第一篇：精心搭建合作平臺(tái)推動(dòng)銀政企有效合作

簡報(bào)

第三期

二00六年四月十二日

精心搭建合作平臺(tái)推動(dòng)銀政企有效合作 ——新都區(qū)“金融產(chǎn)品推介暨融資創(chuàng)新懇談會(huì)”成功召開

4月7日上午，新都鎮(zhèn)黃桷樹廣場人潮如涌，氣球高懸，彩幅飄揚(yáng)，由新都區(qū)委、區(qū)政府舉辦的“新都區(qū)金融產(chǎn)品推介暨融資創(chuàng)新懇談會(huì)”在這里隆重舉行。主席臺(tái)下面搭建的18家金融類的展臺(tái)形成了龐大的“金融超市”。當(dāng)天，有500余家企業(yè)、3000余人次參會(huì)“入市”，7家銀行與政府和66家企業(yè)簽訂了正式貸款、授信協(xié)議書，金額達(dá)到38億元，其中省工商銀行向新都區(qū)政府授信30億元。市政府秘書長毛志雄、省、市中小企業(yè)局、省銀監(jiān)局等領(lǐng)導(dǎo)到會(huì)指導(dǎo)、祝賀。省市各

專業(yè)銀行、省市擔(dān)保公司、中介機(jī)構(gòu)的領(lǐng)導(dǎo)應(yīng)邀參加了懇談會(huì)。

上午8:30分，在嘹亮歡快的軍樂聲中，由區(qū)級(jí)部門、鎮(zhèn)和企業(yè)18個(gè)代表團(tuán)共計(jì)1300多人組織的方隊(duì)依序入場，市政府秘書長、省、市來賓和區(qū)委、區(qū)人大、區(qū)政府、區(qū)政協(xié)主要領(lǐng)導(dǎo)及分管領(lǐng)導(dǎo)在主席臺(tái)就坐。區(qū)委副書記、區(qū)長屈建宏主持了開幕式，區(qū)委書記牛敏致辭。他在致辭中說：區(qū)委、區(qū)政府提出了“融入成都、聯(lián)結(jié)德綿、壯大支柱、錯(cuò)位發(fā)展”的區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略，為了實(shí)現(xiàn)這個(gè)戰(zhàn)略，我們把招商引資工作放在了經(jīng)濟(jì)工作的“龍頭”位置，而企業(yè)要發(fā)展、要壯大，又離不開資金的強(qiáng)力支撐，離不開我們金融機(jī)構(gòu)的大力支持。為此，新都區(qū)委區(qū)政府決定舉辦這次活動(dòng)，希望通過政府搭建交流、溝通、互助的平臺(tái)，加大銀行的宣傳力度，增加銀企之間更多的了解，更多的機(jī)會(huì)，全面促進(jìn)銀企對(duì)接、交流和合作，拓寬融資渠道，開闊融資視野，為新都經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展注入強(qiáng)大動(dòng)力！新都區(qū)委、區(qū)政府將繼續(xù)致力于履行好服務(wù)職能，發(fā)揮好橋梁紐帶作用，服務(wù)于企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)之間的合作交流。我們真誠地希望各級(jí)金融機(jī)構(gòu)繼續(xù)大力支持新都的發(fā)展，與我們一起攜手共創(chuàng)新都美好的明天！

上午9時(shí)30分，區(qū)長屈建宏宣布金融產(chǎn)品推介暨融資創(chuàng)新懇談會(huì)開幕，在繽紛飛揚(yáng)的禮花中，毛志雄、鄒名雙、向世勇等省市領(lǐng)導(dǎo)在牛敏、屈建宏陪同下步入布展高雅、內(nèi)容豐富的“金融超市”，受到各參展金融機(jī)構(gòu)熱烈歡迎。隨后，各代表團(tuán)依次進(jìn)入展廳與金融界零距離接觸。在熱烈祥和的氣氛中，銀企雙方討論積極，特別是人行、工行、信用聯(lián)社等展區(qū)準(zhǔn)備的印刷精美、品種多樣的宣傳資料更是讓參會(huì)人員愛不釋手。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，當(dāng)天共發(fā)放資料3萬多份，金融展區(qū)回收企業(yè)自薦資料200多份。

上午10:00時(shí)，新都區(qū)融資創(chuàng)新懇談會(huì)在原區(qū)委會(huì)議廳召開，省、市、區(qū)領(lǐng)導(dǎo)，融資專家，省、市、區(qū)金融機(jī)構(gòu)領(lǐng)導(dǎo)及35戶重點(diǎn)企業(yè)主要負(fù)責(zé)人參加了會(huì)議。會(huì)議由區(qū)委副書記雷鳴驚主持，區(qū)委書記牛敏致辭。與會(huì)各方人士圍繞“發(fā)展、交流、合作、雙贏”暢所欲言，明確了我區(qū)工業(yè)發(fā)展方向及中小企業(yè)的融資現(xiàn)狀，分析了造成企業(yè)同銀行之間存在“兩難”現(xiàn)象的原因，上級(jí)部門、金融機(jī)構(gòu)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、企業(yè)代表就我區(qū)融資工作提出了許多建設(shè)性意見，并達(dá)成了共識(shí)。成都曉初物業(yè)公司和工行新都支行在會(huì)上簽定了2000萬元貸款合同。與

此同時(shí)，7家銀行簽約貸款及授信38億元支持企業(yè)及地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

四川日?qǐng)?bào)、成都日?qǐng)?bào)、四川電視臺(tái)、成都電視臺(tái)15頻道、33頻道、華西都市報(bào)、天府早報(bào)、成都商報(bào)、成都晚報(bào)等省、市新聞媒體到會(huì)作了現(xiàn)場采訪報(bào)道。

報(bào) 送：牛敏書記歐陽誠主任建宏區(qū)長時(shí)武主席

仁松副書記鳴驚副書記曹晉常委明先副主任興萬副區(qū)長建玲副主席區(qū)委辦區(qū)人大辦

區(qū)政府辦區(qū)政協(xié)辦

省中小企業(yè)局市中小企業(yè)局

主 送：各鎮(zhèn)(街辦)、人行、金融機(jī)構(gòu)、區(qū)級(jí)有關(guān)部門

新都區(qū)中小企業(yè)融資領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室2006年4月12日印

（共印80份）

第二篇：銀銀平臺(tái)理財(cái)門戶合作協(xié)議書

興業(yè)銀行

銀行

銀銀平臺(tái)理財(cái)門戶合作協(xié)議書

二零一 年 月

甲方：興業(yè)銀行股份有限公司 分行

乙方： 銀行

為了豐富乙方理財(cái)產(chǎn)品線，提升乙方財(cái)富管理服務(wù)能力，提高乙方在銀行同業(yè)中的市場競爭力，同時(shí)，拓展甲方財(cái)富管理類產(chǎn)品的銷售渠道，根據(jù)《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售管理辦法》、《客戶交易結(jié)算資金管理辦法》、《上海黃金交易所交易規(guī)則》、《證券投資基金銷售管理辦法》等法規(guī)及規(guī)章制度，甲乙雙方經(jīng)過友好協(xié)商，乙方同意接入甲方組織開發(fā)的銀銀平臺(tái)理財(cái)門戶（以下簡稱“理財(cái)門戶”）系統(tǒng)，甲方為乙方客戶提供資金匯劃平臺(tái)，開通理財(cái)門戶服務(wù)，乙方負(fù)責(zé)向其客戶推介理財(cái)門戶。為保證理財(cái)門戶各項(xiàng)業(yè)務(wù)順利開展，雙方訂立本協(xié)議，供雙方共同遵守。

第一章 合作原則和合作事項(xiàng)

一、甲乙雙方愿意在共同遵循人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)等監(jiān)管機(jī)構(gòu)制定的各項(xiàng)業(yè)務(wù)規(guī)章制度的基礎(chǔ)上，開展理財(cái)門戶業(yè)務(wù)合作。

二、甲乙雙方在“平等自愿、互惠互利”的原則下開展理財(cái)門戶業(yè)務(wù)合作。

三、若銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)等監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)理財(cái)門戶有關(guān)產(chǎn)品的監(jiān)管政策、業(yè)務(wù)規(guī)則有所變更，則本協(xié)議將隨之調(diào)整，甲方無須再取得乙方的同意。

四、本協(xié)議為理財(cái)門戶合作的一攬子協(xié)議，通過甲方提供的資金匯劃平臺(tái)，乙方可以根據(jù)自身需要自愿選擇為乙方客戶開通以下理財(cái)門戶產(chǎn)品：

1、理財(cái)門戶理財(cái)產(chǎn)品銷售業(yè)務(wù)

2、理財(cái)門戶銀證轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)

3、理財(cái)門戶代理貴金屬業(yè)務(wù)

4、理財(cái)門戶基金銷售業(yè)務(wù)

5、理財(cái)門戶快捷支付業(yè)務(wù)

本協(xié)議下，雙方按照以上第 種（可填寫多項(xiàng)）方式辦理。

五、甲方統(tǒng)一為乙方客戶提供網(wǎng)上交易渠道。在符合監(jiān)管政策下，乙方根據(jù)業(yè)務(wù)需要決定是否向其客戶提供柜面交易，如果提供柜面交易服務(wù)，乙方業(yè)務(wù)系 統(tǒng)需相應(yīng)開發(fā)理財(cái)門戶對(duì)應(yīng)產(chǎn)品的柜面交易。在符合監(jiān)管政策下，甲方支持乙方網(wǎng)上銀行鏈接登錄到理財(cái)門戶系統(tǒng)交易功能區(qū)。

六、乙方負(fù)責(zé)提供網(wǎng)點(diǎn)渠道，向其客戶推介理財(cái)門戶。

七、乙方在甲方開立清算備付金賬戶，甲方為乙方客戶在甲方開立銀銀平臺(tái)理財(cái)賬戶（以下簡稱“理財(cái)賬戶”），客戶通過理財(cái)賬戶從事投資交易（除理財(cái)門戶快捷支付業(yè)務(wù)），資金清算通過乙方的清算備付金賬戶“實(shí)時(shí)、逐筆、全額”辦理。

第二章 雙方的權(quán)利

一、甲方的權(quán)利

1、甲方對(duì)有疑問的交易、對(duì)賬不符的交易或其它異常交易有進(jìn)行查詢并要求乙方進(jìn)行協(xié)助的權(quán)利。

2、當(dāng)乙方在甲方的清算備付金賬戶資金余額不足時(shí)，甲方有權(quán)要求乙方及時(shí)增加相應(yīng)金額的備付金，在乙方清算備付金賬戶資金補(bǔ)足前，甲方有權(quán)暫停乙方客戶辦理資金轉(zhuǎn)入交易（即客戶資金從客戶在乙方的結(jié)算賬戶劃入在甲方的理財(cái)賬戶），由此造成的業(yè)務(wù)中斷責(zé)任由乙方承擔(dān)。

