第一篇：保險合同履行案

保險合同履行案

案例一 安徽省港航發展有限責任公司（以下簡稱原告）訴中國人民財產保險股份有限公司合肥分公司（以下簡稱第一被告）、中國人民財產保險股份有限公司合肥市第二支公司（以下簡稱第二被告）船舶保險合同糾紛案（呂淮波代理原告）。

基本案情： 2006年1月27日原告與第二被告訂立險種為一切險的船舶保險合同，保險期一年。2006年3月27日保險船舶在鄱陽湖水域停靠中鐵大橋局為建設九江大橋而臨時搭建用于倒運建橋材料的14、15號棧橋碼頭做卸貨作業時，撞毀該碼頭設施。事發后原告即時向第二被告報案，第二被告在勘查了事故現場后，即以此事故系保險合同約定的免賠事故為由，拒絕原告的理賠請求。原告只得自行與受損單位達成賠償協議，并按協議賠償了200000元。此后，原告于2007年6月3日在合肥市蜀山區人民法院向兩被告（第二被告是第一被告開辦的分支機構）提起訴訟。要求兩被告在扣除保險合同約定的免賠額后，向原告支付保險船舶碰撞事故產生的損失款170000元，并賠償因其違約拒賠至原告蒙受的行息損失11781元。本案涉及的重大、疑難問題：

1、管轄權問題。根據相關司法解釋，在通海水域發生的船舶碰撞事故屬海事糾紛，如涉訟應由海事法院管轄。兩被告以鄱陽湖是通海水域為由，就蜀山區法院對本案的受理提起管轄異議，在異議被該院駁回后又向合肥市中院提起上訴。針對兩被告的異議，原告代理律師抗辯的理由：通海水域系指與通海口直接相連的水域，如長江。鄱陽湖雖通海，但卻是經長江通海的，并不直接與通海口相接，非司法解釋中所稱的通海水域，被告的異議不能成立。這一觀點為一二審法院采納。

2、受損設施的性質問題。

（1）受損設施是不是九江大橋的組成部分？

保險合同約定因保險船舶碰撞橋和橋的附屬設施造成的損失，保險公司不承擔賠償責任。兩被告認為保險船舶碰撞致損的設施是為建九江大橋的設施，是大橋組成部分的附屬設施，造成這一設施損失依約其得以免責。原告代理人的抗辯理由是，該設施是為建九江大橋而建的臨時作業設施，九江大橋建成后，此設施即會被拆除，因此其并不是大橋的附屬設施和組成部分。這就如同建大樓需要搭腳手架而腳手架并不是樓房組成部分的道理一樣。

（2）受損設施是橋還是碼頭？

兩被告不僅認為受損設施是九江大橋的組成部分，還認為棧橋是橋的一種，受損設施本身就是橋，碰撞致其受損同樣不屬被告的理賠范圍。對此原告代理律師運用權威辭典對“橋梁”、“棧橋”、“碼頭”、“棧橋碼頭”分別所作的解釋，論證了棧橋屬于橋，而棧橋碼頭則屬于碼頭，只不過是棧橋結構的碼頭，從其功能用途上看本質上不是供人、車輛通行的橋而是供停靠船舶裝卸貨物用的碼頭。

3、如何認定保險船舶不適航的問題。

保險船舶不適航而發生的事故屬本案保險合同約定的被告得以免責的另一事由。本案保險船舶的《航行日志》記載事故發生的原因為停靠碼頭時“舵機失靈”。據此被告認為保險船舶是在不適航狀態下發生事故的，其同樣可獲得免責。原告代理律師抗辯指出：不適航顯然指的是在事故發生前即發現存在不適航的問題，而本案保險船舶出險的地點是本次航運的終點，沒有任何證據表明船員在事故發生前已發現船舶處于不適航的狀態，卻違規航行致事故發生。因此被告此免責主張不能成立。

上述三個方面的問題涉及的專業性、學理性強，具有較大的疑難性，是律師代理此類訴訟中經常會遇到的問題。原告代理律師運用船舶、航運專業知識和受損設施定性的權威學理知識，站在維護委托人合法權益的角度，較好地回答了這些問題。

判決結果：原告代理律師就本案涉及的爭議問題發表的代理意見基本上為受案法院采納，法院判決支持了原告的全部訴訟請求

案例二 原告（被上訴人）李某，農民。

被告（上訴人）中國人壽保險公司新鄭市支公司（以下簡稱人壽新鄭支公司）。

2003年1月18日，投保人史永安以其子史文昌為被保險人并以其妻李某為受益人與人壽新鄭支公司簽訂中國人壽保險公司國壽千禧理財兩全保險（分紅型）合同。合同約定，被保險人身故，受益人應得保險金額10000元。2003年6月25日，被保險人史文昌因疾病死亡。李某要求人壽新鄭支公司支付保險金10000元，而人壽新鄭支公司以免責條款為由拒絕賠償。該保險合同第七條規定了保險公司的免責條款，其中一款為：被保險人在本合同生效之日起180日內因疾病死亡的，保險公司不負保險責任。

原告訴稱，2003年1月18日，被告方業務員王彩霞找到原告家中，要求家長史永安、李某為其子史文昌投保。在王彩霞的再三動員下，又聽了王彩霞講的投保國壽千禧理財險的一大堆好處后，原告借錢800元交給王彩霞，其寫了保單，又于2003年1月21日給原告開了人壽保險專用發票。但王彩霞始終未告知原告，合同中有免責條款，原告一直以為保單的前部分為宣傳材料。原告之子史文昌于2003年6月25日因急病死亡，被告不按保單賠付保險金。請求判令被告按照合同賠付保險金10000元。

被告辯稱，投保人投保時，被告在向其詢問被保險人的健康狀況后，已向投保人說明了國壽千禧理財兩全保險（分紅險）條款內容，并告知了免責事項，同時，被告簽發保險單時，將保險條款一并送達了投保人，被告已經依法履行了保險責任免責條款的說明義務。按照該保險條款中免責條款的規定，被保險人是在合同生效后的180日內因疾病身故的，保險人不負保險責任。請求駁回原告的訴訟請求。

除了上述在一審判決書中寫明的案情外，根據二審承辦法官的確認，還存在以下事實：原告向一審法院提供了一份錄音資料，該錄音資料是原告在保險公司拒賠后去找保險公司業務員王彩霞時私自錄制的，王彩霞對該錄音資料的真實性沒有異議。在該錄音資料中，王彩霞承認其未向原告履行明確說明義務。被告以投保人在投保單中“聲明與授權”一欄中的簽名為由主張其履行了明確說明義務，該“聲明與授權”欄

中寫明，本人（指投保人）聲明貴公司（指被告）已對保險合同條款履行了說明義務，并對責任免除條款履行了明確說明義務，本人已經仔細閱知，和理解免責條款，并同意遵守。

審判 河南省新鄭市人民法院經審理認為，投保人史永安與人壽新鄭支公司簽訂的保險合同依法成立，屬有效合同。人壽新鄭支公司在其提供的格式合同中所注明的“聲明與授權”，不僅沒有把免責條款提得更突出，反而又羅列其他內容，不符合《合同法》第三十九條的要求。人壽新鄭支公司沒有向李某履行合同免責條款的告知義務，應當承擔保賠責任。故依照《合同法》第四十四條、《保險法》第十八條、第二十四條、第三十一條之規定，判決人壽新鄭支公司于判決生效后十日內向李某支付保險金10000元。

被告不服一審判決，上訴稱：一審判決將本案焦點歸納為保險公司是否履行了免責條款的告知義務，違反了《保險法》的規定；一審判決認定保險公司的“聲明與授權”不僅沒有把免責條款提得更突出，反而又羅列其他內容，不符合《合同法》第三十九條的要求，是違背事實。請求二審法院依法撤銷一審判決，駁回原告的訴訟請求。

被上訴人李某辯稱，簽合同時上訴人業務員王彩霞未向我方念合同免責條款。對于免責條款，上訴人未明確說明，也未向我方告知。

河南省鄭州市中級人民法院經審理查明的事實除與一審相同外，另查明，根據人壽新鄭支公司業務員王彩霞的錄音及其證言可知，王彩霞在辦理史永安這筆保險業務時，未就保險合同中所包含的責任免除條款向李某和史永安進行解釋和說明。

河南省鄭州市中級人民法院經審理后認為，根據《中華人民共和國保險法》第十八條之規定，保險公司對保險合同中規定的免除保險公司賠償責任的條款，負有向合同對方明確說明的義務，否則該條款不產生效力。所謂的“明確說明”是指，保險公司在與對方簽訂保險合同時，對于責任免除條款應當在保險單上或其他保險憑證上對免責條款做出能夠足以引起投保人注意的提示，并且應當對有關免責條款的內容以書面或口頭形式向投保人做出解釋，保險合同中免責條款本身不能證明保險公司履行了說明義務。本案中，投保人史永安雖然在保險單上簽字，但由于被告業務員王彩霞在辦理此筆保險業務過程中未向史永安明確說明解釋保險合同中所規定的免責條款，因此該保險合同中第七條所規定的免除保險公司責任的條款不發生法律效力，被告對被保險人史文昌的死亡應承擔保險責任。一審判決認定事實基本清楚，審判程序合法，處理并無不當，據此判決駁回上訴，維持原判。

