第一篇：信貸員培訓(xùn)心得體會(huì)

信貸員培訓(xùn)心得體會(huì)

前言：信貸不是指信用貸款。下面是聘才帶來的信貸實(shí)訓(xùn)的心得體會(huì)，希望可以幫到大家。

首先要調(diào)查借款人和擔(dān)保人的資信情況。一是內(nèi)部調(diào)查，通過信貸管理系統(tǒng)、個(gè)人征信 系統(tǒng)調(diào)查借款人、擔(dān)保人和借款人親屬的信息、借款、擔(dān)保情況和還款記錄。通過公民身份 證核查系統(tǒng)調(diào)查借款人和擔(dān)保人身份的真實(shí)性。二是外部調(diào)查。根據(jù)借款人、擔(dān)保人的居住 地址、從事行業(yè)、個(gè)人透漏的信息等，看看有沒有和他們熟識(shí)的同事、(或村兩委成員)村民、原有客戶，通過他們，對(duì)借款人、擔(dān)保人的情況做更廣泛的了解。三是實(shí)地調(diào)查。一定要到 借款人的家里和實(shí)際經(jīng)營(yíng)地點(diǎn)看一看，看看借款人的房子、生產(chǎn)設(shè)備、實(shí)際運(yùn)轉(zhuǎn)情況。查看 借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)證件。查看借款人的生產(chǎn)設(shè)備數(shù)量、賬本(資產(chǎn)負(fù)債表可能沒有，但日常 經(jīng)營(yíng)的流水帳務(wù)記錄應(yīng)具備，沒有的話就很成問題了)，生產(chǎn)購(gòu)銷狀況要了解，成本支出和 盈利結(jié)構(gòu)要了解，生產(chǎn)的采購(gòu)渠道、銷售渠道要了解，最好了解借款人生產(chǎn)的上游供應(yīng)商和 下游銷售對(duì)象，打電話了解借款人和他們的往來情況以及評(píng)價(jià)。查看借款人的自有資金情況(可以要求查看他的存單等)和在銀行信用社的存取記錄。要了解借款人借款用途的真實(shí)性。了解借款人家庭成員狀況尤其是他們的健康、收入等情況，估算借款人的家庭總收入和總支 出。

我在這方面曾經(jīng)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)(雖然都收回了，但期間很是緊張)

1、信貸管理系統(tǒng)沒上 的時(shí)候，有個(gè)借款人在其他鄉(xiāng)鎮(zhèn)有 20 多萬不良貸款，向我申請(qǐng)借款，因?yàn)橛泄珓?wù)員擔(dān)保，沒有向相關(guān)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的信用社咨詢就發(fā)放了，最后不得不通過起訴收回。

2、有個(gè)借款人弄了別 人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)設(shè)備給我看，而我沒有查看經(jīng)營(yíng)證照，更糟糕的是借款實(shí)際用途是還債(這一 點(diǎn)由于調(diào)查不深入事后才了解到)，更更糟糕的是貸款到期后借款人進(jìn)了監(jiān)獄。于是只好起 訴擔(dān)保人收回。

3、有些同事介紹的貸款，疏于防范，簡(jiǎn)化了程序。到期后難以歸還，后悔 莫及。其實(shí)同事的素質(zhì)也不一樣，有的根本不了解信貸的風(fēng)險(xiǎn)，或者吃人家?guī)最D飯喝點(diǎn)酒就 介紹貸款。

4、對(duì)于村委成員或者“能人”介紹的貸款，調(diào)查時(shí)有些大意，形成了很多讓自 己緊張的風(fēng)險(xiǎn)因素。有個(gè)客戶經(jīng)村委成員從我這里貸了款，結(jié)果因家庭矛盾自殺了。當(dāng)然由 于我貸款時(shí)態(tài)度比較好，這位借款人居然在自殺前提前還了錢。但這事想想后怕。

5、對(duì)于 領(lǐng)導(dǎo)們介紹的貸款，礙于面子發(fā)放，調(diào)查也不深入，期間也出現(xiàn)了很多潛在風(fēng)險(xiǎn)。

剛從事工作的時(shí)候，學(xué)制度，吃請(qǐng)是嚴(yán)格禁止的。但實(shí)際從事客戶經(jīng)理工作中，發(fā)現(xiàn)其 實(shí)和借款人吃飯也有一點(diǎn)好處：可以進(jìn)一步了解借款人和擔(dān)保人。首先是酒后吐真言，酒喝 多了，人的本性容易顯露;其次是了解借款人的朋友圈。和你吃飯借款人一般是請(qǐng)比較不錯(cuò) 的親友來陪的，所謂“物以類聚，人以群分”，通過在酒桌上了解借款人的親近好友，可以 進(jìn)一步了解借款人的本性。三是通過借款人的消費(fèi)了解借款人，一般而言，對(duì)于太大方花樣 太多(吃了飯洗腳，洗了腳洗澡，洗了澡唱歌，唱了歌還沒完)的借款人，我是心存警惕適 可而止(對(duì)于很不像話的邀請(qǐng)堅(jiān)決拒絕)的，遇上這種人，我的態(tài)度是不管調(diào)查的其他因素 多好，我也堅(jiān)決不放款，第二天我把你消費(fèi)的錢打到你的存折上，全當(dāng)我自己出錢了解了一 個(gè)不合格的借款人。而對(duì)于貸款利息斤斤計(jì)較，吃飯時(shí)非常算計(jì)的人，我反而印象比較好。

吃飯的弊端更多，權(quán)衡利弊，吃不如不吃。和借款人吃飯的弊端：

1、貸款利息加上保險(xiǎn)，貸款成本已經(jīng)很高，而吃飯一般由客戶掏錢，于心何忍?

2、客戶請(qǐng)你吃飯，一般抱著“我請(qǐng)你辦事才請(qǐng)你吃飯，吃了飯就要為我辦事”的心理，如果拒絕貸款，他會(huì)覺得很吃虧，有些不咋地的會(huì)故意找麻煩。

3、吃人嘴短，吃了飯，調(diào)查時(shí)難免心虛放松條件。

4、制度不允許。

5、吃飯一般要喝酒，喝酒一般會(huì)誤事。曾經(jīng)設(shè)想過 AA 制或者自己付錢，但實(shí)際上行不通，客戶付錢的速度一般比你快，自己 付錢吧，單位又不給開費(fèi)用。所以權(quán)衡利弊，客戶請(qǐng)吃飯，堅(jiān)決不去。至于貸前調(diào)查中收受 客戶禮物、娛樂這種事，堅(jiān)決拒絕，為幾百塊錢的物品或消費(fèi)而承擔(dān)上萬元甚至幾十萬的風(fēng) 險(xiǎn)，傻子才做這種事。非常重要的一點(diǎn)：在辦理貸款手續(xù)時(shí)，必須讓借款人、擔(dān)保人在《貸后檢查表》《貸款、到期通知書》《貸款逾期催收通知書》《擔(dān)保人履行責(zé)任通知書》上簽字。貸后檢查表填五張，簽字蓋章。目的主要是應(yīng)付檢查，防止被罰款。填好貸后檢查表不 代表不去檢查了，只是手續(xù)上要事先完備，以防萬一。貸款到期通知書一張。目的一是為應(yīng)付檢查，二是牽扯訴訟時(shí)效問題，可能成為法律要 件。

《貸款逾期催收通知書》填 8 張，逾期后兩年內(nèi)(超訴訟時(shí)效前)，每個(gè)季度一張。一 是應(yīng)付檢查;二是減輕責(zé)任，三是作為法律要件。自己的一個(gè)教訓(xùn)是貸款到期后逾期不還，借款人和擔(dān)保人拒絕在催收通知和履責(zé)通知上簽字蓋章，從而眼睜睜看著訴訟失效而毫無辦 法。這些資料不要怕麻煩，一定要在辦理貸款時(shí)就齊備，如果貸款逾期想再補(bǔ)，會(huì)非常難。借款合同、擔(dān)保合同除會(huì)計(jì)上保留外，自己必須留一份。這個(gè)事兒陸*以前告訴過我，但我沒當(dāng)回事，現(xiàn)在看這是非常重要的。因?yàn)?*信用社居然把合同給弄丟了，沒有合同，怎 么起訴?職工介紹外人貸款的，除非找到兩個(gè)以上無借款、無擔(dān)保的正式公務(wù)員做擔(dān)保，否則必 須由介紹人擔(dān)保，如果介紹人不能擔(dān)保，不管是誰介紹的，貸款免談。對(duì)于以恐嚇手段申請(qǐng)貸款的，免談，一律不辦。原因很簡(jiǎn)單，他不會(huì)為貸不到款而使用 卑劣手段。但如果你給他放了貸款，到期收不回起訴，他在壓力下可能會(huì)狗急跳墻。現(xiàn)在拒 絕申請(qǐng)貸款面臨的風(fēng)險(xiǎn)，遠(yuǎn)小于以后還不上面臨的風(fēng)險(xiǎn)

借款人申請(qǐng)貸款時(shí)，要先提供借款人、擔(dān)保人的住址和電話，先進(jìn)行電話聯(lián)系溝通，并進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，這樣可以防止欺騙。包括借款人騙自己、也包括借款人騙擔(dān)保人。借款人申請(qǐng)貸款而妻子等親屬不同意的，不予放貸款。原因很簡(jiǎn)單，最了解借款人的，是他的親屬，如果他的親屬都不支持，你還能指望他的家人與他同心協(xié)力嗎，而沒有家庭支 持的人，事業(yè)一般很糟糕。每個(gè)客戶經(jīng)理都會(huì)有一個(gè)自己的借款人圈子，這個(gè)圈子，應(yīng)該是由講求誠(chéng)信、重視家庭、行為端正、事業(yè)成功的人來組成，你的 借款人圈子會(huì)影響到你自己的行為和人生，不可不重視。不可否認(rèn)，我干客戶經(jīng)理期間。較 為接近、來往頻繁的借款人圈子，素質(zhì)較低，行為較差，事業(yè)也混的不怎么樣。我假如再干 客戶經(jīng)理，必須端正自己的行為，建立一個(gè)端正的圈子，離小人遠(yuǎn)一點(diǎn)。貸款管理中應(yīng)該使用五級(jí)分類方式。但鑒于目前五級(jí)分類現(xiàn)狀，可以采取賬面一套五級(jí) 分類帳，自己再私下建立一份五級(jí)分類帳的做法，以實(shí)現(xiàn)動(dòng)態(tài)及時(shí)管理。

經(jīng)過在建行的1個(gè)半月的實(shí)訓(xùn)，我從客觀上對(duì)自己在學(xué)校里所學(xué)的知識(shí)有了感性的認(rèn)識(shí)，使自己更加充分地理解了理論與實(shí)際的關(guān)系。我這次實(shí)訓(xùn)所涉及的內(nèi)容，主要是會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)(對(duì)公業(yè)務(wù))，其他一般了解的有儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)。

