第一篇：民間借貸涉嫌犯罪法律實務

民間借貸涉嫌犯罪法律實務 ——刑民交叉民間借貸案件分析與處置 北京市一法律師事務所

韓洪律師

【引言】本文所論述的民間借貸，是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進行的借貸款行為，不包括上述主體和依法批準設立的從事貸款業務的金融機構及其分支機構之間的借貸款行為。

本文主要依據2015年9月1日施行的《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》（法釋〔2015〕18號，以下簡稱“法釋〔2015〕18號”）及現行有效的相關司法解釋，結合司法實務，剖析典型、常見的民事與刑事法律關系交叉并存的民間借貸糾紛法律問題，為處置刑民交叉民間借貸案件提供法律實務參考。

一、刑民交叉民間借貸糾紛常見法律問題

第一，民間借貸行為本身涉嫌非法集資犯罪時，民間借貸民事糾紛如何處理。根據相關刑事司法解釋，非法集資犯罪主要涉及非法吸收公眾存款罪，集資詐騙罪，擅自發行股票、公司債券、企業債券等犯罪。民間借貸行為本身涉嫌這些犯罪時，法院在民事審判中對這類案件如何處理？出借人應當通過哪種法律途徑索回借款？

第二，借款人或出借人的借貸行為涉嫌犯罪時，民間借貸合同是否有效。借款人或出借人的借貸行為涉嫌犯罪的情況除了非法集資犯罪外，還有借貸行為涉嫌詐騙犯罪、合同詐騙犯罪、高利轉貸犯罪、強迫交易犯罪等，當借款人或出借人的借貸行為涉嫌犯罪或最終被認定構成犯罪時，民間借貸合同是否還有效？

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第三，民間借貸行為涉嫌犯罪時出借人是否可以向保證人主張還款或利用質押、抵押擔保物權實現債權。借款人或出借人的借貸行為涉嫌犯罪時，為借款擔保的保證人是否還需要向出借人承擔責任？出借人是否可以利用質押物、抵押物通過擔保物權實現借款債權？

二、司法實務中法院對刑民交叉民間借貸糾紛案件的處理方式

第一，不予受理或者裁定駁回起訴，將有關材料移送公安或檢察機關。

《最高人民法院關于審理經濟糾紛案件中涉及經濟犯罪嫌疑若干問題的規定》（法釋［1998］7號，以下簡稱“法釋［1998］7號”）第十一條：“人民法院作為經濟糾紛受理的案件，經審理認為不屬經濟糾紛案件而有經濟犯罪嫌疑的，應當裁定駁回起訴，將有關材料移送公安機關或檢察機關。”第十二條：“人民法院已立案審理的經濟糾紛案件，公安機關或檢察機關認為有經濟犯罪嫌疑，并說明理由附有關材料函告受理該案的人民法院的，有關人民法院應當認真審查。經過審查，認為確有經濟犯罪嫌疑的，應當將案件移送公安機關或檢察機關，并書面通知當事人，退還案件受理費；??。”《最高人民法院、最高人民檢察院、公安部關于辦理非法集資刑事案件適用法律若干問題的意見》（2014年3月25日發布實施）規定：“對于公安機關、人民檢察院、人民法院正在偵查、起訴、審理的非法集資刑事案件，有關單位或者個人就同一事實向人民法院提起民事訴訟或者申請執行涉案財物的，人民法院應當不予受理，并將有關材料移送公安機關或者檢察機關。人民法院在審理民事案件或者執行過程中，發現有非法

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集資犯罪嫌疑的，應當裁定駁回起訴或者中止執行，并及時將有關材料移送公安機關或者檢察機關。公安機關、人民檢察院、人民法院在偵查、起訴、審理非法集資刑事案件中，發現與人民法院正在審理的民事案件屬同一事實，或者被申請執行的財物屬于涉案財物的，應當及時通報相關人民法院。人民法院經審查認為確屬涉嫌犯罪的，依照前款規定處理。”

此外，根據《最高人民法院關于適用刑法第六十四條有關問題的批復》（法[2013]229號，以下簡稱“法[2013]229號”）的精神，對于民間借貸涉嫌或被認定詐騙等犯罪時，出借人提起民事訴訟要求返還借款的，人民法院不予受理，對于出借人被詐騙的款項，通過法院刑事審判方式得以退賠。

第二，先刑后民，即先刑事案件審理后民事案件審理。《中華人民共和國民事訴訟法》（2012年修正）第一百五十條第一款第五項中止訴訟的情形，即“本案必須以另一案的審理結果為依據，而另一案尚未審結的”，應當中止訴訟。

第三，刑民并立，即作為民事糾紛的民間借貸案和民間借貸涉嫌的犯罪并行審理。

“法釋［1998］7號”第一條：“同一公民、法人或其他經濟組織因不同的法律事實，分別涉及經濟糾紛和經濟犯罪嫌疑的，經濟糾紛案件和經濟犯罪嫌疑案件應當分開審理。”另外，根據“法釋［1998］7號”第八條規定，出借人作為詐騙類犯罪案件的被害人可以提起刑事附帶民事訴訟，但是，該條規定和“法[2013]229號”規定精神相

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悖，根據后法優于先法的原則，該條規定目前沒有適用的余地。

三、“法釋〔2015〕18號”公布施行前司法實務中法院對刑民交叉民間借貸糾紛案件處理方式的混亂

相關司法解釋及司法文件雖然對民刑交叉民事案件的審理提供了指導方向，但是，由于長期以來受重刑輕民指導思想的影響，以及對民刑交叉的民間借貸案件的審理并沒有統一的司法程序模式，加之最高院針對新的情況不斷公布新的司法解釋或案例的同時，并沒有及時廢除不適時或過時的司法解釋和批復，造成各地法院根據案件不同情況選擇適用不同的司法規定及不同的處理方式，同樣的案件，有的法院裁定駁回起訴，有的法院裁定中止訴訟，待刑事案件理完結再恢復審理，有的法院采取刑民并立的方式進行審理，最終造成同案不同處理方式及不同處理結果的混亂。

例如在《最高人民法院公報》2011年第11期公布的“吳某某訴陳曉富等民間借貸、擔保合同糾紛案”中，法院判決認為：陳某某可能涉及非法吸收公眾存款犯罪，與本案合同糾紛屬于兩個法律關系，公安部門立案偵查、檢察院起訴以及法院判決構成犯罪，并不影響法院依據民事訴訟法審理本案當事人間的民事合同糾紛。對合同效力的判斷和認定屬于民事審判的范圍，??。最終，法院生效判決認定本案民間借貸法律關系明確、涉案民間借貸合同有效，陳某某等對借款應當予以償還，擔保人應承擔連帶清償責任。按照司法實務中此前通常的做法，此類案件法院往往會根據案情裁定駁回起訴或者中止審理，如果陳某某被依法認定構成非法吸收公眾存款犯罪后，涉案的借

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款合同就是無效合同，這種情況下此類案件的審理結果必然和上述公布案例的審理結果大相徑庭。

四、“法釋〔2015〕18號”對刑民交叉民間借貸糾紛案件審理方式之規定

第一，民間借貸行為本身涉嫌非法集資犯罪時，裁定駁回起訴，并將涉嫌非法集資犯罪的線索、材料移送公安或者檢察機關。

“法釋〔2015〕18號”第五條第一款規定：“ 人民法院立案后，發現民間借貸行為本身涉嫌非法集資犯罪的，應當裁定駁回起訴，并將涉嫌非法集資犯罪的線索、材料移送公安或者檢察機關。”

這種情況下，出借人只能通過法院刑事審判途徑，最終以刑事被害人的身份取得被追繳或退賠的借款。

第二，民間借貸行為不構成非法集資犯罪時，法院按民事案件受理。

“法釋〔2015〕18號”第五條第二款規定：“公安或者檢察機關不予立案，或者立案偵查后撤銷案件，或者檢察機關作出不起訴決定，或者經人民法院生效判決認定不構成非法集資犯罪，當事人又以同一事實向人民法院提起訴訟的，人民法院應予受理。”

第三，民間借貸行為雖與涉嫌非法集資等犯罪有關聯但不是同一事實的，民間借貸民事案件繼續審理。

“法釋〔2015〕18號”第六條規定：“ 人民法院立案后，發現與民間借貸糾紛案件雖有關聯但不是同一事實的涉嫌非法集資等犯罪的線索、材料的，人民法院應當繼續審理民間借貸糾紛案件，并將涉

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嫌非法集資等犯罪的線索、材料移送公安或者檢察機關。”

第四，民間借貸的基本案件事實必須以刑事案件審理結果為依據，而該刑事案件尚未審結的，人民法院應當裁定中止訴訟（“法釋〔2015〕18號”第七條規定）。

“法釋〔2015〕18號”發布施行后，除涉嫌非法集資犯罪外，因其他犯罪行為導致民間借貸案件發生刑民交叉的，法院應當堅持“刑民并立”的處理方法，即作為民事糾紛的民間借貸案件的審理不以相間刑事案件的審結為前提，只有民間借貸的基本案件事實必須以刑事案件的審理結果為依據，而該刑事案件尚未審結的，法院才裁定中止民間借貸案件的審理。

