第一篇：天安保險(xiǎn)股份有限公司機(jī)動車第三者責(zé)任保險(xiǎn)條款

天安保險(xiǎn)股份有限公司機(jī)動車第三者責(zé)任保險(xiǎn)條款

本保險(xiǎn)所稱機(jī)動車是指在中華人民共和國境內(nèi)行使的載運(yùn)乘客或運(yùn)送貨物的汽車、摩托車、拖拉機(jī)以及書面約定的其他機(jī)動車。

本保險(xiǎn)條款與投保單、保險(xiǎn)單、批單和特別約定共同組成機(jī)動車第三者責(zé)任保險(xiǎn)合同。凡與機(jī)動車第三者責(zé)任保險(xiǎn)合同有關(guān)的約定，應(yīng)當(dāng)采用書面形式。

保 險(xiǎn) 責(zé) 任

本保險(xiǎn)分為第三者人身傷亡責(zé)任險(xiǎn)、第三者綜合損害責(zé)任險(xiǎn)，投保人可以選擇投保，保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)合同的約定承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

第一條 第三者人身傷亡責(zé)任險(xiǎn)

被保險(xiǎn)人或其允許的合格駕駛?cè)嗽谑褂猛侗５谌邫C(jī)動車過程中發(fā)生道路交通事故，致使第三者人身傷亡，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。

第二條 第三者綜合損害責(zé)任險(xiǎn)

被保險(xiǎn)人或其允許的合格駕駛?cè)嗽谑褂猛侗５谌邫C(jī)動車過程中發(fā)生道路交通事故，致使第三者人身傷亡或第三者財(cái)產(chǎn)的直接損失，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。

第三條 發(fā)生本保險(xiǎn)約定的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損失，因搶救傷者或施救受損財(cái)產(chǎn)而產(chǎn)生的合理費(fèi)用、被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故范圍內(nèi)因提起仲裁或訴訟而產(chǎn)生的合理費(fèi)用，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。

責(zé) 任 免 除

第四條 投保第三者機(jī)動車造成下列人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，不論在法律上是否應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人不予賠償：

（一）被保險(xiǎn)人、駕駛?cè)嘶蚱浼彝コ蓡T；

（二）被保險(xiǎn)人、駕駛?cè)嘶蚱浼彝コ蓡T所有或租用或代管的財(cái)產(chǎn)；

（三）投保第三者機(jī)動車內(nèi)的一切人員和財(cái)產(chǎn)；

（四）投保第三者機(jī)動車所載貨物的掉落、泄漏造成的損失；

（五）因保險(xiǎn)事故引起的任何有關(guān)精神損害賠償；

（六）任何情況下的貶值損失。

第五條 下列情況下，不論任何原因造成的損失或經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人不予賠償：

（一）地震、戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、**、扣押、罰沒、政府征用；

（二）競賽、測試、在營業(yè)性場所維修、養(yǎng)護(hù)期間或事故車吊裝、拖運(yùn)期間；

（三）駕駛?cè)孙嬀啤⑽郴蜃⑸涠酒贰⒈凰幬锫樽砗蟮鸟{車行為；

（四）投保第三者的機(jī)動車拖帶未投保的機(jī)動車或其它拖帶物及未投保的機(jī)動車拖帶投保第三者機(jī)動車；

（五）無有效駕駛證（包括營運(yùn)駕駛?cè)藦臉I(yè)資格證）或與準(zhǔn)駕車型不符的駕駛?cè)诵袨椋?/p>

（六）未經(jīng)被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)耸褂猛侗５谌邫C(jī)動車；

（七）被保險(xiǎn)人或其駕駛?cè)说墓室庑袨椤⑺藧阂庑袨椋?/p>

（八）投保第三者機(jī)動車損失或投保第三者機(jī)動車肇事逃逸；

（九）投保第三者機(jī)動車在停放時(shí)自動滑行或溜坡；

（十）污染（含放射性污染）造成的損失；

（十一）未按保險(xiǎn)合同約定交納保險(xiǎn)費(fèi)；

（十二）無機(jī)動車管理機(jī)構(gòu)核發(fā)的有效行駛證和號牌(或無有效移動證、臨時(shí)號牌);

（十三）投保第三者機(jī)動車被盜竊、被搶奪、被搶劫期間導(dǎo)致第三者人身傷害和財(cái)產(chǎn)損失；

（十四）投保第三者機(jī)動車發(fā)生交通事故，致使第三者停業(yè)、停駛、停電、停水、停氣、停產(chǎn)、中斷通訊的損失及由此產(chǎn)生的各種間接損失；

（十五）被保險(xiǎn)人非法轉(zhuǎn)賣、轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)機(jī)動車或利用保險(xiǎn)機(jī)動車從事違法犯罪活動；

（十六）被保險(xiǎn)人隱瞞事實(shí)、偽造單證、制造假案等欺詐行為。

第六條 下列損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人也不予賠償：

（一）本條款規(guī)定的應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)的絕對免賠額或絕對免賠率；

（二）保險(xiǎn)單約定的應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)的絕對免賠率；

（三）其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人也不予賠償。

責(zé) 任 限 額

第七條 第三者人身傷亡責(zé)任險(xiǎn)和第三者綜合損害責(zé)任險(xiǎn)可以選擇投保。每次事故的責(zé)任限額，依據(jù)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，由投保人和保險(xiǎn)人協(xié)商確定。

保險(xiǎn)人根據(jù)投保的責(zé)任限額的不同, 在責(zé)任限額內(nèi)承擔(dān)

相應(yīng)的賠償責(zé)任.保險(xiǎn)期間與保險(xiǎn)費(fèi)及合同變更

第八條 保險(xiǎn)期間與保險(xiǎn)費(fèi)

（一）本保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間除另有約定外，通常為一年，以保險(xiǎn)單載明的起訖時(shí)間為準(zhǔn)。

（二）保險(xiǎn)費(fèi)按照保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算；不足一年的，按照保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的短期費(fèi)率計(jì)收保險(xiǎn)費(fèi)，不足一個(gè)月的按一個(gè)月計(jì)算。

短期保險(xiǎn)費(fèi)=年保險(xiǎn)費(fèi)×短期費(fèi)率系數(shù)

（三）投保人應(yīng)在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)一次交清保險(xiǎn)費(fèi)。

第九條 合同變更和終止

（一）在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，投保人如需變更保險(xiǎn)合同，須與保險(xiǎn)人書面協(xié)商一致。

（二）在保險(xiǎn)期間內(nèi)，投保第三者機(jī)動車轉(zhuǎn)賣、轉(zhuǎn)讓、轉(zhuǎn)租、贈與、變更用途或危險(xiǎn)程度增加，被保險(xiǎn)人須書面通知保險(xiǎn)人并辦理批改手續(xù)。未辦理批改手續(xù)的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

（三）保險(xiǎn)責(zé)任開始前，投保人要求解除保險(xiǎn)合同的，應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人支付應(yīng)交保險(xiǎn)費(fèi)3%的退保手續(xù)費(fèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。

（四）保險(xiǎn)責(zé)任開始后，投保人要求解除保險(xiǎn)合同的，自通知保險(xiǎn)人之日起，保險(xiǎn)合同終止。保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的費(fèi)率，收取自保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起至合同解除之日止期間的保險(xiǎn)費(fèi)，并退還剩余部分的保險(xiǎn)費(fèi)。

（五）投保第三者機(jī)動車發(fā)生實(shí)際全損或推定全損，保險(xiǎn)合同終止，并退還剩余部分的保險(xiǎn)費(fèi)。

（六）投保第三者機(jī)動車在暫停使用、進(jìn)廠修理或失竊期間，保險(xiǎn)人不接受投保人或被保險(xiǎn)人的減費(fèi)或延長保險(xiǎn)期間的申請。

第十條 代位追償

（一）如果保險(xiǎn)事故的發(fā)生涉及其他責(zé)任方的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)采取積極必要的措施，行使或保留向該責(zé)任方索賠的權(quán)利。

（二）保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人未賠償保險(xiǎn)金之前，被保險(xiǎn)人放棄對其他責(zé)任方請求賠償權(quán)利的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。

（三）保險(xiǎn)人向其他責(zé)任方行使代位請求賠償權(quán)利時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供必要的文件和其所知道的有關(guān)情況。

第十一條 重復(fù)保險(xiǎn)

投保第三者的機(jī)動車重復(fù)保險(xiǎn)的，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，在本保險(xiǎn)合同項(xiàng)下保險(xiǎn)人按照本合同約定的責(zé)任

限額與重復(fù)保險(xiǎn)合同責(zé)任限額之和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。

其它保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)的賠償金額，本保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)墊付。

第十二條 絕對免賠率

本保險(xiǎn)依據(jù)投保第三者機(jī)動車駕駛?cè)嗽谑鹿手兴?fù)責(zé)任，適用每次事故損害賠償?shù)慕^對免賠率。絕對免賠率按照保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的標(biāo)準(zhǔn)，由投保人選擇后在保險(xiǎn)合同中約定。保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)合同中約定的絕對免賠率計(jì)算賠償金額。

第三者人身傷亡的損害賠償

第十三條發(fā)生保險(xiǎn)事故后，造成人身傷亡的損害賠償，保險(xiǎn)人依據(jù)國家有關(guān)道路交通事故處理的賠償范圍、項(xiàng)目、標(biāo)準(zhǔn)以及保險(xiǎn)合同的約定，在保險(xiǎn)單載明的責(zé)任限額內(nèi)核定賠償金額。

第十四條 未經(jīng)保險(xiǎn)人書面同意，被保險(xiǎn)人或其經(jīng)辦人員自行承諾或支付的賠償金額，保險(xiǎn)人有權(quán)重新核定。對于不屬于保險(xiǎn)人賠償范圍、項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)內(nèi)的部分或超出保險(xiǎn)人應(yīng)賠償金額的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。

第十五條 經(jīng)保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人協(xié)商確定賠償金額后，對被保險(xiǎn)人追加的賠償請求，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

第十六條 被保險(xiǎn)人獲得人身傷亡損害賠償后，其保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任限額繼續(xù)有效，直至保險(xiǎn)期滿。

第三者財(cái)產(chǎn)損失的賠償

第十七條 發(fā)生保險(xiǎn)事故后，造成第三者財(cái)產(chǎn)損失（包括符合有關(guān)道路交通事故處理規(guī)定的即行撤離現(xiàn)場、自行協(xié)商處理損害賠償?shù)模槐ｋU(xiǎn)人必須在受損財(cái)產(chǎn)修復(fù)或賠償前會同保險(xiǎn)人共同檢驗(yàn)和確定修復(fù)項(xiàng)目及費(fèi)用，并由雙方共同訂立定損或賠償?shù)臅鎱f(xié)議。否則，保險(xiǎn)人有權(quán)重新核定或拒絕賠償。

第十八條 第三者的財(cái)產(chǎn)遭受損失后的殘余部分，協(xié)商作價(jià)歸被保險(xiǎn)人，由保險(xiǎn)人在賠款中扣除。第十九條 第三者財(cái)產(chǎn)損失責(zé)任險(xiǎn)的賠償，按照實(shí)際損失金額在責(zé)任限額內(nèi)計(jì)算。

賠 償 處 理

第二十條 被保險(xiǎn)人索賠時(shí)，應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供：

（一）保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證；

（二）索賠通知書；

（三）事故責(zé)任認(rèn)定書、調(diào)解書或判決書或其他事故證明；

（四）醫(yī)療機(jī)構(gòu)出具的病例和診斷證明書、醫(yī)藥費(fèi)和住院費(fèi)收款憑證；

（五）傷殘鑒定書或死亡證明書；

（六）第三者財(cái)產(chǎn)損失程度證明；

（七）保險(xiǎn)人認(rèn)為必需提供的其他相關(guān)證明和費(fèi)用單據(jù)。

第二十一條 保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同的約定，根據(jù)合格駕駛?cè)嗽谑鹿手兴?fù)的責(zé)任比例，在第三者損害賠償符合賠償規(guī)定的金額內(nèi)適用絕對免賠率。

第二十二條 在本合同項(xiàng)下，自發(fā)生第二次保險(xiǎn)事故起，每增加一次保險(xiǎn)事故（不含自然災(zāi)害事故），在前款保險(xiǎn)事故所適用的免賠率的基礎(chǔ)上增加5％的絕對免賠率，累計(jì)增加絕對免賠率不超過30%。

第二十三條 若合格駕駛?cè)笋{駛投保第三者機(jī)動車闖紅燈或在單行道路逆向行駛肇事, 保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同約定的絕對免賠率基礎(chǔ)上，增加10%的絕對免賠率。

投保第三者機(jī)動車因超載、超速行駛肇事的，增加不少于20%的絕對免賠率，直至拒賠。

第二十四條 投保第三者機(jī)動車在保險(xiǎn)單約定的行駛區(qū)域外發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同約定的絕對免賠率基礎(chǔ)上，增加5%的絕對免賠率。

第二十五條 保險(xiǎn)人依據(jù)合格駕駛?cè)嗽诒ｋU(xiǎn)事故中負(fù)有事故責(zé)任比例，相應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

應(yīng)負(fù)賠償金額=核定損失金額×事故責(zé)任比例

第二十六條 第三者人身傷亡損害賠償?shù)挠?jì)算：

（一）當(dāng)被保險(xiǎn)人按事故責(zé)任比例應(yīng)負(fù)的賠償金額超過責(zé)任限額時(shí)：

賠款=責(zé)任限額×（1-絕對免賠率）

（二）當(dāng)被保險(xiǎn)人按事故責(zé)任比例應(yīng)負(fù)的賠償金額等于或低于責(zé)任限額時(shí)：

賠款=應(yīng)負(fù)賠償金額×（1-絕對免賠率）

第二十七條 投保人未按照分期交費(fèi)書面協(xié)議如期繳納應(yīng)交部分保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人按照已交保險(xiǎn)費(fèi)與應(yīng)交保險(xiǎn)費(fèi)比例計(jì)算賠償。

第二十八條 掛車投保后與主車視為一體。發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，掛車引起的賠償責(zé)任視同主車引起的賠償責(zé)任。保險(xiǎn)人對主車賠償責(zé)任與主車賠償責(zé)任所負(fù)賠償金額之和，以主車賠償限額為限。

第二十九條 主車、掛車在不同保險(xiǎn)公司投保的，主車、掛車的保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)單上載明的第三者責(zé)任限額比例分?jǐn)傎r款。

第三十條 經(jīng)保險(xiǎn)人同意的，由被保險(xiǎn)人支付第三者的搶救費(fèi)、施救費(fèi)、仲裁及訴訟費(fèi)、律師費(fèi)賠償?shù)目倲?shù)額在保險(xiǎn)單載明的責(zé)任限額以外另行計(jì)算，最高不超過責(zé)任限額的30%。訴訟費(fèi)用依據(jù)各級法院出具的判決書、調(diào)解書或仲裁機(jī)構(gòu)出具的裁決書中列明的且由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的部分費(fèi)用。

客 戶 服 務(wù)

第三十一條 保險(xiǎn)人應(yīng)向投保人說明保險(xiǎn)條款的內(nèi)容，并對投保人、被保險(xiǎn)人的業(yè)務(wù)和財(cái)產(chǎn)情況及個(gè)人隱私，負(fù)有保密的義務(wù)。

第三十二條 保險(xiǎn)人實(shí)行全年晝夜案件受理服務(wù)，接到報(bào)案后及時(shí)進(jìn)行事故處理；在保險(xiǎn)單約定的區(qū)域內(nèi)發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人可提供事故緊急救援服務(wù)。

第三十三條 在保險(xiǎn)單簽發(fā)地發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)責(zé)任、事故責(zé)任和保險(xiǎn)損失明確，案情簡單且保險(xiǎn)合同雙方達(dá)成賠償協(xié)議，保險(xiǎn)人可提供便捷的一次性協(xié)議賠償。

第三十四條 在保險(xiǎn)事故責(zé)任范圍內(nèi)，經(jīng)被保險(xiǎn)人書面申請，保險(xiǎn)人或其委托人可參與交通事故的責(zé)任認(rèn)定或事故處理。

第三十五條 若涉及被保險(xiǎn)人因給第三者造成損害的保險(xiǎn)事故而被提起仲裁或訴訟，保險(xiǎn)人可以提供法律援助，根據(jù)被保險(xiǎn)人的授權(quán)參與相關(guān)的法律事務(wù)。

