第一篇：中國建設銀行信用卡交易退單的補充規定

為了規范信用卡業務操作，現對《中國建設銀行信用卡業務操作規程》（建總發字〔1994〕第111號附件三）中第五章信用卡退單內容，補充規定如下：

一、各級收單行與特約商戶按照簽訂受理信用卡的有關協議辦理收單、劃款事項。

（一）收單行要做好對特約商戶和收銀員培訓、服務和督促檢查工作，要求商戶共同維護銀行和商戶的權益。發現商戶未按規定操作程序受卡出現債務糾紛問題，收單行有權按本規定退回有關交易單據，拒絕付款；已向商戶劃款的，應要求特約商戶退回款項。對經常違規操作造成事故的商戶要書面提出警告，并加強有關培訓，幫助其限期改進。對經幫助仍無效的，報請本行領導批準后取消其特約商戶資格。

（二）對屬于以下情況之一的交易單據，收單行有權向特約商戶退單：1.非本行授權商戶受理的信用卡、過期無效卡單據。2.無持卡人本人簽名且不能提供確鑿的證明材料，或簽名有重簽、重描痕跡的單據。3.信用卡凸印內容壓印不清楚而無法查明信用卡卡號等內容的單據。4.持卡人投訴單據上簽字與本人真實簽字不符，經檢查確認為被冒用的單據。5.簽購單金額超過授權限額，而沒有授權號碼，或簽購單金額超過發卡行授權批準交易金額的單據。授權限額指總行統一規定的購物消費和取現授權限額。6.商戶漏查止付名單或已安裝POS商戶未劃卡造成的止付卡單據。

7.分單壓印單據。指在同一商戶的同一收款柜臺，同一持卡人同一時間的一筆購物消費，其金額超過授權限額，或接近、等于授權限額，為避免授權而將該筆交易化為多筆簽購單，單據均為連號或人為錯號。8.自持卡人購物消費之日起，超過10天特約商戶才送交收單行的單據，而該單據遞交發卡行時，持卡人已銷戶。

二、各級發卡行與持卡人按照《龍卡章程》和雙方訂立的《領用龍卡協議》辦理信用卡交易結算事項。

（一）各級發卡行要樹立全行一盤棋的觀念，自覺維護建行利益和龍卡信譽，凡收到收單行轉寄的持卡人交易清單，原則上不得隨意向收單行退單，必須首先按單計扣持卡人存款，發生透支的，按透支管理規定向持卡人進行追討。

（二）對屬于以下情況之一的交易，發卡行應先向收單行查詢，查明確屬收單行或特約商戶責任造成被冒用的，方可向收單行退單：1.如持卡人有確鑿證據證明該筆交易非本人真實交易，發卡行應向收單行書面查詢，收單行在收到發卡行查詢書的5個工作日內必須書面回復發卡行，超過回復期收單行仍未回復的。

2.對簽購單金額超過總行規定的授權限額，應向發卡行申請授權而沒有申請授權的單據，或簽購單金額超過發卡行授權批準交易金額的單據，而該單據經發卡行向收單行查詢，查明確屬收單行或特約商戶責任造成被冒用的。3.對無持卡人本人簽名的單據，若持卡人書面投訴并附有確鑿證據證明該交易非本人真實交易，發卡行可向收單行退單（附持卡人的書面投訴及證明材料復印件）。4.對持卡人投訴簽字不符或未記錄持卡人身份證件號碼的單據，發卡行須開具縣以上公安部門證明該單據非持卡人本人簽字的筆跡鑒定材料，可向收單行退單。

（三）對屬于以下情況之一的交易，發卡行經向收單行查詢后，發卡行不得退單。1.對收單行遞交的止付卡單據，但確屬持卡人本人使用，只因該商戶未安裝POS，在止付卡生效當天至15天（含）以內，商戶未收到新一期止付名單的，發卡行在接到收單行書面回復查詢書（收單行回復查詢書須附證明材料）后，不得退單。如屬止付卡生效15天以后，自第16天起發生的該卡交易單據，收單行須查明原因，承擔責任。2.對無持卡人本人簽名，但收單行能提供持卡人確實用卡消費的有關商戶資料的單據，發卡行不得退單，可要求收單行補寄證明資料作為對持卡人扣款的依據。

