第一篇：銀行信貸員財(cái)務(wù)分析培訓(xùn)

銀行信貸員財(cái)務(wù)分析培訓(xùn)

培訓(xùn)對象：各商業(yè)銀行負(fù)責(zé)和參與信貸的人員及各企業(yè)財(cái)務(wù)人員

培訓(xùn)目標(biāo)：

1、了解企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)告體系；

2、理解各財(cái)務(wù)報(bào)表的作用及其優(yōu)缺點(diǎn)；

3、熟悉財(cái)務(wù)報(bào)表間的勾稽關(guān)系；

4、掌握財(cái)務(wù)報(bào)表分析方法；

5、能通過財(cái)務(wù)報(bào)表分析企業(yè)財(cái)務(wù)狀況和未來盈利能力。

培訓(xùn)方式：集中授課和案例討論相結(jié)合總課時(shí)：24課時(shí)

授課師資：資深財(cái)務(wù)分析師、資深銀行經(jīng)理

授課內(nèi)容：

一、財(cái)務(wù)報(bào)表解讀

二、償債能力分析

三、營運(yùn)能力分析

四、盈利能力分析

五、基本面分析

培訓(xùn)地點(diǎn)：

培訓(xùn)計(jì)劃：

費(fèi)用：800元/人月（含資料費(fèi)、場地費(fèi)、午餐費(fèi)）

第二篇：信貸員培訓(xùn)材料

信貸員培訓(xùn)材料 培訓(xùn)內(nèi)容

? 基礎(chǔ)理論

? 實(shí)務(wù)操作

? 金融法規(guī)

基礎(chǔ)理論

? 貸款的基本原則 ? 貸款的對象和基本條件 ? 禁止貸款對象 ? 對貸款用途的限制

? 對貸款人開展信貸業(yè)務(wù)的限制 ? 貸款種類、期限和利率 ? 貸款的擔(dān)保

貸款的基本原則

貸款的發(fā)放應(yīng)當(dāng)符合國家有關(guān)法律、行政法規(guī)和中國人民銀行及中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會頒布的相關(guān)規(guī)章制度；應(yīng)當(dāng)遵循安全性、流動性、效益性的原則

借款人資格

向我行申請貸款的客戶應(yīng)當(dāng)是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶或具有中華人民共和國國籍的具有完全民事行為的自然人

借款條件

? 借款人具備產(chǎn)品有市場、生產(chǎn)經(jīng)營有效益、不擠占挪用信貸資金、恪? ? ? ? 守信用

有按期還本付息的能力

除自然人和不需要經(jīng)工商部門核準(zhǔn)登記的事業(yè)法人外應(yīng)當(dāng)經(jīng)過工商部門辦理年檢手續(xù)

具有人民銀行頒發(fā)的正常年檢的貸款卡 除國務(wù)院規(guī)定外，有限責(zé)任公司和股份有限公司對外股本權(quán)益性投資累計(jì)額未超過其凈資產(chǎn)總額的50％

? 申請中期、長期貸款的，新建項(xiàng)目的企業(yè)法人所有者權(quán)益與項(xiàng)目所需總投資的比例不低于國家規(guī)定的投資項(xiàng)目的資本金比例，一般不低于30%。房地產(chǎn)項(xiàng)目貸款按國家新的調(diào)控措施規(guī)定比例不低于35% ? 在本行申報(bào)貸款的分支機(jī)構(gòu)以外的其他分支機(jī)構(gòu)無貸款 ? 借款借款人的資產(chǎn)負(fù)債率符合我行的要求，一般應(yīng)低于80% ? 必須在本地登記注冊，其主要經(jīng)營活動也在本地進(jìn)行，在本行開立存款賬戶正常周轉(zhuǎn)達(dá)3個(gè)月以上（屬本行積極爭取的客戶可適當(dāng)放寬）

? 能夠提供合法有效的還款來源和第二還款來源

? 自愿接受本行對使用信貸資金情況和有關(guān)生產(chǎn)經(jīng)營、財(cái)務(wù)活動的監(jiān)督 ? 借款人如有關(guān)聯(lián)企業(yè)的，其關(guān)聯(lián)企業(yè)視同借款人，必須同時(shí)接受本行的調(diào)查與監(jiān)督，并簽訂有關(guān)條款或協(xié)議 ? 無貸款不良記錄

? 本行要求的其它條件

禁止貸款對象 ? 不具備法定貸款資格和條件的

? 生產(chǎn)、經(jīng)營或投資國家明文禁止的項(xiàng)目 ? 建設(shè)項(xiàng)目未獲得國家相關(guān)部門批準(zhǔn)的 ? 建設(shè)項(xiàng)目或投資未取得環(huán)保部門許可的 ? 有其他嚴(yán)重違法經(jīng)營行為的

對貸款用途的限制

? 違反國家有關(guān)規(guī)定從事股本權(quán)益性投資，違反國家規(guī)定以貸款作為注冊資本金、注冊驗(yàn)資或增資擴(kuò)股

? 違反國家有關(guān)規(guī)定從事股票、期貨等方面從事投機(jī)經(jīng)營

? 除依法取得房地產(chǎn)資格的借款人以外, 不得用貸款經(jīng)營房地產(chǎn)業(yè)務(wù);依法取得經(jīng)營房地產(chǎn)資格的借款人, 不得用貸款從事房地產(chǎn)投機(jī) ? 借款人不得套取貸款用于借貸牟取非法 收入

對貸款人開展信貸業(yè)務(wù)的限制

? 資本充足率不得低于8% ? 貸款余額與存款余額比例不得低于75% ? 流動性資產(chǎn)余額與流動性負(fù)債余額的比例不得超過25% ? 對同一借款人的貸款余額不得超過資本總額的10%；

? 不得向關(guān)系人發(fā)放信用貸款，對關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的條件不得優(yōu)于其它同類貸款的條件

? 不得向不具備法定貸款資格和條件的借款人發(fā)放貸款；

? 不得向違反國家外匯管理規(guī)定的借款人發(fā)放貸款 ? 不得向生產(chǎn)、經(jīng)營或投資國家明文禁止的項(xiàng)目發(fā)放貸款 ? 不得向未獲得國家相關(guān)部門批準(zhǔn)的建設(shè)項(xiàng)目發(fā)放貸款 ?

不得向未取得環(huán)保部門許可的建設(shè)項(xiàng)目或投資發(fā)放貸款 ?

不得向有其他嚴(yán)重違法經(jīng)營行為的借款人發(fā)放貸款

? 未經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)，不得對自然人發(fā)放外幣幣種的貸款 ? 自營貸款和特定貸款，除按中國人民銀行規(guī)定計(jì)收利息之外，不得收取其它任何費(fèi)用；委托貸款，除按中國人民銀行規(guī)定計(jì)收手續(xù)費(fèi)外，不得收取其它任何費(fèi)用

? 不得給委托人墊付資金，國家另有規(guī)定的除外 ? 嚴(yán)格控制信用貸款，積極推行擔(dān)保貸款 ? 信貸資金不得用于財(cái)政支出

貸款種類

按期限分有短期貸款、中期貸款和長期貸款

? 短期貸款：是指期限在一年以內(nèi)（含一年）的貸款 ? 中期貸款：是指期限在一年以上（不含一年），五年以下（含五年）的貸款；

? 長期貸款：是指貸款期限在五年以上（不含五年）的貸款

按方式劃分有信用貸款、擔(dān)保貸款和票據(jù)貼現(xiàn)

? 信用貸款：指憑借款人的信譽(yù)發(fā)放的貸款；

? 擔(dān)保貸款：系指保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款

? 票據(jù)貼現(xiàn)：指貸款人以購買借款人未到期的商業(yè)票據(jù)的方式發(fā)放的貸款。

按經(jīng)濟(jì)責(zé)任劃分貸款種類為自營貸款、委托貸款和特定貸款 ? 自營貸款：指貸款人以合法方式籌集的資金自主發(fā)放的貸款，其風(fēng)險(xiǎn)由貸款人承擔(dān)，并由貸款人收回貸款本金和利息。

? 委托貸款：指政府部門、企業(yè)單位及個(gè)人等委托人提供資金，由貸款人（即受托人）根據(jù)委托人確定的貸款對象、用途、期限、利率等條件代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款。貸款人只收手續(xù)費(fèi)，不承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn) ? 特定貸款：指經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)并對貸款可能造成的損失采取相應(yīng)補(bǔ)救措施后責(zé)成國有獨(dú)資商業(yè)銀行發(fā)放的貸款。

貸款期限

? 貸款期限根據(jù)借款人的生產(chǎn)周期、還款能力和貸款人資金供給能力由借貸雙方共同商議后確定，并在借款合同中載明； ? 自營貸款期限一般最長不得超過10年

? 票據(jù)貼現(xiàn)的貼現(xiàn)期限最長不得超過6個(gè)月。貼現(xiàn)期限為從貼現(xiàn)之日起到票據(jù)到期日止

貸款展期

? 不能按期償還貸款的借款人應(yīng)當(dāng)在貸款到期日前20天，向貸款人申請貸款展期。是否展期由貸款人決定。申請保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款展期的，還應(yīng)當(dāng)由保證人、抵押人、出質(zhì)人出具同意的書面證明。已有約定的，按照約定執(zhí)行

? 短期貸款展期期限累計(jì)不得超過原貸款期限；中期貸款展期期限累計(jì)不得超過原貸款期限的一半；長期貸款展期期限累計(jì)不得超過三年。國家另有規(guī)定者除外。借款人未申請展期或展期申請未獲得批準(zhǔn)的，其貸款從到期日次日起，轉(zhuǎn)入逾期貸款科目核算

貸款利率

? 貸款利率的確定：貸款利率由總部按照中國人民銀行規(guī)定制訂管理辦法，并以此確定每筆借款合同的貸款利率，并在借款合同中載明；如貸款期限內(nèi)遇國家調(diào)整利率，按借款合同約定進(jìn)行調(diào)整 ? 貸款利率的計(jì)收：貸款人和借款人應(yīng)當(dāng)按照借款合同和中國人民銀行有關(guān)計(jì)息規(guī)定，按期計(jì)收和交付利息。逾期貸按規(guī)定計(jì)收罰息，未堅(jiān)持按月（季）清息的改按罰息計(jì)收復(fù)息

? 展期貸款利率：貸款的展期期限加原期限達(dá)到新的利率檔次時(shí)，從展期之日起，按新的期限檔次利率計(jì)收

貸款停息、減息和免息：除國務(wù)院規(guī)定外，任何單位和個(gè)人無權(quán)決定停息、減息和免息

貸款的擔(dān)保

? 保證：指按《擔(dān)保法》保證方式，以第三人承諾在借款人不能償還貸款時(shí)，按約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或者連帶保證責(zé)任而發(fā)放的貸款（一般保證：當(dāng)事人在保證合同中約定，債務(wù)人不能履行債務(wù)時(shí)，由保證人承擔(dān)保證責(zé)任的；連帶責(zé)任保證：當(dāng)事人在保證合同中約定保證人與債務(wù)人對債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任。）

? 抵押：指按《擔(dān)保法》規(guī)定的抵押方式以借款人或第三人的財(cái)產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款

? 質(zhì)押：指按《擔(dān)保法》規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三人的動產(chǎn)或權(quán)利憑證作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。

對保證人的要求

? 具備保證主體資格

? 保證人具備代償能力，我行原則上杜絕異地保證人擔(dān)保（為保全現(xiàn)有信貸資產(chǎn)，減少風(fēng)險(xiǎn)，可不受此限制），保證人的擔(dān)保額以其凈資產(chǎn)減去其已為他人擔(dān)保額后的余額合理確定，對中小型私營有限責(zé)任公司發(fā)放的應(yīng)根據(jù)具體情況追加法定代表人、股東為保證人