3、在業(yè)務(wù)合作過程中，甲方有督促、監(jiān)督乙方合規(guī)操作的權(quán)利。

4、根據(jù)監(jiān)管政策、業(yè)務(wù)規(guī)則的變化和相關(guān)系統(tǒng)功能的改進(jìn)，甲方有調(diào)整修訂業(yè)務(wù)規(guī)則的權(quán)利。

二、乙方的權(quán)利

1、乙方對(duì)有疑問的交易或其它異常交易有進(jìn)行查詢并要求甲方及時(shí)配合的權(quán)利。

2、乙方在甲方開立的清算備付金賬戶，乙方有權(quán)利與甲方協(xié)商利率，按季結(jié)計(jì)利息。

3、乙方新增開發(fā)理財(cái)門戶相關(guān)產(chǎn)品時(shí)，有要求甲方從技術(shù)和業(yè)務(wù)方面提供必要的支持和培訓(xùn)的權(quán)利。

4、乙方根據(jù)自身業(yè)務(wù)開展的實(shí)際需要，對(duì)理財(cái)門戶相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)則有向甲方提出商請(qǐng)的權(quán)利。

第三章 雙方的義務(wù)

一、甲方的義務(wù)

1、甲方須向乙方提供理財(cái)門戶相關(guān)產(chǎn)品的接口技術(shù)規(guī)范。

2、甲方對(duì)乙方定期發(fā)來的客戶開戶信息紙質(zhì)材料認(rèn)真核查，發(fā)現(xiàn)不符，及時(shí)聯(lián)系乙方查明。除法律法規(guī)規(guī)定或監(jiān)管部門規(guī)定或要求以及甲方已取得乙方客戶同意的情況外，甲方對(duì)乙方客戶提供的有關(guān)客戶身份基本信息和身份證明文件有保密的義務(wù)。

3、甲方須向乙方進(jìn)行理財(cái)門戶合作產(chǎn)品相應(yīng)的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，并提供培訓(xùn)材料供乙方有關(guān)人員學(xué)習(xí)。

4、甲方應(yīng)保持系統(tǒng)運(yùn)行穩(wěn)定并定期通過銀銀平臺(tái)向乙方提供交易明細(xì)及匯總對(duì)賬數(shù)據(jù)。

5、甲方對(duì)乙方發(fā)來的交易及賬務(wù)查詢需求，須積極配合，及時(shí)查復(fù)。

6、甲方負(fù)責(zé)乙方客戶從乙方網(wǎng)上銀行系統(tǒng)端提交到甲方網(wǎng)上銀行系統(tǒng)端的安全訪問申請(qǐng)的信息驗(yàn)證，保障乙方客戶在甲方理財(cái)門戶系統(tǒng)端進(jìn)行相關(guān)業(yè)務(wù)操作的賬戶資金安全、客戶信息安全及其他信息安全。

二、乙方的義務(wù)

1、乙方須根據(jù)甲方提供的接口規(guī)范開發(fā)系統(tǒng)，經(jīng)甲方測試驗(yàn)證合格后才能上線理財(cái)門戶相關(guān)產(chǎn)品。

2、乙方僅能在本合同目的范圍內(nèi)使用并妥善保管所獲得的甲方的有關(guān)的系統(tǒng)接口規(guī)范、理財(cái)門戶的相關(guān)產(chǎn)品資料、數(shù)據(jù)以及履行本合同過程中所獲得其他甲方資料和信息。除了法律要求的情況外，乙方不得將上述信息以任何形式泄露給第三方或乙方與本合同無關(guān)的人員，若乙方認(rèn)為確有必要讓有關(guān)方面了解本合同的相關(guān)內(nèi)容，必須征得甲方書面同意，方可進(jìn)行。

3、乙方應(yīng)嚴(yán)格按照《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》（中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、中國證券監(jiān)督管理委員會(huì)、中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)令（2007）第2號(hào)）的要求來開展客戶身份識(shí)別工作，確保客戶提交的開戶信息資料完整、真實(shí)，并保證乙方客戶在甲方開立的理財(cái)賬戶與在乙方開立的銀行結(jié)算賬戶兩個(gè)賬戶為同一戶主，且為一一對(duì)應(yīng)的轉(zhuǎn)賬關(guān)系。在與乙方客戶業(yè)務(wù)關(guān)系存續(xù)期間應(yīng)針對(duì)不同洗錢或者恐怖融資風(fēng)險(xiǎn)特 征的客戶、業(yè)務(wù)關(guān)系或者交易，采取相應(yīng)措施，開展客戶身份持續(xù)識(shí)別和重新識(shí)別工作。由于乙方未充分識(shí)別客戶身份而導(dǎo)致甲方受到損失的，上述損失由乙方承擔(dān)。

4、乙方客戶通過乙方柜臺(tái)辦理理財(cái)門戶簽約的，乙方應(yīng)根據(jù)《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》規(guī)定代為收集客戶開戶資料,若客戶的有效身份證件為居民身份證的，乙方必須通過中國人民銀行建立的聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)進(jìn)行核查，并將核查結(jié)果打印件、《興業(yè)銀行銀銀平臺(tái)理財(cái)賬戶開戶申請(qǐng)書》及有效身份證明文件的復(fù)印件或影印件等開戶材料定期傳遞至甲方。在與客戶業(yè)務(wù)關(guān)系存續(xù)期間，如乙方根據(jù)《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》的有關(guān)規(guī)定，更新客戶身份信息資料，應(yīng)定期將更新后的客戶身份信息資料傳遞至甲方。乙方應(yīng)于當(dāng)季度初15個(gè)工作日內(nèi)將上季度的上述客戶材料及乙方客戶通過乙方柜臺(tái)辦理具體產(chǎn)品簽約或交易時(shí)涉及到的有關(guān)材料傳遞至甲方。

5、乙方對(duì)甲方就理財(cái)門戶相關(guān)產(chǎn)品組織的培訓(xùn)，應(yīng)積極配合，組織相關(guān)的技術(shù)和業(yè)務(wù)人員認(rèn)真學(xué)習(xí)并掌握。在與客戶進(jìn)行產(chǎn)品簽約時(shí)，乙方的業(yè)務(wù)人員除提供相應(yīng)的產(chǎn)品協(xié)議外，應(yīng)按照法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定向客戶進(jìn)行必要的風(fēng)險(xiǎn)教育，并向其提供風(fēng)險(xiǎn)提示書（如有）。

6、視合作產(chǎn)品政策要求，乙方應(yīng)向當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部門報(bào)告或報(bào)備理財(cái)門戶相應(yīng)業(yè)務(wù)并獲得監(jiān)管機(jī)構(gòu)認(rèn)可。

7、乙方應(yīng)認(rèn)真核對(duì)甲方定期發(fā)來的對(duì)賬數(shù)據(jù)，若有疑問應(yīng)及時(shí)聯(lián)系甲方查找原因。

8、乙方對(duì)其客戶提出的投訴、查詢需求，須認(rèn)真對(duì)待并及時(shí)回復(fù)，乙方無法解決，可尋求甲方協(xié)助。

9、乙方負(fù)責(zé)保障客戶在乙方網(wǎng)上銀行系統(tǒng)端所進(jìn)行相關(guān)業(yè)務(wù)操作的賬戶資金安全、客戶信息安全及其他信息安全，保障根據(jù)甲方銀銀網(wǎng)上理財(cái)門戶系統(tǒng)端驗(yàn)證通過后返回的安全鏈接提供客戶訪問。

10、對(duì)于興業(yè)銀行理財(cái)門戶專用賬戶憑證及其它加蓋了甲方銀銀平臺(tái)業(yè)務(wù)專用章的協(xié)議、憑證，乙方須納入重要空白憑證管理。

第四章 系統(tǒng)資費(fèi)及手續(xù)費(fèi)分配

一、系統(tǒng)資費(fèi)：

1、如為乙方客戶開通理財(cái)門戶理財(cái)產(chǎn)品銷售業(yè)務(wù)，甲方向乙方每年固定收取 萬元的系統(tǒng)使用費(fèi)。自產(chǎn)品系統(tǒng)上線日起一年內(nèi)，甲方免收系統(tǒng)使用費(fèi)。

2、如為乙方客戶開通理財(cái)門戶銀證轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，甲方向乙方每年固定收取 萬元的系統(tǒng)使用費(fèi)。自產(chǎn)品系統(tǒng)上線日起一年內(nèi)，甲方免收系統(tǒng)使用費(fèi)。

3、如為乙方客戶開通理財(cái)門戶代理貴金屬業(yè)務(wù)，甲方向乙方每年固定收取 萬元的系統(tǒng)使用費(fèi)。自產(chǎn)品系統(tǒng)上線日起一年內(nèi)，甲方免收系統(tǒng)使用費(fèi)。

4、如為乙方客戶開通理財(cái)門戶基金銷售業(yè)務(wù)，甲方向乙方每年固定收取 萬元的系統(tǒng)使用費(fèi)。自產(chǎn)品系統(tǒng)上線日起一年內(nèi)，甲方免收系統(tǒng)使用費(fèi)。

本協(xié)議下，雙方按照以上第 種（可填寫多項(xiàng)）方式辦理。

二、手續(xù)費(fèi)分配：

1、甲方對(duì)理財(cái)門戶銷售的每款理財(cái)產(chǎn)品按照乙方客戶實(shí)際購買所對(duì)應(yīng)銷售管理費(fèi) %的分成比例向乙方劃付。甲方按季度將上季度到期的理財(cái)產(chǎn)品手續(xù)費(fèi)分配情況告知乙方，乙方核對(duì)無誤后，甲方于當(dāng)季度初15個(gè)工作日內(nèi)將上季度歸屬乙方的手續(xù)費(fèi)收入劃付至乙方在甲方開立的清算賬戶。

2、甲方對(duì)理財(cái)門戶代理貴金屬業(yè)務(wù)按照乙方客戶實(shí)際交易所對(duì)應(yīng)歸屬銀行方手續(xù)費(fèi) %的分成比例向乙方劃付，手續(xù)費(fèi)計(jì)算基數(shù)不包括歸屬于上海黃金交易所等第三方的費(fèi)用。甲方按季度將上季度交易手續(xù)費(fèi)分配情況告知乙方，乙方核對(duì)無誤后，甲方于當(dāng)季度初15個(gè)工作日內(nèi)將上季度歸屬乙方的手續(xù)費(fèi)收入劃付至乙方在甲方開立的清算賬戶。

3、甲方對(duì)理財(cái)門戶銷售的每只基金產(chǎn)品按照乙方客戶實(shí)際購買所對(duì)應(yīng)歸屬銀行方手續(xù)費(fèi) %的分成比例向乙方劃付，手續(xù)費(fèi)計(jì)算基數(shù)不包括歸屬于基金管理公司等第三方的費(fèi)用。甲方按季度將上季度交易手續(xù)費(fèi)分配情況告知乙方，乙方核對(duì)無誤后，甲方于當(dāng)季度初15個(gè)工作日內(nèi)將上季度歸屬乙方的手續(xù)費(fèi)收入劃付至乙方在甲方開立的清算賬戶。

