第一篇：投資理財中的數學結業論文

齊齊哈爾大學

《投資理財中的數學》結業論文 題目如何正確理財

學院材料科學與工程學院

專業班級高分子111

學生姓名薛淑友

指導教師張 劍

成績

如何正確理財

摘要 ：“個人理財”是一個時髦的詞兒，然而一般人對理財的認識存在著兩個誤區：一是認為 理財就是生財，就是今年投下 10 萬，明年收獲 12 萬，也就是投資賺錢。

二是認為理財是有 錢人的事兒，老百姓沒有幾個錢，無所謂理不理財。實際上，這兩種理財觀念都是狹隘的。理財其實是一種個人或家庭的人生規劃，根本上是指我們要善用錢財，盡量使得個人及家庭 的財務狀況處于最佳狀態，從而提高生活質量。如何有效地利用每一分錢，如何及時地把握 每一個投資機會，是理財的關鍵所在。

本文導論了投資所得利潤的問題針對投資問題進行全面分析，在不考慮項目之間相互影 響和風險的情況下，應用線性規劃的數學模型，建立一個利潤優化模型，不僅求出了最大本 利，還指出了投資的最優方案。

關鍵詞：個人理財、投資、數學模型、線性規劃、最優方案。目前國人對“理財”的理解有兩個誤區，一是把理財理解為儲蓄，認為理財就是要省吃儉用，改變目前的生活習慣。其實不然，理財恰恰是為了在不降低當前生活質量的前提下，實現資產的合理配置和保值增值。當然，“財”的多少決定了理財的側重點不同。

第二個誤區是把理財簡單等同于投資。這是最常見到的誤解。認為理財就是錢生錢，錢賺錢，而且越多越好。那么理財和投資到底是不是一回事呢？理財和投資有什么樣的聯系呢？

我們先了解一下投資。什么叫投資呢?根據經濟學上的定義，投資是指犧牲或放棄現在可用于消費的價值以獲取未來更大價值的一種經濟活動。簡單來說，能使您的本金在未來可能增值或可能獲得收益的所有活動都可叫投資。請注意我說的是可能增值或可能獲得收益，也就是說投資一定是有損失的可能。從成本收益角度來講，投資活動其實質就是投資主體主動承擔了投資損失的風險，以此換取未來資本的增值或獲得的收益。

而“理財”遠遠超出了投資、保險等范疇，它是指個人或專業人士及機構，根據生命周期理論，依據個人（家庭）財務及非財務狀況，運用規范的、科學的方法并遵守特定的程序制定的切合實際的、可操作的某一方面或一系列相互協調的規劃方案，最終實現個人（家庭）終身財務安全與財務自由。從投資和理財的目的看，投資為了資本的增值或收益；而理財是為了達到個人或家庭終身財務安

全與財務自由。

因此，學好數學是我們生活中必不可少的一件事。

提出如何有效地利用每一分錢，如何及時地把握每一個投資機會，是理財的關鍵所在。

同時，理財與我們每個人的生活息息相關，理財不是富人的專利。目前，比較流行的理財手段有儲 蓄、保險、國債、股票、基金、期貨、外匯、房地產、珠寶、郵票、古玩字畫、錢幣及拍賣 品等。無論哪種理財手段，都有其自身的特點及不可替代性。這其中無所謂孰好孰壞，風險 與收益并存。

到底選擇哪種投資組合，一定要根據自身實際情況，自己的風險承受能力來決 定。不同的人應當制定不同的理財計劃。

投資的著眼點是投資收益。而理財活動不僅僅是要考慮財富增值，而是要通過對財富的管理來實現家庭成員各方面生活品質的全方面提高。涉及到投資、消費、教育、保障乃至遺產的分配等領域。兩者的著眼點不同，一個只注重投資收益，另一個為了實現全方位的財務自由；考慮的期限大不相同，理財考慮的期限是在相當長時間的財富管理問題；站的高度截然不同，注重全方位的長期安排當然是高度更高了。因此，投資只是理財的一個組成部分，投資成功的人也不必然就是理財高手。

理財涉及到規劃問題，理財規劃是指運用科學的方法和特定的程序為客戶制定切合實際、具有可操作性的包括現金規劃、消費支出規劃、教育規劃風險管理與保險規劃、稅收籌劃、投資規劃、退休養老規劃、財產分配與傳承規劃等某方面或者綜合性的方案，使客戶不斷提高生活品質，最終達到終生的財務安全、自主和自由的過程。

學會理財就必須學會建立數學模型——線性規劃數學模型。下面以一個例來具體說明：

某人正考慮在今后 5 年內在以下 4個方向投資： A 珠寶：從第一年到第四年年初投資，并于次年回收本利 115％； B 房地產：從第三年年初開始投資，到第五年年未能回收本利 125％，但規定最大投資額不 超過 400 萬； C 股票：從第二年年初投資，到第五年未回收本利 140%，但規定最大投資額不超過 300 萬； D 國債：五年內每年年初可以購買國債，于當年末歸還并加利息 6%； 該人現有資金 1000 萬，應該如何確定這些方向的投資，使得五年后擁有的資金總額最大？

問題的分析題目中四個投資項目之間存在相互影響，要求如何投資以獲得最大利潤的問題，屬于線 性規劃問題的數學模型。對各投資項目設出未知量，根據各投資項目間的相互關系列出關于 最大本利的線性函數，再根據已知條件及其隱含條件列出線性約束方程，從而求出最大本利 及各投資項目的投資額。

即 首先，對各投資項目的投資額設出未知數出約束方程，逐步化簡，得出線性函數，進而 得到最大本利； 其次，在獲得最大本利的前提下，逐步推出各項目投資額，即所設的未知數； 最后，根據分析，得出最優投資方案。

建模過程：

1.模型的假設1）、投資過程不存在風險，并能穩定的回收本利 2）、各個投資項目之間沒有相互影響 3）、每年年初不留有呆滯資金。

2.符號說明 AI 表示第 I 年初對項目 A 的投資額（I=1，2，3，4）； BI 表示第 I 年初對項目 B 的投資額（I=3）； CIO 表示第 I 年初對項目 C 的投資額（I=2）； DI 表示第 I 年初對項目 D 的投資額（I=1，2，3，4，5）； W 表示第五年末獲得的本利總額。

