第一篇：綜合授信合同

合同編號：（）銀授字第____號

授信人：____________銀行（下簡稱“甲方”）

住所：____________________________________

郵編：____________________________________

電話：____________________________________

傳真：____________________________________

法定代表人：______________________________

開戶銀行：中國銀行總行營業部

受信人：________有限公司（下簡稱“乙方”）

住所：____________________________________

郵編：____________________________________

電話：____________________________________

傳真：____________________________________

法定代表人：______________________________

開戶銀行及賬號：__________________________

依據我國《商業銀行法》、《商業銀行授權、授信管理暫行辦法》等有關法律、法規之規定，甲、乙雙方本著平等誠信的原則，經協商一致，于________年______月______日在________訂立本合同，以茲共同遵照執行：

第一章　授信額度及類別

第1條　在本合同規定的條件下，甲方同意在授信額度有效期間內向乙方提供人民幣_______元整（含美元_______）的授信額度。在授信額度的有效期限及額度范圍內，乙方使用上述授信額度時，不限次數，并可循環使用。上述授信額度用于下列授信業務的額度暫定為

（1）貸款：人民幣________元（或美元________元）

（2）銀行承兌匯票：人民幣__________元；

（3）銀行保函：人民幣__________元；

（4）國際貿易融資：人民幣________（美元________）。

第2條　本合同項下授信額度的授信范圍為乙方在甲方申請辦理的人民幣及外幣業務，包括但不限于貸款、銀行承兌匯票、銀行保函以及國際貿易融資（如信用證、押匯等）。乙方在授信額度內申請辦理其他業務須經甲方書面認可。上述各項授信業務所用額度經甲方同意，乙方可相互調劑使用，但各項業務累計余額不得超過人民幣__________元整（其中包括美元__________）。

第二章　授信期間

第3條　本合同項下授信額度的有效使用期間為_______年，自_______年_______月_______日至_______年_______月_______日，但貸款額度的有效使用期限應受相關借款合同的約定。

第4條　甲方有權對本合同項下授信額度使用情況進行不定期審查，如出現本合同第六章述明的情形，甲方有權調整授信期間。

第三章　授信額度的使用

第5條　在本合同約定的授信期間和授信額度內，乙方可一次或分次向甲方書面申請使用該授信額度。

（1）保函授信額度的使用

a．本合同項下保函授信額度的使用范圍為乙方在甲方申請開立的投標保函、履約保函、預付款保函或經甲方認可的其他種類的保函。

b．在本合同規定的授信期間內，乙方有權在保函授信額度內向甲方提出開具保函的申請。乙方要求甲方開具保函時，應按照規定的格式逐筆填制《__________銀行保函申請表（代保證書）》（下簡稱“《保函申請表》”，格式見附件2）并與甲方書面要求的有關資料一起提交甲方。

c．甲方對乙方使用保函授信額度的項目或交易的真實性、有效性和合法性不承擔實質審查的義務。

e．如自甲方墊付信用證款之日起逾30日，乙方仍未按前款約定向甲方清償墊付金額及逾期利息，甲方有權要求乙方提前清償本合同額度項下的全部債務，并有權終止本合同。

f．如信用證發生甲方墊款，甲方以該信用證項下的貨物作為抵押物，乙方負責補償甲方因貨物滯留所墊付或支付的一切費用，其中包括但不限于：

第一、海關所征收的關稅及代征的增值稅、消費稅等；

第二、因逾期申報和繳納關稅所征收的滯報金以及海關收取的其他有關費用；

第三、因逾期提貨所發生的倉儲費、保管費等；第四，其他相關費用。

（4）銀行承兌匯票額度的使用

a．乙方申請開立的銀行承兌匯票必須以真實的商品交易為基礎，并提供每筆交易的商品購銷合同正本和合同當事人企業法人營業執照復印件。

b．乙方在申請開立每筆銀行承兌匯票前須向甲方提交承兌申請書，并附該筆交易的商品購銷合同復印件，復印件須加蓋乙方公章。

c．每筆匯票開出之前，乙方須向甲方支付承兌手續費，手續費按票面金額的萬分之五計算。

d．匯票到期日前2個工作日內，乙方必須將應付票款足額交付甲方。

e．甲方對乙方的每筆承兌申請進行審查，如乙方發生重大不利變化或購銷合同中存在不利條款或者購銷合同沒有真實的交易基礎，甲方有權拒絕為乙方開出承兌匯票，并終止剩余額度的使用。

f．承兌匯票到期日，甲方憑票無條件支付票款，如到期日之前乙方不能足額交付票款時，甲方對不足部分自票據到期日起轉作逾期貸款。乙方除應支付逾期貸款利息外，還應支付違約金，違約金每日按逾期貸款萬分之四計。同時甲方有權要求乙方提前償還本合同項下的所有債務，并終止本合同項下所有剩余額度的使用。

g．承兌匯票如發生任何交易糾紛，均由出票人和持票人雙方自行處理，甲方不承擔任何責任。

（5）其他授信額度的使用

在本合同約定的授信期間內，乙方可一次或分次向甲方書面申請使用其他授信額度。該書面申請應載明授信類別、使用期限、使用金額等。甲方經審查認為符合本合同的約定，應該與乙方再簽訂相應授信業務的具體合同或協議。