本協(xié)議下，雙方按照以上第 種（可填寫多項(xiàng)）方式辦理。

第五章 違約責(zé)任及免責(zé)條款

一、由于甲方的系統(tǒng)故障原因，造成乙方客戶交易資金損失的，乙方有權(quán)追 6 究甲方責(zé)任，甲方應(yīng)當(dāng)依法賠償乙方客戶因此導(dǎo)致的直接經(jīng)濟(jì)損失。

二、由于乙方系統(tǒng)或者業(yè)務(wù)人員操作失誤原因，造成客戶資金歸集、收益分配延誤及其它影響客戶權(quán)益的情況，乙方負(fù)有向客戶做出解釋的責(zé)任，造成客戶資金損失的，乙方應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)損失賠償責(zé)任。

三、甲方僅負(fù)責(zé)資金存管、清算和產(chǎn)品交割，除進(jìn)行必要的風(fēng)險(xiǎn)提示外，不承擔(dān)客戶從事相關(guān)投資活動(dòng)產(chǎn)生的虧損。如甲乙雙方開展理財(cái)門戶快捷支付業(yè)務(wù)，甲方負(fù)責(zé)銀銀平臺(tái)快捷支付業(yè)務(wù)的資金清算和對(duì)賬，不承擔(dān)乙方或乙方客戶快捷支付業(yè)務(wù)項(xiàng)下發(fā)生的資金損失等任何責(zé)任。

四、由于地震、臺(tái)風(fēng)等自然災(zāi)害和其它不可抗力原因造成系統(tǒng)中斷、毀壞，導(dǎo)致業(yè)務(wù)辦理中斷的，責(zé)任方免除責(zé)任追究。

五、本協(xié)議生效后，雙方均應(yīng)履行協(xié)議約定的義務(wù)，任何一方不履行或不完全履行協(xié)議約定的義務(wù)，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)違約責(zé)任。

六、在協(xié)議履行期間所發(fā)生的差錯(cuò)、事故和案件，甲乙雙方應(yīng)按照法律、法規(guī)、制度等有關(guān)規(guī)定協(xié)商解決。由此造成經(jīng)濟(jì)損失的，由過錯(cuò)方負(fù)責(zé)賠償。

第六章 協(xié)議變更和終止

一、乙方存在下列情況之一的，甲方可以終止合作協(xié)議：

1、在甲方協(xié)助下，無法根據(jù)甲方提供的接口規(guī)范進(jìn)行開發(fā)；

2、無法提供安全穩(wěn)定的系統(tǒng)；

3、違反甲方制定的業(yè)務(wù)規(guī)則，業(yè)務(wù)管理混亂，不能夠?qū)蛻暨M(jìn)行必要的風(fēng)險(xiǎn)提示，并經(jīng)甲方提示拒絕改正。

二、甲方存在下列情況之一的，乙方可以終止合作協(xié)議：

1、無法提供安全穩(wěn)定的系統(tǒng)，影響乙方客戶正常的投資需要，造成乙方業(yè)務(wù)無法正常有序辦理；

2、無法提供準(zhǔn)確的交易明細(xì)，賬務(wù)不清，不能做到有效對(duì)賬。

三、本協(xié)議履行過程中發(fā)生爭議，可以通過協(xié)商解決；協(xié)商不成，按以下第（）種方式解決；壹、向甲方所在地人民法院提起訴訟。貳、向 仲裁委員會(huì)申請(qǐng)仲裁，適用該仲裁委員會(huì)在仲裁時(shí)有效的仲裁規(guī)則解決糾紛，該仲裁裁決是終局的，對(duì)各方均有約束力。

第七章 其它事項(xiàng)

一、本協(xié)議生效后，乙方因改制發(fā)生機(jī)構(gòu)名稱、隸屬關(guān)系變更時(shí)，應(yīng)與甲方重新簽訂協(xié)議，在未重新簽訂協(xié)議之前，本協(xié)議的有關(guān)乙方責(zé)任由改制后的機(jī)構(gòu)承擔(dān)。

二、本協(xié)議附《銀銀平臺(tái)理財(cái)門戶業(yè)務(wù)規(guī)則》，本協(xié)議所附附件是本協(xié)議不可分割的一部分，用以保證理財(cái)門戶業(yè)務(wù)正常開展的有效手段，與本協(xié)議具有同等的法律效力。在推出理財(cái)門戶的各項(xiàng)具體產(chǎn)品服務(wù)時(shí)，根據(jù)具體產(chǎn)品服務(wù)實(shí)際業(yè)務(wù)需要，須在甲乙雙方簽署本協(xié)議的基礎(chǔ)上，與乙方客戶另行簽署相關(guān)產(chǎn)品的具體協(xié)議。未盡事宜，甲乙雙方可簽訂補(bǔ)充協(xié)議，補(bǔ)充協(xié)議與本協(xié)議具有同等的法律效力。

三、本協(xié)議有效期為一年，自雙方法定代表人（負(fù)責(zé)人）或授權(quán)代理人簽字或加蓋甲、乙雙方的公章之日起生效。本協(xié)議有效期期滿后，如雙方在有效期屆滿之前一個(gè)月內(nèi)未提出異議，則本協(xié)議有效期自動(dòng)延長一年，依次類推。

四、本協(xié)議一式四份，甲乙雙方各持二份，并各自向中國人民銀行、銀監(jiān)會(huì)（局）備案。

附件：《銀銀平臺(tái)理財(cái)門戶業(yè)務(wù)規(guī)則》

甲方：興業(yè)銀行股份有限公司 分行 乙方： 銀行

法定代表人（負(fù)責(zé)人）或授權(quán)代理人 法定代表人（負(fù)責(zé)人）或授權(quán)代理人

簽章：

201 年 月 日 簽署地點(diǎn)：

201 年 月 日 簽署地點(diǎn)：簽章：

附件：

銀銀平臺(tái)理財(cái)門戶業(yè)務(wù)規(guī)則

第一章 釋義

一、銀銀平臺(tái)理財(cái)門戶

銀銀平臺(tái)理財(cái)門戶（以下簡稱“理財(cái)門戶”）是興業(yè)銀行在銀銀平臺(tái)的基礎(chǔ)上，通過對(duì)興業(yè)銀行和外部機(jī)構(gòu)的財(cái)富管理業(yè)務(wù)進(jìn)行整合，形成的一個(gè)面向各合作銀行的綜合財(cái)富管理平臺(tái)，進(jìn)而為個(gè)人客戶提供一站式的財(cái)富管理服務(wù)。

二、銀銀平臺(tái)理財(cái)門戶理財(cái)產(chǎn)品銷售業(yè)務(wù)

銀銀平臺(tái)理財(cái)門戶理財(cái)產(chǎn)品銷售業(yè)務(wù)（以下簡稱“理財(cái)門戶理財(cái)產(chǎn)品銷售業(yè)務(wù)”）是指興業(yè)銀行依托理財(cái)門戶標(biāo)準(zhǔn)化的財(cái)富管理系統(tǒng)，向個(gè)人客戶開展理財(cái)產(chǎn)品銷售和推介服務(wù)等相關(guān)業(yè)務(wù)的行為。

三、銀銀平臺(tái)理財(cái)門戶銀證轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)

銀銀平臺(tái)理財(cái)門戶銀證轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)（以下簡稱“理財(cái)門戶銀證轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)”）是指興業(yè)銀行依托理財(cái)門戶標(biāo)準(zhǔn)化的理財(cái)系統(tǒng)，對(duì)接興業(yè)銀行第三方存管系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)為個(gè)人客戶的證券投資交易提供銀證轉(zhuǎn)賬與第三方存管業(yè)務(wù)服務(wù)。該模式下，存管職責(zé)仍由興業(yè)銀行承擔(dān)，個(gè)人客戶通過理財(cái)賬戶與合作銀行結(jié)算賬戶之間實(shí)現(xiàn)封閉轉(zhuǎn)賬，確保客戶資金安全。

四、銀銀平臺(tái)理財(cái)門戶代理貴金屬業(yè)務(wù)

銀銀平臺(tái)理財(cái)門戶代理貴金屬業(yè)務(wù)（以下簡稱“理財(cái)門戶代理貴金屬業(yè)務(wù)”）是指興業(yè)銀行依托理財(cái)門戶標(biāo)準(zhǔn)化的理財(cái)系統(tǒng)，以上海黃金交易所金融類會(huì)員身份，接受個(gè)人客戶委托，代理其在上海黃金交易所內(nèi)進(jìn)行貴金屬買賣、資金清算和實(shí)物交割等交易。

根據(jù)金交所相關(guān)規(guī)定，理財(cái)門戶代理貴金屬業(yè)務(wù)的可交易品種包括Au99.99、Au99.95、Au100g、Au(T+D)、Au(T+N1)、Au(T+N2)、Ag（T+D）等。

五、銀銀平臺(tái)理財(cái)門戶基金銷售業(yè)務(wù)

銀銀平臺(tái)理財(cái)門戶基金銷售業(yè)務(wù)（以下簡稱“理財(cái)門戶基金銷售業(yè)務(wù)”）是指興業(yè)銀行依托理財(cái)門戶標(biāo)準(zhǔn)化的財(cái)富管理系統(tǒng)，接受基金管理人的委托, 通過 網(wǎng)上渠道為個(gè)人客戶辦理開放式基金的認(rèn)購、申購、贖回及其他相關(guān)業(yè)務(wù)的行為。

六、銀銀平臺(tái)理財(cái)門戶快捷支付業(yè)務(wù)

銀銀平臺(tái)理財(cái)門戶快捷支付業(yè)務(wù)（以下簡稱“理財(cái)門戶快捷支付業(yè)務(wù)”）是指合作銀行通過銀銀平臺(tái)與第三方支付機(jī)構(gòu)合作，在網(wǎng)上為個(gè)人客戶辦理第三方支付機(jī)構(gòu)快捷支付業(yè)務(wù)。客戶只需關(guān)聯(lián)第三方支付機(jī)構(gòu)賬戶與合作銀行的銀行卡，每次付款時(shí)只需輸入第三方支付機(jī)構(gòu)賬戶的支付密碼即可完成付款。該業(yè)務(wù)是否設(shè)臵支付限額及支付限額具體金額均由合作銀行或第三方支付機(jī)構(gòu)系統(tǒng)控制，興業(yè)銀行不負(fù)責(zé)管理。

七、銀銀平臺(tái)理財(cái)賬戶

銀銀平臺(tái)理財(cái)賬戶（以下簡稱“理財(cái)賬戶”）是興業(yè)銀行為滿足理財(cái)門戶的需要，專門設(shè)計(jì)的一套賬戶體系。該理財(cái)賬戶只支持與客戶在合作銀行的賬戶之間的定向轉(zhuǎn)賬并進(jìn)行理財(cái)門戶相關(guān)產(chǎn)品業(yè)務(wù)的開展。

