第一篇：校園騙貸案例學習心得

莫伸手，伸手必被捉

——案例警示讀書季心得體會

銀行業，風險無處不在。通過閱讀《國有控股商業銀行違規違紀案例與分析》（下文簡稱為《違規違紀案例》），加深了我對這句話的體會。在金融業競爭日益嚴峻的今天，銀行業的外部風險無可避免，有時甚至無法預料，但是，對于銀行業的內部風險，尤其是由銀行員工職業操守造成的風險，一定要懲防并舉、標本兼治，從源頭上加以治理。《違規違紀案例》一書的編寫，不僅向我們展示了形形色色的警示教育性案例，而且案例后的深刻點評，更使我們認識到了一個個案例發人深省之所在。下面，我將具體闡述我的些許學習感悟。

第一，完善銀行業內部控制的規章制度，并予以貫徹落實。俗語道“蒼蠅不叮無縫的蛋”，任何違規違紀案件的發生，均與銀行的內部規章貴村子啊一定的關系，或者規章制度規定的不詳細，導致實際中形同虛設；或者規章制度本身存在漏洞，缺少明確的監督檢查機制；或者規章制度本身欠缺，無法預防并控制銀行員工的違規違紀操作。本書中，眾多案件的發生，大多與違規息息相關。這就警示銀行內部在制定規章制度時一定要環環相扣，相互牽制、相互制約，不給違法分子可乘之機；與此同時，一定要嚴格遵章守法，從操作到管理，堅決落實各項規章制度，并加強監督檢查，切實保障所有銀行員工都能有章可循，有紀可遵，有規可依，而且有章、紀必遵。

第二，要嚴格執行真實性核查，增強銀行員工辨明真偽的能力。分析《違規違紀案例》中的重大惡性案件，大部分均存在資料虛假的

問題。無論是對公業務，還是對私業務，銀行員工一定要加強對客戶和業務的真實性核查，能夠實地考察的盡量實地考察，不能實地考察的，一定要多詢問，多核實，將風險降到最小。在這里，我認為，員工對風險的防控，源于其對風險的敏感度。銀行機構一定要多多舉辦相關的培訓活動，使員工認識并熟悉風險，唯有此，才能促使員工果斷地應對風險，增強案件的應急處置能力。

第三，加強員工從業行為管理，教育員工樹立正確的業績觀。閱讀《違規違紀案例》書中的案例，一個又一個員工內外勾結的案例展現在我們眼前，令人觸目驚心。一部分人，尤其是機構、網點負責人身在高職，為謀得個人私利，不惜違背社會公德、職業道德、個人品德，偽造各種證件、單據，非法吸收存款、非法高息融資、騙貸、挪用公款等；一部分人，尤其是臨柜柜員，或者利用手中辦理業務、接觸客戶的便利條件，與外界勾結，惡意侵占、騙取客戶的資金，或者為了追求一時業績，不顧風險地無底線迎合顧客，違規操作，最終造成一個又一個的壞賬，極大地損害了銀行的利益。針對這些行為，銀行機構一定要在加強員工職業道德的基礎上，培養員工實事求是、按規律、按規矩、按規則辦事的工作態度，堅決克服其主觀隨意性，有所為有所不為，實實在在地創造業績。

第四，隨時隨地為客戶做好風險提示工作。仔細審視各種案例的發生，誠然有員工違規違紀的一面，但是，客戶對風險的無知更是令人心痛。對于銀行業務中存在的系列風險，客戶不知曉，無可厚非。銀行無論是在為客戶辦理業務的過程中，還是在回答客戶的咨詢時，抑或是在其提供的atm自助服務或電子銀行服務的過程中，一定要盡一切可能地讓客戶認識風險。在高科技詐騙日益猖獗且形式多樣的今天，我們的提醒對于客戶而言，尤為重要，我們的一句話，有可能就會為客戶挽回不必要的損失，與此同時，這也可能在某種程度上，降低了我們銀行業的“聲譽風險”。

“沒有規矩不成方圓”。任何一名銀行員工都要自覺樹立自己的合規意識，自覺遵守銀行內部的各項規章制度，自覺執行員工行為規范，自覺培養正確的政績觀。在天天與錢打交道的工作中，《違規違紀案例》教育并警示我們“莫伸手，伸手必被捉”，與其被捉，不如腳踏實地，愛崗敬業，因為我們從事的是一份銀行工作，是一份關乎客戶生存利益的事業，責任之大，理應義不容辭，別無他念。建行廣達支行軟件園分理處 夏春梅篇二：銀行警示教育案例學習心得體會

銀行警示教育案例學習心得體會

在國有商業銀行的改革和發展取得顯著成績的同時，基層機構案件瀕發的問題卻始終沒有得到有效的控制。這些案件的發生，不僅給國有商業銀行造成了巨大的經濟損失，也給其社會形象帶來了不利影響。如何通過剖析案件成因，從源頭上防范銀行案件的發生，是各級銀行機構都應該思考的問題。通過對《代價》警示教育案例的學習，結合自己在銀行多年工作的體會，在案件的防范對策方面談一些粗淺的看法。

（一）端正經營理念，促進銀行業務穩健、快速發展。以價值最大化為經營目標，是國有商業銀行在改革和發展過程中早已明確了的經營指導思想。銀行各級經營管理者在實際工作中要堅決拋棄只求規模、不講質量。

（二）加強內部管理，建立和完善科學的管理機制。商業銀行應根據銀行的發展戰略、經營思路和年度綜合經營計劃，建立和完善以經濟增加值為核心、權責利相結合的績效評價和考核機制。建立健全、合理、有效的內部控制體系，強化全行員工的風險意識，構筑內部稽核、委派會計主管、業務檢查、風險管理、審計監督等多層次的風險抵御防線，形成監督合力。強化和落實各級分支行經營管理責任，推行問責制，加大責任追究力度，尤其對案件頻發的機構負責人要實行引咎辭職制度。

（三）以人為本，構建和諧團隊，加強員工隊伍建設。銀行機構要把每一位員工都當作主人和價值創造者，建立公正、公開、公平的

薪酬、晉升等激勵辦法，為員工搭建穩定的、通暢的發展空間。弘揚企業文化，培養員工的敬業精神、進取精神，提升員工對銀行的忠誠度和貢獻度。同時，經常對員工開展警示教育，定期進行員工排查，及時掌握員工的思想和行為動態，將案件隱患消滅在萌芽狀態。

（四）強化合規經營、合規操作意識，培育合規文化。不斷強化經營管理者和員工的合規經營、合規操作意識，做到人人主動合規，事事處處合規，逐步培育和形成良好的合規文化。警示教育對防范案件風險具有十分重要的意義。進行警示教育，應該注重引導員工思考人生目的、人生價值、人生態度等問題，對照案例校正人生坐標，增強自律意識。在教育中陳述反面典型的犯罪過程，則應盡可能避免提及犯罪技巧和躲避檢查伎倆，以免被居心叵測之人仿效借鑒。同時，要多挖掘犯罪根源，少展現個性細節。盡管犯罪形形色色，種類多樣，但走上違法道路，都有其共性所在。應該從紛繁的犯罪個案中抽象出共性的東西來教育人，在提及違紀犯罪實例時要對內容和具體細節把關。通過對違紀犯罪現象的理性分析，讓員工明白一個道理：人的墮落，并非偶然，都有一個不知不覺從小變大的漸進過程，都因循從小惡到大惡，最終走向身敗名裂的軌跡，如果不拘小惡，忽微常積，明天走上犯罪道路的可能就是你自己，從而讓員工真正得到警示讀《代價》感想讀完《代價》一書，思緒萬千，心情非常沉重，一樁樁一件件發生在我們身邊的、活生生的案例使人喘不過氣來，真是痛心疾首，既有對他們所犯罪行給國家財產和建行聲譽造成巨大危害的痛恨，也有對他們缺泛法律知識、追求金錢享受、斷送美好前程而惋惜。這本

書通過透視活生生的案例來敲響我們的警鐘，解讀《中國建設銀行警示教育案例》我們發現從福建省福州市城北支行林妮娜挪用公款案到山西太原市萬柏林支行邵進民詐騙案,從甘肅省蘭州市鐵路支行的連環騙貸案到湖南省常德市安鄉支行朱衛挪用公款案。在這些內外勾結、相互串通且重蹈覆轍、駭人聽聞的大案、要案中，讓我們看到了銀行暴露出內部控制和風險管理方面還存在一些急需要解決的問題，也給我們帶來了深刻的警示。

一、必須加強各級的防范責任。在這些案件中，內部人員與社會不法分子協同作案之所以得逞，一個重要的因素是作案者能違反制度，逆程序操作。一些責任不明、責任意識差、礙于情面的員工，任憑作案者依仗“業務熟、環境熟、人熟”，且占有“天時、地利、人和”等因素乘虛而入，不管不問不糾，故此隱患不斷，導致案件頻生。因此，如何強化各級的防范責任、真正杜絕各類風險，是擺在我們面前的一個重要課題。

二、必須實施嚴密細致的防范教育，教育員工誠信做人，認真貫徹落實各種法律、法規、政策、制度是行之有效的教育手段，也是做好防范工作的根本所在和重要前提。對此要針對員工的思想實際，有針對性地抓好員工的防范教育，要像抓經營工作一樣教育員工增強防范意識。在教育中，既要進行政治、法制、規章制度教育，又要進行職業道德、思想品德、家庭美德教育，既要進行防范形勢教育，又要進行預案演練和警示教育，既要克服形式主義，又要注重教育的實效，只有這樣，才能使員工在各種條件下做到防患于未然。

