第一篇：銀行

中央銀行的認(rèn)知

所謂的中央銀行并不是指名字叫做“某國中央銀行”的銀行，如英格蘭銀行，法蘭西銀行，美國聯(lián)邦儲備銀行，中國人民銀行，歐洲央行，日本銀行等，都是各個國家或者組織區(qū)域的央行。

中央銀行簡稱央行，是一個代表政府干預(yù)經(jīng)濟，管理金融的特殊的金融機構(gòu)。其特殊性表現(xiàn)在于一般商業(yè)銀行以及一般管理機構(gòu)的不同上。

商業(yè)銀行是從事于貨幣買賣的企業(yè)，其目的是在存貸之間獲取利潤。而中央銀行則是屬于政府機關(guān)，不起一般的信用中介的作用，它主要是加強對金融監(jiān)管，提供金融服務(wù)。中央銀行在宏觀經(jīng)濟方面對經(jīng)濟進(jìn)行調(diào)控，運用貨幣政策，對經(jīng)濟進(jìn)行調(diào)節(jié)，管理和干預(yù)等。與一般的商業(yè)銀行以及金融機構(gòu)的地位也不一樣。中央銀行地位位于這些企業(yè)機構(gòu)之上，對他們進(jìn)行管理、調(diào)控。

中央銀行是運用經(jīng)濟手段而不是行政手段對經(jīng)濟調(diào)控。中央銀行雖不以營利為目的，但其也是通過一定的業(yè)務(wù)經(jīng)營，實施對金融的管理和控制。中央銀行壟斷貨幣發(fā)行權(quán)，通過制定的貨幣政策，使全社會的貨幣供應(yīng)量保持適度水平，以使社會總需求和總供給趨于均衡。

中央銀行雖則是在各個國家都是調(diào)節(jié)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)，管理本國金融的政府機關(guān)，但每個國家的央行，其組織形式不盡相同。

諸如英國，法國，日本等實行單一式中央銀行制度，美國的聯(lián)邦儲蓄銀行以及德意志銀行則是典型的復(fù)合式中央銀行制度，新加坡，中國香港則是典型的類似中央銀行制度。其次，還有一些特殊的跨國中央銀行制度，如歐洲中央銀行等，這些銀行一般是因為其經(jīng)濟體是幾個或多個國家組成，在其經(jīng)濟體內(nèi)部實行統(tǒng)一的貨幣政策。

中央銀行的主要業(yè)務(wù)和商業(yè)銀行一樣，既有負(fù)債業(yè)務(wù)，又有資產(chǎn)業(yè)務(wù)，還有中間業(yè)務(wù)。但是中央銀行的這些業(yè)務(wù)又與商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)有所不同。

中央銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)是主要有貨幣發(fā)行業(yè)務(wù)，由于貨幣的發(fā)行是一個經(jīng)濟體發(fā)展的根本保障，所以貨幣的發(fā)行往往由國家政府機關(guān)控制。二是代理國庫業(yè)務(wù)，三世集中存款準(zhǔn)備金業(yè)務(wù)。

中央銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)有再貼現(xiàn)和在放貸業(yè)務(wù)，對政府貸款業(yè)務(wù)，金銀、外匯儲備業(yè)務(wù)，證券買賣業(yè)務(wù)。

中央銀行的中間業(yè)務(wù)則有集中票據(jù)交換，辦理異地資金轉(zhuǎn)移的業(yè)務(wù)。

作為國家政府機關(guān)，中央銀行的基本原則是不經(jīng)營一般銀行業(yè)務(wù)，不以盈利為目的，不支持存款利息，資產(chǎn)具有較大的流動性，業(yè)務(wù)活動公開化。中央銀行不是企業(yè)，它負(fù)責(zé)貨幣的發(fā)行，制定最基本的存款準(zhǔn)備金利率。

故而，中央銀行是銀行的銀行。

第二篇：銀行

第四章 金融中介機構(gòu)

第一節(jié)習(xí)題

(一)填空

(1)于1 694年成立的＿＿＿＿＿銀行是最早出現(xiàn)的股份銀行，它的出現(xiàn)標(biāo)志著現(xiàn)代銀行制度的建立。

(2)開發(fā)銀行根據(jù)地域范圍的大小，可分為＿＿＿＿＿、＿＿＿＿＿和＿＿＿＿＿三種。

(3)商業(yè)銀行的組織形式有＿＿＿＿＿、＿＿＿＿＿、＿＿＿＿＿和＿＿＿＿＿。(4)商業(yè)銀行的非存款性負(fù)債包括＿＿＿＿＿、＿＿＿＿＿、＿＿＿＿＿、＿＿＿＿＿和＿＿＿＿＿等。

(5)現(xiàn)金項目是商業(yè)銀行的資金運用項目，它包＿＿＿＿＿、＿＿＿＿＿、＿＿＿＿＿和＿＿＿＿＿等四部分。

(6)按照不同的標(biāo)準(zhǔn)，可以將商業(yè)銀行的貸款劃分為不同的種類。按歸還期限劃分，可分為＿＿＿＿＿、＿＿＿＿＿和＿＿＿＿＿；按有無擔(dān)保品劃分，可分為＿＿＿＿＿和＿＿＿＿＿；按費用定價劃分，可分為＿＿＿＿＿、＿＿＿＿＿、＿＿＿＿＿和＿＿＿＿＿等；按貸款者或貸款目的劃分，可分為＿＿＿＿＿、＿＿＿＿＿、＿＿＿＿＿、＿＿＿＿＿、＿＿＿＿＿和＿＿＿＿＿等；按貸款對象還可分為＿＿＿＿＿和＿＿＿＿＿等。

(7)商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)主要有＿＿＿＿＿和＿＿＿＿＿等形式。(8)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)主要有＿＿＿＿＿、＿＿＿＿＿和＿＿＿＿＿。

(9)商業(yè)銀行在經(jīng)營活動中經(jīng)常遇到的風(fēng)險有＿＿＿＿＿、＿＿＿＿＿、＿＿＿＿＿和＿＿＿＿＿。

(1 0)票據(jù)貼現(xiàn)是指＿＿＿＿＿將＿＿＿＿＿交給銀行，銀行按面值扣除＿＿＿＿＿后，以現(xiàn)款付給客戶或?qū)⒖铐椶D(zhuǎn)入客戶的活期存款賬戶的行為。

(11)商業(yè)銀行的投資業(yè)務(wù)是指銀行＿＿＿＿＿＿＿＿的活動。(1 2)市場公債可分為＿＿＿＿＿和＿＿＿＿＿兩大類。

(1 3)商業(yè)銀行的信托業(yè)務(wù)是指接受＿＿＿＿＿＿＿，代為＿＿＿＿＿有關(guān)錢財?shù)臉I(yè)務(wù)活動。

(14)商業(yè)銀行的信托業(yè)務(wù)主要有＿＿＿＿＿、＿＿＿＿＿和＿＿＿＿＿等。(1 5)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的“三性“方針是指＿＿＿＿＿、＿＿＿＿＿和＿＿＿＿＿。(1 6)西方各國商業(yè)銀行對借款者進(jìn)行信用評估的5C原則是指＿＿＿＿＿、＿＿＿＿＿、＿＿＿＿＿、＿＿＿＿＿和＿＿＿＿＿

(17)對商業(yè)銀行進(jìn)行信用評估分析的最主要資料是＿＿＿＿＿和＿＿＿＿＿，在對這些資料進(jìn)行分析時，主要采取＿＿＿＿＿分析法。

(1 8)商業(yè)銀行進(jìn)行存款創(chuàng)造的前提條件是＿＿＿＿＿制度和＿＿＿＿＿制度。(二)是非判斷題

(1)商業(yè)銀行與其他專業(yè)銀行及金融機構(gòu)的基本區(qū)別在于商業(yè)銀行是唯一能夠接受、創(chuàng)造和收縮活期存款的金融中介機構(gòu)。()(2)互助儲蓄銀行為較小的盈余單位在債券市場和股票市場上直接投資提供了一種方式。()(3)目前，西方工業(yè)國由于金融市場高度發(fā)達(dá)，金融體系完善，資金流量大，一般不設(shè)立政策性金融機構(gòu)。()(4)我國的金融體系由銀行金融機構(gòu)組成。()(5)商業(yè)銀行是對工商企業(yè)進(jìn)行長期投資、長期貸款、包銷新證券的專業(yè)銀行。()

(6)商業(yè)銀行投資的證券都是股權(quán)證券。()(7)信托業(yè)務(wù)由于商業(yè)銀行能夠獲利，所以是資產(chǎn)業(yè)務(wù)。()(8)在信托關(guān)系中，托管財產(chǎn)的財產(chǎn)權(quán)即財產(chǎn)的所有、管理、經(jīng)營和處理權(quán)，從委托人轉(zhuǎn)移到受托人。()(9)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的三原則既有聯(lián)系又有矛盾。()(10)負(fù)債管理理論盛行的時期，商業(yè)銀行的資金來源得到擴大，從而大大提高了商業(yè)銀行的盈利水平。()(11)在商業(yè)銀行出現(xiàn)正的資金缺口的情況下，市場利率與銀行利息收益的變動方向是一致的。()(1 2)在預(yù)期利率下降時，銀行進(jìn)行空頭套期可以抵消借入成本的增加。()(13)商業(yè)銀行創(chuàng)造信用的能力不受任何條件的限制。（）(三)選擇題(1)下列金融機構(gòu)中屬于存款性金融機構(gòu)的有： A互助儲蓄銀行 B投資銀行 C貨幣市場互助基金 D金融公司(2)投資銀行的主要業(yè)務(wù)有：

A調(diào)查分析市場狀況以及證券供求動態(tài) B發(fā)放不動產(chǎn)抵押貸款 C包銷或承銷證券 D零售業(yè)務(wù)

(3)投資銀行的主要資金來源是： A政府撥款 B財政貸款 C同業(yè)拆借 D發(fā)行股票 E發(fā)行債券

(4)我國現(xiàn)行的非銀行金融機構(gòu)主要有：

A中國人民保險公司 B中國國際信托投資公司 C信用合作社 D郵政儲蓄機構(gòu)

(5)銀行持股公司制在——最為流行。A美國 B英國 C德國 D日本

(6)商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債表是重要的財務(wù)報表，由以下部分組成： A資產(chǎn) B負(fù)債 C股東產(chǎn)權(quán) D存款

(7)商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債表的資產(chǎn)方反映銀行資金運用，它的組成有： A現(xiàn)金資產(chǎn) B投資 C貸款 D資本 E其他資產(chǎn)

(8)商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債表的負(fù)債方是反映商業(yè)銀行資金來源的，包括： A股東權(quán)益 B投資 C借款及其他負(fù)債 D存款 E公積金(9)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)包括：

A貸款業(yè)務(wù) B借款業(yè)務(wù) C信托業(yè)務(wù) D承兌業(yè)務(wù) E證券業(yè)務(wù)

(1 0)商業(yè)銀行的投資業(yè)務(wù)是指銀行從事＿＿＿＿的經(jīng)營活動。

A購買有價證券 B租賃 C代理買賣 D現(xiàn)金管理

(11)可以歸人商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的有：

A信貸業(yè)務(wù) B匯兌業(yè)務(wù)

C信用證業(yè)務(wù) D代收、代客買賣業(yè)務(wù) E投資業(yè)務(wù) F貼現(xiàn)業(yè)務(wù)

