第一篇：河南省農村信用社聯合社關于進一步創新支農方式加大信貸支農力度的指導意見12

關于《河南省農村信用社聯合社關于進一步創新支農方式加大信貸支農力度的指導意見》意見回復如下：

在認真學習、研討意見稿后，我淺談下自己的想法

一 在抓好金融產品和服務的創新機制中，重要的是要創新人才機制

培養一批富于開拓，具有創造能力，能開創新局面，具有精力充沛、堅持不懈、理論扎實富于實踐以及能吃苦耐勞等特征，能對農聯社發展做出創造性貢獻的人才。

引進一批創新型人才，對于我們農聯社人員老、素質偏低的局面，要加緊加大力度招收新人，加緊新老交替，為農聯社發展注入新的活力。

二 員工素質建設

員工素質建設是一項事關農信發展壯大的具有戰略意義的事情，他是我們發展的基礎和條件，需要我們高度重視和常抓不懈。

要通過學習、培訓、考核、獎勵、等各種辦法來培養員工的敬業奉獻、合規自律、誠實守信、高效執行、遵守規則、嚴守機密的精神、要培養員工良好的服務意識。

三、各級農村信用社要與當地政府搞好關系，定期同政府相關部門溝通和交流，時刻掌握“三農”政策，特別是當

前新農村建設的偉大歷史背景，問政府要支農項目，信用社這樣惠農政策才能充分體現出來。

四、當前國家為我省大部分縣、鎮（鄉）、村配備了支農、支教和大學生村官等高層次的人才。在當地政府的幫助和協調下，他們中的大部分都被分到了項目試點村，我們可以以政府為依托，大學生人才為基礎，項目為平臺，創新信貸新產品，支持這些大學生人才找項目、立項目、發展項目。

在中央連續第七個一號文件公布之后，我農聯社站在歷史的高度，與省委、省政府保持高度一致，徹底貫徹文件精神來指引農聯社的發展和前進。以加強對“三農”工作的高度重視和解決好“三農”問題中存在資金問題的堅定決心來再次向社會發出農聯社立足三農、服務三農、扎根農村的決心和社會形象。

第二篇：關于落實我縣農村經濟工作會議及加大信貸支農力度的工作意見

關于落實我縣農村經濟工作會議及加大信貸支農力度的工作意見

xx縣人民政府：

2009年，我社充分認識到國際國內經濟形勢的嚴峻性，把認真落實“兩會”精神,把“保增長、保民生、保穩定”作為第一要務來抓，圍繞縣農村工作會議精神，我社將主要做好如下幾方面的工作：

一、加大貸款投放力度，特別是涉農貸款的發放力度，在做好農戶小額信用貸款的基礎上大膽探索新的貸款產品，保證“三農”資金需求。2009年我社計劃發放貸款3.4億元，確保貸款余額純增7500萬元,力爭10000萬元。上半年信貸投放達到全年計劃的60%以上，其中涉農貸款不低于80％，信用貸款不低于50％，對按季結息的農戶信用貸款優惠利息10％。在保證農村貸款需求的同時，積極支持地方中小企業的發展，特別是涉農企業，我們將在信貸政策上給予傾斜。

第一、重點做好兩類種植業貸款發放工作：一是烤煙種植貸款。烤煙生產是惠農強農的有效方式，為切實支持煙農生產、生活，我社建立了煙農數據庫，指定信貸員進行跟蹤管理，并將在3月至9月集中安排信貸資金投入，及時將信貸資金送到煙農手中，在風險可控的前提下，保證煙農信貸資金需求得到滿足。二是糧食種植貸款。糧食種植是事關民生工程的大事，是農村信用社工作的首要任務，凡是農戶有糧食種植貸款的需求，我社將保證得到滿足；在加大信用貸款發放力度的同時，我社還將有針對性的降低貸款利率，讓利于民；對從事規模化種植和特種種植的具有示范效應和帶頭作用的農戶，我社將根據其實際情況適當放寬貸款額度和期限，最大程度滿足其信貸資金需求。

第二、突出支持兩種“養殖”：一是重點支持標準化規模養殖。我社首先將全面收集、統計、分析全縣標準化規模養殖情況，取得第一手信息，為信貸資金有效、快速發放奠定基礎；二是大力支持養殖大戶。對有能力進行養殖的大戶，在有技術、有市場、有計劃的前提下，我社將聯合保險機機構，大膽的投入信貸資金，使之成為新的經濟增長點，同時在信貸資金中將養殖貸款納入一定的比例進行考核。

二、加強外部監督、實行限時服務。根據我社的信貸政策，在符合貸款條件的前提下，農戶信用貸款保證當天申請、當天發放，未評級的返鄉農民工保證在7天之內完成授信和貸款發放，其他大額抵押貸款保證在15天之內完成調查、評估、審批和發放工作。同時為更好的為農戶提供服務，我社將把各信貸員的服務范圍、權限、聯系方式等向社會公示，取得社會的監督與配合，實行限時服務。三、一事一議，優先照顧種、養殖農戶。凡從事種、養殖的農戶申請貸款和規模化種植貸款，我社將實行貸款優先、利率優惠的政策，在保證資金成本的基礎上實行一事一議的特殊利率政策；對在本縣從事種養殖的返鄉農民工，我社將從資金上給予大力扶持，并適當放長貸款期限和貸款額度，進一步簡化貸款審批手續，探索新的擔保方式和貸款方式，如聯保、貼息、保險、置換等，為返鄉農民工創業提供良好的資金環境。