第6條　乙方申請使用的授信額度余額（即使用中尚未歸還的累計本金數額）在任何時候都不得超過本合同第1條約定的授信額度。在授信期間內，乙方對已歸還的授信額度可循環使用，授信期間內未使用的授信額度在授信期間屆滿后自動取消。

第7條　乙方必須在本合同第4條約定的授信期間內申請使用授信額度，每筆授信項目的開始使用日期不得超過授信期間的截止日，該截止日包括調整后授信期間的截止日。每筆授信項目的使用期限依所簽的合同或協議約定。

第8條　本合同項下的銀行承兌匯票、銀行保函、國際貿易融資等業務中甲方應計收的費用，票據貼現的貼現率，貸款和進出口押匯業務中所需確定的利率、匯率等，除非在本合同中已有約定，否則均由甲方與乙方在每項授信業務的具體合同或協議中依法約定。

第9條　甲方與乙方就每一項具體授信所簽訂的合同或協議與本合同不一致的，以該合同或協議為準，但乙方一起對本合同項下或與本合同相關的具體業務合同或協議項下的任何和一切債務承擔的連帶責任不得因此無效或得以解除。

第四章　甲方的權利與義務

第10條　如果乙方申請使用授信額度符合本合同的約定，甲方應批準申請并按所簽的合同或協議及時履行。

第11條　除有本合同第六章約定情形外，甲方不得隨意對授信期間和最高授信額度作出不利于乙方的調整。

第12條　對乙方在本協議及具體協議項下的到期未付應付款項，甲方有權從乙方在甲方處及甲方其他機構開立的任何賬戶中扣款而無須事先征得乙方或其下屬公司的同意，并且甲方有權對資金使用情況隨時進行檢查。

第五章　乙方的權利與義務

第13條　對于授信資金的使用，應符合法律的規定和合同或協議的約定。

第14條　在授信期間內按甲方要求不定期報送真實的財務報表及所有開戶銀行賬號、存貸款余額等情況。

第15條　在授信期間內，未經甲方書面同意，不得為他人債務提供擔保。

第16條　在授信期間內，未經甲方書面同意，不得采取兼并、收購、分立等任何形式的資產重組活動或有任何形式的承包、租賃等改變企業經營權活動，或進行改變企業組織機構、經營方式的活動，或者增減注冊資本、股權和重大投資改變等情形。

第17條　如有法定代表人或法人住所地、營業地更換，應在更換或改變之日起15日內書面通知甲方。

第18條　按時償還授信資金的本息，按時支付應付費用。還款時所使用的幣種應與甲方業務計價貨幣相同。當甲方依據本協議及具體協議的約定主動扣款時，如該賬戶幣種與業務計價貨幣不同，則按結算當日甲方公布的匯率折價計算。

第19條　如甲方依照本協議及具體協議之約定扣款時，乙方承諾甲方享有本協議第13條所約定的權利，而無須事先征得乙方的同意，乙方對此放棄一切抗辯權。

如果甲方依據本合同所開立的銀行保函、信用證、銀行承兌匯票等產品對外支付的，乙方應無條件予以償還，并且放棄一切抗辯權。

第六章　授信額度的調整

第20條　如發生以下事件之一即構成乙方違約

（1）乙方沒有按期支付到期的與甲方有關的未清償債務，包括但不限于本合同規定或每筆具體授信項目合同或協議的本金、利息和其他費用；

（2）乙方沒有按照本合同或與甲方簽訂的其他有關合同或協議規定的用途使用授信資金；

（3）乙方沒有充分履行本合同或與甲方簽訂的其他有關合同或協議項下的任何義務或沒有完全遵守其中的任一規定，且已對甲方的權益產生重大的實質性的不利影響，并在接到甲方書面通知后沒有采取令甲方滿意的補救措施；

（4）乙方作為當事人不能或表示不能償還與第三方簽訂的借款合同或授信合同項下的任何其他債務；

（5）乙方未履行本合同第五章中的所規定的義務，且已對甲方的權益產生重大的實質性的不利影響；

（6）乙方被宣告破產或者資不抵債；

（7）發生據甲方合理的判斷可能會實質性危及、損害甲方權益的與本合同有關的其他事件，如本合同的擔保人的擔保能力變得明顯不足，與乙方經營相關的市場情況或國家政策發生重大變化并將對乙方經營狀況產生實質性的不利影響等。

