第一篇：保險基金銀行理財個人投資

保險/基金/銀行理財/個人投資中，有哪些似是而非的謊言/話術(shù)容易讓人輕信而倒霉？

答案總結(jié)個答案

胡琛，這一年，在做團(tuán)800，團(tuán)購導(dǎo)航。

票，來自 陳ri景, 祝文祥, 李憲生 更多 , 劉杰, 明遠(yuǎn)樓上, 管策, 羅智仁, 曉星, 馮言瘋語, Will王喆, 賈洛Ethan, 張嫻, 趙鑫, 陳匯豪, Tony Tong, 我只是個學(xué)習(xí)崽, Henry Ma, 廖翔, 王佐, 劉硯, 龍偉進(jìn), 李征, 喜饅頭, 永強, 陳雅寧Michelle, 周凱波, 鄭杰, 顧晨杰, 小馬快跑, 佐芝, 小刀, 尹彪, 劉國帥, zhxq, 宗峰俊, 張世聞, Rocplanet, 陳安民, ipis, 趙惟嘉, 鐘柱強, Kerwin, 季翔, 何浙威, 李遠(yuǎn)旭, 沈蚊, 陳甫鸼, 沈沉, Justin Yu, 馬驍, 周源, 陳云, 任彬, 馬克叔叔, 鄭琦, 埃痕smile, 李嘉銘, cena john, ikerLEE, 袁榮, Shirley Wong, 李耀強, LiYueqian越阡, 倪龍飛, 狼大人, 張亮, 成遠(yuǎn), OurDearAmy, 張丁杰

補充一個經(jīng)典的個人真實例子吧，09年夏天的時候有一個XX保險的銷售經(jīng)理找到我，游說我買他們一個叫富貴人生的保險理財項目，以三十歲的人為例，分五年儲蓄，每年儲蓄5萬元，就能馬上享有六大利益：

（一）從儲蓄的第二年開始即可獲得9000元的固定收益，此后每隔一年都會固定有9000元打到您的帳戶上，直至終身。

（二）與此同時每一年約5000元的浮動收益也將準(zhǔn)時打入您的帳戶，讓您足不出戶即可享受到機(jī)構(gòu)理財帶給您的豐厚收益。

（三）當(dāng)然這兩筆錢如果您暫時不用，我們還可以以每年4%的利息讓它們以復(fù)利形式不斷生息，只按3%計算的話到80歲可累積到114萬元，相當(dāng)于本金的4.6倍，為您贏取更多財富。

（四）除此之外，在獲得收益期間，如您急需用錢，還可以在完全不影響收益的同時即刻取出30萬元急用，以確保資金超高的靈活性。

（五）以上說的都是收益，更重要的是您的本金始終安全，并且有兩種方式供您靈活選擇，1、您可以將本金安全的轉(zhuǎn)移給您的受益人；

2、也可以選擇在年老時隨時提前贖回，用來補充養(yǎng)老。

（六）更加人性化的是上述所有利益全部免稅，使您在享有機(jī)構(gòu)理財安全、穩(wěn)定收益的同時更完整的保全了資產(chǎn)。

我開始同意了，也交了第一年的錢了，后來在猶豫期內(nèi)退掉了。并且寫了一封長信配合一個excel試算圖表說明了我的理由，對方也就不再說什么了。

如果沒時間看長信的，我提供個摘要如下：

A.保險的現(xiàn)金價值隨著時間累積，在一定年限后確實會看起來很高。但是你只能死了轉(zhuǎn)讓給受益人，而不能直接給自己——除非是申請退保贖回，這樣就比那個值要虧很多。因此，保險基本上是一個遺產(chǎn)轉(zhuǎn)讓的渠道，但對你自己的生活享樂不是很大的幫助。用年老時賬號里的總價值去暗示你這都是你的，而不提醒你這個錢其實是給受益人的，是不合適的。

B.比較時，往往會拿存銀行去對比，說放在銀行一年利率才多少多少。但其實如果放在銀行連續(xù)存N年，如果利率穩(wěn)定的話，復(fù)利計算下來也很可怕。拿自己幾十年后的復(fù)利加總，去PK 銀行一年利息才多少多少的說法，是不合適的。

C.為了修補A帶來的疑慮，往往會給你生存獎勵金和每年的紅利計息等等。但獎勵金的來源就等于是你這筆錢的利息預(yù)支給你（別忘記，你可是要在這個庫里放幾十年的復(fù)利計算呢），羊毛出在羊身上；而紅利計息最大的問題，是她和你描述的是該保險公司每年的盈利率X%，但這個是指該保險公司的業(yè)績情況，和你計算年度紅利用的是Y%。但Y%此時此刻是不知道的！包括銷售自己都說不清楚如何制訂，只能說精算師會根據(jù)每年的X%而定出一個Y%。所以，用整個保險公司的盈利率，讓你錯誤映射以為你的分紅計息也是這個，是不合適的。

D.在最后一步說服的時候，往往會說，這個是保本的，而且還有紅利這些增值。其實國家政策看好，前途看好，最不濟(jì)您肯定是保本的，您擔(dān)心個啥？錯。每年通貨膨脹3%都說少了（我09年11月寫的），現(xiàn)在吉野家一個牛肉飯?zhí)撞投夹?0了親，09年才1x元吧！沒能跑贏銀行利率，就是失誤！用“這個理財項目至少是保本的”，來讓你放開警惕，也是不合適的。

======================= XXX，你好！

首先感謝過去一段時間你對我的悉心幫助。對富貴人生這個理財項目，我已經(jīng)有了相對豐富的認(rèn)識。對任何一個30歲左右的年輕人來講，拿出25萬去投資自己的未來，都不是一個輕松和簡單的決定。而幫助我自己做判斷的方法，就是通過邏輯思考說服我自己。上周三（4日）我簽收了保單的回執(zhí)，我想我可以好好利用11月5日到14日這10天的猶豫期，把所有的細(xì)節(jié)再過一遍。

附件是我自己做的excel表格，分享給您也看一下，讓您見笑了！想和你探討的幾個疑問如下：

富貴人生是2007年中推出的新產(chǎn)品。到目前也只有2年的售賣期，其中也有過3年型，現(xiàn)在均改為5年型。這款保險最重要的特點就是本金保本（但需要以遺產(chǎn)方式轉(zhuǎn)讓，否則只能按退保領(lǐng)取現(xiàn)金價值和退保前獲得的生存金及紅利），而唯一肯定確認(rèn)可以獲得的就是2年一次的9000元生存金。至于紅利以及（紅利+生存金）的復(fù)利利息計算，目前是4%，但并不確定一定是至少這個數(shù)字。這也就是說：

1.在分紅水平為中檔時，可以看到只有到第十年后，生存利益（現(xiàn)金價值+紅利+生存金）才能超過每1年定期存款的本金+利息。也就是說在10年后如果退保，可以高枕無憂的說——“至少比存銀行這10年劃算！”但是，以上結(jié)論的基礎(chǔ)是，每年的分紅都需要如這張表上所列的中檔水平及以上才可以。而貴司對分紅不做任何的承諾，也就是說也有可能分紅為低檔，甚至為0。

可以看一下低檔那張表，如果在低檔分紅的情況下，需要在第21保單年度后，生存利益才能大于每1年定期存款連續(xù)21年的本金+利息，但永遠(yuǎn)也跑不贏5年定期的存法。

