第一篇：招商銀行資產負債表

招商銀行資產負債表

（2012年半年報）

未經審計合并資產負債表

（除特別注明外，貨幣單位均以人民幣百萬元列示）

資產

現金

存放中央銀行款項

存放同業和其它金融機構款項 拆出資金

買入返售金融資產 貸款和墊款 應收利息

以公允價值計量且其變動計入當期 損益的金融資產 衍生金融資產 可供出售金融資產 長期股權投資 持有至到期投資 應收投資款項 固定資產 投資性房地產 無形資產 商譽

遞延所得稅資產 其他資產

資產合計

2012年 6月30日

10,697406,949234,134121,264223,5391,743,89214,239

19,227 1,948286,8431,168167,76342,80916,3551,7112,7489,5984,193

13,624

2011年 12月31日

10,725 397,579 63,046 131,381 73,975 1,604,371 10,852 15,530 1,887 275,173 1,143 145,586 22,085 16,242 1,710 2,605 9,598 4,337 7,146

第二篇：完整英文版資產負債表

完整英文版資產負債表、利潤表及現金流量表

資產負債表 Balance Sheet

項 目ITEM

貨幣資金Cash

短期投資Short term investments

應收票據Notes receivable

應收股利Dividend receivable

應收利息Interest receivable

應收賬款Accounts receivable

其他應收款 Other receivables

預付賬款 Accounts prepaid

期貨保證金 Future guarantee

應收補貼款 Allowance receivable

應收出口退稅 Export drawback receivable

存貨Inventories

原材料 Raw materials

產成品(庫存商品)Finished goods

待攤費用Prepaid and deferred expenses

待處理流動資產凈損失Unsettled G/L on current assets

一年內到期的長期債權投資 Long-term debenture investment falling due in ayear

其他流動資產Other current assets

流動資產合計Total current assets

長期投資： Long-term investment：

其中:長期股權投資 Including long term equity investment

長期債權投資 Long term securities investment

*合并價差 Incorporating price difference

長期投資合計Total long-term investment

固定資產原價 Fixed assets-cost

減：累計折舊 Less: Accumulated Depreciation

固定資產凈值 Fixed assets-net value

減：固定資產減值準備Less: Impairment of fixed assets

固定資產凈額Net value of fixed assets

固定資產清理Disposal of fixed assets

工程物資Project material

在建工程Construction in Progress

待處理固定資產凈損失Unsettled G/L on fixed assets

固定資產合計 Total tangible assets

無形資產Intangible assets

土地使用權use rights

遞延資產（長期待攤費用）Deferred assets

固定資產修理Fixed assets repair

固定資產改良支出 Improvement expenditure of fixed assets

其他長期資產 Other long term assets

特準儲備物資Specially approved reserving materials

無形及其他資產合計Total intangible assets and other assets

遞延稅款借項 Deferred assets debits

資 產 總 計Total Assets

資產負債表(續表)Balance Sheet

項 目ITEM

短期借款Short-term loans

應付票款Notes payable

應付賬款Accounts payab1e

預收賬款Advances from customers

應付工資Accrued payroll

應付福利費 Welfare payable

應付利潤(股利)Profits payab1e

應交稅金Taxes payable

其他應交款 Other payable to government

其他應付款 Other creditors

預提費用Provision for expenses

預計負債Accrued liabilities

一年內到期的長期負債Long term liabilities due within one year

其他流動負債Other current liabilities

流動負債合計 Total current liabilities

長期借款Long-term loans payable

應付債券Bonds payable

長期應付款 long-term accounts payable

專項應付款 Special accounts payable

其他長期負債Other long-term liabilities

特準儲備資金 Special reserve fund

長期負債合計Total long term liabilities

遞延稅款貸項Deferred taxation credit

負 債 合 計Total liabilities

* 少數股東權益Minority interests

實收資本(股本)Subscribed Capital

國家資本National capital

集體資本Collective capital

法人資本Legal person’s capital

國有法人資本State-owned legal person’s capital

集體法人資本Collective legal person’s capital

個人資本Personal capital

外商資本Foreign businessmen’s capital

資本公積Capital surplus

盈余公積surplus reserve

法定盈余公積statutory surplus reserve

公益金public welfare fund

補充流動資本Supplementary current capital

* 未確認的投資損失（以“-”號填列）Unaffirmed investment loss

未分配利潤 Retained earnings

外幣報表折算差額 Converted difference in Foreign Currency Statements所有者權益合計Total shareholder’s equity

負債及所有者權益總計Total Liabilities & Equity

利潤表 INCOME STATEMENT

項 目 ITEMS

產品銷售收入Sales of products

其中：出口產品銷

售收入Including：Export sales

減：銷售折扣與折讓Less：Sales discount and allowances

產品銷售凈額 Net sales of products

減：產品銷售稅金 Less：Sales tax

產品銷售成本Cost of sales

其中：出口產品銷售成本 Including：Cost of export sales

產品銷售毛利Gross profit on sales

減：銷售費用Less：Selling expenses

管理費用 General and administrative expenses

財務費用 Financial expenses

利息支出(減利息收入)Interest expenses(minus interest income)

匯兌損失(減匯兌收益)Exchange losses(minus exchange gains)

產品銷售利潤 Profit on sales

加：其他業務利潤 Add：profit from other operations

營業利潤 Operating profit

加：投資收益 Add：Income on investment

加：營業外收入 Add：Non-operating income

減：營業外支出 Less：Non-operating expenses

加：以前損益調整 Add：adjustment of loss and gain for previous years利潤總額Total profit

減：所得稅Less：Income tax

凈利潤Net profit

現金流量表Cash Flows Statement

1.Cash Flows from Operating Activities: cash流量從經營活動

01)Cash received from sales of goods or rendering of services所收到的現金從銷售貨物或提供勞務

02)Rental received收到的租金

Value added tax on sales received and refunds of value增值稅銷售額收到退款的價值

03)added tax paid增值稅繳納

04)Refund of other taxes and levy other than value added tax退回的其他稅收和征費以外的增值稅

07)Other cash received relating to operating activities其他現金收到有關經營活動

08)Sub-total of cash inflows分，總現金流入量

09)Cash paid for goods and services用現金支付的商品和服務

10)Cash paid for operating leases用現金支付經營租賃

11)Cash paid to and on behalf of employees用現金支付，并代表員工

12)Value added tax on purchases paid增值稅購貨支付

13)Income tax paid所得稅的繳納

14)Taxes paid other than value added tax and income tax支付的稅款以外的增值稅和所得稅

17)Other cash paid relating to operating activities其他現金支付有關的經營活動

18)Sub-total of cash outflows分，總的現金流出

19)Net cash flows from operating activities凈經營活動的現金流量

2.Cash Flows from Investing Activities: cash流向與投資活動

20)Cash received from return of investments所收到的現金收回投資

21)Cash received from distribution of dividends or profits所收到的現金從分配股利，利潤

22)Cash received from bond interest income所收到的現金從國債利息收入Net cash received from disposal of fixed assets, intangible現金凈額收到的處置固定資產，無形資產

23)assets and other long-term assets資產和其他長期資產

26)Other cash received relating to investing activities其他收到的現金與投資活動

27)Sub-total of cash inflows小計的現金流入量

Cash paid to acquire fixed assets, intangible assets用現金支付購建固定資產，無形資產

28)and other long-term assets和其他長期資產

29)Cash paid to acquire equity investments用現金支付，以獲取股權投資

30)Cash paid to acquire debt investments用現金支付收購債權投資

33)Other cash paid relating to investing activities其他現金支付的有關投資活動

34)Sub-total of cash outflows分，總的現金流出

35)Net cash flows from investing activities 凈現金流量，投資活動產生

3.Cash Flows from Financing Activities:流量籌資活動

36)Proceeds from issuing shares 的收益，從發行股票

37)Proceeds from issuing bonds的收益，由發行債券

38)Proceeds from borrowings的收益，由借款

41)Other proceeds relating to financing activities其他收益有關的融資活動

42)Sub-total of cash inflows小計的現金流入量

43)Cash repayments of amounts borrowed的現金償還債務所支付的44)Cash payments of expenses on any financing activities現金支付的費用，對任何融資活動