對抵（質(zhì)）押物的要求

? 權(quán)屬清晰無爭議

? 為法律、法規(guī)允許抵質(zhì)（押）的財(cái)產(chǎn) ? 評估價(jià)值合理 ? 市場變現(xiàn)能力較強(qiáng)

? 以土地使用權(quán)和房產(chǎn)抵押的，須同時(shí)辦理抵押登記，抵押率原則上不超過50%；以機(jī)器設(shè)備等抵押的，抵押率原則上不超過30%；以存單和有價(jià)證券質(zhì)押的，質(zhì)押率原則上不超過80%，在確保貸款本息安全回收的情況下，抵押率可提高到存單面額的90％，但最高不得超過90%。

實(shí)務(wù)操作

? 貸款操作流程 ? 貸前調(diào)查

? 貸后檢查 ? 封閉貸款的管理

貸款操作流程

? 借款申請 ? 貸前調(diào)查 ? 貸款的審查 ? 貸款的審批 ? 簽訂借款合同 ? 風(fēng)險(xiǎn)審核 ? 貸款發(fā)放 ? 貸后檢查 ? 貸款收回

貸前調(diào)查

? 信貸人員在接到借款人申請后，應(yīng)及時(shí)深入企業(yè)實(shí)地調(diào)查，收集企業(yè)相關(guān)材料，并對材料的全面性、真實(shí)性、有效性進(jìn)行審核：即審核相關(guān)資料的印章、日期、簽字等要素是否齊全，核對復(fù)印件與原件是否相符，并在經(jīng)審核與原件相符的復(fù)印件上簽明“該復(fù)印件與原件一致”字樣及調(diào)查人姓名、日期，并加蓋借款申請人公章（或簽字）；對借款人是否符合本行貸款條件進(jìn)行初步審核。

? 調(diào)查借款人提供的基本情況，包括企業(yè)性質(zhì)、地理位臵、歷史沿革、資本構(gòu)成、職工人數(shù)、主要經(jīng)營范圍、對外投資、法定代表人及其領(lǐng)導(dǎo)能力、資本信用狀況、開戶和存款情況，以及關(guān)聯(lián)企業(yè)說明等內(nèi)容是否真實(shí)

? 調(diào)查借款人真實(shí)、具體的借款用途，是否有本地貸款異地使用或借戶貸款、套取貸款的可能

? 調(diào)查借款人的生產(chǎn)經(jīng)營情況。借款人所生產(chǎn)的產(chǎn)品或所經(jīng)營的商品是否超出其營業(yè)執(zhí)照限定的經(jīng)營范圍、價(jià)格是否合理、產(chǎn)品是否有市場及市場占有率；相關(guān)合同是否合法有效；合同相對人是否確實(shí)存在、是否為借款人的長期客戶

? 調(diào)查借款人當(dāng)期的財(cái)務(wù)狀況，要做到賬表核對、賬賬核對、賬單核對、帳實(shí)核對。調(diào)查借款人往期的財(cái)務(wù)狀況，要根據(jù)賬戶承接關(guān)系、調(diào)整事項(xiàng)和經(jīng)審計(jì)過的財(cái)務(wù)報(bào)表進(jìn)行審核

? 調(diào)查借款人提供的能說明借款具體用途的有關(guān)文件和證明，如：購銷合同或協(xié)議、建設(shè)工程施工合同、加工承攬合同或協(xié)議、產(chǎn)品代理協(xié)議等是否真實(shí)、合法，判斷借款用途是否真實(shí)

? 調(diào)查借款人是否有影響其還款能力的近期重大事件

? 核保：

根據(jù)保證人提供的財(cái)務(wù)報(bào)表及說明、貸款卡資料等調(diào)查其資產(chǎn)規(guī)模與分布、開戶情況、資金周轉(zhuǎn)情況、負(fù)債和或有負(fù)債情況，測算其資產(chǎn)負(fù)債率是否超過警戒線，具體方法參照對借款人的調(diào)查與分析；了解其信譽(yù)狀況，對其擔(dān)保期間的債務(wù)壓力做出分析，判斷其是否具有擔(dān)保能力；調(diào)查保證人與借款人的關(guān)系，摸清保證人的真實(shí)擔(dān)保意愿和動機(jī)

對抵（質(zhì)）押物的所有權(quán)、質(zhì)押物權(quán)屬等做真實(shí)性調(diào)查。包括：真實(shí)的所有權(quán)權(quán)屬；是否有漏交的確權(quán)費(fèi)用；是否存在財(cái)產(chǎn)共有人；財(cái)產(chǎn)共有人是否同意抵（質(zhì)）押并出具了同意抵（質(zhì)）押的證明；到有關(guān)部門調(diào)查抵（質(zhì)）押物是否已抵（質(zhì)）押；調(diào)查抵（質(zhì)）押物是否參加過保險(xiǎn)；現(xiàn)場查看抵（質(zhì)）押物的存在狀態(tài)并做好記錄；調(diào)查抵（質(zhì)）押物的評估價(jià)值是否合理，按本行規(guī)定的抵（質(zhì)）押率要求是否足值，抵押率是否超過警戒線；分析抵（質(zhì)）押物、質(zhì)押權(quán)利的變現(xiàn)能力，本行實(shí)現(xiàn)其權(quán)利的可能性并測算實(shí)現(xiàn)其權(quán)利的費(fèi)用

? 貸款風(fēng)險(xiǎn)分析

在完成對借款人調(diào)查和核保的基礎(chǔ)上，結(jié)合對借款人還款意愿的認(rèn)定，對貸款風(fēng)險(xiǎn)做出分析預(yù)測。第一、分析企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營中可能發(fā)生的不確定因素對貸款的影響程度，借款人籌資能力對貸款的依賴程度，借款人的還款意愿等，通過對企業(yè)資金歸行率審查確定本行對其資金的可控程度；第二、對擔(dān)保人擔(dān)保期間的債務(wù)壓力做出分析判斷；對抵（質(zhì)）押物的變現(xiàn)能力和本行實(shí)現(xiàn)其權(quán)利的可能性及費(fèi)用進(jìn)行評判

? 通過上述調(diào)查及分析，提出貸與不貸、貸多貸少及期限長短等初步意見，形成書面調(diào)查報(bào)告。

貸后檢查

貸后檢查，包括對貸款直接用途的跟蹤檢查、貸款本息的收回和對影響貸款安全因素的檢查

貸后檢查包括貸后跟蹤檢查、日常檢查和定期檢查

貸后檢查后要及時(shí)形成紀(jì)錄，針對存在的問題和對貸款有影響的潛在風(fēng)險(xiǎn)因素提出解決或防范建議，問題嚴(yán)重的須形成專項(xiàng)報(bào)告，由主管負(fù)責(zé)人形成進(jìn)一步處理意見，逐級上報(bào)審批。并逐級返回檢查崗依最終處理意見執(zhí)行

貸后跟蹤檢查

? 貸款發(fā)放后７日內(nèi)，檢查崗對貸款的直接用途和資金流向進(jìn)行綜合檢查，監(jiān)控借款用途，填制貸款跟蹤檢查表并做相應(yīng)說明，防止借款人通過各種方式套取貸款，改變借款用途或抽逃資金等。對未按合同規(guī)定用途使用貸款的按違約處理，提出信貸制裁措施報(bào)主管負(fù)責(zé)人；按合同規(guī)定使用貸款的，將貸款跟蹤檢查表（視同檢查報(bào)告）報(bào)主管負(fù)責(zé)人簽字后存檔。

? 根據(jù)貸款時(shí)限要求，于計(jì)息日前催收貸款利息。

日常檢查

? 企業(yè)經(jīng)營管理是否存在漏洞，生產(chǎn)經(jīng)營是否正常

? 企業(yè)銷售量有無增減及原因、貨款回籠是否正常，財(cái)務(wù)狀況是否良好 ? 有無影響貸款歸還的重大不利因素出現(xiàn)、有無新的投資 ? 與銀行的往來、貸款的歸還情況、信用情況如何 ? 保證情況有無變化

定期檢查

? 定期檢查的時(shí)間間隔期

按五級分類劃分的貸款風(fēng)險(xiǎn)度確定不同的貸款監(jiān)管等級，制定貸后跟蹤檢查計(jì)劃。檢查時(shí)間間隔每季度至少一次；封閉運(yùn)行和重點(diǎn)監(jiān)測的貸款實(shí)行全程監(jiān)控，直至貸款本息收回

? 檢查的主要內(nèi)容

1、企業(yè)主要財(cái)務(wù)指標(biāo)及資本積累變化情況；

2、企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營情況，包括經(jīng)營主體、主營業(yè)務(wù)有無變化，產(chǎn)品質(zhì)量、產(chǎn)供銷及市場變化情況；

3、實(shí)際盈利能力與預(yù)測的差距及原因、資金回籠情況以及由此導(dǎo)致的企業(yè)支付能力變化；

4、債權(quán)債務(wù)結(jié)構(gòu)、金額的變化情況，包括對外擔(dān)保、投資等；

5、企業(yè)在本行的存款情況，即企業(yè)可控資金歸行率；

6、必要的具有法律效力的文書復(fù)印件的收集。

封閉貸款的管理

? 封閉貸款的定義

封閉貸款是指借款人的產(chǎn)品有市場、項(xiàng)目前景被看好，通過封閉監(jiān)管能夠有效控制風(fēng)險(xiǎn)的貸款 ? 封閉貸款的意義

通過封閉管理防止借款人以各種形式抽逃和挪用貸款資金，確保資金按約定用途使用和收回，保證貸款按期償還。封閉貸款實(shí)行財(cái)務(wù)托管，拓展本行中間業(yè)務(wù)。

? 房地產(chǎn)開發(fā)類封閉貸款管理的注意事項(xiàng)

1、房地產(chǎn)開發(fā)類封閉貸款仍屬于商業(yè)性貸款，在扶植企業(yè)發(fā)展的同時(shí)，爭取本行利益最大化，貸款程序仍應(yīng)遵循本行制定的《貸款管理實(shí)施細(xì)則及操作規(guī)程》。

2、調(diào)查崗的調(diào)查報(bào)告應(yīng)包含詳細(xì)、可行的封閉管理措施；

3、貸款發(fā)放前，主管信貸員應(yīng)搜集全申請人對外發(fā)生效力的全部印鑒、財(cái)物單據(jù)、封閉實(shí)物及合同樣本，簽訂封閉管理協(xié)議和委托財(cái)務(wù)顧問服務(wù)協(xié)議。

4、印鑒管理實(shí)行涉及業(yè)務(wù)和資金往來的企業(yè)公章、財(cái)務(wù)專用章、合同專用章、法人名章、銷售專用章等銀企共管并建立印鑒使用登記制度，在使用時(shí)需由主管信貸員、企業(yè)人員共同簽字證明，防止出現(xiàn)單方違反合同使用印鑒的情況。

5、支行（營業(yè)部）綜合崗負(fù)責(zé)印鑒的保管和出入庫登記。每一封閉貸款戶印鑒必須分別裝箱封存，由企業(yè)人員（需經(jīng)企業(yè)授權(quán)）掌握鑰匙，每次使用由綜合崗監(jiān)督，用畢繼續(xù)封存，以避免企業(yè)擔(dān)心或誣陷本行人員私自使用。