對(duì)公業(yè)務(wù)的會(huì)計(jì)部門的核算(主要指票據(jù)業(yè)務(wù))主要分為三個(gè)步驟，記帳、復(fù)核與出納。這里所講的票據(jù)業(yè)務(wù)主要是指支票，包括轉(zhuǎn)帳支票與現(xiàn)金支票兩種。對(duì)于辦理現(xiàn)金支票業(yè)務(wù)，首先是要審核，看出票人的印鑒是否與銀行預(yù)留印鑒相符，方式就是通過電腦驗(yàn)印，或者是手工核對(duì);再看大小寫金額是否一致，出票金額、出票日期、收款人要素等有無涂改，支票是否已經(jīng)超過提示付款期限，支票是否透支，如果有背書，則背書人簽章是否相符，值得注意的是大寫金額到元為整，到分則不能在記整。對(duì)于現(xiàn)金支票，會(huì)計(jì)記帳員審核無誤后記帳，然后傳遞給會(huì)計(jì)復(fù)核員，會(huì)計(jì)復(fù)核員確認(rèn)為無誤后，就傳遞給出納，由出納人員加蓋現(xiàn)金付訖章，收款人就可出納處領(lǐng)取現(xiàn)金(出納與收款人口頭對(duì)帳后)。轉(zhuǎn)帳支票的審核內(nèi)容同現(xiàn)金支票相同，在處理上是由會(huì)計(jì)記帳員審核記帳，會(huì)計(jì)復(fù)核員復(fù)核。這里需要說明的是一個(gè)入帳時(shí)間的問題。現(xiàn)金支票以及付款行為本行的轉(zhuǎn)帳支票(如與儲(chǔ)蓄所的內(nèi)部往來，收付雙方都是本行開戶單位的)都是要直接入帳的。而對(duì)于收款人、出票人不在同一家行開戶的情況下，如一些委托收款等的轉(zhuǎn)帳支票，經(jīng)過票據(jù)交換后才能入帳，由于縣級(jí)支行未在當(dāng)?shù)厝嗣胥y行開戶，在會(huì)計(jì)賬上就反映在“存放系統(tǒng)內(nèi)款項(xiàng)” 科目，而與央行直接接觸的省級(jí)分行才使用“存放中央銀行款項(xiàng)”科目。而我們?cè)趯W(xué)校里學(xué)習(xí)中比較了解的是后者。還有一些科目如“內(nèi)部往來”，指會(huì)計(jì)部與儲(chǔ)蓄部的資金劃撥，如代企業(yè)發(fā)工資;“存放系統(tǒng)內(nèi)款項(xiàng)”，指有隸屬關(guān)系的下級(jí)行存放于上級(jí)行的清算備付金、調(diào)撥資金、存款準(zhǔn)備金等。而我們熟知的是“存放中央銀行款項(xiàng)”，則是與中央銀行直接往來的省級(jí)分行所使用的會(huì)計(jì)科目。一些數(shù)額比較大的款項(xiàng)的支取(一般是大于或等于5萬元)要登記大額款項(xiàng)登記表，并且該筆款項(xiàng)的支票也要由會(huì)計(jì)主管簽字后，方可支取。

“一天之際在于晨”，會(huì)計(jì)部門也是如此。負(fù)責(zé)記帳的會(huì)計(jì)每天早上的工作就是對(duì)昨天的帳務(wù)進(jìn)行核對(duì)，如打印工前準(zhǔn)備，科目日結(jié)單，日總帳表，對(duì)昨日發(fā)生的所有業(yè)務(wù)的記帳憑證進(jìn)行平衡檢查等，一一對(duì)應(yīng)。然后才開始一天的日常業(yè)務(wù)，主要有支票，電匯等。在中午之前，有票據(jù)交換提入，根據(jù)交換軋差單編制特種轉(zhuǎn)帳借、貸方憑證等，檢查是否有退票。下午，將其他工作人員上門收款提入的支票進(jìn)行審核，加蓋“收妥抵用”章，交予復(fù)核員錄入計(jì)算機(jī)交換系統(tǒng)。在本日業(yè)務(wù)結(jié)束后，進(jìn)行日終處理，打印本日發(fā)生業(yè)務(wù)的所有相關(guān)憑證，對(duì)帳;打印“流水軋差”，檢查今日的帳務(wù)的借貸方是否平衡。最后，軋帳。這些打印的憑證由專門的工作人員裝訂起來，再次審查，看科目章是否蓋反、有無漏蓋經(jīng)辦人員名章等，然后裝訂憑證交予上級(jí)行進(jìn)行稽核。這樣一天的會(huì)計(jì)工作也就告一段落了。

儲(chǔ)蓄部門目前實(shí)行的是柜員負(fù)責(zé)制，就是每個(gè)柜員都可以辦理所有的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，即開戶，存取現(xiàn)金，辦理儲(chǔ)蓄卡等，憑證不在想對(duì)公業(yè)務(wù)部門那樣在會(huì)計(jì)之間傳遞，而是每個(gè)柜員單獨(dú)進(jìn)行帳務(wù)處理，記帳。但是每個(gè)柜員所制的單據(jù)都要交予相關(guān)行內(nèi)負(fù)責(zé)人先審核，然后再傳遞到上級(jí)行“事后稽核”。

信用卡按是否具有消費(fèi)信貸(透支)功能分為信用卡與借計(jì)卡。信用卡又按持卡人是否向發(fā)卡銀行交納準(zhǔn)備金分為貸計(jì)卡與準(zhǔn)貸計(jì)卡。貸計(jì)卡是銀行授予持卡人一定的信用額度，無需預(yù)先交納準(zhǔn)備金就可在這個(gè)額度內(nèi)進(jìn)行消費(fèi)，銀行每月會(huì)打印一張?jiān)摽蛻舯驹孪M(fèi)的清單，客戶就可以選擇全部付清或支付部分，如果選擇后者，則未付清部分作為銀行的短期貸款以復(fù)利計(jì)。而準(zhǔn)貸計(jì)卡則是交納一定的準(zhǔn)備金，然后銀行再授予其一定的消費(fèi)額度的一種信用卡。借計(jì)卡是沒有透支功能的，但可以進(jìn)行轉(zhuǎn)帳結(jié)算，存取，消費(fèi)的一種卡。如建行的儲(chǔ)蓄龍卡。信用卡還可以按使用對(duì)象分為單位卡與個(gè)人卡;按信用等級(jí)分為金卡與普通卡。

由于目前的實(shí)際情況，中小企業(yè)融資難，盡管央行一再出臺(tái)有關(guān)鼓勵(lì)銀行向中小企業(yè)貸款的方案，但是，在各個(gè)銀行內(nèi)部都有嚴(yán)格的控制。建行也是如此。所以，銀行目前也投入了個(gè)人貸款領(lǐng)域。需要注意的是，銀行的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)并不是直接將款貸給個(gè)人，而是與商家簽訂一定的協(xié)議，其實(shí)是將款貸給商家，然后商家把商品賣給個(gè)人，個(gè)人再還款給銀行。銀行在與商家簽訂協(xié)議時(shí)，審查商家的證件是否齊全。而個(gè)人要向銀行提供有關(guān)的收入證明，身份證明等。一般都是以購(gòu)買的標(biāo)的物作為抵押，最常見的就是動(dòng)產(chǎn)抵押(如汽車貸款)和不動(dòng)產(chǎn)抵押(如住房貸款)。信貸部門實(shí)行的是審貸分離制，就是進(jìn)行貸款客戶開發(fā)與具體發(fā)放貸款，審核貸款可能性的工作人員是各司其職的。

通過這次的實(shí)訓(xùn)，我對(duì)自己的專業(yè)有了更為詳盡而深刻的了解，也是對(duì)這幾年大學(xué)里所學(xué)知識(shí)的鞏固與運(yùn)用。從這次實(shí)訓(xùn)中，我體會(huì)到了實(shí)際的工作與書本上的知識(shí)是有一定距離的，并且需要進(jìn)一步的再學(xué)習(xí)。雖然這次實(shí)訓(xùn)的業(yè)務(wù)多集中于比較簡(jiǎn)單的前臺(tái)會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)，但是，這幫助我更深層次地理解銀行會(huì)計(jì)的流程，核算程序提供了極大的幫助，使我在銀行的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)方面，不在局限于書本，而是有了一個(gè)比較全面的了解。尤其是會(huì)計(jì)分工，對(duì)于商業(yè)銀行防范會(huì)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)有著重要的意義，其起到了會(huì)計(jì)之間相互制約，互相監(jiān)督的作用，也有利于減少錯(cuò)誤的發(fā)生，避免錯(cuò)帳。俗話說，千里之行始于足下，這些最基本的業(yè)務(wù)往往是不能在書本上徹底理解的，所以基礎(chǔ)的實(shí)務(wù)尤其顯得重要，特別是目前的就業(yè)形勢(shì)下所反映的高級(jí)技工的工作機(jī)會(huì)要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于大學(xué)本科生，就是因?yàn)樗麄兊膭?dòng)手能力要比本科生強(qiáng)。從這次實(shí)訓(xùn)中，我體會(huì)到，如果將我們?cè)诖髮W(xué)里所學(xué)的知識(shí)與更多的實(shí)踐結(jié)合在一起，用實(shí)踐來檢驗(yàn)真理，使一個(gè)本科生具備較強(qiáng)的處理基本實(shí)務(wù)的能力與比較系統(tǒng)的專業(yè)知識(shí)，這才是我們學(xué)習(xí)與實(shí)訓(xùn)的真正目的。

第二篇：信貸員培訓(xùn)材料

信貸員培訓(xùn)材料 培訓(xùn)內(nèi)容

? 基礎(chǔ)理論

? 實(shí)務(wù)操作

? 金融法規(guī)

基礎(chǔ)理論

? 貸款的基本原則 ? 貸款的對(duì)象和基本條件 ? 禁止貸款對(duì)象 ? 對(duì)貸款用途的限制

? 對(duì)貸款人開展信貸業(yè)務(wù)的限制 ? 貸款種類、期限和利率 ? 貸款的擔(dān)保

貸款的基本原則

貸款的發(fā)放應(yīng)當(dāng)符合國(guó)家有關(guān)法律、行政法規(guī)和中國(guó)人民銀行及中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)頒布的相關(guān)規(guī)章制度；應(yīng)當(dāng)遵循安全性、流動(dòng)性、效益性的原則

借款人資格

向我行申請(qǐng)貸款的客戶應(yīng)當(dāng)是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶或具有中華人民共和國(guó)國(guó)籍的具有完全民事行為的自然人

借款條件

? 借款人具備產(chǎn)品有市場(chǎng)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)有效益、不擠占挪用信貸資金、恪? ? ? ? 守信用

有按期還本付息的能力

除自然人和不需要經(jīng)工商部門核準(zhǔn)登記的事業(yè)法人外應(yīng)當(dāng)經(jīng)過工商部門辦理年檢手續(xù)

具有人民銀行頒發(fā)的正常年檢的貸款卡 除國(guó)務(wù)院規(guī)定外，有限責(zé)任公司和股份有限公司對(duì)外股本權(quán)益性投資累計(jì)額未超過其凈資產(chǎn)總額的50％

? 申請(qǐng)中期、長(zhǎng)期貸款的，新建項(xiàng)目的企業(yè)法人所有者權(quán)益與項(xiàng)目所需總投資的比例不低于國(guó)家規(guī)定的投資項(xiàng)目的資本金比例，一般不低于30%。房地產(chǎn)項(xiàng)目貸款按國(guó)家新的調(diào)控措施規(guī)定比例不低于35% ? 在本行申報(bào)貸款的分支機(jī)構(gòu)以外的其他分支機(jī)構(gòu)無貸款 ? 借款借款人的資產(chǎn)負(fù)債率符合我行的要求，一般應(yīng)低于80% ? 必須在本地登記注冊(cè)，其主要經(jīng)營(yíng)活動(dòng)也在本地進(jìn)行，在本行開立存款賬戶正常周轉(zhuǎn)達(dá)3個(gè)月以上（屬本行積極爭(zhēng)取的客戶可適當(dāng)放寬）