四、強化市場調研，及時掌握農戶資金需求情況。今年，我社繼續組織信貸員深入各村、組，了解農戶春耕生產資金需求情況和生產情況，及時反饋農村資金需求信息，做到早落實、早安排、早放貸。

五、積極參與農村的基礎設施建設，在國家有關開發項目立項的基礎上，我社將積極介入，在取得相關擔保的前提下，及時解決。各基層信用社將及時與各鄉鎮政府進行溝通，爭取項目早啟動、早實施、早投入、早受益。

六、進一步做好農村信用體系建設工作，嚴格按照農戶信用記錄將部分優秀等級信用農戶及時升級為特優級，部分較好級信用農戶及時升級為優秀級，部分一般等級信用農戶及時升級為較好級，最高授信額度由3萬元、1萬元和5千元分別增加到5萬元、3萬元和1萬元，進一步滿足信用農戶授信需求，降低農戶貸款成本。

支持“三農”是我社義不容辭的責任，同時也是我社的立社之本，在縣委、縣政府的關心和支持下，我們將以最大的熱忱和信心為xx縣地域經濟的發展作出應有的貢獻。

xx縣農村農村合作聯社 二零零九年四月十三日

第三篇：我國農村信用社支農信貸產品創新發展研究

我國農村信用社支農信貸產品創新發展研究

摘要：農村信用社作為向農業、農民和農村經濟發展提供金融服務的金融機構,對解決“三農”問題具有重要意義,支農信貸是農村信用社支持“三農”的一個重要組成部分,但是隨著經濟發展和農村形勢的變化,以往的支農信貸產品已經不能適應新的信貸要求,因此需要在支農信貸產品上進行創新,本課題將從以下幾個方面對我國農村信用社信貸產品創新進行研究:分析農村信用社服務“三農”的信貸產品創新不足的現狀;分析農村信用社支農信貸創新不足的原因；針對支農信貸產品創新不足的原因提出相應的建議

關鍵詞:農村信用社;信貸產品創新;不足

The Development of China's Rural Credit Cooperatives Credit

Product Innovation Study Abstract: The rural credit cooperatives as financial institutions to provide financial services to agriculture, farmers and rural economic development, to solve the “three rural” issue is important, the agriculture credit rural credit cooperatives support the “three rural” an important part, but with the changes in the situation of economic development and rural agriculture credit products has been unable to meet the credit requirements, therefore, this paper focus on innovation in agriculture credit products from the following aspects of China's rural credit cooperatives credit product innovation: analyzing the status of rural credit cooperatives service “three rural” credit product innovation;analyze the reasons of lack of rural credit cooperatives in agriculture credit innovation;putting forwarding appropriate recommendations for the reasons for the lack of support for agriculture credit product innovation Keywords: rural credit cooperatives;credit product innovation;flaw

1．農村信用社服務三農的信貸產品創新不足的現狀

1.1農村信用合作社信貸業務

市場競爭、客戶需求以及內外環境變化，迫切需要農村信用社加快業務戰略轉型。而轉型的關鍵是信貸產品創新。選擇什么樣的路徑創新信貸產品關系到農村信用社市場的拓展和業務戰略轉型能否有效實現。近幾年，為加大信貸資金運營力度，有效支持縣域經濟發展，農村信用社先后完善和開發了大量信貸產品，對支持農村經濟發展和拓展業務起到了積極作用。但從現有的信貸產品結構、研發動機看，農村信用社當前信貸產品研發處于初級階段。農村信用社服務三農的信貸產品仍然表現出創新不足的特征。

1.2當前農信社支農信貸產品的主要創新

1.2.1農戶小額信用貸款

農戶小額貸款是指以農戶自然人為貸款對象，基于農戶的信譽，在核定的額度和期限內向農戶發放的不需抵押、擔保的貸款，是農信社信貸的一種創新產品。農戶小額貸款采取“一次核定，隨用隨貸，余額控制，周轉使用”的管理方法，加上“客戶一證通”“信用一證通”等服務手段的創新，簡化了農戶的貸款手續，有利于拓展農村信貸市場，而且農戶小額貸款是針對農戶放款且額度較小，本身具有分散風險的特點。

1.2.2農村農戶聯保貸款

隨著農村經濟結構調整步伐的加快，小額農貸越來越不能滿足農民的需求，為此湖南某縣信用聯社依 據《農戶聯保貸款管理辦法》規定，從2002年6月開始在全縣推行農戶聯保貸款，實現了信貸資金的良性循環。農戶聯保貸款作為農信社開辦的一種創新貸款方式，有效解決了長期困擾農民的貸款擔保難問題。同時，對提高農信社信貸資產質量和支農貸款管理水平發揮了積極作用。

該縣信用聯社要求信用社根據當地村委的推薦，指派包片信貸員逐戶上門走訪、座談，了解農戶的經營項目、發展計劃、自有資金、尚缺資金數額以及個人社會信譽記錄、經濟狀況、經營能力和償債能力等，然后寫出調查分析材料，信用社再進行集體審核。通過審核，確定每個農戶的貸款額度，并建立農戶經濟檔案，一戶一檔，寫出可行性報告，報信用社審批小組審批。經過嚴格條件審核合格后，信用社就可以辦理放貸手續。

1.2.3個體經濟戶等級授權貸款

為支持地方經濟發展，合理簡化貸款手續，方便城區個體經濟戶貸款，湖南某縣城區信用社在深入調查論證、多方征求意見的基礎上，推出個體經濟戶貸款信用等級授信管理新業務，這是全縣農信社繼小額農貸、農戶聯保貸款、創建農村信用工程后信貸服務手段的又一重大創新，走出了全縣農信社“鞏固農村，搶占城市”經營戰略的重要一步。