評析 本案系人身保險合同糾紛，雙方爭議的焦點是人壽新鄭支公司對雙方保險合同中約定的免責條款是否向投保人履行了明確說明義務。

《保險法》第十八條之所以規定保險公司對保險合同中的免責條款負有向合同對方明確說明的義務以及不履行該義務的法律后果，是因為：（1）保險合同是格式合同，合同條款由保險人事先擬定，投保人沒有機會參與合同條款的協商和擬定；（2）保險合同的免責條款一般具有較強的專業性，投保人作為一般消費者因其自身局限不易了解條款的真實含義，容易發生誤解。因此，法律強制保險人履行明確說明義務，以確保投保人的合法權益得到充分保護。

本案中雙方當事人對于何謂“明確說明”存在嚴重分歧。人壽新鄭支公司認為其在簽發保險單時，將保險條款一并送達給了投保人，投保人也已簽收，且投保人也簽名聲明保險公司就免責條款履行了明確說明義務，因此其已履行了免責條款的說明義務。而投保人史永安和受益人李某則主張，保險業務員對保險條款的內容并未向其詳細解釋，就免責條款沒有進行告知和明確說明。筆者認為，通常情形下，保險人應當采取合理的措施或方式對免責條款進行明確說明，且這種說明義務要達到合理的程度。具體而言，正如本案二審判決書中的本院認為部分所寫的一樣，保險公司應當對免責條款在適當的地方做出足以引起投保人注意的提示，如將免責條款集中單列為一部分，或者將免責條款的文字加粗加黑；此外，保險公司還應當就免責條款的內容以書面或口頭方式向投保人作出解釋。保險公司僅僅向投保人送達了包括免責條款在內的保險合同，不能證明保險公司履行了說明義務。在訴訟中，保險人應對自己已履行了明確說明義務負舉證責任。從審判實踐來看，保險公司提供的有投保人簽字承認的關于保險公司已經就免責條款履行明確說明義務的聲明，可以作為保險公司已經履行明確說明義務的初步證據。但本案中王彩霞的證言推翻了這一證據，證明其在與投保人簽訂合同時未就免責條款向投保人進行解釋和說明，在這種情況下，應當認定被告未履行明確說明義務。本案兩審法院把握住了保險人對免責條款明確說明義務的法律實質，從而準確地判定了保險公司所應承擔的民事責任，使案件得以正確解決。

編后補評 我國《保險法》第十八規定，“保險合同中規定有關于保險人責任免除條款的，保險人在訂立保險合同時應當向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產生效力。”這是法律為保護投保人一方利益而設立的一項特別制度。依此規定，保險公司在訂立保險合同時向投保人明確說明責任免除條款是該責任免除條款產生效力的要件。《最高人民法院關于民事訴訟證據的若干規定》（法釋[2001]33號）第五條規定，“對合同是否履行發生爭議的，由負有履行義務的當事人承擔舉證責任。”雖然保險人明確說明責任免除條款之義務為合同前義務，但從公正角度而言也應適用前述舉證責任分配規定。這樣，保險公司如欲依保險合同中的責任免除條款拒賠，而被保險人或者受益人又提出保險公司未履行該明確說明義務時，保險公司有責任舉證證明其已經依法履行了該明確說明義務。

在本案中，被告人壽新鄭支公司在承保之前依行業慣例要求投保人簽署了一份“聲明與授權”，在該“聲明與授權”中，投保人聲明保險人已經履行了免責條款明確說明義務。當原告主張被告未履行明確說明義務時，被告即向法院提供了原告所簽署的前述“聲明與授權”。由于投保人在該“聲明與授權”中承認被告已履行了明確說明義務，故該“聲明與授權”應視為被告已經履行了明確說明義務的初步證據，如果原告不能提出證據推翻該初步證據，則應認定被告履行了明確說明義務。然而，二審中，代理被告辦理本案所

涉保險業務的業務員王彩霞證明，其在辦理該保險業務時，并未就免責條款向投保人進行解釋和說明。依此證據，被告并未履行其明確說明義務。這樣，被告提供的“聲明與授權”與原告提供的王彩霞之證言即產生了矛盾，法院到底應采信哪一項證據呢?

對此，《最高人民法院關于民事訴訟證據的若干規定》（法釋[2001]33號）第六十四條規定，“審判人員應當依照法定程序，全面、客觀地審核證據，依據法律的規定，遵循法官職業道德，運用邏輯推理和日常生活經驗，對證據有無證明力和證明力大小獨立進行判斷，并公開判斷的理由和結果。”從法律規定看，我國現行法律并未明確規定前述兩個證據的證明力哪個更大。但從邏輯推理和日常生活經驗看，應認為王彩霞之證言的證明力更大，理由如下：其一，王彩霞是被告人壽新鄭支公司的業務員，其對自己在經辦該保險業務時是否代理被告履行了該明確說明義務最清楚，其有條件對該事實進行證明。其二，作為被告的業務員，王彩霞有義務在經辦該保險業務時代理被告向投保人明確說明免責條款。王彩霞未代理被告向投保人作此明確說明，屬于一種失職行為，如果被告因此而受到損失時，作為業務員的王彩霞不僅將難辭其咎，甚至可能因此對被告承擔賠償責任。按常理，王彩霞不應作損己利人的假證明。其三，在保險實務中，保險業務員在未向投保人明確說明免責條款內容的情況下要求投保人簽署“聲明與授權”的情形并不鮮見。而且，在本案中，“聲明與授權”是被告為了重復使用而預先擬定，并在訂立合同時未與對方協商的條款，其本身也屬格式條款。不僅如此，該“聲明與授權”除了注明投保人聲明保險人已經履行了明確說明義務外，還同時摻雜了許多其他內容。這也加大了欠缺專業知識的投保人了解“聲明與授權”之真實內容的難度。其四，如果法院認定“聲明與授權”的證明力強于被告業務員王彩霞之證言，則該“聲明與授權”的證明力當然更強于訂立保險合同時在場的其他人的證人證言（如果有的話）。這樣，除非有錄音錄像證據，則即使被告在訂立保險合同時確實沒有向投保人明確說明責任免除條款，原告也將很難證明這一事實。其結果只能是，只要投保人于訂立保險合同時在未了解“聲明與授權”內容的情況下簽署了作為格式條款的“聲明與授權”，則即使保險人未履行其明確說明義務，投保人一方也幾乎不可能以保險人未履行明確說明義務而主張該責任免除條款無效。最后從社會調整效果來考慮，如果認定“聲明與授權”的證明力比王彩霞之證言大，還會起到縱容保險業務員在經辦保險業務時不履行明確說明義務，而是想方設法誘使消費者在“聲明與授權”上簽字，從而無法保證《保險法》第十八條的執行，動搖了作為保險法基本原則的誠實信用原則；反之，認定王彩霞證言的證明力高于“聲明與授權”，由保險公司承擔不利責任后，保險公司可加強管理并要求保險業務員承擔賠償責任，這樣就可以促使保險業務員在經辦保險業務時嚴格履行《保險法》規定的義務，從而保證了保險市場的規范有序運轉。因此，本案中二審法院認定保險業務員王彩霞之證言的證明力大于“聲明與授權”應是正確的。

案例三 2002年8月23日晚21時左右，袁某駕車在北京市海淀區西土城路行駛時發生交通事故，袁某未向事故發生地公安交通管理部門報案，而是先將傷者送至附近醫院，后又回到現場將車開會家中，未能保護事故現場。8月24日上午，袁某將車開至汽修廠，當日下午14時左右，袁某到海淀區交通管理部門報案，認可事故全部系自己一方責任所致，交通管理部門按簡易程序處理認定：袁柏松負事故全部責任。袁某依據責任認定，對其他事故人進行了賠償，然后向北京平安保險公司索賠，但北京平安保險公司以袁某未保護現場也未立即向公安交通管理部門報案，違反了保險合同的相關條款為由，不同意理賠。袁某認為北京平安保險公司所述其未立即報案的事實及不同意賠償的依據都不能成立，訴至法院，要求北京平安保險公司理賠。法院經審理后查明，2001年8月29日，袁某與北京平安保險公司簽訂機動車輛保險合同，保險期至2002年8月28日。雙方合同條款第二十八條規定：保險車輛發生保險事故后，被保險人(袁某)應當采取合理的保護、施救措施，并立即向事故發生地公安交通管理部門報案，同時在48小時內通知保險人(平安保險北京分公司)。第三十條規定：被保險人不履行二十八條規定的義務，保險人有權拒絕賠償。法院認為被保險人違反合同約定，保險公司依合同有權拒絕賠償，故判決駁回了袁某的訴訟請求。本案涉及對合同條款的理解問題，合同條款規定的：“保險車輛發生保險事故后，被保險人(袁某)應當采取合理的保護、施救措施，并立即向事故發生地公安交通管理部門報案”，訂立該條款目的可理解為敦促被保險人在事故發生后及時保護現場，由交管部門確認事故發生時被保險人實際狀況，一方面要分清責任，一方面要排除被保險人是否有違反保險條例的情況，公平的確認是否理賠。搞清了這點，就能明白，袁某駕車發生交通事故后，未在第一時間向事故發生地的公安交通管理部門報案，在公安交通管理部門沒有勘察現場的情況下又擅自將車開會家中，未能有效保護事故現場，使得事故發生時被保險人的實際狀況變得不明，雖然在第二天，袁某到交通管理部門報案并接受了處理，確定了事故責任，但僅憑責任劃分，讓保險公司理賠從法律上講有失公允。由此雖然對“立即”一詞可能有不同理解，但放在本案，被保險人的行為顯然已經不符合保險合同條款中規定的“立即”了，故在被保險人已經違反合同約定、未履行先行義務情況下，保險公司有權依據合同拒賠條款不予賠償。