（四）以下糾紛單據，發卡行不得直接向收單行退單或轉透矛盾，必須經持卡人書面投訴后，向收單行和特約商戶查詢查復后，得到充分證據情況下方可向收單行退單。1.涉及商戶不當或違規行為。2.有分單壓印嫌疑。

三、對信用卡合法持卡人本人，不論何種原因造成的超過《龍卡章程》規定最高透支限額及最長期限的透支，發卡行均須先記扣持卡人帳戶，向持卡人追討。對有疑問的單據應在追討3個月內，向收單行書面查詢，收單行須在收到查詢書5個工作日內予以書面回復。除商戶責任外，屬收單行責任造成的損失由發卡行一并向持卡

人追討。

四、發現偽造卡、作廢卡（不含止付卡、過期卡）交易須報告總行。不法分子使用偽造卡、作廢卡進行交易結算，經辦人員按規定操作程序未識別出來，而造成的損失由卡片資料所在行承擔，發卡行收到此類單據不得向收單行退單。但經辦人員應該分辨并有條件能夠分辨的偽造卡、作廢卡發生交易，由收單行承擔責任。

五、本規定適用于建設銀行各級發卡行與收單行之間處理有關信用卡交易糾紛。發卡行與收單行雙方意見不能統一的，由雙方同一管轄行進行調解，雙方屬同一個一級分行管轄的，該一級分行調解，不屬同一個一級分行管轄的，先報雙方的管轄一級分行調解，調解仍不能達成一致時，再報總行調解，經總行調解達成的調解協議對雙方均具約束力，為最終調解意見。

六、發卡行或收單行向總行申請調解，須經其管轄一級分行以正式文件報告總行，并提供有關資料。自交易日起6個月以內申請調解有效，超過6個月后申請調解無效。

七、本補充規定下發后，有關規定與本規定相抵觸的，一律以本規定為準。建總發字〔1995〕第166號文件

第四條第（四）點關于“可要求特約商戶對每筆交易均向收單行信用卡業務部請求查詢或授權”的規定停止執行。全行仍統一執行建總發字〔1994〕第111號文關于按商戶類別確定授權限額的規定。

http:///govpublic/flfg/gjfg/tnull_151218.htm

第二篇：中國建設銀行信用卡客服部總結

磨宇個人總結

我的2011年是在客服部度過的，這是一個直接與客戶溝通和業務量大、業務種類繁多的地方，我的職責是每天接通各個客戶的電話，聽到他們的一切的意見和建議，建立完整的客戶客服溝通檔案。回顧這一年來的工作，我學到了很多東西，也發現了自身存在的許多缺點，以下是我的總結報告，請領導評議，也希望提出寶貴意見。

一年來，本人在中國建設銀行南寧支行黨組的領導下，堅定自己的政治信念，加強了思想和政治理論、法律法規、金融知識學習，通過學習，轉變了自己的思想觀念，改進了工作作風，堅持廉政自律，自覺遵守支行紀律和各種規章制度，認真履行自己的職責，樹立良好的科學發展觀，以自己的實際行動實踐“三個代表”。

在工作中，我是盡職盡責，盡力而為，領導和同事也給了我很大的幫助和鼓勵，在大家的共同了努力下，把我們客服部打造成讓客戶滿意，讓客戶贊譽的部門，讓客戶都認為我們建行的客服部的各項服務都比其他銀行的好，也贏得了大批的忠實客戶，都愿意來我們這里開立賬戶和辦理業務，為此我嘗嘗提醒自己“善待別人，便是善待自己”，在每天繁忙的工作中，我仍然堅持做好服務工作，用微笑去接聽每一客戶的電話，用認真和耐心細致的解答客戶問題，讓客戶達到最好的滿意度，遇到蠻不講理的客戶，我也試著去包容和理解，最終也贏得了客戶的理解和尊重。