貸款戶的信用等級評定程序是：一是客戶申報。由客戶向信用社提出書面申請，填寫反映信用等級評定標準的呈報審批表，如實向信用社報告其生產經營和資金資產等情況，向信用社提供呈報信用等級所必需的資料。二是信貸員(客戶經理)調查。根據客戶申報，信貸員按授信標準(如表1)逐項調查，并承擔該客戶授信貸款額內的第一責任。三是信用社評審定級。四是聯社復查評審。五是建檔發證。

1.2.4大中型項目貸款

項目貸款是一種投資活動，表現一定時間內耗費一定資金用于建立能產生效益的資金的活動過程。這里所說的項目貸款就是針對農村的相對大中型的投資項目進行的。項目貸款的發放周期與項目本身的投資周期相輔相成。

因為一般情況下，項目貸款的發放額大，相應的其風險也大，所以保證貸款的質量對農信社而言至關重要。在發放項目貸款前進行的市場調查工作十分重要，對項目本身要進行分析、論證、評價。建立在項目可行的基礎上對投資項目的主體也就是貸款人進行嚴格的審查。通過項目貸款的發放帶動農村經濟的增長，尤其是一些大型的農業項目，它們的完成能使一大批農民致富。

1.3農信社支農信貸產品創新不足的表現 1.3.1支農信貸產品單一

當前，農村信用社信貸產品創新主要是圍繞如何降低信貸風險來設計，設計理念單一，難以滿足“三農”需求，表現出重降低貸款風險和完善已有的貸款業務、輕增加貸款品種和開辟新的融資渠道趨勢。同時多數信貸產品仍未能解決農戶貸款額度、期限與農業生產結構調整不協調的問題，由于產品設計與現實的不匹配，束縛了新的信貸產品的可持續發展。

1.3.2整體改善作用有限

大部分農村信貸產品或服務方式創新只是特例，整體改善作用有限。分析表明，目前大部分農村信用社信貸創新機制表現為一種自下而上的逆向推動，由基層農村信用社發起，走典型示范的路子。這種模式下的創新成本高，共享性不強，地域特征明顯，很難跨地區操作，對農村信貸市場的改善作用不大。

1.3.3部分創新產品不符合農村實際

目前，部分創新產品不符合農村實際，未能通過信貸創新實現服務效用的改進。如岳陽、衡陽、株洲、張家界等多個地州反映，一些農村信用社開發推廣的“貸款+保險”新業務，在農村市場接受程度不高，貸款人對貸款時辦理保險的做法多有不同看法，認為農村信用社貸款利率本來高出其他銀行機構較多，另外附加保險費必然增加借貸成本，導致了此項產品的認可度較低。

2農信社支農信貸產品創新不足的原因分析

2.1經營理念問題

2.1.1產品研發理念落后 商業銀行和外資銀行信貸產品創新的經營理念有一個共同特點，即產品創新堅持以客戶為中心的經營理念，在為客戶提供更大的便利或增值服務中實現“雙贏”。如渣打銀行的“活利貸”住房按揭貸款產品，它的最大特點就是借款人可以將閑置資金存人還款賬戶。自動按Et抵扣計息本金，只對剩余部分本金計息，一方面可以幫助借款人節約貸款利息：另一方面還可以縮短借款期限。而農村信用社的許多產品創新主要以自我為中心，即從如何防控風險、獲取自身利潤最大化為動機，導致部分產品流程設計復雜、定價過高,不具有市場競爭力或有名無市。

2.1.2傳統產品路徑依賴阻礙了新產品的推廣

路徑依賴是指某一制度一旦被采用便會沿著一定的路徑發展演進，而很難為其他潛在的甚至更優的制度所取代或影響其它更優制度的應用。農戶小額信用貸款由于不要抵押，放貸手續相對其它貸款品種簡單，深受廣大農民和農村信用社信貸人員的青睞，在農村信用社已經存在了幾十年。受這種制度影響，許多信貸員只要一放款，就首先想到農戶小額信用貸款，用農戶小額信用貸款來解決一切貸款問題，甚至個別農村信用社出現流動資金循環貸款、大額抵押貸款用多筆農戶小額信用貸款來解決的怪現象。這種現象的出現不僅影響了貸款安全．而且阻礙了其它新產品的應用。

2.1.3缺乏信貸創新型人才

主要是缺乏創新類綜合人才，缺乏金融專業知識扎實、熟知“三農”經濟特點與農村經濟金融政策的人才，缺乏熟悉信貸營銷策略的人才，導致農村信貸新產品的研發能力遠遠落后于農村金融發展的需要。特別是基層農村信用社的信貸人員大部分是過去農村信用社招聘的初、高中生或員工子女，文化知識水平不高，信貸創新能力有限，服務效率不高。

2.2信貸創新內部環境不佳

2.2.1.信貸創新服務管理體系不健全

目前農村信用社系統內部沒有建立完整的信貸創新服務管理體系，從省聯社到縣聯社，大多沒有專門的信貸創新組織機構，缺乏內部信貸創新研發、管理機構。同時，信貸服務意識不強，信貸營銷機制也不健全，大部分信用社沒有推行客戶經理制度，存在等客上門、辦事效率低、服務質量差、貸后管理弱等問題。