“法釋〔2015〕18號”把涉嫌非法集資犯罪的刑民交叉民間借貸糾紛，排除在“刑民并立”的處理方法之外，并非是涉嫌非法集資犯罪的民間借貸合同無效而不予審理，而是考慮到此類案件被害人人數眾多，涉及不特定的多數人利益，如果適用“刑民并立”的處理方法，可能會造成有的受害人通過民事訴訟的方法獲得足額的清償而有的受害人卻得不到補償。但是，對于刑民交叉民間借貸糾紛，不論借款人涉嫌或構成哪種犯罪，出借人均可單獨提起民事訴訟要求擔保人承擔民事責任。“法釋〔2015〕18號”第八條規定：“借款人涉嫌犯罪或者生效判決認定其有罪，出借人起訴要求擔保人承擔民事責任的，人民法院應予受理。”

五、“法釋〔2015〕18號”關于借款人或出借人的借貸行為涉嫌或構成犯罪時，民間借貸合同效力的規定

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“法釋〔2015〕18號”第十三條第一款規定：“ 借款人或者出借人的借貸行為涉嫌犯罪，或者已經生效的判決認定構成犯罪，當事人提起民事訴訟的，民間借貸合同并不當然無效。人民法院應當根據合同法第五十二條、本規定第十四條之規定，認定民間借貸合同的效力。”

《中華人民共各國合同法》第五十二條：“有下列情形之一的，合同無效：

（一）一方以欺詐、脅迫的手段訂立合同，損害國家利益；

（二）惡意串通，損害國家、集體或者第三人利益；

（三）以合法形式掩蓋非法目的；

（四）損害社會公共利益；

（五）違反法律、行政法規的強制性規定。”

“法釋〔2015〕18號”第十四條：“具有下列情形之一，人民法院應當認定民間借貸合同無效：

（一）套取金融機構信貸資金又高利轉貸給借款人，且借款人事先知道或者應當知道的；

（二）以向其他企業借貸或者向本單位職工集資取得的資金又轉貸給借款人牟利，且借款人事先知道或者應當知道的；

（三）出借人事先知道或者應當知道借款人借款用于違法犯罪活動仍然提供借款的；

（四）違背社會公序良俗的；

（五）其他違反法律、行政法規效力性強制性規定的。”

五、“法釋〔2015〕18號”關于民間借貸行為涉嫌或構成犯罪時擔保合同的效力認定及擔保人責任承擔的規定

《中華人民共和國物權法》第一百七十二條規定：“擔保合同是主債權債務合同的從合同。主債權債務合同無效，擔保合同無效，但

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法律另有規定的除外。”根據該條規定，一旦民間借貸行為被認定為犯罪時，民間借貸合同必然無效，作為主借款合同從合同的擔保合同當然無效，除非法律另有規定。在借款人或出借人的借貸行為構成犯罪的民間借貸案件中，擔保人無一例外地依據物權法的這條規定來抗辯出借人要求其承擔擔保責任的法定事由，在法律上對出借人造成了不利所的局面，若法院支持了擔保人的抗辯，對出借人很不公平。

“法釋〔2015〕18號”第十三條的規定很好地解決了上述問題，其不以借款人或出借人的借貸行為是否構成犯罪作為判斷民間借貸合同效力的依據，而是以第十四條列舉的五種情形及合同法第五十二條規定作為認定民間借貸合同效力的依據。這樣一來，即使借款人或出借人犯罪，民間借貸合同完全可能被認定有效，那么，擔保合同在本身沒有瑕疵的情況下也應當有效，出借人依據擔保合同要求擔保人承擔擔保責任的訴訟目的便可實現，有利維護公平、正義的司法原則。

“法釋〔2015〕18號” 第十三條第二款規定：“擔保人以借款人或者出借人的借貸行為涉嫌犯罪或者已經生效的判決認定構成犯罪為由，主張不承擔民事責任的，人民法院應當依據民間借貸合同與擔保合同的效力、當事人的過錯程度，依法確定擔保人的民事責任。”

根據“法釋〔2015〕18號”及擔保法相關規定，在刑民交叉民民間借貸糾紛中，當出借人的借貸行為涉嫌或者已經被生效的判決認定構成犯罪時，擔保人會根據據以下情形承擔責任：

第一，借貸合同有效，擔保合同因本身有瑕疵而被認定為無效； 第二，借貸合同因存在第十四條列舉的五種情形及合同法第五十

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二條規定的情形被認定為無效，擔保合同無效；

第三，借貸合同有效，擔保合同有效。

在第一、第二擔保合同無效的情形下，擔保人應當分別按照《最高人民法院關于適用擔保法若干問題的解釋》【法釋〔2000〕44號】 第七條、第八條規定承擔責任。該解釋第七條規定：“主合同有效而擔保合同無效，債權人無過錯的，擔保人與債務人對主合同債權人的經濟損失，承擔連帶賠償責任；債權人、擔保人有過錯的，擔保人承擔民事責任的部分，不應超過債務人不能清償部分的二分之一。”第八條規定：“主合同無效而導致擔保合同無效，擔保人無過錯的，擔保人不承擔民事責任；擔保人有過錯的，擔保人承擔民事責任的部分，不應超過債務人不能清償部分的三分之一。”

在第三種情形下，擔保人應當按照擔保合同的約定承擔擔保責任。

最后，民間借貸行為涉嫌或構成犯罪時出借人是否可以利用質押物、抵押物通過擔保物權實現借款債權？

筆者認為，根據“法釋〔2015〕18號”第十三條規定，只要民間借貸合同被認定為有效，且擔保合同中的質押權、抵押權依據擔保法、物權法相關規定依法設立，出借人完全可以利用質押物、抵押物通過擔保物權實現借款債權。

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第二篇：民間借貸糾紛處理法律實務

民間借貸糾紛處理法律實務

I.【法律條文】

1.最高人民法院《關于人法院審理借貸案件的若干意見》第一條：“公民之間的借貸糾紛，公民與法人之間的借貸糾紛以及公民與其他組織之間的借貸糾紛，應作為借貸案件受理”。

2.最高人民法院《關于人法院審理借貸案件的若干意見》第六條：“民間借貨的利率可以適當高于銀行的利率，各地人民法院可根據本地區的實際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍（包含利率本數）。超出此限度的，超出部分的利息不予保護。”

3.最高人民法院《關于審理借款合同糾紛案件若干問題的規定》第二條：“非法金融機構和非法金融業務活動所形成的債權債務關系按國家有關規定處理。當事人就前款債權債務直接向人民法院提起民事訴訟的，人民法院告知其應向有關部門請求處理；發現涉嫌犯罪的，應當及時移送公安機關立案偵查。”

【法條鏈接】：

《中華人民共和國合同法》第196條：“借款合同是借款人向貸款人借款、到期返還借款并支付利息的合同。”

《浙江省高級人民法院審理民間借貸糾紛案件的指導意見（試行）》第一條〔受理〕：“自然人之間、自然人與非金融機構的法人或者其他組織之間的下列糾紛，應當作為民間借貸案件受理：

（一）貨幣借貸糾紛；

（二）國庫券等無記名的有價證券借貸糾紛。”

II．律師實戰指導：

民間借貸糾紛在社會生活中是最為普遍的一種法律糾紛，在實戰中應注意把握下列要點。

一、民間借貸的概念及其法律特征

民間借貸是指自然人之間、自然人與非金融機構的法人或者其他組織之間，一方將一定數量的金錢包括國庫券等無記名的有價證券轉移給另一方，另一方到期返還借款并按約定支付利息的民事法律行為。民間借貸是一種直接融資渠道，也是民間資本的一種投資渠道，是民間金融的一種形式。隨著金融市場法律體系的逐步完善，民間借貸關系將會更趨規范，市場也更趨開發。

最高人民法院《關于人法院審理借貸案件的若干意見》第一條規定：“公民之間的借貸糾紛，公民與法人之間的借貸糾紛以及公民與其他組織之間的借貸糾紛，應作為借貸案件受理”。《浙江省高級人民法院審理民間借貸糾紛案件的指導意見（試行）》第一條〔受理〕：“自然人之間、自然人與非金融機構的法人或者其他組織之間的下列糾紛，應當作為民間借貸案件受理：

（一）貨幣借貸糾紛；

（二）國庫券等無記名的有價證券借貸糾紛。”《中華人民共和國合同法》第196條：“借款合同是借款人向貸款人借款、到期返還借款并支付利息的合同。”根據合同法規定，自然人之間的借款關系屬于借款合同之一種，但為遵從民間習慣和司法實踐，將自然人之間及其與非金融機構的法人、其他組織之間的借貸糾紛稱為民間借貸糾紛。

