第一篇：當前擔保公司擔保貸款存在的主要問題

當前擔保公司擔保貸款存在的主要問題[提要]一是對擔保公司擔保的風險認識不足。主要表現在盲目信賴擔保公司保證擔保的保障作用,認為擔保公司擔保貸款即使貸款企業無法清償,也有擔保公司對風險兜底,操作簡便，風險為零。而對一些在貸款風險上具...【擔保公司風險管理】當前擔保公司擔保貸款存在的主要問題

一是對擔保公司擔保的風險認識不足。主要表現在盲目信賴擔保公司保證擔保的保障作用,認為擔保公司擔保貸款即使貸款企業無法清償,也有擔保公司對風險兜底,操作簡便，風險為零。而對一些在貸款風險上具有較強分散和補償作用的擔保方式,則認為擔保手續復雜,風險較大,一旦出風險,容易被追究責任,因而不愿辦理相應的擔保貸款。

二是部分擔保公司誠信缺失,承擔保證責任的意愿不足。有的擔保公司超越其風險控制能力和代償能力盲目擴張業務,明顯缺乏承擔保證責任的意識。有的擔保公司在借款人無法清償貸款的情況下,以種種理由拖延、逃避承擔保證責任。甚至有擔保公司為了達到逃避承擔保證責任的目的,與企業相勾結,將農發行起訴至法院,要求撤銷保證合同。

三是有的擔保公司風險管理能力較差,無法起到為農發行貸款分散風險的作用。少數擔保公司資金結構不合理,對外投資和應收賬款比例過大。有的擔保公司擔保業務行業集中度過高,一旦發生行業性系統風險,根本無法履行保證責任，承擔代償義務。有的擔保公司未提取或未足額提取風險準備金和未到期責任準備金,缺乏必要的風險準備,如出現擔保賠付其資金來源不足。

四是擔保公司擔保貸款的手續不完備。農發行二級分行貸前法律審查制度尚未建立,擔保手續的合法性審查程序缺失,致使部分辦貸手續存在瑕疵。有的擔保公司在向股東提供擔保時,未按《公司法》規定的程序,由股東大會作出決議。部分保證合同在內容的填寫和簽署的程序上不符合信貸管理法律要求。合同中其他約定條款的填寫不嚴謹。未經有權行審批,違反授權管理規定,擅自對外出具承諾，簽署協議。

五是少數擔保公司擔保貸款在辦理過程中存在違規問題。有的農發行片面追求貸款規模,為了使不符合條件的貸款獲批,對企業規避農發行制度規定的行為視而不見,甚至積極配合。少數辦貸人員在辦貸過程中,違反農發行信貸管理規定,介入擔保公司與借款企業之間的正常業務活動,利用辦貸之便向貸款企業指定擔保公司,或要求擔保公司為指定企業擔保。有的擔保公司保證金的存入不規范,企業用農發行信貸資金支付擔保公司保證金。有的農發行在辦理擔保手續后,未嚴格按信貸管理制度的規定進行保后監管,致使信貸資金被挪用。

第二篇：當前貸款抵押擔保工作中存在的問題當前貸款抵押擔保工作中存在的問題

當前貸款抵押擔保工作中存在的問題當前貸款抵押擔保工

作中存在的問題

今年農發行總行針對當前中小企業貸款困難的實際情況指出：要研究提出多種擔保辦法，探索實行動產抵押、倉單質押、權益質押等擔保形式。就目前而言，大力提倡和健全完善貸款抵押擔保，對改善銀行信貸資產質量，促進銀行業健康發展意義重大。

但是，當前在辦理貸款的抵押過程中還存在很多弊端，需要進一步完善。主要表現在以下幾個方面：

一、政出多門，各自為政。抵押擔保工作涉及企業、國土、房管、國資、公證等部門，在辦理抵押擔保過程中，涉及各部門的政策規定和經濟利益，各部門從自身利益出發，從局部看待問題，認識不一致。但由于政策規定方面的缺陷，導致這些部門的行為又都有章可循，并不違規違法。這時，往往要由政府有關部門出面協調解決因政策規定不統一帶來的矛盾沖突。致使企業對辦證感覺難度大，怕麻煩，造成辦證難，制約了貸款的有效發放。

二、收費偏高，企業難以承受。由于資產抵押與資產交易都存在一個收費問題，一般約為抵押物價值或交易額的5%左右。企業用于抵押的資產價值一般較大，在企業生產經營本來存在較大資金缺口的情況下，按該標準收費，就出現了在企業還未獲得貸款之前就得支付一筆不菲的費用，企業難以承擔，對于困難較大的企業來說，無異于雪上加霜。

三、手續繁瑣，期限偏短。我國辦理抵押擔保一般是土地、房屋等固定資產，期限多定為1年，到期續辦。按現行規定辦證前都要到現場鑒定評估，因收費原因，辦證部門大都不愿辦理長期手續，且由于效率低等原因，有的辦證時間從協商收費到最后辦理完結，歷時長達2—3個月。企業的生產是長期性的，大部份企業長期需要信貸支持，于是陷入周而復始辦抵押手續的怪圈之中。