2.2.2信貸創新的技術支持不到位

由于農戶、農企和農民專業合作組織的數量非常大，信貸信息分散，要素不全，信息不對稱狀態普遍存在，加上一些信貸創新產品又與新型的農村支付結算工具高度關聯，并以此為平臺，因此，農村信貸創新必須借助現代網絡信息技術手段。然而，相比較其他銀行機構來說，當前農村信用社的網絡建設特別是電子化處理水平相對落后，難以適應農村信貸創新的需要。

2.3信貸創新缺乏外部環境支撐 2．3．1法規及監管層面因素

目前，我國法律法規對新型金融工具法律責任界定模糊，潛在矛盾較多，特別是在動產質權的特定性、提單物權的排他性、質押生效的時效性等方面的規定存在法律空白，這對以動產為抵（質）押物的信貸創新型產品推廣造成障礙。由于我國合作金融法規的缺失，目前銀監部門對農村信用社的監管評價大多仍然沿用過去的做法，甚至與一般性的商業銀行趨同，不利于農村金融資源的有效配置。

盡管近年來監管部門開始針對不同類型的銀行業機構實行差別監管，但受傳統監管理念、監管制度和工作方式影響，許多監管政策還有待健全完善和調整。如對農村信用社發放涉農貸款實行單獨考核，目前銀監部門只提出了一些原則性要求，具體辦法尚沒有出臺，實際操作層面沒有體現監管政策的差異性，這樣事實上對農村信貸服務創新產生了一定的抑制，監管的針對性和有效性有待進一步提高。

2.3.2風險補償和分擔等配套機制滯后

第一，抵押物的政府配套措施明顯滯后。在創新抵押物方面，林權抵押無處登記、無處定權、無處評估，造成林權抵押貸款產品無法推廣；對于農村土地流轉問題，國家有關法規明確規定耕地承包經營權不能用作抵押。盡管湖南省一些農村信用社在貸款實踐中開發出農地承包經營權抵押貸款，但貸款抵押物在法律層面的有效性難以得到保障，這一方面不利于借款人申請信用社貸款，另一方面也導致信用社債權難以落實。另外，農村種養大戶、農業產業化龍頭企業、微小企業貸款辦理抵押評估等中介費用較高，加大了借 款人的融資成本。

第二，信貸風險補貼和分擔機制滯后。信貸創新離不開各級政府的大力支持，但目前農村金融相關支持信貸創新的扶持政策和風險規避機制相對滯后，一些地方政府并沒有在農業保險、風險補貼等方面為信貸創新提供有效的配套支持，也沒有建立起農業風險投資、融資擔保機制，導致農村信用社信貸創新產品的風險規避缺乏機制上的支持與保障措施。

3信用社創新服務三農的信貸產品對策建議

3.1更新產品創新理念

一是堅持以增加客戶價值為中心。客戶是銀行業的生存之本。在以客戶為中心的經營理念中，先進銀行經歷了客戶至上、客戶第一、客戶滿意、增加客戶價值四個發展階段。增加客戶價值階段是目前最先進的理念，是指通過向客戶提供產品和服務項目，使客戶價值增加，讓客戶享受增值服務，體會到物超所值。如農村信用社可以為優質客戶提供免費的財務咨詢和投資理財建議等，盡管這些業務單元不能帶來盈利，但可能帶來有利可圖的業務。二是堅持以利潤為中心。即一個新產品的推出不僅是為了增加產品數量，完善產品體系，擴張業務規模，更重要的是為了增加利潤。所以每個新產品的推出，必須從調查設計、產品宣傳分銷、運營效果、風險控制等進行全方位的評估，加強研發成本和風險成本控制。一方面提高產品的利用率；另一方面要提高產品的創利水平。

3.2深化農村信用社體制改革

要進一步推動農村信用社真正建立和完善法人治理結構，建立其有效運行的長效監督機制。同時繼續做好農村信用社改革的資金支持工作，使“花錢買機制”落到實處。使信用社真正成為市場化的金融主體。要支持信用社的基礎設施建設，改進支付結算手段，推動銀行卡在農村普及。提升農信社的競爭能力。

3.3大力開發有本土特色的信貸產品

信用社應及時總結經驗，在逐步完善已有信貸產品的同時，開發出具有本土特色、可持續發展的新的信貸產品，如探索適合農民消費特點的耐用品消費、婚喪嫁娶、小城鎮住房建設等消費貸款產品，進一步探索適合星子縣農戶產業特點的大額農貸、微小企業等實際的生產性貸款，探索利用農戶宅基地、農機具、門店和機器設備等作抵押物，拓寬農戶抵押物的范圍。

3.4引入有效的市場營銷機制

一是要搞好市場調查和預測．獲取充分準確的市場信息。二是進行科學的市場細分，合理確定目標客戶。市場細分的過程就是發現潛在客戶特征的過程，通過市場細分，尋找現有的使用者，歸納他們的共同特點，然后尋找有相似特征的消費群。這些消費群即是潛在使用者。三是準確把握市場機會，推出全新金融產品。如個人住房貸款業務營銷要與各地區房地產交易中心加強聯系，利用房地產展銷會等主題開展營銷。四是收集反饋市場信息，不斷調整營銷戰略。基層網點要積極收集客戶需求信息，包括對新的產品與服務的需求，對已有產品與服務的改進意見等，這些信息經匯總后傳導至業務創新部門，經過篩選、分類、分析、整理、匯總后，供決策部門作為決策的依據。五是完善產品定價機制。改善當前農村信用社貸款定價一浮到頂和基準利率簡單加成的作法，針對不同客戶群體和市場競爭戰略需要．在成本可控制的前提下，分別采取撇脂價、溢價、市場價、挑戰價、攻擊價等定價策略。五是加強對新產品的宣傳、推廣、監控和完善，切實提高新產品的利用率。

