第一篇：律對策關于銀行辦理儲蓄業務常見問題的法

關于銀行辦理儲蓄業務常見問題的法律對策

關于銀行辦理儲蓄業務常見問題的法律對策

作者

馬嵩陽

儲蓄業務是金融機構的重要基礎業務之一。近幾年金融系統存款糾紛案件屢屢發生，狀告儲蓄機構賠償糾紛案屢見不鮮，由此，金融機構吃盡了苦頭。本文就如何規避銀行存款業務風險相關問題提幾點看法。

儲戶本人申請存單（折）掛失時銀行應哪注意兩大要件?

國務院《儲蓄管理條例》第31條、中國人民銀行《關于執行＜儲蓄管理條例＞若干規定》第37條規定，存款人辦理掛失手續時需要向儲蓄機構出示本人身份證明并提供存款資料，包括姓名、存款時間、種類、金額、帳號及住址等有關情況。據此，對個人儲蓄存單辦理掛失應當具備兩個要件：一是掛失申請人須持本人身份證件，二是應當提供存款的有關情況。

首先，應當審查掛失申請人是否為其本人的身份證件，該身份證件是否真實，它和存款憑條所記載的內容是否一致。至于辦理掛失應提交身份證件的范圍，應按照《關于執行儲蓄管理條例》若干規定第34條規定的要求進行審驗。

作為身份證件，應具有排他性、唯一性、真實性的特點，但是，目前不論是居民身份證還是戶口簿、軍人證，亦或是護照、居住證，均不完全具備以上特點。就以常用的居民身份證為例，居民身份證本應最具權威性，但由于防假措施不夠，易被偽造、變造；居民身份證的有效期一般為10年或20年，照片往往與本人相貌存在一定或較大的差異，難以辨認；在辦理身份證的環節，因種種原因存在一人不僅有多張身份證，且有多個號碼的問題。再如戶口簿，因其沒有粘貼照片，無法與持證人核對；戶口簿沒有防偽措施，有些公安機關的專用印章模糊、易偽造。身份證件本身所存在的這些缺陷，使其難以起到有效的證明任用，這就給銀行識別真假身份證件及識別身份證件與持有者之間的關系造成很大的困難。為了防范由于識別身份證件所形成的風險，銀行可采取如下措施：一是提倡在開立存款帳戶時設定密碼，留下簽字、指紋、地址，在辦理掛失等業務時進行核對；二是要求存款人同 1

時提多種身份證明，以相互印證。三是將身份證件復印由儲戶簽字后留存入檔銀行用作證明。四是銀行應當盡快與公安機關建立身份證明查詢系統。

其次，應當審查掛失申請人是否能夠提供存款的全部情況，所提供的內容與銀行記載的內容是否一致。存單遺失后，并不是所有的存款人均能非常完全地提供儲戶的姓名、開戶時間、儲蓄各類、金額、帳號及住址，有的甚至連存單是誰的名義開立都回憶不起來。有的儲蓄操作人員因存款人提供掛失的要素不全，擔心日后發生糾紛由銀行承擔責任，不愿辦理掛失手續。如果存單確屬掛失申請人所，因其提供掛失的要素不全拒絕辦理掛失，一旦存款被他人冒領，銀行可能會因此承擔賠償責任。這使得銀行處于兩難。我們認為《儲蓄管理條例》列舉存款時間、帳號等項目，僅是列舉說明所需提供的存款資料，為儲蓄機構查找存款人有關存款、辦理掛失止付提供的檢索，并不是要求一定提供所有的存款資料，所以，只要提供的存款資料能夠確定需要掛失止付的存款即可，并無必須地要求提供全部存款資料。法律要求提供存款情況的目的是為了防止他人通過掛失冒領存款，在實行實名制之后，通過核對掛失申請人與存款人的身份證號即可判別掛失申請人是否為存款人本人，如果確認為是其本人，就應當予以辦理掛失。所以，前提還是身份證件必須真實。

代理掛失提前支取是否應有存款人的書面委托？

關于代理掛失提前支取的身份證明和授權委托問題。《儲蓄管理條例》和人民銀行的有關規定中都沒有要求辦理代理提前支取掛失，必須出具書面授權委托手續。但是從法律原理和防范風險的角度來看，辦理他人代理提前支取、掛失業務應要求代理人出具委托書。

代理掛失，代理提前支取代理人的權利來源于被代理人的授權委托，只有存款人對代理人有明確的授權，代理人才有資格向儲蓄機構辦理掛失手續，儲蓄機構若為代理人辦理代理提前支取、掛失，必須首先審查代理人的提前支取或申請掛失資格，而這種資格的證明就是存款人對代理提前支取人或掛失人的授權委托書以及雙方的身份證件。為此，存款人對掛失人的授權委托書應有必要以某種書面形式存在，儲蓄機構才能進行審查。若僅是口頭委托，掛失人無法舉證其經過授權，儲蓄機構無法審查提前支取人、掛失人是否有授權。同時，存款人出具授權委托書，儲蓄工作人員可以通過授權委托書的字跡，與留存在銀行的筆跡作比較，有利于識別提前支取或掛失的真偽。

