第一篇：小知識-分紅型壽險

分紅保險，指在獲得人壽保險的同時，保險公司將實際經營生產的盈余，按一定比例向保險單持有人進行紅利分配的人壽保險品種。保單持有人可以分享保險公司經營成果的保險種類，保單持有人每年都有權獲得建立在保險公司經營成果基礎上的紅利分配。簡單的說就是分享紅利，享受公司的經營成果。

分紅型保險的分紅收益的算法

一、分紅保險的紅利分配方式分紅保險的紅利來源于壽險公司的“三差收益”即死差異、利差異和費差異。紅利的分配方法主要有現金紅利法和增額紅利法，兩種盈余分配方法代表了不同的分配政策和紅利理念，所反映的透明度以及內涵的公平性各不相同，對保單資產份額、責任準備金以及壽險公司現金流量的影響也不同，因此從維護保單持有人的利益出發，壽險公司內部應當對紅利分配方法的制定及改變持十分審慎的態度，既要重視保單持有人的合理預期，貫徹誠信經營和紅利分配的公平原則，又要充分考慮紅利分配對公司未來紅利水平、投資策略以及償付能力的影響。

1.現金紅利法采用現金紅利法，每個會計年度結束后，壽險公司首先根據當年度的業務盈余，由公司董事會考慮指定精算師的意見后決定當年度的可分配盈余，各保單之間按它們對總盈余的貢獻大小決定保單紅利。保單之間的紅利分配隨產品、投保年齡、性別和保單年限的不同而不同，反映了保單持有人對分紅賬戶的貢獻比率。一般情況下，壽險公司不會把分紅賬戶每年產生的盈余全部作為可分配盈余，而是會根據經營狀況，在保證未來紅利基本平穩的條件下進行分配。未被分配的盈余留存公司，用以平滑未來紅利、支付末期紅利或作為股東的權益。現金紅利法下盈余分配的貢獻原則體現了紅利分配在不同保單持有人之間的公平性原則。

在現金紅利法下，保單持有人一般可以選擇將紅利留存公司累計生息、以現金支取紅利、抵扣下一期保費等方法支配現金紅利，對保單持有人來說，現金紅利的選擇比較靈活，滿足了客戶對紅利的多種需求。對保險公司來說，現金紅利在增加公司的現金流支出的同時減少了負債，減輕了壽險公司償付能力的壓力。但是，現金紅利法這種分配政策較為透明，公司在市場壓力下不得不將大部分盈余分配出去以保持較高的紅利率來吸引保單持有人，這部分資產不能被有效地利用，使壽險公司可投資資產減少。此外每年支付的紅利會對壽險公司的現金流量產生較大壓力，為保證資產的流動性，壽險公司會相應降低投資于長期資產的比例，這從一定程度上影響了總投資收益，保單持有人最終獲得的紅利也較低。現金紅利法是北美地區壽險公司通常采用的一種紅利分配方法。

2.增額紅利法增額紅利法以增加保單現有保額的形式分配紅利，保單持有人只有在發生保險事故、期滿或退保時才能拿到所分配的紅利。增額紅利由定期增額紅利、特殊增額紅利和末期紅利三部分組成。定期增額紅利每年采用單利法、復利法或雙利率法將紅利以一定的比例增加保險金額；特殊增額紅利只在一些特殊情況下如政府稅收政策的變動時將紅利一次性地增加保險金額；末期紅利一般為已分配紅利或總保險金額的一定比例，將部分保單期間內產生的盈余遞延至保單期末進行分配，減少了保單期間內紅利來源的不確定性，使每年的紅利水平趨于平穩。

增額紅利法賦予壽險公司足夠的靈活性對紅利分配進行平滑，保持每年紅利水平的平穩，并以末期紅利進行最終調節。由于沒有現金紅利流出以及對紅利分配的遞延增加了壽險公司的可投資資產，同時不存在紅利現金流出壓力，壽險公司可以增加長期資產的投資比例，這從很大程度上增加了分紅保險的投資收益，提升了保單持有人的紅利收入。但是在增額紅利法下，保單持有人處理紅利的唯一選擇就是增加保單的保險余額，并且只有在保單期滿或終止時才能獲得紅利收入，保單持有人選擇紅利的靈活性較低，喪失了對紅利的支配權。增

額紅利法是英國壽險公司采用的一種紅利分配方法。

二、分紅保險的紅利計算基礎

1、保費分紅（現金價值分紅）以客戶已經交付的保費（或現有的現金價值）為計算基礎，對應分紅利率為客戶分紅。實質是以客戶交付保費的多少為權重，在全部客戶間分配全部的可分配紅利。因為對全體客戶用統一標準，無論采用保費還是現金價值為計算基礎，實際差異不大。

示例，在這種模式下，投保某款產品，相同保額不同的繳費方式：

躉交客戶，自保單開始年度可得到較高分紅，假設各年度分紅利率不變，則各年度分紅數額相同；

期交客戶，保單開始年度得到分紅較少，隨交費次數增加每年分紅遞增，假設各年度分紅利率不變，則各年度分紅數額等差遞增；

因為期交客戶交費總額大于躉交客戶，在交完全部保費后，期交客戶的分紅可能高于躉交客戶。

這種模式是大多數保險公司的選擇。

2、保額分紅保額分紅是相對于保費分紅而言的，以客戶投保的保額為計算基礎，對應分紅利率為客戶分紅。實質是以客戶投保保額的多少為權重，在全部客戶間分配全部的可分配紅利。

示例，在這種模式下，投保某款產品，相同保額不同的繳費方式：

無論交費方式如何，每年的分紅相同，假設各年度分紅利率不變，則各年度分紅數額也相同。

只要保額相同，期交的客戶與躉交的客戶分紅相同，即不管交了多少分紅一樣，這是在經濟學上難以成立的，只是對保費交清后長期分紅的平均計算，是否對客戶有利難以計算，不過肯定有利于長期繳費的期交客戶（相對于同一公司的躉交客戶）。

國內，僅新華人壽保險采用保額+增額分紅模式。詳細介紹請參照附件。

3、美式分紅與英式分紅綜上，一般說的美式分紅為：以現金價值為計算基礎的現金分紅。英式分紅為：以現金價值為計算基礎的增額分紅。

分紅型保險如何投保

分紅型保險，屬于理財類保險產品。購買分紅險的人在獲得身故保障和生存金返還的同時，還可以以紅利的方式分享保險公司的經營成果。分紅險可分配盈余來源于保險公司假設的死亡率、投資收益率和費用率與實際的差異。比如可能存在以下情況：實際投保人群的死亡率比假設的低，或者實際投資收益高于假設的收益。這些差異使得保險公司產生了一定的盈余，這就是分紅險可分配盈余的來源。