(12)銀行代客戶買賣外匯和有價證券的業(yè)務(wù)屬于： A匯兌業(yè)務(wù) B證券業(yè)務(wù) C承兌業(yè)務(wù) D信托業(yè)務(wù)](13)商業(yè)銀行替客戶辦理中間業(yè)務(wù)可能獲得的實際好處是： A手續(xù)費收入 B控制企業(yè) C雙方分成 D暫時占用客戶資金

(14)認(rèn)為銀行只宜發(fā)放短期貸款的資產(chǎn)管理理論是： A轉(zhuǎn)換理論 B預(yù)期收人理論 C真實票據(jù)理論 D超貨幣供給理論(15)可以用來充當(dāng)商業(yè)銀行二線準(zhǔn)備的資產(chǎn)有： A拆放同業(yè)資金 B CDs C在中央銀行的存款 D國庫券

(16)根據(jù)償還期對稱原則，活期存款可用于以下哪些資產(chǎn)項目上? A一線準(zhǔn)備 B-”線準(zhǔn)備 C貸款 D長期證券投資 E固定資產(chǎn)

(17)在上題中，定期存款可用于＿＿＿，借款可用于 ＿＿＿，而自有資本可應(yīng)用于＿＿＿

(四)計算題

某國商業(yè)銀行體系共持有準(zhǔn)備金300億元，公眾持有的通貨數(shù)量為1 00億元。中央銀行對活期存款和非個人定期存款規(guī)定的法定準(zhǔn)備率分別為1 5％和10％，據(jù)測算，流通中的現(xiàn)金漏損率為25％，商業(yè)銀行的超額準(zhǔn)備率為5％，而非個人定期存款比率為50％。試求：

(1)活期存款乘數(shù)與貨幣乘數(shù)(這里的貨幣指狹義貨幣M1)(2)狹義貨幣供應(yīng)量M1(五)名詞解釋

(1)存款性金融機構(gòu)與非存款性金融機構(gòu)(2)MMMF與MMDA(3)NOW賬戶

(4)貸款承諾與信貸限額(5)資金缺口分析

(6)資產(chǎn)負(fù)債利率敏感性管理(7)存款法定準(zhǔn)備金制度(8)法定準(zhǔn)備金與超額準(zhǔn)備金(9)存款乘數(shù)與貨幣乘數(shù)(10)基礎(chǔ)貨幣

(六)問答題

(1)試述商業(yè)銀行在國民經(jīng)濟中的作用。(2)商業(yè)銀行與政策性銀行有哪些不同?(3)比較單元銀行制與分支銀行制的優(yōu)缺點，并就今后商業(yè)銀行組織形式的發(fā)展方向提出你的看法。

(4)商業(yè)銀行的負(fù)債項目主要包括哪些?商業(yè)銀行如何擴大自身的負(fù)債能力?(5)什么是商業(yè)銀行的投資業(yè)務(wù)?商業(yè)銀行為什么要進(jìn)行投資業(yè)務(wù)?進(jìn)行投資業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)注意哪些問題?(6)什么是商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)?有哪些中間業(yè)務(wù)?商業(yè)銀行為什么要開展中間業(yè)務(wù)?(7)商業(yè)銀行的經(jīng)營方針是什么?怎樣理解這些方針既有統(tǒng)一的一面又有矛盾的一面?(8)試評述各種商業(yè)銀行資產(chǎn)管理理論的背景、內(nèi)容以及各自的優(yōu)點與局限。(9)什么是信用評估的5C原則?(1 O)商業(yè)銀行何以有信用創(chuàng)造能力?影響商業(yè)銀行信用創(chuàng)造的因素是什么?(11)影響貨幣乘數(shù)的因素有哪些?

第二節(jié)習(xí)題答案

(一)填空(1)英格蘭

(2)國際性、區(qū)域性、本國

(3)單元制、分支行制、銀行持股公司制、連鎖銀行制

(4)銀行同業(yè)拆借、向中央銀行借款、回購協(xié)議、歐洲美元借款、銀行持股公司發(fā)售的商業(yè)票據(jù)

(5)在中央銀行的存款、庫存現(xiàn)金、存放同業(yè)、托收中款項

(6)短期貸款、中期貸款、長期貸款；抵押貸款、非抵押貸款；固定利率貸款、優(yōu)惠與加成貸款、優(yōu)惠與加倍貸款、交易利率貸款；工商業(yè)貸款、不動產(chǎn)抵押貸款、農(nóng)業(yè)貸款、消費者貸款、對金融機構(gòu)貸款、其他貸款；批發(fā)貸款、零售貸款

(7)現(xiàn)金項目、貸款、投資

(8)匯兌業(yè)務(wù)、租賃業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、信息咨詢業(yè)務(wù)

(9)信用風(fēng)險(違約風(fēng)險)、市場風(fēng)險(利率風(fēng)險)、外匯風(fēng)險(匯率風(fēng)險)、內(nèi)部風(fēng)險(管理風(fēng)險)

(1 0)持票人、未到期票據(jù)、貼現(xiàn)利息(11)購買有價證券(1 2)普通債券、收益?zhèn)?/p>

(1 3)他人委托與信任、管理、營運、處理(14)個人信托、法人信托、保管業(yè)務(wù)(1 5)盈利性、安全性、流動性

(1 6)品德(Character)、能力(Capacity)、資本(Capital)、擔(dān)保品或抵押品(C0llateral)、環(huán)境條件(Condition)(17)資產(chǎn)負(fù)債表、損益表，比率(18)部分準(zhǔn)備金、非現(xiàn)金結(jié)算(二)是非判斷題

(1)√(2)×(3)×(4)×(5)×(6)×(7)×(8)×(9)√(1 0)×(11)√(1 2)×(1 3)×

(三)選擇題(1)A、C(2)A、C、D(3)D、E(4)A、B、C、D(5)A(6)A、B、C

(7)A、B、C、E(8)A、C、E(9)A、E(10)A(1 1)B、D(1 2)D(13)A、D(14)C(15)B、D(16)A、B、C(17)B、C、D；A、C；D、E(四)計算題

答：設(shè)活期存款準(zhǔn)備率為rd，定期存款準(zhǔn)備率為rt，現(xiàn)金漏損率為k，商業(yè)銀行的超額準(zhǔn)備率為e，非個人定期存款比率為t 那么，(1)存款乘數(shù)d＝１／（rd＋e＋k＋t·rt）＝１／（0.15+0.05+0.25+0.5×0.10）＝２

貨幣乘數(shù)m＝（１＋k）／（rd＋e＋k＋t·rt）＝2.5(2)基礎(chǔ)貨幣H＝R(商業(yè)銀行體系準(zhǔn)備金)+C(通貨)＝300+100＝400(單位：億元)則M1===m·H一2．5×400＝1000(單位：億元)(五)名詞解釋

(1)存款性金融機構(gòu)：是指以各類存款作為主要資金來源的金融機構(gòu)，包括商業(yè)銀行、儲蓄貸款協(xié)會、互助儲蓄銀行、信用合作社和貨幣市場互助基金等機構(gòu)。

非存款性金融機構(gòu)：是指資金來源不是各類存款，而是自行發(fā)行證券的收人或某些社會組織或公眾的契約性交款的金融機構(gòu)。包括人壽保險公司i財產(chǎn)與災(zāi)害保險公司、私人和政府養(yǎng)老基金、投資銀行和金融公司等機構(gòu)。

(2)MMMF：即貨幣市場互助基金，是MoneyMarket Mutual Fund的縮寫。它是一種與合作社性質(zhì)類似的金融組織，靠出售自己的股份來獲取客戶的資金，然后投資于貨幣市場，將投資所得扣除管理費后以一定方式返還給基金認(rèn)購人。它是金融創(chuàng)新的一種形式，為小額投資者進(jìn)入貨幣市場獲取投資收益提供了一種方式。

MMDA：即貨幣市場存款賬戶，是Money Mar—ket Deposit Account的縮寫。美國1982年銀行法允許商業(yè)銀行開設(shè)這種賬戶，最低開戶金額為2 500美元，存款利率隨市場利率調(diào)整，沒有上限；若余額低于2 500美元，則利率按儲蓄存款利率計算。該賬戶每日最多可使用3次支票，存戶對象不限，個人、非盈利團體、工商企業(yè)均可開戶。

(3)NOW賬戶：即可轉(zhuǎn)讓提款單賬戶，是Nego—tiable Order of Withdrawal Accounts的縮寫。最早于70年代在美國出現(xiàn)，是在利率管制條件下，金融機構(gòu)為競爭存款而設(shè)立的一種新型賬戶。它是一種可簽發(fā)可轉(zhuǎn)讓支付命令書(相當(dāng)于支票)的付息賬戶，最高利率為5．25％。它的建立打破了商業(yè)銀行對經(jīng)營活期存款的壟斷地位。

(4)貸款承諾：是一種貸款安排。銀行與客戶之間訂有合約，規(guī)定銀行在一定時期內(nèi)，按承諾利率發(fā)放一定額度的貸款。對于在規(guī)定的借款額度內(nèi)客戶未使用的部分，客戶須支付一定的承諾費。信貸限額：是貸款承諾的另一種形式。借款人與銀行之間訂有正式或非正式的協(xié)議，規(guī)定銀行在一定時期的某種條件下發(fā)放貸款，直至協(xié)議的限額為止。

(5)資金缺口分析：資金缺口指浮動利率資產(chǎn)與浮動利率負(fù)債之間的差額，一般用資金缺口來衡量一家銀行凈利息收益對市場利率變動的敏感性。當(dāng)資金缺口為正，則利率與銀行凈利息收益成同方向變動；當(dāng)資金缺口為負(fù)，則利率與銀行凈利息收益反方向變動；當(dāng)資金缺口為零，則凈利息收益在整個利率周期內(nèi)是固定不變的。

(6)資產(chǎn)負(fù)債利率敏感性管理：由于利率變動頻繁，要求資產(chǎn)負(fù)債管理建立一個監(jiān)督和控制銀行利率敏感性程度的手段，這種管理即資產(chǎn)負(fù)債利率敏感性管理，一般采用銀行的資金缺口來衡量一家銀行凈利息收益對市場利率變動的敏感性。(7)存款法定準(zhǔn)備金制度：又稱部分準(zhǔn)備金制度，是指國家以法律形式規(guī)定存款機構(gòu)的存款必須按一定比例，以現(xiàn)金和在中央銀行存款的形式留有準(zhǔn)備的制度。

(8)法定準(zhǔn)備金：是指存款機構(gòu)按照國家法律規(guī)定以在中央銀行存款的形式作為準(zhǔn)備的那部分存款準(zhǔn)備金。

超額準(zhǔn)備金：是指存款機構(gòu)為了保持流動性、應(yīng)付急需而留有的那部分準(zhǔn)備金。在數(shù)量上，它等于總

準(zhǔn)備金減去法定準(zhǔn)備金。

(9)存款乘數(shù)：存款機構(gòu)的存款變動和準(zhǔn)備變動之間存在著一種乘數(shù)或倍數(shù)關(guān)系，這個乘數(shù)或倍數(shù)就是存款乘數(shù)。

貨幣乘數(shù)：是指貨幣供應(yīng)量對基礎(chǔ)貨幣的倍數(shù)。

(10)基礎(chǔ)貨幣：是具有使貨幣總量成倍擴張或成倍收縮的能力的貨幣，由流通中現(xiàn)金和金融體系的存款準(zhǔn)備金構(gòu)成。

(六)問答題

(1)答：金融體系是現(xiàn)代經(jīng)濟的重要組成部分，而作為金融體系主體的商業(yè)銀行，更是在經(jīng)濟中發(fā)揮著多方面的重要作用。它的主要作用有：