6、房地產(chǎn)項(xiàng)目達(dá)到辦理在建工程抵押條件時(shí)，要及時(shí)辦理在建工程抵押登記。

? 房地產(chǎn)開發(fā)類封閉貸款封閉管理的實(shí)施

1、開發(fā)建設(shè)期

（1）貸款項(xiàng)目得到批準(zhǔn)后，主管信貸員首先應(yīng)與借款申請人就貸款項(xiàng)目實(shí)施封閉管理、后期匹配的個(gè)人住房貸款合作、分期還款計(jì)劃（在與借款人協(xié)商安排分期還款計(jì)劃時(shí)，必須以每一個(gè)具體項(xiàng)目資金構(gòu)成情況以及預(yù)售情況為前提，經(jīng)科學(xué)、合理測算后確定安排分期還款起始時(shí)間、分期還款金額、分期還款次數(shù)）等相關(guān)事宜進(jìn)行最終的商定，并簽訂相關(guān)協(xié)議。

（2）開立指定封閉存款賬戶和保證金賬戶

開發(fā)商在支行（營業(yè)部）開立項(xiàng)目資金封閉管理的指定存款賬戶和保證金賬戶，用于資金封閉管理和還貸資金積累。

（3）控制資金支付

主管信貸員應(yīng)根據(jù)貸款用途嚴(yán)格控制貸款使用，主管信貸員必須每周出現(xiàn)場一次，檢查工程形象進(jìn)度，核實(shí)資金使用情況。

（4）在貸款發(fā)放后，貸后跟蹤檢查實(shí)行時(shí)時(shí)監(jiān)控的手段。主管信貸人員負(fù)責(zé)建立并逐筆登記資金收付簡易明細(xì)賬，借款人印鑒和交由本行控制的物品應(yīng)由主管信貸人員以外的經(jīng)辦支行（營業(yè)部）其他人員保管，并建立和逐筆登記印鑒使用登記簿、實(shí)物收付簡易明細(xì)賬。

2、銷售（預(yù)售）還款期

（1）歸集項(xiàng)目租售資金

開發(fā)項(xiàng)目進(jìn)入預(yù)售階段，主管信貸員應(yīng)加強(qiáng)對項(xiàng)目的跟蹤檢查，察看銷售現(xiàn)場，查驗(yàn)實(shí)際銷售進(jìn)度（含面積、套數(shù)、銷售率）與開發(fā)商提供的銷售進(jìn)度報(bào)表是否相符和存入專戶的銷售收入與實(shí)際銷售收入是否相符，如有不符的，應(yīng)及時(shí)采取補(bǔ)救措施。

（2）分期償還貸款

項(xiàng)目銷售（預(yù)售）收入在保證項(xiàng)目建設(shè)正常需要的條件下，銷售（預(yù)售）資金應(yīng)優(yōu)先用于償還本行房地產(chǎn)開發(fā)貸款。

在借款合同期限屆滿之前，項(xiàng)目銷售資金應(yīng)根據(jù)還貸比率（還貸比率＝貸款金額÷項(xiàng)目開發(fā)成本×實(shí)現(xiàn)的銷售收入）劃入保證金賬戶，分期歸還本行貸款本息。超過還貸比率的銷售收入中借款人可使用資金（借款人可使用資金＝自籌資金÷項(xiàng)目開發(fā)成本×實(shí)現(xiàn)的銷售收入）其可自行支配，其余資金用于支付本開發(fā)項(xiàng)目計(jì)劃內(nèi)用款。如無需求，可全部用于歸還本行貸款。在借款合同期限屆滿之后，貸款行直接扣收其封閉賬戶和保證金賬戶中全部資金，實(shí)現(xiàn)的項(xiàng)目銷售資金全部用于償還本行貸款。

（3）房地產(chǎn)開發(fā)類封閉貸款以個(gè)人住房貸款實(shí)施配套。

開發(fā)項(xiàng)目的個(gè)人住房貸款應(yīng)交由本行獨(dú)家辦理（需在按揭協(xié)議中載明），經(jīng)辦支行（營業(yè)部）要及時(shí)做好樓盤按揭的上報(bào)審批工作，在達(dá)到條件后，立即跟進(jìn)個(gè)人住房貸款，以封閉銷售收入

金融法規(guī)

? 貸款業(yè)務(wù)相關(guān)的主要法規(guī)

? 房地產(chǎn)貸款相關(guān)規(guī)定

貸款業(yè)務(wù)相關(guān)的主要法規(guī)

與貸款業(yè)務(wù)相關(guān)的金融法規(guī)主要有商業(yè)銀行法、貸款通則、擔(dān)保法及司法解釋、民法通則、公司法、票據(jù)法等法律及人民銀行、銀監(jiān)會發(fā)布的規(guī)章制度。這些法律法規(guī)中信貸人員應(yīng)重點(diǎn)學(xué)習(xí)貸款通則、擔(dān)保法及司法解釋，在實(shí)際工作中，要把信貸的專業(yè)知識及法律知識有機(jī)結(jié)合起來。遵紀(jì)守法，按章操作，按程序放款，依法管理貸款，從而提高信貸資產(chǎn)的業(yè)務(wù)質(zhì)量，有效降低信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。下面主要介紹一下?lián)７?/p>

保

證

? 保證人的資格

具有代為清償債務(wù)能力的法人、其他經(jīng)濟(jì)組織或者公民，可以作為保證人。國家機(jī)關(guān)、學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團(tuán)體、企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)（有法人書面授權(quán)的除外）、職能部門不得為保證人

? 保證人的條件

保證人必須符合以下兩個(gè)基本條件：

（1）保證人應(yīng)具有獨(dú)立的民事行為能力，年滿18歲以上或已滿16歲以自已勞動收入為要生活來原且心智正常的社會自然人；

(2)保證人必須具有足夠的代為清償債務(wù)的能力。

? 保證方式

（1）一般保證：指當(dāng)事人在保證合同中約定，債務(wù)人不能履行債務(wù)時(shí)，由保證人承擔(dān)保證責(zé)任；

(2)連帶責(zé)任保證：是指當(dāng)事人在保證合同中約定，保證人與債務(wù)人對債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任。

? 保證期間

保證的期限應(yīng)在保證合同中由雙方當(dāng)事人約定，未約定的為在主債務(wù)合同履行期屆滿之日起6個(gè)月，一般保證的債權(quán)人未在此期間將被保證人起訴或申請仲裁，連帶責(zé)任保證未在此期間內(nèi)向保證人主張債權(quán)，則保證人可免除責(zé)任。

? 保證責(zé)任的免除

1、主合同當(dāng)事人互相串通，騙取保證人提供保證的；

2、主合同債權(quán)人采取欺詐、脅迫等手段，使保證人在違背真實(shí)意思下提供保證的。

抵 押

? 抵押的概念

抵押是指債務(wù)人或第三人不轉(zhuǎn)移對財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)依法以該財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣、變賣該財(cái)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償。

? 抵押的種類

我國擔(dān)保法將抵押分為單個(gè)抵押和最高額抵押。單個(gè)抵押是指以抵押物對某一個(gè)具體的債權(quán)做出擔(dān)保。最高抵押是指抵押人與抵押權(quán)人協(xié)議，在最高債權(quán)額度內(nèi)，以抵押物對一定期間內(nèi)連續(xù)發(fā)生債權(quán)作擔(dān)保。

? 可以抵押財(cái)產(chǎn)

1、抵押人所有的房屋和其他地上定著物；

2、抵押人所有的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn)；

3、抵押人依法有權(quán)處分的國有的土地使用權(quán)、房屋和其他地上定著物；

4、抵押人依法有權(quán)處分的國有機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn)；

5、抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權(quán)；

6、依法可以抵押的其他財(cái)產(chǎn)。

? 抵押特別規(guī)定

1、依法取得的國有土地上的房屋抵押的，該房屋占用范圍內(nèi)的國有土地使用權(quán)同時(shí)抵押。

2、以出讓方式取得的國有土地使用權(quán)抵押的，應(yīng)當(dāng)將抵押時(shí)該國有土地上的房屋同進(jìn)抵押。

3、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的土地使用權(quán)不得單獨(dú)抵押。以鄉(xiāng)鎮(zhèn)村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，其占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)同時(shí)抵押。

? 不得抵押財(cái)產(chǎn)

1、土地所有權(quán)；

2、耕地、宅其地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)；（但上述能夠抵押的項(xiàng)目除外）

3、學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會公益設(shè)施；

4、所有權(quán)使用權(quán)不明或者有爭議的財(cái)產(chǎn)；

5、依法被查封、扣押、監(jiān)管的財(cái)產(chǎn)；

6、依法不得抵押的其他財(cái)產(chǎn)。

抵押登記

抵押合同登記生效，辦理登記的部門如下：

1、以無地上定著物的土地使用權(quán)抵押的，為核發(fā)土地使用權(quán)證書的土地管理部門；

2、以城市房地產(chǎn)或者鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，為縣級以上地方人民政府規(guī)定的房產(chǎn)管理部門，3、以林木抵押的，為縣級以上林木主管部門；

4、以航空器、船舶、車輛抵押的，為運(yùn)輸工具的登記部門；

5、以企業(yè)的設(shè)備和其他動產(chǎn)抵押的，為財(cái)產(chǎn)所地的工商行政管理部門

6、當(dāng)事人以其他財(cái)產(chǎn)抵押的，登記部門為當(dāng)?shù)氐墓C部門，未辦理抵押不提對抗第三人。?

? 抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)

債務(wù)履行期屆滿抵押權(quán)人未受清償?shù)模梢耘c換押人協(xié)議以抵押物折價(jià)或者以拍賣、變賣該抵押物所提的價(jià)款受償；協(xié)議不成的，抵押權(quán)人可以向人民法院提起訴訟。

質(zhì)

押

? 動產(chǎn)質(zhì)押是指債務(wù)人或第三人將其所擁有所有權(quán)或雖無所有權(quán)但依法取得了處分權(quán)的動產(chǎn)移交債權(quán)人占有，該動產(chǎn)作為債權(quán)人擔(dān)保的質(zhì)押。

? 權(quán)利質(zhì)押是指債務(wù)人或第三人將其所有或合法占有的權(quán)利憑證交債權(quán)人占有，以憑證上的財(cái)產(chǎn)權(quán)利作為債權(quán)擔(dān)保的質(zhì)押。

? 可作質(zhì)押的權(quán)利

1、匯票、支票、本票、存款單等單據(jù)；

2、倉單、提單、債券和可轉(zhuǎn)讓的股份、股票等有價(jià)證券；

3、可轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)等知識產(chǎn)權(quán)；

4、其他依法可質(zhì)押的其他權(quán)利

? 質(zhì)押與抵押的區(qū)別

1、二者的物不同。抵押的標(biāo)的物是不動產(chǎn)與部分動產(chǎn)，而質(zhì)押的標(biāo)的物是動產(chǎn)和權(quán)利。

2、二者標(biāo)的占有方式不同。抵押物由抵押人繼續(xù)占有、使用、收益，不轉(zhuǎn)移經(jīng)抵押權(quán)人占有。而在質(zhì)押關(guān)系中，自合同訂立之時(shí)起須將作為質(zhì)物的該動產(chǎn)或權(quán)利及其孳息轉(zhuǎn)移給質(zhì)權(quán)人占有。

3、同一抵押物上可設(shè)立數(shù)個(gè)抵押權(quán)，并依法按一定順序清償債務(wù)；而質(zhì)物上只允許設(shè)立一個(gè)質(zhì)押權(quán)，不存在按順序清償?shù)膯栴}，即一物一質(zhì)。

4、不動產(chǎn)抵押，一般要向有關(guān)管理部門辦理抵押登記；動產(chǎn)和權(quán)利質(zhì)押，則一般不需辦理出質(zhì)登記。

? 質(zhì)押合同的生效

質(zhì)押合同一般以質(zhì)物的交付生效的條件，未效付質(zhì)物的，合同雖經(jīng)簽訂，但不產(chǎn)生法律約束力。但權(quán)利質(zhì)押中也有例外情況，須以登記生效。故質(zhì)押合同生效條件有兩種，一是交付生效，一是登記生效。