第三十六條 當(dāng)被保險(xiǎn)人提供的各種必要單證齊全，在履行必要的理賠程序后，賠償金額雙方確認(rèn)，保險(xiǎn)人在十個(gè)工作日內(nèi)一次性支付賠款。否則，每逾期一日，保險(xiǎn)人按照賠償金額的萬分之三給予補(bǔ)償。

第三十七條 投保第三者機(jī)動車在保險(xiǎn)期間內(nèi)未發(fā)生保險(xiǎn)賠償，保險(xiǎn)人可給予被保險(xiǎn)人無賠款優(yōu)待。

（一）上一保險(xiǎn)年度未享受無賠款優(yōu)待的，續(xù)保時(shí)可享受無賠款優(yōu)待；上一年度已享受

無賠款優(yōu)待的，續(xù)保時(shí)無賠款優(yōu)待比例在上一保險(xiǎn)年度無賠款優(yōu)待基礎(chǔ)上增加優(yōu)待比例。

（二）被保險(xiǎn)人的機(jī)動車連續(xù)三年在本公司續(xù)保，即視為貴賓客戶，從第四年開始，對符合承保條件的投保第三者機(jī)動車每年給予保險(xiǎn)費(fèi)的優(yōu)惠。

（三）無賠款優(yōu)待和貴賓客戶優(yōu)惠按照保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，以續(xù)保年度應(yīng)交保險(xiǎn)費(fèi)為計(jì)算基數(shù)。

投保人、被保險(xiǎn)人義務(wù)

第三十八條 投保人在投保時(shí)或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，必須對投保第三者機(jī)動車具有保險(xiǎn)利益。投保人在投保時(shí)應(yīng)如實(shí)回答保險(xiǎn)人提出的詢問，投保人應(yīng)如實(shí)填寫投保單，履行如實(shí)告知的義務(wù)。

第三十九條 投保人及被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)詳細(xì)閱讀本保險(xiǎn)條款內(nèi)容，若有疑問應(yīng)當(dāng)及時(shí)向保險(xiǎn)人咨詢。第四十條 除另有約定外，投保人應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)合同成立時(shí)一次交清保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)費(fèi)交清前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

第四十一條 投保第三者機(jī)動車在運(yùn)送人員或貨物及行駛時(shí)，必須符合國家有關(guān)機(jī)動車載物、載客的規(guī)定；非營業(yè)用機(jī)動車從事營業(yè)運(yùn)輸或投保第三者機(jī)動車危險(xiǎn)程度增加，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)事先書面通知保險(xiǎn)人

并申請辦理批改手續(xù)。

第四十二條 投保第三者機(jī)動車發(fā)生保險(xiǎn)事故后，被保險(xiǎn)人或其駕駛?cè)藨?yīng)當(dāng)采取合理保護(hù)、施救措施，在向公安部門報(bào)案的同時(shí)應(yīng)通知保險(xiǎn)人（不可抗力因素除外）。否則，由此而對保險(xiǎn)事故成因以及保險(xiǎn)責(zé)任的判定有影響的，造成損失擴(kuò)大或不能確定的部分，保險(xiǎn)人有權(quán)部分賠償或全部不予賠償。

第四十三條 被保險(xiǎn)人與第三者對保險(xiǎn)事故責(zé)任有爭議的，應(yīng)當(dāng)提請公安機(jī)關(guān)交通管理部門調(diào)解。發(fā)生保險(xiǎn)事故未造成人身傷亡僅造成第三者財(cái)產(chǎn)輕微損失的，當(dāng)事人自行協(xié)商處理的道路交通事故，被保險(xiǎn)人對于經(jīng)濟(jì)損失賠償金額必須征得保險(xiǎn)人的事先同意，否則，保險(xiǎn)人不予賠償。

第四十四條 被保險(xiǎn)人自第三者受損的機(jī)動車修復(fù)或公安或法院對交通事故處理結(jié)案之日起，十個(gè)工作日內(nèi)不提交本條款規(guī)定的各項(xiàng)必要單證或保險(xiǎn)人要求提供的其他材料，每逾期一日保險(xiǎn)人按照賠償金額的萬分之三扣減賠款。

第四十五條 投保人、被保險(xiǎn)人不履行本條款第三十八條至第四十四條的義務(wù)，保險(xiǎn)人有權(quán)部分賠償或全部不予賠償，或解除保險(xiǎn)合同且不退還未到期保險(xiǎn)費(fèi)；投保人因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償責(zé)任，但可以退還未到期的保險(xiǎn)費(fèi)。

約 定 駕 駛 人

第四十六條 投保人可約定駕駛?cè)嘶虿患s定駕駛?cè)耍?zhí)行相應(yīng)的費(fèi)率。

第四十七條 約定駕駛?cè)说模侗Ｈ藨?yīng)如實(shí)告知駕駛?cè)说挠嘘P(guān)信息，包括駕駛?cè)说男彰⑿詣e、年齡、準(zhǔn)駕車型、駕齡等身份證或其他有效證件。提供不真實(shí)的約定合格駕駛?cè)诵畔⒌模ｋU(xiǎn)人在賠款中扣除保險(xiǎn)費(fèi)優(yōu)惠的部分。

第四十八條 非約定合格駕駛?cè)笋{駛約定駕駛?cè)说耐侗５谌邫C(jī)動車發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同約定的絕對免賠率基礎(chǔ)上，增加20%的絕對免賠率。

其 他 事 項(xiàng)

第四十九條 保險(xiǎn)人受理報(bào)案、現(xiàn)場查勘、參與訴訟、進(jìn)行抗辯、向被保險(xiǎn)人提供專業(yè)建議等行為，均不構(gòu)成保險(xiǎn)人對賠償責(zé)任的承諾。

第五十條 投保第三者機(jī)動車在道路以外通行時(shí)發(fā)生的事故，保險(xiǎn)人參照有關(guān)道路交通事故處理的賠償范圍、項(xiàng)目、標(biāo)準(zhǔn)和本保險(xiǎn)條款的約定，在保險(xiǎn)合同載明的責(zé)任限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償。

第五十一條 因履行本保險(xiǎn)合同發(fā)生爭議的，由當(dāng)事人協(xié)商解決。協(xié)商不成的，提交保險(xiǎn)單載明的仲裁委員會仲裁。保險(xiǎn)單未載明仲裁機(jī)構(gòu)或者爭議發(fā)生后未達(dá)成仲裁協(xié)議的，可向保險(xiǎn)單簽發(fā)地或被告所在地中華人民共和國人民法院起訴。

第五十二條 本保險(xiǎn)合同適用中華人民共和國保險(xiǎn)法及相關(guān)法律、法規(guī)和規(guī)章。

釋義

投保人是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。

保險(xiǎn)人：本保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)人為天安保險(xiǎn)股份有限公司。

機(jī)動車是指以動力裝置驅(qū)動或者牽引，上道路行駛的供人員乘用或者用于運(yùn)送物品以及進(jìn)行工程專項(xiàng)作業(yè)的輪式車輛。

投保第三者機(jī)動車是指投保人、被保險(xiǎn)人所有或管理且投保任一第三者責(zé)任保險(xiǎn)的，并在保險(xiǎn)合同中約定的載運(yùn)乘客或運(yùn)送貨物及其他機(jī)動車輛。

第三者是指因投保第三者機(jī)動車發(fā)生道路交通事故致使本車以外人身傷亡或財(cái)產(chǎn)直接損失的受害人，不包括本車以內(nèi)人員、投保人、被保險(xiǎn)人。本車及本車以內(nèi)財(cái)產(chǎn)的損失不屬于第三者財(cái)產(chǎn)損失。

交通事故是指機(jī)動車在道路上因過錯(cuò)或者意外造成的人身傷亡或者財(cái)產(chǎn)損失的事件。

合格駕駛?cè)耸侵赋钟泄病⒔煌ǖ葒矣嘘P(guān)管理部門核發(fā)的有效駕駛證、專用機(jī)械車或特種車有效

操作證、營業(yè)性客車資格證書等的人員。

有效駕駛證是指駕駛證管理部門核發(fā)的有效、合格的《中華人民共和國機(jī)動車駕駛證》，且準(zhǔn)駕車型相符、審驗(yàn)合格、隨身攜帶。持有軍隊(duì)和武警駕駛證不得駕駛或使用地方機(jī)動車；持有學(xué)習(xí)駕駛證的駕駛?cè)瞬坏民{駛投保第三者機(jī)動車；在實(shí)習(xí)期間的駕駛?cè)瞬荒軉为?dú)在高速公路使用投保第三者機(jī)動車。

營運(yùn)駕駛?cè)藦臉I(yè)資格證是指從事道路運(yùn)輸職業(yè)的駕駛?cè)祟I(lǐng)取有關(guān)部門核發(fā)的長途客車、普通貨運(yùn)、危險(xiǎn)貨運(yùn)、汽車列車等不同類別從業(yè)資格證書（包括出租車駕駛?cè)说臏?zhǔn)駕證、特種車操作人員的操作證）。汽車列車即是一輛汽車與一輛或一輛以上掛車的組合。汽車列車又可分為全掛汽車列車、半掛汽車列車、雙掛汽車列車和特種汽車列車。

責(zé)任限額是指第三者人身傷害責(zé)任險(xiǎn)和第三者綜合損失責(zé)任險(xiǎn)的每次保險(xiǎn)事故損失的最高賠償限額。

醫(yī)療費(fèi)是指因治療交通事故所受創(chuàng)傷使身體復(fù)原所必需的醫(yī)療費(fèi)和治療費(fèi)用，包括掛號費(fèi)、檢驗(yàn)費(fèi)、手術(shù)費(fèi)、治療費(fèi)、住院費(fèi)和藥費(fèi)（限公費(fèi)醫(yī)療的藥品范圍）等。

誤工費(fèi)是指結(jié)案前交通事故傷者、殘者和死者生前搶救治療期間、參加事故處理期間因誤工減少的收入。誤工期限須提供醫(yī)院、單位出具的證明，其賠償標(biāo)準(zhǔn)參照《道路交通事故處理辦法》。

住院伙食補(bǔ)助費(fèi)是指交通事故傷者、殘者、死者生前住院搶救治療期間所需補(bǔ)助伙食的費(fèi)用。護(hù)理費(fèi)是指交通事故傷者、殘者、死者生前住院搶救治療期間因傷勢嚴(yán)重生活不能自理，所需專門護(hù)理人員的費(fèi)用。護(hù)理期限以結(jié)案前的住院期間為限，護(hù)理人員一般情況為一人，傷情危重必須24小時(shí)護(hù)理的，出具醫(yī)院證明的不得超過二人。

交通費(fèi)是指傷者、殘者就醫(yī)、配置殘疾用具、辦理喪葬事宜、參加事故處理等的車、船票費(fèi)。住宿費(fèi)是指傷、殘者到外地就醫(yī)、配置殘疾用具、參加事故處理等需要住醫(yī)院、住親屬家以外的住宿費(fèi)用。住宿費(fèi)按照國家機(jī)關(guān)一般工作人員的出差住宿標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算，憑據(jù)支付。

殘疾者生活補(bǔ)助費(fèi)是指因交通事故致殘而給殘疾者的生活補(bǔ)助費(fèi)。所謂“殘疾”是指交通事故損傷所致的后遺障礙，包括生理功能的、精神的和解剖結(jié)構(gòu)的異常。

殘疾用具費(fèi)是指因殘疾而造成全部或部分功能喪失需要配制補(bǔ)償功能的器具的費(fèi)用。殘疾用具按照縣級以上醫(yī)院的證明，以國產(chǎn)、普及型器具的費(fèi)用計(jì)算。

實(shí)際扶養(yǎng)的、沒有生活來源的人是指死者或者殘疾者喪失勞動能力前已經(jīng)在扶養(yǎng)的、無收入的被扶養(yǎng)人，包括：配偶、子女（含非婚生子女、繼子女、養(yǎng)子女）、父母、兄弟姐妹、祖父母、外祖父母、孫子女、外孫子女等。

其他被扶養(yǎng)人是指除前款不滿16周歲和無勞動能力的人以外的，死者生前或者殘疾者喪失勞動能力前實(shí)際扶養(yǎng)的、沒有其他生活來源的人，如長期無工作的家屬。

第二篇：中銀保險(xiǎn)機(jī)動車第三者責(zé)任保險(xiǎn)(2007.12.12)

中銀保險(xiǎn)機(jī)動車第三者責(zé)任保險(xiǎn)

時(shí)間【2007-12-12】

總則

第一條 本保險(xiǎn)合同為商業(yè)保險(xiǎn)合同,由保險(xiǎn)條款、投保單、保險(xiǎn)單、批改申請書、批單和特別約定組成。凡涉及本保險(xiǎn)合同的約定，均應(yīng)采用書面形式。

第二條 本保險(xiǎn)為基本險(xiǎn)，投保了本保險(xiǎn)后，可選擇投保相應(yīng)的附加險(xiǎn)和特約條款。

基本險(xiǎn)條款、附加險(xiǎn)條款、特約條款的法律效力為：特約條款高于附加險(xiǎn)條款，附加險(xiǎn)條款高于基本險(xiǎn)條款。附加險(xiǎn)條款未盡事宜，以基本險(xiǎn)條款為準(zhǔn)；特約條款未盡事宜，以基本險(xiǎn)條款或附加險(xiǎn)條款為準(zhǔn)。

第三條 本保險(xiǎn)合同中的機(jī)動車是指以動力裝置驅(qū)動或者牽引，上道路行駛的供人員乘用或者用于運(yùn)送物品以及進(jìn)行工程專項(xiàng)作業(yè)的輪式車輛或履帶式車輛，不含摩托車和拖拉機(jī)。

第四條本保險(xiǎn)合同中的第三者是指保險(xiǎn)機(jī)動車發(fā)生意外事故的受害人，但不包括保險(xiǎn)機(jī)動車本車上人員、被保險(xiǎn)人。

第五條保險(xiǎn)機(jī)動車滅失或發(fā)生全部損失時(shí)，本保險(xiǎn)責(zé)任終止。

保險(xiǎn)責(zé)任

第六條保險(xiǎn)機(jī)動車在被保險(xiǎn)人或其允許的合法駕駛?cè)耸褂眠^程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損失，對被保險(xiǎn)人依法應(yīng)支付的賠償金額，保險(xiǎn)人依照本保險(xiǎn)合同的約定，對于超過機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)各分項(xiàng)賠償限額的部分給予賠償。

責(zé)任免除

第七條下列情況下，不論任何原因造成的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人均不負(fù)責(zé)賠償：

（一）交通肇事后逃逸，駕駛?cè)恕⒈槐ｋU(xiǎn)人、投保人故意破壞現(xiàn)場、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)；第三者、被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)说墓室庑袨椤⒎缸镄袨椋谌吲c被保險(xiǎn)人或其它致害人惡意串通的行為；

（二）被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人索賠時(shí)，未按本條款第十五條第（二）款的規(guī)定提交應(yīng)予以提交的事故證明的；

（三）駕駛?cè)擞邢铝星樾沃徽撸?/p>

1、飲酒、服用國家管制的精神藥品或者麻醉藥品；

2、無駕駛證，駕駛證失效或者被依法扣留、暫扣、吊銷期間；

3、駕駛與駕駛證載明的準(zhǔn)駕車型不相符合的機(jī)動車；

4、實(shí)習(xí)期內(nèi)駕駛公共汽車、營運(yùn)客車或者執(zhí)行任務(wù)的警車、消防車、救護(hù)車、工程救險(xiǎn)車、載有危險(xiǎn)物品的機(jī)動車或牽引掛車的機(jī)動車；

5、使用各種專用機(jī)械車、特種車的人員無國家有關(guān)部門核發(fā)的有效操作證，或駕駛出租機(jī)動車或營業(yè)性機(jī)動車無交通運(yùn)輸管理部門核發(fā)的許可證書或其它必備證書；

6、法律、法規(guī)規(guī)定的其它屬于無有效駕駛資格的情況。

（四）保險(xiǎn)機(jī)動車有下列情形之一者：

１、除本保險(xiǎn)合同另有書面約定外，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)保險(xiǎn)機(jī)動車沒有公安機(jī)關(guān)交通管理部門及其它相關(guān)管理部門核發(fā)的行駛證、號牌，或臨時(shí)號牌或臨時(shí)移動證，或未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格；

2、改變使用性質(zhì)或所有權(quán)轉(zhuǎn)移，未向保險(xiǎn)人辦理批改手續(xù)；

3、更換發(fā)動機(jī)、車身、車架中任意兩項(xiàng)或兩項(xiàng)以上的，未按國家有關(guān)規(guī)定進(jìn)行變更登記并向保險(xiǎn)人辦理批改手續(xù)；

