第一篇：淺淡貸款訴訟時效與不良貸款的清收保全

當前,部分農村信用社不良貸款前減后增,一個重要的原因就是法律意識淡薄,法律內控機制尚未建立,不善于依法管貸和維權,從而導致訴訟時效喪失，貸款形成風險。因此，農村信用社迫切需要建立健全法律內控機制，使信貸資金始終處于嚴格的法律監控之下，確保信貸資金的安全性、效益性和流動性。

一、積極主張權利，確保貸款的訴訟時效期

在信貸管理中，面對貸款訴訟時效即將屆滿，由于債務人信用淡薄、惡意逃債，農村信用社在主張權利的過程中困難重重，遇到的第一個攔路虎就是貸款訴訟時效的確認問題。《中華人民共和國民法通則》一百四十條規定，“訴訟時效因提起訴訟、當事人一方提出要求或同意履行義務而中斷，從中斷時起，訴訟時效期間重新計算”，因此，在實際工作中可以采取多種自救措施，使訴訟時效中斷后重新計算，以充分實現信用社的債權。

具體說來，農村信用社一要及時發出貸款到、逾期催收通知書，要求債務人給予確認并寫出還款計劃；二要及時與債務人進行對帳，形成事實上債務人對債務的默認，訴訟時效就得以延續；三要及時組織、參與與債務人的清欠會談并參與起草和最終形成清欠會談紀要；四要及時督促、要求債務人提供擔保人，督促債務人在一定期限內還款，如果逾期不還，由擔保人償還，使訴訟時效重新計算；五要及時找出第三者來證明曾經向債務人主張過權利并形成的書面材料；六要注重保留為了催收不良貸款而出差的車票、住宿發票、信函、電報等書面證據，以此證明一直在主張權利；七要及時向有管轄權的法院提起訴訟；八要取得和保存債務人同意履行義務的證據，如：債務人同意立字據、簽訂償還債務的協議或制作備忘錄；或者要求債務人去公證機關辦理清償債務的公證等。

從法律意義上講，債權人未能在訴訟時效內主張權利,其喪失的只是勝訴權,即失去了人民法院憑借國家強制力依法保護其權利的機會,而實體權利并不因此而消滅,只是無法通過訴訟手段來達到清償債務的目的。在實際工作中，要堅持“不求所有、但求所得”的原則，最大限度地盤活、保全信貸資產。

二、多策并舉，努力做好依法收貸工作

首先，要認真進行訴訟效益分析，選準起訴對象。訴訟效益分析就是看要依法收回的每筆貸款在扣除其所需要的律師代理費、訴訟費及其它相關支出后，實際能夠收回多少貸款本息，能否實現收支平衡。要選擇那些訴訟收效大于訴訟支出，且有能力歸還貸款的債務人作為訴訟對象，依法向法院提起訴訟。

其次，要搞好調查取證工作，為案件的勝訴打下基礎。依法收貸，必須重視和收集相關證據，除借據、合同、抵押財產、公證書等證據外，其它如企業財務報表、納稅記錄等相關證據也必須確鑿，無懈可擊。在調查取證時，不僅要取回與本案相關的證據，而且還要取回債務人的其他有關債權人的證據。

第三，要督促抓好執行工作，確保勝訴成果的落實。為了防止勝訴后執行難，要抓緊向人民法院提起訴訟前財產保全，通過人民法院對其財產進行查封、扣押，凍結其存款賬戶和采取其它方法來限制其財產外流，或者依靠司法部門，對拒不執行法院判決的賴債戶采取強制性執行措施（包括采取搜查、扣押、查封和拍賣等），加大警示震懾作用；對逃廢債企業和個體工商戶等，農村信用社要和工商、稅務通力合作，工商、稅務機構不得為其登記變更和換發營業執照；農村信用社應會同其他金融機構要把逃廢債企業和個體工商戶等列入無信用企業名單，實行不開立新帳戶、不發放新貸款、不辦理結算的“三不”聯合制裁方式。

第四,要講究策略,依靠黨委、政府營造守信環境。依法收貸也要講究策略，只有根據當地的具體情況，協調好各方面的關系，才能取得較好的效果。特別是在清理計劃經濟條件下形成的不良貸款的過程中，要積極取得政府、企業主管部門和村委班子的支持和理解，特別是黨委政府的理解、支持和協調，積極營造當地“講法律、守信用”的社會環境，消化企業債務包袱，盤活銀行不良貸款，優化金融資源配置，促進社會經濟全面發展。

第二篇：淺淡貸款訴訟時效與不良貸款的清收保全（共）

淺淡貸款訴訟時效與不良貸款的清收保全

當前,部分農村信用社不良貸款前減后增,一個重要的原因就是法律意識淡薄,法律內控機制尚未建立,不善于依法管貸和維權,從而導致訴訟時效喪失，貸款形成風險。因此，農村信用社迫切需要建立健全法律內控機制，使信貸資金始終處于嚴格的法律監控之下，確保信貸資金的安全性、效益性和流動性。

