第一篇：銀行

2008年湖南省農(nóng)村信用社公開(kāi)招聘員工(業(yè)務(wù)員)考試試題

一、是非選擇題(15小題,每小題1分,共15分.對(duì)下列命題作出判斷,你認(rèn)為正確的在答題卡上涂“T”,錯(cuò)誤的涂“F”。)1.北京2008年火炬接力是現(xiàn)代奧運(yùn)史上路線(xiàn)最長(zhǎng)、范圍最廣、參與人數(shù)最多的接力活動(dòng)。()2.正確的思想是對(duì)客觀世界的反映,錯(cuò)誤的思想不是對(duì)客觀世界的反映。()3.決定居民消費(fèi)從低級(jí)逐步向較高層次發(fā)展的根本因素是財(cái)政收入狀況。()4.“同是天涯淪落人,相逢何必曾相識(shí)”這一句的作者是白居易。()5.中國(guó)共產(chǎn)黨的“三大法寶”是統(tǒng)一戰(zhàn)線(xiàn),步裝斗爭(zhēng),黨的建設(shè)。()6.通貨膨脹意味著不同商品的價(jià)格將以相同的比例上升。()7.在凱恩斯主義出現(xiàn)后,財(cái)政政策不以實(shí)現(xiàn)收支平衡為目標(biāo),而是為實(shí)現(xiàn)充分就業(yè)服務(wù)。()8.為協(xié)調(diào)國(guó)際間的貨幣政策,加強(qiáng)貨幣合作而建立的政府間金融機(jī)極是國(guó)際貨幣基金組織(IMF)。()9.B股是指在中國(guó)境內(nèi)股份有限公司經(jīng)過(guò)特定程序發(fā)行的,以外幣表明面值,以外匯進(jìn)行買(mǎi)賣(mài),在境內(nèi)證券交易所上市交易,并由境外居民與法人及境內(nèi)居民購(gòu)買(mǎi)的股票。()10.中間業(yè)務(wù)收入已經(jīng)成為現(xiàn)代商業(yè)銀行利潤(rùn)的重要來(lái)源。()11.組織變革的阻力是直接的,公開(kāi)的。()12.企業(yè)不可能也沒(méi)有必要同時(shí)對(duì)付所有的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手,只要能準(zhǔn)確識(shí)別和應(yīng)對(duì)主要競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手就足夠了。()13.USB是通用并行數(shù)據(jù)接口。()14.IE流覽器可以將顯示的仸何網(wǎng)頁(yè)內(nèi)容另存為同類(lèi)型的網(wǎng)頁(yè)文件。()15.計(jì)算機(jī)病毒是一種程序.。()二.單項(xiàng)選擇題.(20小題,每小題1分,共20分.下列每小題備選答案中,只有一項(xiàng)最符合題意.)1.<<老子>>的整個(gè)思想都是圍繞著中心概念“道”而展開(kāi)的,然而<<老子>>的七十三個(gè)“道”字,雖然符號(hào)形式統(tǒng)一,卻有不同的意義.有些地方“道”是指世界存在的根源,有的地方“道”是指一種規(guī)律,有的地方“道”是指人生的一種準(zhǔn)則,這反映出“道”一統(tǒng)的人生觀.老子所說(shuō)的“道生一,一生二,二生三,三生萬(wàn)物”中的“道”是指()。

A.形而上學(xué)的主體 B.事物的一種法則

C.人生的一種準(zhǔn)則 D.事物規(guī)律和人生準(zhǔn)則的結(jié)合

2.<<全國(guó)年節(jié)與紀(jì)念日放假方法>>從2008年1月1日起施行,此項(xiàng)國(guó)家法定假日調(diào)整方案增加清明、端午、中秋三個(gè)傳統(tǒng)節(jié)日,這有利于弘揚(yáng)中華傳統(tǒng)文化.把傳統(tǒng)節(jié)日設(shè)為法定假日表明民族具有()。A.共同法律制度 B.共同宗教信仰 C.共同經(jīng)濟(jì)生活 D.共同心理素質(zhì)

3.進(jìn)入21世紀(jì)以來(lái),全球范圍的“探月熱”正在興起,我國(guó)本著“互相尊重,互利合作,和平利用,共同開(kāi)發(fā)”的原則,積枀參與和平利用太空的國(guó)際合作.這表明()。A.我國(guó)主張的國(guó)際新秩序已經(jīng)建立 B.我國(guó)堅(jiān)定不移地走和平發(fā)展道路

C.獨(dú)立自主是我國(guó)對(duì)外關(guān)系的基本立場(chǎng) D.加強(qiáng)國(guó)家間的合作是我國(guó)對(duì)外關(guān)系的基本立足點(diǎn)

4.我國(guó)燦爛優(yōu)秀文化中,有不少言簡(jiǎn)意賅的成語(yǔ)寓于哲理,尤其是具有批判意義的成語(yǔ)很耐人尋味.下列成語(yǔ)總否認(rèn)了聯(lián)系具有客觀性的是()。

A.竭澤而漁 B.照貓畫(huà)虎 C.東施效顰 D.指鹿為馬

5.孔子是我國(guó)歷史上影響最大的思想家,也是儒家思想創(chuàng)始人 ,下列屬于孔子思想內(nèi)容的是()。A.“已所不欲,勿施于人” B.“民貴軍輕”,“政在得民” C.“兼愛(ài)”,“尚賢” D.“以法為本”,“法不阿貴” 6.由企業(yè)購(gòu)買(mǎi)或使用仸何生產(chǎn)要素所發(fā)生的成本是指()。

A.顯性成本核算 B.隱性成本 C.變動(dòng)成本 D.固定成本 7.經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的標(biāo)志是()。

A.失業(yè)率的下降 B.先進(jìn)技術(shù)的廣泛應(yīng)用 C.社會(huì)生產(chǎn)能力的不斷提高 D.GDP的不斷增長(zhǎng) 8.總需求曲線(xiàn)向下傾斜的原因是()。

A.隨著價(jià)格水平的下降,居民的實(shí)際財(cái)富下降,他們將增加消費(fèi) B.隨著價(jià)格水平的下降,居民的實(shí)際財(cái)富增加,他們將增加消費(fèi) C.隨著價(jià)格水平的上升,居民的實(shí)際財(cái)富下降,他們將增加消費(fèi) D.隨著價(jià)格水平的上升,居民的實(shí)際財(cái)富上升,他們將減少消費(fèi) 9.銀行向中央銀行申請(qǐng)貼現(xiàn)的貼現(xiàn)率提高,則()。

A.銀行要留的準(zhǔn)備金會(huì)減少 B.銀行要留的準(zhǔn)備金會(huì)增加 C.銀行要留的準(zhǔn)備金仍不變 D.以上幾種情況都有可能 10.以下業(yè)務(wù)屬于商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的是()。

A.銀行同業(yè)拆借 B.回購(gòu)協(xié)議 C.票據(jù)貼現(xiàn) D.信托業(yè)務(wù) 11.下列屬于直接信用工具的是()。

A.銀行券 B.國(guó)庫(kù)券 C.銀行本票 D.存折 12.信用合作社屬于()。

A.存款型金融機(jī)極 B.契約型金融機(jī)極 C.投資型金融機(jī)極 D.政策型金融機(jī)極

13.2003年,銀行,證券,保險(xiǎn)---中國(guó)金融業(yè)“分業(yè)經(jīng)營(yíng),分業(yè)監(jiān)管”的框架最終完成,其標(biāo)志是()。A.中國(guó)銀監(jiān)會(huì)的成立 B.中國(guó)人民銀行的成立 C.中國(guó)證監(jiān)會(huì)的成立 D.中國(guó)保監(jiān)會(huì)的成立

14.某企業(yè)持有一張半年后才到期的匯票,面額為2000元,到銀行請(qǐng)求貼現(xiàn),銀行確定該票據(jù)的貼現(xiàn)率為年利率5%.則企業(yè)獲得的貼現(xiàn)金額是()。

A.2000元 B.1950元 C.1900元 D.1850元 15.市場(chǎng)約束作用得以發(fā)揮的首要前提是()。

A.銀行債權(quán)人對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)的敏感性 B.政府的立法保障

C.銀行經(jīng)營(yíng)者控制風(fēng)險(xiǎn)行為的自覺(jué)性 D.銀行公開(kāi),有效的信息披露

16.國(guó)內(nèi)越來(lái)越多的企業(yè)內(nèi)部都開(kāi)始設(shè)內(nèi)部咖啡廳,其最主要目的是()。A.形成非正式組織 B.促進(jìn)信息溝通

C.增強(qiáng)企業(yè)凝聚力 D.給員工一個(gè)放松場(chǎng)所 17.判斷一個(gè)組織分權(quán)程度的主要依據(jù)是()。

A.按地區(qū)設(shè)置多個(gè)區(qū)域性部門(mén) B.設(shè)置多個(gè)中層的職能機(jī)極 C.管理幅度,管理層次增加 D.命令權(quán)的下放程度

18.在windous資源管理器中,拖動(dòng)文件可以復(fù)制或移動(dòng)文件,下列說(shuō)法中不正確的是()。A.在同一根目錄下的子文件夾之間拖動(dòng)是移動(dòng) B.在不同的磁盤(pán)分區(qū)之間拖動(dòng)是復(fù)制 C.按住Ctrl+拖動(dòng)是復(fù)制 D.按住Alt+拖動(dòng)是移動(dòng)

19.在Word中,如果要在一個(gè)表格中一次插入5行,正確的操作選擇是()。A.選擇“表格”菜單中的“插入行”命令

B.把插入點(diǎn)放在行尾部,連接按5次回車(chē)鍵 C.在插入菜單中選擇行數(shù)命令

D.選定5行,選擇表格菜單中的插入行的命令

20.在Excel電子表格中,要在單元格中強(qiáng)制換行,應(yīng)執(zhí)行的制作是()。A.按回車(chē)鍵 B.Alt+回車(chē)鍵 C.Ctrl+回車(chē)鍵 D.Shift+回車(chē)鍵

三.多項(xiàng)選擇題(15小題,每小題2分,共30分,下列每小題備選答案中,至少有兩項(xiàng)是符合題意的,錯(cuò)選,少選或多選均不給分)21.十七大報(bào)告在全面建設(shè)小康社會(huì)奮斗目標(biāo)的新要求中,第一次明確提出建設(shè)生態(tài)文明.生態(tài)文明觀的核心是從“人統(tǒng)治自然”到“人與自然和諧發(fā)展”.這說(shuō)明()。A.發(fā)揮主觀能動(dòng)性應(yīng)以尊重客觀規(guī)律為基礎(chǔ) B.主次矛盾在一定的條件下相互轉(zhuǎn)化 C.運(yùn)動(dòng)是絕對(duì)的,靜止是相對(duì)的 D.事物之間是相互影響,相互制約的

22.為了實(shí)現(xiàn)節(jié)能降耗的確目標(biāo),國(guó)家對(duì)資源消耗小的,污染排放稍等綠色產(chǎn)品,清潔產(chǎn)品征收較低的消費(fèi)稅,對(duì)消耗高的消費(fèi)品征收較高的消費(fèi)稅.這樣做()。

A.能夠促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)極調(diào)整 B.必然降低成本,提高質(zhì)量

C.為了增加國(guó)家財(cái)政收入水平D.可以調(diào)節(jié)市場(chǎng)主體的利益關(guān)系

23.有人提出,和諧社會(huì)應(yīng)包含多元的利益訴求,為此要極建一個(gè)暢通有效的利益訴求機(jī)制,人民代表大會(huì)應(yīng)該承擔(dān)起公共論壇的功能,真正成為各階層利益訴求的平臺(tái).這種觀點(diǎn)的依據(jù)是()。A.社會(huì)主義民主的實(shí)質(zhì)是人民當(dāng)家做主 B.我國(guó)公民享有廣泛的政治權(quán)利和自由 C.社情民意是決策的重要信息資源

D.人民代表大會(huì)是我國(guó)人民行使權(quán)利的機(jī)關(guān)

24.十七大報(bào)告提出:要加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式,推動(dòng)產(chǎn)業(yè)結(jié)極優(yōu)化升級(jí).以下關(guān)于轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的理解正確的是()。

A.國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展必須把速度放在首要位置

B.推動(dòng)產(chǎn)業(yè)結(jié)極優(yōu)化升級(jí),實(shí)現(xiàn)增長(zhǎng)方式由粗放型向集約型的轉(zhuǎn)變 C.堅(jiān)持走中國(guó)特色新型工業(yè)化道路 D.堅(jiān)持?jǐn)U大國(guó)內(nèi)需求特別是消費(fèi)需求

25.加快城鎮(zhèn)化進(jìn)程要促進(jìn)大中城市和小城鎮(zhèn)的協(xié)調(diào)發(fā)展,特別是重視小城鎮(zhèn)的發(fā)展.從轉(zhuǎn)移農(nóng)村人口的目標(biāo)出發(fā),大中城市的生活成本和就業(yè)成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于小城鎮(zhèn).發(fā)展小城鎮(zhèn)的意義在于()。A.有利于農(nóng)民增收致富 B.有利于促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)極調(diào)整 C.有利于促進(jìn)農(nóng)業(yè)的發(fā)展

D.有利于提高土地集約利用程度,優(yōu)化土地資源配置

26.以下闡述符合完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)基本特征的有()。A.市場(chǎng)上每一個(gè)生產(chǎn)廠商提供的商品都是同質(zhì)的 B.廠商可以決定商品價(jià)格 C.不存在資源的流動(dòng)成本 D.不存在信息的不對(duì)稱(chēng)現(xiàn)象

27.影響需求彈性的因素是()。A.商品的可替代性 B.商品用途的廣泛性

C.商品對(duì)消費(fèi)者生活的重要性

D.商品的消費(fèi)支出在消費(fèi)者預(yù)算總支出中所占的比例 28.以下關(guān)于GDP的闡述,正確的有()。

A.GDP是指本國(guó)常住居民生產(chǎn)的最終產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)值的綜合 B.GDP是指在本國(guó)領(lǐng)土生產(chǎn)的最終產(chǎn)品的市場(chǎng)價(jià)值綜合 C.GDP的確核算不計(jì)算中間產(chǎn)品的價(jià)值 D.一般情況下,一國(guó)的GNP應(yīng)大于GDP 29.下列關(guān)于商業(yè)銀行與儲(chǔ)蓄銀行表述不正確的是不是()。A.資金來(lái)源都是靠吸收存款 B.都是以存,放,匯為業(yè)務(wù)特征 C.貸款對(duì)象都是全社會(huì)成員 D.資金主要都運(yùn)用于貸款

30.根據(jù)我國(guó)相關(guān)法律,以下經(jīng)濟(jì)主體具有在我國(guó)境內(nèi)發(fā)行債券資格的有()。A.股份有限公司 B.外商獨(dú)資企業(yè) C.中外合作企業(yè) D.國(guó)有獨(dú)資企業(yè) 31.與股票籌資方式相比,銀行借款籌資的優(yōu)點(diǎn)包括()。

A.籌資速度快 B.借款彈性大 C.使用限制少 D.籌資費(fèi)用低 32.下列說(shuō)法正確的有()。

A.因消枀反饋不易被接受,所以應(yīng)避免提供消枀反饋 B.批評(píng)時(shí)應(yīng)具體,表?yè)P(yáng)時(shí)不應(yīng)太具體

C.反饋不一定就是越及時(shí)越好,應(yīng)把握時(shí)機(jī) D.績(jī)效評(píng)估是反饋的一種形式

33.在人員的配置中,需要考慮的原則有()。

A.公平競(jìng)爭(zhēng) B.因事?lián)袢?C.動(dòng)態(tài)平衡 D.因材施用

34.計(jì)算機(jī)在工作過(guò)程中突然斷電,不會(huì)丟失所保存信息的存儲(chǔ)介質(zhì)是()。A.光盤(pán) B.硬盤(pán) C.只讀存儲(chǔ)器 D.內(nèi)存 35.要發(fā)送一封電子郵件不是必須添加的項(xiàng)目是()。A.發(fā)信人地址 B.收信人地址 C.主題 D.信件內(nèi)容 四.簡(jiǎn)答題(4小題,仸選2小題做答,每小題12.5分,共25分)1.請(qǐng)簡(jiǎn)述社會(huì)保障的主要內(nèi)容,核心部分和主要作用.2.請(qǐng)簡(jiǎn)述2007年9月中國(guó)人民銀行,中國(guó)銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合下發(fā)的關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)性房地產(chǎn)信貸管理有關(guān)部門(mén)規(guī)定的主要內(nèi)容.3.請(qǐng)簡(jiǎn)述商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的特點(diǎn).4.請(qǐng)簡(jiǎn)述馬斯洛需求層次理論及重要性.五.寫(xiě)作題(30分)管理學(xué)有個(gè)著名的木桶:一只木桶能夠裝多少水取決于最短的一塊木板長(zhǎng)度,而不是最長(zhǎng)的那一塊.這個(gè)比喻可以引申一下,一只木桶能夠裝多少水不僅取決于每一塊木板的長(zhǎng)度,更取決于木板與木板之間的結(jié)合是否緊密.如果木板與木板之間存在縫隙或縫隙很大，那可以裝的水更少,甚至裝不了水.“木桶理論新解”給人們的工作生活以深刻的啟示,要求人們注意消除間隙.閱讀以上材料,你有何感想.請(qǐng)聯(lián)系實(shí)際.自擬題目，寫(xiě)一篇800字左右的議論文。

