第一篇：十年胎動 存款保險制度出臺步伐有望加快

龍源期刊網 http://.cn

十年胎動 存款保險制度出臺步伐有望加快 作者：任曉

來源：《法制與經濟·上旬刊》2012年第02期

權威人士表示，在存款保險制度的設計中，應借鑒有限賠付、差別費率和早期糾正機制等國際存款保險制度實踐中較為成熟的做法。應考慮賦予存款保險機構履行職責所必需的職能，包括適度的風險監測和風險處置職能，強化對制度參與各方的激勵和約束。

醞釀逾十年之久，存款保險制度出臺的步伐有望加快。

記者了解到，我國建立存款保險制度的制度框架已基本成型。權威人士表示，在制度設計中，我國應借鑒有限賠付、差別費率和早期糾正機制等國際存款保險制度實踐中較為成熟的做法，應考慮賦予存款保險機構履行職責所必需的職能，包括適度的風險監測和風險處置職能。目前多方已達成共識：存款保險制度是一種強制保險制度，國有大型商業銀行必須加入。專家建議盡快出臺存款保險制度

今年1月初召開的第四次全國金融工作會議提出：“要抓緊研究完善存款保險制度方案，擇機出臺并組織實施。”這一表態引發了市場對存款保險制度年內有望推出的猜想。

存款保險制度已醞釀逾十年之久。1997年底，中國人民銀行成立了存款保險制度研究課題組，著手研究存款保險制度。2007年初，第三次全國金融工作會議決定推行存款保險制度。2010年初，國務院決意加快建立存款保險制度，由央行牽頭制定詳細方案。

第四次金融工作會議后，央行行長周小川就存款保險制度接受采訪時表示：“目前來看，此前的準備工作大體上都是有效的，需要尋找一個合適的時機，擇機出臺。”

專家表示，作為成熟的風險管理制度，存款保險的理念在國際上已是共識。在2008年國際金融危機中，存款保險制度顯示了維護金融穩定的重要作用。

國務院發展研究中心宏觀經濟研究部副部長魏加寧介紹，1934年成立的美國聯邦存款保險公司被公認是存款保險制度在全球范圍內發展的起點。此后，全球陸續有100多個國家和地區建立了這項制度。

“由于存款保險制度的存在，美國在此次金融危機中盡管有數百家銀行倒閉，但并未發生擠兌現象。”魏加寧表示，從國內看，由于沒有顯性的存款保險制度，導致在處置金融機構破產、重組等問題時存在很大的不確定性，沒有法律可循，存款人的利益得不到法律保障。他表示，從金融安全網建設的角度看，金融安全網有三大支柱，第一是審慎監管者，第二是最后貸款人，第三是以存款保險為主的投資者保護機制。存款保險制度的建立是不可或缺的重要方面。從金融改革的角度看，建立存款保險制度，為銀行業提供一個公平的競爭環境，民營資本才能夠進入，經營不善的金融機構才能夠退出。

“打比方說，在建立了存款保險制度后，儲戶將資金放在農信社和工商銀行一樣安全。這一制度將推動中小金融機構的發展。”一位專家表示。

“如果不推出存款保險制度，政府始終以自身信用為金融機構經營提供隱性擔保，利率市場化等金融領域的改革的推出也會受到一定程度的制約。”中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇表示。

魏加寧認為，2007年前后是存款保險制度推出的最佳時機，但目前也不是最壞時機，應抓緊時間盡快推進。

“當前建立存款保險制度確實具有緊迫性。”專家表示，“未來中國經濟的增速將有所降低，資本流入的速度也將減緩，金融體系運行的風險可能增加。隨著金融機構資產規模日益龐大，未來如果出現風險，國家將難以?兜底?。在宏觀環境相對較好的時期建立這一制度，對防范不確定風險比較有利”。

不是“單一付款箱”

記者了解到，我國建立存款保險制度的制度框架已基本成型，《存款保險條例》也已起草完畢。

魏加寧介紹，目前國際上的存款保險制度主要有三種類型：一是“單一付款箱型”，只負責賠付儲戶的存款，這以英國為代表；二是“風險最小化型”，除負責賠付外，還具備對銀行的重組甚至監管等廣泛的功能，這以美國為代表；三是“中間型”，其功能介于前兩者之間，以日本為代表。

接受記者采訪的業內人士普遍認為，從國際經驗看，“單一付款箱型”被證明是失敗的。魏加寧舉例說，此次金融危機期間，英國的北巖銀行發生了擠兌，說明大家對“單一付款箱型”存款保險制度不放心。許多從“單一付款箱型”起步的國家后來大多轉向“中間型”或“風險最小化型”。