一、積極主張權利，確保貸款的訴訟時效期

在信貸管理中，面對貸款訴訟時效即將屆滿，由于債務人信用淡薄、惡意逃債，農村信用社在主張權利的過程中困難重重，遇到的第一個攔路虎就是貸款訴訟時效的確認問題。《中華人民共和國民法通則》一百四十條規定，“訴訟時效因提起訴訟、當事人一方提出要求或同意履行義務而中斷，從中斷時起，訴訟時效期間重新計算”，因此，在實際工作中可以采取多種自救措施，使訴訟時效中斷后重新計算，以充分實現信用社的債權。

具體說來，農村信用社一要及時發出貸款到、逾期催收通知書，要求債務人給予確認并寫出還款計劃；二要及時與債務人進行對帳，形成事實上債務人對債務的默認，訴訟時效就得以延續；三要及時組織、參與與債務人的清欠會談并參與起草和最終形成清欠會談紀要；四要及時督促、要求債務人提供擔保人，督促債務人在一定期限內還款，如果逾期不還，由擔保人償還，使訴訟時效重新計算；五要及時找出第三者來證明曾經向債務人主張過權利并形成的書面材料；六要注重保留為了催收不良貸款而出差的車票、住宿發票、信函、電報等書面證據，以此證明一直在主張權利；七要及時向有管轄權的法院提起訴訟；八要取得和保存債務人同意履行義務的證據，如：債務人同意立字據、簽訂償還債務的協議或制作備忘錄；或者要求債務人去公證機關辦理清償債務的公證等。

從法律意義上講，債權人未能在訴訟時效內主張權利,其喪失的只是勝訴權,即失去了人民法院憑借國家強制力依法保護其權利的機會,而實體權利并不因此而消滅,只是無法通過訴訟手段來達到清償債務的目的。在實際工作中，要堅持“不求所有、但求所得”的原則，最大限度地盤活、保全信貸資產。

二、多策并舉，努力做好依法收貸工作

首先，要認真進行訴訟效益分析，選準起訴對象。訴訟效益分析就是看要依法收回的每筆貸款在扣除其所需要的律師代理費、訴訟費及其它相關支出后，實際能夠收回多少貸款本息，能否實現收支平衡。要選擇那些訴訟收效大于訴訟支出，且有能力歸還貸款的債務人作為訴訟對象，依法向法院提起訴訟。

其次，要搞好調查取證工作，為案件的勝訴打下基礎。依法收貸，必須重視和收集相關證據，除借據、合同、抵押財產、公證書等證據外，其它如企業財務報表、納稅記錄等相關證據也必須確鑿，無懈可擊。在調查取證時，不僅要取回與本案相關的證據，而且還要取回債務人的其他有關債權人的證據。

第三，要督促抓好執行工作，確保勝訴成果的落實。為了防止勝訴后執行難，要抓緊向人民法院提起訴訟前財產保全，通過人民法院對其財產進行查封、扣押，凍結其存款賬戶和采取其它方法來限制其財產外流，或者依靠司法部門，對拒不執行法院判決的賴債戶采取強制性執行措施（包括采取搜查、扣押、查封和拍賣等），加大警示震懾作用；對逃廢債企業和個體工商戶等，農村信用社要和工商、稅務通力合作，工商、稅務機構不得為其登記變更和換發營業執照；農村信用社應會同其他金融機構要把逃廢債企業和個體工商戶等列入無信用企業名單，實行不開立新帳戶、不發放新貸款、不辦理結算的“三不”聯合制裁方式。

第四,要講究策略,依靠黨委、政府營造守信環境。依法收貸也要講究策略，只有根據當地的具體情況，協調好各方面的關系，才能取得較好的效果。特別是在清理計劃經濟條件下形成的不良貸款的過程中，要積極取得政府、企業主管部門和村委班子的支持和理解，特別是黨委政府的理解、支持和協調，積極營造當地“講法律、守信用”的社會環境，消化企業債務包袱，盤活銀行不良貸款，優化金融資源配置，促進社會經濟全面發展。

第三篇：貸款訴訟時效保全指南

貸款訴訟時效保全指南

長期以來，因貸款訴訟時效保全管理制度缺乏，且客戶經理、支行行長對貸款訴訟時效保全未加以足夠重視，全員保全貸款訴訟時效的方法欠缺，加之社會群體誠信意識缺失，導致逾期貸款比重較高；另一方面，隨著全民法律知識的普及，借款人法律意識增強，拒絕簽收催收通知書的情況越來越多，導致大量到逾期貸款喪失訟訴時效，這對我行依法收貸形成了實際障礙。如何運用法律知識有效延續貸款訴訟時效，如何使已喪失訟訴時效不良貸款的時效得以恢復，現根據法律規定并結合本行依法收貸訴訟的實踐，制定本指南。