第二篇：保險合同解釋案

保險合同解釋案

案例一 1998年4月8日，孫某購買了一輛黑色桑塔納轎車。同年4月9日，孫某與某保險公司簽訂了一份機動車輛保險單，約定：孫某為該桑塔納轎車投保包括機動車輛盜搶險在內的車輛損失險、第三者責任險、附加險全部險種，保險金額為185 000元；保險期限自1998年4月10日起至1999年4月9日，孫某交納了保險費。上述保險單背面附有機動車輛保險條款、機動車輛保險特約條款、機動車輛盜搶保險特約條款（代號G）等。1998年11月30日，孫某投保的桑塔納轎車在北京市S區孫某居住地被盜。當日，孫某向北京市公安局S區分局報案并通知了保險公司。后經公安機關偵查，該被盜車在新疆吐魯番市被發現，且該車已被吐魯番市高某在不知是被盜車輛的情況下將車購得。1999年1月2日，北京市公安局S區分局派員前往新疆吐魯番提取被盜車輛，因購車人高某阻撓未能將車提回北京。該車現仍扣在新疆吐魯番市公安局。孫某因此向保險公司提出索賠要求，但遭到拒絕，故孫某訴至法院，請求法院依法判決保險公司承擔保險責任。在庭審過程中，雙方爭議的焦點集中在對機動車輛盜搶保險特約條款第一條約定如何理解上。該條款規定：“保險車輛因全車被盜、被搶劫或被搶奪在三個月以上，經公安機關立案偵查未獲者，保險人對其直接經濟損失按保險金額計算賠償。”孫某認為，“經公安機關立案偵查未獲者”中“未獲者”指的是被保險人，因此在公安機關立案三個月后，孫某未獲得該車，保險公司就應承擔保險責任；而保險公司認為“未獲者”是指公安機關，不是指被保險人，現在公安機關已經實際掌握該車，保險公司就不應承擔保險責任。雙方對此各執一辭。

在本案審理過程中，中國人民保險公司車險部因此案專門對機動車輛附加盜搶險條款作了解釋，稱：全車盜搶險保險責任構成的條件是“滿三個月未查明下落，即下落不明”。另外，本案就盜搶保險特約條款第一條如何理解，向北京市公安局專門負責機動車盜搶案件的二處十隊咨詢，該處稱，“未獲者”應指公安機關。處理意見 對保險公司是否構成保險責任產生了三種意見：

第一種意見認為保險公司不構成保險責任。因為在機動車輛盜搶保險特約條款第一條中明確規定“經公安機關偵查未獲者”，就此語句在文字上的理解，很明顯“未獲者”指的是公安機關，而本案中公安機關已經實際掌握了被盜車輛，只是因為其他原因而未能將車發還失主，這不能認為是未獲。中國人民保險公司是保險法規的監督、實施者，他們的解釋體現的是保險法規的立法本意，具有一定的法律約束力，他們的解釋法院應予認可。另外，雖然市局二處十隊不是立法機關，沒有司法解釋權，但他們是具體的執法機關，以往辦案的經驗也可以作為一個證明。因此，既然公安機關已經查獲被盜車輛，保險公司就不應承擔保險責任。第二種意見認為保險公司構成保險責任。理由是孫某投保的車輛被盜后，該車在三個月內雖已被公安機關查獲，但盜車案尚未被破獲，現也無證據證明吐魯番市購車人高某的購車行為是惡意的，最后導致孫某對該車的權益無法實現。根據公平原則，保險公司應承擔保險責任。

第三種意見也認為保險公司構成保險責任，但理由與第二種意見不同。《中華人民共和國保險法》第30條規定“對于保險合同的條款，保險人與投保人、被保險人或者受益人有爭議時，人民法院或者仲裁機關應當作出有利于被保險人和受益人的解釋”，即不利解釋原則。根據此原則，在本案中孫某與保險公司對保險合同條款的爭議，法院應作出有利于孫某的解釋，那么保險公司就應承擔保險責任。雖然中國人民保險公司作出了有關的解釋，但此解釋是在案件審理過程中作出的，在與孫某簽訂保險合同時，并未交予孫某，也無證據證明對特約條款向孫某作過解釋，因此保險公司應承擔保險責任。

評析 筆者同意第三種意見，即適用不利解釋原則判決保險公司承擔保險責任。因為保險合同是一種格式合同，在當事人采用標準格式條款簽訂合同的情況下，提供標準條款的一方往往處于優勢地位，對方的利益應當受到法律的特殊保護，這樣才能有利于維護雙方合同利益的平衡。簽訂保險合同的保險人和被保險人之間，被保險人是處于弱者地位的，從維護公平，保護弱者的目的出發，保險法第30條規定的不利解釋原則是十分有必要的。另外，新頒布的《中華人民共和國合同法》亦有類似的規定。第39條規定：“采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應當遵循公平原則確定當事人之間的權利義務，并采取合理方式提請對方注意免除或者限制其責任的條款，按照對方的要求，對該條款予以說明。”第41條規定：“對格式條款的理解發生爭議的，應當按照通常理解予以解釋。對格式條款有兩種以上解釋的，應當作出不利于提供格式條款一方的解釋。”雖然本案不應適用合同法，但對本案的處理也有一定的參考價值。

最后，本案適用不利解釋原則判決保險公司構成保險責任。

案例二 2003年6月18日，湖北省棗陽市已故個體司機陳革新的妻子劉青會向棗陽市人民法院提起訴訟，要求棗陽人保公司賠償其車上座位險保險金10000元。訴訟事由是，２０００年９月２２日，陳革新向棗陽人保公司為其牌號為鄂Ｆ２１９０９號大貨車（核載３人）投保，險種分別為車輛損失險、第三者責任險及附加險中的車上座位險（投保３座，每座１００００元）、車上貨物險、無過失責任險、玻璃單獨破損險，雙方簽訂保險合同后，陳革新向棗陽人保公司交納保險費５１４１．２０元，保險期限自2000年９月２３日零時起至２００１年９月２２日２４時止。

2001年9月14日，陳革新駕駛他的大貨車由陜西拉蘋果行至３１２國道商州市麻街岑路段時，由于道路阻塞，遂依次停靠在路右側。接著，陳革新下車檢修車輛，不料車輛后滑，陳躲避不及，被當場軋死在車輪下，并將車后停放的鄂Ｆ２２９４６號和贛Ｌ１０９３６號大貨車撞損，造成重大交通事故。

事發后，商州市公安局交通警察大隊作出責任認定書，認定陳革新負事故的全部責任，并承擔全部損失費。棗陽人保公司接到陳革新之妻劉青會的通知后，經審核僅賠償了車輛損失險的費用８１４．４０元，對其車上座位險保險金拒絕賠付。為此雙方發生糾紛。

在法庭上，由于雙方對保險合同條款理解有較大分歧，因此，對陳革新在車輛使用過程中死亡，保險公司是否應予賠償成為本案爭議的焦點。

棗陽人保公司辯稱，依據中保監發（２０００）１６號《機動車輛保險條款》第二部分附加險中的車上責任險條款第二條第一款第（四）項之規定，車上人員在車下時所受人身傷亡，保險人應當免責，不承擔賠償責任。原告則不同意這一觀點，同時認為保險公司在陳革新投保時未說明“車上人員”不包括駕駛員，按通俗理解，“車上人員”應當包括駕駛員在內。

棗陽市人民法院審理認為，陳革新在棗陽人保公司投保，并交納了保險費，棗陽人保公司予以接受，故雙方的保險合同成立并生效。根據《保險法》第３１條規定：對于保險合同的條款，保險人與投保人、被保險人或者受益人有爭議時，人民法院或者仲裁機關應當作有利于被保險人和受益人的解釋。故原告劉青會要求被告棗陽人保公司賠償車上座位險保險金１萬元的訴訟請求成立，予以支持。棗陽人保公司辯稱劉青會的訴訟請求無事實和法律依據，應當駁回訴訟請求的理由不能成立，不予采信。２００３年９月１６日，棗陽市人民法院一審依法判決棗陽人保公司支付原告劉青會車上座位險保險金１萬元。

判決作出后，被告不服，向湖北省襄樊市中級人民法院提出上訴。日前，襄樊市中級人民法院對此案作出終審判決：駁回上訴，維持原判。

案例點評：根據《合同法》第４１條和第３０條設定的合同解釋原則，車上責任險中的“車上人員在車下”語意不確定，應當作有利于被保險人的解釋。這里的“車上人員”可以分為兩類，一是被保險人及其允許的駕駛人員，二是搭乘人員。

