第一篇：標(biāo)書專員工作總結(jié)

個人工作總結(jié)

1、主要完成的工作（時間2014.8-2014.12）

標(biāo)書制作：（包括答疑文件，資格預(yù)審文件及標(biāo)書制作、裝訂、密封等）所做標(biāo)書明細(xì)

2.方案制作：（時間12.1-12.30）

共做方案39個（方案明細(xì)見方案登記表）3.標(biāo)書相關(guān)資料整合，更新等 ①整理出無避讓等模板 ②對原有模板進(jìn)行優(yōu)化 ③相關(guān)資料更新

4.技術(shù)部相關(guān)工作（2014年8月-11月與標(biāo)書制作同時進(jìn)行）評審資料編制，清單核對，圖紙更改等相關(guān)工作。5.為本崗位工作所做準(zhǔn)備：

①業(yè)余時間學(xué)習(xí)造價及招投標(biāo)相關(guān)知識，熟悉招投標(biāo)相關(guān)法律條文，提高標(biāo)書制作技巧。

②積極學(xué)習(xí)本公司產(chǎn)品知識，掌握本公司產(chǎn)品優(yōu)劣勢以及相關(guān)參數(shù)、配置。③積極學(xué)習(xí)消防建筑等相關(guān)知識，為做方案做準(zhǔn)備。6.建議：建議投標(biāo)過程規(guī)范化，對接一個銷售負(fù)責(zé)。7.不足：

工作任務(wù)較多時，過于急切，有些小細(xì)節(jié)考慮不周。8.工作計劃：

關(guān)于標(biāo)書制作：提高工作效率，同時注重細(xì)節(jié)，將標(biāo)書做細(xì)做精。方案制作：積極掌握專業(yè)知識，盡可能思考多種方案，供甲方參考，突出我司產(chǎn)品優(yōu)勢。

其他相關(guān)工作：做到細(xì)心、認(rèn)真，不懂的及時溝通。

積極、上進(jìn)、努力做好本職工作！

**

*年*月*日

第二篇：標(biāo)書工作總結(jié)

2012年工作總結(jié)暨2013年工作計劃

2012年在不經(jīng)意間已從身邊滑過，回首這一年的工作，在領(lǐng)導(dǎo)和同事的支持和幫助下，我做好了自己的本職工作，也完成了領(lǐng)導(dǎo)交辦的各項任務(wù)。展望2013年我們將面臨更多更大的挑戰(zhàn)，同時也存在著更多的機(jī)會。現(xiàn)將2012年工作總結(jié)及2013年工作計劃匯報如下：

一、2012年工作總結(jié)

1、留意采購網(wǎng)上公布的采購信息，收集管材、管件采購信息匯報到領(lǐng)導(dǎo)處，確認(rèn)是否參加投標(biāo)，并做好記錄。

2、對確定公司要參加投標(biāo)的項目，寫好投標(biāo)評審表，或由負(fù)責(zé)該項目的業(yè)務(wù)員填好的代為交領(lǐng)導(dǎo)簽字審批。

3、辦理保證金繳納的各項手續(xù)，并跟進(jìn)繳納情況。待投標(biāo)事宜結(jié)束后辦理保證金退回手續(xù)，并跟進(jìn)退回情況。

4、對中標(biāo)的項目將中標(biāo)清單交客服部，辦理履約保證金手續(xù)。

5、標(biāo)書制作。在制作標(biāo)書時要認(rèn)真細(xì)致：

1）接到標(biāo)書之前先將標(biāo)書先要詳細(xì)閱讀幾遍。熟讀招標(biāo)文件，了解招標(biāo)人的需求，并有針對性地編制標(biāo)書。

2）投標(biāo)文件都有一定的格式,招標(biāo)書中格式都已經(jīng)給了,所以,格式要完全按照招標(biāo)書的格式來做,不要自己修改。

3）注意標(biāo)書中所提到的日期，如：交貨期、開標(biāo)日期、有膠期等。4）標(biāo)書做好后認(rèn)真做好排版工作，注意字體、字號等是否符合招標(biāo)文件的要求。

二、學(xué)習(xí)與體會

經(jīng)過一年的學(xué)習(xí)，我感覺到自己又學(xué)到了不少東西，感謝公司給我這個學(xué)習(xí)的成長的機(jī)會。做標(biāo)書和做事一樣要認(rèn)真、嚴(yán)謹(jǐn)。對于招標(biāo)文件要認(rèn)真閱讀：

1、要提升自己必須學(xué)習(xí)更多的知識，從實踐入手，做好各項工作。

2、做工作更多的要從全面入手，有整體意識。完善工作流程，做好基礎(chǔ)工作。

3、只要自己積極努力的去學(xué)習(xí)，沒有什么事是不會的，只有要不要做，沒有會不會做的事。

4、做好與同事的溝通和交流，掌握各項工作要領(lǐng)，盡量把工作阻力降到最低。

三、存在問題和不足

這一年在成長，當(dāng)然也還有做的不夠的地方，在以后工作中多加注意，不斷的改進(jìn)，提升自己。

1、還需要提升工作的積極性。

2、工作的超前性、創(chuàng)造性和計劃性做還有待提高。

四、工作阻礙

1、打印機(jī)卡紙、帶紙情況嚴(yán)重，影響標(biāo)書打印速度，影響工作效率；卡紙多有產(chǎn)生浪費紙張情況。

2、工作手續(xù)煩多，影響辦事效率。

五、2013年工作計劃

展望，我對自己提出了更高的要求，隨著企業(yè)與社會的發(fā)展，時代步伐加快，要對自己不斷充電，希望在2013年可以多參加一些與自己崗位相關(guān)的學(xué)習(xí)，提升自身技能水平，提高工作效率和工作質(zhì)量。在做好本職工作的前提下，要有更多創(chuàng)新的想法注入標(biāo)書制作中。2013年工作計劃匯報如下：