郭田勇認為，存款保險制度有處置金融風險、維護金融穩定的職能，也是金融監管體系的重要組成部分。在出資方式上，存款保險機構應當是一家政府全資的公司，不具備商業性質，不以盈利為目的，但應該按照公司化的治理結構運作。商業銀行不應擁有存款保險公司的股份。

不過，權威人士透露，本著“穩健、穩健、再穩健”原則，我國應分步推進，首先宣布建立存款保險制度。央行的設想是按照分步走的原則，先在央行內設一個存款保險基金，其職能設

置類似于“中間型”。保險基金由各投保銀行按照存款的一定比例交納，未來再逐步過渡到社會化的存款保險機構。

該人士表示：“建立存款保險制度的核心是有防范道德風險的設計，構建有效的金融機構風險處置和市場退出機制，穩定存款信心。在這一制度下，存款人的利益受到切實保護，個別銀行經營不善不會引發連鎖性的銀行信譽危機”。具體而言，在存款保險制度的設計中，應借鑒有限賠付、差別費率和早期糾正機制等國際存款保險制度實踐中較為成熟的做法。應考慮賦予存款保險機構履行職責所必需的職能，包括適度的風險監測和風險處置職能，強化對制度參與各方的激勵和約束。

魏加寧建議，應一步到位實行有限賠付。其理由是：全額賠付容易誘發道德風險，弱化市場約束；當前我國并不處于金融危機中，沒有必要實行全額賠付；如果現在實行全額賠付，將來向有限賠付過渡時還要再過一次關。當然，根據現在的情況，在存款保險制度啟動階段可以參考人均GDP、居民收入水平等指標，將限額的水平適當定得高一些，覆蓋面廣一些，將來根據GDP和通貨膨脹的變化再調整。

大銀行也須加入

國有大型商業銀行是否需加入存款保險一直備受爭議。大銀行“大而不能倒”的特點決定了它們一直擁有國家的隱性擔保，使它們加入存款保險的動力不足。

此前有媒體報道稱，存款保險制度將從小銀行開始試點。但記者了解到，目前多方已達成共識：存款保險制度是一種強制保險制度，大行必須加入。

專家表示，我國5家國有大型商業銀行吸收的存款占全行業存款的51%，資產質量相對較好，但這是建立在國家多年大力扶持的基礎上。近年來，國家通過注資、剝離不良資產等方式以及稅收減免、再貸款等扶持政策，為支持國有大型商業銀行改革和發展投入了巨額資金。僅2003年以來，國家就為5家國有大型商業銀行累計剝離了2萬億元左右的不良資產。國有大型商業銀行從國家維護金融穩定的政策中受益匪淺。

與中小銀行相比，盡管大銀行的總體經營實力相對較強，但并不能說它沒有風險。大銀行尚未經受一個完整經濟周期的考驗，不能完全排除將來出現風險。未來大銀行如果出現風險，顯然不能完全由國家承擔其經營失敗的損失，而應首先尋求市場化的解決機制。從國際經驗看，解決大銀行風險應有三道防線。首先，應考慮由股東吸收其風險損失；其次，存款保險這一市場化的風險解決機制及時介入，穩定市場信心；最后，當市場機制不足以覆蓋風險時，中央銀行可通過及時擴張資產負債表化解風險。在大規模的風險來臨時，存款保險制度雖然不能包打天下，但它能通過市場化的機制防范和疏導風險。存款保險制度發揮作用的關鍵不在于投入多少救助基金，而是切斷風險積累的鏈條，改變風險處置方式。

郭田勇表示，從公平性角度看，存款保險制度對銀行提出的保費要求會提高銀行經營成本，大銀行如果不參加存款保險，會使本來就弱勢的小銀行在競爭中處于更不利的地位，促使小銀行冒險經營，更容易引發道德風險，還會給中小企業帶來不利影響。

“存款保險制度的核心不在于收取的保費有多少。”分析人士表示，“向金融機構收取保費的數目會很小，對商業銀行的影響可以忽略不計，也不必擔心出現保費不足無錢兌付的情況，問題的關鍵是引入一種新的機制以穩定存款信心，具體的操作可以有多種方式。例如，在存款保險制度下，當農信社的儲戶存款面臨損失時，儲戶可以按照規定在商業銀行兌付，這樣儲戶就不會急于擠兌，從而切斷銀行倒閉的風險傳染鏈條”。

有關專家強調，存款保險制度是維護金融穩定的一項基礎性制度安排，在設計時應牢牢守住為存款人提供充分保護和有效防范、化解風險的底線，這是制度發揮作用和保持我國金融業長治久安的基石。■（據《中國證券報》）

第二篇：周小川：加快存款保險制度建設

周小川：加快存款保險制度建設

2012年08月27日03:03第一財經日報[微博]章文貢我要評論(1)