對“車上人員在車下”的歧義通常存在兩個方面情況：第一，交通事故中，車上人員的傷亡可能有一個過程，比如被拋出后摔到地上，如果是致命傷則是落地時與地面或地上附著物撞擊形成，這時，應認定是在“車上”還是在“車下”？顯然，在這種情況下，保險人以車上人員是在車下受害的抗辯理由不應被采納。如果是被保險人或其駕駛員允許搭乘人員下車方便、就餐、購物時發生，這時搭乘人員是在“車上”還是“車下”，不能一概而論。保險人如果要求搭乘人員違背公序良俗在車上“方便”，則不應予以采納。第二，被保險人及其駕駛人員在車輛運行過程中的活動不應限于在狹義的“車上”，如因運行中需臨時維修等原因而停駛，被保險人及其司乘人員可能要下車設置警告標志、維修等。對這類“車上人員”是否在“車上”，可以作廣義和狹義的解釋。狹義的在“車上”，就是身體之全部或一部分處在車輛這種固體物之上、之內。面對此類情況，則應按廣義的來理解。保險主管部門制定的《機動車輛保險條款》沒有作廣義和狹義的區分，根據前述合同解釋原則，當然應當作有利于被保險人的解釋，即被保險人、駕駛人員在車輛運行過程中下車設置警告標志、修換輪胎、加油、臨時維修等，應當確認為“車上人員”在“車上”。案例三 1997年8月1日，張某投保了人壽保險及附加意外傷害保險，同年8月30日，張某在工作時右手不慎卷入分切機內，致使右手中指、無名指及小指三指殘疾，醫院和公安機關的鑒定結論為右手小指末節缺失，第二關節僵硬；無名指第二、三關節僵硬畸形；中指第二關節僵硬。以上三指掌指關節活動尚可。張某根據意外傷害保險條款所附《保險公司殘疾程度與給付比例表》和《保險公司人身意外傷害殘疾給付標準》第二十項約定，即“一手中指、無名指、小指殘缺者給付保險金額的18％”，要求保險公司給付意外傷害保險金3.6萬元。保險公司認為，從張某的傷殘程度來看，其右手小指部分缺失，中指和無名指只是部分喪失功能，不符合上述比例表和給付標準第二十項“殘缺”的規定，只能適用第二十一項約定“一手中指、無名指、小指之指骨部分殘缺的給付保險金額的2％”，即給付意外傷害保險保險金4000元。張某對保險公司的賠付決定不服，起訴至法院。

審理結果 法院經審理認為，簽訂保險合同時，保險公司未告知張某“殘缺”的含義，雙方對該兩字的含義發生了歧義，根據《保險法》第三十條的規定，保險合同的條款雙方發生爭議時，應作有利于被保險人、受益人的解釋，“殘”是“殘廢”的意思，“缺”是“缺失”的意思，張某的傷殘程度符合《保險公司意外殘疾給付標準》第二十項的規定，保險公司應給付張某人身意外傷害保險保險金3.6萬元。

案例評析 本案主要是關于保險條款約定不明時應當如何解釋以及賠付的問題。保險合同是格式合同，其組成部分之一保險條款是保險公司擬定的，保險公司在擬定條款時難免較多地考慮自身利益。另外，由于保險條款內容涉及許多專業術語，被保險人和受益人缺乏專業知識，往往難以對保險條款作深入的理解。從本案來看，保險條款中第二十項規定的“中指、無名指、小指殘缺”與第二十一項的“中指、無名指、小指之指骨部分殘缺”的給付比例是不同的，但是保險條款并沒有具體說明它們之間的區別。從一般意義上理解，“指骨部分殘缺”也屬于“殘缺”的一種，張某的傷殘情況符合第二十一項的規定，也符合第二十項的規定，在這種情況下，法院選擇有利于被保險人給付比例的解釋是正確的。

案例四 原告：張國慶，男，1969年8月27日出生，土家族，個體工商戶，住五峰土家族自治縣五峰鎮沿河東路。

委托代理人：張代明，湖北曦晨律師事務所律師。

被告：中國人民保險公司五峰支公司（以下簡稱人保五峰公司），住所地五峰土家族自治縣五峰鎮。法定代表人楊曉冬，中國人民保險公司五峰支公司經理。

委托代理人（一審）：陳圣權，中國人民保險公司五峰支公司副經理。

委托代理人（一、二審）：湯行健，湖北前鋒律師事務所律師。

委托代理人（再審）：趙定惠，中國人民保險公司宜昌分公司辦公室副主任。

委托代理人（再審）：鄧宜平，湖北百思特律師事務所律師。

原告張國慶與被告中國人民保險公司五峰支公司因車輛保險合同糾紛，向湖北省五峰土家族自治縣人民法院提起訴訟。

原告張國慶訴稱：原告于1999年12月22日購買的華川牌鄂Ｅ20914農用車在被告處投保，交納了保險費并簽定了保險合同。200x年3月6日，原告所駕駛的鄂Ｅ20914農用車發生重大交通事故，事故發生后

原告及時報告了被告并索賠保險金。被告卻以原告駕駛證與所駕車輛不符為由，拒絕賠償。原告認為被告拒絕賠償理由不成立，訴至法院，要求被告按保險合同賠償原告69346.40元的保險金。

被告人保五峰公司辯稱：原告的訴訟請求得不到支持，原告所駕駛車輛在發生交通事故后，交通部門進行勘查所得出的結論，原告在發生交通事故所持有的駕駛證與所駕駛的車輛不相符，依照《保險法》的有關規定，原告不能得到賠償，被告不應承擔賠償責任。

五峰土家族自治縣人民法院審理查明：1998年11月原告購得華川牌農用車一臺，并在交警部門辦理正式牌照鄂Ｅ20914，掛靠縣公路段從事運輸業務，同年12月19日向被告投保，期限為一年。1999年12月23日，原告又與被告再次續簽保險合同，期限為一年。雙方簽訂保險合同約定保險標的為該農用車的車輛損失險，保險金額為4萬元；第三者責任險，保險賠償限額5萬元；車上座位險，每座5000元，3座計15000元。200x年3月6日，原告駕駛該農用車由五峰開往宜昌，途徑宜都紅東公路超車行使時與逆向行使而來的鄂ＥＡ7033五十鈴小貨車相撞，造成特大交通事故。事故發生后，原告及時向被告報告了情況，宜都市公安局交通警察大隊也作出了《道路交通事故責任認定書》和《交通事故成因分析報告》，均認定兩車嚴重損壞，基本報廢。之后原告向被告提出保險索賠，并將車輛損失以及住院治療的有關單證交至被告處進行審核，被告在200x年11月口頭通知原告，稱原告駕駛證與所駕駛車輛不符，拒絕賠償，將所有單證返還給原告。

對于上述案件事實，有以下書證予以證實：雙方簽訂的《機動車輛保險單》、宜都市公安局交通警察大隊作出的《道路交通事故責任認定書》、事故發生后的《機動車輛保險車輛損失情況認定書》以及被告出示的《交通事故成因分析報告》，都當庭質證無疑，可以認定。

五峰土家族自治縣人民法院認為：原告與被告簽訂的保險合同是雙方真實意思的表示，合法有效。原告作為投保人對保險標的享有保險利益。從雙方保險合同的形式來看屬于固定化格式合同，依照《合同法》第四十一條的規定，雙方當事人對格式條款發生爭議時應作出不利于提供格式條款一方的解釋。本案中，被告作為提供合同條款方，依據法律規定應當作出有利于原告的解釋。雙方爭議的焦點是原告在發生交通事故時所持有的駕駛證是否有效，被告認為，“原告所持有的駕駛證與駕駛車輛不符是故意行為，依照合同被告具有免責權利”。原告認為，原告所持駕駛證及所駕駛的車輛牌照都是在交通部門通過合法手續核辦，是合法有效證件。原告雖因違反交通規則發生交通事故，但此行為不在保險合同免責范圍之內，應屬交通法規調整范疇，不屬保險合同及相關《保險法》、《合同法》規范。原告所持駕駛證是否有效，因保險合同中約定“原告持有效駕駛證即可”，并無“與準駕車型相符”的限制。所以，應以簽訂保險合同時，原告所持有的駕駛證為雙方約定的駕駛證，該證合法有效。與保險合同的約定的特定車輛，亦符合合同規定。其界定應當作通常一般理解，應有利于原告，因此，原告觀點予以采納。被告認為原告明知違法而駕車行使導致交通事故，在本保險合同中應屬事故責任劃分，此觀點本院予以采納其中最高絕對免責率部分，原告肇事負全部責任，被告免賠率20％，還應承擔

80％的賠償責任。同時認為，原告發生交通事故后已及時報告被告，根據《保險法》有關規定，被告作為保險人應當在法定期限內作出書面拒賠通知，被告未履行該法定義務，只作口頭通知，本院推定為被告并應當繼續承擔保險責任。五峰土家族自治縣人民法院根據《保險法》第二十三條、《合同法》第六十條的規定，判決：