3.模型建立1）、I=1 時，手中資金 1000 萬元只能投資項目 A、D，并且項目 D 可每年回收，故不應留呆 滯資金，于是 有 A1+D1=1000（1）2）、I=2 時，第一年末只有項目 D 可收回 1.06D1，而項目 A、C、D 均可投資，有 A2+C2+D2=1.06D1（2）3）I=3 時，第二年末項目 A 可收回 1.15A1，項目 D 可

收回 1.06D2，可投資給項目 A、B、D，有 A3+B3+D3=1.15A1+1.06D2（3）

4）、I=4 時，第三年末項目 A 可回收 1.15A2，項目 D 可回收 1.06D3，可投資項目 A、D，有 A4+D4=1.15A2+1.06D3（4）5）、I=5 時，第四年末項目 A 可回收 1.15A3，項目 D 可回收 1.06D4，只能投資給項目 D，有 D5=1.15A3+1.06D4（5）再加上對項目 A、B、C、D 投資額的限制： B3≤400（6）C2≤3（7）AI、BI、CI、DI ≥0（8）第五年末的本利總額應為 W=1.15A4+1.25B3+1.4C2+1.06D5（9）問題歸結為在條件式（1）～（8）下求 AI（I=1，2，3，4）、B3、C2、DI（I=1，2，3，4，5），使式（9）的 W 最大的線性規劃模型。

4.模型求解 將（1）～（5）式代入（9）式化簡整理得： 3 W=(1.25－1.06×1.15)B3+(1.4－1.152)C2＋(1.15×1.062－1.152)D2＋(1.062－1.15)D4 ＋1.152×1.06×1000 =0.031B3＋0.0775C2－0.03036D2－0.0264D4＋1401.85

（10）由（8）（10）式可得，要使 W 取得最大值，必須使、D2、D4 均為 0；C2、B3 均取得最大值，即 C2=3，B3=4 所以 Wmax=1437.5 萬元 為使 C2、B3 均取得最大值，必須使 1.06D1=1.06（1000－A1）≥300（11）1.15A1≥400（12）再由（1）式可得 0≤A1≤1000（13）由（11）（12）（13）式可得、、400/1.15≤A1≤760/1.06。從上可知，在保證在第五年末獲得最大本利總額的前提下，由（1）（2）式知道，D1,A2 均與 A1 成線性關系，所以，當確定 A1 以后，第一、二年的投資方法就確定了。從第三年初開始，由于 B 項投資要固定為 4 萬元，只需分析對項目 A 和 D 的投資方法，假設 第二年末的收回的本利總額為 S,則對于 A3 和 D3 有，A3+D3=S-4, 第三年末時，可收回

1.15A2+1.06D3，因為 D4=0，在第四年初將所有本利都投在 A 項目上。在第四年末，回收本利為： 1.15A3，此時只能對項目 D 投資。對于 A3 在第五年末回收本利為 1.06×1.15A3 對于 D3 在第五年末回收本利為 1.15×1.06D3 所以 1.06×1.15A3+1.15×1.06D3=1.06×1.15（S-4）即第三年在滿足 B 項投資為 4 萬元時，對于項目 A、D 可以任意投資。第五年初，將回收的本利全部投資給項目 D。投資方式如下表所示：時間 e 第一年初 第二年初 第三年初 第四年初 第五年初 項目 A A1 760-1.06A1 A3 450-1.06A3 — B — — 400 — —

C — 300 — — — D 1000-A1 0 1.15A1-400-A3 0 1.219A3 注：400/1.15≤A1≤760/1.06 ,0≤A3≤1.15A1-400

模型分析

在求第五年年末所獲得的本利時，我們建立了線性規劃模型；為了獲得最大的本利，我 們在投資金額允許的范圍內進行了最優化的設計。

優點：準確運算出在給定條件下所能獲得的最大利潤，可幫助投資者正確選擇投資方向。缺點：沒有考慮各個項目之間的相互影響以及投資風險，在現實社會中，任何投資都具有一定的風險，所以我們的模型要在實際生活中應用必須加以改進。

模型的應用：建立線性規劃模型，應用此模型，可以幫助公司或企業在投資環境較穩定的情況下,選擇出有效的投資方案，以獲得最大利潤。

參考文獻

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[5]楊培誼，于鴻．數學規劃技巧〔M〕．北京：北京學院出版社，1993

第二篇：理財規劃結業論文

吉林財經大學

《理財規劃結業論文》

人生理財規劃

學院：稅務學院

專業：財政學

班級：0966班

姓名：劉暢

學號：010309661

5作為一名準大四學生，暑假過后即將加入到找工作的隊伍當中。對于我來說，上學的時候基本上都是家長給多少錢花多少錢，自己很少打算。面對將要走入社會，進入職場，要自己掙錢，以后還要買房子、結婚，如果工作幾年后仍然沒有積蓄該怎么辦？而且由于競爭激烈、全球通貨膨脹導致的平均起薪普遍縮水，有不少剛剛踏上工作崗位、準備忙于事業奮斗的大學畢業生們從一開始就陷入了理財困境。所以對于我們這些即將步入社會的“新鮮人”要學會理財，認識理財的重要性。要學會使用每一分錢，開源節流，結束“啃老”無節制消費的狀態，才可能實現資本的原始積累。在保證自己正常的生活的情況下，使自己的資金不至于貶值，達到效用最大化。這樣就必須制定一個適合自己的合理的理財規劃，來實現自己的生活目標。

一、單身期理財規劃

這一階段為大學畢業參加工作直到結婚的期間，大約為3到5年的時間。

1、消費規劃

大學畢業剛參加工作，正處于人生中積累知本和資本的初始階段，或者說是

打基礎的階段。在這一階段中，理想和現實往往矛盾很多，碰撞也很多。想擁有一套屬于自己的房子，以結束居無定所的日子，給自己開辟一片溫馨、浪漫、富有個性特點的小天地。但是現在房價過熱，按揭貸款購房是有條件的，無論是住房公積金貸款，還是商業貸款，都是有門檻的。通常情況下，必須首付三成，才可獲得住房貸款的資格。于我而言，顯然沒有這么多錢，所以單身期間不打算買房子，在沒有房子的前提下也不會買車。