? 能夠提供合法有效的還款來源和第二還款來源

? 自愿接受本行對(duì)使用信貸資金情況和有關(guān)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)活動(dòng)的監(jiān)督 ? 借款人如有關(guān)聯(lián)企業(yè)的，其關(guān)聯(lián)企業(yè)視同借款人，必須同時(shí)接受本行的調(diào)查與監(jiān)督，并簽訂有關(guān)條款或協(xié)議 ? 無貸款不良記錄

? 本行要求的其它條件

禁止貸款對(duì)象 ? 不具備法定貸款資格和條件的

? 生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)或投資國(guó)家明文禁止的項(xiàng)目 ? 建設(shè)項(xiàng)目未獲得國(guó)家相關(guān)部門批準(zhǔn)的 ? 建設(shè)項(xiàng)目或投資未取得環(huán)保部門許可的 ? 有其他嚴(yán)重違法經(jīng)營(yíng)行為的

對(duì)貸款用途的限制

? 違反國(guó)家有關(guān)規(guī)定從事股本權(quán)益性投資，違反國(guó)家規(guī)定以貸款作為注冊(cè)資本金、注冊(cè)驗(yàn)資或增資擴(kuò)股

? 違反國(guó)家有關(guān)規(guī)定從事股票、期貨等方面從事投機(jī)經(jīng)營(yíng)

? 除依法取得房地產(chǎn)資格的借款人以外, 不得用貸款經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)業(yè)務(wù);依法取得經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)資格的借款人, 不得用貸款從事房地產(chǎn)投機(jī) ? 借款人不得套取貸款用于借貸牟取非法 收入

對(duì)貸款人開展信貸業(yè)務(wù)的限制

? 資本充足率不得低于8% ? 貸款余額與存款余額比例不得低于75% ? 流動(dòng)性資產(chǎn)余額與流動(dòng)性負(fù)債余額的比例不得超過25% ? 對(duì)同一借款人的貸款余額不得超過資本總額的10%；

? 不得向關(guān)系人發(fā)放信用貸款，對(duì)關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的條件不得優(yōu)于其它同類貸款的條件

? 不得向不具備法定貸款資格和條件的借款人發(fā)放貸款；

? 不得向違反國(guó)家外匯管理規(guī)定的借款人發(fā)放貸款 ? 不得向生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)或投資國(guó)家明文禁止的項(xiàng)目發(fā)放貸款 ? 不得向未獲得國(guó)家相關(guān)部門批準(zhǔn)的建設(shè)項(xiàng)目發(fā)放貸款 ?

不得向未取得環(huán)保部門許可的建設(shè)項(xiàng)目或投資發(fā)放貸款 ?

不得向有其他嚴(yán)重違法經(jīng)營(yíng)行為的借款人發(fā)放貸款

? 未經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，不得對(duì)自然人發(fā)放外幣幣種的貸款 ? 自營(yíng)貸款和特定貸款，除按中國(guó)人民銀行規(guī)定計(jì)收利息之外，不得收取其它任何費(fèi)用；委托貸款，除按中國(guó)人民銀行規(guī)定計(jì)收手續(xù)費(fèi)外，不得收取其它任何費(fèi)用

? 不得給委托人墊付資金，國(guó)家另有規(guī)定的除外 ? 嚴(yán)格控制信用貸款，積極推行擔(dān)保貸款 ? 信貸資金不得用于財(cái)政支出

貸款種類

按期限分有短期貸款、中期貸款和長(zhǎng)期貸款

? 短期貸款：是指期限在一年以內(nèi)（含一年）的貸款 ? 中期貸款：是指期限在一年以上（不含一年），五年以下（含五年）的貸款；

? 長(zhǎng)期貸款：是指貸款期限在五年以上（不含五年）的貸款

按方式劃分有信用貸款、擔(dān)保貸款和票據(jù)貼現(xiàn)

? 信用貸款：指憑借款人的信譽(yù)發(fā)放的貸款；

? 擔(dān)保貸款：系指保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款

? 票據(jù)貼現(xiàn)：指貸款人以購(gòu)買借款人未到期的商業(yè)票據(jù)的方式發(fā)放的貸款。

按經(jīng)濟(jì)責(zé)任劃分貸款種類為自營(yíng)貸款、委托貸款和特定貸款 ? 自營(yíng)貸款：指貸款人以合法方式籌集的資金自主發(fā)放的貸款，其風(fēng)險(xiǎn)由貸款人承擔(dān)，并由貸款人收回貸款本金和利息。

? 委托貸款：指政府部門、企業(yè)單位及個(gè)人等委托人提供資金，由貸款人（即受托人）根據(jù)委托人確定的貸款對(duì)象、用途、期限、利率等條件代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款。貸款人只收手續(xù)費(fèi)，不承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn) ? 特定貸款：指經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)并對(duì)貸款可能造成的損失采取相應(yīng)補(bǔ)救措施后責(zé)成國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行發(fā)放的貸款。

貸款期限

? 貸款期限根據(jù)借款人的生產(chǎn)周期、還款能力和貸款人資金供給能力由借貸雙方共同商議后確定，并在借款合同中載明； ? 自營(yíng)貸款期限一般最長(zhǎng)不得超過10年

? 票據(jù)貼現(xiàn)的貼現(xiàn)期限最長(zhǎng)不得超過6個(gè)月。貼現(xiàn)期限為從貼現(xiàn)之日起到票據(jù)到期日止

貸款展期

? 不能按期償還貸款的借款人應(yīng)當(dāng)在貸款到期日前20天，向貸款人申請(qǐng)貸款展期。是否展期由貸款人決定。申請(qǐng)保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款展期的，還應(yīng)當(dāng)由保證人、抵押人、出質(zhì)人出具同意的書面證明。已有約定的，按照約定執(zhí)行

? 短期貸款展期期限累計(jì)不得超過原貸款期限；中期貸款展期期限累計(jì)不得超過原貸款期限的一半；長(zhǎng)期貸款展期期限累計(jì)不得超過三年。國(guó)家另有規(guī)定者除外。借款人未申請(qǐng)展期或展期申請(qǐng)未獲得批準(zhǔn)的，其貸款從到期日次日起，轉(zhuǎn)入逾期貸款科目核算

貸款利率

? 貸款利率的確定：貸款利率由總部按照中國(guó)人民銀行規(guī)定制訂管理辦法，并以此確定每筆借款合同的貸款利率，并在借款合同中載明；如貸款期限內(nèi)遇國(guó)家調(diào)整利率，按借款合同約定進(jìn)行調(diào)整 ? 貸款利率的計(jì)收：貸款人和借款人應(yīng)當(dāng)按照借款合同和中國(guó)人民銀行有關(guān)計(jì)息規(guī)定，按期計(jì)收和交付利息。逾期貸按規(guī)定計(jì)收罰息，未堅(jiān)持按月（季）清息的改按罰息計(jì)收復(fù)息

? 展期貸款利率：貸款的展期期限加原期限達(dá)到新的利率檔次時(shí)，從展期之日起，按新的期限檔次利率計(jì)收

貸款停息、減息和免息：除國(guó)務(wù)院規(guī)定外，任何單位和個(gè)人無權(quán)決定停息、減息和免息

貸款的擔(dān)保

? 保證：指按《擔(dān)保法》保證方式，以第三人承諾在借款人不能償還貸款時(shí)，按約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或者連帶保證責(zé)任而發(fā)放的貸款（一般保證：當(dāng)事人在保證合同中約定，債務(wù)人不能履行債務(wù)時(shí)，由保證人承擔(dān)保證責(zé)任的；連帶責(zé)任保證：當(dāng)事人在保證合同中約定保證人與債務(wù)人對(duì)債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任。）

? 抵押：指按《擔(dān)保法》規(guī)定的抵押方式以借款人或第三人的財(cái)產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款

? 質(zhì)押：指按《擔(dān)保法》規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三人的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利憑證作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。

對(duì)保證人的要求

? 具備保證主體資格

? 保證人具備代償能力，我行原則上杜絕異地保證人擔(dān)保（為保全現(xiàn)有信貸資產(chǎn)，減少風(fēng)險(xiǎn)，可不受此限制），保證人的擔(dān)保額以其凈資產(chǎn)減去其已為他人擔(dān)保額后的余額合理確定，對(duì)中小型私營(yíng)有限責(zé)任公司發(fā)放的應(yīng)根據(jù)具體情況追加法定代表人、股東為保證人

對(duì)抵（質(zhì)）押物的要求

? 權(quán)屬清晰無爭(zhēng)議

? 為法律、法規(guī)允許抵質(zhì)（押）的財(cái)產(chǎn) ? 評(píng)估價(jià)值合理 ? 市場(chǎng)變現(xiàn)能力較強(qiáng)

? 以土地使用權(quán)和房產(chǎn)抵押的，須同時(shí)辦理抵押登記，抵押率原則上不超過50%；以機(jī)器設(shè)備等抵押的，抵押率原則上不超過30%；以存單和有價(jià)證券質(zhì)押的，質(zhì)押率原則上不超過80%，在確保貸款本息安全回收的情況下，抵押率可提高到存單面額的90％，但最高不得超過90%。

實(shí)務(wù)操作

? 貸款操作流程 ? 貸前調(diào)查

? 貸后檢查 ? 封閉貸款的管理

貸款操作流程

? 借款申請(qǐng) ? 貸前調(diào)查 ? 貸款的審查 ? 貸款的審批 ? 簽訂借款合同 ? 風(fēng)險(xiǎn)審核 ? 貸款發(fā)放 ? 貸后檢查 ? 貸款收回

貸前調(diào)查

? 信貸人員在接到借款人申請(qǐng)后，應(yīng)及時(shí)深入企業(yè)實(shí)地調(diào)查，收集企業(yè)相關(guān)材料，并對(duì)材料的全面性、真實(shí)性、有效性進(jìn)行審核：即審核相關(guān)資料的印章、日期、簽字等要素是否齊全，核對(duì)復(fù)印件與原件是否相符，并在經(jīng)審核與原件相符的復(fù)印件上簽明“該復(fù)印件與原件一致”字樣及調(diào)查人姓名、日期，并加蓋借款申請(qǐng)人公章（或簽字）；對(duì)借款人是否符合本行貸款條件進(jìn)行初步審核。

? 調(diào)查借款人提供的基本情況，包括企業(yè)性質(zhì)、地理位臵、歷史沿革、資本構(gòu)成、職工人數(shù)、主要經(jīng)營(yíng)范圍、對(duì)外投資、法定代表人及其領(lǐng)導(dǎo)能力、資本信用狀況、開戶和存款情況，以及關(guān)聯(lián)企業(yè)說明等內(nèi)容是否真實(shí)

? 調(diào)查借款人真實(shí)、具體的借款用途，是否有本地貸款異地使用或借戶貸款、套取貸款的可能

? 調(diào)查借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況。借款人所生產(chǎn)的產(chǎn)品或所經(jīng)營(yíng)的商品是否超出其營(yíng)業(yè)執(zhí)照限定的經(jīng)營(yíng)范圍、價(jià)格是否合理、產(chǎn)品是否有市場(chǎng)及市場(chǎng)占有率；相關(guān)合同是否合法有效；合同相對(duì)人是否確實(shí)存在、是否為借款人的長(zhǎng)期客戶

? 調(diào)查借款人當(dāng)期的財(cái)務(wù)狀況，要做到賬表核對(duì)、賬賬核對(duì)、賬單核對(duì)、帳實(shí)核對(duì)。調(diào)查借款人往期的財(cái)務(wù)狀況，要根據(jù)賬戶承接關(guān)系、調(diào)整事項(xiàng)和經(jīng)審計(jì)過的財(cái)務(wù)報(bào)表進(jìn)行審核