1、認(rèn)真做好日常工作，查看網(wǎng)上公布的采購信息。

2、對所有參加投標(biāo)的項目和各項保證金繳納退回情況做好記錄，以備后期分析。

3、認(rèn)真細(xì)致的做好每一份參加的項目標(biāo)書。

4、開標(biāo)后及時催收所繳納的保證金。

5、更加具體、全面的收集相關(guān)的信息，并及時反饋、上報。

6、加強(qiáng)團(tuán)隊合作，服從領(lǐng)導(dǎo)安排。

相信2012年在公司領(lǐng)導(dǎo)的帶領(lǐng)和我們?nèi)w員工的共同努力下會取得更加輝煌的業(yè)績。

匯報人： 2012年12月19日

第三篇：標(biāo)書制作工作總結(jié)

投標(biāo)結(jié)束有半個月的時間了，唱標(biāo)時看到標(biāo)書報價、制作工藝同資產(chǎn)雄厚的大公司相比相差無幾即使這幾天辛苦些，心里也同吃了蜜一樣甜。本可以做到更好只是時間拖的太久，遞標(biāo)書時剛蓋好騎縫章，投標(biāo)進(jìn)場的整點鐘聲就敲響了，下次不想坐飛車就合理安排時間把標(biāo)書做好。這次雖然沒中標(biāo)，還是學(xué)到許多經(jīng)驗。為日后公司的發(fā)展奠定了一塊基石。不多說了還是談?wù)勚谱鳂?biāo)書中的一點見解。

一、接到標(biāo)書之前現(xiàn)將標(biāo)書先要詳細(xì)閱讀幾遍，復(fù)印兩本以上。確定是否要交的投標(biāo)人資格授權(quán)委托書、保證金、標(biāo)書的份數(shù)、投標(biāo)的地點，將需要的文件和證書及注意事項羅列成表，交給相應(yīng)負(fù)責(zé)人準(zhǔn)備。例如：需要iso9001證書，公司有沒有要盡快了解。

1、廠家需要提供的文件專門打包成一個夾，需要時不用講太多，將文件發(fā)送出只要他們添表回傳。a 回傳時注意，對有合作意向的廠家提供的文件要盡快查看必填項是否齊全，如不齊全需要盡快聯(lián)系，以加快文件制作速度。可能遇到彼此不信任的情況，需要傳營業(yè)執(zhí)照副本和標(biāo)書的號碼，立即聯(lián)系檔案管理員，需要蓋章的蓋章需要復(fù)印的復(fù)印，若網(wǎng)上能查到公告最好將網(wǎng)址告訴對方，當(dāng)然以上行為是在截止招標(biāo)日后實施以防止多添競爭對手。b 自己需要準(zhǔn)備的文件也要提前按要求備齊裝在單獨的信封里妥善保管。對于電腦文件我們將在后敘中詳談。c*****汽貿(mào)投標(biāo)在東北三省，考慮到各省均有保護(hù)本省企事業(yè)單位發(fā)展傾向，政府招標(biāo)尋找的供貨廠家最好是在省內(nèi)，像這次我們可以聯(lián)系一汽大眾經(jīng)銷商，相同車型的總體報價會低很多。d 不符合標(biāo)書要求的要填寫技術(shù)偏離表，做出對其實質(zhì)性的相應(yīng)，說明自己產(chǎn)品優(yōu)勢。

2、閱讀標(biāo)書時要注意其中提到的所有日期，例如：交貨日、標(biāo)書有效期和項目建設(shè)期等。標(biāo)書有效期文件一般要求90天，我們可以改為120天大于要求。交貨日一般比標(biāo)書要求提前。唱標(biāo)時這些日期都可以算作優(yōu)勢，稍不留意就會造成廢標(biāo)。

3、標(biāo)書成本要在了解標(biāo)書同時，讓財務(wù)部算出總金額做到心中有數(shù)，報價時有一定方向。例如：投標(biāo)保證金、履約保證金、服務(wù)費（招標(biāo)公司）、結(jié)算方式、交貨方式、稅金和銀行利息。

4、完成了以上幾步之后，就是排版了，這是個需要十分仔細(xì)的程序，要注意文檔的字號、字體、大小標(biāo)題格式的統(tǒng)一、文本圖片的排版、增加分頁符、分隔符、頁眉、頁腳的編制、文本中圖片不能蓋住頁碼，最后是調(diào)整目錄，更新域、更新頁碼；重要一點，就是要認(rèn)真檢查下你的投標(biāo)金額大寫是否為標(biāo)書的要求格式。

二、有一些是需要廠家提供的資料，這時我們談一下尋找廠家。廠家的尋找可以通過網(wǎng)上查詢、同行業(yè)詢問還有一些廠家上門洽談。其中不乏皮包公司和打探風(fēng)聲的競爭對手。a 時間上，若有誠意合作便會盡快的提供所需資料，否則提早放棄無誠意的供貨商是是明智之選萬萬不可拖延時間。b 供貨價格上，各省份的人做事均有自己的方式，最好的方法不是上來就談價格，先將產(chǎn)品型號和規(guī)格對應(yīng)廠家供貨談妥，價格方面大家第一次報價一定有很大空間，多談幾次會省很多錢。談到價格便不得不談付款方式，供貨商能夠同意標(biāo)書所要求的付款方式是最好的。符合標(biāo)書要求的報價可能會有不同型號的幾款均要供貨商做出報價，以備不時之需。自己有優(yōu)勢的車可以提供符合配置低價位的，可根據(jù)情況自由調(diào)整。

c 供貨廠家會有十幾二十家，要用楷體寫清楚通訊方式方便查找。最好每一個廠家占用一頁，此頁還可記錄該廠商報價和標(biāo)書進(jìn)展等相關(guān)情況。

