第一篇：保險知識

社保與商業保險的區別（實事求是的分析）

有很多認為自己有了社保，就不需要其它保險了，其實這是個很大的觀念誤區。

社保是電風扇，商業保險就是空調；社保是九年國民義務教育，商 業保險就是高中、大學，甚至碩士、博士；社保是內衣，商業保險 就是外套，除了遮羞，還能取暖??朱總理曾經說過：“社保是個好 東西，可中國的現狀決定了我們只能保不能包！”所以，如果費用合 理，而且是我們能夠承擔的，何樂不擁有一些社保之外的保障呢？

社保與商業保險的優缺點：

●社保交費每年都會增加，而商業保險交費固定不變。

●社保養老沒有受益人，如果中間出現意外，交的錢可能比領的錢多，而商業保險不管在哪種情況下，保證拿的錢比交的錢多，即使沒有 領到規定的年限，后代也可繼承大筆的身故保障金。

●社會醫保不能豁免保費，發生重大疾病時，社會醫保還需繼續交錢，而商業保險有豁免功能，由保險公司代交剩下的保費！

●社會醫保保險責任有限，有很多不可保責任，如某些藥品（新藥、進口藥、貴藥等）以及一些診療項目不在報銷范圍之內，再如交通 意外傷害、食物中毒造成的傷害、醫療事故或其它責任造成的傷害、重要器官移植等都不在可保范圍之內，而商業保險可以100%保額報銷，并且還有津貼型保險，彌補生病請假帶來的收入損失和部分 醫療費！

●社會醫保為事后報銷（即出院結算后才能報銷），下有門檻費（即免賠額，對免賠額以下部分不予報銷），上有封頂線（對超過部分按一定比例報銷），而商業保險只要確診合同中約定的重大疾病，即可憑醫院的診斷證明獲得賠付，且不管交了幾次費用，都賠付保額，為被保人選擇更好的醫療設備/藥品/服務贏得更佳的醫療結果，甚至是為增加存活的幾率提供了可貴的經濟基礎！

●社會養老保險只能滿足最低生活水平的需求，且未來每年領取是不確定的，如果在沒有領取前發生意外身故，只能拿回個人帳戶里的錢和喪葬費、撫恤金，而沒有別的補償；而商業保險領多少由自己決定，而且是一定領那么多，還有紅利抵制通貨膨脹，讓自己的老年時代過上更豐盛的生活，即使被保人身故時不僅剩下的保費由保險公司代交，而且也可由家人繼續領取養老金！

具體一點來講，就是：

最大區別就是社保是國家福利性質的；商業保險是私人性質的！

兩者最大的區別在于保障范圍的不同。社保較為復雜，保障程度也依具體情況差別較大，但在生命保障方面比較不足。

生活中不幸的案例太多了，地震、礦難、火災、飛機失事??

第二篇：保險知識

1.我的車春節期間在小區內被鞭炮給炸壞了車漆，報保險公司卻只給賠70%的損失，可是我明明投的有不計免賠，為啥還有免賠的部分？請問該如何投保才能獲得全賠呢？

答：記者從省城多家保險公司了解到，目前還沒有專門的機動車爆竹險，消費者只能通過車損險、不計免賠險與玻璃單獨破碎險來為被爆竹炸傷的車輛定損理賠；只要投保車損險，一般都可得到理賠。因為車損險里有這樣的一條規定：被保險的車輛因火災、爆炸等原因而造成車輛損失，保險公司要負賠償責任。但是這個規定設了30%的免賠率，也就是說，保險車輛發生保險責任范圍內的損失應當由第三方負責賠償的，如果找不到肇事者，即便投保了不計免賠險，保險公司也最多只能賠七成，車主要承擔30%的損失；如果沒有投保玻璃單獨破碎險，車輛玻璃受損則不在賠償范圍內。

2.如果在外地出游期間出了事故，到底找當地的保險公司還是找本地的保險公司？如果兩家公司的理賠金額出現“差距”又該怎么解決？出險后該如何向保險公司進行索賠呢？

在外出期間，一般車輛出現情況最多的是千元以內的小剮小蹭，如果問題不嚴重，可以電話通知一下保險公司，回到本地之后，再把車開到修理廠去修理。如果發生比較大的交通事故，那就首先要保護好現場，并立即向當地的公安交通管理部門報案，同時和保險公司在當地機構聯系，并在48小時內電話通知承保公司，說明保單號、出險時間、地點、原因及經過。