? 調(diào)查借款人提供的能說明借款具體用途的有關(guān)文件和證明，如：購(gòu)銷合同或協(xié)議、建設(shè)工程施工合同、加工承攬合同或協(xié)議、產(chǎn)品代理協(xié)議等是否真實(shí)、合法，判斷借款用途是否真實(shí)

? 調(diào)查借款人是否有影響其還款能力的近期重大事件

? 核保：

根據(jù)保證人提供的財(cái)務(wù)報(bào)表及說明、貸款卡資料等調(diào)查其資產(chǎn)規(guī)模與分布、開戶情況、資金周轉(zhuǎn)情況、負(fù)債和或有負(fù)債情況，測(cè)算其資產(chǎn)負(fù)債率是否超過警戒線，具體方法參照對(duì)借款人的調(diào)查與分析；了解其信譽(yù)狀況，對(duì)其擔(dān)保期間的債務(wù)壓力做出分析，判斷其是否具有擔(dān)保能力；調(diào)查保證人與借款人的關(guān)系，摸清保證人的真實(shí)擔(dān)保意愿和動(dòng)機(jī)

對(duì)抵（質(zhì)）押物的所有權(quán)、質(zhì)押物權(quán)屬等做真實(shí)性調(diào)查。包括：真實(shí)的所有權(quán)權(quán)屬；是否有漏交的確權(quán)費(fèi)用；是否存在財(cái)產(chǎn)共有人；財(cái)產(chǎn)共有人是否同意抵（質(zhì)）押并出具了同意抵（質(zhì)）押的證明；到有關(guān)部門調(diào)查抵（質(zhì)）押物是否已抵（質(zhì)）押；調(diào)查抵（質(zhì)）押物是否參加過保險(xiǎn)；現(xiàn)場(chǎng)查看抵（質(zhì)）押物的存在狀態(tài)并做好記錄；調(diào)查抵（質(zhì)）押物的評(píng)估價(jià)值是否合理，按本行規(guī)定的抵（質(zhì)）押率要求是否足值，抵押率是否超過警戒線；分析抵（質(zhì)）押物、質(zhì)押權(quán)利的變現(xiàn)能力，本行實(shí)現(xiàn)其權(quán)利的可能性并測(cè)算實(shí)現(xiàn)其權(quán)利的費(fèi)用

? 貸款風(fēng)險(xiǎn)分析

在完成對(duì)借款人調(diào)查和核保的基礎(chǔ)上，結(jié)合對(duì)借款人還款意愿的認(rèn)定，對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)做出分析預(yù)測(cè)。第一、分析企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中可能發(fā)生的不確定因素對(duì)貸款的影響程度，借款人籌資能力對(duì)貸款的依賴程度，借款人的還款意愿等，通過對(duì)企業(yè)資金歸行率審查確定本行對(duì)其資金的可控程度；第二、對(duì)擔(dān)保人擔(dān)保期間的債務(wù)壓力做出分析判斷；對(duì)抵（質(zhì)）押物的變現(xiàn)能力和本行實(shí)現(xiàn)其權(quán)利的可能性及費(fèi)用進(jìn)行評(píng)判

? 通過上述調(diào)查及分析，提出貸與不貸、貸多貸少及期限長(zhǎng)短等初步意見，形成書面調(diào)查報(bào)告。

貸后檢查

貸后檢查，包括對(duì)貸款直接用途的跟蹤檢查、貸款本息的收回和對(duì)影響貸款安全因素的檢查

貸后檢查包括貸后跟蹤檢查、日常檢查和定期檢查

貸后檢查后要及時(shí)形成紀(jì)錄，針對(duì)存在的問題和對(duì)貸款有影響的潛在風(fēng)險(xiǎn)因素提出解決或防范建議，問題嚴(yán)重的須形成專項(xiàng)報(bào)告，由主管負(fù)責(zé)人形成進(jìn)一步處理意見，逐級(jí)上報(bào)審批。并逐級(jí)返回檢查崗依最終處理意見執(zhí)行

貸后跟蹤檢查

? 貸款發(fā)放后７日內(nèi)，檢查崗對(duì)貸款的直接用途和資金流向進(jìn)行綜合檢查，監(jiān)控借款用途，填制貸款跟蹤檢查表并做相應(yīng)說明，防止借款人通過各種方式套取貸款，改變借款用途或抽逃資金等。對(duì)未按合同規(guī)定用途使用貸款的按違約處理，提出信貸制裁措施報(bào)主管負(fù)責(zé)人；按合同規(guī)定使用貸款的，將貸款跟蹤檢查表（視同檢查報(bào)告）報(bào)主管負(fù)責(zé)人簽字后存檔。

? 根據(jù)貸款時(shí)限要求，于計(jì)息日前催收貸款利息。

日常檢查

? 企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理是否存在漏洞，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)是否正常

? 企業(yè)銷售量有無增減及原因、貨款回籠是否正常，財(cái)務(wù)狀況是否良好 ? 有無影響貸款歸還的重大不利因素出現(xiàn)、有無新的投資 ? 與銀行的往來、貸款的歸還情況、信用情況如何 ? 保證情況有無變化

定期檢查

? 定期檢查的時(shí)間間隔期

按五級(jí)分類劃分的貸款風(fēng)險(xiǎn)度確定不同的貸款監(jiān)管等級(jí)，制定貸后跟蹤檢查計(jì)劃。檢查時(shí)間間隔每季度至少一次；封閉運(yùn)行和重點(diǎn)監(jiān)測(cè)的貸款實(shí)行全程監(jiān)控，直至貸款本息收回

? 檢查的主要內(nèi)容

1、企業(yè)主要財(cái)務(wù)指標(biāo)及資本積累變化情況；

2、企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況，包括經(jīng)營(yíng)主體、主營(yíng)業(yè)務(wù)有無變化，產(chǎn)品質(zhì)量、產(chǎn)供銷及市場(chǎng)變化情況；

3、實(shí)際盈利能力與預(yù)測(cè)的差距及原因、資金回籠情況以及由此導(dǎo)致的企業(yè)支付能力變化；

4、債權(quán)債務(wù)結(jié)構(gòu)、金額的變化情況，包括對(duì)外擔(dān)保、投資等；

5、企業(yè)在本行的存款情況，即企業(yè)可控資金歸行率；

6、必要的具有法律效力的文書復(fù)印件的收集。

封閉貸款的管理

? 封閉貸款的定義

封閉貸款是指借款人的產(chǎn)品有市場(chǎng)、項(xiàng)目前景被看好，通過封閉監(jiān)管能夠有效控制風(fēng)險(xiǎn)的貸款 ? 封閉貸款的意義

通過封閉管理防止借款人以各種形式抽逃和挪用貸款資金，確保資金按約定用途使用和收回，保證貸款按期償還。封閉貸款實(shí)行財(cái)務(wù)托管，拓展本行中間業(yè)務(wù)。

? 房地產(chǎn)開發(fā)類封閉貸款管理的注意事項(xiàng)

1、房地產(chǎn)開發(fā)類封閉貸款仍屬于商業(yè)性貸款，在扶植企業(yè)發(fā)展的同時(shí)，爭(zhēng)取本行利益最大化，貸款程序仍應(yīng)遵循本行制定的《貸款管理實(shí)施細(xì)則及操作規(guī)程》。

2、調(diào)查崗的調(diào)查報(bào)告應(yīng)包含詳細(xì)、可行的封閉管理措施；

3、貸款發(fā)放前，主管信貸員應(yīng)搜集全申請(qǐng)人對(duì)外發(fā)生效力的全部印鑒、財(cái)物單據(jù)、封閉實(shí)物及合同樣本，簽訂封閉管理協(xié)議和委托財(cái)務(wù)顧問服務(wù)協(xié)議。

4、印鑒管理實(shí)行涉及業(yè)務(wù)和資金往來的企業(yè)公章、財(cái)務(wù)專用章、合同專用章、法人名章、銷售專用章等銀企共管并建立印鑒使用登記制度，在使用時(shí)需由主管信貸員、企業(yè)人員共同簽字證明，防止出現(xiàn)單方違反合同使用印鑒的情況。

5、支行（營(yíng)業(yè)部）綜合崗負(fù)責(zé)印鑒的保管和出入庫(kù)登記。每一封閉貸款戶印鑒必須分別裝箱封存，由企業(yè)人員（需經(jīng)企業(yè)授權(quán)）掌握鑰匙，每次使用由綜合崗監(jiān)督，用畢繼續(xù)封存，以避免企業(yè)擔(dān)心或誣陷本行人員私自使用。

6、房地產(chǎn)項(xiàng)目達(dá)到辦理在建工程抵押條件時(shí)，要及時(shí)辦理在建工程抵押登記。

? 房地產(chǎn)開發(fā)類封閉貸款封閉管理的實(shí)施

1、開發(fā)建設(shè)期

（1）貸款項(xiàng)目得到批準(zhǔn)后，主管信貸員首先應(yīng)與借款申請(qǐng)人就貸款項(xiàng)目實(shí)施封閉管理、后期匹配的個(gè)人住房貸款合作、分期還款計(jì)劃（在與借款人協(xié)商安排分期還款計(jì)劃時(shí)，必須以每一個(gè)具體項(xiàng)目資金構(gòu)成情況以及預(yù)售情況為前提，經(jīng)科學(xué)、合理測(cè)算后確定安排分期還款起始時(shí)間、分期還款金額、分期還款次數(shù)）等相關(guān)事宜進(jìn)行最終的商定，并簽訂相關(guān)協(xié)議。

（2）開立指定封閉存款賬戶和保證金賬戶

開發(fā)商在支行（營(yíng)業(yè)部）開立項(xiàng)目資金封閉管理的指定存款賬戶和保證金賬戶，用于資金封閉管理和還貸資金積累。

（3）控制資金支付

主管信貸員應(yīng)根據(jù)貸款用途嚴(yán)格控制貸款使用，主管信貸員必須每周出現(xiàn)場(chǎng)一次，檢查工程形象進(jìn)度，核實(shí)資金使用情況。

（4）在貸款發(fā)放后，貸后跟蹤檢查實(shí)行時(shí)時(shí)監(jiān)控的手段。主管信貸人員負(fù)責(zé)建立并逐筆登記資金收付簡(jiǎn)易明細(xì)賬，借款人印鑒和交由本行控制的物品應(yīng)由主管信貸人員以外的經(jīng)辦支行（營(yíng)業(yè)部）其他人員保管，并建立和逐筆登記印鑒使用登記簿、實(shí)物收付簡(jiǎn)易明細(xì)賬。

2、銷售（預(yù)售）還款期

（1）歸集項(xiàng)目租售資金

開發(fā)項(xiàng)目進(jìn)入預(yù)售階段，主管信貸員應(yīng)加強(qiáng)對(duì)項(xiàng)目的跟蹤檢查，察看銷售現(xiàn)場(chǎng)，查驗(yàn)實(shí)際銷售進(jìn)度（含面積、套數(shù)、銷售率）與開發(fā)商提供的銷售進(jìn)度報(bào)表是否相符和存入專戶的銷售收入與實(shí)際銷售收入是否相符，如有不符的，應(yīng)及時(shí)采取補(bǔ)救措施。

（2）分期償還貸款

項(xiàng)目銷售（預(yù)售）收入在保證項(xiàng)目建設(shè)正常需要的條件下，銷售（預(yù)售）資金應(yīng)優(yōu)先用于償還本行房地產(chǎn)開發(fā)貸款。