現行儲蓄行政法規和規章對代理提前支取、掛失沒明文要求出具存款人的書面委托書，可能是出于減少業務環節或減輕銀行業務方面的因素考慮的。但鑒于目前身份證管理手段落后，使用混亂，存款人冒領案件頻頻發生的實際狀況，一方面銀行應提倡對代理提前支取、掛失業務要求存款出具書面委托；另一方面在今后對現行儲蓄行政法規、規章中對此予以修訂完善。對大額現金支取和持卡人在儲蓄網點支取現金是否審驗其身份證件。

按照中國人民銀行《關于加強金融機構個人存款業務管理的通知》，“辦理個人存款業務的金融機構對一日一次性從儲蓄帳戶提取現金5萬元（不含5萬元）以上的，儲蓄機構柜臺人員必須要求取款人提供有效身份證件，并經儲蓄機構負責人審核后予以支付。”這是目前對大額現金提取審驗身份證的權威性規定。

在此規定中，對取款人提供的有效身份證件是指存款人的、或是代理支取的代人的并沒作規定，對于何種身份證件此處也無下文。我們認為，從字面上看，身份證件應是提取現金者的身份證，所謂有效的身份證件應包括居民身份證、戶口簿、軍人證、外籍儲戶的身份證件應是護照、居住證。

關于信用卡在儲蓄網點支取現金時，銀行是否應審驗持卡人的身份證件，目前尚無法律、行政法規規定。中國人民銀行的相關行政規章的規定不盡協調。《支付結算辦法》第151條規定：“個人卡持人在銀行支取現金時，應將信用卡和身份證件一并交發卡銀行或代理銀行可免驗身份證件”，“IC卡、照片卡以及憑密碼在POS上支取現金的??”據此，持卡人在銀行營業網點電腦終端上取現不屬于免驗身份證件的規定情形之列。《銀行卡業務管理辦法》對持卡人在營業網點電腦終端上取現應否出示身份證的問題未明確規定，可見，中國人民銀行的這兩部行政規章在持卡取現的規定是不一致的。由此使銀行無所適從。從防范風險角度，對持卡人在銀行網點上取現審驗身份證并非多此一舉。但從法律利害關系上講，銀行對持卡人取現未驗身份證也不為過。因為《支付結算辦法》和《銀行卡業務管理辦法》均屬中國人民銀行的規章，二者法律效力處于同等地位。當二者規定不一致時，按照國家《立法法》第83條之規定，以適用新的規定為準。這兩個規章實施時間前后相差12年，因而，應適用《銀行卡業務管理辦法》的有關規定。既然該辦法沒有要求銀行對持卡人取現審驗身份證，表明其并沒給銀行設定此項義務。所以，持卡人取現銀行未審驗身份證而出現糾紛，不能因銀行未審驗身份證而承擔責任。

另外，持卡人在申請辦卡時，一般填寫有《信用卡章程》，它是發卡銀行和發卡人協議共同遵守的。若此章程中約定持卡人憑身份證支取現金，那么銀行應按此約定對持卡人取現審驗證。否則，一旦出現糾紛，銀行會因未盡

審驗身份證而承擔責任。

如何辦理自動轉存業務？

中國人民銀行《關于執行<儲蓄管理條例>若干規定》第18條規定：“儲蓄機構在為儲戶開定定期存款帳戶時，可根據儲戶意愿，辦理定期存款到期約定或自動轉存業務。”所謂約定轉存是在存款到期后存款人到儲蓄機構約定存款種類、期限并辦理轉存，這種業務應當屬于一般的操作業務。自動轉存是在存款時約定當存款到期時由儲蓄機構自動辦理轉存。相對于約定轉存業務而言，自動轉存是有其特殊性的。

從《關于執行<儲蓄管理條例>若干規定》18條的規定可以看出，存款約定轉存和自動存款行為是一種民事法律行為，存款人是否辦理轉存業務應依其意思表示而定。若忽視這一點，可能招致不必要的麻煩。若不論存款人是否有自動轉存的意愿，銀行對定期存款到期后將其自動為其辦理轉存，這樣，本來存款人在定期存款到期后逾期取款只需要存單即可，但被轉存為定期后則被視作提前支取，需要提供身份證明，由此可能導致糾紛。因此，在自動轉存業務時應注意如下問題：一是自動轉存應有事先的書面約定，如在辦理存款手續時，在存款憑條上設一欄“是否自動轉存”，存款人若要自動轉存，則選擇“是”；二是轉存的存款期限和轉存的次數要有明確的約定；三是對轉存存款在轉存期內辦理支取的應視為提前支取手續，存款人需提交有效的身份證明；四是存款利率及利息計付，儲蓄機構在辦理轉存時，應將該存款在原存期內產生的稅后利息并入本金，作為新的本金重新開始計息，利率按照轉存日掛牌公告的相同期限的定期利率執行。

對夫妻之間相互持對方存單支取款如何處理？

夫妻之間對存單上的財產所有權有的屬于夫妻共有，有的則屬于各自私有財產。無論是何種情況，存單上載明的權利主體通常情況下為一個人，從存單表現的權利主體看只能是該存單載明的存款人。據此，對于丈夫持妻子名義存單、或者是妻子持丈夫名義存單取款的可以按如下方式處理：

1、對到期定期存單和活期存折按一般程序支取辦理。對到期定期存單和活期存折，法律沒有賦予銀行審查存款人身份的權利，因此，取款人持已到期的定期存單或活期存折支取存款，銀行沒有止付的權利。