45)Cash payments for distribution of dividends or profits支付現金，分配股利或利潤

46)Cash payments of interest expenses以現金支付的利息費用

47)Cash payments for finance leases以現金支付，融資租賃

48)Cash payments for reduction of registered capital以現金支付，減少注冊資本

51)Other cash payments relating to financing activities其他現金收支有關的融資活動

52)Sub-total of cash outflows分，總的現金流出

53)Net cash flows from financing activities的凈現金流量從融資活動

4.Foreign Exchange Rate Changes on Cash 外匯匯率變動對現金

5.Net Increase in Cash and Cash Equivalents 凈現金和現金等價物

1.Investing and Financing Activities that do not Involve in投資活動和籌資活動，不參與

Cash Receipts and Payments現金收款和付款

56)Repayment of debts by the transfer of fixed assets償還債務的轉讓固定資產

57)Repayment of debts by the transfer of investments償還債務的轉移投資

58)Investments in the form of fixed assets投資在形成固定資產

59)Repayments of debts by the transfer of investories償還債務的轉移庫存量

2.Reconciliation of Net Profit to Cash Flows from Operating

Activities凈利潤現金流量從經營活動

62)Net profit凈利潤

63)Add provision for bad debt or bad debt written off 補充規定的壞帳或不良債務注銷

64)Depreciation of fixed assets固定資產折舊

65)Amortization of intangible assets無形資產攤銷

Losses on disposal of fixed assets, intangible assets損失處置固定資產，無形資產

66)and other long-term assets(or deduct: gains)和其他長期資產（或減：收益）

67)Losses on scrapping of fixed assets損失固定資產報廢

68)Financial expenses財務費用

69)Losses arising from investments(or deduct: gains)引起的損失由投資管理（或減：收益）

70)Deferred tax credit(or deduct: debit)稅收抵免（或減：借記卡）

71)Decrease in inventories(or deduct：increase)減少存貨（或減：增加）

72)Decrease in operating receivables(or deduct: increase)減少經營性應收（或減：增加）

73)Increase in operating payables(or deduct: decrease)增加的經營應付賬

款（或減：減少）

74)Net payment on value added tax(or deduct: net receipts凈支付的增值稅（或減：收益凈額）

75)Net cash flows from operating activities凈經營活動的現金流量

76)cash at the end of the period現金，在此期限結束

77)Less: cash at the beginning of the period減：現金期開始

78)Plus: cash equivalents at the end of the period加：現金等價物在此期限結束

79)Less: cash equivalents at the beginning of the period減：現金等價物期開始

第三篇：利潤表和資產負債表格式

利潤表的編制方法

（一）利潤表各項目的填列方法

利潤表主要根據損益類科目的發生額進行分析、計算填列，具體填制方法如下：

1、“營業收入”項目，一般應以“主營業務收入”和“其他業務收入”兩個總賬科目的貸方發生額之和填列，當年如有發生銷售退回的，應以沖減銷售退回收入后的金額填列。

2、營業成本”項目，一般應以“主營業務成本”和“其他業務成本”兩個總賬科目的借方發生額之和填列，當年如有發生銷售退回的，應以沖減銷售退回成本后的金額填列。

利潤表中有些項目，應通過表中有關項目自然計算后的金額填列。如“營業利潤”、“利潤總額”、“凈利潤”等項目,具體計算見上面所述。

利潤表中其他項目，一般按該科目的的發生額分析填列。

（二）月度利潤表有關欄目的填列方法

月度利潤表的“本期金額”欄，反映各項目的本月實際發生數。“上期金額”欄的數字，可根據上月利潤表的“本期金額”欄的數字，填入相應的項目內。

（三）利潤表有關欄目的填列方法

在編報利潤表時，“本期金額”欄，反映各項目自年初起至本月末止的累計發生數。“上期金額”填列上年全年累計實際發生數，從而與“本期金額”各項目進行比較。如果上的利潤表的項目名稱和內容與本年不一致，應對上的報表項目的名稱和數字按本的規定進行調整，填入“上期金額”欄內。

資產負債表的編制方法

資產負債表各項目均需填列“年初余額”和“期末余額”兩欄。

“年初余額”欄內各項數字，應根據上年末資產負債表的“期末余額”欄內所列數字填列。如果本資產負債表規定的各個項目的名稱和內容與上不相一致，應對上年年末資產負債表各項目的名稱和數字按本的規定進行調整，填入本表的“年初余額”欄內。

“期末余額”欄內各項數字，則可為月末、季末或年末的數字，應根據會計賬簿記錄填列。其中大多數項目可以直接根據科目余額填列，少數項目則要根據科目余額進行分析，計算后才能填列。具體填列方法主要有以下幾種：

（一）根據總賬科目余額直接填列。

根據總賬科目余額直接填列的項目主要有“交易性金融資產”、“固定資產清理”、“長期待攤費用”、“遞延所得稅資產”、“短期借款”、“交易性金融負債”、“應付票據”、“應付利息”、“應付股利”、“應交稅費”、“應付職工薪酬”、“其他應付款”、“遞延所得稅負債”、“實收資本（股本）”、“資本公積”、“盈余公積”等項目。

一般情況下，資產類項目直接根據其總賬科目的借方余額填列，負債類及所有者權益類項目直接根據其總賬科目的貸方余額填列。需要注意的是，有些項目，如“應交稅費”等項目，是根據其總賬的貸方期末余額直接填列的，但如果這些賬戶期末余額在借方，則以“-”號填列。

(二)根據幾個總賬科目的期末余額分析計算填列

有些項目需根據幾個總賬科目的期末余額分析計算填列，如“貨幣資金”、“存貨”、“未分配利潤”等項目。

（1）“貨幣資金”項目，應根據“庫存現金”、“銀行存款”、“其他貨幣資金”等總賬科目的期末余額合計數填列。

（2）“存貨”項目，應根據“材料采購”（在途物資）、“原材料”、“庫存商品”、“生產成本”、“周轉材料”（包裝物、低值易耗品）、“委托加工物資”、“材料成本差異”、“發出商品”等總賬科目期末余額合計減去 “存貨跌價準備”科目期末余額后的金額填列。

（3）“未分配利潤”項目,平時本項目應根據“本年利潤”和“利潤分配”科目的余額計算填列，未彌補的虧損，在本項目內以“-”號填列。“本年利潤”和“未分配利潤”的余額均在貸方的，用二者余額之和填列；余額均在借方的，將二者余額之和在本項目內以“-”號填列；二者余額一個在借方一個在貸方的，用二者余額互相抵減后的差額填列，如為借差則在本項目內以“-”號填列。

終了，該項目可以只根據“利潤分配”科目的期末余額填列。余額在貸方的直接填列，余額在借方的在本項目內以“-”號填列。

（三）根據明細賬科目余額分析計算填列。

根據有關總賬科目所屬的明細科目的期末余額分析計算填列的項目主要有“應收賬款”、“預付賬款”、“應付賬款”、“預收賬款”等項目。

（1）“應收賬款”項目，應根據“應收賬款”和“預收賬款”兩個科目所屬的相關明細科目的期末借方余額合計數，減去“壞賬準備”科目中有關應收賬款計提的壞賬準備期末余額后的金額填列。

（2）“預付款項”項目，應根據“預付賬款”和“應付賬款”兩個科目所屬的相關明細科目的期末借方余額合計填列。

（3）“應付賬款”項目，應根據“應付賬款”和“預付賬款”兩個科目所屬的相關明細科目的期末貸方余額合計填列。

（4）“預收款項”項目，應根據“預收賬款”和“應收賬款”兩個科目所屬的相關明細科目的期末貸方余額合計填列。

(四)根據總賬科目和明細賬科目余額分析計算填列。

根據總賬科目和明細賬科目余額分析計算填列的項目主要有 “長期應收款”、“長期待攤費用”、“長期借款”、“應付債券”、“長期應付款”等項目。

如“長期借款”項目，需要根據“長期借款”總賬科目余額扣除“長期借款”科目所屬的明細科目中將在一年內（含一年）到期的部分計算填列。

“應付債券”項目，應根據“應付債券”總賬科目余額扣除“應付債券”科目所屬明細科目中的將于一年內（含一年）到期的部分計算填列。

（五）根據有關科目余額減去其備抵科目余額后的凈額填列。

根據有關科目余額減去其備抵科目余額后的凈額填列的主要有“應收票據”、“應收賬款”、“長期股權投資”、“在建工程”、“存貨”、“固定資產”、“無形資產”等項目。如“應收票據”、“應收賬款”、“長期股權投資”、“在建工程”等項目應當根據“應收票據”、“應收賬款”、“長期股權投資”、“在建工程”等科目的期末余額減去“壞賬準備”、“長期股權投資減值準備”、“在建工程減值準備”等科目余額后的凈額填列；“固定資產”項目，應當根據“固定資產”科目的期末余額減去“累計折舊”、“固定資產減值準備”備抵科目余額后的凈額填列；“無形資產”項目，應當根據“無形資產”科目的期末余額，減去“累計攤銷”、“無形資產減值準備”備抵科目余額后的凈額填列。

第四篇：招商銀行

招行信用卡的現狀與發展規劃

二，招商銀行信用卡 1.行業領跑，不斷進取

2002年，招商銀行實現了信用卡的一體化、專業化服務，是中國信用卡市場的先行者。自同年12月發行國內首張符合國際標準的“一卡雙幣”信用卡至今，取得了一系列令人矚目的成績。

招商銀行信用卡中心采取全國集中化運作，是國內首家真正意義上完全按照國際標準獨立運作的信用卡中心，真正實現了信用卡的一體化、專業化服務。在刷新一個個信用卡記錄的同時，招商銀行信用卡秉承“因您而變”的服務理念和創新精神，積極開拓市場，擴大市場聯盟，深化市場細分，信用卡功能和服務日益豐富和完善，是中國最具創新力的股份制商業銀行之一。自2002年底信用卡業務開辦以來，率先推出“刷卡買機票，送百萬航意險”，首家推出“境外消費，人民幣還款”業務，領先同業開展了信用卡免息分期付款業務，并在業內率先推出“短信交易提醒”和“失卡萬全保障”等等功能創新措施。此外，全國首創的積分永久有效制、國際24小時道路救援服務等已逐漸成為國內信用卡行業的服務標準。在產品服務創新上，招商銀行信用卡打造了百余項新的產品和服務，堅持推進異業合作模式，陸續與[1]百貨業、旅游業和體育消費業等不同生活領域的翹楚企業開展合作，為持卡人提供雙重意義上的產品和功能服務。2006年4月，招商銀行在發卡量上占據行業的最大市場份額，并正式宣布以實際行動打造“五星級信用卡”；2007年9月，招商銀行又率先提出了“五重安全”的信用卡服務理念，鞏固了在業內的領導品牌地位。

