第一篇：央行稱擇機推出存款保險制度[定稿]

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央行稱擇機推出存款保險制度

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來源：《中國質量萬里行》2013年第07期

6月7日，央行發布的《2013年金融穩定報告》提到，當前建立存款保險制度已經形成共識，可以擇機出臺并組織實施。有消息稱，我國的存款保險制度將由央行設立保險基金，每個銀行賬戶的保險上限或初定為50萬元。中國國際經濟交流中心專家黃志龍表示，實施存款保險制度，銀行業必須向存款公司繳納一定的保費，會增加銀行的運營成本，但相對而言內部風控成本將會有所降低，對于儲戶來說是利好的消息。

第二篇：存款保險制度推出后風險分析

存款保險制度推出之后村鎮銀行如何防范風險？

利率市場化的首要前提是存款保險制度的實施，為此村鎮銀行得做好前期工作。穩定存款，隨著利率市場化進程推進，不排除有人蓄意擠兌中小銀行，以逃避貸款。這種對于中小銀行的潛在擠兌風險應當引起村鎮銀行的注意。

建議村鎮銀行提高風險防范意識，重視該行的資金流向，特別是大批量的存單的支取現象。如果在加上一定的謠言，就很容易造成擠兌風險。

建議村鎮銀行壓縮擔保類貸款的占比。因擔保類貸款多數采用擔保公司放大擔保，其潛在的風險是該類貸款在利率市場的情況下很容易產生蓄意擠兌銀行的人群。這是最主要的風險。對于貸款客戶中凡是多處貸款中有高利率貸款的，建議逐步退出該類客戶。防止出現接過別銀行收貸的最后一棒。

建議村鎮銀行減少變相貸給房地產企業的貸款，首先是按揭貸款，因為利率市場化后，利率的趨勢可能為先升后降的趨勢，而按揭貸款為浮動利率，該類貸款利率超過一定高度，貸款人有可能違約（剛性需求的公務員除外）。利率市場化的預期情況下，存款人追求高息的愿望比較強烈及尋求資金穩定的，很很容易造成存款搬家，當存款搬家的速度過快時，就會產生極大的擠兌風險。

從人才、市場、風險等方面

因為存款保險制度推出以后，村鎮銀行應加大對員工分析當前政策的能力，以應對客戶在存款安全性的各方面考慮的問題。鼓勵員工學習業務知識，應對不斷變化的形式需要。利率市場化后，會減少對基層業務人員和行政人員的需求，加大客戶經理隊伍的建設，服務設施更加先進和智能，比如社區支行。

在銀監局規定村鎮銀行經營傳統的存貸款業務，隨著利率市場化和銀行有營業稅改為增值稅以后，銀行利差縮短，銀行利潤整體受到影響，員工在工資薪酬方面的影響最為直接。處于該階段的員工需要養家糊口，因此會導致很多優秀的人才流失。

同時村鎮銀行未來發展模糊等因素，難以吸引優秀行業分析客戶經理

人員的發展。加強客戶經理隊伍對于氣候經濟學、心理學等知識的儲備。

村鎮銀行定位于農村，因此需要培養在土地估價、農產品市場分析的方面的人才。

農村土地流轉趨勢很快，有很多大一部分失地農民轉移到城市里，農

村市場的影響應加大專業合作社、承包經營土地較大企業或個人合作，從源頭采集客戶第一手資料，吸收穩定包地款和分紅等等。

加大在同業和購買國債來規避風險等。引導客戶購買國債。加大對現有核心系統的改造等。

第三篇：2014最新時政熱點：存款保險制度今年有望推出

央行行長周小川在兩會期間接受媒體采訪時表示，存款保險制度今年有望推出。這是央行層面首次給出了存款保險制度出臺的時間表。

在兩會期間，“建立存款保險制度，健全金融機構風險處置機制”已經被納入2014年的重點工作。全國政協委員、央行副行長潘功勝在《關于完善我國金融法律體系的提案》中也提到，應加快建立功能完善、權責統一、運作有效的存款保險制度，促進形成市場化的金融風險防范和處理機制。