中國保監會規定，保險公司每年至少應將分紅保險可分配盈余的70％分配給客戶。紅利分配有兩種方式：現金紅利和增額紅利。現金紅利是直接以現金的形式將盈余分配給保單持有人。增額紅利是指整個保險期限內每年以增加保險金額的方式分配紅利。

第二篇：淺談什么是萬能型壽險

辦理萬能型壽險的人數越來越多，有部分朋友對萬能型壽險還不是很了解，萬能型壽險都包含哪些內容呢？下面小編為大家介紹一下！

萬能型養老險兼具養老保障和投資功能，扣除初始費用和保障成本后，保費進入個人帳戶，另外，還會有不確定的額外收益。此險種適合較理性，堅持長期投資的投資者。

萬能型壽險是一種長期的理財手段。這一類型的產品在扣除部分初始費用和保障成本后，保費進入個人賬戶，個人賬戶部分也有保證收益，目前一般在2%-2.5%左右，有的也與銀行一年期定期利息掛鉤。此外，還有不確定的額外收益。

萬能型養老險兼具保障與投資功能。比如保險產品中一部分帶有保障性，而其余部分放在賬戶中進行累積或分紅，如果覺得有必要調整，就從賬戶中拿出一部分來增加保額。這種類型比較靈活，結合了保障和養老，在國外也比較流行的。

與投連險的高風險、高收益相比，萬能險的投資渠道較為穩健，收益分為保底利率和浮動利率兩部分。萬能險的收益情況每月公布一次，并采取復利計息，目前，萬能險的結算利率水平最高為平安萬能險的6%。

由于采取復利計息，萬能險長期投資的收益相當可觀，且投資渠道為債券(資訊,行情)、貨幣市場等，投資收益相對穩健，此外，萬能險的提取方式較為靈活，對于保單的賬戶價值，投保人可以免費領取，以應對不時之需。

同時，萬能險繳費方式也較為靈活，如果投保人收入不穩定，難以及時繳納保費時，可以暫時緩繳或不繳，待收入允許時，再補回所欠保費，使養老計劃不至于輕易中斷。

優勢：萬能險的特點是下有保底利率，上不封頂收益，可有效抵制通脹；存取靈活；壽險保障額度可根據不同年齡段家庭責任的不同隨時調整。

劣勢：不適合年齡段比較大的人，因為保費要先扣除保障費用、前期管理費再進入投資帳戶。如果年齡比較大，保障費用非常高，實際進入投資賬戶的錢就很少；其次萬能險要終身扣保障費用，所以到了60歲退休后，家庭責任減輕時應該適當調低壽險保障額度，以獲得更多的養老金；再次只有一個投資賬戶，要保證最低收益，所以額外的收益不會很高。適合人群：較理性，堅持長期投資的投資者。

第三篇：分紅型保險領跑壽險市場 加息利好提升紅利

“降息周期買股票，加息周期買保險”

分紅型保險領跑壽險市場 加息利好提升紅利

深圳特區報 2011年02月23日

進入加息通道，對于與利率關系密切的分紅險來說是個利好的消息。記者從保險公司了解到，年初多家公司都在沖刺“開門紅”，央行加息對分紅險銷售的提升十分明顯。目前市場上哪些分紅險受到青睞？央行加息對分紅險有什么樣的影響？面對眾多投資保險產品，如何做到理性購買？

現象：多款分紅險走俏鵬城

年后，各家保險公司紛紛發力，在第一時間為客戶奉上“保險大餐”，以期取得開門紅的好業績。

據保險業相關人士介紹，去年，深圳市場在售的分紅類保險達上百種，目前分紅險整體的收益水平普遍保持在４％至４．５％左右，分紅險已成為各家壽險公司中抗通脹最有效的產品之一。

在深圳保險市場，中國人壽“福祿金尊”，泰康人壽“財富人生”，中意人壽“福滿金生”等分紅型保險都得到了市場好評。而中國平安返還型分紅險產品“金裕人生”，除了每年分紅，還可復利滾動，并隔年返還保額的１０％，６０歲后每年返還６％，更是掀起了一陣銷售熱潮，成為開門紅的重頭戲。友邦“金喜洋洋”分紅型保險計劃，包含身故保險金、生存現金、滿期金、全殘保險金、豁免保險費和現金紅利等保險利益，可有效積累資金以補充家庭所需。

原因：加息利好提升保險紅利

“兼具保本與收益的分紅型保險，仍是受市場追捧的保險類型，加上新年后的加息預期，不少分紅型產品都將從中獲益。保險公司也提高了這類險種投資功能，更吻合當前消費群體需求。”平安人壽深圳分公司相關人士解釋。

對于保險公司來說，這種分紅型保險的熱銷行情可以說是受益于加息環境。當然，深圳相對成熟的保險市場，保險公司歷年來對“開門紅”銷售勢頭的重視和促銷手段，加之近年來資金流動性大、投資渠道欠缺，對于深圳保險市場的繁榮有很大的促進作用。尤其是消費者的投資觀念漸趨理性，讓分紅型保險這種穩健的理財產品更迎合了人們現階段的理財需求。

分紅型保險的投資渠道為“大額協議存款”，這類存款的利率一般不低于央行規定的５年定期存款利率，實際利率隨央行利率的調整同步調整，因此，水漲船高，一些與利率關聯密切的分紅型、萬能型保險的收益都會不同程度隨加息提高。

加息之后，在通貨膨脹依然嚴峻的２０１１年，分紅型保險可一定程度地規避通貨膨脹帶來的弊端。尤其是逐年返還型分紅型保險，可保本兼獲投資收益，近年來逐漸成為保險市場上的“寵兒”。

建議：注重保障 回歸理性投資

雖然說加息利好于分紅型保險產品，但理財專家建議，根據自身的經濟實力和人生不同階段的需求，理性選擇保險投資，須對保險產品有個較清楚的認識并選擇適合自己的專業理財顧問。

首先，分紅型保險期限都較長，流動性相對較差，投資者需要考慮自身資金的合理配置，以免中途退保而造成損失。

其次，則需要認識分紅型保險雖然具有投資功能，但其仍然屬于保險。現在，許多分紅險在加大投資、增加抵御通脹功能的同時，降低了保障設置。因此，在關注投資功能和投資收益率外，更需要關心保障功能。還是要首先配齊最根本的保障性險種，如意外險、醫療險、重疾險等，理解保險的核心價值，回歸理性化。