2、對未到期的定期存單推定存單載明的存款人享有權利。按照國務院《儲蓄管理條例》和《個人存款實名制規定》，存單載明的存款人是誰，就推定誰對存單享有所有權。存單存款人之外的任何人，不是必然的存單權利所

有人，無論是何人持未到期的定期存單支取，都應按照辦理提前支取的有關規定處理業務。

對于夫妻之間相互持對方名下的存單提前支取存款，是否屬于表現代理行為，目前，在理論界和司法實踐認識并不一致。鑒于此，為夫妻之間相互持對方名下的存單提前支取存款發生糾紛可以以表見代理作為抗辯理由，但在處理業務時不可想當然地認為是一種表現代理行為，而應當按一般代理的要求處理提前支取業務。

3、對存單存折遺失的掛失按照委托掛失處理。

儲戶遺失存單存折后，夫（妻）為妻（夫）名下的存單掛失，只限于辦理掛失申請手續，代為辦理者應當出具其身份證件。掛失申請手續辦理完畢后，存單存折載明的存款人必須親自到儲蓄機構辦理被領新存單（折）或支取存款手續。

4、對密碼的掛失只能由存款人辦理。密碼本身是存款人身份識別的重要而又有效的手段，由于目前沒有規范性文件對密碼掛失進行規范，但同時又存在若不對密碼遺忘采取補救措施。存款人的存款權利就無法得到保障的實際情況，一是密碼掛失只能由存款人辦理，夫妻之間其他方不能代為辦理；二是掛失申請人必須提供本人有效身份證件（參照掛失的有效證件范圍）；三是確認掛失申請人即是存款人本人時才能予以辦理掛失手續；四是將掛失申請人的身份證復印件簽字指紋留存入檔，以備查用。

為什么對于解聘的代辦站干要進行公示？

由于歷史原因，商業銀行、農村信用社及郵政儲蓄在廠礦、農村均設有辦理代辦儲蓄業務的代辦站。隨著金融業的規范，這些代辦站在陸續進行清理撤并，為了防止撤并代辦站后儲蓄代辦員繼續利用原有的身份進行不法活動，有必要對解聘的代辦站進行公示。

眾所周知，代辦員均為儲蓄機構聘用的人員，其與儲蓄機構是一種委托代理關系，如果代辦員利用漏洞采用吸收存款不入帳、多存少入等方式貪污挪用存款，就不可避免造成損失，由此使儲蓄機構承擔風險，并使榮譽受損。在代辦站被撤銷后，代辦員也理應隨之被解聘，從而解除代理關系。在解除代理關系后，代辦員是無權再代辦吸收存款業務手續的。但是，如果儲蓄機構撤銷代辦站后，沒有進行公示，使原來曾在代辦站辦理過存款業務的儲戶對儲蓄機構與代辦員終止代理關系處于不知曉的狀態，這些儲戶誤以為代辦員仍具有代理權。此種情況下，如果代辦員以身試法，鋌而走險，繼續以原委人的名義、或利用手中留存的印鑒、憑證吸收存款自行支配，那么代

辦員的這種行為便構成表見代理，其行為后果就由原委托代理人承擔人責任。為了防止這種情況的出現，儲蓄機構就應在解聘代辦員之后向代辦員活動范圍的人們告知解聘的事實。其告知的方式一般是公示，在代辦員活動范圍區域張貼公告，并請公證人員對公告內容、地點、時間進行公證。同時，在當地具廣泛傳播性的媒體上公告，要對公告的有關資料存檔。

在公示之后，表明儲蓄機構已盡到提示代辦員無代理權的義務，在此之后，若存款人再到代辦員那里存款，其存款行為則屬于存款從與代辦員個人之間的民事行為，儲蓄機構可對代辦員的行為免于承擔責任。

第二篇：國土資源局辦理業務常見問題

我單位在北京有一塊土地，需要辦理土地證，應到哪里辦理？

土地登記實行屬地登記原則。申請人應當持相關材料向土地所在地的區縣國土分局申請辦理。

辦理國有土地使用權登記需要多長時間？

辦理國有土地使用權初始登記、變更登記、注銷登記、更正登記的時限為10個工作日（不包括地籍調查和政府審批時間）。

土地權利證書有哪幾種？

土地權利證書有4種，即：《國有土地使用證》、《集體土地所有證》《集體土地使用證》和《土地他項權利證明書》。

什么是宗地？

宗地，是指土地權屬界線封閉的地塊或者空間。土地以宗地為單位進行登記。

什么是土地登記？

土地登記，是指將國有土地使用權、集體土地所有權、集體土地使用權和土地抵押權、地役權以及依照法律法規規定需要登記的其他土地權利記載于土地登記簿公示的行為。其中，國有土地使用權，包括國有建設用地使用權和國有農用地使用權；集體土地使用權，包括集體建設用地使用權、宅基地使用權和集體農用地使用權（不含土地承包經營權）。

