮繭25000擔年產優質白絲140噸

產值3000余萬元帶動船灘、禮溪、東林、清江四個鄉鎮的農戶種桑養蠶增加農民年收入達2500萬元又如支持江西晨陽燈業有限公司生產節能燈取得良好效益帶動工業園區引進節能燈企業12家人園資金23.83億元吸納農民工1580人增加農民工年收入2607萬元

三是大力支持新型城鎮一體化建設隨著城鄉一體化政策的實施大批農村剩余勞動力離開故土定居于城鎮開始了新的創業之路武寧縣農行抓住這一機遇大力拓展住房按揭和個人生產經營貸款業務僅2008年1－6月就發放個人貸款1137萬元同比增加1026萬元其中發放住房按揭貸款526萬元、個人生產經營貸款502萬元、綜合消費貸款109萬元幫助農民工定居城鎮、建設城鎮從而有助于加快城鎮一體化進程

四是著力為各類客戶提供一攬子金融服務武寧縣農行主動適應和引導縣域金融市場需求優化資源配置為各類法人和個人客戶提供業務咨詢、投資理財、電子銀行、代收代付、消費貸款等一攬子金融服務引領縣域金融服務升級僅2007年以來至2008年6月該行發行金穗卡56249張銷售各類基金、壽險產品2990萬元代收各類電話費、水電費、學雜費等1721萬元代付各類資金333萬元開通電子銀行3537戶豐

富多樣的金融產品使縣域廣大客戶感受到了現代金融服務的快捷方便鞏固了農行與客戶的合作關系也增加了農行業務收入

三、對農業銀行縣域支行加強金融服務、支持“三農”發展的幾點思考

1、解放思想觀念上要有新突破首先要增強機遇意識奪取發展先機中央作出了建設社會主義新農村和促進中部地區崛起的決定江西省“三農”和縣域經濟發展必將迎來新的發展高潮；同時全國金融工作會議指明了農行改革的方向全行上下正在推進股份制改革“三農”金融業務的經營機制必將更加完善這些都為縣域農行業務發展創造了難得的政策機遇和內外部環境農行縣域支行必須抓住這些歷史性機遇解放思想乘勢而上把業務做強做大步入科學發展的快車道其次要增強競爭意識發揮農行自身優勢隨著WTO后過渡期結束和我國農村金融機構準入政策的調整國內商業銀行、外資銀行、郵政儲蓄銀行、政策性銀行都將進入農村這個廣闊天地農村金融領域的競爭勢必更加劇烈面對這種形勢農行縣域支行必須調整發展策略充分發揮自己的網絡、資金、產品、社會資源等優勢大力拓展業務占領和農行地位相稱的市場份額在縣域金融競爭中立于不敗之地三是要增強市場意識提高農行經

營效益必須消除“支農吃虧論”的想法真正從思想上認識到隨著建設新農村和中部崛起戰略的實施與推進中部地區縣域擁有越來越豐富的客戶資源和旺盛的金融需求有著金融業務的巨大空間蘊藏著巨大盼潛在商業價值如果不率先發掘這一潛在市場縣域農行將處于被動地位難以充分分享縣域經濟發展帶來的無限商機

2、園地制宜體制上要有新突破農行在深化內部機制改革的過程中要根據我國城鄉經濟二元結構的特點構建有利于農行縣域支行業務發展的管理機制走差異化、特色化發展的新路子做到因行施策因地制宜不搞“一刀切”縣域農行要充分運用好現有縣域服務網絡資源深入分析縣域機構撤并與續存的成本效益和社會效益在準確把握自己市場定位與競爭優勢的基礎上有差別地設置縣域機構網點對現有農村網點布局不合理的要予以優化調整要改變把縣域機構單純當作吸存網點的做法進一步豐富和增強縣域機構的服務功能使之成為資產、負債、中間業務等各類產品的綜合性營銷平臺在信貸管理體制方面要適應縣域信貸業務特點推進縣域農行業務流程的再造對于風險控制水平高、業務市場廣闊、有效信貸項目多的縣支行應擴大信貸授權適當放寬基層分支機構的信貸投放自主權適當下放優質中小企業短期流動資金貸款審批權精簡業務流程加快辦貸速度提高工作效率和服務質量要建立