由此可見，民間借貸應具有下列的法律特征：

一）借貸主體的自然人屬性，即借貸主體中總有一方是自然人。

二）民間借貸的資金大多數屬于民間個人自有的閑散資金，這一資金的性質決定了民間借貸具有自由性、廣泛性的特征。

三）借貸關系的合法性，指符合民間借貸的主體在法律保護的范圍內進行的借貸關系，方能適用民間借貸法律關系，否則就超出了民事保護的范疇，權利人應在行政法或刑事法律關系范疇內尋求司法救濟途徑。《最高人民法院關于審理借款合同糾紛案件若干問題的規定》第二條：“非法金融機構和非法金融業務活動所形成的債權債務關系按國家有關規定處理。當事人就前款債權債務直接向人民法院提起民事訴訟的，人民法院告知其應向有關部門請求處理；發現涉嫌犯罪的，應當及時移送公安機關立案偵查。” 最高人民法院《關于人法院審理借貸案件的若干意見》第十一條：“出借人明知借款人是為了進行非法活動而借款的，其借貸關系不予保護。對雙方的違法借貸行為，可按照民法通則第一百三十四條第三款及《關于貫徹執行（中華人民共和國民法通則）若干問題的意見（試行）》（以下簡稱《意見》（試行））第163條、164條的規定予以制裁。”（《民法通則》第一百三十四條第三款：人民法院審理民事案件，除適用上述規定外，還可以予以訓誡、責令具結悔過、收繳進行非法活動的財物和非法所得，并可以依照法律規定處以罰款、拘留。

《意見》（試行））第163條：在訴訟中發現與本案有關的違法行為需要給予制裁的，可適用民法通則第一百三十四條第三款規定，予以訓誡、責令具結悔過、收繳進行非法活動的財物和非法所得，或者依照法律規定處以罰款、拘留。采用收繳、罰款、拘留制裁措施，必須經院長批準，另行制作民事制裁決定書。被制裁人對決定不服的，在收到決定書的次日起十日內可以向上一級人民法院申請復議一次。復議期間，決定暫不執行。

第164條：適用民法通則第一百三十四條第三款對公民處以罰款的數額為五百元以下，拘留為十五日以下。依法對法定代表人處以拘留制裁措施，為十五日以下。以上兩款，法律另有規定的除外。）

由此可見，自然人向非法金融機構或者在非法金融業務中發生的借貸關系，如非法吸收公眾存款行為，賭場中的放碼行為等不法借貸行為，民間非法設立的地下錢莊的貸款行為等，一般超出了民間借貸關系的范疇，也不是人民法院民事受案的范圍，不能適用民間借貸法律關系來處理，相反，人民法院還可以對雙方依法制裁。因此，合法性是民間借貸作為民事法律關系的重要特征。

二、民間借貸糾紛產生的原因

在實務中，民間借貸糾紛普遍且相當嚴重，糾紛產生的原因大體有如下幾種：

1．誠信缺失：誠信缺失是民間借貸糾紛產生的最主要原因。誠信缺失在借貸中的主要體現是：一是借款之前就已經明知自己沒有償還能力，但虛報自己的經濟能力，達到借款目的；二是借款人不按照借款用途使用借款，而是轉借他人或用以高風險投資如炒股、博彩、或賭博；三是為了騙取出借人的借款，訂立自己無法按期履行歸還義務的還款期限；四是到期不還故意拖欠。

2．還款能力喪失：這是民間借貸糾紛產生的又一主要原因。特別是在金融風暴或經濟危機時期，相當普遍的借款人向民間大量融資投向比較大的項目，如采礦、地產、船舶運輸等，一旦大經濟形勢變化，資金鏈斷裂，風險大幅度上升，還款能力逐步喪失。

3.出借人追逐高額利潤，出借人只考慮以遠遠高于同期銀行存款的利息的方式來收取高額的利潤，沒有考慮借款人的償還能力，導致本金及利息都得不到受償。

4．沒有相應的擔保或抵押，使借款人還款沒有保證。

5．借款文書不規范或干脆沒有，導致文義含糊、不確切，利息約定不明確，借貸雙方名字書寫不規范，借條不是借款人本人親自書寫，還有礙于雙方友好關系，干脆沒有任何文書，借款事實存在與否都很難證明。

三、民間借貸行為的效力認定

民間借貸在法律關系上分類屬于借款合同關系，因此借貸雙方的行為效力是審查借貸關系中首先要解決的問題。

首先，民間借貸關系的自由性和合法性特征決定了現行法律法規對民間借貸關系的限制并不嚴格。而是讓當事人擁有較多的自主權利。《民法通則》第九十條規定“合法的借貸關系受法律保護”。這一條文確定了只要出借人與借款人在實施訂立、變更和終止借貸行為時，在形式和內容上符合法律規定，國家就對債權人的合法權益予以法律保護。最高人民法院于1991年8月頒布的《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》，再次以司法解釋的形式，允許民間借貸的有償性，借貸利率可以高于國家銀行利率，突破了以往民間有息借貸的禁區。最高人民法院于1999年1月頒布的《關于如何確認公民與企業之間借貸行為問題的批復》，更是明確“只要雙方當事人意見表示真實，即可認定有效”。因此，在認定民間借貸行為的效力時，一般只要從雙方當事人意思表示真實，借款行為合法，即可以認定有效。

其次，借款合同生效問題，《合同法》第二百一十條明確規定，“自然人之間的借款合同，自貸款人提供借款時生效。” 由此，民間借貸合同是實踐性合同，即借貸合同的生效是以出借人給付錢款為前提條件的。實務中，按照民間借貸的習慣，也一般是先由出借人給付錢款，再由借款人開具借條。

再次，在民間借款合同實踐中，民間借款合同的效力瑕疵通常有以下情形：

1、民間借款合同違反《合同法》關于利率的有關規定，約定利息超過中國人民銀行發布的貸款利率上限的4倍，這樣的利息是“高利貸”，高出的部分無效。

2、民間借款合同中規定有復利條款。根據前述有關民間借貸案件審理的司法解釋，民間借款合同中貸款人將利息計入本金謀取高利的，屬于復利條款，該條款是無效的。復利的計算結果高于中國人民銀行公布的法定利息4倍的，高出部分無效，人民法院不予保護。

3、當事人違反《合同法》第200條規定，約定借款的利息預先在本金中扣除的，該約定無效

4、非銀行、非金融機構的法人或者其他組織作貸款人的民間借款行為無效。

5、民間借款合同的主體是自然人的，自然人的行為能力存在瑕疵的，則該民間借款合同的效力也存在瑕疵。如自然人是限制行為能力人的如果得到其監護人的追認，則該合同發生法律效力，否則該合同無效。

6、根據《合同法》第54條的規定，一方以欺詐、脅迫等手段或者乘人之危，使對方在違背真實意思的情況下訂立的合同，受損害方有權請求人民法院或者仲裁機構變更或者撤銷合同。受損害方的變更權或撤銷權應當依法行使。

7、在民間借款合同關系中，貸款人明知借款人是為了進行非法活動而借款的，其借款合同無效，不受合同法的保護。對雙方的違法借款行為，人民法院在審理中，還可依法予以制裁。

8、根據最高人民法院《關手如何確認公民與企業之間借貸行為效力問題的批復》規定：具有下列情形之一的，應當認定為無效：（1）企業以借貸名義向職 工非法集資；（2）企業以借貸名義向社會非法集資；（3）企業以借貸名義向社會公眾發放貸款。

9、其他違反法律、行政法規和社會公序良俗的借貸行為。因非法同居、不正當兩性關系等行為產生“青春損失費”、“分手費”等有損社會公序良俗的情感債務轉化的借貸。具有撫養、贍養義務關系的父母子女等直系親屬之間發生的有違家庭倫理道德和社會公序良俗的借貸。

五、民間借貸訴訟中時效問題

民間借貸訴訟時效分無借貸期限合同和有期限借貸合同兩種情形。

1、有還款期限的借款時效：民間借款糾紛的訴訟時效制度一般適用兩年的一般時效制度，有償還期限的，借款到期后，借款人沒有返還借款，貸款人明知債權已到期而債務人未能償還欠款，權利遭受侵害而不追索的，即明知權利被侵害之日起（借款到期日）兩年內不主張，即認定超過訴訟時效。

2、無還款期限的借款時效：實踐中，無還款期限的借貸合同大量存在，這些糾紛的訴訟時效可以適用特殊的訴訟時效期間。如果符合《民法通則》第137條規定的要求的，可適用二十年的特殊訴訟時效，而非兩年的時效，否則將對保護債權人的利益造成損害，有違公平原則。如果無期限借貸合同超過了二十年的訴訟時效提起訴訟的，則喪失勝訴權。但通常以貸款人知道債權被侵害之日起計算兩年的訴訟時效。超過訴訟時效，原債務成為自然債務，不具有強制執行力。