土地利用總體規劃和城市總體規劃的關系？

城市總體規劃、新城規劃、鎮域規劃和村莊規劃是對城市、鎮和村各項建設的發展進行的綜合部署和具體安排，是一定時期內城市、鎮和村莊發展的藍圖，是各項建設和管理的依據，其重點是對城市、鎮和村莊內建設用地的合理安排，保障經濟社會發展的建設用地需求和城市空間的合理布局；同級土地利用總體規劃則是對城市、村鎮所在地區的整個區域，包括城市、城鎮用地在內的全部土地做出的統籌安排，其重點是對土地資源的保護和合理利用，保障城市發展對農業生產用地、建設用地的需求及其與生態環境的協調發展。因此，在土地利用上，城市、新城、鎮和村莊規劃與土地利用總體規劃相銜接，其確定的建設用地規模不得突破土地利用總體規劃確定的城鎮村建設用地規模。什么是農業用地？宅基地算不算農業用地？

《中華人民共和國土地管理法》規定：“農用地是指直接用于農業生產的土地，包括耕地、林地、草地、農田水利用地、養殖水面等。”宅基地不屬于農用地，屬于建設用地。

請問集體建設用地是否發所有權證書？

首先進行的是集體所有權確權登記，集體所有權覆蓋集體所有的土地類型，包括農用地、建設用地和未利用地。

對已取得權利證書，但證書記載的宗地內容發生變化的怎么辦？

對于土地證書上記載的土地權利人、土地權利人名稱、宗地坐落、土地用途、土地面積等內容發生變化的，權利人可持原土地證書及相關證明材料到宗地所在區（縣）國土資源部門辦理土地變更登記手續。

我單位在貴局已辦完劃撥用地批復，準備辦土地證，需提供什么材

料？

根據國土資源部《土地登記辦法》和我局《行政服務事項》規定，辦理劃撥國有建設用地使用權初始登記需提交以下材料：

1、土地登記申請書（原件）；

2、地籍測量成果（原件）：

（1）宗地界址點成果表；（2）宗地面積表；（3）宗地圖；

3、地籍調查表（原件）；

4、土地權屬來源證明文件：（1）建設用地規劃許可證（含附件、附圖、釘樁成果通知單）（復印件）；

（2）建設用地批準書（復印件，涉及新征地的提供）；

（3）劃撥決定書；

（4）地上物權屬證明文件（含房產證、建設工程規劃許可證及附件和附圖）（復印件）；

（5）征地結案表（復印件，新征地的提供）；

（6）拆遷結案表（復印件，涉及房屋拆遷的提供）；

5、申請人身份證明：

（1）企業提供年檢合格的營業執照和組織機構代碼證；

（2）社會團體、事業單位、機關法人提供組織機構代碼證；

（3）法定代表人身份證明書（原件）和法定代表人身份證（復印件）；

（4）委托代理人申請辦理土地登記的提交授權委托書(原件)和代理人身份證（復印件）；

6、其他法律法規規定的相關材料。

土地登記有哪些分類？

按照《土地登記辦法》，我國土地登記分為土地總登記、初始登記、變更登記、注銷登記、其他登記等。

總登記，是指在一定時間內對轄區內全部土地或者特定區域內土地進行的全面登記。

初始登記，是指土地總登記之外對設立的土地權利進行的登記。

變更登記，是指因土地權利人發生改變，或者因土地權利人姓名或者名稱、地址和土地用途等內容發生變更而進行的登記。注銷登記，是指因土地權利的消滅等而進行的登記。

其他登記，是指上述登記類型以外的登記，包括更正登記、異議登記、預告登記和查封登記等。

為什么要進行土地登記？

我國實行土地登記制度。單位或個人取得的土地權利經登記后方可生效，才可以買賣、抵押、轉移和處分。

土地證書有什么作用？

土地權利證書是土地權利人享有土地權利的法定證明。土地權利證書是個人或單位進行施工建設、房屋買賣交易、融資貸款和征地拆遷時獲得補償的重要憑證。

土地登記包括哪些基本程序？

（一）土地登記由區（縣）以上國土資源部門負責，林地、承包經營地的登記由林業和農業主管部門負責。

（二）當事人辦理土地登記應當向土地所在地的縣級以上人民政府國土資源行政主管部門提出申請。

（三）土地登記程序包括申請、權屬審核、注冊登記和頒發證書等四大環節。

申請土地登記應提供哪些材料？

申請人申請土地總登記時，應當根據不同的登記事項提交下列證明文件：

（一）土地登記申請書；

（二）申請人身份證明材料；

（三）土地權屬來源證明；

（四）地籍調查表、宗地圖及宗地界址坐標；

（五）地上附著物權屬證明；

（六）法律法規規定的完稅或者減免稅憑證；

（七）本辦法規定的其他證明材料。

第三篇：郵儲銀行儲蓄業務情況匯報

儲蓄業務發展情況通報

（第六期）

一、儲蓄余額完成情況

1、我局儲蓄余額發展情況。

截止3月21日，全市郵政儲蓄余額為21.81億元,本月儲蓄余額下降為7916萬元，本年儲蓄余額增長2.18億元,本月下降幅度比較大的局有：營業局下降2331萬元、前旗局下降1789萬，中旗局下降為1336萬，占全市下降余額的比重為68.9%，對全市的儲蓄余額影響較大。