2.攜眾行業翹楚

招商銀行信用卡搭建的覆蓋全國的365天、24小時不間斷的客戶服務中心，早在2004中國呼叫中心運營與客戶關系管理大會上就被評為“中國最佳呼叫中心”，是國內金融行業的唯一獲獎單位。2005年2月，招商銀行信用卡中心正式通過《全國呼叫中心運營績效標準》認證，成為國內第一家“五星級客戶服務中心”。2007年9月11日，招商銀行信用卡客戶服務中心在美國加利弗尼亞州舉辦的全球最大規模的“2007呼叫中心展會（ACCE）”上，代表中國企業的呼叫中心獲得“2007年全球最佳呼叫中心”的全球大獎。2007年10月19日，在云南省麗江市舉辦的“中國呼叫中心產業十年回顧與展望高峰論壇”上，招商銀行信用卡客戶服務中心又獲得了CCCS客戶聯絡中心標準五星鉆石級認證，成為國內首批獲得CCCS標準最高級別認證的企業。招商銀行信用卡得到業內肯定的同時也深受廣大用戶喜愛，連年獲得眾多民眾廣泛參與評選的獎項。2004年和2005年連獲《人民日報》授予的“中國呼叫中心第一品牌”和 “中國呼叫中心行業最具影響力品牌”。依據胡潤財富調查機構對中國千萬富翁品牌傾向調查，招商銀行信用卡榮獲2004“最受青睞的銀行信用卡”，以及2005、2006、2007和2008最受青睞的“人民幣理財銀行”和“銀行信用卡”。在由和訊網主辦的大型網絡評選——“財經風云榜”中，招商銀行獲得2005“優質服務銀行”、“最受歡迎信用卡”、“最佳信用卡營銷案例”及“最佳網上銀行”四項大獎，并榮獲“2006及2007中國信用卡最佳用戶體驗獎”。

3.“和”的品牌精神

在招商銀行信用卡的成長歷程中，逐漸提煉出「和」的品牌精神，這是一個可以長期發展不斷延伸的理念。「和」是和諧社會，政通人和；「和」意味著在一起；「和」是共贏，是分享。招商銀行和眾多的合作伙伴一起打造中國信用卡的領先品牌，攜手贏得千萬用戶的信任和喜愛，讓持卡人第一時間分享全新的金融產品和服務。「和」是參與。VISA奧運信用卡發行讓更多人一同參與2008的全球盛宴，有機會分享喜悅與榮耀，實現“世界一家”的夢想。「和」是互助、是和諧一家，是倡導回饋社會。

4.慈善舉動

作為中國最具創新力的股份制商業銀行之一，招商銀行在不斷推出創新產品的同時，更是以積極的企業責任感和社會使命感投身慈善事業。面對2008年5月12日汶川大地震，招商銀行信用卡中心第一時間與中國青基會發起“希望工程緊急救災勸募行動”，集合千萬持卡人的力量共已捐建四所向陽抗震希望小學，第一所向陽抗震希望小學于6月10日在四川綿竹啟用，另外三所也于7月1日在四川廣元落成。招商銀行于2007年3月和中國青少年發展基金會成立了“希望工程-招商銀行專項體育慈善基金”，并向公眾承諾“每發行一張信用卡，招商銀行將向慈善基金捐款1元錢；每成功完成一筆信用卡消費交易，招商銀行將向慈善基金捐款1分錢。”截至2008年6月1日，歷時15個月的“希望工程-招商銀行專項體育慈善基金”共募集善款人民幣18,668,265.38元。其中1500萬元已為超過1000所希望小學構建快樂體育園地，并有過千人次前往希望小學進行體育支教，還和中國青少年發展基金會共同主辦全國希望小學運動會。北京奧運即將開幕，招行還將帶著孩子們的夢想組建“希望小學2008加油團”親赴奧運場館，為中國加油，為體育夢想加油。招商銀行偕同持卡人從募集資金到捐贈體育器材，從組織支教到主辦運動會、實地觀看奧運會，一步步地實現著希望小學孩子們的體育夢想。

5.突出成就

截至2008年9月，招商銀行信用卡發卡已突破2500萬，在國內國際標準信用卡市場上居領先地位，且消費金額自2008年來，累計已突破1400億元，市場占有率領先同業。招商銀行信用卡被業內專家譽為國際信用卡發展史上的一個奇跡，日前已被哈佛大學商學院編寫成MBA教學案例。

一． 招商銀行信用卡發展及現狀

今天，招商銀行發布的信用卡業務最新統計數據顯示，憑借科學的系統支持和優質的服務平臺，招商銀行信用卡的呆賬率保持在低于1%的良好狀況，大大低于國際同業4%—6%的平均水平。據了解，2002年12月，招行在國內率先推出一卡雙幣國際標準信用卡，目前累計發卡1000多萬張，占據國內雙幣種信用卡市場超過三分之一的份額，成為國內最大的國際標準信用卡發卡行。

在卡量增長的同時，招商銀行信用卡盈利水平保持一路領先，目前，招行信用卡40%的收入都來自持卡人的循環透支息，這不僅打破了5—8年開始盈利的國際慣例，更在發卡第三年末實現了當年盈虧兩平。在消費方面，招商銀行信用卡的卡均消費相當活躍，每卡平均月消費金額近1200元人民幣，不僅領先于國內同業，而且達到了國外成熟市場的平均水平。

2，招商銀行信用卡發展策略及未來趨勢

（一）信用卡市場調研

市場營銷的核心是滿足客戶需求。這要求銀行不僅要了解目標客戶現時需求 ,更需要通

過市場調研去掌握客戶的潛在需求和市場發展趨勢 ,利用自身的優勢 ,不斷推出創新產品去引導市場。招商銀行非常注重信用卡市場調研工作。自 2001 年 12月招商銀行信用卡中心在上海籌備開始 ,就在臺灣顧問公司和第三方市場調查公司的幫助下 ,對國內的信用卡市場和消費者的需求做了詳細調查。六年多來 ,招商銀行累計發行了二十余種信用卡產品 ,每種產品開發之前 ,都進行詳盡的市場調查。不僅如此 ,招商銀行的市場調查形成制度化 ,每年都要對品牌、客戶滿意度等一系列指標進行市場調查 ,為經營決策提供依據。

比如 ,針對信用卡年費定價問題 ,招商銀行開展了大規模的市場調查與專家論證。考慮到信用卡產品的特殊性 ,定價范疇除了年費以外 ,還包括預借現金手續費、滯納金、掛失費等方面 ,而其中最重要的是年費和預借現金手續費。根據市場調查結果 ,同時結合競爭對手的定價情況 ,招商銀行信用卡金卡年費最終定格為 300 元/ 年 ,普卡定格為 150 元/ 年 ,預借現金手續費是交易金額的 3 %(2004 年推出刷卡 6 次免次年年費)。這些價格水平較當時的競爭對手略高 ,因為市場調查表明 ,招行信用卡產品功能與服務品質優于競爭對手 ,目標客戶當時能夠接受這樣的定價。從市場反映看 ,招行信用卡定價策略是較為成功的。二，信用卡的營銷策略組合

市場調查顯示，安全，服務和創新是消費者最關心的要素，因此招行的信用卡營銷基本策略分別是：以年費優惠，消費積分，現金回饋為主的價格策略；向持卡人提供附加增值值服務為主的服務策略;以關注客戶差異性需求、準確市場定位為主的市場細分策略;以品牌、廣告、促銷活動為主的推廣策略。這些策略無處不體現安全、服務和創新這些最基本的元素。(一)價格策略

價格策略是國內商業銀行開展信用卡營銷最基本的策略。客戶用于購買信用卡服務的價格構成包括年費、轉賬手續費、透支利息、資金沉淀及掛失補卡費等。由于競爭激烈 ,國內發卡行紛紛以降低甚至免除各種手續費來爭奪客源 ,最典型的是免費辦卡、豁免年費、免費轉賬等。為鼓勵消費者的長期消費行為 ,各銀行又推出低透支息和優惠積分計劃 ,以此增加持卡消費量和消費額 ,提高傭金收入。與此不同的是 ,招商銀行綜合捆綁運用了抵免年費、禮品饋贈、刷卡抽獎、消費積分獎勵、特別推廣期優惠和現金回饋等五、六種營銷手段。捆綁營銷策略效果表明 ,開卡送年費、消費抵年費加快了發卡進度;消費積分能夠鼓勵客戶的長期消費行為 ,發卡行借此提升持卡消費量和消費額 ,從而增加商戶手續費收入;現金回饋對持卡人來說效果直接、吸引力大 ,有力地提高了消費者剩余水平。(二)服務策略

完善銀行卡基本服務和提供高附加值的服務是發卡行吸引和穩定客戶的重要手段。基本的服務手段包括附帶購物折扣、免費購物及旅游保障、飛行里程積分、長途電話費折扣、全球緊急支援服務、道路救援等。2005 年 3 月 , 招商銀行推出國內最高端的信用卡產品———招商銀行白金信用卡。該卡提供國際航線商務艙買一贈

一、亞太地區及國內主要機場貴賓服務、全球高爾夫假期、五星級酒店特惠驚喜、名店名品優惠、24 小時道路救援等多項服務功能。招商銀行信用卡服務的完善使持卡人體會到方便快捷的消費感受 ,獲得諸多優惠和安全保障 ,體現了銀行對持卡人的全面關懷。這種人性化服務創新策略較之價格策略 ,更能引起客戶的好感 ,受到市場青睞。同年 ,招商銀行信用卡中心正式通過《全國呼叫中心運營績效標準》認證 ,成為國內第一家“五星級客戶服務中心”。這種金融服務策略會給客戶帶來高附加值的期望 ,提高顧客的心理成本。

(三)市場細分策略

市場差異化戰略包括市場細分和目標市場選擇 ,即市場目標化。市場細分的目的是確定目標族群 ,企業通過對不同顧客群體需求間差異的辨別和描述來確定自己提供產品或服務的目標市場。個性化在消費市場已是大勢所趨 ,信用卡必須高度關注不同消費群體的個性化需求 ,準確把握目標客戶的消費特征進行市場細分。招行信用卡實行差異化政策。即根據不同

地區、不同的經濟發展狀況、消費水準及市場征信情況等制訂不同的經營策略。根據市場調查及綜合考慮經濟發展程度、人口數量、受理環境、在當地的網點與競爭力等各種因素 ,招商銀行把信用卡市場細分為四個層次(見表一)。