四、產權不明晰，估價不準。就農發行目前的開戶企業而言，其房屋、土地等固定資產多為計劃經濟時代沿襲下來，所占用土地多屬劃撥性質，只有使用權而無所有權。雖然實行了抵押，明確了權利價值，當企業因不能償還到期貸款等原因，銀行行使抵押權時，還需按規定標準向政府補繳相當于以出讓方式獲得該土地使用權的出讓費，加之目前企業的實際貸款余額遠遠大于抵押物價值，致使其抵押的實際效用受到削弱，對農發行來講，是乎成了一種自我安慰的、觀念上的價值形式。假若銀行因行使抵押權對抵押物進行清償，按照清償順序，處置抵押物價款只有在補償了該土地出讓金、繳納相應稅費之后，才能用于償還銀行貸款本息，造成實質上能用于歸還貸款本息的價款往往不足以清償全部占貸本息，導致銀行信貸風險加大。

目前，我國銀行業信貸資產質量普遍不高，這已成為限制其進一步發展的瓶頸。政府部門和企業對銀行資金出現較大存差和企業貸款難較有微詞，而銀行對自身的閑置資金如何尋找出路同樣憂慮。如何保證貸款的安全性、流動性、效益性和降低不良貸款率，已成為影響我國金融安全和社會穩定的重要因素。在我國社會信用體系還不健全，信用環境較差，貸款者償還意識不強的大環境下，銀行信貸采用有效資產抵押擔保,既有利于銀行防范金融風險，又有利于企業及時獲取信貸資金，在促進生產和經濟發展的同時，實現貸款企業和銀行的雙贏。

信貸抵押擔保，應有利于企業獲取信貸資金、有利于銀行降低信貸風險和有利于房地產市場健康發展，針對其存在的問題，我們對完善信貸抵押工作提出以下建議：

一、統一政策，優化環境。信貸工作中，政府各部門、各金融企業應根據中小企業信貸抵押的需要，采取區別于動產、不動產的交易，制定專門用于信貸抵押擔保的統一政策，對抵押辦理手續可納入行政服務中心統一辦理,并采取“一站式”服務，優化投資環境，降低“門檻”，發揮金融杠桿作用，防范金融風險，促進金融對地方經濟的支持。

二、降低收費，惠及企業。應準確計算辦證成本，各相關部門應牢固樹立為企業和群眾服務的思想意識，由過去按抵押物價值的一定的比例收取手續費和工本費，改為辦理一筆它項權利證書收取固定金額的費用。

三、簡化手續，提高效率。政府相關部門應在初始階段做好各種資產形態管理的基礎工作，建立健全和公布辦理證件的程序和抵押擔保貸款的抵押辦證收費標準，嚴厲懲處利用辦證吃、拿、卡、要、拖延現象。

四、延長期限，讓利客戶。房地產管理部門應根據客戶需要辦理不同期限的抵押證書，而不應都固定為一個期限，有的企業周而復始的生產，長期需要貸款，就應允許抵押期限長一些。這有利于支持企業生產，降低銀行信貸風險和減少辦證部門的工作量。

（摘自“銀行聯合信息網”06-10-13）

警惕游走于法律邊緣的“另類擔保”

在倡導創新、變革的現代社會里，金融機構傳統的“保證、抵押、質押”三大信貸業務擔保形式在業務實踐中衍化出多種非常規的、新興的擔保形式，稱之為“另類擔保”。這些“另類擔保”游走于法律規范邊緣，金融機構對其分析、認識稍不到位，它們就可能成為“貸款失守”的“馬其諾防線”。“另類擔保”主要包括以下六種形式：

一、總公司的保證擔保。即分支公司借款，由其總公司提供保證擔保。這種借款擔保情形在一些系統性公司制客戶的信貸業務中比較常見，如電信、石油、石化等行業中，省總公司為各市、縣分支公司的借款進行保證擔保。根據民法基本原理及《公司法》規定，分支公司不具有企業法人資格，不能獨立承擔民事責任，其所有民事責任皆由總公司承擔。換言之，總公司對分支公司債務的清償責任是法定義務，它并不以簽訂擔保合同，或出具保證書為前提；總公司為分支公司債務提供擔保，顯然是“畫蛇添足”。這種承諾保證擔保的書面材料固然可以表明總公司對分公司對外借款行為的認可，但在擔保制度中，它違背保證人與債務人在法律人格上應當相互獨立、第二還款來源應具有補償性的擔保原理，屬于無效擔保。

二、母公司的股權質押。《公司法》規定，“董事、經理不得以公司資產為本公司的股東或者其他個人提供債務擔保”。為規避上述擔保無效的情形，實踐中產生了母公司（即股東）以其在子公司的股權作自身借款質押擔保的做法。一般而言，抵押、保證擔保均有現實的、價值相對恒定的資產來保障未來擔保債務的履行。而在上述股權質押的情況下，一旦子公司賬面上喪失償債能力，被質押的股權所代表的子公司凈資產權益為零，轉讓變現難以完成，最終將導致擔保價值喪失，金融機構接受這種股權質押，無異于潛在的“債轉股”。所以，金融機構一般不宜采取母公司股權質押的擔保方式。