被告支付原告第三責任險4萬元（保額5萬元，實賠80％），車上責任險8366.60元（每座位保額5000元，3座15000元，按實際損失賠償）、車輛損失險20712.80元（材料損失22091元，修理費3800元，均按80％賠償），合計69346.40元。待本判決生效后一個月內付清。案件受理費3800元，由被告中國人民保險公司五峰支公司承擔。

被告中國人民保險公司五峰支公司不服一審判決，向湖北宜昌市中級人民法院提起上訴。上訴人中國人民保險公司五峰支公司上訴稱：

1、原審對《中華人民共和國合同法》第四十一條理解有誤；

2、原審對保險合同第五條“駕駛員無有效駕駛證”的理解出現明顯的錯誤；

3、本案保險合同中的標的物是機動車輛，被上訴人所持駕駛證無資格駕駛該保險車輛，由此造成事故，上訴人不負責賠償，請求二審依法駁回被上訴人的訴訟請求。

被上訴人張國慶提出書面答辯：原判對《合同法》、《保險法》的相關條文理解正確，判決公正，請求維持原判，駁回上訴人的上訴請求。

第三篇：保險合同

甲方：

法定代表人： 地址： 聯系方式： 乙方：

法定代表人： 地址： 聯系地址：

上述各方經平等自愿協商，簽訂本合同以共同遵守。

本保險分為車輛損失和第三者責任險，本公司按承保分別承擔保險責任。

第一章 車輛損失險

一、由于下列原因造成保險車輛的損失，本公司負責賠償：

（1）碰撞、傾覆、火災、爆炸；

（2）雷擊、暴風、龍卷風、洪水、破壞性地震、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹災、泥石流、隧道坍塌、空中運行物體墜落；

（3）全車失竊（包括掛車單獨失竊）在三個月以上（4）載運保險車輛的渡船遭受自然災害或意外事故（只限于有駕駛人員隨車照料者）

二、發生保險事故時，被保險人對保險車輛采取施救，保護措施所指出的合理費用，由本公司負責賠償。但此項費用最高賠償金額不超過保險金額為限。

三、本公司對下列各項概不負責

（1）戰爭、軍事沖突或**

（2）酒后開車、無有效駕駛證、人工直接供油（3）受本車所載貨物撞擊

（4）兩輪及輕便摩托車失竊或停放期間翻倒（5）被保險人或其駕駛人員呢的故意行為

四、保險車輛的下列損失，本公司也不復雜

（1）自然磨損、銹蝕、輪胎自身爆裂或車輛自身故障

（2）保險車輛遭受保險責任范圍內的損失后，未經必要修理，使損失擴大部分（3）保險車輛遭受第一條款所列災害或事故使保險人停業、停駛的損失以及各種間接損失

（4）其他不屬于保險責任范圍內的損失和費用

五、公有車輛的保險金額，可以按重置價值確定，也可以由被保險人和本公司協商確定

私有或個人承包車輛的保險金額，由被保險人和本公司協商確定，但最高不超過投保時的實際價值

六、再保險合同有效期內，被保險人要求調整保險金額，應向本公司申請辦理批改。

七、保險車輛發生保險事故遭受損壞后，應當盡量修復，補償保險人修理前應當會痛本公司檢驗受損車輛，明確修理項目、修理方式和修理費用，否則，本公司有權重新核定修理費用。

八、在保險合同有效期內，保險車輛發生保險事故而遭受的損失或費用支出，本公司按一下規定賠償：

（1）全部損失按保險金額賠償，但保險金額高于重置價值時，以不超過出險當時的重置價值為限（2）部分損失，投保時按重量價值確定保險金額的車輛，按實際修理費用賠償；投保時保險金額低于重置價值的車輛，按保險金額與出險但那個是的重置價值比例賠償修理費用

上列車輛損失賠償以不超過保險金額為限。如果保險車輛按全部損失賠償或部分損失一次賠款等于賠償金額全數時，車輛損失險的保險責任即行終止。

九、保險車輛發生保險事故遭受全損后的參與部分，應協商作價折舊歸被保險人，并在賠款中扣除。

第二章、第三者責任險

十、被保險人或其允許的駕駛人員在時候用保險車輛過程中發生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產的直接損毀，被保險人已發應當支付的賠償金額，本公司依照保險合同給予補償。但因事故產生的善后工作，由被保險人負責處理。

十一、下列人身傷亡和財產損毀，不論在法律上是否應當由被保險人承擔賠償責任，均不屬于本保險的責任范圍，本公司概不負責：（1）被保險人所有或代管的財產

（2）私有車輛的被保險人及其家庭成員，以及他們所有或代管的財產（3）本車的駕駛人員

（4）本車上的一切人員和財產

（5）拖帶的為保險車輛或其他拖帶物造成的損失

（6）保險車輛發生意外事故，引起停電、停水、停氣、停產、停業或停駛造成的損失以及各種間接損失

十二、本公司對下列各項概不負責（1）酒后開車或無效有效駕駛證（2）被保險人的故意行為。

十三、保險車輛發生第三者責任事故應當按出險當地的道路交通事故處理規定和有關法律、法規處理賠償。被保險人自行承諾或支付賠償金額，本公司有重新核定。本公司賠償后，對受害點著的任何病變或賠償費用的增加不用負責。

十四、本公司賠償后，第三者責任保險的保險責任繼續有效，直至保險期滿。

第三章被保險人義務

十五、被保險人投保時對保險車連那個的情況應當如實申報，并應當在簽訂保險合同時一次交清保險費

十六、被保險人應當做好保險車輛得維護、保養工作，使保險車輛保持正常技術狀態

十七、在保險合同有效期內，保險車輛轉賣、轉讓、贈送他人或變更用途被保險人應當事先通知本公式并申請辦理批改。被保險人不得利用保險車輛從事違法犯罪活動，不得非法轉賣、轉讓保險車輛。

十八、保險車輛發生保險事故后，被保險人應當采取合同的保護、施救措施。并立即向交通管理部門報告，同時通知本公司。

十九、被保險人不履行本條款第十五條到第十八條規定的義務，本公司有權拒絕賠償后子書面通知其終止保險合同。

第四章無賠款優待

二十、被保險人及其駕駛人員應當嚴格遵守交通規則，保險車輛在一年保險起見內無賠款，續保時可享受無賠款優待，優待金額為上應交保費的10%，不續保者不給。被保險人投保車輛不止一輛時，無賠款優待分別按輛計算。

第五章索賠事宜

二十一、被保險人索賠時，應當向本公司提供保險單、事故證明、事故調解結案書、損失清單和各種有關費用單據。本公司應當迅速審查核實。賠款一經保險合同雙方確定，本公司應當在10天內一次賠償結案。

二十二、被保險人向本公司索賠時提供的各種單證必須真實可靠，被保險人如果有涂改偽造單證或制造假案等欺騙行為，本公司有效拒絕賠償或最會已付保險賠款。

二十三、保險車輛發生保險責任范圍內的損失或被保險人的賠償責任，應當由第三方負責賠償的，被保險人應當向第三方索賠。如果被保險人向本公司提出賠償請求，本公司可以按照本條款的有關規定，先予賠償，但被保險人必須將向第三方追償的權利轉讓給本公司，并協助本公司向第三方追償。

二十四、被保險人自保險車輛修復或自交通事故處理結案之日起3月內不提交本條款第二十一條規定的各種必要或自本公司書面通知被保險人領取保險賠款之日起1年內不領取應得的賠款，即作為自愿放棄權益。

第六章其他事項

二十五、保險車輛必須有嚼頭管理部門核發的行駛證和牌號，并經檢驗合格，否則本保險單無效。

二十六、本條款中的重置價值時指保險合同簽訂地購置價。本條款中的實際價值是指保鮮盒簽訂地該車市價。

二十七、凡因本協議產生的或與本協議有關的一切爭議，雙方應友好協商解決。協商不成的，應提交仲裁委員會仲裁。

二十八、附則 本協議一式兩份，協議各方各執一份。各份協議文本具有同等法律效力。2 本協議經各方簽署后生效。

簽署時間：年月日

甲方（蓋章）：

法定代表人或授權代表（簽字）：

乙方（蓋章）：

法定代表人或授權代表（簽字）：

第四篇：保險合同

保險合同

第一節保險合同及其特征

保險合同又稱為保險契約，是指保險關系雙方當事人之間訂立的在法律上具有約束力的一種協議。

保險合同是經濟合同的一種，因此，它與一般經濟合同既有聯系又有區別。保險合同作為一般經濟合同，必須具備的條件是：

1、保險合同的當事人必須具有民事行為能力；

2、保險合同是雙方當事人意思表示一致的行為，而不是單方的法律行為。

3、保險合同必須合法。只有具備合法性，才能得到法律的保護。

保險合同作為一種特殊的經濟合同，有著自身的特征：

一、保險合同是一種雙務性合同

合同有雙務合同和單務合同之分。

1、單務合同是只對當事人一方發生權利，對另一方只發生義務的合同。

2、雙務合同是當事人雙方都享有權利和承擔義務，一方的權利即為另一方的義務的合同。

保險合同具有雙務性，其理由在于，保險合同的投保人負有按約定繳付保險費的 義務，而保險人則負有在保險事故發生時賠償或給付保險金的義務。

二、保險合同是一種射幸性合同

所謂射幸性特點是指，保險合同履行的結果建立在事件可能發生，也可能不發生的基礎之上。

在合同有效期內，假如保險標的發生損失，則被保險人從保險人那里得到的賠償金額可能遠遠超出其所支出的保險費；反之，如無損失發生，則被保險人只付出了保費而沒有得到任何貨幣補償。

