第一篇：招商銀行辭職報告

尊敬的各位行領(lǐng)導(dǎo)：

　　大家好！

　　首先，感謝各位領(lǐng)導(dǎo)在百忙之中抽出時間閱讀我的辭職信，我懷著忐忑的心情在招商銀行即將騰飛之際正式提出辭職。

　　從我20xx年7月大學(xué)畢業(yè)進入招商銀行廣州分行工作以來，無論是在荔灣支行短短兩個月的實習(xí)經(jīng)歷，還是在廣州分行風險合規(guī)部近兩年的工作，我都獲益良多，個人綜合素質(zhì)得到了較快的提高。一方面，廣州分行給了我一個廣闊的平臺，讓我得以發(fā)揮個人專長，在合規(guī)管理、法律訴訟和資產(chǎn)保全實踐中鍛煉了自己，并對銀行業(yè)務(wù)知識和業(yè)務(wù)風險有了全方位的、深入的認識。另一方面，廣州分行良好的工作氛圍以及風險合規(guī)部和諧的團隊精神，分行行領(lǐng)導(dǎo)的正確領(lǐng)導(dǎo)，風險合規(guī)部洪總、張總的悉心指教，讓我在辦事能力、為人處世和工作作風方面日漸成熟，受益匪淺。對此，我深表感激。

　　但一直以來，我都在思考自己的職業(yè)道路和人生出路，反復(fù)地問自己這些問題——“我想要什么？我適合做什么？我該怎么去做？”，并時刻以自己的人生理想鞭策著自己。而今，我的職業(yè)目標也日漸清晰，某銀行也正好給我提供了一個可以實現(xiàn)自己職業(yè)目標的更好的機會。此外，廣州這個城市的生活壓力、經(jīng)濟壓力以及自己肩上所負擔的對于家庭和父母的責任，也迫使我不得不考慮辭職。因此，我經(jīng)過慎重考慮，正式向各位領(lǐng)導(dǎo)提出申請，請求辭去在廣州分行的職務(wù)。

　　在此，我非常感謝各位領(lǐng)導(dǎo)和同事在我工作以來的這段時間里對我工作上的教導(dǎo)和生活上的關(guān)懷，在廣州分行的這段工作經(jīng)歷對于我而言是非常珍貴的。我確信這段工作經(jīng)歷將是我職業(yè)生涯發(fā)展中極為重要的一部分，無論將來我在哪里就職，我都會為自己曾是中國招商廣州分行的一員而感到榮幸！

此致

敬禮！

第二篇：招商銀行員工辭職報告

招商銀行員工辭職報告

尊敬的領(lǐng)導(dǎo)：

您好！

我因個人原因，我決定向您提出辭職申請，申請與招商銀行解除勞動合同。以發(fā)展的眼光來看，全日制研究生將會是招商銀行很長一段時間任用人員的趨勢，他們無論理論上還是綜合素質(zhì)上都是全招商銀行培養(yǎng)、重用的對象。

離開銀行并不是我的所愿，只是自己的條件已經(jīng)達不到到銀行的要求了，銀行工作十分難得，誰會放棄這樣的機會呢。不過現(xiàn)實就是這樣，能者上，弱者下，我不想被銀行解聘，只能夠提前看清自己的方向，向銀行提出辭職申請。這也是我逼不得已的舉動，也是一個體面的離開。

為了緊跟步伐，適應(yīng)時代的潮流，我擬采取脫產(chǎn)學(xué)習(xí)的形式攻讀研究生學(xué)位課程，需要提前解除勞動合同，故無法履行與 銀行簽訂的三年期勞動合同。我自20xx年參加工作以來就一直在xx銀行，經(jīng)歷了從籌備建設(shè)到xx銀行的種種變革，對它有著深厚的感情，我的領(lǐng)導(dǎo)和同事都成為了我的良師益友，從他們身上我學(xué)習(xí)到了很多做人做事的道理，請相信我絕不是在此說說套話。

招商銀行給予我的很多，包括極好的辦公環(huán)境，融洽的上下級關(guān)系以及各項福利待遇。在決定離開她的過程中，我很猶豫。要舍棄這些已經(jīng)擁有、珍貴的東西，去追逐未知，需要很大的決心和勇氣，也相當痛苦。

但我記得上小學(xué)老師就教過 逆水行舟，不進則退 的道理，并一直視此為做人做事原則。托爾斯泰也曾說過：小鳥不會因為第一次飛行遇到雷電就懷疑天空。我相信自己的決定。真心希望 銀行能體諒一個年輕人要求上進，實現(xiàn)理想的真誠愿望，同意我提前解除勞動合同。我定會將自己負責的工作做細致、全面的交接。

簽名：xxx

日期：xx年xx月xx日

尊敬的領(lǐng)導(dǎo)：

首先，感謝領(lǐng)導(dǎo)及同事在這將近一年時間里對我的培養(yǎng)與幫助。在招商銀行工作，是我告別學(xué)校和社會接觸的第一站，我懂得了很多以前不曾明白的道理，也了解了很多以前不曾想過的事情，學(xué)到了很多，得到了很多。同時也發(fā)現(xiàn)了自己很多不足之處，很多地方需要改進。

現(xiàn)由于個人原因，不得不提出辭職，由此給銀行造成不便，深感歉意。銀行里的每個同事都給我過關(guān)懷和熱情的幫助，讓我能迅速融入社會，所有的這一切除了一聲感謝，我也不知道該怎樣表達。

最后，我真心希望貴銀行能在今后的發(fā)展建設(shè)旅途中蒸蒸日上。

此致

敬禮!

辭職人：

20xx年xx月xx日

尊敬的領(lǐng)導(dǎo)：

我?guī)е鴱?fù)雜的心情寫這封辭職報告。兩年多以前，我有幸加入招商銀行，并獲得了許多的機遇和挑戰(zhàn)。經(jīng)過這兩年在這工作，使我在不同領(lǐng)域?qū)W到了很多知識、積累了一定的經(jīng)驗。對此我深懷感激!

在生活中，銀行的氣氛就像一個大家庭一樣，大家相處的融洽和睦，在工作中又得到了各位領(lǐng)導(dǎo)的指導(dǎo)和幫助，學(xué)會了如何與同事相處，如何與客戶建立良好關(guān)系等方面的東西，可以說公司給予了我很多，以后不管在任何崗位，我都會牢記公司精神，為公司而驕傲。

由于個人的原因，我不得不向公司提出辭職，并將于與xx月xx日正式離職。

對于由此為公司造成的不便，我深感抱歉。

簽名：xxx

日期：xx年xx月xx日

尊敬的領(lǐng)導(dǎo)：

我?guī)е鴱?fù)雜的心情寫這封辭職報告。兩年多以前，我有幸加入招商銀行，并獲得了許多的`機遇和挑戰(zhàn)。經(jīng)過這兩年在這工作，使我在不同領(lǐng)域?qū)W到了很多知識、積累了一定的經(jīng)驗。對此我深懷感激!

在生活中，銀行的氣氛就像一個大家庭一樣，大家相處的融洽和睦，在工作中又得到了各位領(lǐng)導(dǎo)的指導(dǎo)和幫助，學(xué)會了如何與同事相處，如何與客戶建立良好關(guān)系等方面的東西，可以說公司給予了我很多，以后不管在任何崗位，我都會牢記公司精神，為公司而驕傲。

由于個人的原因，我不得不向公司提出辭職，并將于與10月20日正式離職。

對于由此為公司造成的不便，我深感抱歉。

此致

敬禮!

尊敬的領(lǐng)導(dǎo)：

我?guī)е鴱?fù)雜的心情寫這封辭職報告。兩年多以前，我有幸加入招商銀行，并獲得了許多的機遇和挑戰(zhàn)。經(jīng)過這兩年在這工作，使我在不同領(lǐng)域?qū)W到了很多知識、積累了一定的經(jīng)驗。對此我深懷感激！

在生活中，銀行的氣氛就像一個大家庭一樣，大家相處的融洽和睦，在工作中又得到了各位領(lǐng)導(dǎo)的指導(dǎo)和幫助，學(xué)會了如何與同事相處，如何與客戶建立良好關(guān)系等方面的東西，可以說公司給予了我很多，以后不管在任何崗位，我都會牢記公司精神，為公司而驕傲。

由于個人的原因，我不得不向公司提出辭職，并將于與xx月xx日正式離職。

對于由此為公司造成的不便，我深感抱歉。

簽名：

日期：

尊敬的領(lǐng)導(dǎo)：

您好！

我因個人原因，我決定向您提出辭職申請，申請與招商銀行解除勞動合同。以發(fā)展的眼光來看，全日制研究生將會是招商銀行很長一段時間任用人員的趨勢，他們無論理論上還是綜合素質(zhì)上都是全招商銀行培養(yǎng)、重用的對象。

離開銀行并不是我的所愿，只是自己的條件已經(jīng)達不到到銀行的要求了，銀行工作十分難得，誰會放棄這樣的機會呢。不過現(xiàn)實就是這樣，能者上，弱者下，我不想被銀行解聘，只能夠提前看清自己的方向，向銀行提出辭職申請。這也是我逼不得已的舉動，也是一個體面的離開。

為了緊跟步伐，適應(yīng)時代的潮流，我擬采取脫產(chǎn)學(xué)習(xí)的形式攻讀研究生學(xué)位課程，需要提前解除勞動合同，故無法履行與××銀行簽訂的三年期勞動合同。我自20xx年參加工作以來就一直在xx銀行，經(jīng)歷了從籌備建設(shè)到xx銀行的種種變革，對它有著深厚的感情，我的領(lǐng)導(dǎo)和同事都成為了我的良師益友，從他們身上我學(xué)習(xí)到了很多做人做事的道理，請相信我絕不是在此說說套話。

招商銀行給予我的很多，包括極好的辦公環(huán)境，融洽的上下級關(guān)系以及各項福利待遇。在決定離開她的過程中，我很猶豫。要舍棄這些已經(jīng)擁有、珍貴的東西，去追逐未知，需要很大的決心和勇氣，也相當痛苦。

但我記得上小學(xué)老師就教過“逆水行舟，不進則退”的道理，并一直視此為做人做事原則。托爾斯泰也曾說過：小鳥不會因為第一次飛行遇到雷電就懷疑天空。我相信自己的決定。真心希望××銀行能體諒一個年輕人要求上進，實現(xiàn)理想的真誠愿望，同意我提前解除勞動合同。我定會將自己負責的工作做細致、全面的交接。

簽名：

日期：

第三篇：招商銀行員工的辭職報告范本

招商銀行員工的辭職報告范本

在不斷進步的時代，報告對我們來說并不陌生，我們在寫報告的時候要注意語言要準確、簡潔。你所見過的報告是什么樣的呢？以下是小編收集整理的招商銀行員工的辭職報告范本，歡迎閱讀，希望大家能夠喜歡。

招商銀行員工的辭職報告范本1

尊敬的領(lǐng)導(dǎo)：

您好！

首先，感謝領(lǐng)導(dǎo)及同事在這將近一年時間里對我的培養(yǎng)與幫助。在招商銀行工作，是我告別學(xué)校和社會接觸的第一站，我懂得了很多以前不曾明白的道理，也了解了很多以前不曾想過的事情，學(xué)到了很多，得到了很多。同時也發(fā)現(xiàn)了自己很多不足之處，很多地方需要改進。