八、資金轉(zhuǎn)入

客戶將資金從合作銀行結(jié)算賬戶定向轉(zhuǎn)賬到興業(yè)銀行理財(cái)賬戶的過程稱作資金轉(zhuǎn)入，可以通過合作銀行柜臺(tái)和網(wǎng)上等交易渠道實(shí)現(xiàn)。

九、資金轉(zhuǎn)出

客戶將資金從興業(yè)銀行理財(cái)賬戶定向轉(zhuǎn)賬到合作銀行結(jié)算賬戶的過程稱作資金轉(zhuǎn)出，可以通過合作銀行柜臺(tái)和網(wǎng)上等交易渠道實(shí)現(xiàn)。

十、入金

諸如貴金屬、證券等各種財(cái)富管理類產(chǎn)品，交易所往往要求代理會(huì)員開立交易資金專用賬戶進(jìn)行清算，客戶在購買有關(guān)產(chǎn)品之前，需要將資金從理財(cái)賬戶轉(zhuǎn)到產(chǎn)品交易資金專用賬戶中，這一轉(zhuǎn)賬的過程就叫入金。

十一、出金

客戶將財(cái)富管理類產(chǎn)品賣出或者贖回之后，將資金從產(chǎn)品交易資金專用賬戶轉(zhuǎn)到理財(cái)賬戶的過程就叫出金。

第二章 賬戶體系

一、理財(cái)賬戶體系

興業(yè)銀行為簽約理財(cái)門戶的合作銀行客戶開立理財(cái)賬戶，實(shí)現(xiàn)客戶的財(cái)富管 理業(yè)務(wù)需求。一個(gè)客戶允許通過綁定銀行結(jié)算賬戶一一對(duì)應(yīng)開立多個(gè)理財(cái)賬戶，但一個(gè)結(jié)算賬戶只能綁定一個(gè)理財(cái)賬戶。

賬戶體系結(jié)構(gòu)如下圖：

客戶合作行賬戶合作行客戶資金轉(zhuǎn)入資金轉(zhuǎn)出資金轉(zhuǎn)入資金轉(zhuǎn)出客戶興業(yè)銀行理財(cái)賬戶入金出金產(chǎn)品1交易資金專用賬戶產(chǎn)品2交易資金專用賬戶客戶合作行賬戶資金轉(zhuǎn)入資金轉(zhuǎn)出合作行清算備付金賬戶資金轉(zhuǎn)入資金轉(zhuǎn)出客戶興業(yè)銀行理財(cái)賬戶入金出金………………

二、資金往來模式

參與理財(cái)門戶合作的各合作銀行，需在興業(yè)銀行主辦分行開立備付金賬戶。資金的轉(zhuǎn)入、轉(zhuǎn)出通過合作銀行在興業(yè)銀行的備付金賬戶清算。

（一）客戶在辦理理財(cái)門戶財(cái)富管理類業(yè)務(wù)時(shí)，有兩種資金往來模式供客戶選擇。具體模式如下：

1、模式一：客戶先將在合作銀行結(jié)算賬戶的資金轉(zhuǎn)入到理財(cái)賬戶中，然后通過理財(cái)賬戶辦理相關(guān)業(yè)務(wù)；由于理財(cái)賬戶不具有其他支付結(jié)算功能，辦理出金后，除證券轉(zhuǎn)銀行時(shí)資金自動(dòng)劃回綁定的銀行結(jié)算賬戶中外，資金均劃到理財(cái)賬戶中，客戶需將資金從理財(cái)賬戶轉(zhuǎn)出至合作銀行銀行結(jié)算賬戶。

2、模式二：客戶可直接通過合作銀行結(jié)算賬戶辦理支付業(yè)務(wù)，即憑理財(cái)賬戶密碼，客戶可將資金直接從與理財(cái)賬戶綁定的銀行結(jié)算賬戶中劃出，一步式完成產(chǎn)品購買。資金轉(zhuǎn)出流程同上。

興業(yè)銀行有權(quán)根據(jù)法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定以及實(shí)際業(yè)務(wù)需要等調(diào)整上述資金往來模式，并將及時(shí)告知合作銀行，合作銀行應(yīng)及時(shí)告知客戶。

（二）客戶在辦理理財(cái)門戶快捷支付業(yè)務(wù)時(shí)，資金往來模式如下：客戶直接 通過合作銀行結(jié)算賬戶辦理產(chǎn)品購買，即憑第三方支付機(jī)構(gòu)賬戶密碼，客戶可將資金直接從與第三方支付機(jī)構(gòu)賬戶綁定的銀行結(jié)算賬戶中劃出，一步式完成產(chǎn)品購買。

第三章 理財(cái)門戶業(yè)務(wù)流程

一、總體說明

理財(cái)門戶提供的財(cái)富管理類產(chǎn)品包括理財(cái)產(chǎn)品、證券、貴金屬、基金等。本部分描述理財(cái)門戶業(yè)務(wù)的總體業(yè)務(wù)流程。

二、理財(cái)門戶簽約

理財(cái)門戶簽約是指合作銀行客戶在合作銀行柜臺(tái)或通過網(wǎng)上渠道申請(qǐng)開立以客戶為戶名、以興業(yè)銀行為開戶行的理財(cái)賬戶的過程。

（一）合作銀行客戶選擇在網(wǎng)點(diǎn)渠道辦理簽約手續(xù)

合作銀行除了需對(duì)客戶進(jìn)行身份證號(hào)碼、合作銀行賬戶密碼等基本的驗(yàn)證外，還須要求客戶設(shè)臵手機(jī)號(hào)碼（用于銀銀平臺(tái)網(wǎng)上理財(cái)門戶的密碼重臵及相關(guān)交易信息驗(yàn)證）、理財(cái)賬戶密碼（銀銀平臺(tái)網(wǎng)上理財(cái)門戶的首次登錄密碼同理財(cái)賬戶密碼，客戶首次登錄時(shí)可進(jìn)行修改）。興業(yè)銀行收到合作銀行的交易請(qǐng)求后，為客戶開立理財(cái)賬戶、建立和合作銀行結(jié)算賬戶的對(duì)應(yīng)關(guān)系并開通網(wǎng)上交易渠道。

（二）合作銀行客戶選擇在網(wǎng)上渠道辦理簽約手續(xù)

合作銀行客戶須簽署《銀銀平臺(tái)理財(cái)賬戶開戶申請(qǐng)電子協(xié)議書》，填寫現(xiàn)時(shí)有效的身份證件信息、客戶基本信息和綁定信息等。系統(tǒng)確認(rèn)無誤后，興業(yè)銀行對(duì)客戶進(jìn)行身份驗(yàn)證，客戶需上傳有效身份證件正反兩面電子圖像。如有個(gè)人客戶銷戶后再次申請(qǐng)開戶或非首次申請(qǐng)開戶的，該客戶在已提交的身份證件有效期內(nèi)可不再提供身份驗(yàn)證信息。

目前，僅支持個(gè)人客戶提供客戶本人的身份證辦理在線開戶，其他身份證件種類暫不支持。因個(gè)人客戶身份識(shí)別需要，個(gè)人客戶需確保綁定的銀行結(jié)算賬戶記載的身份證件類型為身份證。

一張有效的身份證允許通過綁定銀行結(jié)算賬戶對(duì)應(yīng)開立多個(gè)理財(cái)賬戶，但一個(gè)結(jié)算賬戶只能綁定一個(gè)理財(cái)賬戶。興業(yè)銀行系統(tǒng)收到個(gè)人客戶的開戶請(qǐng)求后，應(yīng)及時(shí)受理開戶申請(qǐng)。審核通過后，興業(yè)銀行為個(gè)人客戶開立理財(cái)賬戶并建立綁定關(guān)系；如該客戶為興業(yè)銀行客戶或曾開立理財(cái)賬戶的客戶，且其身份證件在有效期內(nèi)的，系統(tǒng)自動(dòng)生成理財(cái)賬號(hào)并建立綁定關(guān)系。

理財(cái)賬戶開戶成功后，個(gè)人客戶將收到理財(cái)賬戶開戶成功的短信通知。客戶可通過短信獲取開戶驗(yàn)證碼，憑此設(shè)臵理財(cái)門戶登錄方式、網(wǎng)上登錄密碼和理財(cái)賬戶交易密碼，經(jīng)興業(yè)銀行確認(rèn)后理財(cái)賬戶正式生效。

三、產(chǎn)品簽約

客戶在做理財(cái)門戶產(chǎn)品（除理財(cái)門戶快捷支付業(yè)務(wù)）簽約前，必須先完成理財(cái)門戶的簽約。客戶可選擇在合作銀行網(wǎng)點(diǎn)或網(wǎng)上渠道辦理產(chǎn)品簽約，對(duì)于需進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)揭示的產(chǎn)品，須履行風(fēng)險(xiǎn)提示義務(wù)，向客戶提供相關(guān)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)揭示書并要求客戶簽字認(rèn)同。對(duì)于需要收取簽約手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)，客戶需要先將手續(xù)費(fèi)轉(zhuǎn)入至理財(cái)賬戶。

客戶開通理財(cái)門戶快捷支付業(yè)務(wù)可選擇在合作銀行網(wǎng)點(diǎn)或直接到第三方支 付機(jī)構(gòu)網(wǎng)站上申請(qǐng)。在合作銀行網(wǎng)點(diǎn)簽約的，客戶須持借記卡、本人有效身份證與合作銀行簽署開通理財(cái)門戶快捷支付協(xié)議，并填寫《快捷支付簽約申請(qǐng)表》。簽約完成后，視第三方支付機(jī)構(gòu)要求，客戶需登錄其網(wǎng)站進(jìn)行業(yè)務(wù)激活后方可視為業(yè)務(wù)開通成功。

四、銀銀平臺(tái)網(wǎng)上理財(cái)門戶登錄

理財(cái)門戶支持個(gè)人客戶選擇使用綁定的開戶行銀行賬號(hào)、身份證件號(hào)碼和自定義用戶名三種方式之一登錄。

客戶在合作銀行柜臺(tái)簽約后，首次登錄銀銀平臺(tái)網(wǎng)上理財(cái)門戶時(shí)可修改登錄密碼，初始登錄密碼為理財(cái)門戶簽約時(shí)理財(cái)賬戶的密碼。

五、資金轉(zhuǎn)入

客戶在辦理相關(guān)產(chǎn)品交易時(shí)，需確保其理財(cái)賬戶有足夠的可用資金，當(dāng)理財(cái)賬戶資金余額不足時(shí)，需進(jìn)行資金轉(zhuǎn)入。本交易不收取手續(xù)費(fèi)。