保險人的情況則正好與此相反。當保險事故發生時，它所賠付的金額可能大于它所收繳的保費；而如果保險事故沒有發生，則它只有收取保費的權利，而無賠付的責任。

三、保險合同是一種補償性合同

這主要是對財產保險合同而言。所謂補償合同即保險人對投保人所承擔的義務僅限于損失部分的補償，賠償不能高于損失的數額。

四、保險合同是一種條件性合同

合同的條件性是指，只有在合同所規定的條件得到滿足的情況下，合同的當事人一方才履行自己的義務；反之，則不履行其義務。

保險的一個最主要目的是為了讓保險標的恢復到損失發生前的水平，而不是改善被保險人的經濟狀況。因為如果不這樣規定的話，被保險人如果能夠通過保險而獲利，有些被保險人就會故意犯罪。

四、保險合同是一種條件性合同

合同的條件性是指，只有在合同所規定的條件得到滿足的情況下，合同的當事人 一方才履行自己的義務；反之，則不履行其義務。

作為投保人，他可以不去履行保險合同所要求他需要做的事情，但如果投保人沒 有滿足合同的要求，他就不能強迫保險人履行其義務。

五、保險合同是一種附和性合同

附和性合同即由當事人的一方提出合同的主要內容，另一方只是作出取或舍的決定，一

般沒有商議變更的余地。

保險人依照一定的規定，制定出保險合同的基本條款；投保人依照該條款，或同意接受，或不同意投保，一般沒有修改某項條款的權利。如果有必要修改或變更保單的某項內容，通常也只能夠采用保險人事先準備的附件條款或附屬保單，而不能完全依照投保人的意思來做出改變。

保險合同之所以具有附和性合同的性質，其原因在于：

保險人掌握保險技術和業務經驗，投保人往往不熟悉保險業務，因此，很難對保險條款提出異議。當保險合同出現由于條款的歧義而導致法律糾紛時，按照國際上的通常做法，法院往往會做出有利于被保險人的判決。

六、保險合同是一種個人性合同

保險合同的這一特性主要體現在財產保險合同中，其含義是，保險合同所保障的 是遭受損失的被保險人本人，而不是遭受損失的財產。

由于個人的稟性、行為等將極大地影響到保險標的發生損失的可能性和嚴重性，因此，保險人在審核投保人的投保申請時，必須根據各個不同的投保人的條件以及投保財產的狀況來決定是接受、還是拒絕，抑或有條件的接受其投保。

第二節保險合同的要素

任何法律關系都包括主體、客體和內容三個不可缺少的要素。保險合同的法律關系也是由這三個要素所組成的。保險合同的主體為保險合同的當事人和關系人，保險合同的客體為可保利益，保險合同的內容為保險合同當事人和關系人的權利與義務的關系。

一、保險合同的主體

保險合同和其他合同一樣，必須有訂立合同的當事人作為合同規定的權利和義務承擔的主體。保險合同的當事人就是投保人和保險人。但保險合同也與一般合同有不同之處：一般合同多是當事人為自己的利益而訂立，而保險合同則既可為自己的利益，也可為他人的利益而訂立。

（一）保險合同的當事人

1、保險人（insurer），是指與投保人訂立保險合同，并承擔賠償或給付保險金責任的人，通常指各類保險公司。

2、投保人（applicant）,是指與保險人訂立保險合同，并負有支付保險費義務的人。投保人通常需要具備以下三個條件：（1）具有完全的權利能力和行為能力；（2）對保險標的必須具有可保利益；（3）負有繳納保險費的義務。

（二）保險合同的關系人

1、被保險人（insured），是指其財產或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權的人，投 保人可以為被保險人。

2、保單所有人，是指擁有保單各種權利的人。

保單所有人的稱謂主要適用于人壽保險合同。在人壽保險中，由于大多數人壽保險合同所具有的儲蓄性特征，以及在許多場合所有人與受益人并不是同一個人的事實，所有人的意義就顯得十分突出和重要了。所有人在投保人與保險人訂立保險合同時產生。他既可以是個人，也可以是一個組織機構；既可以與受益人是同一個人，也可以是其他的任何人。但一般來說，被保險人與保單的所有人為同一人的情況較為普遍。

保單所有人所擁有的權利通常包括：

（1）變更受益人；（2）領取退保金；（3）領取保單紅利；（4）以保單作為抵押品進行借款；

（5）在保單現金價值的限額內申請貸款；（6）放棄或出售保單的一項或多項權利；（7）指定新的所有人。

3、受益人（beneficiary），是指在保險合同中由被保險人或者投保人指定，在被保險人死亡

后有權領取保險金的人。如果投保人或者被保險人未指定受益人，則他的法定繼承人即為受益人。受益人的構成要件：

（1）受益人是享有賠償請求權的人，即受益人是有資格享受保險合同利益的人，但他不負繳納保費的義務，保險人不得向受益人追索保險費。（2）受益人是由保單所有人所指定的人。

二、保險合同的客體

保險合同的客體是可保利益。可保利益是指投保人或被保險人對保險標的所具有的法律上承認的利益。保險標的則是保險合同中所載明的投保對象，是保險事故發生所在的本體，即作為保險對象的財產及其有關利益或者人的生命、身體和健康。

三、保險合同的內容

（一）保險合同的主要條款

保險合同的條款是規定保險人與被保險人之間的基本權利和義務的條文，它是保險公司對所承保的保險標的履行保險責任的依據。

根據合同內容的不同，保險條款可以分為基本條款和附加條款。

基本條款是關于保險合同當事人和關系人權利與義務的規定，以及按照其他法律一定要記載的事項；附加條款是指保險人按照投保人的要求增加承保風險的條款。增加了附加條款即意味著擴大了標準保險合同的承保范圍。

（一）保險合同的主要條款

保險合同的內容主要包括：

1、當事人的姓名和住所；

2、保險標的當事人在訂立保險合同時，必須將保險標的明確記載于合同中，這樣才能決定保險的種類，并據以判斷投保人或被保險人是否對之具有可保利益。

3、保險金額：是指保險人承擔賠償或者給付保險金責任的最高限額。保險金額的確定，應當依據以下兩個原則：（1）不超過保險標的的價值；（2）嚴格遵循可保利益原則。保險合同的內容主要包括：

4、保險費，是指投保人將風險轉移給保險公司所應支付的代價。

5、保險期限，即保險合同的有限期限，也就是保險合同從開始生效到終止的這一期間。

（二）保險合同的形式

保險合同依照其訂立的程序，大致可以分為四種書面形式：

1、投保單：是指投保人向保險人申請訂立保險合同的書面要約。

投保單由保險人準備，通常有統一的格式。投保人依照保險人所列項目逐一填寫。不論是出于投保人的自動，還是保險人的邀請，投保單的填寫均不改變其要約性質。

2、暫保單，又稱為臨時保單，它是正式保單發出前的臨時合同。

3、保險單，簡稱為保單，它是投保人與保險人之間保險合同行為的一種正式書面形式。保險單必須明確、完整的記載有關保險雙方的權利和義務，它所記載的內容是雙方履約的依據。

4、保險憑證，也稱為“小保險”，是保險人向投保人簽發的證明保險合同已經成立的書面憑證，是一種簡化了的保險單。

第三節保險合同的訂立、生效與履行

一、保險合同的訂立

保險合同的訂立是投保人與保險人之間基于意思表示一致而作出的法律行為。

保險合同的訂立須經過投保人提出要求和保險人同意兩個階段，這兩個階段即合同實踐中的要約與承諾。

（一）要約

要約也稱為“提議”，它是指當事人一方以訂立合同為目的而向對方作出的意思表示。一個有效的要約應具備三個條件：（1）要約須明確表示訂約愿望；（2）要約須具備合同的主要內容；（3）要約在其有效期內對要約人具有約束力

保險合同的要約通常由投保人提出。雖然在許多場合，看起來是保險公司或其代理人在積極主動的向投保人“推銷”保險，但其實質仍然是投保人提出要約，即投保人是要約方。

（二）承諾

承諾是指當事人另一方就要約方的提議作出的意思表示。作出承諾的人即為承諾人或受約人。合同當事人一方一經作出承諾，合同即告成立。需要注意的是，承諾需要由受約人本人或其合法代理人作出；承諾須在要約的有效期內作出。

保險合同的承諾也叫承保，它是由保險人作出的。由于保險公司要約通常采用投保單形式，而投保單又是保險人事先印好的，因此，當投保人按投保單所列事項逐一填好后，經保險人審查，認為符合要求的，將予以接受，經簽章后，即作出承保，保險合同隨之成立。