現(xiàn)由于個人原因，不得不提出辭職，由此給銀行造成不便，深感歉意。銀行里的每個同事都給我過關(guān)懷和熱情的幫助，讓我能迅速融入社會，所有的這一切除了一聲感謝，我也不知道該怎樣表達。

最后，我真心希望貴銀行能在今后的發(fā)展建設(shè)旅途中蒸蒸日上。

此致

敬禮！

辭職人：xxx

日期：20xx年xx月xx日

招商銀行員工的辭職報告范本2

尊敬的領(lǐng)導(dǎo)：

您好！

我?guī)е鴱?fù)雜的心情寫這封辭職報告。兩年多以前，我有幸加入招商銀行，并獲得了許多的機遇和挑戰(zhàn)。經(jīng)過這兩年在這工作，使我在不同領(lǐng)域?qū)W到了很多知識、積累了一定的經(jīng)驗。對此我深懷感激！

在生活中，銀行的氣氛就像一個大家庭一樣，大家相處的融洽和睦，在工作中又得到了各位領(lǐng)導(dǎo)的指導(dǎo)和幫助，學(xué)會了如何與同事相處，如何與客戶建立良好關(guān)系等方面的東西，可以說公司給予了我很多，以后不管在任何崗位，我都會牢記公司精神，為公司而驕傲。

由于個人的原因，我不得不向公司提出辭職，并將于與xx月xx日正式離職。

對于由此為公司造成的不便，我深感抱歉。

此致

敬禮！

辭職人：xxx

日期：20xx年xx月xx日

招商銀行員工的辭職報告范本3

尊敬的領(lǐng)導(dǎo)：

您好！

我因個人原因，我決定向您提出辭職申請，申請與招商銀行解除勞動合同。以發(fā)展的眼光來看，全日制研究生將會是招商銀行很長一段時間任用人員的趨勢，他們無論理論上還是綜合素質(zhì)上都是全招商銀行培養(yǎng)、重用的對象。

離開銀行并不是我的所愿，只是自己的條件已經(jīng)達不到到銀行的要求了，銀行工作十分難得，誰會放棄這樣的機會呢。不過現(xiàn)實就是這樣，能者上，弱者下，我不想被銀行解聘，只能夠提前看清自己的方向，向銀行提出辭職申請。這也是我逼不得已的舉動，也是一個體面的離開。

為了緊跟步伐，適應(yīng)時代的潮流，我擬采取脫產(chǎn)學(xué)習(xí)的形式攻讀研究生學(xué)位課程，需要提前解除勞動合同，故無法履行與××銀行簽訂的'三年期勞動合同。我自20xx年參加工作以來就一直在xx銀行，經(jīng)歷了從籌備建設(shè)到xx銀行的種種變革，對它有著深厚的感情，我的領(lǐng)導(dǎo)和同事都成為了我的良師益友，從他們身上我學(xué)習(xí)到了很多做人做事的道理，請相信我絕不是在此說說套話。

招商銀行給予我的很多，包括極好的辦公環(huán)境，融洽的上下級關(guān)系以及各項福利待遇。在決定離開她的過程中，我很猶豫。要舍棄這些已經(jīng)擁有、珍貴的東西，去追逐未知，需要很大的決心和勇氣，也相當痛苦。

但我記得上小學(xué)老師就教過“逆水行舟，不進則退”的道理，并一直視此為做人做事原則。托爾斯泰也曾說過：小鳥不會因為第一次飛行遇到雷電就懷疑天空。我相信自己的決定。真心希望××銀行能體諒一個年輕人要求上進，實現(xiàn)理想的真誠愿望，同意我提前解除勞動合同。我定會將自己負責的工作做細致、全面的交接。

此致

敬禮！

辭職人：xxx

日期：20xx年xx月xx日

第四篇：招商銀行

招行信用卡的現(xiàn)狀與發(fā)展規(guī)劃

二，招商銀行信用卡 1.行業(yè)領(lǐng)跑，不斷進取

2002年，招商銀行實現(xiàn)了信用卡的一體化、專業(yè)化服務(wù)，是中國信用卡市場的先行者。自同年12月發(fā)行國內(nèi)首張符合國際標準的“一卡雙幣”信用卡至今，取得了一系列令人矚目的成績。

招商銀行信用卡中心采取全國集中化運作，是國內(nèi)首家真正意義上完全按照國際標準獨立運作的信用卡中心，真正實現(xiàn)了信用卡的一體化、專業(yè)化服務(wù)。在刷新一個個信用卡記錄的同時，招商銀行信用卡秉承“因您而變”的服務(wù)理念和創(chuàng)新精神，積極開拓市場，擴大市場聯(lián)盟，深化市場細分，信用卡功能和服務(wù)日益豐富和完善，是中國最具創(chuàng)新力的股份制商業(yè)銀行之一。自2002年底信用卡業(yè)務(wù)開辦以來，率先推出“刷卡買機票，送百萬航意險”，首家推出“境外消費，人民幣還款”業(yè)務(wù)，領(lǐng)先同業(yè)開展了信用卡免息分期付款業(yè)務(wù)，并在業(yè)內(nèi)率先推出“短信交易提醒”和“失卡萬全保障”等等功能創(chuàng)新措施。此外，全國首創(chuàng)的積分永久有效制、國際24小時道路救援服務(wù)等已逐漸成為國內(nèi)信用卡行業(yè)的服務(wù)標準。在產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新上，招商銀行信用卡打造了百余項新的產(chǎn)品和服務(wù)，堅持推進異業(yè)合作模式，陸續(xù)與[1]百貨業(yè)、旅游業(yè)和體育消費業(yè)等不同生活領(lǐng)域的翹楚企業(yè)開展合作，為持卡人提供雙重意義上的產(chǎn)品和功能服務(wù)。2006年4月，招商銀行在發(fā)卡量上占據(jù)行業(yè)的最大市場份額，并正式宣布以實際行動打造“五星級信用卡”；2007年9月，招商銀行又率先提出了“五重安全”的信用卡服務(wù)理念，鞏固了在業(yè)內(nèi)的領(lǐng)導(dǎo)品牌地位。

2.攜眾行業(yè)翹楚

招商銀行信用卡搭建的覆蓋全國的365天、24小時不間斷的客戶服務(wù)中心，早在2004中國呼叫中心運營與客戶關(guān)系管理大會上就被評為“中國最佳呼叫中心”，是國內(nèi)金融行業(yè)的唯一獲獎單位。2005年2月，招商銀行信用卡中心正式通過《全國呼叫中心運營績效標準》認證，成為國內(nèi)第一家“五星級客戶服務(wù)中心”。2007年9月11日，招商銀行信用卡客戶服務(wù)中心在美國加利弗尼亞州舉辦的全球最大規(guī)模的“2007呼叫中心展會（ACCE）”上，代表中國企業(yè)的呼叫中心獲得“2007年全球最佳呼叫中心”的全球大獎。2007年10月19日，在云南省麗江市舉辦的“中國呼叫中心產(chǎn)業(yè)十年回顧與展望高峰論壇”上，招商銀行信用卡客戶服務(wù)中心又獲得了CCCS客戶聯(lián)絡(luò)中心標準五星鉆石級認證，成為國內(nèi)首批獲得CCCS標準最高級別認證的企業(yè)。招商銀行信用卡得到業(yè)內(nèi)肯定的同時也深受廣大用戶喜愛，連年獲得眾多民眾廣泛參與評選的獎項。2004年和2005年連獲《人民日報》授予的“中國呼叫中心第一品牌”和 “中國呼叫中心行業(yè)最具影響力品牌”。依據(jù)胡潤財富調(diào)查機構(gòu)對中國千萬富翁品牌傾向調(diào)查，招商銀行信用卡榮獲2004“最受青睞的銀行信用卡”，以及2005、2006、2007和2008最受青睞的“人民幣理財銀行”和“銀行信用卡”。在由和訊網(wǎng)主辦的大型網(wǎng)絡(luò)評選——“財經(jīng)風云榜”中，招商銀行獲得2005“優(yōu)質(zhì)服務(wù)銀行”、“最受歡迎信用卡”、“最佳信用卡營銷案例”及“最佳網(wǎng)上銀行”四項大獎，并榮獲“2006及2007中國信用卡最佳用戶體驗獎”。

3.“和”的品牌精神

在招商銀行信用卡的成長歷程中，逐漸提煉出「和」的品牌精神，這是一個可以長期發(fā)展不斷延伸的理念。「和」是和諧社會，政通人和；「和」意味著在一起；「和」是共贏，是分享。招商銀行和眾多的合作伙伴一起打造中國信用卡的領(lǐng)先品牌，攜手贏得千萬用戶的信任和喜愛，讓持卡人第一時間分享全新的金融產(chǎn)品和服務(wù)。「和」是參與。VISA奧運信用卡發(fā)行讓更多人一同參與2008的全球盛宴，有機會分享喜悅與榮耀，實現(xiàn)“世界一家”的夢想。「和」是互助、是和諧一家，是倡導(dǎo)回饋社會。

4.慈善舉動

作為中國最具創(chuàng)新力的股份制商業(yè)銀行之一，招商銀行在不斷推出創(chuàng)新產(chǎn)品的同時，更是以積極的企業(yè)責任感和社會使命感投身慈善事業(yè)。面對2008年5月12日汶川大地震，招商銀行信用卡中心第一時間與中國青基會發(fā)起“希望工程緊急救災(zāi)勸募行動”，集合千萬持卡人的力量共已捐建四所向陽抗震希望小學(xué)，第一所向陽抗震希望小學(xué)于6月10日在四川綿竹啟用，另外三所也于7月1日在四川廣元落成。招商銀行于2007年3月和中國青少年發(fā)展基金會成立了“希望工程-招商銀行專項體育慈善基金”，并向公眾承諾“每發(fā)行一張信用卡，招商銀行將向慈善基金捐款1元錢；每成功完成一筆信用卡消費交易，招商銀行將向慈善基金捐款1分錢。”截至2008年6月1日，歷時15個月的“希望工程-招商銀行專項體育慈善基金”共募集善款人民幣18,668,265.38元。其中1500萬元已為超過1000所希望小學(xué)構(gòu)建快樂體育園地，并有過千人次前往希望小學(xué)進行體育支教，還和中國青少年發(fā)展基金會共同主辦全國希望小學(xué)運動會。北京奧運即將開幕，招行還將帶著孩子們的夢想組建“希望小學(xué)2008加油團”親赴奧運場館，為中國加油，為體育夢想加油。招商銀行偕同持卡人從募集資金到捐贈體育器材，從組織支教到主辦運動會、實地觀看奧運會，一步步地實現(xiàn)著希望小學(xué)孩子們的體育夢想。

5.突出成就

截至2008年9月，招商銀行信用卡發(fā)卡已突破2500萬，在國內(nèi)國際標準信用卡市場上居領(lǐng)先地位，且消費金額自2008年來，累計已突破1400億元，市場占有率領(lǐng)先同業(yè)。招商銀行信用卡被業(yè)內(nèi)專家譽為國際信用卡發(fā)展史上的一個奇跡，日前已被哈佛大學(xué)商學(xué)院編寫成MBA教學(xué)案例。