4、拖帶其它未投保機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的機(jī)動車（含掛車）或被其它未投保機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的機(jī)動車拖帶；

5、全車被盜竊、被搶劫、被搶奪、下落不明期間；

6、停駛期間，被扣押、罰沒、查封、政府征用期間；

7、在競賽、測試、展覽期間，在營業(yè)性場所維修、保養(yǎng)、改裝期間，被吊裝、運(yùn)輸期間；

8、保險(xiǎn)機(jī)動車被作為犯罪工具；

9、輪式專用機(jī)械車、鉸接式客車、全掛拖斗車以及其它設(shè)計(jì)最高時(shí)速低于七十公里的機(jī)動車進(jìn)入高速公路。

第八條 下列原因?qū)е碌娜松韨觥⒇?cái)產(chǎn)損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償：

（一）地震、戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、罷工、**、污染、核反應(yīng)、核污染、核輻射；

（二）保險(xiǎn)機(jī)動車在行駛過程中翻斗突然升起，沒有放下翻斗，自卸系統(tǒng)（含機(jī)件）失靈。

第九條 下列人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償：

（一）保險(xiǎn)機(jī)動車發(fā)生意外事故，致使任何單位或個(gè)人停業(yè)、停駛、停電、停水、停氣、停產(chǎn)、通訊或網(wǎng)絡(luò)中斷、電壓變化、數(shù)據(jù)丟失造成的間接損失、營業(yè)損失、延遲損失以及其它各種間接損失；

（二）第三者財(cái)產(chǎn)因市場價(jià)格變動造成的貶值，修理后因價(jià)值降低引起的減值損失；

（三）被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)怂小⒊凶狻⑹褂谩⒐芾怼⑦\(yùn)輸或代管的財(cái)產(chǎn)的損失；

（四）本車上財(cái)產(chǎn)的損失，保險(xiǎn)機(jī)動車舉升、吊升的財(cái)產(chǎn)的損失；

（五）在作業(yè)過程中由于震動、移動或減弱支撐造成的財(cái)產(chǎn)損失及人身傷亡；

（六）律師費(fèi)、訴訟費(fèi)、仲裁費(fèi)、罰款、罰金或懲罰性賠款，以及未經(jīng)保險(xiǎn)人事先書面同意的檢驗(yàn)費(fèi)、鑒定費(fèi)、評估費(fèi)；

（七）精神損害撫慰金；

（八）應(yīng)當(dāng)由機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)賠償?shù)膿p失和費(fèi)用；

保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)機(jī)動車未投保機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)或機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)合同已經(jīng)失效的，對于機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額以內(nèi)的損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。

第十條其它不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失和費(fèi)用。

賠償限額、保險(xiǎn)期間

第十一條賠償限額

本保險(xiǎn)合同每次事故的賠償限額，由投保人和保險(xiǎn)人在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)按照經(jīng)中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會批準(zhǔn)的機(jī)動車輛保險(xiǎn)費(fèi)率方案協(xié)商確定。

主車和掛車連接使用時(shí)視為一體，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，由主車保險(xiǎn)人和掛車保險(xiǎn)人按照本保險(xiǎn)合同上載明的機(jī)動車第三者責(zé)任險(xiǎn)賠償限額的比例，在各自的賠償限額內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任，但賠償金額總和以主車的賠償限額為限。

第十二條保險(xiǎn)期間

除本保險(xiǎn)合同另有約定外，保險(xiǎn)期間均為一年，以保險(xiǎn)單載明的起訖時(shí)間為準(zhǔn)。

投保人一次投保期間在一年以上的，保險(xiǎn)人將按合同簽訂地下一個(gè)保險(xiǎn)開始時(shí)經(jīng)中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會批準(zhǔn)的機(jī)動車輛保險(xiǎn)費(fèi)率方案調(diào)整對應(yīng)保險(xiǎn)期間的費(fèi)率。

賠償處理

第十三條保險(xiǎn)人對本保險(xiǎn)采取一次性賠償方式，在每次保險(xiǎn)事故的賠償金額經(jīng)雙方協(xié)商確定后，被保險(xiǎn)人提出的任何追加索賠請求，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。

第三者的機(jī)動車或其它財(cái)產(chǎn)因保險(xiǎn)事故受損，應(yīng)以修復(fù)為原則，盡量修復(fù)。修理前不論是否經(jīng)公安機(jī)關(guān)交通管理部門或其它國家機(jī)關(guān)指定進(jìn)行檢驗(yàn)或損失評估，被保險(xiǎn)人均應(yīng)會同保險(xiǎn)人檢驗(yàn)，確定修理項(xiàng)目、方式和費(fèi)用，否則，保險(xiǎn)人有權(quán)重新核定；因被保險(xiǎn)人原因?qū)е聯(lián)p失金額無法確定的，保險(xiǎn)人有權(quán)拒絕賠償。

保險(xiǎn)機(jī)動車發(fā)生保險(xiǎn)事故后，未經(jīng)保險(xiǎn)人事先書面同意，對被保險(xiǎn)人自行承諾或支付的任何賠償項(xiàng)目及金額，保險(xiǎn)人均有權(quán)重新核定，對于不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍的費(fèi)用保險(xiǎn)人有權(quán)拒絕賠償。

第十四條保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人按照國家有關(guān)法律、法規(guī)規(guī)定的賠償范圍、項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)以及本保險(xiǎn)合同的約定，在保險(xiǎn)單載明的賠償限額內(nèi)核定賠償金額。保險(xiǎn)事故造成第三者人身傷亡的，保險(xiǎn)人按照《交通事故人員創(chuàng)傷臨床診療指南》和國家基本醫(yī)療保險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)核定醫(yī)療費(fèi)用。

第十五條 被保險(xiǎn)人索賠時(shí)，應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供下述與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的有效證明和材料：

（一）保險(xiǎn)單正本、機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)保單復(fù)印件、駕駛證及行駛證正副本復(fù)印件、營運(yùn)許可證或道路運(yùn)輸許可證復(fù)印件等；

（二）事故證明：包括交通事故認(rèn)定書、事故認(rèn)定書、火災(zāi)責(zé)任認(rèn)定書等相關(guān)事故管轄部門出具的或法律法規(guī)認(rèn)可的事故證明；

（三）事故調(diào)解書、判決書或仲裁書、損失清單、第三者財(cái)產(chǎn)損失修理發(fā)票或交通事故經(jīng)濟(jì)賠償憑證、機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)賠款收據(jù)；

（四）涉及第三者人身傷亡的，還應(yīng)提供：醫(yī)療費(fèi)發(fā)票及費(fèi)用清單；住院病歷及診斷證明；轉(zhuǎn)院、出院證明；傷者及護(hù)理人員收入證明；傷者傷殘鑒定書；傷、亡者被撫養(yǎng)人狀況證明原件；殘疾用具證明及票據(jù)；死者死亡證明、銷戶證明、尸檢證明、火化證明；交通費(fèi)、住宿費(fèi)票據(jù)。

第十六條 除本保險(xiǎn)合同另有約定外，保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)機(jī)動車一方在事故中所負(fù)責(zé)任比例，承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。

公安交通管理部門處理事故時(shí)未確定事故責(zé)任比例且出險(xiǎn)地的相關(guān)法律法規(guī)對事故責(zé)任比例沒有明確規(guī)定的，保險(xiǎn)人按照下列規(guī)定承擔(dān)賠償責(zé)任：

保險(xiǎn)機(jī)動車一方負(fù)全部事故責(zé)任的，保險(xiǎn)人按100％事故責(zé)任比例計(jì)算賠償；

保險(xiǎn)機(jī)動車一方負(fù)主要事故責(zé)任的，保險(xiǎn)人按70％事故責(zé)任比例計(jì)算賠償；

保險(xiǎn)機(jī)動車一方負(fù)同等事故責(zé)任的，保險(xiǎn)人按50％事故責(zé)任比例計(jì)算賠償；

保險(xiǎn)機(jī)動車一方負(fù)次要事故責(zé)任的，保險(xiǎn)人按30％事故責(zé)任比例計(jì)算賠償；

保險(xiǎn)機(jī)動車一方無事故責(zé)任或無過錯(cuò)的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。

第十七條 保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)機(jī)動車一方在事故中所承擔(dān)的責(zé)任比例，在符合賠償規(guī)定的金額內(nèi)實(shí)行事故責(zé)任免賠率:負(fù)全部責(zé)任的免賠20%，負(fù)主要責(zé)任的免賠15%，負(fù)同等責(zé)任的免賠10%，負(fù)次要責(zé)任的免賠5%。

第十八條 發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)機(jī)動車實(shí)際行駛區(qū)域超出保險(xiǎn)合同約定區(qū)域的，實(shí)行10％的絕對免賠率。

第十九條 投保時(shí)指定駕駛?cè)耍l(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)機(jī)動車駕駛?cè)瞬⒎潜ｋU(xiǎn)合同載明的指定駕駛?cè)说模黾?0％的絕對免賠率。

第二十條發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)機(jī)動車違反《中華人民共和國道路交通安全法》及其它法律法規(guī)中有關(guān)機(jī)動車裝載的規(guī)定，增加10％的絕對免賠率。

第二十一條賠款計(jì)算

1、當(dāng)（依合同約定核定的第三者損失金額－機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的分項(xiàng)賠償限額）×事故責(zé)任比例等于或高于每次事故賠償限額時(shí)：

賠款=每次事故賠償限額×（1-事故責(zé)任免賠率）×（1-絕對免賠率）

2、當(dāng)（依合同約定核定的第三者損失金額-機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的分項(xiàng)賠償限額）×事故責(zé)任比例 低于每次事故賠償限額時(shí)：

賠款＝（依合同約定核定的第三者損失金額-機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的分項(xiàng)賠償限額）×事故責(zé)任比例×（1-事故責(zé)任免賠率）×（1-絕對免賠率）

第二十二條出險(xiǎn)時(shí)，若保險(xiǎn)機(jī)動車還有其它保障相同的保險(xiǎn)存在，不論是否由被保險(xiǎn)人或其他人

以其名義投保，也不論該保險(xiǎn)賠償與否，保險(xiǎn)人按賠償限額的比例分?jǐn)傎r償責(zé)任。

第二十三條保險(xiǎn)人受理報(bào)案、現(xiàn)場查勘、核損、參與訴訟、進(jìn)行抗辯、向被保險(xiǎn)人提供專業(yè)建議和意見，以及對相關(guān)單證的出具和要求均不構(gòu)成保險(xiǎn)人對被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任的承諾。

保險(xiǎn)人義務(wù)

第二十四條保險(xiǎn)人在承保時(shí)，應(yīng)向投保人說明投保險(xiǎn)種的保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、保險(xiǎn)期間、保險(xiǎn)費(fèi)及支付辦法、賠償處理、投保人和被保險(xiǎn)人義務(wù)等內(nèi)容。

第二十五條在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，除法律規(guī)定或保險(xiǎn)合同約定投保人不得解除保險(xiǎn)合同的情況外，保險(xiǎn)人收到投保人要求解除保險(xiǎn)合同的書面申請時(shí)，應(yīng)當(dāng)及時(shí)辦理退保手續(xù)。保險(xiǎn)人拒絕或延遲辦理時(shí)，投保人有權(quán)要求保險(xiǎn)人退還自投保人提出退保申請之日起的未了責(zé)任期保險(xiǎn)費(fèi)；如保險(xiǎn)機(jī)動車在延遲退保期間發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。

第二十六條 保險(xiǎn)人應(yīng)及時(shí)受理被保險(xiǎn)人的事故報(bào)案，并盡快進(jìn)行查勘。保險(xiǎn)人接到報(bào)案后48小時(shí)內(nèi)未進(jìn)行查勘且未給予受理意見，造成財(cái)產(chǎn)損失無法確定的，以被保險(xiǎn)人提供的財(cái)產(chǎn)損毀照片、損失清單、事故證明和修理發(fā)票作為賠付理算依據(jù)。

第二十七條保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)事故達(dá)成有關(guān)賠償協(xié)議后，無正當(dāng)理由未在法定或約定期限內(nèi)支付賠款的，應(yīng)按中國人民銀行公布的活期儲蓄利率向被保險(xiǎn)人支付自延期支付之日起至支付賠款之日止的應(yīng)付賠款滯納金。

投保人、被保險(xiǎn)人義務(wù)

第二十八條 投保人應(yīng)如實(shí)回答保險(xiǎn)人在投保單上就投保人、被保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)標(biāo)的的有關(guān)情況提出的詢問。投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)的,保險(xiǎn)人按《中華人民共和國保險(xiǎn)法》相關(guān)規(guī)定處理。

第二十九條 除本保險(xiǎn)合同另有約定外，投保人應(yīng)在保險(xiǎn)合同成立時(shí)一次交清保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)費(fèi)交清前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

保險(xiǎn)合同約定分期交納保險(xiǎn)費(fèi)的，對于自投保人未按合同約定交納保險(xiǎn)費(fèi)之日起的期間內(nèi)發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

第三十條保險(xiǎn)機(jī)動車發(fā)生保險(xiǎn)事故后，被保險(xiǎn)人或其駕駛?cè)藨?yīng)當(dāng)采取合理保護(hù)、施救措施，在48小時(shí)內(nèi)通知保險(xiǎn)人，并協(xié)助保險(xiǎn)人進(jìn)行查勘。

由于未及時(shí)報(bào)案而導(dǎo)致事故責(zé)任無法認(rèn)定、損失無法確定、損失擴(kuò)大的，保險(xiǎn)人對無法確定的損失及擴(kuò)大的損失部分有權(quán)拒絕賠償。

發(fā)生與保險(xiǎn)賠償有關(guān)的仲裁或者訴訟時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)書面通知保險(xiǎn)人。

無賠款折扣

第三十一條保險(xiǎn)機(jī)動車在上一年保險(xiǎn)或連續(xù)保險(xiǎn)內(nèi)無賠款，續(xù)保時(shí)可享受無賠款折扣。

其它事項(xiàng)

第三十二條保險(xiǎn)雙方有關(guān)本保險(xiǎn)合同的爭議可通過協(xié)商進(jìn)行解決。如協(xié)商不成，可依照合同約定申請仲裁或向法院提起訴訟。本保險(xiǎn)合同適用中華人民共和國法律并受中華人民共和國司法管轄。

第三十三條保險(xiǎn)合同術(shù)語

1、車上人員：是指發(fā)生意外事故的瞬間，在保險(xiǎn)機(jī)動車車體內(nèi)或車體上的人員，包括正在上下車的人員。

2、被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)耍菏侵斧@得被保險(xiǎn)人允許的，出險(xiǎn)時(shí)駕駛保險(xiǎn)機(jī)動車的人員。

3、交通肇事后逃逸：是指發(fā)生交通事故后，交通事故當(dāng)事人為逃避法律追究，駕駛車輛或者遺棄車輛逃離交通事故現(xiàn)場的行為。

4、減值損失：指由于局部損壞導(dǎo)致財(cái)物修復(fù)后整體價(jià)值的減少。

5、改變使用性質(zhì)：指在保險(xiǎn)期間內(nèi)，保險(xiǎn)機(jī)動車變更用途，使其實(shí)際使用性質(zhì)與承保時(shí)告知的情況不一致。

第三篇：關(guān)于機(jī)動車第三者責(zé)任保險(xiǎn)訴訟案件的調(diào)查報(bào)告(精)

關(guān)于機(jī)動車第三者責(zé)任保險(xiǎn)訴訟案件的調(diào)查報(bào)告

自二00四年五月一日《中華人民共和國道路交通安全法》實(shí)施以來，由于對該法第七十六條的理解差異，產(chǎn)生了大量的將保險(xiǎn)公司作為被告或第三人的道路交通事故損害賠償案件，致使保險(xiǎn)公司卷入眾多民事賠償案件中，不僅增加了經(jīng)營成本，而且給保險(xiǎn)公司的正常經(jīng)營活動帶來了負(fù)面影響。針對近期中保云南大理各支縣公司發(fā)生的同類案件，結(jié)合處理當(dāng)中涉及的主要問題，現(xiàn)作出以下調(diào)查報(bào)告。