3.5建立與農村信用社發展相匹配的監管體系

要進一步改進對涉農金融機構特別是農村信用社的監管思路。積極探索適合農村信用社的個性化的監管機制，以支持和鼓勵農村信用社創新信貸產品，進一步加大對“三農”的支持力度。

3.6著力改善農村金融生態環境

一是地方政府要加大投入，支持農業產業化發展，扶植農民專業合作社。建立信貸保險基金鼓勵農村信用社創新信貸產品，以減少信用社的信貸風險。適當減免信用社的相關稅收，降低信用社的資金成本。建立財政補償基金，對用于支持農村經濟發展的涉農貸款，以及風險損失實行政策性補貼，以調動農戶和 信用社雙向貸款的積極性；二是切實開展農村信用體系建設，逐步建立完整的農村居民信用檔案，建立信用激勵與約束機制，并對農村居民信用檔案實行動態管理；三是建立和完善農村擔保體系，以中小企業貸款擔保、農業專業擔保、互助性農業擔保等多種形式，為“三農”貸款提供擔保；四是鼓勵涉農保險業務進入農村，促使保險機構參與農村信貸產品創新。

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第四篇：創新金融服務方式 拓寬信貸支農渠道

創新金融服務方式 拓寬信貸支農渠道

近年來，江蘇省沭陽縣農村信用合作聯社緊緊圍繞縣委、縣政府制定的“富民、壯村、興鄉、強縣”的經濟發展規劃，牢牢抓住產業結構調整這條主線，不斷加大信貸支農力度，堅持以服務“三農”為宗旨，在大力投放農戶貸款的基礎上，積極拓展、推廣“大三農”貸款業務，充分發揮農村信用社服務“三農”的主力軍和聯系農民的金融紐帶作用，有效地解決了貸款“擔保難”問題，不斷滿足客戶有效資金需求，為農村經濟發展起到了強有力的助推作用。截至2006年10月末，全縣農村信用社各項貸款余額161292萬元，比年初增加40474萬元，其中：農戶貸款余額142768萬元，比年初增加37045萬元，各項貸款余額占全縣金融系統貸款余額總額的41.49%,當年新增貸款占全縣金融系統貸款新增總額的68.14%。

一、改善支農服務方式，積極為“三農”服務

為了尋找信貸支農新的切入點和農村經濟新的增長點，該聯社在堅持效益和償還原則的前提下，進一步簡化貸款手續，切實解決農民“貸款難、擔保難”問題。采取的主要工作措施：

（一）統一思想，提高認識。為了不誤農時地支持農民做好春耕備耕工作，每年初該聯社都把支持春耕生產擺在信貸工作的首位，對春耕生產資金做到計劃早安排、資金早落實、貸款早發放，爭取工作主動。并通過以會代訓的形式，加強對信用社干部、職工的思想教育，使全體員工特別是信貸人員認識到規模出效益，服務“三農”才是信用社生存和發展的唯一選擇，消除“惜貸、恐貸”的思想，從而由“要我放”轉變為“我要放”的局面。

（二）簡化手續，方便農戶。一是大力推行農戶聯保貸款業務。為解決農戶擔保難和信用社放款難的“瓶頸”矛盾，實現更高層次的金融服務，在全縣繼續大力推行農戶聯保貸款業務，2004年1月份印發了《沭陽縣農村信用社農戶聯 1

保貸款知識問答》宣傳單10萬份，進行散發宣傳；截止2006年10月末，全縣信用社已建立聯保小組31730個，聯保貸款余額47170萬元，比2004年初增加19650萬元。二是大力推廣“貸款證”業務。截止2006年10月末全縣信用社發放貸款證43250戶，貸款金額43986萬元，比2004年初增加33428萬元。三是推行小額信用貸款服務方式。對符合貸款條件，信用觀點較好的農戶，貸款額度在3000元以內的實行信用放款，為農民提供及時、方便的金融服務，極大地簡化了農民的貸款手續，方便了農民借貸。

（三）改進作風，樹好形象。在貸款發放中，該聯社要求信貸人員發揚“背包下鄉，送貸上門”的優良傳統，積極深入村組從建立分管村組農戶經濟檔案著手，主動和千家萬戶農民交朋友，及時掌握農戶資金需求狀況，切實轉變“官商”作風，主動將貸款手續做到農戶家中，把錢送到農民手中，樹立了農村信用社的良好形象。該縣扎下信用社為了適應農民作息習慣，還經常利用晚上登門造訪，去年以來共走訪農戶1258家。為方便客戶貸款，解決貸款發放過程中存在的不正之風，2005年6月份該聯社向社會隆重推出“便民服務卡”10萬張。該卡集咨詢、服務、監督于一體，極大地方便了客戶貸款，同時也能有效減少我社工作人員在貸款投放中的吃、拿、卡、要等違紀行為，受到廣大人民群眾的一致歡迎，更被農民朋友稱為“信貸110”。

二、開展信貸支農工程，帶動產業結構調整

為了進一步提升信貸支農服務水平，更好地發揮農村金融主力軍作用，2005年初該聯社認真貫徹落實宿遷銀監分局關于《宿遷市農村信用社開展信貸支農“十百萬”工程指導意見》的通知精神，以“十百萬工程”為突破口，以支持農民發展特色農業作為信貸支農切入點，大力扶持高效農業、生態農業和創匯農業發展。