2.目前銀行定期我用兩種方法計算，一種是頭5年每年存入48630，然后為了領(lǐng)取的靈活，都是1年定期來存；另一種是盡可能保證每一筆48630的最大利益，存5年定期，直到最后的年數(shù)不夠5年時，以3年、2年、1年的方式拼湊為最大利益而努力。之前的理解中，我們會忽略銀行定期存款的復(fù)利累積。其實，銀行定期復(fù)利計算下來也很可觀。以5年定期來算，30年后，總收益為575200元。也可以寫成，31歲存入4.8W*5年，60歲回報60萬元；以1年定期的銀行存款來算，30年后，收益為453589元。所以，單純用銀行每年才2%的定期利息，和富貴人生的收益去比較，會忽略掉這部分穩(wěn)定的收益。而且每年銀行利率調(diào)整都不定，我預(yù)計未來幾年會開始回調(diào)上漲了。

3.每年貴司的分紅水準(zhǔn)，不管盈利率是多少，和我個人這份保單的最終分紅沒有線性關(guān)系。比如說貴司過去兩年分別是8%和4.5%，這并不是說因此我會獲得本金或者現(xiàn)金價值的8%或者4.5%的紅利。這只是表達(dá)貴司自己的收益，至于每個保單每年的分紅，要根據(jù)年限和當(dāng)年現(xiàn)金價值的情況等數(shù)據(jù)精算而得。我做了一個曲線圖比較，可以看到，如果我們用分紅/現(xiàn)金價值來比擬銀行每年利息/本金的話，頭幾年是非常不穩(wěn)定的。雖然我們的保單不能單純以現(xiàn)金價值來計算，但是這么比擬的意義在于，看回報率就是看收益與本金之比，銀行回報率=利息/存款本金，富貴人生的現(xiàn)金價值就是類似“存款本金”在最關(guān)鍵時刻可以取出拿到手的基本部分，所以用“當(dāng)年紅利/現(xiàn)金價值”是合適的。

從圖中可以看出，前30年中檔分紅的年平均回報只在3.8%，雖然說超過銀行定期利率

2.25%，但不要忘記這兩個數(shù)字的基數(shù)不同，一個是243150的本金，一個是10年后才走到21萬左右的現(xiàn)金價值；在頭幾年，現(xiàn)金價值會比銀行的定期少很多。

我考慮的幾個問題：

1.關(guān)于現(xiàn)金流急需時的救急作用。在銀行我可以隨時取現(xiàn)，5年后我可以把銀行里存的48630*5=243150元全部取走，損失的只是當(dāng)年的定期利息，而之前的利息都有的。富貴人生雖然可以貸款，但只是現(xiàn)金價值的80%，而在未來幾十年內(nèi)現(xiàn)金價值都不到241350元，所以能拿回的現(xiàn)金流比銀行緊急破掉定期要少很多。

2.關(guān)于分紅的不穩(wěn)定性。因為無法找到過去2年中，與我情況相近的投保用戶的數(shù)據(jù)來參考，我無法根據(jù)貴司分紅2年的整體盈利水準(zhǔn)來推斷，假設(shè)像我這樣一個具體的個體保單，我的年分紅收益大概是多少。是否會像您之前發(fā)的簡版PPT里中介紹的，差不多每年有5000元？我對中國經(jīng)濟(jì)大面是看好的，對貴司的能力也是看好的，我也希望每年5000這個是應(yīng)該可以保證的。因為只要這個能確保，10年超過銀行就是可能的！但如果這一切的一切都非常不定的話，我等于是把手頭的現(xiàn)金留給了30年后的希望。

3.這個理財險對于手上有大量余錢或者需要做資產(chǎn)轉(zhuǎn)移的人來說，可能是一個很好的金融工具。但對我來講，25萬元放在銀行 30年后也能有45萬的穩(wěn)定回報，而富貴人生以中檔計算的話30年后是64W，以低檔的時候就是51W。雖然至少多了6W元。

4.通貨膨脹與保本的問題。如果按照每年3%的通貨膨脹的話，其實243150元的本金在未來30年后 243150*(0.97^30)=97504元。也就是說單純強調(diào)保本意義不大，因為即便身故或者提前支取到手的錢最多也就不到10萬元的價值了。也就是說必須有好的理財方法，才能降低通脹的影響。這也是為什么希望富貴人生可以幫我把這部分錢增值的原因。但如果分紅最壞情況為0的時候，是不如銀行定期的，而且還丟失了現(xiàn)金變現(xiàn)的自由（不是足額，是現(xiàn)金價值，而且還有另外不低于4.5%的貸款利息）

綜上，我需要在明天和您探討清楚這個方案對我目前的適合程度還有多大。您可以看到，我對理財有期望，但從回報的價值來看，顯然房子投資、黃金這些來講，未來幾年內(nèi)的回報更大更多。而股票基金雖然有風(fēng)險，但至少回報率應(yīng)該是本金的5%以上吧。在我需要同時把車、房和理財都考慮的情況下，需要仔細(xì)排一下這些事情的優(yōu)先級順序。很可能我還是會買您推薦的富貴人生，但是究竟要不要在這個時間點做這個決定，這是一個個人的選擇。畢竟，錢是從我的帳戶上劃掉而且未來5年內(nèi)都將如此。

當(dāng)然，這些思考也是在你的幫助和補充下逐漸清晰成型的。所以還是非常感謝你一路以來的幫助，希望有好的機(jī)會仍然可以介紹給我。

第二篇：個人如何投資理財

理財需要的是長期堅持的一個生活習(xí)慣，慢慢的融入這個行業(yè)，你才能獲得更多這個行業(yè)的知識，從而更加明確的對你的理財計劃做出及時的調(diào)整。對于理財我們更多的事提醒大家不能盲目的隨大流，要有自己的主見和理財計劃，但是真正能這樣做到的人我想沒幾個人吧！

從上學(xué)期我的老師就開始教導(dǎo)我堅持就是勝利.不論工作、學(xué)習(xí)、考試它都是一個過程，這個過程就是一個歷練，一個證明成功與失敗的過程。這么多年來，從大學(xué)畢業(yè)到工作。我們慢慢的適應(yīng)了工作的快節(jié)奏，也慢慢的了解這個時代金錢舉足輕重的重要性。

理財是一個可以快速讓資金增值的一個途徑。但是如何理財，怎樣理財，理財需要哪些步驟。這些都是需要令人深思的。下面融匯貸小編卡卡就為大家推薦一些理財方式希望對大家有所幫助。

第一：制定理財目標(biāo)。不管做什么都應(yīng)該有一個目標(biāo)，這樣為之努力最終才能成功。制定理目標(biāo)首先要多方面考慮，將理財目標(biāo)量化。比如說買車，這是不是一個理財目標(biāo)，我可以很明確的告訴你這不是。理財?shù)哪繕?biāo)是這個車子大概多少錢，希望自己多少年后能買車，這才是一個理財目標(biāo)，就是說要量化，要有一個確定的時間概念。

第二：結(jié)合自身資產(chǎn)。理財首先不能盲目隨大流，看別人投入多少自己就投入多少。其次還要根據(jù)自己的自身情況來制定理財計劃，看一看自己除去日常的開銷還省下多少錢可以理。

第三：選擇平臺。目前關(guān)于投資理財?shù)钠脚_多不勝數(shù)，如何在眾多的平臺中淘到寶貝還是需要一些技巧的。可以從了解平臺成立時間、注冊規(guī)模、營業(yè)網(wǎng)點布局、模式等方面下手。具體可剛開始理財最好選擇一些實力比較強、口碑比較好的老平臺。