一年時間，說快也快，忙忙碌碌的日子就這樣快過去了，在這一年的時間里，每天聽著支行領導的言傳身教，嚴于利己，用心的工作。時間也讓我對于建行的工作有了更深一步的認識和理解，也讓自己通過學習去擴大了知識面，讓自己可以變得在自己所做的工作中做到模范帶頭作用，用自己的實際行動去感染和帶動身邊的同事。各種的經營理念和規章制度，讓我養成了良好的行為習慣，做到了“入門建行正步人，出門建行走的正”的個人理想，工作中注重細節和細致的管理，針對違法違規也有的全新的認識和了解，也有了更多的防范措施，工作不但要做的好，還要快，合法，合規，讓客戶滿意是我們唯一的目標。回顧一年的工作和學習，發現自身存在的不足，我個人認為：

1、學習不夠，當前的信息時代，是以科技進步作為第一發展力，新的情況和內容會在以后的工作中接連的出現，新的知識和科學會不斷的涌現，面對這些，只有無止境的學習各種科學知識和專業文化在能不斷適應新的要求和發展。

2、個人工作態度的不穩定，在忙的時候或者遇到難纏客戶時，有時間堅定不了自己的信念，也是自己對于工作達不到真正熱愛的表現。針對以上問題，2012年，我的個人努力方向針對以下幾個方面：

1、加強學習，進一步提高自己的素質和思想覺悟，用熟練的客戶服務來穩步提升客服部的服務質量，加強對于應對各種問題的適應和分析解決能力。

2、增強自己的個人團隊化精神，把自己融入整個大家庭，做到“舍小家，為大家”，放棄個人思想簡單化，努力去完成自己與集體的共同發展，克服消極情緒，努力做好自己工作，配合領導完成各項任務和服務。

在未來的一年里，我不會有任何的松懈，我指揮努力的去工作，將自己的不足之處和優點之處認真總結，和同事分享自己的成績，做出在新的一年中怎么去工作的方法，才能更好的工作下去，我可以做的更好。

銀行是中國的命脈，只有帳算好了，才可以使國家有更好的發展，這就是我們每一個銀行工作職員的責任和義務，才可以更好的為早日實現祖國的現代化而添一塊磚，加一塊瓦。

建行必勝，建行必勝，建行必勝。

磨宇

2011年12月18日

第三篇：信用卡交易流程

信用卡交易流程

信用卡是獨立的金融產業，交易過程以及交易流程中電子信息的傳遞方式，都很有特色

在美國，當你在商店里選中了幾件商品到收款處付賬時，收款人一般會問：付現金，支票，還是塑料卡？如果你使用信用卡，收款員或者你自己把你的信用卡在與收款機連接的刷卡機上一刷，然后選擇“信用卡”鍵。幾秒鐘后，收款機得到確認：付賬已被授權批準。緊接著，收款機打印出一式兩份收據給你。整個付賬過程就完成了，一般不超過半分鐘。

在這一貌似簡單的手續背后，諸如有哪些參與者卷入？資金信息是如何流動的？交易過程是怎樣進行的？等等，這一系列問題就連在信用卡使用最普遍的國家，了解的人恐怕也并不多。

信用卡是獨立的金融產業，相比較其它的金融產業，信用卡的交易過程以及交易流程中電子信息的傳遞方式，都很有特色。

五方參與者

信用卡的交易過程涉及到5個方面的參與者: 持卡人，發卡行，商家，收單行，銀行卡聯盟。

● 持卡人 持卡人是像你我這樣的，由銀行或發卡機構經過篩選，批準給予一定信貸額度的持卡消費者。持卡人可使用信用卡從商家那兒購買物品或服務，或支取現金。持卡人每月需交付由發卡行發來的賬單。持卡人享有用卡的便利性以及即時信貸的優越性。

● 發卡行 持卡人的金融機構(或稱為發行人或發卡方，因為不一定是銀行)。發卡行的責任是(1)審核和批準持卡人并發卡；(2)接收與支付來自維薩或萬事達的交易；(3)對持卡人發放賬單及收款。發卡行也可以將信息處理與付款服務承包給第三方來操作。