2、現金規劃

由于剛剛參加工作，沒有太大的家庭負擔，這一時期容易養成自由散漫型的理財習慣。每個月都把工資花的精光，雖然會使生活比較輕松，但卻會給以后的生活穩定埋下了隱患。所以平時要養成記賬的習慣，明確每個月的收入和支出。假設單身期限是五年的話，預計月平均收入為3000（扣除保險）元，則具體的現金規劃：

（1）日常生活開支。吃飯，看電影，電話水電費等。因此，日常生活開支每月安排1000元，不大手大腳，還是基本適應的。

（2）房租支出。剛性支出，必須安排，大約500元左右。

（3）意外支出。每月以備不時之需應急資金400元。

（4）剩余資金進行定期存款和人民幣理財產品投資。

工作初期的余錢還只能存銀行，吃利息。雖然，這種投資的結果是一個負收

益（跑不贏通貨膨脹），但那也是沒有辦法的事。資本金太少，而全部投資市場都有一點兒嫌貧愛富。不過，只要努力賺錢，有錢的日子就不遠。當積蓄達到萬

元以上時，可考慮將錢改投短期人民幣理財產品。

這個階段的經濟收收入比較低且花銷大，是資金積累期，只能慢牛爬坡，蚊

子擠血，一步一步地來。投資的目的不在于獲利而在于積累資金及投資經驗。所以抽出部分資本進行高風險投資，目的是取得投資經驗。將資本的40%投資于風險大、長期報酬較高的股票、股票型基金或外匯、期貨等金融品種；60%選擇定期儲蓄、債券或債券型基金等較安全的投資工具。假如風險投資的平均回報率是7%，銀行零存整取利率水平是3.50%每月積累資本1500元，每月意外支出400元，那么工作五年后我所擁有的資產是：

總工資：3000*5*12=180000元

儲蓄收入：1500*12*60%*3.5%*5+1500*12*60%=62450元

風險投資收入：1500*12*5*40%*7%+1500*12*5*40%=41040元

意外支出：400*12*5=24000元

總資產值：62450+41040-24000=79490元

3、教育規劃

在知識經濟時代的今天，想當白領也好，欲當老板也好，要提升自己的賺錢

能力，首先就應提升自己的學習能力，應通過加大對繼續教育的投入，努力提升自己的賺錢能力，以讓知本闖天下，打天下。因此，從某種意義上來說，在未來一段時期內最緊要的投資是接受繼續教育的投資。但是不會繼續深造讀研究生，為增強自身的發展后勁，會利用空閑時間考取一些與財務相關的等級資格證書，爭取通過自身的努力考取注冊會計師，同時也會加強外語的學習，因為自己本身對日語很感興趣，也會加強這方面的學習。

自我增值實際上也是一種理財，因為畢業后打算從事會計方面的工作，資格

直接決定薪酬水平。平時打算采取自修、進修等形式，為自己“充電”，盡快取得行業內的注冊認證，收入就有可能很快增加，從而更好地適應日趨激烈的職場競爭。

4、單身理財技巧規劃

（1）定時存款。每月領到工資后要做的第一件事，就是根據這個月的開支做

（2）養成記賬的習慣。每月都要對自己該采購的東西做一次認真仔細的清點，如服裝、日用品等，并用一個專用本子記上，然后到已經了解過行情的市場，按計劃進行采購。這樣就不會盲目買東西，同時還能改掉亂花錢的不良習慣。

（3）勤儉節約是減少日常開支的一個重要環節。比如使用一些節能、節水設施，與同學朋友合租房等。其實，日常生活中很多費用是不必要浪費的，這些金額看似不起眼，但長年累月堅持下來，可是一大筆錢！例如餐飲，到餐廳里去吃一個大概的估計，然后將本月該開支的數目從工資中扣出，剩下的部分存入銀行。

吃喝喝十分花錢，自己在家做菜就可以節省好大一筆費用。

（4）堅持以現金付賬，盡量少用信用卡。信用卡一向是銀行和商家營利的重要手段，反過來看，它也是一種讓顧客在不知不覺中傾盡所有的消費方式。用卡輕輕一刷就完了，“省略”了掏錢包看票購物量力而行的思考過程。對于那種可有可無，卻要以半個月薪水買下來的東西堅決不買。

（5）延緩損耗性開支物品。只要平時勤于護理就可以延長壽命，提高其使用

率，這無形之中就等于減少了因過早更新換舊而增大的開支。

所以，對音響、電視機、電冰箱、洗衣機等大件家電加強護理，延長物品的使用壽命。

（6）掌握小型維修技術。對家用電器和機械物品的原理及維修知識，要爭取多懂一些。這樣，在日常生活中，電器、機械、裝飾品等發生一些小故障和小毛病，就可以自己動手修理。

（7）壓縮人情消費的開支。現在的社會，人情消費的花樣很多，但要掌握適當、適量、適度的原則。如果自己家有事，規模應越小越好，一來自己不鋪張浪費，二來也減少了親朋好友的支出負擔，還減少了自己的人情債。

二、家庭形成期理財規劃

這一階段為從結婚到孩子出生期間，時間大約為1到3時間。

1、消費規劃

這一時期是家庭的主要消費期，經濟收入增加而且收入穩定，家庭已經有一

定的財力和基本生活用品。為提高生活質量往往需要較大的家庭建設支出，購置一些固定資產為主。結婚之后買房就是一件大事，也是支出較大的一塊。我的計劃是結婚之后就買房，這樣自己也會有個歸屬感和穩定的生活環境，而且房產處于一個上升階段，仍有投資空間，房子不需要很大，80到100平米的就夠用了，以二三線城市房價作參照的話大約在7000到8000元每平米。通過銀行按揭貸款方式購買，首付大約在25萬左右，其他的按月供，家庭月收入假設8000元，手頭相對有一定的儲蓄。40%的工資按揭購房，20年還清貸款。這樣可以減少房貸壓力對家庭生活質量的影響，通貨膨脹率居高不下甚至可能大于銀行利率，這樣貸款買房是有利的。這樣的資金分流是一種強制儲蓄的好辦法。因為每個月要還房貸，買車會增加生活壓力和家庭的抗風險能力。對于新婚的我們來說，買車未必是結婚所必須的。從需求的角度來說，公共交通的發展能基本滿足我們上下班及周末出行的需求，而購車、養車的成本都是為家庭經濟增加壓力。盡管有了自駕車，出行會更加自由，但這種需求還應與家庭實際情況結合考慮。所以暫時不考慮買車的問題，而且家里沒有孩子，買車的用途也不明顯。

