第一篇：存款保險制度的必要性

論文課題——我們需要存款保險制度

姓 名

史超群 學 號 1210911101 所在學院 經濟與政法學院 專業班級 12級金融一班 指導教師 李瓊 日 期

2014年6月20日

一、存款保險制度及其起源與發展

存款保險制度一種金融保障制度，是指由符合條件的各類存款性金融機構集中起來建立一個保險機構，各存款機構作為投保人按一定存款比例向其繳納保險費，建立存款保險準備金，當成員機構發生經營危機或面臨破產倒閉時，存款保險機構向其提供財務救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護存款人利益，維護銀行信用，穩定金融秩序的一種制度。

其實世界上第一個創立全國存款保險制度的國家是捷克斯洛伐克。該國于1924年成立了全國信用和存款保險系統，但1938年該存款保險制度即停止運作。真正意義上的存款保險制度始于20世紀30年代的美國。

存款保險制度得到國際認可并大規模建立是在20世紀90年代以后，與世界銀行業危機次數相關性較強。因為80年代各國銀行所統計的嚴重系統性銀行危機達到45次，90年代全球爆發了63次嚴重的銀行危機。與此對應，1990年只有34個國家建立存款保險制度，2000年達到71個國家，增長209%。進入21世紀，陸續有32個國家建立存款保險制度，在2008年金融危機后建立存款保險制度的國家數目占這些國家數的44.1%。

存款保險制度為利率市場化護航。利率市場化后銀行間經營差異擴大，銀行業風險上升。通過建立完善的顯性存款保險制度，可有效降低擠兌風險，促進中小銀行與大型銀行公平競爭，維護金融穩定。從各國經驗看，部分國家均在利率市場化之前或利率市場化過程中建立了存款保險制度，從而有利于利率市場化以及金融自由化的進一步深入。

存款保險制度通過保護存款人利益，維護了金融體系穩定。作為金融安全網的一部分，存款保險的基本作用在于預防銀行擠兌和保護小存款人利益。隨著經濟金融發展，存款保險體系的作用有所演變，可分為：保護大多數小額存款人的利益；提高公眾對金融體系的信心，保證銀行系統的穩定；通過建立對問題銀行的處置規則，提供一種有序的處理破產機構的機制，避免危機的擴大。

存款保險制度運行到今天已經走過了70多年了。實踐證明：存款保險制度對于保護存款人利益和維護一國金融體系的穩定起了重要作用。雖然中國經濟改革取得了舉世矚目的成就，但金融領域也積聚了巨大的風險。隨著我國加入WTO后銀行業的競爭不斷加劇，金融體系的市場化改革不斷深入，金融市場全面開放的日期也日益迫近，我國金融體系的風險更是不容忽視。因此，在我國引入存款保險制度已是當務之急，也是我國現階段的理性選擇。

二、我國的存款環境

雖然我國建立存款保險機構的內部條件和外部宏觀環境逐漸成熟，但存款保險機構作為銀行業金融機構破產管理人仍存在一定難度，現就我國現階段實行存款保險制度的可行性作如下分析：

存款保險制度本身存在無法消除的弊端因為執行存款保險制度的機構仍然為政府，俄日全額存款保險制度存在著道德風險，接著存款保險制度會導致“壞銀行驅逐好銀行”現象的發生。這些弊端讓我國在建立保險模式上有一定的阻礙。當然在看待這些問題的同時我們還要注意到下面這幾個問題： 1.我國銀行業整體經營狀況與國外存在較大差距 ：跟全球范圍內一級資本排名前五名的銀行為參照，對比我國四大國有商業銀行，考察商業銀行風險監測分析的幾項主要指標：國外5家銀行的資本回報率平均為22.34%，資產回報率平均為1.254%，我國四大國有銀行資本回報率平均為4.325%，資產回報率平均為0.19%；國外5家銀行的資本充足率平均為12.126%，且均高于巴塞爾協議的最低要求8%，中國工商銀行、中國銀行、中國建設銀行的資本充足率分別為5.54%、8.15%、6.91%，只有中國銀行達到8%；國外5家銀行不良貸款比率平均為2.51%，而中國銀行、中國工商銀行、中國農業銀行、中國建設銀行分別為22.49%、25.69%、30.07%、15.78%。這說明四大國有銀行在盈利能力、資本狀況和資產質量方面與國際先進水平相比尚有差距。

市場化運作的運行機制為成為銀行業金融機構破產管理人的存款保險機構留下隱患。

2.我國公眾對銀行體系的信心過高

我國現階段盡管沒有建立起顯性的存款保險制度，居民沒有“存款保險”的概念。1998年6月21日，因為國家關閉了海南發展銀行，所以曾緊急調撥34億元抵御擠兌現象，后海南發展銀行的全部資產負債由工行托管后，擠兌現象便沒有繼續蔓延。事實上，我國公眾歷來對銀行的經營情況存有過高的信心，一般不會考慮到銀行的破產情況。但這也導致了建立存款保險制度的目的之一的提高公眾對銀行的信任不能真正發揮作用。

3.存款保險制度會導致居民存款的成本發生變化 在實行存款保險制度后，原來由中央銀行承擔的金融機構破產倒閉的風險，將被分散轉移給各家金融機構。因為參加保險支出保費，會增加金融機構的經營成本，目前我國銀行業尤其是四大國有銀行仍處于壟斷地位，為了提高收益，四大國有銀行就很有可能將成本轉嫁給存款人，從而導致居民存款成本增加。這不僅違背了存款保險制度保護存款人利益的初衷，還會引起存款人投資結構的改變：由于存款成本增加，存款收益減少，存款人容易改變投資方向，將資金更多的投向股票市場和債券市場，進而影響資本市場的波動。

三、我國需要建立存款保險制度的原因

1、國際原因 在世界范圍內，建立存款保險已成為一種趨勢，存款保險制度已經有了七十多年的歷史。實踐證明：存款保險制度對于保護存款人利益和維護一國金融體系的穩定起了重要作用。該制度作為一種國際規則在各國廣泛發揮著重要作用，主要發達市場經濟國家及眾多新興市場經濟國家已普遍實施了存款保險制度，盡管這些國家存款保險制度的存在很多不同，但是它們都已認識到建立該制度對發展公平競爭的金融市場、樹立存款者對金融體系的信心、保證金融體系穩健運行等有重要意義。我國金融改革的深入發展促使我國金融機構趨向國際化發展，加入世界貿易組織時承諾的到2006年底全面放開金融業，使我國金融機構不僅面臨國內金融市場上的競爭，而且面臨來自國際金融機構的巨大挑戰，這種現實情況客觀上要求我國參照國際規則和慣例，改革現有金融制度，建立顯性存款保險制度，提高我國參與國際金融事務的能力和地位，加強我國金融機構的國際競爭力。而且，實行存款保險制度是主要國際化組織的共同主張。因此，考慮到我國與國際金融組織制度相協調、加強金融監管及拯救的國際合作的需要，應當建立顯性存款保險制度。