三、經當地人大同意的國家機關保證擔保。盡管我國《擔保法》已明確規定：“國家機關不得為保證人”，但實踐中仍有很多當地政府部門為本地支柱企業或大型項目的貸款提供擔保，同時經地方人大通過，將該機關可能承擔的經濟責任列入當地的財政預算之中。根據《地方各級人民代表大會和地方各級人民政府組織法》等法律規定，對于全國人大通過的法律、法規及其它決議，地方各級人大無權作出相悖的決定。因此，即使當地國家機關經地方人大表決同意，提供了商業性擔保，該決定違反《擔保法》，這種擔保仍屬無效擔保，沒有法律效力。

四、浮動抵押。在一些貿易型企業的借款業務中，經常出現企業以其庫存商品等變化流動中的財產作為其借款抵押擔保的情況。如金融機構為汽車經銷商辦理流動資金貸款，往往以該經銷商庫存汽車作抵押，并在合同中約定今后新購進的汽車也納入抵押范圍。生產型企業也存在以倉庫原材料作上述抵押的情形。這種以企業現有的和未來的某項財產所設定的抵押，其權利設定時抵押物并不確定，實質是一種浮動抵押。我國《擔保法》沒有規定浮動擔保制度，《擔保法》司法解釋第五十六條也基本上否定了浮動抵押在我國實施的可能。現階段，金融機構可設立專門的“保證金賬戶”，以管理收費專戶的資金流等方式確定作為擔保物的財產，盡量避免形成我國法律所禁止的“浮動抵押”。

五、不轉移占有的質押。在動產質押擔保的辦理中，質物保管通常是一件占用時間和空間、浪費人力和財力的麻煩事情。于是，“聰明的”金融機構仍將質押物保存在質押人的倉庫，在簽訂質押合同的同時與質押人訂立“質物委托代保管協議”，但并不采取其它監管措施，僅以這一紙協議省去“質物保管的麻煩”。質押擔保以“質物轉移占有”為其最大法律特征，當事人約定由出質人（或其代理人）代為占有質物，因質物的占有未發生實際轉移，當然不發生質權設定的法律效力。從另一個角度來講，沒有輔以其它監管手段，僅憑一紙協議亦不能實際控制質押人對質物的處分，所謂質物的擔保作用根本無從發揮。

六、缺乏依據的各種名目的收費權質押。當前，各金融機構都積極介入當地市政工程、公益設施建設等大型項目的融資市場，但是從目前法律法規、政策文件來看，明確規定可以質押的收益權僅包括農村電網建設與改造工程、公路及公路的橋梁、隧道、渡口等項目的收費權利。其他類型的收費權，如學校、水電氣暖公司、公園等單位的收費權，其質押由于缺乏法律依據，不具備法律效力。結合擔保法原理，各類以依附于禁止擔保的公益設施之上的收費權（如醫院收費權）、依附于禁止轉讓的設施之上的收費權（如文物場所的收費權）、依附于專用經營權之上的收費權（如電信收費權）等設定的質押擔保，應當是無效的。且實踐中收費權的轉讓、實施，還可能遭遇公權力或準公權力的干預，質權實現的操作難度很大。這種所謂的“質權”并無保障貸款債權實現的現實意義。對于上述的或者其它形式的“另類擔保”，金融機構應當提高警惕，增強識別能力，杜絕無效或無實效的擔保，確保信貸資產的安全。

新《商業銀行法》第四條中規定，“商業銀行以安全性、流動性、效益性為經營原則”，“安全性”原則成為商業銀行經營所必須遵循的首要原則。信貸業務中的“另類擔保”游走于法律規范邊緣，金融機構對其稍不警惕，就可能造成巨大損失。03年傳得沸沸揚揚的德隆系三上市公司互相擔保案就是個最好的例子，以合理合法的所謂“為子公司擔保”之名，行某種神秘的資金流向之實，這就是市場最為擔心的“另類擔保”。所有必須增強識別能力，杜絕無效擔保，確保信貸資產安全。

（摘自“銀行聯合信息網”06-10-13）

南京發力中小企業擔保

今年以來，南京市進一步完善了政府推動、民資參與、社會支持、市場運作的民營企業信用擔保體系。全市擔保公司已有270家，較去年同比增長30%。措施如下：

（一）為緩解創業者“融資難”問題，南京市勞動局實施“1118”自主創業工程，并完善小額擔保貸款運作機制，簡化小額擔保貸款程序，提高貸款額度，做大貸款擔保規模。對持《再就業優惠證》或《就業登記證》的下崗失業人員、城鎮復員轉業退役軍人從事個體經營開辦經費或流動資金不足，以及符合條件合伙經營和組織起來就業的，提供小額擔保貸款和貼息，經營規模較大的，貸款額度放大到5萬元。今年1—8月，南京共撥付再就業資金1.69億元，其中，撥付職介、職培、崗位、社保等4項補貼4835萬余元，發放小額貸款2391萬余元。