小編在這里提醒您，保險條款中有一些免責條款，遇到以下情況，保險公司是不予理賠的。

損失擴大難理賠

如行駛途中車輛的避震損壞，車主向保險公司報案，得到確定的回復。但是車主認為車輛依然能繼續帶傷行駛，由于車輛在避震損壞的情況下行車，導致了其他部件的損壞。在理賠時，這種情況下保險公司一般只負責理賠避震，對于其他部件的修理費用是不賠的。車輛出險后，車主應采取相應的措施或及時修理，不可認為反正保險公司都會賠付，為了不影響到出游的行程繼續行駛。

擅自修車難理賠

駕車在外遭遇車禍，車主到當地的修理廠修車，這樣的情況也會造成理賠上的問題。因為保險公司在定損時，定損單上的維修價是保險公司依據汽車修理完好后所需要的合理市場均價。車主自行選擇修理廠屬個人行為，如果車主去達不到標準的修理廠修車，保險公司會根據市場價格進行核價。因此，車輛在異地出險，車主又不了解當地修車價格的情況下，盡可能前往當地保險公司推薦的修理廠修理車輛。出險私了難理賠，發生事故后車主私了時，如沒有保險公司的定損證明，保險公司也無法全面了解事故梗概，無法計算理賠額。

物件丟失難理賠

逢年過節，禮品眾多，但您千萬不要將汽車后備廂當做保險廂，一旦在汽車后備廂或車廂內部發生的物品丟失，均不在車險的保障范圍內。

3.把自己的愛車放到4S店維修，不料4S店員工竟然駕車去外邊接朋友，接人途中遭遇車禍，愛車不但沒有修好，反而“更受傷”。8日，鄭州市民楊女士就遭遇到了這樣的“倒霉事”。

8日下午3時許，記者趕到嵩山南路與南四環交叉口，看到楊女士的車牌號為豫AYF006的豐田轎車的頭部抵在臺階上，在其右邊的車身上，有一個被撞擊的深深的凹陷，車玻璃已經破碎，前車輪胎也報廢掉了。在距離豐田轎車2米外的地方，有一輛桑塔納轎車，其車頭也嚴重損壞，據該車司機講，當時他駕車正常行駛，不料豐田轎車突然拐了過來，來不及躲閃，兩車撞到了一起。

“想不到我把車放到他們那里維修，竟然會有這種遭遇”。豐田車的車主楊女士講，8日下午1時許，她把車放到位于航海路與興華南街交叉口的富達豐田4S店維修，因為感覺車有異響，她把車開過去后就出去吃飯了，下午1時14分她接到富達豐田4S店工作人員打來電話，稱讓她一起試車，考慮到有事，就沒有同意和富達豐田4S店員工一起去，并告知不用去試車了，“下午2時14分的時候，我接到富達豐田4S店工作人員打來電話，說我的車出了點交通事故，好好地放在店內維修，怎么出交通事故呢？我一頭霧水，就來到工作人員說的地點，看到了愛車被撞的現場”。

在事故現場記者見到了富達豐田4S店員工李某，他稱楊女士的轎車是他開出來的，是為了接一個朋友，沒有想到會發生車禍。對此，楊女士表示非常不解，“沒有征得車主同意，私自將車從店內開出來接朋友，這樣的做法讓人無法理解”。

據悉，富達豐田4S店目前正和楊女士協商解決問題的方法

4.報訊（記者王鵬昊）因雨夜視線不清，趙某駕車急轉彎時，車輛失控，撞到路邊的護欄，造成車輛嚴重損失，保險公司定損后拒賠，車主王先生將保險公司告上法庭。昨天記者獲悉，密云法院已開庭審理此案。

王先生起訴稱，去年8月22日23時許，朋友趙某駕駛車輛，行駛到密云縣趕河廠山梁，因雨夜視線不清，急轉彎時車輛失控，撞到路邊的護欄，造成車輛嚴重損壞，駕駛員趙某和坐在副駕駛座位上的丁某嚴重受傷。經密云縣交通局交通大隊處理，認定趙某負此次事故的全部責任。后經保險公司定損認定，本次事故的財產損失為55000元，因為事故原因，王先生賠償路政護欄維修費2400元。事故發生后，王先生多次找保險公司理賠，但保險公司以車輛超載和改變車輛使用性質為由拒絕理賠。

王先生表示，自己的車輛并不存在超載一說，被保險車輛也是屬于自用，沒有改變車輛使用性質，故要求保險公司賠償被保險車輛的財產損失57400元并承擔本案的訴訟費用。開庭審理時，保險公司稱，事故車輛替水廠拉水，進行營利，改變了使用性質，根據保險條款規定，改變了車輛的使用性質，不予賠償，所以不同意王先生的訴訟請求。

目前，此案正在進一步審理中。

5.一起小事故，維修得多少錢？保險公司定損810元；修理廠報價1500元；兩者價差竟達一半，結果弄得車主無所適從??