2、國內原因 改革開放以來，我國金融環境發生了巨大改變，原有的國有銀行一統天下的局面發展成國有商業銀行、股份制銀行、城市商業銀行、信用社以及其他金融機構并存的金融體系，而且金融機構市場化程度越來越強，市場競爭也逐漸公開公平。首先，建立存款保險制度是降低我國政府金融調控成本的必要條件。我國商業銀行自有資本金不足且流動性較差，多數銀行主要靠負債經營且普遍存在大量不良資產，金融機構還沒有真正地實現自主經營、自負盈虧，金融風險已經大量積聚。從1996年中銀信托投資公司被接管開始，中國農業發展信托投資公司的關閉、海南城市信用社的支付危機、海南發展銀行的被接管、廣東國際信托投資公司的關閉，都說明了我國金融風險已經到了相當高的程度，長期以來在金融領域聚積的風險已經開始在個別機構、個別地區釋放出來，這極易產生“多米諾骨牌”效應，形成金融業系統性風險，造成經濟波動和社會動蕩。屆時，在隱性政府擔保制度下，政府、存款人與商業銀行股東會成為主要受害人。政府如果放任金融風險蔓延，存款人就會將金融擠兌延伸到各個金融機構，加劇金融風險、造成經濟動蕩從而釀成巨大的社會危害，因此政府為穩定或保護國家經濟，會對金融危機進行干預，但這種經濟調控成本非常高。如果建立了顯性存款保險制度，存款保險機構會通過保護存款來化解金融擠兌危機，政府進行經濟金融 調控的成本會大大降低。其次，建立存款保險制度是深化中國金融體制改革的重要組成部分，可以促進銀行業改革，解決不同金融機構之間不平等競爭的狀態，形成更加合理的存款金融機構體系。

由于我國實行的實際是政府隱性擔保，因此國家扶持的對象傾向于國有銀行，這種扶持增加了存款人對國有銀行的信心，使存款人更傾向于將資金存入國有銀行，導致國有銀行和私營銀行之間的競爭缺乏平等性。根據中國加入世界貿易組織時的承諾，金融業必須對外資銀行開放，因此我國金融體制改革的一個重要目標就是要建立起多種金融機構并存的商業銀行體系，提高金融市場運行效率，形成競爭格局。建立存款保險制度，一是可以創造一個平等的金融競爭環境，使存款人不會以金融機構的國有或非國有性質而是以銀行的經營狀況作為選擇存款銀行的標準，這保證了非國有銀行不會因其性質而在競爭中處于不利地位，從而有助于提高競爭質量；二是金融業競爭的加強迫使國有銀行增強風險意識，提升經營能力，改進服務水平，以適應激烈的金融市場競爭；此外，存款保險制度的建立還可以加強對商業銀行的監管，即存款保險機構以保險人身份對投保金融機構的業務經營和財務狀況進行檢查并規范其行為，在非國有商業銀行破產倒閉時對其存款人利益提供一定程度的保護。

四、我國建立存款保險機制的必要性

1、我國銀行業的發展現狀要求建立存款保險制度

我國通過運用外匯儲備對國有商業銀行補充資本金并進行股份制改革,國有商業銀行的情況大大改善。新興股份制商業銀行迅速成長,市場份額不斷擴大,但存在防范和化解風險能力不高、公司治理機制不健全等問題。我國應該建立存款保險制度以進行風險監控,維護金融體系的穩定和安全。

2、能有效的保護廣大存款人的利益 首先，雖然從表面上看它是一種被動的事后補救措施，而實質上卻可起到防患于未然的作用，即主動通過減少金融機構的破產來保證存款人的利益。

其次，在金融機構真正無法經營、倒閉破產，無能力支付存款人的本息時，存款人可從存款保險公司得到一定限額內的賠償，以實際行動保護存款人的利益。最后是通過使一般存款人增加對金融機構的信心，減少現金貨幣的提有，增加其投資儲蓄獲利的可能性。

3、建立存款保險制度是完善金融監管體制的內在需要

國際公認的金融安全網是由審慎監管、最后貸款人制度和存款保險制度構成。我國尚未建立存款保險制度,事前危機防范體系還不完善。而明確的存款保險制度在為銀行辦理存款保險業務的同時對銀行經營狀況進行檢查,能及時發現有問題的銀行并及時采取相應的措施,還能在銀行破產時對銀行的負債予以妥善處理,保護存款人的利益,防止銀行擠兌,促進金融體系的穩定。因此,建立了存款保險制度無疑將完善我國的金融監管體制。

4、可以為金融機構退出市場提供有效和安全的途徑 存款保險制度通過提供一種有效和安全的市場退出機制，起到防范風險，保護存款者利益，維護金融體系穩定的作用。通過想參加保險的金融機構收取一定數額的保險費，集中一筆巨額的保險基金，存款保險制度為保護金融業的穩定與發展架起兩道防線：一是對陷入困境的金融機構實施自己援救；二是可以動用保險基金進行及時、科學的現金賠償，對存款人的損害被降到最低限度，從而保護市場退出的平穩性。

5、能夠營造平等競爭的環境應對入世挑戰

在金融競爭中，一些大銀行由于其規模、地位和影響，往往處于優勢。存款者認為他們的安全有保障。相比之下，那些小銀行在競爭中處于劣勢。建立存款保險制度，則可為小銀行創造生存的條件，提高小銀行參與競爭的能力。

從長遠看，加入WTO后，盡早建立我國的存款保險制度，使我國的商業銀行 獲得與外資銀行同等的信用支持，對提高我國銀行業的競爭力具有重要的意義。

6、使中央銀行從保護存款人利益中解脫出來 中央銀行間接保護存款人利益的主要方式，是向有問題的商業銀行提供額外的清償，這部分額外的貨幣投放會使正常的貨幣無法流通遭破壞。另外，中央銀行對有問題的商業銀行的保護力無確定的標準，是否幫助取決與中央銀行關于銀行清償能力的判斷和穩定金融的考慮，對減輕保險對存款的保護是自動的，一旦投保銀行倒閉，存款人就會得到賠償，如同給存款人一劑定心丸，有助于金融穩定。

