第一篇：中國保險行業協會有關負責人就《人身保險傷殘評定標準》答記者問

中國保險行業協會有關負責人就《人身保險傷殘評定標準》答記者問

一、本次《人身保險傷殘評定標準》修訂的背景？

《人身保險殘疾程度與保險金給付比例表》（以下簡稱“原標準”）作為商業保險意外險領域殘疾給付的行業標準，由中國人民銀行1998年公布、中國保監會1999年轉發，原標準在規范意外險業務發展和促進保險保障功能發揮方面起到了積極作用。但伴隨保險覆蓋面不斷擴大，國家有關部門相繼出臺殘疾分類、等級評定標準，原標準中殘疾項目劃分較寬泛、給付范圍不足、部分條目操作性欠佳，容易引發理賠糾紛和訴訟，已不能適應行業發展和消費者的現實需求，需要進行全面修訂。

2008年下半年開始，中國保險行業協會（以下簡稱“中保協”）就啟動了對原標準的修訂準備工作，廣泛征求了保險公司和再保險公司對原標準使用中存在問題的意見以及相關修訂建議，并在北京、上海等地走訪調研了多家業內公司及外部專業機構，同時集合行業力量廣泛收集和研究了國內外的相關殘疾標準，陸續形成了多個調研及研究報告。2012年初，中保協在中國保監會的指導下，結合意外險市場發展的最新實踐以及廣大消費者的訴求，正式成立了人身保險殘疾給付標準修訂項目組，專題研究制定行業新標準，建立和完善了工作機制和組織架構。為確保新標準符合現代醫學對殘疾研究的最新進展和技術標準，中保協專門成立了“中國保險行業協會醫學專家咨詢委員會”，從中國法醫學會、中國殘疾人康復協會殘疾分類研究專業委員會、北京地區全國知名醫院聘請專家教授，對新標準研究制定工作提出專業和權威意見。經過多方共同努力，項目組經過反復研究和論證，制定并形成了《人身保險傷殘評定標準》（以下簡稱“新標準”）。

二、新標準的出臺重要意義？

新標準吸收和借鑒了國內外有關殘疾評價標準的最新成果和經驗。其發布和推廣一是有利于進一步增加意外險產品的保障功能，擴大意外傷殘保障范圍，切實提升保險消費者的保障權益和滿意度；二是有利于一定程度上減少因與國家相關標準之間的差異，而產生的不必要的糾紛與爭議；三是有利于進一步提升意外險傷殘理賠管理的規范性和標準化水帄，為未來意外險數據規范、收集和分析提供基礎，進而完善意外險產品定價機制，推動意外險經營與管理升級。

三、新標準制定的原則和思路？

新標準的制定遵循以下三項原則：

1、科學性原則。科學反映殘疾研究的最新進展，確保每一項標準都有理論和技術方法支持。避免“全或無”的賠付情況，細化定量指標，增加殘情條目的可操作性。

2、兼容性原則。與原標準有關保障內容保持兼容性和承接性，在堅持商業保險風險定價原則下，參考其他國家標準關于殘疾標準的條目設置及有關規定，使之進一步符合消費者需求和保險公司業務實踐。

3、嚴謹性原則。殘情條目描述規范，符合國際慣例和國內現狀；減少新標準主要呈現三個方面的變化和特點：

一是標準的體例進一步完善。參照國家殘疾標準的名稱寫法，將原《人身保險殘疾程度與保險金給付比例表》修改為《人身保險傷殘評定標準》。增加了前言、標準適用范圍、術語定義、內容結構和評定原則，以及相關條目的釋義。

二是擴大了殘疾覆蓋門類、條目和等級。對人身保險殘疾覆蓋門類、條目和等級進行了充分“擴容”。新標準改變了原表以肢體殘疾、關節功能喪失為主的情況，增加了神經精神和燒傷殘疾，擴大了胸腹臟器損傷、智力障礙等殘疾范圍，覆蓋了包括神經系統、眼耳、發聲和言語、呼吸系統、消化系統、泌尿和生殖系統、運動、皮膚等結構和功能等8大門類；新標準細化了原表廣受爭議的中樞神經系統機能或胸、腹部臟器機能極度障礙的有關描述；增加了原表未包括的8-10級的輕度殘疾保障，針對1-10個等級明確了100%-10%的給付比例；新標準由原來的7個傷殘等級、34項殘情條目，大幅擴展到10個傷殘等級、281項傷殘條目。

三是借鑒最新國際標準的理論和方法。結合中國國情，引入世界衛生組織的殘疾評定及描述方法——《國際功能、殘疾和健康分類標準》（ICF），科學全面地對各類殘情進行系統性表述。ICF是世界衛生組織集合上千位專家形成的先進殘疾分類標準，全球已有60多個國家和地區在各種領域進行應用。此次修訂引入了《國際功能、殘疾和健康分類標準》，使得新標準在殘情表述的完整性和系統性方面獲得了質的飛躍，符合國際殘疾評定系統的發展趨勢，為今后標準的進一步完善奠定了堅實基礎。此外，結合國內的實際情況，項目組還對ICF的代碼體系進行了擴展，獲得了世界衛生組織中國專家組的肯定。

殘疾給付項目描述中的模糊詞匯和定性描述；避免人為解釋，減少業務實踐中的理賠爭議和糾紛。

總體思路：以擴大原標準的殘疾項目覆蓋范圍、提高消費者保障程度為方向。在修訂過程中，合理評估和借鑒其他國家標準，積極吸收國際先進經驗，科學引入世界衛生組織《國際功能、殘疾和健康分類標準》（ICF）的相關標準，合理確立擴項后保障范圍，促進意外險業務帄穩發展。

四、新標準相對于原標準的主要變化和特點？

新標準主要呈現三個方面的變化和特點：

一是標準的體例進一步完善。參照國家殘疾標準的名稱寫法，將原《人身保險殘疾程度與保險金給付比例表》修改為《人身保險傷殘評定標準》。增加了前言、標準適用范圍、術語定義、內容結構和評定原則，以及相關條目的釋義。