● 商家 也稱受卡商，即接受信用卡的商店。它們可以是任何經銷商品或服務的公司(如零售商，飯店，航空公司，賓館，郵銷商，醫院，超級市場，快餐店，電影院等)，只要它們滿足維薩或萬事達以及收單行的資格標準（要求商家具有良好的信譽并在財務上負責)。商家與收單行簽有關于接收信用卡作為付款方式的文字合同，商家要服從合同的條款。

● 收單行 也稱為收單行。它們招攬、審核、接收商家進入銀行卡計劃。收單行與商家在以下方面簽有文字合同;(1)接收商家的銷售票據;(2)提供商家信用卡的授權終端以及合同包括的支持服務;(3)處理信用卡的交易。通常，收單行在處理信用卡的交易時，要向商家收取一筆“商家折扣”。目前，許多金融機構既是發卡行，也是收單行。作為發卡行，它們維護持卡人的關系；作為收單行，它們維護商家的關系。

● 銀行卡聯盟 一種國際性的付款服務組織。維薩和萬事達是世界上最大的兩個銀行卡聯盟。它們由機構會員共同組成并管理。(由于篇幅的關系，此文不討論既是發卡行又同時扮演清算與結算功能的金融機構——美國運通和發現卡)。

維薩和萬事達的責任是：

(1)對自己的品牌做廣告宣傳，提升品牌的形象；

(2)開發新產品；

(3)處理全球數以千萬計的持卡人與商戶交易的清算與結算；

(4)指導銀行會員對信用卡的操作處理；

(5)建立和強化管理信用卡的條規與章法，比如：操作規程、交易過程、信用卡的外形設計等。

發卡行和收單行都是維薩或萬事達的執照機構會員。維薩或萬事達對機構會員提供各種各樣的服務，包括授權、結算、交易、解決會員糾紛。機構會員必須遵守聯盟的操作規程。另外，還有第三方服務提供者。一些會員接收第三方組織提供的對維薩和萬事達的服務支持。

交易流程

正如前面所說，在你刷卡之后，到收到付賬授權的回復之前，這短短的幾秒鐘內，你的信用卡購物信息已經在龐大復雜的信息系統里面走了一個來回。那么，信用卡的交易過程到底是怎樣進行的呢？以上五方參與者在交易過程中又是如何體現他們各自的角色?

整個信用卡的交易過程分成兩個步驟: 第一步為付賬授權過程，即商家要求得到發卡行認可或否定支付相應款額的回答；第二步為清算結算過程，它涉及到付款金融信息的交換與實際資金的交換。下面我們分別敘述這兩個過程。

● 付賬授權過程

這一過程由商家售點的刷卡機啟動。當你購買物品時，刷卡機讀出信用卡背后磁條上所記錄的信息，包括信用卡號碼以及有關銷售款額等信息，將它們一并發送到商家所屬的收單行，要求付賬授權。收單行將信息連接到銀行卡聯盟(維薩或萬事達)，卡聯盟的系統收到信息后，馬上轉送到信用卡的的發卡行。

發卡行的電腦系統根據信用卡號碼，調出其所屬的賬戶信息，然后決定是否給予授權。發卡行的授權決定，主要基于持卡人賬戶的以下幾方面信息：

(1)付賬狀態（有無拖欠，拖欠多久等等）；

(2)信用狀態（良好，或曾有破產記錄等等）;

(3)可用款額（信用額度——已用款累計總額）；

(4)信用卡的有效期。

如果發卡行沒有發現什么問題，而且你這次購物的總額不超過現有的可用款額，發卡行就會發出付賬授權批準。這個信號沿原路返回到售點的刷卡機。在刷卡機得到授權信號之后，收款機的電腦會立刻打印出收據，商家就完成了這一筆銷售。

如果付款授權被否決，有可能是你的購買額度超出了賬戶的可用款額，此筆交易就不能被批準；或是有可能因為此卡已登記報失。這樣的話，發卡行也許會要求商家“沒收”你的這張信用卡。