合理合規的權責機制在不違背一級法人原則、有利于風險防控的前提下既要落實信貸風險責任也要強化正面激勵引導糾正一些領域權、責、利脫節的現象充分調動基層員工開展信貸營銷的積極性

3、不斷創新產品上要有新突破為客戶提供優質服務既是農行的職能也是農行應承擔的社會責任縣域農行要增強核心競爭力、更好地服務“三農”就必須不斷創新金融產品和服務手段滿足社會各界對金融產品和服務的需求變化讓他們享受到優質的、個性化的、高效率的金融服務這樣業務才會得到發展才能真正實現農行與客戶“雙贏”目前我省縣域金融產品相對短缺尤其是貸款品種和中間業務品種較為單一難以完全滿足“三農”經濟發展需要為此縣域農行應根據縣域客戶特點和特定市場需求加快“三農”金融產品研發或根據我省縣域經濟特點對統一制式產品進行本地化改造保持在縣域金融產品領域的領先和主導地位要圍繞農業產業化龍頭企業、農村城鎮化建設、農村商品流通體系建設、縣域中小企業、農業基礎設施建設、縣域特色資源開發、農戶生產生活消費信貸、提供公共金融配套服務等八個重點領域創新研發貸款產品；圍繞銀行卡、網上銀行、手機銀行、電話銀行、代理保險、代理基金、代理同業、個人理財等業務創新開發中間業務品種

4、強化定位服務上要有新突破一是要加大信貸服務力度農行今后通過財務重組、剝離不良貸款后要充分運用好相應的注入資金在繳足法定保證金、留足備用金后加大貸款投放力度支持“三農”和縣域經濟從而提高對經濟和社會發展的貢獻率提高農行自身經營效益二是要確保信貸業務質量縣域農行要遵循金融業務規律強化內部控制嚴格風險管理做到有進有退有所為有所不為例如堅持財政支持與金融支持互補避免農行資金財政化；堅持政策性金融與商業性金融互補避免農行資金政策化；堅持擴大農行信貸投入與創新農行服務互補避免農行業務單一化；堅持農行業務的數量增長與質量提高互補避免規模擴張無序化要切實抓好貸后服務、跟蹤服務、上門服務按期收回貸款確保資產安全、有效、增值三是要做好非信貸服務工作在加大信貸支持力度的同時做大做強中間業務和負債業務為新農村建設提供方便快捷的非信貸金融服務要運用現代化的技術、設備增加金融品種和服務手段積極適應縣域廣大客戶新時期日益復雜而多層次的需求做到以金融營銷為主導以客戶有效需求為中心以優質服務為宗旨細分金融市場提供差別化、精品化服務提高服務水平和服務效率四是要積極轉變服務理念要消除消極等客上門的官商作風增強主動營銷意識積極走出去了解客戶需求聽取客戶意見及時掌握市場信息主動尋找優質客戶營銷金融產品促進各