二是擴大了殘疾覆蓋門類、條目和等級。對人身保險殘疾覆蓋門類、條目和等級進行了充分“擴容”。新標準改變了原表以肢體殘疾、關節功能喪失為主的情況，增加了神經精神和燒傷殘疾，擴大了胸腹臟器損傷、智力障礙等殘疾范圍，覆蓋了包括神經系統、眼耳、發聲和言語、呼吸系統、消化系統、泌尿和生殖系統、運動、皮膚等結構和功能等8大門類；新標準細化了原表廣受爭議的中樞神經系統機能或胸、腹部臟器機能極度障礙的有關描述；增加了原表未包括的8-10級的輕度殘疾保障，針對1-10個等級明確了100%-10%的給付比例；新標準由原來的7個傷殘等級、34項殘情條目，大幅擴展到10個傷殘等級、281項傷殘條目。

三是借鑒最新國際標準的理論和方法。結合中國國情，引入世界衛生組織的殘疾評定及描述方法——《國際功能、殘疾和健康分類標準》（ICF），科學全面地對各類殘情進行系統性表述。ICF是世界衛生組織集合上千位專家形成的先進殘疾分類標準，全球已有60多個國家和地區在各種領域進行應用。此次修訂引入了《國際功能、殘疾和健康分類標準》，使得新標準在殘情表述的完整性和系統性方面獲得了質的飛躍，符合國際殘疾評定系統的發展趨勢，為今后標準的進一步完善奠定了堅實基礎。此外，結合國內的實際情況，項目組還對ICF的代碼體系進行了擴展，獲得了世界衛生組織中國專家組的肯定。

五、國際上保險傷殘標準的主要做法和情況？

世界各主要國家保險市場對于保險產品合同中殘疾程度和給付比例行業標準管理模式差異較大。根據國際保險市場上是否有統一的殘疾給付標準，及是否與國家社會保障類相關殘疾標準相互借鑒等進行分析，可分為三種類型。

（1）商業保險市場有統一的殘疾給付標準，標準未參照政府相關社會保障標準，這一類型的市場主要包含臺灣地區和韓國。

（2）商業保險市場沒有統一的殘疾給付標準，保險公司參照政府相關社會保障標準自行制定。主要代表是香港地區和新加波。

（3）商業保險市場沒有統一的殘疾給付標準，各保險公司獨立制定，且不參照政府相關社會保障標準。主要代表是日本、德國和北美地區。

綜合分析各主要國家商業保險殘疾標準做法，從保障范圍角度來講，絕大部分國家或地區的殘疾標準均包含了視覺、聽覺語言、肢體及手足的缺失與功能喪失，但包含臟腑、精神、皮膚、燒傷等相關殘疾項目的國家較少；在某些市場，保險公司在制定殘疾給付標準時雖然一定程度上借鑒了政府或權威部門有關傷殘鑒定的一些標準，但總體來講保險業標準的條目數量少于各國有關社會保障體系的條目數量。

一些國家和地區特別是亞洲國家和地區，在近些年也根據國內保險市場實際情況，對保險業的殘疾給付標準進行過相應修訂。目前，我國新標準在傷殘分類、殘情條目以及保障覆蓋范圍上應當說處于世界同業標準的先進水帄。

六、本次修訂引入世界衛生組織《國際功能、殘疾和健康分類》(ICF)相關標準的重要意義和作用？

在本次修訂工作中我們引入了世界衛生組織2001年頒布的《國際功能、殘疾和健康分類》（ICF）的相關標準和編碼系統，這是國際上保險行業第一次在殘疾給付標準的制定工作中引入該標準。不僅有利于新標準全面、系統、規范的進行殘情描述，合理增加殘疾條目；也有利于我國保險業提升行業管理水帄，提高保險公司理賠的可操作性和準確性，建立和推廣行業統一的先進編碼技術，將改善行業理賠管理的規范化水帄。

第二篇：人身保險傷殘評定標準發布

中國保險行業協會、中國法醫學會聯合發布《人身保險傷殘評定標準》

時間: 2013年06月08日 來源:中國保險行業協會 作者: 瀏覽次數: 2403

2013年6月8日，中國保險行業協會(以下簡稱“中保協”)聯合中國法醫學會共同發布了《人身保險傷殘評定標準》，該標準將成為商業保險意外險領域殘疾給付新的行業標準。

中保協相關負責人表示，新標準對意外傷害保險的保障范圍較原標準有了大幅擴展，將提高保險業意外險的保障范圍，進一步提升保險消費者保障權益。同時，新標準在傷殘分類、殘情條目以及保障覆蓋范圍上均處于世界同業標準的先進水平。

根據中國保監會《關于人身保險傷殘程度與保險金給付比例有關事項的通知》相關精神，《人身保險傷殘評定標準》將以保險行業自律方式在全行業推廣使用。保險責任涉及意外傷殘給付的個人保險可使用本標準，保險責任涉及意外傷殘給付的團體保險可參考使用。從2014年1月1日起，各公司將按要求使用新標準。

由中國人民銀行1998年公布、中國保監會1999年轉發的《人身保險殘疾程度與保險金給付比例表》（以下簡稱“原標準”）殘疾項目劃分較寬泛、給付范圍不足、部分條目操作性欠佳，特別是在近些年國家有關部門相繼出臺殘疾分類、等級評定的國家標準的背景下，原標準已不能適應行業發展和消費者的現實需求，需要進行全面修訂。2008年下半年開始，中保協就啟動了對原標準的修訂準備工作，充分開展業內外相關調研，廣泛收集和研究國內外相關殘疾標準，開展了大量基礎研究。2012年初，中保協在保監會的指導下，結合意外險市場發展的最新實際以及廣大消費者的訴求，集合業內專家力量正式成立了專題項目組，研究制定人身保險殘疾評定的行業新標準。