? 質(zhì)物交付生效

交付生又分為兩種，即單純交付生效和背書生效。以動產(chǎn)和不記名的匯票、本票、支票、存款單、倉單、提單、債券和股票等有價(jià)證券作質(zhì)物的，質(zhì)押合同以質(zhì)物的單純交付即移交給質(zhì)權(quán)人占有時(shí)生效。以記名即記載權(quán)利人名稱的匯票、支票、本票、倉單、提單、債券等作質(zhì)物的，質(zhì)押合同的生效，須以設(shè)背書為條件。所謂背書，是指出質(zhì)人在有價(jià)證券背面或其粘單上記載質(zhì)押事項(xiàng)并簽章，交付給質(zhì)權(quán)人的行為。

? 質(zhì)物登記生效

以記名的存單，依法可以轉(zhuǎn)讓的股份、股票、知識產(chǎn)權(quán)作質(zhì)物的質(zhì)押合同的，以登記生效。

以記名存單出質(zhì)，須在存款銀行辦理質(zhì)押登記手續(xù)，通常說的“對保、核押”，質(zhì)押合同以登記生效。

以股票出質(zhì)的，應(yīng)在證券登記機(jī)構(gòu)辦理登記，質(zhì)押合同以登記生效；

以商標(biāo)權(quán)中的財(cái)產(chǎn)出質(zhì)的，須在專利主管部門辦理登記；

以專利權(quán)中的財(cái)產(chǎn)出質(zhì)的，須在專利主管部門辦理登記；以著作權(quán)出質(zhì)的，須在版權(quán)主管部門辦理登記。

? 質(zhì)權(quán)的實(shí)現(xiàn)

質(zhì)押期滿、債務(wù)人履行了債務(wù)，或出質(zhì)人提前清償了擔(dān)保之債，質(zhì)權(quán)人應(yīng)將質(zhì)物返還。質(zhì)權(quán)與其擔(dān)保的債權(quán)同生同滅。債務(wù)履行期屆滿，質(zhì)權(quán)人未受清償?shù)模梢耘c出質(zhì)人協(xié)議以質(zhì)物折價(jià)抵充債權(quán)或者依法拍賣、變賣質(zhì)物而優(yōu)先受償。

房地產(chǎn)貸款相關(guān)規(guī)定

? 人民銀行121文件的主要內(nèi)容

1、房地產(chǎn)企業(yè)貸款的對象為具備開發(fā)資質(zhì)、信用等級較高、沒有拖欠工程款的房地產(chǎn)企業(yè)。

2、貸款應(yīng)重點(diǎn)支持符合中低收入階層購買力的住宅項(xiàng)目，限制高檔住宅、別墅項(xiàng)目的貸款。

3、對未取得土地使用權(quán)證書、建設(shè)用地規(guī)劃許可證。建設(shè)工程規(guī)劃許可證和施工許可證的項(xiàng)目，不得發(fā)放任何形式的貸款。

4、商業(yè)銀行對房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)申請的貸款，只能通過房地產(chǎn)開發(fā)貸款科目發(fā)放，嚴(yán)禁以房地產(chǎn)開發(fā)流動資金貸款及其他形式貸款科目發(fā)放。對房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)已發(fā)放的非房地產(chǎn)開發(fā)貸款，各商業(yè)銀行按照只收不放的原則執(zhí)行。

5、房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)申請銀行貸款，其自有資金（指所有者權(quán)益）應(yīng)不低于開發(fā)項(xiàng)目總投資的30%。

6、商業(yè)銀行發(fā)放的房地產(chǎn)貸款，只能用于本地區(qū)的房地產(chǎn)項(xiàng)目，嚴(yán)禁跨地區(qū)使用。

7、規(guī)范對政府土地儲備中心貸款的管理，要求要審慎地發(fā)放貸款，且明確其貸款應(yīng)為抵押貸款，貸款的額度不得超過所收購?fù)恋氐脑u估值的70%，貸款的期限不得超過2年。

8、商業(yè)銀行要嚴(yán)格防止建筑施工企業(yè)使用銀行貸款墊資房地產(chǎn)開發(fā)項(xiàng)目。承建房地產(chǎn)建設(shè)項(xiàng)目的建筑施工企業(yè)只能將獲得的流動資金貸款用于購買施工所必需的設(shè)備（如塔吊、挖土機(jī)、推土機(jī)等）。

? 5月29日，國家九部委制定的《關(guān)于調(diào)整住房供應(yīng)結(jié)構(gòu)穩(wěn)定住房價(jià)格的意見》關(guān)于房地產(chǎn)貸款的新規(guī)定

1、從２００６年６月１日起，個(gè)人住房按揭貸款首付款比例不得低于３０％。考慮到中低收入群眾的住房需求，對購買自住住房且套型建筑面積９０平方米以下的仍執(zhí)行首付款比例２０％的規(guī)定。

2、對項(xiàng)目資本金比例達(dá)不到３５％等貸款條件的房地產(chǎn)企業(yè)，商業(yè)銀行不得發(fā)放貸款。對閑臵土地和空臵商品房較多的開發(fā)企業(yè)，商業(yè)銀行要按照審慎經(jīng)營原則，從嚴(yán)控制展期貸款或任何形式的滾動授信。

3、對空臵３年以上的商品房，商業(yè)銀行不得接受其作為貸款的抵押物。

第三篇：銀行信貸員工作總結(jié)

銀行信貸員工作總結(jié)

主要反思從事客戶經(jīng)理工作中的錯(cuò)誤和教訓(xùn)，以助于完善工作細(xì)節(jié)，想到哪里寫到哪里，內(nèi)容并不限于貸前調(diào)查，個(gè)人原創(chuàng)，各位同仁有不同意見或高見的請多多指教。

首先要調(diào)查借款人和擔(dān)保人的資信情況。一是內(nèi)部調(diào)查，通過信貸管理系統(tǒng)、個(gè)人征信系統(tǒng)調(diào)查借款人、擔(dān)保人和借款人親屬的信息、借款、擔(dān)保情況和還款記錄。通過公民身份證核查系統(tǒng)調(diào)查借款人和擔(dān)保人身份的真實(shí)性。二是外部調(diào)查。根據(jù)借款人、擔(dān)保人的居住地址、從事行業(yè)、個(gè)人透漏的信息等，看看有沒有和他們熟識的同事、村民（或村兩委成員）、原有客戶，通過他們，對借款人、擔(dān)保人的情況做更廣泛的了解。三是實(shí)地調(diào)查。一定要到借款人的家里和實(shí)際經(jīng)營地點(diǎn)看一看，看看借款人的房子、生產(chǎn)設(shè)備、實(shí)際運(yùn)轉(zhuǎn)情況。查看借款人的生產(chǎn)經(jīng)營證件。查看借款人的生產(chǎn)設(shè)備數(shù)量、賬本（資產(chǎn)負(fù)債表可能沒有，但日常經(jīng)營的流水帳務(wù)記錄應(yīng)具備，沒有的話就很成問題了），生產(chǎn)購銷狀況要了解，成本支出和盈利結(jié)構(gòu)要了解，生產(chǎn)的采購渠道、銷售渠道要了解，最好了解借款人生產(chǎn)的上游供應(yīng)商和下游銷售對象，打電話了解借款人和他們的往來情況以及評價(jià)。查看借款人的自有資金情況（可以要求查看他的存單等）和在銀行信用社的存取記錄。要了解借款人借款用途的真實(shí)性。了解借款人家庭成員狀況尤其是他們的健康、收入等情況，估算借款人的家庭總收入和總支出。

我在這方面曾經(jīng)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)（雖然都收回了，但期間很是緊張）

1、信貸管理系統(tǒng)沒上的時(shí)候，有個(gè)借款人在其他鄉(xiāng)鎮(zhèn)有20多萬不良貸款，向我申請借款，因?yàn)橛泄珓?wù)員擔(dān)保，沒有向相關(guān)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的信用社咨詢就發(fā)放了，最后不得不通過起訴收回。

2、有個(gè)借款人弄了別人的生產(chǎn)經(jīng)營設(shè)備給我看，而我沒有查看經(jīng)營證照，更糟糕的是借款實(shí)際用途是還債（這一點(diǎn)由于調(diào)查不深入事后才了解到），更更糟糕的是貸款到期后借款人進(jìn)了監(jiān)獄。于是只好起訴擔(dān)保人收回。

3、有些同事介紹的貸款，疏于防范，簡化了程序。到期后難以歸還，后悔莫及。其實(shí)同事的素質(zhì)也不一樣，有的根本不了解信貸的風(fēng)險(xiǎn)，或者吃人家?guī)最D飯喝點(diǎn)酒就介紹貸款。

4、對于村委成員或者“能人”介紹的貸款，調(diào)查時(shí)有些大意，形成了很多讓自己緊張的風(fēng)險(xiǎn)因素。有個(gè)客戶經(jīng)村委成員從我這里貸了款，結(jié)果因家庭矛盾自殺了。當(dāng)然由于我貸款時(shí)態(tài)度比較好，這位借款人居然在自殺前提前還了錢。但這事想想后怕。

5、對于領(lǐng)導(dǎo)們介紹的貸款，礙于面子發(fā)放，調(diào)查也不深入，期間也出現(xiàn)了很多潛在風(fēng)險(xiǎn)。

剛從事工作的時(shí)候，學(xué)制度，吃請是嚴(yán)格禁止的。但實(shí)際從事客戶經(jīng)理工作中，發(fā)現(xiàn)其實(shí)和借款人吃飯也有一點(diǎn)好處：可以進(jìn)一步了解借款人和擔(dān)保人。首先是酒后吐真言，酒喝多了，人的本性容易顯露；其次是了解借款人的朋友圈。和你吃飯借款人一般是請比較不錯(cuò)的親友來陪的，所謂“物以類聚，人以群分”，通過在酒桌上了解借款人的親近好友，可以進(jìn)一步了解借款人的本性。三是通過借款人的消費(fèi)了解借款人，一般而言，對于太大方花樣太多（吃了飯洗腳，洗了腳洗澡，洗了澡唱歌，唱了歌還沒完）的借款人，我是心存警惕適可而止（對于很不像話的邀請堅(jiān)決拒絕）的，遇上這種人，我的態(tài)度是不管調(diào)查的其他因素多好，我也堅(jiān)決不放款，第二天我把你消費(fèi)的錢打到你的存折上，全當(dāng)我自己出錢了解了一個(gè)不合格的借款人。而對于貸款利息斤斤計(jì)較，吃飯時(shí)非常算計(jì)的人，我反而印象比較好。

吃飯的弊端更多，權(quán)衡利弊，吃不如不吃。

和借款人吃飯的弊端：

1、貸款利息加上保險(xiǎn)，貸款成本已經(jīng)很高，而吃飯一般由客戶掏錢，于心何忍？

2、客戶請你吃飯，一般抱著“我請你辦事才請你吃飯，吃了飯就要為我辦事”的心理，如果拒絕貸款，他會覺得很吃虧，有些不咋地的會故意找麻煩。

3、吃人嘴短，吃了飯，調(diào)查時(shí)難免心虛放松條件。

4、制度不允許。

5、吃飯一般要喝酒，喝酒一般會誤事。

曾經(jīng)設(shè)想過AA制或者自己付錢，但實(shí)際上行不通，客戶付錢的速度一般比你快，自己付錢吧，單位又不給開費(fèi)用。所以權(quán)衡利弊，客戶請吃飯，堅(jiān)決不去。至于貸前調(diào)查中收受客戶禮物、娛樂這種事，堅(jiān)決拒絕，為幾百塊錢的物品或消費(fèi)而承擔(dān)上萬元甚至幾十萬的風(fēng)險(xiǎn)，傻子才做這種事。