事件回放

在合肥某學校后勤處工作的趙先生最近比較苦惱，2010年7月，趙先生買了一輛昌河面包車，想在工作之余替人拉拉貨，跑跑腿，賺點外快。沒想到，一次意外的交通事故讓他很是糾結。

2010年12月12日，天氣并不是太好，下著雨。趙先生駕駛著他的白色面包車行駛在潛山路上，當面包車開到潛山路和樊洼路的交叉口由北向西轉彎時，趙先生的面包車與兩個由西向東急走的行人撞個正著。

“當時下著雨，能見度不是很高，他們打著傘，沒有看見我，我也沒看見他們，結果就撞上了。”趙先生回憶當時的情景，“其中一個人被撞翻，頭著地，頭部有輕微出血，另一個人受了點輕傷。”

事故發生后，趙先生撥打了120急救電話、交警電話和保險公司的報案電話。“剛開始以為只是小事故，交警來之后將我的駕駛證扣留了，保險公司當時也就沒有來人現場查勘。”趙先生說道。

后來趙先生將受傷的行人送往醫院檢查，發現頭部受傷的行人有腦出血的跡象，后被醫院斷定為顱骨骨折，傷勢較重，得住院觀察。因為趙先生買的是陽光

[綜述 圖片 論壇]財產保險公司安徽分公司的車險，他立馬跟陽光財險聯系，陽光財險當時給他墊付了1萬元醫藥費。

車主：定損費與維修費相差太大

2010年12月13日下午，在忙完傷者住院的事情后，趙先生將車開到北二環附近的快賠中心，給陽光財險的工作人員定損。一位劉姓定損員給趙先生的車拍了幾張照片，然后就讓趙先生將車開走。因為這次事故傷者傷勢有點嚴重，交警在當天晚上將他的車也一并扣留。

“其實我車損傷得不嚴重，就是保險杠給撞壞了，車臉、車門也有點破損，所以修車的事我沒放在心上，一直忙著傷者的事。”趙先生說道。直到一個星期后，趙先生才想起來車子需要修理，于是打電話給姓劉的定損員，定損員告訴他車子定損為810元。趙先生向其詢問是到陽光財險指定的修車廠去修，還是自己找修理廠修，定損員回答沒有指定的修理廠，可以自己去修。

因為傷者在今年1月4日出院，趙先生在5日才將車從交警處取出。6日，趙先生就開著車去修車廠修車。趙先生先來到位于懷寧路與長江西路交叉口的昌河專賣店的修理廠，那里的工作人員看了車子的傷情后，說要1500元才能修好。“我當時聽了就很納悶，定損價也才810，他要1500，差了將近一半價錢，于是我就沒修，又在金寨南路找了兩家修理廠問問價格，沒想到沒有最貴，只有更貴，那兩家一個要1600，一個要1800。”趙先生說道，“也因為與定損價差太多，車一直都沒有維修。”

后來，趙先生來到陽光財險安徽分公司的理賠部，詢問理賠的相關手續。當趙先生問道為什么定損價格與外面維修費用差這么多時，理賠部的工作人員告知說定損就是810元，如果對定損價格有疑問，需直接跟定損員聯系。趙先生之后打過幾次電話給劉姓定損員，卻一直沒有打通。于是無奈之下，趙先生只好致電本刊的保險綠色通道求助。

保險公司：實在不行交給我們來修

因為趙先生平日比較忙，記者與趙先生于上周六來到陽光財險安徽分公司，那里的工作人員告訴記者，理賠部的人員周末不上班，這趟就跑了個空。

那天，趙先生將所有與交通事故相關的材料都帶來了，但是記者卻沒有看到定損單。趙先生告訴記者，陽光財險的人沒有給他定損單，他也一直不知道要找保險公司的人要。記者問他定損之后工作人員有沒有給他相關的定損材料時，趙先生說沒有。“我當時也稀里糊涂的，為傷者住院的事就忙得焦頭爛額的，根本就沒想到要定損單，他們也沒講給，就那個定損價還是我主動打電話問的。”趙先生說。