二、保險合同的生效

保險合同的成立是指投保人與保險人就保險合同條款達成協議。保險合同的生效是指保險合同對當事人雙方發生約束力，即合同條款產生法律效力。

許多保險合同約定，在其成立后的某一時間內生效，因此，在合同成立以后并不立即生效的情況下，保險人的責任是不同的。保險合同成立后、但尚未生效前發生保險事故的，保險人不承擔保險責任；保險合同生效后發生保險事故的，保險人應按約定承擔保險責任。

三、保險合同的履行

保險合同一經成立，投保人與保險人都必須各自承擔自己的義務。保險合同的權利與義務是對等的，只有一方履行其義務，他方才得以享受其權利。

（一）投保人的義務

1、繳納保費的義務—這是投保人最重要的義務

2、通知義務。投保人的通知義務包括保險事故“危險增加”的通知義務和保險事故發生的通知義務。

3、避免損失擴大的義務。在保險事故發生后，投保人不僅應及時通知保險人，還應當采取各種必要的措施，進行積極的施救，以避免損失的擴大

（二）保險人的義務

1、條款說明

2、及時簽單義務

3、為投保人、被保險人、受益人保密

4、確定損失賠償責任

5、履行賠償給付義務

（1）賠償或給付金額

（2）施救費用

（3）為了確定保險責任范圍內的損失所支付的受損標的的檢驗、估價、出售的合理費用。

第四節保險合同的變更與終止

一、保險合同的變更

保險合同的變更是指在保險合同的存續期間，其主體、內容及效力的改變。

保險合同依法成立，即具有法律約束力，當事人雙方都必須全面履行合同規定的義務，不得擅自變更或解除合同。

有些長期性保險合同，需要隨著主觀和客觀情況的變化而變化，保險合同的變更主要表現在以下幾個方面：

（一）保險合同主體的變更

主體的變更是指保險合同當事人的變更。一般來說，這主要是指投保人、被保險人的變更，而不是保險人的變更

（二）保險合同內容的變更

保險合同內容的變更是指在主體不變的情況下，改變合同中約定的事項，它包括被保險人地址的變更；保險標的數量的增減；品種、價值或存放地點的變化；保險期限、保險金額的變更；保險責任范圍的變更；貨物運輸保險合同中的航程變更；船期變化等。這些變化都會影響到保險人所承擔的風險大小的變化。

（三）保險合同效力的變更

1、合同的無效

合同的無效是指合同雖已訂立，但在法律上不發生任何效力。

按照不同的因素來劃分，合同的無效有以下幾種：

（1）約定無效與法定無效

符合下列情況之一，保險合同無效：

A、合同系代理他人訂立而不做申明；

B、惡意的重復保險；

C、人身保險中未經被保險人同意的死亡保險；

D、人身保險中被保險人的真實年齡已超過保險人所規定的年齡限額。

（2）全部無效與部分無效

（3）自始無效與失效

2、合同的解除

保險合同的解除是指當事人基于合同成立后所發生的情況，使合同無效的一種單方面的行為。

合同的解除與合同的無效是不同的。前者是行使解除權而效力溯及既往；后者則是根本不發生效力。解除權有時效規定，可因時效而喪失解除權；而無效合同則并不會因時效而成為有效合同。

3、合同的復效

保險合同的復效是指保險合同的效力在中止以后又重新開始。

第五節保險合同的爭議處理

保險合同爭議是指在保險合同成立后，合同主體就合同履行時的具體做法產生的意見分歧或糾紛。

一、保險合同的解釋原則

保險合同的解釋是指當保險當事人由于對合同內容的用語理解不同發生爭議時，依照法律規定的方式或約定俗成的方式，對保險合同的內容或文字的含義予以確定或說明。保險合同的解釋原則通常有以下幾種：

（一）文義解釋原則

文義解釋即按合同條款通常的文字含義并結合上下文來解釋，既不超出也不縮小合同用語的含義。文義解釋是解釋保險合同條款的最主要的方法

（二）意圖解釋原則

意圖解釋原則是指在無法運用文字解釋方式時，通過其他背景材料進行邏輯分析來判斷合同當事人訂約時的真實意圖，由此解釋保險合同條款的內容。意圖解釋只適用于合同的條款不精當、語義混亂，不同的當事人對同一條款所表達的實際意思理解有分歧的情況。

（三）有利于被保險人的解釋原則

有利于被保險人的解釋原則，是指當保險合同的當事人對合同條款有爭議時，法院或仲裁機關要做出有利于被保險人的解釋。

（四）批注優于正文、后加的批注優于先加的批注的解釋原則

（五）補充解釋原則

補充解釋原則是指當保險合同條款約定內容有遺漏或不完整時，借助商業習慣、國際慣例、公平原則等對保險合同的內容進行務實、合理的補充解釋，以便合同的繼續執行。

二、保險合同爭議的解決方式

按照我國法律的有關規定，保險合同爭議的解決方式主要有以下幾種：

（一）協商

協商是指合同雙方當事人在自愿互諒的基礎上，按照法律、政策的規定，通過擺事實、講道理、求大同、存小異來解決糾紛

（二）調解

調解是指在合同管理機關或法院的參與下，通過說服教育，使雙方自愿達成協議、平息爭端。

（三）仲裁

仲裁是指爭議雙方依照仲裁協議，自愿將彼此間的爭議交由雙方共同信任、法律認可的仲裁機構的仲裁員居中調解，并作出裁決。

（四）訴訟

訴訟是指爭議雙方當事人通過國家審判機關—人民法院進行裁決的一種方式，它是解決爭議時最激烈的一種方式。

第五篇：2015年青海省財產保險合同的簽訂和履行試題

2015年青海省財產保險合同的簽訂和履行試題

一、單項選擇題（共 25題，每題2分，每題的備選項中，只有1個事最符合題意）

1、近因原則是判斷風險事故與保險標的損失之間的因果關系，確定保險賠償責任的一項基本原則。這里近因是指導致損失的____ A：醫師對自己工作上的疏忽或過失具有保險利益 B：財產所有人對其財產具有保險利益 C：子女對于父母具有保險利益 D：債權人對債務人具有保險利益

2、劉先生投保了賠償限額為25萬元的機動車輛第三者責任保險。在保險期內，保險車輛撞傷了一位行人，造成該行人成為植物人，對于劉先生承擔的賠償責任保險公司賠了20萬元。之后不久，劉先生又撞壞了一個電話亭，保險車輛負全部責任，賠償電話亭損失8萬元。如果對于全部責任的免賠率為20％，則對于該次事故保險人應該賠償萬元。A： 0 B：6.4 C：8.5 D：10

3、保險代理機構及其分支機構對在經營過程中負有保密義務，下列選項中不屬于保密范圍的是__。

A．被代理保險公司的業務、財產情況 B．本代理機構的業務、財產情況 C．投保人財產情況及個人隱私

D．被保險人或者受益人的財產情況及個人隱私

4、殘疾收入補償保險的給付期限可以是短期或長期的，長期補償的給付期限直至為止。A：60周歲 B：退休年齡 C：死亡

D：60周歲或退休年齡，如被保險人死亡則停止給付

5、保險公司在選擇目標市場的過程中，可以運用無差異營銷、差異性營銷和集中性營銷三種方式，其中集中性營銷策略的優點是__。A．銷售量穩定

B．提高客戶品牌忠誠度 C．節約營銷成本

D．容易贏得專業聲譽

6、在雇主責任保險中，下列各項中屬于除外責任的是__。A．雇員職業病 B．雇員傳染病

C．下班途中車禍損失 D．出差期間車禍損失

7、在我國，保險代理人手續費的支付方式是。A：專業代理、兼業代理和個人代理都以現金支付

B：專業代理和兼業代理以轉賬發票方式支付，個人代理以現金支付 C：專業代理必須以轉賬支票方式支付，兼業代理和個人代理以現金支付 D：專業代理、兼業代理和個人代理都以轉賬支票方式支付

8、團體長期養老保險的作用在于__。A．為雇員提供失業生活保障 B．為雇員提供退休生活保障 C．為雇主提供破產生活保障 D．為雇主提供退休生活保障

9、下列哪一項不屬于投資保險的保險責任__ A．戰爭風險 B．征用風險 C．流動性風險 D．匯兌風險

10、是雇主責任保險合同的受益人。A：與雇員有雇傭關系的雇主 B：與雇主有雇傭關系的雇員 C：與保險人有保險關系的雇主

D：與保險人有保險關系的被保險人

11、下列選項中不是金融工具有的共同特征的是__。A．貨幣性 B．固定性 C．風險性 D．收益性

12、保險公估師進行賬務審核時，應在第一時間內取得并查看__。A．出險單位的會計賬冊和有關憑證 B．損余物資的處理 C．保險財產損失理算單

D．與出險標的有關的各種證明材料

13、誠實信用原則具有__的雙重特點。A．社會性規范和個體性規范 B．道德性規范和法律強制性規范 C．法律性規范和政治性規范 D．經濟性規范和倫理性規范

14、在投保人違反保證條件部分地損害了保險人的利益的情況下，保險人。A：只應就違反保證部分解除保險責任，拒絕承擔履行賠償義務 B：不能就違反保證部分解除保險責任，拒絕承擔履行賠償義務