三、必須強化嚴密的監督制約機制。各項規章制度的落實既不能停留在書本上、墻壁上，也不能停止于業務考核上，應當貫徹到每個干部員工頭腦中去。三條防線的監督制約必須完善，科學嚴密的業務操作規程必須制訂，自律監管體系必須有效建立。因為監督一動真格，作案者的犯罪事實就會暴露無遺。否則，監督流于形式而走過場，或者是被動地走了過場，監督者自覺不自覺地就成為影響或推遲作案者真相暴露的一種庇護傘了。所以，實施上下共管、全員齊抓、崗位制約機制，構成“點、線、面”三種方式相互結合、相互補充的安全防范體系就顯得尤為重要。

四、面對當前改革與發展的實際，要不斷地拓寬和暢通信息渠道，各級領導應經常撲下身子，深入基層進行調查研究，從關心愛護員工的角度出發，及時了解群情，發現問題，并及時溝通解決。結合作案分子作案的手法、犯罪的特點，制訂出臺與銀行實際相配套、相適應的信息反饋制度，克服案件防范的盲區和誤區，從而將案件杜絕在萌芽狀態。

俗話說：覆水難收。員工應在做每一筆業務是要控制好風險，要以清醒的頭腦面對。一失足成古恨，不要輕易以身試法，否則監獄的大門將為你敞開；而領導要當好優秀的“領頭羊”，要真正實現領導的管理價值。領導與員工要從各方面自我提升，科學技術不斷提高。雙管齊下，那么所謂的“代價”將會降低到最低的限度。篇三：銀行合規案例學習心得小結

廉政合規學習心得

2011年以來，由于我國宏觀經濟形勢的變化，中央對金融體系采取了緊縮調控政策，使得銀行信貸規模受限，資金面較緊張，企業資金周轉受限，民間借貸行為進入超常活躍期。于是一些社會閑雜人員妄圖通過腐蝕拉攏銀行員工，誘其參與資金往來的擔保、保證等過程來非法集資，從中獲得巨大利益；在其資金鏈斷裂時則立即轉嫁風險給銀行，直接構成騙貸案件。以上事件已對我國金融體系造成極其惡劣的影響！

究其原因，主要反映在以下幾個方面：

一是犯案行的防范意識不強，忽視管理。二是犯案的員工法紀意識淡漠，玩忽職守。三是稽核力度較弱，監督不足。以上問題平時在該行可能只是偶發的小事情，可是經年累月下來，就使問題越積越大，最終導致重大經濟案件發生。

通過對案例的深入學習，我認為要在銀行系統杜絕此類案件的發生，必須做好以下幾點：

首現要加強規章制度建設。深發行現有的制度體系已經非常完善，但是很多員工只是把他放在墻上，留在書里，并沒有真正融入心中，更談不上很好地予以落實。今后無論是誰，行員等級有多高，都必須樹立合規人人有責，從我做起的思想！而不是事不關己高高掛起。只有這樣才能切實加強合規在工作中的指導作用，杜絕類似事件的發生。

其次要防范機制的各種漏洞。機制漏洞是各項案件發生的一個重要因素。這就要求我們平時多留心，觀察，多研究，想方設法堵住機制上的漏洞，這才不會讓少數分子能夠利用漏洞，違規作案。

第三要加強安防軟環境的建設。就是要多關心員工的生活，要提高員工的收入，要多傾聽員工的心聲。及時對員工八小時外的心里狀態疏導解惑，放能將犯罪的計劃扼殺在萌芽狀態。

最后要加強防控意識教育。這就要我們加大學習教育力度，創新學習模式，豐富學習內容，提高學習效率，真正讓合規深入深發展員工的心中。

第二篇：騙貸案例匯總

篇一：涉及銀行糾紛操作實例

（一）程序處理問題

1、債務人行為構成集資詐騙罪，銀行方向法院起訴要求債務人還款的，不屬于人民法院受理案件的范圍，不予受理；已經受理的，駁回起訴。

典型案例：四川中南明大置業投資有限公司、中國工商銀行股份有限公司廈門前埔支行與黃木興以及李寶華等借款合同糾紛案【案號：（2013）民四終字第22號】

2、借款合同并不必然因借款人涉嫌騙取貸款罪而無效，即便無效連帶責任保證人亦不當然免責。銀行方為維護自身合法權益而起訴借款人和保證人，有事實和法律依據，符合起訴條件的，人民法院應予受理。

典型案例：中國農業發展銀行燈塔市支行與遼陽賓館有限責任公司、遼陽罕王湖農業集團有限公司借款合同糾紛案【案號：（2013）民二終字第39號】

3、借款人因刑事犯罪被判處刑罰并相關刑事判決中明確繼續追贓發還貸款銀行的，貸款銀行的損失應先通過刑事追贓程序解決。在其未能提交證據證明刑事追贓程序已經終結的情況下又提起民事訴訟的，應不予受理；已經受理的應駁回起訴。

典型案例：中國銀行股份有限公司沈丘支行與中國農業銀行股份有限公司沈丘縣支行合同糾紛案【案號：（2013）民申字第847號】

4、銀行方就多筆借款協議起訴同一債務人還款且要求保證人、抵押人承擔相應責任的，要求債務人還款的訴請應按照一案來概括認定爭議標的并作為法院行使管轄權的依據。

典型案例：遼寧維遠塑材制造集團有限責任公司與中國農業銀行股份有限公司葫蘆島分行、郭大維管轄權異議案【案號：（2013）民二終字第12號】

5、請求確認合同無效并請求判令不負有依據該合同產生的一定金額的債務的糾紛，應以合同金額及請求不負債務的金額為爭議標的額，并以此為據確定級別管轄。

典型案例：王仁輝與中國建設銀行股份有限公司臨沂鐵路支行金融借款合同糾紛管轄權異議案【案號：（2013）民一終字第127號】

6、金融借款合同中約定管轄條款為格式條款，銀行方向債務人履行了提請注意義務的，該管轄約定條款有效。典型案例：清遠匯利安物業發展有限公司與內蒙古銀行股份有限公司營業部、楊冠武借款合同糾紛管轄權異議案【案號：（2013）民一終字第166號】

7、當事人均不同意將案件交下級法院審理且不存在其他應交下級法院審理的情況下，上級法院將案件交由下級法院審理，當事人對此提出管轄權異議的，該異議成立。

典型案例：興山天星供電有限公司、湖北省地方水電公司、湖北丹江能源投資（集團）有限公司與中國農業銀行股份有限公司武漢長江支行、鄖縣電力公司金融借款合同糾紛管轄權異議案【案號：（2013）民一終字第39號】

8、原告同時提出股東資格確認之訴和執行異議之訴的，對股東資格確認之訴應不予受理。需先進行股東資格確認方能認定是否為執行異議之訴適格主體的，應對執行異議之訴駁回起訴。

典型案例：哈爾濱國家糧食交易中心與哈爾濱銀行股份有限公司科技支行、黑龍江糧油集團有限公司、黑龍江省大連龍糧貿易總公司、中國華糧物流集團北良有限公司執行異議糾紛案【案號：（2013）民二終字第111號】

9、債務人已進入破產程序但破產程序尚未終結，銀行方起訴要求股東承擔抽逃出資補充賠償責任的，或要求確認債務人以外的主體與債務人法人人格混同承擔還款責任的，應駁回起訴。

典型案例：煙臺銀行股份有限公司與煙臺金屬材料交易中心有限公司欠款糾紛案【案號：（2013）民提字第18號】、西寧特殊鋼集團有限責任公司青海省國有資產投資管理有限公司為贛州銀行股份有限公司股東損害公司債權人利益責任糾紛案【案號：（2013）民提字第161號】

（二）實體認定問題

10、借款人以騙取貸款罪、且銀行工作人員以非法發放貸款罪被追究刑事責任，根據刑事判決書認定的事實可以證明雙方當事人存在“以合法形式掩蓋非法目的”的合謀，相關借款合同應認定無效。在沒有證據證明抵押人對借款人騙取貸款行為知情仍為抵押行為時，抵押人無需擔責。

典型案例：中國農業銀行股份有限公司岫巖滿族自治縣支行與蘭翎、鞍山萬興隆巖田木業有限公司借款、抵押合同糾紛案【案號：（2013）民二終字第51號】

11、在無證據證明銀行方對借款人的合同詐騙行為明知的前提下，涉案借款合同為可撤銷合同，銀行方享有撤銷權。銀行方對借款人提起訴訟的，視為其放棄行使撤銷權，借款合同有效。擔保人未提供證據證明銀行方與債務人惡意串通或者存在欺詐、脅迫的行為的，擔保合同有效。

典型案例：岳陽友協置業有限公司與交通銀行股份有限公司佛山南海支行及吳榮華，佛山市友協國際貿易有限公司、常謙進、徐可明借款合同糾紛案【（2012）民再申字第212號】

