第一篇：投融貸學(xué)院：民間借貸中借條與欠條的區(qū)別是什么？

投融貸學(xué)院：民間借貸中借條與欠條的區(qū)別是什么？ 在司法實踐中，自然人之間或自然人與非金融機構(gòu)之間的借貸被稱為“民間借貸”，而有別于商業(yè)貸款。在民間借貸中，借條或欠條常常扮演者重要的民事法律關(guān)系憑證的角色，但借條與欠條之間在法律性質(zhì)與法律效果上存在著巨大的差異，不加區(qū)分的相互混用會導(dǎo)至當(dāng)事人的合法利益難以得到法律有效保護。

民間借貸中借條與欠條兩者的區(qū)別分析如下：

一、是否確定以民間借貸的案由而審判有所不同。

借條本身就能說明當(dāng)事人之間因借貸法律關(guān)系而產(chǎn)生債權(quán)債務(wù)關(guān)系，借條本身就是引起債權(quán)債務(wù)關(guān)系的基礎(chǔ)法律事實。

欠條本身僅能表明當(dāng)事人之間存在債權(quán)債務(wù)關(guān)系，但僅憑欠條本身無法明確是何基礎(chǔ)法律關(guān)系產(chǎn)生的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。借貸、交通事故、故意傷害等都能在當(dāng)事人之間因為金錢債權(quán)債務(wù)關(guān)系而產(chǎn)生欠條憑證，但欠條憑證卻無法直接對應(yīng)借貸關(guān)系。

在訴訟中，債權(quán)人據(jù)此提起訴訟，而債務(wù)人或擔(dān)保人對基礎(chǔ)法律關(guān)系的效力和履行事實提出抗辯并有證據(jù)證明糾紛確因其他法律關(guān)系引起的，原則上按照基礎(chǔ)法律關(guān)系審理。借條原則上應(yīng)以民間借貸的案由而審判。但欠條卻不一定，要以基礎(chǔ)法律關(guān)系而定。

二、未約定還款期限時，借條與欠條訴訟時效起算不同。

1、出借人依據(jù)未約定還款期限的借條提起訴訟，從出借人要求借款人履行義務(wù)的寬限期屆滿之日起計算訴訟時效。

在未約定還款期限的借條中，債務(wù)人歸還債權(quán)人的借款的時間尚未確定，即債務(wù)人應(yīng)當(dāng)歸還借款，但由于期限待定，所以債務(wù)人在法律上不存在歸還的義務(wù)。在出借人要求借款人履行義務(wù)的寬限期屆滿之前，債權(quán)人也沒有權(quán)利要求債務(wù)人立即還款。

而訴訟時效是從權(quán)利人知道或應(yīng)當(dāng)知道其權(quán)利受到侵害時起算。故在未約定還款期限的借條中，只有出借人要求借款人履行義務(wù)的寬限期屆滿之后，債權(quán)人才有義務(wù)歸還借款，債務(wù)人才有可能不履行還款義務(wù)從而侵犯到債權(quán)人的利益，從而訴訟時效起算。

2、出借人依據(jù)未注明還款期限的欠條提起訴訟，從出具欠條的第二天開始計算訴訟時效，但名為欠條，實為借條的按前款規(guī)定處理。

欠條出具之日就已經(jīng)表明借款人已經(jīng)在法律上負有償還借款的義務(wù)，借款人出具欠條后不履行還款義務(wù)就已經(jīng)侵害到債權(quán)人的合法權(quán)利，應(yīng)當(dāng)計算訴訟時效。