一、保全貸款主債權訴訟時效的方式

按貸款方式分類，有信用類、抵質押類和保證類，不同種類貸款主債權的訴訟時效保全方式是一致的。《民法通則》第一百三十五條：向人民法院請求保護民事權利的訴訟時效期間為二年，法律另有規定的除外。第一百四十條規定：訴訟時效因提起訴訟、當事人一方提出要求或者同意履行義務而中斷。《關于適用民法通則的意見》第173條規定：訴訟時效因權利人主張權利或者義務人同意履行義務而中斷后，權利人在新的訴訟時效期間內，再次主張權利或者義務人再次同意履行義務的，可以認定為訴訟時效再次中斷。權利人向債務保證人、借款人的代理人或者財產代管人主張權利的，可以認定訴訟時效中斷。貸款的訴訟時效為兩年，中斷貸款訴訟時效的方式大體上可分為債權人主張權利型和債務人同意償還型，具體如下：

（一）債權人主張債權型

1.起訴。起訴是最基本的中斷訴訟時效的方式，《民法通則》第140條規定：“ 訴訟時效因提起訴訟、當事人一方提出要求或者同意履行義務而中斷。從中斷時起，訴訟時效期間重新計算”。采用起訴中斷訴訟時效，需選對起訴時機，并注重訴訟效益。

2.扣收借款人賬戶利息或本金。這種方法是《合同法》規定的抵銷權制度，抵銷又分為協議抵銷和法定抵銷。信貸管理系統上線后我行采用的合同文本中有《還本付息授權委托書》，其中約定了扣收本息賬號，從借款人賬戶扣收貸款本息，可中斷訴訟時效，對于喪失償還能力的借款人，其賬戶如有少數余額，可采取分次扣收較小金額的方式，保持貸款訴訟時效的延續，此處是協議抵銷。對于未簽訂還本付息授權委托書、未約定還款賬號的借款人可采用法定抵銷，即從借款人在我行開立的賬戶中扣收貸款本息，注意扣收后必須及時通知借款人，否則構成侵權，特別要注意的是對于政策性補貼賬戶資金，如要扣劃，則需慎之又慎，避免發生群體性事件。

3.向借款人發出催收逾期貸款本息通知書或貸款函證（代催收回執）。這種方式是效力較強的中斷時效方式，催收通知書如何向借款人發出，發出后如何簽字以及借款人不簽字，如何補救，這是我們保全貸款訴訟時效必須具備的技巧或能力。

（1）向借款人發出催收逾期貸款本息通知書或催收通知書，由借款人在通知書的回執聯簽字，這分直接催收和間接催收兩種方式。

直接催收。能找到借款人的可以進行直接催收，一般以固定表格加附屬說明的形式出現，包括借款人信息、借款金額、合同號、合同期間、抵（質）押擔保情況等內容，采用我行專門格式的《催收逾期貸款通知書》或《催收通知書》即可，由借款人根據本人償還能力對已逾期的貸款重新制訂還款計劃，并由借款人在催收通知的回執聯簽名簽收，而產生訴訟時效中斷的法律效果。借款人為法人或者其他組織的，簽收人為是其法定代表人、主要負責人；對方當事人為自然人的，簽收人為是自然人本人。

間接催收。借款當事人找不到，催收通知無法與借款當事人面簽的，可以找借款當事人的親屬進行面簽，親屬包括：夫妻、父母、子女、兄弟姊妹等親屬（但必須具有完全民事行為能力，并將面簽人和身份證拍照存檔）。借款人為法人或者其他組織的，簽收人可以是負責收發信件的部門或者被授權主體（注意也應與簽收部門負責人及其身份證拍照存檔）。

（2）借款人不在催收逾期貸款通知書簽字，如何保全訴訟時效？根據《最高人民法院關于審理民事案件適用訴訟時效制度若干問題的規定》第十條第一款第一項：“當事人一方直接向對方當事人送交主張權利文書，對方當事人在文書上簽字、蓋章或者雖未簽字、蓋章但能夠以其他方式證明該文書到達對方當事人的；”可以采取的其他方式包括：公證送達催收、司法所或村委會證明留置送達催收、郵寄送達催收、公告送達催收。

公證送達催收。當借款人不在催收通知單（回執）上簽字、蓋章時，催收人員可帶兩名公證人員上門催收，并對該催收行為進行現場公證。這樣取得的催收證據，各地法院均會采信。如果借款人去向不明，當借款人是企業時，催收人員應先到當地工商行政管理部門查明其最新法定住所，然后再帶公證人員上門催收，證明我行已到其法定住所主張過權利；當借款人是自然人時，則到派出所查明其戶口薄登記的住所地進行上門現場公證。