維薩與萬事達卡聯盟用于付賬授權的系統分別稱為：BASE I和INAS。通常，使用這個付賬授權系統的過程只需要2～3秒鐘。

● 清算結算過程

這是交易系統內部交換信息和賬款的過程。維薩與萬事達卡聯盟用于清算結算的系統，也各有自己特定的名稱，分別叫做：BASE II 和INET。清算和結算過程是在交易系統內部交換信息和賬款的過程。

清算：

清算過程只涉及到交易信息的交換。商家在每天營業截止后，它的售點系統會自動把當天收款的總額結算出來，通報商家銀行，并在商家的賬戶上入賬。

然而，入賬的實際款額會小于銷售款額，這個差額稱為“商家折扣”。接著，商家銀行將當天的結算總額報給銀行卡聯盟，卡聯盟再把這些信息發給發卡行。當持卡人賬戶的支付積累一個月之后，發卡行便向持卡人發賬單。圖1的單線表示內循環圈(1, 2, 4, 5, 8)，表明了清算過程。它對應于傳統銀行業務中的票據清算流程，只涉及信息交換。

結算： 結算則涉及到實際交易付款金額的交換，是錢款易手的過程。圖1中雙線表示外循環圈(3, 6, 7, 9)，表明了結算的付款流程。除了涉及持卡人和發卡行的結算是按月份循環周期進行的外(見圖1“9”))，清算與結算一般是同時進行的(見圖1雙線外循環圈 3，6，7)。

在結算付款的過程中，商家、收單行以及發卡行，都要被收取一定的固定費用。當收單行在商家的賬戶上入賬時，收單行要向商家收取固定的費用(即商家折扣)。比如，商店賣你$100的物品，但該商店在商家銀行的賬戶上所對應的實際收入卻只有$97。這其中$3的差額即為商家折扣(在此假設為3%)。這筆款項是商家付給商家銀行的，如圖1中的“3”所示。

在這$3中，一部分是用來償付收單行所提供的信用卡服務，另一部分則由收單行通過卡聯盟轉付給了發卡行。進而，維薩或萬事達卡聯盟會把商家銀行報給它們的當天的銷售總額再轉報給發卡行，但從發卡行那里收到的支付款額也是小于結算款額。

比如，對應于$100的結算額，收單行只從發卡行收到$98.5。這其中的$1.5差額稱為“交換費”。這筆總購買額度1.5%的交換費是付給發卡行的。為什么收單行得付給發卡行這筆費用呢？這是因為，發卡行是整個信用卡系統中金融風險的主要承受者。

● 發卡銀行所承受的金融風險：

(1)信用風險 發卡銀行每月才向持卡人發送一次賬單，賬單發出后一般還有20多天的寬限期，所以，發卡銀行實際上是向持卡人提供了平均一個半月的短期貸款。如果持卡人無法如期付賬，發卡銀行得要承受信用風險。

(2)市場風險 為了提供上述短期貸款，發卡銀行需要到金融市場上去借款，這筆借貸的利息會由于市場利率的波動而給發卡行帶來市場風險。

(3)信用卡偽冒風險。

因而，在交易過程中:

交換費是發卡行作為風險補償以及交易費用支出的收益。交換費的比例是由卡聯盟統一設定的。商家折扣則是收單行得到的補償，是由收單行和商家分別協定的。

銀行卡聯盟的收益則來自于銀行卡會員(發卡行和收單行)的手續費以及核定的固定費用。銀行卡聯盟在信用卡的支付方式與交易流程中，提供了一個類似交換中心的角色，去除了每一家商家銀行與千萬家發卡銀行的直接聯系。利用經濟規模，規范化與標準化了授權清算結算系統，極大降低了交易成本。

上面所述的信用卡交易環，是信用卡系統的基本交易模型，不包括付款卡、借記卡等其它的種類。付款卡和借記卡等所使用的網絡系統，與信用卡所用的是同一系統，但運行方式有所不同。