第三篇：銀行-個人理財

第1章銀行個人理財業(yè)務(wù)概述

1.1銀行個人理財業(yè)務(wù)的概念和分類

1.1.1個人理財概述

1.1.2銀行個人理財業(yè)務(wù)概念

1.1.3銀行個人理財業(yè)務(wù)分類

1.2銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展和現(xiàn)狀

1.2.1國外發(fā)展和現(xiàn)狀

1.2.2國內(nèi)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展和現(xiàn)狀

1.3銀行個人理財業(yè)務(wù)的影響因素

1.3.1宏觀影響因素

1.3.2微觀影響因素

1.3.3其他影響因素

1.4銀行個人理財業(yè)務(wù)的定位

第2章銀行個人理財理論與實務(wù)基礎(chǔ)

2.1銀行個人理財業(yè)務(wù)理論基礎(chǔ)

2.1.1生命周期理論

2.1.2貨幣的時間價值

2.1.3投資理論

2.1.4資產(chǎn)配置原理

2.1.5投資策略與投資組合的選擇

2.2銀行理財業(yè)務(wù)實務(wù)基礎(chǔ)

2.2.1理財業(yè)務(wù)的客戶準(zhǔn)入

2.2.2客戶理財價值觀與行為金融學(xué)

2.2.3客戶風(fēng)險屬性

2.2.4客戶風(fēng)險評估

第3章金融市場和其他投資市場

3.1金融市場概述

3.2金融市場的功能和分類

3.2.1金融市場功能

3.2.2金融市場分類

3.3金融市場的發(fā)展

3.3.1國際金融市場的發(fā)展

3.3.2中國金融市場的發(fā)展

3.4貨幣市場

3.4.1貨幣市場概述

3.4.2貨幣市場的組成3.4.3貨幣市場在個人理財中的運用

3.5資本市場

3.5.1股票市場

3.5.2債券市場

3.6金融衍生品市場

3.6.1市場概述

3.6.2金融衍生品

3.6.3金融衍生品市場在個人理財中的運用

3.7外匯市場

3.7.1外匯市場概述

3.7.2外匯市場的分類

3.7.3外匯市場在個人理財中的運用

3.8保險市場

3.8.1保險市場概述

3.8.2保險市場的主要產(chǎn)品

3.8.3保險市場在個人理財中的運用

3.9貴金屬及其他投資市場

3.9.1貴金屬市場及產(chǎn)品

3.9.2房地產(chǎn)市場

3.9.3收藏品市場

第4章銀行理財產(chǎn)品

4.1銀行理財產(chǎn)品市場發(fā)展

4.2銀行理財產(chǎn)品要素

4.2.1產(chǎn)品開發(fā)主體信息

4.2.2產(chǎn)品目標(biāo)客戶信息

4.2.3產(chǎn)品特征信息

4.3銀行理財產(chǎn)品介紹

4.3.1貨幣型理財產(chǎn)品

4.3.2債券型理財產(chǎn)品

4.3.3股票類理財產(chǎn)品

4.3.4組合投資類理財產(chǎn)品

4.3.5結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品

4.3.6QDII基金掛鉤類理財產(chǎn)品

4.3.7另類理財產(chǎn)品

4.4銀行理財產(chǎn)品發(fā)展趨勢

第5章銀行代理理財產(chǎn)品

5.1銀行代理理財產(chǎn)品的概念

5.2銀行代理理財產(chǎn)品銷售基本原則

5.3基金

5.3.1基金的概念和特點

5.3.2基金的分類

5.3.3特殊類型基金

5.3.4銀行代銷流程

5.3.5基金的流動性及收益情況

5.3.6基金的風(fēng)險

5.4保險

5.4.1銀行代理保險概述

5.4.2銀行代理保險產(chǎn)品主要類型介紹

5.4.3保險產(chǎn)品的風(fēng)險

5.5國債

5.5.1銀行代理國債的概念、種類

5.5.2國債的流動性及收益情況

5.5.3國債的風(fēng)險

5.6信托

5.6.1銀行代理信托類產(chǎn)品的概念

5.6.2信托類產(chǎn)品的流動性及收益情況

5.6.3信托產(chǎn)品風(fēng)險

5.7黃金

5.7.1銀行代理黃金業(yè)務(wù)種類

5.7.2業(yè)務(wù)流程

5.7.3黃金的流動性、收益情況及風(fēng)險點

第6章理財顧問服務(wù)

6.1理財顧問服務(wù)概述

6.1.1理財顧問服務(wù)概念

6.1.2理財顧問服務(wù)流程

6.1.3理財顧問服務(wù)特點

6.2客戶分析

6.2.1收集客戶信息

6.2.2客戶財務(wù)分析

6.2.3客戶風(fēng)險特征和理財特性分析

6.2.4客戶理財需求和目標(biāo)分析

6.3財務(wù)規(guī)劃

6.3.1現(xiàn)金、消費及債務(wù)管理

6.3.2保險規(guī)劃

6.3.3稅收規(guī)劃

6.3.4人生事件規(guī)劃

6.3.5投資規(guī)劃

第7章個人理財業(yè)務(wù)相關(guān)法律法規(guī)

7.1個人理財業(yè)務(wù)活動涉及的相關(guān)法律

7.1.1《中華人民共和國民法通則》

7.1.2《中華人民共和國合同法》

7.1.3《中華人民共和國商業(yè)銀行法》

7.1.4《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》

7.1.5《中華人民共和國證券法》

7.1.6《中華人民共和國證券投資基金法》

7.1.7《中華人民共和國保險法》

7.1.8《中華人民共和國信托法》

7.1.9《中華人民共和國個人所得稅法》

7.1.10《中華人民共和國物權(quán)法》

7.2個人理財業(yè)務(wù)活動涉及的相關(guān)行政法規(guī)

7.2.1《中華人民共和國外資銀行管理條例》

7.2.2《期貨交易管理條例》

7.3個人理財業(yè)務(wù)活動涉及的相關(guān)部門規(guī)章及解釋

7.3.1《商業(yè)銀行開辦代客境外理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》

7.3.2《證券投資基金銷售管理辦法》

7.3.3《保險兼業(yè)代理管理暫行辦法》和《關(guān)于規(guī)范銀行代理保險業(yè)務(wù)的通知》

7.3.4《個人外匯管理辦法》和《個人外匯管理辦法實施細(xì)則》

第8章個人理財業(yè)務(wù)管理

8.1個人理財業(yè)務(wù)合規(guī)性管理

8.1.1開展個人理財業(yè)務(wù)的基本條件

8.1.2開展個人理財業(yè)務(wù)的政策限制

8.1.3開展個人理財業(yè)務(wù)的法律責(zé)任

8.2個人理財資金使用管理

8.3個人理財業(yè)務(wù)流程管理

8.3.1業(yè)務(wù)人員管理

8.3.2客戶需求調(diào)查

8.3.3理財產(chǎn)品開發(fā)