三、標(biāo)書后期制作 投保文件后期制作要精裝版，頁數(shù)要精簡（采用反正面）不要過于冗長，這樣不會出現(xiàn)審標(biāo)人員的疲乏和煩悶。提前繳納保證金數(shù)額要高于投標(biāo)額，延遲繳納，便要等到遞標(biāo)書的前一刻。提前確定投標(biāo)地址。標(biāo)書一般要準(zhǔn)備一正四副含電子版的一套。以及報價表、投保一覽表投標(biāo)保證金均要單獨密封，首頁簽字再蓋一個騎縫章。

第四篇：標(biāo)書范本

試論我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險

內(nèi)容摘要；我國商業(yè)銀行信貸存在的風(fēng)險主要有借款方面的風(fēng)險，內(nèi)部監(jiān)管不嚴(yán)，并且需要完善信貸體系，最后對存量貸款進(jìn)行實時監(jiān)控，及時發(fā)現(xiàn)問題貸款和回收不

良貸款。通過管制有效地促進(jìn)信貸業(yè)務(wù)安全、健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：銀行信貸風(fēng)險 監(jiān)管 體系

隨著中小股份制商業(yè)銀行的興起，民營銀行的建立，非銀行金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，外資銀行的涌入，作為市場主體的銀行數(shù)量大幅度增加，市場主體的增加必然引起競爭程度的提高。競爭在調(diào)動競爭者的積極性和提高市場效率的同時，也容易造成無序競爭，增加同業(yè)內(nèi)耗，加大交易費用，降低整體效率。特別是20世紀(jì)90年代以來，由于中國經(jīng)濟(jì)的主體和增長點在不斷向非國有部門和居民部門轉(zhuǎn)移，中國銀行業(yè)也發(fā)生了重大的變化：中國大大小小的銀行在以存貸款為主的銀行市場上展開了全方位的競爭。在這樣的競爭中，銀行存貸款的利差面臨逐漸縮小的趨勢，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的競爭優(yōu)勢逐步降低，銀行不得不重新開發(fā)高風(fēng)險高盈利的業(yè)務(wù)，加大了風(fēng)險暴露。

一、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險成因分析

當(dāng)前商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險主要來自借款人造成的風(fēng)險和銀行管理不善造成的風(fēng)險兩個方面。

(一)借款人方面的信貸風(fēng)險

1．借款人的收入波動和道德風(fēng)險 貸款發(fā)放后，一些借款人由于收入大幅下降或暫時失業(yè)等市場原因，無法按期還款，有的雖然具備還款能力，但遲遲拖延還款，使銀行信貸風(fēng)險大大增加。而中國目前尚未建立起一套完備的個人信用體系，銀行缺乏征詢和調(diào)查借款人資信的有效手段，加之個人收入的不透明和個人征稅機(jī)制的不完善，銀行難以對借款人的財產(chǎn)、個人收入的完整性、穩(wěn)定性和還款意愿等資信狀況作出正確判斷。

2．借款人蓄意詐騙貸款 借款人以非法占有為目的，編造引進(jìn)資金、項目等虛假理由、使用虛假的經(jīng)濟(jì)合同、使用虛假的證明文件、使用虛假的產(chǎn)權(quán)證明作擔(dān)保、超出抵押物價值重復(fù)擔(dān)保或者以其他方法，詐騙銀行貸款。他們得手后大多攜款潛逃、揮霍或改變貸款用途，將貸款用于高風(fēng)險的經(jīng)濟(jì)活動，造成重大經(jīng)濟(jì)損失，致使貸款無法償還。

3．借款人多頭貸款或透支，導(dǎo)致信貸風(fēng)險上升

目前，國內(nèi)許多銀行管理不規(guī)范，各部門之間缺乏整體協(xié)調(diào)和互通機(jī)制。—些借款人抓住這一可乘之機(jī)，報 送不完整的個人信息資料，在同一銀行各個部門里多頭借款或進(jìn)行透支，增加了銀行貸款風(fēng)險。

4．抵押物難以變現(xiàn)，貸款擔(dān)保形同虛設(shè)

一旦貸款發(fā)生風(fēng)險，銀行通常會把貸款的抵押物作為第二還款來源，而抵押物能否順利、足額、合法地變現(xiàn)，就成為銀行化解信貸風(fēng)險的重要環(huán)節(jié)。由于中國消費品二級市場尚處于起步階段，交易秩序尚不規(guī)范，交易法規(guī)也不完善，各種手續(xù)十分繁瑣，交易費用偏高，導(dǎo)致銀行難以將抵押物變現(xiàn)，貸款抵押形同虛設(shè)。

(二)銀行經(jīng)營管理方面的信貸風(fēng)險

1.基礎(chǔ)工作薄弱，信貸檔案資料缺漏嚴(yán)重

信貸檔案是銀行發(fā)放、管理、收回貸款這一完整過程的文字記錄，而目前有些商業(yè)銀行管理工作混亂，大量存在借款人和保證人的財務(wù)資料、貸款抵押憑證、貸后檢查報告、催收通知書等資料的缺漏。這些重要文件的漏缺，不僅對貸款的風(fēng)險分析造成困難，同時也構(gòu)成了依法收貸的障礙。