12、公司法人出具保函依據的董事會決議和股東會決議只在該法人內部發生法律效力，不能影響保證人基于保函對外已經形成的法律關系。保證人主張董事會和股東會決議被法院確認無效直接導致保證合同無效的，應不予支持。典型案例：方大炭素新材料科技股份有限公司與中國農業銀行股份有限公司陜縣支行、三門峽惠能熱電有限責任公司及遼寧方大集團實業有限公司保證合同糾紛案【案號：（2013）民申字第624號】

13、借款人違反借款合同約定的用途，將部分貸款用于償還舊貸利息的，不構成《最高人民法院關于適用〈中華人民共和國擔保法〉若干問題的解釋》第三十九條規定的“主合同當事人雙方協議以新貸償還舊貸且保證人不知道或者不應當知道而不承擔民事責任”的情形。保證人主張銀行方對借款監管不利應免除保證責任的，不予支持。

典型案例：中國農業銀行股份有限公司大連甘井子支行與大連礎明集團有限公司、大連冰凌花天然食品有限公司借款合同糾紛案【案號：（2012）民提字第51號】

14、銀行方依照《保證保險合作業務協議》要求保險公司承擔保證責任的，應按借款保證合同糾紛處理，適用有關擔保的法律。

典型案例：中國人民財產保險股份有限公司葫蘆島市分公司與中國建設銀行股份有限公司葫蘆島分行保證保險合同糾紛案【案號：（2013）民申字第1565號】

15、未依法將質押金錢放置于專門賬戶，并且對任何第三人均能顯示出設立質押的外觀的，不符合質押財產特定化的要求，債權人請求對該款項主張優先受償權的，不予支持。

典型案例：中國銀行股份有限公司東營東城支行與東營市華乘榮威汽車銷售服務有限公司、張玉娥、薄非、巴松濤金融借款合同糾紛申請再審民事裁定書【案號：（2013）民申字第2060號】

16、債務人與第三人就在建工程達成以物抵債協議的時點，發生在銀行方與債務人就該在建工程抵押權登記申請至領取權利證書期間的，銀行方主張該“以物抵債協議”侵害其抵押權的，不予支持。

典型案例：鄒城市和源房地產開發有限責任公司與中國農業銀行股份有限公司濟寧分行、山東省濟寧豐澤圓房地產開發有限公司合資、合作開發房地產合同糾紛再審復查與審判監督民事判決書【案號：（2013）民提字第97號】

17、債務人收到銀行方債權已轉讓給第三人的通知后仍然選擇向銀行繼續償還的，不產生清償訴爭債務的法律效果。銀行方接受清償雖喪失合法債權根據，但因受讓人仍有權向債務人主張債權，故銀行方不構成不當得利。

典型案例：青島泓海投資有限公司與中國農業銀行濰坊市分行不當得利糾紛案【案號：（2013）民申字第1631號】

18、銀企合作中，銀行方未按照合作協議的約定履行義務的，應依其過錯程度承擔相應的責任；三方協議不是普通雙務合同，賣方主張先履行抗辯權的，不予支持。

典型案例：河北鋼鐵集團榮信鋼鐵有限公司與招商銀行股份有限公司上海曹楊支行、上海灝聰實業有限公司、王慶融、沈杰、沈泓、樊秋佩金融借款合同糾紛申請再審民事裁定書【案號：（2013）民申字第924號】

19、質物監管人依照質物監管協議所承擔的監管責任，區別于保管人在保管合同項下承擔的義務。保管人未履行監管義務而導致質物滅失的，應依照《合同法》總則第107條規定承擔損害賠償責任。

典型案例：中儲發展股份有限公司大連分公司、中儲發展股份有限公司與中國民生銀行股份有限公司大連分行監管合同糾紛案【案號：（2013）民申字第138號】

20、行為人與銀行之間是否成立儲蓄存款合同，需要結合行為人是否向銀行方發出要約以及銀行方是否作出承諾兩大因素確定。行為人違規收取高額利息的，可作為法院認定其主觀上并非善意的參考因素之一。

典型案例：李德勇與中國農業銀行股份有限公司重慶云陽支行儲蓄存款合同糾紛案【案號：（2013）民提字第95號】

21、存款人履行儲蓄存款合同過程中存在不當行為，對存款被挪用存在過錯的，應當對其存款損失承擔相應的責任；銀行向存款人支付的存款“獎勵”屬于非法攬儲的，該“獎勵”屬于不當得利，存款人應返還。典型案例：陳增連與中國農業銀行股份有限公司太原市學府支行、中國農業銀行股份有限公司山西省分行營業部儲蓄存款合同糾紛案【案號：（2013）民申字第377號】

22、銀行工作人員以銀行名義向第三人借款的，由于對外借款不屬于商業銀行經營范圍故不構成表見代表，由于第三人未盡到注意義務故也不構成表見代理。典型案例：劉治淮與交通銀行股份有限公司蚌埠分行民間借貸糾紛案【案號：（2013）民申字第312號】

23、銀行工作人員以銀行名義向第三人借款，盡管對外借款不屬于商業銀行的經營范圍，但是考慮該人員出具借條時的身份、場所以及借條內容判斷，應認定為職務行為，對所在銀行產生法律效力。銀行提出的借條加蓋公章系偽造以及未收到匯款的抗辯，不構成認定職務行為的障礙。

典型案例：中信銀行股份有限公司長沙晚報大廈支行與李海波借款合同糾紛再審民事判決書【案號：（2013）民提字第21號】

24、當事人提出銀行同意其所出資公司開戶并轉賬存在過錯為由要求銀行賠償損失的爭議，不屬于“對支付存款本金和利息請求權”的情形，應受訴訟時效的限制。

典型案例：臺灣凱霖企業股份有限公司與中國銀行股份有限公司江陰山觀支行、江陰金潼紡織有限公司股東代表訴訟案 【案號：（2013）民申字第179號】

25、銀行方向有管轄權的法院遞交起訴狀后，受訴法院就訴爭債權與債務人協商還款調解事宜導致正式立案延后的，訴訟時效中斷以銀行方遞交起訴狀之日為準。

典型案例：大慶開發區靖圣有限公司與龍江銀行股份有限公司大慶分行借款合同糾紛申請再審民事裁定書【案號：（2013）民申字第391號】

26、銀行方向共同債務人之一催收導致訴訟時效中斷的，該事由對其他共同債務人也發生訴訟時效中斷的效力。

典型案例：中國農業銀行股份有限公司中寧縣支行與寧夏沃爾德實業有限公司、寧夏秦毅實業集團有限公司金融借款合同糾紛案【案號：（2013）民二終字第55號】

27、銀行方依照生效判決向法院申請凍結并強制執行顯名股東所持有的股權，隱名股東以其為實際出資人為由提出執行異議的，不予支持。典型案例：哈爾濱國家糧食交易中心與哈爾濱銀行股份有限公司科技支行、黑龍江糧油集團有限公司、黑龍江省大連龍糧貿易總公司、中國華糧物流集團北良有限公司執行異議糾紛案【案號：（2013）民二終字第111號】 篇二：上海封國梅詐騙罪判決書 上海封國梅詐騙罪判決書（2014）浦刑初字第694號

——上海市浦東新區人民法院(2014-4-2)（2014）浦刑初字第694號

/cpws/cpws_view.asp?id=200402467708 被告人封國梅。辯護人闞宇，上海市匯業律師事務所律師。

上海市浦東新區人民檢察院以滬浦檢刑訴[2014]300號起訴書指控被告人封國梅犯詐騙罪，于2014年2月11日向本院提起公訴。本院依法組成合議庭，公開開庭審理了本案。上海市浦東新區人民檢察院指派代理檢察員厲某出庭支持公訴，被告人封國梅及辯護人闞宇到庭參加訴訟。現已審理終結。

上海市浦東新區人民檢察院指控，2013年1月至2013年9月間，被告人封國梅將其租賃的上海市浦東新區丁香路XXX弄XXX號XXX室房屋謊稱為其本人所有，并以口頭協議的方式，出售給被害人劉某某，先后7次通過招商銀行網上銀行轉賬方式，騙取劉某某的房款共計人民幣142.90萬元(以下所涉幣種均為人民幣)。2013年3月至2013年5月間，被告人封國梅以新疆康隆農業科技發展有限公司投資項目需融資為由，騙取被害人李甲投資款、項目管理費共計53萬元。2013年8、9月間，被告人封國梅以“howaytech”項目需投資為由，騙取被害人李甲人民幣17萬元。上海市浦東新區人民檢察院當庭出示了被害人劉某某、李甲的陳述、證人李乙、李丙、徐某、張某、肖某、曹某某、秦某、譚某某、孫某的證言、房地產權證、房屋租賃合同、銀行對賬單、通話記錄、短信記錄、投資協議、股權轉讓合同、委托代持協議、微信內容、刑事判決書、案發經過等證據，以證明上述指控。公訴機關認為，依照《中華人民共和國刑法》第二百六十六條之規定，被告人封國梅的行為已構成詐騙罪。據此，提請本院依法審判。

被告人封國梅提出劉害人劉某某一節未提出要將房屋賣給劉某某，被害人李甲的一節新疆康隆公司投資項目與李甲簽訂過合同，且這個項目正在做，未欺騙李甲，被害人李甲“howaytech”項目一節未騙過李甲。辯護人提出封國梅詐騙劉某某購房款的指控存在疑點、新疆康隆項目、“howaytech”項目詐騙事實不能成立。