未約定還款期限時，出具借條時尚未計算訴訟時效，但出具欠條之日就已經(jīng)開始計算訴訟時效。民間借貸訴訟時效為2年。

綜上，借條與欠條一字之差卻本質(zhì)不同。當(dāng)事人只有嚴格區(qū)分上述差異，才能在民間借貸中保護自己的合法權(quán)利。

第二篇：銀行貸款難,民間借貸投融貸業(yè)務(wù)開始升溫

銀行貸款難，民間借貸投融貸業(yè)務(wù)開始升溫

近日，貸款市場的貸款利率開始大幅上升，除了極個別銀行的貸款額度較為充裕外，多數(shù)銀行的額度都普遍吃緊。投融貸專業(yè)人士調(diào)查獲知，不論是企業(yè)貸款還是個人貸款，利率上升都在20%至60%之間。投融貸專家分別從建設(shè)銀行(3.82, 0.04, 1.06%)、工商銀行(3.26, 0.03, 0.93%)、廣發(fā)銀行了解到，上述三家銀行的貸款利率普遍都開始上浮，而且幅度不小。如，工商銀行和廣發(fā)銀行企業(yè)類貸款的抵押貸款、保證貸款和信用貸款的利率上浮約45%，建設(shè)銀行上浮約30%。市場上只有極個別的銀行額度比較充足。

投融貸專家簡單算了一筆賬，比如說一筆100萬元的貸款，原來的年利率為6%，按上浮40%計算，目前的利率達到8.4%，原來只需支付6萬元的利息，現(xiàn)在就要支付8.4萬元，比原來多了2.4萬元。對于從后經(jīng)濟危機走出來的企業(yè)，面對融資成本高企，將感受到不小壓力。許多中小微企業(yè)主告訴投融貸專家說：“現(xiàn)在貸款市場面臨的問題并不是利率上浮，關(guān)鍵在于沒有信貸額度。有的企業(yè)主甚至說，就算上浮1倍，能拿到貸款也行。”

目前信貸資源緊張與國家的宏觀調(diào)控有必然聯(lián)系，“從去年第四季度就開始了，今年到目前已經(jīng)越來越明顯”，“央行只是限定商業(yè)銀行貸款的總量，與支持中小企業(yè)貸款并不矛盾，但這與各家銀行的考慮有關(guān)，有的銀行愿意把信貸額度留給中小企業(yè)，有的銀行愿意放給個人，有的銀行就把客戶鎖定為大企業(yè)。”不僅僅是企業(yè)貸款，個人住房按揭貸款的利率也明顯上浮，“我在銀行貸了70多萬元準備買房，過年前提交的申請，貸款利率上浮10%，前幾天卻說批不下來了，要上浮30%，如果無法接受，可以轉(zhuǎn)別的銀行。”王先生告訴投融貸，他問了一圈銀行，有信貸額度的都很少，一樣還是要排隊申請。向銀行貸款難，民間借貸就開始升溫。投融貸專家說：“我們最近的業(yè)務(wù)很好，客戶都是從銀行碰了一鼻子灰才來的。目前，多數(shù)銀行額度緊張，我們也不是高利貸，月息在1.5左右，再收取一定的手續(xù)費，借貸雙方都是直接見面，而且有實物抵押，所以規(guī)范的民間借貸現(xiàn)在也很被借款客戶接受。”

銀行貸款市場的貸款利率大幅上升，做為民間借貸中介信息服務(wù)平臺的領(lǐng)頭羊的投融貸中小企業(yè)服務(wù)中心的業(yè)務(wù)也越來越多，迎來了發(fā)展的大好機遇。

文章來源：投融貸

第三篇：投融貸案例分析：民間借貸糾紛的舉證責(zé)任分配

投融貸案例分析：民間借貸糾紛的舉證責(zé)任分配 案例：

甲訴稱乙于2012年3月16日借其1萬元錢，經(jīng)過其多次索要無果，現(xiàn)訴至法院要求判令乙歸還，并向法院提交了簽有乙名字的借條一張：“今借到甲現(xiàn)金1萬元整，借款人乙（簽名）年月日。”乙辯稱雖然與甲有過經(jīng)濟往來，但卻否認借過甲這一萬元的事實，并稱甲出示的借條不是乙打的，簽名也不是乙本人所簽。鑒定成為分辨真假的方法，但是應(yīng)該由哪一方負責(zé)申請鑒定的責(zé)任？在爭議事實因缺乏證據(jù)而難以認定時，應(yīng)當(dāng)由哪一方當(dāng)事人承擔(dān)敗訴的風(fēng)險？