五、我國建立存款保險制度的可行性

1、金融體系保持穩健運行

自2003年以來，針對金融機構改革與發展，中國政府采取了一系列推進金融領域重點行業和機構改革的政策措施，夯實了防范金融風險的圍觀基礎，有效地維護了金融體系的穩定。近年來，我國金融機構改革邁出了重大步伐。大型國有銀行股份制改革基本完成，而且成效顯著。農村信用社改革取得階段性成果，產權制度和內部機制改革穩步推進，歷史包袱逐步化解，資產質量不斷改善。一般中小股份制商業銀行順利完成財務重組。高風險證券公司重組和處置取得明顯成效。保險業改革取得新進展，國有保險公司股份制改革穩步推進。通過多年的改革，我國金融業發生了歷史性變化。金融機構實力明顯增強，償債能力和贏利能力呈現良性循環，其內部控制體系、風險控制和市場約束機制正在不斷加強，金融市場信心不斷提升，金融體系穩定性與安全性大幅增強。這使得我國存款保險制度的建立有了較為充分的條件，同時也為存款保險制度的有效運行提供了一個較為良好的市場環境。

2、金融法制體系逐步完善

完善的金融法律法規是規范金融機構經營行為、實施金融監管、保障金融安全的法律依據，也是存款保險制度有效運作的基礎。隨著中國金融業的發展，我國金融法制化進程有了較大的發展，一批重要的金融法律法規相繼頒布和修改。隨著一系列金融法規的頒布實施及進一步修改，使我國金融法制體系漸趨完善，金融監管有了規范的法律保障。目前，我國正進一步細化并完善規范金融業行為的相關法律法規，積極推動重要金融法規早日出臺，這其中包括與建立存款保險制度相關的金融危機救助和處置法律制度。不斷健全和完善的金融法律體系為存款保險制度的發展構筑了良好的法律基礎。

3、金融監管水平不斷提升

存款保險制度的可持續運作需要有全方位的、較為完善的金融監管體系。近年來，我國以銀行、證券和保險為分業監管的金融體系逐步得到完善。而監管理念、監管手段的創新則進一步促進了金融監管水平的提高。我國銀行業監管的專業化水平和審慎監管能力有了提高。自從銀監會成立以來,我國銀行業監管水平就有了很大的提高,從而為存款保險制度的建立奠定了良好的基礎。而審慎監管是實施存款保險制度的重要基礎

4、銀行業會計準則與國際接軌

根據資產風險權重計算風險資產是一切確定評級標準、保費收入等技術性工作的基礎，也是基于風險監管、防范和處置的存款保險制度的內在要求。中國銀行業從2008年起全面實施新會計準則，使得銀行業更加全面、系統地規范了企業會計確認、計量和報告行為，并與國際會計準則趨同。而銀行業會計準則與國際接軌，也使得銀行業金融機構執行的會計制度逐步趨同，從而提高了會計信息的可比性，有用性，這不僅有利于分析和評價金融風險狀況和財務成果，而且有利于開展各項銀行監管工作。銀行業會計準則與國際接軌，可以使得銀行類金融機構會計信息更準確、更規范，信息披露更完全、更透明，從而能更真實地反應其經營狀況和風險程度，這也為存款保險制度的建立提供了有利的條件。

六、我國存款保險制度應該考慮的問題

1、存款保險制度的范圍爭議

我國共有各類銀行業金融機構三萬多家，各種金融機構的所有制形式、資產狀況差別很大。主要包括國有商業銀行、政策性銀行、城市商業銀行、城市信用社、農村信用社、農村合作商業銀行、外資銀行以及中國郵政儲蓄銀行。我國的存款保險制度都包括哪些銀行，這是值得認真考慮的問題。

2、投保方式和投保費率的爭議

世界上已經建立存款保險制度的國家，存款保險的投保方式有三種，即自愿投保、強制投保、自愿與強制結合的投保。從投保費率上看，世界各國的存款保險費率有單一存款保險費率和差別保險費率兩種。單一保險費率目前德國、芬蘭、加拿大等國采用此方式。從各國經驗看，存款保險機構對于參加存款保險的銀行收取保險費，一般從商業銀行資本充足率、風險程度出發考慮保險費的高低，而不是實施統一費率。如日本和美國。我國存款保險制度究竟是采取單一費率還是差別費率尚無明確定論

3、什么時期是推出存款保險制度的適當時間 目前我國正在建設新型農村，大力發展“三農”。同時，加快推進城市化建設。農村的發展速度和城市的不同，所實行的政策也不一樣，面臨的環境迥異，為協調兩者，使二者都能接受存款保險制度，我國政府應該慎重考慮推出的適當時間。

4、適應農村多層次結構

我國農村人口占總人口的比重大，并且近幾年農村人口向城市轉移的幅度越來越大，農村人口結構復雜，因此要積極推進農村金融創新，重點滿足差異化、多樣性、全方位的農村金融服務需求。

七、存款保險制度的建立對我國的影響

1、防范金融風險，穩定一國金融體系

在經濟金融全球化背景下，國際金融市場動蕩加劇，頻頻發生金融**。不僅嚴重影響了本國經濟的正常運轉和社會安定，還給國際金融市場帶來了巨大沖擊。我國為避免遭受到國際金融動蕩**的影響，應建立存款保險制度來防范金融風險，維持我國金融體系的安全和穩定。

2、有利于保護廣大存戶利益，增強銀行信用 在存款保險制度的作用下，金融機構破產或者倒閉的情況減少，金融秩序維持穩定的局面。公眾在銀行的存款得到保護，對銀行的信心提高。在這種良好的環境下，銀行吸收存款越來越多，信用越來越高，從而促進金融體系的快速健康發展。

3、可能誘發道德風險 在存款保險制度下，存款者的風險意識逐漸減弱，銀行的風險約束機制也會逐漸弱化。并且，我國的四大國有商業銀行都有國家做后盾，可以無限的接受國家提供的幫助，從而不愿加入存款保險機構。面對這一系列隱含的問題，對存款保險制度能否健康發展非常擔憂。

4、鼓勵銀行鋌而走險 在存款保險制度下，銀行會非常依賴存款保險機構，不管遇到什么樣的風險都會向存款保險機構尋求幫助。這樣同樣刺激它們進行越來越多的冒險行為，降低自身應對風險的能力。其中，受害最嚴重的應屬儲戶，儲戶的存款成為銀行冒險行為下的犧牲品。這就加大了儲戶和銀行之間的矛盾，與原來建立存款保險制度的目標相違背。

八、結 論

目前存款保險制度的建立已經是一個全世界金融體系的一個潮流，雖然建立的過程跟最后會有這樣那樣的問題。但它的確是目前能防范世界金融風險的有效措施。一旦金融危機到來，很多事情都是無法控制的。而存款保險制度可以緩解此種情況。它雖然可以穩定一國的金融秩序，形成金融安全網，但它有可能會導致銀行投機行為的發生，損害廣大儲戶的利益，不利于社會穩定。因此，面對這一矛盾局面，如何制定符合我國金融體系的存款保險制度，在什么時候實施等問題都是應該考慮的。