經審理查明，2013年1月至2013年9月間，被告人封國梅將其租賃的上海市浦東新區丁香路XXX弄XXX號XXX室房屋謊稱為其本人所有，并以口頭協議的方式，出售給被害人劉某某，先后7次通過招商銀行網上銀行轉賬方式，騙取劉某某的房款共計142.90萬元。

2013年3月至2013年5月間，被告人封國梅以新疆康隆農業科技發展有限公司投資項目需融資為由，騙取被害人李甲投資款、項目管理費共計53萬元。2013年8、9月間，被告人封國梅以“howaytech”項目需投資為由，騙取被害人李甲17萬元。

2013年10月12日，被告人封國梅被公安人員抓獲。認定上述事實，有下列證據證實：

1、被害人劉某某的陳述證實，2012年2月，通過“世紀佳緣”

網站認識了封國梅，2012年6月封國梅從丁香路1599弄搬到丁香路XXX弄XXX號XXX室。2012年11月，我在跟封國梅提出我打算在該小區里買套婚房，請封國梅幫忙留意。并租住到該小區。2012年11月至12月間封國梅叫了房產中介陪我看房，由于我不滿意，封國梅講將她居住的丁香路XXX弄XXX號XXX室以低于市場價的680萬賣給我。出于信任，我們之間沒有簽訂過任何的協議或者合同。我們約定先支付給她房款的四成270萬元作為首付，其余的錢通過銀行貸款的方式支付。于是，在2013年1月22日、2月7日、5月4日、8月7日、8月18日、8月21日、9月11日先后七次通過招商銀行網上銀行轉賬的方式，往封國梅本人的招商銀行北京分行的賬戶內，匯入共計142.9萬元，并在轉賬時備注了系仁恒房子轉讓款。

2、被害人李甲的陳述證實，2013年3月某日，封國梅通過電話和微信向我推薦一個新疆的融資項目，因我在巴西，也不了解項目情況，但出于信任，答應入股50萬。同年4月，在未給我合同和協議的情況下，封國梅催我匯款，5月又要我支付投資管理費3萬元。故2013年4月23日我通過招商銀行網上銀行往封國梅的個人帳戶匯款50萬元，5月22日匯入3萬，我均在轉賬備注里寫明了分別是“委托宏鼎基金投資新疆康隆甘草項目”和“新疆投資項目的管理費”。2013年8月，封國梅稱有一叫張某的朋友在做GPS相關產品的投資項目“howaytech”，9月19日封國梅給我發了這個項目的簡介郵件，后在電話中要我投資20萬元，9月22日她以張某催款為由催我匯款，我通過招商銀行網上銀行轉賬17萬，并在備注中寫明是上海 “howaytech”項目投資款項。

3、證人李乙的證言證實，我是劉某某的女友，劉某某講已向居住在丁香路1399弄的朋友買了房子作為婚房，已經陸續向他朋友支付房款了，但是手續還未辦好。2013年3月某晚，劉某某帶我到丁香路XXX弄XXX號XXX室，封國梅當時住在這套房子里并稱這是她的房子，已把房子賣給劉某某了，但過戶手續有點問題。2013年10月12日下午2時許，我買了床準備送進丁香路XXX弄XXX號XXX室，發現有裝修工人在裝修，屋內東西已經全部搬走了，我電話聯系封國梅，封國梅說這件事情是她老公在辦，要問她老公，還約我們晚上見面談。這時一個自稱是房東的男子打電話給裝修工，電話里該男子告訴我這套房子是他的，封國梅只是曾經租借過這套房子的房客，我們被封國梅騙了。

4、證人李丙的證言證實，我和劉某某是朋友關系，封國梅是劉某某的朋友，經劉某某介紹認識了封國梅。我們三人在閑聊時，劉某某提起他買了封國梅的丁香路1399弄仁恒河濱二期13號的房子，房價是600-700萬元人民幣，封國梅講因為要換套大房子，就把房子賣給劉某某了。據我所知封國梅一直沒有把房產過戶給劉某某，聽封國梅說是劉某某提供給銀行的相關證明文件有問題，所以銀行一直辦不出來貸款。

5、證人徐某的證言證實，我和劉某某是朋友關系，封國梅是劉某某的朋友，我也認識封國梅。劉某某曾跟我提起他向封國梅買了丁香路1399弄仁恒河濱二期13號2702室的房子，我知道這套房子原

來是封國梅住的，我還聽劉某某說，那套房子賣600多萬元，劉某某為此給了封國梅人民幣200萬元左右，但是直到現在這套房子封國梅也沒有過戶給劉某某。后劉某某跟我說那套房子不是封國梅的，他被騙了。

6、證人張某的證言證實，我和劉某某是朋友關系，和封國梅認識一年左右。2012年10月左右，在一小型聚會上，封國梅當眾說，她準備跟她前夫復婚，要買大一點的房子，把她原來住的丁香路XXX弄XXX號XXX室賣給了劉某某，劉某某已經付了首付款。2013年8月，我在美國的朋友有一個GPS相關產品的融資項目，預期投資額是100萬元人民幣。在意向洽談階段，我曾向封國梅提及過，當時封國梅說她打算自己投資20萬元，但項目內容還未落實，故沒有與封國梅簽訂過任何合同、協議。同年10月16日下午，一個叫李甲的朋友打電話向我確認該項目，還稱封國梅以我公司催款的名義，向他要了17萬的投資金。但該項目尚未進入實質性募集資金階段，我也從來沒有就這個項目與封國梅發生過資金往來，更不可能催促封國梅趕緊投錢。

7、證人肖某的證言證實，我經人介紹認識了封國梅。2012年4月左右，封國梅介紹劉某某給我認識，之后劉某某、封國梅與大家閑聊時說起劉某某想買房子，封國梅就說把她住的仁恒河濱小區里的那套房子賣給劉某某，比市場價便宜。直到劉某某報案后，我才知道劉某某已經支付給封國梅一筆首款了。封國梅賣給劉某某的房子就是她原來住的仁恒河濱二期的房子，她一直聲稱這套房子是她自己的。

篇三：違法放貸案例集

總計15篇，標題分別為：《銀行高管違規放貸后隱居13年 聽令行事不知是否犯罪》、《銀行放貸1.26億去向不明 一張擔保存單系偽造》、《森豪公寓虛假按揭，三銀行被騙15.6億，涉案銀行工作人員以國有企業人員失職罪領刑》、《北京農商行被騙7.08億8銀行干部“放水”受賄近千萬》、《海南：兩名銀行信貸員違法發放貸款被判刑》、《以承兌匯票的形式發放貸款是構成挪用公款罪還是構成違法發放貸款罪》、《楊文用帳外客戶資金非法發放貸款案》、《鄭杰、鐘輝犯貸款詐騙罪、違法發放貸款罪一案》、《農行爆出重大違法經營案 內外勾結騙取巨額貸款》、《信貸員違法發放貸款被判刑》、《未認真審核按揭貸款資料，終構成違法發放貸款罪》、《公司經理貸款詐騙 信用社主任違法放貸同領刑》、《公司經理貸款詐騙 信用社主任違法放貸同領刑》、《信貸員違規放貸暴露信貸管理漏洞》。

從案例中可以看出違法放貸主要有幾種行為方式：一是利用銀行賬外賬戶，違反國家規定，以高于中國人民銀行同期存款利息吸收存款，并將吸收的存款以高于中國人民銀行同期貸款利率的高息貸出，第一篇即是此種方式；二是在金融騙子糖衣炮彈下陷落，不認真審查資料，放松警惕，不按法定程序發放貸款，導致巨額款項成為呆賬、賴賬，金融騙子有以假存單作擔保的方式騙取貸款、也有虛構購房合同、個人消費等獲取虛假按揭貸款，這是違法放貸的主要方式；三是與用資人互相串通，采取吸收客戶資金不入帳的?體外循環?手段，將資金借給用資人，并由用資人當即返給出資人高額利息差，《楊文》一篇即是此種方式；四是內部人員與社會不法分子相互串通、勾結作案，挪用銀行資金、虛開大額定期存單、辦理假質押貸款、違規辦理貼現、套取銀行信貸資金，謀取高息，《農行》一篇就是例子；五是利用職務之便，冒用他人名義違法放貸款于己用且不償還，最后一篇對內部人員騙貸的特點進行了詳盡分析。

銀行高管違規放貸后隱居13年 聽令行事不知是否犯罪 銀行高管違規放貸后隱居13年

躲在村里變成游民受審時稱不知是否犯罪

原北京城市合作銀行中關村支行高管馮偉，伙同領導違規發放貸款7個多億后，畏罪潛逃13年被抓獲（本報去年10月27日曾報道）。昨天記者獲悉，海淀法院一審以違法發放貸款罪判處馮偉有期徒刑14年，并處罰金18萬元。他違規放出的貸款至今仍有2.7億余元未能追回。

48歲的馮偉大學文化，案發前，他先后擔任北京城市合作銀行（現北京銀行）中關村支行的資金部經理、副主任等職務，主管資金部的相關工作。據指控，1993年至1997年間，馮偉伙同行長霍海音(已判決)利用資金部所管理的銀行賬外賬戶，違反國家規定，以高于中國人民銀行同期存款利息吸收存款，并將吸收的存款以高于中國人民銀行同期貸款利率的高息，先后向北京天寶樂科貿有限公司等12家單位共發放貸款7.46億余元。檢方認為，被告人馮偉違反國家規定發放貸款，數額特別巨大，其行為已經觸犯了《刑法》的規定，應當以違法發放貸款罪追究其刑事責任。

