第一篇：2014最新時(shí)政熱點(diǎn)：存款保險(xiǎn)制度今年有望推出

央行行長(zhǎng)周小川在兩會(huì)期間接受媒體采訪時(shí)表示，存款保險(xiǎn)制度今年有望推出。這是央行層面首次給出了存款保險(xiǎn)制度出臺(tái)的時(shí)間表。

在兩會(huì)期間，“建立存款保險(xiǎn)制度，健全金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制”已經(jīng)被納入2014年的重點(diǎn)工作。全國(guó)政協(xié)委員、央行副行長(zhǎng)潘功勝在《關(guān)于完善我國(guó)金融法律體系的提案》中也提到，應(yīng)加快建立功能完善、權(quán)責(zé)統(tǒng)一、運(yùn)作有效的存款保險(xiǎn)制度，促進(jìn)形成市場(chǎng)化的金融風(fēng)險(xiǎn)防范和處理機(jī)制。

在今年2月初，央行曾表示，目前建立存款保險(xiǎn)制度的各項(xiàng)準(zhǔn)備工作已基本就緒。有市場(chǎng)人士猜測(cè)，目前存款保險(xiǎn)制度的相關(guān)條例起草已經(jīng)完成，或?qū)駲C(jī)出臺(tái)。而申銀萬(wàn)國(guó)則預(yù)計(jì)，存款保險(xiǎn)制度細(xì)則有望在今年上半年公布，并征求公眾意見，但正式執(zhí)行最快要到2015年。

業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，存款保險(xiǎn)制度的建立，是為金融機(jī)構(gòu)未來的市場(chǎng)化及銀行退出機(jī)制的完善做準(zhǔn)備。也就是說，在利率市場(chǎng)化的大背景下，未來商業(yè)銀行如果經(jīng)營(yíng)不善，也有可能面臨倒閉。但銀行倒閉勢(shì)必會(huì)造成儲(chǔ)戶的損失，甚至是金融市場(chǎng)的巨大動(dòng)蕩，而存款保險(xiǎn)制度的建立，則將成為銀行倒閉后的保障。

央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心郭田勇表示，存款保險(xiǎn)制度的建立是推動(dòng)利率市場(chǎng)化改革的前提。但這項(xiàng)制度并非萬(wàn)能，也可能更促使銀行敢于冒險(xiǎn)。而在面對(duì)小銀行倒閉的時(shí)候，存款保險(xiǎn)制度就能夠解決大部分問題，但大銀行面臨倒閉風(fēng)險(xiǎn)時(shí)則需要更多的處置機(jī)制才能夠不讓倒閉風(fēng)潮蔓延。

存款保險(xiǎn)制度

存款保險(xiǎn)制度一直被看做是未來銀行倒閉時(shí)對(duì)百姓存款的保護(hù)屏障。就像是銀行等存款性金融機(jī)構(gòu)給自己上了個(gè)“人身意外險(xiǎn)”一樣，按照一定存款比例向有資質(zhì)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投保，當(dāng)銀行等機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)營(yíng)危機(jī)或面臨破產(chǎn)時(shí)，能夠保證向其提供財(cái)務(wù)救助或向存款人支付部分或全部存款，以保護(hù)存款人利益，維護(hù)銀行信用，穩(wěn)定金融秩序。

第二篇：存款保險(xiǎn)制度推出后風(fēng)險(xiǎn)分析

存款保險(xiǎn)制度推出之后村鎮(zhèn)銀行如何防范風(fēng)險(xiǎn)？

利率市場(chǎng)化的首要前提是存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施，為此村鎮(zhèn)銀行得做好前期工作。穩(wěn)定存款，隨著利率市場(chǎng)化進(jìn)程推進(jìn)，不排除有人蓄意擠兌中小銀行，以逃避貸款。這種對(duì)于中小銀行的潛在擠兌風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)引起村鎮(zhèn)銀行的注意。

建議村鎮(zhèn)銀行提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，重視該行的資金流向，特別是大批量的存單的支取現(xiàn)象。如果在加上一定的謠言，就很容易造成擠兌風(fēng)險(xiǎn)。