3、司法實踐對時效的處理：

第一、民間借貸當事人未約定還款日期，訴訟時效應當從債權人主張權利之日起計算。《最高人民法院關于審理民事案件適用訴訟時效制度若干問題的規定》第六條 “未約定履行期限的合同，依照合同法第六十一條、第六十二條的規定，可以確定履行期限的，訴訟時效期間從履行期限屆滿之日起計算；不能確定履行期限的，訴訟時效期間從債權人要求債務人履行義務的寬限期屆滿之日起計算，但債務人在債權人第一次向其主張權利之時明確表示不履行義務的，訴訟時效期間從債務人明確表示不履行義務之日起計算。”《最高人民法院關于審理借款合同糾紛案件若干問題的規定》第23條規定：借款合同未約定還款期限，債權人向債務人主張權利遭到拒絕或表示無力履行的，則債權人主張權利的訴訟時效自債務人表示拒絕或無力履行時開始計算；如債務人未表示拒絕或表示無力履行的，或者承諾履行債務的，應當給債務人合理的準備期。準備期屆滿后債務人仍未履行債務的，債權人主張權利的訴訟時效自準備期屆滿之日開始計算。當事人對合理的準備期達成一致的，從其約定；不能達成約定的，由人民法院根據案件具體情況確定，原則上不利少于二個月。

第二、在下列情況下應當認定訴訟時效未超過：第一，放棄訴訟時效利益的行為。最高人民法院《關于超過訴訟時效期間借款人在催款通知單上簽字或者蓋章的法律效力問題的批復》規定：“根據《中華人民共和國民法通則》第4條、第90條規定的精神，對于超過訴訟時效期間，信用社向借款人發出催收到期貸款通知單，債務人在該通知單上簽字或蓋章的，應當視為對原債務的重新確認，該債權債務關系應受法律保護。” 根據此條規定，債務人在催款通知單上簽字或者蓋章，可以視為借款人自愿放棄時效利益，對償還原債務的一種認可，使債務從自然債務轉化為可強制執行的債務。第二，分期履行借貸合同的時效認定。分期償還債務是借款合同履行的一種重要方式，在當事人約定分期履行合同債務的情況下，訴訟時效應當從最后一筆債務履行期界滿之次日開始計算。

六、民間借貸的利息處理

（一）處理原則：《合同法》第211條規定：“自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或者約定不明確的，視為不支付利息。自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關限制借款利率的規定。” 在司法實踐中，處理民間借貸糾紛案件，一般遵循下列幾個原則：

1、無息推定原則。即對當事人在借款合同中對利息沒有約定或約定不明確的，應當推定確認借款人不必向貸款人支付借款利息。

2、合理利率原則。合同法第211條規定的自然人之間借款的利率“不得違反國家有關限制借款利率的規定”，是對原最高人民法院有關公民之間借款問題司法解釋在立法上的確認。最高人民法院在《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》中就明確規定：民間借貸利率最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍;對超出部分的利息不予保護。

3、不保護復利原則。《若干問題的意見(試行)》和《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》中都明確規定：出借人不得將利息計入本金謀取復利。

（二）司法實踐中對民間借貸利息計算的幾種特別處理情形

根據《合同法》及《最高人民法院關于人民法院審理借貸案件的若干意見》的規定，利息的計算常常有下列情形：

1、借貸雙方對有無約定利率發生爭議，又不能證明的，可參照銀行同類貸款利率計息。需要注意的是，借貸雙方如果約定了利率，但對約定利率發生爭議又不能證明的，可適用民間借貸利率“可適當高于銀行利率但不得高于銀行同類貸款利率四倍”的規定。

2、借貸雙方對支付利息沒有約定或約定不明確，但是約定還款期限的，在約定還款期限內，借款人不負有支付利息義務。但是，借款人不按還款期限還款的，貸款人要求借款人償付逾期利息的，應按《若干意見》的規定按照支付逾期利息，逾期利息可參照銀行同類貸款的利率計息。

3、借貸雙方對支付利息沒有約定或約定不明確，且未約定還款期限的，貸款人催告還款前，或者雖已催告但未要求借款人支付逾期利息的，借款人可以不支付利息。如果經催告后，貸款人要求借款人償付逾期利息的，可參照銀行同類貸款的利率計息。

4、由債務人行為引起的無效借貸關系，如債務人以欺詐、脅迫等手段使債權人在違背真實意思情況下所形成的無效借貸關系，債務人除返還本金以外，還應參照銀行同類貸款利率給付資金占用費。

5、民間借貸約定的利息過高的，一般只保護中國人民銀行發布的同期貸款基準利率四倍以下的利息。這里的“同期貸款基準利率”不完全等同于《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》規定的“銀行同類貸款利率”，符合我國銀行利率市場化改革后的實際。但是，如債務人自愿給付同期貸款基準利率4倍以上利息，也不損害國家利益、社會公共利益或者他人合法權益的，人民法院可不予干預。

6、借貸雙方僅約定借款利息而未約定逾期利息計算標準的，按照《最高人民法院關于逾期付款違約金應當按照何種標準計算問題的批復》（法釋〔1999〕８號）和《關于修改<最高人民法院關于逾期付款違約金應當按照何種標準計算問題的批復>的批復》（法釋〔2000〕34號）計算。如約定的借款利息高于逾期利息計算標準的，則按照約定的借款利息標準計算逾期利息。

七、人民法院對借貸事實的審查

以下內容直接引用《浙江省高級人民法院審理民間借貸糾紛案件的指導意見（試行）（征求意見稿）》相關內容，因為該部分內容至少可以反映我國法官在審理民間借貸實踐中的具體作法。

1、借據形式真實性的審查

借據是證明雙方存在借貸合意和借貸關系實際發生的直接證據，具有較強的證明力，法院應當審慎審查借據的真實性。除非有確鑿的相反證據足以推翻借據所記載的內容，一般不輕易否定借據的證明力。

債務人對借據內容的筆跡或者簽章的真實性提出異議的，雙方當事人可以提供補充證據或者反駁證據。法院應當根據雙方提供的有效證據，結合民事訴訟證據規則和高度蓋然性的證明標準，對借據的真實性進行綜合審查判斷。

需要通過司法鑒定確認借據是否真實的，雙方均可以申請司法鑒定。雙方均不申請的，法院可以根據具體案情作出處理：

（一）債權人僅憑借據起訴，沒有其他證據佐證或者借據的真實性存在合理懷疑的，由債權人申請鑒定，債務人提供筆跡比對樣本等鑒定配合義務。

（二）債權人提供的借據以及其他證據材料具備一定的可信性，債務人對借據的真實性提出異議，但未提供反駁證據的，由債務人申請鑒定。

經依法釋明，債權人或債務人不申請鑒定或不履行鑒定配合義務的，法院依法裁判。對案情復雜、利害關系重大，不鑒定會影響關鍵事實準確認定或造成難以彌補的錯誤的，法院可以依職權委托鑒定。

司法鑒定的申請應向符合《全國人大常委會關于司法鑒定管理問題的決定》和《浙江省司法鑒定管理條例》所規定的具有鑒定資質的司法鑒定機構和司法鑒定人提起。鑒定費用由申請人預交，最終負擔按照國務院《訴訟費用交納辦法》(國務院令第481號)第二十九條的規定確定。

《上海高級法院關于審理民間借貸合同糾紛的若干意見（滬高法民一[2007]18號）》規定：債權人依據借條起訴債務人還款的糾紛，對借條是形式審查還是實質審查，應視具體區別處理。民間借貸合同具有實踐特征，合同的成立，不公要有當事人的合意，還要有交付錢款的事實。因此，在民間借貸糾紛案件的審理中，首先要看當事人的合意，即借據是否真實有效，在該前提下，還應審查履行情況。對于小額借款，出借人具有支付能力，如果當事人主張是現金交付，除了借條又沒有其他證據的，按照交易習慣，出借人提供借條的，一般可視為其已完成了舉證責任，可以認定交付借款事實存在的。而對大額借款，涉及幾十萬甚至幾百萬的金額，當事人也主張是現金交付，除了借條沒有其他相關證據的，則還需要通過審查債權人自己的經濟實力、債權債務人之間的關系，交易習慣及相關證人證言等來判斷當事人的這種主張是否能夠成立，僅憑借條還不足以證明交付錢款的事實。

2、借貸合意的審查

債權人僅提供款項交付憑證，未提供借貸合意憑證，債務人提出雙方不存在借貸關系或者其他關系抗辯的，債權人應當就雙方存在借貸合意承擔舉證責任。債務人應當就其抗辯主張的法律關系承擔舉證責任。