①充當(dāng)信用中介。充當(dāng)貨幣供應(yīng)者與貨幣需求者之間的中介，是銀行最基本的職能。一方面，它動員集中社會上各種暫時閑置的資金，作為銀行的資金來源；另一方面，它再將集中起來的貨幣資金貸放出去，投向需要資金的企業(yè)和部門。將閑置資金轉(zhuǎn)換到生產(chǎn)用途中。這個職能對于提高全社會的資金使用效率，促進(jìn)經(jīng)濟發(fā)展具有重大作用。

②充當(dāng)支付中介。銀行可接受企業(yè)或客戶的委托，辦理貨幣的收付與結(jié)算、貨幣與貴金屬的保管等業(yè)務(wù)。銀行為客戶辦理非現(xiàn)金結(jié)算，對于加快資金的流通、節(jié)省貨幣流通費用有很大的作用。

③創(chuàng)造信用流通工具。銀行能創(chuàng)造出信用工具，執(zhí)行貨幣支付手段和流通手段職能。銀行最初創(chuàng)造的信用工具是銀行券，在中央銀行壟斷貨幣發(fā)行權(quán)以后，紙幣由中央銀行發(fā)行。而后，銀行產(chǎn)生的支票又逐步成為現(xiàn)代經(jīng)濟社會最主要的支付工具，在歐美經(jīng)濟

發(fā)達(dá)的國家，經(jīng)濟交易約90％是以支票為支付工具的。目前，信用卡和“電子貨幣”等新的信用支付手段，地位日益重要。

④作為信用創(chuàng)造的主體。商業(yè)銀行吸收的存款，在留足法定準(zhǔn)備金與超額準(zhǔn)備金之后，可以基于盈利的動機，利用剩余的準(zhǔn)備金進(jìn)行貸款或投資，形成存款的增加和信用的擴張。由于商業(yè)銀行接受存款和提供各種金融服務(wù)的能力遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過其他金融機構(gòu)，所以在信用創(chuàng)造方面起著不可替代的主導(dǎo)作用。

⑤提供廣泛的金融服務(wù)。商業(yè)銀行利用自身的資源、技術(shù)、信息等方面的優(yōu)勢，可以開展廣泛的金融服務(wù)，來滿足不同層次的服務(wù)需求。例如，商業(yè)銀行開展的代轉(zhuǎn)工資、信息咨詢、電腦處理等等服務(wù)都超出了傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)范疇，既增加了自身的盈利，又可以借以擴張自身的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)。

(2)答：商業(yè)銀行與政策性銀行的不同主要體現(xiàn)在以下幾個方面：

①資本來源不同。政策性銀行多由政府出資建立，業(yè)務(wù)上由政府相應(yīng)部門領(lǐng)導(dǎo)。商業(yè)銀行多采取股份制的形式，業(yè)務(wù)上自主經(jīng)營、獨立核算。

②資金來源不同。政策性銀行一般不接受存款，也不從民間借款。而商業(yè)銀行以存款作為其主要的資金來源。

③經(jīng)營目的不同。政策性銀行是為了支持某些部門的發(fā)展而專門成立的，不以盈利為目的，與相應(yīng)的產(chǎn)業(yè)部門關(guān)系密切。而商業(yè)銀行則以利潤最大化為經(jīng)營目的，業(yè)務(wù)范圍廣泛。

(3)答：單元銀行制是指銀行業(yè)務(wù)完全由總行經(jīng)營、不設(shè)任何分支機構(gòu)的銀行制度，以美國為代表。它的優(yōu)點是：

①從經(jīng)濟上防止壟斷，從而提高服務(wù)效率。

②促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展。單元銀行制使銀行扎根于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟，不會把資金調(diào)走，與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟息息相關(guān)。

③便于銀行家與當(dāng)?shù)毓ど虡I(yè)者建立密切聯(lián)系，可以降低貸款風(fēng)險。

它的缺點是：

①不利于匯兌結(jié)算。單元銀行制不利于資金在不同地點的劃撥，只能通過銀行之間的劃撥來進(jìn)行，從而使成本提高。

②容易造成資金浪費。分支行的分支機構(gòu)保留的準(zhǔn)備金可以少得多，總行可以在它們之間進(jìn)行調(diào)節(jié)。單元制銀行需要保留更多的無收益的準(zhǔn)備金，以應(yīng)付意外的情況。

③不利于從地理上消除風(fēng)險。單元制的銀行與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟息息相關(guān)，當(dāng)?shù)亟?jīng)濟陷入衰退時，銀行不能通過資金在地理上的劃撥，減少風(fēng)險。

④不利于銀行規(guī)模擴大，享有“規(guī)模經(jīng)濟"。分支銀行制是指銀行在大城市設(shè)立總行，在本市、國內(nèi)以至國外普遍設(shè)立分支行的銀行制度。

它的優(yōu)點是：

①便于資金在銀行的分支行間進(jìn)行劃撥，有利 于匯兌結(jié)算。

②在現(xiàn)金準(zhǔn)備的運用上，各分支行間可以相互 協(xié)調(diào)，從而提高資金使用效率。

③由于放款與投資分散于各地，符合風(fēng)險分散的原則，銀行安全性大大提高。

④銀行規(guī)模可以按業(yè)務(wù)發(fā)展擴大，可以實現(xiàn)“規(guī)模效益”。

它的缺點是：

①容易產(chǎn)生壟斷，從而不利于提高服務(wù)效率。

②由于是分級管理，自上而下和自下而上的信息反饋、決策傳遞都會受到影響，所以管理效率不高。

③當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)生困難時，銀行容易把當(dāng)?shù)胤种械馁Y金轉(zhuǎn)移到他處，從而不利于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟的穩(wěn)定與發(fā)展。

綜上所述，單元銀行制與分支銀行制各有其優(yōu)勢與不足。隨著經(jīng)濟的發(fā)展，地區(qū)經(jīng)濟聯(lián)系的加強，金融業(yè)競爭的加劇，單元銀行制已逐漸不能適應(yīng)銀行業(yè)發(fā)展的需要，以單元銀行制為特點的美國，逐漸沖破束縛，銀行分支機構(gòu)趨向增長，許多州也先后廢止或修改了禁設(shè)銀行分支機構(gòu)的法律。目前，由單元銀行制向分支銀行制的轉(zhuǎn)變已經(jīng)成為一種趨勢。

(4)答：負(fù)債業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行最基本和最主要的業(yè)務(wù)，它是銀行的資金來源，是銀行經(jīng)營的基礎(chǔ)。商業(yè)銀行的負(fù)債主要由存款和其他負(fù)債構(gòu)成。

①活期存款。活期存款是可以簽發(fā)支票并根據(jù)需要提取的存款，它是商業(yè)銀行的重要資金來源，也是商業(yè)銀行創(chuàng)造信用的重要條件。

②交易賬戶。交易賬戶是指可以通過支票、股金提款單或電子設(shè)備隨時提取的存款，它只對消費者和非盈利組織開放，一般商業(yè)企業(yè)必須使用活期存款。在美國，交易賬戶包括：a．可轉(zhuǎn)讓提款單賬戶．b．股金提款單賬戶；c．自動轉(zhuǎn)賬服務(wù)；d．貨幣市場存款賬戶。

③儲蓄存款。儲蓄存款多是個人為積蓄貨幣和取得利息收入而開立的存 款賬戶，一般使用存折，不能使用支票。

④定期存款。定期存款是指在存人銀行時便規(guī)定了存款期限，一般不能提前支取的存款。近年來定期存款的創(chuàng)新形式包括：a．定期存款開放賬戶．b．可轉(zhuǎn)讓定期存單．c．消費者存單；d．貨幣市場存單。

⑤非存款性負(fù)債。它是指商業(yè)銀行在存款之外的各種借入款，作為短期或長期的資金來源。它包括： a．銀行同業(yè)拆借．b．向中央銀行借款；c．回購協(xié)議；d．歐洲美元借款；e．銀行持股公司發(fā)售的商業(yè)票據(jù)。

商業(yè)銀行為了擴大自身的負(fù)債能力，應(yīng)當(dāng)注意從以下幾個方面做起：

①保持良好的信譽。在激烈競爭的經(jīng)營環(huán)境當(dāng)中，信譽是銀行生存和發(fā)展的關(guān)鍵。商業(yè)銀行應(yīng)十分注重自身在客戶中的形象，在任何時候，隨時滿足客戶提款和合理借款的需要都是商業(yè)銀行最起碼的業(yè)務(wù)要求。

②實現(xiàn)服務(wù)的多樣化。一般來說，能提供多樣化金融服務(wù)的商業(yè)銀行在存款競爭中能取得優(yōu)勢。多樣化的服務(wù)對客戶來說意味著更多的方便，對銀行來說則可以帶來存款的增加。全面性的服務(wù)在現(xiàn)代經(jīng)濟中已成為客戶選擇銀行的重要條件。

③維持良好的人際關(guān)系。在眾多的因素中，與客戶的關(guān)系是十分重要的。在激烈的存款競爭中，職員的禮貌、熱情、周到的服務(wù)能對客戶心理產(chǎn)生極大影響。

④實行有競爭力的利率和服務(wù)費用。利率與服務(wù)費用的高低意味著客戶的收益與成本的多少，因此是影響存戶選擇銀行的重要因素。在存在利率限制的情況下，銀行要特別注意采用降低服務(wù)費用，提供更

周到的服務(wù)等方式來競爭。

⑤在便利的位置選址經(jīng)營以及完備服務(wù)設(shè)施。存戶一般傾向于在附近選擇銀行存款，因此，在人口稠密的交通中心設(shè)立網(wǎng)點將會吸收到更多的存款。另外，服務(wù)設(shè)施的完備能極大地方便客戶，從而對存戶有更大的吸引力。

(5)答：商業(yè)銀行的投資業(yè)務(wù)是指銀行購買有價證券的活動。投資是商業(yè)銀行的一項重要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，是銀行收入的主要來源之一。銀行從事投資業(yè)務(wù) 的主要目的有：

①獲取收益。銀行通過證券投資可以獲取利息收益或資本利得收益，從而增加自身的收入。

②保持流動性。現(xiàn)金資產(chǎn)具有高度的流動性，但卻不能帶來收益。銀行保持一部分可銷售性強的短期證券，既能帶來收益，又可以隨時出售，以滿足銀行的資金需求。

③實現(xiàn)資產(chǎn)多樣化，以降低風(fēng)險。商業(yè)銀行可以購買各種不同對象、不同地區(qū)的證券，用來分散資金風(fēng)險。

④為銀行提供一種逆經(jīng)濟周期的調(diào)節(jié)手段。當(dāng)貸款需求擴大時，銀行可賣出證券，擴大貸款，當(dāng)貸款需求疲軟時，銀行可以買人證券，從而有助于穩(wěn)定銀行收入。

商業(yè)銀行在進(jìn)行證券投資時應(yīng)注意以下兩點： ①投資的有價證券應(yīng)保證高質(zhì)量。證券的高質(zhì)量是指有價證券流動性高、信譽良好、收益較高。這是進(jìn)行證券投資的前提條件。

②投資的有價證券應(yīng)保證分散性。一是證券種類應(yīng)分散，銀行投資于多樣化的證券組合有利于降低投資風(fēng)險。二是證券到期日應(yīng)分散。它能夠避免投資風(fēng)險并保證取得投資收益。