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答案解析

一、是非選擇題

1.√【解析】本題為考察時(shí)事政治內(nèi)容。

2.×【解析】本題考察的是意識(shí)對(duì)客觀世界的反映。不是所有的意識(shí)都能正確反映客觀世界，錯(cuò)誤的意識(shí)是對(duì)客觀世界的錯(cuò)誤反映。因此本題的前半句是正確的，而后半句應(yīng)該為“錯(cuò)誤的思想是對(duì)客觀世界的錯(cuò)誤的反映”。

3.×【解析】本題考察的是經(jīng)濟(jì)學(xué)知識(shí)內(nèi)容。決定居民消費(fèi)從低級(jí)逐步向較高層次發(fā)展的根本因素不是財(cái)

政收入狀況，而是“經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平”。

4.√【解析】本題考察的是文學(xué)知識(shí)內(nèi)容，這句話(huà)出自白居易的《琵琶行》。作者當(dāng)時(shí)正被貶謫,久居偏遠(yuǎn)缺少知音,心情郁悶;碰到被商人拋棄的琵琶女,得知對(duì)方有同樣凄慘的遭遇,于是心生共鳴。意思是同樣都是淪落世間的人，既然相逢，無(wú)論先前是否認(rèn)識(shí)，都會(huì)同病相憐，同聲相應(yīng).那又何必在意是否曾相識(shí)呢? 5.√【解析】本題是政治考察內(nèi)容。1939年10月4日，毛澤東同志在《共產(chǎn)黨人》發(fā)刊詞中講到：“統(tǒng)一戰(zhàn)線(xiàn)、武裝斗爭(zhēng)、黨的建設(shè)是中國(guó)共產(chǎn)黨在中國(guó)革命中戰(zhàn)勝敵人的三個(gè)法寶，三個(gè)主要的法寶。” 6.×【解析】本題考察的是宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)內(nèi)容。通貨膨脹是一種貨幣現(xiàn)象,指貨幣發(fā)行量超過(guò)流通中實(shí)際所需要的貨幣量而引起的貨幣貶值現(xiàn)象。因此，只是意味著市場(chǎng)上流通的貨幣貶值而引起的物價(jià)上漲，而并不一定是“相同比例上升”。通貨膨脹是按照對(duì)價(jià)格影響的差別加以區(qū)分：平衡的通貨膨脹（每種商品的價(jià)格都按照相同比例上升）；非平衡的通貨膨脹（各種商品價(jià)格上升的比例并不完全相同）。此題過(guò)于片面。

7.√【解析】本題考察的是宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)內(nèi)容。凱恩斯認(rèn)為“健全的財(cái)政并無(wú)必要”，經(jīng)濟(jì)繁榮時(shí)，財(cái)政收支就會(huì)盈余，若硬要消除盈余，必須增加財(cái)政支出，減少稅收，這必導(dǎo)致社會(huì)總需求上升，使通脹加劇；經(jīng)濟(jì)衰退時(shí)，反之。但是，凱恩斯的目標(biāo)并不是單一的實(shí)現(xiàn)充分就業(yè)，還有提高國(guó)民收入等。

8.√【解析】本題考察的是經(jīng)濟(jì)學(xué)內(nèi)容。國(guó)際貨幣基金組織（International Monetary Fund,簡(jiǎn)稱(chēng)：IMF）是世界兩大金融機(jī)構(gòu)之一，是為協(xié)調(diào)國(guó)際間的貨幣政策,加強(qiáng)貨幣合作而建立的政府間金融機(jī)構(gòu)。9.×【解析】本題依然是對(duì)經(jīng)濟(jì)學(xué)內(nèi)容的考察。B股的正式名稱(chēng)是人民幣特種股票。它是以人民幣標(biāo)明面值，以外幣認(rèn)購(gòu)和買(mǎi)賣(mài)，在境內(nèi)(上海、深圳)證券交易所上市交易的外資股。B股公司的注冊(cè)地和上市地都在境內(nèi)(深、滬證券交易所)，只不過(guò)投資者在境外或在中國(guó)香港、澳門(mén)及臺(tái)灣。10.√【解析】中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。發(fā)展中間業(yè)務(wù)是提高商業(yè)銀行金融服務(wù)水平和綜合競(jìng)爭(zhēng)能力的重要手段,作為商業(yè)銀行三大業(yè)務(wù)之一,中間業(yè)務(wù)以其風(fēng)險(xiǎn)低、收益多的特性在銀行經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略中的地位日益提高，越來(lái)越成為商業(yè)銀行有競(jìng)爭(zhēng)力的主要業(yè)務(wù)。11.√【解析】本題是有關(guān)管理學(xué)知識(shí)點(diǎn)的考察。阻力可以是公開(kāi)的、潛在的、直接的和后延的。12.√【解析】本題也是需要運(yùn)用管理學(xué)部分知識(shí)解答，找出主要競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手并且予以研究，對(duì)其作具體的分析，特別是要分析其所以能對(duì)本企業(yè)構(gòu)成威脅的主要原因，從而制定相應(yīng)的競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略和競(jìng)爭(zhēng)策略。而沒(méi)有必要也不可能同時(shí)對(duì)付所有的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。

13.×【解析】USB是英文Universal Serial BUS的縮寫(xiě)，中文含義是“通用串行總線(xiàn)”。

14.×【解析】本題是有關(guān)計(jì)算機(jī)內(nèi)容的考察。大部分的可以，但是對(duì)于CSS里面的圖片路徑和網(wǎng)頁(yè)上的流媒體是無(wú)法存取的。

15.√【解析】計(jì)算機(jī)病毒(Computer Virus)在《中華人民共和國(guó)計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)安全保護(hù)條例》中被明確定義，病毒指“編制或者在計(jì)算機(jī)程序中插入的破壞計(jì)算機(jī)功能或者破壞數(shù)據(jù)，影響計(jì)算機(jī)使用并且能夠自我復(fù)制的一組計(jì)算機(jī)指令或者程序代碼”。由此可見(jiàn)，計(jì)算機(jī)病毒是一種程序。二.單項(xiàng)選擇題

1.A【解析】本題從某種程度上考查了考生的哲學(xué)常識(shí)。文段中的表述并沒(méi)有明確提出“道”的具體內(nèi)涵和意義，而是表達(dá)了在《老子》的哲學(xué)思想中“道”字有很多含義。而提問(wèn)中的“道生一，一生二，二生三，三生萬(wàn)物”指的是一種本源、本體，從這個(gè)本體從而衍生出其他的萬(wàn)物，所以正確的答案應(yīng)該是A項(xiàng)。BCD三項(xiàng)的表述過(guò)于具體，并非某一種單一的法則或者人生準(zhǔn)則，而是一種本源、本體。

2.D【解析】一個(gè)民族的共同心理素質(zhì)是通過(guò)該民族的物質(zhì)文化和精神文化的特點(diǎn)反映出來(lái)的。例如建筑的藝術(shù)和風(fēng)格，住宅的安排和使用，語(yǔ)言、文字、音樂(lè)、舞蹈、戲曲、飲食、服飾等特點(diǎn)，以及社會(huì)風(fēng)尚、婚、喪、嫁、娶，民間習(xí)俗、節(jié)日、民族傳統(tǒng)，等等，都能反映出一個(gè)民族的性格、情操、品德、愛(ài)好和內(nèi)心世界。

3.B【解析】A顯而易見(jiàn)不對(duì)，常識(shí)即可判斷出。C強(qiáng)調(diào)獨(dú)立自出，而不是“參與和平”的基調(diào)。D校難判斷，但是這題的意思應(yīng)該不是考察我們對(duì)外的態(tài)度，而應(yīng)該是我國(guó)的發(fā)展方向，所以不是正確的選項(xiàng)。4.A【解析】本題是對(duì)哲學(xué)的考察。“竭澤而漁”的做法從哲學(xué)上看只顧眼前利益，不顧長(zhǎng)遠(yuǎn)利益，沒(méi)有正確把握事務(wù)的因果關(guān)系，無(wú)視事物之間聯(lián)系的客觀性。

5.B【解析】本題是對(duì)哲學(xué)的考察。B選項(xiàng)屬于孟子的仁政思想，“民為貴，君為輕” 的思想，提倡“省刑罰、薄稅斂”、“不違農(nóng)時(shí)”等主張。

6.A【解析】本題實(shí)際是對(duì)財(cái)會(huì)內(nèi)容的考察。顯性成本是指廠商會(huì)計(jì)賬目上實(shí)際貨幣支出，是廠商在生產(chǎn)要素市場(chǎng)上購(gòu)買(mǎi)或租用所需要的生產(chǎn)要素的實(shí)際支出。

7.C【解析】本題考察經(jīng)濟(jì)學(xué)相關(guān)知識(shí)。經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)是指一個(gè)國(guó)家或地區(qū)生產(chǎn)的物質(zhì)產(chǎn)品或勞務(wù)的增加，技術(shù)和財(cái)富的增長(zhǎng)、生產(chǎn)或產(chǎn)出的增長(zhǎng)。衡量增長(zhǎng)的指標(biāo)：GDP系列指標(biāo)，包括GDP以及GNP。總體反映是社會(huì)生產(chǎn)能力的不斷提高。本題的D選項(xiàng)不夠全面，沒(méi)有考慮到GNP的影響。

8.B【解析】本題可以運(yùn)用經(jīng)濟(jì)學(xué)中的收入效應(yīng)解釋。收入效應(yīng)指由商品的價(jià)格變動(dòng)所引起的實(shí)際收入水平變動(dòng)，進(jìn)而由實(shí)際收入水平變動(dòng)所引起的商品需求量的變動(dòng)。它表示消費(fèi)者的效用水平發(fā)生變化。具體來(lái)說(shuō)，在購(gòu)買(mǎi)一種商品時(shí)，假定消費(fèi)者的名義貨幣收入是固定不變的；當(dāng)商品價(jià)格下降后，消費(fèi)者的實(shí)際購(gòu)買(mǎi)力增強(qiáng)，則可以買(mǎi)得更多該種商品，這種實(shí)際貨幣收入的提高，會(huì)改變消費(fèi)者對(duì)商品的購(gòu)買(mǎi)量，從而打到更高的效用水平。

9.A【解析】本題考察經(jīng)濟(jì)學(xué)相關(guān)知識(shí)。中央銀行通過(guò)變動(dòng)貼現(xiàn)率來(lái)調(diào)節(jié)貨幣供給量和利息率，若是中央銀行提高貼現(xiàn)率，商業(yè)銀行就會(huì)減少向中央銀行的借款，商業(yè)銀行的準(zhǔn)備金就減少。

10.C【解析】本題是有關(guān)財(cái)會(huì)金融類(lèi)知識(shí)點(diǎn)的考察。資產(chǎn)業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行的主要收入來(lái)源。放款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行最主要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，放款業(yè)務(wù)中包括票據(jù)貼現(xiàn)放款。

11.C【解析】直接信用工具是指非金融機(jī)構(gòu)所發(fā)行和簽署的商業(yè)票據(jù)、股票、公司債券、國(guó)債等等。A選項(xiàng)的銀行券是由銀行（尤指中央銀行）發(fā)行的一種票據(jù)，俗稱(chēng)鈔票。B選項(xiàng)的國(guó)庫(kù)券不同于國(guó)債，國(guó)庫(kù)券屬于貨幣市場(chǎng)證券，國(guó)債屬于資本市場(chǎng)證券。D選項(xiàng)直接排除。

商業(yè)票據(jù)包括匯票、本票、支票等，本票中包括銀行本票，因此，此題選擇C。

12.A【解析】信用合作社是銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)，所謂銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)又稱(chēng)為存款機(jī)構(gòu)和存款貨幣銀行。13.A【解析】中國(guó)銀監(jiān)會(huì)成立于2003年4月。

14.B【解析】本題考察的財(cái)務(wù)管理學(xué)部分的知識(shí)內(nèi)容。2000-2000*5%/2=1950（元）。15.D【解析】本題是對(duì)經(jīng)濟(jì)金融部分的考察。

16.C【解析】本題是對(duì)管理學(xué)有關(guān)知識(shí)的考察。企業(yè)要發(fā)展，關(guān)鍵是提高企業(yè)的凝聚力，它是企業(yè)前進(jìn)發(fā)展最根本的源動(dòng)力。而創(chuàng)造一種全體職工共同參與管理和監(jiān)督的工作氛圍正是增強(qiáng)企業(yè)凝聚力的有效途徑之一。本題四個(gè)選項(xiàng)中，D選項(xiàng)屬于干擾項(xiàng)，但是通過(guò)仔細(xì)分析，也是可以排除的。因?yàn)轭}干問(wèn)的是“最主要的目的”，而D選項(xiàng)可以看出是一個(gè)片面的結(jié)果，真正的目的，也是最主要的目的則是C選項(xiàng)、17.D【解析】本題依然是有關(guān)管理學(xué)內(nèi)容。考察組織的分權(quán)程度，關(guān)鍵再與決策或命令權(quán)是保留還是下方。18.D【解析】本題考察的是計(jì)算機(jī)相關(guān)基礎(chǔ)知識(shí)。D選項(xiàng)錯(cuò)誤，不是移動(dòng)，而是屬性控制。

19.D【解析】本題是對(duì)word操作的簡(jiǎn)單考察。可以通過(guò)實(shí)際操作來(lái)驗(yàn)證答案。A選項(xiàng)是干擾項(xiàng)，但是實(shí)際上是只能插入一行。

20.D【解析】計(jì)算機(jī)的基礎(chǔ)操作知識(shí)。三.多項(xiàng)選擇題

21.AD【解析】本題是哲學(xué)內(nèi)容。并未涉及BC選項(xiàng)知識(shí)點(diǎn)。

22.AD【解析】B選項(xiàng)過(guò)于絕對(duì)化，一般在考試中這樣的詞語(yǔ)選項(xiàng)大部分屬于排除項(xiàng)。由題干內(nèi)容可以直接排除C選項(xiàng)，題干說(shuō)明目的是“為了實(shí)現(xiàn)節(jié)能降耗的目標(biāo)”，因此C選項(xiàng)錯(cuò)誤，而且也屬于答非所問(wèn)的錯(cuò)誤。

23.ACD【解析】本題考察的是政治知識(shí)點(diǎn)。

24.BCD【解析】國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要又好又快的發(fā)展，而不是只將速度放在首位。A選項(xiàng)中的“必須”兩字過(guò)于絕對(duì)，一般在選項(xiàng)中屬于排除選項(xiàng)。25.ABC【解析】本題考察的仍然是政治知識(shí)點(diǎn)。

26.ACD【解析】本題是有關(guān)經(jīng)濟(jì)學(xué)內(nèi)容。完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)是指一種競(jìng)爭(zhēng)不受任何阻礙和干擾的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)。它的基本特征包括產(chǎn)品無(wú)差別，要素具有完全的流動(dòng)性，信息充分等。個(gè)別廠商沒(méi)有影響價(jià)格的能力，只能接受市場(chǎng)所決定的價(jià)格，此稱(chēng)之為價(jià)格的接受者。

27.ABCD【解析】本題是考察的經(jīng)濟(jì)學(xué)內(nèi)容。對(duì)于需求彈性的理解，影響需求彈性的因素有時(shí)間、商品替代品的數(shù)量和相近程度、商品的重要性、商品的用途、消費(fèi)預(yù)算、銷(xiāo)售收入等方面。