一． 招商銀行信用卡發(fā)展及現(xiàn)狀

今天，招商銀行發(fā)布的信用卡業(yè)務(wù)最新統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，憑借科學(xué)的系統(tǒng)支持和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)平臺，招商銀行信用卡的呆賬率保持在低于1%的良好狀況，大大低于國際同業(yè)4%—6%的平均水平。據(jù)了解，2002年12月，招行在國內(nèi)率先推出一卡雙幣國際標準信用卡，目前累計發(fā)卡1000多萬張，占據(jù)國內(nèi)雙幣種信用卡市場超過三分之一的份額，成為國內(nèi)最大的國際標準信用卡發(fā)卡行。

在卡量增長的同時，招商銀行信用卡盈利水平保持一路領(lǐng)先，目前，招行信用卡40%的收入都來自持卡人的循環(huán)透支息，這不僅打破了5—8年開始盈利的國際慣例，更在發(fā)卡第三年末實現(xiàn)了當年盈虧兩平。在消費方面，招商銀行信用卡的卡均消費相當活躍，每卡平均月消費金額近1200元人民幣，不僅領(lǐng)先于國內(nèi)同業(yè)，而且達到了國外成熟市場的平均水平。

2，招商銀行信用卡發(fā)展策略及未來趨勢

（一）信用卡市場調(diào)研

市場營銷的核心是滿足客戶需求。這要求銀行不僅要了解目標客戶現(xiàn)時需求 ,更需要通

過市場調(diào)研去掌握客戶的潛在需求和市場發(fā)展趨勢 ,利用自身的優(yōu)勢 ,不斷推出創(chuàng)新產(chǎn)品去引導(dǎo)市場。招商銀行非常注重信用卡市場調(diào)研工作。自 2001 年 12月招商銀行信用卡中心在上海籌備開始 ,就在臺灣顧問公司和第三方市場調(diào)查公司的幫助下 ,對國內(nèi)的信用卡市場和消費者的需求做了詳細調(diào)查。六年多來 ,招商銀行累計發(fā)行了二十余種信用卡產(chǎn)品 ,每種產(chǎn)品開發(fā)之前 ,都進行詳盡的市場調(diào)查。不僅如此 ,招商銀行的市場調(diào)查形成制度化 ,每年都要對品牌、客戶滿意度等一系列指標進行市場調(diào)查 ,為經(jīng)營決策提供依據(jù)。

比如 ,針對信用卡年費定價問題 ,招商銀行開展了大規(guī)模的市場調(diào)查與專家論證。考慮到信用卡產(chǎn)品的特殊性 ,定價范疇除了年費以外 ,還包括預(yù)借現(xiàn)金手續(xù)費、滯納金、掛失費等方面 ,而其中最重要的是年費和預(yù)借現(xiàn)金手續(xù)費。根據(jù)市場調(diào)查結(jié)果 ,同時結(jié)合競爭對手的定價情況 ,招商銀行信用卡金卡年費最終定格為 300 元/ 年 ,普卡定格為 150 元/ 年 ,預(yù)借現(xiàn)金手續(xù)費是交易金額的 3 %(2004 年推出刷卡 6 次免次年年費)。這些價格水平較當時的競爭對手略高 ,因為市場調(diào)查表明 ,招行信用卡產(chǎn)品功能與服務(wù)品質(zhì)優(yōu)于競爭對手 ,目標客戶當時能夠接受這樣的定價。從市場反映看 ,招行信用卡定價策略是較為成功的。二，信用卡的營銷策略組合

市場調(diào)查顯示，安全，服務(wù)和創(chuàng)新是消費者最關(guān)心的要素，因此招行的信用卡營銷基本策略分別是：以年費優(yōu)惠，消費積分，現(xiàn)金回饋為主的價格策略；向持卡人提供附加增值值服務(wù)為主的服務(wù)策略;以關(guān)注客戶差異性需求、準確市場定位為主的市場細分策略;以品牌、廣告、促銷活動為主的推廣策略。這些策略無處不體現(xiàn)安全、服務(wù)和創(chuàng)新這些最基本的元素。(一)價格策略

價格策略是國內(nèi)商業(yè)銀行開展信用卡營銷最基本的策略。客戶用于購買信用卡服務(wù)的價格構(gòu)成包括年費、轉(zhuǎn)賬手續(xù)費、透支利息、資金沉淀及掛失補卡費等。由于競爭激烈 ,國內(nèi)發(fā)卡行紛紛以降低甚至免除各種手續(xù)費來爭奪客源 ,最典型的是免費辦卡、豁免年費、免費轉(zhuǎn)賬等。為鼓勵消費者的長期消費行為 ,各銀行又推出低透支息和優(yōu)惠積分計劃 ,以此增加持卡消費量和消費額 ,提高傭金收入。與此不同的是 ,招商銀行綜合捆綁運用了抵免年費、禮品饋贈、刷卡抽獎、消費積分獎勵、特別推廣期優(yōu)惠和現(xiàn)金回饋等五、六種營銷手段。捆綁營銷策略效果表明 ,開卡送年費、消費抵年費加快了發(fā)卡進度;消費積分能夠鼓勵客戶的長期消費行為 ,發(fā)卡行借此提升持卡消費量和消費額 ,從而增加商戶手續(xù)費收入;現(xiàn)金回饋對持卡人來說效果直接、吸引力大 ,有力地提高了消費者剩余水平。(二)服務(wù)策略

完善銀行卡基本服務(wù)和提供高附加值的服務(wù)是發(fā)卡行吸引和穩(wěn)定客戶的重要手段。基本的服務(wù)手段包括附帶購物折扣、免費購物及旅游保障、飛行里程積分、長途電話費折扣、全球緊急支援服務(wù)、道路救援等。2005 年 3 月 , 招商銀行推出國內(nèi)最高端的信用卡產(chǎn)品———招商銀行白金信用卡。該卡提供國際航線商務(wù)艙買一贈

一、亞太地區(qū)及國內(nèi)主要機場貴賓服務(wù)、全球高爾夫假期、五星級酒店特惠驚喜、名店名品優(yōu)惠、24 小時道路救援等多項服務(wù)功能。招商銀行信用卡服務(wù)的完善使持卡人體會到方便快捷的消費感受 ,獲得諸多優(yōu)惠和安全保障 ,體現(xiàn)了銀行對持卡人的全面關(guān)懷。這種人性化服務(wù)創(chuàng)新策略較之價格策略 ,更能引起客戶的好感 ,受到市場青睞。同年 ,招商銀行信用卡中心正式通過《全國呼叫中心運營績效標準》認證 ,成為國內(nèi)第一家“五星級客戶服務(wù)中心”。這種金融服務(wù)策略會給客戶帶來高附加值的期望 ,提高顧客的心理成本。

(三)市場細分策略

市場差異化戰(zhàn)略包括市場細分和目標市場選擇 ,即市場目標化。市場細分的目的是確定目標族群 ,企業(yè)通過對不同顧客群體需求間差異的辨別和描述來確定自己提供產(chǎn)品或服務(wù)的目標市場。個性化在消費市場已是大勢所趨 ,信用卡必須高度關(guān)注不同消費群體的個性化需求 ,準確把握目標客戶的消費特征進行市場細分。招行信用卡實行差異化政策。即根據(jù)不同

地區(qū)、不同的經(jīng)濟發(fā)展狀況、消費水準及市場征信情況等制訂不同的經(jīng)營策略。根據(jù)市場調(diào)查及綜合考慮經(jīng)濟發(fā)展程度、人口數(shù)量、受理環(huán)境、在當?shù)氐木W(wǎng)點與競爭力等各種因素 ,招商銀行把信用卡市場細分為四個層次(見表一)。

信用卡市場細分層次

市場劃分 第一類市場 第二類市場 第三類市場 第四類市場 市場成熟度 非常高 相對較高 經(jīng)濟比較發(fā)達 經(jīng)濟欠發(fā)達

城市類型 中心城市 重點城市 省會城市 城鎮(zhèn)，農(nóng)村

舉例

北京，上海，深圳，廣州

南京，杭州，天津，蘇州

成都，長沙等 西安，蘭州等

細分市場之后 ,招行對目標市場采取了分別對待、逐步進入的方針。對于一類市場 ,在發(fā)卡當年立即進入 ,爭取市場份額;對于二類市場 ,在發(fā)卡一到兩年后介入;對于三類市場 ,在發(fā)卡三年后進入。待用卡環(huán)境改善后進入第四類市場。除了按地域進行市場細分以外 ,招商銀行根據(jù)客戶的年齡、性別、收入、消費行為等特征 ,進行了再次市場細分 ,如白金信用卡、學(xué)生、時尚活躍年輕人群、公務(wù)/ 商旅人士、有車族和女性客群等。

(四)推廣策略

市場細分策略的實施決定銀行卡營銷推廣方式必須進行個性化創(chuàng)新。招商銀行在銀行卡推廣中有別于嚴謹、刻板的卡面形象設(shè)計 ,追求時尚的審美情趣 ,關(guān)注消費者的情感體驗 ,如招商銀行在 2004 年第一季度推出的 VISA MINI 信用卡 ,卡面設(shè)計定位美觀、獨特;2006 年 2 月推出的 MSN 珍藏版迷你信用卡 ,品牌形象追求新穎、出眾。全行充分利用一切可以利用的資源 ,盡可能多地進行活動推廣;利用廣告迅速傳遞活動信息 ,加深品牌認知度;利用網(wǎng)絡(luò)進行大規(guī)模、低成本的活動宣傳;利用活動形式 ,通過與媒體及客戶的溝通和互動 ,加深目標族群對信用卡產(chǎn)品的印象;通過內(nèi)部溝通管道 ,緊扣目標群(既有持卡人及新戶),直效溝通活動信息。市場調(diào)查表明 ,招商銀行信用卡已經(jīng)成為“消費者最經(jīng)常使用的信用卡”、“最喜愛的信用卡”,在消費者心目中初步形成了年輕、時尚、有活力、創(chuàng)新、優(yōu)惠多、服務(wù)好、親切的品牌印象。

（三）產(chǎn)品設(shè)計創(chuàng)新

創(chuàng)新是招商銀行發(fā)展的核心競爭力之所在。招商銀行信用卡市場定位“以創(chuàng)新和服務(wù)著稱的市場領(lǐng)導(dǎo)者” 這個定位延續(xù)了母品牌“因您而變”的核心思想。“因您”,即以消費者為中心 ,了解消費者 ,服務(wù)消費者的品牌態(tài)度“變”;,即在洞察消費者的基礎(chǔ)上 ,為適應(yīng)和滿足消費者的需求進行不斷創(chuàng)新。招商銀行的信用卡業(yè)務(wù) ,創(chuàng)造了諸多第一 : 2002 年 12月 ,招商銀行在國內(nèi)率先推出了第一張符合國際標準的國際信用卡;與中國國際航空公司、攜程旅行網(wǎng)、百盛集團和貝塔斯曼集團合作 ,分別推出了國內(nèi)第一張符合國際標準的航空聯(lián)名信用卡 ,第一張旅行聯(lián)名信用卡 ,第一張購物聯(lián)名信用卡和第一張書友聯(lián)名信用卡;2004 年 3月 ,針對年輕客戶合設(shè)計群體講求個性、追求時尚的特點 ,在國內(nèi)率先發(fā)行了比普通信用卡小 43 % 的 VISA MINI 信用卡;2004 年 4月 ,為滿足企事業(yè)單位加強差旅費支出管理的需要 ,推出了招商銀行公務(wù)卡;2005 年 3 月 ,為更好地服務(wù)高端人士 ,針對超高端客戶于推出了白金信用卡;2005 年 ,繼續(xù)以聯(lián)名卡推廣為產(chǎn)品擴張方式 ,圍繞奧運主題概念 ,聯(lián)手全球奧運伙伴發(fā)行了三星 VISA 奧運聯(lián)名卡;為培育未來的信用卡族群 ,發(fā)行了大學(xué)生信用卡;為更好地經(jīng)營女性客戶 ,與著名的《瑞麗》雜志合作推出了瑞麗女性卡等。