我國需要存款保險制度，而我們需要做的就是好好處理好之間的矛盾關系，發揚有利的一面，用來穩定金融行業跟促進行業發展，然后于此同時要努力規避存款保險制度的缺點。

第二篇：淺談存款保險制度的利弊以及必要性

淺談存款保險制度的利弊以及必要性

趙翔 福建省廈門大學經濟學院財政系 郵編：361005

摘要：存款保險制度是指在金融體系中設立保險機構，強制地或自愿地吸收銀行或其它金融機構繳存的保險費，建立存款保險準備金，一旦投保人遭受風險事故，由保險機構向投保人提供財務救援或由保險機構直接向存款人支付部分或全部存款的制度。本文淺談存款保險制度的利弊以及必要性。

關鍵詞：存款保險制度，風險，金融改革

存款保險制度起源于美國，美國在推進利率市場化進程中，曾發生過大量商業銀行的倒閉事件：初期每年商業銀行倒閉的數量為兩位數，1987～1991年平均每年則達到200家，最高一年達到250家。銀行的大量倒閉使得凝聚的人們血汗的儲蓄頃刻間灰飛煙滅，嚴重損害了存款人的利益和金融系統的穩定。而建立存款保險制度后，由于投保銀行可以從保險機構取得資金救助或得到存款理賠，從而最大限度地保護存款人的利益，也極大地減輕銀行的壓力和風險。歷史經驗和國際實踐表明，存款保險制度已成為抵御金融風險的一道重要防線。

一、存款保險制度的利弊分析

中國正處在經濟發展的關鍵時期，金融是現代經濟的核心，金融業的戰略調整必須要有一整套有效的金融監管制度和風險防范體系，是否應成立存款保險公司自然成為了各方關注和討論的重點問題。任何制度都不是完美無缺的，為有效借鑒國際經驗，以建立一個符合我國實際的、較為完善的存款保險體系。我們應該一分為二地分析一下存款保險制度的利與弊。

（一）、存款保險制度的消極影響：

1、存款保險制度其最根本的問題在于它可能誘發道德風險。一方面，存款保險制度的存在使得存款者風險意識下降，特別是在利率市場化實現以后，他們就可能不顧銀行經營風險，將錢存到愿意支付最高存款利息的銀行；另一方面，商業銀行的風險約束機制也會弱化，在經營活動中就可能為追求高額利潤而過度投機。此外，在我國建立存款保險制度還有特殊問題：主要是四大國有銀行有政府為其做后盾，無償享受政府提供的保險，為了節省運行成本，顯然不愿加入存款保險體系。如果不把國有獨資商業銀行納入這一體系，那么由于保險基金數額小、范圍狹窄，就很難保證銀行資金發生大量損失的時候對儲戶進行賠付。

2、鼓勵銀行鋌而走險。也就是說，存款保險制度刺激銀行承受更多的風險，鼓勵銀行的冒險行為。因為銀行知道，一旦遇到麻煩，存款保險機構會挽救它們。特別是當一家銀行出現危機而又沒被關閉時，所有者便用存款保險機構的錢孤注一擲，因為這時全部的風險由承保人承擔。這樣那些資金實力弱、風險程度高的金融機構會得到實際的好處，而經營穩健的銀行會在競爭中受到損害，從而給整個金融體系注入了不穩定因素并增大了銀行體系的經營風險。這與建立存款保險制度的本來目的是背道而馳的。

（二）、存款保險制度的積極影響：

1、有利于防范金融風險，穩定一國金融體系。在經濟金融全球化背景下，國際金融市場動蕩加劇，頻頻發生金融**。如1994年的墨西哥金融危機，1995年的英國巴林銀行倒閉事件，1996年的日本阪和銀行倒閉事件，1997年席卷東南亞和日韓的亞洲金融風暴，以及最近日本保險公司的頻頻破產等等，不僅嚴重影響了本國經濟的正常運轉和社會安定，還給國際金融市場帶來了巨大沖擊。這些國家為解決這些金融問題都付出了慘重的代價。我國目前雖然沒有發生大規模系統性的金融**，但隨著金融市場化、國際化進程的加快，金融創新產品逐漸增多，中小型商業銀行的紛紛成立，在商業銀行內控制度不健全的情況下，銀行自身風險在逐漸增加。要防范風險，穩定金融，只能“防患于未然”，國際經驗表明，建立存款保險制度不失為防范金融風險的可行選擇之一。

2、有利于保護廣大存戶利益，總體上增強銀行信用。作為信用中介的銀行，其基本特征是高風險性和不穩定性，即銀行大部分資金是以負債的形式吸收的機構和個人存款，自有資金只占全部資本的小部分，在經營管理不善或其他因素作用下導致不能按時清償債務時，就易引起銀行信用危機。我國金融業目前的現狀是國有商業銀行經營機制尚未完全轉變，資產負債結構不合理，風險抵御能力較差，在金融市場發育不完善、金融監管手段和方法落伍的背景下，實行強制性存款保險實際上也是對銀行業發展的一種強制性保護。

3、有利于革新傳統觀念，提高了公眾風險意識。長期以來，在計劃經濟體制模式下，我國的銀行儲蓄存款不僅沒有風險，而且收益可觀，一直是人們投資的首選渠道。在實行社會主義市場經濟條件下，企業破產不僅在理論上已被公眾接受，而且在實踐中已實施，因此作為經營貨幣這一特殊商品的商業銀行所潛在的風險也應為公眾所接受。

4、有利于加強中央銀行的監管力度，減輕中央銀行的負擔。存款保險的目的，一方面是在心要的情況下，執行賠償的職責，另一方面，更為主要的是為了保障整金融體系的穩定。這就要求存款保險機構要對日常的銀行經營活動進行監督，而且要定期對銀行的財務狀況進行檢查，審查其上報的統計報表和帳目。當銀行管理不善或經營非法、風險較大的業務時，存款保險機構可以提出警告，勒令整改，幫助銀行渡過難關，或促成其它銀行的并購，從而實現中央銀行的監管意圖。

二、我國建立存款保險制度的必要性分析

隨著我國市場經濟的發展，銀行商業化步伐已逐步加快。為了保證我國存款人權益不受損害，維護整個金融體系的穩定，保護正常的國際交往，實行存款保險勢在必行。分析其原因有以下幾點：