案例分析：

本案屬于民間借貸糾紛，甲為原告，乙為被告。現(xiàn)甲作為債權(quán)人，欲向債務(wù)人乙行使債權(quán)請求權(quán)，故應(yīng)由甲承擔(dān)證明合同權(quán)利發(fā)生的舉證責(zé)任。現(xiàn)甲向法院提供一張由乙簽名的借條的行為即是履行其舉證責(zé)任。由于乙對此借條的真實性及借貸事實存在抗辯，故應(yīng)由乙承擔(dān)對此抗辯事由的舉證責(zé)任，并由乙來提出鑒定申請。由于甲對爭議事實有舉證責(zé)任，故當(dāng)爭議事實因缺乏證據(jù)而難以認定時，應(yīng)當(dāng)由甲作為原告來承擔(dān)敗訴的風(fēng)險。

在借貸糾紛案件中，原告作為債權(quán)人行使債權(quán)請求權(quán)，首先應(yīng)該主張其請求權(quán)成立并已至還款期限，為此其應(yīng)該向法院提供其權(quán)利發(fā)生并已經(jīng)屆期的法律事實成立的證據(jù)。由于借款合同雙方當(dāng)事人的義務(wù)履行有先后順序，債權(quán)人主張合同權(quán)利的發(fā)生，其應(yīng)該為兩個要件事實的成立負舉證責(zé)任：一是合同的成立和生效；二是其已經(jīng)履行了合同的義務(wù)。針對這兩個要件事實的證據(jù)，原告要承擔(dān)債權(quán)債務(wù)關(guān)系存在的舉證責(zé)任。一般是借款合同、借據(jù)、賬簿以及其他能夠證明雙方存在債權(quán)債務(wù)關(guān)系的證據(jù)。只要債權(quán)人提供了這兩份證據(jù)，其舉證責(zé)任即基本完成，其余的應(yīng)該是債務(wù)人的抗辯問題。

第四篇：投融貸解析：民間借貸超訴訟時效后還款付息的效力

投融貸解析：民間借貸超訴訟時效后還款付息的效力

案例：

2010年7月8日，孫某因做生意所需，向好友楊某借款38000元，約定借款期為半年，利息為同期銀行貸款利息，并出具了借款手續(xù)。借款到期后，孫某未及時還款，楊某因生意一直比較順利，且礙于朋友面子，未向?qū)O某索要。2013年12月，楊某在偶然的聚會中看到孫某，便向?qū)O某提出還款付息，孫某一時開心，便連本帶息均還于楊某。后孫某反悔，以該借款已超過2年訴訟時效為由，請求楊某返還該款項，楊某不予返還，孫某遂向法院起訴，請求楊某返還不當(dāng)?shù)美Ｄ敲矗景笐?yīng)該如何處理呢？

案例分析:

就本案來看，原、被告之間的借貸行為合法有效，依法應(yīng)受法律保護，雖然在雙方約定的借款期滿后兩年內(nèi)未向被告追要欠款，但被告在超過訴訟時效后向原告返還了借款，因此，被告的行為即屬超過訴訟期間自愿履行的情況，根據(jù)我國《民法通則》及最高人民法院有關(guān)解釋，故法院不應(yīng)支持原告的訴訟請求。

訴訟時效是指權(quán)利人向人民法院請求保護其權(quán)利的有效期間，如一般借款糾紛的訴訟時效為兩年。超過法律規(guī)定的訴訟時效，權(quán)利人就會喪失勝訴權(quán)，即法律不再用強制力來保證權(quán)利的實現(xiàn)，但權(quán)利人的實體權(quán)利并不喪失，仍有要求債務(wù)人履行債務(wù)的權(quán)利。我國《民法通則》第138條規(guī)定，超過訴訟時效期間，當(dāng)事人自愿履行的，不受訴訟時效限制。最高人民法院《關(guān)于貫徹執(zhí)行中華人民共和國民法通則》若干問題的意見（試行）第171條規(guī)定，過了訴訟時效期間，義務(wù)人履行義務(wù)后，又以超過訴訟時效為由反悔，不予支持。

第五篇：投融貸聚焦：憑銀行的匯款憑條 能否認定民間借貸合同成立？

投融貸聚焦：憑銀行的匯款憑條 能否認定民間借貸合同成立？

民間借貸關(guān)系中，我們要充分利用法律的權(quán)利來維護自身的權(quán)益，做到“天衣無縫”只有這樣，我們才能更好的保護自身的權(quán)益。