為確保新標準符合現代醫學對殘疾研究的最新進展和技術標準，中保協還于2012年10月底專門成立了“醫學專家咨詢委員會”，吸納中國法醫學會、中國殘疾人康復協會殘疾分類研究專業委員會、全國知名醫院等權威機構的學者和專家教授20余人，全程參與到標準的研究制定工作中，對新標準的定位以及相關內容提供專業的論證和權威的意見建議。經過多方共同努力和業內外專家的反復研究論證，歷時一年，最終制定并形成了目前的新標準即《人身保險傷殘評定標準》。聯合發布方--中國法醫學會長期從事司法鑒定人員的培訓工作，熟悉全國的司法鑒定機構，在長期的工作實踐中，掌握國內諸多殘疾標準實踐情況。法醫學會相關專家表示：本次與中保協聯合發布的《人身保險傷殘評定標準》具有殘情描述清晰準確、可操作性強、客觀易用的特點，未來在鑒定過程中必將為廣大司法鑒定人員接受和使用，成為重要的殘疾評定標準。

據介紹，新標準的制定嚴格遵循了科學性、兼容性和嚴謹性三項原則，以擴大原標準的殘疾項目覆蓋范圍、提高消費者保障程度為方向，同時積極借鑒和吸收國內外的先進經驗，科學引入了世界衛生組織頒布的《國際功能、殘疾和健康分類標準》（簡稱ICF），并與目前國內唯一的ICF研究中心---中國康復研究中心康復信息研究所進行了通力合作，采用基于ICF的功能和殘疾的理論架構，對新標準的殘情條目作了國際公認的分類與分級，使得新標準在殘情表述的完整性和系統性方面獲得了質的飛躍，符合國際殘疾評定系統的發展趨勢，為今后行業標準的進一步完善奠定了堅實基礎。

新標準對人身保險殘疾覆蓋門類、條目和等級進行了充分“擴容”。覆蓋范圍方面，新標準改變了原標準以肢體殘疾、關節功能喪失為主的情況，增加了神經精神和燒傷殘疾，擴大了胸腹臟器損傷、智力障礙等殘疾范圍，覆蓋了包括神經系統、眼耳、發聲和言語、呼吸系統、消化系統、泌尿和生殖系統、運動、皮膚等結構和功能等8大門類。新增了對心臟、肺、肝、脾、胃、胰等胸腹臟器和腸結構損傷的20余種殘疾狀態條目；由于意外事故而造成的燒傷等皮膚殘疾也納入了新標準的保障范圍。其次，在條目描述方面，新標準刪除了原標準中“中樞神經系統機能或胸、腹部臟器機能極度障礙”等無明確醫學界定的模糊描述，明確增加了智力功能障礙、植物狀態等殘疾狀態。此外，在殘疾等級設置方面，原標準為7個傷殘等級34項，而新標準則擴展增加至10個傷殘等級共281項傷殘條目。特別是新增加的原標準未包括的8至10級的輕度傷殘保障有100余項，將大幅增加對保險消費者的殘疾保障程度。

中保協有關負責人表示，作為商業保險領域人身保險傷殘評定標準的行業標準，新標準的發布和推廣是國內意外傷害保險產品發展進程中的一次重要改革和創新，對國內意外險市場的持續、健康發展具有重要現實意義。一是有利于進一步增加保險

行業意外險產品的保障功能，擴大意外傷殘保障范圍，切實提升保險消費者的保障權益和滿意度；二是有利于一定程度上減少保險業的行業標準因與國家相關標準之間的差異而產生的不必要的糾紛與爭議；三是有利于進一步提升保險行業意外險傷殘理賠管理的規范性和標準化水平，為未來保險業意外險數據的規范、收集和分析提供基礎，推動意外險經營與管理的全面升級。

中保協相關負責人表示，下一步中保協將對新標準組織全行業各層級和各條線的專業培訓，加強與法醫鑒定機構及人員的溝通與合作，促進新標準在行業內和第三方鑒定機構的推廣。此外，未來還將在新標準的基礎上，研究制定行業統一的殘疾編碼標準和系統，在全行業推廣使用。同時，密切關注新標準在行業的實施情況和保險消費者的相關訴求，力爭用3-5年的時間，進一步搜集、分析和評估經驗數據，逐步建立和完善行業標準的調整機制。

附件： 《人身保險傷殘評定標準》

《人身保險殘疾程度與保險金給付比例表》

《關于人身保險傷殘程度與保險金給付比例有關事項的通知》

第三篇：中國保監會有關負責人就下發《關于印發〈農村小額人身保險試點方案〉的通知》答記者問

中國保監會有關負責人就下發

《關于印發〈農村小額人身保險試點方案〉的通知》答記者問

http://.cn 2008年06月23日保監會網站

近日，中國保監會下發了《關于印發〈農村小額人身保險試點方案〉的通知》（保監發[2008]47號，以下簡稱《通知》）。《通知》的下發標志著我國農村小額人身試點正式啟動。日前，中國保監會陳文輝主席助理就《通知》有關內容回答了記者的提問。

1、《通知》下發的背景是什么？

近幾年的中央1號文件，都是關于農業、農村和農民問題的。2007年，全國金融工作會提出 “大力推進農村金融產品和服務創新”，“拓寬保險服務領域，提高保險服務水平”。黨的十七大把解決好農業、農村和農民問題，放到了事關全面建設小康社會大局和全黨工作重中之重的高度。落實黨中央和國務院關于“三農”的精神，其中一項重點和難點是低收入人口的保障問題。

中國保監會積極響應黨中央號召，提出保險業不僅要為發達地區、優勢產業和先富群體服務，也要為欠發達地區、比較困難行業和低收入群眾服務。十六大以來，人身保險業積極發揮經濟補償、資金融通和社會管理三大功能，農村服務網點不斷增加，業務規模逐步擴大，為和諧社會和新農村建設做出了一定的貢獻。同時也要看到，目前我國農村的保險覆蓋面還很有限，尤其是農村低收入人群的保險需求難以得到滿足。為了使廣大農民特別是低收入農民能夠獲得保險保障，擺脫因疾病、自然災害和意外傷害致貧和返貧，保監會在2007年5月專門成立了農村小額保險課題組。課題組成員在總結國內農村人身保險實踐的基礎上，借鑒與中國國情相同或相似的發展中國家的經驗和做法，達成了“在中國開展農村小額人身保險的時機已基本成熟”的共識，形成了中國農村小額保險制度設計的大致思路。