8.3.4理財產(chǎn)品銷售

8.3.5理財業(yè)務(wù)其他管理

8.4理財產(chǎn)品合規(guī)性管理案例

8.4.1理財產(chǎn)品開發(fā)合規(guī)性管理案例

8.4.2理財產(chǎn)品銷售合規(guī)性管理案例

8.4.3理財產(chǎn)品售后合規(guī)性管理案例

第9章個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理

9.1個人理財?shù)娘L(fēng)險

9.1.1個人理財風(fēng)險的影響因素

9.1.2理財產(chǎn)品風(fēng)險評估

9.2個人理財業(yè)務(wù)面臨的主要風(fēng)險

9.2.1個人理財業(yè)務(wù)面臨的主要風(fēng)險

9.2.2個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的基本要求

9.2.3個人理財顧問服務(wù)的風(fēng)險管理

9.2.4綜合理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理

9.3產(chǎn)品風(fēng)險管理

9.4操作風(fēng)險管理

9.5銷售風(fēng)險管理

9.6聲譽風(fēng)險管理

第10章職業(yè)道德和投資者教育

10.1個人理財業(yè)務(wù)從業(yè)資格簡介

10.1.1境外理財業(yè)務(wù)從業(yè)資格簡介

10.1.2境內(nèi)銀行個人理財業(yè)務(wù)從業(yè)資格

10.1.3銀行個人理財業(yè)務(wù)從業(yè)人員基本條件

10.2銀行個人理財業(yè)務(wù)從業(yè)人員的職業(yè)道德

10.2.1從業(yè)人員基本行為準(zhǔn)則

10.2.2從業(yè)人員銷售活動注意事項

10.2.3從業(yè)人員銷售活動禁止事項

10.2.4從業(yè)人員崗位要求

10.2.5從業(yè)人員的限制性條款

10.2.6從業(yè)人員的法律責(zé)任

10.3個人理財投資者教育

10.3.1投資者教育概述

10.3.2投資者教育功能

10.3.3投資者教育內(nèi)容

附錄 商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)監(jiān)管法規(guī)

金融機(jī)構(gòu)衍生產(chǎn)品交易業(yè)務(wù)管理暫行辦法

商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法

商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引

商業(yè)銀行開辦代客境外理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法

關(guān)于商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險提示的通知

關(guān)于商業(yè)銀行開展代客境外理財業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知

關(guān)于調(diào)整商業(yè)銀行代客境外理財業(yè)務(wù)境外投資范圍的通知

關(guān)于進(jìn)一步調(diào)整商業(yè)銀行代客境外理財業(yè)務(wù)境外投資有關(guān)規(guī)定的通知 關(guān)于調(diào)整商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理有關(guān)規(guī)定的通知

關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知

關(guān)于印發(fā)《銀行與信托公司業(yè)務(wù)合作指引》的通知

關(guān)于進(jìn)一步加強商業(yè)銀行代客境外理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的通知 關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)報告管理有關(guān)問題的通知 關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)投資管理有關(guān)問題的通知 關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范銀信合作有關(guān)事項的通知

關(guān)于規(guī)范信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓及信貸資產(chǎn)類理財業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知 關(guān)于印發(fā)《銀行業(yè)個人理財業(yè)務(wù)突發(fā)事件應(yīng)急預(yù)案》的通知 關(guān)于規(guī)范銀信理財合作業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知

關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)的通知 關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范銀信理財合作業(yè)務(wù)的通知

關(guān)于規(guī)范銀行理財合作業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)表范圍和方式的通知

商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法

關(guān)于進(jìn)一步加強商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理有關(guān)問題的通知

第四篇：畢業(yè)論文-淺析個人投資理財

淺析個人投資理財

祁曉芳

（蘭州職業(yè)技術(shù)學(xué)院 經(jīng)濟(jì)管理系 730070）

摘 要：隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，人們生活水平的提高和收入的增加，個人對所增加的財富如何進(jìn)行更好的管理和運用，這是越來越多的人們所關(guān)注的熱點問題。這就有了個人投資理財?shù)呐d起和快速發(fā)展。現(xiàn)代意義的個人理財不同于單純的儲存資產(chǎn)，它不僅包了財富的積累，而且還包括財富的保障和安排，但人們在進(jìn)行投資時還存在一些認(rèn)識上的偏見和不足，以至于喪失了投資機(jī)會與投資收益。為此，本文將從個人投資理財?shù)暮x、原則、個人投資理財過程中存在的問題以及個人投資理財?shù)牟呗院头绞綆讉€方面進(jìn)行論述，幫助讀者樹立正確的投資理財理念，明確理財目標(biāo)；掌握投資理財知識，選擇合適的投資產(chǎn)品。

關(guān)鍵詞：個人投資 投資理財 策略 方式 1.投資理財概述

1.1 個人投資理財?shù)暮x

投資理財可分為個人投資理財、家庭投資理財和公司、機(jī)構(gòu)投資理財?shù)取o論哪一種投資理財，其目的是基本一致的，即通過對所有資產(chǎn)和負(fù)債的有效管理，使其達(dá)到保值、增值的目的。投資理財不僅是一門學(xué)問和藝術(shù)，而且是一門很難把握的學(xué)問和藝術(shù);投資理財不僅是一門職業(yè)，而且是一門門檻較高的職業(yè);投資理財是一種生活習(xí)慣和方式。

個人理財就是通過對財務(wù)資源的適當(dāng)管理來實現(xiàn)個人生活目標(biāo)的一個過程，是一個為實現(xiàn)整體理財目標(biāo)設(shè)計的統(tǒng)一的互相協(xié)調(diào)的計劃。這個計劃非常長，有三個核心意思：第一，財務(wù)資源，要清楚自己的財務(wù)資源有哪些；第二，生活目標(biāo)，要對自己的生活目標(biāo)有清醒的認(rèn)識；第三，要有一系列統(tǒng)一協(xié)調(diào)的計劃，要保證所有的計劃不會沖突，協(xié)調(diào)起來都能夠?qū)崿F(xiàn)。

投資理財不等于簡單的攢錢、存錢，把錢放在銀行里，也不等于簡單的炒股(股票買賣)。投資理財是根據(jù)需求和目的將所有財產(chǎn)和負(fù)債，其中包括有形的、無形的、流動的、非流動的、過去的、現(xiàn)在的、未來的、遺產(chǎn)、遺囑及知識產(chǎn)權(quán)等在內(nèi)的所有資產(chǎn)和負(fù)債進(jìn)行積極主動的策劃、安排、置換、重組等使其達(dá)到保值、增值的綜合的、系統(tǒng)的、全面的經(jīng)濟(jì)活動。前者只是投資的一種具體行為，充其量為現(xiàn)金的使用。作為投資理財一部分的現(xiàn)金管理要比它復(fù)雜得多，也難得多。投資理財是一種主動意識和行為。1.2 個人投資理財?shù)脑瓌t

隨著宏觀調(diào)控政策的強力干預(yù)，房市、股市、基金等過去火暴的投資市場正逐步進(jìn)入深度調(diào)整階段，面對投資市場的理性回歸，什么才是正確的理財觀念呢？個人投資理財不妨遵循以下幾個基本原則：

首先，理財是一個長期的過程，需要時間和耐心，不能期望一夜暴富。家庭不是企業(yè)，資產(chǎn)的安全性應(yīng)放在第一位，盈利性應(yīng)放在第二位。要抵制高投資高回報的誘惑，要有自己長期的理財計劃。

其次，要保證良好的資產(chǎn)流動性，保持富余的支付能力，不要將資金鏈繃得太緊。增強保險意識，作為重要的保障手段之一，保險既是對家人的一份關(guān)愛，也是對家庭資產(chǎn)的重要組成部分。

最后，要將生活保障與投資增值合理分開。投資增值是一種長期行為，目的是使未來的生活質(zhì)量更高，但不要因為投資而過分降低目前的生活質(zhì)量。投資資金應(yīng)該是正常生活消費以外的資金，用這樣的“閑錢”投資。投資者才能保持良好的心態(tài)。