一、案件介紹

原告王某與被告李某系表兄妹關(guān)系，被告杜某與被告李某兩夫婦開辦并經(jīng)營茶油生意。自2003年起，被告杜某向原告王某借款，其中被告杜某于2003年9月8日出具（借條）借款1.3萬元，2005年5月30日出具“欠條”借款5000元，2005年11月12日出具“欠條”2萬元，2005年7月6日出具“欠條”借款2萬元；2007年10月15日至2008年1月20日被告杜某在外收購茶籽，原告王某籌集資金分十次從中國農(nóng)業(yè)銀行打款至被告杜某的存款帳戶（卡號***5319）共38.9萬元，后因被告杜某答應(yīng)2007年年底回家還款未果，原告王某遂于2008年4月9日與成炳蛟等人至兩被告開辦的榨油坊找到被告李某要求償還借款并將與被告李某的談話進行了錄音，在兩被告拒不歸還借款的情況下，原告王某遂訴至本院，要求兩被告償還借款本息。

本案在原審審理過程中，本院于2008年4月18日應(yīng)原告王某的申請將兩被告在榨油坊內(nèi)的20萬元茶油及榨油用的機械設(shè)備予以財產(chǎn)保全，2008年4月20日，被告李某等人撕毀封條，將本院已查封的財產(chǎn)進行轉(zhuǎn)移并隱匿。另原告王某在庭審過程中陳述兩被告已償還了4.3萬元，并要求就現(xiàn)有證據(jù)情況下減小訴訟請求，變更要求兩被告償還40.4萬元。

二、審理經(jīng)過

原告王某與被告杜某、李某民間借貸糾紛一案訴至人民法院后，該院于2008年6月6日依法作出民事判決書，判令被告杜某、李某共同償還原告王某人民幣40.4萬元，該判決作出后，雙方當(dāng)事人均未提出上訴，現(xiàn)該判決發(fā)生法律效力。

三、裁判結(jié)果及理由

原判認為：其一，被告杜某自2003年9月至2005年11月向原告王某借款四筆共計5.8萬元的事實，有被告杜某所出具“借條”及“欠條”在卷證實，該事實清楚，證據(jù)確鑿，原告方在沒有足夠有效的證據(jù)來推翻被告杜某所寫的“借條”或“欠條”的情況下，被告方代理人代為口頭辯稱的“有些錢已歸還，僅是借條未收回”的意見本院不予采納；

其二，2007年10月至2008年1月，被告杜某通過中國農(nóng)業(yè)銀行卡（卡號為***5319的借記卡）接收了原告王某的資金計人民幣38.9萬元的事實清楚，證據(jù)確實充分，被告方就有責(zé)任提交證據(jù)來證實他們能合法占有這些資金，否則兩被告就應(yīng)承擔(dān)返還償還的責(zé)任，本案審理過程中被告方代理人提出了委托打款的答辯意見，但未向本院提交證據(jù)予以證實，本院對這答辯意見不予采信，綜觀本院認定的證據(jù)，被告杜某通過原告王某打款至其帳戶上而借款38.9萬元的事實已成一證據(jù)鎖鏈。綜上，被告杜某出具“欠條”、“借條”以及通過中國農(nóng)業(yè)銀行由原告王某打款至其由帳戶上共計向原告借款44.7萬元的事實清楚，證據(jù)確實充分，原告王某、被告杜某之間的債權(quán)、債務(wù)關(guān)系明確；

其三，被告李某與被告杜某系夫妻關(guān)系，在婚姻關(guān)系存續(xù)期間，被告杜某一方以個人名義所負債務(wù)根據(jù)《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國婚姻法〉若干問題的解釋》第二十四條之規(guī)定應(yīng)當(dāng)按夫妻共同債務(wù)處理，被告杜某與被告李某應(yīng)對原告王某承擔(dān)共同償還責(zé)任；