（一）積極引導和支持農民發展特色農業。一是抓住時機，適時投放。2005年以來累計投放糧食種植業貸款8920萬元，積極支持農民購買優良籽種，發

展高效糧食種植業，有效地促進了糧食增產、農業增效、農民增收。二是充分發揮信貸杠桿作用，引導和支持農民發揮區域比較優勢，發展特色農業。2005年以來累計投放貸款10520萬元，支持新河、顏集、廟頭、扎下等鄉鎮發展花卉種植業，使花木產業逐漸成為全縣農業經濟的主導產業，全縣花卉種植面積達30萬畝，花木從業人員13萬多人，常年從事花木經銷的經紀人達1.5萬多人，部分花卉苗木已進入了德國市場。新河鎮是全國有名的花木之鄉，素有“花卉第一鎮”之美譽。2004年5月2日，國家主席胡錦濤親臨沭陽視察時，還專程參觀了該鎮周圈花木盆景長廊，周圈生態花卉苗木盆景市場，已被確定為全國農業旅游觀光示范點創建單位。

（二）重點突破，帶動農業結構調整和優化升級。2005年以來該聯社緊緊圍繞信貸支農“十百萬”工程，確定支農重點，制訂了支持計劃，并明確了責任人，納入目標考核。一是培育涉農龍頭企業，重點支持的10家涉農龍頭企業貸款1305萬元。二是提高農民組織化程度，形成規模經濟。重點支持農副產品特色基地、加工、專業協會等各類組織20個形成示范效應，引導農村經濟向產業化發展，降低生產成本，提高產品質量，增強產品競爭力，支持農民立足本地優勢，發展農產品加工業，走新型工業化道路，延長產業鏈，促進農業增效、農民增收和縣域經濟發展。

三、不斷創新信貸服務，積極支持小企業發展

隨著中小企業的快速發展，融資難一直困擾著中小企業的規模發展，成為制約企業進一步做大做強的瓶頸。如何跳出“小三農”的圈子，實施“大三農”發展戰略，讓中小企業“吃飽喝足”，該聯社采取的主要工作措施是：

（一）加強與擔保公司合作，拓展小企業貸款營銷空間。2005年以來，該聯社結合本縣區域經濟發展的特點，面對純農戶貸款需求趨于平穩的實際，積極拓展貸款營銷空間，出臺了《沭陽縣農村信用社大額貸款管理辦法》、《沭陽縣農村信用社鄉（鎮）中小企業擔保有限公司會員貸款操作規程》、《沭陽縣農村

信用聯社中小企業信用擔保有限公司擔保貸款操作規程》等管理辦法，積極與縣（鄉）中小企業擔保公司合作，大力發放“大三農”貸款，竭力支持全縣中小企業、個體私營經濟的發展，同時也為該聯社貸款規模的有效擴張找到了出路，取得了“多贏”的效果，受到企業和地方政府的一致好評。目前, 該縣已正式成立了21家鄉(鎮)中小企業擔保有限公司，擔保公司擔保貸款余額已達成7572萬元，運行狀況良好。另外，該縣財政局還出資2000萬元組建沭陽縣中小企業信用擔保有限責任公司。截止2006年10月末，該聯社營業部投放縣中小企業信用擔保有限公司擔保貸款余額已13545萬元。對支持中小企業、扶持民營經濟發展起到十分重要的作用, 從而使企業、信用社、擔保公司三者相互依靠、共同發展，開創了新的融資擔保形式，架起了銀企兩者間的橋梁，為解決中小企業貸款擔保難開辟一條綠色通道。

（二）利用企業家協會平臺，做大做強小企業貸款。目前，江蘇省沭陽縣企業家協會成員已達50家，沭陽縣農村信用合作聯社是該縣金融機構中唯一參加企業家協會的單位，入會已以來，充分利用企業家協會的資源優勢，主要采取“一個利用、兩個提前、三個優先”，做大做強小企業貸款。一個利用。即充分利用企業家協會這個平臺，積極參加企業家協會舉辦的各種活動，從多方面、多渠道地了解全縣小企業的發展趨勢和資金需求狀況，宣傳農村信用社的信貸政策原則、金融服務優勢等，努力實現信息、資源共享，達到相互支持，共同發展。兩個提前。即針對小企業貸款“小、頻、快”的特點，專門組織人員對優質客戶提前建檔、提前授信。全面了解和掌握優質小企業的生產經營、財務狀況、管理水平、信貸需求、發展趨勢等情況，為下一步貸款投放打下了良好基礎。目前已建立小企業檔案950戶，在建立檔案、信用評級的基礎上，對小企業貸款實行授信，采取“一次核定、隨到隨用、余額控制、周轉使用”的信貸管理模式。今年以來，共對178戶中小企業進行了授信，總授信額度達15413萬元。其中最大單戶授信額度達500萬元、最長期限為3年。三個優先。即對同時申請貸款的優