信用卡市場細分層次

市場劃分 第一類市場 第二類市場 第三類市場 第四類市場 市場成熟度 非常高 相對較高 經濟比較發達 經濟欠發達

城市類型 中心城市 重點城市 省會城市 城鎮，農村

舉例

北京，上海，深圳，廣州

南京，杭州，天津，蘇州

成都，長沙等 西安，蘭州等

細分市場之后 ,招行對目標市場采取了分別對待、逐步進入的方針。對于一類市場 ,在發卡當年立即進入 ,爭取市場份額;對于二類市場 ,在發卡一到兩年后介入;對于三類市場 ,在發卡三年后進入。待用卡環境改善后進入第四類市場。除了按地域進行市場細分以外 ,招商銀行根據客戶的年齡、性別、收入、消費行為等特征 ,進行了再次市場細分 ,如白金信用卡、學生、時尚活躍年輕人群、公務/ 商旅人士、有車族和女性客群等。

(四)推廣策略

市場細分策略的實施決定銀行卡營銷推廣方式必須進行個性化創新。招商銀行在銀行卡推廣中有別于嚴謹、刻板的卡面形象設計 ,追求時尚的審美情趣 ,關注消費者的情感體驗 ,如招商銀行在 2004 年第一季度推出的 VISA MINI 信用卡 ,卡面設計定位美觀、獨特;2006 年 2 月推出的 MSN 珍藏版迷你信用卡 ,品牌形象追求新穎、出眾。全行充分利用一切可以利用的資源 ,盡可能多地進行活動推廣;利用廣告迅速傳遞活動信息 ,加深品牌認知度;利用網絡進行大規模、低成本的活動宣傳;利用活動形式 ,通過與媒體及客戶的溝通和互動 ,加深目標族群對信用卡產品的印象;通過內部溝通管道 ,緊扣目標群(既有持卡人及新戶),直效溝通活動信息。市場調查表明 ,招商銀行信用卡已經成為“消費者最經常使用的信用卡”、“最喜愛的信用卡”,在消費者心目中初步形成了年輕、時尚、有活力、創新、優惠多、服務好、親切的品牌印象。

（三）產品設計創新

創新是招商銀行發展的核心競爭力之所在。招商銀行信用卡市場定位“以創新和服務著稱的市場領導者” 這個定位延續了母品牌“因您而變”的核心思想。“因您”,即以消費者為中心 ,了解消費者 ,服務消費者的品牌態度“變”;,即在洞察消費者的基礎上 ,為適應和滿足消費者的需求進行不斷創新。招商銀行的信用卡業務 ,創造了諸多第一 : 2002 年 12月 ,招商銀行在國內率先推出了第一張符合國際標準的國際信用卡;與中國國際航空公司、攜程旅行網、百盛集團和貝塔斯曼集團合作 ,分別推出了國內第一張符合國際標準的航空聯名信用卡 ,第一張旅行聯名信用卡 ,第一張購物聯名信用卡和第一張書友聯名信用卡;2004 年 3月 ,針對年輕客戶合設計群體講求個性、追求時尚的特點 ,在國內率先發行了比普通信用卡小 43 % 的 VISA MINI 信用卡;2004 年 4月 ,為滿足企事業單位加強差旅費支出管理的需要 ,推出了招商銀行公務卡;2005 年 3 月 ,為更好地服務高端人士 ,針對超高端客戶于推出了白金信用卡;2005 年 ,繼續以聯名卡推廣為產品擴張方式 ,圍繞奧運主題概念 ,聯手全球奧運伙伴發行了三星 VISA 奧運聯名卡;為培育未來的信用卡族群 ,發行了大學生信用卡;為更好地經營女性客戶 ,與著名的《瑞麗》雜志合作推出了瑞麗女性卡等。

(五)加強對打折的操作管理

西方一家百貨商店經理曾言道 :“準備一次大減價 ,就象準備一次戰役。”首先 ,要提前做好廣告 ,將大減價信息廣泛地傳播;其次 ,要提前將充足的商品陳列在柜臺上;其三 ,聘用足

夠的職工進行現場服務;其四 ,為了避免過于擁擠 ,可將促銷活動的期限提前通知廣大消費者 ,并在活動期間加強人流量的控制;其五 ,要協同好與廠商的關系 ,一些零售店打折的成功在于與廠商各負擔一部分折扣;其六 ,減少失竊。不少商家在大減價中都發生了混亂 ,偷竊時常發生。

(六)進行打折的效果評估

在決定進行打折活動時 ,必須事先分析能否達到目標。預測打幾折 ,銷售多少商品 ,這些商品的利潤是多少 ,是否會對商店形象造成傷害。打折完成后 ,應及時進行總結與評估 ,為以后的打折活動提供經驗與教訓。

五、品牌參與問題如何設計

首先我們應該清楚一點 ,所有的大型賣場在進行打折返卷促銷活動時 ,折扣部分一般是由參與滿額返卷活動的廠商來承擔 ,當然也有少數商家會幫助廠商承擔部分折扣。品牌參與和商家打折返卷的定位是密切相關的 ,假設某商場在春節前告知消費者在本商場“買滿 200 送 200 購物卷”,那么送購物卷的起點就是 200 元 ,顯然我們在考慮品牌參與時就不能考慮商品價格在 200 元左右的品牌 ,原因很簡單 :這類商品本身價格就很低 ,還要承擔商場的高額場地租用費 ,如果此時還要它們承擔折扣(代購卷 200 元)的全部或者部分的話 ,勢必會將這類低利潤的品牌嚇跑。因此一般參與打折返卷的品牌其商品價格都超出 300 元 ,這樣才會有足夠的利潤空間。另外 ,參加促銷活動的品牌的價格需求彈性應大于 1 ,該信息可以從日常經營的數據統計中提取。滿足上述條件后 ,那些在本有較多產品積壓或急需資金周轉的廠商是上場的首要選擇 ,因為此類品牌比較樂于參加促銷活動 ,能夠承擔較多的折扣。而對于本銷售業績較好的品牌商場與廠商合作時可能會考慮給廠商一定的渠道除了分行、網絡及直銷通路以外 ,招商銀行以現有客戶、其他合作單位客戶數據庫為基礎 ,采取數據庫營銷、加辦聯名卡、附屬卡、客戶推薦客戶、普卡升金卡、委托合作單位協助銷售等多種方式 ,探索多種發卡渠道。與此同時 ,招商銀行圍繞市場熱點 ,結合信用卡增長情況 ,按照分階段營銷重點 ,開展了多種形式的促銷宣傳活動。持之以恒的營銷渠道創新 ,不僅推動了招商銀行信用卡發卡規模高速增長 ,也促使招商銀行信用卡卡均交易量一直保持市場領先優勢。相比較而言 ,國內部分銀行信用卡產品的營銷策略就凸現了明顯的不足。首先 ,市場調研薄弱 ,缺乏對目標客戶深入的綜合性分析。這使其無法充分把握客戶需求的發展趨勢 ,一些細分產品的吸引力無法長期保持;其次 ,市場細分不足 ,市場營銷拘泥于傳統手段 ,營銷的渠道單一 ,媒介選擇不盡合理 ,這無法樹立良好品牌形象、形成強大品牌競爭力 ,不利于在未來更高層次的競爭中生存、發展;再次 ,市場推廣策略存在缺陷 ,仍由內而外、主觀的、實力宣揚式的宣傳方式 ,這種方式已不適應現在的市場競爭環境 ,客戶對信用卡產品缺乏基本認知 ,激活率低;此外 ,信用卡市場定位模糊 ,與市場容量、市場風險、市場競爭總量不相匹配 ,導致低投入產出比。我國其他商業銀行應向招商銀行學習,結合自身特點 ,建立切實符合自身發展的信用卡營銷戰略。在產品開發上 ,信用卡產品先天的同質化特點決定了發卡行必須在市場細分、營銷手段等方面不斷創新 ,以此創造和凸現產品的特色優勢;在推廣策略上 ,不僅要發掘高價值客戶 ,更要把重點放在提高現有客戶的品牌忠誠度上;在信用卡品牌策略上 ,要有明確而準確的市場定位 ,以便于消費者對信用卡產品的快速識別、選擇和使用;在硬件設施上 ,信用卡業務要成為銀行業務的核心業務 ,需要加大網絡建設力度 ,增加 POS、ATM、COM等終端設備的投放量 ,大力開發特約商戶 ,加快軟件開發、更新速度 ,不斷擴充信用卡業務功能。

招商銀行信用卡發展中瓶頸及分析 1.招行信用卡盈利存疑

《證券市場周刊》調查發現：招行信用卡1/3為睡眠卡，流通卡卡均收入約137元，如果以全部發卡量計算，將攤薄到約88元。而粗略估算，招行每張卡初始成本在120元以上。

截至2008年6月30日，招行信用卡已累計發行2382萬張，業內一般認為300萬張可實現盈利，國際上有發行100萬張即實現盈利的例子。但招行信用卡真的盈利了嗎? 招行模式

信用卡的收入主要有三個：年費、商戶傭金及其它手續費和利息收入。國外信用卡發展初期年費收入達到總收入40%甚至50%，而招行采取了大量減免年費的方式，創造了獨特的“招行模式”。

其實，所謂的“招行模式”是典型的MBNA(美信銀行)和臺灣模式的混種，其主要做法就是放棄收取固定的年費收入，而通過與商業機構聯合開展聯名卡業務，借助商業聯名卡企業做好服務，所以更多表現為追求發卡數量。因此，招行模式也被稱為“MBNA模式”。

招行2007年年報顯示，截至2007年底累計發卡量為2068萬張，但流通卡只有1441萬張，流通率為70%，有近1/3的卡處于休眠或無效狀態。根據資料，2004年，招行信用卡發卡量約222萬張，其后逐年成倍遞增，2005至2007年，分別達到500萬張、1000萬張、2068萬張，年均增速超過100%。

