第一篇：XX信用聯社關于清收公職人員不良貸款的報告

XX聯社關于清收公職人員不良貸款的報告

省聯社xx辦事處：

當前，大力清收不良貸款是我區聯社的工作重點，我區聯社公職人員不良貸款占比雖不大，但清收難，不僅損害了信用社利益，一定程度上也誤導了眾多農民“信用社借款不用還”的“歪道理”。給信用社其他貸款的清收帶來了負面影響。

2013年度，我區聯社共清收公職人員不良貸款36戶，收回本息共計79萬元。截止2014年2月20日，我區聯社公職人員不良貸款27戶，合計結欠本金72萬元，結欠利息21萬元，占全區不良貸款0.93%。

一、清收難點

（一）認識不到位。部分公職人員誠信意識和法律意識較差。他們總是認為信用社是國家的，錢只要借到手，不還不犯法。對信用社的清收工作置若罔聞。主要表現為：一是對貸款催收不配合，拒絕貸款催收簽字，故意回避催收和還貸；二是在等待觀望，看措施硬不硬，力度大不大，是不是動真格，看別人是否如期歸還；三是個別單位領導認識不足，認為清收貸款是信用社自己的事，與他們沒有關系，因而工作欠主動，力度不到位。

（二）償還能力差。部份公職人員由于貸款從事第三產業或其他原因，其貸款額度較大，而經營收益或工資收入又較差，根本無力償還貸款，甚至連利息都無法正常支付，表現出“虱多不咬，賬多不愁”的架式。

（三）認賬不認還。由于歷史原因，在地方財政緊張的時候，一些單位為給職工發工資、發補助以及搞政績建設等，由領導出頭和信用社聯系，讓國家公職人員出名在信用社立據貸款給單位使用。對這些私貸公用貸款，現任領導大多都是“新官不理舊賬”，一般只認賬而不認還，立據人也因沒有使用資金而不愿意還貸，造成信用社長期掛賬懸空。其次，出名立據替別人貸款的國家公職人員，大多數是認賬不還。

二、形成原因

（一）貸款催收不及時。部分信貸人員只貸不收，往往貸款到期了才去心急火燎的催收貸款，這時貸款風險早以無法補救了。

（二）社會信用環境差。部分國家公職人員受信用環境中不良因素的影響，取得貸款過后，不守信用，產生逃廢金融債務行為，甚至想方設法哄騙信用社員工為其貸款，更有甚者提供假證明、假手續詐騙銀行貸款。同時，在依法保全信貸資產執行過程當中，法律部門執法力度較弱，在起訴收貸案件時往往是動用大量的人力、物力和財力，但實際收到的效果并不理想，主要表現為“贏了官司輸了訴訟費”和“申請執行難”。

（三）“私借公用”貸款認賬不認還。由于歷史原因，在地方財政緊張的時候，一些單位為給職工發工資、發補助以及搞政績建設等，由領導出頭和信用社聯系，讓國家公職人員出名在信用社立據貸款給單位使用。這些私貸公用貸款的催收尤其困難。

三、清收措施及下一步工作

（一）繼續開展清收活動，爭取黨政部門支持。我區聯社積極聯系區政府、區監察局，通過政府公關，先后兩次向區政府移交《xx聯社公職人員不良貸款臺賬》，通過政府協助清收，取得了一定效果。如：xx鄉政府工作人員xx、xx

軍，分別結欠我區聯社xx信用社貸款本息32500元、21000元。我社經過多次催收，均未收回貸款。去年10月，經區監察局協助，區監察局先后約見xx鄉政府鄉長、xx、xx本人，對其講明了利害關系，采用“不加薪、不調動、不升遷”的軟性清收措施對其施壓。借款人當月便全部歸還了結欠貸款本息。