六、入金、產(chǎn)品購買

客戶在辦理如貴金屬、證券等財(cái)富管理類產(chǎn)品交易之前，需要先完成入金，方可進(jìn)行產(chǎn)品購買，對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品、基金等，客戶可直接辦理產(chǎn)品購買。客戶首次辦理理財(cái)門戶快捷支付業(yè)務(wù)時(shí)，需輸入客戶姓名、有效身份證號(hào)碼和手機(jī)號(hào)碼等信息，通過第三方支付機(jī)構(gòu)校驗(yàn)后即可進(jìn)行網(wǎng)上支付，再次辦理該業(yè)務(wù)時(shí)，客戶只需輸入第三方支付機(jī)構(gòu)賬戶密碼即可完成付款。客戶辦理該業(yè)務(wù)時(shí)，需確保客戶賬戶狀態(tài)正常，且借記卡和第三方支付機(jī)構(gòu)賬戶的合計(jì)金額不低于支付金額。

七、產(chǎn)品賣出、出金

對(duì)于允許贖回或者賣出的產(chǎn)品，客戶可根據(jù)對(duì)市場的判斷和自身的理財(cái)需要，通過合作銀行柜臺(tái)或者網(wǎng)上渠道對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行贖回或者賣出后，方可辦理出金，對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品、基金等，客戶無需辦理出金。資金的到賬時(shí)間根據(jù)產(chǎn)品的屬性而定。

八、資金轉(zhuǎn)出

客戶可通過合作銀行柜臺(tái)或網(wǎng)上渠道辦理資金轉(zhuǎn)出交易將資金從理財(cái)賬戶轉(zhuǎn)入至在合作銀行的結(jié)算賬戶。本交易不收取手續(xù)費(fèi)。

九、日終對(duì)賬

交易的對(duì)賬在隔日進(jìn)行，對(duì)已辦理柜面互通業(yè)務(wù)的合作銀行，交易并入柜面互通業(yè)務(wù)進(jìn)行對(duì)賬。

第三篇：在全縣政企銀合作座談會(huì)上的講話

在全縣政銀企座談會(huì)上的講話

今天,我們組織政府有關(guān)部門、金融部門、各位企業(yè)家在這里召開政銀企座談會(huì)，和大家共商合作大計(jì)，共謀發(fā)展大業(yè)，非常必要，也非常重要，這對(duì)于加強(qiáng)各方合作，擴(kuò)大相互交流，促進(jìn)共同發(fā)展，實(shí)現(xiàn)共贏多贏，具有十分重要的意義。在此，我謹(jǐn)代表縣委、縣政府，對(duì)長期以來關(guān)心支持XX、為XX發(fā)展做出積極貢獻(xiàn)的各位銀行界朋友、企業(yè)界朋友表示衷心的感謝！

近年來，縣委、縣政府積極優(yōu)化發(fā)展環(huán)境，引導(dǎo)銀企合作，鼓勵(lì)金融部門支持優(yōu)勢(shì)企業(yè)、優(yōu)勢(shì)行業(yè)，特別是民營企業(yè)的發(fā)展，初步探索出一條企業(yè)與銀行“聯(lián)手、聯(lián)利、聯(lián)心、聯(lián)誼”，互利共贏的發(fā)展模式。實(shí)踐證明，這一發(fā)展模式符合金融規(guī)律，符合經(jīng)濟(jì)規(guī)律，是銀企雙方互相支持、共同促進(jìn)的有益形式，應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持下去并不斷加以完善。當(dāng)前，XX的發(fā)展進(jìn)入了一個(gè)關(guān)鍵時(shí)期，發(fā)展對(duì)我們來講，比其他縣區(qū)更為重要、更為緊要、更為迫切，難度也更大，任務(wù)也更艱巨。抓發(fā)展就要抓載體，主要是抓項(xiàng)目，要堅(jiān)持將項(xiàng)目建設(shè)作為我縣今后一個(gè)時(shí)期工作的重中之重，作為XX經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的生命工程，堅(jiān)定不移、持之以恒、不遺余力地抓緊抓好，以項(xiàng)目建設(shè)推進(jìn)“三化”建設(shè)，推進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的全面進(jìn)步，推進(jìn)人民生活水平的不斷提高。今年，縣委、縣政府確定了33個(gè)重點(diǎn)項(xiàng)目，并將這些項(xiàng)目以責(zé)任制的形式分解到四套班子成員頭上，落實(shí)了責(zé)任單位和責(zé)任人，明確了建設(shè)內(nèi)容和時(shí)間要求。這些項(xiàng)目能不能如期推進(jìn)，能不能建設(shè)的更快、更好一些，企業(yè)是主體，環(huán)境是保證，資金是關(guān)鍵。

政銀企三方怎么樣更好地合作，我認(rèn)為是目標(biāo)同向、市場導(dǎo)向、選擇雙向、信譽(yù)至上。

一是加強(qiáng)溝通，構(gòu)筑政銀交流協(xié)商平臺(tái)。政府部門要?jiǎng)?chuàng)造環(huán)境，搞好服務(wù)，為項(xiàng)目建設(shè)提供平臺(tái)。要組織企業(yè)選擇好貸款項(xiàng)目，定期不定期地進(jìn)行貸款項(xiàng)目的會(huì)商，把項(xiàng)目選準(zhǔn)，并引導(dǎo)銀行把貸款投向經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重點(diǎn)，投向有市場、有效益的好項(xiàng)目。要不斷改善社會(huì)信用環(huán)境，加大宣傳力度，對(duì)故意賴賬、逃廢金融債務(wù)的企業(yè)，實(shí)施聯(lián)合信貸制裁。要建立政銀聯(lián)誼會(huì)、座談會(huì)、匯報(bào)會(huì)等制度，定期向金融部門通報(bào)縣域經(jīng)濟(jì)運(yùn)行情況，推介招商引資項(xiàng)目和優(yōu)良信貸項(xiàng)目，征求金融部門對(duì)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境的意見和建議。

二是加強(qiáng)協(xié)調(diào)，構(gòu)建銀企互動(dòng)合作平臺(tái)。金融部門對(duì)重大技改項(xiàng)目，資金需上報(bào)省市分行的，要加強(qiáng)溝通，跟蹤落實(shí)；對(duì)效益好的企業(yè)，要在授權(quán)范圍內(nèi)盡可能滿足企業(yè)資金需要；要不論成份，抓大不忘扶小，扶強(qiáng)還要扶弱，對(duì)那些成長型、市場前景好的項(xiàng)目，做到快立項(xiàng)、快審批、快投放，支持企業(yè)把握市場、搶占先機(jī)，盡快做強(qiáng)做大。同時(shí)，企業(yè)要用好、管好信貸資金，要嚴(yán)格按照銀行的信貸要求，規(guī)范企業(yè)的財(cái)務(wù)管理，加強(qiáng)會(huì)計(jì)和

審計(jì)工作，堅(jiān)守信用，及時(shí)清息還貸，杜絕資金體外循環(huán)和挪用信貸資金的行為。

三是加強(qiáng)協(xié)調(diào)，構(gòu)建銀行與經(jīng)濟(jì)部門、執(zhí)法單位互信互助平臺(tái)。金融部門要以支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展為己任，主動(dòng)增強(qiáng)服務(wù)意識(shí)，為XX經(jīng)濟(jì)發(fā)展排憂解難。作為經(jīng)濟(jì)管理部門，更要主動(dòng)加強(qiáng)同金融部門的聯(lián)系，經(jīng)常向金融部門介紹全縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展思路、重大建設(shè)項(xiàng)目和經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中需要金融部門幫助解決的問題。同時(shí)，金融部門也應(yīng)主動(dòng)向有關(guān)部門和企業(yè)介紹信貸投向和相關(guān)政策，保持相互間信息渠道的暢通。

政銀企合作為我們共同發(fā)展架起了一座橋梁，搭建了一個(gè)新的平臺(tái)。讓我們更加積極主動(dòng)地行動(dòng)起來，真誠合作，攜手共進(jìn)，充分發(fā)揮各自優(yōu)勢(shì)，不斷加大合作力度，強(qiáng)化合作深度，密切合作關(guān)系，拓展合作領(lǐng)域，努力實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、互惠互利、合作共贏，把我們的合作與發(fā)展提高到一個(gè)新的水平。我們堅(jiān)信，經(jīng)過大家的共同努力，我們的合作共建一定能夠結(jié)出豐碩成果，我們的事業(yè)一定能夠更加興旺發(fā)達(dá)，我們的明天會(huì)更加燦爛美好。謝謝大家！

第四篇：搭建融資平臺(tái)推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展

搭建融資平臺(tái)推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展

8月27日，在管委會(huì)三樓大會(huì)議室，廣西良慶經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)的下屬單位——以綜合開發(fā)經(jīng)營為主的國有獨(dú)資公司廣西慶海建設(shè)發(fā)展有限公司與廣西金華房地產(chǎn)投資有限公司合作開發(fā)的“金象五區(qū)”項(xiàng)目舉行簽約儀式。

為了進(jìn)一步發(fā)揮慶海公司的融資及基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)職能，盤活公司資產(chǎn)，2009年，廣西慶海建設(shè)發(fā)展有限公司主要負(fù)責(zé)“金象五區(qū)”項(xiàng)目的開發(fā)、農(nóng)民回建小區(qū)和小街小巷改造項(xiàng)目的建設(shè)工作。經(jīng)過各方的努力，今日迎來了豐收的碩果——廣西慶海建設(shè)發(fā)展有限公司與廣西金華房地產(chǎn)投資有限公司合作開發(fā)的“金象五區(qū)”項(xiàng)目舉行隆重的簽約儀式。廣西金華房地產(chǎn)開發(fā)有限公司是2007年良慶區(qū)政府承接?xùn)|部產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移到廣東惠州市考察招商引進(jìn)的。良慶區(qū)政府于2007年9月29日與廣西金華房地產(chǎn)開發(fā)有限公司簽訂了《項(xiàng)目前期合作協(xié)議書》，根據(jù)條款要求，在良慶區(qū)注冊(cè)成立以從事房地產(chǎn)開發(fā)為主的公司，公司注冊(cè)資金為人民幣800萬元。本次合作開發(fā)的“金象五區(qū)”項(xiàng)目位于南寧市良慶區(qū)銀海大道與玉洞大道交匯路口西北面，宗地面積為200584.70平方米（300畝），投資總額達(dá)13個(gè)億。

此次簽約活動(dòng)，充分展現(xiàn)了廣西慶海建設(shè)發(fā)展有限公司作為開發(fā)區(qū)投融資平臺(tái)的功能作用，即通過市場經(jīng)濟(jì)手段，運(yùn)用多種渠道盤活公司的土地和房產(chǎn)資源，加快籌集開發(fā)區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)資金，從而促進(jìn)開發(fā)區(qū)的招商引資，推動(dòng)開發(fā)區(qū)的開發(fā)建設(shè)。