2．貸款“三查”制度執(zhí)行不力 “三查”工作做得不深不細(xì)，這是信貸風(fēng)險產(chǎn)生的主要原因。一是貸前調(diào)查往往流于形式。貸前調(diào)查作為風(fēng)險控制的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，需要調(diào)查人員深入企業(yè)查賬，核實相關(guān)數(shù)據(jù)，了解企業(yè)的產(chǎn)品、生產(chǎn)經(jīng)營及管理等各種情況，通過大量的數(shù)據(jù)資料進(jìn)行綜合的分析研究，形成客觀、公正、有決策價值的結(jié)論，但有些信貸人員只是根據(jù)企業(yè)提供的相關(guān)文字材料進(jìn)行摘錄、整合，做表面文章，根據(jù)這樣的貸前調(diào)查報告做出的結(jié)論已經(jīng)使貸款失去了安全性。二是貸中審查不嚴(yán)。在貸款發(fā)放過程中，信貸人員對借款人、擔(dān)保人、抵押物、質(zhì)押物等審查不嚴(yán)，造成潛在的信貸風(fēng)險。如信貸人員未發(fā)現(xiàn)擔(dān)保人主體資格不符合法律規(guī)定的要求；一些商業(yè)銀行未對抵押物、質(zhì)押物的合法性、有效性進(jìn)行認(rèn)真審查；按照《擔(dān)保法》規(guī)定必須辦理抵押登記的，未按法律規(guī)定辦理抵押登記等等。三是貸后檢查表面化。貸后檢查作為風(fēng)險控制的重點環(huán)節(jié)，需要信貸人員深入企業(yè)監(jiān)控其經(jīng)濟(jì)活動和資金流向、認(rèn)真分析其貸款風(fēng)險變化情況。可是，信貸人員對不少貸款企業(yè)的后續(xù)管理卻放松了，這是造成貸款預(yù)警機(jī)制失靈的主要原因。

3．銀行管理缺乏系統(tǒng)性，致使?jié)撛陲L(fēng)險增大

現(xiàn)在，國內(nèi)商業(yè)銀行管理水平不高，各部門之間缺乏系統(tǒng)性的信息互通機(jī)制，對同一個借款人的信用信息資料分散在各個業(yè)務(wù)部門，而且相當(dāng)一部分資料尚未上機(jī)進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)管理，從而難以實現(xiàn)資源共享。通常，僅憑借款人身份證明、個人收入證明等比較原始的征詢材料進(jìn)行判斷和決策，對個人的信用調(diào)查基本上依賴于借款人的自報及其就職單位的證明，對借款人的資產(chǎn)負(fù)債狀況、社會活動及表現(xiàn)，有無違法紀(jì)錄、有無失信情況等缺乏正常程序和有效渠道進(jìn)行了解征詢，導(dǎo)致銀行和借款人之間的信息不對稱。

4．內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制不健全，忽視對管理者的管理

主要表現(xiàn)在：(1)。一些基層行長權(quán)力過大，監(jiān)督約束機(jī)制沒有真正起到作用，造成一些基層行長亂批貸款、亂投資、亂擔(dān)保等；(2)。貸款責(zé)任無法落實，最終導(dǎo)致無人負(fù)責(zé)，不了了之；(3)。行長經(jīng)營目標(biāo)考核辦法不科學(xué)，助長了行長經(jīng)營上的短期行為，為了完成指標(biāo)任務(wù)，不得不采取違規(guī)的做法。

5.違規(guī)賬外經(jīng)營嚴(yán)重。違規(guī)賬外經(jīng)營是目前商業(yè)銀行信貸管理中的一個重要問題

其違規(guī)經(jīng)營主要采取私設(shè)外賬、亂用科目、調(diào)整賬表和繞規(guī)模貸款等形式，并主要投向房地產(chǎn)公司或其他高風(fēng)險收益領(lǐng)域。由于賬外經(jīng)營是在隱蔽情況下進(jìn)行的，這部分資產(chǎn)沒有處于有效的監(jiān)督之下，甚至參與了違法犯罪活動，因而這部分信貸資產(chǎn)處于巨大的風(fēng)險之中。

二、商業(yè)銀行防范信貸風(fēng)險的對策

綜合上述風(fēng)險的來源，造成商業(yè)銀行信貸風(fēng)險問題的根本原因在于：信貸管理機(jī)制不健全。健全的信貸管理機(jī)制應(yīng)包括三個方面：信貸管理制度、信貸管理機(jī)構(gòu)以及激勵和約束系統(tǒng)。信貸管理制度主要包括授權(quán)授信規(guī)定、信貸工作程序、信貸工作每一程序的內(nèi)容和目標(biāo)；信貸管理機(jī)構(gòu)主要解決信貸工作中的權(quán)力分工，從機(jī)構(gòu)這個角度確保信貸工作中的權(quán)力受到其他部門的制約，分清信貸工作各個部門的職責(zé)，并保證各部門之間相互監(jiān)督和制約；激勵和約束系統(tǒng)致力于發(fā)揮每一位信貸工作人員的主觀能動性，同時，通過明確信貸工作人員的職責(zé)分工，加大對信貸工作人員的紀(jì)律約束。因此，商業(yè)銀行要建立起一套防范信貸風(fēng)險的綜合管理體系，具體應(yīng)從以下幾方面人手：

(一)充實完善各項信貸管理制度

首先，要制定完善的信貸檔案管理制度，明確規(guī)定信貸檔案的收集、保管、交接、檢查等工作程序，并指派專人負(fù)責(zé)，定期檢查、考核執(zhí)行情況。其次，進(jìn)一步完善以貸款風(fēng)險管理為核心的授權(quán)授信、審貸分離、分級審批、集體審批、貸款“三查”等風(fēng)險控制制度，同時，上級行要加強(qiáng)對下級行各項制度執(zhí)行情況的檢查，確保各項制度落到實處。

(二)建立健全信貸專門管理機(jī)構(gòu)

首先要真正落實審貸分離制度，將貸款的審查權(quán)和批準(zhǔn)權(quán)分別落實到不同的職能部門，明確貸款審查部門的工作范圍、工作職責(zé)和工作目標(biāo)，規(guī)范貸款審批部門的工作制度、審批內(nèi)容、審批權(quán)限、審批程序和審批責(zé)任。其次，建立專門的貸款管理委員會，針對大額貸款和疑難問題貸款進(jìn)行審批決策。第三，由一個獨立部門承擔(dān)貸款風(fēng)險評估職責(zé)。貸款風(fēng)險定期評估需要獨立、科學(xué)、客觀地對每一筆貸款存續(xù)期間的風(fēng)險狀況作出量化評估，為了保證貸款風(fēng)險評估的客觀性、科學(xué)性、時效性，這項工作需要一個獨立于信貸業(yè)務(wù)部門的其他部門來獨立完成。總之，建立健全信貸專門管理機(jī)構(gòu)，是為了防止信貸權(quán)力的過分集中，實行信貸決策民主化、科學(xué)化。