今年以來，監管部門積極推動農村小額人身保險的發展。為了獲得充分、全面的決策信息，保監會一方面積極研究農村金融發展相關政策，另一方面組織問卷調查和實地調研，在充分論證的基礎上，制定并下發了該《通知》，在9 個中西部省區經濟相對落后的縣以下農村開展試點。

2、通過您剛才提到的問卷調查，監管部門得到了什么結論和啟示？

這次問卷調查選取中西部8個省區的432個行政村，上萬個家庭成員中沒有公務員，也沒有金融企業職工的農村家庭，通過保險營銷員進行了調查，為《通知》的制定提供了重要參考。

一是家庭小型化、收入低，以及外出務工從事高風險行業等因素使中西部農村家庭抵御風險的能力較弱。從調查來看，中西部農村80%的家庭以3到5人的小型核心家庭為主，其中二胎的計劃生育政策導致的四口之家占36.8%。47.8%的家庭主要以耕種責任田為生，25.2%的家庭主要依靠富裕勞動力外出務工。81%的家庭2007年人均年收入低于4000元，人均年收入不足3000元的占到了69%。

二是價格和服務等因素使中西部農村人身保險的覆蓋面還很低。盡管由于近年來保險業的發展，中西部農村78.9%的家庭聽說過保險，但是購買過保險的只有29.8%。而且收入越低購買保險的比例越低。由于營銷員可能傾向找自己的客戶填寫問卷，所以實際購買過保險的比例可能還要低一些。沒有購買保險的原因，55.2%的農民因為價格高，12.4%是因為沒有合適的產品。還有將近12%的人因為保險的服務差。

三是中西部農村對小額人身保險有很強的需求。從調查來看，45%的家庭最擔心家庭成員遭受意外事故，其次是擔心子女教育和家庭成員患病治療，各自略超過20％。面對這些風險，農村家庭把保險作為首選的風險融資渠道，緊接著是儲蓄。他們希望每年繳納50到100元的保費，在發生事故時能獲得幾萬塊錢的保障。

這次調查，結合我國今年連續發生的自然災害，使我們更深刻地認識到發展農村小額保險的必要性和緊迫性。從今年年初發生的雨雪冰凍災害來看，保險賠付很少。這并不是因為災害造成的損失不大，而是購買保險的人很少。很多遭災的農村家庭要么陷入貧困、要么支離破碎，不得不依賴政府和社會的救濟。這幾次大的自然災害之后，我經常思考的就是，如果我們能通過小額保險計劃，使每個農村家庭都擁有一份意外險保單，農村家庭就不會被災害輕易從經濟上沖垮，就能穩定農村的每一個社會細胞。這將是社會主義和諧社會建設的一個重要進步。這種認識推動我們堅定地積極開展小額人身保險。

3、農村小額保險和保險公司以前開辦的農村人身保險是什么樣的關系？

農村小額人身保險和農村人身保險是既有區別又有聯系的兩個概念。二者的聯系主要體現在農村小額人身保險是農村人身保險的組成部分；二者的不同主要體現在性質、服務對象、經營目標、運作管理和政策環境等方面。

農村小額人身保險是一種保費少、保額低，針對低收入農民最迫切的疾病、死亡和殘疾等特定風險，面向低收入農民的保險服務。它是一種目標、機制和產品的結合體，不能單純就某一個產品名稱判斷它是否屬于小額保險范疇。例如，巴西的大眾保險（popular insurance）盡管保費少，保額低，但它是針對巴西全體大眾，并沒有配合針對低收入消費者的經營模式，使該產品能真正傳遞到低收入消費者手中。因此，國際保險監督官協會并不認為它是小額保險。因為小額保險的目標，就是要讓低收入群體買得起、買得到自己需要的保險。

農村人身保險是在農村地區銷售的人身保險的統稱。它是包括以被征地農民、進城務工農民等新的社會群體在內的廣大農村居民的養老、醫療、生育、意外事故等可保風險保障需求為對象的商業保險。在農村人身保險推廣過程中，也出現了一些具有小額保險特征的做法。但總體而言，保險公司對農村市場的細分還不夠，特別是針對農村低收入群體的創新不足，主要針對城市客戶的產品和經營模式被簡單地復制到農村，導致農村購買人身保險的主要還是相對富裕的農民，這從我們起草《通知》前完成的問卷調查得到了證實。

正因為農村小額人身保險和農村人身保險之間有這種差別，保監會特別把小額保險作為2008年的一項重點工作，目的就是要通過政策激勵和引導，促使保險公司在產品開

發方面更加貼近低收入農民的需求，在經營模式上不斷創新，通過成本節約、風險可控的業務模式，真正為低收入農民提供保險服務，發揮穩定社會秩序、安定農民生活、積累閑散資金、促進經濟發展的綜合效應。

4、農村小額保險在產品、銷售渠道、投保和理賠方面，和傳統保險有什么不同？如何體現為“三農服務”？

農村低收入人身保險市場與傳統保險市場有很多的不同。一是客戶收入低，并且收入現金流不穩定；二是面臨的風險因素和城市不同；三是積蓄有限，對風險的承受力低，對快速理賠更加期待；四是文化水平相對較低；五是農村人際間的紐帶比城市緊密，對一項產品和服務的評價能迅速擴散，并且不易改變。