(6)答：商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)是銀行不需動用自己的資金，而利用銀行設(shè)置的機構(gòu)網(wǎng)點、技術(shù)手段和信息網(wǎng)絡(luò)，代理客戶承辦收付和委托事項，收取手續(xù)費的業(yè)務(wù)。這些業(yè)務(wù)主要有：

①匯兌業(yè)務(wù)。它是一種非現(xiàn)金結(jié)算方式。客戶將一定款項交付銀行(承兌行)，再由銀行代客戶將現(xiàn)款匯至異地指定的收款人。

②租賃業(yè)務(wù)。銀行租賃業(yè)務(wù)是指銀行墊付資金購買商品再出租給承租人，并以租金的形式收回資金的業(yè)務(wù)。它可以分為金融租賃與經(jīng)營租賃兩種形式。

③信托業(yè)務(wù)。信托是指接受他人委托與信任，代為管理、營運、處理有關(guān)錢財?shù)臉I(yè)務(wù)活動。銀行的信托業(yè)務(wù)包括個人信托、法人信托以及保管業(yè)務(wù)。

④信息咨詢。銀行利用自身的設(shè)備、人員、信息優(yōu)勢，可以向顧客提供有關(guān)財務(wù)、金融、經(jīng)濟等方面的信息咨詢。

商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)，有以下幾個原因：

①是為了適應(yīng)銀行發(fā)展的需要。商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)不能僅局限于傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)，隨著經(jīng)濟發(fā)展，銀行必須拓寬自身的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

②是為了提高商業(yè)銀行的盈利水平。據(jù)統(tǒng)計，90年代以來，西方國家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)盈利一般可達(dá)到總利潤的60％一70％。開展中間業(yè)務(wù)，提高盈利水平，使盈利結(jié)構(gòu)多樣化，已成為現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展的一大趨勢。

③有利于擴展資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)的開展便利了客戶，有利于擴大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)．，例如發(fā)行信用卡，既有手續(xù)費收入，又可以增加低成本的活期存款。

④是為了適應(yīng)同業(yè)競爭的需要。面對日益激烈的銀行同業(yè)競爭，商業(yè)銀行需要進(jìn)行金融創(chuàng)新，而許多金融創(chuàng)新工具屬于中間業(yè)務(wù)的范疇。

⑤有利于提高銀行的知名度，從而有利于吸引更多酌蕃戶。

⑥是走向國際金融市場，參與國際競爭的需要。發(fā)展中間業(yè)務(wù)可以提高自身競爭能力，順應(yīng)國際銀行業(yè)發(fā)展的潮流，使自身在變幻莫測的國際金融市場上占有一席之地。

(7)答：商業(yè)銀行的經(jīng)營方針是“三性方針”，即盈利性、安全性和流動性。①盈利性。盈利是銀行經(jīng)營的基本目的，能否盈利關(guān)系到銀行的生存和發(fā)展，是銀行從事各種活動的動力所在。如果不能盈利，股東權(quán)益將會受到損害，銀行的信譽與實力也將大為下降，甚至破產(chǎn)。因此，銀行的一切經(jīng)營活動都要服務(wù)于盈利這一目標(biāo)，這是由商業(yè)銀行的性質(zhì)所決定的。

②安全性。安全性是指商業(yè)銀行在經(jīng)營中使資產(chǎn)免遭風(fēng)險的程度。銀行在經(jīng)營活動中會遇到許多風(fēng)險，例如違約風(fēng)險、市場風(fēng)險、外匯風(fēng)險、管理風(fēng)險等等。商業(yè)銀行不能只顧追求利潤而忽視其資產(chǎn)安全，銀行承擔(dān)的風(fēng)險過大，除了危及自身的資產(chǎn)以外，還會失去信譽以及客戶，從而危及銀行的生存。

③流動性。商業(yè)銀行的資金來源主要是存款，因此，銀行能否做到要求即付，是銀行信譽高低的主要標(biāo)志。同時，銀行對客戶提出的正常貸款要求，也應(yīng)予以滿足，否則，在激烈的競爭環(huán)境中，可能會永遠(yuǎn)喪失這個客戶。因此，銀行必須保持一定的流動性資產(chǎn)。

然而，這三項原則在銀行的經(jīng)營過程中經(jīng)常會發(fā)生矛盾。例如，收益性較高的資產(chǎn)，往往安全性和流動性較低，而安全性和流動性較好的資產(chǎn)，往往又收益很低。銀行應(yīng)當(dāng)在兼顧三者的基礎(chǔ)上，平衡這三者之間的關(guān)系，達(dá)到這三個目標(biāo)的最佳組合。

(8)答：資產(chǎn)管理理論認(rèn)為，銀行的利潤來源主要在于資產(chǎn)業(yè)務(wù)，銀行能夠主動地加以管理的也是資產(chǎn)業(yè)務(wù)，而負(fù)債則取決于客戶是否愿意來存款，銀行對此是被動的。因此，銀行經(jīng)營管理的重點在資產(chǎn)方面，著重于如何恰當(dāng)?shù)匕才刨Y產(chǎn)結(jié)構(gòu)，致力于在資產(chǎn)上協(xié)調(diào)盈利性、安全性、流動性的問題。在這種理論思想指導(dǎo)下，相繼出現(xiàn)了“真實票據(jù)說”、“資產(chǎn)轉(zhuǎn)移說”、“預(yù)期收入說’’等理論，為拓展銀行資產(chǎn)的經(jīng)營領(lǐng)域奠定了理論基礎(chǔ)，并發(fā)展出了一系列資產(chǎn)管理的辦法。

①真實票據(jù)論。這種理論源于亞當(dāng)·斯密1776年發(fā)表的《國民財富的性質(zhì)和原因的研究》一書，盛行于本世紀(jì)20年代以前。它的理論背景是；a·當(dāng)時的金融市場不發(fā)達(dá)，應(yīng)急舉債措施不完善。b·商業(yè)銀行可以選擇利用的金融資產(chǎn)太少。在這種背景下，該理論提出，銀行的資金來源主要是同商業(yè)流通有關(guān)的活期存款，為了保證隨時償付提存，銀行必須保持較多的流動性資產(chǎn)，因此只宜發(fā)放短期的與商品周轉(zhuǎn)相聯(lián)系的商業(yè)貸款。這種貸款必須以真實的票據(jù)為抵押，一旦企業(yè)不能償還貸款，銀行即可根據(jù)票據(jù)處理有關(guān)商品。根據(jù)這一理論，銀行不能發(fā)放長期貸款。在自由競爭資本主義條件下，這種理論對于銀行經(jīng)營的穩(wěn)定起到了一定作用。它的缺陷在于，缺乏對于活期存款的相對穩(wěn)定性的正確認(rèn)識，而活期存款的相對穩(wěn)定性為商業(yè)銀行發(fā)放長期貸款奠定了基礎(chǔ)。

②轉(zhuǎn)移理論。這種理論盛行于第一次世界大戰(zhàn)之后。它的理論背景是：a．當(dāng)時的金融市場有了進(jìn)一步的發(fā)展和完善，金融資產(chǎn)流動性加強。b．商業(yè)銀行持有的國庫券增加，具備了可以迅速轉(zhuǎn)讓變現(xiàn)的資產(chǎn)。在這種條件下，該理論認(rèn)為，銀行在解決其流動性問題時，可以掌握大量的可以迅速轉(zhuǎn)讓的資產(chǎn)，其余的資金可以投入到收益較高的項目上。這種理論為銀行的證券投資、不動產(chǎn)貸款和長期貸款打開了’大門，使商業(yè)銀行在經(jīng)營中資產(chǎn)的選擇增加了，初步實現(xiàn)了資產(chǎn)多樣化。它的缺陷在于，商業(yè)銀行要依靠金融市場來提供穩(wěn)定的資產(chǎn)，這使商業(yè)銀行同市場的聯(lián)系更加密切，從而容易受到市場波動的影響。

③預(yù)期收入理論。這種理論產(chǎn)生于第二次世界大戰(zhàn)以后。它的背景是：a．隨著經(jīng)濟的發(fā)展，產(chǎn)生了多樣化的資金需求。不僅短期貸款需求有增無減，而且產(chǎn)生了大量的設(shè)備和投資貸款需求，消費貸款需求也在增長。b．轉(zhuǎn)移理論突破了銀行只能發(fā)放短期貸款的限制，為轉(zhuǎn)變資產(chǎn)管理思想奠定了基礎(chǔ)。該理論認(rèn)為，發(fā)放貸款的依據(jù)應(yīng)當(dāng)是借款者的未來收入。若未來收人有保障，長期貸款與消費信貸都會保持一定的流動性和安全性；反之，若未來收入無保障，短期貸

款也有償還不了的風(fēng)險。根據(jù)這種理論，銀行資產(chǎn)可以不受期限以及類型的影響，只須注重預(yù)期收入即可。在這種理論影響下，戰(zhàn)后的長期貸款、消費信貸等資產(chǎn)形式迅速發(fā)展起來，成為支撐經(jīng)濟增長的重要因素。它的缺陷在于，衡量預(yù)期收入的標(biāo)準(zhǔn)本身難以確定，使貸款的風(fēng)險增高。

④超貨幣供給理論。本世紀(jì)五六十年代以后，隨著貨幣形式的多樣化，金融機構(gòu)之間的競爭也越來越激烈。銀行的信貸市場日益蒙受競爭的壓力，銀行再也不能就事論事地提供貨幣了。該理論認(rèn)為，銀行信貸提供貨幣只是達(dá)到它經(jīng)營目標(biāo)的手段之一，除此之外，它不僅有多種可供選擇的手段，而且有廣泛的目標(biāo)，因此，銀行資產(chǎn)管理應(yīng)當(dāng)超越貨幣的狹隘眼界，提供更多的服務(wù)。根據(jù)這一理論，銀行積極開展了咨詢、項目評估、市場調(diào)查、委托代理等多方面的配套業(yè)務(wù)，使銀行資產(chǎn)管理達(dá)到了前所未有的廣度和深度。在非金融企業(yè)侵人金融領(lǐng)域的時候，超貨幣供給理論使銀行獲得了與之抗衡的武器，改善了銀行的競爭地位。

(9)答：銀行在運用資金時，必須對債務(wù)人的資信和投資項目的盈利前景進(jìn)行充分評估，然后擇優(yōu)授信，西方各國銀行在實踐的基礎(chǔ)上，形成了一套完善的信用評估原則，稱為“5C”。

①品德(Character)。它主要考察借款人是否具有清償債務(wù)的意愿以及是否能夠嚴(yán)格履行合同條件，還款的愿望是否強烈，是否能夠正當(dāng)經(jīng)營。無論借款者是個人還是公司，其履行合同條款的歷史記錄，在評價其品德情況上，具有非常重要的意義。

②能力(Capacity)。它主要指借款人的償還能力。償還能力用借款者的預(yù)期現(xiàn)金流量來測定。

③資本(Capital)。它指借款者的貨幣價值，通常用凈值來衡量。資本反映借款者的財富積累，并在某種程度上表明了借款者的成就。需要注意的是賬面價值有時不能準(zhǔn)確反映市場價值。

④擔(dān)保或抵押品(Collateral)。是指貸款申請者可以用作擔(dān)保貸款抵押品的任何資產(chǎn)。當(dāng)貸款者無法償還到期貸款時，銀行可以根據(jù)協(xié)議處置該抵押資產(chǎn)，獲得收入以抵償貸款。