(五)加強對打折的操作管理

西方一家百貨商店經(jīng)理曾言道 :“準備一次大減價 ,就象準備一次戰(zhàn)役。”首先 ,要提前做好廣告 ,將大減價信息廣泛地傳播;其次 ,要提前將充足的商品陳列在柜臺上;其三 ,聘用足

夠的職工進行現(xiàn)場服務(wù);其四 ,為了避免過于擁擠 ,可將促銷活動的期限提前通知廣大消費者 ,并在活動期間加強人流量的控制;其五 ,要協(xié)同好與廠商的關(guān)系 ,一些零售店打折的成功在于與廠商各負擔一部分折扣;其六 ,減少失竊。不少商家在大減價中都發(fā)生了混亂 ,偷竊時常發(fā)生。

(六)進行打折的效果評估

在決定進行打折活動時 ,必須事先分析能否達到目標。預(yù)測打幾折 ,銷售多少商品 ,這些商品的利潤是多少 ,是否會對商店形象造成傷害。打折完成后 ,應(yīng)及時進行總結(jié)與評估 ,為以后的打折活動提供經(jīng)驗與教訓(xùn)。

五、品牌參與問題如何設(shè)計

首先我們應(yīng)該清楚一點 ,所有的大型賣場在進行打折返卷促銷活動時 ,折扣部分一般是由參與滿額返卷活動的廠商來承擔 ,當然也有少數(shù)商家會幫助廠商承擔部分折扣。品牌參與和商家打折返卷的定位是密切相關(guān)的 ,假設(shè)某商場在春節(jié)前告知消費者在本商場“買滿 200 送 200 購物卷”,那么送購物卷的起點就是 200 元 ,顯然我們在考慮品牌參與時就不能考慮商品價格在 200 元左右的品牌 ,原因很簡單 :這類商品本身價格就很低 ,還要承擔商場的高額場地租用費 ,如果此時還要它們承擔折扣(代購卷 200 元)的全部或者部分的話 ,勢必會將這類低利潤的品牌嚇跑。因此一般參與打折返卷的品牌其商品價格都超出 300 元 ,這樣才會有足夠的利潤空間。另外 ,參加促銷活動的品牌的價格需求彈性應(yīng)大于 1 ,該信息可以從日常經(jīng)營的數(shù)據(jù)統(tǒng)計中提取。滿足上述條件后 ,那些在本有較多產(chǎn)品積壓或急需資金周轉(zhuǎn)的廠商是上場的首要選擇 ,因為此類品牌比較樂于參加促銷活動 ,能夠承擔較多的折扣。而對于本銷售業(yè)績較好的品牌商場與廠商合作時可能會考慮給廠商一定的渠道除了分行、網(wǎng)絡(luò)及直銷通路以外 ,招商銀行以現(xiàn)有客戶、其他合作單位客戶數(shù)據(jù)庫為基礎(chǔ) ,采取數(shù)據(jù)庫營銷、加辦聯(lián)名卡、附屬卡、客戶推薦客戶、普卡升金卡、委托合作單位協(xié)助銷售等多種方式 ,探索多種發(fā)卡渠道。與此同時 ,招商銀行圍繞市場熱點 ,結(jié)合信用卡增長情況 ,按照分階段營銷重點 ,開展了多種形式的促銷宣傳活動。持之以恒的營銷渠道創(chuàng)新 ,不僅推動了招商銀行信用卡發(fā)卡規(guī)模高速增長 ,也促使招商銀行信用卡卡均交易量一直保持市場領(lǐng)先優(yōu)勢。相比較而言 ,國內(nèi)部分銀行信用卡產(chǎn)品的營銷策略就凸現(xiàn)了明顯的不足。首先 ,市場調(diào)研薄弱 ,缺乏對目標客戶深入的綜合性分析。這使其無法充分把握客戶需求的發(fā)展趨勢 ,一些細分產(chǎn)品的吸引力無法長期保持;其次 ,市場細分不足 ,市場營銷拘泥于傳統(tǒng)手段 ,營銷的渠道單一 ,媒介選擇不盡合理 ,這無法樹立良好品牌形象、形成強大品牌競爭力 ,不利于在未來更高層次的競爭中生存、發(fā)展;再次 ,市場推廣策略存在缺陷 ,仍由內(nèi)而外、主觀的、實力宣揚式的宣傳方式 ,這種方式已不適應(yīng)現(xiàn)在的市場競爭環(huán)境 ,客戶對信用卡產(chǎn)品缺乏基本認知 ,激活率低;此外 ,信用卡市場定位模糊 ,與市場容量、市場風險、市場競爭總量不相匹配 ,導(dǎo)致低投入產(chǎn)出比。我國其他商業(yè)銀行應(yīng)向招商銀行學(xué)習(xí),結(jié)合自身特點 ,建立切實符合自身發(fā)展的信用卡營銷戰(zhàn)略。在產(chǎn)品開發(fā)上 ,信用卡產(chǎn)品先天的同質(zhì)化特點決定了發(fā)卡行必須在市場細分、營銷手段等方面不斷創(chuàng)新 ,以此創(chuàng)造和凸現(xiàn)產(chǎn)品的特色優(yōu)勢;在推廣策略上 ,不僅要發(fā)掘高價值客戶 ,更要把重點放在提高現(xiàn)有客戶的品牌忠誠度上;在信用卡品牌策略上 ,要有明確而準確的市場定位 ,以便于消費者對信用卡產(chǎn)品的快速識別、選擇和使用;在硬件設(shè)施上 ,信用卡業(yè)務(wù)要成為銀行業(yè)務(wù)的核心業(yè)務(wù) ,需要加大網(wǎng)絡(luò)建設(shè)力度 ,增加 POS、ATM、COM等終端設(shè)備的投放量 ,大力開發(fā)特約商戶 ,加快軟件開發(fā)、更新速度 ,不斷擴充信用卡業(yè)務(wù)功能。

招商銀行信用卡發(fā)展中瓶頸及分析 1.招行信用卡盈利存疑

《證券市場周刊》調(diào)查發(fā)現(xiàn)：招行信用卡1/3為睡眠卡，流通卡卡均收入約137元，如果以全部發(fā)卡量計算，將攤薄到約88元。而粗略估算，招行每張卡初始成本在120元以上。

截至2008年6月30日，招行信用卡已累計發(fā)行2382萬張，業(yè)內(nèi)一般認為300萬張可實現(xiàn)盈利，國際上有發(fā)行100萬張即實現(xiàn)盈利的例子。但招行信用卡真的盈利了嗎? 招行模式

信用卡的收入主要有三個：年費、商戶傭金及其它手續(xù)費和利息收入。國外信用卡發(fā)展初期年費收入達到總收入40%甚至50%，而招行采取了大量減免年費的方式，創(chuàng)造了獨特的“招行模式”。

其實，所謂的“招行模式”是典型的MBNA(美信銀行)和臺灣模式的混種，其主要做法就是放棄收取固定的年費收入，而通過與商業(yè)機構(gòu)聯(lián)合開展聯(lián)名卡業(yè)務(wù)，借助商業(yè)聯(lián)名卡企業(yè)做好服務(wù)，所以更多表現(xiàn)為追求發(fā)卡數(shù)量。因此，招行模式也被稱為“MBNA模式”。

招行2007年年報顯示，截至2007年底累計發(fā)卡量為2068萬張，但流通卡只有1441萬張，流通率為70%，有近1/3的卡處于休眠或無效狀態(tài)。根據(jù)資料，2004年，招行信用卡發(fā)卡量約222萬張，其后逐年成倍遞增，2005至2007年，分別達到500萬張、1000萬張、2068萬張，年均增速超過100%。

而2008年中報顯示，招行在發(fā)卡速度上明顯減慢。截止到2008年6月底，招行累計發(fā)卡2382萬張，半年僅新增了314萬張。這表明招行為了達到市場占有率采取不惜一切代價的“跑馬圈地”的發(fā)展模式宣告終結(jié)。

但中報數(shù)據(jù)同時表明，模式轉(zhuǎn)變似乎對于提高收益并無幫助。這突出表現(xiàn)在活卡率(或稱流通率)的顯著減少。2007年底，招行的流通卡數(shù)為1441萬張，活卡率為70%，而到上半年為止，它的流通卡數(shù)為1543萬張，活卡率降為65%，僅半年時間，在發(fā)卡量增加了15%的基礎(chǔ)上，招行的活卡率卻下降了7.14%，由于活卡是銀行獲取收入和盈利的基礎(chǔ)，活卡率下降會直接帶來招行信用卡業(yè)務(wù)收入下降。

分析招行2006年、2007年年報和2008年中報，招行年費收入與信用卡非利息收入的比值一直呈下降趨勢，分別為8%、6.8%和3.7%。尤其是2007年年費收入在達到了高點1.03億元后，在發(fā)卡量增加314萬張的情況下，年費收入不增反降——年費收入在2008年中期為4000萬元，即使乘以2，全年也不過8000萬。不健康的收入結(jié)構(gòu)

招行的商戶回傭近三年來也是呈現(xiàn)了一降再降的局面。為了讓所發(fā)行的信用卡“激活”使用，銀行指望從特約商戶得到較的高回傭比例，但是多年來由于銀行與銀行之間、銀行與銀聯(lián)之間、銀聯(lián)和銀行與商家在進行著某種價格博弈，從2005年起，酒店和餐飲業(yè)的回傭從3%下降至2.2%，零售業(yè)則從0.8%下降至0.5%。據(jù)麥肯錫的調(diào)查顯示：中國目前的商戶回傭率與歐美相比整整低了30％~50％。

以招行信用卡近三年的商戶傭金收入變化及卡均傭金收入狀況為例，從2006年到2008年中期，招行的傭金收入分別為3.76億元、6.55億元、4.36億元，傭金收入與全部非利息收入的比值分別為50%、43%和39%，卡均傭金收入為52.8元、45.45元和28.25元(簡單估算2008年全年為56元)。

如果進一步分析招行信用卡非利息收入的結(jié)構(gòu)，2008年中期招行信用卡的非利息收入共10.95億元，其中商戶回傭手續(xù)費數(shù)額最大，為4.36億元，占比接近40%。其次是分期手續(xù)費收入2.04億元，這也是增長最快的業(yè)務(wù)；逾期手續(xù)費收入1.54億元，而信用卡年費收入僅為人民幣0.4億元，預(yù)借現(xiàn)金手續(xù)費收入也僅為0.89億元，其它增值業(yè)務(wù)手續(xù)費收入為1.72億元。