28.BCD【解析】本題是對(duì)經(jīng)濟(jì)學(xué)基礎(chǔ)知識(shí)的考察。GDP（國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值）是指一個(gè)國(guó)家或地區(qū)范圍內(nèi)反映所有常住單位生產(chǎn)活動(dòng)成果的指標(biāo)。GNP（國(guó)民生產(chǎn)總值）是指一個(gè)國(guó)家或地區(qū)范圍內(nèi)的所有常住單位,在一定時(shí)期內(nèi)實(shí)際收到的原始收入（指勞動(dòng)者報(bào)酬、生產(chǎn)稅凈額、固定資產(chǎn)折舊和營(yíng)業(yè)盈余等）總和價(jià)值。國(guó)民生產(chǎn)總值可以用國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值加上本國(guó)常住單位從國(guó)外得到的凈要素收入。即：國(guó)民生產(chǎn)總值＝國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值＋國(guó)外凈要素收入。國(guó)民生產(chǎn)總值是“收入”的概念。

29.BD【解析】商業(yè)銀行目前與儲(chǔ)蓄銀行差別逐漸趨小，商業(yè)銀行主要是以經(jīng)營(yíng)工商業(yè)存、放款為主要業(yè)務(wù)，并以獲取利潤(rùn)為目的的貨幣經(jīng)營(yíng)企業(yè)。商業(yè)銀行與專(zhuān)業(yè)銀行相比又有所不同。商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)更綜合，功能更全面，經(jīng)營(yíng)一切金融“零售”業(yè)務(wù)（門(mén)市服務(wù)）和“批發(fā)業(yè)務(wù)”，（大額信貸業(yè)務(wù)），為客戶(hù)提供所有的金融服務(wù)。

30.AD【解析】《公司法》規(guī)定，股份有限公司、國(guó)有獨(dú)資公司和兩個(gè)以上的國(guó)有企業(yè)或者其他兩個(gè)以上的國(guó)有投資設(shè)立的有限責(zé)任公司，有資格發(fā)行公司債券。由此可以排除BC選項(xiàng)。

31.ACD【解析】與股票籌資方式相比，銀行借款籌資的優(yōu)點(diǎn)有：籌資速度快，籌資成本低，借款彈性好。銀行借款籌資的缺點(diǎn)有：財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較大，限制條件較多，籌資數(shù)額有限。

32.CD【解析】消極反饋：是指在相關(guān)部門(mén)或人員尋問(wèn)后被動(dòng)的將信息傳遞到應(yīng)該傳遞到的部門(mén)或人員，是消極的應(yīng)付，沒(méi)有工作的主動(dòng)性。由此可知A選項(xiàng)是對(duì)消極反饋的一種錯(cuò)誤理解。批評(píng)與表?yè)P(yáng)需要方式方法得當(dāng)，不能說(shuō)表?yè)P(yáng)就不應(yīng)該具體，這是片面的說(shuō)法，同樣也不能說(shuō)批評(píng)就要應(yīng)該具體，這些說(shuō)法都不準(zhǔn)確。

33.BD【解析】人員配備是組織根據(jù)目標(biāo)和任務(wù)需要正確選擇、合理使用、科學(xué)考評(píng)和培訓(xùn)人員，以合適的人員去完成組織結(jié)構(gòu)中規(guī)定的各項(xiàng)任務(wù)，從而保證整個(gè)組織目標(biāo)和各項(xiàng)任務(wù)完成的職能活動(dòng)。人員配備的原則有：經(jīng)濟(jì)效益原則，任人唯賢的原則，因事?lián)袢嗽瓌t，量才使用原則，程序化、規(guī)范化原則。

34.ABC【解析】本題考察的是計(jì)算機(jī)基礎(chǔ)知識(shí)。35.CD【解析】本題考察的也是計(jì)算機(jī)基礎(chǔ)知識(shí)內(nèi)容。四.簡(jiǎn)答題

1.【參考答案】社會(huì)保障主要包括社會(huì)保險(xiǎn)、社會(huì)救濟(jì)、社會(huì)福利、社會(huì)優(yōu)撫和社會(huì)互助等內(nèi)容。其中，社會(huì)保險(xiǎn)是社會(huì)保障的核心部分。

社會(huì)保險(xiǎn)是指國(guó)家通過(guò)立法，多渠道籌集資金，對(duì)勞動(dòng)者在因年老、失業(yè)、患病、工傷、生育而減少勞動(dòng)收入時(shí)給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，使他們能夠享有基本生活保障的一項(xiàng)社會(huì)保障制度。社會(huì)保險(xiǎn)具有強(qiáng)制性、共濟(jì)性和普遍性等特征，主要包括養(yǎng)老保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)和生育保險(xiǎn)等項(xiàng)目。社會(huì)保險(xiǎn)是社會(huì)保障體系的核心，其保障對(duì)象主要是全體勞動(dòng)者，目的是保障基本生活，具有補(bǔ)償收入減少的性質(zhì)。

社會(huì)救濟(jì)是指國(guó)家和社會(huì)對(duì)因各種原因無(wú)法維持最低生活水平的公民給予無(wú)償救助的一項(xiàng)社會(huì)保障制度。

社會(huì)優(yōu)撫是指政府和社會(huì)對(duì)軍人等從事特殊工作者及其家屬予以?xún)?yōu)待、撫恤和妥善安置。

社會(huì)互助是指在政府鼓勵(lì)和支持下，社會(huì)團(tuán)體和社會(huì)成員自愿組織和參與的扶弱濟(jì)困活動(dòng)。社會(huì)互助具有自愿和非營(yíng)利的特征，其資金主要來(lái)源于社會(huì)捐贈(zèng)和成員自愿交費(fèi)，政府往往從稅收等方面給予支持。

主要作用：我國(guó)新型社會(huì)保障制度的建立，是適應(yīng)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，也是維護(hù)勞動(dòng)者的合法權(quán)益、實(shí)現(xiàn)社會(huì)安定的可靠保證。

2.【參考答案】（1）嚴(yán)格房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款管理。（2）嚴(yán)格規(guī)范土地儲(chǔ)備貸款管理。（3）嚴(yán)格住房消費(fèi)貸款管理。①以借款人家庭（包括借款人、配偶及未成年子女）為單位認(rèn)定房貸次數(shù)。②對(duì)于已利用銀行貸款購(gòu)買(mǎi)首套自住房的家庭，可比照首套自住房貸款政策執(zhí)行，但借款人應(yīng)當(dāng)提供當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)管理部門(mén)依據(jù)房屋登記信息系統(tǒng)出具的家庭住房總面積查詢(xún)結(jié)果。③已利用住房公積金貸款購(gòu)房的家庭，再次向商業(yè)銀行申請(qǐng)住房貸款的，按前款規(guī)定執(zhí)行。④商業(yè)銀行應(yīng)切實(shí)履行告知義務(wù)，要求借款人按誠(chéng)信原則提交真實(shí)的房產(chǎn)、收入、戶(hù)籍、稅收等證明材料。凡發(fā)現(xiàn)填報(bào)虛假信息、提供虛假證明的，所有商業(yè)銀行都不得受理其信貸申請(qǐng)。對(duì)于出具虛假收入證明并已被查實(shí)的單位，所有商業(yè)銀行不得再采信其證明。對(duì)發(fā)生上述情況的借款人和單位，商業(yè)銀行應(yīng)及時(shí)向其所在地銀行業(yè)協(xié)會(huì)報(bào)告，由銀行業(yè)協(xié)會(huì)負(fù)責(zé)收集上述信息并予以通報(bào)，監(jiān)管部門(mén)列入重點(diǎn)檢查內(nèi)容。（4）嚴(yán)格商業(yè)用房購(gòu)房貸款管理。（5）加強(qiáng)房地產(chǎn)信貸征信管理。（6）加強(qiáng)房地產(chǎn)貸款監(jiān)測(cè)和風(fēng)險(xiǎn)防范工作。

3.【參考答案】商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)是指銀行不動(dòng)用自身的資金而為客戶(hù)辦理收付和其他委托代理事項(xiàng)，并從中收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。銀行在辦理這類(lèi)業(yè)務(wù)時(shí)既不是債務(wù)人也不是債權(quán)人，而是處于受委托代理的地位，以中間人的身份進(jìn)行各項(xiàng)業(yè)務(wù)活動(dòng)。銀行的中間業(yè)務(wù)是服務(wù)性質(zhì)的，它既滿(mǎn)足了經(jīng)濟(jì)社會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的需求，又能吸引更多顧客，既能增加商業(yè)銀行的利潤(rùn)，又能降低商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)有結(jié)算業(yè)務(wù)，信托業(yè)務(wù)以及租賃業(yè)務(wù)。

4.【參考答案】馬斯洛理論把需求分成生理需求、安全需求、社交需求、尊重需求和自我實(shí)現(xiàn)需求五類(lèi)，依次由較低層次到較高層次。生理需求：對(duì)食物、水、空氣和住房等需求都是生理需求，這類(lèi)需求的級(jí)別最低，人們?cè)谵D(zhuǎn)向較高層次的需求之前，總是盡力滿(mǎn)足這類(lèi)需求。安全需求：安全需求包括對(duì)人身安全、生活穩(wěn)定以及免遭痛苦、威脅或疾病等的需求。和生理需求一樣，在安全需求沒(méi)有得到滿(mǎn)足之前，人們唯一關(guān)心的就是這種需求。社交需求：社交需求包括對(duì)友誼、愛(ài)情以及隸屬關(guān)系的需求。當(dāng)生理需求和安全需求得到滿(mǎn)足后，社交需求就會(huì)突出出來(lái)，進(jìn)而產(chǎn)生激勵(lì)作用。在馬斯洛需求層次中，這一層次是與前兩層次截然不同的另一層次。尊重需求：尊重需求既包括對(duì)成就或自我價(jià)值的個(gè)人感覺(jué)，也包括他人對(duì)自己的認(rèn)可與尊重。有尊重需求的人希望別人按照他們的實(shí)際形象來(lái)接受他們，并認(rèn)為他們有能力，能勝任工作。自我實(shí)現(xiàn)需求：自我實(shí)現(xiàn)需求的目標(biāo)是自我實(shí)現(xiàn)，或是發(fā)揮潛能。達(dá)到自我實(shí)現(xiàn)境界的人，接受自己也接受他人。解決問(wèn)題能力增強(qiáng)，自覺(jué)性提高，善于獨(dú)立處事，要求不受打擾地獨(dú)處。要滿(mǎn)足這種盡量發(fā)揮自己才能的需求，他應(yīng)該已在某個(gè)時(shí)刻部份地滿(mǎn)足了其它的需求。

馬斯洛需求層次理論假定，人們被激勵(lì)起來(lái)去滿(mǎn)足一項(xiàng)或多項(xiàng)在他們一生中很重要的需求。更進(jìn)一步的說(shuō)，任何一種特定需求的強(qiáng)烈程度取決于它在需求層次中的地位，以及它和所有其它更低層次需求的滿(mǎn)足程度。馬斯洛的理論認(rèn)為，激勵(lì)的過(guò)程是動(dòng)態(tài)的、逐步的、有因果關(guān)系的。在這一過(guò)程中，一套不斷變化的“重要”的需求控制著人們的行為，這種等級(jí)關(guān)系并非對(duì)所有的人都是一樣的。社交需求和尊重需求這樣的中層需求尤其如此，其排列順序因人而異。不過(guò)馬斯洛也明確指出，人們總是優(yōu)先滿(mǎn)足生理需求，而自我實(shí)現(xiàn)的需求則是最難以滿(mǎn)足的。馬斯洛的需求層次理論闡明人們究竟會(huì)重視那些目標(biāo)，也說(shuō)明了那些類(lèi)型的行為將影響各種需求的滿(mǎn)足，但是對(duì)為什么會(huì)產(chǎn)生需求涉及得很少。這些理論也指出，大多數(shù)人都存在著較高層次的需求，而且只要環(huán)境不妨礙這些較高層次的出現(xiàn)，這些需求就能激勵(lì)大多數(shù)人。

五.寫(xiě)作題.(略)

第二篇：銀行

第四章 金融中介機(jī)構(gòu)

第一節(jié)習(xí)題

(一)填空

(1)于1 694年成立的＿＿＿＿＿銀行是最早出現(xiàn)的股份銀行，它的出現(xiàn)標(biāo)志著現(xiàn)代銀行制度的建立。

(2)開(kāi)發(fā)銀行根據(jù)地域范圍的大小，可分為＿＿＿＿＿、＿＿＿＿＿和＿＿＿＿＿三種。

(3)商業(yè)銀行的組織形式有＿＿＿＿＿、＿＿＿＿＿、＿＿＿＿＿和＿＿＿＿＿。(4)商業(yè)銀行的非存款性負(fù)債包括＿＿＿＿＿、＿＿＿＿＿、＿＿＿＿＿、＿＿＿＿＿和＿＿＿＿＿等。

(5)現(xiàn)金項(xiàng)目是商業(yè)銀行的資金運(yùn)用項(xiàng)目，它包＿＿＿＿＿、＿＿＿＿＿、＿＿＿＿＿和＿＿＿＿＿等四部分。

(6)按照不同的標(biāo)準(zhǔn)，可以將商業(yè)銀行的貸款劃分為不同的種類(lèi)。按歸還期限劃分，可分為＿＿＿＿＿、＿＿＿＿＿和＿＿＿＿＿；按有無(wú)擔(dān)保品劃分，可分為＿＿＿＿＿和＿＿＿＿＿；按費(fèi)用定價(jià)劃分，可分為＿＿＿＿＿、＿＿＿＿＿、＿＿＿＿＿和＿＿＿＿＿等；按貸款者或貸款目的劃分，可分為＿＿＿＿＿、＿＿＿＿＿、＿＿＿＿＿、＿＿＿＿＿、＿＿＿＿＿和＿＿＿＿＿等；按貸款對(duì)象還可分為＿＿＿＿＿和＿＿＿＿＿等。

(7)商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)主要有＿＿＿＿＿和＿＿＿＿＿等形式。(8)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)主要有＿＿＿＿＿、＿＿＿＿＿和＿＿＿＿＿。

(9)商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中經(jīng)常遇到的風(fēng)險(xiǎn)有＿＿＿＿＿、＿＿＿＿＿、＿＿＿＿＿和＿＿＿＿＿。

(1 0)票據(jù)貼現(xiàn)是指＿＿＿＿＿將＿＿＿＿＿交給銀行，銀行按面值扣除＿＿＿＿＿后，以現(xiàn)款付給客戶(hù)或?qū)⒖铐?xiàng)轉(zhuǎn)入客戶(hù)的活期存款賬戶(hù)的行為。

(11)商業(yè)銀行的投資業(yè)務(wù)是指銀行＿＿＿＿＿＿＿＿的活動(dòng)。(1 2)市場(chǎng)公債可分為＿＿＿＿＿和＿＿＿＿＿兩大類(lèi)。

(1 3)商業(yè)銀行的信托業(yè)務(wù)是指接受＿＿＿＿＿＿＿，代為＿＿＿＿＿有關(guān)錢(qián)財(cái)?shù)臉I(yè)務(wù)活動(dòng)。

(14)商業(yè)銀行的信托業(yè)務(wù)主要有＿＿＿＿＿、＿＿＿＿＿和＿＿＿＿＿等。(1 5)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的“三性“方針是指＿＿＿＿＿、＿＿＿＿＿和＿＿＿＿＿。(1 6)西方各國(guó)商業(yè)銀行對(duì)借款者進(jìn)行信用評(píng)估的5C原則是指＿＿＿＿＿、＿＿＿＿＿、＿＿＿＿＿、＿＿＿＿＿和＿＿＿＿＿

(17)對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行信用評(píng)估分析的最主要資料是＿＿＿＿＿和＿＿＿＿＿，在對(duì)這些資料進(jìn)行分析時(shí)，主要采取＿＿＿＿＿分析法。