首先，我國現在的存款金融機構資金來源渠道單一，破產風險客觀存在。在我國商業銀行的資金主要來源于各項存款，一般國有商業銀行中各項存款在資金來源中占70%以上，而居民儲蓄存款則要占到一半，銀行的自有資金即資本金不足的情況普遍存在，資產負債流動性不對稱，這就大大加大了銀行的經營風險，一旦管理有所松懈或出現大規模的經濟不景氣，就很可能出現支付危機。此外，各種信用，流動，利率風險也加大了銀行經營的難度。

其次，我國正在努力轉換銀行經營機制，建立我過金融組織體系，這樣就有了要打破原有的“國家為銀行保險”的舊體制，增強我國銀行的國際競爭力的需要。而少了國家的保護銀行特別是一些以前國家特別照顧的大銀行的風險就大大增大了，而存款保險制度正好能規避其中的風險奠定銀行轉軌的基礎。

第三，我國現今居民投資渠道日益增多，而國家對國民儲蓄率的穩定有一定的需要。而保持較高的儲蓄率無論對國家經濟，企業還是銀行本身都具有很大的積極作用。存款保險制度的實行能減輕公眾的擔心，增強公眾信心，從而提高和穩定國民儲蓄率。

第四，我國已經加入WTO，而我國各類金融機構也正要走向世界，與此同時，外國銀行和其他金融機構也將進入我國市場，這樣一來我國金融業面臨的風險無論從范圍上講，還是程度上看都將是空前的，國際上金融自由化已成為一股不可逆轉的潮流，相繼而來的是各類金融業務的交叉發展，這種日趨白熱化的競爭將帶來前所未有的威脅，因此為了維護金融體系安全與穩定，保護存款人的利益必須實行有效的存款保險制度。

第五，我國金融業雖正處于健康發展階段，但因多種原因形成和積累的金融風險也逐步暴露。央行雖然調整和充實了監管力度，改進了監管手段，對存在嚴重金融風險的機構分別采取財政注資，央行接管，銀行收購，債權轉股權和關閉等整改措施，但金融環境中仍潛伏著風險和隱患。90年代中期，我國先后爆發了中銀信托投資公司，中國農村發展信托投資公司經營失敗，海南34家城市信用社危機，以及海南發展銀行關閉，廣東信托投資公司破產等事件。這表明，那些累積的金融風險已開始在個別地區和個別金融機構釋放出來。

總的說來，存款保險制度有利也有弊，但無論是從客觀需要還是問題的解決上，我國都有必要建立存款保險制度。當然我們可以借鑒西方成功的經驗，使我國在建立存款保險制度上少走彎路。

三、建立我國存款保險制度的步驟和策略

1、建立存款保險制度也不要操之過急，不妨先在各商業銀行的系統內部實行存款保險，或按區域建立存款保險基金，然后再逐步向全國集中統一的存款保險制度過渡。這樣一個緩沖是可以讓執行者接受的。

2、確立金融效率為監管目標，制定相應的獎懲標準和制度，以不實施監管的金融體系的社會福利為下限，以實施最優監管的社會福利為上限，將監管的業績與金融體系的社會福利直接掛鉤，然后根據業績來確定獎懲方案和數額。

3、對金融機構管理者實施管理補償制度，以調和監管者與金融機構之間的沖突。

中國加入WTO后，國內市場必須與國際市場接軌，建立統一、完善的金融監管體系，迎接挑戰。本文中論述的活躍的、有彈性的、全面的監管體系僅是描述了金融監管的基本性格，如何將其融入到每一項基本規則中，體現到每一份立法文件中，筆者認為，不妨先從以下幾個方面入手：

首先，制定產業政策，壯大我國金融機構的力量。創造條件，穩步推進銀行、證券和保險業的混業經營，培植實力雄厚、競爭力強的跨國金融機構，以適應入世后面臨的挑戰。

其次，積極貫徹“巴塞爾協議”的要求，提高銀行資本充足率，加強銀行貸款風險管理，減少不良資產。

再則，金融改革我國尚需要制定一部統一的、能夠調整和規范外資金融機構的法律。還要尊重國民待遇和最惠國待遇，取消“超國民待遇”，以形成金融機構之間的公平競爭。并且，積極引進國外先進的銀行管理經驗，促進國際間金融監管的合作，倡導建立共同的防御金融危機的協調機制。

參考文獻：

1、馮肇伯 張橋云“芻議存款保險制度－兼談我國構建存款保險制度”《四川金融》[J]1998.6

2、劉吉舫“也談存款保險制度”《稅務與經濟》[J]1996.6

3、劉澤華 王曉寧“建立我國存款保險制度的思考”《財經理論與實踐》[J]1996.3

4、張萍 “美國存款保險制度存在的問題及改革動向”《安徽金融》[J]1996.8

5、郭力璞、解少鋒 “各國存款保險制度比較”《保險研究》[J]1996.3

6、張國海、汪宗俊 “建立我國存款保險制度的探討”《保險研究》[J]1996.3

7、高順芝“我國建立存款保險制度的基本設計”《財經問題研究[J]》1998.8

8、《如何建立我國的存款保險制度》，2004年國家調研網絡數據庫

第三篇：淺談存款保險制度的利弊以及必要性

淺談存款保險制度的利弊以及必要性

趙翔 福建省廈門大學經濟學院財政系郵編：36100

5摘要：存款保險制度是指在金融體系中設立保險機構，強制地或自愿地吸收銀行或其它金融機構繳存的保險費，建立存款保險準備金，一旦投保人遭受風險事故，由保險機構向投保人提供財務救援或由保險機構直接向存款人支付部分或全部存款的制度。本文淺談存款保險制度的利弊以及必要性。

關鍵詞：存款保險制度，風險，金融改革

存款保險制度起源于美國，美國在推進利率市場化進程中，曾發生過大量商業銀行的倒閉事件：初期每年商業銀行倒閉的數量為兩位數，1987～1991年平均每年則達到200家，最高一年達到250家。銀行的大量倒閉使得凝聚的人們血汗的儲蓄頃刻間灰飛煙滅，嚴重損害了存款人的利益和金融系統的穩定。而建立存款保險制度后，由于投保銀行可以從保險機構取得資金救助或得到存款理賠，從而最大限度地保護存款人的利益，也極大地減輕銀行的壓力和風險。歷史經驗和國際實踐表明，存款保險制度已成為抵御金融風險的一道重要防線。

一、存款保險制度的利弊分析

中國正處在經濟發展的關鍵時期，金融是現代經濟的核心，金融業的戰略調整必須要有一整套有效的金融監管制度和風險防范體系，是否應成立存款保險公司自然成為了各方關注和討論的重點問題。任何制度都不是完美無缺的，為有效借鑒國際經驗，以建立一個符合我國實際的、較為完善的存款保險體系。我們應該一分為二地分析一下存款保險制度的利與弊。