法庭上馮偉為自己辯解說，正常情況下銀行的貸款都必須要通過信貸部專門辦理，便于上級銀行監管，但是行長霍海音特意以資金部名義開了專戶，專門用于吸收高息存款及高息貸款，而貸款的審批、資金去向等，全部都由霍海音一人說了算，他只是在執行霍海音的指令。檢察官說，這些違規發放的貸款基本談不上有貸后管理，因此這些已發放的?高利貸?中，至今仍有2.7億余元未能收回。法院審理認為，馮偉身為金融機構工作人員，伙同他人違反國家規定發放貸款，數額特別巨大，已構成違法發放貸款罪，檢方指控的罪名成立，應予懲處。而馮偉和霍海音違法發放貸款，顯然有悖于金融機構自身的角色，馮偉作為金融機構的高級管理人員，具有多年的金融機構工作經驗，明知相關金融管理法規的規定，卻仍與霍海銀設臵賬外賬，不做貸前審查，無視放貸風險，以高于中國人民銀行規定的利率發放貸款，數額特別巨大，造成大量貸款無法收回的嚴重后果，已完全背離了自身所應履行的職責，嚴重破壞了國家的金融管理秩序，應當受到刑事處罰，因此對他的無罪辯解不予采納。法院一審認定馮偉的行為構成違法發放貸款罪，判處其有期徒刑14年，并處罰金18萬元。

而該行行長霍海音，被認定侵吞公款7000萬元，挪用公款10.5億余元，非法拆借、發放貸款造成20多億人民幣的重大損失，同時犯有貪污罪、挪用公款罪、非法出具金融票證罪、用賬外客戶資金非法發放貸款罪等，已于2004年被判處死刑。目前馮偉已提起上訴。■對話

總結教訓：不要亂簽字

記者：十三年的生活狀態怎樣？馮偉：不想再談這個事情了。為了一個莫須有的罪名逃亡了13年。

記者：你覺得自己是否犯了罪？馮偉：我一直不知道因為什么抓我，直到2010年才知道。

記者：不知道高息放貸是違法的嗎？馮偉：當時不知道高息放貸是違法的，那個年代很普遍，即便是違規，但是我想都是領導的問題，跟我沒關系，我只負責把手續辦好，把賬記好就行了。

記者：你逃亡期間與前妻和孩子的關系怎樣？馮偉：不談這些問題。

記者：后悔出去逃亡嗎？馮偉：這個沒法說……生活就是這樣吧。這么多年，有得有失。

記者：能總結出什么教訓？馮偉：現在我總結一條教訓，不要亂簽字，簽字就要負責任。

銀行放貸1.26億去向不明 一張擔保存單系偽造 1億巨款去向不明

許興元，案發前是一家國有商業銀行某支行分理處主任。1996年10月至1997年6月，為增加本單位的存款額并為本單位賺取1．5％左右的體外循環息差，許興元違反金融管理制度，將吸收的客戶存款1．25億元人民幣不入賬，和本單位資金1300萬元人民幣，共計1．37億元人民幣以單位名義借貸給北京中恒企業發展公司等單位使用。案發后僅追回贓款1133萬元，其余 1．26億元去向不明。

經審查，案發地檢察院以非法拆借資金和挪用公款兩項罪名向法院提起公訴。后來，此案因?挪用公款數額巨大?改變管轄權，由市檢二分院審查。擔保存單系偽造 受理案件后，檢察官像往常一樣認真審閱卷宗，起初并沒覺得該案有什么特別之處。隨著對證據材料的反復審查，案情逐漸清晰——許興元之所以敢違規將巨額資金借貸出去，是因用款人提供了一張由一家非銀行金融機構出具的9000萬元人民幣存單做擔保。后經鑒定，該存單系偽造。

案情似乎很簡單 但檢察官和書記員卻不約而同察覺到幾個疑點：用款人是誰？偽造的存單究竟是銀行內外勾結的?杰作?，還是許興元被犯罪分子利用？ 關鍵人物浮出水面

帶著種種疑問，檢察官訊問了犯罪嫌疑人許興元。許興元供述：他確實不知道作保的存單是偽造的，只怪自己輕信了朋友，沒有審核存單的真假。許興元說出了那個所謂的?朋友?，也就是實際用款人的名字——陸峰。

檢察官憑著職業敏感馬上意識到陸峰是揭開此案謎團的關鍵人物。只有陸峰到案，才能查清許興元供述的真假，才能查清究竟是銀行內外勾結，還是有組織有目標的金融詐騙犯罪團伙與國家工作人員的玩忽職守并存？二分院決定立即向公安機關發出追捕陸峰的監督函。挪用公款還是玩忽職守？

隨后，二分院檢察官與基層檢察院、法院和第二中級人民法院針對有關案件定性的問題組織了案件討論會。檢察官認為：首先，許興元雖然有挪用公款的行為，但目的并非為個人使用，而是為了給單位拉存款，給單位賺息差，不具備挪用公款罪的法定要件；其次，如果陸峰到案后查實許興元確實是被騙，那么其行為就不構成挪用公款罪，而應根據犯罪時間適用修訂前刑法所規

第三篇：校園貸的幾個案例

校園貸案例

案例一：學生：非常后悔，再不入“坑”

隨著“白條”、“花唄”以及P2P等互聯網金融平臺快速興起，相關市場也日趨細化，其中，校園貸款、校園分期成為各大機構爭搶的“香餑餑”。與此同時，個別大學生因此背上高額負債，甚至自殺的案例被媒體報道。那么，平臺力推校園貸的現狀如何？大學生借來的錢去哪兒了？如借款人無力償還，平臺又將如何催收？對此，《每日經濟新聞》記者為您帶來深度調查，剖析校園借貸生態鏈。

“現在非常后悔。以后一定合理消費，再也不想和這類網絡分期貸款平臺產生交集。”武漢某高校大三學生李好（化名）告訴《每日經濟新聞》記者。

2015年，由于提前用完了三個月的生活費，李好在朋友的推薦下通過趣分期平臺貸款3千元。“雖然家里經濟條件還不錯，但畢竟是因為不合理消費產生了財務緊張，不好意思跟父母再要，于是打算先貸款，之后再分月還清。”李好表示。

據李好介紹，趣分期辦理貸款的速度很快，基本上一天之后即可通過認證。就李同學當時提供給趣分期的個人信息，該平臺給出了7000元的額度，其中，可提現額度為3000元。這3000元可以直接轉入用戶綁定的支付寶賬戶。

《每日經濟新聞》記者查閱趣分期官方網站提供的信息發現，趣分期的貸款額度分V1、V2、V3三個等級，額度分別為3000元、7000元、9000元。其中，申請V1等級只需要線上認證，包括填寫支付寶芝麻信用授權、學籍認證、父母等信息；V2等級則需上門審核，即學生在網上申請后填寫學校及宿舍信息，趣分期的校園代理會上門對相關資料進行審核；V3等級也是由校園代理上門審核，不過所需資料則更多，包括成績單，最近3~6個月支付寶流水情況等。

“就我所代理的學校而言，同學們貸款還是相對謹慎的。雖然通過趣分期貸款比銀行容易，但是大部分同學對于主動借款都持謹慎態度，會在簽約前對利息及還款流程認真核實。”趣分期武漢某高校校園代理林某告訴《每日經濟新聞》記者。

雖然最后順利還上了趣分期的貸款，但李同學仍覺后悔。他告訴記者，由于受家庭教育影響，向“別人”借錢一直是壓在他心里的一塊石頭，想與朋友傾訴卻又說不出口。而經過這件事后，他決定好好反思自己生活方式上的問題，以后再不入“坑”。

實際上，在提供父母信息（主要是姓名和聯系方式）給趣分期平臺以獲取貸款額度的過程中，李好非常猶豫。“我并不想讓父母知道我用了這種（分期貸款）APP。最后校園代理給我的承諾是，不會打騷擾電話，只要按期還款就不會讓父母知曉。”李同學說。

貸款學生并非都能掌握好“尺度”

武漢某高校大四學生馬彥（化名）是同學眼中的“購物達人”。他從高中起就在淘寶等購物網站購買物品，是支付寶的深度用戶。在分期付款流行的當下，他也不甘落后，很早就使用京東白條、螞蟻花唄等工具。

馬彥告訴《每日經濟新聞》記者，他使用分期付款功能很大程度上是把它當做信用卡，如今使用京東白條、螞蟻花唄等付款還能在京東、淘寶上享受一定的購物優惠，且京東白條30日之內還款或螞蟻花唄在下月10號之前還款都是不需要利息的。

2015年，馬彥在京東打了24次“白條”，共4180元，在支付寶使用螞蟻花唄共消費約2000元。“貸款消費很容易讓我產生一種錯覺，我可以隨時購買我想要的東西，但還款時仍會吃驚自己欠款這么多。”馬彥說。

值得注意的是，并不是所有大學生都能很好地掌控自己的“尺度”。《每日經濟新聞》記者在某個大學生貸款QQ群里發現，大部分同學并不打算還款，不少同學都有因逾期而被各貸款平臺通知父母或學校的經歷。《每日經濟新聞》記者發現，該QQ群內很多同學都是因為經不住誘惑步入分期貸款的死循環，“拆東墻補西墻”的這種方式很常見，而一旦踏入逾期，貸款平臺各種催款方式不斷，給自己和家人帶來很大影響。