(1 8)商業(yè)銀行進(jìn)行存款創(chuàng)造的前提條件是＿＿＿＿＿制度和＿＿＿＿＿制度。(二)是非判斷題

(1)商業(yè)銀行與其他專(zhuān)業(yè)銀行及金融機(jī)構(gòu)的基本區(qū)別在于商業(yè)銀行是唯一能夠接受、創(chuàng)造和收縮活期存款的金融中介機(jī)構(gòu)。()(2)互助儲(chǔ)蓄銀行為較小的盈余單位在債券市場(chǎng)和股票市場(chǎng)上直接投資提供了一種方式。()(3)目前，西方工業(yè)國(guó)由于金融市場(chǎng)高度發(fā)達(dá)，金融體系完善，資金流量大，一般不設(shè)立政策性金融機(jī)構(gòu)。()(4)我國(guó)的金融體系由銀行金融機(jī)構(gòu)組成。()(5)商業(yè)銀行是對(duì)工商企業(yè)進(jìn)行長(zhǎng)期投資、長(zhǎng)期貸款、包銷(xiāo)新證券的專(zhuān)業(yè)銀行。()

(6)商業(yè)銀行投資的證券都是股權(quán)證券。()(7)信托業(yè)務(wù)由于商業(yè)銀行能夠獲利，所以是資產(chǎn)業(yè)務(wù)。()(8)在信托關(guān)系中，托管財(cái)產(chǎn)的財(cái)產(chǎn)權(quán)即財(cái)產(chǎn)的所有、管理、經(jīng)營(yíng)和處理權(quán)，從委托人轉(zhuǎn)移到受托人。()(9)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的三原則既有聯(lián)系又有矛盾。()(10)負(fù)債管理理論盛行的時(shí)期，商業(yè)銀行的資金來(lái)源得到擴(kuò)大，從而大大提高了商業(yè)銀行的盈利水平。()(11)在商業(yè)銀行出現(xiàn)正的資金缺口的情況下，市場(chǎng)利率與銀行利息收益的變動(dòng)方向是一致的。()(1 2)在預(yù)期利率下降時(shí)，銀行進(jìn)行空頭套期可以抵消借入成本的增加。()(13)商業(yè)銀行創(chuàng)造信用的能力不受任何條件的限制。（）(三)選擇題(1)下列金融機(jī)構(gòu)中屬于存款性金融機(jī)構(gòu)的有： A互助儲(chǔ)蓄銀行 B投資銀行 C貨幣市場(chǎng)互助基金 D金融公司(2)投資銀行的主要業(yè)務(wù)有：

A調(diào)查分析市場(chǎng)狀況以及證券供求動(dòng)態(tài) B發(fā)放不動(dòng)產(chǎn)抵押貸款 C包銷(xiāo)或承銷(xiāo)證券 D零售業(yè)務(wù)

(3)投資銀行的主要資金來(lái)源是： A政府撥款 B財(cái)政貸款 C同業(yè)拆借 D發(fā)行股票 E發(fā)行債券

(4)我國(guó)現(xiàn)行的非銀行金融機(jī)構(gòu)主要有：

A中國(guó)人民保險(xiǎn)公司 B中國(guó)國(guó)際信托投資公司 C信用合作社 D郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)

(5)銀行持股公司制在——最為流行。A美國(guó) B英國(guó) C德國(guó) D日本

(6)商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債表是重要的財(cái)務(wù)報(bào)表，由以下部分組成： A資產(chǎn) B負(fù)債 C股東產(chǎn)權(quán) D存款

(7)商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債表的資產(chǎn)方反映銀行資金運(yùn)用，它的組成有： A現(xiàn)金資產(chǎn) B投資 C貸款 D資本 E其他資產(chǎn)

(8)商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債表的負(fù)債方是反映商業(yè)銀行資金來(lái)源的，包括： A股東權(quán)益 B投資 C借款及其他負(fù)債 D存款 E公積金(9)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)包括：

A貸款業(yè)務(wù) B借款業(yè)務(wù) C信托業(yè)務(wù) D承兌業(yè)務(wù) E證券業(yè)務(wù)

(1 0)商業(yè)銀行的投資業(yè)務(wù)是指銀行從事＿＿＿＿的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。

A購(gòu)買(mǎi)有價(jià)證券 B租賃 C代理買(mǎi)賣(mài) D現(xiàn)金管理

(11)可以歸人商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的有：

A信貸業(yè)務(wù) B匯兌業(yè)務(wù)

C信用證業(yè)務(wù) D代收、代客買(mǎi)賣(mài)業(yè)務(wù) E投資業(yè)務(wù) F貼現(xiàn)業(yè)務(wù)

(12)銀行代客戶(hù)買(mǎi)賣(mài)外匯和有價(jià)證券的業(yè)務(wù)屬于： A匯兌業(yè)務(wù) B證券業(yè)務(wù) C承兌業(yè)務(wù) D信托業(yè)務(wù)](13)商業(yè)銀行替客戶(hù)辦理中間業(yè)務(wù)可能獲得的實(shí)際好處是： A手續(xù)費(fèi)收入 B控制企業(yè) C雙方分成 D暫時(shí)占用客戶(hù)資金

(14)認(rèn)為銀行只宜發(fā)放短期貸款的資產(chǎn)管理理論是： A轉(zhuǎn)換理論 B預(yù)期收人理論 C真實(shí)票據(jù)理論 D超貨幣供給理論(15)可以用來(lái)充當(dāng)商業(yè)銀行二線(xiàn)準(zhǔn)備的資產(chǎn)有： A拆放同業(yè)資金 B CDs C在中央銀行的存款 D國(guó)庫(kù)券

(16)根據(jù)償還期對(duì)稱(chēng)原則，活期存款可用于以下哪些資產(chǎn)項(xiàng)目上? A一線(xiàn)準(zhǔn)備 B-”線(xiàn)準(zhǔn)備 C貸款 D長(zhǎng)期證券投資 E固定資產(chǎn)

(17)在上題中，定期存款可用于＿＿＿，借款可用于 ＿＿＿，而自有資本可應(yīng)用于＿＿＿

(四)計(jì)算題

某國(guó)商業(yè)銀行體系共持有準(zhǔn)備金300億元，公眾持有的通貨數(shù)量為1 00億元。中央銀行對(duì)活期存款和非個(gè)人定期存款規(guī)定的法定準(zhǔn)備率分別為1 5％和10％，據(jù)測(cè)算，流通中的現(xiàn)金漏損率為25％，商業(yè)銀行的超額準(zhǔn)備率為5％，而非個(gè)人定期存款比率為50％。試求：

(1)活期存款乘數(shù)與貨幣乘數(shù)(這里的貨幣指狹義貨幣M1)(2)狹義貨幣供應(yīng)量M1(五)名詞解釋

(1)存款性金融機(jī)構(gòu)與非存款性金融機(jī)構(gòu)(2)MMMF與MMDA(3)NOW賬戶(hù)

(4)貸款承諾與信貸限額(5)資金缺口分析

(6)資產(chǎn)負(fù)債利率敏感性管理(7)存款法定準(zhǔn)備金制度(8)法定準(zhǔn)備金與超額準(zhǔn)備金(9)存款乘數(shù)與貨幣乘數(shù)(10)基礎(chǔ)貨幣

(六)問(wèn)答題

(1)試述商業(yè)銀行在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的作用。(2)商業(yè)銀行與政策性銀行有哪些不同?(3)比較單元銀行制與分支銀行制的優(yōu)缺點(diǎn)，并就今后商業(yè)銀行組織形式的發(fā)展方向提出你的看法。

(4)商業(yè)銀行的負(fù)債項(xiàng)目主要包括哪些?商業(yè)銀行如何擴(kuò)大自身的負(fù)債能力?(5)什么是商業(yè)銀行的投資業(yè)務(wù)?商業(yè)銀行為什么要進(jìn)行投資業(yè)務(wù)?進(jìn)行投資業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)注意哪些問(wèn)題?(6)什么是商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)?有哪些中間業(yè)務(wù)?商業(yè)銀行為什么要開(kāi)展中間業(yè)務(wù)?(7)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)方針是什么?怎樣理解這些方針既有統(tǒng)一的一面又有矛盾的一面?(8)試評(píng)述各種商業(yè)銀行資產(chǎn)管理理論的背景、內(nèi)容以及各自的優(yōu)點(diǎn)與局限。(9)什么是信用評(píng)估的5C原則?(1 O)商業(yè)銀行何以有信用創(chuàng)造能力?影響商業(yè)銀行信用創(chuàng)造的因素是什么?(11)影響貨幣乘數(shù)的因素有哪些?

第二節(jié)習(xí)題答案

(一)填空(1)英格蘭

(2)國(guó)際性、區(qū)域性、本國(guó)

(3)單元制、分支行制、銀行持股公司制、連鎖銀行制

(4)銀行同業(yè)拆借、向中央銀行借款、回購(gòu)協(xié)議、歐洲美元借款、銀行持股公司發(fā)售的商業(yè)票據(jù)

(5)在中央銀行的存款、庫(kù)存現(xiàn)金、存放同業(yè)、托收中款項(xiàng)

(6)短期貸款、中期貸款、長(zhǎng)期貸款；抵押貸款、非抵押貸款；固定利率貸款、優(yōu)惠與加成貸款、優(yōu)惠與加倍貸款、交易利率貸款；工商業(yè)貸款、不動(dòng)產(chǎn)抵押貸款、農(nóng)業(yè)貸款、消費(fèi)者貸款、對(duì)金融機(jī)構(gòu)貸款、其他貸款；批發(fā)貸款、零售貸款

(7)現(xiàn)金項(xiàng)目、貸款、投資

(8)匯兌業(yè)務(wù)、租賃業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、信息咨詢(xún)業(yè)務(wù)

(9)信用風(fēng)險(xiǎn)(違約風(fēng)險(xiǎn))、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)(利率風(fēng)險(xiǎn))、外匯風(fēng)險(xiǎn)(匯率風(fēng)險(xiǎn))、內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)(管理風(fēng)險(xiǎn))

(1 0)持票人、未到期票據(jù)、貼現(xiàn)利息(11)購(gòu)買(mǎi)有價(jià)證券(1 2)普通債券、收益?zhèn)?/p>

(1 3)他人委托與信任、管理、營(yíng)運(yùn)、處理(14)個(gè)人信托、法人信托、保管業(yè)務(wù)(1 5)盈利性、安全性、流動(dòng)性

(1 6)品德(Character)、能力(Capacity)、資本(Capital)、擔(dān)保品或抵押品(C0llateral)、環(huán)境條件(Condition)(17)資產(chǎn)負(fù)債表、損益表，比率(18)部分準(zhǔn)備金、非現(xiàn)金結(jié)算(二)是非判斷題

(1)√(2)×(3)×(4)×(5)×(6)×(7)×(8)×(9)√(1 0)×(11)√(1 2)×(1 3)×

(三)選擇題(1)A、C(2)A、C、D(3)D、E(4)A、B、C、D(5)A(6)A、B、C

(7)A、B、C、E(8)A、C、E(9)A、E(10)A(1 1)B、D(1 2)D(13)A、D(14)C(15)B、D(16)A、B、C(17)B、C、D；A、C；D、E(四)計(jì)算題

答：設(shè)活期存款準(zhǔn)備率為rd，定期存款準(zhǔn)備率為rt，現(xiàn)金漏損率為k，商業(yè)銀行的超額準(zhǔn)備率為e，非個(gè)人定期存款比率為t 那么，(1)存款乘數(shù)d＝１／（rd＋e＋k＋t·rt）＝１／（0.15+0.05+0.25+0.5×0.10）＝２

貨幣乘數(shù)m＝（１＋k）／（rd＋e＋k＋t·rt）＝2.5(2)基礎(chǔ)貨幣H＝R(商業(yè)銀行體系準(zhǔn)備金)+C(通貨)＝300+100＝400(單位：億元)則M1===m·H一2．5×400＝1000(單位：億元)(五)名詞解釋

(1)存款性金融機(jī)構(gòu)：是指以各類(lèi)存款作為主要資金來(lái)源的金融機(jī)構(gòu)，包括商業(yè)銀行、儲(chǔ)蓄貸款協(xié)會(huì)、互助儲(chǔ)蓄銀行、信用合作社和貨幣市場(chǎng)互助基金等機(jī)構(gòu)。

非存款性金融機(jī)構(gòu)：是指資金來(lái)源不是各類(lèi)存款，而是自行發(fā)行證券的收人或某些社會(huì)組織或公眾的契約性交款的金融機(jī)構(gòu)。包括人壽保險(xiǎn)公司i財(cái)產(chǎn)與災(zāi)害保險(xiǎn)公司、私人和政府養(yǎng)老基金、投資銀行和金融公司等機(jī)構(gòu)。

(2)MMMF：即貨幣市場(chǎng)互助基金，是MoneyMarket Mutual Fund的縮寫(xiě)。它是一種與合作社性質(zhì)類(lèi)似的金融組織，靠出售自己的股份來(lái)獲取客戶(hù)的資金，然后投資于貨幣市場(chǎng)，將投資所得扣除管理費(fèi)后以一定方式返還給基金認(rèn)購(gòu)人。它是金融創(chuàng)新的一種形式，為小額投資者進(jìn)入貨幣市場(chǎng)獲取投資收益提供了一種方式。

MMDA：即貨幣市場(chǎng)存款賬戶(hù)，是Money Mar—ket Deposit Account的縮寫(xiě)。美國(guó)1982年銀行法允許商業(yè)銀行開(kāi)設(shè)這種賬戶(hù)，最低開(kāi)戶(hù)金額為2 500美元，存款利率隨市場(chǎng)利率調(diào)整，沒(méi)有上限；若余額低于2 500美元，則利率按儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)算。該賬戶(hù)每日最多可使用3次支票，存戶(hù)對(duì)象不限，個(gè)人、非盈利團(tuán)體、工商企業(yè)均可開(kāi)戶(hù)。

(3)NOW賬戶(hù)：即可轉(zhuǎn)讓提款單賬戶(hù)，是Nego—tiable Order of Withdrawal Accounts的縮寫(xiě)。最早于70年代在美國(guó)出現(xiàn)，是在利率管制條件下，金融機(jī)構(gòu)為競(jìng)爭(zhēng)存款而設(shè)立的一種新型賬戶(hù)。它是一種可簽發(fā)可轉(zhuǎn)讓支付命令書(shū)(相當(dāng)于支票)的付息賬戶(hù)，最高利率為5．25％。它的建立打破了商業(yè)銀行對(duì)經(jīng)營(yíng)活期存款的壟斷地位。

(4)貸款承諾：是一種貸款安排。銀行與客戶(hù)之間訂有合約，規(guī)定銀行在一定時(shí)期內(nèi)，按承諾利率發(fā)放一定額度的貸款。對(duì)于在規(guī)定的借款額度內(nèi)客戶(hù)未使用的部分，客戶(hù)須支付一定的承諾費(fèi)。信貸限額：是貸款承諾的另一種形式。借款人與銀行之間訂有正式或非正式的協(xié)議，規(guī)定銀行在一定時(shí)期的某種條件下發(fā)放貸款，直至協(xié)議的限額為止。

(5)資金缺口分析：資金缺口指浮動(dòng)利率資產(chǎn)與浮動(dòng)利率負(fù)債之間的差額，一般用資金缺口來(lái)衡量一家銀行凈利息收益對(duì)市場(chǎng)利率變動(dòng)的敏感性。當(dāng)資金缺口為正，則利率與銀行凈利息收益成同方向變動(dòng)；當(dāng)資金缺口為負(fù)，則利率與銀行凈利息收益反方向變動(dòng)；當(dāng)資金缺口為零，則凈利息收益在整個(gè)利率周期內(nèi)是固定不變的。

(6)資產(chǎn)負(fù)債利率敏感性管理：由于利率變動(dòng)頻繁，要求資產(chǎn)負(fù)債管理建立一個(gè)監(jiān)督和控制銀行利率敏感性程度的手段，這種管理即資產(chǎn)負(fù)債利率敏感性管理，一般采用銀行的資金缺口來(lái)衡量一家銀行凈利息收益對(duì)市場(chǎng)利率變動(dòng)的敏感性。(7)存款法定準(zhǔn)備金制度：又稱(chēng)部分準(zhǔn)備金制度，是指國(guó)家以法律形式規(guī)定存款機(jī)構(gòu)的存款必須按一定比例，以現(xiàn)金和在中央銀行存款的形式留有準(zhǔn)備的制度。

(8)法定準(zhǔn)備金：是指存款機(jī)構(gòu)按照國(guó)家法律規(guī)定以在中央銀行存款的形式作為準(zhǔn)備的那部分存款準(zhǔn)備金。

超額準(zhǔn)備金：是指存款機(jī)構(gòu)為了保持流動(dòng)性、應(yīng)付急需而留有的那部分準(zhǔn)備金。在數(shù)量上，它等于總