第21條　違約事件發生后，甲方有權根據情節輕重調整、減少或終止本授信額度及授信期間，并有權采取以下部分或全部措施

第二篇：個人客戶綜合授信合同

個人客戶綜合授信合同

()農銀授字()第號

受信人(全稱)：（以下簡稱甲方）

授信人(全稱)：中國農業銀行（以下簡稱乙方）

根據國家有關法律法規，雙方當事人經協商一致，訂立本合同。

第一條定義

個人客戶綜合授信業務是指乙方向甲方提供的，在一定額度和一定期限內，由甲方按照約定的業務種類循環使用信用的業務。

個人客戶綜合授信額度是指乙方向甲方提供的，在一定期限內，甲方按照約定的業務種類可循環使用的信用額度。

第二條授信內容

1、乙方向甲方提供的個人客戶綜合授信額度折合人民幣（大寫），其中：（1）質押授信額度折合人民幣(大寫)。（2）抵押授信額度折合人民幣(大寫。（3）保證授信額度折合人民幣(大寫)。（4）信用授信額度折合人民幣(大寫)。

2、個人客戶綜合授信業務的用途為個人合理的消費以及合法經營、投資的資金需要。

3、授信期限：從日起至年月日止。本授信合同項下信用業務的發生期限和到期日均受本期限約束。

4、在本授信合同項下單筆信用業務的起始日、到期日、金額、利率、費率以相應的單項業務合同、憑證為準。

第三條個人客戶綜合授信額度的使用

1、甲方需要使用本合同項下授信額度時，須逐筆向乙方提出申請或一次性簽訂最高額擔保借款合同，乙方有權根據自身資金情況、甲方的經營狀況及借款用途等因素進行審核。乙方審核同意的，雙方另行簽訂單項業務合同或借款憑證。

2、在本合同約定的授信期限內，甲方可以申請循環使用授信額度，辦理本合同約定的各業務種類，但用信余額之和不得超過本合同約定的授信額度。

3、授信期限屆滿，尚未使用的授信額度自動取消，甲方不能再申請使用。

第四條個人客戶綜合授信額度的調整

本合同履行過程中，發生下列情形之一，乙方有權相應調整個人客戶綜合授信額度、暫停或終止全部或部分個人客戶綜合授信額度的使用：

1、甲方未按本合同或單項業務合同約定用途使用借款。

2、甲方連續三期（含三期）未足額償還借款本息。

3、單項業務合同有效期內發生過本金或利息逾期情形，且累計次數達到六次。

4、甲方失蹤或被宣告失蹤而無財產代管人、甲方死亡或被宣告死亡而無繼承人或受遺贈人。

5、抵押人未經乙方書面同意對抵押物做出贈與、轉讓、或其他任何對抵押權不利的處分。

6、與甲方經營相關的市場發生重大不利變化，或國家貨幣政策發生重大調整。

7、甲方經營狀況發生重大困難或財務狀況發生重大不利變化。

8、甲方涉及重大訴訟或仲裁。

9、為本合同項下債權提供擔保的保證人代償能力降低，或抵押物、質物、質押權利毀損或價值明顯減少。

10、甲方明確表示或者以自己的行為表明其不按本合同或單項業務合同的約定履行義務。

11、甲方喪失商業信譽。

12、甲方涉嫌刑事犯罪，或甲方財產被查封或扣押。

13、甲方有轉移財產、逃避債務及其他損害乙方權益的行為。

14、甲方未履行本合同或單項業務合同約定的義務。

15、甲方有喪失或者可能喪失履行債務能力的其他情形或發生其他乙方認為應暫停或終止可循環使用信用額度的情況。

乙方暫停全部或部分個人客戶綜合授信額度使用的，有權要求甲方在規定期限內停止違約行為，追加乙方認可的擔保或采取其他債權保全措施。甲方未達到乙方要求的，乙方有權終止全部或部分個人客戶綜合授信額度，同時調減與本合同配套使用的《最高額擔保個人借款合同》中約定的最高貸款額度,并要求甲方在規定期限內償還本息。

第五條甲方的權利和義務

l、有權按照本合同約定申請使用信用額度。

2、在乙方營業機構開立結算賬戶，辦理因使用本合同授信額度而產生的相關業務。

3、按時足額歸還借款本息。

4、嚴格遵守本合同項下各單項業務合同的約定。

5、按貸款人要求如實提供與本合同項下借款有關的文件、資料和單據。

6、發生以下事項時，應于事項發生后5日內書面通知乙方并落實乙方認可的債權保全措施：

（1）住所地、通信地址、聯系電話、工作單位及收入狀況等發生變動時。

（2）財務狀況惡化、生產經營發生嚴重困難或發生重大訴訟、仲裁事件。

（3）對乙方債權實現有重大不利影響的其他事項。

7、為他人債務提供保證或以其主要財產向第三人抵押、質押，可能影響本合同項下償債能力的，應事先征得乙方同意，并落實乙方認可的債務清償措施：

8、本合同項下保證人出現足以影響其擔保能力的重大不利情形的，部分或全部喪失與本合同相應的擔保能力，或者為本合同擔保的抵押物、質物、質押權利價值減損，甲方應當及時提供乙方認可的其他擔保措施。