記者隨后撥打了陽光財險的全國統一客服電話95510，詢問車險定損的問題，客服人員將電話轉接到了陽光財險安徽地區的工作人員那里。記者問車主出險后一般什么時間可以拿到定損單，該工作人員回答說一般在定損報價后當天就可以拿到，一個工作日之內就可以處理好。當記者詢問關于趙先生的車險具體情況時，工作人員給了一個電話，說具體的定損問題可以去電詢問。

記者又撥打了這個電話，在跟工作人員交代了基本情況后，工作人員說可以隨時過來拿定損單。但至于定損價的問題，他們一般是按照市場標準來定價的，如果還存在具體問題，可以與當時的定損員協商處理方法。

記者又與那位劉姓定損員聯系，該定損員告訴記者，定損價是按照市場正常標準來定的，車主可以多找幾家修理廠試試。如果還是存在這么大的差價，再將車拿給他代為修理。記者隨后聯系了趙先生并告之其溝通結果，趙先生表示市場差價這么大，目前只能將車委托給陽光財險公司修理了。

保險法律師：引入第三方定損機制

“事故定損根本就不應該是保險公司的事。”本刊保險綠色通道法律顧問徐自力律師表示，目前，車輛定損理賠糾紛不斷，很大程度上與保險公司既當“運動員”又當“裁判員”的做法有關。

“保險公司并不是由國家有關部門依法認定的、有合法資質的定損單位。所謂保險公司的‘定損’，只不過是投保人與保險公司之間為確定理賠數額提出的一個參考依據。而這個參考依據只有在投保人認可的前提下，才產生相應的法律效力。” 徐自力律師分析說，保險公司作為事故受損車輛的理賠單位，不能既評估車輛損失，又進行賠償。如果他們將兩者兼顧，那就等于保險公司一家說了算，從法律上失去了與投保人的平等關系。徐自力律師認為，解決問題的根本是引入獨立的具有資產評估資質認定的專業單位或公司進行定損，譬如公估公司等，“作為第三方機構，公估公司一方面必須代表投保者的利益，另一方面，它也要體現保險公司的利益。它必須非常公正，才有發展的前景。”

6.春節臨近，面對冰凍災害天氣和“一票難求”的狀況，一些人選擇租車回家。業內人士提醒，臨近春節租車最好提前預訂，在簽訂租車合同時需“多留個心眼”，看清保險承保范圍，避免不必要的損失。

在南寧市內的幾家租車行，記者還了解到，租車回家固然有許多便利，但還應看清租車合同并了解“隱性收費”。在租車費用方面，除了日租金，各大租車行還要求必須繳納基本保險費。基本保險費按天收取，價格約為每天20元，不論租客是否出險均不退還。此外，基本保險費中許多損失均不負責賠償。如果需全險，每天還需額外交納40-60元。

租車合同中的一些細則，也一定要了解清楚。比如，即使購買了保險，租車人仍需自行負責車上財物的安全；承租車輛發生事故造成損失，1500元以下的一般由租車方自行承擔。也就是說，如果車漆被蹭掉一塊，或玻璃和車燈不小心弄碎，這些都不在保險公司承保范圍內，消費者需自行“買單”。

廣西祥泰律師事務所律師李鑫說，租車回家過年相對方便，但租車前一定要仔細對車輛進行檢查，以免產生額外費用。比如，提車前一定要看安全帶是否完好、車漆是否已有刮花等，因為一不注意，還車時車行就會索取破損費用。