準(zhǔn)備金減去法定準(zhǔn)備金。

(9)存款乘數(shù)：存款機(jī)構(gòu)的存款變動(dòng)和準(zhǔn)備變動(dòng)之間存在著一種乘數(shù)或倍數(shù)關(guān)系，這個(gè)乘數(shù)或倍數(shù)就是存款乘數(shù)。

貨幣乘數(shù)：是指貨幣供應(yīng)量對(duì)基礎(chǔ)貨幣的倍數(shù)。

(10)基礎(chǔ)貨幣：是具有使貨幣總量成倍擴(kuò)張或成倍收縮的能力的貨幣，由流通中現(xiàn)金和金融體系的存款準(zhǔn)備金構(gòu)成。

(六)問(wèn)答題

(1)答：金融體系是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，而作為金融體系主體的商業(yè)銀行，更是在經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮著多方面的重要作用。它的主要作用有：

①充當(dāng)信用中介。充當(dāng)貨幣供應(yīng)者與貨幣需求者之間的中介，是銀行最基本的職能。一方面，它動(dòng)員集中社會(huì)上各種暫時(shí)閑置的資金，作為銀行的資金來(lái)源；另一方面，它再將集中起來(lái)的貨幣資金貸放出去，投向需要資金的企業(yè)和部門(mén)。將閑置資金轉(zhuǎn)換到生產(chǎn)用途中。這個(gè)職能對(duì)于提高全社會(huì)的資金使用效率，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重大作用。

②充當(dāng)支付中介。銀行可接受企業(yè)或客戶(hù)的委托，辦理貨幣的收付與結(jié)算、貨幣與貴金屬的保管等業(yè)務(wù)。銀行為客戶(hù)辦理非現(xiàn)金結(jié)算，對(duì)于加快資金的流通、節(jié)省貨幣流通費(fèi)用有很大的作用。

③創(chuàng)造信用流通工具。銀行能創(chuàng)造出信用工具，執(zhí)行貨幣支付手段和流通手段職能。銀行最初創(chuàng)造的信用工具是銀行券，在中央銀行壟斷貨幣發(fā)行權(quán)以后，紙幣由中央銀行發(fā)行。而后，銀行產(chǎn)生的支票又逐步成為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)最主要的支付工具，在歐美經(jīng)濟(jì)

發(fā)達(dá)的國(guó)家，經(jīng)濟(jì)交易約90％是以支票為支付工具的。目前，信用卡和“電子貨幣”等新的信用支付手段，地位日益重要。

④作為信用創(chuàng)造的主體。商業(yè)銀行吸收的存款，在留足法定準(zhǔn)備金與超額準(zhǔn)備金之后，可以基于盈利的動(dòng)機(jī)，利用剩余的準(zhǔn)備金進(jìn)行貸款或投資，形成存款的增加和信用的擴(kuò)張。由于商業(yè)銀行接受存款和提供各種金融服務(wù)的能力遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)其他金融機(jī)構(gòu)，所以在信用創(chuàng)造方面起著不可替代的主導(dǎo)作用。

⑤提供廣泛的金融服務(wù)。商業(yè)銀行利用自身的資源、技術(shù)、信息等方面的優(yōu)勢(shì)，可以開(kāi)展廣泛的金融服務(wù)，來(lái)滿(mǎn)足不同層次的服務(wù)需求。例如，商業(yè)銀行開(kāi)展的代轉(zhuǎn)工資、信息咨詢(xún)、電腦處理等等服務(wù)都超出了傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)范疇，既增加了自身的盈利，又可以借以擴(kuò)張自身的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)。

(2)答：商業(yè)銀行與政策性銀行的不同主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

①資本來(lái)源不同。政策性銀行多由政府出資建立，業(yè)務(wù)上由政府相應(yīng)部門(mén)領(lǐng)導(dǎo)。商業(yè)銀行多采取股份制的形式，業(yè)務(wù)上自主經(jīng)營(yíng)、獨(dú)立核算。

②資金來(lái)源不同。政策性銀行一般不接受存款，也不從民間借款。而商業(yè)銀行以存款作為其主要的資金來(lái)源。

③經(jīng)營(yíng)目的不同。政策性銀行是為了支持某些部門(mén)的發(fā)展而專(zhuān)門(mén)成立的，不以盈利為目的，與相應(yīng)的產(chǎn)業(yè)部門(mén)關(guān)系密切。而商業(yè)銀行則以利潤(rùn)最大化為經(jīng)營(yíng)目的，業(yè)務(wù)范圍廣泛。

(3)答：?jiǎn)卧y行制是指銀行業(yè)務(wù)完全由總行經(jīng)營(yíng)、不設(shè)任何分支機(jī)構(gòu)的銀行制度，以美國(guó)為代表。它的優(yōu)點(diǎn)是：

①?gòu)慕?jīng)濟(jì)上防止壟斷，從而提高服務(wù)效率。

②促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展。單元銀行制使銀行扎根于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)，不會(huì)把資金調(diào)走，與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)息息相關(guān)。

③便于銀行家與當(dāng)?shù)毓ど虡I(yè)者建立密切聯(lián)系，可以降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。

它的缺點(diǎn)是：

①不利于匯兌結(jié)算。單元銀行制不利于資金在不同地點(diǎn)的劃撥，只能通過(guò)銀行之間的劃撥來(lái)進(jìn)行，從而使成本提高。

②容易造成資金浪費(fèi)。分支行的分支機(jī)構(gòu)保留的準(zhǔn)備金可以少得多，總行可以在它們之間進(jìn)行調(diào)節(jié)。單元制銀行需要保留更多的無(wú)收益的準(zhǔn)備金，以應(yīng)付意外的情況。

③不利于從地理上消除風(fēng)險(xiǎn)。單元制的銀行與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)息息相關(guān)，當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)陷入衰退時(shí)，銀行不能通過(guò)資金在地理上的劃撥，減少風(fēng)險(xiǎn)。

④不利于銀行規(guī)模擴(kuò)大，享有“規(guī)模經(jīng)濟(jì)"。分支銀行制是指銀行在大城市設(shè)立總行，在本市、國(guó)內(nèi)以至國(guó)外普遍設(shè)立分支行的銀行制度。

它的優(yōu)點(diǎn)是：

①便于資金在銀行的分支行間進(jìn)行劃撥，有利 于匯兌結(jié)算。

②在現(xiàn)金準(zhǔn)備的運(yùn)用上，各分支行間可以相互 協(xié)調(diào)，從而提高資金使用效率。

③由于放款與投資分散于各地，符合風(fēng)險(xiǎn)分散的原則，銀行安全性大大提高。

④銀行規(guī)模可以按業(yè)務(wù)發(fā)展擴(kuò)大，可以實(shí)現(xiàn)“規(guī)模效益”。

它的缺點(diǎn)是：

①容易產(chǎn)生壟斷，從而不利于提高服務(wù)效率。

②由于是分級(jí)管理，自上而下和自下而上的信息反饋、決策傳遞都會(huì)受到影響，所以管理效率不高。

③當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)生困難時(shí)，銀行容易把當(dāng)?shù)胤种械馁Y金轉(zhuǎn)移到他處，從而不利于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的穩(wěn)定與發(fā)展。

綜上所述，單元銀行制與分支銀行制各有其優(yōu)勢(shì)與不足。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，地區(qū)經(jīng)濟(jì)聯(lián)系的加強(qiáng)，金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，單元銀行制已逐漸不能適應(yīng)銀行業(yè)發(fā)展的需要，以單元銀行制為特點(diǎn)的美國(guó)，逐漸沖破束縛，銀行分支機(jī)構(gòu)趨向增長(zhǎng)，許多州也先后廢止或修改了禁設(shè)銀行分支機(jī)構(gòu)的法律。目前，由單元銀行制向分支銀行制的轉(zhuǎn)變已經(jīng)成為一種趨勢(shì)。

(4)答：負(fù)債業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行最基本和最主要的業(yè)務(wù)，它是銀行的資金來(lái)源，是銀行經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)。商業(yè)銀行的負(fù)債主要由存款和其他負(fù)債構(gòu)成。

①活期存款。活期存款是可以簽發(fā)支票并根據(jù)需要提取的存款，它是商業(yè)銀行的重要資金來(lái)源，也是商業(yè)銀行創(chuàng)造信用的重要條件。

②交易賬戶(hù)。交易賬戶(hù)是指可以通過(guò)支票、股金提款單或電子設(shè)備隨時(shí)提取的存款，它只對(duì)消費(fèi)者和非盈利組織開(kāi)放，一般商業(yè)企業(yè)必須使用活期存款。在美國(guó)，交易賬戶(hù)包括：a．可轉(zhuǎn)讓提款單賬戶(hù)．b．股金提款單賬戶(hù)；c．自動(dòng)轉(zhuǎn)賬服務(wù)；d．貨幣市場(chǎng)存款賬戶(hù)。

③儲(chǔ)蓄存款。儲(chǔ)蓄存款多是個(gè)人為積蓄貨幣和取得利息收入而開(kāi)立的存 款賬戶(hù)，一般使用存折，不能使用支票。

④定期存款。定期存款是指在存人銀行時(shí)便規(guī)定了存款期限，一般不能提前支取的存款。近年來(lái)定期存款的創(chuàng)新形式包括：a．定期存款開(kāi)放賬戶(hù)．b．可轉(zhuǎn)讓定期存單．c．消費(fèi)者存單；d．貨幣市場(chǎng)存單。

⑤非存款性負(fù)債。它是指商業(yè)銀行在存款之外的各種借入款，作為短期或長(zhǎng)期的資金來(lái)源。它包括： a．銀行同業(yè)拆借．b．向中央銀行借款；c．回購(gòu)協(xié)議；d．歐洲美元借款；e．銀行持股公司發(fā)售的商業(yè)票據(jù)。

商業(yè)銀行為了擴(kuò)大自身的負(fù)債能力，應(yīng)當(dāng)注意從以下幾個(gè)方面做起：

①保持良好的信譽(yù)。在激烈競(jìng)爭(zhēng)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境當(dāng)中，信譽(yù)是銀行生存和發(fā)展的關(guān)鍵。商業(yè)銀行應(yīng)十分注重自身在客戶(hù)中的形象，在任何時(shí)候，隨時(shí)滿(mǎn)足客戶(hù)提款和合理借款的需要都是商業(yè)銀行最起碼的業(yè)務(wù)要求。

②實(shí)現(xiàn)服務(wù)的多樣化。一般來(lái)說(shuō)，能提供多樣化金融服務(wù)的商業(yè)銀行在存款競(jìng)爭(zhēng)中能取得優(yōu)勢(shì)。多樣化的服務(wù)對(duì)客戶(hù)來(lái)說(shuō)意味著更多的方便，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)則可以帶來(lái)存款的增加。全面性的服務(wù)在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中已成為客戶(hù)選擇銀行的重要條件。

③維持良好的人際關(guān)系。在眾多的因素中，與客戶(hù)的關(guān)系是十分重要的。在激烈的存款競(jìng)爭(zhēng)中，職員的禮貌、熱情、周到的服務(wù)能對(duì)客戶(hù)心理產(chǎn)生極大影響。

④實(shí)行有競(jìng)爭(zhēng)力的利率和服務(wù)費(fèi)用。利率與服務(wù)費(fèi)用的高低意味著客戶(hù)的收益與成本的多少，因此是影響存戶(hù)選擇銀行的重要因素。在存在利率限制的情況下，銀行要特別注意采用降低服務(wù)費(fèi)用，提供更

周到的服務(wù)等方式來(lái)競(jìng)爭(zhēng)。

⑤在便利的位置選址經(jīng)營(yíng)以及完備服務(wù)設(shè)施。存戶(hù)一般傾向于在附近選擇銀行存款，因此，在人口稠密的交通中心設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)將會(huì)吸收到更多的存款。另外，服務(wù)設(shè)施的完備能極大地方便客戶(hù)，從而對(duì)存戶(hù)有更大的吸引力。

(5)答：商業(yè)銀行的投資業(yè)務(wù)是指銀行購(gòu)買(mǎi)有價(jià)證券的活動(dòng)。投資是商業(yè)銀行的一項(xiàng)重要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，是銀行收入的主要來(lái)源之一。銀行從事投資業(yè)務(wù) 的主要目的有：

①獲取收益。銀行通過(guò)證券投資可以獲取利息收益或資本利得收益，從而增加自身的收入。

②保持流動(dòng)性。現(xiàn)金資產(chǎn)具有高度的流動(dòng)性，但卻不能帶來(lái)收益。銀行保持一部分可銷(xiāo)售性強(qiáng)的短期證券，既能帶來(lái)收益，又可以隨時(shí)出售，以滿(mǎn)足銀行的資金需求。

③實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)多樣化，以降低風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行可以購(gòu)買(mǎi)各種不同對(duì)象、不同地區(qū)的證券，用來(lái)分散資金風(fēng)險(xiǎn)。

④為銀行提供一種逆經(jīng)濟(jì)周期的調(diào)節(jié)手段。當(dāng)貸款需求擴(kuò)大時(shí)，銀行可賣(mài)出證券，擴(kuò)大貸款，當(dāng)貸款需求疲軟時(shí)，銀行可以買(mǎi)人證券，從而有助于穩(wěn)定銀行收入。

商業(yè)銀行在進(jìn)行證券投資時(shí)應(yīng)注意以下兩點(diǎn)： ①投資的有價(jià)證券應(yīng)保證高質(zhì)量。證券的高質(zhì)量是指有價(jià)證券流動(dòng)性高、信譽(yù)良好、收益較高。這是進(jìn)行證券投資的前提條件。

②投資的有價(jià)證券應(yīng)保證分散性。一是證券種類(lèi)應(yīng)分散，銀行投資于多樣化的證券組合有利于降低投資風(fēng)險(xiǎn)。二是證券到期日應(yīng)分散。它能夠避免投資風(fēng)險(xiǎn)并保證取得投資收益。

(6)答：商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)是銀行不需動(dòng)用自己的資金，而利用銀行設(shè)置的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、技術(shù)手段和信息網(wǎng)絡(luò)，代理客戶(hù)承辦收付和委托事項(xiàng)，收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。這些業(yè)務(wù)主要有：

①匯兌業(yè)務(wù)。它是一種非現(xiàn)金結(jié)算方式。客戶(hù)將一定款項(xiàng)交付銀行(承兌行)，再由銀行代客戶(hù)將現(xiàn)款匯至異地指定的收款人。

②租賃業(yè)務(wù)。銀行租賃業(yè)務(wù)是指銀行墊付資金購(gòu)買(mǎi)商品再出租給承租人，并以租金的形式收回資金的業(yè)務(wù)。它可以分為金融租賃與經(jīng)營(yíng)租賃兩種形式。

③信托業(yè)務(wù)。信托是指接受他人委托與信任，代為管理、營(yíng)運(yùn)、處理有關(guān)錢(qián)財(cái)?shù)臉I(yè)務(wù)活動(dòng)。銀行的信托業(yè)務(wù)包括個(gè)人信托、法人信托以及保管業(yè)務(wù)。

④信息咨詢(xún)。銀行利用自身的設(shè)備、人員、信息優(yōu)勢(shì)，可以向顧客提供有關(guān)財(cái)務(wù)、金融、經(jīng)濟(jì)等方面的信息咨詢(xún)。

商業(yè)銀行開(kāi)展中間業(yè)務(wù)，有以下幾個(gè)原因：

①是為了適應(yīng)銀行發(fā)展的需要。商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)不能僅局限于傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)，隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，銀行必須拓寬自身的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

②是為了提高商業(yè)銀行的盈利水平。據(jù)統(tǒng)計(jì)，90年代以來(lái)，西方國(guó)家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)盈利一般可達(dá)到總利潤(rùn)的60％一70％。開(kāi)展中間業(yè)務(wù)，提高盈利水平，使盈利結(jié)構(gòu)多樣化，已成為現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展的一大趨勢(shì)。

③有利于擴(kuò)展資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展便利了客戶(hù)，有利于擴(kuò)大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)．，例如發(fā)行信用卡，既有手續(xù)費(fèi)收入，又可以增加低成本的活期存款。

④是為了適應(yīng)同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的需要。面對(duì)日益激烈的銀行同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，商業(yè)銀行需要進(jìn)行金融創(chuàng)新，而許多金融創(chuàng)新工具屬于中間業(yè)務(wù)的范疇。