在借款合同期限屆滿之前，項(xiàng)目銷售資金應(yīng)根據(jù)還貸比率（還貸比率＝貸款金額÷項(xiàng)目開發(fā)成本×實(shí)現(xiàn)的銷售收入）劃入保證金賬戶，分期歸還本行貸款本息。超過還貸比率的銷售收入中借款人可使用資金（借款人可使用資金＝自籌資金÷項(xiàng)目開發(fā)成本×實(shí)現(xiàn)的銷售收入）其可自行支配，其余資金用于支付本開發(fā)項(xiàng)目計(jì)劃內(nèi)用款。如無需求，可全部用于歸還本行貸款。在借款合同期限屆滿之后，貸款行直接扣收其封閉賬戶和保證金賬戶中全部資金，實(shí)現(xiàn)的項(xiàng)目銷售資金全部用于償還本行貸款。

（3）房地產(chǎn)開發(fā)類封閉貸款以個(gè)人住房貸款實(shí)施配套。

開發(fā)項(xiàng)目的個(gè)人住房貸款應(yīng)交由本行獨(dú)家辦理（需在按揭協(xié)議中載明），經(jīng)辦支行（營(yíng)業(yè)部）要及時(shí)做好樓盤按揭的上報(bào)審批工作，在達(dá)到條件后，立即跟進(jìn)個(gè)人住房貸款，以封閉銷售收入

金融法規(guī)

? 貸款業(yè)務(wù)相關(guān)的主要法規(guī)

? 房地產(chǎn)貸款相關(guān)規(guī)定

貸款業(yè)務(wù)相關(guān)的主要法規(guī)

與貸款業(yè)務(wù)相關(guān)的金融法規(guī)主要有商業(yè)銀行法、貸款通則、擔(dān)保法及司法解釋、民法通則、公司法、票據(jù)法等法律及人民銀行、銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的規(guī)章制度。這些法律法規(guī)中信貸人員應(yīng)重點(diǎn)學(xué)習(xí)貸款通則、擔(dān)保法及司法解釋，在實(shí)際工作中，要把信貸的專業(yè)知識(shí)及法律知識(shí)有機(jī)結(jié)合起來。遵紀(jì)守法，按章操作，按程序放款，依法管理貸款，從而提高信貸資產(chǎn)的業(yè)務(wù)質(zhì)量，有效降低信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。下面主要介紹一下?lián)７?/p>

保

證

? 保證人的資格

具有代為清償債務(wù)能力的法人、其他經(jīng)濟(jì)組織或者公民，可以作為保證人。國(guó)家機(jī)關(guān)、學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體、企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)（有法人書面授權(quán)的除外）、職能部門不得為保證人

? 保證人的條件

保證人必須符合以下兩個(gè)基本條件：

（1）保證人應(yīng)具有獨(dú)立的民事行為能力，年滿18歲以上或已滿16歲以自已勞動(dòng)收入為要生活來原且心智正常的社會(huì)自然人；

(2)保證人必須具有足夠的代為清償債務(wù)的能力。

? 保證方式

（1）一般保證：指當(dāng)事人在保證合同中約定，債務(wù)人不能履行債務(wù)時(shí)，由保證人承擔(dān)保證責(zé)任；

(2)連帶責(zé)任保證：是指當(dāng)事人在保證合同中約定，保證人與債務(wù)人對(duì)債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任。

? 保證期間

保證的期限應(yīng)在保證合同中由雙方當(dāng)事人約定，未約定的為在主債務(wù)合同履行期屆滿之日起6個(gè)月，一般保證的債權(quán)人未在此期間將被保證人起訴或申請(qǐng)仲裁，連帶責(zé)任保證未在此期間內(nèi)向保證人主張債權(quán)，則保證人可免除責(zé)任。

? 保證責(zé)任的免除

1、主合同當(dāng)事人互相串通，騙取保證人提供保證的；

2、主合同債權(quán)人采取欺詐、脅迫等手段，使保證人在違背真實(shí)意思下提供保證的。

抵 押

? 抵押的概念

抵押是指?jìng)鶆?wù)人或第三人不轉(zhuǎn)移對(duì)財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)依法以該財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣、變賣該財(cái)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償。

? 抵押的種類

我國(guó)擔(dān)保法將抵押分為單個(gè)抵押和最高額抵押。單個(gè)抵押是指以抵押物對(duì)某一個(gè)具體的債權(quán)做出擔(dān)保。最高抵押是指抵押人與抵押權(quán)人協(xié)議，在最高債權(quán)額度內(nèi)，以抵押物對(duì)一定期間內(nèi)連續(xù)發(fā)生債權(quán)作擔(dān)保。

? 可以抵押財(cái)產(chǎn)

1、抵押人所有的房屋和其他地上定著物；

2、抵押人所有的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn)；

3、抵押人依法有權(quán)處分的國(guó)有的土地使用權(quán)、房屋和其他地上定著物；

4、抵押人依法有權(quán)處分的國(guó)有機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn)；

5、抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權(quán)；

6、依法可以抵押的其他財(cái)產(chǎn)。

? 抵押特別規(guī)定

1、依法取得的國(guó)有土地上的房屋抵押的，該房屋占用范圍內(nèi)的國(guó)有土地使用權(quán)同時(shí)抵押。

2、以出讓方式取得的國(guó)有土地使用權(quán)抵押的，應(yīng)當(dāng)將抵押時(shí)該國(guó)有土地上的房屋同進(jìn)抵押。

3、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的土地使用權(quán)不得單獨(dú)抵押。以鄉(xiāng)鎮(zhèn)村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，其占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)同時(shí)抵押。

? 不得抵押財(cái)產(chǎn)

1、土地所有權(quán)；

2、耕地、宅其地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)；（但上述能夠抵押的項(xiàng)目除外）

3、學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會(huì)公益設(shè)施；

4、所有權(quán)使用權(quán)不明或者有爭(zhēng)議的財(cái)產(chǎn)；

5、依法被查封、扣押、監(jiān)管的財(cái)產(chǎn)；

6、依法不得抵押的其他財(cái)產(chǎn)。

抵押登記

抵押合同登記生效，辦理登記的部門如下：

1、以無地上定著物的土地使用權(quán)抵押的，為核發(fā)土地使用權(quán)證書的土地管理部門；

2、以城市房地產(chǎn)或者鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，為縣級(jí)以上地方人民政府規(guī)定的房產(chǎn)管理部門，3、以林木抵押的，為縣級(jí)以上林木主管部門；

4、以航空器、船舶、車輛抵押的，為運(yùn)輸工具的登記部門；

5、以企業(yè)的設(shè)備和其他動(dòng)產(chǎn)抵押的，為財(cái)產(chǎn)所地的工商行政管理部門

6、當(dāng)事人以其他財(cái)產(chǎn)抵押的，登記部門為當(dāng)?shù)氐墓C部門，未辦理抵押不提對(duì)抗第三人。?

? 抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)

債務(wù)履行期屆滿抵押權(quán)人未受清償?shù)模梢耘c換押人協(xié)議以抵押物折價(jià)或者以拍賣、變賣該抵押物所提的價(jià)款受償；協(xié)議不成的，抵押權(quán)人可以向人民法院提起訴訟。

質(zhì)

押

? 動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押是指?jìng)鶆?wù)人或第三人將其所擁有所有權(quán)或雖無所有權(quán)但依法取得了處分權(quán)的動(dòng)產(chǎn)移交債權(quán)人占有，該動(dòng)產(chǎn)作為債權(quán)人擔(dān)保的質(zhì)押。

? 權(quán)利質(zhì)押是指?jìng)鶆?wù)人或第三人將其所有或合法占有的權(quán)利憑證交債權(quán)人占有，以憑證上的財(cái)產(chǎn)權(quán)利作為債權(quán)擔(dān)保的質(zhì)押。

? 可作質(zhì)押的權(quán)利

1、匯票、支票、本票、存款單等單據(jù)；

2、倉(cāng)單、提單、債券和可轉(zhuǎn)讓的股份、股票等有價(jià)證券；

3、可轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)；

4、其他依法可質(zhì)押的其他權(quán)利

? 質(zhì)押與抵押的區(qū)別

1、二者的物不同。抵押的標(biāo)的物是不動(dòng)產(chǎn)與部分動(dòng)產(chǎn)，而質(zhì)押的標(biāo)的物是動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利。

2、二者標(biāo)的占有方式不同。抵押物由抵押人繼續(xù)占有、使用、收益，不轉(zhuǎn)移經(jīng)抵押權(quán)人占有。而在質(zhì)押關(guān)系中，自合同訂立之時(shí)起須將作為質(zhì)物的該動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利及其孳息轉(zhuǎn)移給質(zhì)權(quán)人占有。

3、同一抵押物上可設(shè)立數(shù)個(gè)抵押權(quán)，并依法按一定順序清償債務(wù)；而質(zhì)物上只允許設(shè)立一個(gè)質(zhì)押權(quán)，不存在按順序清償?shù)膯栴}，即一物一質(zhì)。

4、不動(dòng)產(chǎn)抵押，一般要向有關(guān)管理部門辦理抵押登記；動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利質(zhì)押，則一般不需辦理出質(zhì)登記。

? 質(zhì)押合同的生效

質(zhì)押合同一般以質(zhì)物的交付生效的條件，未效付質(zhì)物的，合同雖經(jīng)簽訂，但不產(chǎn)生法律約束力。但權(quán)利質(zhì)押中也有例外情況，須以登記生效。故質(zhì)押合同生效條件有兩種，一是交付生效，一是登記生效。

? 質(zhì)物交付生效

交付生又分為兩種，即單純交付生效和背書生效。以動(dòng)產(chǎn)和不記名的匯票、本票、支票、存款單、倉(cāng)單、提單、債券和股票等有價(jià)證券作質(zhì)物的，質(zhì)押合同以質(zhì)物的單純交付即移交給質(zhì)權(quán)人占有時(shí)生效。以記名即記載權(quán)利人名稱的匯票、支票、本票、倉(cāng)單、提單、債券等作質(zhì)物的，質(zhì)押合同的生效，須以設(shè)背書為條件。所謂背書，是指出質(zhì)人在有價(jià)證券背面或其粘單上記載質(zhì)押事項(xiàng)并簽章，交付給質(zhì)權(quán)人的行為。

? 質(zhì)物登記生效

以記名的存單，依法可以轉(zhuǎn)讓的股份、股票、知識(shí)產(chǎn)權(quán)作質(zhì)物的質(zhì)押合同的，以登記生效。

以記名存單出質(zhì)，須在存款銀行辦理質(zhì)押登記手續(xù)，通常說的“對(duì)保、核押”，質(zhì)押合同以登記生效。

以股票出質(zhì)的，應(yīng)在證券登記機(jī)構(gòu)辦理登記，質(zhì)押合同以登記生效；

以商標(biāo)權(quán)中的財(cái)產(chǎn)出質(zhì)的，須在專利主管部門辦理登記；

以專利權(quán)中的財(cái)產(chǎn)出質(zhì)的，須在專利主管部門辦理登記；以著作權(quán)出質(zhì)的，須在版權(quán)主管部門辦理登記。

? 質(zhì)權(quán)的實(shí)現(xiàn)

質(zhì)押期滿、債務(wù)人履行了債務(wù)，或出質(zhì)人提前清償了擔(dān)保之債，質(zhì)權(quán)人應(yīng)將質(zhì)物返還。質(zhì)權(quán)與其擔(dān)保的債權(quán)同生同滅。債務(wù)履行期屆滿，質(zhì)權(quán)人未受清償?shù)模梢耘c出質(zhì)人協(xié)議以質(zhì)物折價(jià)抵充債權(quán)或者依法拍賣、變賣質(zhì)物而優(yōu)先受償。