第三篇：保險相關知識

社會保險法規政策大全
一,社會保險是國家舉辦的公益性互濟性的社會保障.1.國家發展社會保險事業,建立社會保險制度,使勞動者在年老,患病,工傷,失 業,生育等情況下獲得幫助和補償.2.用人單位和勞動者必須依法參加社會保險,繳納社會保險費.二,社會保險險種: 1.養老保險;2.失業保險;3.醫療保險;4.工傷保險;5.生育保險.三,繳費基數: 用人單位和勞動者共同繳納社會保險費,以勞動者所在省份上一全省在崗職工 月平均工資的 60%-300%(有的地方是 40%-300%)為繳費基數,按月繳納.四,單位參保的險種和繳費比例: 1.養老保險費:單位繳納 20% ,個人繳納 8%.2.失業保險費:單位繳納 2% ,個人繳納 1%.3.醫療保險費:單位繳納 8% ,個人繳納 2%.4.工傷保險費:單位繳納,個人不繳納.5.生育保險費:單位繳納,個人不繳納.五,個人參保的險種和繳費比例: 1.養老保險費:個人繳納 20%.2.醫療保險費:個人繳納 5%.3.生育保險費:個人繳納 1%(部分地區).六,退休領取社保養老金的 2 個條件: 1.參保人的實際繳費年限在 10 年(1998 年 9 月 30 日及以前參加工作的)或 15 年(1998 年 10 月 1 日及以后參加工作的)以上;2.參保人達到法定退休年齡(達到退休年齡而繳費年限不足的,繼續繳費直至繳足 方可退休).七,現行法定退休年齡: 1.女:單位參保的工人 50 歲;管理人員 55 歲.個人參保的一律 55 歲.2.男:一律 60 歲.不分工人,管理人員,單位參保,個人參保.3.從事井下,高空,高溫,特別繁重體力勞動或者其他有害身體健康工作的工人, 常年在海拔 3500 米以上高原地區和常年在攝氏零度以下的冷庫, 生產車間等低溫場 所工作的工人,可以提前退休(女工人 45 歲,男工人 55 歲).4.因病或非因工致殘,由醫院證明并經勞動鑒定委員會確認完全喪失勞動能力的, 可以提前退休(簡稱病退,女 45 歲,男 50 歲).八,影響養老金多少的 3 個因素: 1.退休時上省平工資(省平工資每年都在增加,養老金也就逐年水漲船高.所

以,退休時間越晚,養老金越多);2.本人繳費年限(包括實際繳費年限和視同為繳費年限.繳費年限越長,養老金越 多);3.個人賬戶儲存額(繳費金額越多,養老金越多).九,醫療保險待遇: 1.一般疾病醫保: a.門診費用不能報銷.b.住院費用報銷 80%左右,個人承擔 20%左右.2.慢性疾病門診醫保:門診費用可以報銷,報銷比例同上.3.大病住院醫保:住院費用報銷比例同上.報銷封頂金額二十萬元左右(部分地區 三十萬元).十,其他保險待遇: 1.失業保險待遇:繳納失業保險費滿 1 年,非因本人意愿中斷就業,已辦理失業登 記并有求職要求的失業者,可以領取失業保險金;同時享受其他失業保險待遇.2.工傷保險待遇:因工作遭受事故傷害,包

括在上下班途中受到機動車事故傷害的 職工,享受工傷醫療待遇;致殘的享受傷殘待遇.3.生育保險待遇:女職工產前檢查和生產的費用,由社保按比例報銷;同期參保的 丈夫有一周的陪護假,假期工資由社保支付.十一,保留,轉移,退保,繼承: 1.保留:因停保,參軍,出國留學,判刑等情況的社會保險關系予以保留.之后可 以再續保,前后幾次個人的繳費年限和繳費金額累計計算.2.轉移:可以同城轉移單位或轉為個人繳費;異地轉移的需要轉入地社保中心同意.3.退保:城鎮戶口的不能退保.出國定居的和農民工返鄉的可以退保.4.繼承:參保人在退休前逝世的,養老保險和醫療保險的個人賬戶金額由法定繼承 人繼承.注意:各地規定會不同,應以參保地的政策為準.建議親臨社保中心或者撥打電話 12333 咨詢.

第四篇：保險知識

? 市面上的分紅型保險產品主要分為兩類，一類叫保額分紅，也稱增額分紅，國際上通稱為英式分

紅，是將紅利以增加保額的方式進行分配，即將客戶當年分得的紅利也作為保證利益，并以此為基礎進行下一的分配，直到履行保險責任時，將多年復利累積的利益給付客戶，同時在保單終止或減保時還可能有終了紅利分配。另一類則叫現金分紅，也稱保費分紅，國際上通稱為美式分紅，是以所交保費為基礎進行分紅。現金紅利通常為投保人提供了4種紅利領取方式：現金領取、累積生息、抵交保費、購買交清增額保險。如果投保人選擇將紅利留存在保險公司累積生息，則紅利按照保險公司設定的利率按復利遞增，但并不加在保額上。這期間，如果投保人需要支取，也可向保險公司申請領取。購買交清增額保險的分紅方式則是依據被保險人的當時年齡，用紅利作為一次交清保費，按相同的合同條件增加保險金額。而這種形式就類似保額分紅的做法。