多數同學分期付款都是購買手機、電腦等電子產品。有同學表示，自己在某平臺分期付款購買了一臺iPhone 6，目前已經還款16期，已還近7000元，但是還差3000多未還。而令他憤怒的原因是，貸款時并沒有仔細計算過最終還款利息，如今還款額已經遠超當時的購買價格，心理上產生了極度的不平衡。

實際上，對于逾期情況，貸款平臺除通過父母及學校解決外，情況嚴重的還會訴諸法律。2015年，趣分期平臺就將一名欠款、違約金、滯納金合計逾3萬元的大學生告上法庭。

“提前透支購買一些東西無可厚非，但如果這超出了自己的還款能力，甚至以犧牲生活質量為代價，這是得不償失的。”馬彥稱。

案例二：借款800元，一周利息就要10%

大三學生小楊曾有過一次“難忘”的借貸經歷。去年12月，他迷上了一款手機游戲，為了購買裝備、充游戲幣，三天內他不知不覺就消費了近800元。當他取錢充飯卡時才發現銀行卡里只剩100元了，此時，距父母匯生活費還有兩周時間。一向“好面子”的小楊便想起了校門口的借貸“小廣告”。

小楊說，對方要求他提供學信網登錄截圖及輔導員和家長的手機號碼，簽了一份類似借款的協議后，就借到了800元。一周后，小楊便開始接到借貸平臺的催款電話。

“借錢時沒搞明白‘一周10個點’是什么意思，他們還騙說還不上可分期還，我當時快崩潰了，哪有錢還。”小楊說，此時他才弄明白，“10個點”即一周利息10%，更可惡的是，第二周再不還，就會利滾利。

“那時每天都會接到催債電話，對方還威脅，一周內再不還就打電話給輔導員和家長，找他們要錢。”小楊說，受不了這種驚嚇，他只好向父母老實交代，立即把錢還了。案例三：手拿蘋果 吃不起飯

這幾天，在網上看到的河南大學生欠債自殺的新聞讓大二學生林霖“心有戚戚焉”。這幾日，除了上課，林霖幾乎天天都把自己“關”在宿舍里，一大盒麥片，已經被她吃得見底。這樣的生活都是拜她手里那部iPhone6s所賜。每個月只有1200元生活費的她，吃飯成了問題。

網貸消費模式在95后大學生中普及，但非理性消費、以貸還貸等現象時有發生??正如林霖所說：“硬生生讓自己欠了一屁股債，以前是月光族，現在變成吃土一族。”“因為每個月都在還錢借錢，一來二去到了月底吃不起飯只能吃土啦。”另一位大二女生深有同感。

案例四：務農父母 賣豬還債

類似的故事發生在西南某高校讀大三的秦歌身上，他每月生活費只有800元，去年卻在網購上花了近1.23萬元。當他在朋友圈里曬出支付寶賬單時，下面的評論排起了整齊的隊伍，“土豪哥”“土豪哥”“土豪哥”。

“我哪里是土豪，每月10日還得往螞蟻的窟窿里填土呢。”秦歌回復。秦歌口中“螞蟻的窟窿”，指的是由螞蟻微貸依托支付寶平臺提供給消費者的一項網購服務。

今年1月底，在鄉下務農的父母賣豬賣糧幫秦歌還了在借貸平臺欠下的債。秦歌的媽媽告訴記者：“孩子捅出來的簍子，只能我們來補啊。”

記者調查：校園網貸，挖的“坑”不少

在調查中記者發現，還有不少學生喜歡向網貸平臺借錢。據了解，目前市場上校園網貸產品大致分為三類:專門針對大學生的分期購物平臺，如趣分期、任分期、優分期等，部分提供較低額度的現金提現；P2P貸款平臺，用于大學生助學和創業，如投投貸、名校貸等；阿里、京東、淘寶等傳統電商平臺提供的信貸服務。

記者留意了幾個專門針對大學生分期購物的借貸平臺，發現這些平臺的借貸門檻都很低，對借款人資質審核很寬松。在某平臺上借1000元，只要注冊，然后在網上填寫自己的身份證、校名、銀行卡號、同學以及輔導員的姓名、電話即可；借款5000元以上則要求錄一段視頻，發一段念自己身份證號、家庭地址的語音，簽一份電子版合同，即可輕松搞定。

另外，“零首付、零利息”也是這些平臺的噱頭。然而，這些吹噓的“低息”卻經不起推敲，且審核程序、條款明細等方面存在不少漏洞。一業內人士透露，這里面貓膩很多，這些平臺都會隱瞞或模糊實際資費標準、逾期滯納金、違約金等，等真正簽約借錢或產生了逾期后，借款人才會意識到問題的嚴重性。

記者了解到，一旦發生逾期，這類網貸平臺的違約金都不低，比如“名校貸”會收取逾期未還金額的0.5%/天作為違約金，“趣分期”則要收取貸款金額的1%/天。

記者還發現，不少網貸平臺以低分期利率吸引學生，實際上，部分平臺的分期費率比銀行分期高許多。以趣分期平臺的“趣白條”為例，借款3000元，借款期限1個月、3個月、6個月、12個月對應的年利率分別為24.0%、17.5%、15.4%、13.5%；“e時貸”發布的許多貸款期限均為1月，貸款金額從百元至千元不等，最高利率達24%。而目前，銀行信用卡分期的月利率普遍在0.6%至0.72%之間，實際年化利率為13%至15.6%之間。

案例：某高校學生校園貸無力嘗還，最終在青島跳樓自殺

“爸，媽，兒子對不起你們，我真的撐不下去了??別給我收尸，太丟人??”在發完這段短信后，21歲的鄭興強（化名）從青島的一家賓館樓上跳了下去，陪伴他最后時光的只有那部白色的手機，里面存留著兩天前的電話錄音，對方是一名陌生的女人，一名催債者，來自于一家網絡借貸平臺。其實，在鄭興強人生的最后一年里，迷上賭球的他始終活在借貸公司的“魔咒”里：輕松地借錢去賭球，無力償還以致被威逼。最終，他化身一抔骨灰，留下了數十萬元人民幣的債務。

“這錢都能贏回來，貸款也無可厚非”

鄭興強出生在河南南陽鄧州裴營鄉，自殺前是河南牧業經濟學院14級飼料與動物營養專業大二學生。鄭興強曾以“慕尼黑之手”這個昵稱在網上發布迷上賭球的過程。他稱自己在2015年1月份在網上接觸足彩，剛開始自己能夠小贏一些，“覺得賺錢太容易了，慢慢就加大投注??”最多一次，鄭興強曾經贏了7000元，但并沒有罷手，反而越陷越深，最后他在“代理”的“引導”下迷上了境外賭球。

他寫道：“我把贏的錢拿去消費、購物、大吃大喝，什么都用好的。然而不會讓我一直贏，有一天我特別黑，輸光了之前贏的錢，我慌了，沒錢就沒法玩了??”“??這時候我想到了貸款，心想這錢都能贏回來的，貸款也無可厚非。套現花唄，然后在網貸平臺貸了一萬多，說實話，這是我人生中第一次搞這么多錢，雖然是貸款，心里居然一點恐慌都沒有，錢那時候看來就是數字，一個越來越大的數字。”

“窟窿越來越大??家里空了”

如果仔細閱讀鄭興強死前發布的手機短信截圖，就會了解他內心的恐懼。其中一條短信的內容是這樣的：“咻咻貸這錢你是不打算還了是吧。花著別人的錢就這么心安理得？誠信不要了是吧？你的通訊錄我已經拿到了。明天上午就開始聯系你周邊人，如有打擾請諒解。”

同學說，曾經有催款人闖進了學生宿舍，把鄭興強帶走后，暴打了一頓。“20歲的放縱毀了前20年的一切，已經退學，無家可歸，我媽再也不想看見我，我舅對我說愿滾哪兒就滾哪兒去吧，我爸說自生自滅吧。”鄭興強在1月24日的網帖中這樣寫道。

對于兒子的話，鄭懷凱說沒有真的不管他。鄭懷凱并不知道各種名目繁多的P2P網貸，這個常年生活在大山里的農民，直到現在都似懂非懂。老鄭第一次幫著兒子還了7萬多，這是他一輩子的積蓄；第二次還了3萬多，是從親戚朋友那借的。在多番勸阻無果后，鄭懷凱帶兒子去了舅舅家，然而，舅舅也沒能阻止鄭興強瘋狂賭球。“窟窿越來越大，從20萬，到30萬，到最后的60萬，實在沒辦法承擔了，家里空了。”老鄭沮喪地說。他的20多個同學背著莫名的債務

“他終于離開這個世界了。”這是幾名同學在聽到鄭興強死亡的消息以后，發出來的感慨，“其實，我們不知道應該怎么形容我們現在的感受，惋惜、悲傷、感慨??最后只能說是‘復雜’，因為他已經自殺過好幾次了。”

同班同學張軍說，鄭興強是班長，每年開學，都要登記同學父母的身份證、電話號碼等基本信息。在獲得張軍許可后，鄭興強曾用張軍的名義，在諾諾鎊客、名校貸、優分期、分期樂、雛鷹、趣分期等平臺，貸款了近6萬元。初步統計，鄭興強留下的近60萬欠款，是他用28個同學的名義借的。