在今年2月初，央行曾表示，目前建立存款保險制度的各項準備工作已基本就緒。有市場人士猜測，目前存款保險制度的相關條例起草已經完成，或將擇機出臺。而申銀萬國則預計，存款保險制度細則有望在今年上半年公布，并征求公眾意見，但正式執行最快要到2015年。

業內人士普遍認為，存款保險制度的建立，是為金融機構未來的市場化及銀行退出機制的完善做準備。也就是說，在利率市場化的大背景下，未來商業銀行如果經營不善，也有可能面臨倒閉。但銀行倒閉勢必會造成儲戶的損失，甚至是金融市場的巨大動蕩，而存款保險制度的建立，則將成為銀行倒閉后的保障。

央財經大學中國銀行業研究中心郭田勇表示，存款保險制度的建立是推動利率市場化改革的前提。但這項制度并非萬能，也可能更促使銀行敢于冒險。而在面對小銀行倒閉的時候，存款保險制度就能夠解決大部分問題，但大銀行面臨倒閉風險時則需要更多的處置機制才能夠不讓倒閉風潮蔓延。

存款保險制度

存款保險制度一直被看做是未來銀行倒閉時對百姓存款的保護屏障。就像是銀行等存款性金融機構給自己上了個“人身意外險”一樣，按照一定存款比例向有資質的保險機構投保，當銀行等機構發生經營危機或面臨破產時，能夠保證向其提供財務救助或向存款人支付部分或全部存款，以保護存款人利益，維護銀行信用，穩定金融秩序。

第四篇：存款保險制度

存款保險制度

一．內涵：存款保險制度是一種金融保障制度，是指由符合條件的各類存款性金融機構集中起來建立一個保險機構，各存款機構作為投保人按一定存款比例向其繳納保險費，建立存款保險準備金，當成員機構發生經營危機或面臨破產倒閉時，存款保險機構向其提供財務救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護存款人利益，維護銀行信用，穩定金融秩序的一種制度。2015年3月12日，中國人民銀行行長周小川表示，存款保險制度作為金融改革重要的一步棋，已經經過了一段時間緊鑼密鼓的準備，2014年末時已經把存款保險條例公開征求了意見。2015年5月1日出臺。二．作用：

（一）、積極：

世界：

1.存款保險制度可有效提高金融體系的穩定性，有利于防范金融風險，維持正常的金融秩序。

在經濟金融全球化背景下，國際金融市場動蕩加劇，頻頻發生金融**。金融危機或風暴會嚴重影響發生國經濟的正常運轉和社會安定，給國際金融市場帶來巨大沖擊。發生國為解決這些金融問題都付出了慘重的代價。國際經驗表明，建立存款保險制度是防范金融風險的可行選擇之一。由于存款保險機構負有對有問題銀行承擔保證支付的責任，它必然會對投保銀行的日常經營活動進行一定的監督、管理，從中發現隱患所在，及時提出建議和警告，以確保各銀行都會穩健經營，這實際上增加了一道金融安全網。同時由于存款保險機構可通過對有問題銀行提供擔保、補貼或融資支持等方式對其進行挽救，或促使其被實力較強的銀行兼并，減少社會震蕩，會對公眾心理產生積極作用，有效防止銀行擠兌風潮的發生和蔓延，從而促進金融體系的穩定和社會的安定。

2.存款保險制度有利于保護存款人的利益，總體上增強銀行信用，提高社會公眾對銀行體系的信心。

銀行作為信用中介，基本特征是高風險性和不穩定性，即銀行大部分資金是以負債的形式吸收的機構和個人存款，自有資金只占全部資本的小部分，在經營管理不善或其他因素作用下導致不能按時清償債務時，就易引起銀行信用危機。如果建立了存款保險制度，當實行該制度的銀行不能支付存款人的存款時，投保銀行可按照保險合同條款從存款保險機構那里獲取賠償或取得資金援助，或被接收、兼并，存款人的存款損失就會降低到盡可能小的程度，有效保護了存款人的利益。存款保險制度雖然是一種事后補救措施，但它的作用在事前也有體現。當公眾知道銀行已實行了該制度，即使銀行真的出現問題時也會得到相應的賠償，這從心理上給了他們以安全感，從而可有效降低那種極富傳染性的恐慌感，進而減少了對銀行體系的擠兌。3.存款保險制度能促進銀行業適度競爭，為公眾提供質優價廉的服務。