此外，分紅型保險購買年齡區間較大，通常為０到５５歲。分紅型保險分得紅利和取得返還金后，如果不是急需最好不領取，享受累積生息，這樣時間越長收益越高。

第四篇：金泰人生(C 款)終身壽險(分紅型)主險條款

中國太平洋人壽保險股份有限公司

金泰人生（C 款）終身壽險（分紅型）條款

（2009 年8 月呈報中國保險監督管理委員會備案）

“金泰人生（C 款）終身壽險（分紅型）”簡稱“金泰人生C”。

在本保險條款中，“您”指投保人，“我們”指中國太平洋人壽保險股份有限公司，“本合同”指您與我們之間訂立的“金泰人生（C 款）終身壽險（分紅型）合同”。

1． 您與我們訂立的合同

1.1 合同構成

本合同是您與我們約定保險權利義務關系的協議，包括本保險條款、保險單、投保單及其他投保文件、合法有效的聲明、批注、批單及其他您與我們共同認可的書面協議。1.2 合同成立與生效

您提出保險申請、我們同意承保，本合同成立。

合同生效日期在保險單上載明。保單、合同生效日對應日、保險費約定支付日均以該日期計算。1.3 投保年齡

指您投保時被保險人的年齡，本合同接受的投保年齡范圍為出生滿30 天至50周歲。1.4 猶豫期

自您簽收本合同之日起，有10 日的猶豫期。在此期間，請您認真審視本合同，如果您認為本合同與您的需求不相符，您可以在此期間提出解除本合同，我們將在扣除人民幣10 元的工本費后退還您所支付的保險費。

解除合同時，您需要填寫申請書，并提供您的保險合同及有效身份證件。自我們收到您解除合同的書面申請時起，本合同即被解除，對于合同解除前發生的保險事故，我們不承擔保險責任。

2． 我們提供的保障

2.1 保險金額

(1)本合同的有效保險金額包括基本保險金額與累積紅利保險金額。若發生減保或您與我們約定的其他情形導致有效保險金額變更的，我們將按變更后的有效保險金額承擔保險責任。(2)本合同的基本保險金額按份計算，每份為人民幣10,000 元。2.2 未成年人身故保險金限制

為未成年子女投保的人身保險，因被保險人身故給付的保險金總和不得超過國務院保險監督管理機構規定的限額，身故給付的保險金額總和約定也不得超過前述限額。2.3 保險期間

本合同的保險期間為被保險人終身。2.4 保險責任

在本合同保險期間內，且本合同有效的前提下，我們按以下約定承擔保險責任： 身故保險金或全殘保險金

(1)若被保險人因遭受意外傷害，或在本合同生效或最后一次復效（以較遲者為準）之日起180 日后因意外傷害以外的原因，導致身故或全殘，我們按身故或全殘時有效保險金額給付身故保險金或全殘保險金，本合同終止。

(2)若被保險人在本合同生效或最后一次復效（以較遲者為準）之日起180 日內因意外傷害以外的原因導致身故或全殘，我們按已支付的保險費金額的125%給付身故保險金或全殘保險金，本合同終止。若發生減保，前述“已支付的保險費”將按減保比例相應減少。2.5 責任免除

因下列情形之一導致被保險人身故或全殘的，我們不承擔給付保險金的責任：

太保人壽保險條款樣本 第1頁(1)投保人對被保險人的故意殺害、故意傷害；

(2)被保險人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事強制措施；

(3)被保險人自本合同成立或合同效力恢復之日起2 年內自殺，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外；

(4)被保險人主動吸食或注射毒品；

(5)被保險人酒后駕駛，無合法有效駕駛證駕駛，或駕駛無有效行駛證的機動車；(6)戰爭、軍事沖突、**或武裝叛亂；(7)核爆炸、核輻射或核污染。

發生上述第(1)項情形導致被保險人身故的，本合同終止，您已交足2 年以上保險費的，我們向被保險人的繼承人退還保險單的現金價值。

發生上述第(1)項情形導致被保險人全殘的，本合同終止，您已交足2 年以上保險費的，我們向被保險人退還保險單的現金價值。

發生上述其他情形導致被保險人身故或全殘的，本合同終止，我們向您退還保險單的現金價值。

3． 保險金的申請

3.1 受益人

您或者被保險人可以指定一人或多人為身故保險金受益人。

身故保險金受益人為多人時，可以確定受益順序和受益份額；如果沒有確定份額，各受益人按照相等份額享有受益權。

被保險人為無民事行為能力人或限制民事行為能力人的，可以由其監護人指定受益人。

您或者被保險人可以變更身故保險金受益人并書面通知我們。我們收到變更受益人的書面通知后，在保險單或其他保險憑證上批注或附貼批單。

您在指定和變更身故保險金受益人時，必須經過被保險人同意。

被保險人身故后，有下列情形之一的，保險金作為被保險人的遺產，由我們依照《中華人民共和國繼承法》的規定履行給付保險金的義務：

(1)沒有指定受益人，或者受益人指定不明無法確定的；(2)受益人先于被保險人身故，沒有其他受益人的；

(3)受益人依法喪失受益權或者放棄受益權，沒有其他受益人的。

受益人與被保險人在同一事件中身故，且不能確定身故先后順序的，推定受益人身故在先。

受益人故意造成被保險人身故、傷殘、疾病的，或者故意殺害被保險人未遂的，該受益人喪失受益權。除另有指定外，全殘保險金的受益人為被保險人本人。3.2 保險事故通知

您、被保險人或受益人知道保險事故后應當在10 日內通知我們。

如果您、被保險人或受益人故意或者因重大過失未及時通知，致使保險事故的性質、原因、損失程度等難以確定的，我們對無法確定的部分，不承擔給付保險金的責任，但我們通過其他途徑已經及時知道或者應當及時知道保險事故發生或者雖未及時通知但不影響我們確定保險事故的性質、原因、損失程度的除外。

3.3 保險金申請

在申請保險金時，請按照下列方式辦理： 身故保險金申請

申請人須填寫保險金給付申請書，并提供下列證明和資料：(1)保險合同；

(2)申請人的有效身份證件；

(3)衛生行政部門認定的醫療機構、公安部門或其他相關機構出具的被保險人的死亡證明；(4)所能提供的與確認保險事故的性質、原因等有關的其他證明和資料。保險金作為被保險人遺產時，必須提供可證明合法繼承權的相關權利文件。