（二）貸款重組與訴訟清收。對一時難以歸還的貸款，采取貸款展期的辦法進行貸款重組；對不能展期的不良貸款，在辦理合法有效擔保抵押的前提下，辦理借新還舊或轉貸進行貸款重組；對喪失部分還款能力，預測可能形成風險的不良貸款，考慮追加擔保或增加抵押資產的辦法進行重組貸款。對“不認賬、不認還”的公職人員貸款，在政府部門介入后仍不能收回的，采取訴訟手段強力清收。

（三）加大信貸管理力度，建立激勵約束機制。完善各種信貸管理制度，加強內控監督機制，是防范信貸風險的前提。做好貸前調查、貸時審查、貸后檢查工作，對公職人員貸款，要嚴把貸款發放關，對已經發放的公職人員貸款，要建立定期跟蹤機制，防止新增不良貸款的產生。

2014年2月21日

第二篇：淺談清收不良貸款

淺談清收不良貸款

長期以來，農村信用社受多種因素制約，信貸資產質量低劣、不良貸款占比高，始終是農村信用社面臨的一大難題，已成為制約農村信用社快速健康發展的根本因素，也是農村信用社扭虧增盈的最大障礙。如何有效解決農村信用社不良貸款下降問題，切實提高經營管理水平，直接關系到農村信用社能否健康生存和可持續發展。為此區聯社開展了全員清收不良貸款活動，通過近一個月的清收，收到了良好的效果，現就清收不良貸款談談本人的一些看法：

清收不良貸款是一場維護信用社合法利益的捍衛戰，清收人員要有勇氣有魄力，要雷厲風行，聞風而動，看準了就動手，攻不下不放手；有一種拿不下不收兵的勁頭；清收不良貸款又是一場雙方智慧的較量戰，清收人員要有謀有略，要有“兩千”精神，即想盡“千方百計”，不怕“千辛萬苦”，創造性開展工作，提高清收不良貸款的成效。

首先，嚴格實行不良貸款終身責任制，科學合理落實不良貸款清收責任人。根據不同的貸款對象情況采取：

1、委托清收。將適合于非系統外人員清收的貸款進行委托清收，按清收本息比例并給予適當的報酬。

2、清收擔保、抵押貸款。對有擔保的不良貸款，要做好擔保單位的工作，由其予以償還。對抵押貸款要通過法律程序予以執行。

3、專項清收。對那些問題嚴重，欠款時間較長，收回難度大的大額不良貸款，可組織專門人員進行專項清收。

4、通過“拍賣”方式，盤活清收采取公平競爭，出榜公布，公開拍賣，就高不就低的原則進行拍賣清收。

5、發揮地方政府部門的行政作用，借助行政力量清收。農村信用社以“服務三農”的宗旨，為地方經濟的發展做出了卓越的貢獻，地方黨政領導都是有目共睹的，是關心我們農村信用社長遠發展的，所以我們要經常主動協調地方黨政關系，及時匯報在清收不良貸款工作中存在的問題，取得黨政部門的關心、理解和支持。

6、適量注入信貸資金，以“放水養魚”來盤活清收不良貸款。對一些暫無還款能力，但信譽較好的客戶，在考慮其還款計劃的基礎上，適量投入一些貸款，幫助其培植還款源，經營重新走上正軌，盡早歸還貸款本息。

7、積極參于企業改制，跟蹤落實陳欠舊貸。信用社要加強與有結欠貸款企業的聯系，及時了解企業改制信息，落實債權債務關系。

8、依法提起訴訟，強制清收。對少數有償還能力，而拒不歸還貸款的“賴賬戶”、“釘子戶”、“地痞戶”，選準突破口，嚴厲進行打擊，通過依法提起訴訟或向人民法院申請支付令等法律手段，強制收回貸款本息。

再者，區聯社領導積極作為，以身作則，在清收不良貸款過程中起到了“火車頭”的帶頭作用，領導們冒著嚴寒，在黑夜中和員工們一起下村串門清收不良貸款，這大大鼓舞了廣大員工的工作熱情，無論老員工還是剛工作不久的新進員工都全心投入到清收工作當中，清收工作取得良好進展。