房地產(chǎn)貸款相關(guān)規(guī)定

? 人民銀行121文件的主要內(nèi)容

1、房地產(chǎn)企業(yè)貸款的對(duì)象為具備開發(fā)資質(zhì)、信用等級(jí)較高、沒有拖欠工程款的房地產(chǎn)企業(yè)。

2、貸款應(yīng)重點(diǎn)支持符合中低收入階層購(gòu)買力的住宅項(xiàng)目，限制高檔住宅、別墅項(xiàng)目的貸款。

3、對(duì)未取得土地使用權(quán)證書、建設(shè)用地規(guī)劃許可證。建設(shè)工程規(guī)劃許可證和施工許可證的項(xiàng)目，不得發(fā)放任何形式的貸款。

4、商業(yè)銀行對(duì)房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)申請(qǐng)的貸款，只能通過房地產(chǎn)開發(fā)貸款科目發(fā)放，嚴(yán)禁以房地產(chǎn)開發(fā)流動(dòng)資金貸款及其他形式貸款科目發(fā)放。對(duì)房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)已發(fā)放的非房地產(chǎn)開發(fā)貸款，各商業(yè)銀行按照只收不放的原則執(zhí)行。

5、房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)申請(qǐng)銀行貸款，其自有資金（指所有者權(quán)益）應(yīng)不低于開發(fā)項(xiàng)目總投資的30%。

6、商業(yè)銀行發(fā)放的房地產(chǎn)貸款，只能用于本地區(qū)的房地產(chǎn)項(xiàng)目，嚴(yán)禁跨地區(qū)使用。

7、規(guī)范對(duì)政府土地儲(chǔ)備中心貸款的管理，要求要審慎地發(fā)放貸款，且明確其貸款應(yīng)為抵押貸款，貸款的額度不得超過所收購(gòu)?fù)恋氐脑u(píng)估值的70%，貸款的期限不得超過2年。

8、商業(yè)銀行要嚴(yán)格防止建筑施工企業(yè)使用銀行貸款墊資房地產(chǎn)開發(fā)項(xiàng)目。承建房地產(chǎn)建設(shè)項(xiàng)目的建筑施工企業(yè)只能將獲得的流動(dòng)資金貸款用于購(gòu)買施工所必需的設(shè)備（如塔吊、挖土機(jī)、推土機(jī)等）。

? 5月29日，國(guó)家九部委制定的《關(guān)于調(diào)整住房供應(yīng)結(jié)構(gòu)穩(wěn)定住房?jī)r(jià)格的意見》關(guān)于房地產(chǎn)貸款的新規(guī)定

1、從２００６年６月１日起，個(gè)人住房按揭貸款首付款比例不得低于３０％。考慮到中低收入群眾的住房需求，對(duì)購(gòu)買自住住房且套型建筑面積９０平方米以下的仍執(zhí)行首付款比例２０％的規(guī)定。

2、對(duì)項(xiàng)目資本金比例達(dá)不到３５％等貸款條件的房地產(chǎn)企業(yè)，商業(yè)銀行不得發(fā)放貸款。對(duì)閑臵土地和空臵商品房較多的開發(fā)企業(yè)，商業(yè)銀行要按照審慎經(jīng)營(yíng)原則，從嚴(yán)控制展期貸款或任何形式的滾動(dòng)授信。

3、對(duì)空臵３年以上的商品房，商業(yè)銀行不得接受其作為貸款的抵押物。

第三篇：信貸員心得體會(huì)

篇一：銀行信貸人員心得體會(huì)

2011工作會(huì)議講話心得體會(huì)

2011年1月，我行舉行了2011年工作會(huì)議，董事長(zhǎng)、行長(zhǎng)分別作重要講話。會(huì)后我認(rèn)真學(xué)習(xí)了行領(lǐng)導(dǎo)的講話，受益匪淺。這次會(huì)議對(duì)我行2010年的工作作了總結(jié)，并對(duì)我行2011年指明了發(fā)展方向。

一、回顧總結(jié)了2010年的工作

2010年，全行以“強(qiáng)化內(nèi)控、突出特色、科學(xué)發(fā)展、提升品質(zhì)”十六字方針為指導(dǎo)思想，全行上下團(tuán)結(jié)一心，奮力拼搏圓滿完成和超額完成了年初制定的各項(xiàng)工作任務(wù)，取得了驕人的業(yè)績(jī)。

今年的5月18日，我有幸參加了微貸專家的為期兩周的微貸業(yè)務(wù)知識(shí)的培訓(xùn)，傳授了我嶄新的信貸分析理念，對(duì)我今后的工作有很大的指導(dǎo)作用。

近半年，我共參加小企業(yè)盡職調(diào)查51筆，包含了商貿(mào)企業(yè)、生產(chǎn)企業(yè)、進(jìn)出口企業(yè)，對(duì)各個(gè)類型的企業(yè)有了深刻的了認(rèn)識(shí)，提高了自己的調(diào)查和分析能力。拓寬了自己的信貸知識(shí)，提高了自己風(fēng)險(xiǎn)把控能力。

二、2011年的工作部署

（一）2011年我行整體工作總的指導(dǎo)思想是：轉(zhuǎn)型升級(jí)、堅(jiān)守特色、提升服務(wù)、打造品牌。轉(zhuǎn)型升級(jí)，即加快轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)發(fā)展方式，實(shí)現(xiàn)從規(guī)模速度型向質(zhì)量效益型轉(zhuǎn)變，從信貸

經(jīng)營(yíng)型向綜合經(jīng)營(yíng)型轉(zhuǎn)變的“兩大轉(zhuǎn)變”，助推我行監(jiān)管評(píng)級(jí)晉升二類行；堅(jiān)守特色，即繼續(xù)突出品牌特色和產(chǎn)品特色，發(fā)揮機(jī)制優(yōu)勢(shì)，實(shí)施差異戰(zhàn)略，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)能力，實(shí)現(xiàn)又好又快發(fā)展；提升服務(wù)，即推進(jìn)“三服務(wù)”活動(dòng)向縱深發(fā)展，以客戶為中心，堅(jiān)持“服務(wù)多走一步，感動(dòng)每一位客戶”的服務(wù)理念，著力提升我行的服務(wù)水平；打造品牌，即以打造“百年老店”為標(biāo)準(zhǔn)，全力以赴塑造我行的品牌形象。

（二）貸款的資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)控制工作

一是從授信發(fā)起時(shí)，就要把好關(guān)，必須選擇成長(zhǎng)型的企業(yè)，必須選擇人品好的法人，按照人品、產(chǎn)品、抵押品的順序進(jìn)行貸前審查；二是從今年起實(shí)行貸款規(guī)模管理，我行的發(fā)展必須是有質(zhì)量的發(fā)展，今后在貸款規(guī)模管理上，將適當(dāng)向新成立的機(jī)構(gòu)傾斜；三是嚴(yán)格落實(shí)貸款新規(guī)。貸款新規(guī)的核心是“實(shí)貸實(shí)付”，即實(shí)行支付管理，要求銀行在真實(shí)的貿(mào)易背景下，將貸款直接支付給交易對(duì)手；四是優(yōu)化信貸流程。貸款流程一定要做到精細(xì)化和專業(yè)化，在防控風(fēng)險(xiǎn)的前提下，做到“高效、方便、靈活、快捷”，打造我們的品牌；五是要注意培養(yǎng)我們的信貸員，著力打造一支專業(yè)化的信貸隊(duì)伍。

篇二：基層信貸員信貸工作心得體會(huì)

基層信貸員信貸工作心得體會(huì) 當(dāng)前，我社區(qū)聯(lián)社正面臨組建農(nóng)村商業(yè)銀行的艱巨任務(wù)，提高信貸質(zhì)量是當(dāng)前和今后一個(gè)時(shí)期的重要工作，如果我們每名基層信貸員在收貸收息時(shí)，能夠開動(dòng)腦筋，多運(yùn)用一些技巧和智慧，多講究一些信用和服務(wù)，將對(duì)我們的收息收貸質(zhì)量起到積極的促進(jìn)作用。作為信用社的一名信貸員，平常面對(duì)著各行各業(yè)的貸戶，所管理貸款情況也很復(fù)雜，在清收到（逾）期貸款過程中，所采用的方式合適與否，不僅體現(xiàn)著信貸人員的素質(zhì)，而且直接反映著農(nóng)村信用社的整體形象和信貸管理水平。下面是我從事信貸工作中的一點(diǎn)心得：上門追收要看時(shí)間作為一名信貸員，面對(duì)的貸款客戶涉及到社會(huì)的各行各業(yè)，其中有一部分是工商戶，也就是做生意的人。可能是受心理期望值的影響，他們上午正憋著一股子勁兒賺錢，認(rèn)為這時(shí)有人來要賬就是在向外“拔氣門芯”，他們對(duì)這個(gè)時(shí)間打來的要賬電話往往比較反感，對(duì)這個(gè)時(shí)間的上門要賬人更是態(tài)度冷淡。催收貸款要看對(duì)象有的貸戶依仗著手里有錢，對(duì)到期貸款拒不歸還，尤其是由前任信貸員所放、現(xiàn)任信貸員管理的貸款，更是如此。對(duì)這些貸戶，起訴收回的可能性不大，往往是勝訴但貸款不好收回。針對(duì)這些貸戶，信貸員要?jiǎng)又郧椋瑫灾岳恚c其溝通，用?? 篇三：《信貸員心得體會(huì)》正文開始

《信貸員心得體會(huì)》正文開始

一年來，本人認(rèn)真貫徹國(guó)務(wù)院金融改革的方針、政策，學(xué)習(xí)江總書記”七一”重要講話精神和六中全會(huì)精神，以”三個(gè)代表”重要思想為指導(dǎo)，緊緊圍繞農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，堅(jiān)持為”三農(nóng)”服務(wù)的宗旨，根據(jù)人行和上級(jí)聯(lián)社下達(dá)的任務(wù)指標(biāo)，帶領(lǐng)員工開展各項(xiàng)工作，范文之心得體會(huì):信貸員心得體會(huì)。

一、本人能夠認(rèn)真學(xué)習(xí)有關(guān)金融法律、法規(guī)、學(xué)習(xí)有關(guān)信用社業(yè)務(wù)規(guī)章和業(yè)務(wù)知識(shí)，提高自身的業(yè)務(wù)素質(zhì)，加強(qiáng)自身廉潔自律教育，忠于職守，依法辦事。同時(shí)定期組織員工學(xué)習(xí)上級(jí)有關(guān)文件精神，加強(qiáng)員工業(yè)務(wù)習(xí)，加強(qiáng)員工廉潔自律教育，法律教育和安全意識(shí)教育，使本社各項(xiàng)工作遵章依法運(yùn)行

二、努力健全和完善規(guī)章制度并狠抓落實(shí)、不僅按照上級(jí)規(guī)定的執(zhí)行，同時(shí)又能根據(jù)本社的實(shí)際制定相應(yīng)的工作準(zhǔn)則和業(yè)務(wù)考核辦法，做到工作有制約，又有相互促進(jìn)，達(dá)到各項(xiàng)工作順利開展又取得一定的效益

三、工作方面：⒈根據(jù)本社區(qū)域的經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，及時(shí)抓好存款組織工作，做到全員有任務(wù)，全員齊抓吸儲(chǔ)存款今年前三個(gè)季度，存款年增數(shù)穩(wěn)居全區(qū)第一。⒉及時(shí)抓好”清非”化險(xiǎn)和收息工作。年初做好”清非”總布署、總動(dòng)員，根據(jù)季節(jié)性收入情況及時(shí)落實(shí)清收工作，并于對(duì)蝦收入旺季組織了”百日清非”大行動(dòng)，不良貸款得到了有效控制，效益得到了明顯提高。