而2008年中報顯示，招行在發卡速度上明顯減慢。截止到2008年6月底，招行累計發卡2382萬張，半年僅新增了314萬張。這表明招行為了達到市場占有率采取不惜一切代價的“跑馬圈地”的發展模式宣告終結。

但中報數據同時表明，模式轉變似乎對于提高收益并無幫助。這突出表現在活卡率(或稱流通率)的顯著減少。2007年底，招行的流通卡數為1441萬張，活卡率為70%，而到上半年為止，它的流通卡數為1543萬張，活卡率降為65%，僅半年時間，在發卡量增加了15%的基礎上，招行的活卡率卻下降了7.14%，由于活卡是銀行獲取收入和盈利的基礎，活卡率下降會直接帶來招行信用卡業務收入下降。

分析招行2006年、2007年年報和2008年中報，招行年費收入與信用卡非利息收入的比值一直呈下降趨勢，分別為8%、6.8%和3.7%。尤其是2007年年費收入在達到了高點1.03億元后，在發卡量增加314萬張的情況下，年費收入不增反降——年費收入在2008年中期為4000萬元，即使乘以2，全年也不過8000萬。不健康的收入結構

招行的商戶回傭近三年來也是呈現了一降再降的局面。為了讓所發行的信用卡“激活”使用，銀行指望從特約商戶得到較的高回傭比例，但是多年來由于銀行與銀行之間、銀行與銀聯之間、銀聯和銀行與商家在進行著某種價格博弈，從2005年起，酒店和餐飲業的回傭從3%下降至2.2%，零售業則從0.8%下降至0.5%。據麥肯錫的調查顯示：中國目前的商戶回傭率與歐美相比整整低了30％~50％。

以招行信用卡近三年的商戶傭金收入變化及卡均傭金收入狀況為例，從2006年到2008年中期，招行的傭金收入分別為3.76億元、6.55億元、4.36億元，傭金收入與全部非利息收入的比值分別為50%、43%和39%，卡均傭金收入為52.8元、45.45元和28.25元(簡單估算2008年全年為56元)。

如果進一步分析招行信用卡非利息收入的結構，2008年中期招行信用卡的非利息收入共10.95億元，其中商戶回傭手續費數額最大，為4.36億元，占比接近40%。其次是分期手續費收入2.04億元，這也是增長最快的業務；逾期手續費收入1.54億元，而信用卡年費收入僅為人民幣0.4億元，預借現金手續費收入也僅為0.89億元，其它增值業務手續費收入為1.72億元。

招行信用中心總經理仲躋偉也對傭金收入并不滿意，“國際市場上信用卡的商戶傭金收入一般占到信用卡總收入的55%-60%，平均手續費的費率達到1.5%，但國內平均手續費率卻只有0.5%。”按照商戶消費手續費現在的分配比例，發卡行、收單行、銀聯按照7：2：1的比例進行分配，費率下降損失最大的還是發卡行，而招行是國內發行信用卡最多的銀行。據了解，因為費率低，目前招行信用卡在商戶POS機上的每筆消費都會令招行虧千分之四。

招行循環利息收入也是杯水車薪。盡管信用卡循環利息年利率高達18%，但從麥肯錫統計的數據表明，在中國大約僅有14%的持卡者使用循環信用，雖然招行公布的數字略高為25%，但仍屬于較低的比例，屈指可數的循環信用使用者和在免息期前定時還錢的貸款者，自然直接決定了信用卡靠循環利息盈利的模式雖然存在，卻因為規模過小無力支撐盈利。因為目前包括招行在內的各家發卡銀行對于信用卡業務的利息收入部分都不予以公開，在此無法做更細致的分析。

根據中報，截至2008年6月30日，招行信用卡應收賬款總額251億元，而信用卡計息余額占比由上年末的37%提高至39%，按此計算，招行上半年信用卡循環信用余額為98億元，以日息萬分之

五、平均透支期一個月計算，招行月透支利率可達1.5%，則獲取的透支利息收入為1.47億元，與招行上半年241億元的凈利息收入相比，基本可以忽略。

2006年，招行信用卡的收入構成中，1/3是利息收入，1/3是POS機消費手續費收入，1/3是中間收入，而到了2008年年中，收入結構發生了根本變化，先前被寄予厚望的利息收入占比下滑到12%，已不能成為支撐信用卡收入的一角。雖然傭金收入占比為35%，但與國際水平50%以上比例相去甚遠。

“這個收入結構是不健康的，它無法支撐招行信用卡業務的持續盈利。”仲躋偉坦言。從上面招行的數據中不難算出，在非利息收入中，每張流通卡為招行帶來的收入是71元，商戶傭金收入以56元計算，即使再算上微乎其微的利息收入(活卡卡均9.5元)，招行活卡卡均收入約為137元，尚處于一個很低的水平。

業內人士分析指出：招行在2005年宣布實現信用卡盈利，但未提供相應的財務材料，也未說明按照國際通用會計方法是否也達到了盈虧平衡。成本風險核算

“MBNA模式在中國很難成功盈利，主要原因是中國沒有信用卡文化，很多企業對信用卡服務也不了解所致。”一位業內人士指出。

招行在2005年公布發卡量突破500萬張并形成盈利，目前這一數量已經突破2000多萬張，而招行卻仍未公開其信用卡中心獨立的財務核算。

一位股份制銀行信用卡中心資深人士表示：“在中國，如果一家銀行的卡戶不能超過300萬、活卡率低于70%、年單卡平均消費額少于5000元，那么根本不可能盈虧平衡。目前

國內應該沒有一個銀行能達到盈利的水平。不過不同銀行有不同的算法，如果很多成本不記入信用卡中心成本，那是有可能持平或盈利的。”

信用卡業務是靠規模效應來實現盈利的金融產品，在其發展之初，需要投入巨大的資金來建設和維持一個信用卡中心的正常運作，按投入排列依次是系統成本、人力成本、廣告宣傳、營銷投入、催收成本等，還有信貸資金及風險資金成本，建設和維持一個信用卡獨立處理系統動輒就是上億元甚至幾億元，如果根據所投入的人力、物力、財力成本按發卡量平攤到每張卡，其成本有多少?

從招行內部了解到，在兩三年前，招行的信用卡成本大概為“發100萬張卡，要投入1億元”，相當于每發行一張卡，招行所耗費的成本在100元左右。不過，隨著信用卡領域競爭的白熱化，信用卡的的進入門檻也被抬高。一些信用卡領域的后來者，最高的成本可達150元—180元。招行由于進入較早，保守估算它的卡均成本至少在120元以上。

“跑馬圈地”式發展給招行留下了不能帶來收入的睡眠卡，它們同樣需要招行付出和活卡幾乎一樣的成本，這成為招行一個巨大的負擔。根據中報，招行目前的睡眠卡約為839萬張，即使以目前銀行普通信用卡每張卡成本100元計算，招行為此付出的成本就達到8億元，約占到招行上半年信用卡非利息收入的77%，也就是說，招行在活卡上每收入10塊錢，就要拿出7塊多去維持不能產生任何收入的信用卡的費用。

另一方面，在收入下降、成本趨高的同時，信用卡的還款風險也陡然升高。據深圳當地的一征信公司調查統計，2008年二季度信用卡壞賬率高達15.7%，而一季度這一數據為11.3%，環比上升了約40%，上半年平均壞賬率高達13.5%；而在去年一季度，這個數字還為個位數4.98%，今年同比去年增長了一倍多，表明深圳地區信用卡還款狀況已明顯惡化。

據了解，目前招行的信用卡發卡量40%左右集中在深圳、上海、北京地區，其中深圳約占20%左右，因此，深圳地區信用卡壞賬率的升高必然會對招行信用卡業務整體不良率產生極大的負面影響。

這在招行2008年中報中已經初露端倪。據中報數據顯示，信用卡應收賬款不良率為2.74%，同比上升了0.82個百分點，增幅高達42.7%，且不良貸款余額增加了2.8億元，目前已超過6億元，占招行不良貸款總額約7%。

第五篇：招商銀行

簡介

招商銀行（以下簡稱“招行”）于1987 年在中國改革開放的最前沿----深圳經濟特區成立，是中國境內第一家完全由企業法人持股的股份制商業銀行，也是國家從體制外推動銀行業改革的第一家試點銀行。

成立24年來，招行伴隨著中國經濟的快速增長，在廣大客戶和社會各界的支持下，從當初只有1億元資本金、1家營業網點、30余名員工的小銀行，發展成為了資本凈額超過1400億、資產總額突破2.6萬億、機構網點超過800家、員工近5萬人的全國性股份制商業銀行，并躋身全球前100家大銀行之列。憑借持續的金融創新、優質的客戶服務、穩健的經營風格和良好的經營業績，招行現已發展成為中國境內最具品牌影響力的商業銀行之一。在銀監會對商業銀行的綜合評級中，招行多年來一直名列前茅。同時榮膺英國《金融時報》、《歐洲貨幣》、《財資》（The Asset）等權威媒體授予的“最佳商業銀行”、“最佳零售銀行”“中國區最佳私人銀行”、“中國最佳托管專業銀行”多項殊榮。在英國《金融時報》發布的全球銀行市凈率排行榜中，招行在全球市值最大的50家銀行中，市凈率排名第一。在英國《銀行家》（The Banker）雜志發布的2011年“全球1000家大銀行”排名中，位居第60位。