(三)建立科學(xué)的個人信用評價體系

隨著社會個人信用制度和信用檔案的建立，各銀行還應(yīng)根據(jù)自身業(yè)務(wù)特點和發(fā)展戰(zhàn)略制定具體的個人信用評價體系，以此作為發(fā)放貸款的基本標(biāo)準(zhǔn)，使之從源頭上發(fā)揮防范信貸風(fēng)險的作用。信用評價體系可采用積分制，根據(jù)積分多少評定個人信用等級。商業(yè)銀行可以通過在系統(tǒng)內(nèi)交流“不良借款人黑名單”的形式，禁止其分支機(jī)構(gòu)向不良借款人發(fā)放新的貸款，并采取有效措施及時收回舊貸款。

(四)建立可靠的貸款風(fēng)險信息系統(tǒng)

該系統(tǒng)是一個綜合信息系統(tǒng)，至少應(yīng)包括三個部分：一是環(huán)境監(jiān)測信息系統(tǒng)，主要包括宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境信息、區(qū)域經(jīng)濟(jì)環(huán)境信息、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀及未來預(yù)測信息、同業(yè)競爭市場信息。二是客戶信息系統(tǒng)，主要包括客戶財務(wù)信息、賬戶信息、與客戶相關(guān)的其他非財務(wù)信息。三是信貸風(fēng)險監(jiān)控信息系統(tǒng)，可與個人信用評價體系相結(jié)合，主要包括信貸違規(guī)性信息、財務(wù)指標(biāo)異常變化信息、不良貸款信息、客戶監(jiān)管信息。

(五)進(jìn)一步完善貸款擔(dān)保制度

在現(xiàn)有的《擔(dān)保法》基礎(chǔ)上，要盡快健全抵押擔(dān)保制度，具體應(yīng)注意以下幾個方面：首先，要培育規(guī)范的抵押品二級市場，使各種貸款抵押物能夠及時、順利地變現(xiàn)。其次，可考慮由政府出面組建信貸擔(dān)保公司，為長期、大額信貸提供擔(dān)保，這也是一些西方國家發(fā)展銀行信貸的成功經(jīng)驗。第三，國家應(yīng)規(guī)定一定金額以上的貸款必須設(shè)定擔(dān)保，銀行可視各個貸款品種的不同及申請人資信狀況，要求提供合適的擔(dān)保方式，并對擔(dān)保程序進(jìn)行嚴(yán)格審查。

(六)把貸款與保險結(jié)合起來

借款者的個人健康狀況和償還能力的變化，往往是貸款無法償還的一個重要因素。因此，我們可以將貸款與保險公司的有關(guān)險種、產(chǎn)品組合起來運(yùn)作。如銀行在發(fā)放某些貸款時，可以要求借款人必須購買某種特定保險。一旦借款人發(fā)生意外，不能償還貸款時，保險公司即要向保險受益人支付一定金額的保險賠償金，而這筆賠償金又足以償還銀行貸款本息。這樣，一方面可化解銀行的經(jīng)營風(fēng)險，實現(xiàn)信貸風(fēng)險的合理有效轉(zhuǎn)換，另一方面也有助于保險業(yè)的發(fā)展。

(七)改善信貸風(fēng)險控制考核激勵機(jī)制

在傳統(tǒng)的信貸風(fēng)險考核激勵機(jī)制下，發(fā)放貸款給予一定獎勵，清收不良貸款也給予重獎，造成了貸款發(fā)放數(shù)量越大、質(zhì)量越差則獎勵越多，而質(zhì)量越好卻獎 勵越少的異常機(jī)制。因此，要優(yōu)化信貸風(fēng)險控制獎勵機(jī)制，在貸款營銷考核時，要重點考核貸款投向和投量的合理性、合規(guī)性、潛在風(fēng)險性，淡出對貸款發(fā)放量的考核獎勵；對信貸風(fēng)險控制的考核獎勵，應(yīng)當(dāng)改為質(zhì)量優(yōu)良的給予重獎，對完成清收不良貸款目標(biāo)的不獎不罰，超額完成清收目標(biāo)的給予適當(dāng)獎勵，完不成清收目標(biāo)的給予重罰，從而更有效地促進(jìn)信貸業(yè)務(wù)安全、健康發(fā)展。

三、商業(yè)銀行風(fēng)險內(nèi)控管理體系

目前，商業(yè)銀行的風(fēng)險內(nèi)控體系總體上實現(xiàn)了對各類風(fēng)險、各業(yè)務(wù)流程的有效覆蓋，為業(yè)務(wù)發(fā)展提供了有效的支持和保障。但是，從全球爆發(fā)的金融危機(jī)反思，這種體制還存在一些不足，主要反映在以下幾個層面：首先，由于缺乏全面的績效評估制度，員工自覺參與風(fēng)險內(nèi)控建設(shè)的認(rèn)知不深，還沒有真正將風(fēng)險與收益、質(zhì)量與速度、風(fēng)險內(nèi)控與業(yè)務(wù)發(fā)展有機(jī)統(tǒng)一起來，崗位制衡達(dá)不到應(yīng)有的效果；風(fēng)險文化尚未真正形成，崗位制衡監(jiān)督機(jī)制受傳統(tǒng)思想影響而未真正履行到位，導(dǎo)致風(fēng)險內(nèi)控機(jī)制低效。

其次，在風(fēng)險監(jiān)管方面，風(fēng)險識別、計量、評估的手段落后，同時忽視風(fēng)險緩釋工具的利用，系統(tǒng)風(fēng)險研究的前瞻性不足，風(fēng)險管理體制存在缺陷；管理部門對基層機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)條線的檢查不充分，整改的長效機(jī)制未建立，以致全面風(fēng)險控制不足。