最后，相信在區聯社正確的領導下，群體員工的共同努力下我們一定會取得清收不良貸款活動的成功。

第三篇：清收不良貸款材料

清收不怕山高路陡 盤活何懼風餐露宿

——安化縣農村信用合作聯社不良貸款清收工作紀實

近年來，安化縣農村信用合作聯社全面落實益陽市清收不良貸款工作會議精神，不斷探索方法、創新舉措，狠抓工作落實，特別是今年提出競標清收、委托清收、轉據清收、打包清收、抵貸清收、集中清收、行政清收、強制清收、上劃清收、責任清收、獎勵清收等清收盤活不良貸款11條重要措施后，經過不懈努力，取得重大突破。截止2011年8月底，全縣農村信用社共清收不良貸款6009萬元,其中現金清收5681萬元，接收抵債資產328萬元，處臵變現抵債資產34萬余元，不良貸款占比17.6%，較年初下降4.7個百分點。

一、科學布局，營造清收氛圍

安化縣聯社黨委清醒地認識到，盤活不良貸款是一項關系到信用社的“生命工程”，是組建農村商業銀行的一大障礙，對于一個欠發達的山區大縣，背負較多不良貸款的農村信用社來說，只有挖掘內部潛力，才能把沉積多年的“死水”變成“噴泉”。為此，縣聯社堅持實事求是的原則，制訂了實施方案，明確了清收目標與措施。一是宣傳到位。縣聯社黨委爭取縣政府重視，召開了全縣金融工作會議，進一步明確了目標與任務。各鄉鎮相繼召開不良貸款清收動員大會、座談會，將清收不良貸款精神一貫到底。縣聯社出動宣傳車2臺，對全縣鄉鎮進行了為期40天的流動廣播宣傳，印制70條大型宣傳橫幅、懸掛在全縣各地，在各要道上張貼3000張標語，印發40000份宣

傳資料發放給村民，將清收不良貸款政策傳到每家每戶。二是組織到位。縣聯社成立了以理事長為組長、分管領導為常務副組長、其他黨委領導、縣聯社機關部室主任和各信用社主任為成員的不良貸款清收工作領導小組，負責全轄區不良貸款清收工作的指導、督辦，在縣聯社形成“一把手親自抓，分管領導具體抓，全員共同抓”的清收工作體系。三是力量到位。為增強清收工作的針對性，縣聯社率先在全市農村信用社系統成立了資產管理中心，從機關和信用社先后抽調7名有清收管理經驗的同志組成；與法院協商在設立了金融專項審判服務合議庭，將縣公安局金融中隊、法院金融專項審判服務合議庭與縣聯社資產管理中心合署辦公，為依法清收不良貸款、打擊經濟犯罪行為提供有力支持。四是管理到位。為精心指導全縣信用社搞好不良貸款臺賬建立，保質保量并按時完成任務。資產管理中心根據省聯社要求，對省聯社新開發不良貸款臺賬管理系統組織了認真學習，明確專人負責指導信用社開展此項工作。還多次下到信用社進行專項調研，對信用社遇到困難一時難以解決的，親自下基層現場輔導，從而克服了難點多、時間緊、任務重諸多困難，按時完成了不良貸款臺賬建立工作，受到了省聯社益陽辦事處的肯定。

二、創新手段，找準清收重點

為向不良貸款要效益，縣聯社創新手段，千方百計清收盤活不良貸款。一是行政清收。縣聯社資產管理中心以《安化縣人民政府關于協助金融機構清收不良貸款的通告》為指針，出動了宣傳車，并將通告在本地電視臺長時間播放；派精干人員參加縣人民銀行牽頭組織的清收辦公室，一方面對公職人員不