（一）、存款保險制度的消極影響：

1、存款保險制度其最根本的問題在于它可能誘發道德風險。一方面，存款保險制度的存在使得存款者風險意識下降，特別是在利率市場化實現以后，他們就可能不顧銀行經營風險，將錢存到愿意支付最高存款利息的銀行；另一方面，商業銀行的風險約束機制也會弱化，在經營活動中就可能為追求高額利潤而過度投機。此外，在我國建立存款保險制度還有特殊問題：主要是四大國有銀行有政府為其做后盾，無償享受政府提供的保險，為了節省運行成本，顯然不愿加入存款保險體系。如果不把國有獨資商業銀行納入這一體系，那么由于保險基金數額小、范圍狹窄，就很難保證銀行資金發生大量損失的時候對儲戶進行賠付。

2、鼓勵銀行鋌而走險。也就是說，存款保險制度刺激銀行承受更多的風險，鼓勵銀行的冒險行為。因為銀行知道，一旦遇到麻煩，存款保險機構會挽救它們。特別是當一家銀行出現危機而又沒被關閉時，所有者便用存款保險機構的錢孤注一擲，因為這時全部的風險由承保人承擔。這樣那些資金實力弱、風險程度高的金融機構會得到實際的好處，而經營穩健的銀行會在競爭中受到損害，從而給整個金融體系注入了不穩定因素并增大了銀行體系的經營風險。這與建立存款保險制度的本來目的是背道而馳的。

（二）、存款保險制度的積極影響：

1、有利于防范金融風險，穩定一國金融體系。在經濟金融全球化背景下，國際金融市場動蕩加劇，頻頻發生金融**。如1994年的墨西哥金融危機，1995年的英國巴林銀行倒閉事件，1996年的日本阪和銀行倒閉事件，1997年席卷東南亞和日韓的亞洲金融風暴，以及最近日本保險公司的頻頻破產等等，不僅嚴重影響了本國經濟的正常運轉和社會安定，還給國際金融市場帶來了巨大沖擊。這些國家為解決這些金融問題都付出了慘重的代價。我國目前雖然沒有發生大規模系統性的金融**，但隨著金融市場化、國際化進程的加快，金融

創新產品逐漸增多，中小型商業銀行的紛紛成立，在商業銀行內控制度不健全的情況下，銀行自身風險在逐漸增加。要防范風險，穩定金融，只能“防患于未然”，國際經驗表明，建立存款保險制度不失為防范金融風險的可行選擇之一。

2、有利于保護廣大存戶利益，總體上增強銀行信用。作為信用中介的銀行，其基本特征是高風險性和不穩定性，即銀行大部分資金是以負債的形式吸收的機構和個人存款，自有資金只占全部資本的小部分，在經營管理不善或其他因素作用下導致不能按時清償債務時，就易引起銀行信用危機。我國金融業目前的現狀是國有商業銀行經營機制尚未完全轉變，資產負債結構不合理，風險抵御能力較差，在金融市場發育不完善、金融監管手段和方法落伍的背景下，實行強制性存款保險實際上也是對銀行業發展的一種強制性保護。

3、有利于革新傳統觀念，提高了公眾風險意識。長期以來，在計劃經濟體制模式下，我國的銀行儲蓄存款不僅沒有風險，而且收益可觀，一直是人們投資的首選渠道。在實行社會主義市場經濟條件下，企業破產不僅在理論上已被公眾接受，而且在實踐中已實施，因此作為經營貨幣這一特殊商品的商業銀行所潛在的風險也應為公眾所接受。

4、有利于加強中央銀行的監管力度，減輕中央銀行的負擔。存款保險的目的，一方面是在心要的情況下，執行賠償的職責，另一方面，更為主要的是為了保障整金融體系的穩定。這就要求存款保險機構要對日常的銀行經營活動進行監督，而且要定期對銀行的財務狀況進行檢查，審查其上報的統計報表和帳目。當銀行管理不善或經營非法、風險較大的業務時，存款保險機構可以提出警告，勒令整改，幫助銀行渡過難關，或促成其它銀行的并購，從而實現中央銀行的監管意圖。

二、我國建立存款保險制度的必要性分析

隨著我國市場經濟的發展，銀行商業化步伐已逐步加快。為了保證我國存款人權益不受損害，維護整個金融體系的穩定，保護正常的國際交往，實行存款保險勢在必行。分析其原因有以下幾點：

首先，我國現在的存款金融機構資金來源渠道單一，破產風險客觀存在。在我國商業銀行的資金主要來源于各項存款，一般國有商業銀行中各項存款在資金來源中占70%以上，而居民儲蓄存款則要占到一半，銀行的自有資金即資本金不足的情況普遍存在，資產負債流動性不對稱，這就大大加大了銀行的經營風險，一旦管理有所松懈或出現大規模的經濟不景氣，就很可能出現支付危機。此外，各種信用，流動，利率風險也加大了銀行經營的難度。

其次，我國正在努力轉換銀行經營機制，建立我過金融組織體系，這樣就有了要打破原有的“國家為銀行保險”的舊體制，增強我國銀行的國際競爭力的需要。而少了國家的保護銀行特別是一些以前國家特別照顧的大銀行的風險就大大增大了，而存款保險制度正好能規避其中的風險奠定銀行轉軌的基礎。

第三，我國現今居民投資渠道日益增多，而國家對國民儲蓄率的穩定有一定的需要。而保持較高的儲蓄率無論對國家經濟，企業還是銀行本身都具有很大的積極作用。存款保險制度的實行能減輕公眾的擔心，增強公眾信心，從而提高和穩定國民儲蓄率。

第四，我國已經加入WTO，而我國各類金融機構也正要走向世界，與此同時，外國銀行和其他金融機構也將進入我國市場，這樣一來我國金融業面臨的風險無論從范圍上講，還是程度上看都將是空前的，國際上金融自由化已成為一股不可逆轉的潮流，相繼而來的是各類金融業務的交叉發展，這種日趨白熱化的競爭將帶來前所未有的威脅，因此為了維護金融體系安全與穩定，保護存款人的利益必須實行有效的存款保險制度。

第五，我國金融業雖正處于健康發展階段，但因多種原因形成和積累的金融風險也逐步暴露。央行雖然調整和充實了監管力度，改進了監管手段，對存在嚴重金融風險的機構分別采取財政注資，央行接管，銀行收購，債權轉股權和關閉等整改措施，但金融環境中仍潛伏

著風險和隱患。90年代中期，我國先后爆發了中銀信托投資公司，中國農村發展信托投資公司經營失敗，海南34家城市信用社危機，以及海南發展銀行關閉，廣東信托投資公司破產等事件。這表明，那些累積的金融風險已開始在個別地區和個別金融機構釋放出來。