2．個人投資理財過程中存在的問題

2.1目標(biāo)不明確或個人目標(biāo)收益期望過高

投資理財首先需要確定好一個理財目標(biāo)，確定好了目標(biāo)，結(jié)果也就成功了一半。而對于理財目標(biāo)，很多人都會這么說，我要存一筆錢結(jié)婚用，我要給孩子籌集一份教育基金，我要買一套房子和一輛車子，我要給自己退休留些養(yǎng)老保障。確實，這些都是非常好的理財愿望，但卻不是明確的理財目標(biāo)。我們在選定理財目標(biāo)的時候，很多時候只給出一個較為模糊的概念，其理財結(jié)果往往不能用貨幣精確計算，也沒有具體實現(xiàn)目標(biāo)的期限，而這樣一個模糊的概念往往只能使我們處于空想狀態(tài)，無法制定出合適的理財計劃，即使有理財計劃也會使該計劃顯得相當(dāng)?shù)拿つ亢涂斩础?/p>

每個理財人都會制定出自己的理財目標(biāo)，都希望通過一定的理財手段來實現(xiàn)夢想，但并非所有的目標(biāo)都可以實現(xiàn)，過高的目標(biāo)期望首先不符合實際，會造成理財者一直處于空想狀態(tài)，沒有與之相對應(yīng)的計劃能夠去實現(xiàn)這個目標(biāo)，其次它會使人們在理財計劃中更多的使用風(fēng)險大的工具以博取更大的收益，這并不符合理財活動一貫遵循的安全穩(wěn)健，保值增值的原則。

2.2方法不正確使理財過程缺乏控制

理財計劃一旦確定下來，理財人就認(rèn)為萬事大吉，每個月按照計劃將資金存入銀行，投入股市，購買保險，也不管理財賬戶中還有多少剩余資金，也不管現(xiàn)在市場狀況如何，也不管是否存在新的收益風(fēng)險率更高的理財產(chǎn)品。因為我們所關(guān)心的僅僅是理財結(jié)果。但有時，理財?shù)膶嶋H情況往往會和理財計劃有所差別，有時甚至差別還很大。在整個理財活動期間，風(fēng)險率高波動較大的理財工具，比如股票會出現(xiàn)較大幅度的漲跌，如果不及時監(jiān)控我們的股票賬戶余額，或者在利空壓力很大的情況下不及時賣出股票，就會造成巨大的損失，嚴(yán)重影響我們理財計劃的實施。

制訂一個好的理財計劃我們費盡心思，花費了很多的人力、物力和財力，也預(yù)期獲得一個心目中的理財結(jié)果。在投資理財初期，我們都會熱情高漲，因為向往著心儀的理財目標(biāo)，感覺自己在完成一件非常偉大的事業(yè)。但熱情會隨著時間的推移慢慢消退，這時候我們很有可能在實施理財計劃時會大打折扣。有時因為出現(xiàn)意外情況，當(dāng)月花費突然增加使生活壓力很大，于是原先每月1000元的理財資金這個月只拿出800元，心想等到下個月手頭寬裕后再補上，但情況往往就是下個月拿出的可能比800元還少。另一種情況是由于理財目標(biāo)的實現(xiàn)是一個比較長的過程，并非一朝一夕，幾個多月下來，看到理財目標(biāo)離自己依舊是遙遙無期，失去了信心，最后都是自己主動放棄精心策劃的理財計劃。2.3 工具選擇隨意性增加理財風(fēng)險

個人理財人并不像機(jī)構(gòu)投資者有專業(yè)的理財知識和能力，我們往往將自己的理財資金運用于自己熟悉的理財工具上，主要是因為自己對這個工具比較熟悉，運用起來得心應(yīng)手，而且平時由于對其感興趣而時常關(guān)注其走勢，能夠較為準(zhǔn)確的把握機(jī)會，成功的幾率較高。但同時這種理財方法卻存在著一個非常大的缺陷。如果你擅長的是股票等風(fēng)險和收益都較大的理財工具，那么我們的最終收益會有很大的不確定性，也就無法確定出我們的理財目標(biāo)，而且如果一股腦把錢全部投入其中，一旦經(jīng)濟(jì)形式變壞，便會血本無歸。

理財人在選擇理財工具時看重的無非是其風(fēng)險性和收益性，從而從中選擇風(fēng)險收益率最大的理財工具進(jìn)行投資。幾乎所有人都希望自己選擇的理財工具收益最好大一點，風(fēng)險最好小一點，但往往一些收益大風(fēng)險小的理財產(chǎn)品在推出初期受到忽視。銀行存款利息較低是公認(rèn)的事實，但其安全性較高，而國債在幾乎不增加風(fēng)險的情況下其收益要高于一般存款，但國債在推行之初竟然無人響應(yīng)，不得不行政指派購買。同樣，基金將其籌到的資金投入到不同板塊的股票，從而在保證收益的情況下分散了風(fēng)險。而我們直到最近才開始認(rèn)識到兩種理財工具的優(yōu)越性，那么現(xiàn)在是否還存在比這更好的理財工具被我們所忽視呢？ 2.4 觀念狹隘和盲目跟風(fēng)限制理財收益率

銀行、保險、證券、房地產(chǎn)，這些都是我們所俗稱的傳統(tǒng)領(lǐng)域，或者說是已經(jīng)被我們所熟知的領(lǐng)域。傳統(tǒng)投資領(lǐng)域因為這些市場的存在已久，投資的規(guī)范性使得理財資金在保值增值方面具有很大的確定性和可預(yù)見性，但其收益率都已接近市場平均利潤水平。如果僅限于傳統(tǒng)領(lǐng)域的理財活動，有些期望較高但還合理的理財目標(biāo)諸如工薪家庭的買房購車計劃可能就無法實現(xiàn)了。

個人理財人在投資理財方面知識較少，也很少能夠抽出時間來研究各種理財工具，在我們選擇理財方向的時候往往會用這么一種方式，哪個領(lǐng)域現(xiàn)在最火，哪個領(lǐng)域如今收益最高，錢就全部投向哪里。九十年代中期股市暴漲，上證指數(shù)一舉突破2200點，有些人一夜暴富，日進(jìn)萬金，有多少人為之眼紅，將錢紛紛投入股市，結(jié)果大盤一瀉千里，直線跌破1000點。這種盲目跟從的方式導(dǎo)致大多數(shù)人的市值只剩下投入資金的30%都不到。后來樓市又火了，炒房團(tuán)逐個蹦出，個人投資者也不甘示弱加入炒房行列，致使房價一路走高，但最近在盤點時發(fā)現(xiàn)，不少買房人并沒有賺到好處，反而略有虧損，其中大部分收益還是靠租金支撐。可見，盲目跟從在當(dāng)今理財界是一種時尚，但時尚的東西未必都是可靠的。

3.個人投資理財?shù)牟呗约胺绞?/p>

3.1個人投資理財?shù)牟呗?/p>

第一，制定理財目標(biāo)。對此應(yīng)有很多方面的考慮，首先這個理財目標(biāo)要量化，比如說要買一個房子，這是不是一個理財目標(biāo)？這不是。要買一個價值多少錢的房子，要三年以后買房子，還是明年就要買房子，這才是一個理財目標(biāo)，就是說要量化，要有一個時間的概念。同時，你還可以想象一下，住在這個房子里會是一個什么樣的狀況，這樣有助于實現(xiàn)你的理想目標(biāo)。真正的理財目標(biāo)是一個量化、有期限的目標(biāo)。