9、不與任何第三方簽署有損于乙方在本合同項下權益的合同。

第六條乙方的權利和義務

1、及時受理并審核甲方的用信申請。

2、有權了解并檢查借款人基本情況、借款使用情況、擔保人狀況及抵押物情況。

3、甲方人出現足以影響借款安全的重大不利情形，乙方可以停止發放借款或提前收回借款。

4、乙方在辦理業務及相關風險管理中，可根據需要向全國個人征信系統或其他數據信息系統查詢、打印和保存甲方和擔保人的個人信息和信用報告；可按照有關規定向全國個人征信系統或其他數據信息系統提供本人基本信息和銀行業務信息。

第七條違約責任

甲方違反本合同或本合同項下單項業務合同約定的，乙方有權調整授信額度、停止甲方授信額度的使用，或取消甲方尚未使用的授信額度，并有權按照單項業務合同追究甲方的違約責任。

第八條擔保

本合同項下所產生債權如需擔保的，擔保合同另行簽訂。

第九條爭議的解決

本合同履行中發生爭議，可由雙方協商解決，也可按以下第種方式解決：

1、訴訟。由乙方住所地人民法院管轄。

2、仲裁。提交（仲裁機構全稱）按其仲裁規則進行仲裁。

在訴訟或仲裁期間，本合同不涉及爭議的條款仍須履行。

第十條 其他事項

1、甲方使用本合同項下授信額度時與乙方所簽訂的各單項業務合同及其相應的憑證、清單、申請書/承諾書等文書均是本合同的組成部分。

2、本合同與本合同項下各單項業務合同的內容發生沖突的，以單項業務合同的約定為準。

第十一條 合同的生效

本合同自雙方簽字或蓋章之日起生效。

第十二條合同份數

本合同一式份，雙方當事人各一份，份，效力相同。

第十三條提示

乙方已提請甲方注意對本合同各印就條款作全面、準確的理解，并應甲方的要求做了相應的條款說明。簽約雙方對本合同的含義認識一致。

甲方(簽章)乙方(簽章)

身份證件名稱：負責人

身份證件號碼：或授權代理人

簽約日期：年月日

簽約地點：

第三篇：綜合授信擔保

綜合授信擔保

一、業務概念

授信額度擔保是指中融信為銀行向客戶提供的一種靈活便捷、可循環使用的授信產品，只要授信余額不超過對應的業務品種指標，無論累計發放金額和發放次數為多少，均可快速向客戶提供短期授信貸款提供的擔保。授信額度安排靈活，總授信額度可細分為貸款額度、開立信用證額度、出口押匯額度、開立保函額度、開立銀行承兌匯票額度、承兌匯票貼現額度等分項額度。授信額度適用于期限在一年以內(含一年)的各種授信業務，其中開立保函額度項下的投標保函、履約保函、預付款保函、關稅付款保函和海事保函的期限可放寬到一年以上。

二、業務優點

1.為企業短期財務安排提供便利。由于授信額度可以循環使用，企業財務計劃的制定因此變得更加明確和有條理，不必為經常性業務特別安排資金。

2.滿足企業基本融資需求。授信額度按貸款、信用證和保函等多種授信業務品種設定了單項的額度，基本覆蓋了客戶主要的融資需求。經銀行和中融信同意，其中各單項產品的額度可相互調劑使用，交叉互換，提高了額度的利用率。

3.簡化企業授信審批手續。客戶獲得授信額度后，將根據協議的規定，自行決定額度使用方式和履約時間，無須逐筆逐項報授信審批，避免了單筆授信審批時須履行的資信調查、擔保落實等手續。