2、首季儲蓄競賽完成情況。

截止3月21日，我局僅完成首季竟賽目標的83%，到目前只有兩個局完成了首季竟賽目標，其中五原局完成首季目標的125%，杭后局完成103%，其余局均沒有完成首季竟賽目標，其中差距較大的局有磴口局，僅完成競賽目標的46%,其余局均完成首季目標的70%以上，需要在短期內采取有效措施確保競賽目標的完成。

3、全區儲蓄余額的發展情況

截止3月21日全區郵政儲蓄余額為272.92億元，本月儲蓄余額下降1億元，本年純增23.05億元；我局儲蓄余額規模在全區排名第六位,本月下降7916萬元，占全區儲蓄余額的比重為9.45%,本月儲蓄余額下降絕對值在全區排名第十二位（最后一位）。我局完成全區首季開門紅儲蓄競賽的比例為92.%，完成比例在全區排第五位，與我局處同一競賽小組的通遼局和烏蘭察布局，已完成首季競賽的125.7%和105.4%。

進入3月份其他盟市局通過發展涉農資金及儲蓄項目的帶動，均保持了平穩的增長勢頭，而我局處于直線下降趨勢，主要原因在于我們的儲蓄余額增長方式單一，不能通過發展代發工資、商易通、pos、理財等基礎業務來帶動儲蓄余額的平穩增長，導致儲蓄余額出現大幅的波動。

4、各支局儲蓄余額增長情況。

截止3月21日，全市共有5個支局當年的儲蓄余額為負增長，較上期增加2個，其中營業局1個、磴口局2個、前旗局2個，主要下降的支局有臨河先鋒支局下降為522萬元，比上月又下降200萬，磴口的納林支局下降為166萬，前旗的西小廟支局下降為209萬元，這三個局要針對實際情況提出具體指導措施,積極尋找儲蓄余額的增長點。完成任務好的局要緊盯當地市場，要繼續尋找余額的增長點，保持余額的平穩增長；存在差距的局要深入支局，共同分析發展慢的原因，為首季余額的穩定增長提供有力的支撐。

二、單項業務發展情況

截止3月21日各局單項業務發展都比較緩慢,各局沒有有效組織安排商易通和pos的布放,這嚴重影響了全市進度的完成和設備開通率的提高，也制約儲蓄余額的發展。具體發展情況如下：

1、商易通。截止3月21日，我局共布放商易通685臺，臺均沉淀余額為2.03萬元，本年新增35臺。

2、代發工資。3月份的代發總額為萬元，全市只有營業局新增30戶代發工資，代發金額為7.62萬元。

3、pos機。截止3月21日我局通過銀聯網絡共布放pos機34臺，在部分局發展緩慢。

4、基金、國債、理財業務。本周只有營業局的建設路支局出售了元基金，其余局均沒有銷售，理財目前全市銷售為零。

5公司業務。截止3月21日，中旗局余額為76.68萬元，完成全年目標1500萬元的8.1%，五原局余額為1481.74萬元,完成全年目標1750萬元的92.26%。營業局、前旗局、杭后局的公司業務余額為零。

三、存在的問題

1、營業人員的主動服務意識不強，缺乏主動服務的動力。

2、對新業務重視不夠，沒有發揮新業務的作用，不能給用戶提供全面的服務，業務人員學習的不透徹領會的不全面，大部分人員沒有達到熟練辦理業務。

3、各局在首季發展業務時，只重視儲蓄余額的增長，不能全面地按照市局《關于發展儲蓄各項業務的安排》布置本局的工作，導致基礎業務發展緩慢，不能支出儲蓄余額的持續平穩增長。

四、近期工作要求

1、各局要利用市局下發產品，主要用于儲蓄大客戶的維護和儲蓄大客戶的開發，能夠在短期內帶動儲蓄余額的增長。

2、各局要安排支局深入市場，走訪周邊人群，做好商易通、pos及理財業務的宣傳。同時要及時了解各行業市場的資金流動情況，促進擴大儲蓄余額規模，避免由于大客戶的流失，導致儲蓄余額的大幅波動。

現在要積極動員本局職工深挖客戶潛力，充分調動支局及全體職工的積極性，人人投身于儲蓄業務的發展中，加大儲蓄業務發展力度，并制定具體可執行的業務發展激勵辦法，確保首季競賽目標的完成。

3、各局要學習其他局的經驗做法，通過發展代發工資、征地拆遷補償款、布放金融機具、社區宣傳、儲蓄大客戶維護、農村農戶春耕信貸資金的回籠等多項措施，結合當地的具體情況，指導支局有計劃的開展營銷。

附件：

1、全市首季開門紅競賽完成情況

2、全市儲蓄各項業務完成情況

抄送：本局各局長，市場經營部、代理儲匯業務局

第四篇：儲蓄特殊業務-現金業務-本票業務-匯票業務 匯兌業務 業務常見問題

儲蓄特殊業務-現金業務-本票業務-匯票業務

匯兌業務

業務常見問題

問題：客戶存折(單)丟失時，如何處理？

回答：

客戶的存折{單)丟失，要立即到銀行機構辦理正式掛失。

掛失時要提供身份證件．填寫“掛失申請書”，并提供存款日期、種類，戶名、金額、賬號等相關賬戶情況。銀行柜員根據提供的資料，經查詢存款確未被支取、凍結止付，即可受理掛失申請，掛失生效。