在鄭興強自殺身亡后，一家網貸平臺對鄭興強所欠的債務進行了免除。但還有很多同學沒有解脫，“我們真的不知道怎么辦了。”同學說他們現在不僅為那些莫名的債務所痛苦，同時他們更會擔心在別人眼里，鄭興強是他們逼死的。

第四篇：校園貸套牢大學生案例

校園貸套牢大學生案例

不久前，河南鄭州某學院的一名在校大學生因為無力償還共計幾十萬的各種網絡貸款，最終跳樓自殺，這是校園網絡貸款的一個極端案例。悲劇背后，瘋狂生長的校園“網貸”被推到輿論的風口浪尖。自2014年起，專門針對大學生這一龐大群體的網絡貸款開始了“跑馬圈地”，“XX貸”們雨后春筍般冒出來。如今，校園網貸究竟風行到什么程度？借來的錢學生們會怎么花掉？千差萬別的貸款平臺審核是否有疏漏？號稱“月息低到0.99%、最高可借50000，5秒可到賬”，真如商家所說的如此無門檻“低息”？對此，北京青年報記者展開了調查。

現象：個別校園貸平臺申請人已超75萬，申請者三本院校和高職居多 方明（化名）是某著名工科院校的研三學生，平時比較迷電子產品。去年6月，他在某著名電商平臺、兩家大學生網絡貸款上都開通了個人貸款支付業務，所有額度加起來有25000元，臨近畢業，方明“血拼”了蘋果手機和一臺筆記本后，他淪為“月光族”。“每月需要還款1370元，學校發的生活補貼1500元，基本上只夠還分期，都快畢業了找父母要也不合適，找點兼職做唄。”方明自嘲說，“再買必須要剁手！”

隨機采訪的多位在校生都坦言身邊有使用“網貸”的同學，“像是某個時候不知不覺地流行開來”。北青報記者搜索名校貸貸款平臺的官網頁面，其平臺的申請人數已超過75萬人，并滾動播報著某學校某同學已申請借款，借款額度從1000元至2萬元不等。北青報記者還留意到，滾動出現的院校以地方三本院校和高職居多。

高學歷人群、消費娛樂的旺盛需求、信用消費意愿強，這些都成為眾多互聯網金融公司瞄上這塊高校市場“大蛋糕”的理由。大三學生譚偉（化名）也是“校園網貸”的常客，但與方明“電子產品達人”不同，“我找平臺貸款，主要是為創業的資金周轉。一般男生都借錢來買數字產品、女生更喜歡買化妝品和旅游。我們創業花的錢不是萬把幾千的，找銀行借肯定不可能，這些平臺都應急用，我一次性借過1.9萬，還好，我們合伙人不太愁資金，這點錢小意思。” 2015年，中國人民大學信用管理研究中心調查了全國252所高校的近5萬大學生，并撰寫了《全國大學生信用認知調研報告》。調查顯示，在彌補資金短缺時，有8.77%的大學生會使用貸款獲取資金，其中網絡貸款幾占一半。經北青報記者梳理，花樣繁多的學生網貸途徑大致有三類：一是單純的P2P貸款平臺，比如名校貸、我來貸等；二是學生分期購物網站，如趣分期等；三是京東、淘寶等電商平臺提供的信貸業務。

調查

對于愈發失控的校園貸款平臺是如何運作并一步步套牢大學生的，北青報記者對此展開調查。

第一步：金融平臺招聘學生干部地推，拉同學裝機月入5000元

這些遍地開花的校園貸款又是如何推廣的呢？ “我的同學就是我的客戶。”北京某大學就讀的學生王安（化名）一直任學院學生會干部，去年他成了互聯網金融公司借貸寶的校園代理，加入“二維碼”推銷大軍，“大致在去年下學期，公司為提升APP‘裝機量’舉行校園地推，那段也是搞這種兼職最掙錢的時候。”

王安說，該公司要求用戶下載APP后，還需填入姓名、手機、身份證號，如用戶選擇綁定銀行卡的話每單可提成40元，如不綁卡而選擇留下照片的話，每單提成30元。“這些收入是可以日結的，我身邊有同學最高一天掙了5000元。為了多掙錢，我們還去宿舍‘刷樓’，拉同學和朋友綁定，鼓動大家貸款，做成一筆借貸單子的提成，是裝機之外另算的。”

第二步：不用視頻網簽，部分網貸只需學生證即可辦理

據媒體此前報道，河南大學生曾編造借口獲得了班上近30位同學的個人信息和家庭信息，并順利從多個平臺上獲得貸款。其中被負債最多的，達到了11萬元。死者室友表示，網絡上和他有關的不少借款，其簽字和照片都不是本人，但最后都被成功受理。時至今日，校園網絡平臺上“最快3分鐘審核，隔天放款”、“只需提供學生證即可辦理”等博人眼球的廣告仍是鋪天蓋地。

某校園貸款平臺的技術人員告訴北青報記者，“不是本人借款都能通過，這平臺審核風控不嚴。據我了解，有些技術不過關、實力不強的公司，不需要視頻網簽，也沒有人臉識別技術，這很容易導致審核問題，客戶的身份信息被他人冒用了。”

北青報記者嘗試用另一款校園P2P平臺的APP借款，在貸款資質填寫時，除了線上填寫包括個人學籍、家庭、朋友聯系電話、上傳身份證和學生證照片等信息之外，平臺無需線下跟本人面對面或視頻審核便可走完放款流程。“有些公司為了拉客戶，也會主動放水。”該技術人員補充道，“去年市場急劇擴張的時候，有公司一個月的放貸量就破了二三十億。”魚龍混雜的同業競爭加劇，部分平臺為了拓展業務降低申請門檻要求，存在審核不嚴的情況，以至于學生個人信息被冒用。

采訪過程中也有貸款平臺主要依靠線上途徑完成授信，在填寫多項個人信息資料后，主要通過遠程視頻等途徑確認信息。即使如此，也曾出現過平臺審核人員與借款人勾結，冒用他人信息騙取貸款。“純線上的業務不是特別好做，而且不安全。大公司通常會強調嚴格審核，勸大家量力而行，少貸些。這既對客戶負責，也是對公司負責。”一位不具姓名的從業人士坦承。

第三步：鼓勵大學生借款超前消費，甚至推大學生分期購物節

那么，大學生從這些平臺借來的錢都會干什么？北青報記者下載了某校園網貸平臺的APP，在申請貸款時，系統自動顯示借款用途選項：消費購物、應急周轉、培訓助學、旅行、微創業，就業準備等。在其電腦端的官網上，公開了部分最新申請貸款成功的學生貸款金額和理由：“借款6800元，24期，給女朋友買iphone6”、“30000元，36期，畢業自主創業”。

因欠網貸而自殺的河南大學生后經媒體證實，之所以其欠下60多萬巨款，是該學生網貸去賭球。公開資料顯示，學生們五花八門的借貸需求平臺都滿足，那么，平臺會不會追蹤借款之后的資金流向？北青報記者帶著疑問撥通了該平臺客服的電話，該工作人員表示，“究竟錢花在什么地方，我們沒有辦法監控和核查，系統選項你填了什么，我們就默認是這個。”

隨訪的數位大學生表示，網貸用戶中，大多數人借貸是用作娛樂消費，比如花在旅游，購買大件商品、化妝品衣服等。就在大學生們常用的分期付款網站“分期樂”，這家網站除了列出琳瑯滿目的商品外，還打出了“全場免息、直降5億”的誘人字眼。網站介紹顯示，2015年9月1日上線活動營銷欄目，推出了“全國首屆大學生分期購物節”，21個小時內訂單金額突破1億元大關。此外，該網站專門開辟了熱門端游的游戲點券的分期付款，頁面顯示，限時搶購的滿減電子券當日被搶空。

內存：曾經火爆一時的大學生信用卡被“叫停”

“鐵打的營盤，流水的兵”，這形容校園的信貸市場再合適不過。2004年9月，金誠信和廣東發展銀行聯名發行了首張“大學生信用卡”。此后，工行、建行、招行、中信實業銀行陸續跟進，大學生信用卡市場一時間火爆起來。其間，不少同學刷卡“沖動”消費，一不小心就淪為“卡奴”，有同學甚至依靠申請助學貸款來還卡。正因大學生沒有固定工作和穩定的收入來源，成為了校園信用卡業務的“高危人群”。

2009年，銀監會發文禁止銀行向未滿18歲的學生發信用卡，給已滿18歲的學生發卡，要經由父母等第二還款來源方的書面同意。此后，包括招行、興業等多家銀行叫停了大學生信用卡業務，其他銀行則也紛紛抬高了大學生信用卡辦理門檻。

核心：月息0.99%存貓膩 實際年利率超過20%

據媒體報道，“網貸平臺往往會以低分期利率吸引學生，月利率普遍在0.99%至2.38%之間”，但實際上網貸并非如廣告宣稱的“低息”。采訪中，大學生方明自稱曾細致對比了多款網貸產品，最后選擇了“最低月息0.99%”的網貸平臺來貸款，“通過該公司借了10000元，分12期還款，因為平臺扣除了2000元的咨詢費，最終拿到手的8000元，當時客服說，如果不逾期，這2000元最后是能夠返回我的賬戶的。但被扣了2000元，感覺這很不劃算！”