三、貨款時間

短期授信業務包括期限在一年以內（含一年）的貸款，開證、保函、押匯等，其中，投標保函、履約保函、預付款保函、關稅付款保函和海事保函的期限可放寬到一年以上。

四、申請條件

1.客戶必須符合《貸款通則》及銀行授信管理政策關于借款人的各項基本條件和要求。

2.客戶須為經營狀況和財務狀況良好的大中型制造類企業、進出口企業、商業企業或合資企業，所屬行業發展前景良好，在行業中有競爭優勢。

3.客戶在銀行建立了穩定的合作關系，歷史記錄良好。

4.客戶業務經營特點與授信額度操作模式相符，且業務進展能夠得到我公司全面有效監督。

5.客戶反擔保方式滿足中融信的要求。

五、提交材料

1.企業營業執照

2.貸款卡

3.企業財務報表及中融信要求提供的其他材料

六、具體辦理程序

1.授信額度業務發起階段公司業務部門客戶經理接受客戶授信額度申請，開展資信調查。在此階段，公司業務部門將執行以下方面的程序：

（1）收集客戶基本資料和信息，包括關于授信額度報批的請示、辦理年檢手續的營業執照、貸款證、近三年的財務報表。

（2）收集反擔保人的營業執照、近三年的財務報表、抵押(質押)物的清單、價值評估文件、物權權屬證明文件、上報單位對抵押(質押)物的核查報告。

（3）簽訂授信額度擔保協議，如借款人(或保證人、抵押人、質押人)為外商投資企業或股份制企業，應出具含相關內容的董事會決議(有法定人數董事會成員簽名)和授權書。

（4）編寫授信額度評審報告。

2.授信額度執行協議階段：授信額度評審報告經風險管理部或相應程序批準后，授信額度進入執行階段。

綜合授信業務主要用于企業流動資金貸款需要，內容包括流動資金周轉貸款、銀行承兌匯票的承兌及貼現、商業匯票的擔保、國際結算業務項下融資等單一或混合項目。企業可在批準的授信額度、期限和用途內根據自身實際情況需要將各種貸款方式進行組合、循環使用。該業務的特點是為企業提供了靈活、可靠的資金支持，企業可以根據實際情況自由安排資金的使用時間，提高了資金使用效率。

案例：某生產型企業，產品供不應求，由于市場拓展快，企業面臨擴張的壓力較大，在購買了部分設備后，導致流動資金出現了800萬左右的短缺，此外，由于其產品有一定季節性，在每年的夏、秋兩季是生產高峰，需要購買大量原材料，預計到時會有缺口800萬；而在其它時間，資金的需求并不緊張。企業有廠房，價值300萬左右，若按照銀行的一般操作，無法彌補資金缺口。擔保公司根據企業實際情況，以廠房抵押和出口退稅帳戶質押的手段，給予企業800萬綜合授信擔保，其中流動資金400萬，承兌匯票額度400萬。企業可以在夏、秋兩季資金緊張時啟動承兌匯票額度，在其它資金寬裕的時間則可以將額度閑置起來，節約了企業的財務費用。

第四篇：綜合授信管理制度(新)

**銀行

客戶統一授信管理制度

第一章 總 則

第一條 為有效促進**銀行（以下簡稱“本行”）審慎經營，不斷規范授信行為，切實加強信貸管理，根據《商業銀行授權、授信管理暫行辦法》、《商業銀行實施統一授信制度指引》和《商業銀行授信工作盡職指引》等有關文件規定，結合本行實際，制定本制度。

第二條 本制度所稱授信是指本行在對法人客戶和自然人客戶經營、財務、擔保等狀況并結合各種風險因素進行綜合評估的基礎上核定的、可以在一定時間內使用的信用額度。

授信額度不是計劃信用額度，也不是分配的信用規模，而是本行為控制客戶風險所實施的內部控制信用額度。對客戶的授信并不意味本行有義務向客戶提供此額度的信用支持。

第三條 本制度所稱的授信業務是指本行對客戶提供的表內外授信的總稱，表內授信包括貸款、項目融資、貿易融資、貼現、透支、保理、拆借、回購、各項墊款等；表外授信包括貸款承諾、保函、信用證、票據承兌等。

第四條 本行在授信時，必須堅持服務“三農”的宗旨和“擇優扶持，區別對待，動態調整，相對穩定”的基本原則，以降低風險為前提，達到加強信貸管理，優化資產質量，提高工作效率和服務水平的目的。

第五條 辦理授信業務時要堅持“先評級、再授信、后用信”，“誰受信、誰用信”的原則。

第六條 本行實施有條件授信時應遵循“先落實條件，后實施授信”的原則，授信條件未落實或條件發生變更未重新決策的，不得實施授信。

第七章 組織管理體系

第七條 支行負責調查并提出授信初步意見交由公司金融部、個人金融部進 行初審。

第八條 公司金融部、個人金融部負責信貸資料的初審后提交授信管理部。第九條 授信管理部負責授信資料的復審后報總行貸款會辦小組、總行貸款審查委員會審核決策。

第十條 風險管理部負責用信放款的審查和授信條件的落實。

第十一條 總行貸款會辦小組對授信管理部提交的授信客戶情況進行審查評價，確定授信額度（單戶授信額度不得超過銀監會的有關規定），并對本行授信客戶和授信額度提出建議意見。