非常重要的一點(diǎn)：在辦理貸款手續(xù)時(shí)，必須讓借款人、擔(dān)保人在《貸后檢查表》、《貸款到期通知書》、《貸款逾期催收通知書》、《擔(dān)保人履行責(zé)任通知書》上簽字。

貸后檢查表填五張，簽字蓋章。目的主要是應(yīng)付檢查，防止被罰款。填好貸后檢查表不代表不去檢查了，只是手續(xù)上要事先完備，以防萬一。

貸款到期通知書一張。目的一是為應(yīng)付檢查，二是牽扯訴訟時(shí)效問題，可能成為法律要件。

《貸款逾期催收通知書》填8張，逾期后兩年內(nèi)（超訴訟時(shí)效前），每個(gè)季度一張。一是應(yīng)付檢查；二是減輕責(zé)任，三是作為法律要件。自己的一個(gè)教訓(xùn)是貸款到期后逾期不還，借款人和擔(dān)保人拒絕在催收通知和履責(zé)通知上簽字蓋章，從而眼睜睜看著訴訟失效而毫無辦法。

這些資料不要怕麻煩，一定要在辦理貸款時(shí)就齊備，如果貸款逾期想再補(bǔ)，會非常難。

借款合同、擔(dān)保合同除會計(jì)上保留外，自己必須留一份。這個(gè)事兒陸*以前告訴過我，但我沒當(dāng)回事，現(xiàn)在看這是非常重要的。因?yàn)?*信用社居然把合同給弄丟了，沒有合同，怎么起訴？

職工介紹外人貸款的，除非找到兩個(gè)以上無借款、無擔(dān)保的正式公務(wù)員做擔(dān)保，否則必須由介紹人擔(dān)保，如果介紹人不能擔(dān)保，不管是誰介紹的，貸款免談。

對于以恐嚇手段申請貸款的，免談，一律不辦。原因很簡單，他不會為貸不到款而使用卑劣手段。但如果你給他放了貸款，到期收不回起訴，他在壓力下可能會狗急跳墻。現(xiàn)在拒絕申請貸款面臨的風(fēng)險(xiǎn)，遠(yuǎn)小于以后還不上面臨的風(fēng)險(xiǎn)。

借款人申請貸款時(shí)，要先提供借款人、擔(dān)保人的住址和電話，先進(jìn)行電話聯(lián)系溝通，并

進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，這樣可以防止欺騙。包括借款人騙自己、也包括借款人騙擔(dān)保人。

借款人申請貸款而妻子等親屬不同意的，不予放貸款。原因很簡單，最了解借款人的，是他的親屬，如果他的親屬都不支持，你還能指望他的家人與他同心協(xié)力嗎，而沒有家庭支持的人，事業(yè)一般很糟糕。

每個(gè)客戶經(jīng)理都會有一個(gè)自己的借款人圈子，這個(gè)圈子，應(yīng)該是由講求誠信、重視家庭、行為端正、轉(zhuǎn)載自百分網(wǎng)轉(zhuǎn)載請注明出處，謝謝！

第四篇：銀行信貸員工作總結(jié)

銀行信貸員工作總結(jié)

主要反思從事客戶經(jīng)理工作中的錯(cuò)誤和教訓(xùn)，以助于完善工作細(xì)節(jié)，想到哪里寫到哪里，內(nèi)容并不限于貸前調(diào)查，個(gè)人原創(chuàng)，各位同仁有不同意見或高見的請多多指教，銀行信貸員工作總結(jié)。

首先要調(diào)查借款人和擔(dān)保人的資信情況。一是內(nèi)部調(diào)查，通過信貸管理系統(tǒng)、個(gè)人征信系統(tǒng)調(diào)查借款人、擔(dān)保人和借款人親屬的信息、借款、擔(dān)保情況和還款記錄。通過公民身份證核查系統(tǒng)調(diào)查借款人和擔(dān)保人身份的真實(shí)性。二是外部調(diào)查。根據(jù)借款人、擔(dān)保人的居住地址、從事行業(yè)、個(gè)人透漏的信息等，看看有沒有和他們熟識的同事、村民（或村兩委成員）、原有客戶，通過他們，對借款人、擔(dān)保人的情況做更廣泛的了解。三是實(shí)地調(diào)查。一定要到借款人的家里和實(shí)際經(jīng)營地點(diǎn)看一看，看看借款人的房子、生產(chǎn)設(shè)備、實(shí)際運(yùn)轉(zhuǎn)情況。查看借款人的生產(chǎn)經(jīng)營證件。查看借款人的生產(chǎn)設(shè)備數(shù)量、賬本（資產(chǎn)負(fù)債表可能沒有，但日常經(jīng)營的流水帳務(wù)記錄應(yīng)具備，沒有的話就很成問題了），生產(chǎn)購銷狀況要了解，成本支出和盈利結(jié)構(gòu)要了解，生產(chǎn)的采購渠道、銷售渠道要了解，最好了解借款人生產(chǎn)的上游供應(yīng)商和下游銷售對象，打電話了解借款人和他們的往來情況以及評價(jià)。查看借款人的自有資金情況（可以要求查看他的存單等）和在銀行信用社的存取記錄。要了解借款人借款用途的真實(shí)性。了解借款人家庭成員狀況尤其是他們的健康、收入等情況，估算借款人的家庭總收入和總支出。

我在這方面曾經(jīng)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)（雖然都收回了，但期間很是緊張）

1、信貸管理系統(tǒng)沒上的時(shí)候，有個(gè)借款人在其他鄉(xiāng)鎮(zhèn)有20多萬不良貸款，向我申請借款，因?yàn)橛泄珓?wù)員擔(dān)保，沒有向相關(guān)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的信用社咨詢就發(fā)放了，最后不得不通過起訴收回。

2、有個(gè)借款人弄了別人的生產(chǎn)經(jīng)營設(shè)備給我看，而我沒有查看經(jīng)營證照，更糟糕的是借款實(shí)際用途是還債（這一點(diǎn)由于調(diào)查不深入事后才了解到），更更糟糕的是貸款到期后借款人進(jìn)了監(jiān)獄。于是只好起訴擔(dān)保人收回。

3、有些同事介紹的貸款，疏于防范，簡化了程序。到期后難以歸還，后悔莫及。其實(shí)同事的素質(zhì)也不一樣，有的根本不了解信貸的風(fēng)險(xiǎn)，或者吃人家?guī)最D飯喝點(diǎn)酒就介紹貸款。

4、對于村委成員或者“能人”介紹的貸款，調(diào)查時(shí)有些大意，形成了很多讓自己緊張的風(fēng)險(xiǎn)因素。有個(gè)客戶經(jīng)村委成員從我這里貸了款，結(jié)果因家庭矛盾自殺了。當(dāng)然由于我貸款時(shí)態(tài)度比較好，這位借款人居然在自殺前提前還了錢。但這事想想后怕。

5、對于領(lǐng)導(dǎo)們介紹的貸款，礙于面子發(fā)放，調(diào)查也不深入，期間也出現(xiàn)了很多潛在風(fēng)險(xiǎn)。

剛從事工作的時(shí)候，學(xué)制度，吃請是嚴(yán)格禁止的。但實(shí)際從事客戶經(jīng)理工作中，發(fā)現(xiàn)其實(shí)和借款人吃飯也有一點(diǎn)好處：可以進(jìn)一步了解借款人和擔(dān)保人。首先是酒后吐真言，酒喝多了，人的本性容易顯露；其次是了解借款人的朋友圈。和你吃飯借款人一般是請比較不錯(cuò)的親友來陪的，所謂“物以類聚，人以群分”，通過在酒桌上了解借款人的親近好友，可以進(jìn)一步了解借款人的本性。三是通過借款人的消費(fèi)了解借款人，一般而言，對于太大方花樣太多（吃了飯洗腳，洗了腳洗澡，洗了澡唱歌，唱了歌還沒完）的借款人，我是心存警惕適可而止（對于很不像話的邀請堅(jiān)決拒絕）的，遇上這種人，我的態(tài)度是不管調(diào)查的其他因素多好，我也堅(jiān)決不放款，第二天我把你消費(fèi)的錢打到你的存折上，全當(dāng)我自己出錢了解了一個(gè)不合格的借款人。而對于貸款利息斤斤計(jì)較，吃飯時(shí)非常算計(jì)的人，我反而印象比較好。

吃飯的弊端更多，權(quán)衡利弊，吃不如不吃。

和借款人吃飯的弊端：

1、貸款利息加上保險(xiǎn)，貸款成本已經(jīng)很高，而吃飯一般由客戶掏錢，于心何忍？

2、客戶請你吃飯，一般抱著“我請你辦事才請你吃飯，吃了飯就要為我辦事”的心理，如果拒絕貸款，他會覺得很吃虧，有些不咋地的會故意找麻煩。

3、吃人嘴短，吃了飯，調(diào)查時(shí)難免心虛放松條件。

4、制度不允許。

5、吃飯一般要喝酒，喝酒一般會誤事。

曾經(jīng)設(shè)想過AA制或者自己付錢，但實(shí)際上行不通，客戶付錢的速度一般比你快，自己付錢吧，單位又不給開費(fèi)用。所以權(quán)衡利弊，客戶請吃飯，堅(jiān)決不去。至于貸前調(diào)查中收受客戶禮物、娛樂這種事，堅(jiān)決拒絕，為幾百塊錢的物品或消費(fèi)而承擔(dān)上萬元甚至幾十萬的風(fēng)險(xiǎn)，傻子才做這種事。

非常重要的一點(diǎn)：在辦理貸款手續(xù)時(shí)，必須讓借款人、擔(dān)保人在《貸后檢查表》、《貸款到期通知書》、《貸款逾期催收通知書》、《擔(dān)保人履行責(zé)任通知書》上簽字。

貸后檢查表填五張，簽字蓋章。目的主要是應(yīng)付檢查，防止被罰款。填好貸后檢查表不代表不去檢查了，只是手續(xù)上要事先完備，以防萬一。

貸款到期通知書一張。目的一是為應(yīng)付檢查，二是牽扯訴訟時(shí)效問題，可能成為法律要件。

《貸款逾期催收通知書》填8張，逾期后兩年內(nèi)（超訴訟時(shí)效前），每個(gè)季度一張。一是應(yīng)付檢查；二是減輕責(zé)任，三是作為法律要件。自己的一個(gè)教訓(xùn)是貸款到期后逾期不還，借款人和擔(dān)保人拒絕在催收通知和履責(zé)通知上簽字蓋章，從而眼睜睜看著訴訟失效而毫無辦法。

這些資料不要怕麻煩，一定要在辦理貸款時(shí)就齊備，如果貸款逾期想再補(bǔ)，會非常難。

借款合同、擔(dān)保合同除會計(jì)上保留外，自己必須留一份。這個(gè)事兒陸*以前告訴過我，但我沒當(dāng)回事，現(xiàn)在看這是非常重要的。因?yàn)?*信用社居然把合同給弄丟了，沒有合同，怎么起訴？

職工介紹外人貸款的，除非找到兩個(gè)以上無借款、無擔(dān)保的正式公務(wù)員做擔(dān)保，否則必須由介紹人擔(dān)保，如果介紹人不能擔(dān)保，不管是誰介紹的，貸款免談，工作總結(jié)《銀行信貸員工作總結(jié)》。