⑤環(huán)境條件(Condition)。是指廠商得以在其中運營的經(jīng)濟環(huán)境或貸款申請者的就業(yè)環(huán)境。必須將廠商經(jīng)營所面臨的經(jīng)濟環(huán)境，整個貸款使用期間的經(jīng)濟規(guī)劃，以及使借款者對經(jīng)濟波動特別敏感的任何特征都包括在信用評估分析之內(nèi)。

(10)答：在金融體系中，商業(yè)銀行與其他金融機構(gòu)的基本區(qū)別在于商業(yè)銀行是唯一可以經(jīng)營活期存款(支票存款)的機構(gòu)。活期存款是貨幣的重要組成部分，商業(yè)銀行通過經(jīng)營活期存款，又創(chuàng)造出派生存款，從而創(chuàng)造了貨幣，這個過程稱為信用創(chuàng)造。

現(xiàn)代銀行采用部分準(zhǔn)備金制度和非現(xiàn)金結(jié)算制度是商業(yè)銀行信用創(chuàng)造的基礎(chǔ)。部分準(zhǔn)備金制度是指根據(jù)法律規(guī)定，商業(yè)銀行須將存款的一定比例交存中央銀行作為準(zhǔn)備的制度。留存法定準(zhǔn)備金之后，其余部分可用于放款。若準(zhǔn)備率是100％，則商業(yè)銀行不可能有資金用來創(chuàng)造存款。在部分準(zhǔn)備金制度下，準(zhǔn)備比例越大，信用創(chuàng)造的規(guī)模越小；準(zhǔn)備比例越小，信用創(chuàng)造的規(guī)模越大。

非現(xiàn)金結(jié)算制度下，人們無需用通貨進(jìn)行支付。如果完全用現(xiàn)金結(jié)算，銀行就不可能以轉(zhuǎn)賬形式去發(fā)放貸款，一切貸款必須付現(xiàn)，則產(chǎn)生不出派生存款，銀行也就沒有創(chuàng)造信用的可能。所以非現(xiàn)金結(jié)算制度也是商業(yè)銀行創(chuàng)造信用的前提條件。

為了便于說明商業(yè)銀行體系是如何創(chuàng)造信用的，我們假定_a．銀行體系由中央銀行及多家商業(yè)銀行組成-b．活期存款的法定準(zhǔn)備率ra為20％；c．準(zhǔn)備金由庫存現(xiàn)金及在中央銀行的存款組成；d．公眾不保留現(xiàn)金，并將一切貨幣收入都存人銀行體系Ie．各商業(yè)銀行都只保留法定準(zhǔn)備金而不持有超額儲備，準(zhǔn)備金以外的資金均用于貸款或投資。

假設(shè)客戶A向中央銀行出售證券獲得$lO 000．并以活期存款的形式存人甲銀行。甲銀行按20％的準(zhǔn)備率留出$2 000的準(zhǔn)備金后，將余下的$8 000全部貸出。經(jīng)過接受存款和發(fā)放貸款這兩次交易后，甲銀行的T式資產(chǎn)負(fù)債表如下。

甲 銀 行

假定甲銀行將$8 000貸給客戶B，B以這$8 000全部用來向c購買商品，C將收到的$8 000存入乙銀行。同樣，乙銀行按20％的準(zhǔn)備率留出$1 600的準(zhǔn)備金，而將余下的$6 400全部貸出去。乙銀行的資產(chǎn)負(fù)債表如下。

乙 銀 行

假定乙銀行將$6 400貸給客戶D，而D又全部用來購買??這個過程可以無限進(jìn)行下去。在這個過程中，每一家銀行都在創(chuàng)造存款，若活期存款最初增加△B，那么經(jīng)過商業(yè)銀行系統(tǒng)的擴張以后，其活期存款總額增加：

△D一0△B I d 在現(xiàn)實生活中，由于諸多因素的存在，存款乘數(shù)并非砉這樣簡單，在考慮到這些因素的情況下，存款乘數(shù)變?yōu)閐—i干i乏而，其中r

一、P、矗^^分別代表法定準(zhǔn)備率，超額準(zhǔn)備率，現(xiàn)金漏損率，非個人定期存款比率以及非個人定期存款的準(zhǔn)備率。由上式可以看出，“、P、^、f及n都是影響商業(yè)銀行信用創(chuàng)造規(guī)模的因素。在經(jīng)濟生活中，收入、財富和利率是決定e、^和￡的因素，所以它們也影響著商業(yè)銀行信用創(chuàng)造的規(guī)模大小。

(11)答：貨幣乘數(shù)是貨幣供應(yīng)量對基礎(chǔ)貨幣的倍數(shù)。

中央銀行的基礎(chǔ)貨幣H包括商業(yè)銀行準(zhǔn)備金R和公眾持有的通貨C，即H—R+C；根據(jù)活期存款總量與基礎(chǔ)貨幣之間的關(guān)系，可知銀行系統(tǒng)的活期存款 1總量為：D一一‘i干萬≠麗)‘H。以M-表示狹義貨幣供應(yīng)量，根據(jù)定義有M，一D+C。由于^是公眾手持現(xiàn)金的比率，得c：^·D。故有：M．一D+c一‘萬干I己籪)·H，其中i干三毒葺了i為貨幣乘數(shù)，用m來表示。由此可見，m的大小受e、r。^^“的影響。隨著經(jīng)濟條件的變化，貨幣乘數(shù)也會有所變化。銀行愿意持有的超額準(zhǔn)備金的比率，一方面取決于銀行用這些超額準(zhǔn)備金投資所能取得的利息率，另一方面取決于銀行預(yù)期持有這些準(zhǔn)備所能獲得的收益。而公眾愿意持有的現(xiàn)金對活期存款的比率^取決于持有現(xiàn)金的機會成本，即取決于證券收益率及存款的隱含收益和名義收益。此外，收入或財富的變化也會影響^的值。非個人定期存款比率f取決于定期存款利率與活期存款收益及證券收益之比，也與財富多少有關(guān)。因此，收入、財富和利率是決定e、^和￡的因素，從而也是決定貨幣乘數(shù)的因素。

第三篇：銀行

中國農(nóng)業(yè)銀行儲蓄所（柜）安全保衛(wèi)工作管理辦法

第一章 總則

第一條 為了加強中國農(nóng)業(yè)銀行儲蓄所（柜）的安全保衛(wèi)工作，預(yù)防和打擊犯罪分子的破壞活動，保障國家財產(chǎn)和職工的人身安全，保證儲蓄業(yè)務(wù)的正常開展，根據(jù)公安部、中國人民銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行有

關(guān)規(guī)定，制定本辦法。

第二條 本辦法適用于中國農(nóng)業(yè)銀行的儲蓄所（柜）。城市儲蓄代辦網(wǎng)點參照本辦法執(zhí)行。

第三條 儲蓄所（柜）是銀行面向社會辦理存取款業(yè)務(wù)的營業(yè)部門，是安全防范的重點。保證賬、款和職工人身安全，既是各級行的重要職責(zé)，也是儲蓄所（柜）的基本任務(wù)。

第四條 儲蓄所（柜）要嚴(yán)格執(zhí)行有關(guān)安全管理的各項規(guī)章制度，落實安全防范措施，做好防盜竊、防搶劫、防詐騙、防破壞、防治安災(zāi)害事故等工作，維護(hù)正常的工作秩序，保障資金和員工的人身安全。對違反本辦法的要按照《中國農(nóng)業(yè)銀行工作人員違反安全保衛(wèi)規(guī)章制度的處理辦法（試行）》、《中國農(nóng)業(yè)銀行工作人員違反資金組織規(guī)章制度的處理辦法（試行）》嚴(yán)肅處理。

第五條 各級行要加強對儲蓄所（柜）安全保衛(wèi)工作的領(lǐng)導(dǎo)，建立安全保衛(wèi)責(zé)任制。各部門之間要相互配合，密切協(xié)作，根據(jù)當(dāng)?shù)毓矙C關(guān)和保衛(wèi)部門的要求，認(rèn)真做好安全防范工作。

第六條 各級行要加強儲蓄所（柜）人員思想政治工作，經(jīng)常對員工進(jìn)行社會主義法制教育和安全教育。儲蓄人員要增強防詐騙、防搶劫、防盜竊意識，時刻保持高度警惕。

第二章 基本制度

第七條 縣支行要建立健全人員審查、考核制度，審查不合格者不能上崗。發(fā)現(xiàn)有犯罪苗頭的人員，要采取果斷措施立即妥善處理。

第八條 建立健全安全教育制度，安全教育每月不得少于一次。建立安全教育登記、檢查制度，不斷強化員工安全防范意識。加強崗前培訓(xùn)，崗前培訓(xùn)內(nèi)容包括防范意識教育和防范技能訓(xùn)練，培訓(xùn)合格后方

能持證上崗。

第九條 儲蓄所（柜）人員不少于4人（其中男性職工不少于1人），少于4人的不得營業(yè)。保證雙

人臨柜，交叉復(fù)核（柜員制除外）。

第十條 嚴(yán)格按照有關(guān)規(guī)定和業(yè)務(wù)操作規(guī)程辦理各項儲蓄存單、存折、信用卡的掛失止付手續(xù)，嚴(yán)格執(zhí)行信用卡取現(xiàn)的有關(guān)授權(quán)制度，認(rèn)真審查各項憑證，加強印章、重要空白憑證（含有價單證）的管理，防止詐騙、惡意透支、冒領(lǐng)及長短款等案件、事故發(fā)生。

第十一條 營業(yè)期間的備付金和大額現(xiàn)金必須放在庫房（保險柜）內(nèi)，嚴(yán)格控制備付金的限額，業(yè)務(wù)

擴大需增加庫存量時，必須辦理審批手續(xù)。

第十二條 儲蓄所營業(yè)終了，必須將賬款送到上級行或臨近營業(yè)所入庫保管，做到人、款、賬（軟盤）、印鑒、重要空白憑證（含有價單證）五不留；實行午休制的儲蓄所（柜），午休時應(yīng)將現(xiàn)金和有價證券等

入庫（柜）保管。

第十三條 辦理外幣業(yè)務(wù)的儲蓄所（柜），堅持定人定崗，經(jīng)辦人員必須經(jīng)嚴(yán)格培訓(xùn)后持證上崗。嚴(yán)格外幣調(diào)繳款及交接手續(xù)，營業(yè)終了外幣及重要憑證要單獨封包上鎖入庫保管。

第十四條 實行柜員制的儲蓄所（柜）必須遵循實時處理，當(dāng)時核對，專碼專箱、各自負(fù)責(zé)，總分核算，分人辦理，營業(yè)終了交叉核對賬款證，換人清箱。

第十五條 開辦通存通兌業(yè)務(wù)、晝夜?fàn)I業(yè)和上門服務(wù)的儲蓄所（柜），要制定相應(yīng)的防范措施，確保

不發(fā)生問題。

第十六條 微機儲蓄所（柜）必須嚴(yán)格執(zhí)行電子計算機管理制度，建立計算機日志和維修記錄，安裝防護(hù)裝置，防止計算機受到人為或自然因素的危害導(dǎo)致數(shù)據(jù)及信息丟失、泄露或破壞。