字號：T|T

[導讀]利率市場化以后，如果無存款保險制度，銀行業經營和存款人將面臨很大的風險。近日，人民銀行行長周小川在“中國首次金融部門評估規劃工作總結座談會”上表示，要繼續加強和改進金融宏觀調控，完善逆周期的金融宏觀審慎管理制度框架。此外，周小川還指出，要加快存款保險制度建設，建立健全危機管理和金融穩定框架。

存款保險制度是一國重要的金融基礎設施，尤其是利率市場化以后，如果無存款保險制度，銀行業經營和存款人將面臨很大的風險。

美國著名經濟學家弗里德曼對美國存款保險制度曾給予了高度評價：“對銀行存款建立聯邦存款保險制度是1933年以來美國貨幣領域最重要的一件大事。”

而在中國境內，對存款保險制度的討論歷經多年。就在此前不久，人民銀行在其發布的《2012年金融穩定報告》中還稱，目前我國推出存款保險制度的時機已經基本成熟。“絕大多數金融穩定理事會成員國（地區）都建立了統一的存款保險制度。”人民銀行引述金融穩定理事會2012 年初發布評估報告稱，金融穩定理事會的24個成員國(地區)中，只有南非、沙特阿拉伯和中國還沒有建立存款保險制度。

“中國相關制度的配套完善需要時間。”標普金融機構評級董事廖強認為，中國在引入存款保險制度時，應統籌考慮風險監控和問題機構賠付的雙重功能。

2009年8月，我國正式啟動由國際貨幣基金組織和世界銀行對中國進行的首次“金融部門評估規劃”（FSAP）評估。主要評估報告的英文版已于2011年11月和2012年4月分兩批次在國際貨幣基金組織和世界銀行網站全文公布。

中國今后將每五年開展一次FSAP更新評估，并在每次FSAP評估結束兩年后就建議落實情況接受金融穩定理事會的“國家同行評估”。

第三篇：關于出臺加快小城鎮建設步伐

關于加快北留鎮小城鎮建設步伐的議案

自1997年以來，我縣北留鎮先后被國家發改委、財政部等有關部委列為全國第二批小城鎮綜合改革試點鎮、全國小城鎮財稅綜合改革試點鎮、全國重點鎮、國家園林城鎮等。然而，長期以來由于相關配套扶持政策落實不到位，沒有享受到相應的扶持、優惠政策，導致多年來未能真正發揮國家試點鎮、重點小城鎮建設應有的示范作用，小城鎮人口集聚速度過慢，1997年鎮區人口為5452人，2007年為6261人；重大項目給國家稅收貢獻大，對地方經濟發展作用小；支柱產業單一，形不成產業群，后續產業、帶動產業和相關產業發展乏力，發展后勁不足；基礎設施薄弱，配套設施接續不上，排污不成體系，道路建設滯后等等，給當地經濟和社會的良性、有序發展帶來了不利的影響。為此特提出如下建議：

一、特色規劃。按照國家相關政策，圍繞國家重點鎮和試點鎮的總體要求，優先許可該鎮特色規劃，既要突出重點鎮和試點鎮的特點，又要體現地方特色，保證重點，兼顧地方，優先安排。

二、土地保障。在遵守國家土地政策的前提下，按照總量控制、存量置換、保持平衡、保護土地的原則，優先給予該鎮土地使用權，解決該鎮小城鎮建設中土地使用的瓶頸問題，促進該鎮小城鎮建設正常發展。

三、稅收分成。學習外地大項目帶動小城鎮發展的成功經驗，在重點大項目上繳的稅收中，以一定比例分成給地方財政，解決該鎮在小城鎮建設中資金嚴重不足的問題。

四、基礎配套。在上大項目的同時，要保證項目基礎設施配套和地方基礎設施配套以及二者的有序銜接，建設統一、科學的排污排放體系，完善路、水、電、暖、熱等基礎設施建設，為該鎮小城鎮建設打下堅實的基礎。

第四篇：2014最新時政熱點：存款保險制度今年有望推出

央行行長周小川在兩會期間接受媒體采訪時表示，存款保險制度今年有望推出。這是央行層面首次給出了存款保險制度出臺的時間表。

在兩會期間，“建立存款保險制度，健全金融機構風險處置機制”已經被納入2014年的重點工作。全國政協委員、央行副行長潘功勝在《關于完善我國金融法律體系的提案》中也提到，應加快建立功能完善、權責統一、運作有效的存款保險制度，促進形成市場化的金融風險防范和處理機制。

在今年2月初，央行曾表示，目前建立存款保險制度的各項準備工作已基本就緒。有市場人士猜測，目前存款保險制度的相關條例起草已經完成，或將擇機出臺。而申銀萬國則預計，存款保險制度細則有望在今年上半年公布，并征求公眾意見，但正式執行最快要到2015年。