2011年1-9月，本集團實現歸屬于本行股東的凈利潤283.88億元，比去年同期增長37.91%；實現營業收入702.90億元，其中，凈利息收入556.24億元，同比增長36.10%，主要原因是生息資產規模增加，凈利差和凈利息收益率穩步提升。目前，招行在中國大陸的96 個城市設有82 家分行及763 家支行，2 家分行級專營機構（信用卡中心和小企業信貸中心），1家代表處，1,917 家自助銀行，1 家全資子公司——招銀金融租賃有限公司；在香港擁有永隆銀行有限公司和招銀國際金融有限公司2 家全資子公司，及1 家分行（香港分行）；在美國設有紐約分行和美國代表處；在倫敦和臺北設有代表處。

招行將“服務、創新、穩健”作為核心價值觀，堅持效益、質量、規模、結構協調發展，在國內同業中逐漸脫穎而出。在公司治理上，一開始就將所有權和經營權分離，較早地建立了董事會、監事會和經營班子分工明確、相互制衡的現代企業治理結構。在人員管理上，率先打破當時國內企業普遍存在的“鐵飯碗、鐵交椅、鐵工資”的“三鐵”制度，實行“人員能進能出、干部能上能下、待遇能高能低”的了“六能”機制。在信息化上，領先同業構建了全行統一的IT平臺，創建了國內第一個電話銀行，較早實現了客戶資金的通存通兌和零在途匯劃。在產品開發上，招行不少創新業務產品具有比較明顯的市場競爭優勢。一卡通是是國內第一張基于客戶號管理的銀行借記卡，目前累計發卡超過5988萬張，卡均存款超過9800元，遠超全國平均水平，被譽為客戶最喜愛的銀行卡之一；一網通是國內第一家網上銀行，網上銀行和電話銀行等電子銀行渠道的持續完善有效分流了營業網點壓力，2011 年上半年零售電子渠道綜合柜面替代率達到85.38%，公司電子渠道綜合柜面替代率達到47.85%。截至2011年11月末，招商銀行手機銀行簽約用戶已突破400萬，形成以iPhone 版、Android 版、網頁版為主的三大手機銀行平臺，全面覆蓋中高端智能手機用戶；信用卡是國內第一張符合國際標準的雙幣信用卡，目前發卡量超過3600萬張，被哈佛大學編寫成MBA教學案例；金葵花理財是國內首個面向高端客戶的理財產品，在高端客戶中享有很高的美譽度，目前擁有金葵花及以上客戶超過75萬戶；私人銀行服務在國內股份制銀行中率先推出，被國內外權威媒體多次評為“中國最佳私人銀行”；

跨銀行現金管理在國內同業首開先河，成為大型企業集團資金管理的首選。此外，個人儲蓄存款、個人消費貸款、資產托管、企業年金、離岸金融等業務，在股份制銀行中居于領先地位。招行的風險管理也一直為業界稱道，資產質量始終保持良好水平。截至2011年9月末，本公司不良貸款率0.61%，不良貸款撥備覆蓋率達到370.97% 步入世紀之交，招商銀行在行長兼首席執行官馬蔚華博士的率領下，在妥善處理了離岸資產業務被叫停、個別分行發生擠提的嚴重流動性風險，以及前期快速發展中累計的不良資產風險的基礎上，抓住信息化、全球化的機遇，前瞻性地制定并成功地實施了科學的戰略。首先是利用在互聯網面前大小、新老銀行都處于同一起跑線的有利時機，大力發展網上銀行、電話銀行、手機銀行、自助銀行等電子渠道，有效地彌補了物理網點不及大型銀行的明顯劣勢，并鎖定了大量高素質、高價值客戶。其次是分別于2002年和2006年在上海、香港上市，不僅滿足了快速發展的資本需求，而且推動了內部管理脫胎換骨式的轉變。再次是積極穩妥地推進國際化發展，在我國政府的有力促進下，經過艱苦努力，打破了美國17年來對中資銀行市場準入的封鎖，率先在紐約設立了分行并在此次金融危機最嚴重的2008年10月正式開業，被紐約市長彭博先生比喻為“華爾街冬天里的春風”；同年，還斥資300余億港幣收購了具有75年歷史的香港本土第四大銀行永隆銀行，整合后開始取得良好的協同效應，被英國《金融時報》評述為“不可復制的案例”。

2004年，招行在國內同業中率先實施經營戰略調整，加快發展零售業務、中間業務和中小企業業務，逐步形成了有別于國內同業的業務結構與經營特色。當前，招行正邁入新的戰略發展階段。為有效應對來自內外部經營環境的各種變化，持續增強競爭優勢，招行將在深入推進經營戰略調整的基礎上，全面實施以降低資本消耗、提高貸款定價、控制財務成本、增加價值客戶、確保風險可控為主要目標的二次轉型，著力推進經營方式向內涵集約型轉變，真正走上集約化經營的道路。

招商銀行，因您而變。在未來的歲月里，我們愿為廣大客戶和各界朋友提供更新更好的金融服務，為將招行打造成為具有國際競爭力、中國最好的商業銀行而不懈努力。

企業文化

招商銀行始終堅持以客戶為中心，朝著“力創股市藍籌、打造百年招銀”的目標不斷前進。

招商銀行的企業文化體系分為九大內容、四個層次。九大內容包括：力創股市藍籌，打造百年招銀的招銀愿景；為客戶提供最新最好的金融服務的招銀使命；服務、創新、穩健的招銀核心價值觀；挑戰、自省、奉獻的招銀精神；嚴格、扎實、高效的招銀作風；因您而變，因勢而變的招銀經營理念；尊重、關愛、分享的招銀人本理念；效益、質量、規模協調發展的招銀發展理念；全局至上，和諧為美的全局觀念。四個層次包括：精神層(核心層)、制度層(中間層)、行為層(表層)、社會層(企業文化的對外傳播)。

招商銀行企業文化的特點是：

一、是重理想、講追求的文化；

二、是重實干、講業績的文化；

三、是重客戶、講服務的文化；

四、是重市場、講品牌的文化；

五、是重人本、講奉獻的文化；

六、是重創新、講一流的文化；

七、是重執行、講效率的文化；

八、是重團隊、講和諧的文化；

九、是重長遠、講理性的文化；

十、是重反思、講學習的文化。

社會責任

招商銀行歷來十分重視企業社會責任建設，秉承源于社會，回報社會的宗旨，有意識地將履行社會責任與拓展市場業務、提升品牌價值以及與建設企業文化緊密結合起來，實現了招商銀行自身商業利益與社會道德訴求的相互融合，成功地將社會責任內化整合為招商銀行長期發展戰略的有機組成部分，進而為招商銀行帶來了源源不斷的精神財富與發展動力。具體而言，招商銀行履行社會責任主要體現在以下方面：以良好業績回報股東、以優質服務回報客戶、以有效激勵回報員工、以關注民生回報社會。在歷年的實踐中，形成了一些富有特色且廣為人知的項目，如綠色金融、理財教育公益行、定點扶貧、金葵花兒童成長基金、愛心操場專項體育慈善基金等，獲得了社會各界一致好評。

招商銀行的經營宗旨是為股東創造最大的價值回報，切實保護存款人和其它債權人的利益。招商銀行相信，良好的公司治理對維持及提高股東價值及投資者信心至關重要，并致力于不斷提高公司治理水平。招商銀行自2002年于中國境內發行A股并上市以來，按照國內監管要求和公司實際情況，建立了較為完善的以股東大會、董事會、監事會、管理層相互制約、相互制衡的公司治理結構和治理機制。

產品與服務

一卡通

“一卡通”是招商銀行向社會大眾提供的、以真實姓名開戶的個人理財基本賬戶，它集定活期、多儲種、多幣種、多功能于一卡，具有 “安全、快捷、方便、靈活”的特點，是國內銀行卡中獨具特色的知名銀行卡品牌。招商銀行從1995年7月發行“一卡通”以來，憑借高科技優勢，不斷改進其功能，不斷完善綜合服務體系，創造了個人理財的新概念，多次被評為消費者喜愛的銀行卡品牌。

一網通

招商銀行“一網通”是招商銀行互聯網相關產品的總品牌，包括了網上銀行全部系統。具體如下：

o網上個人銀行，包括專業版、大眾版、網上支付等產品，開通互聯網、手機、PDA等渠道。

o網上企業銀行，包括銀關通、票據通、集團通、E證通、集團資金管理等產品。

o系列網站，包括門戶網站、信用卡、證券網站、外匯網站、網上商城、網上房城、社區等。

“一網通”因領先而被市場追捧，因創新與服務品質而被市場認可，“一網通”自1997年以來一直成為國內銀行網上銀行風險標，創建了國內網上銀行諸多標準：

o網上個人銀行產品劃分標準—大眾版、專業版。

o網上支付模式標準—直接發送指令到銀行再轉商戶。o數字證書標準—率先自主開發數字證書系統，同時支持文件證書和移動證書。

o防木馬監聽鍵盤輸入標準—采用控件方式，國內各銀行及主流電子商務網站的必備手段。信用卡

繼2002年率先在國內發行國際標準信用卡之后，招商銀行先后推出了粉絲卡、航空卡、百貨卡、商務卡、白金卡、無限卡等創新特色產品，廣受市場好評。招商銀行在重點打造的銀行卡業務上，充分詮釋了“和諧”的理念。沒有一個產業能像信用卡一樣，因集聚近3000萬信用卡用戶而自然構筑成為一個“和”的平臺，招商銀行信用卡在這個平臺上，凝聚社會資源，實現共贏回饋客戶；凝聚千萬客戶，全力承擔社會責任。

自信用卡推出以來，招商銀行信用卡獲獎無數，包括連續五年上榜胡潤財富成為中國千萬富豪“最青睞的銀行信用卡”、榮獲亞洲銀行家“2008最佳中國零售銀行之最佳信用卡業務獎”、以及在各類評選中屢屢獲得像“最佳用戶體驗獎”、“最受持卡人喜愛的信用卡”等獎項，并多次被國內國際權威行業機構授予“國內首家五星級客戶服務中心”、“亞太最佳客戶服務”、“全球最佳服務中心”等榮譽，同時憑借卓越的信用卡拓展和經營戰略成功入選“哈佛大學商學院MBA教學案例”。