總的說來，存款保險制度有利也有弊，但無論是從客觀需要還是問題的解決上，我國都有必要建立存款保險制度。當然我們可以借鑒西方成功的經驗，使我國在建立存款保險制度上少走彎路。

三、建立我國存款保險制度的步驟和策略

1、建立存款保險制度也不要操之過急，不妨先在各商業銀行的系統內部實行存款保險，或按區域建立存款保險基金，然后再逐步向全國集中統一的存款保險制度過渡。這樣一個緩沖是可以讓執行者接受的。

2、確立金融效率為監管目標，制定相應的獎懲標準和制度，以不實施監管的金融體系的社會福利為下限，以實施最優監管的社會福利為上限，將監管的業績與金融體系的社會福利直接掛鉤，然后根據業績來確定獎懲方案和數額。

3、對金融機構管理者實施管理補償制度，以調和監管者與金融機構之間的沖突。中國加入WTO后，國內市場必須與國際市場接軌，建立統一、完善的金融監管體系，迎接挑戰。本文中論述的活躍的、有彈性的、全面的監管體系僅是描述了金融監管的基本性格，如何將其融入到每一項基本規則中，體現到每一份立法文件中，筆者認為，不妨先從以下幾個方面入手：

首先，制定產業政策，壯大我國金融機構的力量。創造條件，穩步推進銀行、證券和保險業的混業經營，培植實力雄厚、競爭力強的跨國金融機構，以適應入世后面臨的挑戰。其次，積極貫徹“巴塞爾協議”的要求，提高銀行資本充足率，加強銀行貸款風險管理，減少不良資產。

再則，金融改革我國尚需要制定一部統一的、能夠調整和規范外資金融機構的法律。還要尊重國民待遇和最惠國待遇，取消“超國民待遇”，以形成金融機構之間的公平競爭。并且，積極引進國外先進的銀行管理經驗，促進國際間金融監管的合作，倡導建立共同的防御金融危機的協調機制。

參考文獻：

1、馮肇伯 張橋云“芻議存款保險制度－兼談我國構建存款保險制度”《四川金融》

[J]1998.62、劉吉舫“也談存款保險制度”《稅務與經濟》[J]1996.63、劉澤華 王曉寧“建立我國存款保險制度的思考”《財經理論與實踐》[J]1996.34、張萍 “美國存款保險制度存在的問題及改革動向”《安徽金融》[J]1996.85、郭力璞、解少鋒 “各國存款保險制度比較”《保險研究》[J]1996.36、張國海、汪宗俊 “建立我國存款保險制度的探討”《保險研究》[J]1996.37、高順芝“我國建立存款保險制度的基本設計”《財經問題研究[J]》1998.88、《如何建立我國的存款保險制度》，2004年國家調研網絡數據庫

第四篇：存款保險制度

存款保險制度

一．內涵：存款保險制度是一種金融保障制度，是指由符合條件的各類存款性金融機構集中起來建立一個保險機構，各存款機構作為投保人按一定存款比例向其繳納保險費，建立存款保險準備金，當成員機構發生經營危機或面臨破產倒閉時，存款保險機構向其提供財務救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護存款人利益，維護銀行信用，穩定金融秩序的一種制度。2015年3月12日，中國人民銀行行長周小川表示，存款保險制度作為金融改革重要的一步棋，已經經過了一段時間緊鑼密鼓的準備，2014年末時已經把存款保險條例公開征求了意見。2015年5月1日出臺。二．作用：

（一）、積極：

世界：

1.存款保險制度可有效提高金融體系的穩定性，有利于防范金融風險，維持正常的金融秩序。

在經濟金融全球化背景下，國際金融市場動蕩加劇，頻頻發生金融**。金融危機或風暴會嚴重影響發生國經濟的正常運轉和社會安定，給國際金融市場帶來巨大沖擊。發生國為解決這些金融問題都付出了慘重的代價。國際經驗表明，建立存款保險制度是防范金融風險的可行選擇之一。由于存款保險機構負有對有問題銀行承擔保證支付的責任，它必然會對投保銀行的日常經營活動進行一定的監督、管理，從中發現隱患所在，及時提出建議和警告，以確保各銀行都會穩健經營，這實際上增加了一道金融安全網。同時由于存款保險機構可通過對有問題銀行提供擔保、補貼或融資支持等方式對其進行挽救，或促使其被實力較強的銀行兼并，減少社會震蕩，會對公眾心理產生積極作用，有效防止銀行擠兌風潮的發生和蔓延，從而促進金融體系的穩定和社會的安定。

2.存款保險制度有利于保護存款人的利益，總體上增強銀行信用，提高社會公眾對銀行體系的信心。

銀行作為信用中介，基本特征是高風險性和不穩定性，即銀行大部分資金是以負債的形式吸收的機構和個人存款，自有資金只占全部資本的小部分，在經營管理不善或其他因素作用下導致不能按時清償債務時，就易引起銀行信用危機。如果建立了存款保險制度，當實行該制度的銀行不能支付存款人的存款時，投保銀行可按照保險合同條款從存款保險機構那里獲取賠償或取得資金援助，或被接收、兼并，存款人的存款損失就會降低到盡可能小的程度，有效保護了存款人的利益。存款保險制度雖然是一種事后補救措施，但它的作用在事前也有體現。當公眾知道銀行已實行了該制度，即使銀行真的出現問題時也會得到相應的賠償，這從心理上給了他們以安全感，從而可有效降低那種極富傳染性的恐慌感，進而減少了對銀行體系的擠兌。3.存款保險制度能促進銀行業適度競爭，為公眾提供質優價廉的服務。

大銀行由于其規模和實力往往在吸收存款方面處于優勢，而中小銀行則處于劣勢地位，這就容易形成大銀行壟斷經營的局面。而壟斷是不利于消費者利益的，社會公眾獲得的利益就會小于完全競爭狀態下的利益。存款保險制度是保護中小銀行，促進公平競爭的有效方法之一。它可使存款者形成一種共識，將存款無論存入大銀行還是小銀行，該制度對其保護程度都是相同的，因此提供服務的優劣，將成為客戶選擇存款銀行的主要因素。中國

中國金融業的現狀是國有商業銀行經營機制尚未完全轉變，資產負債結構不合理，風險抵御能力較差，在金融市場發育不完善、金融監管手段和方法落伍的背景下，實行強制性存款保險實際上也是對銀行業發展的一種強制性保護。1.在中國，建立存款保險制度有利于革新傳統觀念，提高公眾風險意識。