不管是“英式分紅”還是“美式分紅”，能否給客戶更多的利益，關鍵在于是否有更高的收益率。如果收益率是相同的，那么給付或復利滾存的結果是相同的，客戶的利益從本質上講是一樣的。

第五篇：上海保險知識

綜合保險是為了維護外來從業人員綜合保險包括工傷（或者意外傷害）、住院醫療和老年補貼等三項保險待遇。綜合保險則包括工傷保險、住院醫療、老年補助等三項待遇。外來從業人員在參加綜合保險期間發生工傷事故或患職業病的，可以得到一次性支付的工傷保險金；因患病或非因工負傷住院的，住院發生的起付標準以上的部分，由綜合保險基金承擔80％，自負20％；連續繳費滿一年的外來從業人員可以獲得老年補貼憑證，并在退休之年一次性兌現老年補貼。

2009年7月1日起上海市針對 外來從業人員是城鎮戶口的需繳納社保基數根據個人工資水平確定，上海2009年繳費基數上限為9876元，下限為1975元。

1、社會保險包括：養老、醫療、失業、工傷和生育保險。上海城保繳費比例為：

養老保險 單位22%、個人8%； 醫療保險 單位12%、個人2%； 失業保險 單位2%、個人1%； 工傷保險 單位0.5%、個人不繳； 生育保險 單位0.5%、個人不繳。

2、交了社保，就不需要繳納外來人員綜合保險了，社保待遇比綜合保險待遇要好。

3、繳納上海外來人員綜合保險，可以享受工傷、住院醫療、老年補貼和日常購藥補貼（20元/月）等待遇。而繳納社保，養老、醫療、失業、工傷和生育保險，都可以按規定享受，醫療保險來說，綜合保險只享受住院醫療待遇，而社保，可以享受門診待遇，醫保卡每年都有錢打入的（個人繳納醫保的費用+單位繳納的一小部分）。

4、當個人帳戶資金用完后，門急診自負段標準為1500元，超出部分附加基金支付50%；如果發生住院醫療費用，住院起付線標準為1500元，累計超過起付標準的部分，由統籌基金支付85%，統籌基金的最高支付限額為70000元，超過以上部分由附加基金支付80%。

5、養老方面，待遇相差就更大了，綜合保險待遇是非常低的，與社保養老保險是沒法比的。

根據滬人社養發（2009）22號文件，今年7月1日起，年齡在45周歲以下的兩類外來從業人員，可以開始繳納本市城鎮職工基本養老保險。一類為：外省市城鎮戶籍的從業人員；另一類為：外省市非城鎮戶籍，但屬于用人單位需要的專業技術人員，有專業技術職稱，或有技師、高級技師職業資格，或其他專門技術人員，與單位協商一致，也可以參加城保。

文件明確指出，外來從業人員參加城保的，應當同時參加城鎮職工基本醫療保險、工傷保險、生育保險和失業保險。而且，繳費基數和比例及享有的待遇，按本市現有規定執行。是“居轉戶”政策的補充 “居轉戶”政策出臺后，各人才服務中心受理的較多咨詢就是“雖然辦了居住證，但是單位只給我們繳綜保，怎么辦？”的問題。此前，上海市人力資源和社會保障局人力資源開發與市場管理處處長丁振文在電臺討論“居轉戶”問題時，曾透露：本市已經考慮了外來人員綜合保險和城鎮職工社會保險的銜接問題。

社保基金嚴重穿底

作為中國特大城市之一的上海，其職工平均工資遠遠高于全國水平。2008年，中國人均基本養老金為1080元/月，這個數字不及上海市職工月平均工資3292元的一半。上海市2008年的職工平均工資比2007年上漲了13.8%。這也意味著，上海市相關社保待遇也隨之上調。按照慣例，2009上海市個人繳費基數的上限和下限從2009年4月1日起調整，個人繳費基數根據上海市公布的上全市職工月平均工資的300%和60%確定，即上限為9876元，下限為1975元。

一路上漲的養老金，仍沒能讓老人們過上更加寬裕的退休生活。然而，像老人們晚年生活水平如何持續，或者不斷提高，已經令上海這個人均GDP已經突破1萬美元大關的城市感到頭疼了。