招行信用中心總經(jīng)理仲躋偉也對傭金收入并不滿意，“國際市場上信用卡的商戶傭金收入一般占到信用卡總收入的55%-60%，平均手續(xù)費的費率達到1.5%，但國內(nèi)平均手續(xù)費率卻只有0.5%。”按照商戶消費手續(xù)費現(xiàn)在的分配比例，發(fā)卡行、收單行、銀聯(lián)按照7：2：1的比例進行分配，費率下降損失最大的還是發(fā)卡行，而招行是國內(nèi)發(fā)行信用卡最多的銀行。據(jù)了解，因為費率低，目前招行信用卡在商戶POS機上的每筆消費都會令招行虧千分之四。

招行循環(huán)利息收入也是杯水車薪。盡管信用卡循環(huán)利息年利率高達18%，但從麥肯錫統(tǒng)計的數(shù)據(jù)表明，在中國大約僅有14%的持卡者使用循環(huán)信用，雖然招行公布的數(shù)字略高為25%，但仍屬于較低的比例，屈指可數(shù)的循環(huán)信用使用者和在免息期前定時還錢的貸款者，自然直接決定了信用卡靠循環(huán)利息盈利的模式雖然存在，卻因為規(guī)模過小無力支撐盈利。因為目前包括招行在內(nèi)的各家發(fā)卡銀行對于信用卡業(yè)務(wù)的利息收入部分都不予以公開，在此無法做更細致的分析。

根據(jù)中報，截至2008年6月30日，招行信用卡應(yīng)收賬款總額251億元，而信用卡計息余額占比由上年末的37%提高至39%，按此計算，招行上半年信用卡循環(huán)信用余額為98億元，以日息萬分之

五、平均透支期一個月計算，招行月透支利率可達1.5%，則獲取的透支利息收入為1.47億元，與招行上半年241億元的凈利息收入相比，基本可以忽略。

2006年，招行信用卡的收入構(gòu)成中，1/3是利息收入，1/3是POS機消費手續(xù)費收入，1/3是中間收入，而到了2008年年中，收入結(jié)構(gòu)發(fā)生了根本變化，先前被寄予厚望的利息收入占比下滑到12%，已不能成為支撐信用卡收入的一角。雖然傭金收入占比為35%，但與國際水平50%以上比例相去甚遠。

“這個收入結(jié)構(gòu)是不健康的，它無法支撐招行信用卡業(yè)務(wù)的持續(xù)盈利。”仲躋偉坦言。從上面招行的數(shù)據(jù)中不難算出，在非利息收入中，每張流通卡為招行帶來的收入是71元，商戶傭金收入以56元計算，即使再算上微乎其微的利息收入(活卡卡均9.5元)，招行活卡卡均收入約為137元，尚處于一個很低的水平。

業(yè)內(nèi)人士分析指出：招行在2005年宣布實現(xiàn)信用卡盈利，但未提供相應(yīng)的財務(wù)材料，也未說明按照國際通用會計方法是否也達到了盈虧平衡。成本風險核算

“MBNA模式在中國很難成功盈利，主要原因是中國沒有信用卡文化，很多企業(yè)對信用卡服務(wù)也不了解所致。”一位業(yè)內(nèi)人士指出。

招行在2005年公布發(fā)卡量突破500萬張并形成盈利，目前這一數(shù)量已經(jīng)突破2000多萬張，而招行卻仍未公開其信用卡中心獨立的財務(wù)核算。

一位股份制銀行信用卡中心資深人士表示：“在中國，如果一家銀行的卡戶不能超過300萬、活卡率低于70%、年單卡平均消費額少于5000元，那么根本不可能盈虧平衡。目前

國內(nèi)應(yīng)該沒有一個銀行能達到盈利的水平。不過不同銀行有不同的算法，如果很多成本不記入信用卡中心成本，那是有可能持平或盈利的。”

信用卡業(yè)務(wù)是靠規(guī)模效應(yīng)來實現(xiàn)盈利的金融產(chǎn)品，在其發(fā)展之初，需要投入巨大的資金來建設(shè)和維持一個信用卡中心的正常運作，按投入排列依次是系統(tǒng)成本、人力成本、廣告宣傳、營銷投入、催收成本等，還有信貸資金及風險資金成本，建設(shè)和維持一個信用卡獨立處理系統(tǒng)動輒就是上億元甚至幾億元，如果根據(jù)所投入的人力、物力、財力成本按發(fā)卡量平攤到每張卡，其成本有多少?

從招行內(nèi)部了解到，在兩三年前，招行的信用卡成本大概為“發(fā)100萬張卡，要投入1億元”，相當于每發(fā)行一張卡，招行所耗費的成本在100元左右。不過，隨著信用卡領(lǐng)域競爭的白熱化，信用卡的的進入門檻也被抬高。一些信用卡領(lǐng)域的后來者，最高的成本可達150元—180元。招行由于進入較早，保守估算它的卡均成本至少在120元以上。

“跑馬圈地”式發(fā)展給招行留下了不能帶來收入的睡眠卡，它們同樣需要招行付出和活卡幾乎一樣的成本，這成為招行一個巨大的負擔。根據(jù)中報，招行目前的睡眠卡約為839萬張，即使以目前銀行普通信用卡每張卡成本100元計算，招行為此付出的成本就達到8億元，約占到招行上半年信用卡非利息收入的77%，也就是說，招行在活卡上每收入10塊錢，就要拿出7塊多去維持不能產(chǎn)生任何收入的信用卡的費用。

另一方面，在收入下降、成本趨高的同時，信用卡的還款風險也陡然升高。據(jù)深圳當?shù)氐囊徽餍殴菊{(diào)查統(tǒng)計，2008年二季度信用卡壞賬率高達15.7%，而一季度這一數(shù)據(jù)為11.3%，環(huán)比上升了約40%，上半年平均壞賬率高達13.5%；而在去年一季度，這個數(shù)字還為個位數(shù)4.98%，今年同比去年增長了一倍多，表明深圳地區(qū)信用卡還款狀況已明顯惡化。

據(jù)了解，目前招行的信用卡發(fā)卡量40%左右集中在深圳、上海、北京地區(qū)，其中深圳約占20%左右，因此，深圳地區(qū)信用卡壞賬率的升高必然會對招行信用卡業(yè)務(wù)整體不良率產(chǎn)生極大的負面影響。

這在招行2008年中報中已經(jīng)初露端倪。據(jù)中報數(shù)據(jù)顯示，信用卡應(yīng)收賬款不良率為2.74%，同比上升了0.82個百分點，增幅高達42.7%，且不良貸款余額增加了2.8億元，目前已超過6億元，占招行不良貸款總額約7%。

第五篇：招商銀行

簡介

招商銀行（以下簡稱“招行”）于1987 年在中國改革開放的最前沿----深圳經(jīng)濟特區(qū)成立，是中國境內(nèi)第一家完全由企業(yè)法人持股的股份制商業(yè)銀行，也是國家從體制外推動銀行業(yè)改革的第一家試點銀行。

成立24年來，招行伴隨著中國經(jīng)濟的快速增長，在廣大客戶和社會各界的支持下，從當初只有1億元資本金、1家營業(yè)網(wǎng)點、30余名員工的小銀行，發(fā)展成為了資本凈額超過1400億、資產(chǎn)總額突破2.6萬億、機構(gòu)網(wǎng)點超過800家、員工近5萬人的全國性股份制商業(yè)銀行，并躋身全球前100家大銀行之列。憑借持續(xù)的金融創(chuàng)新、優(yōu)質(zhì)的客戶服務(wù)、穩(wěn)健的經(jīng)營風格和良好的經(jīng)營業(yè)績，招行現(xiàn)已發(fā)展成為中國境內(nèi)最具品牌影響力的商業(yè)銀行之一。在銀監(jiān)會對商業(yè)銀行的綜合評級中，招行多年來一直名列前茅。同時榮膺英國《金融時報》、《歐洲貨幣》、《財資》（The Asset）等權(quán)威媒體授予的“最佳商業(yè)銀行”、“最佳零售銀行”“中國區(qū)最佳私人銀行”、“中國最佳托管專業(yè)銀行”多項殊榮。在英國《金融時報》發(fā)布的全球銀行市凈率排行榜中，招行在全球市值最大的50家銀行中，市凈率排名第一。在英國《銀行家》（The Banker）雜志發(fā)布的2011年“全球1000家大銀行”排名中，位居第60位。

2011年1-9月，本集團實現(xiàn)歸屬于本行股東的凈利潤283.88億元，比去年同期增長37.91%；實現(xiàn)營業(yè)收入702.90億元，其中，凈利息收入556.24億元，同比增長36.10%，主要原因是生息資產(chǎn)規(guī)模增加，凈利差和凈利息收益率穩(wěn)步提升。目前，招行在中國大陸的96 個城市設(shè)有82 家分行及763 家支行，2 家分行級專營機構(gòu)（信用卡中心和小企業(yè)信貸中心），1家代表處，1,917 家自助銀行，1 家全資子公司——招銀金融租賃有限公司；在香港擁有永隆銀行有限公司和招銀國際金融有限公司2 家全資子公司，及1 家分行（香港分行）；在美國設(shè)有紐約分行和美國代表處；在倫敦和臺北設(shè)有代表處。

招行將“服務(wù)、創(chuàng)新、穩(wěn)健”作為核心價值觀，堅持效益、質(zhì)量、規(guī)模、結(jié)構(gòu)協(xié)調(diào)發(fā)展，在國內(nèi)同業(yè)中逐漸脫穎而出。在公司治理上，一開始就將所有權(quán)和經(jīng)營權(quán)分離，較早地建立了董事會、監(jiān)事會和經(jīng)營班子分工明確、相互制衡的現(xiàn)代企業(yè)治理結(jié)構(gòu)。在人員管理上，率先打破當時國內(nèi)企業(yè)普遍存在的“鐵飯碗、鐵交椅、鐵工資”的“三鐵”制度，實行“人員能進能出、干部能上能下、待遇能高能低”的了“六能”機制。在信息化上，領(lǐng)先同業(yè)構(gòu)建了全行統(tǒng)一的IT平臺，創(chuàng)建了國內(nèi)第一個電話銀行，較早實現(xiàn)了客戶資金的通存通兌和零在途匯劃。在產(chǎn)品開發(fā)上，招行不少創(chuàng)新業(yè)務(wù)產(chǎn)品具有比較明顯的市場競爭優(yōu)勢。一卡通是是國內(nèi)第一張基于客戶號管理的銀行借記卡，目前累計發(fā)卡超過5988萬張，卡均存款超過9800元，遠超全國平均水平，被譽為客戶最喜愛的銀行卡之一；一網(wǎng)通是國內(nèi)第一家網(wǎng)上銀行，網(wǎng)上銀行和電話銀行等電子銀行渠道的持續(xù)完善有效分流了營業(yè)網(wǎng)點壓力，2011 年上半年零售電子渠道綜合柜面替代率達到85.38%，公司電子渠道綜合柜面替代率達到47.85%。截至2011年11月末，招商銀行手機銀行簽約用戶已突破400萬，形成以iPhone 版、Android 版、網(wǎng)頁版為主的三大手機銀行平臺，全面覆蓋中高端智能手機用戶；信用卡是國內(nèi)第一張符合國際標準的雙幣信用卡，目前發(fā)卡量超過3600萬張，被哈佛大學(xué)編寫成MBA教學(xué)案例；金葵花理財是國內(nèi)首個面向高端客戶的理財產(chǎn)品，在高端客戶中享有很高的美譽度，目前擁有金葵花及以上客戶超過75萬戶；私人銀行服務(wù)在國內(nèi)股份制銀行中率先推出，被國內(nèi)外權(quán)威媒體多次評為“中國最佳私人銀行”；