太保人壽保險條款樣本 第2頁 全殘保險金申請

申請人須填寫保險金給付申請書，并提供下列證明和資料：(1)保險合同；

(2)申請人的有效身份證件；

(3)衛生行政部門認定的二級以上醫院或者由雙方認可的其他醫療機構（或鑒定機構）出具的被保險人殘疾程度的資料或身體殘疾程度鑒定書；

(4)所能提供的與確認保險事故的性質、原因、傷害程度等有關的其他證明和資料。

以上各項保險金申請的證明和資料不完整的，我們將及時一次性通知申請人補充提供有關證明和資料。3.4 保險金給付

我們在收到保險金給付申請書及合同約定的證明和資料后，將在5 日內作出核定；情形復雜的，在30 日內作出核定。對屬于保險責任的，我們在與受益人達成給付保險金的協議后10 日內，履行給付保險金義務。

我們未及時履行前款規定義務的，除支付保險金外，應當賠償受益人因此受到的損失。前述“損失”是指根據中國人民銀行公布的同時期的人民幣活期存款基準利率計算的利息損失。

對不屬于保險責任的，我們自作出核定之日起3 日內向受益人發出拒絕給付保險金通知書并說明理由。我們在收到保險金給付申請書及有關證明和資料之日起60 日內，對給付保險金的數額不能確定的，根據已有證明和資料可以確定的數額先予支付；我們最終確定給付保險金的數額后，將支付相應的差額。3.5 宣告死亡處理

如果被保險人在本合同有效期內失蹤，而且被法院宣告死亡，我們以法院判決宣告死亡之日作為被保險人的死亡時間，符合本合同約定的身故保險金給付條件的，按本合同的約定給付身故保險金，本合同終止。

如果被保險人在宣告死亡后重新出現或者確知其沒有死亡，保險金申請人應于知道或應當知道后30 日內向我們退還已給付的身故保險金，本合同的效力由雙方依法確定。3.6 訴訟時效

受益人向我們請求給付保險金的訴訟時效期間為5 年，自其知道或者應當知道保險事故發生之日起計算。

4． 保單紅利

4.1 保單紅利的確定

本合同為分紅保險合同，您有權參與我們分紅保險業務可分配盈余的分配。

在本合同有效期內，我們每年根據分紅保險的業務經營狀況，確定紅利分配方案。保單紅利是不保證的。我們每個保單會向您提供分紅報告，告知您分紅的具體情況。

若確定有紅利分配，我們將根據本條約定進行紅利分配。本合同的紅利包括紅利和終了紅利：(1)紅利

紅利的分配方式為增額紅利方式。在本合同有效期內，我們將于每年合同生效日對應日根據所確定的紅利分配方案增加本合同的保險金額。增額部分也參加以后各的紅利分配，因紅利分配而增加的保險金額稱為紅利保險金額。

若被保險人在最后一次復效之日起180 日內因意外傷害以外的原因導致身故或全殘，且未發生責任免除事項的，本合同的紅利將由我們按累積紅利保險金額所對應的現金價值給付。(2)終了紅利

終了紅利在本合同因發生保險事故、解除保險合同等情形而終止時給付。本合同終了紅利分為以下兩種： ①關愛金

若被保險人在本合同生效一年后身故或全殘，且未發生責任免除事項的，我們將根據分紅保險業務的實際經營狀況進行核算，若確定本合同終止時有關愛金分配的，我們將以關愛金的形式給付。②特別紅利

太保人壽保險條款樣本 第3頁 在本合同生效一年后，因上述以外的其他原因導致合同效力終止的，我們將根據分紅保險業務的實際經營狀況進行核算，若確定本合同終止時有特別紅利分配的，我們將以特別紅利的形式給付。減保時，給付本合同減少的保險金額所對應的特別紅利。

5． 保險費的支付

5.1 保險費的支付

本合同的保險費采用限期年交(即在約定的交費期間內每年支付一次保險費)的方式支付，本合同提供的交費期間有15 年和20 年二種。您在投保時與我們約定交費期間，并在保險單上載明。在支付首期保險費后，您應當按照約定，在每個保險費約定支付日支付其余各期的保險費。5.2 寬限期

您支付首期保險費后，除本合同另有約定外，如果您到期未支付保險費，自保險費約定支付日的次日零時起60 日為寬限期。寬限期內發生的保險事故，我們仍會承擔保險責任，但在給付保險金時會扣減您欠交的保險費。

如果您寬限期結束之后仍未支付保險費且未選擇保險費自動墊交，則本合同自寬限期滿的次日零時起效力中止。

6． 現金價值權益

6.1 現金價值

指本合同保險單所具有的價值，通常體現為解除合同時，根據精算原理計算的，由我們退還的那部分金額。保險單的現金價值指本合同有效保險金額所對應的現金價值，見本合同相應欄目。6.2 保單質押貸款

在本合同有效期內，您可以申請并經我們審核同意后辦理保單質押貸款。貸款金額不得超過保險單的現金價值扣除各項欠款后余額的80%，每次貸款期限最長不超過6 個月，貸款利率按您與我們簽訂的貸款協議中約定的利率執行。自貸款本金及利息加上其他各項欠款達到保險單的現金價值的當日24 時，本合同效力終止。6.3 保險費自動墊交

投保時明確選擇保險費墊交方式的，分期支付的保險費在超過寬限期仍未支付時，若保險單的現金價值扣除各項欠款后的余額足以墊交應支付的保險費及利息，我們將以保險單的現金價值的余額墊交應支付的保險費及利息，本合同繼續有效；若保險單的現金價值扣除各項欠款后的余額不足以墊交應支付的保險費及利息，我們將折算可墊交天數，本合同在可墊交天數內繼續有效；當墊交的保險費及利息、各項欠款之和達到保險單的現金價值時，本合同中止。在保險費墊交期間，如發生合同解除、減保、保險金或終了紅利給付，我們在給付的現金價值、保險金或終了紅利中扣除墊交的保險費及利息。前述墊交保險費的利息按我們參照1 年期流動資金貸款基準利率作相應浮動后宣布的利率計算。6.4 減額交清

在本合同有效期內累積有現金價值的情況下，您可提出書面申請，經我們審核同意后，將本合同變更為減額交清保險，變更減額交清保險后的有效保險金額不得低于人民幣10,000 元。

減額交清時，將本合同基本保險金額所對應的現金價值扣除各項欠款后的余額作為一次性交清的保險費，以變更當時的合同條件，減少本合同有效保險金額。

變更為減額交清保險后，本合同按變更后的有效保險金額參加以后各的紅利分配。

7． 減保

7.1 減保

在本合同有效期內，您可以申請減保，將有效保險金額中基本保險金額部分和累積紅利保險金額部分同比例減少，我們將退還減少的保險金額所對應的現金價值，但減保后本合同的有效保險金額不得低于人民幣10,000 元。