第二，回顧自己的資產(chǎn)狀況。什么叫回顧資產(chǎn)狀況？就是看一看你到底有多少財可以理。一個是你過去有多少資產(chǎn)，再一個你未來會有多少收入，這都屬于有多少財可理的范疇的問題。看一下你的資產(chǎn)是不是符合自身的需求，你的資產(chǎn)負(fù)債是不是合理，是不是還可以利用一些財務(wù)杠桿讓自己的財務(wù)結(jié)構(gòu)更加合理，這都是回顧資產(chǎn)狀況。

第三，了解自己的風(fēng)險偏好。有人說自己是一個很保守的人，有人則會說自己是一個非常進(jìn)取的人，你如何才能正確評價你的風(fēng)險偏好呢？有三個方法，首先要考慮你的個人情況，有沒有成家，有沒有供養(yǎng)的人口，支出占收入的多少。如果你有一個孩子，你的投資行為還是非常進(jìn)取非常高風(fēng)險的，只能說明你沒有清醒的認(rèn)識，因為要負(fù)擔(dān)的家庭責(zé)任已經(jīng)不一樣了。其次，考慮投資的趨向。比如說你在股票方面非常在行，你在投資方面是非常進(jìn)取的人等等。最后，還要考慮個人性格的取向。不同性格的人在面對一些事情的時候，會做出截然不同的選擇，性格也決定了人們在理財過程中會有哪些行為。

第四，進(jìn)行合理的資產(chǎn)分配。這個資產(chǎn)分配是戰(zhàn)略性的，是在非常理性的狀態(tài)下做出的資產(chǎn)分配，不能今天突然聽朋友說一個股票非常好，就把所有的資產(chǎn)都放在股票上。應(yīng)該首先把資產(chǎn)做一個很好的分配，比如說從戰(zhàn)略的角度講，只拿30%的資產(chǎn)做股票投資，不管別人怎么說，就固定在30%，20%的資產(chǎn)放在銀行里，這就是一種戰(zhàn)略性的資產(chǎn)分配。3.2個人投資理財?shù)姆绞浇榻B

當(dāng)今社會，理財手段可謂日新月異，投資品種也是五彩繽紛。下面我給大家介紹六大理財品種，可以對自己全面評價，從令人眼花了亂的理財手段和品種中選擇合適的幾種。3.2.1 儲蓄存款

銀行利率雖然收益很低，但目前來講這是最安全的。儲蓄具有存取自由、安全可靠（受憲法保護(hù)）、手續(xù)方便（儲蓄業(yè)務(wù)的網(wǎng)點遍布全國）、收益穩(wěn)定等特點，是深受普通居民家庭歡迎的投資行為，也是人們最常使用的一種投資方式,因而在個人和家庭投資理財組合中，始終占有較大比重。儲蓄與其它投資方式比較，儲蓄是銀行通過信用形式，動員和吸收居民的節(jié)余貨幣資金的一種業(yè)務(wù)。銀行吸收儲蓄存款以后，再把這些錢以各種方式投入到社會生產(chǎn)過程，并取得利潤。作為使用儲蓄資金的代價，銀行必須付給儲戶利息。3.2.2 信用卡消費

目前我國銀行的信用卡有借記卡和貸記卡。發(fā)行量已達(dá)到4億張。實際是準(zhǔn)貸記卡，真正意義上的貸記卡不過幾十萬張。借記卡先存后用，不可透支，不收年費。貸記卡就是可以在規(guī)定的信用限額內(nèi)先消費后還款的信用卡，根據(jù)不同透支額度，收取20元到100元不等的年費。蘇州現(xiàn)有長城卡、華夏卡等10多種銀行卡，確實是繽紛燦爛。各家銀行百仙過海、各顯神通、不惜工本，開發(fā)了比較齊全的卡功能，可以存款、取款、消費、代發(fā)工資、代發(fā)養(yǎng)老金、代扣水、電、煤氣、電話、手機(jī)、保險費、養(yǎng)路費、看病配藥等，為您的生活帶來了極大的方便。美國花旗銀行將以6700萬美元現(xiàn)金首期購入上海浦發(fā)銀行5%的股份，花旗銀行劍指信用卡市場，參股共同發(fā)展信用卡。3.2.3 債券投資

現(xiàn)在存款收益較低，股市風(fēng)險又較大，債券的確是比較好的投資品種。目前居民個人可以投資的債券主要是：國債、企業(yè)債、可轉(zhuǎn)債。新出臺的政策國債和國家發(fā)行的金融債券利息“暫免征收個人所得稅”。如今，國債的流動性亦很強，同樣可以提前支取和質(zhì)押貸款。因此，國債對于那些收入不是太高，隨時有可能動用存款以應(yīng)付不時之需的謹(jǐn)慎投資者來說，算是最理想的投資渠道了。如果你手上有一筆長期不需動用的閑錢，希望能獲得更多一點的利潤，但又不敢冒太大風(fēng)險，可以大膽買進(jìn)一些企業(yè)債券。企業(yè)債券的利息收入雖然也要繳納利息稅，但稅后收入仍比同期儲蓄存款高出一大截。

3.2.4 股票投資

至2002年底，我國滬深兩市上市公司1223家，上市股票已有1310個，發(fā)行股數(shù)5462.89億股，其中流通股1679.94億股。雖然發(fā)展僅僅只有短短的十年，我國的股市發(fā)展之快舉世矚目，但我國股市的不規(guī)范同樣令人震驚。上市公司的“圈錢”運動，上市公司的做假手腕，真令所有的股民防不勝防。《證券法》雖已頒布實施，但股票交易真正走上法制化、規(guī)范化的軌道還需漫長的過程，老百姓處于信息不對稱的不利地位，投資股市一定要謹(jǐn)慎從

事，如果把握不好，就會血本無歸。正如業(yè)內(nèi)專家所說，股市既存在著獲利的機(jī)遇，也存在著較大的風(fēng)險。因此，保險的理財策略是居民家庭只能將20%的余錢投入股市，或者說投到股市的錢是輸?shù)闷鸬腻X。千萬不要借款炒股，以免造成慘痛的經(jīng)濟(jì)損失。

將活期存款存入個人股票賬戶，可利用這筆錢申購新股。若運氣好，中了簽，待股票上市后拋出，就可穩(wěn)賺一筆。即使沒有中簽，仍有活期利息。如果你的經(jīng)濟(jì)狀況較好，能承受一定的風(fēng)險，也可以在股票二級市場上買進(jìn)股票。黃金、房地產(chǎn)和股票被經(jīng)濟(jì)學(xué)家認(rèn)為是當(dāng)今世界三大投資熱點。股票作為股份公司為籌建資金而發(fā)行的一種有價證券，是證明投資者投資入股并據(jù)以獲取股利收入的一種股權(quán)憑證，早已走進(jìn)千家萬戶，成為許多家庭投資的重要目標(biāo)。股票投資已成為老百姓日常談?wù)摰臒衢T話題。由于股票具有高收益、高風(fēng)險、可轉(zhuǎn)讓、交易靈活、方便等特點，成為支撐我國股票市場發(fā)展的強大力量。3.2.5 外匯投資