有證據證明雙方存在借貸關系的，按照民間借貸糾紛審理；不能證明的，判決駁回訴訟請求。

債權人因證明雙方之間存在借貸關系的證據不足，被駁回訴訟請求后，另行提起不當得利返還之訴的，法院應當予以受理。

3、借貸履行事實的審查

債權人應當對借貸金額、期限、利率以及款項的交付等借貸合意、借貸事實 的發生承擔證明責任。債務人提出抗辯的，應當提供反駁證據證明。

債務人主張借款本金、利息等債務已經歸還或者部分歸還的，應當承擔證明責任，不能提供證據或者舉證不足，對其主張不予支持。

4、現金交付的審查

對于現金交付的借貸，債權人僅憑借據起訴而未提供付款憑證，債務人對款項交付提出合理異議的，法院可以要求出借人本人或者法人或者其他組織的有關經辦人員到庭，陳述款項現金交付的原因、時間、地點、款項來源、用途等具體事實和經過，并接受對方當事人和法庭的詢問。無正當理由拒不到庭的，承擔不利后果。

法院應當根據現金交付的金額大小、出借人的支付能力、當地或者當事人之間的交易方式、交易習慣以及借貸雙方的親疏關系等諸因素，結合當事人本人的陳述和庭審言辭辯論情況以及提供的其他間接證據，依據民事訴訟高度蓋然性的證明標準，運用邏輯推理、日常生活常理等，綜合審查判斷借貸事實是否真實發生。必要時，法院可以依職權進行調查取證。

對金額較小的現金交付，出借人作出合理解釋的，一般視為債權人已經完成行為意義上的舉證責任，可以認定借貸事實存在。對于金額大小的界定，鑒于本省各地經濟發展狀況、出借人的個體經濟能力有差異，由法官根據個案具體情況裁量。

八、民間借款案件的舉證責任分配

法院為查明案件事實，可以視案情需要，依據職權進行調查或者要求借款人就部分事實進行舉證。案件事實真偽不明的，債權人應當就借貸雙方存在借貸合意、款項交付等法律要件事實等承擔結果意義上的舉證責任。債務人就其抗辯主張的債權受妨害或者受制約、債權已經消滅或者部分消滅的事實承擔結果意義上的舉證責任。

（1）債權人舉證責任的分配

根據最高人民法院《關于民事訴訟證據的若干規定》第5條規定：“在合同糾紛案件中，主張合同關系成立并生效的一方當事人對合同訂立和生效的事實承擔舉證責任；主張合同關系變更、解除、終止、撤銷的一方當事人對引起合同關系變動的事實承擔舉證責任。對合同是否履行發生爭議的，由負有履行義務的當事人承擔舉證責任。”在借貸糾紛案件中，原告作為債權人行使債權請求權，首先應該主張其請求權成立并已經屆期，為此其應該向法院提供其權利發生并已經屆期的法律要件事實成立的證據。由于借款合同雙方當事人的義務履行有先后順序，債權人主張合同權利的發生，其應該為兩個要件事實的成立負舉證責任，一個是合同的成立和生效，一個是其已經履行了合同的義務。針對這兩個要件事實的證據，原告要承擔債權債務關系存在的舉證責任。一般就是借款合同、借據、帳溥以及其他能夠證明雙方存在債權債務關系的證據。因此，在此類合同糾紛案件中，只要債權人提供了這兩份證據，其舉證責任即基本完成，其余的應該是債務人的抗辯問題。在民間借貸案件中，貸款人和借款人以合同書形式存在的民間借款合同很少存在，而借據是民間借款案件最常見的訴訟證據。借據實際上是借款協議，能夠證明案件真實情況，能夠反映債權債務關系的存在。當然，只要能夠證明案件真實情況，反映債權債務關系的存在即可愛些借據雖然記載內容不完整，但借款的主體和數額是明確的，基本事實能夠證明即可成為訴訟證據。

此外，原告根據案件實際，提供證人證言等其他相關證據。

（2）債務人舉證責任的分配債務人抗辯的種類很多，其有可能針對債權人 所提供的證據主張證據本身有問題，這時債務人應當提供針對債權人所提交的證據的反駁證據；如果債務人主張債權人的權利受到妨害，或者受到制約，或者已經消滅，其應該就權利妨害法律要件、或者權利制約法律要件、或者權利消滅的法律要件負舉證責任；當然，債務人還可以提出反證，證明債權人所主張的事實并不存在。如果債務人有上述種類的主張，債權人則可以針對上述主張繼續提供證據，以支持自己的主張成立。如果債務人沒有上述主張，則債權人不承擔舉證責任。

九、夫妻債務處理的司法實踐

1、《浙江省高級人民法院審理民間借貸糾紛案件的指導意見（試行）（征求意見稿）》：夫妻關系存續期間，夫妻一方以其個人名義向他人借貸的，依照《最高人民法院關于適用〈中華人民共和國婚姻法〉若干問題的解釋

（二）》（法釋[2003]19號）第二十四條的規定，原則上應當按夫妻共同債務處理。但借款人配偶提出異議，提供證據證明有下列情形之一的，應當認定為借款人的個人債務：

（一）借貸雙方明確約定為夫妻一方個人債務的；

（二）借貸發生時出借人知道借款人夫妻雙方對婚姻關系存續期間所得的財產約定歸各自所有的；

（三）出借人明知或者應知借款人夫妻雙方處于分居或者離婚訴訟期間，夫妻雙方沒有共同舉債的合意或者借款沒有用于夫妻共同生活、經營所需。但出借人能夠證明夫妻雙方有共同舉債合意或者用于共同生活、經營所需的除外。

2、《上海高級法院關于審理民間借貸合同糾紛的若干意見（滬高法民一[2007]18號）》：借貸糾紛案中的債務屬于夫妻共同債務還是個人債務的認定

此類案件中，首先應當將是高法院關于婚姻法司法解釋

（二）第24條的規定作為一個基本處理原則，即債權人就婚姻關系存續期間夫妻一方以個人名義所負債務主張權利的，按照夫妻共同債務處理。同時還有兩個因素需考慮：一是夫妻有無共同舉債的合意；二是該有無用于夫妻共同生活。這兩個因素，屬于基本原則的例外情形。如果一主有證據足以證明夫妻雙方沒有共同舉債的合意或該債務不有用于夫妻共同生活，則該債務可以認定為夫妻一主的個人債務。

債權人起訴借款的夫妻一方還款，法院判決支持其訴請，在執行程序中，法院未追加另一方為被執行人。現債權人另行起訴，要求另一方承擔連帶責任的處理方式。上海高院《關于貫徹審執兼顧原則的若干意見》（滬高法[2007]135號）第六條對此作了原則規定，具體可以按照以下方式處理：

（一）債權人以債務人及其配偶或原配偶為被告提起訴訟的，即使債務人配偶或原配偶一方不是合同當事人，立案部門一般也應準許。

（二）審理案件時，對當事人追加債務人配偶為案件當事人的申請，一般應予準許，并對債務是否屬于共同債務作出認定、處理。債權人僅以債務人為被告起訴并勝訴后，又訴請債務人配偶或原配偶承擔連帶責任的，審判部門應對債務是否屬于共同債務作出認定、處理。

（三）執行中，申請人申請追加債務人配偶或原配偶為被執行人，且該債務形成于債務人婚姻關系存續期間的，執行部門一般應推定為共同債務并裁定追加；對符合《關于執行夫妻個人債務及共同債務案件法律適用若干問題的解答》的規定，難以推定為共同債務的，可引導申請人起訴被執行人的配偶或原配偶承擔連帶責任，立案部門一般應準許。

第三篇：民間借貸相關法律、法規

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民間借貸的相關法律、法規及司法解釋

《中華人民共和國合同法》(1999年3月15日 全國人民代表大會）第十二章 借款合同

第一百九十六條 借款合同是借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息的合同。第一百九十七條 借款合同采用書面形式，但自然人之間借款另有約定的除外。

借款合同的內容包括借款種類、幣種、用途、數額、利率、期限和還款方式等條款。

第一百九十八條 訂立借款合同，貸款人可以要求借款人提供擔保。擔保依照《中華人民共和國擔保法》的規定。

第一百九十九條 訂立借款合同，借款人應當按照貸款人的要求提供與借款有關的業務活動和財務狀況的真實情況。

第二百條 借款的利息不得預先在本金中扣除。利息預先在本金中扣除的，應當按照實際借款數額返還借款并計算利息。

第二百零一條 貸款人未按照約定的日期、數額提供借款，造成借款人損失的，應當賠償損失。

借款人未按照約定的日期、數額收取借款的，應當按照約定的日期、數額支付利息。

第二百零二條 貸款人按照約定可以檢查、監督借款的使用情況。借款人應當按照約定向貸款人定期提供有關財務會計報表等資料。

第二百零三條 借款人未按照約定的借款用途使用借款的，貸款人可以停止發放借款、提前收回借款或者解除合同。

第二百零五條 借款人應當按照約定的期限支付利息。對支付利息的期限沒有約定或者約定不明確，依照本法第六十一條的規定仍不能確定，借款期間不滿一年的，應當在返還借款時一并支付；借款期間一年以上的，應當在每屆滿一年時支付，剩余期間不滿一年的，應當在返還借款時一并支付。