減保比例=（1-減保后的有效保險金額÷減保前的有效保險金額），減保后，本合同期交保險費將按減保

太保人壽保險條款樣本 第4頁 比例相應減少。

8． 轉換年金

8.1 轉換年金

您或受益人可通過以下方式申請訂立我們屆時提供的轉換年金保險合同，我們審核同意后按轉換當時該轉換年金保險合同的約定給付年金。

(1)您按本保險條款“7.1 減保”約定的條件申請減保，將減少的保險金額所對應的現金價值及終了紅利全部或部分轉換為年金；

(2)您按本保險條款“10.1 您解除合同的手續及風險”的約定申請解除本合同，將當時的有效保險金額所對應的現金價值及終了紅利全部或部分轉換為年金，本合同終止；

(3)受益人將保險金及終了紅利全部或部分轉換為年金。參加轉換的總金額不得低于轉換當時我們規定的最低限額。

9． 合同效力的中止及恢復

9.1 效力中止

在本合同效力中止期間，我們不承擔保險責任，本合同不參加紅利分配。9.2 效力恢復

本合同效力中止后2 年內，您可以申請恢復合同效力。經我們與您協商并達成協議，自您補交保險費及相應利息的次日零時起，合同效力恢復。前述補交保險費的利息按我們參照1 年期流動資金貸款基準利率作相應浮動后宣布的利率計算。

自本合同效力中止之日起滿2 年您和我們未達成協議的，我們有權解除合同。我們解除合同的，向您退還合同效力中止時保險單的現金價值。

10． 合同解除

10.1 您解除合同的手續及風險

如您在猶豫期后申請解除本合同，請填寫解除合同申請書并向我們提供下列資料：(1)保險合同；

(2)您的有效身份證件。

自我們收到解除合同申請書時起，本合同終止。我們自收到解除合同申請書之日起30 日內向您退還保險單的現金價值。

您猶豫期后解除合同會遭受一定損失。

11． 說明、告知與解除權限制 11.1 明確說明與如實告知

訂立本合同時，我們應向您說明本合同的內容。

對保險條款中免除我們責任的條款，我們在訂立合同時應當在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起您注意的提示，并對該條款的內容以書面或者口頭形式向您作出明確說明，未作提示或者明確說明的，該條款不產生效力。

我們就您和被保險人的有關情況提出詢問，您應當如實告知。

如果您故意或者因重大過失未履行前款規定的如實告知義務，足以影響我們決定是否同意承保或者提高保險費率的，我們有權解除本合同。

如果您故意不履行如實告知義務，對于本合同解除前發生的保險事故，我們不承擔給付保險金的責任，并不退還保險費。

如果您因重大過失未履行如實告知義務，對保險事故的發生有嚴重影響的，對于本合同解除前發生的保險事故，我們不承擔給付保險金的責任，但應當退還已支付的保險費。若發生減保，前述“已支付的保險費”將按減保比例相應減少。

太保人壽保險條款樣本 第5頁 我們在合同訂立時已經知道您未如實告知的情況的，我們不得解除合同；發生保險事故的，我們承擔給付保險金的責任。

11.2 我們合同解除權的限制

本保險條款“11.1 明確說明與如實告知”規定的合同解除權，自我們知道有解除事由之日起，超過30 日不行使而消滅。自本合同成立之日起超過2 年的，我們不得解除合同；發生保險事故的，我們承擔給付保險金的責任。

12． 其他需要關注的事項

12.1 年齡錯誤

您在申請投保時，應將與有效身份證件相符的被保險人的出生日期在投保單上填明，如果發生錯誤按照下列方式辦理：

(1)您申報的被保險人年齡不真實，并且其真實年齡不符合本合同約定投保年齡限制的，在保險事故發生之前我們有權解除合同，并向您退還保險單的現金價值。我們行使合同解除權適用本保險條款“11.2 我們合同解除權的限制”的規定。

(2)您申報的被保險人年齡不真實，致使您實付保險費少于應付保險費的，我們有權更正并要求您補交保險費；若已經發生保險事故，在給付保險金時按實付保險費和應付保險費的比例給付。

(3)您申報的被保險人年齡不真實，致使您實付保險費多于應付保險費的，我們會將多收的保險費退還給您。

(4)您申報的被保險人的年齡不真實，致使紅利保險金額與實際不符的，我們有權根據被保險人的實際年齡調整。

12.2 未還款項

我們在給付各項保險金、終了紅利、退還保險單的現金價值或退還保險費時，如果您有欠交的保險費、保單質押貸款或其他未還款項及相應利息，我們會在扣除上述欠款后給付。12.3 合同內容變更

在本合同有效期內，經您與我們協商一致，可以變更本合同的有關內容。變更本合同的，應當由我們在保險單上批注或者附貼批單，或者由您與我們訂立書面的變更協議。12.4 聯系方式變更

為了保障您的合法權益，您的住所、通訊地址或電話等聯系方式變更時，請及時以書面形式或雙方認可的其他形式通知我們。若您未以書面形式或雙方認可的其他形式通知我們，我們按本合同載明的最后住所、通訊地址或電話等聯系方式發送的有關通知，均視為已送達給您。12.5 爭議處理

本合同履行過程中，雙方發生爭議時，可以從下列兩種方式中選擇一種爭議處理方式：

(1)因履行本合同發生的爭議，由雙方協商解決，協商不成的，提交本合同約定的仲裁委員會仲裁；(2)因履行本合同發生的爭議，由雙方協商解決，協商不成的，依法向人民法院起訴。

13． 釋義

13.1 保單

從本合同生效日或合同生效日對應日的零時起至下一個合同生效日對應日前一日的24 時止為一個保單。

13.2 合同生效日對應日

指本合同生效日在合同生效后每年的對應日，不含合同生效日當日。如果當月沒有對應的同一日，則以該月最后一日為對應日。13.3 保險費約定支付日

指保險費交費期間內每個合同生效日對應日的前一日。13.4 周歲

指按有效身份證件中記載的出生日期計算的年齡，自出生之日起為零周歲，每經過一年增加一歲，不足

太保人壽保險條款樣本 第6頁 一年的不計。

13.5 有效身份證件

指由政府主管部門規定的證明其身份的證件，如：居民身份證、按規定可使用的有效護照、軍官證、警官證、士兵證、戶口簿等證件。13.6 意外傷害

指遭受外來的、突發的、非本意的、非疾病的客觀事件直接致使身體受到的傷害。

本合同所述的意外傷害導致的身故，不包括猝死。“猝死”是指貌似健康的人因潛在疾病、機能障礙或其他原因在出現癥狀后24 小時內發生的非暴力性突然死亡。猝死的認定，如有司法機關的法律文件、醫療機構的診斷書等，則以上述法律文件、診斷書等為準。13.7 全殘