上海市過早地進入了老齡化社會。30年來，上海市不斷增長的老年人口以及不可避免的養老金缺口，帶給上海市持續的財政壓力。

截至2008年底，上海市共有300萬60歲及以上的戶籍人口，占當地人口的21.6%。這其中，只有206萬人領取了城鎮基本養老保險，占老年人口的68.7%。

而包括享受小城鎮社會保險、農村社會養老保險，以及征地養老等各類養老金的人數，總計不過290萬人，還有10萬人沒有任何保險。

城鎮基本養老保險的缺口，首先源于上海市的養老金窟窿。2006年7月，中央專案組介入上海社保案調查之后的資料顯示，卷入社保案的福禧集團負責人張榮坤，總共挪用了34.5億人民幣的上海社保資金。很顯然，上海社保案發所引發的社保虧空，是上海社保問題導致公眾矚目的因素之一。

“社保基金嚴重穿底。”2009年1月16日上午，俞正聲在與上海市政協委員座談時稱，預計今年還需要增加60億～70億才能把社保基金的窟窿補上，這需要上海市本級財政保持百分之六七的增長，“今年上海市本級財政能增長百分之六七嗎？恐怕做不到。”

實際上，上海市在2008年曾經花了170多億元，用于彌補包括養老金在內的社保窟窿，占當年上海市本級財政支出的18%。這其中大概花了70多億元用于彌補養老金窟窿。10年前，上海市的養老金赤字只有7億多。未富先老

但造成社保缺口的主因，則是不斷加速的老齡化。“在未來相當長一段時間內，依靠并提高財政支出比例為上海社保基金托底的情況將長期存在，甚至會越來越嚴重，最根本的理由，是上海的老齡化問題。” 上海市委書記俞正聲在前述座談會上說。

上海自1979年率先進入人口老齡化社會以來，30年間人口老齡化程度一直位列中國之最，并于1993年起進入人口自然負增長階段。從2005年到2008年間，上海市以平均每年新增10萬老人的速度發展。截至2008年底，上海市的老齡人口比重接近全國平均水平的2倍，每3個在職的上海戶籍人口要養兩個退休者，而全國平均是3.2個人養1個人。

曾組織過《上海人口老齡化發展趨勢對養老保險的影響及其對策》課題組的上海市勞動和社會保障局高級經濟師戴律國預計，“從2011年到2030年，60歲及以上上海市戶籍老年人口將平均每年增加11.78萬人。”

據預測，到2010年，上海老年人口總數將達312萬人，約占總人口的23%。這一比例直向世界第一長壽大國日本的老齡化水平看齊。2020年，上海老年人口數字將攀升至500萬。而上海老齡化發展的趨勢，要到2025～2030年間才會達到高峰。每年增長約12萬老年人，一個城市將變成什么樣？

依據國際慣例，當一個國家或地區60歲以上老年人口占人口總數的10%，或65歲以上老年人口占人口總數的7%，即意味著這個國家或地區的人口處于老齡化社會。上海在1979年進入老齡化社會，全國進入老齡化階段則是2000年，那時人均GDP僅1000美元，而發達國家進入老齡化社會時的人均GDP在5000～10000美元左右。

由于上海市的綜合經濟實力還不夠強，解決老齡化問題的難度就更大。按照世界銀行的測算，中國養老保險形成債務約3萬億。中央財政用于養老保險的撥款與5年前相比，增加了10倍多。

養老金虧損會進一步增加

為了應對日益嚴峻的老齡化問題，中國不得不隨著市場經濟的發展不斷改革養老保障制度。1993年，率先進入老齡化社會的上海市，在九屆人大41次常委會上通過了《上海市城鎮職工養老保險制度改革實施方案》，要求從1993年1月起，全市城鎮所有機關、企事業單位和職工以及個體工商戶中引入個人繳費機制，建立個人養老保險賬戶，實行社會統籌和個人賬戶相結合的社會養老保險制度，旨在“建立部分積累的養老模式”。

上海的探索隨后在全國得到推廣。1995年3月，國務院發布《關于深化企業職工養老保險制度改革的通知》，確立了社會統籌和個人賬戶相結合的養老保險模式。在這種制度模式下，企業和職工繳納的養老保險費分為兩部分，并分別記入社會保險經辦機構的統籌基金賬戶和職工個人賬戶。

1997年國務院發布《關于建立統一的企業職工基本養老保險制度的決定》，其中要求統一各地統賬結合的模式。2000年12月國務院發布的《完善城鎮社會保障體系試點方案》將企業繳費率確定為職工工資總額的20%，職工個人繳費率確定為本人工資的8%，至此我國的統一養老保險制度得以建立。