對于以恐嚇手段申請貸款的，免談，一律不辦。原因很簡單，他不會為貸不到款而使用卑劣手段。但如果你給他放了貸款，到期收不回起訴，他在壓力下可能會狗急跳墻。現(xiàn)在拒絕申請貸款面臨的風(fēng)險(xiǎn)，遠(yuǎn)小于以后還不上面臨的風(fēng)險(xiǎn)。

借款人申請貸款時(shí)，要先提供借款人、擔(dān)保人的住址和電話，先進(jìn)行電話聯(lián)系溝通，并進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，這樣可以防止欺騙。包括借款人騙自己、也包括借款人騙擔(dān)保人。

借款人申請貸款而妻子等親屬不同意的，不予放貸款。原因很簡單，最了解借款人的，是他的親屬，如果他的親屬都不支持，你還能指望他的家人與他同心協(xié)力嗎，而沒有家庭支持的人，事業(yè)一般很糟糕。

每個(gè)客戶經(jīng)理都會有一個(gè)自己的借款人圈子，這個(gè)圈子，應(yīng)該是由講求誠信、重視家庭、行為端正、事業(yè)成功的人來組成，你的借款人圈子會影響到你自己的行為和人生，不可不重視。不可否認(rèn)，我干客戶經(jīng)理期間。較為接近、來往頻繁的借款人圈子，素質(zhì)較低，行為較差，事業(yè)也混的不怎么樣。我假如再干客戶經(jīng)理，必須端正自己的行為，建立一個(gè)端正的圈子，離小人遠(yuǎn)一點(diǎn)。

貸款管理中應(yīng)該使用五級分類方式。但鑒于目前五級分類現(xiàn)狀，可以采取賬面一套五級分類帳，自己再私下建立一份五級分類帳的做法，以實(shí)現(xiàn)動態(tài)及時(shí)管理。

貸款調(diào)查中，千萬不要收受客戶的禮物和吃飯、娛樂邀請。

客戶申請貸款時(shí)，先問他能不能找到定期存單質(zhì)押擔(dān)保，畢竟這是最安全的方式。數(shù)額較大的，也可以考慮房地產(chǎn)抵押擔(dān)保，因?yàn)橹挥袛?shù)額大，客戶才能考慮評估及其他程序，而房地產(chǎn)抵押率在房價(jià)高漲的時(shí)候，能低則低。對于房產(chǎn)抵押的，要求他出具第二套房產(chǎn)證明，并在房管局備案，貸款還清前不出售。如果這個(gè)設(shè)想不能成立，那末房地產(chǎn)抵押貸款也不用辦。

不管誰介紹的貸款，都要堅(jiān)持原則，行就是行，不行就是不行。如果初次調(diào)查后認(rèn)為不行，領(lǐng)導(dǎo)讓再次調(diào)查，干脆找理由推脫掉，讓他安排別人辦理。別給自己找麻煩。

信貸業(yè)務(wù)的大忌是輕率、淺顯、沒主見、沒原則和仁慈。

一定要了解借款人和擔(dān)保人的住址，并且在調(diào)查中一定要去一趟。在貸后檢查中更要注意借款人的住址變化。

傳統(tǒng)的借款人信用分析的5C及個(gè)人的理解。

1、character，品德。衡量借款人的還款意愿。考察借款人的品德，主要是考察借款人在銀行、信用社以往的借款、擔(dān)保記錄；問詢

村委成員或者村中品德較好較有威望者對借款人的評價(jià)（如品行、素質(zhì)、愛好、經(jīng)營項(xiàng)目、資產(chǎn)等，有沒有不良嗜好）；問詢對客戶

較熟悉的人的評價(jià)；問詢客戶經(jīng)營中的上下游客戶對他的評價(jià)；同客戶交談，依靠客戶談吐、外貌等第一印象做出感性判斷。綜合以

上因素，再加上自己能想到的因素，對客戶的品德進(jìn)行判斷。

2、capacity，能力。通過調(diào)查和問詢，了解借款人的經(jīng)營能力、營銷能力、管理能力等等因素，作出判斷。從實(shí)際而言，還要考察借

款人的實(shí)際社交能力，因?yàn)檫@涉及兩個(gè)問題：能不能找到有實(shí)力的擔(dān)保人（最好是公務(wù)員），貸款到期后能不能籌措到資金歸還（從

實(shí)際看，貸款后經(jīng)營一年，依靠經(jīng)營收入全部償還貸款本息的似乎有限，很多客戶實(shí)際上是依靠外部借款來償還到期貸款的，這是不

可否認(rèn)的事實(shí)，即使是媒體大亨默多克，當(dāng)年從一家小銀行貸了1000萬美元，到期后也因?yàn)榱鲃淤Y金緊張無力歸還而請求借新還舊或

者展期，而這家小銀行則固執(zhí)的堅(jiān)持所謂“風(fēng)險(xiǎn)制度”，堅(jiān)持收回，幾乎導(dǎo)致新聞集團(tuán)破產(chǎn)清算，而當(dāng)默多克通過其他途徑渡過難關(guān)

后，這家小銀行永遠(yuǎn)的失去了新聞集團(tuán)這家客戶）

3、capital，資本。評估借款人的債務(wù)、擔(dān)保情況。不光是銀行債務(wù)，最好是能了解借款人的民間債務(wù)。了解借款人的家庭情況、家

庭收入和家庭負(fù)擔(dān)。最后，要判斷出借款人有多少錢，這些錢有多少是他自己的。可以要求查看借款人的銀行流水和存款狀況。

4、collateral，擔(dān)保。分析擔(dān)保人的實(shí)力、信用狀況、品德等因素。

5、conditions，環(huán)境。分析借款人的行業(yè)是否有環(huán)保、法律、發(fā)展等方面的障礙，其前景如何，競爭程度如何，總體利潤率如何，借款人的經(jīng)營在本地、本區(qū)的競爭中處于什么地位，其項(xiàng)目的持續(xù)性如何。這一點(diǎn)看起來有些虛，但確實(shí)很重要，對于化工、石灰等行業(yè)，調(diào)查時(shí)應(yīng)查看有沒有相應(yīng)的法律文件、環(huán)保、安檢手續(xù)。如果沒有，一旦被取締，還貸款就成問題了。

目前大部分貸款是擔(dān)保貸款，某位主任任職期間曾經(jīng)采取了一個(gè)辦法：如果借款人有抵押物，比如自己的住房之類的，首先要他找找擔(dān)保人，簽訂借款合同和擔(dān)保合同。但同時(shí)又和借款人訂立一份抵押合同，要求用住房等進(jìn)行擔(dān)保，（住房不用做評估，只做抵押登記即可）。將擔(dān)保借款合同納入手續(xù)管理，抵押合同則自行保管，上級檢查時(shí)只給看擔(dān)保的手續(xù)。而一旦借款人和擔(dān)保人都不能歸還貸款，就以抵押合同為依據(jù)，執(zhí)行房產(chǎn)。這一措施雖然在法律和制度上不一定合規(guī)，但在實(shí)際上卻對借款人有極大的約束作用。事實(shí)也證明，這位主任任職期間，資產(chǎn)質(zhì)量一直非常好。

客戶到單位申請貸款時(shí)，第一次面談，應(yīng)該問訊以下問題：

1、貸款的用途是什么？

2、居住地址在哪里？有沒有自己的住房？有沒有房子的產(chǎn)權(quán)證明。家屬（配偶、子女）的姓名、職業(yè)、收入、有沒有貸款？是否支持申請人貸款？

3、以前有沒有在自己單位辦過業(yè)務(wù)？包括存款和貸款業(yè)務(wù)，尤其是存款業(yè)務(wù)。有沒有為別人擔(dān)保過貸款？

4、經(jīng)營什么項(xiàng)目？自己經(jīng)營還是合伙？有沒有經(jīng)營執(zhí)照？如果是特殊行業(yè)，有沒有相關(guān)證照？項(xiàng)目的經(jīng)營地址在哪里？項(xiàng)目名稱叫什么？經(jīng)營的場所是自己的還是租的？有沒有相關(guān)產(chǎn)權(quán)和租約？

5、項(xiàng)目是如何運(yùn)營的？請客戶把流程介紹一下。上游供貨商是誰？如何結(jié)算？下游銷售對象是誰？如何結(jié)算？雇著幾個(gè)人？工資多高？如何支付？該項(xiàng)目經(jīng)營多長時(shí)間了？

6、客戶有那些生產(chǎn)經(jīng)營的機(jī)器設(shè)備？成新率如何？有沒有購置發(fā)票？價(jià)值如何？

7、客戶每月的生產(chǎn)量、銷售量有多少？成本如何？價(jià)格如何？利潤情況如何？（單件利潤、每月利潤、每年利潤）。

8、本地同行業(yè)的競爭者有那些？申請人的項(xiàng)目在其中的地位和競爭力？這個(gè)行業(yè)的前景如何？

9、這次貸款的自有資金有多少？能否提供自有資金的證明（比如存折或已購入產(chǎn)品之類的證明）？這次融資的投入預(yù)計(jì)是多少？預(yù)計(jì)多長時(shí)間收回成本？利潤率是多少？準(zhǔn)備多長時(shí)間還清貸款？

10、借款人的其他資產(chǎn)還有什么？比如房產(chǎn)、車輛、機(jī)器設(shè)備等，這些資產(chǎn)有沒有權(quán)屬證明？能否辦理抵押？

11、借款人能否借來存單進(jìn)行質(zhì)押？

12、借款人能否找兩個(gè)以上的公務(wù)員擔(dān)保？姓名、工作單位、住址、電話。是否已經(jīng)聯(lián)系好？

13、借款人能否找到實(shí)力強(qiáng)、講信用的其他人擔(dān)保？姓名、單位、住址、電話。是否已經(jīng)聯(lián)系好？

14、客戶有哪些比較熟識的人，認(rèn)為他們會對自己作出正確的評價(jià)？請他留下他們的電話。

第五篇：銀行信貸員工作總結(jié)

個(gè)人工作年終總結(jié)

伴隨著2012年尾聲的悄悄臨近，我走上業(yè)務(wù)部經(jīng)理崗位半年多了，從剛開始對業(yè)務(wù)技能的不自信，到現(xiàn)在可以獨(dú)自分析授信業(yè)務(wù)，真的是受益匪淺。回顧這一年的工作，在公司領(lǐng)導(dǎo)的關(guān)心及全體同事的幫助下，我認(rèn)真學(xué)習(xí)業(yè)務(wù)知識和技能，積極主動地履行工作職責(zé)，及時(shí)總結(jié)工作中的不足，努力提高業(yè)務(wù)素質(zhì)，較好地完成了個(gè)人的工作任務(wù)，在思想覺悟、業(yè)務(wù)素質(zhì)、操作技能、優(yōu)質(zhì)服務(wù)方面都有了一定的提高。現(xiàn)將這一年的經(jīng)歷與體會總結(jié)如下：

一、人無論從事什么職業(yè)，都需要不斷學(xué)習(xí)，在思想、文化、業(yè)務(wù)諸方面得到鮮活的“源頭之水”，只有這樣，才能不斷進(jìn)步，保持一渠清泉。面對業(yè)務(wù)部經(jīng)理這個(gè)崗位，開始我還有些不自信。實(shí)地了解客戶的基本情況、經(jīng)營信息，調(diào)查掌握客戶的居間借款用途、還款意愿，分析客戶的還款能力等等，這些對于我來說，有很大難度。通過和領(lǐng)導(dǎo)溝通及自己思考總結(jié)。讓我對放款業(yè)務(wù)工作有了新的認(rèn)識，也增加了自己的信心。同時(shí)，我深深感覺到只從實(shí)踐中學(xué)習(xí)是不夠的，還需要理論知識的補(bǔ)充，于是我積極利用工余時(shí)間加強(qiáng)金融理論及業(yè)務(wù)知識的學(xué)習(xí)，各種學(xué)習(xí)資料能夠融會貫通，學(xué)以致用，業(yè)余時(shí)間，翻看金融書籍，參考成功信貸案例。不斷充實(shí)自己。通過實(shí)踐中的經(jīng)驗(yàn)積累、專業(yè)化的培訓(xùn)和自學(xué)，我漸漸地掌握了貸款業(yè)務(wù)和操作流程。業(yè)務(wù)工作能力、綜合分析能力、協(xié)調(diào)辦事能力、文字語言表達(dá)能力等方面，都有了很大的提高。