（二）政府部門當中小企業融資“紅娘”。南京市發改委、市工商局舉辦了銀、企、保三方對接洽談會，幫助企業提供貸款擔保；市工商聯先后兩次組織召開“銀企對接融資服務座談會”，促成1000萬元的信貸協議；市中小企業局在江寧區、浦口區分別召開了專場銀企對接活動。到6月底，這批企業已與銀行對接資金累計2.16億元，有21家企業直接接收放貸資金累計1.15億元。

（三）助力科技型中小企業。南京市科技局先后啟動科技人才創新創業、科技型中小企業創新基金等專項科技計劃，以有限資源引導帶動全社會投入，共同推動科技創新創業；還針對民營企業“貸款難”問題，分別與交通銀行南京分行、工行江蘇分行南京營業部簽訂“銀政合作”協議。逐步擴大民營科技企業貸款擔保資金規模，為16家(次)科技企業提供貸款擔保，擔保總額達2940萬元。

目前，南京市重點擔保機構共新增擔保業務13億元，形成新增總投資約30億元，新增項目產值50億元，新增企業利潤2.5億元，新增稅收9000萬元，新增就業8000人的良好社會經濟效益。

近年來，在政府推動以及廣闊的市場需求推動下，我國擔保業加速發展。但在各大銀行紛紛重視中小企業融資的同時，我國擔保資源不足、擔保體系問題頻出已成為不可忽視的“拖后腿”因素。擔保業首要問題就是擔保公司運作不規范。因此，擔保業必須加強管理和規范，在借鑒國內外擔保業成功經驗的基礎上，積極探索一條更為科學、更適應中小企業融資發展之路。

值得關注的是，南京市商業銀行已推出了“中小企業聯保貸款”業務，打破了銀企合作中的擔保壁壘，為從事創意產業的中小企業切實解決融資難問題。同時，為加大對擔保行業進行規范與整頓的力度，今年9月南京市發改委組織了幾十家誠實守信、業績良好的擔保公司籌備組建南京市擔保協會。市擔保協會的管理與銀保之間的長期合作，將構建南京市前所未有的良好融資平臺，為南京地區的中小企業真正解決融資貸款難題帶來希望，同時對整個擔保行業健康發展具有重要意義。

（摘自“銀行聯合信息網”06-10-13）

四川大力發展會員制擔保機構 會員制擔保機構是由多家企業共同出資成立，并主要為出資企業提供融資擔保服務的擔保機構。《意見》稱，四川發展會員制擔保機構的方向之一是在全省各行業協會和工業比較集中的開發區、示范區、園區，發起設立會員制擔保機構。四川省中小企業局將牽頭組織全省優質成長型中小企業組建省級會員制擔保機構，計劃征集會員50家，注冊資本1億元以上，為成長型中小企業發展成為大型企業提供資金支持。

《意見》規定，設立縣(市、區)會員制擔保機構的注冊資本最低限額為500萬元。另外，入會的企業必須一次性實繳現金股本金，根據《公司法》規定辦理注冊登記手續，并按有關規定登記備案。

為鼓勵發起會員制擔保機構，《意見》還明確規定，各級財政應加大資金支持力度，政府資金可以投資入股，也可以通過補助的方式引導企業發起組建會員制擔保機構的啟動資金。財政對新建會員制擔保機構入股資金，可以在擔保機構發展成熟后，逐步退出。

另外，四川還將建立獎勵機制和風險補償機制，對擔保機構進行考核，業績突出的給予獎勵，并將擔保機構可能出現的代償損失納入當年財政預算，核定適當的風險補償資金。目前已有多家企業與四川省中小企業信用與擔保協會商討組建會員制擔保機構事宜。互助式會員制擔保機構只對會員提供封閉式擔保貸款服務，因此便于了解擔保人背景和快速發放貸款，已經成為浙江中小企業融資興旺的一大秘訣。而且，在此之前，四川省政府辦公廳出臺了《關于加快推進全省中小企業信用擔保體系建設的意見(試行)》，就已經提出大力發展互助式會員制擔保機構。隨著《意見》的真正實施，四川省會員制擔保機構不久將會發展起來。

目前，四川中小企業融資難已有所緩解。上半年全省中小企業擔保機構完成擔保額48.35億元，新增擔保戶數4424戶，超過去年全年擔保額45億元的水平，比去年同期增長1.1倍，累計擔保總額達到150.35億元。

到“十一五”末，四川省要建成較完善的中小企業信用擔保服務體系，培育各類擔保機構250家，注冊資本達到100億元，年擔保額超過500億元。可見，在政策的推動和引導下，四川省擔保機構將迎來新的發展機遇。（摘自“銀行聯合信息網”06-10-13）