項業務持續、有效、健康發展要積極主動地與當地政府及職能部門、銀監部門加強聯系和溝通相互通報信息加強合作共同探索金融服務“三農”的有效路徑

5、政策配套激勵上要有新突破為“三農”和縣域經濟服務是國家對農業銀行的定位也是建設社會主義新農村與構建和諧社會的需要然而農業銀行畢竟是商業性金融機構并將改制為股份制公司必須實行商業化運作必須維護股東權利確保經營安全、盈利這就必須有相應的激勵機制和可靠的政策法律作保障必須有一個良好金融生態環境為了調動縣域農行支持縣域經濟和“三農”的積極性保證農行業務經營的持續、健康、安全發展建議國家對縣域農行發放的支農貸款和在縣域經營的營業收入應給予必要的稅收優惠對貸款給予貼息扶持或風險補償；對農行發放大額有效的項目貸款地方政府可給予相應獎勵對縣域農行因政策、災害等原因形成的不良貸款政府應通過置換、剝離、直接補虧等措施進行處置幫助縣域農行放下包袱輕裝上陣支持“三農”應加大縣財政對“三農”的投入改善縣域經濟的發展基礎為縣域金融培植更多的優良客戶要依法合規辦農村金融減少乃至杜絕不必要的行政干擾要盡快開辦“三農”商業保險健全縣域信用擔保體系并加強縣域發展環境治理優化縣域信用環境維護縣域農行的合法權益真正建立和諧、互信的銀政、銀企、銀農關系

第五篇：關于農業銀行“面向三農、商業運作”的思考

2007年全國金融工作會議明確提出，農業銀行要強化為“三農”服務的市場定位和責任，充分發揮農村金融體系骨干作用，利用在縣域的資金、網絡和專業等方面優勢，更好地為“三農”和縣域經濟服務。國家對農業銀行作出了“面向‘三農’、整體改制、商業運作、擇機上市”的最終抉擇，其目的就是使其擺脫困境有效發展。如何發揮農行的核心競爭優勢，怎樣推動經營戰略轉型，筆者認為應從以下幾個方面進行——

一、經濟資本管理——理念和價值觀的轉變轉型

商業銀行有兩種基本屬性：首先是銀行，在提供信用中介服務的同時承擔著風險，為維護安全必須要管理好風險；其次是企業，其經營目的是為股東創造投資回報，必須要實現利潤。與此同時，股東價值最大化不再是傳統意義上的利潤最大化，而是利潤最大化與風險最小化的結合和統一。為達到股東價值最大化目標，銀行必須要建立一整套機制和方法，以在目標與具體的經營管理活動之間建立有效的聯系路徑，這是銀行管理的基本內涵。

農行作為我國大型商業銀行之一，其存在的意義除了履行社會責任、提供優質的金融服務外，還要為其所有者提供更多的投資回報。尤其是在未來進行股份制改造和上市成為公眾公司以后，有效地管理好風險并為股東提供更多的投資回報是對銀行的基本要求。

建立經濟資本管理制度標志著農行經營理念和價值觀的一次重大轉變，其根本目的是完善內部管理、提高風險管理能力、提高經營績效。具體而言，實施目的主要包括以下兩方面：一是轉變增長方式，建立促。

。一是在網點撤并上要做到該撤的撤，該留的一定要保留，決不能一刀切、一撤到底；二是立即停止撤并網點場所，并對其盡快進行認真論證評估，科學劃分，重新組建相應的高效網點；三是撿起銀行“存貸取差”的老本行，不要只拿“三農”的存款而一點不貸，“不要把所有的雞蛋都放在一個籃子里”，積極為“三農”提供聯保、抵（質）押等應有的信貸支持。

三、關于內部機構改革（經營管理模式改革）及實施

由于受計劃經濟體制的影響，農業銀行一直具有行政性和半行政半企業性，其擔負的主要職責就是貨幣和信貸資金投放與回籠的管理。因此，農業銀行自上而下、自下而上眾多干部和員工，始終具有行政管理的身份，縣級以上各級管理層及其部門，管理人員幾乎占全行員工的50%以上。

當前，為了進一步提高農業銀行的綜合營運能力和水平，全行上下普遍推廣了業務處理電子化，并將全行經營數據進行了大集中和上收；為了進一步提升農業銀行的社會形象，全行各網點逐步升格為二級支行。也就是說農業銀行各網點正逐步走向“獨立”的經營單位，各網點的各項業務經營情況全部由計算機處理、核算和監控。但目前全行自上而下的經營管理層次和模式，依然停留在計劃經濟體制的狀態。譬如各級管理人員多達業務經營人員的一倍；有的行所配的行長比保留的網點多一倍還多；只留