第十七條 計算機操作員密碼由事后監(jiān)督員建立登記簿，列入機密級，個人密碼應(yīng)互相保密，不得泄露或探詢他人密碼。操作密碼應(yīng)定期更換（半月為宜），發(fā)現(xiàn)密碼失密應(yīng)立即更換，更換密碼由事后監(jiān)督員進(jìn)行登記注明新舊密碼終止和啟用時間。微機聯(lián)網(wǎng)所和柜員制所要嚴(yán)格執(zhí)行分級密碼管理。操作員臨時

離崗時，必須退出系統(tǒng)或鎖住終端。

第十八條 儲蓄所（柜）應(yīng)使用專用制式運鈔車取送款，條件不具備的可用代用車輛，但必須按照公安部和中國人民銀行有關(guān)規(guī)定改造。儲蓄所（柜）接送款時要做到雙人押運，車輛停靠到位，人員護(hù)送到

位，嚴(yán)禁在柜臺外攜款等車。

第十九條 儲蓄所（柜）要在保衛(wèi)部門指導(dǎo)下制定營業(yè)期間和取送款期間的防暴預(yù)案，定期組織職工演練。儲蓄人員一旦遇到暴力侵害，要沉著機智，按預(yù)定方案處置。禁止在營業(yè)室外辦理任何存取款業(yè)務(wù)。

第二十條 為確保安全，儲蓄人員在營業(yè)時間內(nèi)不得擅離職守，不得從事與工作無關(guān)的一切活動；因故臨時離崗必須將賬、款鎖好或辦理交接手續(xù)，嚴(yán)禁出現(xiàn)單人值班、單人臨柜或空崗現(xiàn)象；嚴(yán)格執(zhí)行非工作人員不得進(jìn)入營業(yè)室的規(guī)定，上級及有關(guān)部門、單位檢查時必須出示證件，并在本行領(lǐng)導(dǎo)或保衛(wèi)人員陪

同下方可進(jìn)入。

第二十一條 制定安全檢查制度，定期或不定期進(jìn)行檢查，及時發(fā)現(xiàn)和消除隱患。

第二十二條 發(fā)生案件，必須及時上報，并積極協(xié)助公安機關(guān)和保衛(wèi)部門偵破案件。

第三章 安全防范設(shè)施

第二十三條 安裝安全防范設(shè)施的原則是：因地制宜、安全可靠、方便經(jīng)營、美觀實用、規(guī)范統(tǒng)一。

第二十四條 儲蓄所（柜）必須設(shè)置柜臺及防護(hù)屏障；設(shè)置衛(wèi)生間及炊事設(shè)備。

第二十五條 安全防范設(shè)施包括基礎(chǔ)設(shè)施、技防設(shè)施和防護(hù)工具。基礎(chǔ)設(shè)施主要包括圍墻、門窗、柜臺、防護(hù)屏障等；技防設(shè)施主要指電視監(jiān)控、無線電通訊設(shè)備、自動報警器等；防護(hù)工具主要指自衛(wèi)器械

和防火器具等。

第二十六條 營業(yè)柜臺采用磚石或鋼筋混凝土結(jié)構(gòu)，高度不低于110cm，寬度不窄于60cm.臺面和外墻采用堅固的裝飾材料，柜臺內(nèi)留有藏身的空間；營業(yè)柜臺上方的防護(hù)屏障，可用圓鋼、方鋼、不銹鋼管（內(nèi)穿鋼筋）制作，間距不大于16cm，要牢固、美觀。營業(yè)室空間高度低于300cm的要全封閉，高

于300cm的屏障不低于150cm.第二十七條 有條件的儲蓄所（柜）柜臺上方應(yīng)安裝防彈玻璃。安裝防彈玻璃的標(biāo)準(zhǔn)按照《中國農(nóng)業(yè)

銀行安全設(shè)施規(guī)范》第十一條執(zhí)行。

第二十八條 儲蓄所（柜）柜臺不設(shè)通勤門。必須設(shè)通勤門的，應(yīng)采取堅固的金屬防盜門，加裝自動閉門器，門鎖具有防撞擊、防撬功能。設(shè)后門的，應(yīng)在外側(cè)加裝金屬防盜門，窗戶應(yīng)安裝金屬防護(hù)欄桿。

第二十九條 儲蓄所（柜）應(yīng)配置賬卡保管箱和臨時存放現(xiàn)金的保險柜。要配有石灰包、狼牙棒或電擊器等防衛(wèi)器具及消防器材，并有專人保管，定期組織演練、檢查。

第三十條 儲蓄所（柜）必須安裝電話、報警器或報警鈴，并配置交、直流兩用電源，備有多處開關(guān)，供多人使用。報警開關(guān)的位置要隱蔽、方便。報警裝置要同公安機關(guān)或“110”報警中心聯(lián)網(wǎng)，條件不具備的要與臨近單位搞好聯(lián)防。

第三十一條 儲蓄所（柜）應(yīng)按照風(fēng)險等級和防護(hù)級別的要求配置技術(shù)防范設(shè)備。實行柜員制的儲蓄所（柜）必須安裝閉路電視監(jiān)控系統(tǒng)，同時與保安監(jiān)控配套，嚴(yán)禁一個單位搞兩套系統(tǒng)。柜員制監(jiān)控必須帶日期發(fā)生器，一對一音頻錄像或四路音頻場開關(guān)錄像設(shè)備，監(jiān)控系統(tǒng)要由專人管理。保安監(jiān)控錄像資料至少保存一個月，柜員制監(jiān)控錄像資料保存兩個月。

第三十二條 安裝ATM（自動柜員機）的儲蓄所（柜）必須安裝閉路電視監(jiān)控系統(tǒng)和報警系統(tǒng)，并和公安機關(guān)聯(lián)網(wǎng)。ATM應(yīng)由市（縣）支行統(tǒng)一管理，條件不具備的可由儲蓄所（柜）管理，但要堅持鑰匙由專人保管，密碼應(yīng)由上一級主管部門專人管理，并定期清點款箱。

第三十三條 新建、改建的儲蓄所（柜），施工前要將設(shè)計圖紙送上一級保衛(wèi)部門審查批準(zhǔn)后再施工。竣工后，資金組織部門和保衛(wèi)部門要共同組織驗收，驗收合格并經(jīng)當(dāng)?shù)毓膊块T認(rèn)定后方可開業(yè)。

第四章 安全保衛(wèi)責(zé)任制

第三十四條 為保證安全保衛(wèi)各項規(guī)章制度的貫徹執(zhí)行，各級行行長為本行安全保衛(wèi)工作第一責(zé)任人，對安全防范工作全權(quán)負(fù)責(zé)。各級行必須制定儲蓄所（柜）安全保衛(wèi)責(zé)任制，認(rèn)真貫徹“誰主管，誰負(fù)責(zé)”的原則，分級負(fù)責(zé)，分類管理，群防群治，綜合治理。

第三十五條 各儲蓄所（柜）可根據(jù)實際情況，采取安全保衛(wèi)承包責(zé)任制、安全保衛(wèi)目標(biāo)管理責(zé)任制、安全保衛(wèi)崗位責(zé)任制和安全保衛(wèi)記分考核制等形式，強化安全保衛(wèi)工作。

第三十六條 儲蓄所（柜）負(fù)責(zé)人是本所（柜）安全保衛(wèi)工作的責(zé)任人，對本崗位安全保衛(wèi)工作負(fù)有全面責(zé)任，具體負(fù)責(zé)落實上級行有關(guān)安全保衛(wèi)工作的指示、決定和各項規(guī)章制度。

第三十七條 儲蓄所（柜）各崗位工作人員是本崗位安全責(zé)任人，對本崗位安全負(fù)有直接責(zé)任。各崗位工作人員要嚴(yán)格履行各自的職責(zé)，認(rèn)真執(zhí)行業(yè)務(wù)操作規(guī)程和安全保衛(wèi)制度，確保本崗位安全。

第三十八條 各級行要把所轄儲蓄所（柜）的安全保衛(wèi)工作納入領(lǐng)導(dǎo)的重要議事日程，與全行性的安

全保衛(wèi)工作同安排、同檢查、同考核。

第三十九條 為保證儲蓄所（柜）安全保衛(wèi)責(zé)任制的落實，上級行對儲蓄所（柜）的安全保衛(wèi)工作應(yīng)

進(jìn)行經(jīng)常性的監(jiān)督、檢查，定期進(jìn)行考核。

第四十條 安全考核內(nèi)容主要包括：責(zé)任性刑事案件發(fā)案率、治安災(zāi)害事故發(fā)生率、安全防范設(shè)施達(dá)標(biāo)率以及對安全規(guī)章制度的貫徹執(zhí)行情況等。具體考核內(nèi)容、項目、指標(biāo)由各行根據(jù)責(zé)任制的基本原則自

行確定。

第四十一條 考核方法是：依據(jù)責(zé)任制規(guī)定的期限、數(shù)量質(zhì)量效益指標(biāo)、項目和措施，采取打分和實

地檢查驗收等方法，全面準(zhǔn)確地評價。

第四十二條 各行在檢查考核中，應(yīng)注意總結(jié)經(jīng)驗教訓(xùn)，不斷完善安全防范措施，發(fā)現(xiàn)隱患及時消除。

第五章 附則

第四十三條 本辦法由各級行資金組織部門、保衛(wèi)部門層層組織實施，并負(fù)責(zé)監(jiān)督執(zhí)行。

第四十四條 本辦法由中國農(nóng)業(yè)銀行總行負(fù)責(zé)解釋。

第四十五條 本辦法自下發(fā)之日起施行。原農(nóng)銀發(fā)〔1992〕46號《中國農(nóng)業(yè)銀行儲蓄所安全保衛(wèi)工

作管理辦法》同時作廢。

第四篇：銀行

以 人 為 本 同 興 業(yè)

－－市商業(yè)銀行隊伍建設(shè)紀(jì)實

來源:商業(yè)銀行 發(fā)布者：辦公室 時間：2006-1-8 10:27:00 閱讀：1103次 雙擊自動滾屏

市商業(yè)銀行成立五年來，堅持以人為本理念，加強干部職工隊伍建設(shè)，形成了育人、用人的良好環(huán)境，最大限度地調(diào)動了全員的積極性、創(chuàng)造性，推動了事業(yè)的持續(xù)快速和諧發(fā)展。截至日前，存款余額達(dá)到 67.47億元、貸款余額達(dá)到61.4億元（含貼現(xiàn)），分別是成立時的7.3倍和9.8倍，存貸款總量各居全市5家商業(yè)銀行第1位、第2位；不良貸款率按“一逾兩呆”口徑計算為1.66%，比成立時下降34.04個百分點；累計實現(xiàn)利稅3.29億元；綜合經(jīng)營指標(biāo)名列全省各家城市商業(yè)銀行前茅。同時，先后榮獲全國職業(yè)道德建設(shè)先進(jìn)單位和全省文明單位、服務(wù)業(yè)先進(jìn)單位、職業(yè)道德建設(shè)“十佳”單位、“富民興魯”勞動獎狀、思想政治工作先進(jìn)單位，以及全市行風(fēng)建設(shè)先進(jìn)單位等稱號。

市商業(yè)銀行為了切實增強全員的以行為家、敬業(yè)愛崗意識，于 2002年4—5月份，廣泛深入開展了 以“一家人、一條心、一股勁、一個目標(biāo)”為內(nèi)容的“四個一”教育活動。活動期間，采用自編自講的方式，適時舉辦“日照商行我的家”演講會，起到了凝心聚力的良好作用，為實現(xiàn)由多家法人的城市信用社向一級法人的城市商業(yè)銀行順利過渡，打下了堅實的思想基礎(chǔ)。該行還通過報告會、電教片、講座等形式，對員工進(jìn)行強有力的思想教育，扎實開展“革除障礙跨越發(fā)展”、“保持共產(chǎn)黨員先進(jìn)性教育”等主題教育，促進(jìn)了科學(xué)發(fā)展觀的牢固樹立、干事創(chuàng)業(yè)氛圍的進(jìn)一步形成。