第二百零六條 借款人應當按照約定的期限返還借款。對借款期限沒有約定或者約定不明確，依照本法第六十一條的規定仍不能確定的，借款人可以隨時返還；貸款人可以催告借款人在合理期限內返還。

第二百零七條 借款人未按照約定的期限返還借款的，應當按照約定或者國家有關規定支付逾期利息。

第二百零八條 借款人提前償還借款的，除當事人另有約定的以外，應當按照實際借款的期間計算利息。

第二百零九條 借款人可以在還款期限屆滿之前向貸款人申請展期。貸款人同意的，可以展期。

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第二百一十條 自然人之間的借款合同，自貸款人提供借款時生效。

第二百一十一條 自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或者約定不明確的，視為不支付利息。自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關限制借款利率的規定。

中華人民共和國民法通則(1986年4月12日 全國人民代表大會）第九十條 合法的借貸關系受法律保護。

最高人民法院關于貫徹執行《中華人民共和國民法通則》若干問題的意見（試行）（1988年1月26日）

122．公民之間的生產經營性借貸的利率，可以適當高于生活性借貸利率。如因利率發生糾紛，應本著保護合法借貸關系，考慮當地實際情況，有利于生產和穩定經濟秩序的原則處理。123．公民之間的無息借款，有約定償還期限而借款人不按期償還，或者未約定償還期限但經出借人催告后，借款人仍不償還的，出借人要求借款人償付逾期利息，應當予以準許。最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定（2015年6月23日最高人民法院審判委員會第1655次會議通過）

為正確審理民間借貸糾紛案件，根據《中華人民共和國民法通則》《中華人民共和國物權法》《中華人民共和國擔保法》《中華人民共和國合同法》《中華人民共和國民事訴訟法》《中華人民共和國刑事訴訟法》等相關法律之規定，結合審判實踐，制定本規定。

第一條 本規定所稱的民間借貸，是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進行資金融通的行為。

經金融監管部門批準設立的從事貸款業務的金融機構及其分支機構，因發放貸款等相關金融業務引發的糾紛，不適用本規定。

第二條 出借人向人民法院起訴時，應當提供借據、收據、欠條等債權憑證以及其他能夠證明借貸法律關系存在的證據。

當事人持有的借據、收據、欠條等債權憑證沒有載明債權人，持有債權憑證的當事人提起民間借貸訴訟的，人民法院應予受理。被告對原告的債權人資格提出有事實依據的抗辯，人民法院經審理認為原告不具有債權人資格的，裁定駁回起訴。

第三條 借貸雙方就合同履行地未約定或者約定不明確，事后未達成補充協議，按照合同有關條款或者交易習慣仍不能確定的，以接受貨幣一方所在地為合同履行地。

第四條 保證人為借款人提供連帶責任保證，出借人僅起訴借款人的，人民法院可以不追加保證人為共同被告；出借人僅起訴保證人的，人民法院可以追加借款人為共同被告。保證人為借款人提供一般保證，出借人僅起訴保證人的，人民法院應當追加借款人為共同被告；出借人僅起訴借款人的，人民法院可以不追加保證人為共同被告。

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第五條 人民法院立案后，發現民間借貸行為本身涉嫌非法集資犯罪的，應當裁定駁回起訴，并將涉嫌非法集資犯罪的線索、材料移送公安或者檢察機關。

公安或者檢察機關不予立案，或者立案偵查后撤銷案件，或者檢察機關作出不起訴決定，或者經人民法院生效判決認定不構成非法集資犯罪，當事人又以同一事實向人民法院提起訴訟的，人民法院應予受理。

第六條 人民法院立案后，發現與民間借貸糾紛案件雖有關聯但不是同一事實的涉嫌非法集資等犯罪的線索、材料的，人民法院應當繼續審理民間借貸糾紛案件，并將涉嫌非法集資等犯罪的線索、材料移送公安或者檢察機關。

第七條 民間借貸的基本案件事實必須以刑事案件審理結果為依據，而該刑事案件尚未審結的，人民法院應當裁定中止訴訟。

第八條 借款人涉嫌犯罪或者生效判決認定其有罪，出借人起訴請求擔保人承擔民事責任的，人民法院應予受理。

第九條 具有下列情形之一，可以視為具備合同法第二百一十條關于自然人之間借款合同的生效要件：

（一）以現金支付的，自借款人收到借款時；

（二）以銀行轉賬、網上電子匯款或者通過網絡貸款平臺等形式支付的，自資金到達借款人賬戶時；

（三）以票據交付的，自借款人依法取得票據權利時；

（四）出借人將特定資金賬戶支配權授權給借款人的，自借款人取得對該賬戶實際支配權時；

（五）出借人以與借款人約定的其他方式提供借款并實際履行完成時。

第十條 除自然人之間的借款合同外，當事人主張民間借貸合同自合同成立時生效的，人民法院應予支持，但當事人另有約定或者法律、行政法規另有規定的除外。

第十一條 法人之間、其他組織之間以及它們相互之間為生產、經營需要訂立的民間借貸合同，除存在合同法第五十二條、本規定第十四條規定的情形外，當事人主張民間借貸合同有效的，人民法院應予支持。

第十二條 法人或者其他組織在本單位內部通過借款形式向職工籌集資金，用于本單位生產、經營，且不存在合同法第五十二條、本規定第十四條規定的情形，當事人主張民間借貸合同有效的，人民法院應予支持。

第十三條 借款人或者出借人的借貸行為涉嫌犯罪，或者已經生效的判決認定構成犯罪，當事人提起民事訴訟的，民間借貸合同并不當然無效。人民法院應當根據合同法第五十二條、本規定第十四條之規定，認定民間借貸合同的效力。

擔保人以借款人或者出借人的借貸行為涉嫌犯罪或者已經生效的判決認定構成犯罪為由，主

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張不承擔民事責任的，人民法院應當依據民間借貸合同與擔保合同的效力、當事人的過錯程度，依法確定擔保人的民事責任。

第十四條 具有下列情形之一，人民法院應當認定民間借貸合同無效：

（一）套取金融機構信貸資金又高利轉貸給借款人，且借款人事先知道或者應當知道的；

（二）以向其他企業借貸或者向本單位職工集資取得的資金又轉貸給借款人牟利，且借款人事先知道或者應當知道的；

（三）出借人事先知道或者應當知道借款人借款用于違法犯罪活動仍然提供借款的；

（四）違背社會公序良俗的；

（五）其他違反法律、行政法規效力性強制性規定的。

第十五條 原告以借據、收據、欠條等債權憑證為依據提起民間借貸訴訟，被告依據基礎法律關系提出抗辯或者反訴，并提供證據證明債權糾紛非民間借貸行為引起的，人民法院應當依據查明的案件事實，按照基礎法律關系審理。

當事人通過調解、和解或者清算達成的債權債務協議，不適用前款規定。

第十六條 原告僅依據借據、收據、欠條等債權憑證提起民間借貸訴訟，被告抗辯已經償還借款，被告應當對其主張提供證據證明。被告提供相應證據證明其主張后，原告仍應就借貸關系的成立承擔舉證證明責任。

被告抗辯借貸行為尚未實際發生并能作出合理說明，人民法院應當結合借貸金額、款項交付、當事人的經濟能力、當地或者當事人之間的交易方式、交易習慣、當事人財產變動情況以及證人證言等事實和因素，綜合判斷查證借貸事實是否發生。

第十七條 原告僅依據金融機構的轉賬憑證提起民間借貸訴訟，被告抗辯轉賬系償還雙方之前借款或其他債務，被告應當對其主張提供證據證明。被告提供相應證據證明其主張后，原告仍應就借貸關系的成立承擔舉證證明責任。

第十八條 根據《關于適用〈中華人民共和國民事訴訟法〉的解釋》第一百七十四條第二款之規定,負有舉證證明責任的原告無正當理由拒不到庭，經審查現有證據無法確認借貸行為、借貸金額、支付方式等案件主要事實，人民法院對其主張的事實不予認定。

第十九條 人民法院審理民間借貸糾紛案件時發現有下列情形，應當嚴格審查借貸發生的原因、時間、地點、款項來源、交付方式、款項流向以及借貸雙方的關系、經濟狀況等事實，綜合判斷是否屬于虛假民事訴訟：

（一）出借人明顯不具備出借能力；

（二）出借人起訴所依據的事實和理由明顯不符合常理；

（三）出借人不能提交債權憑證或者提交的債權憑證存在偽造的可能；

（四）當事人雙方在一定期間內多次參加民間借貸訴訟；

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（五）當事人一方或者雙方無正當理由拒不到庭參加訴訟，委托代理人對借貸事實陳述不清或者陳述前后矛盾；