第四篇：信用卡交易流程

信用卡交易流程

信用卡是獨立的金融產業，相比較其它的金融產業，信用卡的交易過程以及交易流程中電子信息的傳遞方式，都很有特色。

在這一貌似簡單的手續背后，諸如有哪些參與者卷入？資金信息是如何流動的？交易過程是怎樣進行的？等等，這一系列問題就連在信用卡使用最普遍的國家，了解的人恐怕也并不多。

五方參與者

信用卡的交易過程涉及到5個方面的參與者: 持卡人，發卡行，商家，收單行，銀行卡聯盟。

● 持卡人 持卡人是由銀行或發卡機構經過篩選，批準給予一定信貸額度的持卡消費者。持卡人可使用信用卡從商家那兒購買物品或服務，或支取現金。持卡人每月需交付由發卡行發來的賬單。持卡人享有用卡的便利性以及即時信貸的優越性。

● 發卡行

持卡人的金融機構(或稱為發行人或發卡方，因為不一定是銀行)。發卡行的責任是(1)審核和批準持卡人并發卡；(2)接收與支付來自維薩或萬事達的交易；(3)對持卡人發放賬單及收款。發卡行也可以將信息處理與付款服務承包給第三方來操作。

● 商家

也稱受卡商，即接受信用卡的商店。它們可以是任何經銷商品或服務的公司(如零售商，飯店，航空公司，賓館，郵銷商，醫院，超級市場，快餐店，電影院等)，只要它們滿足維薩或萬事達以及收單行的資格標準（要求商家具有良好的信譽并在財務上負責)。商家與收單行簽有關于接收信用卡作為付款方式的文字合同，商家要服從合同的條款。

● 收單行 也稱為收單行。它們招攬、審核、接收商家進入銀行卡計劃。收單行與商家在以下方面簽有文字合同;(1)接收商家的銷售票據;(2)提供商家信用卡的授權終端以及合同包括的支持服務;(3)處理信用卡的交易。通常，收單行在處理信用卡的交易時，要向商家收取一筆“商家折扣”。目前，許多金融機構既是發卡行，也是收單行。作為發卡行，它們維護持卡人的關系；作為收單行，它們維護商家的關系。

● 銀行卡聯盟 一種國際性的付款服務組織。維薩和萬事達是世界上最大的兩個銀行卡聯盟。它們由機構會員共同組成并管理。維薩和萬事達的責任是：

(1)對自己的品牌做廣告宣傳，提升品牌的形象；(2)開發新產品；

(3)處理全球數以千萬計的持卡人與商戶交易的清算與結算；(4)指導銀行會員對信用卡的操作處理；

(5)建立和強化管理信用卡的條規與章法，比如：操作規程、交易過程、信用卡的外形設計等。

發卡行和收單行都是維薩或萬事達的執照機構會員。維薩或萬事達對機構會員提供各種各樣的服務，包括授權、結算、交易、解決會員糾紛。機構會員必須遵守聯盟的操作規程。

另外，還有第三方服務提供者。一些會員接收第三方組織提供的對維薩和萬事達的服務支持。

交易流程

整個信用卡的交易過程分成兩個步驟: 第一步為付賬授權過程，即商家要求得到發卡行認可或否定支付相應款額的回答；第二步為清算結算過程，它涉及到付款金融信息的交換與實際資金的交換。下面我們分別敘述這兩個過程。

● 付賬授權過程

這一過程由商家售點的刷卡機啟動。當你購買物品時，刷卡機讀出信用卡背后磁條上所記錄的信息，包括信用卡號碼以及有關銷售款額等信息，將它們一并發送到商家所屬的收單行，要求付賬授權。收單行將信息連接到銀行卡聯盟(維薩或萬事達)，卡聯盟的系統收到信息后，馬上轉送到信用卡的的發卡行。

發卡行的電腦系統根據信用卡號碼，調出其所屬的賬戶信息，然后決定是否給予授權。發卡行的授權決定，主要基于持卡人賬戶的以下幾方面信息：

(1)付賬狀態（有無拖欠，拖欠多久等等）；

(2)信用狀態（良好，或曾有破產記錄等等）;