司法所或村委會證明留置送達催收。當借款人不在催收通知書（回執）上簽字、蓋章，或者借款人去向不明，且無法聯系借款人親屬的，除可采取公證催收外，還可找當地司法所或村委會委派人員協助催收，協助催收時，必須有鄉鎮社會服務所、司法所、綜治辦或村組兩名以上負責人現場證明，并在催收通知書上簽字：“我們受XX單位委派協同XX支行工作人員于XXXX年XX月XX日XX時到XX借款戶催收貸款，因借款當事人家中無人，貸款催收通知書為留置送達催收”等內容，并由所有在場人員簽字以示負責，將催收回執張貼借款人住處與相關催收人員拍照存檔。郵寄送達催收。對于采用的合同文本中有關于借款人送達地址以及簽訂了專門格式的《借款人當事人地址確認書》的，在借款人拒簽或無法找到借款人時，可直接向文書中規定的地址以掛號信或特快專遞的方式發送催收通知書，注意必須在掛號信或特快專遞的封皮上（內件品名一欄）標注“催收逾期貸款通知書”或“催收通知書”字樣，并保留底單或掛號信封復印件，并與事后索取的郵局已正常投遞到借款人的回執復印件一起組成一套訴訟時效中斷證據。

公告送達催收。當借款人去向不明時，可以在全國或者省級有影響的報紙上發布公告的方法來中斷訴訟時效。《最高人民法院關于審理民事案件適用訴訟時效制度若干問題的規定》第十條第一款第四項規定以下方式產生中斷訴訟時效的效力，“當事人一方下落不明，對方當事人在國家級或者下落不明的當事人一方住所地的省級有影響的媒體上刊登具有主張權利內容的公告的，但法律和司法解釋另有特別規定的，適用其規定。”因此對于下落不明借款人可以采取在國家級或借款人住所地的省級有影響的媒體上刊登具有催收內容的公告來保全貸款訴訟時效。

（二）債務人同意償還型

在銀行信貸業務當中，義務人愿意履行債務的意思表示主要有以下幾種方式：請求延期償還、提供擔保、支付利息或者貸款的部分償還。1.請求延期償還。由借款人自己寫下包含如下內容的條據：“承認借款XXX元，請求延期XX個月或承諾在XXX年XX月XX日之前償還。”

2.提供擔保。借款人主動提供抵押、質押或保證擔保，可以中斷訴訟時效，但這種情況比較少，但催收人員也可以積極引導借款人提供擔保已達到中斷訴訟時效的目的。

3.借款人償還部分本金或支付利息。我行目前收本收息方式有兩種，一種是與客戶簽訂還本付息承諾書，直接從借款人賬戶上扣劃，信貸管理系統上線以來發放的貸款基本上是這種方式；另一種是由借款人自主來網點償還，此時應要求借款人在還款憑證上簽字，如借款人未簽字，其可能提出該利息不是其本人償還的抗辯，這樣可能導致不能中斷訴訟時效的后果，對于未簽訂還本付息承諾書的借款人，其在償還利息時，必須要求借款人在利息憑證上簽字。若借款人有多筆借款，最好先收超過訴訟時效的或借款到期日在前的貸款，如有可能每筆借款分別收一點，訴訟時效均重新計算。收本收息憑證的第一聯應裝入信貸檔案，視同催收回執保管，作為中斷訴訟時效的證據。

二、擔保債權訴訟時效的中斷

（一）保證擔保債權訴訟時效的保全方式

1.未超過保證期間的保全。各行在辦理保證貸款時部分未簽訂保證合同，僅有《擔保承諾書》，對于《擔保承諾書》能否構成擔保人提供擔保的證據，尚存在爭議，因此各支行在辦理保證貸款時，必須與保證人簽訂保證合同，我行固定格式的保證合同規定保證類型為連帶責任保證，根據《擔保法》及相關司法解釋的規定，必須在貸款到期后的兩年內即保證期間催收保證人，否則保證人的責任免除。在保證期間催收了保證人的，自催收日起，開始計算保證合同的訴訟時效，保證合同的訴訟時效為兩年，適用訴訟時效中止、中斷、延長的規定，因此要延續保證合同的訴訟時效，應采取保全貸款訴訟時效相同的方式，不同的是，向保證人主張債權時，發出的文書為《督促履行保證責任通知書》。

2.保證期間未催收保證人時的保全。如未在保證期間催收保證人，保證人的保證責任已經免除，此時如要使保證人繼續承擔保證責任，除須找借款人重新約定還款計劃外，還必須找擔保人進行催收承諾，由保證人在借款人的催收回執上承諾：“本人同意借款人XXXX年XX月XX日訂立的還款計劃，并按以上計劃繼續承擔并履行擔保責任，如借款人未按以上計劃歸還，本人承擔連帶清償責任”。

法律依據：最高人民法院“關于人民法院應當如何認定保證人在保證期間屆滿后又在催收通知書上簽字問題的批復”（法釋[2004]4號）規定：“根據《擔保法》的規定，保證責任消滅后，債權人書面通知保證人要求承擔保證責任或清償債務，而保證人只在催收通知書上簽字的，人民法院不得認定保證人繼續承擔保證責任。如果，該催收通知書內容符合《合同法》和《擔保法》有關擔保合同成立的規定，并經保證人簽字認可，能夠認定成立新的保證合同的，人民法院應當認定保證人按照新的保證合同承擔責任。”