考慮到小額保險與傳統保險市場的差異，《通知》對小額保險提出了一些專門要求，使小額保險真正服務于“三農”。在產品方面，一是把小額保險保額限定在10000元到50000元之間，并要求價格低廉，這樣農民才能買得起，并降低續期的脫落率；二是條款簡單明了，便于農民理解，并且除外責任盡量少。在銷售方面力求成本節約，比如把小額保險附加在已經存在的一些交易上，或者通過小額信貸機構或農產品零售商銷售小額人身保險，或者以團體承保方式實現規模效益等。在核保方面也要求盡量簡化，這樣既可以降低成本，同時還可以通過擴大承保的覆蓋面，既實現了小額保險廣覆蓋的目標，又有利于通過大數法則分散風險。在理賠方面，《通知》要求提供迅速及時的賠償或給付，并鼓勵保險公司有效整合與一些合作機構的業務流程，使合作機構分擔一定的管理工作，簡化理賠程序，加快理賠速度，幫助農民盡快恢復生產生活，增進農民對小額保險的信任，使更多的農民參與小額人身保險保障。

5、為鼓勵商業保險公司開辦農村人身小額保險，監管部門出臺了哪些鼓勵支持政策？

服務低收入群體的農村小額人身保險，是一項具富有社會效益和經濟效益、又極富挑戰性的項目，需要社會各界的關心和支持。對于這次試點，保監會從監管部門的角度給予了力所能及的支持。一是有關小額保險的保險監管費將得到減免，從而降低保險公司經營成本。二是放寬銷售渠道和銷售資格的限制，鼓勵業務模式創新，降低保險公司在銷售和培訓方面的成本。三是對于在試點地區銷售的小額保險產品，允許保險公司在準備金評估利率不高于3.5%的前提下，根據市場狀況自行設定預定利率，增加公司在產品設計方面的靈活性。四是在堅持適度競爭的同時，對參與試點的公司給予適當保護，增強保險公司對農村市場長期經營、精耕細作的信心。五是鼓勵保險公司把小額保險的銷售和與農民日常生活聯系密切的各種服務連接起來，以降低管理成本。

當然，小額保險的長期可持續發展需要充分調動保險公司、銷售人員以及低收入群體的積極性。希望在試點過程中，社會各界能結合實際情況，給小額保險的各參與方以必要的政策支持，掃除過時的障礙或不必要的壁壘，實現小額人身保險的持續健康發展，努力服務社會主義新農村建設。

6、在小額保險試點中如何監管，以維護低收入農民的根本利益？

這次農村小額人身保險試點，監管部門始終把保護低收入農民的根本利益放在重要的位置，除了保監會已有的監管要求外，《通知》還突出了以下幾方面的內容。

首先，開展試點的保險公司應具備一定的條件，保證服務的充足性和風險控制的有效性。《通知》要求試點的保險公司一是總部對農村人身保險高度重視，二是在試點縣（區）擁有健全的機構和服務網絡，三是具備對小額保險進行獨立核算的系統，四是試點分支機構有積極性。我們希望，開展試點的保險公司在民風淳樸的農村市場開展業務，必須重承諾、講信用，堅持誠信服務的經營理念，避免誤導行為。同時要格外重視依法合規，完善內控制度，做到有法可依、有章可循。

其次，為低收入群體提供小額人身保險，既要有一種緊迫感，又要有長期奮斗的思想準備。《通知》要求開展試點工作的保險公司必須堅持“客戶自愿原則”，不得直接強制或變相強制推廣小額人身保險產品。要堅持從實際出發，在空間上要梯度開發，而不是一哄而上；在時間上要循序漸進，而不是一蹴而就。發展初期要統籌規劃、科學論證、突出重點、做實做真。

再次，試點突出強調了低收入農民對小額保險的可獲得性，使低收入農民買得起、買得到需要的小額人身保險。《通知》以調查問卷為基礎，不僅將小額保險的保額和保費限制在低收入農民能夠接受的合理水平，而且還要求小額保險必須可以單獨銷售，避免小額保險與其他產品捆綁銷售，使農民又買不起。此外，《通知》還通過放寬銷售資格和鼓勵經營模式創新為小額保險提供能延伸到低收入農民的渠道。

7、小額人身保險在可持續發展上，有何考慮和具體計劃？

曇花一現的運動式發展只會挫傷農民對小額保險的信任，損害農民的利益。因此，《通知》要求農村小額保險堅持商業意義上的可持續發展。國際經驗顯示，小額保險可持續發展的一個重要因素，是小額保險依然可以獲利。只有這樣，保險公司才有能力持續投入，實現可持續發展。由于小額保險保額小，保費低，要能盈利就必須通過創新實現成本節約和穩定可觀的參保規模。所以，《通知》支持和鼓勵保險公司在經營模式上創新，以降低成本，擴大承保規模。比如，不提供昂貴的宣傳資料、不為增加業績盲目提供獎勵競賽等等，通過各種途徑降低業務推廣費用。前面提到的很多措施也都體現了這個思想。

8、小額保險的試點地區包括含四川、甘肅、青海三個地震災區，農村小額保險對于災后生產生活的恢復、社會秩序的穩定有什么意義？

農村小額人身保險在四川、甘肅、青海三地的試點，對災后生產生活的恢復、社會秩序的穩定具有重要意義。中央政府已經出臺了四川等災區的重建方案，農村金融機構也在考慮為受災農民提供小額信貸。如果說，小額信貸可以幫助災民包括低收入人群積累財富、擺脫貧困，那么，小額保險則能夠保護低收入人口積累起來的財富免遭意外傷害、疾病等事故的沖擊而重新陷入困境。

實踐證明，小額保險和小額信貸彼此之間互相需要，小額信貸機構甚至可以成為小額保險的重要銷售渠道和合作伙伴。隨著小額保險試點工作的展開，四川、甘肅、青海

等災區的低收入人群對小額保險功能的認識將逐步深入。希望小額保險和小額信貸的有效銜接，能進一步完善農村金融服務體系，攜手共同為災區廣大低收入農民改善生活和防范風險起到積極的促進和保障作用。