事業(yè)的關(guān)鍵在人才。市商業(yè)銀行從一開始就以創(chuàng)建“學(xué)習(xí)型銀行”、爭做“學(xué)習(xí)型員工”為切入點，因時而動，因勢利導(dǎo)，積極強化對現(xiàn)有人才的業(yè)務(wù)知識、專業(yè)技能的培訓(xùn)。五年來，共舉辦支行行長、信貸人員、會計主管、前臺柜員等多層次的培訓(xùn)班 50多期，邀請先進(jìn)銀行、銀監(jiān)部門的專家和大學(xué)教授，以及本行實戰(zhàn)經(jīng)驗豐富的同志主講，學(xué)習(xí)宏觀政策、法律法規(guī)、業(yè)務(wù)操作、新知識、新技術(shù)等，特別是堅持周二學(xué)習(xí)日雷打不動，使全員的工作素質(zhì)基本適應(yīng)了快速的業(yè)務(wù)發(fā)展。與此同時，他們組織中層經(jīng)營管理人員，主動走出去，到上海、南京、鄭州、西安等地的優(yōu)秀銀行考察取經(jīng)，學(xué)習(xí)借鑒成熟的經(jīng)驗和做法，既開闊了視野、思路，又增長了知識、才干。目前，該行的“三方”合作業(yè)務(wù)，就是他們在2003年通過外出考察學(xué)習(xí)，然后結(jié)合我市經(jīng)濟實際和企業(yè)特點，經(jīng)進(jìn)一步創(chuàng)新、改造、完善而成的，為市內(nèi)外的生產(chǎn)商、供應(yīng)商、經(jīng)銷商融通資金開辟了綠色通道，現(xiàn)已為4 0多家企業(yè) 累計辦理這一業(yè)務(wù) 7億多元，有效解決了中小企業(yè)的融資難、擔(dān)保難問題。由于這個行的教育培訓(xùn)工作扎實有效，被評為全市職工教育先進(jìn)單位。

建立激勵約束機制，是加強隊伍建設(shè)的重要一環(huán)。市商業(yè)銀行切實 明確總部和基層兩級經(jīng)營管理者各自的工作職責(zé)、任務(wù)目標(biāo)、獎懲措施，對總部領(lǐng)導(dǎo)班子成員簽訂“工作目標(biāo)責(zé)任狀”，對 支行行長設(shè)立“經(jīng)營風(fēng)險基金”，于歷年初進(jìn)行總評，獎懲兌現(xiàn)。自該行成立至今，已有 12人次獲得“突出貢獻(xiàn)獎”、有10多名中層經(jīng)營管理人員因業(yè)績平平或嚴(yán)重失誤被撤免、辭退，增強了全員的事業(yè)心、責(zé)任感。他們還認(rèn)真堅持“崗位靠競爭、收入憑貢獻(xiàn)”的原則，實行干部聘任制、員工末位淘汰制，分別于 2001年和今年，在全行范圍內(nèi)層層開展競爭上崗，使一批德才兼?zhèn)洹⒛旮涣姟I(yè)績突出的員工，相繼走上了總部或支行級領(lǐng)導(dǎo)干部崗位，其中在今年上半年開展的全員競爭上崗中，有 8名員工被新聘為支行領(lǐng)導(dǎo)或總部中層干部、有397名員工被續(xù)聘上崗，而有2名支行行長落聘、有17名員工待崗；此外，五年來累計引進(jìn)專業(yè)人才6名、錄用大中專畢業(yè)生36名，為事業(yè)發(fā)展增添了新生力量。

黨風(fēng)行風(fēng)建設(shè)是隊伍建設(shè)的重點。市商業(yè)銀行首先是以“黨風(fēng)廉政建設(shè)責(zé)任制”為抓手，每年都層層簽訂“黨風(fēng)廉政建設(shè)責(zé)任書”，舉辦領(lǐng)導(dǎo)干部集體廉政談話會，開展經(jīng)常性、多形式的警示教育，進(jìn)一步筑牢了拒腐防變的堅固防線。今年 6月份，他們選取近幾年來發(fā)生在我省金融系統(tǒng)的具有代表性的典型案例為素材，分新市區(qū)、老城區(qū)、石臼、嵐山4個片，舉辦“警示教育巡回報告會”，使干部職工在思想上受到了很大震動。其次是以行業(yè)作風(fēng)建設(shè)為突破口，積極開展“三規(guī)范一爭創(chuàng)”、機關(guān)人員到基層跟班等活動，全力打造“誠信銀行”、“高效銀行”、“便民銀行”，尤其是結(jié)合服務(wù)工作中的問題和現(xiàn)象，分別利用今年第3季度和10月份，廣泛 開展“我與客戶大討論”、“機關(guān)作風(fēng)整頓”等活動，增強了廣大員工“把‘對'讓給客戶、把‘錯'留給自己”的服務(wù)意識，形成了“為您服務(wù)是我的天職、讓您滿意是我的追求”的服務(wù)理念。扎實的工作，贏得了社會各界的普遍認(rèn)可，在歷年全市行評中，該行都位居全市金融系統(tǒng)第一名，并連年被授予金融業(yè)惟一的“行風(fēng)建設(shè)示范窗口”。

建設(shè)企業(yè)文化是帶好隊伍的有效手段。市商業(yè)銀行一方面從營造家園氛圍出發(fā)，創(chuàng)辦職工之家，建設(shè)文體活動陣地，開展豐富多彩的文體娛樂活動，先后舉辦慶“八一”聯(lián)歡晚會、行慶文藝晚會、職工運動會、書畫攝影作品比賽 等大小活動 16場次,為全體員工展示個性搭建了舞臺。另一方面，將人性化的關(guān)愛寓于管理之中，注重從小事、從細(xì)節(jié)做起，——員工生日，不忘訂購蛋糕，送去美好祝福；員工生病，不忘前去探望，送上一束鮮花；每逢節(jié)假日，不忘舉辦文體娛樂活動，豐富員工生活??。去年，為了有效扶助困難員工，他們利用集體出一塊、大家捐一塊的辦法，設(shè)立“困難職工救助基金”，伸出溫暖的援助之手，現(xiàn)已對6名特困職工實施救助，為事業(yè)發(fā)展凝聚了人心、形成了合力。

第五篇：銀行

銀行

一 概述

投資銀行幫助企業(yè)和*發(fā)行證券,幫助投資者購買證券,管理金融資產(chǎn),進(jìn)行證券交易,提供金融咨詢服務(wù)。處于領(lǐng)先地位的投資銀行包括Merrill Lynch（美林）, Salomon SmithBarney, Morgan Stanley Dean Witter（摩根?斯坦利）和Goldman Sachs（高盛）。這些投行公司在龐大的市場中運作。.其他的一些投資銀行只在一個地區(qū)營業(yè)，或處于中等規(guī)模的市場中。(如 Piper Jaffray)。還有一些規(guī)模小的專業(yè)公司被成為“精品店”。它們很可能只側(cè)重于股票交易，并購咨詢，技術(shù)分析或項目交易。這些公司對某種證券有深刻的了解。公司內(nèi)部由不同的部門組成。在大多數(shù)的公司中，證券持有者進(jìn)行交易，證券發(fā)行者（公司和*）從事投資銀行業(yè)務(wù)。值得注意的是由于受去年發(fā)生的事件（如：巴西貶值和俄羅斯喪失償還能力）的影響，從1999年的春天開始，投資銀行市場一直疲軟。失業(yè)情況非常普遍，并很可能持續(xù)下去。盡管如此，仍有不少人認(rèn)為就業(yè)機會很多, 特別是在電信行業(yè), 在歐洲市場和電子貿(mào)易領(lǐng)域中。實際上，只要人們能夠重視自身的技能培養(yǎng)，不斷學(xué)習(xí)，多做一些信息咨詢和實際調(diào)查，問題就容易解決了。如果你看準(zhǔn)了98/99年投資銀行市場，就會有人告誡你，在這個行業(yè)里找工作，一定要做好充分準(zhǔn)備，并要有持之以衡的精神。也許明年最好的工作是在Corporate American 或是其它領(lǐng)域中，比如市場研究。規(guī)模較大的公司的員工一直很多，并且流動性強。注：目前市場惡化造成的沖擊很可能加快投資銀行部門的穩(wěn)定性。

能力和要求投資銀行希望員工有很強的分析和社交能力。一些工作更偏重于某一項技能。（如，經(jīng)紀(jì)人主要是銷售者。）一份資產(chǎn)分析家的工作要求有分析和社交的能力。要求的能力包括：

社交能力：強，銷售能力：一般 交流能力：強；分析能力： 強 綜合能力：強，創(chuàng)造性：強，革新性：一般，工作時間： 50-90/周

說明投資銀行業(yè)務(wù)是一個高層次、高風(fēng)險、高回報的行業(yè)。當(dāng)你進(jìn)入這個行業(yè)時，你的工作時間一般會加長，但是這項工作確很令人興奮。因此要做好心理準(zhǔn)備，接受當(dāng)你過度疲勞時會產(chǎn)生的挫敗感和工作情況順利時的喜悅感。

許多大學(xué)畢業(yè)生在剛剛進(jìn)入投資銀行時，都是從分析員作起。要想成功地做好這個工作，你必須具有特別的技能，要有很好的處理電子表格的技能并且能思路清晰地分析問題。接下來，你有可能會成為合作伙伴。這需要同樣的技能，只是要求更高一些。在你事業(yè)的中期，一般情況下，你的成功取決于你能否和客戶交流并順利做成生意的能力。同時，你還要了解市場情況，政治和宏觀經(jīng)濟情況以及運作機制。投資銀行的一些工作要求很強的數(shù)學(xué)功底。如果你的數(shù)學(xué)很好，你可以考慮在理工類學(xué)科中再拿一個更高的學(xué)位（如隨機演算和微分方程學(xué)）。然后繼續(xù)在價格學(xué)和股票評估等學(xué)科中選修幾門更深的金融課程。最后在華爾街申請一個研發(fā)部門。（Carnegir-Mellon 的FAST 課程是培養(yǎng)適合在華爾街工作的數(shù)學(xué)和物理人材的最好的課程之一。）

在大多數(shù)分析員的工作中，正確地分析財務(wù)數(shù)字是非常重要的。如果你想成為一個證券分析員，你必須努力獲得CFA（注冊金融會計師）職稱。如果有一天，你有志成從事“融資”的業(yè)務(wù), 并成為公司的金融分析家，你最好再考慮一下考取CMA（注冊管理會計師）。很難說什么樣的人就是一個優(yōu)秀的交易者。但至少你必須能充分了解市場，反映迅速，做出準(zhǔn)確分析。毫無疑問，有科學(xué)和法律背景的人對投資銀行來說價值是非常高的。科學(xué)家可以從事任何類型的工作，從計算金融衍生品到生物工程學(xué)。律師可以協(xié)助設(shè)計新的證券，進(jìn)行租賃經(jīng)營并用他們杰出的分析問題的本領(lǐng)與客戶交流。這就是說，有必要學(xué)會推銷你自己。重新回到著名的學(xué)府讀MBA不是件壞事。然后再重新在考慮投資銀行中尋找工作。