第五篇：銀保合作

我國銀保合作的現(xiàn)狀及未來發(fā)展方向

摘要

隨著我國金融混業(yè)政策的放松,各大國有銀行已將進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)作為搭建金融集團(tuán)公司架構(gòu)的重要戰(zhàn)略組成部分,相繼成立和醞釀成立銀行系保險(xiǎn)公司,銀行的進(jìn)入必將對(duì)中國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。在新型合作機(jī)制下，銀保產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、營銷模式、經(jīng)營理念均發(fā)生了相應(yīng)轉(zhuǎn)變，以銀行系保險(xiǎn)公司為主導(dǎo)的混業(yè)經(jīng)營模式成為國內(nèi)銀保業(yè)發(fā)展的大勢(shì)所趨。但是,我國銀行和保險(xiǎn)公司的合作程度依然不夠,存在業(yè)務(wù)形式單

一、技術(shù)落后、重視程度不夠等諸多阻礙因素。在世界金融業(yè)競爭日益加劇的今天,各種金融資源急需整合。作為資源整合的產(chǎn)物,銀行保險(xiǎn)的快速發(fā)展無疑可以使銀行和保險(xiǎn)公司達(dá)到一種“雙贏”的目的。

關(guān)鍵詞：銀保合作、合作動(dòng)機(jī)、合作現(xiàn)狀、對(duì)策建議

一、引言

上世紀(jì)80年代以來,歐洲銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)相互融合滲透產(chǎn)生了銀行保險(xiǎn)。銀保業(yè)務(wù)在西方發(fā)展十分迅速,銀保業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)收入已經(jīng)占到西方商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)總利潤的20―40%,而銀保渠道保費(fèi)收入則占到了保費(fèi)總收入的20―70%。20世紀(jì)90年代中期，我國銀行業(yè)和保險(xiǎn)公司開始業(yè)務(wù)合作，中國現(xiàn)代意義上的銀行保險(xiǎn)誕生并在進(jìn)入21世紀(jì)后迎來快速發(fā)展。2008年，銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量激增，成為了我國壽險(xiǎn)業(yè)三大主要渠道之一。2009年11月26日,銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《商業(yè)銀行投資保險(xiǎn)公司股權(quán)試點(diǎn)管理辦法》,我國商業(yè)銀行進(jìn)軍保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的序幕正式拉開。然而，國內(nèi)銀行保險(xiǎn)增速在2011年明顯放緩，進(jìn)入了低谷期。首先是由于宏觀經(jīng)濟(jì)大環(huán)境的低迷，其次銀保業(yè)自身在十幾年的快速發(fā)展中也積累了嚴(yán)重的弊病。多年的高速發(fā)展使得銀行保險(xiǎn)重量不重質(zhì)，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，為搶占營銷渠道陷入手續(xù)費(fèi)用惡性競爭，盈利能力不強(qiáng)，銀行與保險(xiǎn)公司合作松散。同時(shí)，由于保監(jiān)會(huì)遲遲未對(duì)銀行保險(xiǎn)發(fā)布專門監(jiān)管政策，國內(nèi)銀保業(yè)務(wù)長期處在不規(guī)范銷售、誤導(dǎo)性宣傳狀態(tài)之中。因而，為了擺脫增長困境、規(guī)范行業(yè)經(jīng)營、重塑銀保形象，近來年，國內(nèi)各大銀行、保險(xiǎn)公司以及保監(jiān)會(huì)紛紛出臺(tái)新政，推行一系列變革，使得國內(nèi)銀行保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展模式出現(xiàn)了新的動(dòng)向。

二、文獻(xiàn)綜述

銀保合作是在經(jīng)濟(jì)全球化和金融自由化的推動(dòng)下，銀行業(yè)務(wù)與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相互滲透、銀行資本和保險(xiǎn)資本相互融合的產(chǎn)物，其已成為西方發(fā)達(dá)國家銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)開辟新市場、提高利潤率的重要手段。我國的銀保合作處于起步階段，呈現(xiàn)出快速發(fā)展勢(shì)頭；但雙方合作局限于簡單的兼業(yè)代理層次，銀行代理的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在各銀行總體業(yè)務(wù)比例較低，代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入不多，還沒有體現(xiàn)出銀保合作的價(jià)值和優(yōu)勢(shì)。在當(dāng)前銀保合作快速發(fā)展中，問題不斷暴露，甚至一些地方的代理業(yè)務(wù)出現(xiàn)大起大落。本文就通過分析當(dāng)前銀保合作中存在問題，找出原因之所在，提出了解決困擾銀保合作的因素、產(chǎn)品創(chuàng)新和渠道維護(hù)等建議，探索加快銀保合作的發(fā)展步伐、建立戰(zhàn)略伙伴關(guān)系、實(shí)現(xiàn)銀保雙贏等途徑。

三、商業(yè)銀行進(jìn)軍保險(xiǎn)業(yè)的動(dòng)機(jī)

(一)從國際經(jīng)驗(yàn)看,商業(yè)銀行入股保險(xiǎn)公司有利于促進(jìn)銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)資源共享、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。銀行可以借此更好地滿足客戶的多元化金融服務(wù)需求、擴(kuò)大商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)利潤來源、降低銀行對(duì)息差收入的依賴程度。銀保混業(yè)經(jīng)營背后的巨大商業(yè)利益和長遠(yuǎn)戰(zhàn)略性收益,促使國內(nèi)許多商業(yè)銀行都有意進(jìn)軍保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

(二)實(shí)現(xiàn)銷售范圍經(jīng)濟(jì)。銷售團(tuán)隊(duì)共享可以最大程度地挖掘和發(fā)揮銀保人員的營銷潛 1

能,提高市場開拓效率。同時(shí),一體化的銷售渠道還可以改進(jìn)銀行銷售網(wǎng)點(diǎn)的利用效率,提升銀行投入產(chǎn)出比。二是實(shí)現(xiàn)成本節(jié)約。銀行入股保險(xiǎn)公司,可以大幅降低雙方業(yè)務(wù)合作的交易成本。三是實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)資本節(jié)約。代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)成本較低,完全不占用銀行風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)額度。在當(dāng)前資本充足率壓力加大的形勢(shì)下,商業(yè)銀行進(jìn)軍保險(xiǎn)業(yè)具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

（三）實(shí)現(xiàn)客戶資源共享。進(jìn)軍保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不僅有利于商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)與保險(xiǎn)公司的客戶資源共享,擴(kuò)大商業(yè)銀行的客戶范圍,還可以極大地降低銀行的客戶開發(fā)成本。并且保險(xiǎn)公司的客戶一般比較穩(wěn)定,忠誠度也較高。

(三)實(shí)現(xiàn)服務(wù)協(xié)同效應(yīng)。發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是銀行豐富服務(wù)內(nèi)容、提高服務(wù)水平的重要工具。銀保合作后,銀行可通過保險(xiǎn)公司豐富的保險(xiǎn)產(chǎn)品和專業(yè)的理財(cái)能力,為客戶提供從存貸款、理財(cái)、代收代付到保險(xiǎn)等的“一站式”、全方位服務(wù)。一方面有利于銀行開發(fā)多樣性的“產(chǎn)品套餐”,為高端客戶提供更好的財(cái)富管理服務(wù),另一方面可以節(jié)約客戶交易成本,提升客戶的金融服務(wù)體驗(yàn),實(shí)現(xiàn)服務(wù)協(xié)同效應(yīng)。

(四)實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品開發(fā)效果。與投資業(yè)務(wù)相比,保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不僅可以給銀行帶來長期、持續(xù)的收入,而且受市場風(fēng)險(xiǎn)的影響相對(duì)較小。近年來,人口結(jié)構(gòu)的變化、經(jīng)濟(jì)的持續(xù)繁榮以及對(duì)未來生活的保障需要,使得人們逐漸將儲(chǔ)蓄從銀行轉(zhuǎn)移到具有保障性、儲(chǔ)蓄性、投資性三種功能于一體的保險(xiǎn)產(chǎn)品上。進(jìn)軍保險(xiǎn)業(yè),有利于提高商業(yè)銀行產(chǎn)品開發(fā)的效果,符合未來的市場發(fā)展趨勢(shì)。再者,很多保險(xiǎn)產(chǎn)品是銀行業(yè)務(wù)的延伸,開發(fā)和營銷的難度都相對(duì)較小,因此進(jìn)軍保險(xiǎn)業(yè)還可以提高銀行產(chǎn)品開發(fā)的效率。

(五)實(shí)現(xiàn)持續(xù)穩(wěn)定盈利。目前保險(xiǎn)傭金已占到歐洲銀行業(yè)總利潤的10%以上。巨大的、尚未開發(fā)的保險(xiǎn)市場使得我國商業(yè)銀行進(jìn)軍保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的意義不僅僅是簡單地賺取代理手續(xù)費(fèi)。從長遠(yuǎn)角度考慮,進(jìn)軍保險(xiǎn)業(yè)務(wù),將為商業(yè)銀行帶來更多的交叉銷售、聯(lián)動(dòng)銷售和捆綁銷售機(jī)會(huì)。而國內(nèi)保險(xiǎn)市場的巨大增長潛力有望為商業(yè)銀行帶來持續(xù)的利潤空間。并且與代理銷售基金、券商集合理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)相比,銀保代理業(yè)務(wù)收入較為穩(wěn)定。(六)實(shí)現(xiàn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)分散。通過與保險(xiǎn)公司在信貸領(lǐng)域的合作,可以增強(qiáng)銀行資金的安全系數(shù),并使保險(xiǎn)成為銀行緩釋、分散信貸風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等的有效手段。如辦理汽車貸款時(shí)提供汽車保險(xiǎn)和人身意外傷害險(xiǎn),辦理住房按揭、商鋪按揭貸款時(shí)提供房屋保險(xiǎn),辦理公司貸款時(shí)提供企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等。從這個(gè)角度看,今后國內(nèi)商業(yè)銀行將越來越重視保險(xiǎn)在緩釋和分散經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)中的作用,并有望逐步將之納入整體風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略。但商業(yè)銀行也需防止業(yè)務(wù)合作過程中自身的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)外溢。

四、銀保合作現(xiàn)狀及存在的主要問題

（一）、銀保合作的現(xiàn)狀

1996年，在國家政策支持和保險(xiǎn)市場主體的激增的環(huán)境中，保險(xiǎn)業(yè)競爭激烈。一些新設(shè)立的保險(xiǎn)公司，如華安、泰康、新華等，為盡快占領(lǐng)市場，紛紛與銀行簽訂代理協(xié)議。從 1999年開始，中國金融業(yè)開始出現(xiàn)“銀保合作”熱。1999年，光大集團(tuán)與加拿大永明人壽保險(xiǎn)成立合資公司，正式進(jìn)入銀保合作領(lǐng)域，可以說光大集團(tuán)是中國目前為止第一家集銀行、證券、保險(xiǎn)為一身的金融集團(tuán)。1999年以來，中國的銀行與保險(xiǎn)的合作呈現(xiàn)出良好的發(fā)展勢(shì)頭。銀行保險(xiǎn)一般指壽險(xiǎn)公司利用銀行等金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)和客戶資源銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品。對(duì)于銀行來說，積極發(fā)展銀保業(yè)務(wù)不僅可以豐富銀行的服務(wù)內(nèi)容，拓展銀行業(yè)務(wù)，降低銀行對(duì)利差收入的依賴性，而且可以利用保險(xiǎn)公司的客戶，深挖保險(xiǎn)公司擁有資源的潛力，實(shí)現(xiàn)資源共享；對(duì)于保險(xiǎn)公司來說，利用銀行龐大的營業(yè)網(wǎng)絡(luò)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，不僅可以降低保險(xiǎn)公司的營銷成本，而且可以借助銀行良好的信譽(yù)和客戶資源拓展市場。正是由于銀保合作可以通過資源共享提高經(jīng)營效率，實(shí)現(xiàn)“雙贏”。