一、兩個網點了還保留著縣支行全套機關和人馬等等。一方面他們需要相當額度的非營業支出（各種行業管理費、地方攤派捐贈、吃喝招待、各種級別待遇支出等等，幾乎占該行各項業務管理費的50%甚至更多）；另一方面營業窗口的長隊越來越長，經營貸款（包括清收）的人員越來越少，數十上百的客戶只有一位主任充當客戶經理，連發送收取對賬單都跑不過來??。因此，農業銀行要想盡快走出困境，就必須自上而下精簡機構、精簡管理人員，集中亟待買斷、內退的“剩余人員”和各級管理機構的行管人員，到已撤掉網點的發達鄉（鎮）、市場及其周邊相連之地作好應有的宣傳，為一線擁有成千上萬客戶的營業網點充實急需的客戶（管、護）經理，進而做好貸款的管理、存款的維護甚至對賬單的發送與收回。

四、網點進行全方位轉型

從銀行信息化發展趨勢分析，今后客戶和銀行發生業務主要通過四種渠道：一是網點渠道，為客戶提供現金或實物票據交易為主，如現金存取款、購買支票、開匯票等業務，同時也可提供客戶咨詢等溫馨式服務；二是自助服務渠道，如銀行提供的自助設備、自助通等電子化渠道，在銀行的設備上為客戶提供自助服務；三是自我服務，就是客戶通過自己的設施如網上銀行、手機銀行、電話銀行，辦理除現金業務以外的幾乎所有銀行業務，實現客戶自我服務；四是被動式服務，是指銀行員工主動到客戶家里或客戶的單位提供上門服務。在實施網點轉型中要堅持“效益、效率、服務”原則。

（一）網點轉型要抓功能區塊轉型。通過功能區塊的劃分，將小額現金業務引導到自助服務區，實現客戶自助服務，對開戶、咨詢等業務引導到低柜服務區，方便柜員和客戶間的交流和產品推薦，在貴賓區同時設置休息區，為高端客戶提供優質服務，使轉型后的網點成為一個功能區劃明晰、客戶服務分層，兼備自助服務的多功能網點。

（二）網點轉型要抓服務觀念轉變。為客戶辦理業務時，柜員需要由被動受理向主動服務轉變，不僅滿足客戶的要求，同時為客戶提供理財、融資、咨詢等相關的銀行知識；同時客戶到網點辦理業務是柜員向客戶營銷產品的最佳時間，也是維護客戶的最佳時機。

（三）網點轉型要抓員工素質轉型。需要對網點員工進行分層培訓，除了留下適量操作技能型員工外，需要將更多的操作型員工通過培訓和再學習，使其轉變為營銷人員或理財人員。員工在能力轉型的同時也要從思想與理念上轉軌，轉變等客上門觀念，增強服務和營銷意識，從被動轉向主動。

（四）網點轉型要抓電子渠道投入。在網點內增加相應的電子服務渠道，將原來需要的機械式人工服務進行分流，將柜臺的小額現金取款業務分流到取款機，將柜臺的查詢和打印等業務分流到自助終端上，將一般的轉賬等業務分流到電話銀行、手機銀行、網上銀行。同時在網點內安裝自助渠道產品。

（五）網點轉型要抓管理轉型。為了提高網點對市場與客戶反應的靈敏度，建議將有條件、具備一定規模的分理處和儲蓄網點升級為支行級網點，賦予其開辦所有業務的功能，同時將原有支行管理職能剝離，將財務、審計、監督、檢查、人事等所有管理職能全部上收到二級分行，減少支行的管理職能，將網點資源全部用于做業務、做營銷和做服務，同時管理鏈條的縮短也使二級分行更具管理力和執行力。

（六）網點轉型要抓產品定價轉型。合理的產品定價是引導客戶的有效手段。產品定價策略可以引導客戶的產品應用習慣，在網點轉型中，如果對網點柜臺的小額存取款交易實行適量的小額收費定價，對自助設備、電話銀行、尤其是網上銀行實行免費或半價策略，可以吸引和引導部分客戶應用電子渠道，從而解放網點人力資源。