四、效益業(yè)績(jī)方面：年底存款余額萬元，凈增額萬元，完成計(jì)劃的％，各項(xiàng)貸款余額萬元，增加萬元，存貸％，控制在合理比例之內(nèi)；不良貸款余額萬元，下降萬元，占比％，下降個(gè)百分點(diǎn)；利潤(rùn)帳面數(shù)為萬元，(實(shí)際數(shù)為萬元)完成計(jì)劃的％。

五、不足方面：本人業(yè)務(wù)水平、管理能力不高，業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，不良貸款居高不下，清收速度緩慢，”兩呆”貸款上升，潛在風(fēng)險(xiǎn)加大，有超比例貸款企業(yè)四戶，資本充足率嚴(yán)重不足，賬面萬元的虧損額，辦公條件，防范設(shè)施及員工生活條件、工作環(huán)境沒有改善，心得體會(huì)《信貸員心得體會(huì)》()。

六、改進(jìn)措施：加強(qiáng)自身的業(yè)務(wù)理論學(xué)習(xí)，進(jìn)一步提高業(yè)務(wù)水平和管理能力，加大”清非”力度，尤其是清收”兩呆”貸款，努力扎實(shí)支持”三農(nóng)”貸款，壓縮大額超比例貸款，增收節(jié)支，提高經(jīng)營(yíng)效益，提高資本充足率和貸款抵補(bǔ)率，盡快降低和化解風(fēng)險(xiǎn) 篇四：銀行信貸員心得體會(huì)

我是***支行的信貸員，調(diào)查貸款客戶達(dá)**位，成功放款**筆，發(fā)放貸款達(dá)**萬元，而且所有貸款均屬于正常類貸款。自在信貸路上從零開始的艱辛跋涉。我認(rèn)為有以下幾點(diǎn)體會(huì);面對(duì)信貸員這個(gè)崗位，開始我還真有些膽怯。從1993年參加工作以來，需要三天兩頭跑到客戶家中，實(shí)地了解客戶的基本情況、經(jīng)營(yíng)信息，調(diào)查掌握客戶的貸款用途、還款意愿，分析客戶的還款能力。這些對(duì)于不善與人交流的我來說，實(shí)在是太難了。起初的一個(gè)月里，我總在心里想，把錢放出去還不上怎么辦?有時(shí)打起了退堂鼓，覺得還是繼續(xù)干老本行比較好。

支行領(lǐng)導(dǎo)了解到信貸員們的普遍心態(tài)后，及時(shí)和大家座談，讓大家解放思想，放下包袱，說：“還沒干就不要輕易否定自己，你們一定會(huì)慢慢地喜歡上信貸這個(gè)崗位的。”領(lǐng)導(dǎo)的耐心開導(dǎo)和對(duì)發(fā)展前景的描繪，使大家對(duì)自己的工作漸漸鼓起了勇氣。思想顧慮消除了，整個(gè)隊(duì)伍開始有了活力。我和大家一樣，也受到了很大鼓舞，下定決心從零開始學(xué)起。

通過專業(yè)化的培訓(xùn)和自學(xué)，漸漸地掌握了小額貸款業(yè)務(wù)和操作流程。

通過支行前期的大力宣傳，陸續(xù)有一些有需求的客戶開始上門咨詢，我也迎來了第一位貸款客戶。那天，我懷著復(fù)雜的心情，與另一名同事坐了一個(gè)半小時(shí)的公車來到了xx村。這位客戶是個(gè)農(nóng)戶，有十多年的養(yǎng)殖歷史，對(duì)市場(chǎng)非常了解。在客戶家，我作了自我介紹后，便開始按培訓(xùn)時(shí)要求的調(diào)查順序逐項(xiàng)詢問。由于是第一次與客戶進(jìn)行“營(yíng)銷”交流，加上對(duì)xx行業(yè)了解不夠，心里很緊張，問了不到20分鐘，客戶突然說：“我不貸了，你們走吧，不就是從你們銀行貸點(diǎn)款嘛，跟審犯人似的。”我見狀，趕忙解釋，可這位農(nóng)戶就是不再配合了。無奈，我與同事掃興而歸，第一次營(yíng)銷就此“流產(chǎn)”。

回去的路上，我翻來覆去地回憶剛才的場(chǎng)景，又問同事的感受是什么。經(jīng)過分析，我找到了答案：?jiǎn)栴}不在客戶，完全是自己根本不會(huì)跟客戶交流，不懂對(duì)方的需求和困難所在才造成了尷尬局面。

捫心自問，如果總是這樣不善于與客戶交流溝通，以后誰還敢來找我貸款?不行，必須改，從頭練!從此，每天上班后就和同事們一起上街作宣傳，與小商戶們聊天，練習(xí)介紹貸款業(yè)務(wù);下班后還走親訪友，介紹銀行小額信貸，把他們當(dāng)成練習(xí)對(duì)象。功夫不負(fù)有心人。現(xiàn)在我自認(rèn)為交流技巧有了很大提高。辛勞踏出豐收路

銀行小額貸款如何融入當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)，成了支行信貸工作的重要突破點(diǎn)。我們調(diào)查得知：。

開發(fā)信用村將是支行以后的重點(diǎn)發(fā)展客戶，深入了解掌握農(nóng)戶的經(jīng)營(yíng)情況和規(guī)律，盡快了解行業(yè)，是自己的首要任務(wù)。通過親戚找到幾戶農(nóng)戶，與同事一起實(shí)地去了解情況。時(shí)間一長(zhǎng)，漸漸地習(xí)慣了這種工作。

半年的工作業(yè)績(jī)雖然不理想，但我深感自己的工作離不開領(lǐng)導(dǎo)和信貸部團(tuán)隊(duì)對(duì)我的關(guān)心和支持;同時(shí)，更感激一直默默無聞在背后支持我工作的家人。我要用“舍小家顧大家”的敬業(yè)精神，努力工作爭(zhēng)起做一名合格的**銀行信貸員 篇五：信貸業(yè)務(wù)交流心得體會(huì)

xx學(xué)習(xí)信貸業(yè)務(wù)心得體會(huì)

5月25日，我行一行27人赴xx學(xué)習(xí)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，經(jīng)過與xx行領(lǐng)導(dǎo)、銷售主管、信貸員等多層次的交流，感觸頗深，收獲也較大。主要體會(huì)有以下幾點(diǎn)：

一、管理者的業(yè)務(wù)能力強(qiáng)和工作作風(fēng)硬。通過和對(duì)方銷售主管交流，深深感到其業(yè)務(wù)知識(shí)的扎實(shí)、工作作風(fēng)踏實(shí)、特別敬業(yè)。銷售主管業(yè)務(wù)能力決定著銷售團(tuán)隊(duì)業(yè)務(wù)擴(kuò)張能力。相比之下，我們是重視信貸，但真正學(xué)信貸、懂信貸做的不到位，給信貸員技術(shù)支撐不到位，經(jīng)驗(yàn)指導(dǎo)不到位。如何抓營(yíng)銷、談發(fā)展、控風(fēng)險(xiǎn)。xx行商務(wù)貸款從去年下半年2000萬到目前8640萬的規(guī)模，是跟他們有個(gè)有力的業(yè)務(wù)指導(dǎo)有直接關(guān)系，而我們的業(yè)務(wù)存在各種各樣的問題，一次通過率為零，并且審查審批環(huán)節(jié)存在多次退回的現(xiàn)象，業(yè)務(wù)辦理時(shí)間過長(zhǎng)，嚴(yán)重影響了我行業(yè)務(wù)辦理效率及發(fā)展速度。小額貸款存在同樣的問題，如何判斷客戶的經(jīng)營(yíng)能力還款意愿對(duì)信貸員來說存在同樣的困惑，從我行目前的表面現(xiàn)象來看，是客戶源少，常常出現(xiàn)斷戶現(xiàn)象，但深層次的原因應(yīng)該是判斷客戶不準(zhǔn)，往往做法是沒戶就加大宣傳-客戶來申請(qǐng)-調(diào)查判斷不準(zhǔn)-否決-被否客戶宣傳等形成不良循環(huán)，管理層在這個(gè)環(huán)節(jié)的指導(dǎo)缺失是造成客戶較少的主要原因。另外，管理層的務(wù)實(shí)的工作作風(fēng)給我留下了深刻印象，管理層堅(jiān)持更多的精力放在信貸業(yè)務(wù)上，多研究業(yè)務(wù)，多研究市場(chǎng)，多深入了解業(yè)務(wù)現(xiàn)狀，掌握

一手資料，及時(shí)解決業(yè)務(wù)發(fā)展存在的困難。這一點(diǎn)也是我們亟待改變的。

二、重視信貸隊(duì)伍建設(shè)，強(qiáng)化信貸管理。xx行在行內(nèi)廣泛樹立信貸第一重點(diǎn)業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)地位，抽調(diào)精干力量充實(shí)信貸隊(duì)伍，在人員管理上把住準(zhǔn)入關(guān)，全行上下以干信貸為榮，人人爭(zhēng)干信貸，以信貸為重及“比 學(xué) 趕 幫 超”發(fā)展氛圍特別濃厚，在這種氛圍下及時(shí)推出末位淘汰制、除績(jī)效考核外增加激勵(lì)措施，這樣信貸員自覺學(xué)習(xí)的能力得到加強(qiáng)，業(yè)務(wù)能力自然提高較快，市場(chǎng)開拓主動(dòng)性較高，吃苦精神更一步深化。形成了良好的信貸文化。

三、在業(yè)務(wù)發(fā)展上堅(jiān)持正確的方向和方法。通過和xx行信貸員交談，第一感覺信貸員對(duì)如何發(fā)展業(yè)務(wù)心里特別有數(shù)，他們是真正以客戶為中心來開展工作的，如我行信貸員通常反映的產(chǎn)品手續(xù)繁瑣等，在他們那里讓客戶感覺不到，因?yàn)樗麄兊奶崆肮ぷ髯龅谋容^到位，提前已核實(shí)到客戶的真實(shí)情況及軟信息，到客戶家中的時(shí)侯只需驗(yàn)證一下簽字等，既提高了效率，又和客戶拉近了距離，讓客戶感覺到是信貸員的真誠(chéng)、產(chǎn)品的快捷，這樣口碑宣傳帶動(dòng)了客戶的不斷增加，客戶的熟悉度不斷加深，業(yè)務(wù)規(guī)模才得以擴(kuò)張，管控風(fēng)險(xiǎn)能力得到提升。

有了以上好的發(fā)展環(huán)境、業(yè)務(wù)支撐、正確方向引導(dǎo)，信貸員的思想得到進(jìn)一步解放，業(yè)務(wù)管理水平逐步增強(qiáng)，業(yè)務(wù)發(fā)展才進(jìn)入良性發(fā)展軌道，這是我體會(huì)較深的三個(gè)方面。

根據(jù)我們認(rèn)真學(xué)習(xí)的寶貴經(jīng)驗(yàn)再結(jié)合我行實(shí)際情況，我認(rèn)為要真正改變目前發(fā)展不力的狀況，應(yīng)采取以下措施：