2、現金規劃

家庭正處在穩定發展階段和財富積累階段，雙方都有穩定的工作和收入。已

有幾年的工齡，兩人共有8000元/月的收入，會將3～6個月的生活費用資金存為銀行定、活期存款，作為家庭應急資金，以備不時之需。在消費的同時，也要形成良好的投資意識。根據家庭特點和具體情況作出投資計劃。平均每月日常支出約2000元，扣除月供款3200元剩下2800元/月用于各種投資。

剩余資本的15%用來買保險，理財之余，勿忘保障。結婚購房后，在選擇保

險的時候購買好財產保險和選擇繳費少的定期險、意外保險、健康保險等。這樣就算將來家庭的經濟支柱遇到風險，家人還是有足夠的資金應付。另外，可以買點分紅型保險產品，這種保險產品從繳費次年起每年均可領取生存金，可保障多種重大疾病。

將剩余資本的50%投資于些銀行推出的人民幣理財產品或成長型基金；從中

期上能得到一定的收益保障，此種投資的風險比股票要小，但收益要比定期存款要高。隨著開放式基金的大發展，該投資品種已經成為投資者特別是長線投資者重點關注的新品種。對于剛剛組成家庭的我來說，購買并長期持有一定數量的開放式基金，一般情況下，不僅能夠獲得專業證券理財所帶來的高于銀行和國債利息的分紅，而且可以有效回避股市較大的風險。500元/月投入貨幣基金，900元/月購買定投成長基金。為了保證絕對的穩健，剩余資本的35%投資于債券，債券投資的風險低，收入穩定。

具體的現金收支規劃：

（1）日常生活開支，年安排1.2萬元。占家庭總收入的25%。

（2）旅游消費，年安排5000元。占家庭總收入的6.5%。（3）買房月供開支，年安排元38400。占家庭總收入的40%。

（4）意外保障。每年購買意外保險費用5000元。占家庭總收入的6.5%。

（5）定期存款和人民幣理財產品投資。繼續持有50000元定期存款，6000元/年投入貨幣基金，10800元/年購買定投成長基金。10000元每年購買國債。占家庭總收入的22%。

（6）房子裝修費用10萬元。

（7）雙反父母老人的贍養費用3萬元每年。

（8）意外支出，每年的不時之需資金是1.5萬元。

3、教育規劃

由于剛組建家庭不久，雖然適當的玩和交際是必要的，但工作之余也會培養

和發掘自己多方面的特長，進行教育投資，比如考車牌，為幾年后買車做準備，還會繼續考些職業資格證等，可以增加自身資本，為以后發展奠定基礎。這些投資大約在一萬元以內。

二、家庭成長期理財規劃

這一期間家庭生活已經穩定，孩子出生，家庭成員不再增加，同時，隨著子女自理能力增強，我的精力還很充沛，又積累了一定的工作經驗和投資經驗，投資能力大大增強。該時期的最大開支是子女教育、保健醫療費等。

1、孩子教育規劃

養育孩子要有一筆不小的積蓄，越早開始家庭積累、用積蓄做些投資，對家庭經濟的幫助也會越大。如果不能很好地邁出第一步“存錢”，就沒有基礎實現財富的增值。因此，家庭初建期投資為孩子的費用做了很好的積累。在結婚3年后生育寶寶，雖有房貸的壓力，但家庭也有了一定的積蓄，還要為孩子準備一筆教育金，避免萬一發生不幸事故，孩子的教育金沒有著落。同時，還會多準備一些教育金儲蓄，以便將來多余部分補充養老金不足。子女教育金購買萬能保險，萬能保險利率較高，風險較小，又采取月結復利，長期滾存的資金效益十分明顯。

2、消費規劃

車輛是一種消耗品，并不存在“一步到位”的說法，而且購車后五六年往往就會開始存在考慮換車的想法，保養較好的車輛也會隨著行駛里程的增加而出現各種問題。因此，首次買車既要結合個人的喜好，也應該從經濟角度考慮。打算在孩子出生3到5年內買車，計劃在20萬元以內。這樣既有足夠的經濟能力養育孩子，又能買車。等到經濟條件較好時，再購買較為高級的車輛也不遲。加上購置稅、車船使用稅、以及交強險、商業保險、牌照成本等，至少需要20萬元，需要申請貸款購買，可以緩解生活壓力。

對此計算了一下，若車輛的全款是18萬，則首付款在6萬元左右，設定10年還款期限，每月所需的還款額約1000元。預計到時家庭月收入會達到10000元，每月的開支增加1000元是完全可以接受的。在這樣的情況下，拿出1000元償還車貸不但不費力，也不會大大降低家庭儲蓄。

我的這份理財規劃雖然是在比較理想的狀況下實現的，也許等到真正面對生活的時候，會有許多未知的變數和困難，但都不能阻擋我們前進的腳步。理財的目的就是要提高生活的質量，使賺的錢不能貶值，為了能更好的生活和學習，應該形成良好的理財習慣，鍛煉自己的理財能力，為美好的生活儲備能量。

第三篇：投資理財論文

齊齊哈爾大學

《投資理財中的數學》結業論文

題目學會投資理財

學院經濟與管理學院

專業班級市場112班

學生姓名鄒楠川

指導教師張 劍

成績

一般人談到理財，想到的不是投資，就是賺錢。實際上理財的范圍很廣，理財是理一生的財，也就是個人一生的現金流量與風險管理。包含以下涵義:1.理財是理一生的財，不是解決燃眉之急的金錢問題而已。2.理財是現金流量管理，每一個人一出生就需要用錢（現金流出）、也需要賺錢來產生現金流入。因此不管現在是否有錢，每一個人都需要理財。3.理財也涵蓋了風險管理。因為未來的更多流量具有不確定性，包括人身風險、財產風險與市場風險，都會影響到現金流入（收入中斷風險）或現金流出（費用遞增風險）。