跨銀行現(xiàn)金管理在國內(nèi)同業(yè)首開先河，成為大型企業(yè)集團資金管理的首選。此外，個人儲蓄存款、個人消費貸款、資產(chǎn)托管、企業(yè)年金、離岸金融等業(yè)務(wù)，在股份制銀行中居于領(lǐng)先地位。招行的風險管理也一直為業(yè)界稱道，資產(chǎn)質(zhì)量始終保持良好水平。截至2011年9月末，本公司不良貸款率0.61%，不良貸款撥備覆蓋率達到370.97% 步入世紀之交，招商銀行在行長兼首席執(zhí)行官馬蔚華博士的率領(lǐng)下，在妥善處理了離岸資產(chǎn)業(yè)務(wù)被叫停、個別分行發(fā)生擠提的嚴重流動性風險，以及前期快速發(fā)展中累計的不良資產(chǎn)風險的基礎(chǔ)上，抓住信息化、全球化的機遇，前瞻性地制定并成功地實施了科學(xué)的戰(zhàn)略。首先是利用在互聯(lián)網(wǎng)面前大小、新老銀行都處于同一起跑線的有利時機，大力發(fā)展網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行、自助銀行等電子渠道，有效地彌補了物理網(wǎng)點不及大型銀行的明顯劣勢，并鎖定了大量高素質(zhì)、高價值客戶。其次是分別于2002年和2006年在上海、香港上市，不僅滿足了快速發(fā)展的資本需求，而且推動了內(nèi)部管理脫胎換骨式的轉(zhuǎn)變。再次是積極穩(wěn)妥地推進國際化發(fā)展，在我國政府的有力促進下，經(jīng)過艱苦努力，打破了美國17年來對中資銀行市場準入的封鎖，率先在紐約設(shè)立了分行并在此次金融危機最嚴重的2008年10月正式開業(yè)，被紐約市長彭博先生比喻為“華爾街冬天里的春風”；同年，還斥資300余億港幣收購了具有75年歷史的香港本土第四大銀行永隆銀行，整合后開始取得良好的協(xié)同效應(yīng)，被英國《金融時報》評述為“不可復(fù)制的案例”。

2004年，招行在國內(nèi)同業(yè)中率先實施經(jīng)營戰(zhàn)略調(diào)整，加快發(fā)展零售業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)和中小企業(yè)業(yè)務(wù)，逐步形成了有別于國內(nèi)同業(yè)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)與經(jīng)營特色。當前，招行正邁入新的戰(zhàn)略發(fā)展階段。為有效應(yīng)對來自內(nèi)外部經(jīng)營環(huán)境的各種變化，持續(xù)增強競爭優(yōu)勢，招行將在深入推進經(jīng)營戰(zhàn)略調(diào)整的基礎(chǔ)上，全面實施以降低資本消耗、提高貸款定價、控制財務(wù)成本、增加價值客戶、確保風險可控為主要目標的二次轉(zhuǎn)型，著力推進經(jīng)營方式向內(nèi)涵集約型轉(zhuǎn)變，真正走上集約化經(jīng)營的道路。

招商銀行，因您而變。在未來的歲月里，我們愿為廣大客戶和各界朋友提供更新更好的金融服務(wù)，為將招行打造成為具有國際競爭力、中國最好的商業(yè)銀行而不懈努力。

企業(yè)文化

招商銀行始終堅持以客戶為中心，朝著“力創(chuàng)股市藍籌、打造百年招銀”的目標不斷前進。

招商銀行的企業(yè)文化體系分為九大內(nèi)容、四個層次。九大內(nèi)容包括：力創(chuàng)股市藍籌，打造百年招銀的招銀愿景；為客戶提供最新最好的金融服務(wù)的招銀使命；服務(wù)、創(chuàng)新、穩(wěn)健的招銀核心價值觀；挑戰(zhàn)、自省、奉獻的招銀精神；嚴格、扎實、高效的招銀作風；因您而變，因勢而變的招銀經(jīng)營理念；尊重、關(guān)愛、分享的招銀人本理念；效益、質(zhì)量、規(guī)模協(xié)調(diào)發(fā)展的招銀發(fā)展理念；全局至上，和諧為美的全局觀念。四個層次包括：精神層(核心層)、制度層(中間層)、行為層(表層)、社會層(企業(yè)文化的對外傳播)。

招商銀行企業(yè)文化的特點是：

一、是重理想、講追求的文化；

二、是重實干、講業(yè)績的文化；

三、是重客戶、講服務(wù)的文化；

四、是重市場、講品牌的文化；

五、是重人本、講奉獻的文化；

六、是重創(chuàng)新、講一流的文化；

七、是重執(zhí)行、講效率的文化；

八、是重團隊、講和諧的文化；

九、是重長遠、講理性的文化；

十、是重反思、講學(xué)習(xí)的文化。

社會責任

招商銀行歷來十分重視企業(yè)社會責任建設(shè)，秉承源于社會，回報社會的宗旨，有意識地將履行社會責任與拓展市場業(yè)務(wù)、提升品牌價值以及與建設(shè)企業(yè)文化緊密結(jié)合起來，實現(xiàn)了招商銀行自身商業(yè)利益與社會道德訴求的相互融合，成功地將社會責任內(nèi)化整合為招商銀行長期發(fā)展戰(zhàn)略的有機組成部分，進而為招商銀行帶來了源源不斷的精神財富與發(fā)展動力。具體而言，招商銀行履行社會責任主要體現(xiàn)在以下方面：以良好業(yè)績回報股東、以優(yōu)質(zhì)服務(wù)回報客戶、以有效激勵回報員工、以關(guān)注民生回報社會。在歷年的實踐中，形成了一些富有特色且廣為人知的項目，如綠色金融、理財教育公益行、定點扶貧、金葵花兒童成長基金、愛心操場專項體育慈善基金等，獲得了社會各界一致好評。

招商銀行的經(jīng)營宗旨是為股東創(chuàng)造最大的價值回報，切實保護存款人和其它債權(quán)人的利益。招商銀行相信，良好的公司治理對維持及提高股東價值及投資者信心至關(guān)重要，并致力于不斷提高公司治理水平。招商銀行自2002年于中國境內(nèi)發(fā)行A股并上市以來，按照國內(nèi)監(jiān)管要求和公司實際情況，建立了較為完善的以股東大會、董事會、監(jiān)事會、管理層相互制約、相互制衡的公司治理結(jié)構(gòu)和治理機制。

產(chǎn)品與服務(wù)

一卡通

“一卡通”是招商銀行向社會大眾提供的、以真實姓名開戶的個人理財基本賬戶，它集定活期、多儲種、多幣種、多功能于一卡，具有 “安全、快捷、方便、靈活”的特點，是國內(nèi)銀行卡中獨具特色的知名銀行卡品牌。招商銀行從1995年7月發(fā)行“一卡通”以來，憑借高科技優(yōu)勢，不斷改進其功能，不斷完善綜合服務(wù)體系，創(chuàng)造了個人理財?shù)男赂拍睿啻伪辉u為消費者喜愛的銀行卡品牌。

一網(wǎng)通

招商銀行“一網(wǎng)通”是招商銀行互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)產(chǎn)品的總品牌，包括了網(wǎng)上銀行全部系統(tǒng)。具體如下：

o網(wǎng)上個人銀行，包括專業(yè)版、大眾版、網(wǎng)上支付等產(chǎn)品，開通互聯(lián)網(wǎng)、手機、PDA等渠道。

o網(wǎng)上企業(yè)銀行，包括銀關(guān)通、票據(jù)通、集團通、E證通、集團資金管理等產(chǎn)品。

o系列網(wǎng)站，包括門戶網(wǎng)站、信用卡、證券網(wǎng)站、外匯網(wǎng)站、網(wǎng)上商城、網(wǎng)上房城、社區(qū)等。

“一網(wǎng)通”因領(lǐng)先而被市場追捧，因創(chuàng)新與服務(wù)品質(zhì)而被市場認可，“一網(wǎng)通”自1997年以來一直成為國內(nèi)銀行網(wǎng)上銀行風險標，創(chuàng)建了國內(nèi)網(wǎng)上銀行諸多標準：

o網(wǎng)上個人銀行產(chǎn)品劃分標準—大眾版、專業(yè)版。

o網(wǎng)上支付模式標準—直接發(fā)送指令到銀行再轉(zhuǎn)商戶。o數(shù)字證書標準—率先自主開發(fā)數(shù)字證書系統(tǒng)，同時支持文件證書和移動證書。

o防木馬監(jiān)聽鍵盤輸入標準—采用控件方式，國內(nèi)各銀行及主流電子商務(wù)網(wǎng)站的必備手段。信用卡

繼2002年率先在國內(nèi)發(fā)行國際標準信用卡之后，招商銀行先后推出了粉絲卡、航空卡、百貨卡、商務(wù)卡、白金卡、無限卡等創(chuàng)新特色產(chǎn)品，廣受市場好評。招商銀行在重點打造的銀行卡業(yè)務(wù)上，充分詮釋了“和諧”的理念。沒有一個產(chǎn)業(yè)能像信用卡一樣，因集聚近3000萬信用卡用戶而自然構(gòu)筑成為一個“和”的平臺，招商銀行信用卡在這個平臺上，凝聚社會資源，實現(xiàn)共贏回饋客戶；凝聚千萬客戶，全力承擔社會責任。

自信用卡推出以來，招商銀行信用卡獲獎無數(shù)，包括連續(xù)五年上榜胡潤財富成為中國千萬富豪“最青睞的銀行信用卡”、榮獲亞洲銀行家“2008最佳中國零售銀行之最佳信用卡業(yè)務(wù)獎”、以及在各類評選中屢屢獲得像“最佳用戶體驗獎”、“最受持卡人喜愛的信用卡”等獎項，并多次被國內(nèi)國際權(quán)威行業(yè)機構(gòu)授予“國內(nèi)首家五星級客戶服務(wù)中心”、“亞太最佳客戶服務(wù)”、“全球最佳服務(wù)中心”等榮譽，同時憑借卓越的信用卡拓展和經(jīng)營戰(zhàn)略成功入選“哈佛大學(xué)商學(xué)院MBA教學(xué)案例”。

今天，招商銀行信用卡品牌以五星級的產(chǎn)品和服務(wù)奠定了在國內(nèi)信用卡市場的領(lǐng)先者形象，并依靠不斷提供更符合客戶需求的創(chuàng)新產(chǎn)品以及服

務(wù)水平，獲得越來越多客戶的認可。招商銀行信用卡感謝您的支持，希望能和您一起，共同打造屬于中國的世界級信用卡品牌。金葵花理財

“金葵花”理財是招商銀行面向個人高端客戶提供的高品質(zhì)、個性化綜合理財服務(wù)體系，涵蓋負債、資產(chǎn)、中間業(yè)務(wù)及理財顧問等全方位金融服務(wù)。其核心價值在于對銀行的產(chǎn)品、服務(wù)、渠道等各種資源進行有效整合，通過貴賓理財經(jīng)理為高端客戶提供一對一的個性化服務(wù)。