“如果是完全累積制的話，從1993年起，上海就應該有個人賬戶。” 上海市勞動和社會保障局高級經濟師戴律國接受采訪時表示:“但實質上，還是現收現付。” 統賬結合的養老保險模式是在現收現付、沒有任何資金積累的傳統養老保險制度的基礎上建立起來的，它要求在職的一代人在繼續承擔上一代人的養老責任的同時，還要為自己積累養老金。

“人口老齡化發展本身，決定了養老基金不夠用。”參與了上海市養老保障改革的戴律國據此認為，由于養老金的繳納與工資總額掛鉤，隨著上海市戶籍勞動人口的減少，能夠用于繳納養老金的工資總額本身也受到影響，“當養老金超過工資總額的30%的時候，養老金發放就會出現赤字。”他告訴《中國新聞周刊》，當初設計養老保障制度改革模式的時候，就知道一定會出現缺口，“歷史欠賬太多”。

上海市城鎮職工養老保險的繳費率高達30%是造成養老金缺口的重要原因，“企業和個人負擔過重，部分參與者承擔不了，也不愿意去承擔。門檻這么高是制度設計的問題”。

上海現在有900多萬人就業，參與城鎮職工養老保險的人大概只有400多萬人，還有一半沒有參加城鎮職工基本養老保險，尤其是年輕的外來人口和農民進不了城鎮職工基本養老保險，“這樣參加城鎮職工基本養老保險的人群比正常的一般人群年齡結構還要老。今后，隨著人口的進一步老化，養老金的虧損會進一步增加”。外來從業人員能否挽救上海？

但對于上海這個特大型城市來說，外來人口也被視為“雙刃劍”。但對于上海這個特大型城市來說，外來人口也被視為“雙刃劍”。

一方面，常住人口急劇膨脹，給城市公共設施、服務帶來巨大壓力，目前上海人口已達到1900萬，其中600多萬為外來人口。

另一方面，隨著人口老齡化，及社保體系“隔代支付”的特點，令上海社保支付面臨巨大壓力。今年上海“兩會”期間，上海市委書記俞正聲在座談時就表示，“社保基金嚴重穿底，僅2008年上海市級財政收入為上海社保基金托底170億~180億元”。

有專家認為，緩解巨大社保支付缺口壓力的途徑之一，就是讓在滬務工的外來人口也繳納社保。此前，“因為居住證轉移的時候只能帶走(社保)個人(繳納)部分，不能帶走統籌部分，這很大程度上影響了申請居住證、繳社保的積極性。”上海公共行政與人力資源研究所公共行政研究室主任張子良告訴本報記者。

有專家認為，戶籍新政的啟動，有望令上海社保繳費人數迅速增加。

以一個持居住證者月平均工資5000元計，其企業繳納的“三金”額一個月即達到1080元，全年即12960元，目前上海市持居住證人口約21萬，僅此一項，社保基金每年增加收入約2.7億。(社保資金中企業繳納部分進入統籌賬戶的比例分醫保和社保略有區別，難以精細計算，但企業繳納的絕大部分都是進入統籌賬戶的)

而從遠期來看，上海有約200萬外來人口都是辦理人才類居住證的對象，如果這200萬人全部辦理居住證，那社保統籌賬戶每年可增收27億，可以相當程度上緩解社保“穿底”的壓力。

根據上海市居住證管理的相關規定，盡管居住證和戶口一樣可以繳納社會保險，但是在存續、轉移、領取比例等方面，卻仍有不小區別。

此前，盡管擁有居住證的公民一樣可以在上海享受子女就學、繳納養老保險、醫療保險、失業保險等各項社保政策，但是細究起來，其待遇卻大不相同。

首先，擁有上海市戶籍者，必須參加上海市城鎮保險，企業必須為勞動者繳納四金，即養老保險、醫療保險、失業保險和住房公積金。而辦理居住證的勞動者只強制繳納“三金”，企業無須為勞動者繳納住房公積金。

其次，居住證和戶口最大的區別在于：持居住證者盡管在上海繳納養老保險，但并不納入上海的養老體系，不能在上海支取養老金。換句話說：企業為持有居住證的勞動者繳納的養老金，勞動者離開上海時只能提取個人繳納的8%部分，企業繳納的22%部分進入統籌賬戶，不能提取轉至外地。但是，可以預測上海將會放松對居住證的申請限制，讓更多的外來從業人員擁有居住證，從而最大限度地為上海社保做貢獻。問題是以前的繳納的綜合保險怎么辦？企業和員工本人愿意參加上海城鎮養老保險嗎