(3)可用款額（信用額度——已用款累計總額）；

(4)信用卡的有效期。

如果發卡行沒有發現什么問題，而且你這次購物的總額不超過現有的可用款額，發卡行就會發出付賬授權批準。這個信號沿原路返回到售點的刷卡機。在刷卡機得到授權信號之后，收款機的電腦會立刻打印出收據，商家就完成了這一筆銷售。

如果付款授權被否決，有可能是你的購買額度超出了賬戶的可用款額，此筆交易就不能被批準；或是有可能因為此卡已登記報失。這樣的話，發卡行也許會要求商家“沒收”你的這張信用卡。

維薩與萬事達卡聯盟用于付賬授權的系統分別稱為：BASE I和INAS。通常，使用這個付賬授權系統的過程只需要2～3秒鐘。

● 清算結算過程

這是交易系統內部交換信息和賬款的過程。維薩與萬事達卡聯盟用于清算結算的系統，也各有自己特定的名稱，分別叫做：BASE II 和INET。清算和結算過程是在交易系統內部交換信息和賬款的過程。

清算:清算過程只涉及到交易信息的交換。商家在每天營業截止后，它的售點系統會自動把當天收款的總額結算出來，通報商家銀行，并在商家的賬戶上入賬。

然而，入賬的實際款額會小于銷售款額，這個差額稱為“商家折扣”。接著，商家銀行將當天的結算總額報給銀行卡聯盟，卡聯盟再把這些信息發給發卡行。當持卡人賬戶的支付積累一個月之后，發卡行便向持卡人發賬單。圖1的單線表示內循環圈(1, 2, 4, 5, 8)，表明了清算過程。它對應于傳統銀行業務中的票據清算流程，只涉及信息交換。

結算：結算則涉及到實際交易付款金額的交換，是錢款易手的過程。圖1中雙線表示外循環圈(3, 6, 7, 9)，表明了結算的付款流程。除了涉及持卡人和發卡行的結算是按月份循環周期進行的外(見圖1“9”))，清算與結算一般是同時進行的(見圖1雙線外循環圈 3，6，7)。在結算付款的過程中，商家、收單行以及發卡行，都要被收取一定的固定費用。當收單行在商家的賬戶上入賬時，收單行要向商家收取固定的費用(即商家折扣)。比如，商店賣你$100的物品，但該商店在商家銀行的賬戶上所對應的實際收入卻只有$97。這其中$3的差額即為商家折扣(在此假設為3%)。這筆款項是商家付給商家銀行的，如圖1中的“3”所示。

在這$3中，一部分是用來償付收單行所提供的信用卡服務，另一部分則由收單行通過卡聯盟轉付給了發卡行。進而，維薩或萬事達卡聯盟會把商家銀行報給它們的當天的銷售總額再轉報給發卡行，但從發卡行那里收到的支付款額也是小于結算款額。

比如，對應于$100的結算額，收單行只從發卡行收到$98.5。這其中的$1.5差額稱為“交換費”。這筆總購買額度1.5%的交換費是付給發卡行的。為什么收單行得付給發卡行這筆費用呢？這是因為，發卡行是整個信用卡系統中金融風險的主要承受者。

● 發卡銀行所承受的金融風險：

(1)信用風險 發卡銀行每月才向持卡人發送一次賬單，賬單發出后一般還有20多天的寬限期，所以，發卡銀行實際上是向持卡人提供了平均一個半月的短期貸款。如果持卡人無法如期付賬，發卡銀行得要承受信用風險。

(2)市場風險 為了提供上述短期貸款，發卡銀行需要到金融市場上去借款，這筆借貸的利息會由于市場利率的波動而給發卡行帶來市場風險。

(3)信用卡偽冒風險。

因而，在交易過程中:

交換費是發卡行作為風險補償以及交易費用支出的收益。交換費的比例是由卡聯盟統一設定的。商家折扣則是收單行得到的補償，是由收單行和商家分別協定的。

銀行卡聯盟的收益則來自于銀行卡會員(發卡行和收單行)的手續費以及核定的固定費用。銀行卡聯盟在信用卡的支付方式與交易流程中，提供了一個類似交換中心的角色，去除了每一家商家銀行與千萬家發卡銀行的直接聯系。利用經濟規模，規范化與標準化了授權清算結算系統，極大降低了交易成本。