外匯投資俗稱“炒外匯”、，就是利用“外匯寶”將一種可自由兌換的貨幣兌換成另一種貨幣的買賣，通過不同幣種之間兌換，獲得匯差收益。不少炒外匯的投資者都認(rèn)為，炒外匯風(fēng)險比股市小，但收益比股市低；而且投資者都認(rèn)同這樣一個收益率，即做得好的投資者，年收益率大約在15%--20%。炒外匯這種理財方式，在流動性、方便性上都沒有問題，各銀行不設(shè)最低開戶金額限制。但是炒外匯需要投入比較大的精力，投資者要掌握基礎(chǔ)知識，還要學(xué)習(xí)一定的技術(shù)技巧，同時還需要關(guān)心主要幣種國家的各種金融方面的信息、了解經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)，而且需要積累經(jīng)驗，才有可能獲得贏利。炒外匯一定要謹(jǐn)慎面對突發(fā)性事件，外匯市場風(fēng)云變幻，投資者一定要謹(jǐn)慎把握。如果根本沒有時間去研究，或者說對此缺乏興趣，可能炒股和炒匯這兩種方式就不適合您了。3.2.6 理財保險

任何人無法預(yù)兆一個家庭是否會遇到意外傷害、重病、天災(zāi)等不確定因素。保險是一把財務(wù)保護(hù)傘，它能讓家庭把風(fēng)險交給保險公司，即使有意外，也能使家庭得以維持基本的生活質(zhì)量。保險投資在家庭投資活動中也許并不是最重要的，但卻是最必需的, 隨著社會文明的不斷進(jìn)步和人們生活水平的日益提高，花錢買保險保平安已成為現(xiàn)代生活的新時尚。老百姓投保的誘因主要有：買一顆長效定心丸（家庭生活意外的防范）、居安目前，更要思危（未來風(fēng)險的防范）、養(yǎng)兒防老，不如投資保險等原因。我國城鄉(xiāng)居民可供選擇的保險險種多種多樣，主要有財產(chǎn)保險和人身保險兩大類。家庭財產(chǎn)保險是用來補償物質(zhì)及利益經(jīng)濟(jì)損失的一種保險。已開辦的涉及個人家庭財產(chǎn)保險有：家庭財產(chǎn)保險、家庭財產(chǎn)盜竊險、家庭財產(chǎn)兩全保險、各種農(nóng)業(yè)種養(yǎng)業(yè)保險等。人身保險是對人身的生、老、病、死以及失業(yè)給付保險金的一種險種。主要有養(yǎng)老金保險系列、返還性系列保險、人身意外傷害保險系列等。

購買保險具有保值和防止意外風(fēng)險的雙重功能，而且近年來保險業(yè)務(wù)不斷發(fā)展，競爭的結(jié)果使時下的國內(nèi)保險業(yè)務(wù)險種日趨完備，其服務(wù)也日趨優(yōu)良，百姓選擇的余地大大增加。因而保險作為一種家庭投資理財?shù)耐緩揭讶找媸艿綇V大居民的青睞。

不管理財方法如何，理財手段如何，一些基本的理財原則我們還是都必須遵守，比如說理財首先要是保證資金的安全，比如說理財需要多元化投資進(jìn)行風(fēng)險分散，比如說理財活動貴在堅持。我們只有在正確的理財原則的指引之下，才能制定出正確的理財方案和理財計劃，幫助個人理財者真正實現(xiàn)其理財目標(biāo)。

參 考 文 獻(xiàn)

[1]倪正東：《風(fēng)險投資浪潮》，光明日報出版社，1999年

[2]張純威 金融理財 北京 中國金融出版社 2007 [3]劉偉：《個人理財》，上海財經(jīng)大學(xué)出版社，2005年

[4]陳士亮.家庭風(fēng)險管理與投資理財 北京氣象出版社 2000年8月

謝 辭

畢業(yè)論文暫告收尾，意味著我大學(xué)生活即將結(jié)束，感謝指導(dǎo)老師丁老師平時的幫助與指導(dǎo)，讓我能夠在這里學(xué)習(xí)和提高，感謝師院每位老師和同學(xué)平時的幫助和鼓勵。

作為專科生，因為對知識和經(jīng)驗的缺乏，對論文有很多考慮不周的地方。論文能夠順利完成，感謝平時的教育我的老師，有了你們的教誨我才能完成這篇論文。在此，謹(jǐn)向我的導(dǎo)師表示崇高的敬意和忠心的感謝。

最后，我要感謝我在大學(xué)期間所有的任課老師，有了你們的教誨我才能在今后的人生道路上走的更加順利與自信。

謝謝所有在大學(xué)幫助過我的朋友，愿我們風(fēng)雨同行，一路順利。

第五篇：個人投資理財報告

個人投資理財報告

姓 名：___ _____

學(xué) 號：___ __

學(xué)校專業(yè): _

授課時間： 2014 —2015學(xué)年 第 二 學(xué)期

請結(jié)合你學(xué)習(xí)的理財知識談?wù)勀銓€人投資理財?shù)睦斫猓瑘蟾嬗肁4紙打印，字體5號字，字?jǐn)?shù)2000—3000字。

我是一個工科學(xué)生，本來覺得這樣經(jīng)管的可不會和我有關(guān)系，我也不會有太大興趣，但是聽完老師的一個學(xué)期的課之后，我真的覺得個人投資理財這門課真很有趣，最起碼被老師講的很有趣。老師也是個很有趣的老師，講的內(nèi)容對我這種沒有類似專業(yè)知識也很簡單易懂，語言也很有趣，你滿腦子的隔壁阿牛。課上有講解專業(yè)知識，也有推薦我們相關(guān)的書籍和相關(guān)的電影。（還有老師，哪些電影我都有看哦），通過這一個學(xué)期的課，我自己也對個人投資理財有了一定的理解。

本來我以為個人投資理財只有炒股票，基金，存銀行這幾種。現(xiàn)在知道還有儲蓄、炒金、基金、炒股、國債、儲蓄、債券、外匯、保險等等很多種。還有投資理財是要花很多心思的，并不是光憑運氣什么的那么簡單。投資理財不僅是一門學(xué)問和藝術(shù)，而且是一門很難把握的學(xué)問和藝術(shù);投資理財不僅是一門職業(yè)，而且是一門門檻較高的職業(yè);投資理財是一種生活習(xí)慣和方式。投資理財不等于簡單的攢錢、存錢，把錢放在銀行里，也不等于簡單的炒股。投資理財是根據(jù)需求和目的將所有財產(chǎn)和負(fù)債，其中包括有形的、無形的、流動的、非流動的、遺產(chǎn)、遺囑及知識產(chǎn)權(quán)等在內(nèi)的所有資產(chǎn)和負(fù)債進(jìn)行積極主動的策劃、安排、置換、重組等使其達(dá)到保值、增值的綜合的、系統(tǒng)的、全面的經(jīng)濟(jì)活動。前者只是投資的一種具體行為，充其量為現(xiàn)金的使用。作為投資理財一部分的現(xiàn)金管理要比它復(fù)雜得多，也難得多。個人和家庭投資理財是為滿足個人和家庭發(fā)展需求為目的經(jīng)濟(jì)活動。

關(guān)于理財?shù)亩x，美國理財師資格鑒定委員會對于理財是這樣定義的：理財是指如何制訂合理利用財務(wù)資源、實現(xiàn)個人人生目標(biāo)的程序。許多人談到理財，想到的不是投資，就是賺錢，這可能比較片面；我的理財觀是在自己的人生實踐中從“自發(fā)式”的賺錢、投資到“自覺性”的規(guī)劃、管理的過程中逐漸形成的，也就是說是對生活的一些感悟吧。理財是個人生活中不可缺少的部分，貫穿一個人的一生，特別是開始工作以后，不管是生活壓力所迫還是為自己未來著想，每個人都會自覺不自覺地進(jìn)行理財，只不過你可能沒有很認(rèn)真地進(jìn)行過總結(jié)使之系統(tǒng)化、理性化。理財不是簡單的節(jié)儉儲蓄或投機(jī)博傻，也不是富人或高收入家庭的專利，越早開始理財越是有意想不到的效果。理財?shù)臉?biāo)的物是財和物，包括個人的金融資產(chǎn)和固定資產(chǎn)，理財?shù)倪^程就是對個人財、物的管理過程，管理就離不開計劃、組織、協(xié)調(diào)和控制，所以要清楚自己的財務(wù)資源情況和風(fēng)險承受能力，學(xué)會給自己做理財規(guī)劃，組織該規(guī)劃的實施，定期檢查實施效果并進(jìn)行資產(chǎn)的再平衡，控制人生、財產(chǎn)以及市場可能出現(xiàn)的各種風(fēng)險。