個人客戶在招商銀行同一分行的所有賬戶資產(chǎn)總額達到人民幣50萬元，即可申請“金葵花”卡，享有“金葵花”貴賓理財服務(wù)。個人客戶在招商銀行同一分行的所有賬戶資產(chǎn)總額達到人民幣500萬元，即可申請“金葵花”鉆石卡，成為“金葵花”鉆石貴賓客戶，體驗包括綠色就醫(yī)通道與體檢套餐、免息授信等在內(nèi)的專享服務(wù)，更可在各地招商銀行鉆石財富管理中心感受優(yōu)越專屬的貴賓理財之旅。

§ “一對一”理財顧問服務(wù)

招商銀行的每一位高端客戶都能得到專職貴賓理財經(jīng)理的服務(wù)。招商銀行貴賓理財經(jīng)理及其背后強大的投資顧問團隊，薈萃專業(yè)智慧，提供專職服務(wù)，為貴賓客戶量身定做財務(wù)規(guī)劃與資產(chǎn)組合方案，及時檢視客戶投資組合，優(yōu)先供應(yīng)理財產(chǎn)品，精選債市、匯市、股市、貨幣、商品等領(lǐng)域優(yōu)質(zhì)投資品種，為客戶的投資、消費、度假、教育和退休養(yǎng)老做出精心安排。

§ 優(yōu)越專屬的理財空間

招商銀行在全國各網(wǎng)點設(shè)有“金葵花”理財中心和貴賓室，作為貴賓客戶的專屬理財空間，由貴賓理財經(jīng)理提供各類咨詢和資訊服務(wù)。貴賓客戶可以現(xiàn)場辦理柜臺業(yè)務(wù)以及股票、外匯、基金、國債等投資業(yè)務(wù)，不但省卻了排隊等候的麻煩，個人隱私也得到良好保障。

§ 精彩紛呈的理財套餐

招商銀行“金葵花”尊享理財產(chǎn)品體系健全，配合專業(yè)的投資顧問服務(wù)與個人貸款服務(wù)，針對客戶的各種需求，均能提供適合的產(chǎn)品組合。

§ 豐富及時的理財資訊

招商銀行為“金葵花”貴賓客戶提供專業(yè)理財資訊服務(wù)與專業(yè)的理財建議，由資深專家每日策劃股市、匯市、基金等各類投資資訊，每月編寫相關(guān)市場投資分析報告，并適時提供會員專刊和“金葵花”貴賓客戶理財手冊，提供市場突發(fā)事件短信通知服務(wù)等等。

§ 便捷周到的服務(wù)渠道

招商銀行功能強大的網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行、掌上銀行、短信通知、ATM柜員機等電子或自助銀行提供7×24小時無間斷服務(wù)，讓客戶的理財更為快捷方便，倍感從容。

§ 尊享優(yōu)惠增值服務(wù)

招商銀行為“金葵花”貴賓客戶提供各種專屬的優(yōu)惠增值服務(wù)，包括本地匯款免手續(xù)費、異地匯款取現(xiàn)手續(xù)費減半、投資者報告會等貴賓客戶專場活動，以及高爾夫暢打和預(yù)約服務(wù)、貴賓登機服務(wù)，更有遍布全國各大城市，涉及賓館、酒店、百貨、娛樂、餐飲、美容、健身、旅行、休閑等各個領(lǐng)域的特惠商戶為貴賓客戶提供實實在在的超值消費體驗。

§ 一路相伴的全國漫游

招商銀行“金葵花”貴賓客戶在異地網(wǎng)點同樣可以享受到當?shù)貎?yōu)惠服務(wù)，以及異地應(yīng)急取款、緊急掛失等緊急救援服務(wù)，實現(xiàn)“一卡在手，全國漫游”。點金公司金融

2003年，招商銀行在國內(nèi)銀行業(yè)首家推出公司銀行業(yè)務(wù)點金品牌，2006年，招商銀行以客戶為中心，重新梳理點金品牌，全面整合批發(fā)銀行業(yè)務(wù)，再造代表招商銀行批發(fā)銀行業(yè)務(wù)整體形象的品牌——“點金|公司金融”。招商銀行“點金|公司金融”基于對公司客戶金融服務(wù)需求的深刻理解，強調(diào)“善用金融，進步有道”的核心理念，針對客戶結(jié)算服務(wù)、現(xiàn)金管理、貸款融資、國際業(yè)務(wù)、資產(chǎn)管理、投資銀行六類服務(wù)需求，致力于打造網(wǎng)上企業(yè)銀行、現(xiàn)金管理、公司融資、中小企業(yè)融資、貿(mào)易融資、國際結(jié)算、離岸業(yè)務(wù)、同業(yè)金融、資產(chǎn)托管、企業(yè)年金、公司理財、投資銀行等12條產(chǎn)品線，為客戶提供精細化的產(chǎn)品和綜合化的金融解決方案，與客戶一道善用金融，探索成長之道。生意貸

“生意貸”是招商銀行為廣大客戶提供的個人經(jīng)營貸款產(chǎn)品及貸款服務(wù)，在個人經(jīng)營貸款產(chǎn)品中首創(chuàng)了貸款授信額度長期使用、主動續(xù)期，同時支持“隨借隨還”以及最長達50天的延后結(jié)算期等創(chuàng)新領(lǐng)先功能，為中小企業(yè)經(jīng)營者提供融資幫助。

產(chǎn)品特點：

1、一次辦理就可獲得“永續(xù)額度”。申請“生意貸”后，即可獲得單次長達10年的授信額度，到期還可以獲得主動續(xù)期，保障經(jīng)營企業(yè)的融資持續(xù)性。

2、網(wǎng)上辦理借款、還款，不用跑銀行。配套使用招商銀行“隨借隨還”功能，你可以通過招商銀行網(wǎng)上銀行、電話銀行等渠道進行24小時免審批借款、還款，不用跑銀行。

3、可選擇彈性還款方式，降低月供支出。如果你前期還款壓力較大，可選擇特殊還款方式，在貸款初期僅償還小部分貸款本息，剩余金額在最后一個月一次還清。

4、可享受最長50天的貸款“免息”延后結(jié)算期。如果你通過網(wǎng)上或刷卡支付貨款，在最長50天的免息期內(nèi)，不用支付任何利息。

適用人群：

中小企業(yè)主、個體工商戶、各種需要經(jīng)營貸款的人士。周轉(zhuǎn)易

“周轉(zhuǎn)易”是招商銀行銀行提供的一項個人經(jīng)營貸款“免息”定向支付功能，是目前國內(nèi)唯一為個人經(jīng)營貸款提供“免息”延后結(jié)算期的貸款產(chǎn)品。客戶通過“周轉(zhuǎn)易”業(yè)務(wù)審批后，在“一卡通”內(nèi)即可獲得一個循環(huán)額度用于定向支付。客戶可通過定向轉(zhuǎn)賬、POS刷卡、網(wǎng)上支付等快捷方式，隨時隨地用它支付貨款，并可享受最長50天的延后結(jié)算期。還款日，招商銀行提供自動還款服務(wù)，當客戶活期賬戶資金不足時，自動發(fā)放一筆貸款用于歸還定向支付款項。

產(chǎn)品特點：

1、節(jié)省利息。通過POS刷卡和網(wǎng)上支付完成得定向支付，可享受最長50天的貸款“免息”延后結(jié)算期，在免息期內(nèi)不用支付任何利息。

2、用款方便。你可以通過POS刷卡或網(wǎng)上支付等多種途徑進行貨款支付。

適用人群：

中小企業(yè)主、個體工商戶、各種需要經(jīng)營貸款的人士。出國金融自由行

招商銀行精心準備的出國金融服務(wù)及產(chǎn)品套餐，不論出國留學(xué)、旅游、商務(wù)、移民，都可享受到全方位、專業(yè)、貼心的出國金融服務(wù)，包括：存款證明、理財產(chǎn)品持有證明、留學(xué)貸款、購匯、結(jié)匯、外幣攜帶證、外匯買賣、電話預(yù)訂機票酒店、境外電匯、國際信用卡、國際借記卡等多種產(chǎn)品。更全新推出網(wǎng)上自助辦理一條龍服務(wù)，不用到銀行網(wǎng)點，只要登陸網(wǎng)上銀行，即可輕松辦理網(wǎng)上購匯、網(wǎng)上結(jié)匯、網(wǎng)上境外匯款、網(wǎng)上國際收支申報業(yè)務(wù)，操作便捷、省心省時。

財富立方

2006年，招商銀行在同業(yè)中率先試水公司理財領(lǐng)域，開創(chuàng)了國內(nèi)商業(yè)銀行作為理財計劃的發(fā)行人和管理人為機構(gòu)客戶提供資產(chǎn)管理類服務(wù)的先河，至今一直保持該領(lǐng)域的領(lǐng)跑者地位。2008年，招商銀行再次領(lǐng)先同業(yè)，以客戶為中心，隆重推出代表招商銀行點金公司理財業(yè)務(wù)的整體品牌形象“財富立方”，不僅全面開啟公司財富管理的品牌經(jīng)營時代，同時宣告著招商銀行公司財富管理由簡單的產(chǎn)品服務(wù)向顧問式的綜合服務(wù)全面邁進。招商銀行“財富立方”以全方位、立體式的全局財富觀，從資金規(guī)模、風險、投資回報率、周期、投資對象、幣種等多維度進行財富思考，為企業(yè)設(shè)計真正適合的個性理財計劃，并由專業(yè)理財團隊嚴格執(zhí)行，助力企業(yè)實現(xiàn)財富立方式增值。C+

“C+”是招商銀行現(xiàn)金管理品牌的標識。招商銀行是我國商業(yè)銀行現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)的先行者。2007年，招商銀行正式推出以“C+”為標識的現(xiàn)金管理品牌體系，并提出了“C+：為伙伴增加價值”的服務(wù)理念。該品牌體系包括賬戶及交易管理、流動性管理、投資管理、融資管理和風險管理共五大類解決方案，全面涵蓋了賬戶管理、代發(fā)代扣、公司卡、票據(jù)托管、電子票據(jù)、電子商務(wù)、網(wǎng)上信用證、資金歸集、集中支付、現(xiàn)金池等三十多項現(xiàn)金管理產(chǎn)品和服務(wù)。

C+之道：招商銀行（CMB）個性化、綜合化的專業(yè)現(xiàn)金管理服務(wù)，將增加企業(yè)CEO、CFO對現(xiàn)金流良性循環(huán)（CIRCLE）的滿意度，增加企業(yè)對風險管理、成本控制（CONTROL）的信心，更增加企業(yè)對下一財年內(nèi)現(xiàn)金收益（CASH）的期許。

其他

招行首創(chuàng)跨境人民幣銀銀平臺

如果順利，招商銀行跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)試點將于6月啟動。日前從招行獲悉，其為境外銀行同業(yè)客戶設(shè)計的“跨境人民幣銀銀平臺”[3]合作模式，經(jīng)過一年多的發(fā)展，市場份額保持同業(yè)領(lǐng)先地位，有望為試點放開后的客戶提供更便捷的服務(wù)。