通過一學期的投資理財學習，我對投資理財有了一些認識和了解，下面是一些簡單介紹。

個人理財三個核心

1、財務資源，要清楚自己的財務資源有哪些；

2、生活目標，要對自己的生活目標有清醒的認識；

3、要有一系列統一協調的計劃，要保證所有的計劃不沖突，協調起來都能夠實現。核心內容就包括保險計劃，投資計劃，教育計劃，所得稅計劃，退休計劃，房產計劃。用現金流的管理把所有的計劃，并讓所有的計劃都能夠滿足你的現金流，這就是個人理財的核心內容。

怎樣進行投資理財

投資者要進行投資理財，需先開立相應的投資理財賬戶。為防范投資者陷入投資理財誤區，造成財產、精神上的損失，投資者在開立儲蓄、保險、股票、債券、外匯、期貨、黃金等投資理財賬戶時應到符合國家監管要求的正規金融機構辦理。目前，我國金融機構主要分為銀行、保險及證券三大組成部分，但從投資理財途徑上看，證券公司能為投資者提供較多的投資理財途徑及申請更多類別的投資理財賬戶。而部分理財工具（如債券）也可通過多種渠道（銀行或證券公司）開立投資理財賬戶。一般而言，銀行方面，通過銀行開立的投資理財賬戶可以辦理儲蓄類產品和銀行理財產品以及基金類產品，大型銀行還可通過銀行系統購買國債。由于銀行網點分布較廣，通過銀行渠道開立的投資理財賬戶可到銀行柜臺辦理。保險公司方面，通過保險公司開立的投資理財賬戶可以購買壽險、財產險等投資理財產品，隨著網絡化的發展，部分壽險、意外險的產品也可通過各保險公司網站直接購買。證券公司方面，通過證券公司申請開立的投資理財賬戶可運用股票（包括A股、B股、H股等）、債券（包括國債、企業債、公司債等）、期貨（包括金融期貨如股指期貨、外匯期貨等，商品期貨如黃金期貨、農產品期貨等）等一系列的投資理財工具進行投資理財。證券賬戶的開立可到各證券公司營業部辦理，需要在交易日內辦理。部分證券公司可通過各省份網站（如

國泰君安廣東）進行網絡預約，通過預約的開戶時間則相應較為靈活，可支持周六日開戶。

學會個人投資理財

投資理財是一種主動意識和行為。“你不理財，財不理你”。個人和家庭投資理財是為滿足個人和家庭發展需求為目的經濟活動。個人和家庭投資理財貫穿于整個人生。在你即將，但還未來到這個世界的時候，你的父母，可能已經為你的降臨做好了心理上和經濟上的準備。很多人在他們即將離開這個世界的時候，還有很多遺產、遺囑的問題需要解決，否則，他們的后人也要為他們解決。就個人而言，投資理財與每個人的理想、目標密不可分，進一步說投資理財是為你的理想和目標服務的。否則，你就成了錢財的奴隸。你的錢財可能很多，但你存在的社會意義和價值卻很小。不同的人、不同的家庭、不同的企業、不同的國家，投資理財的目的、目標與期望值不同。同樣的人、同樣的家庭、同樣的企業、同樣的國家，在不同的階段，投資理財的目的、目標與期望值也很有可能不同。

一、個人資產分析

1、什么是個人資產分析：個人資產分析就是弄清楚自己(個人或家庭)的資產狀況，摸清楚自己到底有多少家產(即個人凈資產值是多少)? 個人凈資產=個人資產總值-個人負債總值。個人資產總值=流動性資產+投資性資產+使用性資產。個人負債總值=短期負債+長期負債。

2、流動性資產：是指現金、活期儲蓄、短期票據等能及時流通使用、兌現的貨幣或票據。

3、投資性資產：是指長期儲蓄、保險金、股票、債券、基金、期貨等以保值、增值為目的的投資性貨幣或票據。

4、使用性資產：是指住宅、家具、交通工具、書籍、衣物、食品等以使用為目的的各類物品 * 以保值、增值投資為目的的房產應屬于投資性資產 * 以保值、增值投資為目的的收藏品也應屬于投資性資產。

5、短期負債：是指一年內應償還的債務。

6、長期負債：是指一年以上償還的債務。

7、個人資產負債率：個人負債總值 個人資產負債率=----------*100% 個人資產

8、如何把握個人資產負債率：A、根據自己的收入水平，個人的收入負債比有多大，當收入與負債比超過一定范圍時，應該引起注意，適當減少一些個人債務，以免造成一定的債務壓力。B、根據債務的償還期限、償還能力，盡量將自己的債務長中短相結合，避免將還債期集中在一起，到時自己無能力償還。C、根據債務的用途、收益，高風險投入的債務以少為好，有穩定收益的可以多借些，沒有收益、是消費性借債以長期為好。

二、個人收支分析

1、什么是個人收支分析：個人收支分析就是弄清楚個人(家庭)的平時收入與開支情況。

2、個人收入：(指平時每月收入)個人收入=月工資、獎金收入+長期儲蓄存款利息+個人投資性收入+其它收入

3、個人支出：(指平時每月開支)個人支出=日用支出(食、住、行)+常用支出(家居、衣物、書籍等)+備用支出(教育金、醫療保險、養老保險等)+其它支出

4、個人收支損益： 個人收支損益=個人收入-個人支出損益值>零：個人日常有一定的積累。損益值=零：個人日常收入與支出平衡，日常無積累。損益值<零：個人日常入不敷出，要動用原有的積蓄或借債。

5、個人收支損益平衡的控制：A、增加收入的來源和渠道，即“開源”。B、減少盲目消費和不合理消費，即“節流”。

三、理財目標分析

1、什么是個人理財目標：個人理財目標就是在一定期限內，給自己設定一個個人凈資產的增加值，即一定時期的個人理財目標，同時有計劃地安排資產種類，以便獲得有序的現金流。

2、個人理財目標的分類：A、按時間長短：短期目標(1年左右)、中期目標(3-5年)、長期目標(5年以上)B、按人生過程：個人單身期目標：開始工作到結婚之前家庭組成期目標：結婚到生育子女之前家庭成長期目標：子女出生到子女上學之前子女教育期目標：子女上學到子女就業之前家庭成熟期目標：子女就業到子女結婚之前退休前期目標：退休以前退休以后目標：退休以后