大銀行由于其規模和實力往往在吸收存款方面處于優勢，而中小銀行則處于劣勢地位，這就容易形成大銀行壟斷經營的局面。而壟斷是不利于消費者利益的，社會公眾獲得的利益就會小于完全競爭狀態下的利益。存款保險制度是保護中小銀行，促進公平競爭的有效方法之一。它可使存款者形成一種共識，將存款無論存入大銀行還是小銀行，該制度對其保護程度都是相同的，因此提供服務的優劣，將成為客戶選擇存款銀行的主要因素。中國

中國金融業的現狀是國有商業銀行經營機制尚未完全轉變，資產負債結構不合理，風險抵御能力較差，在金融市場發育不完善、金融監管手段和方法落伍的背景下，實行強制性存款保險實際上也是對銀行業發展的一種強制性保護。1.在中國，建立存款保險制度有利于革新傳統觀念，提高公眾風險意識。

長期以來，在計劃經濟體制模式下，中國的銀行儲蓄存款不僅沒有風險，而且收益可觀，一直是人們投資的首選渠道。在實行社會主義市場經濟條件下，企業破產不僅在理論上已被公眾接受，而且在實踐中已實施，因此作為經營貨幣這一特殊商品的商業銀行所潛在的風險也應為公眾所接受。

2.在中國，建立存款保險制度還有利于加強中央銀行的監管力度，減輕中央銀行的負擔。

存款保險的目的要求了存款保險機構要對日常的銀行經營活動進行監督，定期對銀行的財務狀況進行檢查，審查其上報的統計報表和賬目。當銀行管理不善或經營非法、風險較大的業務時，存款保險機構可以提出警告，勒令整改，幫助銀行渡過難關，或促成其它銀行的并購，從而實現中央銀行的監管意圖。

（二）、消極 世界

1.存款保險制度其最根本的問題在于它可能誘發道德風險。

一方面，存款保險制度的存在使得存款者風險意識下降，特別是在利率市場化實現后可能不顧銀行經營風險，將錢存到愿意支付最高存款利息的銀行；另一方面，商業銀行的風險約束機制也會弱化，在經營活動中就可能為追求高額利潤而過度投機。

2.存款保險制度刺激銀行承受更多的風險，鼓勵銀行的冒險行為。

特別是當一家銀行出現危機而又沒被關閉時，知道一旦遇到麻煩存款保險機構會挽救它們，所有者便用存款保險機構的錢孤注一擲，因為這時全部的風險由承保人承擔。這樣那些資金實力弱、風險程度高的金融機構會得到實際的好處，而經營穩健的銀行會在競爭中受到損害，從而給整個金融體系注入了不穩定因素并增大了銀行體系的經營風險。這與建立存款保險制度的本來目的背道而馳。3.存款保險制度還產生了逆向選擇的問題。

在存在存款保險制度的情形下，由于風險鎖定存款保險，存款人更敢于冒險選擇能提供非正常高回報的高風險銀行，從而損害經濟資源和市場約束的效率。在自愿參加保險和存款保險費率統一的情形下，經營好的銀行將會退出存款保險體系，經營不好的銀行也要繳納更高的保險費用，從而威脅到存款保險制度的可持續性，銀行體系性風險也將擴大。

4.存款保險制度本身也有成本。

對銀行而言，繳納保險費用將會增加其運營成本，減少利潤。對存款人而言，銀行會將存款保險的費用間接轉移到儲戶身上。對存款保險機構來說，其也存在自身的運營成本，也有自己的利益，有可能將自身利益置于存款人和納稅人的利益之上，這樣處理問題是就會產生利益傾向，從而出現問題。