一、保險(xiǎn)公司作為被告或第三人的法律程序問題。

大理各支縣公司僅自2006年8月起至10月，已經(jīng)陸續(xù)收到交通事故損害賠償訴訟案件的通知20件，這些案件均為受害人直接起訴或法院直接通知追加保險(xiǎn)公司作為當(dāng)事人。對于這種做法理論界是一直持有爭議，支持這種觀點(diǎn)的人其實(shí)就是把現(xiàn)有的商業(yè)第三者責(zé)任保險(xiǎn)視為《中華人民共和國道路交通安全法》第七十六條規(guī)定的機(jī)動車強(qiáng)制保險(xiǎn)，對此云南省高級法院也以云高法（2005）79號文件予以確認(rèn)。可事實(shí)上機(jī)動車第三者責(zé)任保險(xiǎn)和強(qiáng)制保險(xiǎn)是有明顯區(qū)別的。縱觀域外立法，大多數(shù)國家對第三者直接起訴保險(xiǎn)公司也是有嚴(yán)格限制的，保險(xiǎn)公司作為交通事故案件當(dāng)事人主要存在以下方面的問題：

第一，違反了合同的相對性規(guī)則。根據(jù)合同的訂立原則，只有合同的締約雙方才能主張合同約定的權(quán)利義務(wù)。第三者責(zé)任保險(xiǎn)是投保人和保險(xiǎn)公司之間簽訂的保險(xiǎn)合同，原則上第三人不能向保險(xiǎn)公司主張權(quán)利。而且保險(xiǎn)公司并不是交通事故的當(dāng)事人，也不是共同侵權(quán)行為人，為此保險(xiǎn)公司和交通事故的發(fā)生無事實(shí)上和法律上的因果過錯(cuò)關(guān)系，不應(yīng)參與交通事故損害賠償?shù)脑V訟。

第二，混淆了兩種完全不同的法律關(guān)系。交通事故損害賠償屬于民事侵權(quán)的關(guān)系，而保險(xiǎn)合同屬于民事合同關(guān)系，對二者的處理在法律適用上不同，而且兩者之間無共同的訴訟標(biāo)的及爭議焦點(diǎn)，未發(fā)生直接的法律關(guān)系，第三人并沒有向保險(xiǎn)公司主張權(quán)利的事實(shí)理由。為此法院不應(yīng)將交通事故的侵權(quán)訴訟和保險(xiǎn)合同關(guān)系合并審理。

第三，侵犯了被保險(xiǎn)人的權(quán)利。大多數(shù)情況下機(jī)動車的投保人和被保險(xiǎn)人是車屬單位，駕駛?cè)撕捅槐ｋU(xiǎn)人并不一定是同一人，比如執(zhí)行公務(wù)或運(yùn)輸行業(yè)的車輛，而保險(xiǎn)公司的理賠對象根據(jù)《保險(xiǎn)法》及保險(xiǎn)條款規(guī)定只能針對被保險(xiǎn)人。可在交通事故當(dāng)中，機(jī)動車駕駛?cè)吮厝皇鞘鹿守?zé)任承擔(dān)人，被保險(xiǎn)人一般不承擔(dān)事故責(zé)任，那么在交通事故賠償訴訟中，駕駛?cè)艘脖厝皇窃V訟當(dāng)事人而被保險(xiǎn)人不是當(dāng)事人，在這種情況下保險(xiǎn)公司參加訴訟，被保險(xiǎn)人如不到場就喪失了對合同的抗辯、承認(rèn)、受償?shù)葯?quán)利，為此，無論處理結(jié)果如何都已侵犯了被保險(xiǎn)人的合同權(quán)利。

第四，違反了保險(xiǎn)合同關(guān)于理賠條件的程序約定。保險(xiǎn)合同條款對發(fā)生保險(xiǎn)事故后，規(guī)定了被保險(xiǎn)人應(yīng)及時(shí)報(bào)案、提供證明材料等理賠程序，如保險(xiǎn)公司直接參加交通事故損害賠償訴訟，那么關(guān)于理賠程序的約定即成為一紙空文。為此我認(rèn)為，司法程序并沒有權(quán)利變更合法存在的合同內(nèi)容。

第五，不能平等保護(hù)共同受害第三者的權(quán)利。在交通事故中，經(jīng)常存在多名第三者受害人的情況，發(fā)生訴訟時(shí)，各受害人分別向法院提起訴訟，保險(xiǎn)公司就要為同一事故參與到多起訴訟當(dāng)中。而且在保額不足賠償全部第三人的情況下，先行起訴的就能得到保障，后起訴的就失去了保險(xiǎn)保障，我認(rèn)為對于同一事件的受害者是不公平的。比如大理市法院審理的張華龍?jiān)V我公司道路交通事故賠償一案，可事實(shí)上我公司已在同案另一受害人米祖澤的先行起訴中，法院判決履行了賠償責(zé)任，在張華龍案中已無多余賠款可執(zhí)行，由此可見，張華龍、米祖澤為同事故的第三者受害人，可保險(xiǎn)賠款卻因先后訴訟而不能得到公平受償。

二、保險(xiǎn)公司在交通事故賠償案件中責(zé)任承擔(dān)的法律問題。

第一，對第三者責(zé)任險(xiǎn)的法律性質(zhì)定位不清導(dǎo)致判決混亂。自二00四年五月一日《道路交通安全法》實(shí)施，由于對保險(xiǎn)知識的了解誤區(qū)，社會輿論及新聞導(dǎo)向均偏向?qū)⒃械纳虡I(yè)第三者險(xiǎn)視為強(qiáng)制保險(xiǎn)，在這種形勢下，雖然中國保監(jiān)會以保監(jiān)發(fā)（2004）39號《關(guān)于機(jī)動車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)有關(guān)問題的通知》和保監(jiān)廳函（2004）208《關(guān)于保險(xiǎn)公司墊付肇事逃逸車輛對第三者經(jīng)濟(jì)損害賠償責(zé)任有關(guān)問題的復(fù)函》號文件，明確了原有第三者責(zé)任保險(xiǎn)不屬于強(qiáng)制保險(xiǎn)，但是全國各省級法院仍然各自出臺了相應(yīng)規(guī)定，如云南省高級法院以云高法（2005）79號文件答復(fù)，要求按照強(qiáng)制保險(xiǎn)的規(guī)定將保險(xiǎn)公司列為案件第三人。據(jù)此云南省內(nèi)的道路交通損害賠償案件，只要投保的均將保險(xiǎn)公司列為當(dāng)事人，各地財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司訴訟案件猛增。今年四月，最高人民法院又以（2006）民一他字第1號復(fù)函明確指出，第三者責(zé)任險(xiǎn)為商業(yè)保險(xiǎn)，應(yīng)按照保險(xiǎn)合同的約定承擔(dān)賠償。可對此目前各地法院在審判實(shí)踐中的理解還是不能完全統(tǒng)一。最高人民法院作為我國司法機(jī)構(gòu)，其作出的司法解釋具有權(quán)威性和統(tǒng)一性，各級法院均應(yīng)遵照執(zhí)行并撤消與該解釋沖突的規(guī)定。

第二，判決保險(xiǎn)公司對第三者直接承擔(dān)賠償責(zé)任是對法律的誤解。保險(xiǎn)公司對第三者直接承擔(dān)賠償責(zé)任，除上面談到的程序問題外，按照交通事故民事侵權(quán)案件的過錯(cuò)賠償責(zé)任原則，保險(xiǎn)公司在事故中不可能承擔(dān)事故的責(zé)任，事故的發(fā)生和保險(xiǎn)公司之間也不存在因果關(guān)系，為此保險(xiǎn)公司對第三者無事實(shí)上的過錯(cuò)賠償責(zé)任。至于《保險(xiǎn)法》第五十條關(guān)于保險(xiǎn)公司可以直接向第三者給付保險(xiǎn)金，但該規(guī)定執(zhí)行的主動權(quán)及選擇權(quán)是在保險(xiǎn)公司，法律并沒有賦予第三者有直接請求權(quán)。為此在以往的判決中，如南華縣法院（2006）南初字第208號民事判決中，直接判決保險(xiǎn)公司對第三者進(jìn)行賠償是不正確的。

第三，保險(xiǎn)公司不應(yīng)對第三人承擔(dān)無過錯(cuò)全額賠償責(zé)任。在嵩明縣法院（2006）嵩民初字第135號民事判決中，雖然在大理支公司投保的云L12795號車駕駛?cè)藷o任何事故責(zé)任，但法院以強(qiáng)制保險(xiǎn)為由，仍然判決大理支公司對第三者進(jìn)行賠償。而按照第三者責(zé)任保險(xiǎn)條款第二十三條、二十四條，保險(xiǎn)公司依據(jù)駕駛?cè)嗽谑鹿手兴?fù)的責(zé)任比例，承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任，而且還有相應(yīng)的免賠比例。為此，脫離事故責(zé)任來確定保險(xiǎn)賠償責(zé)任沒有任何理論依據(jù)。

第四，忽視了保險(xiǎn)合同免責(zé)條款的約定。臨滄翔臨區(qū)法院受理的揚(yáng)云才道路交通事故賠償一案中，在大理支公司投保的云L28305號車肇事時(shí)，駕駛員屬酒后無證駕駛，明顯保險(xiǎn)公司屬于免賠責(zé)任，雖然如此可該法院仍然追加大理支公司參加訴訟。對此我認(rèn)為，免責(zé)條款作為有效保險(xiǎn)合同的一部分，應(yīng)當(dāng)受到同等的法律保護(hù)，但據(jù)報(bào)道外省市有的法院判決，將無證、酒后駕駛、超載、精神賠償、免賠率等免責(zé)事項(xiàng)視而不見的做法，其實(shí)已違背了《合同法》關(guān)于締約的基本原則。

第五，關(guān)于保險(xiǎn)公司參加訴訟的訴訟費(fèi)用承擔(dān)問題。在大理市、保山市、嵩明縣等法院審理的保險(xiǎn)公司參加訴訟的交通事故案件中，保險(xiǎn)公司均不承擔(dān)訴訟費(fèi)。可在賓川縣、南華縣、四川武勝縣等法院的判決中，都判決保險(xiǎn)公司承擔(dān)訴訟費(fèi)。對此我們認(rèn)為，保險(xiǎn)公司在道路交通事故中不承擔(dān)任何過錯(cuò)責(zé)任，保險(xiǎn)公司也不是必然的交通事故案件當(dāng)事人，判決保險(xiǎn)公司承擔(dān)訴訟費(fèi)沒有依據(jù)。

第六，法院強(qiáng)制執(zhí)行與理賠程序的沖突。在保險(xiǎn)公司作為當(dāng)事人的判決生效后，大多數(shù)時(shí)候被保險(xiǎn)人都未及時(shí)提供相應(yīng)證明資料申請理賠，還有的被保險(xiǎn)人認(rèn)為有了法院判決就不用申請理賠，有的被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)公司根本聯(lián)系不上，有的賠案還處在審查、審批過程中，這時(shí)候法院即采取強(qiáng)制執(zhí)行措施，強(qiáng)行劃走了保險(xiǎn)公司的賠款及執(zhí)行費(fèi)用。法院強(qiáng)制執(zhí)行，保險(xiǎn)公司也沒有辦法，可保險(xiǎn)賠案所要求的材料及審批手續(xù)已無法完善健全，保險(xiǎn)公司內(nèi)部的理賠流程規(guī)定以及財(cái)務(wù)規(guī)定不能得到正常執(zhí)行，賠案檔案也不能達(dá)到立卷要求，所以法院的強(qiáng)制執(zhí)行措施影響了保險(xiǎn)公司的內(nèi)部管理制度執(zhí)行。

三、保險(xiǎn)公司參與交通事故賠償案件的現(xiàn)狀及產(chǎn)生的后果。

第一，各地法院對案件的看法及處理仍不統(tǒng)一。雖然最高法院已發(fā)布了新的司法解釋確定了原有第三者保險(xiǎn)的商業(yè)性質(zhì)，但是由于原來云南省高級法院的文件也尚未撤銷，加之法院事實(shí)上前期已形成大批視同強(qiáng)制保險(xiǎn)的判例和判決，所以目前各地法院審判員的的觀念尚未完全轉(zhuǎn)變。但在大理市法院近期處理的案件中，通過我們的工作，充分運(yùn)用最高法院的文件，在法庭上堅(jiān)持按保險(xiǎn)條款規(guī)定執(zhí)行，法院現(xiàn)在采取的處理方式均為先由當(dāng)事人賠付，之后再向保險(xiǎn)公司按合同約定申請理賠，這種方式對于保險(xiǎn)公司是完全可以接受的。可從我們近日收到的四川武勝縣法院的判決，仍然判決保險(xiǎn)公司直接對第三者進(jìn)行賠償。

第二，法院判決的不統(tǒng)一影響了司法權(quán)威。現(xiàn)在各地法院的判決，由于認(rèn)識上的不統(tǒng)一處理結(jié)果也不一致，有的判決保險(xiǎn)公司直接賠付第三人，有的判決保險(xiǎn)公司對被告承擔(dān)連帶賠償責(zé)任，有的判決保險(xiǎn)公司先行賠付，有的是駁回對保險(xiǎn)公司的訴訟請求，有的按照保險(xiǎn)條款確定賠償額有的卻不執(zhí)行，有的遵守免責(zé)條款有的不遵守，為此現(xiàn)在的法院判決五花八門，人們不知道哪一種是最權(quán)威和正確的。這對于一個(gè)國家的司法權(quán)威在公民心中的公正性必然產(chǎn)生嚴(yán)重影響。

第三，加大了保險(xiǎn)公司的營運(yùn)成本及訴訟負(fù)擔(dān)。保險(xiǎn)公司作為商業(yè)性質(zhì)的公司企業(yè)，雖然有一定的社會穩(wěn)定功能，但超過保險(xiǎn)合同約定給少數(shù)人賠償，一是對保險(xiǎn)公司不公平，二是必然損害其他投保人的利益。大量訴訟案件的產(chǎn)生，保險(xiǎn)公司為應(yīng)訴產(chǎn)生的各種訴訟代理費(fèi)及車旅費(fèi)，還要有專人進(jìn)行案件調(diào)查參與訴訟，這都增加了保險(xiǎn)公司的運(yùn)營成本。近期大理支公司收到的起訴就涉及廣東、四川、廣西、湖北、及省內(nèi)各地州，應(yīng)訴的成本及必要性已成為保險(xiǎn)公司的困擾問題。

四、建議。

第一，盡快協(xié)調(diào)法院統(tǒng)一案件審理規(guī)范。保險(xiǎn)公司參與交通事故損害賠償案件訴訟產(chǎn)生的問題，其根源是對交強(qiáng)險(xiǎn)及商業(yè)第三者險(xiǎn)的性質(zhì)認(rèn)識不統(tǒng)一，加之人民法院對于此類案件沒有一個(gè)統(tǒng)一的程序及實(shí)體處理標(biāo)準(zhǔn)以及案件執(zhí)行規(guī)范，導(dǎo)致判決結(jié)果“仁者見仁，智者見智”，為此當(dāng)前與法院（至少是省級）協(xié)調(diào)出臺該類案件的審理規(guī)范是刻不容緩的事情，而且結(jié)合今年七月一日后實(shí)施的交強(qiáng)險(xiǎn)理賠過程中的問題也可以一并列入解決。今年十月二十日國家保監(jiān)會在保監(jiān)發(fā)（2006）107號《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)及商業(yè)機(jī)動車保險(xiǎn)管理工作的通知》文件第五條中也指出：“各保監(jiān)局要積極穩(wěn)妥地協(xié)調(diào)相關(guān)部門，妥善處理好交強(qiáng)險(xiǎn)過渡期交通事故損害賠償糾紛。最高人民法院已在批復(fù)浙江省高院明傳電報(bào)（〔2006〕民一他字第1號）中明確將2006年7月1日以前投保的第三者責(zé)任險(xiǎn)的性質(zhì)認(rèn)定商業(yè)保險(xiǎn)。各保監(jiān)局要據(jù)此，積極向當(dāng)?shù)卣畢R報(bào)，在當(dāng)?shù)卣闹С窒拢龊门c當(dāng)?shù)厮痉ú块T的溝通協(xié)調(diào)工作，確保交強(qiáng)險(xiǎn)制度平穩(wěn)施行。”