我國自上世紀(jì)90年代中期從國外引入銀行保險(xiǎn)銷售模式以來，銀行保險(xiǎn)發(fā)展迅速，成為壽險(xiǎn)公司的重要銷售渠道。2003年，銀行保險(xiǎn)占我國壽險(xiǎn)保費(fèi)收入的比重達(dá)到26％。從2004年下半年開始，銀行保險(xiǎn)在國內(nèi)的發(fā)展減緩，2005年前10個(gè)月更是進(jìn)入低迷狀態(tài)。2005年末起銀行保險(xiǎn)一改近兩年的頹勢(shì)，出現(xiàn)迅猛上升的勢(shì)頭。2006年一季度，銀保業(yè)務(wù)量占到壽險(xiǎn)公司總保費(fèi)收入的33.9％，中國人壽股份公司的銀保收入同比上升了121％，占到新單保費(fèi)收入的40％。銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量的忽上忽下，表明我國銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)還不夠成熟，銀行和保險(xiǎn)公司之間的合作基礎(chǔ)并不牢固。本文就通過分析當(dāng)前銀保合作模式中存在問題，找出原因之所在，提出了解決困擾銀保合作的因素、產(chǎn)品創(chuàng)新和渠道維護(hù)等建議。

（二）、銀保合作存在的主要問題

1、認(rèn)識(shí)不到位。

銀行與壽險(xiǎn)公司的合作缺乏長期利益共享機(jī)制，銀行尚未將銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)納入銀行發(fā)展的整體戰(zhàn)略框架，保險(xiǎn)公司也只是簡單地將銀行保險(xiǎn)作為一種銷售方式，側(cè)重利用銀行的品牌效應(yīng)而忽視了自身品牌的維護(hù)和產(chǎn)品創(chuàng)新。因此，銀保合作只能在簡單代理銷售的低水平進(jìn)行。在各公司產(chǎn)品差別不大的情況下，對(duì)銀行代理網(wǎng)點(diǎn)資源的爭奪就成為保險(xiǎn)公司發(fā)展銀行代理業(yè)務(wù)的重要手段，而這種爭奪又主要體現(xiàn)在代理手續(xù)費(fèi)的競爭上。銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售成本的不斷攀升縮小了保險(xiǎn)公司的利潤空間，加大了經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

2、手續(xù)費(fèi)居高不下。

銀行憑借自身擁有的網(wǎng)絡(luò)、信息、客戶、信譽(yù)、形象、資源等因素占居銀保合作優(yōu)勢(shì)，銀行代理銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品呈“買方市場”，手續(xù)費(fèi)高低取決于銀行。隨著保險(xiǎn)公司的增多和競爭的加劇，銀行代理渠道成為稀缺資源，銀行由于其優(yōu)勢(shì)地位而對(duì)合作保險(xiǎn)公司手續(xù)費(fèi)要價(jià)過高。據(jù)調(diào)查，保險(xiǎn)公司支付給銀行的手續(xù)費(fèi)大體在3％～3.5％的水平，個(gè)別渠道甚至達(dá)到4％。除手續(xù)費(fèi)外，保險(xiǎn)公司還須向銀保銷售人員支付激勵(lì)費(fèi)用。此外，相當(dāng)數(shù)量的商業(yè)銀行會(huì)對(duì)合作保險(xiǎn)公司提出購買基金產(chǎn)品等不同要求。

3、有效需求不足，消費(fèi)觀念與習(xí)慣難以認(rèn)同。

相對(duì)于發(fā)達(dá)國家而言，中國的消費(fèi)者長期受計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的影響，保險(xiǎn)意識(shí)比較薄弱，且國民平均收入也較低，有效的保險(xiǎn)需求不足，個(gè)人購買保險(xiǎn)的主動(dòng)性較差，真正想投保的卻是屈指可數(shù)。也可以說，保險(xiǎn)消費(fèi)大都屬被動(dòng)型消費(fèi)，這就給習(xí)慣于計(jì)劃經(jīng)濟(jì)運(yùn)作模式的銀行和保險(xiǎn)公司的營銷帶來了巨大的壓力。事實(shí)上，銀行網(wǎng)點(diǎn)守株待兔式的代銷保險(xiǎn)產(chǎn)品的方式，其效果也不夠理想。

4、缺乏服務(wù)意識(shí)，營銷水平較低。

長期以來，中國保險(xiǎn)企業(yè)主要通過代理點(diǎn)及兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)以及個(gè)人代理人開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，具體說就是主要靠數(shù)以萬計(jì)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員來促銷與直銷保險(xiǎn)產(chǎn)品。銀保合作，可以通過銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。但是，一些銀行仍沿用傳統(tǒng)的方式，由銀行信貸部門利用信貸制約手段，向貸款企業(yè)推銷（甚至強(qiáng)行推銷）保險(xiǎn)產(chǎn)品，收取保費(fèi)，這在一定程度上帶有強(qiáng)賣色彩。總體看，中國目前銀保合作后的保險(xiǎn)營銷也還處于低級(jí)階段。

5、協(xié)議分銷模式致使銀保產(chǎn)品同質(zhì)化。

該模式下，銀行不介入銀保產(chǎn)品開發(fā)過程，只是為保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)的標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品提供銷售渠道并從中收取回傭，從而忽視對(duì)代銷產(chǎn)品質(zhì)量的深入考察。目前，銀保產(chǎn)品功能同質(zhì)化現(xiàn)象較為突出：一是代銷保險(xiǎn)產(chǎn)品以投資型為主，躉交業(yè)務(wù)比重高，保障功能低，不能完全滿足各層次客戶的保障需求；二是超過90%的代銷產(chǎn)品是帶有儲(chǔ)蓄功能的分紅保險(xiǎn)，與銀行產(chǎn)品的互補(bǔ)性較差，甚至?xí)?duì)中長期儲(chǔ)蓄構(gòu)成分流和侵蝕。

6、短期契約模式致使銷售人員“行為失范”。

該模式下，銀保合作協(xié)議以一年期代理協(xié)議為主，商業(yè)銀行過分追求發(fā)展速度和銷售業(yè) 3

績，而忽略了對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展合規(guī)性和穩(wěn)健性方面的考核，員工績效考核存在“激勵(lì)扭曲”，催生了不規(guī)范銷售行為。一是誤導(dǎo)銷售，模糊產(chǎn)品性質(zhì)，將保險(xiǎn)產(chǎn)品與儲(chǔ)蓄、銀行理財(cái)產(chǎn)品混為一談、簡單類比，“存單變保單”。二是誘導(dǎo)銷售，夸大產(chǎn)品收益，片面強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)產(chǎn)品收益率高于存款利息，并以演示性的收益率計(jì)算方法向客戶推介，忽略對(duì)中途退保需承擔(dān)損失等風(fēng)險(xiǎn)提示。

7、政策法規(guī)的約束。

中國法律明文規(guī)定，銀行、保險(xiǎn)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營。2001年1月發(fā)布的《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》第六條第三款則十分清晰地指出銀行與保險(xiǎn)應(yīng)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營。該條款內(nèi)容是：“保險(xiǎn)與銀行、證券分業(yè)經(jīng)營；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)與人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)分業(yè)經(jīng)營。”誠然，中國有關(guān)金融方面的“分業(yè)經(jīng)營”的法律法規(guī)，在相當(dāng)長的時(shí)期內(nèi)對(duì)規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)、保護(hù)消費(fèi)者利益，發(fā)揮了不可低估的積極意義。但是，隨著世界金融業(yè)的巨變，原來的法律法規(guī)已經(jīng)不能適應(yīng)現(xiàn)在的要求，這也給中國銀保合作的發(fā)展帶來了一定的制度障礙。

五、深化銀保合作的對(duì)策建議

（一）、開展深層次合作，建立長期的戰(zhàn)略伙伴關(guān)系

中國的銀保合作現(xiàn)在還處于淺層次合作階段，鑒于中國目前分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理的法律約束，從長遠(yuǎn)來看，“一對(duì)一”的長期戰(zhàn)略伙伴關(guān)系應(yīng)是最佳的合作模式。在此模式下，雙方關(guān)系不再建立在短期利益上，更關(guān)注為客戶提供親和便利、專業(yè)的服務(wù)。這樣才能有效地避免雙方在代理手續(xù)費(fèi)上進(jìn)行博弈，減少短期隨意性，維持銀保市場的正常運(yùn)行秩序，達(dá)到“雙贏”。銀行必須對(duì)保險(xiǎn)公司的企業(yè)文化、技術(shù)水平，產(chǎn)品創(chuàng)新能力、客戶服務(wù)能力、銀行保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)等方面進(jìn)行充分考察和篩選。否則，很難保證銀保合作的長期性和穩(wěn)定性。同時(shí)，保險(xiǎn)公司也要樹立全新的市場經(jīng)營理念，積極開展銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，謹(jǐn)慎地選擇合作伙伴，擺脫銀保合作中的被動(dòng)局面，通過合作內(nèi)容上的深化，建立與銀行之間長遠(yuǎn)的戰(zhàn)略伙伴關(guān)系。以市場機(jī)制為基礎(chǔ)，通過建立雙方的資本紐帶，進(jìn)行銀保資源的整合，逐步實(shí)現(xiàn)由簡單的兼業(yè)代理向“長期合作戰(zhàn)略聯(lián)盟”過渡。