該規定明確規定了對已喪失保證擔保效力擔保權的救濟方式，即催收通知書的內容是否包含有新的保證合同成立的基本要素：首先，要有明確的合同要約。在催收通知書中應當能夠構成一個保證合同的要約。一是催收通知書要有保證承擔保證責任的要求；二是有要保證在新的還款計劃期間履行保證責任的要求，對擔保債務承擔保證責任；三是從催收通知書中能夠明確得知保證人是被要求承擔新的保證責任。其次，保證人簽字或蓋章構成承諾。需要提示的是，如果在催收通知書上的表述為：“請你（單位）盡快籌集資金，履行約定的擔保責任”等，保證人在類似這樣催收通知書上簽字蓋章的，人民法院是不會認定保證人繼續承擔保證責任的。如果在催收通知書上注明“請你（單位）確認承擔保證擔保責任，并在借款人XXXX年XX月XX日訂立的還款計劃內繼續承擔并履行擔保責任”的表述時，人民法院一般認定為新的保證合同關系成立。

（二）保全抵押債權訴訟時效的方式

對于有抵押擔保的貸款，只要保證了主債權有時效，抵押就有時效，但是各支行也應選擇合適的時機向抵押人發出初分抵押物通知書，積極保全債權。法律依據：《中華人民共和國擔保法》第五十二條規定：“抵押權與其擔保的債權同時存在，債權消滅的，抵押權也消滅”。第七十四條規定：“質權與其擔保的債權同時存在，債權消滅的，質權也消滅”。《中華人民共和國物權法》第二百零二條規定：“抵押權人應當在主債權訴訟時效期間行使抵押權；未行使的，人民法院不予保護。”

四、超訴訟時效的補救對策

根據法律規定，對于超訴訟時效的債權喪失了勝訴的權利，程序上已不受法律的保護，實體上變成了自然債權，但還可以采取補救措施，重新確認時效。《民法通則》第138條：超過訴訟時效期間，當事人自愿履行的，不受訴訟時效限制；最高人民法院印發《關于貫徹執行〈中華人民共和國民法通則〉若干問題的意見（試行）》第171條：過了訴訟時效期間，義務人履行義務后，又以超過訴訟時效為由翻悔的，不予支持。對于已經喪失訴訟時效的貸款，可采取如下方式恢復訴訟時效。

1.直接恢復時效：

（1）找借款當事人重新面簽催收通知；

（2）借款當事人難以找到，找夫妻一方重新面簽催收通知的，均視同時效恢復。法律依據：法釋[1999]7號《關于超過訴訟時效期間借款人在催款通知單上簽字或者蓋章的法律效力問題的批復》規定：根據《中華人民共和國民法通則》第四條、第九十條規定的精神，對于超過訴訟時效期間，信用社向借款人發出催收到期貸款通知單，債務人在該通知單上簽字或者蓋章的，應當視為對原債務的重新確認，該債權債務關系應受法律保護。

2.還款恢復時效：不論還款金額大小，一是從借款當事人存款賬戶上劃轉資金還本或付息的，可視同時效恢復；二是由借款當事人以現金方式還本付息，并由借款當事人在還款憑證上簽字后，即視同時效恢復，還款憑證的第一聯應作為中斷訴訟時效的證據裝入信貸檔案。

3.報告恢復時效：借款人有明顯的逃避債務意圖，以困難為由拒絕簽收通知的。信貸人員可以從表面同情借款人的角度，建議借款人對本行出據減本、免息的報告。報告中必須由借款人寫明，在哪借款、借款時間、金額，借款后因什么原因不能按期還款，現在尚欠本息多少，家庭情況和存在的困難，請求減本、免息的意見，之后由借款人簽字并注明報告日期。報告是借款人對所借款項的承認和債務清償的請求，至于債權人能否接受借款人請求是債權人的權利。只要借款當事人出據了減本、免息報告，此報告視同恢復時效的依據。

4.協助恢復時效： 由于借款當事人長期外出，失去訴訟時效多年的，可與鄉鎮社會服務所、司法所、綜治辦聯系，按照保全時效中協助催收的方式進行時效恢復，催收證明必須保證每兩年一次的連續性，但不能出現同格式、同筆跡、同催收人員。

5.貸款重組：就原債務達成還款協議，形成新的債權、債務關系。法復[1997]4號《最高人民法院關于超過訴訟時效期間當事人達成的還款協議是否應當受法律保護問題的批復》規定“當事人雙方就原債務達成的還款協議，屬于新的債權、債務關系”。《關于審理與企業改制相關的民事糾紛案件若干問題的規定》第11條規定，企業在進行股份合作制改造時，參照公司法的有關規定，公告通知了債權人。企業股份合作制改造完畢后，債權人就原企業資產管理人(出資人)隱瞞或者漏報的債務起訴股份合作制企業的，如債權人在公告期內申報過該債權，股份合作制企業在承擔民事責任后，可再向原企業資產管理人(出資人)追償。如債權人未在公告期內申報債權，則股份合作制企業不承擔民事責任，人民法院可告知債權人另行起訴原企業資產管理人(出資人)。對于出賣人或企業資產管理人未參照《公司法》第184條規定公告通知債權人，或者雖然公告但不發生法律效力的，則由出賣人或者資產管理人承擔責任。《關于人民法院審理企業破產和改制案件中切實防止借款人逃廢債務的通知》第10條規定：賣方隱瞞或遺漏原企業債務的，由賣方對此承擔責任。因此，根據法律規定，實踐中在借款人兼并、分立、重組時，可運用“貸款重組，就原債務達成還款協議，形成新的債權、債務關系”的方法進行超訴訟時效補救。但應注意及時了解借款人情況，及時申報債權，利用債權人的優勢地位，對超時效債權督促當地政府召集改制各方與債權人簽訂債務安排協議，并在協議中明確保證人的對原債權、債務關系重新擔保的意思表示。根據《中華人民共和國民法通則》第90規定“合法的借貸關系受法律保護”的精神，該還款協議應受法律保護，從而達到超訴訟時效補救、保全債權的目的。對于個人借款，也可采取達成還款協議的方式恢復貸款訴訟時效。