第二，對相關(guān)人員進(jìn)行保險(xiǎn)理賠知識培訓(xùn)。在審判活動中，由于部分法官對保險(xiǎn)條款不熟悉，時(shí)常會作出一些啼笑皆非的解釋和判決，比如說出“事故責(zé)任和保險(xiǎn)責(zé)任無關(guān)”之類的言論，而作為保險(xiǎn)公司的代理人也會有答辯觀點(diǎn)錯(cuò)誤的情況，為此我們建議學(xué)習(xí)煙草系統(tǒng)的經(jīng)驗(yàn)，開展和法院的聯(lián)合業(yè)務(wù)培訓(xùn)，安排保險(xiǎn)公司自身人員（含律師）及審判人員進(jìn)行共同學(xué)習(xí)，以達(dá)到統(tǒng)一認(rèn)識增加交流的目的。

第三，現(xiàn)行的第三者責(zé)任保險(xiǎn)條款應(yīng)適當(dāng)修改。按照目前的現(xiàn)狀，《機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》也于今年七月一日另行公布實(shí)施，為此在現(xiàn)有商業(yè)第三者保險(xiǎn)條款基礎(chǔ)上，應(yīng)增加和強(qiáng)制保險(xiǎn)相區(qū)別的條款，從條文上杜絕二者的混淆理解適用。

第四，制定保險(xiǎn)公司的具體應(yīng)訴方案。由于目前此類訴訟案件很多，有的保險(xiǎn)公司采取了不應(yīng)訴的方式，有的采取書面答辯，有的采取選擇應(yīng)訴，而且各地保險(xiǎn)公司的答辯觀點(diǎn)也不統(tǒng)一，有的愿賠有的不愿賠，有的還因不配合法院被處以司法罰款，為此結(jié)合總公司人保財(cái)險(xiǎn)發(fā)（2005）55號《關(guān)于處理機(jī)動車第三者責(zé)任險(xiǎn)訴訟案件的指導(dǎo)意見》的通知，還應(yīng)制定針對各類具體案件的框架性應(yīng)訴方案，包括答辯觀點(diǎn)及處理原則等，這樣就可以避免自身的一些矛盾，同時(shí)也對法院的審理活動起到一個(gè)整體的促進(jìn)作用。

綜上所述，我們認(rèn)為在交強(qiáng)險(xiǎn)過渡期，目前保險(xiǎn)公司的處境很尷尬，而面對司法機(jī)關(guān)和社會輿論的壓力，我們?nèi)匀灰浞诌\(yùn)用法律手段堅(jiān)持立場，制定合理的應(yīng)對措施和規(guī)則，以切實(shí)維護(hù)自身合法權(quán)益。

自二00四年五月一日《中華人民共和國道路交通安全法》實(shí)施以來，由于對該法第七十六條的理解差異，產(chǎn)生了大量的將保險(xiǎn)公司作為被告或第三人的道路交通事故損害賠償案件，致使保險(xiǎn)公司卷入眾多民事賠償案件中，不僅增加了經(jīng)營成本，而且給保險(xiǎn)公司的正常經(jīng)營活動帶來了負(fù)面影響。針對近期中保云南大理各支縣公司發(fā)生的同類案件，結(jié)合處理當(dāng)中涉及的主要問題，現(xiàn)作出以下調(diào)查報(bào)告。

一、保險(xiǎn)公司作為被告或第三人的法律程序問題。

大理各支縣公司僅自2006年8月起至10月，已經(jīng)陸續(xù)收到交通事故損害賠償訴訟案件的通知20件，這些案件均為受害人直接起訴或法院直接通知追加保險(xiǎn)公司作為當(dāng)事人。對于這種做法理論界是一直持有爭議，支持這種觀點(diǎn)的人其實(shí)就是把現(xiàn)有的商業(yè)第三者責(zé)任保險(xiǎn)視為《中華人民共和國道路交通安全法》第七十六條規(guī)定的機(jī)動車強(qiáng)制保險(xiǎn)，對此云南省高級法院也以云高法（2005）79號文件予以確認(rèn)。可事實(shí)上機(jī)動車第三者責(zé)任保險(xiǎn)和強(qiáng)制保險(xiǎn)是有明顯區(qū)別的。縱觀域外立法，大多數(shù)國家對第三者直接起訴保險(xiǎn)公司也是有嚴(yán)格限制的，保險(xiǎn)公司作為交通事故案件當(dāng)事人主要存在以下方面的問題：

第一，違反了合同的相對性規(guī)則。根據(jù)合同的訂立原則，只有合同的締約雙方才能主張合同約定的權(quán)利義務(wù)。第三者責(zé)任保險(xiǎn)是投保人和保險(xiǎn)公司之間簽訂的保險(xiǎn)合同，原則上第三人不能向保險(xiǎn)公司主張權(quán)利。而且保險(xiǎn)公司并不是交通事故的當(dāng)事人，也不是共同侵權(quán)行為人，為此保險(xiǎn)公司和交通事故的發(fā)生無事實(shí)上和法律上的因果過錯(cuò)關(guān)系，不應(yīng)參與交通事故損害賠償?shù)脑V訟。

第二，混淆了兩種完全不同的法律關(guān)系。交通事故損害賠償屬于民事侵權(quán)的關(guān)系，而保險(xiǎn)合同屬于民事合同關(guān)系，對二者的處理在法律適用上不同，而且兩者之間無共同的訴訟標(biāo)的及爭議焦點(diǎn)，未發(fā)生直接的法律關(guān)系，第三人并沒有向保險(xiǎn)公司主張權(quán)利的事實(shí)理由。為此法院不應(yīng)將交通事故的侵權(quán)訴訟和保險(xiǎn)合同關(guān)系合并審理。

第三，侵犯了被保險(xiǎn)人的權(quán)利。大多數(shù)情況下機(jī)動車的投保人和被保險(xiǎn)人是車屬單位，駕駛?cè)撕捅槐ｋU(xiǎn)人并不一定是同一人，比如執(zhí)行公務(wù)或運(yùn)輸行業(yè)的車輛，而保險(xiǎn)公司的理賠對象根據(jù)《保險(xiǎn)法》及保險(xiǎn)條款規(guī)定只能針對被保險(xiǎn)人。可在交通事故當(dāng)中，機(jī)動車駕駛?cè)吮厝皇鞘鹿守?zé)任承擔(dān)人，被保險(xiǎn)人一般不承擔(dān)事故責(zé)任，那么在交通事故賠償訴訟中，駕駛?cè)艘脖厝皇窃V訟當(dāng)事人而被保險(xiǎn)人不是當(dāng)事人，在這種情況下保險(xiǎn)公司參加訴訟，被保險(xiǎn)人如不到場就喪失了對合同的抗辯、承認(rèn)、受償?shù)葯?quán)利，為此，無論處理結(jié)果如何都已侵犯了被保險(xiǎn)人的合同權(quán)利。

第四，違反了保險(xiǎn)合同關(guān)于理賠條件的程序約定。保險(xiǎn)合同條款對發(fā)生保險(xiǎn)事故后，規(guī)定了被保險(xiǎn)人應(yīng)及時(shí)報(bào)案、提供證明材料等理賠程序，如保險(xiǎn)公司直接參加交通事故損害賠償訴訟，那么關(guān)于理賠程序的約定即成為一紙空文。為此我認(rèn)為，司法程序并沒有權(quán)利變更合法存在的合同內(nèi)容。

第五，不能平等保護(hù)共同受害第三者的權(quán)利。在交通事故中，經(jīng)常存在多名第三者受害人的情況，發(fā)生訴訟時(shí)，各受害人分別向法院提起訴訟，保險(xiǎn)公司就要為同一事故參與到多起訴訟當(dāng)中。而且在保額不足賠償全部第三人的情況下，先行起訴的就能得到保障，后起訴的就失去了保險(xiǎn)保障，我認(rèn)為對于同一事件的受害者是不公平的。比如大理市法院審理的張華龍?jiān)V我公司道路交通事故賠償一案，可事實(shí)上我公司已在同案另一受害人米祖澤的先行起訴中，法院判決履行了賠償責(zé)任，在張華龍案中已無多余賠款可執(zhí)行，由此可見，張華龍、米祖澤為同事故的第三者受害人，可保險(xiǎn)賠款卻因先后訴訟而不能得到公平受償。

二、保險(xiǎn)公司在交通事故賠償案件中責(zé)任承擔(dān)的法律問題。

第一，對第三者責(zé)任險(xiǎn)的法律性質(zhì)定位不清導(dǎo)致判決混亂。自二00四年五月一日《道路交通安全法》實(shí)施，由于對保險(xiǎn)知識的了解誤區(qū)，社會輿論及新聞導(dǎo)向均偏向?qū)⒃械纳虡I(yè)第三者險(xiǎn)視為強(qiáng)制保險(xiǎn)，在這種形勢下，雖然中國保監(jiān)會以保監(jiān)發(fā)（2004）39號《關(guān)于機(jī)動車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)有關(guān)問題的通知》和保監(jiān)廳函（2004）208《關(guān)于保險(xiǎn)公司墊付肇事逃逸車輛對第三者經(jīng)濟(jì)損害賠償責(zé)任有關(guān)問題的復(fù)函》號文件，明確了原有第三者責(zé)任保險(xiǎn)不屬于強(qiáng)制保險(xiǎn)，但是全國各省級法院仍然各自出臺了相應(yīng)規(guī)定，如云南省高級法院以云高法（2005）79號文件答復(fù)，要求按照強(qiáng)制保險(xiǎn)的規(guī)定將保險(xiǎn)公司列為案件第三人。據(jù)此云南省內(nèi)的道路交通損害賠償案件，只要投保的均將保險(xiǎn)公司列為當(dāng)事人，各地財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司訴訟案件猛增。今年四月，最高人民法院又以（2006）民一他字第1號復(fù)函明確指出，第三者責(zé)任險(xiǎn)為商業(yè)保險(xiǎn)，應(yīng)按照保險(xiǎn)合同的約定承擔(dān)賠償。可對此目前各地法院在審判實(shí)踐中的理解還是不能完全統(tǒng)一。最高人民法院作為我國司法機(jī)構(gòu)，其作出的司法解釋具有權(quán)威性和統(tǒng)一性，各級法院均應(yīng)遵照執(zhí)行并撤消與該解釋沖突的規(guī)定。

第二，判決保險(xiǎn)公司對第三者直接承擔(dān)賠償責(zé)任是對法律的誤解。保險(xiǎn)公司對第三者直接承擔(dān)賠償責(zé)任，除上面談到的程序問題外，按照交通事故民事侵權(quán)案件的過錯(cuò)賠償責(zé)任原則，保險(xiǎn)公司在事故中不可能承擔(dān)事故的責(zé)任，事故的發(fā)生和保險(xiǎn)公司之間也不存在因果關(guān)系，為此保險(xiǎn)公司對第三者無事實(shí)上的過錯(cuò)賠償責(zé)任。至于《保險(xiǎn)法》第五十條關(guān)于保險(xiǎn)公司可以直接向第三者給付保險(xiǎn)金，但該規(guī)定執(zhí)行的主動權(quán)及選擇權(quán)是在保險(xiǎn)公司，法律并沒有賦予第三者有直接請求權(quán)。為此在以往的判決中，如南華縣法院（2006）南初字第208號民事判決中，直接判決保險(xiǎn)公司對第三者進(jìn)行賠償是不正確的。

第三，保險(xiǎn)公司不應(yīng)對第三人承擔(dān)無過錯(cuò)全額賠償責(zé)任。在嵩明縣法院（2006）嵩民初字第135號民事判決中，雖然在大理支公司投保的云L12795號車駕駛?cè)藷o任何事故責(zé)任，但法院以強(qiáng)制保險(xiǎn)為由，仍然判決大理支公司對第三者進(jìn)行賠償。而按照第三者責(zé)任保險(xiǎn)條款第二十三條、二十四條，保險(xiǎn)公司依據(jù)駕駛?cè)嗽谑鹿手兴?fù)的責(zé)任比例，承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任，而且還有相應(yīng)的免賠比例。為此，脫離事故責(zé)任來確定保險(xiǎn)賠償責(zé)任沒有任何理論依據(jù)。

第四，忽視了保險(xiǎn)合同免責(zé)條款的約定。臨滄翔臨區(qū)法院受理的揚(yáng)云才道路交通事故賠償一案中，在大理支公司投保的云L28305號車肇事時(shí)，駕駛員屬酒后無證駕駛，明顯保險(xiǎn)公司屬于免賠責(zé)任，雖然如此可該法院仍然追加大理支公司參加訴訟。對此我認(rèn)為，免責(zé)條款作為有效保險(xiǎn)合同的一部分，應(yīng)當(dāng)受到同等的法律保護(hù)，但據(jù)報(bào)道外省市有的法院判決，將無證、酒后駕駛、超載、精神賠償、免賠率等免責(zé)事項(xiàng)視而不見的做法，其實(shí)已違背了《合同法》關(guān)于締約的基本原則。

第五，關(guān)于保險(xiǎn)公司參加訴訟的訴訟費(fèi)用承擔(dān)問題。在大理市、保山市、嵩明縣等法院審理的保險(xiǎn)公司參加訴訟的交通事故案件中，保險(xiǎn)公司均不承擔(dān)訴訟費(fèi)。可在賓川縣、南華縣、四川武勝縣等法院的判決中，都判決保險(xiǎn)公司承擔(dān)訴訟費(fèi)。對此我們認(rèn)為，保險(xiǎn)公司在道路交通事故中不承擔(dān)任何過錯(cuò)責(zé)任，保險(xiǎn)公司也不是必然的交通事故案件當(dāng)事人，判決保險(xiǎn)公司承擔(dān)訴訟費(fèi)沒有依據(jù)。

第六，法院強(qiáng)制執(zhí)行與理賠程序的沖突。在保險(xiǎn)公司作為當(dāng)事人的判決生效后，大多數(shù)時(shí)候被保險(xiǎn)人都未及時(shí)提供相應(yīng)證明資料申請理賠，還有的被保險(xiǎn)人認(rèn)為有了法院判決就不用申請理賠，有的被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)公司根本聯(lián)系不上，有的賠案還處在審查、審批過程中，這時(shí)候法院即采取強(qiáng)制執(zhí)行措施，強(qiáng)行劃走了保險(xiǎn)公司的賠款及執(zhí)行費(fèi)用。法院強(qiáng)制執(zhí)行，保險(xiǎn)公司也沒有辦法，可保險(xiǎn)賠案所要求的材料及審批手續(xù)已無法完善健全，保險(xiǎn)公司內(nèi)部的理賠流程規(guī)定以及財(cái)務(wù)規(guī)定不能得到正常執(zhí)行，賠案檔案也不能達(dá)到立卷要求，所以法院的強(qiáng)制執(zhí)行措施影響了保險(xiǎn)公司的內(nèi)部管理制度執(zhí)行。

三、保險(xiǎn)公司參與交通事故賠償案件的現(xiàn)狀及產(chǎn)生的后果。

第一，各地法院對案件的看法及處理仍不統(tǒng)一。雖然最高法院已發(fā)布了新的司法解釋確定了原有第三者保險(xiǎn)的商業(yè)性質(zhì)，但是由于原來云南省高級法院的文件也尚未撤銷，加之法院事實(shí)上前期已形成大批視同強(qiáng)制保險(xiǎn)的判例和判決，所以目前各地法院審判員的的觀念尚未完全轉(zhuǎn)變。但在大理市法院近期處理的案件中，通過我們的工作，充分運(yùn)用最高法院的文件，在法庭上堅(jiān)持按保險(xiǎn)條款規(guī)定執(zhí)行，法院現(xiàn)在采取的處理方式均為先由當(dāng)事人賠付，之后再向保險(xiǎn)公司按合同約定申請理賠，這種方式對于保險(xiǎn)公司是完全可以接受的。可從我們近日收到的四川武勝縣法院的判決，仍然判決保險(xiǎn)公司直接對第三者進(jìn)行賠償。

第二，法院判決的不統(tǒng)一影響了司法權(quán)威。現(xiàn)在各地法院的判決，由于認(rèn)識上的不統(tǒng)一處理結(jié)果也不一致，有的判決保險(xiǎn)公司直接賠付第三人，有的判決保險(xiǎn)公司對被告承擔(dān)連帶賠償責(zé)任，有的判決保險(xiǎn)公司先行賠付，有的是駁回對保險(xiǎn)公司的訴訟請求，有的按照保險(xiǎn)條款確定賠償額有的卻不執(zhí)行，有的遵守免責(zé)條款有的不遵守，為此現(xiàn)在的法院判決五花八門，人們不知道哪一種是最權(quán)威和正確的。這對于一個(gè)國家的司法權(quán)威在公民心中的公正性必然產(chǎn)生嚴(yán)重影響。