第三，商業(yè)銀行審計條線已基本實行垂直管理，但內(nèi)部審計人員數(shù)量和素質(zhì)與監(jiān)督的范圍和領(lǐng)域還不相適應(yīng)。審計的手段、工具、方法還不能滿足業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，還不能適時發(fā)現(xiàn)問題和在事前預(yù)防風(fēng)險。

目前，商業(yè)銀行大多已經(jīng)按照監(jiān)管要求建立了以內(nèi)部控制環(huán)境等五要素為基礎(chǔ)的內(nèi)部控制體系。然而，上述薄弱環(huán)節(jié)不僅體現(xiàn)不了風(fēng)險與內(nèi)控的包容性、動態(tài)性，而且還可能削弱風(fēng)險內(nèi)控體系的有效性。因此，筆者認(rèn)為，要構(gòu)建堅強(qiáng)有力的風(fēng)險內(nèi)控管理體系，必須要做到以下幾個方面：

形式上應(yīng)建立載體。銀行應(yīng)利用自身網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢構(gòu)建內(nèi)部控制及其自我評估手冊體系，初步搭建以風(fēng)險管理為核心的內(nèi)部控制基礎(chǔ)平臺，建立重要管理制度的自動更新和查閱系統(tǒng)。

精神上應(yīng)構(gòu)建文化。商業(yè)銀行應(yīng)建立包括董事會、高管層及各級員工在內(nèi)的全員參與的風(fēng)險內(nèi)控環(huán)境，大力培育合規(guī)文化，樹立以客戶為中心、可持續(xù)發(fā)展理念，不斷豐富和發(fā)展風(fēng)險文化內(nèi)涵，形成人人參與內(nèi)控建設(shè)，個個注重風(fēng)險防范的文化氛圍，使風(fēng)險內(nèi)控理念根植于每位員工的思想意識深處，實現(xiàn)風(fēng)險內(nèi)控理念與具體經(jīng)營管理行為的和諧統(tǒng)一，從而實現(xiàn)風(fēng)險與收益、質(zhì)量與速度、風(fēng)險內(nèi)控與業(yè)務(wù)發(fā)展的有機(jī)結(jié)合。

內(nèi)容上應(yīng)體現(xiàn)變化。商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合新資本協(xié)議和內(nèi)部控制基本規(guī)范的實行，適時更新和補(bǔ)充完善風(fēng)險內(nèi)控管理的內(nèi)容，構(gòu)建以COSO2為基礎(chǔ)的八要素管理體 系，將風(fēng)險識別與評估進(jìn)一步細(xì)分，完善風(fēng)險識別、計量與評估的工具和手段，積極探索風(fēng)險內(nèi)控新模式；在內(nèi)審監(jiān)督方面，應(yīng)積極開展風(fēng)險導(dǎo)向?qū)徲嫼蛣討B(tài)審計，適當(dāng)前移內(nèi)部審計對風(fēng)險控制的切入點。積極研發(fā)審計工具，大力推進(jìn)非現(xiàn)場審計，以實現(xiàn)審計方式及手段的創(chuàng)新。

四、商業(yè)銀行不良貸款率偏高的原因分析

商業(yè)銀行不良貸款率偏高一直是困擾我國銀行業(yè)發(fā)展的絆腳石，從原因上講有多方面的因素。本文主要從操作流程入手，細(xì)細(xì)把握每一個環(huán)節(jié)，結(jié)合平時的工作經(jīng)驗和實際操作，從貸款的申請到發(fā)放再到收回，在每一環(huán)節(jié)上設(shè)置評判標(biāo)準(zhǔn)，凡是達(dá)不到評判標(biāo)準(zhǔn)就中止貸款程序或采取措施。具有較強(qiáng)的可操作性和實用性。最后，采用了我在工作中遇到比較典型的兩個案例作為輔證和檢驗。

信貸風(fēng)險是伴隨銀行產(chǎn)生而產(chǎn)生的，是銀行業(yè)的天然產(chǎn)物，是客觀存在和不可避免的。信貸流程管理就好比一個凈化器，充分發(fā)揮人的主觀能動性，一層一層的對企業(yè)進(jìn)行篩選，優(yōu)選朝陽行業(yè)，從中選擇出發(fā)展前景良好的企業(yè)，作為潛在貸款客戶。再進(jìn)行自身優(yōu)化，優(yōu)化商業(yè)銀行信貸管理體系，提高銀行的工作效率和決策的有效性。最后對存量貸款進(jìn)行實時監(jiān)控，及時發(fā)現(xiàn)問題貸款和回收不良貸款。我們相信通過對三個信貸流程進(jìn)行從始到終的風(fēng)險控制，建立商業(yè)銀行信貸風(fēng)險流程化管理；最終達(dá)到預(yù)防、規(guī)避、轉(zhuǎn)移、化解商業(yè)銀行信貸風(fēng)險，從而減少不良貸款引起的損失，增強(qiáng)商業(yè)銀行的核心競爭能力。

[參考文獻(xiàn)]

[1]李德等．中國防范和化解金融風(fēng)險的中長期策略[M]北京：經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社，2010． [2]馮彥明．商業(yè)銀行業(yè)務(wù)管理[M]．北京：經(jīng)濟(jì)管理出版社，2009.[3]趙慶森．商業(yè)銀行信貸風(fēng)險與行業(yè)分析[M]北京：中國金融出版社,2008．

[4] 陶能虹“商業(yè)銀行并購風(fēng)險的識別與防范研究”《金融論壇》2010第一期 [5]冷云竹.國有商業(yè)銀行內(nèi)控制度的問題對策[J].西部論叢,2008(3)[6] 張小霞.現(xiàn)代商業(yè)銀行內(nèi)控制度研究[M].中國財政經(jīng)濟(jì)出版社.2009(6)