進(jìn)入投資銀行這個行業(yè)的關(guān)鍵是關(guān)系網(wǎng)。也許你早已被這種關(guān)系網(wǎng)吸引住了，但如果你沒有,就應(yīng)迅速建立你自己的關(guān)系網(wǎng)。多參加一些產(chǎn)業(yè)會議，在你的同學(xué)通訊錄里找一些從事商業(yè)的朋友。記住，你的關(guān)系網(wǎng)不一定馬上就能起到作用。如果你還年輕，但還沒有取得MBA學(xué)位，你應(yīng)該努力進(jìn)最好的學(xué)校學(xué)習(xí)。

二 工作描述

1公司理財：

如果你擔(dān)任合作金融這個職務(wù)，你應(yīng)該幫助公司為新的項目和以后可能有的項目集資。你應(yīng)該能夠做到通過資產(chǎn)、負(fù)債、可轉(zhuǎn)換證券、優(yōu)先證券、或衍生品證券等方式確定客戶所需的資金數(shù)量和構(gòu)成。作為合作金融的一名新的分析員，通常你應(yīng)該更多的和客戶打交道。Merrill Lynch, Paine Webber和 Salomon/ SmithBarney是公認(rèn)的合作金融行業(yè)中的權(quán)威。在合作金融中的一些工作是指投資銀行中的一些職務(wù)。如果你聽到有人被稱為IBD 或IBK，他們都在從事合作金融。并購：

使一個公司購買另一個公司的交易是許多投資銀行資金收入的一個重要來源。這種做法在1995年華爾街上是十分流行的。并且在90年代的剩下的時間里會繼續(xù)持續(xù)下去。如果你從事這類工作，你應(yīng)該成為客戶的咨詢者，為交易估值、創(chuàng)造性地確定買賣結(jié)構(gòu)、并協(xié)商對自己有利的條款。Goldman Sachs Morgan Stanley/Dean Witter 是世界公認(rèn)的并購領(lǐng)域里的領(lǐng)先者。投資銀行經(jīng)常自己承擔(dān)投資風(fēng)險，不斷直接參與LBO，母公司收回子公司全部股本使之脫離，附帶利益和過渡貸款。你的任務(wù)是分析適當(dāng)?shù)膮⑴c形式。項目融資：

項目融資的范圍正在迅速擴大。一般來說，項目融資包括為公司或*主要的資產(chǎn)負(fù)債表上提到的基礎(chǔ)設(shè)施和石油資產(chǎn)項目籌資。有些銀行如 CSFB 或Deuttsche 在這些方面非常活躍。項目融資交易已經(jīng)成為將外資引入一些國家的最主要的渠道之一，如引入中國、也門和印度尼西亞。當(dāng)其它借款枯竭時，一般來說項目融資仍然存在。交易：

投資銀行中一些最令人羨慕的工作往往是交易。你的責(zé)任是在商業(yè)銀行、投資銀行和大型的機構(gòu)投資者中進(jìn)行資產(chǎn)、股票、貨幣（指 Forex 或FX），選擇權(quán)或期貨的買賣。交易是一件復(fù)雜的工作，因此要求你具有全面的市場知識、金融工具和心理直覺。資本交易的工作經(jīng)常包括給其他交易者“講一個故事”，告訴他們買你的股票的原因。固定收入交易的工作要求有很強的分析問題的能力并具備必要的資金來管理交易比較少的市場中大量盤存。衍生品交易者需要很強的分析能力（你最好具備工科學(xué)位）。外匯交易更主要的是要求交易者對市場、政治和宏觀經(jīng)濟方面有直覺感。除此之外，還有其它類型的交易工作。

結(jié)構(gòu)化融資：

結(jié)構(gòu)化融資的工作包括金融工具的創(chuàng)新，以便重新將資金流入投資者中（作為有資產(chǎn)支持的證券）。普通的有資產(chǎn)支持的證券會將應(yīng)收信用卡，自動應(yīng)收貸款或抵押貸款證券化。這種市場在1998-1999年非常火暴，并很可能變成期貨市場。其它也在不斷變化的領(lǐng)域有資產(chǎn)支持的證券商業(yè)票據(jù)、有抵押的債券債務(wù)(CBOs)和重新包裝的資產(chǎn)工具。如果你能同時具有繪制電子表格、會計和法律的技能是非常有利的。衍生品: 衍生品的價值來自原始證券。選擇權(quán)、換匯和期貨都屬于衍生品。衍生品市場是巨大的，并且越來越規(guī)范。衍生品業(yè)務(wù)是一項高利潤的業(yè)務(wù)。它對華爾街上的從事這項工作的人員的要求很高。衍生品市場將來很可能在換匯交易的形式上以及外來選擇權(quán)方面進(jìn)行改革。這將會創(chuàng)造出專業(yè)性更強的工作。如果你對這類工作感興趣，可以先學(xué)習(xí)數(shù)學(xué)。除了銷售技能非常重要外，你將聽到的另一個詞是“結(jié)構(gòu)化票據(jù)”。一個結(jié)構(gòu)化票據(jù)可以是根據(jù)客戶的需求在選擇權(quán)中出現(xiàn)的外匯借貸，遠(yuǎn)期或期貨合同。咨詢服務(wù)：

投資銀行為大眾或私人提供并購和金融方面的咨詢服務(wù)。許多投資銀行都設(shè)有風(fēng)險管理的咨詢服務(wù)。資本和固定收入研究: 一般來說，證券分析員會被指定做某個企業(yè)或地區(qū)的分析研究。你的任務(wù)可能是向投資者推薦股票和債券的情況。你要不斷與公司和機構(gòu)投資者聯(lián)系。投資銀行經(jīng)常雇用那些有在企業(yè)工作經(jīng)驗的人做分析員（相反卻不是剛畢業(yè)的MBA或本科生）。比如，你是某個餐館的經(jīng)理，你可能就會成為餐館行業(yè)的分析員。了解業(yè)務(wù)、能夠和客戶交流并有良好的預(yù)見性是做好這項工作的重點。分析員主要指電腦分析人員和基礎(chǔ)研究人員。基礎(chǔ)研究人員會根據(jù)公司的發(fā)展?fàn)顩r，CEO的狀況提供一些建議。相反，電腦分析員要通過計算機程序來確認(rèn)貶值的證券、市場甚至是整個國家。這類工作不多，但由于個工作要求的專業(yè)技能很高，其收入也很高。國際交易和新興市場： 盡管亞洲出現(xiàn)經(jīng)濟危機，但投資者對證券發(fā)行的需求仍然很旺。公司會派出很多專業(yè)的交易人員和專家來滿足這個要求。另一個有高需求的領(lǐng)域是新興市場，如泰國或墨西哥的市場。公司需要雇用一些既精通外語，又愿意常出差，并了解新興市場的員工。財政：

市政公債市場巨大并需要分析學(xué)家、市政咨詢專家和商人來研究它。搞財政的工作很難爭取到，但是這行的報酬卻很高。曾在市政行政部門工作過的人會對投資銀行業(yè)務(wù)有很強的吸引力。市政方面的主要增長點是項目融資這一塊。比如Tucker Anthony 的財政高級VP在1995年8月發(fā)表講話說，以前他從事的投資銀行業(yè)務(wù)中，項目融資占15%，而現(xiàn)在增加到了60%。證券交易經(jīng)紀(jì)人：

證券交易經(jīng)紀(jì)人的工作是為個人賣股票、債券、和其它投資服務(wù)。有些經(jīng)紀(jì)人只為收入高的客戶服務(wù)，而有些經(jīng)紀(jì)人則不加以區(qū)分地為所有客戶服務(wù)。盡管這個行業(yè)開始做時很難（尤其是你的年齡要比客戶小的多），但只要你具有相當(dāng)水平的交易技能，你的回報是很高的。據(jù)證券行業(yè)協(xié)會報道，1993年證券交易經(jīng)紀(jì)人的平均年收入為128,553美元。有些經(jīng)紀(jì)人的年收入甚至達(dá)到了500,000美元。因此，最好能進(jìn)入象Merrill Lynch這樣的公司，接受良好的培訓(xùn)。機構(gòu)銷售

機構(gòu)銷售的工作主要是負(fù)責(zé)將有關(guān)特殊證券的信息傳遞給機構(gòu)投資者。你很可能與你公司里的分析專家和銷售人員有頻繁的接觸。銷售技巧和掌握產(chǎn)品知識是至關(guān)重要的。它關(guān)系到你是否有能力說服繁忙的機構(gòu)投資者。投資銀行中的銷售的工作（賣方）經(jīng)常是在為轉(zhuǎn)向買方（保險公司和共同基金會）做準(zhǔn)備。兩種工作都可將你置身于受譴責(zé)的境地。華爾街上常流傳這樣的笑話：買者和賣者有什么區(qū)別呢？答案：如果你是賣方，他們只會在掛掉電話后詛咒你。詛咒可以創(chuàng)造財富。據(jù)證券行業(yè)協(xié)會報道，1995年，機構(gòu)銷售人員的平均年收入超過300,000美元。計算機專家在華爾街上可以找到有關(guān)計算機和信息系統(tǒng)方面最好的工作。一個公司如果有幾套好的銷售軟件或辦公軟件就非常有優(yōu)勢。1994年和1995年，華爾街上許多大公司都在全國尋找能開發(fā)UNIX 的工作站軟件和金融主機應(yīng)用程序。對優(yōu)秀的計算機人才來說，6位數(shù)的工資也不算奇怪。資信評估分析員：

進(jìn)入投資銀行的一種方法就是從資信評估分析員做起。這個工作的薪金不是很高，升職的機會也不是很多。干投資銀行的人對這種情況非常清楚，因此經(jīng)常以資信評估機構(gòu)的名義吸引新的資信評估分析員。Moody的資信為50億美元證券和560名分析員。Standard and Poor的資信為20億美元證券和800名分析員。資信評估機構(gòu)是獲利高的機構(gòu)，它的任務(wù)是對公司和獨立實體進(jìn)行信貸能量評估定級。這一行對人員的能力和專業(yè)要求都很高。薪金一個本科生，他最開始從事投資銀行業(yè)務(wù)的薪金標(biāo)準(zhǔn)大概是25000美元到50000美元，其中包括獎金（一般擔(dān)任助理或普通分析員職務(wù)）。有MBA學(xué)歷的畢業(yè)生薪金標(biāo)準(zhǔn)大約是60000美元到135000美元。不同的公司，不同的地區(qū)，薪金標(biāo)準(zhǔn)也不相同。一般剛開始的時候，獎金占薪金的10%到50%，然后慢慢增加到1到3倍。目前的趨勢是薪金中包括所有者權(quán)益，至少三年以上不能流動。如果你是一名分析員，你可能不會遇到這種情況。這樣做對銀行有利，因為它減緩了人才的流動性。

投資銀行是世界上最全球化的行業(yè)之一。投資銀行家花許多時間在Peoria和Seattle尋找合作伙伴。但他們卻很可能只和世界另一端的投資者和證券發(fā)行者合作——也許是香港、Bulgaria甚至是非洲。電子投資銀行剛剛發(fā)展起來，并朝著正規(guī)的方向發(fā)展。有些公司如E-Trade 可提供網(wǎng)上股票交易。其它機構(gòu)如DLJ和Deutsche 銀行可提供網(wǎng)上股票和債券的電子交易。