良貸款進行上門清收，另一方面主動與各單位、各部門協調，充分利用各單位內部優勢進行宣傳、催收，在全縣大造清收不良貸款的宣傳聲勢，將清收不良貸款精神第一時間傳達到每一位有不良貸款的公職人員。同時，對未按文件要求償還到逾期貸款的172公職人員采取媒體曝光，并從7月份開始對200多名公職人員按月實行強制性財政代扣代償。目前共計收回涉政不良貸款本息 889 萬元，累計收回不良貸款1650萬元，占涉政不良貸款總額3938萬元的42 %，全縣共有2個縣直單位、7 個村委會、316名國家公職人員結清了拖欠多年的不良貸款本息。二是依法清收。對有一定還貸資金來源、認賬不認還的賴皮戶，不配合落實債務、多次催收無動于衷的釘子戶，堅決予以起訴；對有一定還貸資金來源、認賬不認還的賴皮戶，不配合落實債務、多次催收無動于衷的釘子戶，堅決予以依法清收。三是強制清收。隨著信貸系統的上線，科技手段越來越先進，給農村信用社識破和發現假冒名貸款工作提供了諸多便利，特別是近年來不良貸款的清收工作實踐，對過去尚未暴露的假冒名貸款有進一步的發現。為使此次清查取得突破性、徹底性效果，縣聯社資產管理中心對各信用社假冒名貸款再次清查，主要包括信貸系統上線以前發放至今尚未注冊貸款、自借款后一直沒有清息還款記錄的不良貸款、原代辦站發放至今函證不到位貸款、信用社在貸款清收中已發現但在以前清理中尚未上報的假冒名貸款。四是委托清收。針對2006年前原信用代辦站形成的不良貸款筆數多、金額小、分布廣的特點，縣聯社積極探索委托清收辦法，委托村委干部協助信用社客戶經理清收，對收回的貸款給予適當費用。目前有大福、洞市、仙溪、田莊

等信用社有意向開展選擇性的試點小額農貸委托清收，正在進行中。五是責任清收。為扎實開展不良貸款追責制，實行責任清收，縣聯社專門行文規定今年清理問責2010年形成的不良貸款；明年清理問責2008年、2009年、2011年形成的不良貸款；后年清理問責2006年、2007年、2012年形成的不良貸款。目前，該項工作已完成造冊登記工作，正在向原包收人、審批人下發責任清收貸款名冊。五是獎勵清收。為下狠心、下大力搞好全縣農村信用社不良貸款清收工作，開創全縣農村信用社系統“無人不搞盤活，無時不搞盤活，無事不搞盤活，無處不搞盤活”工作局面，把每位員工逼向盤活工作第一線。縣聯社專門將任務進行分解，縣聯社黨委成員100萬元/人，機關部室主任80萬元/人，機關部室副主任70萬元/人，機關一般員工10萬元/人，信用社員工按信用社分配的任務到人。對于完成得好的，給予獎勵；沒有完成任務的不能調動、不能晉升、不能評先。通過一系列舉措，重點清收不良貸款。

三、能征善戰，清收成績斐然

在清收過程中，縣聯社采取“一戶一策”、“一廠一方”的思路，因地制宜，多策并舉，取得了良好的工作業績。

羊角塘鎮社會誠信差，主要是極個別在當地有影響力的借款人有錢不還，而且煽動一些不明真相的借款人惡意拖欠農村信用社貸款。有一名姓楊的借款人欠信用社貸款15筆8.5萬元，最長的一筆已拖欠19年，是一個典型的有錢不還的借款人。當信用社催收貸款的同志到他家時，他抱著 “死豬不怕開水燙”的心理，不僅不見面，還揚言誰找他收貸款就找誰的麻紗。他的貸款不收清，這個村的工作將很難開展。該社主任