建議村鎮(zhèn)銀行壓縮擔(dān)保類貸款的占比。因擔(dān)保類貸款多數(shù)采用擔(dān)保公司放大擔(dān)保，其潛在的風(fēng)險(xiǎn)是該類貸款在利率市場(chǎng)的情況下很容易產(chǎn)生蓄意擠兌銀行的人群。這是最主要的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于貸款客戶中凡是多處貸款中有高利率貸款的，建議逐步退出該類客戶。防止出現(xiàn)接過別銀行收貸的最后一棒。

建議村鎮(zhèn)銀行減少變相貸給房地產(chǎn)企業(yè)的貸款，首先是按揭貸款，因?yàn)槔适袌?chǎng)化后，利率的趨勢(shì)可能為先升后降的趨勢(shì)，而按揭貸款為浮動(dòng)利率，該類貸款利率超過一定高度，貸款人有可能違約（剛性需求的公務(wù)員除外）。利率市場(chǎng)化的預(yù)期情況下，存款人追求高息的愿望比較強(qiáng)烈及尋求資金穩(wěn)定的，很很容易造成存款搬家，當(dāng)存款搬家的速度過快時(shí)，就會(huì)產(chǎn)生極大的擠兌風(fēng)險(xiǎn)。

從人才、市場(chǎng)、風(fēng)險(xiǎn)等方面

因?yàn)榇婵畋ｋU(xiǎn)制度推出以后，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)加大對(duì)員工分析當(dāng)前政策的能力，以應(yīng)對(duì)客戶在存款安全性的各方面考慮的問題。鼓勵(lì)員工學(xué)習(xí)業(yè)務(wù)知識(shí)，應(yīng)對(duì)不斷變化的形式需要。利率市場(chǎng)化后，會(huì)減少對(duì)基層業(yè)務(wù)人員和行政人員的需求，加大客戶經(jīng)理隊(duì)伍的建設(shè)，服務(wù)設(shè)施更加先進(jìn)和智能，比如社區(qū)支行。

在銀監(jiān)局規(guī)定村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，隨著利率市場(chǎng)化和銀行有營(yíng)業(yè)稅改為增值稅以后，銀行利差縮短，銀行利潤(rùn)整體受到影響，員工在工資薪酬方面的影響最為直接。處于該階段的員工需要養(yǎng)家糊口，因此會(huì)導(dǎo)致很多優(yōu)秀的人才流失。

同時(shí)村鎮(zhèn)銀行未來發(fā)展模糊等因素，難以吸引優(yōu)秀行業(yè)分析客戶經(jīng)理

人員的發(fā)展。加強(qiáng)客戶經(jīng)理隊(duì)伍對(duì)于氣候經(jīng)濟(jì)學(xué)、心理學(xué)等知識(shí)的儲(chǔ)備。

村鎮(zhèn)銀行定位于農(nóng)村，因此需要培養(yǎng)在土地估價(jià)、農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)分析的方面的人才。

農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)趨勢(shì)很快，有很多大一部分失地農(nóng)民轉(zhuǎn)移到城市里，農(nóng)

村市場(chǎng)的影響應(yīng)加大專業(yè)合作社、承包經(jīng)營(yíng)土地較大企業(yè)或個(gè)人合作，從源頭采集客戶第一手資料，吸收穩(wěn)定包地款和分紅等等。

加大在同業(yè)和購(gòu)買國(guó)債來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)等。引導(dǎo)客戶購(gòu)買國(guó)債。加大對(duì)現(xiàn)有核心系統(tǒng)的改造等。

第三篇：央行稱擇機(jī)推出存款保險(xiǎn)制度[定稿]

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央行稱擇機(jī)推出存款保險(xiǎn)制度

作者：

來源：《中國(guó)質(zhì)量萬(wàn)里行》2013年第07期

6月7日，央行發(fā)布的《2013年金融穩(wěn)定報(bào)告》提到，當(dāng)前建立存款保險(xiǎn)制度已經(jīng)形成共識(shí)，可以擇機(jī)出臺(tái)并組織實(shí)施。有消息稱，我國(guó)的存款保險(xiǎn)制度將由央行設(shè)立保險(xiǎn)基金，每個(gè)銀行賬戶的保險(xiǎn)上限或初定為50萬(wàn)元。中國(guó)國(guó)際經(jīng)濟(jì)交流中心專家黃志龍表示，實(shí)施存款保險(xiǎn)制度，銀行業(yè)必須向存款公司繳納一定的保費(fèi)，會(huì)增加銀行的運(yùn)營(yíng)成本，但相對(duì)而言內(nèi)部風(fēng)控成本將會(huì)有所降低，對(duì)于儲(chǔ)戶來說是利好的消息。