⑤有利于提高銀行的知名度，從而有利于吸引更多酌蕃戶(hù)。

⑥是走向國(guó)際金融市場(chǎng)，參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)的需要。發(fā)展中間業(yè)務(wù)可以提高自身競(jìng)爭(zhēng)能力，順應(yīng)國(guó)際銀行業(yè)發(fā)展的潮流，使自身在變幻莫測(cè)的國(guó)際金融市場(chǎng)上占有一席之地。

(7)答：商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)方針是“三性方針”，即盈利性、安全性和流動(dòng)性。①盈利性。盈利是銀行經(jīng)營(yíng)的基本目的，能否盈利關(guān)系到銀行的生存和發(fā)展，是銀行從事各種活動(dòng)的動(dòng)力所在。如果不能盈利，股東權(quán)益將會(huì)受到損害，銀行的信譽(yù)與實(shí)力也將大為下降，甚至破產(chǎn)。因此，銀行的一切經(jīng)營(yíng)活動(dòng)都要服務(wù)于盈利這一目標(biāo)，這是由商業(yè)銀行的性質(zhì)所決定的。

②安全性。安全性是指商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)中使資產(chǎn)免遭風(fēng)險(xiǎn)的程度。銀行在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中會(huì)遇到許多風(fēng)險(xiǎn)，例如違約風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、外匯風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)等等。商業(yè)銀行不能只顧追求利潤(rùn)而忽視其資產(chǎn)安全，銀行承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大，除了危及自身的資產(chǎn)以外，還會(huì)失去信譽(yù)以及客戶(hù)，從而危及銀行的生存。

③流動(dòng)性。商業(yè)銀行的資金來(lái)源主要是存款，因此，銀行能否做到要求即付，是銀行信譽(yù)高低的主要標(biāo)志。同時(shí)，銀行對(duì)客戶(hù)提出的正常貸款要求，也應(yīng)予以滿(mǎn)足，否則，在激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中，可能會(huì)永遠(yuǎn)喪失這個(gè)客戶(hù)。因此，銀行必須保持一定的流動(dòng)性資產(chǎn)。

然而，這三項(xiàng)原則在銀行的經(jīng)營(yíng)過(guò)程中經(jīng)常會(huì)發(fā)生矛盾。例如，收益性較高的資產(chǎn)，往往安全性和流動(dòng)性較低，而安全性和流動(dòng)性較好的資產(chǎn)，往往又收益很低。銀行應(yīng)當(dāng)在兼顧三者的基礎(chǔ)上，平衡這三者之間的關(guān)系，達(dá)到這三個(gè)目標(biāo)的最佳組合。

(8)答：資產(chǎn)管理理論認(rèn)為，銀行的利潤(rùn)來(lái)源主要在于資產(chǎn)業(yè)務(wù)，銀行能夠主動(dòng)地加以管理的也是資產(chǎn)業(yè)務(wù)，而負(fù)債則取決于客戶(hù)是否愿意來(lái)存款，銀行對(duì)此是被動(dòng)的。因此，銀行經(jīng)營(yíng)管理的重點(diǎn)在資產(chǎn)方面，著重于如何恰當(dāng)?shù)匕才刨Y產(chǎn)結(jié)構(gòu)，致力于在資產(chǎn)上協(xié)調(diào)盈利性、安全性、流動(dòng)性的問(wèn)題。在這種理論思想指導(dǎo)下，相繼出現(xiàn)了“真實(shí)票據(jù)說(shuō)”、“資產(chǎn)轉(zhuǎn)移說(shuō)”、“預(yù)期收入說(shuō)’’等理論，為拓展銀行資產(chǎn)的經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域奠定了理論基礎(chǔ)，并發(fā)展出了一系列資產(chǎn)管理的辦法。

①真實(shí)票據(jù)論。這種理論源于亞當(dāng)·斯密1776年發(fā)表的《國(guó)民財(cái)富的性質(zhì)和原因的研究》一書(shū)，盛行于本世紀(jì)20年代以前。它的理論背景是；a·當(dāng)時(shí)的金融市場(chǎng)不發(fā)達(dá)，應(yīng)急舉債措施不完善。b·商業(yè)銀行可以選擇利用的金融資產(chǎn)太少。在這種背景下，該理論提出，銀行的資金來(lái)源主要是同商業(yè)流通有關(guān)的活期存款，為了保證隨時(shí)償付提存，銀行必須保持較多的流動(dòng)性資產(chǎn)，因此只宜發(fā)放短期的與商品周轉(zhuǎn)相聯(lián)系的商業(yè)貸款。這種貸款必須以真實(shí)的票據(jù)為抵押，一旦企業(yè)不能償還貸款，銀行即可根據(jù)票據(jù)處理有關(guān)商品。根據(jù)這一理論，銀行不能發(fā)放長(zhǎng)期貸款。在自由競(jìng)爭(zhēng)資本主義條件下，這種理論對(duì)于銀行經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定起到了一定作用。它的缺陷在于，缺乏對(duì)于活期存款的相對(duì)穩(wěn)定性的正確認(rèn)識(shí)，而活期存款的相對(duì)穩(wěn)定性為商業(yè)銀行發(fā)放長(zhǎng)期貸款奠定了基礎(chǔ)。

②轉(zhuǎn)移理論。這種理論盛行于第一次世界大戰(zhàn)之后。它的理論背景是：a．當(dāng)時(shí)的金融市場(chǎng)有了進(jìn)一步的發(fā)展和完善，金融資產(chǎn)流動(dòng)性加強(qiáng)。b．商業(yè)銀行持有的國(guó)庫(kù)券增加，具備了可以迅速轉(zhuǎn)讓變現(xiàn)的資產(chǎn)。在這種條件下，該理論認(rèn)為，銀行在解決其流動(dòng)性問(wèn)題時(shí)，可以掌握大量的可以迅速轉(zhuǎn)讓的資產(chǎn)，其余的資金可以投入到收益較高的項(xiàng)目上。這種理論為銀行的證券投資、不動(dòng)產(chǎn)貸款和長(zhǎng)期貸款打開(kāi)了’大門(mén)，使商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)中資產(chǎn)的選擇增加了，初步實(shí)現(xiàn)了資產(chǎn)多樣化。它的缺陷在于，商業(yè)銀行要依靠金融市場(chǎng)來(lái)提供穩(wěn)定的資產(chǎn)，這使商業(yè)銀行同市場(chǎng)的聯(lián)系更加密切，從而容易受到市場(chǎng)波動(dòng)的影響。

③預(yù)期收入理論。這種理論產(chǎn)生于第二次世界大戰(zhàn)以后。它的背景是：a．隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，產(chǎn)生了多樣化的資金需求。不僅短期貸款需求有增無(wú)減，而且產(chǎn)生了大量的設(shè)備和投資貸款需求，消費(fèi)貸款需求也在增長(zhǎng)。b．轉(zhuǎn)移理論突破了銀行只能發(fā)放短期貸款的限制，為轉(zhuǎn)變資產(chǎn)管理思想奠定了基礎(chǔ)。該理論認(rèn)為，發(fā)放貸款的依據(jù)應(yīng)當(dāng)是借款者的未來(lái)收入。若未來(lái)收人有保障，長(zhǎng)期貸款與消費(fèi)信貸都會(huì)保持一定的流動(dòng)性和安全性；反之，若未來(lái)收入無(wú)保障，短期貸

款也有償還不了的風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)這種理論，銀行資產(chǎn)可以不受期限以及類(lèi)型的影響，只須注重預(yù)期收入即可。在這種理論影響下，戰(zhàn)后的長(zhǎng)期貸款、消費(fèi)信貸等資產(chǎn)形式迅速發(fā)展起來(lái)，成為支撐經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要因素。它的缺陷在于，衡量預(yù)期收入的標(biāo)準(zhǔn)本身難以確定，使貸款的風(fēng)險(xiǎn)增高。

④超貨幣供給理論。本世紀(jì)五六十年代以后，隨著貨幣形式的多樣化，金融機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)也越來(lái)越激烈。銀行的信貸市場(chǎng)日益蒙受競(jìng)爭(zhēng)的壓力，銀行再也不能就事論事地提供貨幣了。該理論認(rèn)為，銀行信貸提供貨幣只是達(dá)到它經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的手段之一，除此之外，它不僅有多種可供選擇的手段，而且有廣泛的目標(biāo)，因此，銀行資產(chǎn)管理應(yīng)當(dāng)超越貨幣的狹隘眼界，提供更多的服務(wù)。根據(jù)這一理論，銀行積極開(kāi)展了咨詢(xún)、項(xiàng)目評(píng)估、市場(chǎng)調(diào)查、委托代理等多方面的配套業(yè)務(wù)，使銀行資產(chǎn)管理達(dá)到了前所未有的廣度和深度。在非金融企業(yè)侵人金融領(lǐng)域的時(shí)候，超貨幣供給理論使銀行獲得了與之抗衡的武器，改善了銀行的競(jìng)爭(zhēng)地位。

(9)答：銀行在運(yùn)用資金時(shí)，必須對(duì)債務(wù)人的資信和投資項(xiàng)目的盈利前景進(jìn)行充分評(píng)估，然后擇優(yōu)授信，西方各國(guó)銀行在實(shí)踐的基礎(chǔ)上，形成了一套完善的信用評(píng)估原則，稱(chēng)為“5C”。

①品德(Character)。它主要考察借款人是否具有清償債務(wù)的意愿以及是否能夠嚴(yán)格履行合同條件，還款的愿望是否強(qiáng)烈，是否能夠正當(dāng)經(jīng)營(yíng)。無(wú)論借款者是個(gè)人還是公司，其履行合同條款的歷史記錄，在評(píng)價(jià)其品德情況上，具有非常重要的意義。

②能力(Capacity)。它主要指借款人的償還能力。償還能力用借款者的預(yù)期現(xiàn)金流量來(lái)測(cè)定。

③資本(Capital)。它指借款者的貨幣價(jià)值，通常用凈值來(lái)衡量。資本反映借款者的財(cái)富積累，并在某種程度上表明了借款者的成就。需要注意的是賬面價(jià)值有時(shí)不能準(zhǔn)確反映市場(chǎng)價(jià)值。

④擔(dān)保或抵押品(Collateral)。是指貸款申請(qǐng)者可以用作擔(dān)保貸款抵押品的任何資產(chǎn)。當(dāng)貸款者無(wú)法償還到期貸款時(shí)，銀行可以根據(jù)協(xié)議處置該抵押資產(chǎn)，獲得收入以抵償貸款。

⑤環(huán)境條件(Condition)。是指廠商得以在其中運(yùn)營(yíng)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境或貸款申請(qǐng)者的就業(yè)環(huán)境。必須將廠商經(jīng)營(yíng)所面臨的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，整個(gè)貸款使用期間的經(jīng)濟(jì)規(guī)劃，以及使借款者對(duì)經(jīng)濟(jì)波動(dòng)特別敏感的任何特征都包括在信用評(píng)估分析之內(nèi)。

(10)答：在金融體系中，商業(yè)銀行與其他金融機(jī)構(gòu)的基本區(qū)別在于商業(yè)銀行是唯一可以經(jīng)營(yíng)活期存款(支票存款)的機(jī)構(gòu)。活期存款是貨幣的重要組成部分，商業(yè)銀行通過(guò)經(jīng)營(yíng)活期存款，又創(chuàng)造出派生存款，從而創(chuàng)造了貨幣，這個(gè)過(guò)程稱(chēng)為信用創(chuàng)造。

現(xiàn)代銀行采用部分準(zhǔn)備金制度和非現(xiàn)金結(jié)算制度是商業(yè)銀行信用創(chuàng)造的基礎(chǔ)。部分準(zhǔn)備金制度是指根據(jù)法律規(guī)定，商業(yè)銀行須將存款的一定比例交存中央銀行作為準(zhǔn)備的制度。留存法定準(zhǔn)備金之后，其余部分可用于放款。若準(zhǔn)備率是100％，則商業(yè)銀行不可能有資金用來(lái)創(chuàng)造存款。在部分準(zhǔn)備金制度下，準(zhǔn)備比例越大，信用創(chuàng)造的規(guī)模越小；準(zhǔn)備比例越小，信用創(chuàng)造的規(guī)模越大。

非現(xiàn)金結(jié)算制度下，人們無(wú)需用通貨進(jìn)行支付。如果完全用現(xiàn)金結(jié)算，銀行就不可能以轉(zhuǎn)賬形式去發(fā)放貸款，一切貸款必須付現(xiàn)，則產(chǎn)生不出派生存款，銀行也就沒(méi)有創(chuàng)造信用的可能。所以非現(xiàn)金結(jié)算制度也是商業(yè)銀行創(chuàng)造信用的前提條件。

為了便于說(shuō)明商業(yè)銀行體系是如何創(chuàng)造信用的，我們假定_a．銀行體系由中央銀行及多家商業(yè)銀行組成-b．活期存款的法定準(zhǔn)備率ra為20％；c．準(zhǔn)備金由庫(kù)存現(xiàn)金及在中央銀行的存款組成；d．公眾不保留現(xiàn)金，并將一切貨幣收入都存人銀行體系Ie．各商業(yè)銀行都只保留法定準(zhǔn)備金而不持有超額儲(chǔ)備，準(zhǔn)備金以外的資金均用于貸款或投資。

假設(shè)客戶(hù)A向中央銀行出售證券獲得$lO 000．并以活期存款的形式存人甲銀行。甲銀行按20％的準(zhǔn)備率留出$2 000的準(zhǔn)備金后，將余下的$8 000全部貸出。經(jīng)過(guò)接受存款和發(fā)放貸款這兩次交易后，甲銀行的T式資產(chǎn)負(fù)債表如下。

甲 銀 行

假定甲銀行將$8 000貸給客戶(hù)B，B以這$8 000全部用來(lái)向c購(gòu)買(mǎi)商品，C將收到的$8 000存入乙銀行。同樣，乙銀行按20％的準(zhǔn)備率留出$1 600的準(zhǔn)備金，而將余下的$6 400全部貸出去。乙銀行的資產(chǎn)負(fù)債表如下。

乙 銀 行

假定乙銀行將$6 400貸給客戶(hù)D，而D又全部用來(lái)購(gòu)買(mǎi)??這個(gè)過(guò)程可以無(wú)限進(jìn)行下去。在這個(gè)過(guò)程中，每一家銀行都在創(chuàng)造存款，若活期存款最初增加△B，那么經(jīng)過(guò)商業(yè)銀行系統(tǒng)的擴(kuò)張以后，其活期存款總額增加：

△D一0△B I d 在現(xiàn)實(shí)生活中，由于諸多因素的存在，存款乘數(shù)并非砉這樣簡(jiǎn)單，在考慮到這些因素的情況下，存款乘數(shù)變?yōu)閐—i干i乏而，其中r

一、P、矗^^分別代表法定準(zhǔn)備率，超額準(zhǔn)備率，現(xiàn)金漏損率，非個(gè)人定期存款比率以及非個(gè)人定期存款的準(zhǔn)備率。由上式可以看出，“、P、^、f及n都是影響商業(yè)銀行信用創(chuàng)造規(guī)模的因素。在經(jīng)濟(jì)生活中，收入、財(cái)富和利率是決定e、^和￡的因素，所以它們也影響著商業(yè)銀行信用創(chuàng)造的規(guī)模大小。

(11)答：貨幣乘數(shù)是貨幣供應(yīng)量對(duì)基礎(chǔ)貨幣的倍數(shù)。

中央銀行的基礎(chǔ)貨幣H包括商業(yè)銀行準(zhǔn)備金R和公眾持有的通貨C，即H—R+C；根據(jù)活期存款總量與基礎(chǔ)貨幣之間的關(guān)系，可知銀行系統(tǒng)的活期存款 1總量為：D一一‘i干萬(wàn)≠麗)‘H。以M-表示狹義貨幣供應(yīng)量，根據(jù)定義有M，一D+C。由于^是公眾手持現(xiàn)金的比率，得c：^·D。故有：M．一D+c一‘萬(wàn)干I己籪)·H，其中i干三毒葺了i為貨幣乘數(shù)，用m來(lái)表示。由此可見(jiàn)，m的大小受e、r。^^“的影響。隨著經(jīng)濟(jì)條件的變化，貨幣乘數(shù)也會(huì)有所變化。銀行愿意持有的超額準(zhǔn)備金的比率，一方面取決于銀行用這些超額準(zhǔn)備金投資所能取得的利息率，另一方面取決于銀行預(yù)期持有這些準(zhǔn)備所能獲得的收益。而公眾愿意持有的現(xiàn)金對(duì)活期存款的比率^取決于持有現(xiàn)金的機(jī)會(huì)成本，即取決于證券收益率及存款的隱含收益和名義收益。此外，收入或財(cái)富的變化也會(huì)影響^的值。非個(gè)人定期存款比率f取決于定期存款利率與活期存款收益及證券收益之比，也與財(cái)富多少有關(guān)。因此，收入、財(cái)富和利率是決定e、^和￡的因素，從而也是決定貨幣乘數(shù)的因素。