正式掛失七天后，客戶可到辦理掛失的銀行存款機構領取新存折(單)或取款。

客戶未帶身份證件或不方便及時到銀行存款機構辦理正式掛失時，可以電話等方式申請口頭掛失，并在五日內辦理正式掛失手續，否則口頭掛失自動失效。

問題：什么是口頭掛失？有什么規定？

回答：

口頭掛失可以在本地區就近的中行或打電話給開戶行．口頭掛失后銀行會作臨時凍結只有5天．掛失人還是要帶著身份證件到開戶行柜臺書面申請正式掛失．

掛失時銀行人員要詢問：

開戶時間、帳戶余額、還有開戶時留的聯系電話＼地址，并查看電腦中的帳戶資料，再檢查身份證件的真偽．

銀行人員還要核對掛失人的真實帳戶余額與掛失人提供的帳戶余額．若余額在掛失人申請掛失之前被冒領，銀行概不負責．若在銀行受理掛失期間客戶資金被冒領，有銀行負責．

若客戶在正式書面掛失前已做過口頭掛失，銀行人員要先做臨時掛失的解凍，再做正式掛失的凍結．

帳戶凍結期間，客戶不能再做任何銀行業務，直至解掛．

根據上述資料核對相符后便受理掛失申請．若金額超過當地人民銀行規定的大額，銀行人員要根據客戶開戶資料中的聯系電話和地址進行電話核保或親自上門核保，以確定掛失人的身份的真實性．

問題：什么是卡折正式掛失？有什么規定？

回答：

申請掛失時：本人帶本人身份證或戶口本到開戶銀行填寫掛失申請書

最好能提供你的開戶時間、帳戶余額、還有開戶時留的聯系電話地址等

如果金額教大有的銀行會要求交一份身份證的復印件

以便銀行能夠及時凍結帳戶

掛失手續辦完后，銀行會給掛失人一份掛失申請書的客戶留存聯，一定要保存好。

如果是代辦，代辦人要攜帶戶名本人和代辦人兩個人的身份證件及復印件

掛失手續費一般是5元或10元

解掛時：7天后，本人攜帶本人的身份證件及掛失申請書的客戶留存聯到開戶行補發存折/卡即可。解掛必須由本人辦理不可代辦 問題：什么是密碼掛失？有什么規定？

回答：

本人攜帶忘記密碼的存折 或卡 及本人的身份證件 和復印件 到開戶銀行填寫掛失申請書

密碼掛失3天，金額較大的視同存折/卡的掛失同樣是7天

同樣掛失手續辦完后，銀行會給掛失人一份掛失申請書的客戶留存聯，一定要保存好。

密碼掛失必須由本人辦理，不可代辦。

密碼掛失的手續費一般是3元

密碼掛失的解掛：

3天或7天后本人攜帶本人的身份證件及掛失申請書的客戶留存聯到開戶行重置新的密碼即可。

問題：已開具個人存款證明的個人存款，是否計息？

回答：

已出具個人存款證明的個人存款，其存款利息仍按原計息辦法繼續執行。

問題：柜員辦理個人存款證明時，必須遵循哪些規定？

回答：

銀行網點經辦人員辦理個人存款證明業務時，必須遵循經辦人受理，網點負責人審核，有權簽發人審批簽發的操作規定。

問題：同一筆儲蓄存款，可以開具多份個人存款證明書嗎？

回答：

同一筆儲蓄存款，在同一證明期內，原則上只能出具一份存款證明書。但是如遇特殊情況，經嚴格審查其用途后，可一次性為其出具多份存款證明書，但不能分次辦理。

問題：銀行可在同一存款證明書．為客戶填寫不同幣種的存款證明嗎？

回答：

可以。網點可將一張存款證明書中不同個人權利憑證項下金額分幣種累加后，填寫在存款證明書大寫金額欄內。但不能將其折算成一種貨幣后形成的累計金額填寫在存款證明書大寫金額處。

問題：客戶怎樣辦理個人存款證明？

回答：

客戶因出國、資信、保證等事項需要，可以向銀行要求出具其本人存款情況的個人存款證明。

客戶申請時，應攜帶合法有效身份證明原件、存款權利憑證(存折、存單、儲蓄卡等)，到原開戶存款機構提出申請。

在“個人存款證明申請書”上填寫申請日期、姓名、存款幣種、存款金額等內容，客戶簽字后交給柜員。

柜員審核無誤后，經有權人審批核準，向客戶開出“個人存款證明書”(大額存款證明應于次日提供)。

問題：可以辦理個人存款證明的存款類資產種類有哪些？ 回答：

符合法律規定的、未被縣級以上司法機關等有權機關凍結止付和未因用質押而被銀行凍結止付的銀行本外幣定活期存款和在銀行購買的憑證式國債、個人外匯結構產品等均可辦理個人存款證明。