第四篇：存款保險(xiǎn)制度

存款保險(xiǎn)制度

一．內(nèi)涵：存款保險(xiǎn)制度是一種金融保障制度，是指由符合條件的各類存款性金融機(jī)構(gòu)集中起來建立一個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，各存款機(jī)構(gòu)作為投保人按一定存款比例向其繳納保險(xiǎn)費(fèi)，建立存款保險(xiǎn)準(zhǔn)備金，當(dāng)成員機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)營(yíng)危機(jī)或面臨破產(chǎn)倒閉時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向其提供財(cái)務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護(hù)存款人利益，維護(hù)銀行信用，穩(wěn)定金融秩序的一種制度。2015年3月12日，中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)周小川表示，存款保險(xiǎn)制度作為金融改革重要的一步棋，已經(jīng)經(jīng)過了一段時(shí)間緊鑼密鼓的準(zhǔn)備，2014年末時(shí)已經(jīng)把存款保險(xiǎn)條例公開征求了意見。2015年5月1日出臺(tái)。二．作用：

（一）、積極：

世界：

1.存款保險(xiǎn)制度可有效提高金融體系的穩(wěn)定性，有利于防范金融風(fēng)險(xiǎn)，維持正常的金融秩序。

在經(jīng)濟(jì)金融全球化背景下，國(guó)際金融市場(chǎng)動(dòng)蕩加劇，頻頻發(fā)生金融**。金融危機(jī)或風(fēng)暴會(huì)嚴(yán)重影響發(fā)生國(guó)經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)和社會(huì)安定，給國(guó)際金融市場(chǎng)帶來巨大沖擊。發(fā)生國(guó)為解決這些金融問題都付出了慘重的代價(jià)。國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明，建立存款保險(xiǎn)制度是防范金融風(fēng)險(xiǎn)的可行選擇之一。由于存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)負(fù)有對(duì)有問題銀行承擔(dān)保證支付的責(zé)任，它必然會(huì)對(duì)投保銀行的日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行一定的監(jiān)督、管理，從中發(fā)現(xiàn)隱患所在，及時(shí)提出建議和警告，以確保各銀行都會(huì)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，這實(shí)際上增加了一道金融安全網(wǎng)。同時(shí)由于存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可通過對(duì)有問題銀行提供擔(dān)保、補(bǔ)貼或融資支持等方式對(duì)其進(jìn)行挽救，或促使其被實(shí)力較強(qiáng)的銀行兼并，減少社會(huì)震蕩，會(huì)對(duì)公眾心理產(chǎn)生積極作用，有效防止銀行擠兌風(fēng)潮的發(fā)生和蔓延，從而促進(jìn)金融體系的穩(wěn)定和社會(huì)的安定。

2.存款保險(xiǎn)制度有利于保護(hù)存款人的利益，總體上增強(qiáng)銀行信用，提高社會(huì)公眾對(duì)銀行體系的信心。

銀行作為信用中介，基本特征是高風(fēng)險(xiǎn)性和不穩(wěn)定性，即銀行大部分資金是以負(fù)債的形式吸收的機(jī)構(gòu)和個(gè)人存款，自有資金只占全部資本的小部分，在經(jīng)營(yíng)管理不善或其他因素作用下導(dǎo)致不能按時(shí)清償債務(wù)時(shí)，就易引起銀行信用危機(jī)。如果建立了存款保險(xiǎn)制度，當(dāng)實(shí)行該制度的銀行不能支付存款人的存款時(shí)，投保銀行可按照保險(xiǎn)合同條款從存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)那里獲取賠償或取得資金援助，或被接收、兼并，存款人的存款損失就會(huì)降低到盡可能小的程度，有效保護(hù)了存款人的利益。存款保險(xiǎn)制度雖然是一種事后補(bǔ)救措施，但它的作用在事前也有體現(xiàn)。當(dāng)公眾知道銀行已實(shí)行了該制度，即使銀行真的出現(xiàn)問題時(shí)也會(huì)得到相應(yīng)的賠償，這從心理上給了他們以安全感，從而可有效降低那種極富傳染性的恐慌感，進(jìn)而減少了對(duì)銀行體系的擠兌。3.存款保險(xiǎn)制度能促進(jìn)銀行業(yè)適度競(jìng)爭(zhēng)，為公眾提供質(zhì)優(yōu)價(jià)廉的服務(wù)。