本合同所定義的全殘是指至少滿足下列情形之一者：(1)雙目永久完全失明的（注①）；

(2)兩上肢腕關節以上或兩下肢踝關節以上缺失的；(3)一上肢腕關節以上及一下肢踝關節以上缺失的；(4)一目永久完全失明及一上肢腕關節以上缺失的；(5)一目永久完全失明及一下肢踝關節以上缺失的；(6)四肢關節機能永久完全喪失的（注②）；(7)咀嚼、吞咽機能永久完全喪失的（注③）；

(8)中樞神經系統機能或胸、腹部臟器機能極度障礙，終身不能從事任何工作，為維持生命必要的日常生活活動，全需他人扶助的（注④）。全殘的鑒定應在治療結束之后，由二級以上醫院或者由雙方認可的醫療機構（或鑒定機構）進行。如果自被保險人遭受意外傷害之日起180 日后治療仍未結束，按第180 日的身體情況進行鑒定。注：

①失明包括眼球缺失或摘除、或不能辨別明暗、或僅能辨別眼前手動者，最佳矯正視力低于國際標準視力表0.02，或視野半徑小于5 度，并由有資格的眼科醫生出具醫療診斷證明。②關節機能的喪失系指關節永久完全僵硬、或麻痹、或關節不能隨意識活動。

③咀嚼、吞咽機能的喪失系指由于牙齒以外的原因引起器質障礙或機能障礙，以致不能作咀嚼、吞咽活動，除流質食物外不能攝取或吞咽的狀態。

④為維持生命必要之日常生活活動，全需他人扶助系指食物攝取、大小便始末、穿脫衣服、起居、步行、入浴等，皆不能自己為之，需要他人幫助。13.8 毒品

指中華人民共和國刑法規定的鴉片、海洛因、甲基苯丙胺（冰毒）、嗎啡、大麻、可卡因以及國家規定管制的其他能夠使人形成癮癖的麻醉藥品和精神藥品，但不包括由醫生開具并遵醫囑使用的用于治療疾病但含有毒品成分的處方藥品。13.9 酒后駕駛

指經檢測或鑒定，發生事故時車輛駕駛人員每百毫升血液中的酒精含量達到或超過一定的標準，公安機關交通管理部門依據《道路交通安全法》的規定認定為飲酒后駕駛或醉酒后駕駛。13.10 無合法有效駕駛證駕駛 指下列情形之一：

(1)沒有取得駕駛資格；

(2)駕駛與駕駛證準駕車型不相符合的車輛；(3)持審驗不合格的駕駛證駕駛；

(4)持學習駕駛證學習駕車時，無教練員隨車指導，或不按指定時間、路線學習駕車。13.11 無有效行駛證

指下列情形之一：

(1)機動車被依法注銷登記的；

太保人壽保險條款樣本 第7頁(2)未依法按時進行或通過機動車安全技術檢驗。13.12 機動車

指以動力裝置驅動或者牽引，上道路行駛的供人員乘用或者用于運送物品以及進行工程專項作業的輪式車輛。

13.13 情形復雜

指保險事故的性質、原因、傷害或損失程度等在我們收到保險金給付申請書及合同約定的證明和資料后5 日內無法確定，需要進一步核實。

太保人壽保險條款樣本 第8頁

第五篇：分紅保險知識[范文]

一、險種問題

1、什么是分紅保險? 分紅保險是指保險公司在每個會計結束后，將上一會計該類分紅保險的可分配盈 余，按一定的比例，分配給客戶的一種人壽保險。

2、分紅保險如何起源? 1776 年，英國公平保險公司進行決算時，發現實際責任準備金比將來保險金支付所需的準 備金多出許多，于是將已收保費的 10％還給保單持有人，分紅保險由此產生。

3、什么是投資連結保險? 投資連結型保險是通過為客戶設立獨立投資帳戶，以投資組合方式進行投資理財，并提供一 定人壽保障的保險。

4、什么是萬能保險? —萬能壽險是一種終身壽險，其顯著特征是可變保，可變保額以及將可定價因素列明。費、
保險分紅知識

5、分紅保險與投資連結保險有何不同? A、共同點：分紅保險和投資連結保險均為投資型保險，保險公司以分利的方式向投資人作 回報，回報多少與保險公司的經營狀況相掛鉤，保險公司經營狀況的好，盈利高，投保人的 回報就多；反之，如果保險公司經營狀況不好，收益減少或沒有收益，投保人得到的回報就 少； B、不同點：分紅保險較投資連結保險來講，更為穩健。分紅保險的投保人首先會獲得保險 公司提供的常規性收入，即年利 2．0％的回報，在此基礎上，再根據保險公司的盈利情況 分紅；投資連結保險則不同，投保人的購買該保險，等于委托保險公司進行投資，它有一定 的風險性，如果投資順利，贏利多，投保人會獲得較高的回報；如果投資失敗，盈利少或者 賠了錢，不僅得不到回報，投保人也要承擔相應的損失。從理論上講，投資連結保險投資的 風險性大，利潤也較高，可能給投保人帶來的回報會高于分紅保險。
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6、萬能保險有那些特點?(1)交費靈活．交費金額、交費時間可按實際經濟狀況安排；(2)扣除手續費、當季管理費用、當季保障費用后的費用計入個人帳戶，保證最低利率；(3)將部分投資帳戶的投資利益返還客戶，在投資回報高于五年定期存款利率時，客戶只能 得到投資收益的 80％；(4)期滿時給付帳戶余額，身故、全殘時給付保險金額加上帳戶余額，保證客戶最低的保險 和儲蓄需要，又兼具一定投資功能。

7、市場上已銷售的投資分紅類主要個人險種有哪些? 中國人壽：千禧理財分紅保險、國壽分紅兩全保險平安保險：世紀理財投資連結保險、平安鴻利、平安鴻盛、世紀彩虹、平安鴻樣 新華人壽：創世之約投資連結保險、吉慶有余兩全分紅保險(已經停售)太平洋保險：太平盛世 長發兩全(萬能型)保險 美國友邦：節節高分期給付兩全保險、年年紅兩全保險、長青樹終身分

紅保險、附加長春藤 養老兩全保險(分紅型)、金色人生、金色年華、天之英才高中教育年金保險、天之轎子大學 教育年金保險 泰康人壽：世紀長樂終身分紅保險 情誠人壽：創未來豐裕分紅保險、創未來豐盈分紅保險、“運籌”智選投資連結保險
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二、紅利事項問題