問題：什么是出具個人存款證明業務？

回答：

出具個人存款證明業務是指銀行營業網點應申請人的申請，為其某一時間段內在銀行的個人存款或在銀行購買的憑證式國債所出具的證明

現金業務--業務常見問題

問題：經辦現金業務的人員應具備唧些條件？

回答：

必須同時持有上崗證和會計從業資格證書，經過點鈔、反假等技能培訓并考核合格。

問題：什么是日清日結？

回答：

日清日結是指辦理現金出納業務必須每日堅持中午軋結碰庫、柜員日結或營業終了結帳，換人復點，并保證賬款相符，做到當日事當日畢。

問題：柜面現金收款業務有哪些具體規定？

回答：

(1)先收款后記賬。

(2)必須使用計算機打印現金交款回單。

(3)當面點清現金，先點主幣后點輔幣，不得中途換人辦理業務或為其它客戶辦理業務。(4)清點票幣時要看清票面，鑒別真偽及是否為現行流通的貨幣．(5)大額現金應該雙人復核，超過20萬元以上現金進行大額報備。

問題：柜面現金付款業務有哪些具體規定？

回答：

(1)先記賬后付款。

(2)當面點清現金，一筆一清；審查憑證要素，在憑證正面加蓋經辦員名章及“現金訖章”，按憑證金額配款，當面點交。(3)超過5萬元(含)以上現金支付必須堅持大額報備，各行根據自身情況確定需提前預約的額度。如企業客戶除審查憑證要素還應審核用途是否合規；是否按授權制度進行了審批。(4)付出現金票面必須達到人民銀行規定流通標準。

(5)對外付款堅持“三核對”原則，即核對單位或取款人名，核對取款金額，核對取款憑證或對號單據。

(6)對取款人說明：當面清點，封簽對外無效。

問題：柜面人員在現金收款中發現現金與憑證金額不符時，應怎樣處理？

回答：

(1)收款中發現現金與憑證金額不符，經復點證實，應立即向交款人講明情況，雙方核實后，按原交款憑證多退少補或由交款人重填交款憑證(嚴禁銀行代填)；對現場無法確認差錯，應及時盤庫，確保無誤。

(2)登記客戶交款差錯登記薄，由交款人簽字(章)備查。

問題：審核現金交款憑證的要點是什么？

回答：

現金交款憑證的審核要點是：(1)日期、交款單位、收款單位、賬號、開戶行名稱、款項來源是否填寫齊全、正確。(2)字跡是否清晰，有無涂改。(3)大、小寫金額是否一致。(4)交款券別明細合計金額是否與大、小寫金額一致。

問題：審核現金支付憑證的要點是什么？

回答：

審核現金支付憑證的要點是：(1)支付憑證是否真實、各要素是否齊全。(2)會計記賬、復核員是否簽章。(3)大小寫金額是否一致。(4)日期是否在有效期內。(5)支取的現金是否符合國家現金支付管理的規定。(6)背書是否與收款人名稱一致(收款人為個人的審有效身份證件)。(7)支票類支取憑證是否雙人折角驗印鑒或實行人機驗印；儲蓄類支取憑證是否驗證密碼。(8)日期、金額、收款人名稱不能更改。(9)支取大額現金是否經過大額現金支付報備、審批手續。

問題：普通柜員現金結賬時應進行哪些處理？

回答：

結賬前，普通柜員應按要求將尾箱內成捆(把)的現金交擔任“龍頭柜員”的現金柜員或值班主管，不成捆(把)的現金并入尾箱，并進行有關繳存手續的處理。每天下午營業終了普通柜員清點尾箱內的實有現金，經復核無誤后與“尾箱庫存現金登記簿”進行核對。核對無誤后，由現金柜員予以確認，同時普通柜員按有關規定辦理尾箱入庫手續。

問題：取款人當面清點時發現差錯，應如何處理？

回答：

取款人當面清點時發現差錯，必須嚴格復查，經證實確系錯款，當場辦理多退少補手續，并登記“出納錯款登記簿”，有關人員簽章。

問題：出納錯款處理的基本原則是什么？發生現金長短款應如何處理？

回答：

出納錯款處理的基本原則：(1)發現出納發生錯款，應立即向領導報告，以便及時采取有力措施，認真組織查找，力求挽回損失。

(2)長款應歸還原主，不得侵吞，不得隱瞞不報，不得寄庫。

(3)短款應找回，不得自補不報，不得以長補短，不得空庫或白條抵庫。(4)長款不報以貪污論，短款不報以違反制度論；按相應處罰條例處理。發生現金長款時的處理：

(1)發生出納長款應及時退還原主。當日無法退還的，營業終了前，錯款人應填制“出納錯款列賬報告單”經出納負責人審核簽章，主管人員審批簽字后，按暫收款項列賬處理，登記“出納錯款登記簿”。

(2)確實無法查清的長款，應按規定審批處理權限經授權或上級行審批，列入“營業外收入”。發生現金短款時的處理：

(1)發生出納短款應及時收回。當日無法收回的，營業終了前，錯款人應填制“出納錯款列賬報告單”，經出納負責人審核簽章，主管人員批準后，按暫付款項列賬處理。(2)經授權列為本行損失的出納短款，作沖減壞賬準備處理。

問題：人民幣現金整點業務的基本規定是什么？

回答：

(1)收入的現金必須進行復點整理，未經復點整理的現金不得直接對外付出。(2)未整點準確前，不得將原封簽、腰條丟失，以便發現差錯時證實和區分責任。(3)人民幣現金整點應按人民銀行的要求進行。

