數字人民幣學習心得體會

通過近期對數字人民幣的學習，淺談一下對于這種邁向電子化、數字化新型貨幣的一些認知與理解。

貨幣作為評估價格的工具，是購買商品的媒介和保存財富的手段，它是信用的具體體現和重要載體，隨著科學技術的發展和社會的發展，貨幣的形式也發生了變化，其發展在商品貨幣中經歷了金屬貨幣、紙幣等過程，伴隨著冶金技術的普及、造紙技術和印刷技術的發明和國家對信用的支持，隨著5g時代、大數據、人工智能等技術的推進，貨幣形態又發生了變化，數字人民幣的出現對社會的發展進步產生了重大影響。

我對數字人民幣的基本理解，歸納為兩點：其一，由中國人民銀行發行的數字人民幣是具有國家信用認可和法律補償能力的法定貨幣，無需任何手續費，支持離線交易，交易可追溯，相對于第三方支付有著較高的安全性。其二，央行數字貨幣的投放模式為“雙層運營體系”：上層是央行對商業銀行，下層是商業銀行對公眾。央行按照100%準備金將央行數字貨幣兌換給商業銀行，再由商業銀行將數字貨幣兌換給公眾。數字人民幣的定位是部分M0替代，即人民幣實體鈔的數字化替代。

在數字人民幣系統中，任何能夠構成唯一身份的東西都可以被視為賬戶。車牌號碼可以形成數字人民幣的子錢包，在穿越高速公路或停車場時可以完成相應的支付。這是基于通用賬戶系統的數字人民幣的基本概念。

對于數字人民幣的特點可總結為以下幾點：

一是法償性，是有國家信用作為擔保的法定貨幣。

二是安全性，數字人民幣有著較為嚴謹的數字模型和風控技術，安全性較高。

三是離網性，數字人民幣對網絡的依賴性不強，在互聯網和非互聯網的環境中均能順利完成操作，在地震等自然災害和網絡癱瘓的極端條件下具有較強的適應性。

四是國際開放性。數字人民幣加密機制分為三級分別是發幣國家的央行主密碼、系統隨機的基本加密密碼和發行國家央行私鑰的加密密碼。在三級體制的基礎上，搭建開放性的國際金融體系，讓更多的國家在央行數字貨幣公鏈上發行自己國家的數字貨幣。

我國的“一帶一路”倡議也得到了更多國家的大力支持，數字人民幣的引入有利于人民幣的國際化。我國致力于發展數字經濟，數字人民幣的引入反映了中國在數字經濟建設中的創新和發展，有助于提高人民幣作為先進技術代表的形象和國際認可度。數字人民幣有利于中國與其他國家之間豐富的合作形式，為抵御國際貨幣市場風險提供了更多的選擇和選擇性，這很容易為其他國家所接受。因現金具有可偽造、匿名性等特點，容易給洗錢、貪污腐敗，逃稅漏稅等不法行為留下可乘之機，為社會增加不穩定因素，而數字人民幣的可控性大大提高，因為央行可以在后臺獲取交易的信息，比如交易數額和交易人信息等，有利于追蹤資金流向，對打擊違法犯罪、構建良好的社會秩序大有 裨益。數字人民幣沒有紙幣和硬幣印刷、發行、運輸、安保等環節，提高了效率、降低了成本。

同時，數字人民幣將對商業銀行的存款、貸款、外匯、支付等基本業務產生重大影響，重構商業銀行的賬戶體系、支付業務、現金業務跨境結算業務和反洗錢業務，將給商業銀行的發展戰略、經營模式、盈利能力和經營管理帶來新的機遇。

通過以上所述，在當前的發展形勢下，我國的數字人民幣還處于發展階段中，它的全面發展對我國整體而言有著非常重要的歷史作用，不但可以讓我國國民的日常生活支付方式更為便利，而且對我國的政治以及企業的發展都有著非常好的推進作用。

2021年9月8日