大銀行由于其規(guī)模和實(shí)力往往在吸收存款方面處于優(yōu)勢(shì)，而中小銀行則處于劣勢(shì)地位，這就容易形成大銀行壟斷經(jīng)營(yíng)的局面。而壟斷是不利于消費(fèi)者利益的，社會(huì)公眾獲得的利益就會(huì)小于完全競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài)下的利益。存款保險(xiǎn)制度是保護(hù)中小銀行，促進(jìn)公平競(jìng)爭(zhēng)的有效方法之一。它可使存款者形成一種共識(shí)，將存款無(wú)論存入大銀行還是小銀行，該制度對(duì)其保護(hù)程度都是相同的，因此提供服務(wù)的優(yōu)劣，將成為客戶選擇存款銀行的主要因素。中國(guó)

中國(guó)金融業(yè)的現(xiàn)狀是國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)機(jī)制尚未完全轉(zhuǎn)變，資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)不合理，風(fēng)險(xiǎn)抵御能力較差，在金融市場(chǎng)發(fā)育不完善、金融監(jiān)管手段和方法落伍的背景下，實(shí)行強(qiáng)制性存款保險(xiǎn)實(shí)際上也是對(duì)銀行業(yè)發(fā)展的一種強(qiáng)制性保護(hù)。1.在中國(guó)，建立存款保險(xiǎn)制度有利于革新傳統(tǒng)觀念，提高公眾風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。

長(zhǎng)期以來，在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制模式下，中國(guó)的銀行儲(chǔ)蓄存款不僅沒有風(fēng)險(xiǎn)，而且收益可觀，一直是人們投資的首選渠道。在實(shí)行社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，企業(yè)破產(chǎn)不僅在理論上已被公眾接受，而且在實(shí)踐中已實(shí)施，因此作為經(jīng)營(yíng)貨幣這一特殊商品的商業(yè)銀行所潛在的風(fēng)險(xiǎn)也應(yīng)為公眾所接受。

2.在中國(guó)，建立存款保險(xiǎn)制度還有利于加強(qiáng)中央銀行的監(jiān)管力度，減輕中央銀行的負(fù)擔(dān)。

存款保險(xiǎn)的目的要求了存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要對(duì)日常的銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督，定期對(duì)銀行的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行檢查，審查其上報(bào)的統(tǒng)計(jì)報(bào)表和賬目。當(dāng)銀行管理不善或經(jīng)營(yíng)非法、風(fēng)險(xiǎn)較大的業(yè)務(wù)時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以提出警告，勒令整改，幫助銀行渡過難關(guān)，或促成其它銀行的并購(gòu)，從而實(shí)現(xiàn)中央銀行的監(jiān)管意圖。

（二）、消極 世界

1.存款保險(xiǎn)制度其最根本的問題在于它可能誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。

一方面，存款保險(xiǎn)制度的存在使得存款者風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)下降，特別是在利率市場(chǎng)化實(shí)現(xiàn)后可能不顧銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，將錢存到愿意支付最高存款利息的銀行；另一方面，商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制也會(huì)弱化，在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中就可能為追求高額利潤(rùn)而過度投機(jī)。