北京工程將“強制擔保”

從今年12月1日起，農民工工資也要實行保證擔保了。近日從北京市剛剛出臺的《關于工程建設保證擔保的若干規定》規定，在工程開工之前，建筑公司就要向勞務公司提交勞務分包付款保證擔保，擔保金額不得低于勞務分包合同價的10%。

根據該規定，所謂保證擔保，包括投標保證擔保、承包履約保證擔保、工程款支付保證擔保、勞務分包付款保證擔保、勞務分包履約保證擔保、預付款保證擔保和保修金保證擔保。北京市在工程建設中推行保證擔保。房地產開發項目實行工程款支付保證擔保、承包履約保證擔保、勞務分包付款保證擔保和勞務分包履約保證擔保，保證人應當是境內注冊的有資格的銀行業金融機構或者專業擔保公司。

承包履約保證擔保的擔保金額不得低于承包合同價的10%，但采用經評審最低投標價法中標的工程，承包履約保證擔保金額不得低于承包合同價的15%。

為了切實維護農民工利益，新規定特別有一段明確要求勞務分包付款也要實行保證擔保，采用招標投標方式確定勞務分包人的，勞務發包人（通常是建筑企業）要向分包人（勞務公司）提交勞務分包付款保證擔保，勞務分包付款保證擔保的擔保金額不得低于勞務分包合同價的10%。

同時，對不實行保證擔保的企業將不予辦理合同備案，并作為不良行為記錄記入北京市建設行業信用信息系統。而對于有只收取費用、不履行工程風險預控和對債務人履約情況進行監管等責任，擔保余額的總額超過其凈資產的10倍等違法行為的擔保機構，也將記入北京市建設行業信用信息系統，作為不良行為予以公示并通報銀行業監管部門依法進行處理。

2005年10月，建設部確定深圳、廈門、青島、成都、杭州、常州、天津7個城市作為工程擔保的試點城市，同時北京、石家莊、秦皇島、東莞和蘇州等城市也都強制性推行工程擔保制度。目前國內從事工程擔保的主要是銀行和擔保公司兩類機構，保險公司還沒有介入這類業務。

從目前房產開發項目增長情況來看，全國房地產開發投資熱開始降溫。國家統計局數據顯示，全國城鎮固定資產投資增幅連續兩個月回落。其中，房地產開發投資8月份為1652億元，此前6、7月份分別為2037億元、1716億元，下降趨勢明顯。雖然政府對房地產市場調整的強硬立場，讓相當數量的房產投資者在蟄伏了一段時間后選擇撤出樓市，但未來20年我國房地產業具有廣闊的發展前景。“房地產新政”的實施，主要是緩解房地產領域主要矛盾，有利于改善住房供求，促進房地產行業的健康發展。

在國家調控政策連續出臺的背景下，北京市房地產投資仍然較快增長。前8個月，北京市完成房地產開發投資916.6億元，比上年同期增長16.8%，房地產投資增幅連續兩個月回落。但由于老百姓購房需求依然旺盛，9月北京住宅銷售量在連續4個月呈下降趨勢后的首次回升。北京市具有重要的區位優勢，經濟發展水平高，未來房地產發展潛力巨大。工程實行強制保證擔保以后，房產項目的增長為本地擔保公司也提供了更好的發展空間。

（摘自“銀行聯合信息網”06-10-13）

第三篇：婦女小額擔保貸款存在問題

1.不悔夢歸處，只恨太匆匆。

2.有些人錯過了，永遠無法在回到從前;有些人即使遇到了，永遠都無法在一起，這些都是一種刻骨銘心的痛!

3.每一個人都有青春，每一個青春都有一個故事，每個故事都有一個遺憾，每個遺憾都有它的青春美。

4.方茴說：“可能人總有點什么事，是想忘也忘不了的。”

5.方茴說：“那時候我們不說愛，愛是多么遙遠、多么沉重的字眼啊。我們只說喜歡，就算喜歡也是偷偷摸摸的。”

6.方茴說：“我覺得之所以說相見不如懷念，是因為相見只能讓人在現實面前無奈地哀悼傷痛，而懷念卻可以把已經注定的謊言變成童話。”