（六）當事人雙方對借貸事實的發生沒有任何爭議或者訴辯明顯不符合常理；

（七）借款人的配偶或合伙人、案外人的其他債權人提出有事實依據的異議；

（八）當事人在其他糾紛中存在低價轉讓財產的情形；

（九）當事人不正當放棄權利；

（十）其他可能存在虛假民間借貸訴訟的情形。

第二十條 經查明屬于虛假民間借貸訴訟，原告申請撤訴的，人民法院不予準許，并應當根據民事訴訟法第一百一十二條之規定，判決駁回其請求。

訴訟參與人或者其他人惡意制造、參與虛假訴訟，人民法院應當依照民事訴訟法第一百一十一條、第一百一十二條和第一百一十三條之規定，依法予以罰款、拘留；構成犯罪的，應當移送有管轄權的司法機關追究刑事責任。

單位惡意制造、參與虛假訴訟的，人民法院應當對該單位進行罰款，并可以對其主要負責人或者直接責任人員予以罰款、拘留；構成犯罪的，應當移送有管轄權的司法機關追究刑事責任。

第二十一條 他人在借據、收據、欠條等債權憑證或者借款合同上簽字或者蓋章，但未表明其保證人身份或者承擔保證責任，或者通過其他事實不能推定其為保證人，出借人請求其承擔保證責任的，人民法院不予支持。

第二十二條 借貸雙方通過網絡貸款平臺形成借貸關系，網絡貸款平臺的提供者僅提供媒介服務，當事人請求其承擔擔保責任的，人民法院不予支持。

網絡貸款平臺的提供者通過網頁、廣告或者其他媒介明示或者有其他證據證明其為借貸提供擔保，出借人請求網絡貸款平臺的提供者承擔擔保責任的，人民法院應予支持。

第二十三條 企業法定代表人或負責人以企業名義與出借人簽訂民間借貸合同，出借人、企業或者其股東能夠證明所借款項用于企業法定代表人或負責人個人使用，出借人請求將企業法定代表人或負責人列為共同被告或者第三人的，人民法院應予準許。

企業法定代表人或負責人以個人名義與出借人簽訂民間借貸合同，所借款項用于企業生產經營，出借人請求企業與個人共同承擔責任的，人民法院應予支持。

第二十四條 當事人以簽訂買賣合同作為民間借貸合同的擔保，借款到期后借款人不能還款，出借人請求履行買賣合同的，人民法院應當按照民間借貸法律關系審理，并向當事人釋明變更訴訟請求。當事人拒絕變更的，人民法院裁定駁回起訴。

按照民間借貸法律關系審理作出的判決生效后，借款人不履行生效判決確定的金錢債務，出借人可以申請拍賣買賣合同標的物，以償還債務。就拍賣所得的價款與應償還借款本息之間

一切用數據說話

優質追賬款、智能合同服務 的差額，借款人或者出借人有權主張返還或補償。

第二十五條 借貸雙方沒有約定利息，出借人主張支付借期內利息的，人民法院不予支持。自然人之間借貸對利息約定不明，出借人主張支付利息的，人民法院不予支持。除自然人之間借貸的外，借貸雙方對借貸利息約定不明，出借人主張利息的，人民法院應當結合民間借貸合同的內容，并根據當地或者當事人的交易方式、交易習慣、市場利率等因素確定利息。第二十六條 借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持。

借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應予支持。

第二十七條 借據、收據、欠條等債權憑證載明的借款金額，一般認定為本金。預先在本金中扣除利息的，人民法院應當將實際出借的金額認定為本金。

第二十八條 借貸雙方對前期借款本息結算后將利息計入后期借款本金并重新出具債權憑證，如果前期利率沒有超過年利率24%，重新出具的債權憑證載明的金額可認定為后期借款本金；超過部分的利息不能計入后期借款本金。約定的利率超過年利率24%，當事人主張超過部分的利息不能計入后期借款本金的，人民法院應予支持。

按前款計算，借款人在借款期間屆滿后應當支付的本息之和，不能超過最初借款本金與以最初借款本金為基數，以年利率24%計算的整個借款期間的利息之和。出借人請求借款人支付超過部分的，人民法院不予支持。

第二十九條 借貸雙方對逾期利率有約定的，從其約定，但以不超過年利率24%為限。未約定逾期利率或者約定不明的，人民法院可以區分不同情況處理：

（一）既未約定借期內的利率，也未約定逾期利率，出借人主張借款人自逾期還款之日起按照年利率6%支付資金占用期間利息的，人民法院應予支持；

（二）約定了借期內的利率但未約定逾期利率，出借人主張借款人自逾期還款之日起按照借期內的利率支付資金占用期間利息的，人民法院應予支持。

第三十條 出借人與借款人既約定了逾期利率，又約定了違約金或者其他費用，出借人可以選擇主張逾期利息、違約金或者其他費用，也可以一并主張，但總計超過年利率24%的部分，人民法院不予支持。

第三十一條 沒有約定利息但借款人自愿支付，或者超過約定的利率自愿支付利息或違約金，且沒有損害國家、集體和第三人利益，借款人又以不當得利為由要求出借人返還的，人民法院不予支持，但借款人要求返還超過年利率36%部分的利息除外。第三十二條 借款人可以提前償還借款，但當事人另有約定的除外。

借款人提前償還借款并主張按照實際借款期間計算利息的，人民法院應予支持。

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第三十三條 本規定公布施行后，最高人民法院于1991年8月13日發布的《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》同時廢止；最高人民法院以前發布的司法解釋與本規定不一致的，不再適用。

貸款通則（1996年6月28日 中國人民銀行發布）

第二條 本通則所稱貸款人．系指在中國境內依法設立的經營貸款業務的中資金融機構。本通則所稱借款人，系指從經營貸款業務的中資金融機構取得貸款的法人、其他經濟組織、個體工商戶和自然人。

本通則中所稱貸款系指貸款人對借款人提供的并按約定的利率和期限還本付息的貨幣資金。本通則中的貸款幣種包括人民幣和外幣

第六十一條各級行政部門和企事業單位、供銷合作社等合作經濟組織、農村合作基金會和其他基金會，不得經營存貸款等金融業務。企業之間不得違反國家規定辦理借貸或者變相借貸融資業務。

第四篇：民間借貸相關法律、司法解釋規定

《民法通則》

第八十五條合同是當事人之間設立、變更、終止民事關系的協議。依法成立的合同，受法律保護。

第九十條合法的借貸關系受法律保護。

《民法通則意見》

121.公民之間的借貸款，雙方對返還期限有約定的，一般應按約定處理;沒有約定的，出借人隨時可以請求返還，借方應當根據出借人的請求及時返還;暫時無力返還的，可以根據實際情況責令其分期返還。

122.公民之間的生產經營性借貸的利率，可以適當高于生活性借貸利率。如因利率發生糾紛，應本著保護合法借貸關系，考慮當地實際情況，有利于生產和穩定經濟秩序的原則處理。

123.公民之間的無息借款，有約定償還期限而借款人不按期償還，或者未約定償還期限但經出借人催告后，借款人仍不償還的，出借人要求借款人償付逾期利息，應當予以準許。

124.借款雙方因利率發生爭議，如果約定不明，又不能證明的，可以比照銀行同類貸款利率計息。

125.公民之間的借貸，出借人將利息計入本金計算復利的，不予保護;在借款時將利息扣除的，應當按實際出借款數計息。

《合同法》

第二百條借款的利息不得預先在本金中扣除。利息預先在本金中扣除的，應當按照實際借款數額返還借款并計算利息。

第二百零六條借款人應當按照約定的期限返還借款。對借款期限沒有約定或者約定不明確，依照本法第六十一條的規定仍不能確定的，借款人可以隨時返還;貸款人可以催告借款人在合理期限內返還。

第二百零七條借款人未按照約定的期限返還借款的，應當按照約定或者國家有關規定支付逾期利息。

第二百零八條借款人提前償還借款的，除當事人另有約定的以外，應當按照實際借款的期間計算利息。

第二百一十條自然人之間的借款合同，自貸款人提供借款時生效。

第二百一十一條自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或者約定不明確的，視為不支付利息。自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關限制借款利率的規定。

《最高人民法院關于人民法院審理借貸案件的若干意見》

法民發[1991]21號

(1991年7月2日最高人民法院審判委員會第502次會議討論通過)頒布日期：19910813 實施日期：19910813 頒布單位：最高人民法院

人民法院審理借貸案件，應按照自愿、互利、公平、合法的原則，保護債權人和債務人的合法權益，限制高利率。根據審判實踐經驗，現提出以下意見，供審理此類案件時參照執行。

一、公民之間的借貸糾紛，公民與法人之間的借貸糾紛以及公民與其他組織之間的借貸糾紛，應作為借貸案件受理。

二、因借貸外幣、臺幣和國庫券等有價證券發生糾紛訴訟到法院的，應按借貸案件受理。

三、對于借貸關系明確，債權人申請支付令的，人民法院應按照民事訴訟法關于督促程序的有關規定審查受理。

四、人民法院審查借貸案件的起訴時，根據民事訴訟法第一百零八條的規定，應要求原告提供書面借據;無書面借據的，應提供必要的事實根據。對于不具備上述條件的起訴，裁定不予受理。