第三篇：銀行

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行儲(chǔ)蓄所（柜）安全保衛(wèi)工作管理辦法

第一章 總則

第一條 為了加強(qiáng)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行儲(chǔ)蓄所（柜）的安全保衛(wèi)工作，預(yù)防和打擊犯罪分子的破壞活動(dòng)，保障國(guó)家財(cái)產(chǎn)和職工的人身安全，保證儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的正常開(kāi)展，根據(jù)公安部、中國(guó)人民銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行有

關(guān)規(guī)定，制定本辦法。

第二條 本辦法適用于中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的儲(chǔ)蓄所（柜）。城市儲(chǔ)蓄代辦網(wǎng)點(diǎn)參照本辦法執(zhí)行。

第三條 儲(chǔ)蓄所（柜）是銀行面向社會(huì)辦理存取款業(yè)務(wù)的營(yíng)業(yè)部門(mén)，是安全防范的重點(diǎn)。保證賬、款和職工人身安全，既是各級(jí)行的重要職責(zé)，也是儲(chǔ)蓄所（柜）的基本任務(wù)。

第四條 儲(chǔ)蓄所（柜）要嚴(yán)格執(zhí)行有關(guān)安全管理的各項(xiàng)規(guī)章制度，落實(shí)安全防范措施，做好防盜竊、防搶劫、防詐騙、防破壞、防治安災(zāi)害事故等工作，維護(hù)正常的工作秩序，保障資金和員工的人身安全。對(duì)違反本辦法的要按照《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行工作人員違反安全保衛(wèi)規(guī)章制度的處理辦法（試行）》、《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行工作人員違反資金組織規(guī)章制度的處理辦法（試行）》嚴(yán)肅處理。

第五條 各級(jí)行要加強(qiáng)對(duì)儲(chǔ)蓄所（柜）安全保衛(wèi)工作的領(lǐng)導(dǎo)，建立安全保衛(wèi)責(zé)任制。各部門(mén)之間要相互配合，密切協(xié)作，根據(jù)當(dāng)?shù)毓矙C(jī)關(guān)和保衛(wèi)部門(mén)的要求，認(rèn)真做好安全防范工作。

第六條 各級(jí)行要加強(qiáng)儲(chǔ)蓄所（柜）人員思想政治工作，經(jīng)常對(duì)員工進(jìn)行社會(huì)主義法制教育和安全教育。儲(chǔ)蓄人員要增強(qiáng)防詐騙、防搶劫、防盜竊意識(shí)，時(shí)刻保持高度警惕。

第二章 基本制度

第七條 縣支行要建立健全人員審查、考核制度，審查不合格者不能上崗。發(fā)現(xiàn)有犯罪苗頭的人員，要采取果斷措施立即妥善處理。

第八條 建立健全安全教育制度，安全教育每月不得少于一次。建立安全教育登記、檢查制度，不斷強(qiáng)化員工安全防范意識(shí)。加強(qiáng)崗前培訓(xùn)，崗前培訓(xùn)內(nèi)容包括防范意識(shí)教育和防范技能訓(xùn)練，培訓(xùn)合格后方

能持證上崗。

第九條 儲(chǔ)蓄所（柜）人員不少于4人（其中男性職工不少于1人），少于4人的不得營(yíng)業(yè)。保證雙

人臨柜，交叉復(fù)核（柜員制除外）。

第十條 嚴(yán)格按照有關(guān)規(guī)定和業(yè)務(wù)操作規(guī)程辦理各項(xiàng)儲(chǔ)蓄存單、存折、信用卡的掛失止付手續(xù)，嚴(yán)格執(zhí)行信用卡取現(xiàn)的有關(guān)授權(quán)制度，認(rèn)真審查各項(xiàng)憑證，加強(qiáng)印章、重要空白憑證（含有價(jià)單證）的管理，防止詐騙、惡意透支、冒領(lǐng)及長(zhǎng)短款等案件、事故發(fā)生。

第十一條 營(yíng)業(yè)期間的備付金和大額現(xiàn)金必須放在庫(kù)房（保險(xiǎn)柜）內(nèi)，嚴(yán)格控制備付金的限額，業(yè)務(wù)

擴(kuò)大需增加庫(kù)存量時(shí)，必須辦理審批手續(xù)。

第十二條 儲(chǔ)蓄所營(yíng)業(yè)終了，必須將賬款送到上級(jí)行或臨近營(yíng)業(yè)所入庫(kù)保管，做到人、款、賬（軟盤(pán)）、印鑒、重要空白憑證（含有價(jià)單證）五不留；實(shí)行午休制的儲(chǔ)蓄所（柜），午休時(shí)應(yīng)將現(xiàn)金和有價(jià)證券等

入庫(kù)（柜）保管。

第十三條 辦理外幣業(yè)務(wù)的儲(chǔ)蓄所（柜），堅(jiān)持定人定崗，經(jīng)辦人員必須經(jīng)嚴(yán)格培訓(xùn)后持證上崗。嚴(yán)格外幣調(diào)繳款及交接手續(xù)，營(yíng)業(yè)終了外幣及重要憑證要單獨(dú)封包上鎖入庫(kù)保管。

第十四條 實(shí)行柜員制的儲(chǔ)蓄所（柜）必須遵循實(shí)時(shí)處理，當(dāng)時(shí)核對(duì)，專(zhuān)碼專(zhuān)箱、各自負(fù)責(zé)，總分核算，分人辦理，營(yíng)業(yè)終了交叉核對(duì)賬款證，換人清箱。

第十五條 開(kāi)辦通存通兌業(yè)務(wù)、晝夜?fàn)I業(yè)和上門(mén)服務(wù)的儲(chǔ)蓄所（柜），要制定相應(yīng)的防范措施，確保

不發(fā)生問(wèn)題。

第十六條 微機(jī)儲(chǔ)蓄所（柜）必須嚴(yán)格執(zhí)行電子計(jì)算機(jī)管理制度，建立計(jì)算機(jī)日志和維修記錄，安裝防護(hù)裝置，防止計(jì)算機(jī)受到人為或自然因素的危害導(dǎo)致數(shù)據(jù)及信息丟失、泄露或破壞。

第十七條 計(jì)算機(jī)操作員密碼由事后監(jiān)督員建立登記簿，列入機(jī)密級(jí)，個(gè)人密碼應(yīng)互相保密，不得泄露或探詢(xún)他人密碼。操作密碼應(yīng)定期更換（半月為宜），發(fā)現(xiàn)密碼失密應(yīng)立即更換，更換密碼由事后監(jiān)督員進(jìn)行登記注明新舊密碼終止和啟用時(shí)間。微機(jī)聯(lián)網(wǎng)所和柜員制所要嚴(yán)格執(zhí)行分級(jí)密碼管理。操作員臨時(shí)

離崗時(shí)，必須退出系統(tǒng)或鎖住終端。

第十八條 儲(chǔ)蓄所（柜）應(yīng)使用專(zhuān)用制式運(yùn)鈔車(chē)取送款，條件不具備的可用代用車(chē)輛，但必須按照公安部和中國(guó)人民銀行有關(guān)規(guī)定改造。儲(chǔ)蓄所（柜）接送款時(shí)要做到雙人押運(yùn)，車(chē)輛停靠到位，人員護(hù)送到

位，嚴(yán)禁在柜臺(tái)外攜款等車(chē)。

第十九條 儲(chǔ)蓄所（柜）要在保衛(wèi)部門(mén)指導(dǎo)下制定營(yíng)業(yè)期間和取送款期間的防暴預(yù)案，定期組織職工演練。儲(chǔ)蓄人員一旦遇到暴力侵害，要沉著機(jī)智，按預(yù)定方案處置。禁止在營(yíng)業(yè)室外辦理任何存取款業(yè)務(wù)。

第二十條 為確保安全，儲(chǔ)蓄人員在營(yíng)業(yè)時(shí)間內(nèi)不得擅離職守，不得從事與工作無(wú)關(guān)的一切活動(dòng)；因故臨時(shí)離崗必須將賬、款鎖好或辦理交接手續(xù)，嚴(yán)禁出現(xiàn)單人值班、單人臨柜或空崗現(xiàn)象；嚴(yán)格執(zhí)行非工作人員不得進(jìn)入營(yíng)業(yè)室的規(guī)定，上級(jí)及有關(guān)部門(mén)、單位檢查時(shí)必須出示證件，并在本行領(lǐng)導(dǎo)或保衛(wèi)人員陪

同下方可進(jìn)入。

第二十一條 制定安全檢查制度，定期或不定期進(jìn)行檢查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和消除隱患。

第二十二條 發(fā)生案件，必須及時(shí)上報(bào)，并積極協(xié)助公安機(jī)關(guān)和保衛(wèi)部門(mén)偵破案件。

第三章 安全防范設(shè)施

第二十三條 安裝安全防范設(shè)施的原則是：因地制宜、安全可靠、方便經(jīng)營(yíng)、美觀實(shí)用、規(guī)范統(tǒng)一。

第二十四條 儲(chǔ)蓄所（柜）必須設(shè)置柜臺(tái)及防護(hù)屏障；設(shè)置衛(wèi)生間及炊事設(shè)備。

第二十五條 安全防范設(shè)施包括基礎(chǔ)設(shè)施、技防設(shè)施和防護(hù)工具。基礎(chǔ)設(shè)施主要包括圍墻、門(mén)窗、柜臺(tái)、防護(hù)屏障等；技防設(shè)施主要指電視監(jiān)控、無(wú)線(xiàn)電通訊設(shè)備、自動(dòng)報(bào)警器等；防護(hù)工具主要指自衛(wèi)器械

和防火器具等。

第二十六條 營(yíng)業(yè)柜臺(tái)采用磚石或鋼筋混凝土結(jié)構(gòu)，高度不低于110cm，寬度不窄于60cm.臺(tái)面和外墻采用堅(jiān)固的裝飾材料，柜臺(tái)內(nèi)留有藏身的空間；營(yíng)業(yè)柜臺(tái)上方的防護(hù)屏障，可用圓鋼、方鋼、不銹鋼管（內(nèi)穿鋼筋）制作，間距不大于16cm，要牢固、美觀。營(yíng)業(yè)室空間高度低于300cm的要全封閉，高

于300cm的屏障不低于150cm.第二十七條 有條件的儲(chǔ)蓄所（柜）柜臺(tái)上方應(yīng)安裝防彈玻璃。安裝防彈玻璃的標(biāo)準(zhǔn)按照《中國(guó)農(nóng)業(yè)

銀行安全設(shè)施規(guī)范》第十一條執(zhí)行。

第二十八條 儲(chǔ)蓄所（柜）柜臺(tái)不設(shè)通勤門(mén)。必須設(shè)通勤門(mén)的，應(yīng)采取堅(jiān)固的金屬防盜門(mén)，加裝自動(dòng)閉門(mén)器，門(mén)鎖具有防撞擊、防撬功能。設(shè)后門(mén)的，應(yīng)在外側(cè)加裝金屬防盜門(mén)，窗戶(hù)應(yīng)安裝金屬防護(hù)欄桿。

第二十九條 儲(chǔ)蓄所（柜）應(yīng)配置賬卡保管箱和臨時(shí)存放現(xiàn)金的保險(xiǎn)柜。要配有石灰包、狼牙棒或電擊器等防衛(wèi)器具及消防器材，并有專(zhuān)人保管，定期組織演練、檢查。

第三十條 儲(chǔ)蓄所（柜）必須安裝電話(huà)、報(bào)警器或報(bào)警鈴，并配置交、直流兩用電源，備有多處開(kāi)關(guān)，供多人使用。報(bào)警開(kāi)關(guān)的位置要隱蔽、方便。報(bào)警裝置要同公安機(jī)關(guān)或“110”報(bào)警中心聯(lián)網(wǎng)，條件不具備的要與臨近單位搞好聯(lián)防。

第三十一條 儲(chǔ)蓄所（柜）應(yīng)按照風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)和防護(hù)級(jí)別的要求配置技術(shù)防范設(shè)備。實(shí)行柜員制的儲(chǔ)蓄所（柜）必須安裝閉路電視監(jiān)控系統(tǒng)，同時(shí)與保安監(jiān)控配套，嚴(yán)禁一個(gè)單位搞兩套系統(tǒng)。柜員制監(jiān)控必須帶日期發(fā)生器，一對(duì)一音頻錄像或四路音頻場(chǎng)開(kāi)關(guān)錄像設(shè)備，監(jiān)控系統(tǒng)要由專(zhuān)人管理。保安監(jiān)控錄像資料至少保存一個(gè)月，柜員制監(jiān)控錄像資料保存兩個(gè)月。

第三十二條 安裝ATM（自動(dòng)柜員機(jī)）的儲(chǔ)蓄所（柜）必須安裝閉路電視監(jiān)控系統(tǒng)和報(bào)警系統(tǒng)，并和公安機(jī)關(guān)聯(lián)網(wǎng)。ATM應(yīng)由市（縣）支行統(tǒng)一管理，條件不具備的可由儲(chǔ)蓄所（柜）管理，但要堅(jiān)持鑰匙由專(zhuān)人保管，密碼應(yīng)由上一級(jí)主管部門(mén)專(zhuān)人管理，并定期清點(diǎn)款箱。

第三十三條 新建、改建的儲(chǔ)蓄所（柜），施工前要將設(shè)計(jì)圖紙送上一級(jí)保衛(wèi)部門(mén)審查批準(zhǔn)后再施工。竣工后，資金組織部門(mén)和保衛(wèi)部門(mén)要共同組織驗(yàn)收，驗(yàn)收合格并經(jīng)當(dāng)?shù)毓膊块T(mén)認(rèn)定后方可開(kāi)業(yè)。

第四章 安全保衛(wèi)責(zé)任制

第三十四條 為保證安全保衛(wèi)各項(xiàng)規(guī)章制度的貫徹執(zhí)行，各級(jí)行行長(zhǎng)為本行安全保衛(wèi)工作第一責(zé)任人，對(duì)安全防范工作全權(quán)負(fù)責(zé)。各級(jí)行必須制定儲(chǔ)蓄所（柜）安全保衛(wèi)責(zé)任制，認(rèn)真貫徹“誰(shuí)主管，誰(shuí)負(fù)責(zé)”的原則，分級(jí)負(fù)責(zé)，分類(lèi)管理，群防群治，綜合治理。

第三十五條 各儲(chǔ)蓄所（柜）可根據(jù)實(shí)際情況，采取安全保衛(wèi)承包責(zé)任制、安全保衛(wèi)目標(biāo)管理責(zé)任制、安全保衛(wèi)崗位責(zé)任制和安全保衛(wèi)記分考核制等形式，強(qiáng)化安全保衛(wèi)工作。

第三十六條 儲(chǔ)蓄所（柜）負(fù)責(zé)人是本所（柜）安全保衛(wèi)工作的責(zé)任人，對(duì)本崗位安全保衛(wèi)工作負(fù)有全面責(zé)任，具體負(fù)責(zé)落實(shí)上級(jí)行有關(guān)安全保衛(wèi)工作的指示、決定和各項(xiàng)規(guī)章制度。

第三十七條 儲(chǔ)蓄所（柜）各崗位工作人員是本崗位安全責(zé)任人，對(duì)本崗位安全負(fù)有直接責(zé)任。各崗位工作人員要嚴(yán)格履行各自的職責(zé)，認(rèn)真執(zhí)行業(yè)務(wù)操作規(guī)程和安全保衛(wèi)制度，確保本崗位安全。

第三十八條 各級(jí)行要把所轄儲(chǔ)蓄所（柜）的安全保衛(wèi)工作納入領(lǐng)導(dǎo)的重要議事日程，與全行性的安

全保衛(wèi)工作同安排、同檢查、同考核。

第三十九條 為保證儲(chǔ)蓄所（柜）安全保衛(wèi)責(zé)任制的落實(shí)，上級(jí)行對(duì)儲(chǔ)蓄所（柜）的安全保衛(wèi)工作應(yīng)