3、個人理財目標的制定：A、要適合自身的條件(自己所處的社會地位、經濟狀況、日常收入、家庭、子女等)。B、要符合自己人生各個階段的要求。C、要長、中、短期目標相結合。

4、個人理財目標的內容：時間明確、數字具體

5、個人理財目標的修正：個人理財目標制定好后，不是就一成不變了的，而應根據實施的情況、具體的環境背景，適時地作相應的調整，以達到最切合自身實際的要求。最好每隔一段時間(如一年)，對自己原來所制定的理財目標進行一次修正。

6、如何具體制定個人理財目標：根據每個人自身條件和不同的人生經歷，合理制定短、中、長期理財目標。

投資理財與我們的生活息息相關，學好投資理財能夠讓我們更好的生活！

第四篇：個人投資理財論文

個人投資理財論文

隨著我國經濟的快速發展，人民生活水平的提高，收入大幅度的增長，個人投資理財越來越走進尋常百姓家。生活中常有一些個體、家庭認為所獲的收入只夠維持和保證日常基本開銷，所剩無幾，根本不可能有多余的資金用于其他使用方向，因此感覺不到理財的存在，但是它的的確確的存在于人的整個生命里，因為我們幾乎時時刻刻都在與錢財打交道，而不論是日常開銷安排也好，還是用多余的錢“錢生錢”，其實都是對財物的安置，都是離不開投資理財的范疇。下面通過對個人投資理財的認識對大學生的個人理財進行了解。

如何理解個人投資理財

個人投資理財，就是對個人、家庭所擁有的財富進行科學的、合理的、有計劃的、系統的管理和安排過程，通過有效的投資管理形式，運用諸如儲蓄、保險、證券、外匯、期貨、收藏、住房投資等多種手段不斷促進財富增值，以滿足個人、家庭在生命周期內的各種需要。簡單的說，就是個人、家庭懂得“開源節流，既要學會賺錢，又要學會怎樣管理錢”。個人投資理財不同于以往人們單純地將資金進行儲蓄或投資，它不僅包括財富的積累，而且還包括財富的保障和安排。個人投資理財是理一生的財，是長期的資金配置和運用的過程。從而恰當地安排資金，以實現個人、家庭財產的合理消費和積累。

大學生的個人理財

理財是對人生的一種長遠規劃，大學期間是學習投資理財的黃金時間，也是大學生形成正確消費觀念和習慣的重要階段。大學生進入社會后，就會逐漸面臨結婚、買房、子女教育等問題，這些無不與理財投資有著密切的聯系，因此大學生提高對個人投資理財的認識，形成正確的理財觀念與習慣有著極其重要的意義。通過網絡上的問卷調查與分析，發現理財并沒有廣泛的融入到大學生群體。

一、問卷調查數據統計分析

（一）收入狀況

問卷調查表明大學生在收入狀況上來源渠道狹窄，經濟不獨立。據調查，學生中有大部分的學生平時大部分零用錢來自于父母，有一小部分的學生靠父母供給的同時，自己通過兼職和獎學金填補自己的零用錢，只有極少的調查對象很少或者基本不向家長索取零用錢。一多半的學生對自己的零用錢感到可觀或滿意，剩下的學生對這一問題持否定態度。

（二）支出狀況

調查對象在支出方面主要表現為用錢沒有計劃，主觀隨意性強。只有不到一半的學生會大致的做一下預算或者偶爾制定預算；只有極少部分的學生會列出詳細的預算表并且很好地執行；剩下的學生從來不做預算。調查對象中如此高比例學生毫無計劃的支出習慣著實讓人擔憂。問卷調查還發現，身上有2張銀行卡的學生占到了大約三分之一，有3張及以上銀行卡的學生占了五分之一，約十分之一的學生在月末會出現零用錢超支現象。問卷調查談及支出是否有計劃是，有一半的學生覺得支出應有計劃，但自己沒有實施或者實施了又沒有堅持下來；有五分之一的學生從未考慮過這方面的問題，認為只要有錢花就可以，不必實施具體的計劃；只有不到五分之一的學生平時能制定較詳細的支出計劃。

（三）消費結構

調查對象在消費結構上主要表現為消費項目中精神文化消費缺失，消費結構不夠合理。在調查問卷中發現，學生日常消費中最多仍是食物和交通等消費項目，服裝、化妝品、零食等消費占了很大一部分，然后依次是娛樂、學習和通訊。在月末出現過入不敷出的學生占了調查對象的一半，經常性入不敷出的學生達到了十分之一。造成這一現象的原因，主要是部分女生盲目追求品牌，一套服裝少則幾百，多則過千，使得各種服飾、化妝品消費成為個人消費大項；而不少男生喜歡打網游，購買游戲點卡和在寢室上網費在個人消費中占很大一部分。此外，學生在休閑娛樂、人際交往、戀愛等方面也常常出現超支現象。

（四）對于理財的認識和態度

在理財知識的認識和態度方面，有十分之九的受訪學生認為有必要進行專業理財知識的學習，可見學生對這一問題的看法都是很積極正面的。但談及對理財的了解時，產生了分歧，主要有三種看法：認為理財是通過各種投資活動實現資產保值增值的占三分之一；持通過財務資源適當管理實現個人生活目標的觀點有百分之四十；五分之一的學生認為理財就是合理安排資金過程。從問卷調查的情況看，學生獲取理財知識的途徑主要通過媒體和銀行宣傳；其次是通過學校專業課、公選課以及專題講座；通過自己看書獲取理財知識的學生比例最小，造成這一現象的原因主要是學校的圖書和閱覽室的期刊更新速度慢、書籍不全、入庫時間較長、找不到需要的圖書和期刊。調查還發現，學生在理財知識的普及中，最想了解的是理財的應用技能。

在問卷調查中采用開放式提問向學生調查他們對于大學生理財問題的看法。通過問卷調查，發現主要有以下三種代表性觀點：一是希望除了自身學習，學校能提供一些有效的途徑學習理財知識，讓自己更多地了解投資方面的問題；而是希望學校能多辦專題講座或理財類活動，讓自己能親自參與并實踐，從而獲得理財應用技能的輔導和提高自身理財能力；三是認為大學生理財很有必要，但是對于沒有什么經濟基礎的大學生，最多只能做到合理安排自己的財務，至于投資理財不太適用于大學生。