梁國強決心以硬對硬，來一個殺一儆百。當信用社收貸組通過法律途徑凍結其在外地的存款后，他反打一耙，煽動一些不明真相的親友到信用社鬧事。梁主任主動站出來義正辭嚴殺歪風，在信用社職工和家屬的大力支持下打響了第一炮，成功收回了這個借款人貸款本息。有一名企業主，辦了6家竹木膠板廠，且辦廠6年來生產經營正常，就是不還貸款。任憑信用社收貸同志催收就是不予理睬，純粹是現實版的“楊白勞”。且他還有多個三角債，有15個借款人幫他在信用社借了貸款，貸款超過100萬元。不趁他辦廠經營效益好收回貸款本息，假如他辦的企業經營出現問題，這些貸款永遠將會石沉大海。通過連續7次上門硬碰硬，他終于認識到自己拖欠貸款不還是最糊涂的認識，將所有貸款利息全部還清了，還償還了部分本金，其余的作出了分期還款計劃。從今年5月開始，該社專門借助縣法院巡回辦案契機，運用法律途徑清收不良貸款。第一批起訴的借款人31戶，起訴本金309.6萬元、利息148萬元，結案率達100%，清收率達90%，目前已有28戶償還不良貸款296.6 萬元、利息110.2萬元，余下的3戶正在籌款償還中。大巖村一名村干部2008年借款20萬元，雖說貸款未到期，但該借款人不按合同約定按季償還貸款利息，在第一批起訴中將他列入了對象，起訴的當天他就主動把貸款利息全部結清。當清收工作進入攻堅階段時，該社人手嚴重不夠，向縣聯社遞交了增派力量協助清收不良貸款的請示。縣聯社黨委書記、理事長陳建福同志隨即組織班子成員商議并當即承諾：“在羊角塘信用社清收不良貸款人手極其緊張的時候，只要梁國強同志看得起的人，縣聯社機關部室和東坪信用社、南區信用社的同志都可以

借用。”東坪信用社吳坤明、南區信用社諶利勛同志會同縣聯社資產管理中心同志在羊角塘信用社一蹲就是一個月，為該社清收不良貸款做出了積極貢獻。有了第一批起訴不良貸款工作經驗，該社第二批已起訴71戶，本金239萬元，利息196萬元。當聽到起訴的信息，第二批起訴的借款人中已有4戶主動償還不良貸款本息20萬元、利息6萬元。金雞村4組一個姓盧的借款人拖欠貸款2筆4萬元，就是一心想少點貸款利息才還。2011年6月14日，當信用社收貸組會同縣法院巡回辦案同志動真的時，他的妻子幫他東借西湊還清了貸款本息。今年年初理事長陳建福了解到借款人諶小峰的一些情況后，指示楊林信用社和資產管理中心通力合作清收諶小峰在90年代初辦廠欠下的170多萬元貸款，資產管理中心與楊林信用社接受任務后，反復深入到諶小峰家，做耐心細致的工作，8月25日最終達成協議，諶小峰愿意用2009年產297支“晉”千兩茶和2600多塊1985年產黑磚茶折價220萬元抵償全部貸款本息，成功地收回近20年前發放的老貸款，挽回200多萬元損失。

（李爭榮）

第四篇：銀行清收鄉鎮、村組、公職人員不良貸款情況匯報

關于清收鄉鎮、村組、公職人員

不良貸款的情況匯報

近年來，**農商銀行在區委、區政府的正確領導下，以支持轄區“三農”經濟發展為己任，緊緊圍繞轄區經濟工作的中心和重點，加大信貸投入，有力支持了轄區經濟社會的發展。2017年10月16日，我行在區委、區政府的大力支持下舉辦了“信用鄉鎮”、“信用村”授牌儀式，明確了對授牌信用鄉鎮及信用村加大信貸支持的力度，對信用鄉鎮、村農戶貸款利率實行最大限度下調（下調幅度最大達到15%），這是充分強化精準扶貧精準脫貧的有效措施；是破解農戶貸款難、貸款貴的有力抓手；也是促進農村金融市場健康發展的創新之舉。2018年7月13日，**農商銀行支持農業新型經營主體發展座談會召開，區政府區長出席會議并做了重要講話，同時，區政府出臺《關于進一步支持**農商銀行發展的意見》，可以看出，我行作為一支支援地方經濟、支持中小企業、服務“三農”發展的重要金融力量，在推動地方經濟社會發展方面成效顯著。