今天，招商銀行信用卡品牌以五星級的產品和服務奠定了在國內信用卡市場的領先者形象，并依靠不斷提供更符合客戶需求的創新產品以及服

務水平，獲得越來越多客戶的認可。招商銀行信用卡感謝您的支持，希望能和您一起，共同打造屬于中國的世界級信用卡品牌。金葵花理財

“金葵花”理財是招商銀行面向個人高端客戶提供的高品質、個性化綜合理財服務體系，涵蓋負債、資產、中間業務及理財顧問等全方位金融服務。其核心價值在于對銀行的產品、服務、渠道等各種資源進行有效整合，通過貴賓理財經理為高端客戶提供一對一的個性化服務。

個人客戶在招商銀行同一分行的所有賬戶資產總額達到人民幣50萬元，即可申請“金葵花”卡，享有“金葵花”貴賓理財服務。個人客戶在招商銀行同一分行的所有賬戶資產總額達到人民幣500萬元，即可申請“金葵花”鉆石卡，成為“金葵花”鉆石貴賓客戶，體驗包括綠色就醫通道與體檢套餐、免息授信等在內的專享服務，更可在各地招商銀行鉆石財富管理中心感受優越專屬的貴賓理財之旅。

§ “一對一”理財顧問服務

招商銀行的每一位高端客戶都能得到專職貴賓理財經理的服務。招商銀行貴賓理財經理及其背后強大的投資顧問團隊，薈萃專業智慧，提供專職服務，為貴賓客戶量身定做財務規劃與資產組合方案，及時檢視客戶投資組合，優先供應理財產品，精選債市、匯市、股市、貨幣、商品等領域優質投資品種，為客戶的投資、消費、度假、教育和退休養老做出精心安排。

§ 優越專屬的理財空間

招商銀行在全國各網點設有“金葵花”理財中心和貴賓室，作為貴賓客戶的專屬理財空間，由貴賓理財經理提供各類咨詢和資訊服務。貴賓客戶可以現場辦理柜臺業務以及股票、外匯、基金、國債等投資業務，不但省卻了排隊等候的麻煩，個人隱私也得到良好保障。

§ 精彩紛呈的理財套餐

招商銀行“金葵花”尊享理財產品體系健全，配合專業的投資顧問服務與個人貸款服務，針對客戶的各種需求，均能提供適合的產品組合。

§ 豐富及時的理財資訊

招商銀行為“金葵花”貴賓客戶提供專業理財資訊服務與專業的理財建議，由資深專家每日策劃股市、匯市、基金等各類投資資訊，每月編寫相關市場投資分析報告，并適時提供會員專刊和“金葵花”貴賓客戶理財手冊，提供市場突發事件短信通知服務等等。

§ 便捷周到的服務渠道

招商銀行功能強大的網上銀行、電話銀行、手機銀行、掌上銀行、短信通知、ATM柜員機等電子或自助銀行提供7×24小時無間斷服務，讓客戶的理財更為快捷方便，倍感從容。

§ 尊享優惠增值服務

招商銀行為“金葵花”貴賓客戶提供各種專屬的優惠增值服務，包括本地匯款免手續費、異地匯款取現手續費減半、投資者報告會等貴賓客戶專場活動，以及高爾夫暢打和預約服務、貴賓登機服務，更有遍布全國各大城市，涉及賓館、酒店、百貨、娛樂、餐飲、美容、健身、旅行、休閑等各個領域的特惠商戶為貴賓客戶提供實實在在的超值消費體驗。

§ 一路相伴的全國漫游

招商銀行“金葵花”貴賓客戶在異地網點同樣可以享受到當地優惠服務，以及異地應急取款、緊急掛失等緊急救援服務，實現“一卡在手，全國漫游”。點金公司金融

2003年，招商銀行在國內銀行業首家推出公司銀行業務點金品牌，2006年，招商銀行以客戶為中心，重新梳理點金品牌，全面整合批發銀行業務，再造代表招商銀行批發銀行業務整體形象的品牌——“點金|公司金融”。招商銀行“點金|公司金融”基于對公司客戶金融服務需求的深刻理解，強調“善用金融，進步有道”的核心理念，針對客戶結算服務、現金管理、貸款融資、國際業務、資產管理、投資銀行六類服務需求，致力于打造網上企業銀行、現金管理、公司融資、中小企業融資、貿易融資、國際結算、離岸業務、同業金融、資產托管、企業年金、公司理財、投資銀行等12條產品線，為客戶提供精細化的產品和綜合化的金融解決方案，與客戶一道善用金融，探索成長之道。生意貸

“生意貸”是招商銀行為廣大客戶提供的個人經營貸款產品及貸款服務，在個人經營貸款產品中首創了貸款授信額度長期使用、主動續期，同時支持“隨借隨還”以及最長達50天的延后結算期等創新領先功能，為中小企業經營者提供融資幫助。

產品特點：

1、一次辦理就可獲得“永續額度”。申請“生意貸”后，即可獲得單次長達10年的授信額度，到期還可以獲得主動續期，保障經營企業的融資持續性。

2、網上辦理借款、還款，不用跑銀行。配套使用招商銀行“隨借隨還”功能，你可以通過招商銀行網上銀行、電話銀行等渠道進行24小時免審批借款、還款，不用跑銀行。

3、可選擇彈性還款方式，降低月供支出。如果你前期還款壓力較大，可選擇特殊還款方式，在貸款初期僅償還小部分貸款本息，剩余金額在最后一個月一次還清。

4、可享受最長50天的貸款“免息”延后結算期。如果你通過網上或刷卡支付貨款，在最長50天的免息期內，不用支付任何利息。

適用人群：

中小企業主、個體工商戶、各種需要經營貸款的人士。周轉易

“周轉易”是招商銀行銀行提供的一項個人經營貸款“免息”定向支付功能，是目前國內唯一為個人經營貸款提供“免息”延后結算期的貸款產品。客戶通過“周轉易”業務審批后，在“一卡通”內即可獲得一個循環額度用于定向支付。客戶可通過定向轉賬、POS刷卡、網上支付等快捷方式，隨時隨地用它支付貨款，并可享受最長50天的延后結算期。還款日，招商銀行提供自動還款服務，當客戶活期賬戶資金不足時，自動發放一筆貸款用于歸還定向支付款項。

產品特點：

1、節省利息。通過POS刷卡和網上支付完成得定向支付，可享受最長50天的貸款“免息”延后結算期，在免息期內不用支付任何利息。

2、用款方便。你可以通過POS刷卡或網上支付等多種途徑進行貨款支付。

適用人群：

中小企業主、個體工商戶、各種需要經營貸款的人士。出國金融自由行

招商銀行精心準備的出國金融服務及產品套餐，不論出國留學、旅游、商務、移民，都可享受到全方位、專業、貼心的出國金融服務，包括：存款證明、理財產品持有證明、留學貸款、購匯、結匯、外幣攜帶證、外匯買賣、電話預訂機票酒店、境外電匯、國際信用卡、國際借記卡等多種產品。更全新推出網上自助辦理一條龍服務，不用到銀行網點，只要登陸網上銀行，即可輕松辦理網上購匯、網上結匯、網上境外匯款、網上國際收支申報業務，操作便捷、省心省時。

財富立方

2006年，招商銀行在同業中率先試水公司理財領域，開創了國內商業銀行作為理財計劃的發行人和管理人為機構客戶提供資產管理類服務的先河，至今一直保持該領域的領跑者地位。2008年，招商銀行再次領先同業，以客戶為中心，隆重推出代表招商銀行點金公司理財業務的整體品牌形象“財富立方”，不僅全面開啟公司財富管理的品牌經營時代，同時宣告著招商銀行公司財富管理由簡單的產品服務向顧問式的綜合服務全面邁進。招商銀行“財富立方”以全方位、立體式的全局財富觀，從資金規模、風險、投資回報率、周期、投資對象、幣種等多維度進行財富思考，為企業設計真正適合的個性理財計劃，并由專業理財團隊嚴格執行，助力企業實現財富立方式增值。C+

“C+”是招商銀行現金管理品牌的標識。招商銀行是我國商業銀行現金管理業務的先行者。2007年，招商銀行正式推出以“C+”為標識的現金管理品牌體系，并提出了“C+：為伙伴增加價值”的服務理念。該品牌體系包括賬戶及交易管理、流動性管理、投資管理、融資管理和風險管理共五大類解決方案，全面涵蓋了賬戶管理、代發代扣、公司卡、票據托管、電子票據、電子商務、網上信用證、資金歸集、集中支付、現金池等三十多項現金管理產品和服務。

C+之道：招商銀行（CMB）個性化、綜合化的專業現金管理服務，將增加企業CEO、CFO對現金流良性循環（CIRCLE）的滿意度，增加企業對風險管理、成本控制（CONTROL）的信心，更增加企業對下一財年內現金收益（CASH）的期許。

其他

招行首創跨境人民幣銀銀平臺

如果順利，招商銀行跨境貿易人民幣結算業務試點將于6月啟動。日前從招行獲悉，其為境外銀行同業客戶設計的“跨境人民幣銀銀平臺”[3]合作模式，經過一年多的發展，市場份額保持同業領先地位，有望為試點放開后的客戶提供更便捷的服務。

2010年招行為境外銀行同業客戶設計打造了“跨境人民幣銀銀平臺”。該平臺以跨境人民幣同業清算服務為基礎，涵蓋了跨境人民幣賬戶同業清算等七大產品類型，在國內同業競爭中尚屬首創。在該平臺中，跨境人民幣同業清算服務是基礎業務，其他產品均需要在跨境同業清算的基礎上實現，可滿足境外銀行客戶對人民幣業務全方位的需求。