1、紅利從哪里來?(什么是三差，)紅利來源于死差益、利差益和費差益所產生的可分配盈余。所謂死差益，是指保險公司實際的風險發生率低于預計的風險發生率，即實際死亡人數比預 定死亡人數少時所產生的盈余； 所謂利差益，是指保險公司實際的投資收益高于預計的投資收益時所產生的盈余； 所謂費差益，是指保險公司實際的營運管理費用低于預計的營運費用時所產生的盈余。由于保險公司在厘定費率時要考慮三個因素： 預定死亡、預定投資回報率和預定營運管理費 用，而費率一經厘定，不能隨意改動，但壽險保單的保障期限往往長達幾十年，在這樣漫長 的時間內，實際發生的情況可能同預期的情況有所差別。一旦實際情況好于預定情況，就會 出現以上差益，保險公司將這部分差益產生的利潤按一定比例分配給客戶，這就是紅利的來 源。
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2、紅利如何計算? 第一步：根據公司經營情況計算公司的實際投資回報率和實際死亡率； 第二步：計算死差、利差； 死差＝預定死亡率—實際死亡串 利差＝實際投資回報率—預定利率 第三步：根據每張保單的責任準備金計算每張保單的初始虹利； 第四步：按三七分紅原則計算保單本應分配紅利。
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3、紅利由誰領取? 投保人、指定領取人。

4、何種情況有紅利?何種情況沒有紅利? 分五種情況：(1)假設一位客戶在 8 月 8 日購買分紅保險，按規定在下一保單年對應生效日 8 月 8 日(此 時公司已經完成紅利計算)可領取應分配紅利；(2)假設一位客戶在 1 月 20 日購買分紅保險，按規定在下一保單對應生效日 1 月 20 日 領取應分配紅利，但可能此時公司未完成紅利計算，所以紅利派發時間可能推后，按規定，由于我公司原因導致紅利在保單年對應生效日后延遲發放的，本公司按紅利累計利率予以計 息，計息日為保單年生效對應日的次日；(3)假設一位客戶在 2001 年 1 月 20 日購買分紅保險，保單于 2003 年 1 月 3 日(此時未到保 單年對應生效日)終止，則根據規定從 2002 年 1 月 20 日至 2003 年 1 月 3 日的紅利不派發。因為客戶提前終止保險合同，對公司的投資產生不利影響，所以需要承擔一定損失；(4)假設一位客戶在 2001 年 1 月 20 日購買分紅保險，保單于 2003 年 3 月 20 日(此時已過

過保 單年對應生效日)終止，則根據規定從 2002 年 1 月 20 日至 2003 年 1 月 20 日的紅利應已派 發，從 2003 年 1 月 21 日至 2003 年 3 月 20 日的紅利則不派發。原因同上；(5)假設一位客戶在 2001 年 1 月 20 日購買分紅保險，2003 年 10 月 30 日因客戶未交保費 在 合同效力中止，則根據規定客戶須辦理復效手續方可領取從 2003 年 1 月 20 日至 2003 年 10 月 30 日的紅利。
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5、紅利如何分配? 根據保監會規定，保險公司應將當可分配盈余的 70％以上分配給客戶。在具體的分配 的過程中，由于不同分紅保單在不同年份對死差益、利差益和費差益的貢獻有不同，保險公

司將根據具體的情況決定分配金額。同時，保險公司還會向每位客戶寄送分紅業績報告，說 明該類分紅保險的投資收益狀況、費用支出及費用分攤方法、當盈余和可分配盈余，該 客戶應得紅利金額及其計算基礎和計算方法，充分做到對客戶透明。

6、紅利有哪些領取方式? 紅利領取方式一般有：現金領取、累計生息、抵交保費、增額繳清等四種。

7、什么是現金領取?什么是累計生息?什么是抵交保費?什么是增額繳清? 現金領取是直接通過現金方式領取紅利； 累計生息是將紅利留存保險公司，用以累計利息； 抵交保費是將已公布的紅利用于繳納續期保費； 增額繳清是將每次公布的紅利用于購買同一被保險人的增額繳清保險。
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8、紅利何時派發? 紅利在會計末決算，在保單年生效對應日計發。

9、紅利派發如何通知? 公司在保單年生效對應日前 15 天以寄發《紅利通知書》的形式，向投保人告知其本期有關 紅利事項。

10、什么是會計?什么是保單? 每年 1 月 1 日～12 月 31 日為會計，保單從保單生效日起至下保單生效對應日 止。

11、什么是責任準備金?什么是期中責任準備金? 責任準備金是保險公司必須清償的未來理賠金額。期中責任準備金是期初責任準備金與期末 責任準備金之和的 1／2，紅利計算實際上是以期中責任準備金為基礎。

12、什么是現金價值？ 現金價值是指保單所有人終止合同并向保險公司退保時，保險公司保證給付的金額。
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13、什么是均衡保費法? 均衡保費法要求保單所有人在保單期限內按相同的時間間隔繳納相同數額的保費。正是因為 均衡保費法產生了責任準備金概念。

14、為什么說“吉慶有余兩全分紅保險”是多差分紅? 因為吉慶有余兩全分紅保險紅利來源于利差益、死差益和費差益。

15、銀行利率波動對分紅保險有何影響? 一般來說，銀行利率上調，傳統保險的價格下跌，利率下調，傳統保險的

價格上漲，而分紅 保險具有抗利率波動性，銀行利率上調，分紅保險的投資盈利空間增大，所謂水漲船高；利 率下調，則可能投資盈利空間減小，但最終也只是最差情況無分紅，保單其它利益無損失。
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16、什么是“三七分紅”? “三七分紅”是大多數公司保單紅利分配方式，即將 70％的可分配盈余分配給客戶，30％ 由保險公司留存。

17、為什么說紅利不用交稅? 因為紅利實質上來源于客戶多繳納的保險費。所以，國外大都把紅利視作保險費的返還，故 紅利是無須繳納個人收入所得稅，而目前國內也無相應的稅務規定。