以上是保全貸款訴訟時效的方式，各支行應積極采取措施，根據貸款的實際情況，選擇有效的訴訟時效保全方式，降低失去訴訟時效貸款的比率，為依法收貸創造條件，切實降低不良資產，提高信貸資產質量。

第四篇：淺談清收不良貸款

淺談清收不良貸款

長期以來，農村信用社受多種因素制約，信貸資產質量低劣、不良貸款占比高，始終是農村信用社面臨的一大難題，已成為制約農村信用社快速健康發展的根本因素，也是農村信用社扭虧增盈的最大障礙。如何有效解決農村信用社不良貸款下降問題，切實提高經營管理水平，直接關系到農村信用社能否健康生存和可持續發展。為此區聯社開展了全員清收不良貸款活動，通過近一個月的清收，收到了良好的效果，現就清收不良貸款談談本人的一些看法：

清收不良貸款是一場維護信用社合法利益的捍衛戰，清收人員要有勇氣有魄力，要雷厲風行，聞風而動，看準了就動手，攻不下不放手；有一種拿不下不收兵的勁頭；清收不良貸款又是一場雙方智慧的較量戰，清收人員要有謀有略，要有“兩千”精神，即想盡“千方百計”，不怕“千辛萬苦”，創造性開展工作，提高清收不良貸款的成效。

首先，嚴格實行不良貸款終身責任制，科學合理落實不良貸款清收責任人。根據不同的貸款對象情況采取：

1、委托清收。將適合于非系統外人員清收的貸款進行委托清收，按清收本息比例并給予適當的報酬。

2、清收擔保、抵押貸款。對有擔保的不良貸款，要做好擔保單位的工作，由其予以償還。對抵押貸款要通過法律程序予以執行。

3、專項清收。對那些問題嚴重，欠款時間較長，收回難度大的大額不良貸款，可組織專門人員進行專項清收。

4、通過“拍賣”方式，盤活清收采取公平競爭，出榜公布，公開拍賣，就高不就低的原則進行拍賣清收。

5、發揮地方政府部門的行政作用，借助行政力量清收。農村信用社以“服務三農”的宗旨，為地方經濟的發展做出了卓越的貢獻，地方黨政領導都是有目共睹的，是關心我們農村信用社長遠發展的，所以我們要經常主動協調地方黨政關系，及時匯報在清收不良貸款工作中存在的問題，取得黨政部門的關心、理解和支持。

6、適量注入信貸資金，以“放水養魚”來盤活清收不良貸款。對一些暫無還款能力，但信譽較好的客戶，在考慮其還款計劃的基礎上，適量投入一些貸款，幫助其培植還款源，經營重新走上正軌，盡早歸還貸款本息。

7、積極參于企業改制，跟蹤落實陳欠舊貸。信用社要加強與有結欠貸款企業的聯系，及時了解企業改制信息，落實債權債務關系。

8、依法提起訴訟，強制清收。對少數有償還能力，而拒不歸還貸款的“賴賬戶”、“釘子戶”、“地痞戶”，選準突破口，嚴厲進行打擊，通過依法提起訴訟或向人民法院申請支付令等法律手段，強制收回貸款本息。

再者，區聯社領導積極作為，以身作則，在清收不良貸款過程中起到了“火車頭”的帶頭作用，領導們冒著嚴寒，在黑夜中和員工們一起下村串門清收不良貸款，這大大鼓舞了廣大員工的工作熱情，無論老員工還是剛工作不久的新進員工都全心投入到清收工作當中，清收工作取得良好進展。

最后，相信在區聯社正確的領導下，群體員工的共同努力下我們一定會取得清收不良貸款活動的成功。

第五篇：清收不良貸款材料

清收不怕山高路陡 盤活何懼風餐露宿

——安化縣農村信用合作聯社不良貸款清收工作紀實

近年來，安化縣農村信用合作聯社全面落實益陽市清收不良貸款工作會議精神，不斷探索方法、創新舉措，狠抓工作落實，特別是今年提出競標清收、委托清收、轉據清收、打包清收、抵貸清收、集中清收、行政清收、強制清收、上劃清收、責任清收、獎勵清收等清收盤活不良貸款11條重要措施后，經過不懈努力，取得重大突破。截止2011年8月底，全縣農村信用社共清收不良貸款6009萬元,其中現金清收5681萬元，接收抵債資產328萬元，處臵變現抵債資產34萬余元，不良貸款占比17.6%，較年初下降4.7個百分點。