截至2011年第一季度末，招商銀行（600036）跨境人民幣同業往來賬戶清算匯入匯出合計人民幣210.6億元，跨境人民幣同業合作共實現利潤2722萬元。2010年全年跨境人民幣同業往來賬戶清算匯入匯出合計達725億元。目前，招行已成為香港地區銀行同業清算賬戶覆蓋率最高的中資銀行，也是跨境同業往來賬戶存款最多和利潤貢獻最高的銀行之一。

招商銀行服務發展

“中國最佳呼叫中心”

招商銀行信用卡搭建起覆蓋全國的365天、24小時不間斷的客戶服務中心，早在2004年4月就被“中國信息化推進聯盟CRM專業委員會”授予 “2004年中國最佳呼叫中心”稱號，并蟬聯2005、2006和2008中國最佳呼叫中心。

國內首家“五星級客戶服務中心”

2007年10月19日，在“中國呼叫中心產業十年回顧與展望高峰論壇”上，招商銀行信用卡客戶服務中心獲得了CCCS客戶聯絡中心標準五星鉆石級認證，成為國內首批獲得CCCS標準最高級別認證的企業。

中國信息化推進聯盟客戶關系管理專業委員會經過長達8個月時間的準備和嚴格的認證審核，最終審核確認招商銀行信用卡客戶服務中心完全符合并部分超越《全國呼叫中心運營績效標準》（CCCS-OP-2003）的各項標準指標和要求，于2005年1月31日正式批準招商銀行信用卡中心通過該標準的五星級認證，授予“五星級客戶服務中心”稱號，成為國內首家獲得該稱號的客戶服務中心。“全球最佳呼叫中心”

2007年9月11日，在美國加利弗尼亞州圣迭戈市舉辦的全球最大規模的“2007呼叫中心展會（ACCE）”上，招商銀行信用卡客戶服務中心代表中國企業的呼叫中心，首次榮獲“2007年全球最佳呼叫中心”這一全球大獎。產品創新

上世紀90年代以來，以個人理財為重點的零售銀行業務在國內迅速崛起、蓬勃發展。招商銀行瞅準時機，大力拓展零售銀行業務，并于1995年在國內銀行業首家推出集定活期、多儲種、多幣種于一卡的全國通存通兌的銀行借記卡——“一卡通”。“一卡通”解決了當時中國人依靠多個賬戶進行現金管理的難題，適應了人們對銀行服務更高要求，改變了人們傳

統的理財方式和消費觀念，截至今年3月底，“一卡通”累計發卡近5000萬張，卡均余額超過4500元，在國內同業中遙遙領先。

為了應對零售銀行業務市場復雜、客戶分散、需求多樣的特點，招商銀行又對零售銀行業務進一步細分，并借鑒國內外銀行業發展零售銀行業務的成功經驗，形成和采取了招商銀行特有的“矩陣式市場細分的經營策略”。把零售銀行業務市場劃分為“一卡通”普卡客戶群、“一卡通”金卡客戶群、“金葵花”理財客戶群三個橫向客戶群體，分別面向低端、中端和高端用戶群體輔以相應的服務內容，鼎立構筑個人銀行分層服務體系框架。這種細分思想在國內很多銀行中都產生了積極影響。

1999年，招商銀行在國內第一家啟動了包括網上個人銀行、網上企業銀行等在內的網上個人銀行理財軟件——“一網通”，“一網通”分為大眾版和專業版。兩種“一網通”在國內率先將網絡技術與傳統金融服務相結合，滿足了客戶中足不出戶就能享受銀行服務的需求。

2003年，招商銀行推出了我國與國際接軌的一卡雙幣VISA信用卡，在短短一年多的時間發行突破百萬大關，招商銀行因此成為大陸地區首家VISA雙幣種信用卡發行超百萬的會員銀行，創造了業內發卡速度的新記錄。

2004年，招商銀行又推出了新型的個人資產的管理型產品——“財富賬戶”，成為其繼一卡通、一網通、一卡雙幣VISA信用卡、金葵花等個人理財知名品牌之后的又一創新性產品。

“財富賬戶”是依托現有銀行卡，通過對網絡資源的整合，實現對個人財富的管理，不再是一種實現現金管理或對中間業務（如繳費、按揭、銀證通、銀基通、銀保通等進行管理功能性產品），而是一種新型的個人理財的實現方法。

招商銀行以賬戶形式來提供個人理財服務在國內銀行中尚屬首例，而且這種網絡、電話中心和營業網點相結合的三位一體的個人理財服務方式也是國際首創。

而自2007年8月，招商銀行有一次率先在國內推出私人銀行業務，經歷了近兩年的業務開展，全國已開業的招行私人銀行中心達到8家，2009年底將達到15家，布局已基本覆蓋了全國主要經濟區域。在金融危機沖擊的影響下，招商銀行私人銀行依然保持了客戶數和管理總資產雙雙增長10%以上的良好業績。思路創新

2009年4月，在上海召開的“2009中國廣告與品牌大會”上，招商銀行獲得“2008中國廣告品牌營銷創新大獎”，成為獲此殊榮的兩家企業之一和唯一一家金融機構。該獎項旨在表彰中國2008年品牌傳播與營銷領域具有創新表現并獲得優異成績的企業。

2008年，招商銀行“紅動中國”，品牌代言人郎朗、“和”信用卡的提早推廣等系列活動，隨著北京奧運會的閃亮登場深入人心，贏得了世人的矚目。評審委員對招商銀行的品牌、營銷創新給予了充分肯定；對招商銀行先人一籌的品牌戰略給予了高度贊賞。

事實上，奧運營銷僅僅是招商銀行創新的一個點滴。招商銀行高速成長的22年間，也是“招商文化”逐步形成的過程。早在成立之初，招商銀行具有明確的愿景——“做真正的銀行”，并且有強烈的歷史使命感——“在中國這塊土地上走出一條改革的路子，辦成具有中國特色的社會主義新型銀行”。在這個時期，招商文化中創新的因子就集中體現在“拼搏、奉獻、創新”、“敢為天下先”等口號中。反映了招商銀行文化萌芽期的企業價值取向，是在圍繞客戶的基礎上，提倡不斷創新。

上世紀90年代，招商銀行進入了高速發展期；而受到那一時期全國金融行業高熱的感染，不可避免的具有強烈的規模擴張的沖動，而在以“規模”、“業績”為導向的成長過程中。招商銀行的服務意識并沒有丟失，恰恰相反在各種創新層出不窮成為這一時期支撐招商銀行壯大發展的關鍵。

在2002年登錄A股市場之前，招商銀行開始在價值取向上，強調風險管理，把風險控制作為企業文化的重要組成部分。效益重于規模，長期重于短期的企業文化開始企業中生根，而企業偏向于零售業務、以服務見長的特質在這段時間也建立了起來。

而從登陸資本市場至今，招商銀行提出銀行“因勢而變”的理念，各種創新理念，無論是市場營銷、產品設計、服務方式都成為國內商業銀行業的標桿。招商銀行真正“享受”到有益的創新模式給企業帶來的生生不息的力量。

2009年6月，福布斯網站公布了2009年“最具聲望的大企業600強”，招商銀行以首次上榜就以78.7分取得了第24名，比23名單Google僅落后0.08分。招商銀行不斷嘗到創新帶來的褒賞。招商銀行i理財業務

整體介紹：

“i理財”革命性創新的網絡互動銀行。無論您是否是招商銀行客戶，無論您身邊是否有招商銀行網點，在“i理財”，都可以享受到招商銀行高品質金融服務，在線體驗網絡理財社區給您帶來的全新體驗！

3分鐘網上開戶

——i= internet 在線理財

“i理財”賬戶是招商銀行推出的，國內首創網上直接開戶，主要依托網上銀行、電話銀行進行業務辦理的全新概念的個人綜合理財賬戶。您只

要擁有國內任意一家銀行的借記卡、存折等結算帳戶，即可在招商銀行“i理財”網站申請。

金融Mall 淘時代

i = i-self 自助理財

基金超市：為您提供基金認（申）購、贖回的一站式服務，支持幾十家基金公司、數百支開放式基金在線交易。

理財超市：結合不同客戶需求，定制現金管理、外幣理財等全系列豐富理財產品，助您投資理財收獲更豐。

告別單純的產品說明，比較、篩選、排序、收藏等自動管理功能幫您更加便捷的選擇投資理財產品，您還可以隨時查看其他網友的投資評價。自助式財富管理，“淘”出財富來。、產品篩選、個性化搜索、排序、評價等功能

理財經理線上見

i = innovation 革命理財

空中理專：招商銀行傾情打造空中理專服務團隊，全面進駐“i理財”社區與您網絡互動，隨時提供專業的理財咨詢及銀行服務，讓您足不出戶享受招商銀行遠程優質服務。

理財經理：招商銀行千余名理財經理全面進駐“i理財”社區，輔助您制定理財規劃，精選理財產品，把握投資機會，為您提供更加貼身的專業金融服務。

百味牛博進駐

i = interaction 互動理財

“i理財”社區匯集各行投資名家、各路理財達人牛博，您可以和招商銀行理財專家互動交流，關注知名投資分析專家的市場觀點，與志同道合的博友相互切磋。精彩博文分享，可瀏覽、能訂閱。百味牛博，定有一味對上你的胃！

N多圈子任你灌

i = information 信息理財

理財圈，輕松網聚理財好友，無論您是理財哪一派，這里都有交流提高的群落。產品圈、地區圈、民間圈，多個交流平臺，網絡溝通無邊界。同時，招商銀行各地網點還將全面進駐地方圈，為您打造一個不打烊的空中銀行。

我的i理財

i理財——我的網上理財賬戶、我的產品超市、我的理財經理、我的好友、我的理財圈、我的博客、我的互動組件、我的分享?

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