但是，歷年來，我行在對各鄉鎮農田水利、專業市場、排危建校、良種引進及基礎設施建設等方面給予了有力的資金支持，并在全區公職人員生活消費方面提供了大力的資金需求，解決了區直部門部分人員生活的剛性需求。但因諸多因素，導致此類貸款到期后，長期拖欠不能按期歸還，形成了大量的信貸資金沉淀，2018年年初余額達到本金***萬元，利息***萬元，本息合計***萬元（其中：鄉鎮事業單位***萬元、村組集體***萬元、公職人員借保***萬元），這給我行正常經營背上了沉重的包袱。

一、清收情況

為及早清收盤活這部分信貸資金，有效化解經營風險，在區委、區政府的正確指導下，2017年7月份區政府成立了以主要領導為組長、我行及金融辦負責人為副組長、相關職能部門和鄉鎮街道為成員單位的清收不良貸款領導小組（***發【2017】90號，**市***區人民政府辦公室關于做好銀行不良貸款清收工作的通知），加強了對清收工作的組織領導，靠實了工作責任。同時落實了清收措施，主要以單位催收、公開曝光、依法清收等方法分類區別清收。截至7月18日，通過法院“百日會戰”行動及我行不良貸款“清收風暴”活動的大力開展，鄉鎮村組、公職人員不良貸款余額本金***萬元，利息***萬元，本息合計***萬元，其余額較年初下降***萬元（下降額全部為公職人員借保貸款）。

二、清收措施

一是大力清收公職人員拖欠貸款。采取“誰貸款、誰償還，誰擔保、誰負責催收，誰簽約、誰承擔還款責任，誰用錢、誰負責還款”的辦法進行清收，同時，指導各支行協調區直各部門、各鄉鎮負責人對欠貸公職人員進行教育引導、約見談話。我行將繼續實行優惠政策，對公職人員按清收要求，一次性償還全部貸款本息和按還款計劃履約按期還清貸款本息的，實行不計收復利、免收逾期加罰息等優惠政策。對約談催收、公開曝光后任然不償還貸款的，由我行依法向法院起訴強制清收，同時協調領導小組，我行積極配合，銜接區法院針對公職人員借保訴訟貸款加大執法力度，提高清收效果，營造良好的誠信環境。

二是積極落實行政事業單位拖欠貸款。指導相關網點對行政事業單位長期形成的不良貸款全面清理，核實貸款用途，明確償還責任，制定還款計劃。各網點主動的向地方黨政部門負責人匯報溝通協調，同時總行風險部加大與區政府金融辦的溝通銜接，積極爭取以財政資金、土地資源等各種優質資產還款、抵債或加以置換，也可通過貸款重組、還本掛息靈活處置等方式清收貸款。

三是積極穩妥解決村組集體拖欠貸款，對村組集體拖欠貸款明確責任，落實措施，積極清收，由各網點摸底，對有償還能力的，要督促抓緊歸還貸款，對無償還能力的，要落實好債務，制定還款計劃，明確償還期限。

四是協調區政府列入預算，逐步清收。對一些用于屬于財政轉移支付建設項目的貸款，如排危建校、村址建設、屬財政補貼的良種引進資金、以及一些實際用于鄉鎮、村組辦公行政經費等方面的貸款，協調區政府列入財政預算，由區財政分期或一次還清。

通過以上一些行之有效的舉措辦法，協調區政府、區直部門、各鄉鎮大力協助我行清收化解鄉鎮、村組及公職人員不良貸款，為進一步更好的創建信用鄉（鎮）、信用村打好基礎，以提高地方金融支持、地方經濟發展的積極性，促進安定區經濟社會的協調健康發展。

第五篇：清收不良貸款經驗交流材料

清收不良貸款經驗交流材料

為扎實開展XXX農村信用聯社清收不良貸款“壓降”與“控新”工作，今年來，XXX聯社不斷強化措施，先后組織人員赴外考察學習，通過借鑒成功的經驗和做法，緊密結合自身實際，推動不良貸款“分賬經營，集中管理”清收模式的開展。