9、保監會下一步是否會考慮為城市低收入者提供形式多樣的小額保險？

這次小額保險試點工作，先在九個省（區）展開，等到取得成熟經驗后再向全國農村推廣。考慮到城市中的低收入人群目前擁有最低生活保障，保監會暫無向城市低收入者開展小額保險試點的計劃。當然，推廣小額人身保險是一項長期任務，積極為低收入人群提供服務，是保險業義不容辭的社會責任和歷史使命。保監會鼓勵具備條件的商業保險公司針對城市低收入群體的保險需求，開發適銷對路的產品，開展多種形式的創新活動，在低收入群體中樹立良好的保險行業形象和保險公司品牌。

第四篇：國務院醫改辦負責人就全面實施城鄉居民大病保險答記者問

2015年8月份 政治學習材料

國務院醫改辦負責人就全面實施城鄉居民大病保險答記者問

中華人民共和國國家衛生和計劃生育委員會2015-08-02

2015年8月2日，國務院辦公廳發布《關于全面實施城鄉居民大病保險的意見》（以下簡稱《意見》）。國務院醫改辦負責人接受了記者采訪。

一、為什么要出臺《意見》？

城鄉居民大病保險（以下簡稱大病保險），是基本醫療保障制度的拓展和延伸，是對大病患者發生的高額醫療費用給予進一步保障的一項新的制度性安排。按照2012年國家發展改革委等6部門印發的《關于開展城鄉居民大病保險工作的指導意見》（發改社會?2012?2605號）要求，各地把開展大病保險作為深化醫改的一項重要任務來抓。截至目前，31個省份均已開展試點相關工作，其中北京等16個省份全面推開，覆蓋約7億人口，大病患者實際報銷比例在基本醫保報銷的基礎上提高了10-15個百分點，有效地緩解了因病致貧、因病返貧問題，推動了醫保、醫療、醫藥聯動改革，促進了政府主導與發揮市場機制作用相結合，提高了基本醫療保障管理水平和運行效率。

與此同時，大病保險在試點運行過程中也逐步暴露出一些亟需解決的新情況、新問題，由于各地試點進展不平衡，部分群眾大病醫療費用負擔仍然較重，一些沖擊社會道德底線的極端事件時有發生，大病保險仍是全民醫保體系建設當中的一塊“短板”。今年政府工作報告要求，2015年要全面實施大病保險。為了著力解決大病保險試點中存在的突出問題，盡快地讓全體居民從這項制度中受益，同時，切實做好與基本醫保、疾病應急救助等制度的銜接，不斷提高保障水平和服務可及性，真正發揮托底功能，國務院辦公廳印發《意見》，對大病保險的基本原則和目標、完善大病保險籌資機制、提高大病保險的保障水平、加強醫療 保障各項制度的銜接、規范大病保險承辦服務、嚴格監督管理、強化組織實施等方面做了安排部署。

二、全面實施大病保險的目標是什么？

全面實施大病保險，對城鄉居民因患大病發生的高額醫療費用給予進一步保障，主要目的是要解決群眾反映強烈的因大病致貧、返貧問題，使人民群眾不因疾病陷入經濟困境。

《意見》提出全面實施大病保險的目標是：2015年底前，大病保險覆蓋所有城鄉居民基本醫保參保人群，大病患者看病就醫負擔有效減輕。到2017年，建立起比較完善的大病保險制度，與醫療救助等制度緊密銜接，共同發揮托底保障功能，有效防止發生家庭災難性醫療支出，城鄉居民醫療保障的公平性得到顯著提升。

三、全面實施城鄉居民大病保險的基本原則是什么？

全面實施城鄉居民大病保險要遵循以下基本原則：

一是堅持以人為本，保障大病。建立完善大病保險制度，不斷提高大病保障水平和服務可及性，著力維護人民群眾健康權益，切實避免人民群眾因病致貧、因病返貧。

二是堅持統籌協調，政策聯動。加強基本醫保、大病保險、醫療救助、疾病應急救助、商業保險和慈善救助等制度的銜接，發揮協同互補作用，輸出充沛的保障功能，形成保障合力。

三是堅持政府主導，專業承辦。強化政府在制定政策、組織協調、監督管理等方面職責的同時，采取商業保險機構承辦大病保險的方式，發揮市場機制作用和商業保險機構專業優勢，提高大病保險運行效率、服務水平和質量。

四是堅持穩步推進，持續實施。大病保險保障水平要與經濟社會發展、醫療消費水平和社會負擔能力等相適應。強化社會互助共濟，形成政府、個人和保險機構共同分擔大病風險的機制。堅持因地制宜、規范運作，實現大病保險穩健運行和可持續發展。

四、大病保險籌資標準和來源是什么？

《意見》規定，從城鎮居民基本醫療保險、新型農村合作醫療基金中劃出一定比例或額度作為大病保險資金。城鄉居民基本醫保基金有結余的地區，利用結余籌集大病保險資金；結余不足或沒有結余的地區，在籌集的基金中予以安排。完善城鄉居民基本醫保的多渠道籌資機制，保證制度的可持續發展。同時規定，各地結合當地經濟社會發展水平、患大病發生的高額醫療費用情況、基本醫保籌資能力和支付水平，以及大病保險保障水平等因素，科學細致做好資金測算，合理確定大病保險的籌資標準。為了提高基金抗風險能力，《意見》規定，大病保險原則上實行市（地）級統籌，鼓勵省級統籌或全省（區、市）統一政策，統一組織實施。

五、大病保險保障的范圍和水平如何？

《意見》規定，大病保險的保障對象為城鄉居民基本醫保的參保人，保障范圍與城鄉居民基本醫保相銜接。參保人患大病發生高額醫療費用，由大病保險對經城鄉居民基本醫保按規定支付后個人負擔的合規醫療費用給予保障。2015年大病保險支付比例應達到50%以上，隨著大病保險籌資能力、管理水平不斷提高，進一步提高支付比例，更有效地減輕個人醫療費用負擔。按照醫療費用高低分段制定大病保險支付比例，醫療費用越高，支付比例越高。鼓勵地方探索向困難群體適當傾斜的具體辦法，努力提高大病保險制度托底保障的精準性。