7.在村頭有一截巨大的雷擊木，直徑十幾米，此時主干上唯一的柳條已經在朝霞中掩去了瑩光，變得普普通通了。

8.這些孩子都很活潑與好動，即便吃飯時也都不太老實，不少人抱著陶碗從自家出來，湊到了一起。

9.石村周圍草木豐茂，猛獸眾多，可守著大山，村人的食物相對來說卻算不上豐盛，只是一些粗麥餅、野果以及孩子們碗中少量的肉食。

婦女小額擔保貸款存在問題: 一是設置門檻較高，婦女申貸難。現行相關政策規定，申請婦女小額擔保貸款，須出具抵(質)押物清單或擔保合同。這導致了婦女小額擔保貸款涵蓋面窄，失地農民等貸款難，加之抵押過戶費用較高，為數眾多的創業婦女對此難以承受，她們不得不因此放棄貸款。二是審批程序較為繁瑣。婦女小額擔保貸款，須社會勞動保障局審查、財政局再審后，交農商行等金融承貸機構初審后再由信貸人員逐個實地審核，然后農商行等金融承貸機構擇時研究放貸。這個流程，最短的需要一個月，長的需要好幾個月。三是擔保方式單一。按規定，婦女小額擔保貸款可以采取抵押貸款、質押和信譽貸款抵押等擔保方式。但在具體工作中主要實行的是房產抵押。因申請人沒有房產證或合適的擔保人，除此之外的質押、信譽貸款抵押基本上沒有開展。四是銀行比較效益低。與其它業務相比，銀行開展婦女小額擔保貸款，工作量大，成本高，比較效益低，故積極性不高。

為推進小額擔保貸款持續高效開展，助推微型企業發展壯大，建議相關部門切實解決婦女小額擔保貸款的瓶頸性難題。

1.“噢，居然有土龍肉，給我一塊！”

2.老人們都笑了，自巨石上起身。而那些身材健壯如虎的成年人則是一陣笑罵，數落著自己的孩子，拎著骨棒與闊劍也快步向自家中走去。

3.石村不是很大，男女老少加起來能有三百多人，屋子都是巨石砌成的，簡樸而自然。

4.在村頭有一截巨大的雷擊木，直徑十幾米，此時主干上唯一的柳條已經在朝霞中掩去了瑩光，變得普普通通了。

5.這些孩子都很活潑與好動，即便吃飯時也都不太老實，不少人抱著陶碗從自家出來，湊到了一起。

6.石村周圍草木豐茂，猛獸眾多，可守著大山，村人的食物相對來說卻算不上豐盛，只是一些粗麥餅、野果以及孩子們碗中少量的肉食。1.不悔夢歸處，只恨太匆匆。

2.有些人錯過了，永遠無法在回到從前;有些人即使遇到了，永遠都無法在一起，這些都是一種刻骨銘心的痛!

3.每一個人都有青春，每一個青春都有一個故事，每個故事都有一個遺憾，每個遺憾都有它的青春美。

4.方茴說：“可能人總有點什么事，是想忘也忘不了的。”

5.方茴說：“那時候我們不說愛，愛是多么遙遠、多么沉重的字眼啊。我們只說喜歡，就算喜歡也是偷偷摸摸的。”

6.方茴說：“我覺得之所以說相見不如懷念，是因為相見只能讓人在現實面前無奈地哀悼傷痛，而懷念卻可以把已經注定的謊言變成童話。”

7.在村頭有一截巨大的雷擊木，直徑十幾米，此時主干上唯一的柳條已經在朝霞中掩去了瑩光，變得普普通通了。

8.這些孩子都很活潑與好動，即便吃飯時也都不太老實，不少人抱著陶碗從自家出來，湊到了一起。

9.石村周圍草木豐茂，猛獸眾多，可守著大山，村人的食物相對來說卻算不上豐盛，只是一些粗麥餅、野果以及孩子們碗中少量的肉食。

一、降低貸款發放門檻。讓有創業愿望又有創業能力的婦女能夠通過政策扶持和金融扶持實現創業就業。

二、簡化擔保貸款程序。一改往日實行程序多、耗時長的分頭審核辦法，婦女小額貸款申請人可在所在鄉鎮社保所就近申請貸款。

三、創新貸款擔保方式。將農戶的林權、土地使用權、農村養老保險金和農業企業無形資產、信用證、定購單等作為擔保物，納入小額信貸抵押范圍。借鑒陜西省“小額到戶、整貸零還、五戶聯保、婦女為主”的信貸模式，按照“自愿組合，親屬回避，互相幫助”的原則，婦女申請小額貸款，若不能提供抵押物，只需提供沒有直系血親的五戶居民愿意擔保的證明和經論證可行的發展項目，就可發放貸款。

四、充分調動承貸金融機構積極性。一方面要完善政策，安1.“噢，居然有土龍肉，給我一塊！”

2.老人們都笑了，自巨石上起身。而那些身材健壯如虎的成年人則是一陣笑罵，數落著自己的孩子，拎著骨棒與闊劍也快步向自家中走去。

3.石村不是很大，男女老少加起來能有三百多人，屋子都是巨石砌成的，簡樸而自然。

4.在村頭有一截巨大的雷擊木，直徑十幾米，此時主干上唯一的柳條已經在朝霞中掩去了瑩光，變得普普通通了。

5.這些孩子都很活潑與好動，即便吃飯時也都不太老實，不少人抱著陶碗從自家出來，湊到了一起。

6.石村周圍草木豐茂，猛獸眾多，可守著大山，村人的食物相對來說卻算不上豐盛，只是一些粗麥餅、野果以及孩子們碗中少量的肉食。1.不悔夢歸處，只恨太匆匆。

2.有些人錯過了，永遠無法在回到從前;有些人即使遇到了，永遠都無法在一起，這些都是一種刻骨銘心的痛!