中國 中國四大國有銀行有政府為其做后盾，無償享受政府提供的保險，為了節省運行成本會不愿加入存款保險體系。如果不把國有獨資商業銀行納入這一體系，那么由于保險基金數額小、范圍狹窄，就很難保證銀行資金發生大量損失的時候對儲戶進行賠付，從而導致存款保險制度不能正常運轉。

第五篇：存款保險制度

存款保險制度

存款保險制度一種金融保障制度，是指由符合條件的各類存款性金融機構集中起來建立一個保險機構，各存款機構作為投保人按一定存款比例向其繳納保險費，建立存款保險準備金，當成員機構發生經營危機或面臨破產倒閉時，存款保險機構向其提供財務救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護存款人利益，維護銀行信用，穩定金融秩序的一種制度。

目前國際上通行的理論是把存款保險分為隱性(implicit)存款保險和顯性(explicit)存款保險兩種。

1、隱性的存款保險制度則多見于發展中國家或者國有銀行占主導的銀行體系中，指國家沒有對存款保險做出制度安排，但在銀行倒閉時，政府會采取某種形式保護存款人的利益，因而形成了公眾對存款保護的預期。

2、顯性的存款保險制度是指國家以法律的形式對存款保險的要素機構設置以及有問題機構的處置等問題做出明確規定。顯性存款保險制度的優勢在于:

1)明確銀行倒閉時存款人的賠付額度，穩定存款人的信心。

2)建立專業化機構，以明確的方式迅速、有效地處置有問題銀行，節約處置成本。

3)事先進行基金積累，以用于賠付存款人和處置銀行。

4)增強銀行體系的市場約束，明確銀行倒閉時各方責任.中國目前是屬于隱性的存款保險制度.歷史上,中國人民銀行多次對中國的金融系統注入資金,補充資本金,進而保護銀行系統的穩定性與安全性.最大的一次注資是在中國國有銀行的股份制改制中.當時,中國的整個銀行系統面臨巨大的系統性風險,國際機構普遍認為中國的一行系統技術上已經破產,并且他們認為中國銀行體系的壞賬率高達百分之五十.后來央行發布報告是四大國有銀行的壞賬率為25%.央行累計為四大國有銀行沖銷壞賬,擴充資本金提供了高達1.4萬億的再貸款和再貼現.試想一下,假設一個銀行有5元資本金,有20倍的杠桿,則有100元的資產,存貸比為75%,假設存貸利率分別為3%,6%.則利差收入為75*6%-100*3%=1.5元,中間業務收入1.5元.則收入為3元.當不良貸款率為4%是,銀行處于盈虧平衡點(3-75*4%=0).彼時,中國的不良貸款率為25%(央行公布!).央行每次的再貸款和再貼現將會增加其資產負債表,央行負債的增加最直接的體現就是貨幣的發行,過多的貨幣發行無疑會加劇通脹,損害居民的實際購買力,損害居民的切身利益.財政部為向四大國有銀行注資發行的數千億的特別國債,其最終也要納稅人來承擔,還是損害了居民的利益.央行用外匯儲備向四大銀行注資,其本身更不具有法理.如果銀行沒有自己的風險防范措施,沒有自己的風險隔離墻,自己壞賬增加,最后想政府求助,最終還是要納稅人埋單.中國建立自己的顯性存款保險制度很有必要.保護存款人的利益，提高社會公眾對銀行體系的信心。如果建立了存款保險制度，當實行該制度的銀行資金周轉不靈或破產倒閉而不能支付存款人的存款時，按照保險合同條款，投保銀行可從存款保險機構那里獲取賠償或取得資金援助，或被接收，兼并，存款人的存款損失就會降低到盡可能小的程度，有效保護了存款人的利益.可有效提高金融體系的穩定性，維持正常的金融秩序。、促進銀行業適度競爭，為公眾提供質優價廉的服務。、存款保險機構可通過對有問題銀行提供擔保，補貼或融資支持等方式對其進行挽救，或促使其被實力較強的銀行兼并，減少社會震蕩，有助于社會的安定。