第五篇：標(biāo)書

近年來，我國早產(chǎn)兒出生率從1985年的9.8％上升至目前的12％，即每年約有450萬例早產(chǎn)兒出生

[1]。早產(chǎn)兒尤其是極低出生體重兒肺損傷已成為新生兒死亡、致殘的主要原因之一，重度肺損傷病死率仍在40%以上[2]。迄今早產(chǎn)兒肺損傷發(fā)病機(jī)制尚未完全闡明，臨床亦無有效治療措施，給家庭及社會造成沉重負(fù)擔(dān)。因此，深入研究早產(chǎn)兒肺損傷的發(fā)生機(jī)制和防治措施，對提高早產(chǎn)兒存活率和生存質(zhì)量具有重要意義。

肺發(fā)育受阻及不成熟肺組織異常修復(fù)是早產(chǎn)兒肺損傷的兩個特征性病理改變[3]。晚近研究表明，炎性因子、氧中毒、氣壓或容量損傷、營養(yǎng)缺乏等病因致單核/巨噬細(xì)胞高度活化，導(dǎo)致腫瘤壞死因子（TNF）、IL-

8、轉(zhuǎn)化生長因子（TGF）和胰島素樣生長因子（IGF）等諸多細(xì)胞因子水平異常升高。這些細(xì)胞因子構(gòu)成調(diào)節(jié)網(wǎng)絡(luò)，通過正反饋機(jī)制進(jìn)一步促進(jìn)肺泡上皮細(xì)胞結(jié)構(gòu)和功能破壞，介導(dǎo)肺損傷發(fā)生。肺泡Ⅱ型上皮細(xì)胞(alveolar epithelial cell Ⅱ，AECⅡ)是肺內(nèi)主要干細(xì)胞，肺損傷修復(fù)的唯一途徑是AECⅡ增殖并向肺泡Ｉ型細(xì)胞轉(zhuǎn)分化（transdifferentiation），對肺泡壁重新上皮化以恢復(fù)氣血屏障起重要作用。在早產(chǎn)兒肺損傷中，AECⅡ轉(zhuǎn)分化居于肺發(fā)育受阻及損傷修復(fù)的中心位置[4]。目前，有關(guān)AECⅡ轉(zhuǎn)分化的研究在國內(nèi)外受到高度重視，但多以成年肺泡上皮為研究對象，對發(fā)育中胎肺Ⅱ型上皮細(xì)胞轉(zhuǎn)分化研究甚少。

研究表明，AECⅡ能轉(zhuǎn)分化為AECＩ，后者可逆轉(zhuǎn)為AECⅡ，這種轉(zhuǎn)分化主要受肺成纖維細(xì)胞及細(xì)胞外基質(zhì)（ECM）調(diào)節(jié)，AECⅡ和基底膜細(xì)胞外基質(zhì)的相互作用貫穿于整個修復(fù)過程[3]。正常肺組織的超微結(jié)構(gòu)研究證實，AECⅡ通過“上皮足突”穿越基底膜與肺間質(zhì)成纖維細(xì)胞相聯(lián)系。當(dāng)AECⅡ處于分裂增殖狀態(tài)時，上皮突起數(shù)目減少，上皮下基底膜完整；而當(dāng)AECⅡ轉(zhuǎn)分化時，上皮突起則增多，基底膜變得不完整。而且AECⅡ增殖的同時，與之聯(lián)系的間質(zhì)成纖維細(xì)胞亦增殖。Demayo F[3]等推測，AECⅡ與肺成纖維細(xì)胞的直接接觸可能是調(diào)控肺上皮細(xì)胞表型轉(zhuǎn)分化的重要前提。若AECⅡ正常轉(zhuǎn)分化為AECＩ，則損傷完全修復(fù)，肺結(jié)構(gòu)正常；若AECⅡ轉(zhuǎn)分化異常，則導(dǎo)致不成熟肺異常修復(fù)和肺發(fā)育阻滯。目前，關(guān)于AECⅡ-AECＩ間可逆轉(zhuǎn)分化的研究僅限于離體實驗，在早產(chǎn)兒肺損傷中的作用尚不清楚。因此，研究Ⅱ型細(xì)胞“轉(zhuǎn)分化”及基質(zhì)對其調(diào)控機(jī)制，是闡明早產(chǎn)兒肺損傷發(fā)病機(jī)制的關(guān)鍵所在。細(xì)胞外基質(zhì)調(diào)控Ⅱ型細(xì)胞轉(zhuǎn)分化的信號途徑成為關(guān)注的焦點。近年發(fā)現(xiàn)，Notch受/配體信號系統(tǒng)可決定肺泡上皮細(xì)胞轉(zhuǎn)分化方向，從而在肺發(fā)育及肺損傷修復(fù)中起重要作用 [5]。Notch信號為一組高度保守的跨膜蛋白質(zhì)，由Notch1～

4、配體（Delta、Jagged）及目的基因supperssor of hairless(Su(H))、Hes（hairy and enhance of split）組成，是多種組織和器官早期發(fā)育所必需的細(xì)胞間調(diào)節(jié)信號，通過鄰近細(xì)胞間相互作用精確調(diào)控各譜系細(xì)胞（如多種器官干細(xì)胞及其原始細(xì)胞）的發(fā)育、增殖、分化。研究表明[6]，Notch配體通過與相鄰的同型或異型細(xì)胞表面的Notch分子胞外區(qū)結(jié)合，釋放具有活性的Notch胞內(nèi)區(qū)，后者通過與胞漿和胞核內(nèi)的相關(guān)蛋白結(jié)合來調(diào)控分化目的基因Su(H)、Hes的轉(zhuǎn)錄，最終影響細(xì)胞分化命運(yùn)。Notch的生理抑制劑Numb可以阻斷其細(xì)胞內(nèi)區(qū)向核內(nèi)的轉(zhuǎn)移。研究發(fā)現(xiàn)，Notch信號途徑介導(dǎo)的細(xì)胞間相互作用的本質(zhì)特征在于相鄰細(xì)胞受、配體的表達(dá)不同[6]：由同型細(xì)胞組成的細(xì)胞群中，使某些細(xì)胞定向分化，周圍細(xì)胞向另一方向分化或保持未分化狀態(tài)（即側(cè)向分化或抑制作用）；由不同型細(xì)胞組成的細(xì)胞群中，使細(xì)胞進(jìn)入下一分化階段（即信號誘導(dǎo)作用）。目前有限的文獻(xiàn)報道[7，8]及我們的前期工作[9，10]表明，新生大鼠