考慮到各地經濟社會發展水平、患大病發生的高額醫療費用情況、基本醫保籌資能力和支付水平等存在差異，《意見》提出，合規醫療費用的具體范圍由各省（區、市）和新疆生產建設兵團結合實際確定。

六、如何實現大病保險與相關保障制度間的銜接？

健全多層次醫療保障體系，保障人民群眾基本醫療需求，是深化醫改的重要內容。全面實施大病保險，并不能完全確保每一位大病患者都不發生災難性支出。因此，《意見》規定，強化基本醫保、大病保險、醫療救助、疾病應急救助、商業健康保險及慈善救助等制度間的互補聯動，明確分工，細化措施，在政策制定、待遇支付、管理服務等方面做 好銜接，努力實現大病患者應保盡保。同時，建立大病信息通報制度，支持商業健康保險信息系統與基本醫保、醫療機構信息系統進行必要的信息共享。大病保險承辦機構要及時掌握大病患者醫療費用和基本醫保支付情況，加強與城鄉居民基本醫保經辦服務的銜接，提供“一站式”即時結算服務，確保群眾方便、及時享受大病保險待遇。對于經大病保險支付后自付費用仍有困難的患者，民政等部門要及時落實相關救助政策。

七、為什么由商業保險機構承辦大病保險？

從試點實踐看，由商業保險機構承辦大病保險，較好地發揮了商業保險機構的專業優勢，加大了對醫療機構和醫療費用的制約力度，進一步放大基本醫保的保障效應。為確保全面實施大病保險，在總結地方經驗和反復研究論證的基礎上，《意見》規定，原則上通過政府招標選定商業保險機構承辦大病保險業務。為了確保大病保險覆蓋所有地區和所有參保人群，《意見》規定，在正常招投標不能確定承辦機構的情況下，由地方政府明確承辦機構的產生辦法。

八、如何規范大病保險承辦服務？

為了規范大病保險承辦服務，《意見》提出三個方面要求：一是規范大病保險招標投標與合同管理。堅持公開、公平、公正和誠實信用的原則，建立健全招標機制，規范招標程序。符合保險監管部門基本準入條件的商業保險機構自愿參加投標。二是建立大病保險收支結余和政策性虧損的動態調整機制。遵循收支平衡、保本微利的原則，合理控制商業保險機構盈利率。商業保險機構因承辦大病保險出現超過合同約定的結余，需向城鄉居民基本醫保基金返還資金；因城鄉居民基本醫保政策調整等政策性原因給商業保險機構帶來虧損時，由城鄉居民基本醫保基金和商業保險機構分攤，具體分攤比例應在保險合同中載明。三是不斷提升大病保險管理服務的能力和水平。商業保險機構要建立專業隊伍，加強專業能力建設，提高管理服務效率，優化服務流程，為參保人提供更加高效便捷的服務。

為鼓勵支持商業保險機構參與大病保險服務，《意見》規定，對商業保險機構承辦大病保險的保費收入，按現行規定免征營業稅，免征保險業務監管費；2015年至2018年，試行免征保險保障金。

九、如何對大病保險管理和運行實施有效監管？

城鄉居民大病保險惠及全民，要把這件好事辦好，加強監管尤為重要。這項工作涉及到多個部門、多個環節、多方利益，要形成部門聯動、全方位的監管機制。

一要加強大病保險運行的監管。相關部門要各負其責，協同配合，強化服務意識，切實保障參保人權益。人力資源社會保障、衛生計生等部門要建立以保障水平和參保人滿意度為核心的考核評價指標體系，加強監督檢查和考核評估，督促商業保險機構按合同要求提高服務質量和水平。保險監管部門要加強商業保險機構從業資格審查以及償付能力、服務質量和市場行為監管，依法查處違法違規行為。財政部門要會同相關部門落實利用城鄉居民基本醫保基金向商業保險機構購買大病保險的財務列支和會計核算辦法，強化基金管理。審計部門按規定進行嚴格審計。政府相關部門和商業保險機構要切實加強參保人員個人信息安全保障，防止信息外泄和濫用。

二要規范醫療服務行為。衛生計生部門要加強對醫療機構、醫療服務行為和質量的監管。商業保險機構要與人力資源社會保障、衛生計生部門密切配合，協同推進按病種付費等支付方式改革，抓緊制定相關臨床路徑，強化診療規范，規范醫療行為，控制醫療費用。

三要主動接受社會監督。商業保險機構要將簽訂協議情況以及籌資標準、待遇水平、支付流程、結算效率和大病保險收支等情況向社會公開。城鄉居民基本醫保經辦機構承辦大病保險的，在基金管理、經辦服務、信息披露、社會監督等方面執行城鄉居民基本醫保現行規定

第五篇：中國保監會有關部門負責人就《關于改革完善保險營銷員管理體制的意見》答記者問

中國保監會有關部門負責人就《關于改革完善保險營銷員管理體制的意見》答記者問

近日，中國保監會發布了《關于改革完善保險營銷員管理體制的意見》（以下簡稱《意見》）。日前，中國保監會有關部門負責人就《意見》回答了記者的提問。

問：您能否介紹一下《意見》出臺的背景？

答：保險營銷制度自上世紀90年代引入我國以來，在促進改革、保障經濟、穩定社會、造福人民等方面發揮了重要作用。但是，隨著社會環境的不斷進步，我國保險發展進入新的階段，保險營銷員管理的一些體制機制性矛盾和問題開始顯現，管理粗放、大進大出、素質不高、關系不順等問題比較突出。

為保證保險業長期可持續健康發展、維護被保險人利益，自2009年起，中國保監會將保險營銷員管理體制改革（以下簡稱“改革”）確立為重點工作，并且會同國家有關部門，開展了一系列廣泛深入的市場調研，政策法規研究以及內外部溝通協調等工作。在這些工作的基礎上，確立了改革的方向、目標及思路措施，統一了行業思想。目前各方面條件已經具備，改革時機已經成熟，發布《意見》正式啟動改革工作較為適宜。