18、次標準體與職業加費為什么不參與分紅? 次標準體與職業加費是被保險人比標準體按規定額外增加的風險保費，不提取責任準備金，所以不參與投資，無分紅。

19、客戶每年領取的紅利是否相同? 不一定相同。因為保險公司每年的保險事故發生的程度、投資收益、費用發生的情況都是不 同的。它會隨保險公司的實際經營績效而波動。客戶未來的紅利有多少，將反映出該保險公 司業務經營能力的強弱，因此客戶在投保時要慎選保險公司。
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20、分紅保險對保險公司經營運作的有什么特殊要求? 分紅保險要求保險公司具有較高的管理和服務水平以及成熟的投資運作能力，具體地講，有 以下幾個方面：(1)精算：在開發分紅保險產品和決定每年紅利分配金額的過程中，精算起到非常重要的作 用；(2)投資：分紅保險對保險公司的投資收益能力也提出了很高的要求，它需要保險公司制定 專門的投資策略，擁有專門的投資人才，并在投資決策的過程中注重獲利性和穩健性，以期 獲得良好的投資收益；(3)會計：分紅保險要求保險公司在非分紅保險帳戶之外，專門為分紅保險設立一個獨立的 帳戶，所有和分紅保險有關的保費收入、投資收入、傭金支出、費用支出、理賠支出、責任 準備金提取等都在這個獨立帳戶中進行核算，不受其它險種損益的影響，從而確保紅利分配 的公平與合理。這樣做的同時，對保險公司是否具有很強的會計能力提出了嚴格的考驗；(4)電腦系統：要一套先進而強大的電腦支持系統，可以每天進行大量數據和信息的貯存、檢索和處理，為營運管理提供快速、準確的支持；(5)核保：核保技能的優劣，直接影響紅利的來源，即死差益，海外已有“核保利潤”這樣 的說法。保險公司對其承保的風險，是否具有專業的控制能力，對于其能否獲取理想的死差 益，是至為關鍵的；(6)營銷：根據保監會規定，具備一年以上壽險產品推銷經驗，獲得保險代理人資格證書，參加過專門的分

紅保險培訓且通過考核者，方能銷售分紅保險。
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21、保費是如何構成的? 保費分為兩部份：純保費和附加保費。純保費指用于將來給付保險金而預先收取的資金；附 加保費指用于公司經營管理的費用支出，一般附加保費所占比例為 10％左右。

22、客戶按相同投保條件在同一不同月份購買相同保額分紅保險，第一年應分配紅利是 否相同? 相同。因為紅利是在保單年對應生效日派發，不同月份購買的保單都將運作完整一年。
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三、投資連結保險問題

1、什么是買入價?什么是賣出價? 買人價是指平安公司分配保險費進入投資帳戶時每一投資單位的價格，也就是將客戶所交的 保險費的投資部分換算為投資單位時每一投資單位的價格。賣出價是指將投資單位轉化為 現金時每一投資單位的價格，也就是賣出投資單位變現時每一投資單位的價格。

2、什么是投資帳戶?什么是保障帳戶? 投資帳戶是用于對依據國家相關政策法規設定的保費中的按條款規定投資部分進行專項管 理的帳戶；該帳戶為獨立帳戶，與保險公司管理的其他資產或其他帳戶之間不存在債權、債 務關系，也不承擔連帶責任。投資帳戶里的資金用于國債及其他債券、銀行存款、證券投資 基金的投資；平安保險公司收取管理費，投資收益由客戶享有。
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3、什么是資產管理費?

資產管理費是資金管理者或受托人代人理財而收取的費用，國內及國際上的比例一般每年在 1％—3％之間； 根據不同資產類型收取不同的管理水平。平安保險公司目前收取的管理費是 每年 1.2％，未來會隨著投資帳戶特性不同而調整收費標準，但每月最高不超過 0．2％。

4、如何根據公告價格計算平安投資單位的投資收益率? 目前平安保險公司和新華保險公司采用投資價格公告的方式，并不公告投資帳戶投資收益 率。那么，我們應如何測算投資帳戶的投資業績呢?一般來說，計算投資收益率的方法有如 下兩種： 以 12 月 1 日的價格公告為例： 11 月的月投資收益率二(1．0487—1．0000)／1．000 二 4．87％其中 1．0487 為 11 月 30 日的賣出價，1．0000 為 10 月 31 日的賣出價。如果將本月的投資收益率折算為年收益率則 為：年化投資收益率：4．87％X12 二 58．44％我們必須明確的是，年化收益率是將期間收 益率轉化為年收益率，并不代表一年的實際收益率。
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5、什么是平安發展帳戶? 無保證收益，在保證資產安全的前提下，力求獲得投資賬戶資產的長期、穩定增長的帳戶。

6、什么是平安基金帳戶? 無保證收益，將積極參與基金市場運作，力求獲得高于基金市場平

均收益的增值率平安投資 連結保險帳戶。

7、什么是平安保證帳戶? 設有保證投資收益，最低投資收益率不低于當年銀行活期存款利率按時間(天)進行加權平均 的收益率的平安投資連結保險帳戶。

8、什么是追加保費? 追加保險費是指購買了平安世紀理財投資連結保險(主保險合同)的客戶，按照主合同的約定 向公司支付當時保單的保險費后，經公司同意可在該保單內隨時支付任意金額的保 險費進入投資帳戶進行投資。
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四、壽險投資問題

1、壽險公司的投資渠道在哪里? 壽險公司可選擇的投資工具主要有銀行存款、國債、金融債券、AA+以上的鐵路、三峽、電 力等中央企業債券以 及證券投資基金、股票投資等。

2、壽險公司的投資優勢在哪里? A、安全監管機構出于保障被保險人利益的考慮，為確保保險資金安全，防范投資風險，對 保險公司的資金運用還是一直實行較為嚴格的監管制度； B、從國內方面看，保險公司投資業務已逐步形成了各自較為成熟的專業隊伍，且投資動作 及管理模式也日益規范和完善；從國外發展來看，隨著中國加入 WTO，國內保險公司將面臨 激烈的國際競爭，而盡快提高國內保險公司的投資水平、加強其競爭實力的要求也推動著保 險資金動用渠道開放步伐的加快； C、穩健保險資金在監管的管理下實現安全、流動和盈利的統一，保險資金一般利用自己的 規模優勢，而在資本市場中承擔比較小的風險，從而獲得穩定的收益，來保證整個保險資金 的有序增長。
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3、壽險公司的投資優勢有哪些?(1)投資渠道多；(2)政府支持；

(3)壽險業的資金規模大；(4)基金投資實力大；(5)專業的投資部門和隊伍；(6)金融談判中的優勢地位。

4、保險基金未來的投資渠道有哪些? 封閉式基金發起人； 開放式基金發起人； 直接投資二級市場； 資金托管； 參與新股定向配售； 直接投資房地產；參與住房抵押放款；參與公共設施投資；進行海外投資；參與風險投資。
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5、保險公司投資基金的風險控制法規有哪些? A、保險公司投資基金占總資產的比例不得超過中國保監會核定的比例； B、保險公司投資于單一基金按成本價格計算不得超過保險公司可投資基金的資產的 20％； C、保險公司投資于單一證券投資基的分額不得超過該基金份額的 10％。6、1999 年各壽險公司的資產情況如何? 中國人壽 1261 億元；平安保險：450．36 億元；太平洋保險 238．78 億元。