肺發(fā)育囊泡期肺泡上皮細(xì)胞和間質(zhì)細(xì)胞高表達(dá)Notch受/配體，其蛋白及mRNA表達(dá)水平隨胎齡增加而改變。由此推測，Notch信號可能通過調(diào)控AECⅡ分化方向在肺發(fā)育及早產(chǎn)兒肺損傷中起重要作用，Notch信號表達(dá)異常可能通過上皮/基質(zhì)相互作用對肺泡上皮細(xì)胞轉(zhuǎn)分化及肺損傷修復(fù)產(chǎn)生重要影響。

目前，對上皮細(xì)胞轉(zhuǎn)分化在發(fā)育期肺損傷修復(fù)中的作用研究很少，基質(zhì)調(diào)控胎肺AECⅡ轉(zhuǎn)分化的分

子機(jī)制尚有待進(jìn)一步研究。國際上有關(guān)Notch信號轉(zhuǎn)導(dǎo)通路調(diào)控發(fā)育的報道主要限于淋巴細(xì)胞和腦組織

細(xì)胞分化的研究，而對其調(diào)控肺泡上皮細(xì)胞轉(zhuǎn)分化的機(jī)制及在早產(chǎn)兒肺損傷中作用尚無人涉及。

在早產(chǎn)兒肺損傷研究領(lǐng)域，本室已開展一系列工作，成功建立了高氧所致早產(chǎn)大鼠急、慢性肺損傷的動物模型，掌握了支氣管肺泡灌洗術(shù)、體外胎肺肺泡Ⅱ型細(xì)胞和成纖維細(xì)胞培養(yǎng)[11]以及其他相關(guān)的分

子生物學(xué)和免疫細(xì)胞化學(xué)技術(shù)，并對細(xì)胞因子、抗氧化酶、一氧化氮、轉(zhuǎn)化生長因子β、細(xì)胞外基質(zhì)中

MMPs/TIMP（基質(zhì)金屬蛋白酶/基質(zhì)金屬蛋白酶抑制劑）平衡等因素在高氧肺損傷發(fā)病機(jī)制中所起的作用

進(jìn)行了較深入研究，同時應(yīng)用地塞米松、人類重組促紅細(xì)胞生成素、銀杏葉提取物（EGb761）進(jìn)行了抗

氧化損傷的干預(yù)研究。晚近已完成Notch 信號在大鼠胎肺組織表達(dá)的預(yù)實驗。上述前期工作為從分子水

平探討早產(chǎn)兒肺損傷發(fā)生機(jī)制奠定了基礎(chǔ)。

據(jù)此，本研究提出如下假設(shè)：1．體外同型細(xì)胞培養(yǎng)時AECⅡ轉(zhuǎn)分化為AECＩ；不同型細(xì)胞（AECⅡ+

成纖維細(xì)胞）共培養(yǎng)時抑制AECⅡ轉(zhuǎn)分化；2．細(xì)胞外基質(zhì)抑制AECⅡ轉(zhuǎn)分化主要通過Notch 信號調(diào)控。

本項目內(nèi)容如能按預(yù)期完成，將深化對Notch信號通路調(diào)控AECⅡ轉(zhuǎn)分化分子機(jī)制的認(rèn)識并可能為

早產(chǎn)兒肺損傷的防治開拓新思路和提供理論依據(jù)。

2、項目的研究內(nèi)容、研究目標(biāo),以及擬解決的關(guān)鍵問題

研究目標(biāo)：闡明胎肺細(xì)胞外基質(zhì)是否對AECⅡ—AECⅠ間可逆轉(zhuǎn)分化起決定作用；闡明Notch受/配體信

號在基質(zhì)對胎肺AECⅡ體外轉(zhuǎn)分化的調(diào)控機(jī)制中是否起關(guān)鍵作用，以期初步確定基質(zhì)調(diào)控胎肺AECⅡ轉(zhuǎn)

分化分子機(jī)制，探索防治早產(chǎn)兒肺損傷的新途徑。

研究內(nèi)容：

1.體外培養(yǎng)大鼠胎肺AECⅡ（同型細(xì)胞群），體外AECⅡ和成纖維細(xì)胞（Fb）共培養(yǎng)（不同型細(xì)胞群），研究兩種條件下胎肺AECⅡ體外轉(zhuǎn)分化的形態(tài)學(xué)改變（病理染色及電子顯微鏡技術(shù)）；

2.兩種培養(yǎng)條件下細(xì)胞增殖、轉(zhuǎn)分化狀況的差異（利用流式細(xì)胞技術(shù)）；

3.胎肺AECⅡ和成纖維細(xì)胞表面Notch受/配體表達(dá)狀況（利用共聚焦顯微鏡技術(shù)）；

4.兩種培養(yǎng)條件下AECⅡ細(xì)胞Notch受/配體表達(dá)的差異（利用基因表達(dá)連續(xù)分析技術(shù)，SAGE）；

5.研究生理抑制劑，阻斷細(xì)胞膜表面Notch受體對胎肺AECⅡ增殖、分化的影響；

6.建立早產(chǎn)鼠慢性高氧肺損傷動物模型，研究高濃度氧對早產(chǎn)動物肺損傷形態(tài)學(xué)及Notch信號通路的影響。