五、債權人起訴時，債務人下落不明的，由債務人原住所地或其財產所在地法院管轄。法院應要求債權人提供證明借貸關系存在的證據，受理后公告傳喚債務人應訴。公告期限屆滿，債務人仍不應訴，借貸關系明確的，經審理后可缺席判決;借貸關系無法查明的，裁定中止訴訟。

在審理中債務人出走，下落不明，借貸關系明確的，可以缺席判決;事實難以查清的，裁定中止訴訟。

六、民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率，各地人民法院可根據本地區的實際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍(包含利率本數)。超出此限度的，超出部分的利息不予保護。

七、出借人不得將利息計入本金謀取高利。審理中發現債權人將利息計入本金計算復利的，其利率超出第六條規定的限度時，超出部分的利息不予保護。

八、借貸雙方對有無約定利率發生爭議，又不能證明的，可參照銀行同類貸款利率計息。

借貸雙方對約定的利率發生爭議，又不能證明的，可參照本意見第6條規定計息。

九、公民之間的定期無息借貸，出借人要求借款人償付逾期利息，或者不定期無息借貸經催告不還，出借人要求償付催告后利息的，可參照銀行同類貸款的利率計息。

十、一方以欺詐、脅迫等手段或者乘人之危，使對方在違背真實意思的情況下所形成的借貸關系，應認定為無效。借貸關系無效由債權人的行為引起的，只返還本金;借貸關系無效由債務人的行為引起的，除返還本金外，還應參照銀行同類貸款利率給付利息。

十一、出借人明知借款人是為了進行非法活動而借款的，其借貸關系不予保護。對雙方的違法借貸行為，可按照民法通則第一百三十四條第三款及《關于貫徹執行<中華人民共和國民法通則>若干問題的意見(試行)》(以下簡稱《意見》(試行))第163條、164條的規定予以制裁。

十二、公民之間因借貸外幣、臺幣發生糾紛，出借人要求以同類貨幣償還的，可以準許。借款人確無同類貨幣的，可參照償還時當地外匯調劑價折合人民幣償還。出借人要求償付利息的，可參照償還時中國銀行外幣儲蓄利率計息。借貸外匯券發生的糾紛，參照以上原則處理。

十三、在借貸關系中，僅起聯系、介紹作用的人，不承擔保證責任。對債務的履行確有保證意思表示的，應認定為保證人，承擔保證責任。

十四、行為人以借款人的名義出具借據代其借款，借款人不承認，行為人又不能證明的，由行為人承擔民事責任。

十五、合伙經營期間，個人以合伙組織的名義借款，用于合伙經營的，由合伙人共同償還;借款人不能證明借款用于合伙經營的，由借款人償還。

十六、有保證人的借貸債務到期后，債務人有清償能力的，由債務人承擔責任;債務人無能力清償、無法清償或者債務人下落不明的，由保證人承擔連帶責任。

借期屆滿，債務人未償還欠款，借、貸雙方未征求保證人同意而重新對償還期限或利率達成協議的，保證人不再承擔保證責任。

無保證人的借貸糾紛，債務人申請追加新的保證人參加訴訟，法院不應準許。對保證責任有爭議的，按照《意見》(試行)第108條、109條、110條的規定處理。

十七、審理借貸案件時，對于因借貸關系產生的正當的抵押關系應予保護。如發生糾紛，分別按照民法通則第八十九條第二項以及《意見》(試行)第112條、113條、114條、115條、116條的規定處理。

十八、對債務人有可能轉移、變賣、隱匿與案件有關的財產的，法院可根據當事人申請或依職權采取查封、扣押、凍結、責令提供擔保等財產保全措施。被保全的財物為生產資料的，應責令申請人提供擔保。財產保全應根據被保全財產的性質采用妥善的方式，盡可能減少對生產、生活的影響，避免造成財產損失。

十九、對債務人一次償付有困難的借貸案件，法院可以判決或調解分期償付。根據當事人的給付能力，確定每次給付的數額。

二十、執行程序中，雙方當事人協商以債務人勞務或其他方式清償債務，不違反法律規定，不損害社會利益和他人利益的，應予準許，并將執行和解協議記錄在案。

二十一、被執行人無錢還債，要求以其他財物抵償債務，申請執行人同意的，應予準許。雙方可以協議作價或請有關部門合理作價，按判決數額將相應部分財物交付申請執行人。

被執行人無錢還債，要求以債券、股票等有價證券抵償債務，申請執行人同意的，應予準許;要求以其他債權抵償債務的，須經申請執行人同意并通知被執行人的債務人，辦理相應的債權轉移手續。

二十二、被執行人有可能轉移、變賣、隱匿被執行財產的，應及時采取執行措施。被執行人抗拒執行構成妨害民事訴訟的，按照民事訴訟法第一百零二條、第二百二十七條的規定處理。

第五篇：民間借貸的法律思考

一、民間借貸的基本情況

近年來，隨著社會主義市場經濟體制的逐步建立和個體、私營經濟的迅速發展，民間自由借貸日趨活躍。據調查，當前民間自由借貸較之過去發生了很大變化，呈現出以下特點：一是用途變廣，由過去的生活消費型借貸逐步為生產經營型借貸所取代；二是數額增大，由過去的幾十元上百元增加到上千上萬元甚至十幾萬元；三是借貸利

息升高，過去借貸主要用于生老病災、且數額小，屬于互助性質，一般不計息。近年來，借貸用途主要是個人從事生產經營活動，數額大，利息高，且借貸雙方均有營利目的；四是期限短，一般在一年以內，大多是幾個月甚至幾天；五是范圍擴大，過去借貸一般只限于左鄰右舍或親朋好友之間，現在發展到跨村、跨鄉、跨縣甚至跨地區。

民間自由借貸雖然在一定程度上盤活了社會閑散資金，但由于民間自由借貸屬于一種個人之間的自發行為，具有相對的神秘性，有的甚至是違法的，加之國家沒有具體部門歸口管理，缺乏相應的機制加以約束和規范，致使民間借貸糾紛案件大幅度上升。

二、產生糾紛原因

從審理的案件看，釀成糾紛的主要原因有以下幾點：

（一）貪圖高利，盲目借貸

有的債權人為貪圖高額利息，在債務人沒有任何擔保和抵押的情況下，盲目放貸給債務人從事風險性大的生產經營活動，致使債務人不能按期償還借款。據統計，此類案件占53.4％。

（二）借雞生蛋，賴財長財

有的債務人由于生財心切，在自己沒有償還能力的情況下，想方設法從債權人手中借款后，以多種理由拒不償還，用別人的錢去生財，此類案件占13.5％。

（三）手續不全，空口無憑

由于民間自由借貸行為通常是在親朋好友之間進行的，一些人礙于情面，借款時不履行合法手續，或僅憑口頭約定，或雖有借據，但缺少必備的合同條款，或沒有履行必要的公證手續，到期債權人要求債務人履行義務時，由于拿不出齊備的法律憑證，致使債務人以此為由拒絕履行，此類案件占7.4％。

三、建議與對策

民間自由借貸盡管數額小，涉及面窄，但由于與個人利益密切相關，容易誘發矛盾和社會不安定因素，一些債權人由于多次催討未果，不得已采取利用社會閑散人員“了難”的辦法，導致流血沖突的發生。同時，由于當前緊縮銀根，銀行信貸部門把資金主要用于扶持大中型企業和重點建設，加上個人短期小額貸款利潤小，需要承擔一定風險，致使各自貸款紛紛轉向民間，一部分人遂將個人資金居為奇貨，以錢謀利，在某種程度上擾亂了金融秩序。這些問題的存在應引起有關部門的高度重視。我們建議如下：

（一）實行規范化管理

要設立相應的管理職能機構，并抓緊制定切實可行的管理措施，對民間自由借貸合同的簽訂、擔保、抵押、執行、變更、保管等要依法進行指導和管理，對數額較大的借貸要依法進行必要的公正和鑒證，使民間自由借貸由單純的信用維持逐步走上法律和信用共同維持的軌道，確保民間借貸的健康有序進行。

（二）提高借貸行為人的法律意識

隨著社會主義市場經濟的逐步建立和完善，民間自由借貸活動將在相當長的時間內存在和發展，有關部門要加大法制宣傳力度，通過采取以案講法、輿論宣傳等方式，強化公民依法借貸的自覺性。

（三）要大力扶持個體、私營經濟的發展

銀行信貸部門對個人正當的借貸行為要給予適當的支持和鼓勵；對那些利用國家優惠政策，通過各種關系和途徑，從銀行取得長期低息或無息貸款后，再到社會上去放貸謀利的行為，要采取切實有力的措施予以杜絕，同時要運用司法手段，嚴厲打擊和制裁民間放高利貸等不法行為，凈化和規范金融市場。