一、科學布局，營造清收氛圍

安化縣聯社黨委清醒地認識到，盤活不良貸款是一項關系到信用社的“生命工程”，是組建農村商業銀行的一大障礙，對于一個欠發達的山區大縣，背負較多不良貸款的農村信用社來說，只有挖掘內部潛力，才能把沉積多年的“死水”變成“噴泉”。為此，縣聯社堅持實事求是的原則，制訂了實施方案，明確了清收目標與措施。一是宣傳到位。縣聯社黨委爭取縣政府重視，召開了全縣金融工作會議，進一步明確了目標與任務。各鄉鎮相繼召開不良貸款清收動員大會、座談會，將清收不良貸款精神一貫到底。縣聯社出動宣傳車2臺，對全縣鄉鎮進行了為期40天的流動廣播宣傳，印制70條大型宣傳橫幅、懸掛在全縣各地，在各要道上張貼3000張標語，印發40000份宣

傳資料發放給村民，將清收不良貸款政策傳到每家每戶。二是組織到位。縣聯社成立了以理事長為組長、分管領導為常務副組長、其他黨委領導、縣聯社機關部室主任和各信用社主任為成員的不良貸款清收工作領導小組，負責全轄區不良貸款清收工作的指導、督辦，在縣聯社形成“一把手親自抓，分管領導具體抓，全員共同抓”的清收工作體系。三是力量到位。為增強清收工作的針對性，縣聯社率先在全市農村信用社系統成立了資產管理中心，從機關和信用社先后抽調7名有清收管理經驗的同志組成；與法院協商在設立了金融專項審判服務合議庭，將縣公安局金融中隊、法院金融專項審判服務合議庭與縣聯社資產管理中心合署辦公，為依法清收不良貸款、打擊經濟犯罪行為提供有力支持。四是管理到位。為精心指導全縣信用社搞好不良貸款臺賬建立，保質保量并按時完成任務。資產管理中心根據省聯社要求，對省聯社新開發不良貸款臺賬管理系統組織了認真學習，明確專人負責指導信用社開展此項工作。還多次下到信用社進行專項調研，對信用社遇到困難一時難以解決的，親自下基層現場輔導，從而克服了難點多、時間緊、任務重諸多困難，按時完成了不良貸款臺賬建立工作，受到了省聯社益陽辦事處的肯定。

二、創新手段，找準清收重點

為向不良貸款要效益，縣聯社創新手段，千方百計清收盤活不良貸款。一是行政清收。縣聯社資產管理中心以《安化縣人民政府關于協助金融機構清收不良貸款的通告》為指針，出動了宣傳車，并將通告在本地電視臺長時間播放；派精干人員參加縣人民銀行牽頭組織的清收辦公室，一方面對公職人員不

良貸款進行上門清收，另一方面主動與各單位、各部門協調，充分利用各單位內部優勢進行宣傳、催收，在全縣大造清收不良貸款的宣傳聲勢，將清收不良貸款精神第一時間傳達到每一位有不良貸款的公職人員。同時，對未按文件要求償還到逾期貸款的172公職人員采取媒體曝光，并從7月份開始對200多名公職人員按月實行強制性財政代扣代償。目前共計收回涉政不良貸款本息 889 萬元，累計收回不良貸款1650萬元，占涉政不良貸款總額3938萬元的42 %，全縣共有2個縣直單位、7 個村委會、316名國家公職人員結清了拖欠多年的不良貸款本息。二是依法清收。對有一定還貸資金來源、認賬不認還的賴皮戶，不配合落實債務、多次催收無動于衷的釘子戶，堅決予以起訴；對有一定還貸資金來源、認賬不認還的賴皮戶，不配合落實債務、多次催收無動于衷的釘子戶，堅決予以依法清收。三是強制清收。隨著信貸系統的上線，科技手段越來越先進，給農村信用社識破和發現假冒名貸款工作提供了諸多便利，特別是近年來不良貸款的清收工作實踐，對過去尚未暴露的假冒名貸款有進一步的發現。為使此次清查取得突破性、徹底性效果，縣聯社資產管理中心對各信用社假冒名貸款再次清查，主要包括信貸系統上線以前發放至今尚未注冊貸款、自借款后一直沒有清息還款記錄的不良貸款、原代辦站發放至今函證不到位貸款、信用社在貸款清收中已發現但在以前清理中尚未上報的假冒名貸款。四是委托清收。針對2006年前原信用代辦站形成的不良貸款筆數多、金額小、分布廣的特點，縣聯社積極探索委托清收辦法，委托村委干部協助信用社客戶經理清收，對收回的貸款給予適當費用。目前有大福、洞市、仙溪、田莊