照方明的說法，北青報記者通過該平臺的還款計算器進行核算，計算結果顯示，每月本息為932.33元，期限為12期，月利息為0.99%，該計算器同時顯示出每月的還款計劃表。隨后，北青報記者將結算結果截圖向從事財務工作的人員請教，多位財務人員表示，“每月本息為932.33元，再對照還款表，看似這是通常的等額本息還款方法，但是等額本息還款，每月還的本金是逐漸減少的，但這個表里竟是相等的。平臺算法，其實并不是標準的等額本息還款，每月的利息都是按照10000元本金來算的。按照正確的公式，從每月的本息為932.33元反推，這貸款的實際年息是超過20%的，每月的利率是1.77%，遠遠超過這宣稱的0.99%啊。” 這0.99%月息是怎么得來的，從財務專業角度看又有什么秘密？財務人員進一步解釋：“用932.33×12-10000再除以12就可得出0.99%這個數據，但這0.99%跟實際還款產生的利息并沒有關系，只是一般人發現不了其中的奧秘。說白了，這也是騙局外人的營銷把戲，可以說是這個行業的規則了。” 針對這貸款的2000元咨詢費，多位財務人員表示，如果逾期，2000元的咨詢費拿不回來。一年下來，你貸8000元，最后還款達到11187元。這實際年化更超出30%。“這2000元，對貸款的年利率特別大，相當于是你沒有花這2000元，卻一直在承擔著2000元的利息。” 而在知乎網站上，多名財經類大學生網友也匿名爆料了該貸款平臺的利率貓膩，其通過Excel里用IRR函數都能算出來年利率超過20%，“提醒大家不要忘了咨詢費里暗藏貓膩。”

后果：還款難的學生冒險“拆東墻補西墻” 不僅如此，北青報記者還發現，還款時一旦發生逾期，隨之而來的“利滾利”更是十分驚人。“名校貸”會收取逾期未還金額的0.5%/天作為違約金，“趣分期”則要收取貸款金額的1%/天。還有少數小貸公司會收取貸款金額7%至8%作為違約金。不僅違約金嚇人，有的平臺還收取一定的押金和服務費，比如，明面上是每個月5%的利率，可還設置了5%的服務費，而這些還款細節，在學生前期咨詢時，很多公司客服的態度模棱兩可，北青報記者致電某平臺咨詢業務時，得到的回答是“具體的還款逾期辦法，要看合同細則，你還沒貸款，我也解釋不清楚”。在校大學生沒有穩定的收入來源，一旦資金緊張，很容易還不上貸款。一位曾貸款逾期的同學告訴北青報記者，“我當時某個月實在沒錢，逾期的第二天，催款的短信和電話就來了。對方是一個陌生催款聲音，劈頭蓋臉地來一句，我先聯系你學校老師，一想到這事兒馬上眾人皆知，嚇得冷汗都出來了，編了理由找家里要錢還債。”

“還款困難戶”的學生，除了找家里的“堅強后盾”外，受訪者中有的通過兼職打工，有的則選擇冒險“拆東墻補西墻”——再借一家平臺補上家的虧空。一位在京高校的女性家長就對“透支”網貸投了反對票：“孩子打工還錢，但是萬一打工的收入不夠還貸，還得‘子債母償’，還會耽誤學習。”還有家長對在網絡信貸平臺上的不良記錄是否影響今后的個人信用，也表達了疑慮。

對話：P2P借貸目前監管主體缺失

對話人：中央財經大學互聯網金融與民間融資法治中心副主任孟祥軼博士

針對目前校園網絡貸款，尤其是P2P領域存在的行業亂象，北青報記者采訪了中央財經大學互聯網金融與民間融資法治中心副主任孟祥軼博士。

北青報：此前河南發生大學生因不堪網貸巨額債務跳樓自殺的極端事件。對大學生使用互聯網金融產品借貸，您是怎么看的？ 孟祥軼：從消費信貸的角度來講，這種金融產品的初衷是沒有錯誤的，它是一種金融創新，也是服務有需要的人。但問題在于，這種普惠金融的基石是責任金融，就是說借貸，你得負責任地借貸。什么叫負責任？你所借貸的對象是有償還能力的，你不能讓他陷入過度借貸。像這種小額的普惠金融，之前孟加拉國等地，也曾出現了過度借貸發生跳樓的極端情況，尤其是個人征信平臺尚未建立的時候，某個人找多家平臺借款。北青報：有人質疑這種過度借貸或導致或誘導學生過度消費。

孟祥軼：我國的互聯網金融發展太快，而我們對大學生的相關金融教育相對欠缺，學生不知道過度借貸的后果是什么，特別是借錢消費，有可能是沖動消費，尤其是當下借錢的方式如此便捷和迅速。多種因素疊加，造成了你提到的那位同學的悲劇。

北青報：調查中，我們發現“最低月息0.99%”的網貸宣傳，經財經專業人士計算，其年利率實際超過20%，但很多消費者對此并不知情。

孟祥軼：你提到的這種資本利息在整個行業還算比較低的。這類網貸產品加上它的費用什么的，這種短期小額貸款實際年化是很高的。國外對類似產品的監管措施中，明確要求必須把整個借貸的綜合總成本告知消費者，而不僅僅說是告訴你“月息多少”。這一塊，我們國家的監管是比較欠缺的。北青報：對此的監管，目前是由哪個部門來負責？

孟祥軼：我們國家實行的是分業監管。像你提到的P2P，目前是由銀監會來監管，但此前下發了《指導意見》，尚未正式監管，出來的僅是意見稿，還沒正式實施，目前的監管主體是缺失的。但借貸上，《合同法》等法律上有一些條文的規定。北青報：大學生使用P2P借貸，是否納入到央行的個人征信系統？ 孟祥軼：目前還暫時沒有。正規的P2P公司，其實也是不歡迎重復借貸和逾期客戶的，尤其是借新債還舊債的行為，對公司而言也是極大的金融風險。

第五篇：堵截利用虛假銀行流水賬騙貸的案例

堵截利用虛假銀行流水賬騙貸的案例

一、案例經過

銀行客戶經理接到一筆個人住房貸款申請，在檢查借款人提供相關貸款資料時，發現借款人沒有提供銀行卡，客戶經理對借款人解釋需要辦理銀行卡的原因后，要其去營業大廳辦理銀行卡，這時，該客戶脫口而出稱其不會使用銀行卡，這話頓時引起客戶經理懷疑，如果不會使用銀行卡，那提供的近半年的銀行流水賬是從何而來，再者客戶經理看到該客戶的工作證明，該客戶是某廣告公司工作人員，該公司在規模不小，工資絕對是通過銀行卡，不會發現金，如此需要技術的工作，也不至于沒使用過銀行卡。于是，客戶經理把客戶銀行流水仔細觀察，發現被銀行公章壓在其下的借款人名字，姓氏與后兩字大小不一，有通過電腦軟件更改嫌疑，客戶經理當即判斷銀行流水、包括工作證明存在虛假可能，在與客戶就此事進行核實時，客戶對此矢口否認。于是，銀行客戶經理提出上門核實工作情況的要求。客戶見狀先是佯裝推托，在客戶經理一再堅持下，該客戶承認自己確是提供了虛假的銀行流水和工作證明，但購房行為確屬真實行為。該客戶有意提供虛假收入證明，并一再欺騙銀行，其故意隱瞞真實工作情況的行為已經使銀行對其誠信度產生質疑。為避免更大的信貸風險，客戶經理做出拒貸決定。

二、案例分析

該行工作人員識別和堵截詐騙行為，是堅持我行基本理念的具體表現。把風險管理和內部控制作為實現健康發展的基礎工程，加快形成更加規范、嚴謹、穩健的風險管理和內部控制文化。隨著科技的不斷發展，金融詐騙的表現形式日益呈多元化、智能化，不僅影響了金融行業健康發展，也影響了社會經濟的和諧發展。作為金融工作人員，要在思想意識上時刻繃緊防詐騙這根弦，時刻提高警惕，遇到可疑情況，多問多看多想。

三、案例啟示

（一）嚴格核實客戶所提供貸款資料，加強風險防控。從上述案例可以看出，該借款人對于銀行審貸程序比較了解，利用一般情況下銀行工作人員一般在核對銀行流水時最關注借款人姓名、銀行章和利用一般情況下銀行只需通過電話核實收入證明的情況，抱著僥幸心里蒙敝工作人員，這違背了客戶資料真實性的原則，實屬客戶誠信問題,也間接反應出調查人員在調查中應從多方面注意，高度警覺，認真負責。

（二）增強識別和防范犯罪行為的能力，多角度對比資料。銀行個貸客戶經理可充分利用人行征信系統提供的客戶信息核實客戶身份，將客戶提供的資料兩者進行一些簡單比較，包括客戶的工作單位、婚姻狀況、居住地址、年收入等。如發現疑問的地方，可以進一步調查清楚，以減少風險的發生。

（三）嚴格監控每一環節，加強業務學習。要充分履行自己工作職責，對其存在的風險進行貸前認真分析，在貸前嚴格監控每一個環節，在貸后嚴密關注客戶的還款、逾期情況。上述案例中，客戶查實屬于無固定工作，并故意提供虛假工作證明及銀行流水，其誠信度存在很大問題，如貸款發放成功，必將成為隱患，故該行果斷拒絕了該筆貸款。