第三，加大了保險(xiǎn)公司的營運(yùn)成本及訴訟負(fù)擔(dān)。保險(xiǎn)公司作為商業(yè)性質(zhì)的公司企業(yè)，雖然有一定的社會穩(wěn)定功能，但超過保險(xiǎn)合同約定給少數(shù)人賠償，一是對保險(xiǎn)公司不公平，二是必然損害其他投保人的利益。大量訴訟案件的產(chǎn)生，保險(xiǎn)公司為應(yīng)訴產(chǎn)生的各種訴訟代理費(fèi)及車旅費(fèi)，還要有專人進(jìn)行案件調(diào)查參與訴訟，這都增加了保險(xiǎn)公司的運(yùn)營成本。近期大理支公司收到的起訴就涉及廣東、四川、廣西、湖北、及省內(nèi)各地州，應(yīng)訴的成本及必要性已成為保險(xiǎn)公司的困擾問題。

四、建議。

第一，盡快協(xié)調(diào)法院統(tǒng)一案件審理規(guī)范。保險(xiǎn)公司參與交通事故損害賠償案件訴訟產(chǎn)生的問題，其根源是對交強(qiáng)險(xiǎn)及商業(yè)第三者險(xiǎn)的性質(zhì)認(rèn)識不統(tǒng)一，加之人民法院對于此類案件沒有一個(gè)統(tǒng)一的程序及實(shí)體處理標(biāo)準(zhǔn)以及案件執(zhí)行規(guī)范，導(dǎo)致判決結(jié)果“仁者見仁，智者見智”，為此當(dāng)前與法院（至少是省級）協(xié)調(diào)出臺該類案件的審理規(guī)范是刻不容緩的事情，而且結(jié)合今年七月一日后實(shí)施的交強(qiáng)險(xiǎn)理賠過程中的問題也可以一并列入解決。今年十月二十日國家保監(jiān)會在保監(jiān)發(fā)（2006）107號《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)及商業(yè)機(jī)動車保險(xiǎn)管理工作的通知》文件第五條中也指出：“各保監(jiān)局要積極穩(wěn)妥地協(xié)調(diào)相關(guān)部門，妥善處理好交強(qiáng)險(xiǎn)過渡期交通事故損害賠償糾紛。最高人民法院已在批復(fù)浙江省高院明傳電報(bào)（〔2006〕民一他字第1號）中明確將2006年7月1日以前投保的第三者責(zé)任險(xiǎn)的性質(zhì)認(rèn)定商業(yè)保險(xiǎn)。各保監(jiān)局要據(jù)此，積極向當(dāng)?shù)卣畢R報(bào)，在當(dāng)?shù)卣闹С窒拢龊门c當(dāng)?shù)厮痉ú块T的溝通協(xié)調(diào)工作，確保交強(qiáng)險(xiǎn)制度平穩(wěn)施行。”

第二，對相關(guān)人員進(jìn)行保險(xiǎn)理賠知識培訓(xùn)。在審判活動中，由于部分法官對保險(xiǎn)條款不熟悉，時(shí)常會作出一些啼笑皆非的解釋和判決，比如說出“事故責(zé)任和保險(xiǎn)責(zé)任無關(guān)”之類的言論，而作為保險(xiǎn)公司的代理人也會有答辯觀點(diǎn)錯(cuò)誤的情況，為此我們建議學(xué)習(xí)煙草系統(tǒng)的經(jīng)驗(yàn)，開展和法院的聯(lián)合業(yè)務(wù)培訓(xùn)，安排保險(xiǎn)公司自身人員（含律師）及審判人員進(jìn)行共同學(xué)習(xí)，以達(dá)到統(tǒng)一認(rèn)識增加交流的目的。

第三，現(xiàn)行的第三者責(zé)任保險(xiǎn)條款應(yīng)適當(dāng)修改。按照目前的現(xiàn)狀，《機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》也于今年七月一日另行公布實(shí)施，為此在現(xiàn)有商業(yè)第三者保險(xiǎn)條款基礎(chǔ)上，應(yīng)增加和強(qiáng)制保險(xiǎn)相區(qū)別的條款，從條文上杜絕二者的混淆理解適用。

第四，制定保險(xiǎn)公司的具體應(yīng)訴方案。由于目前此類訴訟案件很多，有的保險(xiǎn)公司采取了不應(yīng)訴的方式，有的采取書面答辯，有的采取選擇應(yīng)訴，而且各地保險(xiǎn)公司的答辯觀點(diǎn)也不統(tǒng)一，有的愿賠有的不愿賠，有的還因不配合法院被處以司法罰款，為此結(jié)合總公司人保財(cái)險(xiǎn)發(fā)（2005）55號《關(guān)于處理機(jī)動車第三者責(zé)任險(xiǎn)訴訟案件的指導(dǎo)意見》的通知，還應(yīng)制定針對各類具體案件的框架性應(yīng)訴方案，包括答辯觀點(diǎn)及處理原則等，這樣就可以避免自身的一些矛盾，同時(shí)也對法院的審理活動起到一個(gè)整體的促進(jìn)作用。

綜上所述，我們認(rèn)為在交強(qiáng)險(xiǎn)過渡期，目前保險(xiǎn)公司的處境很尷尬，而面對司法機(jī)關(guān)和社會輿論的壓力，我們?nèi)匀灰浞诌\(yùn)用法律手段堅(jiān)持立場，制定合理的應(yīng)對措施和規(guī)則，以切實(shí)維護(hù)自身合法權(quán)益。

第四篇：中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司機(jī)動車第三者責(zé)任保險(xiǎn)條款

中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司

機(jī)動車第三者責(zé)任保險(xiǎn)條款

總則

第一條機(jī)動車第三者責(zé)任保險(xiǎn)合同（以下簡稱本保險(xiǎn)合同）由保險(xiǎn)條款、投保單、保險(xiǎn)單、批單和特別約定共同組成。凡涉及本保險(xiǎn)合同的約定，均應(yīng)采用書面形式。

第二條 本保險(xiǎn)合同中的機(jī)動車是指在中華人民共和國境內(nèi)（不含港、澳、臺地區(qū)）行駛，以動力裝置驅(qū)動或者牽引，上道路行駛的供人員乘用或者用于運(yùn)送物品以及進(jìn)行專項(xiàng)作業(yè)的輪式車輛（含掛車）、履帶式車輛和其他運(yùn)載工具（以下簡稱被保險(xiǎn)機(jī)動車），但不包括摩托車、拖拉機(jī)和特種車。

第三條本保險(xiǎn)合同中的第三者是指因被保險(xiǎn)機(jī)動車發(fā)生意外事故遭受人身傷亡或者財(cái)產(chǎn)損失的人，但不包括投保人、被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動車本車上的人員。

保險(xiǎn)責(zé)任

第四條保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人或其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動車過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人依照本保險(xiǎn)合同的約定，對于超過機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)各分項(xiàng)賠償限額以上的部分負(fù)責(zé)賠償。

責(zé)任免除

第五條被保險(xiǎn)機(jī)動車造成下列人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，不論在法律上是否應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人均不負(fù)責(zé)賠償：

（一）被保險(xiǎn)人及其家庭成員的人身傷亡、所有或代管的財(cái)產(chǎn)的損失；

（二）被保險(xiǎn)機(jī)動車本車駕駛?cè)思捌浼彝コ蓡T的人身傷亡、所有或代管的財(cái)產(chǎn)的損失；

（三）被保險(xiǎn)機(jī)動車本車上其他人員的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失。

第六條下列情況下，不論任何原因造成的對第三者的損害賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人均不負(fù)責(zé)賠償：

（一）地震及其次生災(zāi)害；

（二）戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、**、扣押、收繳、沒收、政府征用；

（三）競賽、測試、教練，在營業(yè)性維修、養(yǎng)護(hù)場所修理、養(yǎng)護(hù)期間；

（四）利用被保險(xiǎn)機(jī)動車從事違法活動；

（五）駕駛?cè)孙嬀啤⑽郴蜃⑸涠酒贰⒈凰幬锫樽砗笫褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動車；

（六）事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)嗽谖匆婪ú扇〈胧┑那闆r下駕駛被保險(xiǎn)機(jī)動車或者遺棄被保險(xiǎn)機(jī)動車逃離事故現(xiàn)場，或故意破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)；

（七）駕駛?cè)擞邢铝星樾沃徽撸?/p>

1、無駕駛證或駕駛證有效期已屆滿；

2、駕駛的被保險(xiǎn)機(jī)動車與駕駛證載明的準(zhǔn)駕車型不符；

3、實(shí)習(xí)期內(nèi)駕駛公共汽車、營運(yùn)客車或者載有爆炸物品、易燃易爆化學(xué)物品、劇毒或者放射性等危險(xiǎn)物品的被保險(xiǎn)機(jī)動車，實(shí)習(xí)期內(nèi)駕駛的被保險(xiǎn)機(jī)動車牽引掛車；

4、持未按規(guī)定審驗(yàn)的駕駛證，以及在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間駕駛被保險(xiǎn)機(jī)動車；

5、使用各種專用機(jī)械車、特種車的人員無國家有關(guān)部門核發(fā)的有效操作證，駕駛營運(yùn)客車的駕駛?cè)藷o國家有關(guān)部門核發(fā)的有效資格證書；

6、依照法律法規(guī)或公安機(jī)關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許駕駛被保險(xiǎn)機(jī)動車的其他情況下駕車。

（八）非被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)耸褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動車；

（九）被保險(xiǎn)機(jī)動車轉(zhuǎn)讓他人，被保險(xiǎn)人、受讓人未履行本保險(xiǎn)合同第三十四條規(guī)定的通知義務(wù)，且因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動車危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生保險(xiǎn)事故；

（十）除另有約定外，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動車無公安機(jī)關(guān)交通管理部門核發(fā)的行駛證或號牌，或未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格；

（十一）被保險(xiǎn)機(jī)動車拖帶未投保機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的機(jī)動車（含掛車）或被未投保機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的其他機(jī)動車拖帶。

第七條 下列損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償：

（一）被保險(xiǎn)機(jī)動車發(fā)生意外事故，致使第三者停業(yè)、停駛、停電、停水、停氣、停產(chǎn)、通訊或者網(wǎng)絡(luò)中斷、數(shù)據(jù)丟失、電壓變化等造成的損失以及其他各種間接損失；

（二）精神損害賠償；

（三）因污染（含放射性污染）造成的損失；

（四）第三者財(cái)產(chǎn)因市場價(jià)格變動造成的貶值、修理后價(jià)值降低引起的損失；

（五）被保險(xiǎn)機(jī)動車被盜竊、搶劫、搶奪期間造成第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失；

（六）被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻膿p失；

（七）仲裁或者訴訟費(fèi)用以及其他相關(guān)費(fèi)用。

第八條 應(yīng)當(dāng)由機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)賠償?shù)膿p失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)機(jī)動車未投保機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)或機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)合同已經(jīng)失效的，對于機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)各分項(xiàng)賠償限額以內(nèi)的損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。

第九條保險(xiǎn)人在依據(jù)本保險(xiǎn)合同約定計(jì)算賠款的基礎(chǔ)上，在保險(xiǎn)單載明的責(zé)任限額內(nèi)，按下列免賠率免賠：

（一）負(fù)次要事故責(zé)任的免賠率為5%，負(fù)同等事故責(zé)任的免賠率為10%，負(fù)主要事故責(zé)任的免賠率為15%，負(fù)全部事故責(zé)任的免賠率為20%；

（二）違反安全裝載規(guī)定的，增加免賠率10%；

（三）投保時(shí)指定駕駛?cè)耍ｋU(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)為非指定駕駛?cè)耸褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動車的，增加免賠率10%；

（四）投保時(shí)約定行駛區(qū)域，保險(xiǎn)事故發(fā)生在約定行駛區(qū)域以外的，增加免賠率10%。

第十條其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費(fèi)用。

責(zé)任限額

第十一條每次事故的責(zé)任限額，由投保人和保險(xiǎn)人在簽訂本保險(xiǎn)合同時(shí)按保險(xiǎn)監(jiān)管部門批準(zhǔn)的限額檔次協(xié)商確定。

第十二條 主車和掛車連接使用時(shí)視為一體，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，由主車保險(xiǎn)人和掛車保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)單上載明的機(jī)動車第三者責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任限額的比例，在各自的責(zé)任限額內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任，但賠償金額總和以主車的責(zé)任限額為限。

保險(xiǎn)期間

第十三條 除另有約定外，保險(xiǎn)期間為一年，以保險(xiǎn)單載明的起訖時(shí)間為準(zhǔn)。

保險(xiǎn)人義務(wù)

第十四條保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，應(yīng)向投保人說明投保險(xiǎn)種的保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、保險(xiǎn)期間、保險(xiǎn)費(fèi)及支付辦法、投保人和被保險(xiǎn)人義務(wù)等內(nèi)容。

第十五條保險(xiǎn)人應(yīng)及時(shí)受理被保險(xiǎn)人的事故報(bào)案，并盡快進(jìn)行查勘。

保險(xiǎn)人接到報(bào)案后48小時(shí)內(nèi)未進(jìn)行查勘且未給予受理意見，造成財(cái)產(chǎn)損失無法確定的，以被保險(xiǎn)人提供的財(cái)產(chǎn)損毀照片、損失清單、事故證明和修理發(fā)票作為賠付理算依據(jù)。

第十六條 保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人的索賠請求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定。

（一）保險(xiǎn)人應(yīng)根據(jù)事故性質(zhì)、損失情況，及時(shí)向被保險(xiǎn)人提供索賠須知。審核索賠材料后認(rèn)為有關(guān)的證明和資料不完整的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)一次性通知被保險(xiǎn)人補(bǔ)充提供有關(guān)的證明和資料；

（二）在被保險(xiǎn)人提供了各種必要單證后，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)迅速審查核定，并將核定結(jié)果及時(shí)通知被保險(xiǎn)人。情形復(fù)雜的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)在三十日內(nèi)作出核定；保險(xiǎn)人未能在三十日內(nèi)作出核定的，應(yīng)與被保險(xiǎn)人商定合理期間，并在商定期間內(nèi)作出核定，同時(shí)將核定結(jié)果及時(shí)通知被保險(xiǎn)人；

（三）對屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)人應(yīng)在與被保險(xiǎn)人達(dá)成賠償協(xié)議后十日內(nèi)支付賠款；

（四）對不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)人應(yīng)自作出核定之日起三日內(nèi)向被保險(xiǎn)人發(fā)出拒絕賠償通知書，并說明理由；

（五）保險(xiǎn)人自收到索賠請求和有關(guān)證明、資料之日起六十日內(nèi)，對其賠償金額不能確定的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)已有證明和資料可以確定的數(shù)額先予支付；保險(xiǎn)人最終確定賠償金額后，應(yīng)當(dāng)支付相應(yīng)的差額。

第十七條保險(xiǎn)人對在辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中知道的投保人、被保險(xiǎn)人的業(yè)務(wù)和財(cái)產(chǎn)情況及個(gè)人隱私，負(fù)有保密的義務(wù)。

投保人、被保險(xiǎn)人義務(wù)

第十八條投保人應(yīng)如實(shí)填寫投保單并回答保險(xiǎn)人提出的詢問，履行如實(shí)告知義務(wù)，并提供被保險(xiǎn)機(jī)動車行駛證復(fù)印件、機(jī)動車登記證書復(fù)印件，如指定駕駛?cè)说模瑧?yīng)當(dāng)同時(shí)提供被指定駕駛?cè)说鸟{駛證復(fù)印件。

在保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)機(jī)動車改裝、加裝或被保險(xiǎn)家庭自用汽車、非營業(yè)用汽車從事營業(yè)運(yùn)輸?shù)龋瑢?dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動車危險(xiǎn)程度顯著增加的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)書面通知保險(xiǎn)人。否則，因被保險(xiǎn)機(jī)動車危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。

第十九條除另有約定外，投保人應(yīng)當(dāng)在本保險(xiǎn)合同成立時(shí)交清保險(xiǎn)費(fèi)；保險(xiǎn)費(fèi)交清前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。

第二十條發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)采取合理的、必要的施救和保護(hù)措施，防止或者減少損失，并在保險(xiǎn)事故發(fā)生后48小時(shí)內(nèi)通知保險(xiǎn)人。故意或者因重大過失未及時(shí)通知，致使保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險(xiǎn)人對無法確定的部分，不承擔(dān)賠償責(zé)任，但保險(xiǎn)人通過其他途徑已經(jīng)及時(shí)知道或者應(yīng)當(dāng)及時(shí)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生的除外。