（二）、建立科學(xué)、有效、合理的代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售體系。

銀保合作最大的優(yōu)勢(shì)是保險(xiǎn)公司可以充分利用銀行廣布的網(wǎng)點(diǎn)、眾多的客戶進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展，形成資源共享。如何建立科學(xué)、有效、合理的代理銷售體系，要做到三個(gè)到位：一是人員到位即抓好代理銷售體系的建設(shè)。為了加強(qiáng)銀行代理業(yè)務(wù)的專業(yè)化管理，銀行、保險(xiǎn)各自應(yīng)設(shè)立保險(xiǎn)、銀行業(yè)務(wù)部，建立專管員和協(xié)管員隊(duì)伍，從機(jī)構(gòu)、人員上保證了銀保合作業(yè)務(wù)的開展；二是認(rèn)識(shí)到位即對(duì)保險(xiǎn)公司而言，就是把銀行代理工作提高到關(guān)系壯大業(yè)務(wù)規(guī)模、提升企業(yè)實(shí)力、搶占市場、持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略高度來認(rèn)識(shí)與實(shí)施，要對(duì)員工進(jìn)行銀行代性，增強(qiáng)了緊迫感；對(duì)銀行而言，要把代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)作為壯大銀行實(shí)力、增加銀行功能、發(fā)揮銀行優(yōu)勢(shì)的重要渠道，看成是一種“雙贏”行為。在銀保雙方達(dá)成共識(shí)后，各自員工認(rèn)識(shí)的提高，為銀行合作的發(fā)展打下思想基礎(chǔ)，創(chuàng)造了有利條件；三是措施到位即實(shí)行公司領(lǐng)導(dǎo)與行領(lǐng)導(dǎo)溝通；做到采取措施、關(guān)系、服務(wù)、任務(wù)、考核辦法、兌現(xiàn)、專管員的職責(zé)落實(shí)到位。銀保雙方各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)和有關(guān)部門做到以上三個(gè)到位，代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)工作得到落實(shí)，業(yè)績得跟蹤，動(dòng)態(tài)得及時(shí)掌握，銀保合作必然會(huì)得到健康、穩(wěn)定、協(xié)調(diào)發(fā)展。

（三）、加強(qiáng)銀行保險(xiǎn)的專職人員培訓(xùn)及客戶經(jīng)理隊(duì)伍建設(shè)。

一方面，利用保險(xiǎn)公司在培訓(xùn)上的行業(yè)優(yōu)勢(shì)，重點(diǎn)培訓(xùn)銀行網(wǎng)點(diǎn)的主管和臨柜員工。培訓(xùn)的重點(diǎn)要由業(yè)務(wù)培訓(xùn)為主轉(zhuǎn)到以灌輸營銷理念為主，努力提高銀行臨柜人員的市場競爭意識(shí)牙口服務(wù)意識(shí)，增強(qiáng)他們對(duì)銀行保險(xiǎn)的認(rèn)同感。銀行應(yīng)考慮為銀行職員制定一個(gè)良好的激勵(lì)制度，將保險(xiǎn)銷售指標(biāo)納入業(yè)績考核體系中，切實(shí)激勵(lì)員工代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性。另一方面，積極搞好客戶經(jīng)理隊(duì)伍建設(shè)。客戶經(jīng)理的工作對(duì)象是銀行網(wǎng)點(diǎn)主管和臨柜員工，他們的角色定位是：組織培訓(xùn)，負(fù)責(zé)對(duì)分管網(wǎng)點(diǎn)的銀行員工進(jìn)行銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)培訓(xùn)；銷售助理，指導(dǎo)并協(xié)助銀行臨柜人員辦理承保手續(xù)；咨詢員，對(duì)客戶和銀行員工提出的相關(guān)問題提供咨詢和售后服務(wù)。由此可見，能夠勝任客戶經(jīng)理一職的必須具備較好的職業(yè)道德修養(yǎng)，具備一定的語言表達(dá)和溝通能力。因此，要使客戶經(jīng)理在持續(xù)不斷的業(yè)務(wù)培訓(xùn)中，不斷接受新知識(shí)、培養(yǎng)新觀念、掌握新技能，保證必要的文化和專業(yè)素質(zhì)。

（四）、積極開展銀保合作產(chǎn)品的多樣性創(chuàng)新。

金融創(chuàng)新特別是金融產(chǎn)品的創(chuàng)新是不同金融機(jī)構(gòu)相互合作的保證。銀行和保險(xiǎn)公司有著不同的經(jīng)營方式和運(yùn)行機(jī)制，沒有適合銀行特點(diǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，就無法有效發(fā)揮銀行的優(yōu)勢(shì)。銀保合作的產(chǎn)品應(yīng)該既形式簡單、操作方便、適于柜臺(tái)銷售，又與銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相聯(lián)系。這樣不但可以對(duì)銀行業(yè)務(wù)消費(fèi)者更具吸引力，還可以調(diào)動(dòng)銀行進(jìn)行代理的積極性。在業(yè)務(wù)創(chuàng)新過程中，銀行和保險(xiǎn)公司應(yīng)組成業(yè)務(wù)開發(fā)項(xiàng)目組，對(duì)市場進(jìn)行細(xì)分和定位，根據(jù)不同需求層次的客戶群設(shè)計(jì)相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，制定相應(yīng)的營銷策略。依據(jù)當(dāng)前的市場需求，設(shè)計(jì)出集方便性、保障性、儲(chǔ)蓄性，投資性于一體的保險(xiǎn)產(chǎn)品，滿足客戶對(duì)全套金融服務(wù)的需求，增強(qiáng)產(chǎn)品的核心競爭能力。既要有短期產(chǎn)品又要重視長期產(chǎn)品的開發(fā)，并以新的銷售模式支持銀行理財(cái)功能的實(shí)現(xiàn)，讓保險(xiǎn)產(chǎn)品融入到銀行的服務(wù)產(chǎn)品系列中去。

（五）、建立銀保合作的市場準(zhǔn)入機(jī)制。

銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)目前發(fā)生惡性無序化競爭問題。從淺層次看主要涉及市場營銷與銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品管理方面的不規(guī)范；而從深層次上看，則是銀行與保險(xiǎn)在合作方面的戰(zhàn)略理念與機(jī)制上的差異。這種局面的出現(xiàn)，一方面反映了國內(nèi)保險(xiǎn)公司粗放式的業(yè)務(wù)擴(kuò)張與爭奪市場份額的動(dòng)因，側(cè)面顯示出該業(yè)務(wù)市場發(fā)育的不成熟程度；另一方面則提示了這一市場現(xiàn)存競爭結(jié)構(gòu)的不完善與不飽滿。目前銀保雙方只是在產(chǎn)品銷售渠道方面進(jìn)行淺層次合作，加上銀行掌控網(wǎng)點(diǎn)、保險(xiǎn)資源，保險(xiǎn)公司不能對(duì)銀行柜臺(tái)進(jìn)行控制和施加影響，銀行單方擁有的對(duì)手續(xù)費(fèi)的討價(jià)還價(jià)能力。這種交易策略非常不穩(wěn)定，導(dǎo)致的結(jié)果必然是短期的利益趨向。因而，銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)該采取市場準(zhǔn)入機(jī)制即一家銀行只能跟一家或兩家保險(xiǎn)公司建立代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)關(guān)系。我們所說的一對(duì)一或兩家保險(xiǎn)公司的關(guān)系，要使銀行保險(xiǎn)雙方合作站在長遠(yuǎn)、戰(zhàn)略的高度來選擇合作伙伴，合作雙方才能在銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)上投入更多的人力、物力和財(cái)力，才能維護(hù)銀行保險(xiǎn)的銷售渠道，才能建立和培養(yǎng)一支相對(duì)專業(yè)、穩(wěn)定的銷售隊(duì)伍，才能集中精力開發(fā)有利雙方合作的銷售體系，最終雙方能夠找出一個(gè)的共同點(diǎn)來關(guān)心、發(fā)展銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。一對(duì)一或兩家保險(xiǎn)公司的市場準(zhǔn)入，對(duì)保險(xiǎn)的實(shí)體監(jiān)管提供了方便，只要了解雙方總部下屬經(jīng)營單位在網(wǎng)點(diǎn)開發(fā)、手續(xù)費(fèi)支付、銷售方式、宣傳途徑等的運(yùn)作，就能掌握銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的全面發(fā)展情況和存在問題，也能對(duì)市場動(dòng)態(tài)進(jìn)行準(zhǔn)確分析和判斷，為制

定銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)政策和培育銀行保險(xiǎn)市場提供便利。

（六）、強(qiáng)化銀保合作業(yè)務(wù)的監(jiān)管。

銀行與保險(xiǎn)公司通過相互合作，必然會(huì)以各種方式突破分業(yè)經(jīng)營的限制，給銀行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)的明確界定和行業(yè)監(jiān)管增加了難度。目前由人民銀行、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)建立的監(jiān)管聯(lián)席會(huì)議制度可以說適應(yīng)了金融業(yè)務(wù)交叉發(fā)展的需要，既能使各監(jiān)管部門獨(dú)立地對(duì)本行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管，又能使監(jiān)管部門之間保持信息及時(shí)、充分的交流，盡早發(fā)現(xiàn)問題。監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)根據(jù)銀保合作的既成事實(shí)制定一些有利的方案措施，爭取出臺(tái)更多的關(guān)于銀行保險(xiǎn)合作方面的成文政策。1．要建立健全各項(xiàng)法規(guī)制度，確保銀保合作有法可依，應(yīng)注重雙方制度上的相互補(bǔ)充和協(xié)調(diào)統(tǒng)一。2．要對(duì)現(xiàn)有市場進(jìn)行規(guī)范，堅(jiān)決糾正誤導(dǎo)行為。加強(qiáng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的宣傳和信息披露管理，提高銷售人員的綜合業(yè)務(wù)素質(zhì)，維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益和銀行、保險(xiǎn)公司的信譽(yù)。3．要建立科學(xué)的商業(yè)銀行代理業(yè)務(wù)考核體系。完善現(xiàn)有的考核制度，補(bǔ)充對(duì)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)等中間業(yè)務(wù)的考核指標(biāo)。加強(qiáng)對(duì)各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)收入的管理，確保商業(yè)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)收入如實(shí)足額進(jìn)賬。4．要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測，防范經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行在大力開辦保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的同時(shí)，應(yīng)建立風(fēng)險(xiǎn)控制制度，分析代理業(yè)務(wù)潛在的風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)范操作流程，切實(shí)做到對(duì)銀保業(yè)務(wù)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測和防范。

結(jié)語

從國外銀行保險(xiǎn)發(fā)展的過程來看,銀行與保險(xiǎn)公司的合作是從低到高的一個(gè)過程,從早期的簡單分銷逐漸過渡到銀行保險(xiǎn)服務(wù)一體化。銀行保險(xiǎn)在我國的發(fā)展時(shí)間還比較短,銀行入股保險(xiǎn)公司是銀行保險(xiǎn)走向更深層次發(fā)展的需要。銀行入股保險(xiǎn)公司后,可以通過內(nèi)部專業(yè)化分工與協(xié)作,使產(chǎn)品與服務(wù)體系高度整合,提供銀行與保險(xiǎn)的一體化金融服務(wù),可以使銀行保險(xiǎn)朝著更加有效的方向發(fā)展,實(shí)現(xiàn)銀行與保險(xiǎn)公司的雙贏。所當(dāng)前我國金融業(yè)施行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管,對(duì)于銀行入股保險(xiǎn)公司這一銀行保險(xiǎn)發(fā)展的新模式,必須注意相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的防范工作。面對(duì)銀行入股保險(xiǎn)公司的新模式做好相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范工作,這樣才能保證銀行保險(xiǎn)得到更好的發(fā)展。

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