業內人士普遍認為，存款保險制度的建立，是為金融機構未來的市場化及銀行退出機制的完善做準備。也就是說，在利率市場化的大背景下，未來商業銀行如果經營不善，也有可能面臨倒閉。但銀行倒閉勢必會造成儲戶的損失，甚至是金融市場的巨大動蕩，而存款保險制度的建立，則將成為銀行倒閉后的保障。

央財經大學中國銀行業研究中心郭田勇表示，存款保險制度的建立是推動利率市場化改革的前提。但這項制度并非萬能，也可能更促使銀行敢于冒險。而在面對小銀行倒閉的時候，存款保險制度就能夠解決大部分問題，但大銀行面臨倒閉風險時則需要更多的處置機制才能夠不讓倒閉風潮蔓延。

存款保險制度

存款保險制度一直被看做是未來銀行倒閉時對百姓存款的保護屏障。就像是銀行等存款性金融機構給自己上了個“人身意外險”一樣，按照一定存款比例向有資質的保險機構投保，當銀行等機構發生經營危機或面臨破產時，能夠保證向其提供財務救助或向存款人支付部分或全部存款，以保護存款人利益，維護銀行信用，穩定金融秩序。

第五篇：P2P網貸亟須加快規范步伐 監管分工有望近期明確

陽光財富一路富

P2P網貸亟須加快規范步伐 監管分工有望近期明確

盡管互聯網監管政策還沒有完全明確，而且央行相關人士也發話指出，《支付機構網絡支付業務管理辦法》的征求意見稿短時間內不會發布,但這仍讓迅猛發展的中國P2P公司“心有余悸”。事實上,目前P2P平臺大量涌現,但隨著欺詐、壞賬等問題陸續曝光,該行業也亟須加快規范步伐。記者了解到,現在一些P2P已經開始與銀行進行合作,而且有消息指出,互聯網金融監管分工將于近期明確,其中P2P行業歸屬銀監會。

銀行“松口”

開始接洽P2P公司

此前央行規定P2P不得設資金池,要引入第三方監管機構。但目前很多P2P引入第三方支付機構來作為托管平臺,如果對第三方支付轉賬進行限制的話會給P2P行業造成很大影響。

網貸之家聯合創始人朱明春對新快報記者表示,目前90%的P2P平臺都與第三方支付合作,若非如此,要么就要與銀行合作,要么就是直接轉賬。但過去銀行不愿意與P2P合作,不過,隨著政策對互聯網金融明朗一些后,最近銀行態度發生轉變,頻頻與P2P平臺接觸。

據了解,通過第三方支付渠道的資金雖然是進入了第三方支付的賬戶,但是這個賬戶內的資金是可以任由P2P公司操作。金海貸董事長助理吳暉對新快報記者表示,交通銀行近期已主動聯系金海貸,“目前已經把相關方案報給總行”。吳暉表示,未來如果與銀行合作,將更有利于平臺運作的合規性,“可能銀行會對平臺的業務做檢查,更加保障投資者的資金安全問題”。

拍拍貸CEO張俊也對新快報記者表示,目前浦發銀行和平安銀行已經和拍拍貸有過接觸,洽談的主要目的便是拍拍貸平臺的資金托管、支付結算。有某股份制銀行內部人士表示,P2P的合作將促進銀行中間業務的增長,更是銀行涉足互聯網金融的最好途徑。

監管分工有望近期明確

銀行的轉變其實也可以看出政策層面對于P2P行業的態度。昨日有媒體報道,據業內人士透露,互聯網金融監管分工將于近期明確,其中P2P行業歸屬銀監會。近期央行有望出臺互聯網監管框架,隨后P2P行業規范也將確定。此前市場人士期望的牌照準入制度不在監管層考慮范圍內。

據了解,監管原則是明確P2P行業的業務本質,使其歸位“金融信息服務中介”,嚴防其異化為“信用中介”,杜絕其變身銀行開展類銀行業務。此前業內普遍存在的灰色操作手法,包括但不限于“平臺擔保”、“資金池操作”、“資金假托管”等將被明令禁止。而具體的監管職責最有可能由地方金融承擔,而非此前坊間傳聞的發放牌照。

有業內人士對新快報記者表示,這種監管仍面臨挑戰。“政府不會因此專門成立一個部分,現有的架構監管的話很難把P2P歸類為哪個部分負責,而國外,比如德國更多是依靠第三方機構進行監管,但這在中國很難行得通。”但也有業內人士表示,目前監管部門仍在征求各方意見,還沒有最終確定P2P由銀監會監管。新快報訊 記者許莉蕓報道