二、認(rèn)真遵守規(guī)章制度，能夠及時(shí)完成領(lǐng)導(dǎo)交給的各項(xiàng)任務(wù)，積極主動地開展業(yè)務(wù)，回顧這一年，辛勤的汗水終于換來了喜人的成績。

1、團(tuán)結(jié)守紀(jì)，為提高經(jīng)營效益盡心盡力。一年來，我與同事們團(tuán)結(jié)一致，服從領(lǐng)導(dǎo)的安排，積極主動地做好本職工作。

2、強(qiáng)化意識，積極主動。慢慢接觸居間借款工作后，我不斷強(qiáng)化自己貸款營銷的意識，破除“懼貸”的思想，尋求效益好的客戶，在保證信貸資產(chǎn)質(zhì)量的前提下，主動做好客戶的市場調(diào)查，對于那些有市場、講信用的個(gè)體工商戶給予借款支持。對于以恐嚇手段申請借款的，免談，一律不辦。原因很簡單，他不會為貸不到款而使用卑劣手段。但如果你給他放了借款，到期收不回起訴，他在壓力下可能會狗急跳墻。現(xiàn)在拒絕申請借款面臨的風(fēng)險(xiǎn)，遠(yuǎn)小于以后還不上面臨的風(fēng)險(xiǎn)。

3、堅(jiān)持借款原則，做好借款調(diào)查。我深知：信貸資產(chǎn)的質(zhì)量事關(guān)我公司經(jīng)營發(fā)展大計(jì)，責(zé)任重于泰山，絲毫馬虎不得。一年來，堅(jiān)持對每一筆借款都一絲不茍地認(rèn)真調(diào)查，從借款人的主體資格、信用情況、生產(chǎn)經(jīng)營項(xiàng)目的現(xiàn)狀與前景、還款能力，到保證人的資格、保證能力，抵、質(zhì)押物的合法有效性；從庫存的檢查、往來賬目的核對到房屋和設(shè)備的實(shí)地考察；從資產(chǎn)負(fù)債情況的計(jì)算、產(chǎn)銷量和利潤的分析到經(jīng)營項(xiàng)目現(xiàn)金凈流量的研究、借款風(fēng)險(xiǎn)度的測定，直至提出放與不放的理由，每一個(gè)環(huán)節(jié)我都是仔細(xì)調(diào)查，沒有一絲一毫的懈怠。在放款前調(diào)查時(shí)，我做到了“三個(gè)必須”，即借款條件必須符合政策、借款證件必須是合法原件、借款人與保證人必須到場核實(shí)簽字，并且做到生人熟人一樣對待，保證了借款發(fā)放的合規(guī)、合法。

4、強(qiáng)化管理，努力清收。做好前期催收到期借款，及時(shí)協(xié)助回收部工作，確保我公司到期借款的及時(shí)收回。

三、一年的工作已漸漸落下帷幕，一些成績的取得，離不開公司領(lǐng)導(dǎo)的大力支持。本人深知，自己仍有許多不足之處，通過一年的磨礪與鍛煉，自己學(xué)會了很多知識以及做人的道理。

在新的一年里，我將努力克服自身的不足，認(rèn)真學(xué)習(xí)，努力提高自身素質(zhì)，積極開拓，履行工作職責(zé)，服從領(lǐng)導(dǎo)。當(dāng)好參謀助手，與全體職工一起，團(tuán)結(jié)一致，為我公司經(jīng)營效益的提高，為完成將來一年的各項(xiàng)目標(biāo)任務(wù)作出自己應(yīng)有的貢獻(xiàn)。*** 二○一二年十二月二十二日篇二：銀行信貸員年終述職 個(gè)人年終總結(jié)

時(shí)間悄然走過，今年1月份我正式在信貸崗位上工作，作為北流支行的一名信貸員感觸甚多，回顧2013年的工作，在支行各位領(lǐng)導(dǎo)的關(guān)心及全體同志的幫助下，我認(rèn)真學(xué)習(xí)業(yè)務(wù)知識和業(yè)務(wù)技能，積極主動的履行工作職責(zé)，較好的完成了本的工作任務(wù)，在思想覺悟、業(yè)務(wù)素質(zhì)、操作技能、優(yōu)質(zhì)服務(wù)等方面都有了一定的提高。現(xiàn)將本的工作總結(jié)如下：

一年來，我認(rèn)真學(xué)習(xí)信貸知識，閱讀相關(guān)書籍，經(jīng)過不懈努力，逐漸掌握基本的財(cái)務(wù)知識和信貸業(yè)務(wù)技能，第一時(shí)間熟悉總行新業(yè)務(wù)的流程，由于在信貸崗位上時(shí)間不長，很多信貸知識沒有接觸到，因此每次上級行組織的相關(guān)培訓(xùn)都積極參加，同時(shí)工作之余翻閱相關(guān)信貸書籍，增加自己的“知識庫”，通過上網(wǎng)查閱，及時(shí)掌握國家相關(guān)產(chǎn)業(yè)政策，降低因國家宏觀調(diào)控產(chǎn)生的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

我熱愛自己的本職工作，能夠正確認(rèn)真的去對待每一項(xiàng)工作任務(wù)，在工作中能夠積極主動，認(rèn)真遵守各項(xiàng)規(guī)章制度，能夠及時(shí)完成領(lǐng)導(dǎo)交給的工作任務(wù)。作為支行的信貸經(jīng)理，我深感自己肩上擔(dān)子的分量，稍有疏忽就有可能造成信貸風(fēng)險(xiǎn)。因此，我不斷的提醒自己，不斷的增強(qiáng)責(zé)任心。我深知信貸資產(chǎn)的質(zhì)量事關(guān)邢臺銀行經(jīng)營發(fā)展大計(jì)，責(zé)任重于泰山，絲毫馬虎不得。在貸前調(diào)查，我堅(jiān)持貸款的“三查”制度和總行制定的信貸管理制度，結(jié)合貸款新規(guī)，對每一筆貸款都一絲不茍地認(rèn)真調(diào)查，從借款人的主體資格、信用情況、生產(chǎn)經(jīng)營項(xiàng)目的現(xiàn)狀與前景、還款能力，到保證人的資格、保證能力，抵、質(zhì)押物的合法有效性；從庫存的檢查、往來賬目的核對到房屋和設(shè)備的實(shí)地考察；從資產(chǎn)負(fù)債情況的計(jì)算、產(chǎn)銷量和利潤的分析到經(jīng)營項(xiàng)目現(xiàn)金凈流量的研究、貸款風(fēng)險(xiǎn)度的測定，直至提出貸與不貸的理由，每一個(gè)環(huán)節(jié)我都仔細(xì)調(diào)查，沒有一絲一毫的懈怠。

在貸后檢查，我每月不定期到企業(yè)倉庫和企業(yè)抵押物處進(jìn)行查看，及時(shí)了解產(chǎn)品行情，掌握原料的進(jìn)價(jià)和產(chǎn)成品的銷售價(jià)格，分析企業(yè)當(dāng)月盈利情況及在我支行的現(xiàn)金流入流出情況，撰寫調(diào)查報(bào)告并定期上報(bào)上級行。

回顧一年的工作，自己感到仍有不少不足之處，一是業(yè)務(wù)素質(zhì)提高不快，對貸款風(fēng)險(xiǎn)把控還不成熟；二是只滿足自身任務(wù)的完成，工作開拓不夠大膽，在管理方面經(jīng)驗(yàn)尚淺。

在新的一年里，我將努力克服自身的不足，在領(lǐng)導(dǎo)和同事的幫助下，認(rèn)真學(xué)習(xí)，努力提高自身素質(zhì)，積極開拓，履行工作職責(zé)，服從領(lǐng)導(dǎo)，當(dāng)好參謀助手，與全體員工一起，團(tuán)結(jié)一致，為我行經(jīng)營效益的提高，為完成2014年的各項(xiàng)任務(wù)目標(biāo)做出自己應(yīng)有的貢獻(xiàn)。2014年1月18日篇三：2015年銀行信貸員工作總結(jié) xx年個(gè)人工作總結(jié)

時(shí)光荏苒，一年的時(shí)間轉(zhuǎn)瞬即逝。回首即將過去的xx年，有領(lǐng)導(dǎo)的關(guān)心與教誨，有同事的支持與幫助，有攻堅(jiān)克難之后的喜悅與欣慰，也有惆悵彷徨之后的不悔抉擇。雖然我還是一個(gè)從事銀行工作的員工，但是經(jīng)過努力，我已經(jīng)從以前的不懂到了解，雖然剛接觸這些工作有些懵，但是我堅(jiān)信，只要努力沒什么是做不好的，現(xiàn)將我一年中的工作情況作如下總結(jié)：

一、加強(qiáng)學(xué)習(xí)，提升自身素質(zhì)

一年來，我能夠認(rèn)真學(xué)習(xí)銀行方面的業(yè)務(wù)知識，不斷提高自己的理論素質(zhì)和業(yè)務(wù)能力。在學(xué)習(xí)的過程中，我逐漸總結(jié)出了符合自身特點(diǎn)的學(xué)習(xí)方法，即比較學(xué)習(xí)。跟其他同事比，我個(gè)人欠缺的就是我需要學(xué)習(xí)的；我們薄弱的就是我需要加強(qiáng)的；跟其他銀行比，與我們不同的就是我需要探索的。

二、開拓創(chuàng)新，尋找新的市場增長點(diǎn)

三、忠誠執(zhí)著，為盛京事業(yè)發(fā)展盡職盡責(zé)

銀行是我學(xué)生時(shí)代就夢寐以求的工作場所。畢業(yè)之后，我非常幸運(yùn)的得到了這份理想的工作。但是要成為一名合格的銀 行工作人員也并不是一件非常容易的事情，必然需要不斷地學(xué)習(xí)、持續(xù)的磨練。說實(shí)話，最初的我很懵懂，但是經(jīng)過接近一年的工作和了解，我發(fā)現(xiàn)我漸漸的喜歡上了這份工作，這是我最初始料未及的，而且我也一定會繼續(xù)努力下去。

初到崗位，我學(xué)習(xí)了信貸業(yè)務(wù)，個(gè)人住房按揭貸款，剛開始接觸感覺很吃力，因?yàn)榇蟛糠值臇|西都不懂，但是經(jīng)過領(lǐng)導(dǎo)們和同事們的幫助，漸漸的，我摸到了一些門路，大概的業(yè)務(wù)流程和與客戶溝通，到最后的錄入系統(tǒng)與組卷，已經(jīng)有了一些了解，我相信我還會繼續(xù)提高我的個(gè)人水平，爭取早日成手。新的一年里，我為自己制定了新的目標(biāo)，為了讓自己盡快成長為一名合格的銀行員工，我將著重從以下幾個(gè)方面鍛煉自己、提升自己。