上面所述的信用卡交易環，是信用卡系統的基本交易模型，不包括付款卡、借記卡等其它的種類。付款卡和借記卡等所使用的網絡系統，與信用卡所用的是同一系統，但運行方式有所不同。

SWOT分析：

優勢：1.方便快捷：傳統的支付方式首先持卡人需要到相應的機構去辦理，這樣既浪費時間，又浪費精力，可能還會有額外的手續費。而信用卡網上支付，短時間就可以看到支付結果，省去了到柜臺辦理匯款的各種手續流程。

2.方便查詢消費明細：網上支付一切操作都在線完成，所以能夠在最短的時間內知道支付是否成功，并且可以在任何時點了解自己的消費時間、購買物品、消費金額等信息。

3.交易安全有保障：在線支付雖然是由第三方支付公司提供服務，但是信用卡網上支付充分考慮了網上交易的特點，除了有第三方自身的風險控制系統，還有銀行風控體系和信用卡數據庫作保障，銀行也會對信用卡賬戶操作進行監控，各種措施都會幫助用戶規避風險。

4.無需開通網銀：現在的普通儲蓄卡要進行網購需要去柜臺開通網銀功能，但是大多數銀行的信用卡網上支付則無需開通網銀，可以通過快捷支付直接辦理。以光大銀行為例，該行的信用卡已實現免簽約網上消費，即無需開通網上銀行即可進行網上信用卡購物，但金額限制在300元以內。5.網購折扣大:為了推動信用卡網購業務，很過銀行都推出了針對信用卡快捷支付的活動，在網上交易時能夠享受到比普通卡消費更多的折扣。另外以各種節假日為節點，銀行也會推出形式多樣的信用卡網購送積分、消費抽獎等活動。

6.免息分期很劃算:信用卡網上支付能夠享受到分期付款免息、免手續費、免運費的優惠，且類似于電腦、相機、手表這些價格稍高的產品，采取分期付款還可以減輕日常生活負擔，而銀行信用卡網購商城的東西也能讓人覺得質量更有保障，買起來更放心。劣勢：

盲目消費、過度消費、利息高、需交年費、盜刷、影響個人信用記錄。

1.刺激購物欲望，購買很多自己本來不想買的商品

刷信用卡的時候由于沒有RMB從手中流出，扣的只是卡里的一個虛擬的數字，而且這個數字還是從銀行扣的，不是自己的。那感覺就跟買了東西沒花錢差不多，所以很多人，包括我，剛有了信用卡時去超市買起東西來都是什么好買什么，看到什么喜歡了就買，結果每次都消費好幾百，其中很多東西其實自己并不需要，或者不應該買那么高檔的東西。

2.信用卡不安全

很多商場收銀員根本不看信用卡背面的簽名，這樣如果你的信用卡被別人撿去了，損失可就大了。雖說有時及時掛失銀行會承擔損失，但并不是每次都這樣，很多時候自己還是要承擔部分甚至全部損失的。

3.信用卡可被復制

有人就曾經在客人刷卡時復制下卡片信息，然后再造一張卡出來，提現。

4.信用卡利滾利很嚇人

如果你沒有一次還清所有欠款，或者是欠了幾千塊忘了還了，那么一兩年之后利滾利，將變成幾萬塊，跟高利貸沒兩樣。詳見：《“利滾利” 信用卡透支7884元兩年后欠款成3.5萬》

5.信用卡還款比較麻煩

刷卡時方便了，還款時卻麻煩了，雖然有的銀行的信用卡支持從借記卡自動還款，但是很多時候還款時還得去銀行，或者去ATM機，轉賬。

第五篇：退單申請

退單申請

退單接入號： 退單地址： 退單原因：

退單單元:紅海子路營業廳退單人：聯系電話退單時間：2016年5月27日