長期以來，在計劃經濟體制模式下，中國的銀行儲蓄存款不僅沒有風險，而且收益可觀，一直是人們投資的首選渠道。在實行社會主義市場經濟條件下，企業破產不僅在理論上已被公眾接受，而且在實踐中已實施，因此作為經營貨幣這一特殊商品的商業銀行所潛在的風險也應為公眾所接受。

2.在中國，建立存款保險制度還有利于加強中央銀行的監管力度，減輕中央銀行的負擔。

存款保險的目的要求了存款保險機構要對日常的銀行經營活動進行監督，定期對銀行的財務狀況進行檢查，審查其上報的統計報表和賬目。當銀行管理不善或經營非法、風險較大的業務時，存款保險機構可以提出警告，勒令整改，幫助銀行渡過難關，或促成其它銀行的并購，從而實現中央銀行的監管意圖。

（二）、消極 世界

1.存款保險制度其最根本的問題在于它可能誘發道德風險。

一方面，存款保險制度的存在使得存款者風險意識下降，特別是在利率市場化實現后可能不顧銀行經營風險，將錢存到愿意支付最高存款利息的銀行；另一方面，商業銀行的風險約束機制也會弱化，在經營活動中就可能為追求高額利潤而過度投機。

2.存款保險制度刺激銀行承受更多的風險，鼓勵銀行的冒險行為。

特別是當一家銀行出現危機而又沒被關閉時，知道一旦遇到麻煩存款保險機構會挽救它們，所有者便用存款保險機構的錢孤注一擲，因為這時全部的風險由承保人承擔。這樣那些資金實力弱、風險程度高的金融機構會得到實際的好處，而經營穩健的銀行會在競爭中受到損害，從而給整個金融體系注入了不穩定因素并增大了銀行體系的經營風險。這與建立存款保險制度的本來目的背道而馳。3.存款保險制度還產生了逆向選擇的問題。

在存在存款保險制度的情形下，由于風險鎖定存款保險，存款人更敢于冒險選擇能提供非正常高回報的高風險銀行，從而損害經濟資源和市場約束的效率。在自愿參加保險和存款保險費率統一的情形下，經營好的銀行將會退出存款保險體系，經營不好的銀行也要繳納更高的保險費用，從而威脅到存款保險制度的可持續性，銀行體系性風險也將擴大。

4.存款保險制度本身也有成本。

對銀行而言，繳納保險費用將會增加其運營成本，減少利潤。對存款人而言，銀行會將存款保險的費用間接轉移到儲戶身上。對存款保險機構來說，其也存在自身的運營成本，也有自己的利益，有可能將自身利益置于存款人和納稅人的利益之上，這樣處理問題是就會產生利益傾向，從而出現問題。

中國 中國四大國有銀行有政府為其做后盾，無償享受政府提供的保險，為了節省運行成本會不愿加入存款保險體系。如果不把國有獨資商業銀行納入這一體系，那么由于保險基金數額小、范圍狹窄，就很難保證銀行資金發生大量損失的時候對儲戶進行賠付，從而導致存款保險制度不能正常運轉。

第五篇：存款保險制度

存款保險制度

存款保險制度一種金融保障制度，是指由符合條件的各類存款性金融機構集中起來建立一個保險機構，各存款機構作為投保人按一定存款比例向其繳納保險費，建立存款保險準備金，當成員機構發生經營危機或面臨破產倒閉時，存款保險機構向其提供財務救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護存款人利益，維護銀行信用，穩定金融秩序的一種制度。

目前國際上通行的理論是把存款保險分為隱性(implicit)存款保險和顯性(explicit)存款保險兩種。

1、隱性的存款保險制度則多見于發展中國家或者國有銀行占主導的銀行體系中，指國家沒有對存款保險做出制度安排，但在銀行倒閉時，政府會采取某種形式保護存款人的利益，因而形成了公眾對存款保護的預期。

2、顯性的存款保險制度是指國家以法律的形式對存款保險的要素機構設置以及有問題機構的處置等問題做出明確規定。顯性存款保險制度的優勢在于:

1)明確銀行倒閉時存款人的賠付額度，穩定存款人的信心。

2)建立專業化機構，以明確的方式迅速、有效地處置有問題銀行，節約處置成本。

3)事先進行基金積累，以用于賠付存款人和處置銀行。

4)增強銀行體系的市場約束，明確銀行倒閉時各方責任.中國目前是屬于隱性的存款保險制度.歷史上,中國人民銀行多次對中國的金融系統注入資金,補充資本金,進而保護銀行系統的穩定性與安全性.最大的一次注資是在中國國有銀行的股份制改制中.當時,中國的整個銀行系統面臨巨大的系統性風險,國際機構普遍認為中國的一行系統技術上已經破產,并且他們認為中國銀行體系的壞賬率高達百分之五十.后來央行發布報告是四大國有銀行的壞賬率為25%.央行累計為四大國有銀行沖銷壞賬,擴充資本金提供了高達1.4萬億的再貸款和再貼現.試想一下,假設一個銀行有5元資本金,有20倍的杠桿,則有100元的資產,存貸比為75%,假設存貸利率分別為3%,6%.則利差收入為75*6%-100*3%=1.5元,中間業務收入1.5元.則收入為3元.當不良貸款率為4%是,銀行處于盈虧平衡點(3-75*4%=0).彼時,中國的不良貸款率為25%(央行公布!).央行每次的再貸款和再貼現將會增加其資產負債表,央行負債的增加最直接的體現就是貨幣的發行,過多的貨幣發行無疑會加劇通脹,損害居民的實際購買力,損害居民的切身利益.財政部為向四大國有銀行注資發行的數千億的特別國債,其最終也要納稅人來承擔,還是損害了居民的利益.央行用外匯儲備向四大銀行注資,其本身更不具有法理.如果銀行沒有自己的風險防范措施,沒有自己的風險隔離墻,自己壞賬增加,最后想政府求助,最終還是要納稅人埋單.中國建立自己的顯性存款保險制度很有必要.保護存款人的利益，提高社會公眾對銀行體系的信心。如果建立了存款保險制度，當實行該制度的銀行資金周轉不靈或破產倒閉而不能支付存款人的存款時，按照保險合同條款，投保銀行可從存款保險機構那里獲取賠償或取得資金援助，或被接收，兼并，存款人的存款損失就會降低到盡可能小的程度，有效保護了存款人的利益.可有效提高金融體系的穩定性，維持正常的金融秩序。、促進銀行業適度競爭，為公眾提供質優價廉的服務。、存款保險機構可通過對有問題銀行提供擔保，補貼或融資支持等方式對其進行挽救，或促使其被實力較強的銀行兼并，減少社會震蕩，有助于社會的安定。