二、大學生理財現狀及成因分析

（一）消費觀念有待完善

在消費觀念上，大學生一方面表現為消費心理的不成熟。現在不少大學生處于面子需要，動不動時不時的請客，對喜歡的一些更新比較快的電子商品盲目跟風更換。另一方面主要是社會上一些負面享樂主義消費觀念對傳統節儉觀念的沖擊，豪華、奢侈的不良消費習慣也給學生造成了很大的負面影響。對于這樣一些消費觀念，大學生應保持清醒，學生的收入基本上來自于父母，在財務上根本談不上獨立，也沒有穩定的收入來源。現在生活成本不斷提高，養成正確的消費觀念，對學生今后走上社會，順利地度過事業開篇和家庭組建都是非常有必要的。大學生應養成不與人攀比、不愛慕虛榮、勤儉節約的好習慣，在消費的過程中應注意“一切從實際出發”。

（二）理財知識和實踐匱乏

在理財知識方面，現在大學生一聽到理財，就會跟投資工具如股票、債券、基金聯系在一起。但往往對于其涉及的一些專業術語和具體操作存在著困惑，例如進行股票投資時如何到證券營業部開戶、交易。雖然學校開設了一些如證券交易、國際金融、金融市場等金融類課程，在一定程度上解答了學生不少疑問，但對于注重實踐操作的理財活動而言，僅靠這些是遠遠不夠的。其實，大學生的家庭理財教育才是真正的理財第一課堂。

（三）欠缺良好理財規劃

相當部分的大學生沒有良好的儲蓄習慣，當月末時學生往往發現自己的消費已經超出其計劃。即使每月零用錢略有結余的學生，由于事先沒有良好的規劃，往往讓該結余的資金不知不覺的溜走，更談不上“化零為整”的儲蓄習慣。對于有部分學生利用網絡平臺網上開店，進行電子商務實踐，想利用課余時間賺取一定生活費等做法，我們還是應該持謹慎的態度，不是只有投資股票、網上開店才是一種理財。學生對自我知識的完善、性格培養等教育投資才是真正的投資。

三、對大學生理財能力培養的建議

（一）開源節流，合理規劃大學生活 一方面平時生活中注意開源，可以利用課余進行家教，或是到企業兼職打工等，這都是學生增加收入的可行有效途徑。另外還更應該注意節流，學生時代應遵循一定的消費原則，生活消費簡單使用即可。當然，合理的理財規劃不可或缺，具體的可以做好月初規劃。

（二）重視家庭理財教育 大學生的理財觀，絕大多數與家庭的理財觀和家庭的態度有著密切關系，家長對子女的理財觀有著潛移默化的作用，因此學生家長應給孩子灌輸正確消費觀與投資理念。

（三）加強校園環境建設 可以舉辦豐富多彩的各類社團和校園理財活動，為學校形成良好的理財氛圍提供有效平臺，同時針對學生的課余時間可以利用宣傳欄廣播等途徑，為學生營造健康理財輿論氛圍。大學時代是理財的起步階段，也是學習理財的黃金時期，在大學時代培養良好理財習慣與意識。

個人投資理財論文

學院： 專業： 姓名：

第五篇：投資與理財課程論文

武漢理工大學

投資與理財課程論文家庭投資理財之我見

【摘要】家庭是社會最基本的組織單位，也是個人一生中最重要的生活團體，家庭經濟狀況決定了個人的經濟狀況，只有保持良好的家庭經濟狀況，穩定可靠的財務規劃，家庭成員才能夠衣食無憂，享受生活。隨著社會經濟的發展，家庭收入的提高，家庭金融資產的不斷增加，投資理財、以錢生錢已成為日益重要的問題。另外為了堅實的家庭經濟基礎，家庭理財就必不可少，家庭投資理財的選擇、組合、規劃行為可以定義為家庭對某一種或某幾種資產所產生的需求偏好和投資傾向。

【關鍵詞】 家庭投資理財規劃 風險 收益

正文：

一、家庭投資理財的必要性

1.1：抵消物價上漲

近幾個月來，我國民生用品除公交服務、電子產品等少數價格未變甚至下降外，普遍呈上漲趨勢。2010年全年消費物價指數（CPI）呈前低后高趨勢，平均同比上升3.3%；全年生產者物價指數（PPI）同比上漲5.9%。在這一輪價格上漲中，食品類和居住類的價格上漲起了主導作用。據測算，2010年，食品類上漲7.2%。居住類上漲4.5%，食品和居住類價格上漲對CPI的貢獻率約占90%。目前看來，價格上漲的勢頭還非短期可止。2010年12月12日中央經濟工作會議明確指出，在這“十二五規劃”的開局之年要“把穩定價格總水平放在更加突出的位置”。溫家寶總理在今年的政府工作報告中進一步提出，今年的一項重要工作是“保持物價總水平基本穩定”。

來自《中國統計年鑒》的資料表明，近13年來，中國物價上漲率平均達到了6.5%。這一數字意味著，我們手頭的現金，如果不用于投資，每年就會減少6.5%。”雷波進一步指出，如果通貨膨脹率在20年內保持每年3.5%不變，消費者物價指數價格會翻一倍。“也就是說，假設一張電影票10年前是5元，現在賣到20元，到20年后，價格就會變成40元。相應地，我們手里的錢也要貶值一半。

1.2：個人責任的加重

專家認為，現代醫療技術和社會福利水平的提高使人的預期壽命延長了15至20年。因此，我們需要攢更多的錢以負擔比以前更長的生存期間所帶來的生活費用。同時，生活質量的提高、提供高水平的子女教育、謀求更好的居住環境等都成為現代生活的組成部分，客觀上要求我們加強對個人財富的管理規劃。