第二十一條發(fā)生保險(xiǎn)事故后，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)積極協(xié)助保險(xiǎn)人進(jìn)行現(xiàn)場查勘。

被保險(xiǎn)人在索賠時(shí)應(yīng)當(dāng)提供有關(guān)證明和資料。

引起與保險(xiǎn)賠償有關(guān)的仲裁或者訴訟時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)書面通知保險(xiǎn)人。

賠償處理

第二十二條被保險(xiǎn)人索賠時(shí)，應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。

被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)提供保險(xiǎn)單、損失清單、有關(guān)費(fèi)用單據(jù)、被保險(xiǎn)機(jī)動車行駛證和發(fā)生事故時(shí)駕駛?cè)说鸟{駛證。

屬于道路交通事故的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)提供公安機(jī)關(guān)交通管理部門或法院等機(jī)構(gòu)出具的事故證明、有關(guān)的法律文書（判決書、調(diào)解書、裁定書、裁決書等）及其他證明。

屬于非道路交通事故的，應(yīng)提供相關(guān)的事故證明。

第二十三條保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人對被保險(xiǎn)機(jī)動車不具有保險(xiǎn)利益的，不得向保險(xiǎn)人請求賠償。

第二十四條保險(xiǎn)人對被保險(xiǎn)人給第三者造成的損害，可以直接向該第三者賠償。被保險(xiǎn)人給第三者造成損害，被保險(xiǎn)人對第三者應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任確定的，根據(jù)被保險(xiǎn)人的請求，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)直接向該第三者賠償。被保險(xiǎn)人怠于請求的，第三者有權(quán)就其應(yīng)獲賠償部分直接向保險(xiǎn)人請求賠償。

被保險(xiǎn)人給第三者造成損害，被保險(xiǎn)人未向該第三者賠償?shù)模ｋU(xiǎn)人不得向被保險(xiǎn)人賠償。

第二十五條因保險(xiǎn)事故損壞的第三者財(cái)產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)盡量修復(fù)。修理前被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)會同保險(xiǎn)人檢驗(yàn)，協(xié)商確定修理項(xiàng)目、方式和費(fèi)用。否則，保險(xiǎn)人有權(quán)重新核定；無法重新核定的，保險(xiǎn)人有權(quán)拒絕賠償。

第二十六條保險(xiǎn)人依據(jù)被保險(xiǎn)機(jī)動車駕駛?cè)嗽谑鹿手兴?fù)的事故責(zé)任比例，承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。

被保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)機(jī)動車駕駛?cè)烁鶕?jù)有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定選擇自行協(xié)商或由公安機(jī)關(guān)交通管理部門處理事故未確定事故責(zé)任比例的，按照下列規(guī)定確定事故責(zé)任比例：

被保險(xiǎn)機(jī)動車方負(fù)主要事故責(zé)任的，事故責(zé)任比例為70%；

被保險(xiǎn)機(jī)動車方負(fù)同等事故責(zé)任的，事故責(zé)任比例為50%；

被保險(xiǎn)機(jī)動車方負(fù)次要事故責(zé)任的，事故責(zé)任比例為30%。

第二十七條保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人按照國家有關(guān)法律、法規(guī)規(guī)定的賠償范圍、項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)以及本保險(xiǎn)合同的約定，在保險(xiǎn)單載明的責(zé)任限額內(nèi)核定賠償金額。

保險(xiǎn)人按照國家基本醫(yī)療保險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)核定醫(yī)療費(fèi)用的賠償金額。

未經(jīng)保險(xiǎn)人書面同意，被保險(xiǎn)人自行承諾或支付的賠償金額，保險(xiǎn)人有權(quán)重新核定。不屬于保險(xiǎn)人賠償范圍或超出保險(xiǎn)人應(yīng)賠償金額的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。

第二十八條保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)機(jī)動車重復(fù)保險(xiǎn)的，保險(xiǎn)人按照本保險(xiǎn)合同的責(zé)任限額與各保險(xiǎn)合同責(zé)任限額的總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。

其他保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)的賠償金額，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償和墊付。

第二十九條保險(xiǎn)人受理報(bào)案、現(xiàn)場查勘、參與訴訟、進(jìn)行抗辯、要求被保險(xiǎn)人提供證明和資料、向被保險(xiǎn)人提供專業(yè)建議等行為，均不構(gòu)成保險(xiǎn)人對賠償責(zé)任的承諾。

第三十條保險(xiǎn)人支付賠款后，對被保險(xiǎn)人追加的索賠請求，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。第三十一條被保險(xiǎn)人獲得賠償后，本保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效，直至保險(xiǎn)期間屆滿。

保險(xiǎn)費(fèi)調(diào)整

第三十二條保險(xiǎn)費(fèi)調(diào)整的比例和方式以保險(xiǎn)監(jiān)管部門批準(zhǔn)的機(jī)動車保險(xiǎn)費(fèi)率方案的規(guī)定為準(zhǔn)。

本保險(xiǎn)及其附加險(xiǎn)根據(jù)上一保險(xiǎn)期間發(fā)生保險(xiǎn)賠償?shù)拇螖?shù)，在續(xù)保時(shí)實(shí)行保險(xiǎn)費(fèi)浮動。

合同變更和終止

第三十三條本保險(xiǎn)合同的內(nèi)容如需變更，須經(jīng)保險(xiǎn)人與投保人書面協(xié)商一致。

第三十四條 在保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)機(jī)動車轉(zhuǎn)讓他人的，受讓人承繼被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)。被保險(xiǎn)人或者受讓人應(yīng)當(dāng)及時(shí)書面通知保險(xiǎn)人并辦理批改手續(xù)。

因被保險(xiǎn)機(jī)動車轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動車危險(xiǎn)程度顯著增加的，保險(xiǎn)人自收到前款規(guī)定的通知之日起三十日內(nèi)，可以增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除本保險(xiǎn)合同。

第三十五條保險(xiǎn)責(zé)任開始前，投保人要求解除本保險(xiǎn)合同的，應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人支付應(yīng)交保險(xiǎn)費(fèi)5%的退保手續(xù)費(fèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。

保險(xiǎn)責(zé)任開始后，投保人要求解除本保險(xiǎn)合同的，自通知保險(xiǎn)人之日起，本保險(xiǎn)合同解除。保險(xiǎn)人按日收取自保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起至合同解除之日止期間的保險(xiǎn)費(fèi)，并退還剩余部分保險(xiǎn)費(fèi)。

爭議處理

第三十六條因履行本保險(xiǎn)合同發(fā)生的爭議，由當(dāng)事人協(xié)商解決。

協(xié)商不成的，提交保險(xiǎn)單載明的仲裁機(jī)構(gòu)仲裁。保險(xiǎn)單未載明仲裁機(jī)構(gòu)或者爭議發(fā)生后未達(dá)成仲裁協(xié)議的，可向人民法院起訴。

第三十七條本保險(xiǎn)合同爭議處理適用中華人民共和國法律。

附則

第三十八條本保險(xiǎn)合同（含附加險(xiǎn)）中下列術(shù)語的含義：

次生災(zāi)害：地震造成工程結(jié)構(gòu)、設(shè)施和自然環(huán)境破壞而引發(fā)的火災(zāi)、爆炸、瘟疫、有毒有害物質(zhì)污染、海嘯、水災(zāi)、泥石流、滑坡等災(zāi)害。

競賽：指被保險(xiǎn)機(jī)動車作為賽車參加車輛比賽活動，包括以參加比賽為目的進(jìn)行的訓(xùn)練活動。

測試：指對被保險(xiǎn)機(jī)動車的性能和技術(shù)參數(shù)進(jìn)行測量或試驗(yàn)。

教練：指尚未取得合法機(jī)動車駕駛證，但已通過合法教練機(jī)構(gòu)辦理正式學(xué)車手續(xù)的學(xué)員，在固定練習(xí)場所或指定路線，并有合格教練隨車指導(dǎo)的情況下駕駛被保險(xiǎn)機(jī)動車。

污染：指被保險(xiǎn)機(jī)動車正常使用過程中或發(fā)生事故時(shí)，由于油料、尾氣、貨物或其他污染物的泄漏、飛濺、排放、散落等造成的污損、狀況惡化或人身傷亡。

被盜竊、搶劫、搶奪期間：指被保險(xiǎn)機(jī)動車被盜竊、搶劫、搶奪過程中及全車被盜竊、搶劫、搶奪后至全車被追回。

家庭自用汽車：指在中華人民共和國境內(nèi)（不含港、澳、臺地區(qū)）行駛的家庭或個(gè)人所有，且用途為非營業(yè)性運(yùn)輸?shù)目蛙嚒?/p>

非營業(yè)用汽車：指在中華人民共和國境內(nèi)（不含港、澳、臺地區(qū)）行駛的黨政機(jī)關(guān)、企事業(yè)單位、社會團(tuán)體、使領(lǐng)館等機(jī)構(gòu)從事公務(wù)或在生產(chǎn)經(jīng)營活動中不以直接或間接方式收取運(yùn)費(fèi)或租金的自用汽車，包括客車、貨車、客貨兩用車。

營業(yè)運(yùn)輸：指經(jīng)由交通運(yùn)輸管理部門核發(fā)營運(yùn)證書，被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)死帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動車從事旅客運(yùn)輸、貨物運(yùn)輸?shù)男袨椤Ｎ唇?jīng)交通運(yùn)輸管理部門核發(fā)營運(yùn)證書，被保險(xiǎn)

人或其允許的駕駛?cè)艘阅怖麨槟康模帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動車從事旅客運(yùn)輸、貨物運(yùn)輸?shù)模暈闋I業(yè)運(yùn)輸。

轉(zhuǎn)讓：指以轉(zhuǎn)移所有權(quán)為目的，處分被保險(xiǎn)機(jī)動車的行為。被保險(xiǎn)人以轉(zhuǎn)移所有權(quán)為目的，將被保險(xiǎn)機(jī)動車交付他人，但未按規(guī)定辦理轉(zhuǎn)移（過戶）登記的，視為轉(zhuǎn)讓。

第三十九條保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)監(jiān)管部門批準(zhǔn)的機(jī)動車保險(xiǎn)費(fèi)率方案計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)。第四十條在投保機(jī)動車第三者責(zé)任保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，投保人可投保附加險(xiǎn)。

附加險(xiǎn)條款未盡事宜，以本條款為準(zhǔn)。

第五篇：天安保險(xiǎn)股份有限公司2009社會責(zé)任報(bào)告

關(guān)于上報(bào)《2009社會責(zé)任報(bào)告》的報(bào)告

中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會：

根據(jù)貴會“關(guān)于編制《保險(xiǎn)行業(yè)企業(yè)社會責(zé)任報(bào)告（2009）》的要求，我司已完成了2009社會責(zé)任報(bào)告。

特此上報(bào)。

天安保險(xiǎn)股份有限公司2009社會責(zé)任報(bào)告

一、公司社會責(zé)任觀

1、天安保險(xiǎn)股份有限公司（以下簡稱“公司”）報(bào)送《公司2009社會責(zé)任報(bào)告書》（以下簡稱“報(bào)告”），是以公司2009年工作為重點(diǎn)，真實(shí)、客觀地反映了公司在從事經(jīng)營管理活動中履行社會責(zé)任的重要信息，是本公司落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，把社會責(zé)任融入企業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略和經(jīng)營管理、參與構(gòu)建和諧社會的自覺行動，將有利于推動與社會各界的廣泛溝通和交流，促進(jìn)公司持續(xù)健康發(fā)展。

2、企業(yè)社會責(zé)任是指企業(yè)在創(chuàng)造利潤、對股東利益負(fù)責(zé)的同時(shí)，還要承擔(dān)起對保險(xiǎn)利益相關(guān)者和全社會的責(zé)任，以實(shí)現(xiàn)企業(yè)與經(jīng)濟(jì)社會可持續(xù)發(fā)展的協(xié)調(diào)統(tǒng)一。社會責(zé)任包括遵守商業(yè)道德、客戶、職業(yè)健康、保護(hù)勞動者的合法權(quán)益、節(jié)約資源等。

3、公司作為一家股份有限公司，在發(fā)展壯大企業(yè)、不斷為股東創(chuàng)造價(jià)值的同時(shí)，也須對國家和社會的全面發(fā)展、自然環(huán)境和資源，以及股東、保險(xiǎn)客戶、員工、消費(fèi)者、供應(yīng)商、社區(qū)等利益相關(guān)者承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任，實(shí)現(xiàn)公司與社會可持續(xù)發(fā)展、協(xié)調(diào)和統(tǒng)一。

二、股東權(quán)益保護(hù)

面對國際金融危機(jī)擴(kuò)散和蔓延、國內(nèi)經(jīng)濟(jì)增長下滑、保險(xiǎn)行業(yè)競爭加劇的影響以及公司轉(zhuǎn)換機(jī)制、創(chuàng)新體制過程中出現(xiàn)的深層次矛盾和問題的挑戰(zhàn)，和突如其來，接連不斷的自然災(zāi)害的考驗(yàn)，公司全體員工在科學(xué)發(fā)展的指引下，堅(jiān)定信念，同心同德，共克時(shí)艱，積極推進(jìn)公司持續(xù)發(fā)展。

2009年，公司業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)現(xiàn)逆勢增長，保費(fèi)收入70.03億元，較2008年66.87億元增長了4.73%。公司立足于為中國經(jīng)濟(jì)盡早走出全球金融危機(jī)影響，自我革新，努力打造優(yōu)秀管理品牌，著力提高公司經(jīng)營效率和效益。

未到期責(zé)任準(zhǔn)備金、未決賠款準(zhǔn)備金是保險(xiǎn)公司損益核算中舉足輕重的指標(biāo)，既反映公司經(jīng)營質(zhì)的方面，也反映量的變化。2009年，公司全年提取未到期責(zé)任準(zhǔn)備金、未決賠款準(zhǔn)備金較上年有較大增加，充足率不斷提高。

公司制定并實(shí)施《信息披露事務(wù)管理制度》，有效規(guī)范公司信息披露行為，充分披露涉及公司經(jīng)營信息。并設(shè)立了專用電話、簡報(bào)等形式，加強(qiáng)與股東的溝通。公司自上市以來，在公司財(cái)務(wù)狀況許可時(shí)，都努力通過分 紅、送股方式回報(bào)全體股東。

在2009年公布的上海企業(yè)100強(qiáng)中，天安保險(xiǎn)名列第56位；入選上海服務(wù)企業(yè)50強(qiáng)。

此外，公司還從強(qiáng)化基礎(chǔ)管理，有效控制經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)入手，不斷提高公司經(jīng)營品質(zhì)。包括：一是繼續(xù)開展治理商業(yè)賄賂專項(xiàng)工作，預(yù)防和懲罰商業(yè)賄賂行為。公司根據(jù)中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會《關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)開展治理商業(yè)賄賂專項(xiàng)工作的通知》的精神要求，公司成立治理商業(yè)賄賂領(lǐng)導(dǎo)小組，組織全體員工專題學(xué)習(xí)、研究，認(rèn)真分析新形勢下商業(yè)賄賂情況及其危害，充分認(rèn)識治理商業(yè)賄賂的必要性、重要性和緊迫性。制定了自查自糾工作方案，深入開展了治理商業(yè)賄賂專項(xiàng)工作。通過不斷完善法人治理結(jié)構(gòu)，建立健全各項(xiàng)管理制度，進(jìn)一步加強(qiáng)財(cái)務(wù)資金管理、合同管理、內(nèi)部稽核管理和風(fēng)險(xiǎn)控制管理和對重點(diǎn)項(xiàng)目、重點(diǎn)人員的自查、自糾，積極構(gòu)筑堅(jiān)固有效的防治商業(yè)賄賂的城墻。二是堅(jiān)決貫徹落實(shí)中國保監(jiān)會的打擊“三假”（假機(jī)構(gòu)、假保單、假賠案）工作要求，全面提高公司防范外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)能力。通過打擊“三假”整治行動，嚴(yán)厲打擊內(nèi)部造假舞弊行為，提高防范外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)能力，增強(qiáng)公司的風(fēng)險(xiǎn)意識和社會責(zé)任，加強(qiáng)公司內(nèi)控，強(qiáng)化責(zé)任追究,著力構(gòu)建預(yù)防和打擊保險(xiǎn)違法犯罪的長效機(jī)制。三是全面推進(jìn)ISO質(zhì)量管理工作，加強(qiáng)ISO質(zhì)量管理工作的指導(dǎo)和檢查。2009年公司進(jìn)一步強(qiáng)化對各分公司質(zhì)量管理工作的指導(dǎo)和檢查職能，加強(qiáng)對分支機(jī)構(gòu)質(zhì)量體系工作的管理，圍繞分公司自身制訂的質(zhì)量目標(biāo)，以量化質(zhì)量目標(biāo)為核心，定期跟蹤分公司質(zhì)量目標(biāo)的完成情況。通過現(xiàn)場、非現(xiàn)場的審核和指導(dǎo)，幫助分公司提高質(zhì)量管理工作，充分發(fā)揮質(zhì)量體系的管理作用。截至2009年底，公司系統(tǒng)共有30家分公司通過了9001和14001雙認(rèn)證，通過指導(dǎo)，安徽、江蘇等28家分公司通過今年質(zhì)量認(rèn)證復(fù)審和換證工作。各機(jī)構(gòu)在推行質(zhì)量體系標(biāo)準(zhǔn)的過程中，通過確定質(zhì)量目標(biāo)和不斷加以持續(xù)改進(jìn)的工作，提高了各機(jī)構(gòu)的管理能力。