C：不能就違反保證部分解除保險責任，但有權要求投保人增加保險費

D：不能就違反保證部分解除保險責任，但有權要求與投保人共同承擔損失

15、根據保險監管規定，專業健康保險公司必須按照專業化的經營要求達到一定的條件，其中不包括__。A．實行財務獨立核算制度

B．開發專門的風險控制技術和業務流程 C．設立獨立的專業化保險公司 D．建立專業化的人才隊伍

16、海洋石油開發保險是指______。

A．以海上石油開發過程中的財產、責任、費用為保險標的的一種保險 B．以海上石油開發過程中的工程費用為保險標的的一種保險 C．以海上石油開發過程中的設備財產為保險標的的一種保險 D．以海上石油開發過程中的意外損失為保險標的的一種保險

17、在壽險公司提取保險保障基金的會計處理中，期末結轉提取保險保障基金時的貸記科目是（）。A．本年利潤科目 B．銀行存款科目

C．提取保險保障基金科目 D．保險保障基金科目

18、通常情況下，企業財產保險屬于__。A．定值保險 B．不定額保險 C．不定值保險 D．定額保險

19、__適用于分期交費的壽險合同。該條款的目的在于維持保險合同的效力，在保險費墊交期間保險合同仍然有效，但減少了保單的現金價值。因此，__必須經保單持有人同意，否則該條款不能生效。A．自動墊交保險費條款 B．戰爭條款

C．保單貸款條款 D．不喪失價值條款

20、不動產一般是指土地及其__。A．溝渠 B．橋梁 C．房屋

D．地上定著物

21、人身保險合同的客體是__。A．保險利益 B．保險價值 C．保險金額 D．保險標的22、保險合同中要求做到最大誠信，即要求__在訂立與履行保險合同的整個過程中要做到最大化的誠實守信。A．投保人 B．保險人

C．保險人與投保人

D．保險代理人與投保人

23、賬外財產和代保管財產的保險價值是出險時的____或重置價值。A：保險利益 B：補償 C：近因 D：誠信

24、宋女士在 50 歲時收到 10 萬元現金收入，她用這筆現金購買了一個年金，以便在 60 歲后按月領取年金收入。宋女士購買的年金屬于__。A．躉繳延期年金 B．躉繳即期年金 C．期繳延期年金 D．期繳即期年金

25、下列各項中，__不屬于保險產品促銷策略的特點。A．要使潛在需求顯性化 B．要使無形產品有形化 C．要使復雜產品簡單化

D．要努力使投保人接受高額保費

二、多項選擇題（共25題，每題2分，每題的備選項中，有2個或2個以上符合題意，至少有1個錯項。錯選，本題不得分；少選，所選的每個選項得 0.5 分）

1、保險行業自律組織制定的自律規則主要包括____的規則和規范從業人員行為的規則。

A：因駕駛違章被交警暫扣駕照的

B：因欺詐等不誠信行為受行政處罰滿3年的

C：被金融監管機構宣布在一定期限內為行業禁入者，禁入期限仍未屆滿的 D：因故意犯罪被判處刑罰，執行期滿5年的

2、對于財產保險公司而言，__占其負債比重最大。A．未賠付的應賠付金額 B．銀行的貸款

C．未支付的短期應付賬款

D．未到期責任準備金和未決賠款準備金

3、關于再保險人面臨的風險，下列說法正確的是__。A．較高的道德風險和逆向選擇風險 B．較低的道德風險和逆向選擇風險

C．較高的道德風險和較低的逆向選擇風險 D．較低的道德風險和較高的逆向選擇風險

4、在長期投資保險中，被保險人若要提前注銷保單，須交足__年的保險費。A．3 B．5 C．8 D．10

5、壽險公司資產管理的兩個直接目標是__：① 保證公司持續的償付能力；② 實現目標盈余；③ 銷售更多保單；④ 消除投資風險；⑤ 滿足評級機構的要求。A．③④ B．①② C．①⑤ D．③⑤

6、員工福利規劃師的職責是：在企業外部財政和稅收政策的約束下，以最低的財務成本滿足各項員工福利規劃及其各類員工福利項目的財務要求。__ A．對 B．錯

7、趙亮書面委托妻子以趙亮為被保險人投保終身壽險，保險金額由妻子根據家庭經濟狀況決定。妻子據此向保險公司投保，保險公司同意承保。該保險合同的狀態是（）。A．不成立 B．成立且有效 C．成立但無效 D．不成立但有效

8、有一筆賠款或保險金要由保險代理從業人員轉交客戶，恰好客戶此時正想通過該保險代理從業人員續交保險費或購買其他保險產品，保險代理失業人員便從保險金中提前支取了客戶應交的保險費，這種行為屬于__。A．坐支保費 B．截留 C．滯留 D．挪用

9、影響償付能力的因素有很多，或者說導致保險公司償付能力不足的原因有許多，下列不包括__。A．資本額和盈余 B．資產負債匹配 C．公司業務性質

D．與子、支公司的交易

10、狹義的市場調研是主要針對客戶所做的調查，即以購買商品、消費服務的個人或團體為對象，來探討商品和服務的購買、消費等各種事實、意見及動機。下列選項中不是市場調研別稱的是__。A．市場營銷調研 B．市場調查 C．市場分析 D．市場研究

11、保險公司應當及時向保險行業協會注銷該保險營銷員的《展業證》登記的情形是__。

A．與所屬保險公司解除委托協議的 B．《展業證》未通過審核的 C．《資格證書》被注銷的 D．《展業證》遺失的

12、暫保單的有效期一般為____天。A：法定解除 B：自然解除 C：協議解除 D：履約解除

13、在財務型風險管理技術中，____是一種成本低、方便有效、可減少潛在損失且節省費用的方法。

A：侵害人承擔賠償責任，與受益人無關

B：受益人承擔賠償責任，侵害人也可以給予適當的補償 C：受益人承擔賠償責任，與侵害人無關

D：侵害人承擔賠償責任，受益人也可以給予適當的補償

14、在風險管理各環節中，屬于風險評價環節的工作包括等。A：對風險發生的概率、損失程度，結合其他因素全面進行考慮 B：預測風險發生的概率、使風險分析定量化

C：預測風險發生后的損失程度、建立風險保障基金

D：感知風險和分析風險、對風險加以判斷、歸納和鑒定

15、根據我國相關法律規定，保險人在收到被保險人或受益人的賠償/給付保險金的請求后，對屬于保險責任并能夠確定保險金數額的，在與被保險人或受益人達成有關賠償或給付保險金的協議后__內，履行賠償或給付保險金義務。A．10日 B．20日 C．30日 D．60日

16、壽險公司在運用復合預測的決策模型制定錄用決策時，需要首先進行的是__。A．職業性向測試 B．模型權重設置

C．人與工作相互匹配的動態分析 D．候選人個人差異的甄別與比較

17、根據《外資保險公司管理條例》，合資保險公司、外商獨資保險公司的注冊資本最低限額為__。A．2億人民幣 B．2億美金 C．50億人民幣 D．50億美金

18、清算組織是以清算企業法人債權、債務為目的而依法成立的組織。下列不屬于清算組織的職能的是__。A．保管企業法人財產 B．清償債權債務

C．對企業財產進行估價

D．代表企業對外從事經營活動

19、保險利益從本質上說是某種__。A．經濟利益 B．物質利益 C．精神利益 D．財產利益

20、保險車輛發生部分損失后，根據保險金額與投保時新車購置價比較，確定賠款數額。保險車輛的保險金額按投保時新車購置價確定的，無論保險金額是否低于出險當時的新車購置價，均按照實際__賠償。A．現金支出 B．重置費用 C．修復費用 D．更換費用

21、下列關于不可爭條款的說法錯誤的是__。A．此條款是維護被保險人的利益、限制保險人權利的一項措施

B．此條款的主要內容是：人壽保險合同生效滿一定時期之后，就成為不可爭議的文件，保險人不能再以投保人投保時違反最大誠信原則而主張合同自始無效 C．此條款的主要內容是：人壽保險合同一經成立，投保人要求退保的，無權要求返還全部保費

D．不可爭條款只適用于一般的死亡給付，不適用于永久完全殘疾給付和意外傷害給付

22、下列哪項不屬于保險資金運用風險__ A．操作風險 B．道德風險

C．投資決策風險 D．交易風險

23、按出口合同的信用期分類，出口信用險分為__。A．出運前的保險和出運后的保險

B．商業風險的出口信用保險和政治風險的出口信用保險

C．貨物出口的出口信用保險、勞務輸出的出口信用保險和建筑工程承包的出口信用保險

D．短期出口信用保險和中長期出口信用保險

24、不論是一次性繳費方式還是按年繳費方式，投保人所繳保險費的現值都應該__，即年繳保險費的現值__躉繳保險費的現值。只有如此，才能保證投保人與保險人雙方權利義務對等。A．不同 大于 B．不同 小于 C．相等 等于

D．不同 大于或小于

25、海上運輸貨物保險的附加險可分為一般附加險、特別附加險和特殊附加險三種。下列不屬于特別附加險的是__。A．交貨不到險 B．黃曲霉(毒)素險 C．進口關稅險 D．包裝破裂險