質小企業優先安排，同等條件優先支持，同類貸款優惠利率。面對全縣工業經濟的快速崛起，小企業迅猛發展形勢，該聯社及時調整信貸結構，把加大對“大三農”的支持力度作為農村信用社新的貸款增長點。特別是把縣企業家協會的會員企業作為重要的黃金客戶，優先提供優質高效的信貸服務。此外，為減輕企業付息壓力，更好地支持小企業發展，今年5月份，對不同信用等級企業的貸款利率進行了調整，AAA級企業比A級企業貸款利率優惠0.195個百分點，AA級企業比A級企業貸款利率優惠0.0975個百分點。在貸款投向上主要向特色龍頭企業、黃金客戶傾斜；達到實力與需求相適當，額度與手續相配套，誠信與守信共勉，形象與效益共創。在貸款方式上采取抵押、擔保、聯保等有效形式。在服務流程上采取規范、限時、保質、保量，真正做到：放出去的是貸款和情感，收回來的是信用和形象，產生的是效益和信心。截至今年10月末，小企業貸款規模猛增到29680萬元，比去年同期增加18750萬元，增長172.4%。

第五篇：信用社(銀行)創新金融服務方式,拓寬信貸支農渠道總結匯報材料

＃＃信用社（銀行）創新金融服務方式，拓寬信貸支農渠道總結匯報

材料

近年來，＃＃＃＃縣農村信用合作聯社緊緊圍繞縣委、縣政府制定的“富民、壯村、興鄉、強縣”的經濟發展規劃，牢牢抓住產業結構調整這條主線，不斷加大信貸支農力度，堅持以服務“三農”為宗旨，在大力投放農戶貸款的基礎上，積極拓展、推廣“大三農”貸款業務，充分發揮農村信用社服務“三農”的主力軍和聯系農民的金融紐帶作用，有效地解決了貸款“擔保難”問題，不斷滿足客戶有效資金需求，為農村經濟發展起到了強有力的助推作用。截至＃＃年10月末，全縣農村信用社各項貸款余額161292萬元，比年初增加40474萬元，其中：農戶貸款余額142768萬元，比年初增加37045萬元，各項貸款余額占全縣金融系統貸款余額總額的41.49%,當年新增貸款占全縣金融系統貸款新增總額的68.14%。

一、改善支農服務方式，積極為“三農”服務

為了尋找信貸支農新的切入點和農村經濟新的增長點，該聯社在堅持效益和償還原則的前提下，進一步簡化貸款手續，切實解決農民“貸款難、擔保難”問題。采取的主要工作措施：

（一）統一思想，提高認識。為了不誤農時地支持農民做好春耕備耕工作，每年初該聯社都把支持春耕生產擺在信貸工作的首位，對春耕生產資金做到計劃早安排、資金早落實、貸款早發放，爭取工作主動。并通過以會代訓的形式，加強對信用社干部、職工的思想教育，使全體員工特別是信貸人員認識到規模出效益，服務“三農”才是信用社生存和發展的唯一選擇，消除“惜貸、恐貸”的思想，從而由“要我放”轉變為“我要放”的局面。

（二）簡化手續，方便農戶。一是大力推行農戶聯保貸款業務。為解決農戶擔保難和信用社放款難的“瓶頸”矛盾，實現更高層次的金融服務，在全縣繼續大力推行農戶聯保貸款業務，＃＃年1月份印發了《＃＃縣農村信用社農戶聯保貸款知識問答》宣傳單10萬份，進行散發宣傳；截止＃＃年10月末，全縣信用社已建立聯保小組31730個，聯保貸款余額47170萬元，比＃＃年初增加19650萬元。二是大力推廣“貸款證”業務。截止＃＃年10月末全縣信用社發放貸款證43250戶，貸款金額43986萬元，比＃＃年初增加33428萬元。三是推行小額信用貸款服務方式。對符合貸款條件，信用觀點較好的農戶，貸款額度在3000元以內的實行信用放款，為農民提供及時、方便的金融服務，極大地簡化了農民的貸款手續，方便了農民借貸。

（三）改進作風，樹好形象。在貸款發放中，該聯社要求信貸人員發揚“背包下鄉，送貸上門”的優良傳統，積極深入村組從建立分管村組農戶經濟檔案著手，主動和千家萬戶農民交朋友，及時掌握農戶資金需求狀況，切實轉變“官商”作風，主動將貸款手續做到農戶家中，把錢送到農民手中，樹立了農村信用社的良好形象。該縣扎下信用社為了適應農民作息習慣，還經常利用晚上登門造訪，去年以來共走訪農戶1258家。為方便客戶貸款，解決貸款發放過程中存在的不正之風，2005年6月份該聯社向社會隆重推出“便民服務卡”10萬張。該卡集咨詢、服務、監督于一體，極大地方便了客戶貸款，同時也能有效減少我社工作人員在貸款投放中的吃、拿、卡、要等違紀行為，受到廣大人民群眾的一致歡迎，更被農民朋友稱為“信貸110”。

二、開展信貸支農工程，帶動產業結構調整

為了進一步提升信貸支農服務水平，更好地發揮農村金融主力軍作用，2005年初該聯社認真貫徹落實宿遷銀監分局關于《宿遷市農村信用社開展信貸支農“十百萬”工程指導意見》的通知精神，以“十百萬工程”為突破口，以支持農民發展特色農業作為信貸支農切入點，大力扶持高效農業、生態農業和創匯農業發展。