第十二條 總行貸款審查委員會負責權限內的授信審核，同時確定授信額度。

第十三條 董事長、行長負責權限內一票否決權。

第十四條 合規管理部負責客戶統一授信合規情況的監督與檢查。

第二章 授信分類

第十五條 授信包括綜合授信和臨時授信兩部分，兩者之和為最高綜合授信額度，最高綜合授信額度必須符合銀監會對單戶貸款不得超過資本金比例的要求，并不得超過最高理論授信額度。

綜合授信，是指根據國家產業和信貸政策，在對客戶風險和財務狀況進行綜合評價的基礎上，確定的授信額度。綜合授信為統一授信，授信期限一般為一年，在授信額度內可以循環使用。

臨時授信，是指超過綜合授信額度，因客戶經營情況、國家信貸政策和市場的變化，需要臨時性追加的授信額度。臨時授信期限一般不超過6個月，到期后相應調減授信額度，不得循環使用。

第三章 客戶分類

第十六條 客戶分類標準：

（一）客戶信用等級評定是本行客戶分類和綜合授信管理的基礎工作，必須

按本行《企業、自然人信用等級內部評定管理制度》的評級程序和指標體系認真進行內部信用等級評定。

（二）客戶分類應遵循區別對待、動態管理、適時調整的原則。

（三）根據國家產業政策并結合本行信貸管理實際，將客戶分為四大類，即優良客戶、一般客戶、限制客戶、淘汰客戶。

1、優良客戶是指信譽好，生產經營活動正常，償債能力強，具有良好發展前景的客戶。必須同時具備以下基本條件：

（1）生產經營符合國家產業政策，發展前景和經營狀況良好，有一定生產規模；

（2）環保達標，環保評價結果為“綠色”或“藍色”；

（3）有較強的管理水平，管理層團結協作，素質良好，法人代表無不良嗜好；

（4）企業客戶信用等級或即時信用等級AA級以上（含AA級），自然人客戶信用等級或即時信用等級“良好”級以上（含“良好”級）。

（5）資產負債率低于60%（含60%），經營盈利；（6）無不良信用記錄，無不良貸款，無應收利息。優良客戶是本行維護、拓展的重點。

2、一般客戶是指未達到優良客戶條件，但符合國家產業政策，生產經營較為正常，發展前景一般的客戶。必須同時具備以下條件：

（1）符合國家產業政策，經營基本正常，規模相對較小；（2）環保達標，環保評價結果為“綠色”或“藍色”或“黃色”；（3）企業信用等級或即時信用等級A級以上（含A級），自然人客戶信用等級或即時信用等級“一般”級以上（含“一般”級）。

（4）資產負債率在70%以下（含70%），經營盈利；（5）無不良貸款，無應收利息。

一般客戶在授信中消除了不利因素達到本行授信條件的,可以申請追加授信。

3、限制客戶是指經營一般，行業、產品易受政策影響，發展前景不樂觀的客戶。符合以下條件之一，認定為控制客戶：

（1）經營狀況一般，有潛在惡化的可能；

（2）企業信用等級或即時信用等級BBB級以下（含BBB級），自然人客戶信用等級或即時信用等級“不良”級以上（含“不良”級）。

（3）資產負債率70%以上；

（4）行業不符合環保要求，短期內無力或無能力達標，環保評價結果為“紅色”。

除低風險業務外，應采用逐步減少信用額度的信貸政策。限制客戶的授信以上年末信用余額作為事實授信余額，中不得增加授信。

4、淘汰客戶是指符合控制客戶條件，同時又符合以下條件之一的高風險信貸客戶。

（1）國家產業或產品政策禁止發展和明令淘汰的；（2）環保評價結果為“黑色”；（3）資產負債率80%以上；

（4）經營虧損或事實關停，風險保障嚴重不足；（5）惡意逃廢銀行債務，債務無法落實；（6）有不良貸款或應收利息。

對淘汰客戶，應堅持只收不放或收多放少的原則。淘汰客戶的授信以上年末信用余額作為事實授信余額，中不得增加授信。

第四章 授信對象和條件

第十七條 授信對象是指已經與本行建立了信貸關系或擬申請建立信貸關系的自然人和經工商行政管理部門（或其他主管機關）核準登記的企（事）業法人等，主要包括農戶、經營類個人、工薪類個人、企業法人、事業法人、其他經濟組織。

第十八條 客戶申請授信應當具備下列基本條件：

1、是本行認定的優良客戶（一般客戶在中消除了不利因素達到本行授信條件的,可以申請授信）；

2、在本行社開立基本賬戶、結算賬戶或一般存款賬戶，自愿接受聯社的信貸監督和結算監督，及時如實提供相關經營情況和財務報表；

3、除自然人外，個體工商戶、企業法人應當依法向工商行政管理部門登記并連續辦理了年檢手續，特殊行業須持有有權機構頒發的生產經營許可證；事業法人依照《事業單位登記管理暫行條例》的規定已經向事業單位登記管理機關辦理了登記或備案；