首先,成立組織，落實責任。該行要求各基層支行成立清收小組，集中力量開展農商行清收不良貸款清收工作，切實將不良貸款作為當前的一項頭等大事來抓，每一筆貸款責任落實到人，任務明確到人，考核細化到人。

通過政府力量處置銀行不良貸款

努力發揮地方政府的作用。一是完善地方政策法規，改善信用環境。地方政府雖然不能直接制定法律法規，但可以在社會信用體系建設、遏制債務人惡意逃廢金融債務方面有所作為，出臺相應的政策和規定，支持金融債權人的不良資產處置工作；二是在培育不良資產處置市場方面，需要吸引大量的民營企業、外資投資主體和個人等進入市場，地方政府應出臺相應的配套政策法規予以支持，以切實改善不良投資交易環境；三是在規范不良資產處置中介市場方面的作用。不良資產處置高度依賴中介機構的誠信和服務質量，地

方政府對此應有必要的規劃、安排和指導。要通過政府的引導和規范約束，建立完善的不良資產評估、拍賣、法律服務中介市場，為不良資產處置提供規范高效的中介服務；四是利用政府行政資源的特殊優勢，充分發揮其在不良資產處置過程中的作用。比如在金融債權人處理債務人抵押的國有劃撥土地問題上，在確定安置企業職工和清償金融債務比例，在土地重新規劃整合與利益分配等方面,企業貸款，政府的作用是決定性的；五是直接參與不良資產項目的處置。比如國有企業與資產管理公司進行債務重組、資產置換、債轉股等，地方政府的參與，會更有利于協調各方面的利益關系，容易促使重組成功。

通過自身力量化解銀行不良貸款

第一，積極糾正自身異化行為。一是要在思想上提高認識，加強風險意識。清收要實實在在，問題要及早暴露，任何拖延和掩蓋只會使問題更加嚴重，甚至積重難返。二是必須通過招標的方式，確定專業的評估機構對不良貸款及其抵押物進行價值評估，徹底擺脫暗箱操作和道德風險。三是要完善激勵約束機制，充分調動員工的積極性，最大限度地利用現行的各種處置方法，用足用好各項政策，把不良貸款降到最低水平。

第二，加大銀行風險準備金的提取比例。目前按年初貸款余額1%的提取比例與巨額不良貸款相比差距太大，如果按國際通行的按貸款分類實際提取，由于國有商業銀行整體盈利水平過低而不具有可操作性。鑒于此，建議按信貸資產余額的3%左右提取風險準備金，以增強銀行自身化解不良貸款的能力。同時將大部分風險準備金由商業銀行總行集中統一使用，把沖銷企業呆壞賬和政府關于國有企業的發展政策、資產重組政策、產業政策結合起來，按照“集中兵力打殲滅戰”的原則，集中解決一批重點企業和行業的不良貸款。

其次,先內后外，內外并舉。針對存在內部職工自借、介紹、擔保形成的不良貸款，該行實行誰發放、誰負責、誰限期收回，否則待崗清收，直至還清。要求班子成員和黨員充分發揮先鋒模范帶頭作用，充分發揮“行前山萬水，說千言萬語，想千方百計，吃千辛萬苦，走千家萬戶”的釘子精神，尋找突破口，加大對不良貸款的清收工作;

加大考核，激勵清收。為充分調動信貸員的清收積極性，制定內部清收考核辦法，對清收較好的信貸員在季度勞動競賽考核獎金中給予重獎，形成利益積極機制，對欠任務的給予不同層次的處理意見;

有的放矢，依法清收。為加大對惡意逃債和賴賬戶的清收，該行積極加強與公安、司法機關聯系溝通，實行依法清收;

最后,一戶一策，區別清收。針對不能一次性償還全部不良貸款的貸款戶，與其簽訂分期還款協議，對惡意逃債戶，采取登報的方法，進行媒體曝光，或者采取張榜的方式進行公布，以增加輿論的影響力，達到清收的目的。

XXX聯社營業部