（一）積極引導和支持農民發展特色農業。一是抓住時機，適時投放。2005年以來累計投放糧食種植業貸款8920萬元，積極支持農民購買優良籽種，發展高效糧食種植業，有效地促進了糧食增產、農業增效、農民增收。二是充分發揮信貸杠桿作用，引導和支持農民發揮區域比較優勢，發展特色農業。2005年以來累計投放貸款10520萬元，支持新河、顏集、廟頭、扎下等鄉鎮發展花卉種植業，使花木產業逐漸成為全縣農業經濟的主導產業，全縣花卉種植面積達30萬畝，花木從業人員13萬多人，常年從事花木經銷的經紀人達1.5萬多人，部分花卉苗木已進入了德國市場。新河鎮是全國有名的花木之鄉，素有“花卉第一鎮”之美譽。＃＃年5月2日，國家主席胡錦濤親臨＃＃視察時，還專程參觀了該鎮周圈花木盆景長廊，周圈生態花卉苗木盆景市場，已被確定為全國農業旅游觀光示范點創建單位。

（二）重點突破，帶動農業結構調整和優化升級。2005年以來該聯社緊緊圍繞信貸支農“十百萬”工程，確定支農重點，制訂了支持計劃，并明確了責任人，納入目標考核。一是培育涉農龍頭企業，重點支持的10家涉農龍頭企業貸款1305萬元。二是提高農民組織化程度，形成規模經濟。重點支持農副產品特色基地、加工、專業協會等各類組織20個形成示范效應，引導農村經濟向產業化發展，降低生產成本，提高產品質量，增強產品競爭力，支持農民立足本地優 3

勢，發展農產品加工業，走新型工業化道路，延長產業鏈，促進農業增效、農民增收和縣域經濟發展。

三、不斷創新信貸服務，積極支持小企業發展

隨著中小企業的快速發展，融資難一直困擾著中小企業的規模發展，成為制約企業進一步做大做強的瓶頸。如何跳出“小三農”的圈子，實施“大三農”發展戰略，讓中小企業“吃飽喝足”，該聯社采取的主要工作措施是：

（一）加強與擔保公司合作，拓展小企業貸款營銷空間。2005年以來，該聯社結合本縣區域經濟發展的特點，面對純農戶貸款需求趨于平穩的實際，積極拓展貸款營銷空間，出臺了《＃＃縣農村信用社大額貸款管理辦法》、《＃＃縣農村信用社鄉（鎮）中小企業擔保有限公司會員貸款操作規程》、《＃＃縣農村信用聯社中小企業信用擔保有限公司擔保貸款操作規程》等管理辦法，積極與縣（鄉）中小企業擔保公司合作，大力發放“大三農”貸款，竭力支持全縣中小企業、個體私營經濟的發展，同時也為該聯社貸款規模的有效擴張找到了出路，取得了“多贏”的效果，受到企業和地方政府的一致好評。目前, 該縣已正式成立了21家鄉(鎮)中小企業擔保有限公司，擔保公司擔保貸款余額已達成7572萬元，運行狀況良好。另外，該縣財政局還出資2000萬元組建＃＃縣中小企業信用擔保有限責任公司。截止＃＃年10月末，該聯社營業部投放縣中小企業信用擔保有限公司擔保貸款余額已13545萬元。對支持中小企業、扶持民營經濟發展起到十分重要的作用, 從而使企業、信用社、擔保公司三者相互依靠、共同發展，開創了新的融資擔保形式，架起了銀企兩者間的橋梁，為解決中小企業貸款擔保難開辟一條綠色通道。

（二）利用企業家協會平臺，做大做強小企業貸款。目前，＃＃＃＃縣企業家協會成員已達50家，＃＃縣農村信用合作聯社是該縣金融機構中唯一參加企業家協會的單位，入會已以來，充分利用企業家協會的資源優勢，主要采取“一個利用、兩個提前、三個優先”，做大做強小企業貸款。一個利用。即充分利用企業家協會這個平臺，積極參加企業家協會舉辦的各種活動，從多方面、多渠道地了解全縣小企業的發展趨勢和資金需求狀況，宣傳農村信用社的信貸政策原則、金融服務優勢等，努力實現信息、資源共享，達到相互支持，共同發展。兩個提前。即針對小企業貸款“小、頻、快”的特點，專門組織人員對優質客戶提前建檔、提前授信。全面了解和掌握優質小企業的生產經營、財務狀況、管理水平、信貸需求、發展趨勢等情況，為下一步貸款投放打下了良好基礎。目前已建立小企業檔案950戶，在建立檔案、信用評級的基礎上，對小企業貸款實行授信，采取“一次核定、隨到隨用、余額控制、周轉使用”的信貸管理模式。今年以來，共對178戶中小企業進行了授信，總授信額度達15413萬元。其中最大單戶授信額度達500萬元、最長期限為3年。三個優先。即對同時申請貸款的優質小企業優先安排，同等條件優先支持，同類貸款優惠利率。面對全縣工業經濟的快速崛起，小企業迅猛發展形勢，該聯社及時調整信貸結構，把加大對“大三農”的支持力度作為農村信用社新的貸款增長點。特別是把縣企業家協會的會員企業作為重要的黃金客戶，優先提供優質高效的信貸服務。此外，為減輕企業付息壓力，更好地支持小企業發展，今年5月份，對不同信用等級企業的貸款利率進行了調整，AAA級企業比A級企業貸款利率優惠0.195個百分點，AA級企業比A級企業貸款利率優惠0.0975個百分點。在貸款投向上主要向特色龍頭企業、黃金客戶傾斜；達到實力與需求相 5

適當，額度與手續相配套，誠信與守信共勉，形象與效益共創。在貸款方式上采取抵押、擔保、聯保等有效形式。在服務流程上采取規范、限時、保質、保量，真正做到：放出去的是貸款和情感，收回來的是信用和形象，產生的是效益和信心。截至今年10月末，小企業貸款規模猛增到29680萬元，比去年同期增加18750萬元，增長172.4%。