一、業(yè)務(wù)方面。不斷更新自己的銀行業(yè)知識庫，既要熟悉傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，又要及時(shí)掌握新興業(yè)務(wù)；既要有較高的理論水平，也要有熟練操作具體業(yè)務(wù)的能力；既要學(xué)習(xí)自己職責(zé)范圍內(nèi)的專業(yè)知識，也要主動了解銀行的貸款、存款、結(jié)算，等其他領(lǐng)域的相關(guān)知識。

二、素質(zhì)方面。養(yǎng)成強(qiáng)烈的責(zé)任意識和服務(wù)意識，認(rèn)真對待每一位顧客。嚴(yán)格要求自己，作風(fēng)正派，潔身自愛，自覺維護(hù)銀行工作人員的良好形象。

三、心理方面。不斷經(jīng)受磨練，理智面對挫折和失敗，把行程成熟、穩(wěn)健的心理狀態(tài)作為自己的成長目標(biāo)。

四、我會在2015年的基礎(chǔ)上，我將加強(qiáng)與同事們的溝通、協(xié)調(diào)，做到部門之間信息的無縫對接，防止傳遞時(shí)間影響業(yè)務(wù)質(zhì)量和業(yè)務(wù)數(shù)量。在業(yè)務(wù)操作中，要提高執(zhí)行力度、強(qiáng)度，繼續(xù)加強(qiáng)學(xué)習(xí)業(yè)務(wù)知識，提高項(xiàng)目評審能力、以及撰寫風(fēng)險(xiǎn)評審報(bào)告的能力。

明年，我會不斷探索、開拓創(chuàng)新、盡職盡責(zé)、盡心盡力，自己成長的同時(shí)，為盛京事業(yè)的發(fā)展做出屬于我的一份貢獻(xiàn)。篇四：信貸員年終總結(jié) 2011工作總結(jié) 轉(zhuǎn)眼間從畢業(yè)進(jìn)入三門峽市商業(yè)銀行將近二年了。近兩年的時(shí)間說長不長，說短也不短。時(shí)間讓我對商業(yè)銀行有了更加深入的了解，這一年來，我在工作中緊跟支行領(lǐng)導(dǎo)班子的步伐, 圍繞支行工作重點(diǎn),用智慧和汗水，用行動和效果體現(xiàn)出了愛崗敬業(yè)，無私奉獻(xiàn)的精神。我通過自身的學(xué)習(xí)、領(lǐng)導(dǎo)和同事的教育幫助，提升自己的業(yè)務(wù)技能，更加勝任自己從事過和正在從事的客戶崗位工作。2011年，我作為一名商行員工，親身感受了商行的巨大變化，標(biāo)桿服務(wù)、微貸品牌、縣域市場全覆蓋等等，這些對于我來說，都是值得回味的。

一年來，我能夠認(rèn)真學(xué)習(xí)各項(xiàng)金融法律法規(guī)，積極參加行里組織的各種學(xué)習(xí)活動，不斷提高自己的理論素質(zhì)和業(yè)務(wù)技能。4月份，我參加了市行組織的為期一周的標(biāo)桿網(wǎng)點(diǎn)督導(dǎo)班的培訓(xùn)，學(xué)成歸來后，和同事們一起分享了學(xué)習(xí)成果。特別是6月份來到了客戶部做客戶經(jīng)理后,自己養(yǎng)成了多問、多學(xué)、多練的習(xí)慣。做為客戶經(jīng)理，我的一言一行，都代表我行的形象。所以，我對自己高標(biāo)準(zhǔn)、嚴(yán)要求，積極為客戶著想，向客戶宣傳我行的新產(chǎn)品，新業(yè)務(wù)，新政策，擴(kuò)大我行的知名度。在平時(shí)有顧客對我們的工作有不同看法的時(shí)候，我也能把客戶不明白的事情解釋清楚，最終使顧客滿意而歸。對待業(yè)務(wù)技能，我心里有一條給自己規(guī)定的要求：三人行必有我?guī)煟Х桨儆?jì)的把自己不會的學(xué)會。想在工作中幫助其他人，就要使自己的業(yè)務(wù)素質(zhì)提高。

時(shí)代在變、環(huán)境在變，銀行的工作也時(shí)時(shí)變化著，天天都有新的東西出現(xiàn)、新的情況發(fā)生，這都需要我跟著形勢而改變。學(xué)習(xí)新的知識，把握新的技巧，適應(yīng)四周環(huán)境的變化，提高自己的履崗能力，把自己培養(yǎng)成為一個(gè)業(yè)務(wù)全面的客戶經(jīng)理，更好地規(guī)劃自己的職業(yè)生涯，是我所努力的目標(biāo)。當(dāng)然，在一些細(xì)節(jié)的處理和操作上我還存在一定的欠缺，我會在今后的工作、學(xué)習(xí)中磨練自己，在領(lǐng)導(dǎo)和同事的指導(dǎo)幫助中提高自己，發(fā)揚(yáng)優(yōu)點(diǎn)，彌補(bǔ)不足。今后我將努力做到以下幾點(diǎn)，希望領(lǐng)導(dǎo)和同志們對我進(jìn)行監(jiān)督指導(dǎo)：

一、道德方面。做為客戶經(jīng)理在品德、責(zé)任感等方面必須要有較高的道德修養(yǎng)，強(qiáng)烈的事業(yè)心，作風(fēng)正派，自律嚴(yán)格，潔身自愛。

三、業(yè)務(wù)方面。客戶經(jīng)理要有系統(tǒng)、扎實(shí)的業(yè)務(wù)知識。首先要熟悉銀行的貸款、存款、結(jié)算、中間業(yè)務(wù)知識。既要掌握主要業(yè)務(wù)知識，又要熟悉較為冷門的業(yè)務(wù)知識;既要有較高的政策理論水平，又要能具體介紹各種業(yè)務(wù)的操作流程;既要熟悉傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，又要及時(shí)掌握新興業(yè)務(wù)。

四、營銷方面。客戶經(jīng)理要成為市場營銷的能手。要掌握市場營銷學(xué)的基本知識，又要身體力行，積極參與實(shí)踐。

掌握推銷自我的技巧、演講技巧、與客戶溝通的技巧、處理拒絕的技巧等。篇五：銀行信貸員年終工作總結(jié) 2010工作總結(jié)

尊敬的各位領(lǐng)導(dǎo)、同事，大家下午好：

緊張忙碌的2010年已經(jīng)過去，對于這過去的一年，每個(gè)人的心情都是不一樣的，有人滿意，有人遺憾，既有欣慰，也有彷徨。而對我來說，這一年是我工作生涯的一個(gè)重要轉(zhuǎn)折，也將會是我未來的一個(gè)里程碑。

進(jìn)入中行參加工作以來，我遵照行里的安排，在基層網(wǎng)點(diǎn)參與了一年的柜面工作。普通柜員的工作是平淡而又忙碌的，從剛開始的不適應(yīng)到后來的從容，這個(gè)過程中并沒有特別驚人的成績，卻讓我在這個(gè)過程中懂得了工作的不易以及一個(gè)員工所應(yīng)肩負(fù)的責(zé)任。

自今年9月以來，我有幸來到分行公司業(yè)務(wù)部參加工作，并加入了我們營銷五團(tuán)隊(duì)這個(gè)優(yōu)秀的工作團(tuán)隊(duì)。剛來的那段時(shí)間，整個(gè)人都是興奮而又充滿新奇感的，能夠從事銀行的核心業(yè)務(wù)工作無疑是一種幸運(yùn)。但是我也明白，作為新加入部門的實(shí)習(xí)員工，我們的主要工作還是學(xué)習(xí)。于是在最初的這段時(shí)間，指導(dǎo)性材料，相關(guān)文件以及過往的業(yè)務(wù)檔案就成了我最親密的“戰(zhàn)友”。在各位優(yōu)秀的客戶經(jīng)理的幫助下，我逐漸對銀行的公司業(yè)務(wù)有了全新的認(rèn)識，也理清了我后續(xù)學(xué)習(xí)的思路，并對將來的工作情況有了進(jìn)一步的規(guī)劃，那就是踏踏實(shí)實(shí)，打好基礎(chǔ)，從一點(diǎn)一滴做起，不斷的積累充實(shí)自己，做一個(gè)優(yōu)秀的員工。10月初，我按照行里的安排參與了銀行業(yè)協(xié)會組織的“貸款新規(guī)知識競賽”活動。在培訓(xùn)過程中主要學(xué)習(xí)了“三個(gè)辦法，一個(gè)指引”

及相關(guān)文件，再結(jié)合之前在部門里的實(shí)習(xí)工作，使我對貸款業(yè)務(wù)的相關(guān)情況有了系統(tǒng)性的認(rèn)識，之前難以理解的一些操作流程也都得到了合理的解釋。雖然最后競賽取得的成績并不理想，但這對我后續(xù)的實(shí)習(xí)工作將大有裨益，加深我對于信貸工作的理解。

具備了理論知識就要走向?qū)嶋H操作了，近兩個(gè)月內(nèi)，在各位老員工的指導(dǎo)下，我逐漸熟悉了解了公司業(yè)務(wù)的相關(guān)產(chǎn)品，掌握了公司信貸業(yè)務(wù)的基本操作流程。并實(shí)際操作了公司短期貸款、銀行承兌匯票，限額申請、切分、企業(yè)資金流向監(jiān)控、貸后檔案管理等工作。并在近期撰寫了授信總量年審、新增、以及擔(dān)保變更等相關(guān)報(bào)告，同時(shí)在幾位老客戶經(jīng)理的帶領(lǐng)下拜訪客戶，學(xué)習(xí)營銷及客戶維護(hù)。這一切對我來說都是新鮮且充滿挑戰(zhàn)的。我知道，銀行的核心是盈利，而客戶經(jīng)理的首要工作就是營銷。豐富的業(yè)務(wù)知識和產(chǎn)品就是我們開展?fàn)I銷的各種“武器”，面對各種不同行業(yè)的客戶，擁有越多越好的“武器”才能更好的迎合客戶的心理，滿足客戶的需求。而這一切都需要我長時(shí)間的虛心學(xué)習(xí)，并在不斷的實(shí)踐中積累經(jīng)驗(yàn)、完善自己，盡快的成長為一名合格的客戶經(jīng)理，為中國銀行的發(fā)展進(jìn)獻(xiàn)自己微薄的助力。現(xiàn)如今，半年的實(shí)習(xí)期已經(jīng)過去大半，在近4個(gè)月的學(xué)習(xí)工作中，我犯過不少業(yè)務(wù)上的錯(cuò)誤，但讓我非常感謝的是我們這個(gè)熱情而又團(tuán)結(jié)的集體，正是各位領(lǐng)導(dǎo)、同事長期以來耐心的指導(dǎo)和幫助，才讓我盡量擺脫誤區(qū)、糾正錯(cuò)誤，最終取得進(jìn)步。在此我表示深深的感謝。雖然取得了一些成績，但我也知道，實(shí)踐的不足以及對業(yè)務(wù)的不熟練是我的致命傷，在今后的工作中我依舊不能放松，抓緊一切機(jī)會充實(shí)

拓寬自己的業(yè)務(wù)知識，積累更多成功的營銷經(jīng)驗(yàn)，盡快為這個(gè)光榮的集體貢獻(xiàn)自己的力量。新的一年已經(jīng)開始，我們面對的競爭也將更加激烈，在這樣的時(shí)刻我只有更加努力的提高自身的業(yè)務(wù)素質(zhì)，才能在這個(gè)充滿挑戰(zhàn)的行業(yè)立足、進(jìn)步，我將用飽滿的熱情和積極的心態(tài)去面對工作的困難和艱辛。我相信，新的一年，在大家的共同努力下，我們這個(gè)偉大的集體一定會取得更加輝煌的成績。