3.每一個人都有青春，每一個青春都有一個故事，每個故事都有一個遺憾，每個遺憾都有它的青春美。

4.方茴說：“可能人總有點什么事，是想忘也忘不了的。”

5.方茴說：“那時候我們不說愛，愛是多么遙遠、多么沉重的字眼啊。我們只說喜歡，就算喜歡也是偷偷摸摸的。”

6.方茴說：“我覺得之所以說相見不如懷念，是因為相見只能讓人在現實面前無奈地哀悼傷痛，而懷念卻可以把已經注定的謊言變成童話。”

7.在村頭有一截巨大的雷擊木，直徑十幾米，此時主干上唯一的柳條已經在朝霞中掩去了瑩光，變得普普通通了。

8.這些孩子都很活潑與好動，即便吃飯時也都不太老實，不少人抱著陶碗從自家出來，湊到了一起。

9.石村周圍草木豐茂，猛獸眾多，可守著大山，村人的食物相對來說卻算不上豐盛，只是一些粗麥餅、野果以及孩子們碗中少量的肉食。

排一定財政資金，對農商行等承貸金融機構開展婦女小額擔保貸款的工作情況進行定性與定量相結合的專項考核。另一方面要采取政策講解、信息咨詢等方式，積極引導申請小

1.“噢，居然有土龍肉，給我一塊！”

2.老人們都笑了，自巨石上起身。而那些身材健壯如虎的成年人則是一陣笑罵，數落著自己的孩子，拎著骨棒與闊劍也快步向自家中走去。

3.石村不是很大，男女老少加起來能有三百多人，屋子都是巨石砌成的，簡樸而自然。

4.在村頭有一截巨大的雷擊木，直徑十幾米，此時主干上唯一的柳條已經在朝霞中掩去了瑩光，變得普普通通了。

5.這些孩子都很活潑與好動，即便吃飯時也都不太老實，不少人抱著陶碗從自家出來，湊到了一起。

6.石村周圍草木豐茂，猛獸眾多，可守著大山，村人的食物相對來說卻算不上豐盛，只是一些粗麥餅、野果以及孩子們碗中少量的肉食。

第四篇：婦女小額擔保貸款存在問題

婦女小額擔保貸款存在問題:

一是設置門檻較高，婦女申貸難。現行相關政策規定，申請婦女小額擔保貸款，須出具抵(質)押物清單或擔保合同。這導致了婦女小額擔保貸款涵蓋面窄，失地農民等貸款難，加之抵押過戶費用較高，為數眾多的創業婦女對此難以承受，她們不得不因此放棄貸款。二是審批程序較為繁瑣。婦女小額擔保貸款，須社會勞動保障局審查、財政局再審后，交農商行等金融承貸機構初審后再由信貸人員逐個實地審核，然后農商行等金融承貸機構擇時研究放貸。這個流程，最短的需要一個月，長的需要好幾個月。三是擔保方式單一。按規定，婦女小額擔保貸款可以采取抵押貸款、質押和信譽貸款抵押等擔保方式。但在具體工作中主要實行的是房產抵押。因申請人沒有房產證或合適的擔保人，除此之外的質押、信譽貸款抵押基本上沒有開展。四是銀行比較效益低。與其它業務相比，銀行開展婦女小額擔保貸款，工作量大，成本高，比較效益低，故積極性不高。

為推進小額擔保貸款持續高效開展，助推微型企業發展壯大，建議相關部門切實解決婦女小額擔保貸款的瓶頸性難題。

一、降低貸款發放門檻。讓有創業愿望又有創業能力的婦女能夠通過政策扶持和金融扶持實現創業就業。

二、簡化擔保貸款程序。一改往日實行程序多、耗時長的分頭審核辦法，婦女小額貸款申請人可在所在鄉鎮社保所就近申請貸款。

三、創新貸款擔保方式。將農戶的林權、土地使用權、農村養老保險金和農業企業無形資產、信用證、定購單等作為擔保物，納入小額信貸抵押范圍。借鑒陜西省“小額到戶、整貸零還、五戶聯保、婦女為主”的信貸模式，按照“自愿組合，親屬回避，互相幫助”的原則，婦女申請小額貸款，若不能提供抵押物，只需提供沒有直系血親的五戶居民愿意擔保的證明和經論證可行的發展項目，就可發放貸款。

四、充分調動承貸金融機構積極性。一方面要完善政策，安排一定財政資金，對農商行等承貸金融機構開展婦女小額擔保貸款的工作情況進行定性與定量相結合的專項考核。另一方面要采取政策講解、信息咨詢等方式，積極引導申請小

第五篇：備用信用證擔保貸款有關問題

正 文:

一、何為備用信用證

備用信用證是指不以清償商品交易的價款為目的，而以貸款融資，或擔保債務償還為目的所開立的信用證。

備用信用證起源于19世紀中葉的美國銀行。當時由于美國政府不允許銀行開立保函，美國銀行就采用開立實際上是保函性質的備用信用證的方式來爭取這方面的業務。從法律觀點來看，備用信用證等于見索即付保函。備用信用證的種類繁多，包括投標備用信用證、履約備用信用證、預付款備用信用證、反擔保備用信用證、保險備用信用證和借款類備用信用證等。備用信用證的應用日益廣泛，其余額已經超過跟單信用證的余額。本文主要討論借款類備用信用證，即開證行對一筆貸款進行擔保，在貸款行（受益行）沒有及時從借款人那里收到貸款本息時，可以向開證行提交符合規定的借款人違約的聲明（一般以加押SWIFT電文形式）及/或匯票（一般不需要），開證行見到該聲明即行償付。

二、備用信用證與跟單信用證的區別 首先從交易的背景來看。跟單信用證多用于貿易結算貨款方面，其付款依據是符合信用證要求的貨運單據；而備用信用證多用于當開證申請人或相關當事人不履約時的賠付。

其次，與第一點相聯系，跟單信用證開證后以付款為常態；而備用信用證開證后是以不付款為常態。

第三，跟單信用證的付款條件是受益人的“履約”（即單證一致）；而備用信用證的付款條件是申請人或相關當事人“沒有履約”。

第四，適用的國際慣例存在不同之處。跟單信用證適用于UCP500；備用信用證也可適用于UCP500，但只適用其中的部分條文，對于美國銀行，從1999年之后開立備用信用證一律遵循新的國際慣例——ISP98。

第五，所提交的單據不同。備用信用證一般沒有貨運單據，只有違約聲明及/或匯票，只有效期，沒有裝期和交單期。

三、有關管理規定

人行“銀發[1999]342號”文件《關于改進外匯擔保項下人民幣貸款管理的通知》對外匯擔保（含備用信用證）項下人民幣貸款做出了規定，內容概要如下：

（一）外匯擔保項下人民幣貸款是由境外金融機構或境內外資金融機構提供信用保證（含備用信用證）或由境內外資企業（含合資、合作、獨資企業）提供外匯質押，由境內中資銀行向外資企業發放的人民幣貸款。

（二）借款人限于資本金已按期到位且未減資、撤資的外資企業，人民幣貸款行限于境內中資外匯指定銀行總行，或授權的分支行。

（三）貸款可用于滿足流動資金需求，但不得購匯或還貸。

（四）期限最長不超過五年。

（五）外資銀行保證項下人民幣貸款按以下規定辦理：

1.外資銀行的信用保證（含備用信用證），應是無條件，不可撤消，不可轉讓，對債務本息承擔連帶責任。

2.貸款行自行對提供保證的外資銀行的履約能力進行評估。

3.幣種限于美元、歐元、日元、港元、英鎊和瑞士法郎。履約時外資銀行將外匯資金匯入貸款行外匯帳戶，貸款行按未償貸款本息和相關費用計收應收金額直接辦理結匯，多余外匯退回外資銀行，不足要求外資銀行補足差額。4.外資銀行履約后，收款人憑外資銀行償債憑證到外匯局辦理外債登記手續，借款人償債需外匯局批準。

四、注意事項

辦理備用證擔保貸款需要注意以下幾方面：

1、借款人須為三資企業；

2、信貸調查項目可行性；

3、備用證內容可接受的前提下，把握開證行的信譽、往來額度等。

4、只接受以SWIFT加押電開的備用證（即開證行必須是我行的代理行），以減少核對表面真實性的工作量。

5.備用信用證的金額應包含貸款的本息、遲付利息、費用等（如有）。因此，貸款金額肯定要比備用信用證的金額小。

6.備用信用證的效期應在貸款到期日之后，而且要足夠長，以便貸款行（受益行）有時間向擔保行索賠。

7.開證行償付的金額必須是足額的，即沒有經過任何抵銷、反索償、扣費、預扣稅等，這樣開證行付款時就不能以任何理由扣除任何費用；同時也保證受益行不受國外稅收政策、外債法規等的影響，可以收到全部的擔保金額。

8.最重要的一點，雖然備用信用證中，開證行承擔了第一性的付款責任，但是，歸根結底，備用信用證只是對貸款的一種擔保措施，是次要的還款來源，而且貸款行為了維護自身的信譽絕對不會無理索賠。所以，在接觸此類業務時，首先要考慮貸款項目本身，即要掌握好第一還款來源。

五、操作程序建議

首先考察借款人的資格，即必須是資本金已按期足額到位的外資企業且未撤資、減資才有資格辦理外匯擔保項下人民幣貸款業務。

其次對借款人的信用狀況、經營狀況、財務狀況等進行深入調查，確定貸款項目的可行性，上述審查通過以后，才會談到開立備用信用證的事情。

第三，探討開立備用信用證的有關事宜。具體包括開證行的資信、開證行與我行有無代理行關系、備用信用證的格式、期限、金額等。

第四，貸款可進入實質操作階段。待備用信用證開到我行，