2010年招行為境外銀行同業(yè)客戶設(shè)計打造了“跨境人民幣銀銀平臺”。該平臺以跨境人民幣同業(yè)清算服務(wù)為基礎(chǔ)，涵蓋了跨境人民幣賬戶同業(yè)清算等七大產(chǎn)品類型，在國內(nèi)同業(yè)競爭中尚屬首創(chuàng)。在該平臺中，跨境人民幣同業(yè)清算服務(wù)是基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，其他產(chǎn)品均需要在跨境同業(yè)清算的基礎(chǔ)上實現(xiàn)，可滿足境外銀行客戶對人民幣業(yè)務(wù)全方位的需求。

截至2011年第一季度末，招商銀行（600036）跨境人民幣同業(yè)往來賬戶清算匯入?yún)R出合計人民幣210.6億元，跨境人民幣同業(yè)合作共實現(xiàn)利潤2722萬元。2010年全年跨境人民幣同業(yè)往來賬戶清算匯入?yún)R出合計達725億元。目前，招行已成為香港地區(qū)銀行同業(yè)清算賬戶覆蓋率最高的中資銀行，也是跨境同業(yè)往來賬戶存款最多和利潤貢獻最高的銀行之一。

招商銀行服務(wù)發(fā)展

“中國最佳呼叫中心”

招商銀行信用卡搭建起覆蓋全國的365天、24小時不間斷的客戶服務(wù)中心，早在2004年4月就被“中國信息化推進聯(lián)盟CRM專業(yè)委員會”授予 “2004年中國最佳呼叫中心”稱號，并蟬聯(lián)2005、2006和2008中國最佳呼叫中心。

國內(nèi)首家“五星級客戶服務(wù)中心”

2007年10月19日，在“中國呼叫中心產(chǎn)業(yè)十年回顧與展望高峰論壇”上，招商銀行信用卡客戶服務(wù)中心獲得了CCCS客戶聯(lián)絡(luò)中心標準五星鉆石級認證，成為國內(nèi)首批獲得CCCS標準最高級別認證的企業(yè)。

中國信息化推進聯(lián)盟客戶關(guān)系管理專業(yè)委員會經(jīng)過長達8個月時間的準備和嚴格的認證審核，最終審核確認招商銀行信用卡客戶服務(wù)中心完全符合并部分超越《全國呼叫中心運營績效標準》（CCCS-OP-2003）的各項標準指標和要求，于2005年1月31日正式批準招商銀行信用卡中心通過該標準的五星級認證，授予“五星級客戶服務(wù)中心”稱號，成為國內(nèi)首家獲得該稱號的客戶服務(wù)中心。“全球最佳呼叫中心”

2007年9月11日，在美國加利弗尼亞州圣迭戈市舉辦的全球最大規(guī)模的“2007呼叫中心展會（ACCE）”上，招商銀行信用卡客戶服務(wù)中心代表中國企業(yè)的呼叫中心，首次榮獲“2007年全球最佳呼叫中心”這一全球大獎。產(chǎn)品創(chuàng)新

上世紀90年代以來，以個人理財為重點的零售銀行業(yè)務(wù)在國內(nèi)迅速崛起、蓬勃發(fā)展。招商銀行瞅準時機，大力拓展零售銀行業(yè)務(wù)，并于1995年在國內(nèi)銀行業(yè)首家推出集定活期、多儲種、多幣種于一卡的全國通存通兌的銀行借記卡——“一卡通”。“一卡通”解決了當時中國人依靠多個賬戶進行現(xiàn)金管理的難題，適應(yīng)了人們對銀行服務(wù)更高要求，改變了人們傳

統(tǒng)的理財方式和消費觀念，截至今年3月底，“一卡通”累計發(fā)卡近5000萬張，卡均余額超過4500元，在國內(nèi)同業(yè)中遙遙領(lǐng)先。

為了應(yīng)對零售銀行業(yè)務(wù)市場復(fù)雜、客戶分散、需求多樣的特點，招商銀行又對零售銀行業(yè)務(wù)進一步細分，并借鑒國內(nèi)外銀行業(yè)發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)的成功經(jīng)驗，形成和采取了招商銀行特有的“矩陣式市場細分的經(jīng)營策略”。把零售銀行業(yè)務(wù)市場劃分為“一卡通”普卡客戶群、“一卡通”金卡客戶群、“金葵花”理財客戶群三個橫向客戶群體，分別面向低端、中端和高端用戶群體輔以相應(yīng)的服務(wù)內(nèi)容，鼎立構(gòu)筑個人銀行分層服務(wù)體系框架。這種細分思想在國內(nèi)很多銀行中都產(chǎn)生了積極影響。

1999年，招商銀行在國內(nèi)第一家啟動了包括網(wǎng)上個人銀行、網(wǎng)上企業(yè)銀行等在內(nèi)的網(wǎng)上個人銀行理財軟件——“一網(wǎng)通”，“一網(wǎng)通”分為大眾版和專業(yè)版。兩種“一網(wǎng)通”在國內(nèi)率先將網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與傳統(tǒng)金融服務(wù)相結(jié)合，滿足了客戶中足不出戶就能享受銀行服務(wù)的需求。

2003年，招商銀行推出了我國與國際接軌的一卡雙幣VISA信用卡，在短短一年多的時間發(fā)行突破百萬大關(guān)，招商銀行因此成為大陸地區(qū)首家VISA雙幣種信用卡發(fā)行超百萬的會員銀行，創(chuàng)造了業(yè)內(nèi)發(fā)卡速度的新記錄。

2004年，招商銀行又推出了新型的個人資產(chǎn)的管理型產(chǎn)品——“財富賬戶”，成為其繼一卡通、一網(wǎng)通、一卡雙幣VISA信用卡、金葵花等個人理財知名品牌之后的又一創(chuàng)新性產(chǎn)品。

“財富賬戶”是依托現(xiàn)有銀行卡，通過對網(wǎng)絡(luò)資源的整合，實現(xiàn)對個人財富的管理，不再是一種實現(xiàn)現(xiàn)金管理或?qū)χ虚g業(yè)務(wù)（如繳費、按揭、銀證通、銀基通、銀保通等進行管理功能性產(chǎn)品），而是一種新型的個人理財?shù)膶崿F(xiàn)方法。

招商銀行以賬戶形式來提供個人理財服務(wù)在國內(nèi)銀行中尚屬首例，而且這種網(wǎng)絡(luò)、電話中心和營業(yè)網(wǎng)點相結(jié)合的三位一體的個人理財服務(wù)方式也是國際首創(chuàng)。

而自2007年8月，招商銀行有一次率先在國內(nèi)推出私人銀行業(yè)務(wù)，經(jīng)歷了近兩年的業(yè)務(wù)開展，全國已開業(yè)的招行私人銀行中心達到8家，2009年底將達到15家，布局已基本覆蓋了全國主要經(jīng)濟區(qū)域。在金融危機沖擊的影響下，招商銀行私人銀行依然保持了客戶數(shù)和管理總資產(chǎn)雙雙增長10%以上的良好業(yè)績。思路創(chuàng)新

2009年4月，在上海召開的“2009中國廣告與品牌大會”上，招商銀行獲得“2008中國廣告品牌營銷創(chuàng)新大獎”，成為獲此殊榮的兩家企業(yè)之一和唯一一家金融機構(gòu)。該獎項旨在表彰中國2008年品牌傳播與營銷領(lǐng)域具有創(chuàng)新表現(xiàn)并獲得優(yōu)異成績的企業(yè)。

2008年，招商銀行“紅動中國”，品牌代言人郎朗、“和”信用卡的提早推廣等系列活動，隨著北京奧運會的閃亮登場深入人心，贏得了世人的矚目。評審委員對招商銀行的品牌、營銷創(chuàng)新給予了充分肯定；對招商銀行先人一籌的品牌戰(zhàn)略給予了高度贊賞。

事實上，奧運營銷僅僅是招商銀行創(chuàng)新的一個點滴。招商銀行高速成長的22年間，也是“招商文化”逐步形成的過程。早在成立之初，招商銀行具有明確的愿景——“做真正的銀行”，并且有強烈的歷史使命感——“在中國這塊土地上走出一條改革的路子，辦成具有中國特色的社會主義新型銀行”。在這個時期，招商文化中創(chuàng)新的因子就集中體現(xiàn)在“拼搏、奉獻、創(chuàng)新”、“敢為天下先”等口號中。反映了招商銀行文化萌芽期的企業(yè)價值取向，是在圍繞客戶的基礎(chǔ)上，提倡不斷創(chuàng)新。

上世紀90年代，招商銀行進入了高速發(fā)展期；而受到那一時期全國金融行業(yè)高熱的感染，不可避免的具有強烈的規(guī)模擴張的沖動，而在以“規(guī)模”、“業(yè)績”為導(dǎo)向的成長過程中。招商銀行的服務(wù)意識并沒有丟失，恰恰相反在各種創(chuàng)新層出不窮成為這一時期支撐招商銀行壯大發(fā)展的關(guān)鍵。

在2002年登錄A股市場之前，招商銀行開始在價值取向上，強調(diào)風險管理，把風險控制作為企業(yè)文化的重要組成部分。效益重于規(guī)模，長期重于短期的企業(yè)文化開始企業(yè)中生根，而企業(yè)偏向于零售業(yè)務(wù)、以服務(wù)見長的特質(zhì)在這段時間也建立了起來。

而從登陸資本市場至今，招商銀行提出銀行“因勢而變”的理念，各種創(chuàng)新理念，無論是市場營銷、產(chǎn)品設(shè)計、服務(wù)方式都成為國內(nèi)商業(yè)銀行業(yè)的標桿。招商銀行真正“享受”到有益的創(chuàng)新模式給企業(yè)帶來的生生不息的力量。

2009年6月，福布斯網(wǎng)站公布了2009年“最具聲望的大企業(yè)600強”，招商銀行以首次上榜就以78.7分取得了第24名，比23名單Google僅落后0.08分。招商銀行不斷嘗到創(chuàng)新帶來的褒賞。招商銀行i理財業(yè)務(wù)

整體介紹：

“i理財”革命性創(chuàng)新的網(wǎng)絡(luò)互動銀行。無論您是否是招商銀行客戶，無論您身邊是否有招商銀行網(wǎng)點，在“i理財”，都可以享受到招商銀行高品質(zhì)金融服務(wù)，在線體驗網(wǎng)絡(luò)理財社區(qū)給您帶來的全新體驗！

3分鐘網(wǎng)上開戶

——i= internet 在線理財

“i理財”賬戶是招商銀行推出的，國內(nèi)首創(chuàng)網(wǎng)上直接開戶，主要依托網(wǎng)上銀行、電話銀行進行業(yè)務(wù)辦理的全新概念的個人綜合理財賬戶。您只

要擁有國內(nèi)任意一家銀行的借記卡、存折等結(jié)算帳戶，即可在招商銀行“i理財”網(wǎng)站申請。

金融Mall 淘時代

i = i-self 自助理財

基金超市：為您提供基金認（申）購、贖回的一站式服務(wù)，支持幾十家基金公司、數(shù)百支開放式基金在線交易。

理財超市：結(jié)合不同客戶需求，定制現(xiàn)金管理、外幣理財?shù)热盗胸S富理財產(chǎn)品，助您投資理財收獲更豐。

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理財經(jīng)理線上見

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空中理專：招商銀行傾情打造空中理專服務(wù)團隊，全面進駐“i理財”社區(qū)與您網(wǎng)絡(luò)互動，隨時提供專業(yè)的理財咨詢及銀行服務(wù)，讓您足不出戶享受招商銀行遠程優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

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