其四，本案庭審過程中，原告王某陳述兩被告已歸還4.3萬元并愿意就現(xiàn)有的證據(jù)而減小訴訟請求，變更訴訟請求為40.4萬元及利息是原告自認和自愿處分訴訟請求的行為，該行為符合我國民事訴訟法的規(guī)定，本院可以認可；

其五，原告王某在本案審理過程中沒有提交足夠有效的證據(jù)證實原、被告雙方之間約定過利息，根據(jù)《中華人民共和國合同法》第二百一十一條之規(guī)定“自然人之間借款合同對支付利息沒有約定或約定不明的視為不支付利息”，但根據(jù)《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第9條“公民之間定期無息借貸，出借人要求借款人償付逾期利息或者不定期無息借貸但催告不還出借人標償付催告后利息，可參照銀行同期借示利息率計息”的規(guī)定，原告王某與兩被告之間的民間借貸可自原告王某于2008年4月9日催收后開始參照銀行同期借款利率計算利息。據(jù)此，依據(jù)規(guī)定，遂判決如下：

由被告杜某和被告李某共同償還原告王某人民幣40.4萬元及利息（利息計算方式為2008年4月9日起按銀行同期貸款利息率計算至清償之日止）。

本案受理費及財產(chǎn)保全費15880元，由兩被告負擔(dān)14880元，原告負擔(dān)1000元。

四、分歧意見

本案爭議的焦點是：對于原告方持有的“銀行匯款憑條”是否能夠認定原、被告之間存在借貸關(guān)系，在被告方能夠舉證證明其存在“委托打款”、“協(xié)助收取貸款”等情形存在的情況，是否可以由此否定原告的主張，并進而否定借款關(guān)系的成立？，對此，合議庭及審委會均存在兩種對立的觀點。

五、法官點評

本案中，雙方當(dāng)事人爭議的焦點實際是對38.9萬元銀行匯款的歸屬以及舉證責(zé)任如何分配，雖然，原告方對這38.9萬元（原告訴稱的借款）缺乏明確而直接的證據(jù)，本案的一個雙方當(dāng)事人均沒有爭議的基本事實是：原告分10筆打款給了被告共計38.9萬元，問題是這38.9萬元到底是被告方向原告方借款還是被告委托原告收的貨款，此款項的所有權(quán)到底是誰，從民間經(jīng)驗分析，就客觀狀態(tài)而言，原、被告間系親屬關(guān)系，出于信任，而且被告身在異地從事經(jīng)營，被告不可能在接到款項后即向原告出具“收條”或者“借條”。因此，除非存在對價的給付關(guān)系，或者很明顯的贈與行為的發(fā)生，否則，匯款人（即原告）的匯款行為不能直接導(dǎo)致匯款所涉及款項所有權(quán)的移轉(zhuǎn)。因此，在本案中，在沒有證據(jù)證明在甲與乙之間存在任何債權(quán)債務(wù)的給付關(guān)系或者贈與關(guān)系的情形下，法官可據(jù)此推定該38.9萬元的款項的所有權(quán)人為原告。在本案中，另一個重要的間接證據(jù)是：原、被告之間存在合伙關(guān)系的口頭約定，對此，在訴訟過程中，雙方當(dāng)事人均對此予以認可，并無任何爭議。另外，本案的另一個間接證據(jù)是原告代被告收過貨款，按照被告的主張是其（即被告李某）將貨款交由原告由原告代為打的款，顯然，原、被告之間就存在雙方約定的委托合同關(guān)系，如果被告杜某的主張成立的話，則其妻（即被告李某）應(yīng)向原告王某索要收條，即使按照經(jīng)驗規(guī)則來講，雙方系表兄妹關(guān)系，被告李某礙于情面，依照約定俗成，沒有向原告索要收條，在原告王某打款以后，被告李某也應(yīng)當(dāng)要向其索回匯款條，這樣原告手中便無匯款條，匯款條的持有人便是被告李某了。另外，被告方還主張雙方存在合伙關(guān)系，對此，被告方卻無證據(jù)證明合伙關(guān)系運行的狀態(tài)，合伙的收支、債權(quán)、債務(wù)情況以及合伙協(xié)議的約定，對此，被告方應(yīng)承擔(dān)敗訴的風(fēng)險是無疑的。