問題：人民幣兌換業務的基本規定是什么？

回答：

(1)辦理出納業務的行處，必須辦理兌換業務，并掛牌營業。(2)堅持“先兌入，后兌出”的原則。

(3)兌入現金，在兌換人離柜前不得與其他款項混淆。(4)收回損傷幣不得流通使用，應及時整點入庫。

(5)兌換殘幣、污損人民幣應嚴格桉照《中國人民銀行殘缺、污損人民幣兌換管理辦法》的規定辦理。

(6)凡兌換的票幣必須進行復點。

問題：金融機構發現假幣如何處理？

回答：

金融機構在辦理業務時發現假幣，由該金融機構兩名以上業務人員當面予以收繳。對假人民幣紙幣，應當面加蓋“假幣”字樣戳記；對假外幣紙幣及各種假硬幣，應當面以統一格式的專用袋加封，封口處加蓋“假幣”字樣戳記，并在專用袋上標明幣種、券別、面額、張(枚)、冠字號碼、收繳人、復核人名章等細項。收繳假幣的金融機構向持有人出具中國人民銀行統一印制的《假幣收繳憑證》，并告知持有人如對被收繳的貨幣真偽有異議，可向中國人民銀行當地分支機構或中國人民銀行授權的當地鑒定機構申請鑒定。收繳的假幣，不得再交予持有人。

問題：假幣鑒定程序是什么？ 回答：

中國人民銀行分支機構和中國人民銀行授權的鑒定機構應當自收到鑒定申請之日起2個工作日內，通知收繳單位報送需要鑒定的貨幣。收繳單位應當自收到鑒定單位通知之日起2個工作日內，將需要鑒定的貨幣送達鑒定單位。人行分支機構和人行授權的鑒定機構應自受理鑒定之日起15個工作日內，出具《貨幣真偽鑒定書》。因情況復雜不能在規定期限完成的，可延長至30個工作日內的，必須以書面形式說明原因。

本票業務--業務常見問題

問題：使用銀行本票的區域限制是什么？

回答：

在同一票據交換區域。

問題：簽發銀行本票的必須記載事項有哪些？

回答：

(1)表明“銀行本票”的宇樣。(2)無條件支付的承諾。(3)確定的金額。(4)收款人名稱。(5)出票日期。(6)出票人簽章。

欠缺記載必須記載事項之一的，銀行本票無效。

問題：銀行本票的出票人在票據上如何簽章？

回答：

中國人民銀行批準使用的銀行本票專用章加其法定代表人或其授權經辦人的簽名或蓋章。

匯票業務--業務常見問題

問題：銀行匯票的必須記載事項有哪些？

回答：(1)表明“銀行匯票”的字樣。(2)無條件支付的承諾。(3)出票金額。(4)付款人名稱。(6)出票日期。(7)出票人簽章。

欠缺記載必須記載事項之一的，銀行匯票無效。

問題：簽發現金銀行匯票對申請人和收款人有何要求？

回答：

申請人和收款人必須均為個人。

問題：受理銀行匯票時，應審查哪些事項？

回答：

(1)銀行匯票和解訖通知是否齊全，匯票號碼和記載的內容是否一致。(2)收款人是否確為本單位或本人。(3)銀行匯票是否在提示付款期內。(4)必須記載事項是否齊全。

(5)出票人簽章是否符合規定，是否有壓印機壓印的出票金額，并與大寫出票金額一致。(6)出票金額、出票日期、收款人名稱是否更改、更改的其他記載事項是否由原記載人簽章證明。

問題：匯票上未記載付款日期的，付款日期如何確定？

回答：

匯票上未記載付款日期的，為見票即付。

問題：匯票上未記載付款地的，付款地如何確定？

回答：

匯票上未記載付款地的，付款人的營業場所、住所或者經常居住地為付款地。

問題：匯票的債務可以由保證人承擔保證責任，保證人必須在匯票或者粘單上記載哪些事項？

回答：

(1)表明“保證”的字樣。(2)保證人名稱和住所。(3)被保證人的名稱。(4)保證日期。(5)保證人簽章。

問題：使用計算機簽發的銀行匯票，匯票第二聯和第三聯之間務必使用什么復印紙打印？

回答：

單面復寫紙套打。

匯兌業務--業務常見問題

問題：銀行電子匯劃收費標準有何規定?

回答：

(1)1萬元以下(含1萬元)每筆收費5元。(2)1萬元以上至10萬元每筆收費10元。(3)10萬元以上至50萬元每筆收取15元。(4)50萬元以上至100萬元每筆收取20元。

(5)100萬元以上每筆按匯劃金額的萬分之零點二收取，最高不超過200元。

問題：根據客戶書面委托，保證在2小時內資金到賬的加急即時業務，收費標準有何規定？

回答：

以銀行電子匯劃收費標準為基數再加收30%。

問題：銀行收取電子匯劃費后，是否還向客戶收取郵費、電報費？

回答：

收取電子匯劃費后不再向客戶收取郵費和電報費。

問題：轉匯的匯出行按何標準收取信電匯的電子匯劃費，手續費按何標準匯給轉匯行？

回答：

轉匯的匯出行收取的信匯、電匯郵電費按100％收取，手續費按50％付給轉匯行。

第五篇：銀行辦理業務介紹信

介紹信

銀行：

我單位因對帳需要，需要 年 月----年 月

賬戶對賬單，茲委托 同志前來辦理，請接洽，同志身份證號是，單位預留印鑒：

單位

年

（公章）月 日