除了了解投資理財?shù)姆绞剑覀円矐?yīng)該具有投資理財?shù)南嚓P(guān)理念和意識。

要具備投資的時間價值和機(jī)會成本意識。貨幣在將來某個時間里的價值，可以轉(zhuǎn)化為現(xiàn)時的資本價值，這個過程稱為貨幣的資本化，資本就是對貨幣預(yù)期的收入進(jìn)行貼現(xiàn)，折成現(xiàn)時價值。而所謂貼現(xiàn)，就是預(yù)先吧利息扣掉。它實際上是你把暫時不用的錢在一定時間內(nèi)讓渡給別人所得到的報酬。從投資的角度看，你得到的就是貨幣的時間價值，而機(jī)會成本則是指資源被用于某一種用途意味著它不能被用于其他用途。貨幣資金具有多種投資方式，選擇其中一種投資方式，而放棄其他投資方式可能帶來的收益叫做貨幣資金的機(jī)會成本。

還要充分認(rèn)識到投資不等于投機(jī)。個人進(jìn)行投資，不可避免地存在投機(jī)動機(jī)和行為。如果個人購買資產(chǎn)的主要目的是通過較長時間的占有而獲取增值收益，這種行為通常被認(rèn)為是投資行為；如果居民購買資產(chǎn)的主要目的在于獲取市場價格波動的差價，通過較短時間持有資產(chǎn)以掌握買賣時機(jī)來尋求投資利益，并甘冒極大風(fēng)險，這種行為通常被稱為投機(jī)行為。投機(jī)者躁動不安，喜歡一個接一個的行動，不像一般投資者那樣沉穩(wěn)執(zhí)著，投機(jī)者信仰的是機(jī)變、靈敏、犀利和權(quán)謀。

在個人所進(jìn)行的金融投資過程中，應(yīng)采取“具有投機(jī)的靈敏和聰慧意識來從事投資行為”，一味的、純粹地進(jìn)行投機(jī)是很危險的，也是不可取的。但又不能絕對地排斥投機(jī)，二者在一定條件是可以相互轉(zhuǎn)化的。

經(jīng)濟(jì)繁榮時，適當(dāng)減持存款、股票、債券，增加房地產(chǎn)等實物投資。這個時期的特點是，生產(chǎn) 的增加滿足不了需求的增長，生產(chǎn)要素需求的急劇增長促使要素成本上升。由于商品價格同時也上漲，企業(yè)生產(chǎn)仍有較為豐厚的利潤，但利率也隨之上調(diào)很高時，盡管虛擬投資利潤豐厚，但風(fēng)險也日益增大，不僅要承擔(dān)利率上升是資金成本大大提高的壓力，還要提防國家為控制通脹風(fēng)險隨時出臺政策調(diào)控，導(dǎo)致銀根緊縮而帶來的經(jīng)濟(jì)減緩風(fēng)險，因此投資是應(yīng)保持高度謹(jǐn)慎的態(tài)度。在這種情況下，投資房地產(chǎn)是一個不錯的選擇，能保值增值，較好的抵御通貨膨脹帶來的風(fēng)險和壓力。

經(jīng)濟(jì)衰退時，增加長期儲蓄和債券任何一個政府不會坐視通貨膨脹的無限發(fā)展，在通脹時期采取的調(diào)高利率等措施會逐步產(chǎn)生效應(yīng)，于是通貨膨脹在發(fā)展到一定程度后就會得到有效抑制，物價逐漸回落，同時降級增長速度放緩。這期間，就業(yè)下降家庭收入減少，又導(dǎo)致需求進(jìn)一步萎縮，投資利潤也下降，企業(yè)經(jīng)營困難，投資難度越來越高，風(fēng)險越來越大，此時應(yīng)購買長期的定期儲蓄和債券，可以享受穩(wěn)定的較高利率，以受代購，回避風(fēng)險。

還有就是理財投資時，自己一定要有相關(guān)這方面的知識儲備。理財不要過分迷信所謂的理財專家，每個銀行、基金公司、保險公司、券商或房地產(chǎn)商等都會考慮其自身的利益，所以你在投資時要有自己的獨立判斷和決策。就像買菜大媽在證券市場總被忽悠一樣的，自己一定要有一定這方面的知識。理財是財富積累、風(fēng)險防范和資產(chǎn)最大化增值的過程，同時也是自身加強學(xué)習(xí)和提高能力的過程。理財是個系統(tǒng)性的工程，復(fù)雜的是在決策前多做功課、統(tǒng)籌安排、合理配臵，投資之后的管理過程越簡單越好，其他時間就好好享受你的生活。理財?shù)淖罱K目的是人生的財務(wù)自由，所以不要以犧牲個人的生活質(zhì)量為代價，但也不能只顧眼前的生活而不考慮未來規(guī)劃。理財投資要有良好的心態(tài)，良好的心態(tài)有時直接決定你的投資成敗。有了良好的投資心態(tài)和合理的回報期望才不會對你的生活產(chǎn)生影響。

我很認(rèn)同老師的觀點，錢不是賺出來的，辛辛苦苦的血汗錢永遠(yuǎn)攢不出奢侈富有的美好未來。不理財，拿再多的生理補償也僅僅只能擺脫窮人的邊界，前提還是在你不斷努力打拼，在年輕力壯值得“被剝削”時。反觀現(xiàn)在的成功人士，他們之所以能夠在人之上富甲一方，一技之長肯定是前提，但在此基礎(chǔ)之上更為重要的是他們的商業(yè)頭腦，以及在成功前再多堅持一次的信念。不可否認(rèn)，想要成為能掌握大量經(jīng)濟(jì)資源甚至左右世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展導(dǎo)向的風(fēng)云人物，需要時事造人，用劉老師的話說就是“天生的”。那么對于我們這些“阿牛們”來說呢，能夠在有限的知識面和接觸面下，合理處理手中或即將在未來賺到那份錢，不讓他們迅速“毛掉”才是當(dāng)務(wù)之急。

通過投資理財課，我自認(rèn)為受益匪淺，起碼從宏觀上了解到金錢基本的保值方法；股市交易也并沒有想象中的那么可怕；還有要好好奮斗努力學(xué)習(xí)，爭取被有競爭力的公司“剝削”等等。當(dāng)然我知道這只不過是從劉老師經(jīng)濟(jì)金融只是的海洋中撈到的一點皮毛，我會之后的生活學(xué)習(xí)中持續(xù)關(guān)注著有關(guān)經(jīng)濟(jì)金融的信息與知識，爭取早一點擺脫“阿牛們”之行列，成為有一定經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略眼光的理財達(dá)人。

再次感謝一下劉恩老師精彩生動的理財課，我真的受益匪淺，無論是在個人投資理財方面的認(rèn)識上，還是在人生的認(rèn)識上。