1.3：防犯意外事件

人的一生面對各種各樣的挑戰和風險，因此，防止意外事件的發生對我們生活質量產生影響，就成為我們必須認真對待的問題，保險、儲蓄、信托等投資產品都具有相應的功能。

二、家庭投資理財方式的選擇

家庭投資理財計劃的設計包括三方面的內容：一是現有家庭經濟狀況分析；二是希望將來達到的經濟目標；三是如何通過最安全最合適的方式實現這一目標。家庭投資理財方式有銀行存款、債券投資、股票投資、投資基金、房地產投資、期貨投資、藝術品投資、外匯投資、字畫投資、彩票投資等。當然，還有其他的投資方式，這些方式對于每個工薪家庭都有不同的意義，但只要根據家庭的財力、成員的學識、投資的時機、個人的嗜好等條件，去選擇適合自己的投資方式，定有收獲。下面主要介紹家庭最常見的三種投資方式。好處在于：銀行儲蓄方便、靈活、安全，可以被認為是只賺不賠的最穩健投資，因為國家經常根據經濟發展狀況，合理調整儲蓄存款利率，通貨膨脹引起存款貶值的風險在當前良好的經濟運行環境中概率幾乎為零，加上這些年來，儲蓄品種增多，電腦和信用卡被廣泛運用，儲蓄應是安全可靠又最方便易辦的一種大眾化投資方式。儲蓄投資的最大弱勢是收益較之其他投資渠道偏低，但對于側重于安穩的家庭來說，保值目的基本實現。在確定進行儲蓄存款后，投資者面臨著存款期限結構的選擇。投資者選擇的主要是活期還是定期，在定期存款中，是只存一年還是更長的時問，這主要看將來的收入和支出狀況，以及對未來其它更好投資機會的預期和把握。1．銀行存款。對普通百姓來講，存款是最基本的投資理財方式。與其它投資方式比較，存款的2．債券投資。債券介于儲蓄和股票之間，較儲蓄利息高，比股票風險小，對于有較多閑散資金、中等收入家庭比較適合。債券投資，利息較高收益穩定；但債券存在良莠不齊的情況，國債用國家信用作擔保，受市場風險較少，但數量少，購買難度增加，除此外的企業債券和可轉換債券的安全性值得認真推敲，同時，投資債券需要的資金較多，由于投資期限較長，抗通貨膨脹的能力差。由于債券具有期限固定、還本付息、可轉讓、收入穩定等特點，深受保守型投資者 和老年人的歡迎。

3．股票投資。在所有的投資工具中，股票(普通股)可以說是回報率最高的投資工具之一，特別是從長期投資的角度看，沒有一種公開上市的投資工具比普通股提供更高的報酬。股票是股份有限公司為籌集自有資本而發給股東的入股憑證，是代表股份資本所有權的證書和股東借以取得股息和紅利的一種有價證券，股票己成為家庭投資的重要目標。股票具有預期的高收益成為最具誘惑力的投資方式。近年的經濟宏觀面向好，股市作為經濟的“晴雨表”是最大的收益者，按照現時經濟的運行情況，工薪家庭只要把投資觀念從看重投機走出來，盈利并不難，工薪家庭選好個股作好長線投資打算，即使短期在賬面上虧損，只要堅信股市長期向好，輸的也只是并不會耽誤工作的時間；但股市風險的不可預測畢竟存在，高收益對應著高風險，投資股票對心理素質和邏輯思維判斷能力的要求較高。

三、家庭投資理財風險及其預防

1．家庭投資理財可能遇到的風險

凡是投資都有風險，只是風險的大小不同而己，家庭投資亦如此。風險是指由于各種不確定性因素的作用，從而對投資過程產生不利影響的可能性。一旦不利的影響或不利的結果產生將會對投資者造成損失。風險分為系統風險和非系統風險。系統風險主要由政治、經濟形勢的變化引起，如國家政策的大調整、經濟周期的變化等;非系統風險主要由企業或單個資產自身因素導致。家庭投資風險主要有:政策風險，指因國家經濟金融政策的出臺實施或調整變化而給投資者帶來的風險。法律風險，指因違反國家法律法規進行金融投資而形成的風險。市場風險，指因市場變化而造成的風險。機構風險，指因金融機構經營管理不善而給投資者帶來的風險。詐騙風險，指家庭在投資過程中被人詐騙而形成的風險。操作風險，指家庭進行金融投資的過程中因操作不當而形成的風險。

2．家庭投資理財風險的防范

首先，投資之前保持冷靜。如今，許多人在投資過程中存在“隨大流”的心理，有的甚至毫無安全和防范意識，對各種投資信息不加分析，偏聽偏信，盲目從眾。現在投資機構和商家為了吸引客戶，在推出一項投資品種時往往會精心策劃，發動強大的宣傳攻勢，有的避重就輕，不談風險，有的夸大其詞，以“一本萬利、一次投資終生受益”等廣告語將投資方式說得天花亂墜。比如，分紅保險夸大預測收益，房產商一味渲染升值前景，各種單位集資、民間借貸、私募基金等以高息相誘惑??對于這些“天上掉餡餅”的好事投資者一定不要盲目相信。千萬不要被所謂的“高收益”沖昏了頭腦，必須客觀、冷靜地分析投資風險。

其次，綜合衡量選好品種。過去投資渠道少，我們只能選擇儲蓄、國債等單一投資方式，現在投資渠道多了，根據家庭實際，對眾多投資方式綜合衡量、優中選優是非常重要的。“不要把雞蛋放在一個籃子里”的理財忠告很有道理，可以根據自己的情況，選擇儲蓄、國債、股市、投資基金等三個以上的投資渠道來平衡投資的收益和風險。另外，如今許多銀行成立了個人理財中心和金融超市，也可以讓銀行理財師幫助設計適合的存款組合和家庭投資組合。

最后，注意防范在途風險。有了前面的防范，大家或許以為萬事大吉了，可這和過馬路一樣，行進途中也存在意料之外的風險。投資者應關注投資品種的年報、季報、收益、利率等變化情況，及時做出正確選擇，以避免投資途中被“絆倒”或出現更大的“車禍”。

四、總結

理財規劃的核心就是資產和負債相匹配的過程。資產就是以前的存量資產和收入的能力，即未來的資產。負債就是家庭責任，要贍養父母、要撫養小孩，供他上學。第二是目標，目標也變成了我們的負債，要有高品質的生活，讓你的資產和負債進行動態的匹配，這就是個人理財最核心的理念。

總之，家庭投資理財是個完整的計劃，需要全體家庭成員的認可和參與，所以在制訂的時候一定要征詢大家的意見，然后共同制定出可行的計劃，以計劃為核心和指導方針堅決執行，這樣就能迅速改善家庭狀況，走上富裕道路。

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7.張華，投資與理財的異同，理財之道

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