一、管理層必須以身作則，全身心投入到信貸業(yè)務(wù)中去。一是盡快提高自己的業(yè)務(wù)知識(shí)，不僅要重視信貸，更要學(xué)信貸、懂信貸，要學(xué)習(xí)信貸業(yè)務(wù)制度，熟悉監(jiān)管要求，了解信貸技術(shù)，這樣才能知道要如何抓營(yíng)銷、抓發(fā)展；知道風(fēng)險(xiǎn)控制的要點(diǎn)是什么，抓好風(fēng)險(xiǎn)控制，才能避免不良率過高；以自己好學(xué)、專業(yè)的形象影響周圍人員，盡快在行內(nèi)形成討論業(yè)務(wù)、學(xué)習(xí)業(yè)務(wù)的氛圍。二是真正與客戶、市場(chǎng)連在一起，及時(shí)掌握各方信息、行業(yè)知識(shí)、市場(chǎng)趨向才能有力指導(dǎo)信貸員。三是改變拖拉、只說不做、高高在上等不良工作作風(fēng)，凡事帶頭去做，以身作則、腳踏實(shí)地，以吃苦在前的態(tài)度認(rèn)真對(duì)待工作。四是要真心關(guān)心和愛護(hù)信貸員，經(jīng)常關(guān)注他們的思想動(dòng)向，及時(shí)調(diào)整他們的心態(tài)。要保護(hù)信貸員做業(yè)務(wù)的積極性。如不能因?yàn)樾刨J人員沒有完成業(yè)務(wù)發(fā)展任務(wù)或造成了幾筆逾期就橫加指責(zé)，而應(yīng)看到信貸人員為了做好信貸業(yè)務(wù)所付出的艱辛努力，幫助信貸員分析及給予更多的鼓勵(lì)。逾期催收中不能把壓力全都放到信貸員身上，身為管理層一定要率先士卒。

二、積極引導(dǎo)信貸員，營(yíng)造積極向上的氛圍，搞好團(tuán)隊(duì)建設(shè)。縣行已提供了齊全的硬件設(shè)施，提供了良好的辦公環(huán)境，在各方面給了較大支持。支行更應(yīng)該以建好信貸軟環(huán)境當(dāng)成首任，引導(dǎo)信貸員正確認(rèn)識(shí)信貸、正確處理業(yè)務(wù)發(fā)展與控制風(fēng)險(xiǎn)、充分調(diào)動(dòng)信貸員的主觀能動(dòng)性，對(duì)信貸員多關(guān)心，了解他們的需求，讓信貸員真正把支行當(dāng)成自己的家。在業(yè)務(wù)發(fā)展上以大力營(yíng)造“比 學(xué) 趕 幫 超”發(fā)展氛圍為著力點(diǎn)，排除一切不利因素，讓信貸員解放思想合規(guī)發(fā)展。

三、在具體業(yè)務(wù)上，堅(jiān)持分組包片區(qū)域管理加上以客戶為中心的發(fā)展理念。根據(jù)我行的實(shí)際情況，區(qū)域化管理已形成共識(shí)，下步工作就是在各自區(qū)域內(nèi)深耕細(xì)作，挖掘客戶需求，以點(diǎn)帶面成片開發(fā)以擴(kuò)大市場(chǎng)占有率。重視客戶關(guān)系維護(hù)，考慮問題及業(yè)務(wù)處理要讓客戶真切感受到產(chǎn)品優(yōu)、服務(wù)好、品牌硬。管理層深入到每個(gè)信貸員的業(yè)務(wù)，從受理到放款、從細(xì)節(jié)入手，從每筆業(yè)務(wù)入手，逐步改善做業(yè)務(wù)的方式，提高工作效率，真正提高信貸員的溝通技巧及駕馭能力。

通過學(xué)習(xí)交流，找出我們的不足加以改正，他們的經(jīng)驗(yàn)加以取舍，大家團(tuán)結(jié)一心，思想真正統(tǒng)一，保持較好的執(zhí)行力，戰(zhàn)勝困難，我相信我們的業(yè)務(wù)定會(huì)扭轉(zhuǎn)不利局面，業(yè)務(wù)得以健康發(fā)展。

第四篇：銀行信貸員心得體會(huì)

我是***支行的信貸員，調(diào)查貸款客戶達(dá)**位，成功放款**筆，發(fā)放貸款達(dá)**萬元，而且所有貸款均屬于正常類貸款。自在信貸路上從零開始的艱辛跋涉。我認(rèn)為有以下幾點(diǎn)體會(huì);面對(duì)信貸員這個(gè)崗位，開始我還真有些膽怯。從1993年參加工作以來，需要三天兩頭跑到客戶家中，實(shí)地了解客戶的基本情況、經(jīng)營(yíng)信息，調(diào)查掌握客戶的貸款用途、還款意愿，分析客戶的還款能力。這些對(duì)于不善與人交流的我來說，實(shí)在是太難了。起初的一個(gè)月里，我總在心里想，把錢放出去還不上怎么辦?有時(shí)打起了退堂鼓，覺得還是繼續(xù)干老本行比較好。

支行領(lǐng)導(dǎo)了解到信貸員們的普遍心態(tài)后，及時(shí)和大家座談，讓大家解放思想，放下包袱，說：“還沒干就不要輕易否定自己，你們一定會(huì)慢慢地喜歡上信貸這個(gè)崗位的。”領(lǐng)導(dǎo)的耐心開導(dǎo)和對(duì)發(fā)展前景的描繪，使大家對(duì)自己的工作漸漸鼓起了勇氣。思想顧慮消除了，整個(gè)隊(duì)伍開始有了活力。我和大家一樣，也受到了很大鼓舞，下定決心從零開始學(xué)起。

通過專業(yè)化的培訓(xùn)和自學(xué)，漸漸地掌握了小額貸款業(yè)務(wù)和操作流程。

通過支行前期的大力宣傳，陸續(xù)有一些有需求的客戶開始上門咨詢，我也迎來了第一位貸款客戶。那天，我懷著復(fù)雜的心情，與另一名同事坐了一個(gè)半小時(shí)的公車來到了xx村。這位客戶是個(gè)農(nóng)戶，有十多年的養(yǎng)殖歷史，對(duì)市場(chǎng)非常了解。在客戶家，我作了自我介紹后，便開始按培訓(xùn)時(shí)要求的調(diào)查順序逐項(xiàng)詢問。由于是第一次與客戶進(jìn)行“營(yíng)銷”交流，加上對(duì)xx行業(yè)了解不夠，心里很緊張，問了不到20分鐘，客戶突然說：“我不貸了，你們走吧，不就是從你們銀行貸點(diǎn)款嘛，跟審犯人似的。”我見狀，趕忙解釋，可這位農(nóng)戶就是不再配合了。無奈，我與同事掃興而歸，第一次營(yíng)銷就此“流產(chǎn)”。

回去的路上，我翻來覆去地回憶剛才的場(chǎng)景，又問同事的感受是什么。經(jīng)過分析，我找到了答案：?jiǎn)栴}不在客戶，完全是自己根本不會(huì)跟客戶交流，不懂對(duì)方的需求和困難所在才造成了尷尬局面。

捫心自問，如果總是這樣不善于與客戶交流溝通，以后誰還敢來找我貸款?不行，必須改，從頭練!從此，每天上班后就和同事們一起上街作宣傳，與小商戶們聊天，練習(xí)介紹貸款業(yè)務(wù);下班后還走親訪友，介紹銀行小額信貸，把他們當(dāng)成練習(xí)對(duì)象。功夫不負(fù)有心人。現(xiàn)在我自認(rèn)為交流技巧有了很大提高。辛勞踏出豐收路

銀行小額貸款如何融入當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)，成了支行信貸工作的重要突破點(diǎn)。我們調(diào)查得知：。開發(fā)信用村將是支行以后的重點(diǎn)發(fā)展客戶，深入了解掌握農(nóng)戶的經(jīng)營(yíng)情況和規(guī)律，盡快了解行業(yè)，是自己的首要任務(wù)。通過親戚找到幾戶農(nóng)戶，與同事一起實(shí)地去了解情況。時(shí)間一長(zhǎng)，漸漸地習(xí)慣了這種工作。

半年的工作業(yè)績(jī)雖然不理想，但我深感自己的工作離不開領(lǐng)導(dǎo)和信貸部團(tuán)隊(duì)對(duì)我的關(guān)心和支持;同時(shí)，更感激一直默默無聞在背后支持我工作的家人。我要用“舍小家顧大家”的敬業(yè)精神，努力工作爭(zhēng)起做一名合格的**銀行信貸員

第五篇：信貸員培訓(xùn)個(gè)人工作總結(jié)

信貸員培訓(xùn)個(gè)人工作總結(jié)

為了提高信貸從業(yè)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)防控能力，增強(qiáng)創(chuàng)新性、實(shí)用性和針對(duì)性，為實(shí)現(xiàn)安全效益的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)、促進(jìn)我行可持續(xù)性發(fā)展。總行分批次對(duì)所有信貸員工在江蘇**天目湖靜泊山莊進(jìn)行了為期一周的培訓(xùn)。通過此次培訓(xùn)，我學(xué)到了許多東西。

授課方法創(chuàng)新。為改變理論內(nèi)容多、結(jié)合實(shí)例少、針對(duì)性不強(qiáng)、效果不明顯的傳統(tǒng)培訓(xùn)弊端，信貸培訓(xùn)班的老師在授課時(shí)沒有照本宣科灌輸深?yuàn)W的理論，而是將易懂的道理、翔實(shí)的數(shù)據(jù)和生動(dòng)的實(shí)例巧妙穿插在每一個(gè)課題中。如，肖**老師在講授時(shí)，用正反兩方面的實(shí)例，強(qiáng)調(diào)了信貸檔案資料真實(shí)性、完整性、及時(shí)性、連續(xù)性對(duì)維護(hù)銀行債權(quán)起著決定性的作用。以近年來不良貸款形成的原因?yàn)閷?shí)例，強(qiáng)調(diào)了貸款用途是貸前調(diào)查、貸時(shí)審查和貸后檢查至關(guān)重要的環(huán)節(jié)。因此，我們聽后普遍反映學(xué)習(xí)內(nèi)容務(wù)實(shí)、管用。

學(xué)習(xí)氛圍良好。各個(gè)地方的信貸員都在總行的號(hào)召下匯集到江蘇進(jìn)行培訓(xùn)，都非常珍惜這次難得的學(xué)習(xí)機(jī)會(huì)，自覺遵守作息時(shí)間，課上虛心聽講、勤做筆記，課后互相交流、認(rèn)真討論，呈現(xiàn)出多年未見的良好學(xué)習(xí)氛圍。

通過本次學(xué)習(xí)培訓(xùn)，我對(duì)于原先工作中一直存在的一些難點(diǎn)、盲點(diǎn)都有了一些全新的理解，如對(duì)于企業(yè)集團(tuán)應(yīng)該在哪些地方加強(qiáng)關(guān)注，對(duì)于一個(gè)企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表要從多個(gè)方面進(jìn)行分析解讀，從一些表面的績(jī)優(yōu)或是績(jī)差中發(fā)現(xiàn)企業(yè)的真實(shí)狀況，合理判斷，認(rèn)識(shí)到自己的工作與崗位的重要性與任務(wù)的艱巨性。時(shí)代在變、環(huán)境在變，銀行的工作也時(shí)時(shí)變化著，每天都有新的東西出現(xiàn)、新的情況發(fā)生，這都需要我跟著形勢(shì)而改變。學(xué)習(xí)新的知識(shí)，掌握新的技巧，適應(yīng)周圍環(huán)境的變化，提高自己的履崗能力，把自己培養(yǎng)成為一個(gè)業(yè)務(wù)全面的員工，更好地規(guī)劃自己的職業(yè)生涯，是我所努力的目標(biāo)。當(dāng)然，在一些細(xì)節(jié)的處理和操作上我還存在一定的欠缺，我會(huì)在今后的工作、學(xué)習(xí)中磨練自己，在領(lǐng)導(dǎo)和同事的指導(dǎo)幫助中提高自己，發(fā)揚(yáng)長(zhǎng)處，彌補(bǔ)不足。

**誠(chéng)民村鎮(zhèn)銀行魏攀