進(jìn)行經(jīng)常性的監(jiān)督、檢查，定期進(jìn)行考核。

第四十條 安全考核內(nèi)容主要包括：責(zé)任性刑事案件發(fā)案率、治安災(zāi)害事故發(fā)生率、安全防范設(shè)施達(dá)標(biāo)率以及對(duì)安全規(guī)章制度的貫徹執(zhí)行情況等。具體考核內(nèi)容、項(xiàng)目、指標(biāo)由各行根據(jù)責(zé)任制的基本原則自

行確定。

第四十一條 考核方法是：依據(jù)責(zé)任制規(guī)定的期限、數(shù)量質(zhì)量效益指標(biāo)、項(xiàng)目和措施，采取打分和實(shí)

地檢查驗(yàn)收等方法，全面準(zhǔn)確地評(píng)價(jià)。

第四十二條 各行在檢查考核中，應(yīng)注意總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，不斷完善安全防范措施，發(fā)現(xiàn)隱患及時(shí)消除。

第五章 附則

第四十三條 本辦法由各級(jí)行資金組織部門(mén)、保衛(wèi)部門(mén)層層組織實(shí)施，并負(fù)責(zé)監(jiān)督執(zhí)行。

第四十四條 本辦法由中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行總行負(fù)責(zé)解釋。

第四十五條 本辦法自下發(fā)之日起施行。原農(nóng)銀發(fā)〔1992〕46號(hào)《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行儲(chǔ)蓄所安全保衛(wèi)工

作管理辦法》同時(shí)作廢。

第四篇：銀行

中央銀行的認(rèn)知

所謂的中央銀行并不是指名字叫做“某國(guó)中央銀行”的銀行，如英格蘭銀行，法蘭西銀行，美國(guó)聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行，中國(guó)人民銀行，歐洲央行，日本銀行等，都是各個(gè)國(guó)家或者組織區(qū)域的央行。

中央銀行簡(jiǎn)稱(chēng)央行，是一個(gè)代表政府干預(yù)經(jīng)濟(jì)，管理金融的特殊的金融機(jī)構(gòu)。其特殊性表現(xiàn)在于一般商業(yè)銀行以及一般管理機(jī)構(gòu)的不同上。

商業(yè)銀行是從事于貨幣買(mǎi)賣(mài)的企業(yè)，其目的是在存貸之間獲取利潤(rùn)。而中央銀行則是屬于政府機(jī)關(guān)，不起一般的信用中介的作用，它主要是加強(qiáng)對(duì)金融監(jiān)管，提供金融服務(wù)。中央銀行在宏觀經(jīng)濟(jì)方面對(duì)經(jīng)濟(jì)進(jìn)行調(diào)控，運(yùn)用貨幣政策，對(duì)經(jīng)濟(jì)進(jìn)行調(diào)節(jié)，管理和干預(yù)等。與一般的商業(yè)銀行以及金融機(jī)構(gòu)的地位也不一樣。中央銀行地位位于這些企業(yè)機(jī)構(gòu)之上，對(duì)他們進(jìn)行管理、調(diào)控。

中央銀行是運(yùn)用經(jīng)濟(jì)手段而不是行政手段對(duì)經(jīng)濟(jì)調(diào)控。中央銀行雖不以營(yíng)利為目的，但其也是通過(guò)一定的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)，實(shí)施對(duì)金融的管理和控制。中央銀行壟斷貨幣發(fā)行權(quán)，通過(guò)制定的貨幣政策，使全社會(huì)的貨幣供應(yīng)量保持適度水平，以使社會(huì)總需求和總供給趨于均衡。

中央銀行雖則是在各個(gè)國(guó)家都是調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，管理本國(guó)金融的政府機(jī)關(guān)，但每個(gè)國(guó)家的央行，其組織形式不盡相同。

諸如英國(guó)，法國(guó)，日本等實(shí)行單一式中央銀行制度，美國(guó)的聯(lián)邦儲(chǔ)蓄銀行以及德意志銀行則是典型的復(fù)合式中央銀行制度，新加坡，中國(guó)香港則是典型的類(lèi)似中央銀行制度。其次，還有一些特殊的跨國(guó)中央銀行制度，如歐洲中央銀行等，這些銀行一般是因?yàn)槠浣?jīng)濟(jì)體是幾個(gè)或多個(gè)國(guó)家組成，在其經(jīng)濟(jì)體內(nèi)部實(shí)行統(tǒng)一的貨幣政策。

中央銀行的主要業(yè)務(wù)和商業(yè)銀行一樣，既有負(fù)債業(yè)務(wù)，又有資產(chǎn)業(yè)務(wù)，還有中間業(yè)務(wù)。但是中央銀行的這些業(yè)務(wù)又與商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)有所不同。

中央銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)是主要有貨幣發(fā)行業(yè)務(wù)，由于貨幣的發(fā)行是一個(gè)經(jīng)濟(jì)體發(fā)展的根本保障，所以貨幣的發(fā)行往往由國(guó)家政府機(jī)關(guān)控制。二是代理國(guó)庫(kù)業(yè)務(wù)，三世集中存款準(zhǔn)備金業(yè)務(wù)。

中央銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)有再貼現(xiàn)和在放貸業(yè)務(wù)，對(duì)政府貸款業(yè)務(wù)，金銀、外匯儲(chǔ)備業(yè)務(wù)，證券買(mǎi)賣(mài)業(yè)務(wù)。

中央銀行的中間業(yè)務(wù)則有集中票據(jù)交換，辦理異地資金轉(zhuǎn)移的業(yè)務(wù)。

作為國(guó)家政府機(jī)關(guān)，中央銀行的基本原則是不經(jīng)營(yíng)一般銀行業(yè)務(wù)，不以盈利為目的，不支持存款利息，資產(chǎn)具有較大的流動(dòng)性，業(yè)務(wù)活動(dòng)公開(kāi)化。中央銀行不是企業(yè)，它負(fù)責(zé)貨幣的發(fā)行，制定最基本的存款準(zhǔn)備金利率。

故而，中央銀行是銀行的銀行。

第五篇：銀行

以 人 為 本 同 興 業(yè)

－－市商業(yè)銀行隊(duì)伍建設(shè)紀(jì)實(shí)

來(lái)源:商業(yè)銀行 發(fā)布者：辦公室 時(shí)間：2006-1-8 10:27:00 閱讀：1103次 雙擊自動(dòng)滾屏

市商業(yè)銀行成立五年來(lái)，堅(jiān)持以人為本理念，加強(qiáng)干部職工隊(duì)伍建設(shè)，形成了育人、用人的良好環(huán)境，最大限度地調(diào)動(dòng)了全員的積極性、創(chuàng)造性，推動(dòng)了事業(yè)的持續(xù)快速和諧發(fā)展。截至日前，存款余額達(dá)到 67.47億元、貸款余額達(dá)到61.4億元（含貼現(xiàn)），分別是成立時(shí)的7.3倍和9.8倍，存貸款總量各居全市5家商業(yè)銀行第1位、第2位；不良貸款率按“一逾兩呆”口徑計(jì)算為1.66%，比成立時(shí)下降34.04個(gè)百分點(diǎn)；累計(jì)實(shí)現(xiàn)利稅3.29億元；綜合經(jīng)營(yíng)指標(biāo)名列全省各家城市商業(yè)銀行前茅。同時(shí)，先后榮獲全國(guó)職業(yè)道德建設(shè)先進(jìn)單位和全省文明單位、服務(wù)業(yè)先進(jìn)單位、職業(yè)道德建設(shè)“十佳”單位、“富民興魯”勞動(dòng)獎(jiǎng)狀、思想政治工作先進(jìn)單位，以及全市行風(fēng)建設(shè)先進(jìn)單位等稱(chēng)號(hào)。

市商業(yè)銀行為了切實(shí)增強(qiáng)全員的以行為家、敬業(yè)愛(ài)崗意識(shí)，于 2002年4—5月份，廣泛深入開(kāi)展了 以“一家人、一條心、一股勁、一個(gè)目標(biāo)”為內(nèi)容的“四個(gè)一”教育活動(dòng)。活動(dòng)期間，采用自編自講的方式，適時(shí)舉辦“日照商行我的家”演講會(huì)，起到了凝心聚力的良好作用，為實(shí)現(xiàn)由多家法人的城市信用社向一級(jí)法人的城市商業(yè)銀行順利過(guò)渡，打下了堅(jiān)實(shí)的思想基礎(chǔ)。該行還通過(guò)報(bào)告會(huì)、電教片、講座等形式，對(duì)員工進(jìn)行強(qiáng)有力的思想教育，扎實(shí)開(kāi)展“革除障礙跨越發(fā)展”、“保持共產(chǎn)黨員先進(jìn)性教育”等主題教育，促進(jìn)了科學(xué)發(fā)展觀的牢固樹(shù)立、干事創(chuàng)業(yè)氛圍的進(jìn)一步形成。

事業(yè)的關(guān)鍵在人才。市商業(yè)銀行從一開(kāi)始就以創(chuàng)建“學(xué)習(xí)型銀行”、爭(zhēng)做“學(xué)習(xí)型員工”為切入點(diǎn)，因時(shí)而動(dòng)，因勢(shì)利導(dǎo)，積極強(qiáng)化對(duì)現(xiàn)有人才的業(yè)務(wù)知識(shí)、專(zhuān)業(yè)技能的培訓(xùn)。五年來(lái)，共舉辦支行行長(zhǎng)、信貸人員、會(huì)計(jì)主管、前臺(tái)柜員等多層次的培訓(xùn)班 50多期，邀請(qǐng)先進(jìn)銀行、銀監(jiān)部門(mén)的專(zhuān)家和大學(xué)教授，以及本行實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)豐富的同志主講，學(xué)習(xí)宏觀政策、法律法規(guī)、業(yè)務(wù)操作、新知識(shí)、新技術(shù)等，特別是堅(jiān)持周二學(xué)習(xí)日雷打不動(dòng)，使全員的工作素質(zhì)基本適應(yīng)了快速的業(yè)務(wù)發(fā)展。與此同時(shí)，他們組織中層經(jīng)營(yíng)管理人員，主動(dòng)走出去，到上海、南京、鄭州、西安等地的優(yōu)秀銀行考察取經(jīng)，學(xué)習(xí)借鑒成熟的經(jīng)驗(yàn)和做法，既開(kāi)闊了視野、思路，又增長(zhǎng)了知識(shí)、才干。目前，該行的“三方”合作業(yè)務(wù)，就是他們?cè)?003年通過(guò)外出考察學(xué)習(xí)，然后結(jié)合我市經(jīng)濟(jì)實(shí)際和企業(yè)特點(diǎn)，經(jīng)進(jìn)一步創(chuàng)新、改造、完善而成的，為市內(nèi)外的生產(chǎn)商、供應(yīng)商、經(jīng)銷(xiāo)商融通資金開(kāi)辟了綠色通道，現(xiàn)已為4 0多家企業(yè) 累計(jì)辦理這一業(yè)務(wù) 7億多元，有效解決了中小企業(yè)的融資難、擔(dān)保難問(wèn)題。由于這個(gè)行的教育培訓(xùn)工作扎實(shí)有效，被評(píng)為全市職工教育先進(jìn)單位。

建立激勵(lì)約束機(jī)制，是加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)的重要一環(huán)。市商業(yè)銀行切實(shí) 明確總部和基層兩級(jí)經(jīng)營(yíng)管理者各自的工作職責(zé)、任務(wù)目標(biāo)、獎(jiǎng)懲措施，對(duì)總部領(lǐng)導(dǎo)班子成員簽訂“工作目標(biāo)責(zé)任狀”，對(duì) 支行行長(zhǎng)設(shè)立“經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)基金”，于歷年初進(jìn)行總評(píng)，獎(jiǎng)懲兌現(xiàn)。自該行成立至今，已有 12人次獲得“突出貢獻(xiàn)獎(jiǎng)”、有10多名中層經(jīng)營(yíng)管理人員因業(yè)績(jī)平平或嚴(yán)重失誤被撤免、辭退，增強(qiáng)了全員的事業(yè)心、責(zé)任感。他們還認(rèn)真堅(jiān)持“崗位靠競(jìng)爭(zhēng)、收入憑貢獻(xiàn)”的原則，實(shí)行干部聘任制、員工末位淘汰制，分別于 2001年和今年，在全行范圍內(nèi)層層開(kāi)展競(jìng)爭(zhēng)上崗，使一批德才兼?zhèn)洹⒛旮涣?qiáng)、業(yè)績(jī)突出的員工，相繼走上了總部或支行級(jí)領(lǐng)導(dǎo)干部崗位，其中在今年上半年開(kāi)展的全員競(jìng)爭(zhēng)上崗中，有 8名員工被新聘為支行領(lǐng)導(dǎo)或總部中層干部、有397名員工被續(xù)聘上崗，而有2名支行行長(zhǎng)落聘、有17名員工待崗；此外，五年來(lái)累計(jì)引進(jìn)專(zhuān)業(yè)人才6名、錄用大中專(zhuān)畢業(yè)生36名，為事業(yè)發(fā)展增添了新生力量。

黨風(fēng)行風(fēng)建設(shè)是隊(duì)伍建設(shè)的重點(diǎn)。市商業(yè)銀行首先是以“黨風(fēng)廉政建設(shè)責(zé)任制”為抓手，每年都層層簽訂“黨風(fēng)廉政建設(shè)責(zé)任書(shū)”，舉辦領(lǐng)導(dǎo)干部集體廉政談話(huà)會(huì)，開(kāi)展經(jīng)常性、多形式的警示教育，進(jìn)一步筑牢了拒腐防變的堅(jiān)固防線(xiàn)。今年 6月份，他們選取近幾年來(lái)發(fā)生在我省金融系統(tǒng)的具有代表性的典型案例為素材，分新市區(qū)、老城區(qū)、石臼、嵐山4個(gè)片，舉辦“警示教育巡回報(bào)告會(huì)”，使干部職工在思想上受到了很大震動(dòng)。其次是以行業(yè)作風(fēng)建設(shè)為突破口，積極開(kāi)展“三規(guī)范一爭(zhēng)創(chuàng)”、機(jī)關(guān)人員到基層跟班等活動(dòng)，全力打造“誠(chéng)信銀行”、“高效銀行”、“便民銀行”，尤其是結(jié)合服務(wù)工作中的問(wèn)題和現(xiàn)象，分別利用今年第3季度和10月份，廣泛 開(kāi)展“我與客戶(hù)大討論”、“機(jī)關(guān)作風(fēng)整頓”等活動(dòng)，增強(qiáng)了廣大員工“把‘對(duì)'讓給客戶(hù)、把‘錯(cuò)'留給自己”的服務(wù)意識(shí)，形成了“為您服務(wù)是我的天職、讓您滿(mǎn)意是我的追求”的服務(wù)理念。扎實(shí)的工作，贏得了社會(huì)各界的普遍認(rèn)可，在歷年全市行評(píng)中，該行都位居全市金融系統(tǒng)第一名，并連年被授予金融業(yè)惟一的“行風(fēng)建設(shè)示范窗口”。

建設(shè)企業(yè)文化是帶好隊(duì)伍的有效手段。市商業(yè)銀行一方面從營(yíng)造家園氛圍出發(fā)，創(chuàng)辦職工之家，建設(shè)文體活動(dòng)陣地，開(kāi)展豐富多彩的文體娛樂(lè)活動(dòng)，先后舉辦慶“八一”聯(lián)歡晚會(huì)、行慶文藝晚會(huì)、職工運(yùn)動(dòng)會(huì)、書(shū)畫(huà)攝影作品比賽 等大小活動(dòng) 16場(chǎng)次,為全體員工展示個(gè)性搭建了舞臺(tái)。另一方面，將人性化的關(guān)愛(ài)寓于管理之中，注重從小事、從細(xì)節(jié)做起，——員工生日，不忘訂購(gòu)蛋糕，送去美好祝福；員工生病，不忘前去探望，送上一束鮮花；每逢節(jié)假日，不忘舉辦文體娛樂(lè)活動(dòng)，豐富員工生活??。去年，為了有效扶助困難員工，他們利用集體出一塊、大家捐一塊的辦法，設(shè)立“困難職工救助基金”，伸出溫暖的援助之手，現(xiàn)已對(duì)6名特困職工實(shí)施救助，為事業(yè)發(fā)展凝聚了人心、形成了合力。