三、客戶權(quán)益保護(hù)

1、全國95505呼叫中心建設(shè)初具規(guī)模

歷時(shí)10個(gè)月的集中開發(fā)和全面測試，公司重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目全國95505統(tǒng)一呼叫中心系統(tǒng)于2009年5月21日零時(shí)正式在上海分公司上線試運(yùn)行。隨后于8月1日和9月9日相繼實(shí)現(xiàn)山東和浙江省分公司上線。11月18日實(shí)現(xiàn)青島、天津、吉林、江西、貴州分公司上線，12月24日陜西、甘肅、遼寧省分公司上線。截止2009年12月31日，公司呼叫中心項(xiàng)目已進(jìn)入項(xiàng)目收尾和全國化推廣階段。

2、認(rèn)真組織開展客戶服務(wù)月活動，提升客戶服務(wù)工作質(zhì)量

為進(jìn)一步弘揚(yáng)天安人“誠信理財(cái)，服務(wù)社會”的經(jīng)營理念，公司印發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步積極開展各項(xiàng)客戶服務(wù)活動的通知》，以提升公司各級員工服務(wù)水平和質(zhì)量為切入點(diǎn)，通過開展消費(fèi)者教育工作、加強(qiáng)95505語音服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)、客戶關(guān)懷等一系列活動，如制定客戶關(guān)懷短信標(biāo)準(zhǔn)模板，內(nèi)容涵蓋防災(zāi)防損、節(jié)假日問候、客戶生日問候等18項(xiàng)內(nèi)容，使公司客戶服務(wù)的覆蓋面向未出險(xiǎn)的優(yōu)質(zhì)客戶群延伸，與客戶建立了長期良好的合作與互動；同時(shí)做好新承保客戶滿意度調(diào)查工作，全年共調(diào)查客戶滿意度1646280名，客戶滿意度為98.18％；積極開展客戶基本信息管理，09年，全轄共抽查客戶信息256160條，信息完整性為77.04％，保單客戶信息校驗(yàn)抽樣率為25％；深化理賠質(zhì)量監(jiān)督，實(shí)施365實(shí)時(shí)監(jiān)控客戶服務(wù)質(zhì)量，加強(qiáng)客戶投訴管理。

四、國家權(quán)益保護(hù)

作為社會主義市場經(jīng)濟(jì)中的一員，我們深刻認(rèn)識到稅收取之于民，用之于民，承擔(dān)著組織財(cái)政收入、調(diào)控經(jīng)濟(jì)、調(diào)節(jié)社會分配的重要職能。因此我們作為一名優(yōu)秀的企業(yè)公民，依法納稅支援國家經(jīng)濟(jì)建設(shè)是我們義不容辭的責(zé)任。由于我們經(jīng)營區(qū)域廣泛，在國家法律法規(guī)之外，當(dāng)?shù)卣渤雠_許多稅收的實(shí)施細(xì)則等地方法規(guī)。為了保證切實(shí)履行納稅義務(wù)，公司一方面注意收集稅務(wù)方面的各項(xiàng)法律和規(guī)定，另外還設(shè)立了稅務(wù)專員的崗位，對全系統(tǒng)的稅務(wù)匯算清繳工作實(shí)行統(tǒng)一管理和指導(dǎo)。截止2009年末，公司累計(jì)為國家上繳各類稅金28.76億元，有力支持了國家和地方的經(jīng)濟(jì)建設(shè)。

天安保險(xiǎn)被評為上海市財(cái)務(wù)會計(jì)信用等級A類單位。

五、員工權(quán)益保護(hù)

公司通過建立溝通與協(xié)調(diào)機(jī)制，創(chuàng)造一種民主與合作的文化氛圍，形成了體現(xiàn)公司優(yōu)良文化基因的共同價(jià)值觀和行為準(zhǔn)則，真正實(shí)現(xiàn)了文化融合。公司在許多重大問題的決策過程中，充分聽取各個(gè)部門領(lǐng)導(dǎo)和員工的意見和建議，定期與員工進(jìn)行溝通交流。

多年來，公司一是強(qiáng)化組織建設(shè)，不斷激發(fā)員工的政治歸屬感；二是強(qiáng)化發(fā)展理念，不斷激發(fā)員工的創(chuàng)業(yè)和創(chuàng)新和激情；三是強(qiáng)化員工的利益發(fā)展，不斷提升員工的業(yè)務(wù)素質(zhì)；四是強(qiáng)化制度建設(shè)，不斷推進(jìn)公司民主建設(shè)；五是強(qiáng)化文化建設(shè)，不斷凝聚員工的精神動力。

1、建立穩(wěn)定協(xié)調(diào)的勞動關(guān)系，保證員工經(jīng)濟(jì)利益。

公司從制度入手，切實(shí)保障員工的利益。為每位員工購買了保險(xiǎn)金額為10－30萬元的家庭財(cái)產(chǎn)特種保險(xiǎn)和20－200萬元的人身意外保險(xiǎn)及附加住院醫(yī)療補(bǔ)貼保險(xiǎn)，定期為員工體檢并建立健康檔案和組織員工療休養(yǎng)。

2、建立職工代表大會制度，依法維護(hù)員工合法權(quán)益

公司工會重視平等協(xié)商和集體合同簽訂工作，把它作為工會維權(quán)的基本手段和主要內(nèi)容。工會代表與公司經(jīng)營班子在平等協(xié)商的基礎(chǔ)上，每兩年簽訂一次集體勞動合同。集體合同中對員工的勞動條件、工作時(shí)間、福利待遇等以協(xié)議的形式予以約定，保證了員工合法權(quán)益。在總公司、分公司兩級工會逐步建立了勞動爭議調(diào)解委員會，配備了專職和兼職法律事務(wù)工作者，為依法解決勞動爭議、維護(hù)員工合法權(quán)益設(shè)置了一道保障線。集體合同簽訂后，公司勞資雙方嚴(yán)格履行，未發(fā)現(xiàn)有違約現(xiàn)象。

3、建立司務(wù)公開制度，推進(jìn)民主管理和民主監(jiān)督

根據(jù)全體職工代表的意見，公司制定并實(shí)施了《司務(wù)公開實(shí)施辦法》。明確規(guī)定公司經(jīng)營管理重大決策、發(fā)展規(guī)劃、工作計(jì)劃，都應(yīng)通過各種形式和途徑聽取員工的意見和建議；對簽訂集體合同、薪資報(bào)酬、經(jīng)濟(jì)性裁員補(bǔ)償?shù)壬婕皢T工切身利益的問題，與員工平等協(xié)商共決；對教育培訓(xùn)計(jì)劃、培訓(xùn)經(jīng)費(fèi)的提取使用、“四金”交納、勞動安全衛(wèi)生保障、公司制訂規(guī)章制度、辭退和處分員工的依據(jù)、招待費(fèi)使用等事項(xiàng)實(shí)行司務(wù)公開。

公司通過各種文化推廣活動來達(dá)到凝聚人心、鼓舞士氣的作用。

經(jīng)常組織體育運(yùn)動比賽和組織演講比賽、讀書、攝影、旅游、集郵等文體活動。使員工長知識在談笑之間，受教育于娛樂之中，既豐富了員工業(yè)余文化生活，又增強(qiáng)了公司凝聚力。

六、社會責(zé)任

公司認(rèn)真履行社會責(zé)任，積極參與各類社會公益和慈善福利事業(yè)，把愛心傳遞到社會，為樹立起天安人“為了共同利益”的偉大情懷添上了濃墨重彩的一筆。

公司成立以來，一直高度重視履行自己的企業(yè)責(zé)任，在抗擊頻發(fā)的臺風(fēng)、洪澇災(zāi)害、南方冰雪等突發(fā)性災(zāi)害事件方面，充分發(fā)揮保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)社會職能，在防災(zāi)防損、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)确矫姘l(fā)揮自身的專業(yè)優(yōu)勢。公司積極參加社會公益事業(yè)，回報(bào)社會對企業(yè)發(fā)展的支持。

為了把公司干部員工汶川地震時(shí)的各類捐款用到實(shí)處，2009年，公司全力推進(jìn)天安希望小學(xué)建設(shè)，20所天安希望小學(xué)均已完成了選址、協(xié)議簽訂、項(xiàng)目落實(shí)監(jiān)督和日常管理工作等相關(guān)工作，大部分天安希望小學(xué)已在年內(nèi)勝利建成。

為弘揚(yáng)天安人一以貫之的慈善奉獻(xiàn)精神，及時(shí)為弱勢群體和困難群眾送去片片愛心，公司天慈基金會向全系統(tǒng)發(fā)出了“每月慈善一元捐”活動倡議，得到了公司廣大員工的熱烈響應(yīng)，年底已累計(jì)收到總、分公司員工的慈善捐款共計(jì)99726.46元。

年內(nèi)公司向“寧波保險(xiǎn)業(yè)林萍基金會”捐款2萬元；向?yàn)豸斈君R“7?5”事件中英勇的公安戰(zhàn)士捐款8萬元；向受“莫拉克”臺風(fēng)影響的臺灣同胞捐款2萬元；還向陜西革命老區(qū)捐款1萬元；向元川希望小學(xué)贈送體育器材等，加上在每年節(jié)假日總、分公司開展的向困難員工送溫暖活動，所有這些，都彰顯了天安神圣的企業(yè)公民的精神。天安還有一批活躍在地鐵、社區(qū)志愿者隊(duì)伍。由公司黨委倡導(dǎo)建立了天安志愿者服務(wù)隊(duì)伍，堅(jiān)持每月到浦東陸家嘴地鐵站內(nèi)協(xié)助維持秩序，已堅(jiān)持至今。由于表現(xiàn)突出屢次受到新區(qū)好評，新區(qū)政府部分領(lǐng)導(dǎo)也來到現(xiàn)場給予志愿者們以鼓勵(lì)。

天安志愿者隊(duì)伍已成為又一扇向社會展示公司形象的窗口。中央電視臺專題播放了公司志愿者活動的報(bào)道。

軍民共建社會主義精神文明。公司與海軍登陸艦第五支隊(duì)、武警上海消防第一支隊(duì)結(jié)成軍民共建社會主義精神文明共建對子，除每年元旦春節(jié)、八一建軍節(jié)走訪慰問部隊(duì)官兵外，還進(jìn)行了軍民共學(xué)黨的最新理論創(chuàng)新成果、組織青年員工到部隊(duì)過軍營一日等活動，加強(qiáng)了軍民團(tuán)結(jié)，也為公司文化建設(shè)和思想政治工作增添了新的活力。

繼公司榮獲“上海職工最滿意企業(yè)”、浦東新區(qū)文明單位、上海市文明單位、上海職工最滿意企業(yè)、中國企業(yè)誠信示范單位、中國“十大行業(yè)百佳雇主企業(yè)獎(jiǎng)”、上海市著名商標(biāo)等殊榮，２００9公司還獲得全國十大公信單位。

七、環(huán)境保護(hù)和可持續(xù)發(fā)展

環(huán)境保護(hù)是一項(xiàng)系統(tǒng)工程。公司通過宣傳、貫徹環(huán)境保護(hù)政策，在創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)效益的同時(shí)，始終堅(jiān)持站在對社會極端負(fù)責(zé)的高度上，把環(huán)境保護(hù)、節(jié)約能源和加強(qiáng)循環(huán)經(jīng)濟(jì)建設(shè)當(dāng)作企業(yè)的重要工作來抓，促進(jìn)了社會效益、環(huán)境效益與經(jīng)濟(jì)效益協(xié)調(diào)發(fā)展。

以循環(huán)、降耗、增效為重點(diǎn)的各項(xiàng)工作的實(shí)施，使資源得到高效利用，降低能源消耗。提高所有員工的環(huán)保意識，倡導(dǎo)人人保護(hù)環(huán)境，建設(shè)低碳和節(jié)約型社會。

我們充分考慮環(huán)境保護(hù)對人類經(jīng)濟(jì)社會可持續(xù)發(fā)展的重要性，以及相關(guān)方對本公司的要求和國家、地方等法律法規(guī)的相關(guān)要求，故認(rèn)為公司有義務(wù)在能源節(jié)約，污染預(yù)防等方面作出自己的承諾，并以各種形式使公司全體員工了解、執(zhí)行本方針。

管理

項(xiàng)目 指標(biāo)

要求 控制方法

廢

棄

物 電池及硒鼓 100％

回收

1、鼓勵(lì)不領(lǐng)用

2、每季度由職能部門統(tǒng)一送回收站

3、與硒鼓供應(yīng)商簽訂回收協(xié)議，要求其供應(yīng)可回收產(chǎn)品。

電腦顯示器、主機(jī)及周邊設(shè)備 回收

利用

1、在此類設(shè)備報(bào)廢申請時(shí)由職能部門提出處理建議

2、當(dāng)全公司系統(tǒng)內(nèi)發(fā)生此類設(shè)備采購時(shí)由職能部門提出調(diào)配建議，盡可能減少采購量。

捐獻(xiàn) 由職能部門不定期尋找接收部門或組織（如希望工程、軍隊(duì)等）

委托處理 由職能部門不定期尋找找專業(yè)公司或回收公司進(jìn)行處理

汽車 排放 符合國家驗(yàn)車要求1.加強(qiáng)辦公室車輛規(guī)律及保養(yǎng)制度

2.嚴(yán)格對公司范圍內(nèi)的車輛安排年檢

3.對年檢不符合的車輛禁止使用

消防 滅火器 禁止使用“哈龍”滅火器

1、由職能部門每年普查公司范圍內(nèi)所有滅火器。

2、當(dāng)有“哈龍”滅火器時(shí)，如無特殊配備要求則通知物業(yè)更換。

火災(zāi) 提高全員安全意識，杜絕火災(zāi)隱患

1、由職能部門安排全員安全防火教育或培訓(xùn)。

2、由職能部門組織安全消防演習(xí)

生活污水 排放達(dá)標(biāo)

1、公司職場所在樓宇必須通過國家有關(guān)部門的驗(yàn)收，取得環(huán)保部門出具的合格證明。

2、由職能部門定期提醒物業(yè)，生活污水的處理和排放必須達(dá)到當(dāng)?shù)丨h(huán)保部門的相關(guān)規(guī)定。

照明 符合國家規(guī)定 由職能部門定期提醒物業(yè)，照明燈的處理應(yīng)按國家危險(xiǎn)廢棄物的相關(guān)規(guī)定予以實(shí)施并盡可能使用節(jié)能燈

天安保險(xiǎn)股份有限公司依照ISO14001的要求，對總公司本部和各分公司進(jìn)行環(huán)境方針、環(huán)境目標(biāo)和環(huán)境控制等的相關(guān)教育。總公司定期在網(wǎng)上發(fā)布各類與環(huán)境知識相關(guān)的信息，關(guān)愛員工的健康生活，提高員工的環(huán)境意識，倡導(dǎo)保護(hù)環(huán)境的文明行為。

八、未來工作目標(biāo)

在中長期發(fā)展中，天安保險(xiǎn)公司以價(jià)值最大化為目標(biāo)，力爭在3到5年里，使公司市場規(guī)模和資本實(shí)力成為國內(nèi)保險(xiǎn)企業(yè)最具活力的競爭者之一，使股東利益、員工利益、公司利益、社會利益、國家利益、客戶利益都得到顯著增長。