4、按照中國人民銀行的有關規定，應持有貸款卡的，必須持有中國人民銀行核準的、經年檢有效的貸款卡。

第十九條 以下情形的客戶，不得對其授信：

1、法人類客戶不能獨立核算，自然人不具有完全民事行為能力；

2、轉移貸款用途；

3、信用下降，存量貸款出現逾期或欠息；

4、從事國家明令禁止的產品或項目；

5、違反國家有關規定使用信貸資金，從事股本權益性投資，以授信資金作為注冊資本金，注冊驗資和增資擴股；

6、違反國家有關規定使用信貸資金，從事股票、期貨、金融衍生產品等投資；

7、列入法人機構黑名單未解除;

8、向銀行提供虛假資料，騙取銀行授信的；

9、有其他違反國家法律法規和政策的行為。

第五章 授信額度的核定

第二十條 核定授信額度的方法是：先計算客戶最高理論授信額度，綜合考慮客戶的實際信用需求（流動資金貸款的授信額度，要結合中國銀行業監督管理委員會頒布的《流動資金貸款管理暫行辦法》測算流動資金貸款需求量）、辦理

有效資產抵押及其他風險因素，確定客戶的基本授信額度，但最高不得超過最高理論授信額度。

（一）公司客戶最高理論授信額度的測算：

最高理論授信額度=（調整后的所有者權益×行業指標值-調整后的負債）×信用指標值×擔保指標值

行業指標值按以下標準確定：

1、農、林、牧、漁業的行業指標值為1；

2、制造業、電力、燃氣及水的生產和供應業、建筑業、交通運輸、倉儲和郵政業的行業指標值為1.5；

3、其他行業指標值為2.33。信用指標值按以下標準確定：

1、AAA級客戶的指標值為1；

2、AA級客戶的指標值為0.9；

3、A級客戶的指標值為0.8。擔保指標值按以下標準確定：

1、信用的指標值為0.7；

2、保證的指標值為0.8；

3、抵押的指標值為1；

4、質押的指標值為1.2。

（二）個人客戶最高理論授信額度的測算：

對個人客戶授信時，要結合客戶第一還款來源和第二還款來源核定最高理論授信額度。信用貸款方式的，可掌握在當地人均生產總值或個人年收入或家庭年收入的1-2倍以內；保證擔保貸款方式的，可掌握在借款人和保證人累計個人年收入或其家庭年收入的1-2倍以內；抵押、質押擔保貸款方式的，可按照本行規定的抵質押率，綜合考慮抵押物種類、所處位置、使用年限、折舊程度、功能狀況、變現能力等因素合理確定最高理論授信額度。

（三）對集團公司客戶的授信，只對集團公司內各個法人（經營主體）予以

授信，各授信額度之和等于對該集團公司客戶的最高綜合授信額度，但與集團公司客戶不發生實際信用關系。

第六章 授信規則

第二十一條 綜合授信的規則要求：

1、綜合授信額度為可循環使用的授信額度，該額度項下授信業務在授信額度有效期內和用信余額不超過授信總額的前提下，履行用信審批程序后可循環使用。

2、綜合授信額度可以按“產品組”或“擔保方式”進行分配，也可以不分配。如果分配，必須窮盡，即分配的額度合計必須等于授信總額。

3、單一客戶只存在一個有效的綜合授信額度。新的綜合授信額度審批通過后，自動替換原來的綜合授信額度，原來綜合授信額度項下業務自動歸并到新的額度項下。但存量業務占用金額超過新的授信額度時，不允許發生新業務，直至存量業務占用金額小于授信額度金額。

4、公司或個人綜合授信，授信時先前存在有效臨時授信的，按管理需要選擇是否歸并有效的臨時授信。

第二十二條 臨時授信的規則要求：

1、綜合授信不是臨時授信存在的前提條件，臨時授信允許單獨存在，并且允許多個臨時授信同時存在。

2、臨時授信額度需要指定業務品種且不可循環，存量貸款還清后原有臨時授信額度不可續用。

第二十三條 一筆用信業務，不能同時占用綜合授信額度與臨時授信額度，也不能同時占用多個臨時授信額度。用信申請日必須在額度有效期內，但用信申請的到期日可以超過額度的到期日。

第八章 授信管理

第二十四條 授信管理堅持注重調查、嚴格把關、動態監控的要求。

（一）對客戶授信之前，調查人員必須對其進行認真調查，實地查看、驗證客戶原始資料，如實反映客戶的經營情況，提示客戶存在的風險，對客戶的鑒定、分類、授信工作做到認真仔細、嚴格把關，合理確定授信額度。