等信用社有意向開展選擇性的試點小額農貸委托清收，正在進行中。五是責任清收。為扎實開展不良貸款追責制，實行責任清收，縣聯社專門行文規定今年清理問責2010年形成的不良貸款；明年清理問責2008年、2009年、2011年形成的不良貸款；后年清理問責2006年、2007年、2012年形成的不良貸款。目前，該項工作已完成造冊登記工作，正在向原包收人、審批人下發責任清收貸款名冊。五是獎勵清收。為下狠心、下大力搞好全縣農村信用社不良貸款清收工作，開創全縣農村信用社系統“無人不搞盤活，無時不搞盤活，無事不搞盤活，無處不搞盤活”工作局面，把每位員工逼向盤活工作第一線。縣聯社專門將任務進行分解，縣聯社黨委成員100萬元/人，機關部室主任80萬元/人，機關部室副主任70萬元/人，機關一般員工10萬元/人，信用社員工按信用社分配的任務到人。對于完成得好的，給予獎勵；沒有完成任務的不能調動、不能晉升、不能評先。通過一系列舉措，重點清收不良貸款。

三、能征善戰，清收成績斐然

在清收過程中，縣聯社采取“一戶一策”、“一廠一方”的思路，因地制宜，多策并舉，取得了良好的工作業績。

羊角塘鎮社會誠信差，主要是極個別在當地有影響力的借款人有錢不還，而且煽動一些不明真相的借款人惡意拖欠農村信用社貸款。有一名姓楊的借款人欠信用社貸款15筆8.5萬元，最長的一筆已拖欠19年，是一個典型的有錢不還的借款人。當信用社催收貸款的同志到他家時，他抱著 “死豬不怕開水燙”的心理，不僅不見面，還揚言誰找他收貸款就找誰的麻紗。他的貸款不收清，這個村的工作將很難開展。該社主任

梁國強決心以硬對硬，來一個殺一儆百。當信用社收貸組通過法律途徑凍結其在外地的存款后，他反打一耙，煽動一些不明真相的親友到信用社鬧事。梁主任主動站出來義正辭嚴殺歪風，在信用社職工和家屬的大力支持下打響了第一炮，成功收回了這個借款人貸款本息。有一名企業主，辦了6家竹木膠板廠，且辦廠6年來生產經營正常，就是不還貸款。任憑信用社收貸同志催收就是不予理睬，純粹是現實版的“楊白勞”。且他還有多個三角債，有15個借款人幫他在信用社借了貸款，貸款超過100萬元。不趁他辦廠經營效益好收回貸款本息，假如他辦的企業經營出現問題，這些貸款永遠將會石沉大海。通過連續7次上門硬碰硬，他終于認識到自己拖欠貸款不還是最糊涂的認識，將所有貸款利息全部還清了，還償還了部分本金，其余的作出了分期還款計劃。從今年5月開始，該社專門借助縣法院巡回辦案契機，運用法律途徑清收不良貸款。第一批起訴的借款人31戶，起訴本金309.6萬元、利息148萬元，結案率達100%，清收率達90%，目前已有28戶償還不良貸款296.6 萬元、利息110.2萬元，余下的3戶正在籌款償還中。大巖村一名村干部2008年借款20萬元，雖說貸款未到期，但該借款人不按合同約定按季償還貸款利息，在第一批起訴中將他列入了對象，起訴的當天他就主動把貸款利息全部結清。當清收工作進入攻堅階段時，該社人手嚴重不夠，向縣聯社遞交了增派力量協助清收不良貸款的請示。縣聯社黨委書記、理事長陳建福同志隨即組織班子成員商議并當即承諾：“在羊角塘信用社清收不良貸款人手極其緊張的時候，只要梁國強同志看得起的人，縣聯社機關部室和東坪信用社、南區信用社的同志都可以

借用。”東坪信用社吳坤明、南區信用社諶利勛同志會同縣聯社資產管理中心同志在羊角塘信用社一蹲就是一個月，為該社清收不良貸款做出了積極貢獻。有了第一批起訴不良貸款工作經驗，該社第二批已起訴71戶，本金239萬元，利息196萬元。當聽到起訴的信息，第二批起訴的借款人中已有4戶主動償還不良貸款本息20萬元、利息6萬元。金雞村4組一個姓盧的借款人拖欠貸款2筆4萬元，就是一心想少點貸款利息才還。2011年6月14日，當信用社收貸組會同縣法院巡回辦案同志動真的時，他的妻子幫他東借西湊還清了貸款本息。今年年初理事長陳建福了解到借款人諶小峰的一些情況后，指示楊林信用社和資產管理中心通力合作清收諶小峰在90年代初辦廠欠下的170多萬元貸款，資產管理中心與楊林信用社接受任務后，反復深入到諶小峰家，做耐心細致的工作，8月25日最終達成協議，諶小峰愿意用2009年產297支“晉”千兩茶和2600多塊1985年產黑磚茶折價220萬元抵償全部貸款本息，成功地收回近20年前發放的老貸款，挽回200多萬元損失。

（李爭榮）