問：《意見》的主要內容是什么？

答：根據改革的主要思路，《意見》著重從以下幾個方面提出了要求：

一是在現有的法律法規的框架下，逐步理順和明確保險公司和保險中介機構與保險營銷員的法律關系。同時要求全行業建立健全保險營銷風險防范機制和危機處理機制，保障營銷員管理體制改革的穩步進行。二是要求各保險公司和保險中介機構加強管控責任，轉變營銷發展理念和方式，按照體制更順、管控更嚴、素質更高、隊伍更穩的發展方向，促進保險營銷隊伍穩定發展。三是要求充分發揮市場的力量，鼓勵保險公司和保險中介機構改革創新，積極探索新的保險營銷模式和營銷渠道，逐步實現保險銷售體系專業化和職業化。四是加大對外開放，鼓勵包括外資在內的各類資本投資設立大型保險代理公司和保險銷售公司，加快市場化、規范化、職業化和國際化步伐，通過建立新型的保險銷售體系來承接現有模式。五是對各級保險監管部門提出具體要求，明確對于符合現行法規制度，采取新模式的保險公司和保險中介機構將給予一定程度的政策支持。

問：現行保險營銷員管理體制存在哪些矛盾與問題？

答：一是大進大出的粗放保險營銷運行機制既不能滿足新階段、新形勢下人民群眾對保險消費提出的更高要求，同時也嚴重損害了保險業形象，降低人們對保險的認同度和有效需求，不利于保險業的可持續性發展。二是隨著經濟社會的迅速發展，《保險法》、《勞動合同法》等相關法律的頒發實施，我國的法律環境有了很大變化，保險營銷運行機制以及保險營銷隊伍管理模式在某些方面與現有相關法律法規要求不相適應，需要進一步調整和規范。三是現行保險營銷管理模式對保險銷售從業人員的基本利益保障不充分。

問：改革的總體思路和目標是什么？

答：保險營銷員管理體制改革的總體思路是“穩定隊伍、提升素質、創新模式”。其中穩定是改革的基礎，要在保持現有營銷隊伍基本穩定的前提下，分層次、分步驟穩步推進各項改革工作。改革的總體目標是著力構建一個法律關系清晰、管理責任明確、權利義務對等、收入與業績掛鉤、基本保障健全、合法規范、渠道多元、充滿活力的保險銷售新體系；造就一支職業品行良好、專業素質較高、可持續發展的保險營銷隊伍。

問：改革所面臨的復雜性和艱巨性有哪些？

答：一是從保險業發展和營銷隊伍管理的現實需要來看，全面改革的時機尚不具備。目前，保險營銷是壽險業最主要的業務渠道，關系整個行業的平穩發展，在短時期內尚難找到一條有效的替代渠道。在找到有效的新型管理手段之前，保險公司仍需依托現有機制落實對保險營銷隊伍的管理和約束。二是現有保險中介市場受到發展規模和資本的限制，市場創新能力十分有限，成為改革進程中一個無法回避的制約因素。盡管有一些保險公司和保險中介機構顯示出對改革的積極性和主動性，能在符合現有法律法規的條件下，自主地進行改革創新的探索，但受技術和資本的制約，總體而言，市場尚沒有一個符合未來發展需要的新型營銷體系來承接原有的體制。三是體制性改革涉及面寬，需要統籌兼顧、穩步推進，不可一步到位、一蹴而就。保險營銷員管理體制改革涉及對保險業內眾多利益關系的重新調整，需要打破現行模式的原有體制慣性，涉及百萬之眾的就業和社會穩定問題，必須做到穩妥審慎。

問：保監會為推動改革做了哪些基礎性工作？

答：去年以來，為推動營銷體制改革，保監會會同國家有關部門做了大量務實而又富有成效的基礎性工作：

一是逐步統一全行業思想。通過多次組織召開通氣會和動員會，約談主要壽險公司負責人等一系列工作，提高全行業對改革工作必要性和緊迫性的認識，發出監管政策信號，督促他們認清形勢，打消顧慮，統一思想，提高對改革工作緊迫性、必要性、艱巨性和復雜性的認識。二是提出改革的基本工作思路和總體要求。去年8月，保監會召開專題主席辦公會，研究保險營銷員體制問題，會上確立了改革的總體要求和基本工作思路。去年10月，印發《關于加強和完善保險營銷員管理工作有關事項的通知》，敦促保險公司轉變營銷發展理念和方式、強化保險營銷隊伍建設。三是全面開展調研工作。針對現行體制的運營機制問題，全面調研國內外保險營銷主要模式以及歐美等境外保險市場的基本營銷制度，主要包括召開座談會、實地調研、征求意見、專題研討等多種形式。四是積極發揮行業力量，鼓勵創新模式。今年4月，由部分保監局、保險公司、保險中介機構、行業協會、以及保險營銷業界專家聯合組成的保險營銷員管理問題專項研究小組成立，開展專項研究工作，為改革提供理論支持和政策建議。同時積極關注市場新動態，注重發揮和保護市場的自主創造性，鼓勵支持保險公司和中介機構主動探索，結合公司和地方實際，進行各種營銷新模式和新措施的有益嘗試。

問：現階段發布《意見》對改革有何重要意義？

答：如果不加快改革進程，市場將面臨巨大的潛在風險。因此，在廣泛征求社會各方面意見建議的基礎上，保監會發布《意見》，明確營銷體制改革的總體思路和總體目標，堅定改革的決心和方向，減少當前保險營銷體制下日益突出的矛盾，同時也是向全行業提出原則性要求，作為下一階段一系列改革工作的前提和基礎，為改革工作明確了發展方向，對于我國保險業長期可持續健康發展、防范保險市場系統性風險、保護被保險人利益具有深遠意義。