（二）對客戶的授信實行動態監測，及時了解和分析客戶的經營情況和財務狀況，及時掌握有關信息，如發現客戶有下列情形之一的，應凍結授信額度，情況嚴重的，可終止授信：

1、借款人發生重大經營困難；

2、借款人涉及重大訴訟的；

3、借款人的財務情況發生不利變化的；

4、借款人產權關系和經營體制發生重大不利變化；

5、借款人轉移財產和資金的；

6、出現貸款逾期、欠息等違約事項；

7、擔保人出現風險而影響借款人償債能力的；

8、其他重大風險。

第二十五條 上條所列情形消失的，經審批后可予解凍已凍結的授信額度，但已終止的額度不可續用，必須重新申請授信。

第二十六條 建立定期報告和分析制度。授信管理部對客戶（含集團客戶）授信額度的執行情況按月編制報表，進行集中控制和監測分析；對轄內信用余額1000萬元以上客戶的新增授信情況上報總行貸款會辦小組和總行行長備案。

第二十七條 審批授信部門（公司金融部、個人金融部、授信管理部）和執行授信部門（風險管理部）要分清職責，協調運作。審批授信部門批準確定授信額度后，各種具體授信形式的發放應由執行授信部門在授予的權限范圍內按規定進行逐筆審批辦理。執行授信部門及其有權信貸人員，負責授信形式發放的業務操作和相應的風險防范及處置。

第二十八條 授信業務實行主辦行制度，同一客戶不得在本行轄內的兩家或兩家以上分支機構取得授信。

主辦行的確定以客戶住所地或注冊地行政區域、基本（結算）賬戶開戶情況、客戶意愿等為依據，由分支機構自行協商確定，也可由總部協調劃分。

因歷史的原因，非主辦行原已發放的貸款應逐步壓縮或歸入主辦行的授信額度。

第二十九條 本行加強授信業務的基礎管理，規范業務操作程序，各支行和授信管理部要建立授信客戶檔案，實行一戶一檔管理。

第三十條

本行董事會重視和加強對統一授信的管理，嚴格監督客戶最高授信額度的制定和執行情況。

第七章 責任追究

第三十一條 對具有以下情節的信貸工作人員，視情節輕重，對相關當事人予以經濟和行政處罰，觸犯法律的移交司法部門追究法律責任。

（一）與客戶串通，對財務數據進行修飾，進行虛假記載、誤導性陳述或出現重大疏漏的；

（二）未對客戶資料進行認真和全面核實的；

（三）授信決策過程中超越權限、違反程序審批的；

（四）未按規定時間和程序對授信和擔保物進行授信后檢查的；

（五）授信客戶發生重大變化和突發事件時，未及時實地調查的；未根據情況及時采取必要保全措施的；

（六）故意隱瞞真實情況的；

（七）其他。

第八章 附則

第三十二條 本制度自公布之日起實施。

第五篇：綜合授信提報材料

綜合授信業務提報材料

借款單位

1、借款申請書

2、營業執照副本復印件

3、組織機構代碼證復印件。

4、稅務登記證（國、地稅）復印件

5、法人資格證書（證明）、法定代表人身份證明。

6、授權委托書及受權人身份證明。

7、過去兩和當期及上同期財務報表（報告）及相關財務說明。授信金額在1000萬元（含）以上的，提供經中介機構審核的過去兩財務報表、8、主要部門（業務）負責人、財務主管個人工作簡歷。

9、董事會決議及簽名董事會（股東會）成員有效身份證明復印件。

10、貸款卡及相關查詢資料。

11、公司章程復印件。

12、驗資報告（第一次申請時提供）

13、特殊行業必須提交有權機構（部門）頒發的生產、經營許可證及資質證書、特殊行業的應提供相關證件復印件。

14、其它需提報材料 擔保單位：

1、擔保承諾書

2、營業執照復印件。

3、組織機構代碼證復印件。

4、稅務登記證（國、地稅）復印件

5、法人資格證書（證明）及法定代表人身份證明。

6、授權委托書及受權人有效身份證明。

7、過去兩和當期及上同期財務報表（報告）及相關財務說明。授信金額在1000萬元（含）以上的，提供經中介機構審核的財務報表

8、主要部門（業務）負責人、財務主管個人工作簡歷。

9、董事會決議及簽名董事會（股東會）成員身份證明復印件。

10、貸款卡及相關查詢資料。

11、公司章程

12、驗資報告

13、特殊行業必須提交有權機構（部門）頒發的生產、經營許可證及資質證書、特殊行業的應提供相關證件復印件。

房地產（等）抵押類業務另需增加：

1、房地產產權證書

2、評估報告

3、抵、質押物清單

4、有權處分人（共有人）同意抵押的證明

5、有權處分人、共有人基本資料。

6、房地產圖片資料

7、抵押物保險證明文件

8、抵押占管、出租情況說明及證明資料

9、其他需要提供的業務資料。