2.存款保險(xiǎn)制度刺激銀行承受更多的風(fēng)險(xiǎn)，鼓勵(lì)銀行的冒險(xiǎn)行為。

特別是當(dāng)一家銀行出現(xiàn)危機(jī)而又沒被關(guān)閉時(shí)，知道一旦遇到麻煩存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)會(huì)挽救它們，所有者便用存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的錢孤注一擲，因?yàn)檫@時(shí)全部的風(fēng)險(xiǎn)由承保人承擔(dān)。這樣那些資金實(shí)力弱、風(fēng)險(xiǎn)程度高的金融機(jī)構(gòu)會(huì)得到實(shí)際的好處，而經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健的銀行會(huì)在競(jìng)爭(zhēng)中受到損害，從而給整個(gè)金融體系注入了不穩(wěn)定因素并增大了銀行體系的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。這與建立存款保險(xiǎn)制度的本來目的背道而馳。3.存款保險(xiǎn)制度還產(chǎn)生了逆向選擇的問題。

在存在存款保險(xiǎn)制度的情形下，由于風(fēng)險(xiǎn)鎖定存款保險(xiǎn)，存款人更敢于冒險(xiǎn)選擇能提供非正常高回報(bào)的高風(fēng)險(xiǎn)銀行，從而損害經(jīng)濟(jì)資源和市場(chǎng)約束的效率。在自愿參加保險(xiǎn)和存款保險(xiǎn)費(fèi)率統(tǒng)一的情形下，經(jīng)營(yíng)好的銀行將會(huì)退出存款保險(xiǎn)體系，經(jīng)營(yíng)不好的銀行也要繳納更高的保險(xiǎn)費(fèi)用，從而威脅到存款保險(xiǎn)制度的可持續(xù)性，銀行體系性風(fēng)險(xiǎn)也將擴(kuò)大。

4.存款保險(xiǎn)制度本身也有成本。

對(duì)銀行而言，繳納保險(xiǎn)費(fèi)用將會(huì)增加其運(yùn)營(yíng)成本，減少利潤(rùn)。對(duì)存款人而言，銀行會(huì)將存款保險(xiǎn)的費(fèi)用間接轉(zhuǎn)移到儲(chǔ)戶身上。對(duì)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來說，其也存在自身的運(yùn)營(yíng)成本，也有自己的利益，有可能將自身利益置于存款人和納稅人的利益之上，這樣處理問題是就會(huì)產(chǎn)生利益傾向，從而出現(xiàn)問題。

中國(guó) 中國(guó)四大國(guó)有銀行有政府為其做后盾，無(wú)償享受政府提供的保險(xiǎn)，為了節(jié)省運(yùn)行成本會(huì)不愿加入存款保險(xiǎn)體系。如果不把國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行納入這一體系，那么由于保險(xiǎn)基金數(shù)額小、范圍狹窄，就很難保證銀行資金發(fā)生大量損失的時(shí)候?qū)?chǔ)戶進(jìn)行賠付，從而導(dǎo)致存款保險(xiǎn)制度不能正常運(yùn)轉(zhuǎn)。

第五篇：存款保險(xiǎn)制度

存款保險(xiǎn)制度

存款保險(xiǎn)制度一種金融保障制度，是指由符合條件的各類存款性金融機(jī)構(gòu)集中起來建立一個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，各存款機(jī)構(gòu)作為投保人按一定存款比例向其繳納保險(xiǎn)費(fèi)，建立存款保險(xiǎn)準(zhǔn)備金，當(dāng)成員機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)營(yíng)危機(jī)或面臨破產(chǎn)倒閉時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向其提供財(cái)務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護(hù)存款人利益，維護(hù)銀行信用，穩(wěn)定金融秩序的一種制度。

目前國(guó)際上通行的理論是把存款保險(xiǎn)分為隱性(implicit)存款保險(xiǎn)和顯性(explicit)存款保險(xiǎn)兩種。

1、隱性的存款保險(xiǎn)制度則多見于發(fā)展中國(guó)家或者國(guó)有銀行占主導(dǎo)的銀行體系中，指國(guó)家沒有對(duì)存款保險(xiǎn)做出制度安排，但在銀行倒閉時(shí)，政府會(huì)采取某種形式保護(hù)存款人的利益，因而形成了公眾對(duì)存款保護(hù)的預(yù)期。

2、顯性的存款保險(xiǎn)制度是指國(guó)家以法律的形式對(duì)存款保險(xiǎn)的要素機(jī)構(gòu)設(shè)置以及有問題機(jī)構(gòu)的處置等問題做出明確規(guī)定。顯性存款保險(xiǎn)制度的優(yōu)勢(shì)在于:

1)明確銀行倒閉時(shí)存款人的賠付額度，穩(wěn)定存款人的信心。

2)建立專業(yè)化機(jī)構(gòu)，以明確的方式迅速、有效地處置有問題銀行，節(jié)約處置成本。

3)事先進(jìn)行基金積累，以用于賠付存款人和處置銀行。

4)增強(qiáng)銀行體系的市場(chǎng)約束，明確銀行倒閉時(shí)各方責(zé)任.中國(guó)目前是屬于隱性的存款保險(xiǎn)制度.歷史上,中國(guó)人民銀行多次對(duì)中國(guó)的金融系統(tǒng)注入資金,補(bǔ)充資本金,進(jìn)而保護(hù)銀行系統(tǒng)的穩(wěn)定性與安全性.最大的一次注資是在中國(guó)國(guó)有銀行的股份制改制中.當(dāng)時(shí),中國(guó)的整個(gè)銀行系統(tǒng)面臨巨大的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn),國(guó)際機(jī)構(gòu)普遍認(rèn)為中國(guó)的一行系統(tǒng)技術(shù)上已經(jīng)破產(chǎn),并且他們認(rèn)為中國(guó)銀行體系的壞賬率高達(dá)百分之五十.后來央行發(fā)布報(bào)告是四大國(guó)有銀行的壞賬率為25%.央行累計(jì)為四大國(guó)有銀行沖銷壞賬,擴(kuò)充資本金提供了高達(dá)1.4萬(wàn)億的再貸款和再貼現(xiàn).試想一下,假設(shè)一個(gè)銀行有5元資本金,有20倍的杠桿,則有100元的資產(chǎn),存貸比為75%,假設(shè)存貸利率分別為3%,6%.則利差收入為75*6%-100*3%=1.5元,中間業(yè)務(wù)收入1.5元.則收入為3元.當(dāng)不良貸款率為4%是,銀行處于盈虧平衡點(diǎn)(3-75*4%=0).彼時(shí),中國(guó)的不良貸款率為25%(央行公布!).央行每次的再貸款和再貼現(xiàn)將會(huì)增加其資產(chǎn)負(fù)債表,央行負(fù)債的增加最直接的體現(xiàn)就是貨幣的發(fā)行,過多的貨幣發(fā)行無(wú)疑會(huì)加劇通脹,損害居民的實(shí)際購(gòu)買力,損害居民的切身利益.財(cái)政部為向四大國(guó)有銀行注資發(fā)行的數(shù)千億的特別國(guó)債,其最終也要納稅人來承擔(dān),還是損害了居民的利益.央行用外匯儲(chǔ)備向四大銀行注資,其本身更不具有法理.如果銀行沒有自己的風(fēng)險(xiǎn)防范措施,沒有自己的風(fēng)險(xiǎn)隔離墻,自己壞賬增加,最后想政府求助,最終還是要納稅人埋單.中國(guó)建立自己的顯性存款保險(xiǎn)制度很有必要.保護(hù)存款人的利益，提高社會(huì)公眾對(duì)銀行體系的信心。如果建立了存款保險(xiǎn)制度，當(dāng)實(shí)行該制度的銀行資金周轉(zhuǎn)不靈或破產(chǎn)倒閉而不能支付存款人的存款時(shí)，按照保險(xiǎn)合同條款，投保銀行可從存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)那里獲取賠償或取得資金援助，或被接收，兼并，存款人的存款損失就會(huì)降低到盡可能小的程度，有效保護(hù)了存款人的利益.可有效提高金融體系的穩(wěn)定性，維持正常的金融秩序。、促進(jìn)銀行業(yè)適度競(jìng)爭(zhēng)，為公眾提供質(zhì)優(yōu)價(jià)廉的服務(wù)。、存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可通過對(duì)有問題銀行提供擔(dān)保，補(bǔ)貼或融資支持等方式對(duì)其進(jìn)行挽救，或促使其被實(shí)力較強(qiáng)的銀行兼并，減少社會(huì)震蕩，有助于社會(huì)的安定。